联保贷款协议

联保贷款协议（通用10篇）

联保贷款协议 篇1

附件：

小企业联保贷款成员联保协议（范本）

河南疃信用 社：

我们人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则，向贵社申请成立联保小组，保证遵守《邯郸市小企业联保贷款管理办法（试行）》的各项规定，并约定如下联保协议：本联保小组每一成员向贵社借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为贵行在 年 月 日至 年 月 日期间向联保小组的其他成员发放的，金额为人民币（大写）万元的贷款提供担保，并承诺：

一、保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；

二、保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；

三、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

四、不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

五、因借款人违反合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带保证责任；

六、督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；

－1－

七、保证人同意，保证人所应支付的一切款项，可由贷款人(或商请其他行、社)在保证人的任何账户内扣收。

申请人（联保小组成员）签章：

年 月 日

贷款信用社意见：

年 月 日

－2－

联保贷款协议 篇2

联保贷款是商业银行向三个及三个以上的借款人一同放贷, 这些借款人自愿组成借款联合体, 联合体内全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则, 当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时, 联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

贷款以是否提供担保物划分为信用贷款和担保贷款。联保贷款属于信用贷款的一种, 联保体内的每一个成员是其他成员的保证人。因为不提供担保物, 所以风险较抵押担保贷款和质押担保贷款更高, 但因借款人之间相互承担连带保证责任, 所以风险较普通的信用贷款更低。一般来说, 联保贷款利率水平高于担保贷款而低于普通的信用贷款。联保贷款为无法提供足值抵押物的中小企业提供了申请银行贷款的机会, 他们可以和同业企业、邻里店铺及上下游企业“抱团取暖”争取银行的资金支持。由于风险可控, 而收益较高, 十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。

二、网式联保与链式联保

网式联保是联保体内每一借款人作为保证人, 向联保体内其他所有成员提供保证的联保模式。这种联保模式下, 当联保体内的一个借款人无法偿还贷款时, 其他成员根据合同的代偿比例一同分担向贷款银行进行代偿。

假设有X个借款人组成的联保体, 他们所签合同的代偿比例相等。如图1, 当其中的某一成员无法偿还贷款时, 其他人将等比例分担向贷款银行代偿这笔款项。当其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 剩下的X-1个借款人每人就应该代偿L/ (X-1) 。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。联保体损失贷款总额为2L, 这2L将由剩下的X-2个成员代偿, 每个成员代偿金额为2L/ (X-2) 。

而链式联保是指联保体内每一借款人只对联保体内的一个借款人提供保证, 并且此时被保证的借款人只能给其他剩下的人提供保证, 是一种不能互保的联保模式。这样就形成了一个封闭保证链。此种联保模式下, 当联保体内的一个借款人发生无法偿还贷款的情况时, 此时承担代偿责任的人只是那个唯一给他提供保证的人, 与联保体内的其他成员无关。可是当链上相邻两个借款人同时发生无法偿还贷款的情况时, 就得由推至上游的唯一保证人一并偿还此二者的总金额。

假设有X个借款人组成了链式联保体。如图2, 其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 那个唯一给他提供保证的借款人就应该向贷款银行代偿L, 与其他借款人没有关系。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。此时这两个借款人各自的保证人代其向贷款银行偿付金额L, 责任一一对应, 简单明了。如在图2中, A和C发生无法偿还的情况, D作为A的保证人替A偿还贷款L, B作为C的保证人替C偿还贷款L。联保体内两人无法同时偿还贷款还有一种情况为相邻两人同时无法偿还:如图2, 如果B和C同时无法偿还, 那么A作为B的保证人替B偿还贷款, B作为C的保证人应替C偿还, 但由于B本身已经无法偿还贷款必然无能力再替C偿还。所以按照定义, 应该由推至上游的唯一保证人A代替B去偿还C的贷款。那么A就应该替B和C向贷款银行偿还金额2L。

三、两种联保模式保证人的代偿风险期望分析

假设联保体每个借款人向银行申请了金额为L的贷款, 每个借款人无法偿还贷款的概率都是undefined, 且他们无法偿还贷款这一事件的发生是相互独立的。以A为保证人为例。

1.当借款成员数为3

网式联保下, A面对的代偿情况有三种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L/2) 、只有C无法偿还 (代偿金额为L/2) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A代偿的期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况有2种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A的代偿期望为:

2.当借款成员数为4

网式联保下, A面对的代偿情况如下, BCD中只有一个无法偿还 (3种) 、有两个无法偿还 (3种) 、三个同时无法偿还 (1种) 共七种情况。A的代偿期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况如下, B无法偿还且C可以偿还 (此时D是否可以偿还与A的代偿期望无关) 、B和C同时无法偿还且D可以偿还、BCD同时无法偿还这三种情况。A的代偿期望为:

undefined

3.当借款成员数为5

网式联保下, A的代偿期望为:

E网5=0.1111L

链式联保下, A的代偿期望为:

E链5=0.1111L

以此类推, 不论联保体内成员数为多少, 两种模式下A的代偿期望是相等的。

4.更一般地, 当借款人数为X

网式联保下, A的代偿期望为:

undefined

链式联保下, A的代偿期望为:

undefined

得出

E网X=E链X

不论X为多少, 网式联保和链式联保对借款人A的代偿期望是相等的。换句话说, A选择哪种联保模式对其产生的代偿风险大小没区别。

四、链式联保的优点与缺点

(一) 链式联保的优点

1.可避免联保体内部监督缺失。

网式联保最大的不足就是随着联保体成员的增多, 联保体内相互监督机制会有所减弱。就好比一个班级内, 一位同学往地上扔了一片纸, 所有同学都可能会视而不见, 一是怕得罪人, 二是公共空间与自己的利益完全是两码事。再好比人们看到别人在街上放炮造成雾霾天气, 即使破坏了环境伤害到自己的利益, 也没人去阻止, 因为所有其他人都分担了这一后果。

