交叉联保贷款

交叉联保贷款（共3篇）

交叉联保贷款 篇1

一、引言

联保贷款是商业银行向三个及三个以上的借款人一同放贷, 这些借款人自愿组成借款联合体, 联合体内全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则, 当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时, 联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

贷款以是否提供担保物划分为信用贷款和担保贷款。联保贷款属于信用贷款的一种, 联保体内的每一个成员是其他成员的保证人。因为不提供担保物, 所以风险较抵押担保贷款和质押担保贷款更高, 但因借款人之间相互承担连带保证责任, 所以风险较普通的信用贷款更低。一般来说, 联保贷款利率水平高于担保贷款而低于普通的信用贷款。联保贷款为无法提供足值抵押物的中小企业提供了申请银行贷款的机会, 他们可以和同业企业、邻里店铺及上下游企业“抱团取暖”争取银行的资金支持。由于风险可控, 而收益较高, 十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。

二、网式联保与链式联保

网式联保是联保体内每一借款人作为保证人, 向联保体内其他所有成员提供保证的联保模式。这种联保模式下, 当联保体内的一个借款人无法偿还贷款时, 其他成员根据合同的代偿比例一同分担向贷款银行进行代偿。

假设有X个借款人组成的联保体, 他们所签合同的代偿比例相等。如图1, 当其中的某一成员无法偿还贷款时, 其他人将等比例分担向贷款银行代偿这笔款项。当其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 剩下的X-1个借款人每人就应该代偿L/ (X-1) 。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。联保体损失贷款总额为2L, 这2L将由剩下的X-2个成员代偿, 每个成员代偿金额为2L/ (X-2) 。

而链式联保是指联保体内每一借款人只对联保体内的一个借款人提供保证, 并且此时被保证的借款人只能给其他剩下的人提供保证, 是一种不能互保的联保模式。这样就形成了一个封闭保证链。此种联保模式下, 当联保体内的一个借款人发生无法偿还贷款的情况时, 此时承担代偿责任的人只是那个唯一给他提供保证的人, 与联保体内的其他成员无关。可是当链上相邻两个借款人同时发生无法偿还贷款的情况时, 就得由推至上游的唯一保证人一并偿还此二者的总金额。

假设有X个借款人组成了链式联保体。如图2, 其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 那个唯一给他提供保证的借款人就应该向贷款银行代偿L, 与其他借款人没有关系。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。此时这两个借款人各自的保证人代其向贷款银行偿付金额L, 责任一一对应, 简单明了。如在图2中, A和C发生无法偿还的情况, D作为A的保证人替A偿还贷款L, B作为C的保证人替C偿还贷款L。联保体内两人无法同时偿还贷款还有一种情况为相邻两人同时无法偿还:如图2, 如果B和C同时无法偿还, 那么A作为B的保证人替B偿还贷款, B作为C的保证人应替C偿还, 但由于B本身已经无法偿还贷款必然无能力再替C偿还。所以按照定义, 应该由推至上游的唯一保证人A代替B去偿还C的贷款。那么A就应该替B和C向贷款银行偿还金额2L。

三、两种联保模式保证人的代偿风险期望分析

假设联保体每个借款人向银行申请了金额为L的贷款, 每个借款人无法偿还贷款的概率都是undefined, 且他们无法偿还贷款这一事件的发生是相互独立的。以A为保证人为例。

1.当借款成员数为3

网式联保下, A面对的代偿情况有三种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L/2) 、只有C无法偿还 (代偿金额为L/2) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A代偿的期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况有2种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A的代偿期望为:

2.当借款成员数为4

网式联保下, A面对的代偿情况如下, BCD中只有一个无法偿还 (3种) 、有两个无法偿还 (3种) 、三个同时无法偿还 (1种) 共七种情况。A的代偿期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况如下, B无法偿还且C可以偿还 (此时D是否可以偿还与A的代偿期望无关) 、B和C同时无法偿还且D可以偿还、BCD同时无法偿还这三种情况。A的代偿期望为:

undefined

3.当借款成员数为5

网式联保下, A的代偿期望为:

E网5=0.1111L

链式联保下, A的代偿期望为:

E链5=0.1111L

以此类推, 不论联保体内成员数为多少, 两种模式下A的代偿期望是相等的。

4.更一般地, 当借款人数为X

网式联保下, A的代偿期望为:

undefined

链式联保下, A的代偿期望为:

undefined

得出

E网X=E链X

不论X为多少, 网式联保和链式联保对借款人A的代偿期望是相等的。换句话说, A选择哪种联保模式对其产生的代偿风险大小没区别。

四、链式联保的优点与缺点

(一) 链式联保的优点

1.可避免联保体内部监督缺失。

网式联保最大的不足就是随着联保体成员的增多, 联保体内相互监督机制会有所减弱。就好比一个班级内, 一位同学往地上扔了一片纸, 所有同学都可能会视而不见, 一是怕得罪人, 二是公共空间与自己的利益完全是两码事。再好比人们看到别人在街上放炮造成雾霾天气, 即使破坏了环境伤害到自己的利益, 也没人去阻止, 因为所有其他人都分担了这一后果。

