联保互保

2024-07-21

联保互保（精选4篇）

联保互保篇1

1 引言

自从浙江银行机构推出了“中小微企业融资服务合作社模式”与“中小微企业抱团融资555计划”以来, 中小企业的互保联保现象蔚然成风, 在我国的浙江几乎出现了“无商不互保, 无商不互联”的互保联保大繁荣的格局。互保联保融资链在一段时期内极大地解决了浙江中小企业的融资问题, 这样就促进了融资链条的集群性、捆绑性、深层性延伸。当经济持续向好, 信贷宽松的情况下, 这条融资链条会形成良好的互保联保关系, 但当这条链条上的任何一家企业出现问题时, 其他关联企业则必然会为其承担连带责任。

2 中小企业互保联保的起因与问题

2.1 起因:企业“互联”——不得已而为之

浙江中小企业的“互联” (互保联保) 皆源于融资困难, 而企业之间的互保联保则可以免去使用抵押物进行抵押的麻烦与不便。这种“互联”, 实在是不得已而为之, 确也起到了“危时救急”的作用。最重要的是银行支持这种做法, 因为, 这样一来, 用放大了的“信托”保证了银行贷款的安全性, 当然, 也就无形中将单独企业的信贷风险转嫁成了企业之间的连带风险责任。这种做法虽然在早期为浙江的中小企业发展提供了资金的助力, 但是, 这种捆绑式的互保联保链条中, 一旦有任何一方出现经营风险必然导致风险的放大效应, 因而会形成“危时要命”。

2.2 问题:成也“互联”, 败也“互联”

规模不断发展的互保联保关系链条最终形成了中小企业与银行之间的日益紧密的利益共同体链条, 这个链条中的任何一环都对其他环节有着一荣俱荣、一损俱损的影响, 任何一个环节出现问题势必会造成连锁式的“链式反应”与“多米诺骨牌效应”, 最终必然造成整个利益共同体链条的整体崩溃。真是成也“互联”, 败也“互联”。

2.3 “互联”导致集群性、捆绑性风险倍增

在融资难的窘境之下, 浙江的中小企业采取了抱团求生, 抱团求发展的策略, 形成了我国其他地区所没有的“集合信托”的力量, 这种力量的确为浙江中小企业的发展起到了非常重要的现金流与资金链的保障作用。但是, 同样由于“集合信托”, 使得这些中小企业形成了集群性、捆绑性风险[1] , 由于环环紧扣、环环相连, 一旦其中的一环断裂, 就会使每一环都产生系统性风险。虽然带来融资的方便, 但是一旦银行紧缩银根或者是这些环节中的任何一个环节出现问题都会导致整个链条出现危机, 而且这种危机不仅仅会危及其中的某一个或某几个企业, 而且会危及整个链条中的数百甚至数千家企业。进而形成“一环断、环环险”的困局危境。

3 互保联保困局

3.1 规模越大、风险越大

互保联保的规模越大, 其中隐含的风险就越大。如果只是几家企业之间进行互保, 那么即便是其中的某一家企业出现问题, 连带责任也只会危及这几家企业, 仅此而已。但是, 如果这种互保形成规模, 而且形成嵌套式互保联保, 那么, 其中任何一家企业出现的问题都会产生“链式效应”, 导致整个链条中的数百甚至数千家企业面临“连坐”的风险。互保联保的规模越大, “连坐”的风险也就越大。

3.2 逆势盲目投资的恶果

在国家银根并未紧缩的情况下, 互保联保使中小企业获取融通资金极为便利, 这就使得参与互保联保的企业竞相扩大投资规模, 甚至在全球经济危机开始波及我国, 我国经济形势明显下滑时, 有些互保联保的中小企业仍然逆势盲目投资, 因为风险大家共担而利益一家独得, 所以, 这些企业有恃无恐, 不甘落后, 这就给互保联保危机埋下了种子。

3.3 危机显现

庞统的连环计使曹操的战船连接在一起形成了“船船通如平川”的壮观景象, 但是这些船却因此而被牢牢地“捆绑”在一起, 利益与风险也紧紧地捆绑在一起, 于是才有了“火烧赤壁”的悲剧[4]。在浙江出现的中小企业互保联保困局正如当年的火烧赤壁一样, 一旦一家企业出现问题, 所有的企业都会受到波及, 影响范围之广, 程度之严重不啻是一场小规模的“经济危机”。对于全国的局面来讲可能是小规模的“经济危机”, 但是, 对于浙江局部而言却是“致命”的危机。