信用保证正是一种公共资源, 网式联保下每一个成员既是借款人也是保证人, 保证人会对其保证的其他借款人有监督的欲望。从现实情况来看, 在联保体成员人数大于3时, 联保体内每一个成员的实际监督欲望就会大打折扣, 从而使借款人违规使用贷款、违规经营的风险有所提升。

本以为监督人越多被监督人违规的风险越小。可事实恰好相反, 多个人监督每个人都不去监督, 一个人监督反而会专心去监督。

而链式联保模式恰恰可解决公共监管缺失问题。如果链下游的借款人发生无法偿还的情况, 直接损失的就是自己。所以其行使监督权具有很强的方向性, 最强的就是下游第一个借款人, 其次为第二个。以此类推, 在现实情况下, 下游第二个借款人必定被下游第一个借款人有效监督, 而每一个借款人都有其强监督对象, 所以可以避免公共监管缺失现象。

2.可降低借款人的违约风险。

如果借款人的违约风险差不多, 联保贷款无论选择哪种模式对单个借款人的代偿期望都一样。由于监督机制的发挥, 当组成联合体时, 其单个的违约风险必然发生变化。从上文可知, 链式联保的监督机制越有效, 自然借款人的违约概率就越小。

对银行来说, 链式联保可以将本由银行来施加的监管力度通过链上理性人的“监督在岗”从而得到释放转移, 即银行因联保体内部监管的松懈所进行的外部监管转移到了联保体内自发的内部监管, 从而降低了每个借款人违约的信用风险。

3.可增强自动筛选机制。

链式联保可以比网式联保更容易排除掉风险过大的借款人, 其自动筛选机制更加灵活。如果借款人的违约概率都差不多, 则联保体更容易形成。假如有三个借款人的违约概率分别是0.1、0.2、0.3, 借款金额相同, 代偿比例相等。这三个人组成网式联保体最大的障碍在于:第一, 第一个人愿不愿意和其他两人合作;第二, 前两个人愿不愿意和风险较高的第三个人合作。如果这三个人组成链式联保体, 最大的障碍在于谁愿意做那个违约率较高的第三个人的上游保证人。

从经济学“理性人假设”出发, 当损失让自己独自承担时, 自己会出现更强烈的反对意见。当风险较大的借款人存在时, 链式联保体唯一上游保证人会产生很强的抵触情绪, 从而使联保体形成的难度增大。

根据上面的障碍分析还可以发现, 网式联保体更容易剔除掉优质借款人, 吸引劣质借款人。优质的借款人不愿意加入到劣质借款人的行列中, 但劣质借款人却很愿意加入到联保体从中分一杯羹。而链式联保更容易剔除掉劣质借款人, 只要有劣质借款人加入, 没有谁愿意做他的上游保证人。所以链式联保可以增强自动筛选机制, 使链更不容易形成。对银行来说, 一条优质的联保链比一张劣质的网更让银行放心。

(二) 链式联保的缺点

1.借款人协商组成链的难度加大, 协商成本增加

联保链形成的难度加大使得风险控制更加有力, 并且是联保体自发地加以控制。从这一点来看, 此为链式联保的优点。但要想完整地组建联保链, 借款成员之间必须自行协商形成上下游保证关系。劣质借款人自然更难与链融合, 必须找到一个双方都能认可的上游保证人。所以链的形成必须全体一同协商来进行链上定位, 进而增加了协商成本。

2.贷款银行无法得到足额偿付可能性增大

保证人代偿的期望并不等于出现违约后银行收款的期望。银行收款的期望不仅受到借款人信用状况的影响, 还受到借款人个人可支付净资产的影响。

在链式联保模式下如果一个借款人无法偿还贷款, 那个唯一的上游保证人将替其偿还贷款, 而不是所有人一起替其偿还。当风险发生时, 贷款银行只能向唯一上游保证人索取保证赔款, 所以贷款银行得到足额偿付的可能性较网式联保大大降低。

但贷款银行的收款风险却不一定增加。把收款风险分为两个时点来分析:一个时点是组建联保体时;一个时点是借款人无法偿还贷款时。上文所说的贷款银行无法得到足额偿付的可能性即无法偿还贷款时的风险, 这个时点上的风险确实放大了。而由于组建链式联保体时借款人出于自身利益选择更加审慎, 从而降低了组建联保体这个时点上的风险。所以说, 贷款银行的收款风险可能加大。打个形象的比喻:链式联保前期预防得好, 病毒进得少, 但后期免疫功能差些, 一个病毒出问题就得生病;网式联保前期预防得不好, 病毒进得多, 但后期免疫能力好些, 一个病毒出问题不会那么严重。总的看来, 其实各有利弊。

对于银行来说, 使用链式联保, 单个保证人可支付净资产少, 会加大收款风险;另一方面, 但是如果银行一条优质的信用链即可降低每个借款人信用违约率。综合看来, 银行的收款风险是否增加并不确定。

五、结语

现在市场上通行联保贷款模式并无网式联保模式与链式联保模式之分。目前只有网式联保一种模式。而链式联保的提出目的在于商业银行创新联保贷款模式提供一条新思路。网式联保与链式联保并无绝对的孰优孰劣。要想真正实现链式联保, 商业银行须从制度安排、管理模式、业务流程及金融产品上全方位创新。商业银行可以根据链式联保的特点, 科学制定链式联保产品项目, 以实现借款人对联保贷款业务选择的多样化, 满足借款人对于联保模式的不同偏好。

参考文献

[1]盛骤.谢式千.潘承毅.概率论与数理统计[M].高等教育出版社, 2010.