信用保证正是一种公共资源, 网式联保下每一个成员既是借款人也是保证人, 保证人会对其保证的其他借款人有监督的欲望。从现实情况来看, 在联保体成员人数大于3时, 联保体内每一个成员的实际监督欲望就会大打折扣, 从而使借款人违规使用贷款、违规经营的风险有所提升。

本以为监督人越多被监督人违规的风险越小。可事实恰好相反, 多个人监督每个人都不去监督, 一个人监督反而会专心去监督。

而链式联保模式恰恰可解决公共监管缺失问题。如果链下游的借款人发生无法偿还的情况, 直接损失的就是自己。所以其行使监督权具有很强的方向性, 最强的就是下游第一个借款人, 其次为第二个。以此类推, 在现实情况下, 下游第二个借款人必定被下游第一个借款人有效监督, 而每一个借款人都有其强监督对象, 所以可以避免公共监管缺失现象。

2.可降低借款人的违约风险。

如果借款人的违约风险差不多, 联保贷款无论选择哪种模式对单个借款人的代偿期望都一样。由于监督机制的发挥, 当组成联合体时, 其单个的违约风险必然发生变化。从上文可知, 链式联保的监督机制越有效, 自然借款人的违约概率就越小。

对银行来说, 链式联保可以将本由银行来施加的监管力度通过链上理性人的“监督在岗”从而得到释放转移, 即银行因联保体内部监管的松懈所进行的外部监管转移到了联保体内自发的内部监管, 从而降低了每个借款人违约的信用风险。

3.可增强自动筛选机制。

链式联保可以比网式联保更容易排除掉风险过大的借款人, 其自动筛选机制更加灵活。如果借款人的违约概率都差不多, 则联保体更容易形成。假如有三个借款人的违约概率分别是0.1、0.2、0.3, 借款金额相同, 代偿比例相等。这三个人组成网式联保体最大的障碍在于:第一, 第一个人愿不愿意和其他两人合作;第二, 前两个人愿不愿意和风险较高的第三个人合作。如果这三个人组成链式联保体, 最大的障碍在于谁愿意做那个违约率较高的第三个人的上游保证人。

从经济学“理性人假设”出发, 当损失让自己独自承担时, 自己会出现更强烈的反对意见。当风险较大的借款人存在时, 链式联保体唯一上游保证人会产生很强的抵触情绪, 从而使联保体形成的难度增大。

根据上面的障碍分析还可以发现, 网式联保体更容易剔除掉优质借款人, 吸引劣质借款人。优质的借款人不愿意加入到劣质借款人的行列中, 但劣质借款人却很愿意加入到联保体从中分一杯羹。而链式联保更容易剔除掉劣质借款人, 只要有劣质借款人加入, 没有谁愿意做他的上游保证人。所以链式联保可以增强自动筛选机制, 使链更不容易形成。对银行来说, 一条优质的联保链比一张劣质的网更让银行放心。

(二) 链式联保的缺点

1.借款人协商组成链的难度加大, 协商成本增加

联保链形成的难度加大使得风险控制更加有力, 并且是联保体自发地加以控制。从这一点来看, 此为链式联保的优点。但要想完整地组建联保链, 借款成员之间必须自行协商形成上下游保证关系。劣质借款人自然更难与链融合, 必须找到一个双方都能认可的上游保证人。所以链的形成必须全体一同协商来进行链上定位, 进而增加了协商成本。

2.贷款银行无法得到足额偿付可能性增大

保证人代偿的期望并不等于出现违约后银行收款的期望。银行收款的期望不仅受到借款人信用状况的影响, 还受到借款人个人可支付净资产的影响。

在链式联保模式下如果一个借款人无法偿还贷款, 那个唯一的上游保证人将替其偿还贷款, 而不是所有人一起替其偿还。当风险发生时, 贷款银行只能向唯一上游保证人索取保证赔款, 所以贷款银行得到足额偿付的可能性较网式联保大大降低。

但贷款银行的收款风险却不一定增加。把收款风险分为两个时点来分析:一个时点是组建联保体时;一个时点是借款人无法偿还贷款时。上文所说的贷款银行无法得到足额偿付的可能性即无法偿还贷款时的风险, 这个时点上的风险确实放大了。而由于组建链式联保体时借款人出于自身利益选择更加审慎, 从而降低了组建联保体这个时点上的风险。所以说, 贷款银行的收款风险可能加大。打个形象的比喻:链式联保前期预防得好, 病毒进得少, 但后期免疫功能差些, 一个病毒出问题就得生病;网式联保前期预防得不好, 病毒进得多, 但后期免疫能力好些, 一个病毒出问题不会那么严重。总的看来, 其实各有利弊。

对于银行来说, 使用链式联保, 单个保证人可支付净资产少, 会加大收款风险;另一方面, 但是如果银行一条优质的信用链即可降低每个借款人信用违约率。综合看来, 银行的收款风险是否增加并不确定。

五、结语

现在市场上通行联保贷款模式并无网式联保模式与链式联保模式之分。目前只有网式联保一种模式。而链式联保的提出目的在于商业银行创新联保贷款模式提供一条新思路。网式联保与链式联保并无绝对的孰优孰劣。要想真正实现链式联保, 商业银行须从制度安排、管理模式、业务流程及金融产品上全方位创新。商业银行可以根据链式联保的特点, 科学制定链式联保产品项目, 以实现借款人对联保贷款业务选择的多样化, 满足借款人对于联保模式的不同偏好。

参考文献

[1]盛骤.谢式千.潘承毅.概率论与数理统计[M].高等教育出版社, 2010.