4 中小企业困局的破解

4.1 中小企业困局的破解

(1) 中小企业成长的烦恼。

资金短缺、融资困难从来都是我国中小企业成长历程中的一个最大的烦恼[2]。我国浙江的中小企业在这方面也不例外, 因此才会出现抱团融资的“壮观景象”。互保联保虽然使得我国的浙江中小企业得以顺利渡过了“成长的烦恼”关, 但是更大的隐患摆在眼前。

(2) 既要“互联”, 又能“隔离”。

中小企业既要企业之间的“互联”, 又能在必要时进行快速隔离, 拆解开“铁索连环”以免“火烧赤壁”。虽然这看似极其困难, 却并非不能实现。类似我国浙江中小企业的融资难与资金短缺现象在世界各国都广泛存在着, 但是发达国家采用的是政府扶持、银行支持、民间自助的模式。而且民间自助的模式并非如我国浙江中小企业那样的简单, 而是成立企业联盟组织, 当联盟中的任何一家企业出现问题时, 企业联盟可以利用联盟的力量快速组成“铁索连环”全力解决问题。这样的联盟既有互保联保的优势又没有互保联保的风险, 可以说是一举两得的破解困局的举措。

(3) 避免“蝴蝶效应”的最好方法。

避免“蝴蝶效应”的最好方法就是剔除整个系统中的不良因子。我国浙江中小企业在大规模的互保联保过程中没有注意到有选择地互保联保, 使一些不良企业混迹其中, 这些不良企业利用极为方便的融资条件与融资环境进行非法勾当, 导致问题的发生危害整个系统, 因此, 破解困局的最好方法就是在互保与联保时有条件地选择互保与联保对象。

(4) 破解中小企业困局的治本之道。

化解中小企业融资困境是破解中小企业困局的治本之道, 我国浙江中小企业之所以会深陷互保联保泥淖的一个最为根本的原因就在于融资难, 融资难是这一切的根源, 只要破解了融资难的问题, 一切问题就都可以迎刃而解了。

4.2 银行在困局破解中应发挥关键作用

(1) 为中小企业拓宽融资渠道。

银行应充分发挥其为中小企业拓宽融资渠道的作用, 全力帮助中小企业尽快突破发展过程中必然存在的资金短缺、融资困难的瓶颈, 使得中小企业实现跨越式发展, 实现中小企业的腾飞, 从而走出融资与资金的梦魇, 这样, 中小企业才能免受互保联保的困扰。

(2) 助中小企业早日摆脱融资困局。

一方面银行可以在贷款期限到期之前提醒中小企业注意还贷期限, 以免过度盲目投资, 另一方面在已经形成危机困局的情况下, 银行更不能“穷追猛打”, 否则将使得浙江商界“哀鸿遍野”, 后果不堪设想。银行的怀柔政策可以在双方互利的基础上实行, 给中小企业一个较为现实的延缓期限, 同时在利息上可以略有上浮, 这样不但银行可以获得较大的实惠, 而且相当于给了中小企业一线新的生机, 不仅如此, 银行还要设立浙商中小企业危急救急专项资金以帮助处于危急中的中小企业早日顺利摆脱困局。

(3) 政府在小企业困局的确解中, 应发挥其重要作用。

“有困难找政府”一直是我国人民政府对外宣传的一句类似于“为人民服务”口号, 当浙江中小企业真正遭遇到互保联保困局的时候, 这些中小企业最先想到的自然是政府。虽然我国的政府并不是金融机构, 但是, 政府的协调、管理、监督能力是其他任何金融机构与管理机构都不具备的。因此, 在破解浙江中小企业互保联保困局的过程中, 浙江省的政府机构必须充分发挥其调解机制, 由政府设置应急转贷资金, 使得互保联保企业能够在政府与银行等金融机构、政府与企业之间、银行与企业之间构筑一道得以帮助企业渡过暂时性难关的缓冲屏障, 而不致因为互保联保中的一家或几家企业的问题而使得整个浙江企业“牵一发而动全身”。

5 结论

针对上述分析与综述, 我们看到, 是融资难将浙江中小企业推向互保联保的不归路。因此, 融资问题是破解浙江中小企业困局的关键, 只要解决融资难问题, 一切都将迎刃而解。

有经济学家建议, 应该思考如何完善互保制度, 比如建立企业与银行、银行与银行之间的良性沟通机制;完善风险防范机制, 出台风险防范细则;建立健全投融资体系, 鼓励股权融资、直接融资, 防止牵一发而动全身[3]。融资难问题也从另一个侧面反映出了我国目前不完善的金融机构[5]体制, 浙江中小企业的融资困局也给我国的金融体制敲响了警钟, 大力改革金融体制让融资问题不再成为中小企业发展的梦魇才是解决问题的真正的关键。

参考文献

[1]傅白水.如何化解互保联保捆绑性风险[J].浙江经济, 2012 (16) :16-18.