小企业联保贷款抱团御寒 篇3

尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人。

尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。

当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。

不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。

联保贷款

张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。

浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。

而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。

简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。

“联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。

据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。

而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。

多以专门行业出现

除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。

钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。

而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。

由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。

网络联保贷款

自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。

但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业一种无抵押免担保的贷款方式。

浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万元贷款。

据了解，网络联保贷款是建行与阿里巴巴联合主要针对融资难的中小、微型企业及个体户推出的贷款产品。只要满足工商注册时间满18个月，或企业主本人从事本行业5年以上，上年经营无亏损．都可以来申请该种贷款，最重要的是这个贷款不需要抵押品，不需要第三方担保。不过，要想获得贷款的企业还要符合一个重要的条件，需要3家或3家以上的企业组成一个联合体，贷款主发起人为阿里巴巴诚信通会员，且具有良好网络信用，便可在网络上以联合体名义共同申请贷款。比如，在由三个企业组成的联合体中，每个企业获得贷款是50万元，但是每家企业承担的责任都是150万元，如果一家企业到期无法归还贷款，则需要另外几家共同替这家企业还款并付息。

而联合体的形成，可以是在互联网上做生意的中小企业通过从亲朋好友之间、生意伙伴之间甚至陌生企业之间取得互相信任，捆绑而成。但是这些企业之间不能是关联企业，即互相之间未有股权关系，以及非三代直系、两代旁系亲属。联合体中，每家企业最高可获得贷款200万元。由于联保的形式加上阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，企业最快七天可得到贷款。

联保贷款事迹材料 篇4

用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料

毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持

后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政

等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。

毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。

为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组

贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。

毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了

本息。

毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。

健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000

三户联保农业贷款申请书 篇5

申请人1._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

年月日

申请人2._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

年月日

申请人3._______身份证号码:___________________________电话号码：_________________

户籍所在地：_____________________现居住地：______________________________________

申贷用途：_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

家庭主要收入来源：______________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

本次申请的三户联保农业贷款请如实告知家庭主要成员（年满16周岁的自然人）,并且在家庭主要成员同意并且签字的情况下才可申请。（注：户口本上主要成员签字，已婚者请出据婚姻证明）

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

家庭成员签字：与申贷人关系：

村委会/村大队证明人（签章）：

申请人签字：

联保贷款协议 篇6

法

第一条

为有效推进ⅩⅩ扶贫开发“规划到户、责任到人”（以下简称“双到”）工作，通过多方考察，决定委托扎赉特蒙银村镇银行作为承贷行，发放金融扶贫“五户联保贷款”工作，彻底解决贫困农户发展农牧业生产及经营资金的不足，帮助贫困户尽快脱贫致富，结合我旗实际，制定本办法。

第二条

扶贫基金通过金融帮扶方式，承贷行以个人和指定企业担保或以三户（二带一）、五户（五带二）联保贷款的手段，协助贫困户发展农牧业生产（含种植、养殖）、自主创业、促进贫困户脱贫致富为目的，以按时还贷为保障，实行政府主导、市场运作、增加收入、发展经济的工作方针，向ⅩⅩ辖区内的贫困农户发放的的扶贫贷款。

第三条

扶贫基金小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、基金担保、按时付息、到期归还”的原则。

第四条

经批准通过财政划拨的有关资金、集中对口帮扶单位支持资金和社会捐助扶贫资金等方式，成立ⅩⅩ金融扶贫担保基金，在扎赉特蒙银村镇银行开设专户，专户资金实行封闭运行。担保基金专户资金用于担保扶贫对象向村镇银行借款，除扣划应承担担保债项外只进不出。

第五条

旗扶贫办是运作扶贫基金的专门机构。旗财政局、审计局、扶贫办要加强对扶贫基金的监督管理，确保专款专用；盟、旗两级人民银行全力支持扶贫贷款资金的贷款规划，实行专项批复，不占用其他贷款规划；村镇银行按扶贫基金金额5倍额度发放小额担保或联保贷款，借款人须在村镇银行设立个人结算账户。

第六条

扶贫基金小额担保贷款前期工作由旗扶贫办组织实施并派驻承贷行1--2名工作人员协助办理。贫困户申请扶贫贷款，由所在村委会出具证明，报其扶贫办初审，然后上报扎赉特蒙银村镇银行进行贷款前可行性调查、审查、审批，转旗扶贫办办理担保手续后，由村镇银行或所在乡、镇分支机构进行授信发放贷款。

第七条

申请扶贫基金小额担保贷款的贫困户应当符合以下条件：

（一）具有当地农村居民户口并持有旗扶贫办核发的《帮扶记录卡》。

（二）申请人需年满18周岁，男不超过60周岁，女不超过55周岁，身体健康，有劳动能力，有农村土地承包经营权证、有养殖项目、有生产发展项目。

（三）贫困户家庭诚实守信，无不良记录，无未解决的经济纠纷。

（四）符合村镇银行规定的其他条件。

第八条

扶贫基金小额担保贷款的额度和期限。村镇银行规定每户贫困户申请小额贷款的额度最高2万元，个别发展项目效益较好，资金需求大的可适当放宽额度，最高至3万元，贷款期限最长不得超过3年（含3年）。

第九条

扶贫基金小额担保贷款的利息(贷款利率按银行同期公布的贷款利率上浮60%计算)。在贷款期限内（含延期），由“双到”帮扶单位或个人给予50%至90%的贴息（具体必须经过“双到”帮扶单位或帮扶责任人核实），剩余利息由贫困户负责，且不低于贷款利息的10%，贷款逾期不贴息。贴息资金必须在贷款发放时，按借款期限一次性存入贫困户在村镇银行开立的帐户，由旗扶贫办监督落实。贫困户授权村镇银行在帐户中扣划贷款利息（包括“双到”帮扶责任人存入的贴息资金，不足部分由贫困户存入），贷款逾期后的利息由贫困户承担。