[2]柳重堪.无穷级数与常微分方程[M].中央广播电视大学出版社, 1995.

交叉联保贷款 篇2

用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料

毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持

后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政

等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。

毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。

为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组

贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。

毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了

本息。

毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。

健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000

联保贷款共同还款协议 篇3

共同还款人：(以下简称“甲方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人/主要负责人：

电话：

传真：

开 户 银 行：

账号：

借款人：（以下简称“乙方”）有效身份证件名称及号码：

通 讯 地 址：

邮 政 编 码：

电话：

贷款人：中国某某 银行股份有限公司(以下简称“丙方”)住所：

邮 政 编 码：

法定代表人／主要负责人：

电话：

传真：

乙、丙双方于年月日签订了编号为《借款合同》（下称原合同），根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，甲、乙、丙三方经协商一致，达成协议如下：

第一条甲方对乙方在原合同项下的全部债务（包括但不限于乙方应偿付的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用）承担连带责任。甲方承担的连带责任直至乙方在原合同项下的全部债务还清时为止。

第二条丙方同意甲、乙双方对原合同项下的全部债务承担连带责任，原合同项下的债务履行期限届满（包括正常到期及提前到期），丙方可要求甲方、乙方中任何一方履行还款义务。

第三条 甲方在丙方开立账户用于归还原合同项下的借款本息，户名为：，账号为：。

第四条为确保原合同及本协议的履行，甲方授权丙方在原合同约定的债务履行期限届满时，在本协议第二条约定的账户中扣收相应款项用于归还原合同项下的借款本息。债务履行期限届满之日包括乙方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括丙方依原合同宣布债务提前到期之日。

第五条甲方对乙方在原合同项下的还本付息义务承担连带责任，乃基于甲、乙双方存在合法有效的债权债务关系。乙方不得违反《中华人民共和国公司法》的有关规定，藉本协议抽回在乙方的出资，损害乙方及乙方债权人的利益。

第六条甲方保证：

6.1甲方是依法成立并有效存续的法人，拥有充分的民事权利能力和民事行为能力

订立并履行本协议，并已取得了签订本协议所需的一切必要的许可、批准、登记及备案；

6.2 甲方为签署本协议所需的全部内部授权手续均已办理完毕并充分有效。甲方签署本协议、履行其在本协议项下及原合同的义务，均不会与其现行章程和内部规章或对甲方具有约束力的任何合同、协议及其他文件相抵触；

6.3本协议签署时，未发生也不存在任何针对甲方提起的、可能令甲方履行本协议产生重大不利影响的诉讼、仲裁、行政程序、司法或行政机关的执行程序，或其他潜在的重大纠纷；

6.4甲方不存在任何未向丙方披露的重大债务或或有负债；

6.5甲方保证其提供给丙方的全部资料是真实、完整和准确的，甲方未遗漏和隐瞒任何重要的事实；

6.6甲方将积极配合丙方对其有关生产、经营及财务状况的调查、了解及监督；按时向乙方提供资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表的副本；

6.7甲方如发生对其正常经营构成危险或对其履行本协议项下还款义务构成重大威胁的任何事件（包括但不限于本条第6.3款约定的事件），应立即书面通知丙方；

6.8甲方如进行合并、分立、兼并、股份制改造、承包、租赁、联营、投资、申请停业整顿、申请解散、申请和解/重整/破产，或转让或以其他方式处臵其任何重大资产，以及进行其他足以引起本协议之债权债务关系变化或影响丙方权益的行为时，应事先通知丙方，并经丙方书面同意，否则不得进行上述行为；

6.9 在本协议有效期内，甲方变更住所地、名称，或甲方公司法定代表人及其他高级管理人员发生人事变动时，应在变更后七日内书面通知乙方。

第七条 甲方作为原合同项下的共同还款人，除受本协议约束外，原合同对于借款人应遵守的义务和责任适用于甲方。

第八条如果甲方在本协议项下发生违约，视为乙方在原合同项下发生违约，丙方有权按照原合同的约定采取违约救济措施。

第九条 本协议与原合同具有同等法律效力，自甲方法定代表人签字/盖章、并加盖公章、乙方签字、丙方主要负责人签字/盖章丙加盖公章之日起生效。

甲方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

乙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）

丙方：

法定代表人/主要负责人：

（或授权代表）