[2]吴敬琏.中小企业成长的烦恼[N].中国经济导报, 2010-11-16.

[3]商意盈.浙江民企陷入互保联保困局亟待破解[EB/OL].[2012-07-25].http://www.zj.xinhuanet.com/newscenter/2012-07/25/c_112532072.htm.

[4][美]厄威克·弗莱姆兹.增长的痛苦[M].北京:中国经济出版社, 1998.

[5]钱水土.货币银行学[M].北京:机械工业出版社, 2007 (13) :15-16.

联保互保篇2

为使我个人及我队职工在各自工作岗位中做到相互监督，杜绝违章作业，逐步形成人人重视安全，人人参与安全管理、人人为安全尽职尽责的良好氛围，确保我公司2012年安全生产目标顺利实现，进一步引深“反三违”、“查隐患”、“堵漏洞”“刹事故”活动，强化安全管理，逐步形成自保、互保、联保三位一体的安全管理机制，特制订自保、互保、联保安全保证书。

自保就是对自我的保护。煤矿行业是一个高危行业，防突部门的每一位员工都是生产先行军，担负着瓦斯、水害治理的重任，从自身来说，我保证认真执行安全生产方针、法律、法规，严格遵守公司及区队各项管理制度，杜绝“三违”（违章指挥、违章作业、违反劳动纪律），认真学习安全知识及各项操作规程，提高自身操作技能，不断提升自身的业务水平，增强自己的安全意识，做到在自身安全的前提下保质保量完成生产任务。

互保就是两名职工之间的相互保护，工作中即是搭档又是合作伙伴，工作中相互之间的责任、义务、监督、风险共同承担。业务上互相学习，互相提高业务技能，工作中遇到问题互相帮助，互相发现问题，互相解决问题。

联保就是区队班组内部人员之间的联合保护。联保方都要严格执行各项管理制度，认真遵守公司及本单位各项管理制度，学习安全知识及操作规程，努力提高业务技术知识和现场操作管理水平。联保个人要向区队班组承诺，区队班组长要对本班及联保

人负责，及时了解每一个联保成员的薄弱点，做到相互提醒，并帮助克服。作为防突部门的技术员，在今后的工作中我在加强自身业务水平的同时，多为区队所有职工进行培训学习，共同得到提高。

通过安全保证，我们要建立自我及他人的安全意识体系，生产过程中将安全放在第一位，生产与安全发生矛盾冲突时，生产必须给安全让步，防患于未然之前，更胜于治乱于已成之后。

自保人：王智会

联保互保篇3

一、企业联保互保风险的现状和成因

据中国人民银行有关数据显示,在浙江省内,互保联保方式约占企业总融资比例的40%。中国人民银行杭州中心支行2013年12月末开展了企业担保情况专项调查,共涉及温州辖内的14家较大型的商业银行,200名对公客户经理,3117个企业贷款户,486亿元企业贷款余额,结果显示涉及担保的企业占全部企业的比例为67.8%。来自温州市某区人民法院课题组的数据显示,在2012全年和2013年前8个月受理的银企纠纷案件中,涉及担保的案件比例分别为96.7%和94.3%。有关数据表明,浙江银行业不良贷款处置压力较大。

据报道,浙江某市有几百家知名民营企业,近日联名上书向政府紧急求助,恳请政府帮助他们渡过因银行催贷、抽贷而面临的难关。这些民企明确提出两点诉求:第一,希望政府成立专门小组尽快处置危机;第二,希望政府出面协调银行暂停收贷。

这场金融风波的根源在于所谓的“联保互保”制度。长期以来,民营企业因为缺少担保,很难从银行贷得资金。所以企业之间就进行了“联保互保”,这才从银行贷得生产经营所必须的资金。“风险”是金融行业核心的问题,银行要求担保的原因就是借此控制风险。“联保互保”帮助一些企业获得贷款,自然也就代替银行承担了风险。