第十条

申请办理扶贫基金贷款的程序。

（一）贫困户申请贷款应持所需有效证件和资料向所在村委会提出书面申请和填写有关表格，由所在村委会核实后加盖印章。

（二）旗扶贫办派驻村镇银行工作人员和村镇银行客户经理联合办公，对符合申请贷款条件的贫困户及相关资料，按本办法规定进行调查初审，并在《贷款受理通知书》上签

署意见，符合相关条件的村镇银行客户经理开始调查、审查、审批、发放。

（三）村镇银行收到贷款申请之日起，应在5至7个工作日内对申请进行可行性调查、审查、审批，并作出同意或不同意贷款的决定，不同意贷款的具体说明原因。旗扶贫办收到经村镇银行同意贷款的初审意见后，3个工作日内作出是否担保的结论，若同意担保的，则依法办理相关担保手续。村镇银行从收到旗扶贫办已承诺担保资料之日起3个工作日内予以授信发放贷款，并在贷款发放后定期汇报有关情况、填报统计表，村镇银行每月汇总填写《ⅩⅩ贫困户扶贫贷款清单》，送旗扶贫办备案。

第十一条

扶贫基金担保贷款的用途。农村信用社应当将扶贫基金小额担保贷款重点用于支持贫困户发展种养等生产经营性项目或购买生产工具、加工储运及职业技术培训等方面。旗扶贫办和旗人民银行要加强对村镇银行金融扶贫基金使用情况的监督，并为扶贫贷款项目提供必要的技术及信息支持。

第十二条

扶贫基金贷款的风险管理。

（一）为防范贷款风险，减少损失，当金融扶贫贷款总额不良率达到20%时，承办行应立即停止发放新的扶贫贷款。

（二）贷款风险补偿办法。

1.如遇市场原因，造成贫困户生产项目失败而导致贷款不能如期偿还的，经旗扶贫办和村镇银行核实批准，可延期偿还，延期期间的利息由农户自行解决；

2.对不能按期归还的扶贫基金担保贷款，由扶贫基金履行担保责任，在贷款到期日当天直接代还贷款本金，村镇银行（承贷行）可在扶贫基金专户中直接扣划，扶贫办可直接向扶贫单位和个人继续追偿，并承担最终损失风险。对超过扶贫基金偿还能力的，由旗财政负责补充偿还80%。

3.如遇天灾人祸或不可抗力等因素而造成贫困户生产项目经营失败的，为减轻贫困户负担，经旗扶贫办和村镇银行核实批准，可提前通过扶贫基金实施救济帮扶，替帮扶对象（贫困户）偿还本金及利息。

第十三条

为加强管理，确保扶贫基金小额担保贷款工作顺利开展，必须明确各方职责。

（一）扶贫贷款对象职责。

1.在征得“双到”帮扶单位或个人同意后，根据自身情况提出书面申请并如实填写《扶贫基金小额担保贷款推荐表》等有关资料，按村镇银行、县扶贫办要求提供相关资料；

2.承诺勤劳致富、诚信致富和共同致富； 3.按规定办理扶贫基金小额贷款借款手续；

4.按规定用途使用贷款、诚实履行贷款合同，按期归还贷款本金和利息；

5.接受村镇银行及旗扶贫办关于扶贫基金担保贷款的管理要求。

（二）村委会职责。

1.核实申请贷款的贫困户的个人、家庭基本信息和发展生产项目是否属实，并加盖村委会公章；

2.定期向旗政府、旗扶贫办和村镇银行汇报本辖区的贫困户贷款资金使用情况；

3.协助村镇银行做好贷款回收工作。

（三）旗扶贫办职责。

1.规划扶贫贷款项目，监控项目进展情况；

2.监督扶贫基金使用情况，确保扶贫基金账户余额与扶贫贷款余额相匹配；

3.会同旗直有关部门驻村工作组和旗直驻村工作组共同审查贫困户发展生产项目的可行性、真实性，决定是否给予担保、担保金额及担保期限;

4.按规定为扶贫基金贷款提供担保，在专户留足担保资金；

5.参与扶贫担保小额不良贷款的确认工作；

6.按规定承担扶贫担保小额不良贷款80%的担保责任。

（五）村镇银行（承贷行）职责。

1.对经旗扶贫办进行初审的贷款户进行可行性审查，并根据村镇银行的规定，对借款对象申请项目进行详细调查、审查、审批，对是否给予贷款、贷款金额以及贷款期限提出审查意见；

2.对经旗扶贫办审核同意担保的扶贫贷款办理相关贷款手续，按有关规定授信发放贷款；

3.对扶贫基金担保贷款的运作情况进行监控，及时向旗扶贫办通报有关情况，反馈有关信息；当不良贷款率达20%时，应及时停止发放扶贫基金担保贷款，对超过该控制指标继续发放贷款而造成的损失承担全部责任；

4.对扶贫基金不良贷款损失和处置提出具体的处理意见；

5.积极采取措施对到期及逾期扶贫基金贷款的本息进行清收；

6.建立扶贫基金担保贷款台账；

7.按规定承担扶贫担保小额不良贷款20%的追收及损失责任。

第十四条

监督和审计。为防范和控制风险，要加强对扶贫基金担保贷款及贷款担保基金的监督检查。旗扶贫办、财政局、审计局、村镇银行等部门每半年要对扶贫基金贷款情况进行一次检查；对扶贫贷款对象、村委会、镇落实工作职责情况进行评估，列入诚信记录，造册建档，作为下一步工作推进的依据。定期召开扶贫基金贷款联席会议，对扶贫贷款的运作情况进行分析，加强指导、监控和管理，对

可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范，并向旗政府报告。

第十五条

本办法由旗扶贫办负责解释，村镇银行要根据实际情况制定相应的实施细则。

第十六条

联保贷款协议 篇7

农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组, 云南省农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

特点

“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的特点。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关生产经营活动的社区居民组成的联保小组成员。

贷款额度

农户联保贷款最高单户限额一般为20万元。

贷款期限

贷款期限一般为一年, 最长不超过联保协议期限。

贷款利率

农户联保贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

联保贷款协议 篇8

浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷 作者：鄢川源

来源：《新农村》2011年第19期

摘 要：随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从几方面探讨了这个问题。

关键词：联保贷款 管理制度 信贷风险

近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题：

一、存在的问题

忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

二、应采取的对策

1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

3.加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款。通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际工作中存在着诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。

三、规范运作，切实防范贷款风险的对策

1.严把信贷管理，确保贷款担保的有效性

农户联保贷款是建立在以农户信誉作保证和相互担保基础上的贷款，解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。因此，在对联保农户的选择上，一是要选择诚实守信，家庭经济条件比较好，有一定经济项目的农户；二是要向农户说明联保的法律责任，宣传法律知识，为以后工作争取主动；三是农村信用社必须做好贷前调查和市场预测，对贷款用途、生产经营的项目做一些分析、论证和预测，注重贷后的跟踪检查和监督管理。

2.优化营销管理，促进增效抑险

2.1因地制宜，避免出现对联保贷款额度上搞“一刀切”

农联社对信用社在联保贷款实施办法上，要结合各乡镇经济特点提出指导性要求，不能盲目地定任务下指标，要根据各地农户经营特点和守信情况，合理确定联保贷款额度、期限和利率，保持联保贷款市场活力，发挥支农效益。

2.2积极探索农户联保贷款营销方式

将发放农户联保贷款与创建农村信用工程结合起来，在建立农户资信评级与资信数据库工作的基础上，对部分信用程度较高，贷款联保风险小的农户，可采取在贷款额度上适当放宽，利率上给予适当优惠，逐步引导农户建立诚实守信意识。而对那些信用等级差、贷款风险大的客户，信用社可探索建立政府牵头的农户联保基金。对信用社的联保贷款，各地政府要根据贷款额度给予一定的财政补贴，配合信用社开展工作，降低信用社信贷资金风险。

3.建立完善的联保贷款风险防范预警机制

3.1要改变以往“重贷轻管、重放轻收”的粗放经营模式，对小额农贷的发放不仅要进行贷前调查，而且还要进行贷后跟踪，及时发现资金运用中存大的问题，对违背贷款合同或投资有较大风险的要立即强制停止使用资金。联保不仅要规模，而且要效益，不仅放得出，还要收得回，不仅农户满意，而且信用社也得满意。

3.2要严格规范贷款操作程序。评定信用户不能走过场，农户经济档案一定要真实、统一、规范，贷款合同、借据必须填写正确，手续合规、完善。

3.3要建立和完善内控制度建设，对联保贷款的还款能力在组建联保小组时要严格把关，对贷款管理风险防范重在严格贷款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信贷管理制度，进一步规范农户联保贷款发放程序，使农户联保贷款朝着健康的方向发展。

四、催生农信社小额信贷生命力

小额信贷以“一次评定、随用随贷、余额控制、周转使用”的自身灵活特色和广大农民的信贷需求相适应，以其顽强的信贷生命力，在广大农村正逐步生根发芽，遍地开花，发展壮大，因此普遍受到了广大农户的认可和欢迎。同时我们认识到，小额信贷不仅是一个单一的信贷问题，而且是一个政治问题，客观上对维护社会的稳定和推动农民奔小康，推动新农村建设的进程起着作用。那么，如何进一步做好小额信贷管理，从而更催生农信社小额信贷生命力呢，笔者认为应当从以下方面去思考：

1.小额信贷的自身特色

1.1小额信贷解决了农户贷款难实际问题

小额信贷手续简单，减少了不必要的一些中间环节，以往农户农业投入，急需资金时往往借助存单质押贷款，而在农村要让一些农户借存单是一件特别棘手的事情。借不着，就错过了贷款的机会，耽误了大好农时。即使投亲靠友，东奔西走，好不容易借着了，还得信贷员去亲自验资，存单人还得亲自到场签字，手续较复杂。而小额信用贷款省去借存单的劳苦，同时贷款程序较简单。

1.2小额信贷培养和强化了农户的信用意识，培植了信用土壤，这正是小额信用贷款得以生存和发展的原因和依靠之一

小额信用贷款在解决农民急需资金之时，在其真正得到实际方便和客观收益的过程，也同时是信用在其中的实践和磨练过程，从而最终形成一股强大的无形的信用力量，即转化成“自觉意识”，来完成一次又一次的借款、还款过程，最终实现“社农双赢”的目的。

1.3小额信贷弱化了风险

由于小额信贷具有额小、分散的自身特色，使贷款由批发转向零售，风险因此由集中转向分散，通过有效的管理，即使单一贷款出现了一定的风险也不能动其全身，出现系统性风险。再者由于农业贷款的周期性特点，农民增收潜力在逐步得到增强，这种贷款往往也能通过一定的时间得到“起死回升”。

2.小额信贷的管理

2.1充分利用利率杠杆的指导作用，培养优质客户群

在继续坚持对入股的农户实行一定程度的利率优惠外，对那些重合同、守信用、按时结付利息、到期及时偿还本息的农户，个体户和个体私营企业这些优质客户群，采取“区别对待，利率择优扶持”的小额信贷营销战略，以打造一批精品客户为工作目标，让他们在其中起到一

种小额信贷引领作用，创造一种与客户难以割舍的相互依存关系，达到净化农村金融市场运作环境，促进小额信贷良性循环的信贷效应。

2.2形成一套系统小额信贷运作体系，方便客户

可以让联社客户业务部触角向下延伸，在人员密集、经济发展快、信贷需求旺盛的村、镇专门设立信贷分部，同时肩负审批、转账放款的职能。联社可以给信贷分部一定的信贷额度，同时肩负贷款“包放、包收、包效益”的信贷责任。这样附近有信贷需求的农户，可以就地申请，信贷分部也可以就地审查，对符合条件的农户就地转账放款。这样信贷分部就可以充分满足客户的信贷需求，同时也可近距离贴近客户，提升信用社是农民身边的银行，联系三农最好的纽带作用。