“联保互保”风险形成的原因:专家普遍认为,当前“联保互保”风险的形成,既和经济下行的宏观形势有关,也和地方政府、企业、银行的因素有关。

银行界的传统观点认为:长三角地区回报高、效益好。但是,当前宏观经济下行压力大,长三角地区没能成功实现产业升级,涉保企业积累的大量金融风险逐渐暴露。因此该地区,尤其是浙江的很多涉保企业陷入困境。而“联保互保”实行的多企业保证,一旦某借款企业出现违约,联保多家企业承担担保责任。

另外,监管层人士表示,银行内部经营绩效和风险激励的短期化倾向,违规揽存,使得实际风险管理被形式上的合规操作取代。了解情况的专家指出,在局部地区,比如江苏某地一些大型银行风险管控不到位,对潜在风险不敏感有很大关系。

地方政府出于GDP考核的压力,或明或暗授意企业联保互保。来自政府的无形压力使得银行只能接受低质量的担保,削弱了银行鉴别风险、甄选企业的能力。

企业方面的因素是,有些企业没有形成良好的公司治理机制,没有履行严格的担保手续,偏离主业经营,抗风险能力弱,有的企业甚至利用联保互保恶意骗贷。

二、防范化解企业联保互保风险的对策

1.扩大信用贷款,减少和消除联保互保风险隐患。建立健全信用金融基础制度,打造金融生态环境,加强信用评价体系建设。企业融资难的根源是银企之间的“信息不对称”,而最佳解决方案是构建企业资信评级体系,使银行能低成本地评估民营企业的融资风险。

加强民营企业信用评价体系建设,必须确立企业信用征信制度。在设计民营企业信用评价体系时,要高度重视资产负债率、资金周转率和净资产收益率等财务分析指标,并要充分考虑企业的发展能力、创新能力和诚实经营行为。要建立完善的企业信用查询系统,提供统一的企业信用数据检索平台,逐步实现企业信用信息查询、交流和共享的社会化。建立在保项目的风险预警系统,信用担保机构给企业提供担保后,由于承担了相应的法律和经济责任,所以担保机构可以有限介入企业治理,向被担保企业派驻财务总监,监控企业财务,并提出意见和建议,及时采取风险防范措施。企业资产处理影响到担保人权益,必须事先取得担保机构的同意。建立民营企业信用管理系统,以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统,强化民营企业信用观念,严惩失信行为,以贷款银行的贷款风险预警系统为基础,对在保项目进行跟踪监测,在动态中控制受保企业风险。对民营企业信用担保机构预警的主要方法是,建立不良资产比例、资产流动性比例、盈亏状况、资本充足率、费率变动的状况、担保风险度的变化、内控完善程度以及市场风险水平为核心的整套风险监测、预警指标体系。

2.政府处理风险应明确自身的角色,应该更多让市场发挥作用。建立政府补偿机制,保证担保机构有稳定的补充资金。要设立企业担保基金,担保基金规模不能太小,不能过于分散,只有达到一定规模,才能抵御风险。在担保机构出现资金短缺时,政府能及时提供补充,保证民营企业顺利担保。在政策上保护微小企业的健康发展,加强对民营企业支持力度。针对民营企业融资难问题,政府需要进行体制创新,从完善财政再担保制度,给民营企业税费优惠等方面予以帮助。依据法治原则,有序开展企业破产重组,这是调整经济结构、化解产能过剩和优化产业结构的必要举措。推进科技型企业信贷保险、担保公司、保险公司、银行合理承担风险。

3.加强企业自身建设,增强化解风险能力。民营企业必须直面不断变化的市场环境,对可能发生的重要事件、机遇和威胁、优势和劣势及时做出灵敏和正确的反应,准确预测和把握本行业产品、技术的变化方向及趋势,适时调整自身的战略发展方向,转换技术、市场策略及管理方法,增强自身的竞争优势。

建立有效的管理机制。在内部不断完善法人治理结构,建立一个规范有效的权力制衡机制,减少内部人控制问题,建立起内部稳定、规范的权力与决策机制,处理好各利益主体之间的关系,建立起有效的激励约束机制,从而提高民营企业的管理能力。同时,加强民营企业的管理制度创新,改革一切与市场经济相悖的管理机制,提高企业的管理水平和效益。