2.3进一步简化信贷手续，缩短贷户等候时间

坚持实行“集储蓄、信贷、粮补、合作医疗”功能一卡通，信贷分部在登记好农户开卡账号，坚持边核定、边发放的基础上，贷款办完资金自动上折，农民依托综合网络平台，随时、随处根据需要，随用随贷，周转使用，这样农民就可以把信贷资金像对待自己存款一样，自由享受自己支配的便利，从而达到稳定老客户、挖掘新客户、抢占新市场的目的。

2.4贷款期限适当延长，充分满足客户信贷需求

立足农业实际，根据农业生产周期性的自身特色，适当延长贷款期限。小额信贷在农业贷款中占有很大的比重，而农业具有季节性特点，现有的短期贷款很难适应农业自身的要求，而形成的倒约换据也人为加大了信贷人员的工作量，浪费农户的劳动时间，导致农户多有抱怨，在小额信贷管理中，适当增加中长期贷款也就成为一种内在的趋势。

参考文献:

安全联保协议书 篇9

为进一步加强安全管理，体现安全生产人人有责、人人有为的思想，杜绝井下各类安全隐患和“三违行为”，为员工创造一个良好的生产环境，克服以往那种“别人违章，与我无关”的思想、形成“自保、联保、互保”的安全管理机制，养成全体员工人人参与安全管理，在安全管理中互相监督、互相管理、互相制约、互相提醒、互相帮助，形成“人人事事讲安全，群策群力保安全”的良好安全氛围，实现由“要我安全”向“我要安全”的本质性转变。经队党支部研究决定，特制订本联保协议。

第一条：协议约定

所有在册职工必须遵守安全生产法律、法规、规章制度，依法遵章守纪，实现安全生产。对于职工在安全生产过程中出现的违章违纪行为，班组直接责任人及其联保人员一并处罚。

第二条：安全联保目的实现安全生产目标，杜绝轻伤以上事故的发生。第三条：安全联保形式

各班组按照岗位分工的不同签订联保协议书，确保相同岗位实现联保、互保。

第四条：安全联保职责

1、相互监督、照顾对方按照安全技术操作规程操作，严格遵守各项规章制度，杜绝违章行为。

2、发现隐患，互相提醒采取防范措施，防止伤害事故的发生。

3、互相检查设备、环境是否符合安全要求。

4、互保双方有责任对任何违章作业人员进行警示、制止，有权拒绝、制止违章指挥，并向上级有关领导汇报。

5、凡发生事故和违章违纪行为，联保双方承担连带处罚。每发生一起轻伤事故或严重三违，联保双方及每人罚款500元，每发生一起重伤事故或二级事故，联保双方每人罚款2000元。

6、保质量标准，上标准岗、干标准活、干放心活，以质量保安全。

7、保完成生产任务和经营指标，圆满完成本岗的各项工作任务和领导交办的其它各项工作任务。

互保人签字：互保人签字：

联保贷款协议 篇10

1 声誉模型的构建

1.1 模型假设

声誉效应是指产生声誉企业对其自身以及与企业相关的利益方的决策、相互的关系、市场上的表现等行为而产生的影响作用 (Dow ling, 2004;Gary, 2003) 。

假设1:集群联保贷款成员包含两家企业A、B, 且具有完全理性。

假设2:集群联保贷款成员只有两个策略:违约D, 不违约ND。

假设3:成员企业贷款数量为, 市场投资成功的概率是, 投资成功的收益为, 银行贷款利率为i。

假设4:银行贷款机制为: (1) 在联保小组中若有企业违约或者只有部分企业不还款时, 其他联保小组成员不承担连带责任还贷, 银行会把联保小组划为低信用的小组, 则联保小组将遭受银行制裁; (2) 若银行发现无企业违约或者有企业违约时但联保小组其他成员企业承担责任, 则联保小组不损害其信誉成本, 从而顺利进行下一次贷款过程; (3) 若联保贷款企业违约, 则被认定为低信用水平企业, 丧失在联保小组的交易资格, 遭受小组内部的信用制裁成本为R;帮忙还贷联保成员企业被认为属于信用良好企业, 信用收益为N, 并可重新组成联保体申请贷款。

假设5:银行的监督强度为, 若企业违约, 则银行获得企业收益的部分。

假设6:假设集群联保贷款成员初始效用收益为。。

假设7:企业声誉是企业发展过程中众多方面所共同努力形成的, 在本文中, 假定企业选择采取合作的行为可以在联保小组中迅速传递以致提高和积累企业的声誉度, 反之, 违约则意味着企业声誉的下降。

1.2 单期博弈分析

(1) 当时, 即当集群联保贷款成员小组B分析发现短期违约获得的效用收益小于其为企业A承担连带责任获得的效用收益时, 集群联保贷款成员小组B的最优选择是不违约, 而企业A的选择策略在于的大小, 即违约获得的短期收益与违约时遭受小组内部的信用制裁成本, 当时, 此时, 企业A的最优策略是违约, 双方的博弈纳什均衡是 (违约, 不违约) 。这种情况在现实中很难出现, 因为一旦违约, 将遭受十分严厉的小组内部惩罚, 甚至被排除在小组之后的交易之外。当时, 这时, 双方博弈的纳什均衡为 (不违约, 不违约) 。这个均衡属于社会理想的结果。

(2) 当时, 即当集群联保贷款成员小组B分析发现短期违约获得的效用收益大于其为企业A承担连带责任时获得的效用收益时, 集群联保贷款成员小组B的最优选择是违约, 而企业A的选择策略在于的大小, 即不违约获得的效用收益与违约时获得的效用收益的大小。当, 此时, 企业A的最优选择是违约, 双方的博弈纳什均衡是 (违约, 违约) 。这种情况在现实中经常出现, 这是一个集体非理性的结果, 2012年发生的温州联保危机就属于此类情形。当时, 这时, 双方博弈的纳什均衡为 (不违约, 违约) , 该均衡无意义。

从以上分析可以发现, 单期博弈中, 企业更重视短期利益, 当短期利益具有诱惑时, 企业会选择违约策略, 因此无法获得社会理想的结果。下面通过研究长期的双方博弈的行为特征, 来分析信誉效应对企业的选择行为的影响。

1.3 多期博弈分析

上文分析的 (违约, 违约) 的博弈均衡结果是一个囚徒困境, 是个体理性和集体收益最大化的矛盾, 如果双方都仅以自身利益最大化而选择短期行为的话, 那么集体的利益最大化就无法达到。

现实生活中, 对大部分企业而言, 企业的发展需要不断的资金的支持, 所以联保小组和银行之间的融资行为是很多次的, 即是一个多期的重复博弈过程。根据上文的分析可以认为, 联保小组中成员企业所考虑的不是短期收益而是未来收益之和了。同时为了研究联保小组中的多次的融资行为, 本文建立多期重复博弈。假设重复博弈期限相同, 且联保小组中企业的惩罚机制是:若企业选择违约时, 则退出联保小组。所以, 企业A进行决策的依据是:根据将来的长期收益贴现之和的大小来选择去其博弈策略是违约还是不违约。

本文设定银行贷款利率i为市场平均利率, 收益的贴现因子为:

由上面的双方博弈支付矩阵 (表1) 可知, 企业A在第一期选择不违约和违约的收益分别是。所以根据上述分析, 如果企业A在一次融资行为中选择违约策略, 欺骗了联保小组成员B, 那么联保小组成员B将惩罚企业A的违约行为, 不会为其未来提供担保。在多期重复的双方博弈中, 即企业A选择不违约违约的长期收益 (意味着) 分别是:

根据企业A的选择策略, 可知满足时, 重复博弈模型的纳什均衡解为 (不违约, 不违约) 。下面分析其需要条件:

(1) 当贴现因子时, 企业A在n期整个融资过程中取得的总收益为:可以发现, 当总预期收益之和不小于A的选择违约行为所获得的收益, 一个理性的企业A就没有类似进行违约的激励行为。

要使, 在贴现因子的情况下, 这主要取决于合作期限 (即博弈的次数) 。所以在声誉效应发挥作用时, 只要博弈的次数:

企业A就会为了自身的长期利益约束自己行为, 从而获得与其他企业的合作。从联保小组的融资行为实际情况来看, 这个条件是很容易满足的, 因此, 企业违约的短期利益永远是远远大于其不违约的收益的, 即, 不然就不会存在企业违约的情况。

(2) 当贴现因子为时, 企业A在n期的融资过程中获得的总收益为:

此时, 如果, 即, 同样可以防止企业A违约行为。因此, 考虑声誉效应, 只要贴现因子:

即提高

由上述的博弈分析可知, 在声誉效应发挥作用时, 企业A会主动制约自身的机会主义行为, 从而使得联保小组能正常运行。当联保贷款正常运行时, 这一效应通过内部的潜在惩罚机制——联保小组成员B停止为企业A继续担保而实现的。为满足这一机制, 必须配套培育相应良好的声誉发布传递市场, 这样, 将声誉对企业A约束作用的行为影响扩展到联保小组或整个的市场中, 那么效果会更明显。

博弈分析表明联保小组具有显著的优势: (1) 双方博弈的纳什均衡解 (不违约, 不违约) 是基于双方对长期利益的追求基础上的, 这种内在均衡是依靠联保小组内部的制约力, 执行成本要比外部制约的成本小很多。同时这种外力的影响力度需要借助于第三方的执行, 因此会产生企业的经济问题 (如寻租行为) , 它所形成的均衡的稳定性和持续性明显比不上声誉机制所达到的均衡。 (2) 节约成本。由于信息不对称, 需要使用“契约”等方式制约信息的表现, 不但需要大量的谈判时间, 更需要一定的成本, 有时甚至需要第三方强制执行。而重复博弈中的惩罚机制实施成本较小, 且设计简单。多数情况下企业不还款时, 联保小组对企业的惩罚就是将坏的声誉信号记录下来并传播, 并且其惩罚机制不需要第三方的介入, 更不需要大量的谈判时间。

2 信任模型的构建

为了简化模型, 假设联保小组成员的信任, 是在相互担保的动态接触中, 通过在多大程度上能够不违约 (概率) , 下面的博弈分析, 是对信任模型的动态解释, 认为小组成员信任和控制信任在联保小组中都有着重要的作用。

2.1 两阶段博弈分析

在声誉模型的基础上, 增加一些控制条件:

(1) 企业的投资项目分为两种:成功 (H) 和不成功 (L) , 投资项目成功企业会如期归还贷款, 而投资项目失败的企业以X的概率偿还银行贷款。

(2) 联保小组对贷款企业的信任程度 (用隶属于函数值表示) 是对贷款企业不违约的判断。

当时, 联保小组B对企业A的信任隶属函数值 (先验概率) 为, 此时联保小组对企业A偿还贷款的期望为:

当时, 商家端的还款情况已成为共同的知识, 联保小组B根据其修正对企业A的信任。如果企业A在时选择的是不违约, 修正后的信任函数为:

反之, 若企业A在时选择的是违约, 修正后其对企业A的信任为:

表明联保小组B在此阶段会中止为企业A提供担保、即, 因此, 在第二阶段, 联保小组B对企业A选择不违约的期望为:

由于只考虑两阶段的博弈, 在时, 企业A无需再考虑联保小组的信任评价对其收益的影响, 企业A将最大化其当期收益, 即选择违约。

而这时, 根据第二阶段企业A所做的选择不同, 在两个阶段所获得的效用分别是:

所以, 在时, 企业A选择不违约还是违约的策略取决于的比较, 当, 企业A将选择不违约, 否则, 将选择违约。

当时, 可得:

从上式可以看出, 它的结果受到等诸多变量的影响, 这说明了企业A是否选择不违约受到联保小组B的信任估计、信任成本、短期利益的影响。

2.2 无期限重复博弈分析

联保小组之间都希望建立以信任为基础的担保关系, 因此有必要将模型扩展到无限重复博弈模型的情况。企业在时期选择何种策略, 依赖于保持长期信任的收益和违约的短期利益的权衡。

设企业A一直选择不违约, 联保小组B修正其对企业A的信任隶属函数值, 并取值, 则可知, 这样企业A的总收益为:

如果企业A在时期选择了违约, 此时在之后, 企业A的信任隶属函数值降为0, 联保小组贷款中止, 此时企业A的总收益为:

同理可知, 当时, 企业A才选择不违约。在无限期重复博弈条件下, 需要尽可能增大, 即需要联保小组的惩罚机制来注重工作程序和控制信任机制的建设和投入, 防范企业A的机会主义行为。

上述分析可知, 尽管信任在担保中起到了降低了企业A实施机会主义行为, 激励企业A选择不违约的作用, 但无论是在两阶段博弈还是长期合作, 信任时的成本与联保小组的惩罚机制都是保证信任能起到关键作用的主要要素。联保小组应该从合作开始就要建立惩罚控制以确保其能保证还款的概率。

因此, 在组建联保小组时就有必要考虑成员企业的信任因素, 从而在接下来的融资担保中能加强成员企业间的信任关系, 并采用适当的第三方保障机制来保障信任的作用能正常发挥出来。

3 基于声誉的信任机制分析

在联保贷款模式中, 成员企业的声誉是从其融资行为中所形成的, 是联保小组中共有的信息, 其作用是为以后的联保贷款顺利进行提供了可能性, 正是基于此, 集群企业的信任机制才能发挥作用, 此时的信任基于企业的声誉, 即对企业有关方面的信息和观察, 一个成员企业观察到另一成员企业的历史融资行为表现是可信的, 则联保小组信任其成员。这种信任机制不仅取决于联保小组内部顺利的历史融资行为, 而且还得益于相关中介机构对联保小组成员融资行为的记录, 或者通过集群企业内部对该成员企业其他交易信息的声誉传播, 从而得到该成员有关信任的情况。这时的信任是基于对成员信息的依赖。信任历史经验来源于联保小组内部的不断重复的融资行为, 为联保小组的顺利运行奠定了基础;信任信息来源于中介机构的信息记录与传播, 为联保小组的融资关系开拓新的信任空间, 并且信任信息保证了集群企业中的活力, 避免了各种机会主义行为风险。

声誉机制发挥作用的另一个条件是集群企业的不断地重复的交易, 这也是联保小组中信任机制结构的重要组成内容。这种信任是基于在企业不断地重复交易时形成的对企业的行为后果的理性预期。由于声誉机制的作用同时也引发了信任的作用, 联保小组中的成员企业会以理性的自利原则来选择策略。这时, 联保小组的其他成员就可以预期他的行为, 而这个博弈参与人知道自己的各种行为的后果。因此该参与人就不会偏离其他成员所预期的结果, 反之就会造成很高的违约成本。由于声誉机制的作用, 保证了这时的信任作用条件, 一旦联保小组承运企业出现违约行为时, 就会触犯联保小组约定好的规制制度, 同时联保小组将实施某种形式的制约和惩罚措施, 或者让违约企业选择机会主义行为所获得的收益得不偿失——这就在联保小组中形成了一种良好的信任机制。

联保小组在融资行为中看重声誉和长远利益时才会承担责任, 帮助违约企业还款, 并且在与联保小组其他成员的担保合作中遵守诚信。在联保贷款模式的运行过程中, 若联保小组成员都能始终坚持诚实守信、互利互惠, 则其融资过程就会是长期稳定的过程。如果在融资担保中一家企业看重声誉而另一家实施违约行为, 则联保贷款的违约一定会出现, 联保小组成员间的相互担保融资合作将会破裂, 信任关系也将逐渐消失。

4 政策建议

根据以上分析, 下面从声誉和信任的角度提出相应的政策建议。

4.1 保证集群联保企业的交易次数, 发挥声誉机制的作用

通过对声誉机制起作用的分析可知, 声誉效应要发挥作用的一个基本条件是基于联保企业的不断重复博弈。这样成员企业的策略信息才会逐渐传递给联保小组, 而联保小组也才会对成员企业的信誉形成认识, 才会对其声誉进行评价, 进而通过声誉机制获得长期利益。

4.2 建立有效的防范机会主义行为机制

提高参与企业违约时的成本, 防止机会主义行为的发生, 主要有两方面措施:一是加大退出联保小组的成本, 即企业因为在融资过程中出现了机会主义行为而退出联保小组, 那么企业的声誉和以后的合作机会、保证金都将受到很大的损失。二是提高其违约成本。通过构建相关第三方中介机构, 如行业自律协会、信用中介机构等, 执行仲裁惩处职能, 及时通报违约行为的惩处结果, 完善惩罚机制的建设, 以此提高违约成本。

4.3 培育声誉市场, 注重建设信息传递与信用评价机制

良好的声誉能改进企业财务绩效, 进而改变企业的市场价值, 正式基于此, 声誉效应才能约束联保小组成员企业的道德风险行为。为此政府应做出表率, 率先维护好政府信誉和法律的公平, 保障社会经济活动的正常发展。政府或引入第三方设立声誉市场专门信息发布部门, 形成平台作用, 引导促进声誉信息的快速传递。同时, 建立公平透明的信用评价体系, 定期及时发布评价结果, 结合信息发布部门, 使联保小组内部成员无后顾之忧, 促成中小企业和银行间的稳固合作纽带。

参考文献

[1]赵岩青, 王玮, 何广文.信用激励机制在小额信贷中的有效性研究[J].金融与经济, 2007 (12) .