网络联保

网络联保（精选7篇）

网络联保 篇1

一、网络联保促进中小企业融资渐入佳境

今年上半年, 全国新增贷款高达7.37万亿元, 同比多增4.92万亿元。据了解, 在信贷扩张背景下, 各家银行十分重视中小企业融资, 但是苦于融资方式存在这样那样的问题, 导致信贷效果不佳, 现有融资方式已不能满足中小企业融资的需要, 中小企业贷款融资方式创新亟待加速。

在众多的中小企业融资方式中, 建设银行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的网络银行电子商务联贷联保信贷模式自在浙江省试点以来取得了理想的效果。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品, 由阿里巴巴的三家会员企业, 以互相担保的方式, 共同向银行申请贷款。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款, 联合体其他企业需要共同替它偿还所有贷款本息。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据作为企业信用依据, 银行筛选后发放贷款。其所有的评价、申请贷款、放贷都是在网络上完成的。 (图1)

网络联保是一种可以解决多方面问题的中小企业融资方式。第一, 目前非阿里巴巴会员企业可以参加网络联保, 这样的低门槛符合中小企业经营水平较差、上网率低、不能很好地利用网络资源开展商务活动和进行内部管理的特点, 可以积极地推动企业上网营销;第二, 该方式规定, 企业在银行放贷前要注册成阿里巴巴公司会员。长远来看, 符合各地一直以来积极推动企业上网、发展电子商务的方针, 将有利于企业通过参与电子商务, 扩大信息渠道, 增加产品展示机会, 扩大销路来提升自身的实力, 形成企业网上经营, 网上融资的、符合未来经济发展趋势的经营模式;第三, 网络联保不需要任何的抵押物, 以联合体的整体信用和在阿里巴巴公司的交易记录作为贷款依据。恰恰迎合了中小企业缺乏抵押物、信用缺失和社会信用担保体系发展滞后的特点;第四, 网络联保的贷款资金来源于国有商业银行, 符合中小企业融资以商业银行贷款为主的特点。

自2007年底试点以来, 该模式已经累计帮助中小企业从银行获得超过20亿元的贷款。2009年中小企业通过该平台获得的融资金额预计将超过60亿元。近日, 东莞市政府也与阿里巴巴公司合作, 共同启动阿里巴巴“东莞专区”, 重点在于推广利用电子商务服务和网络联保贷款, 此次合作直接扶持的当地企业多达12, 000家, 政府给予企业50%的推介费补贴。

二、网络联保全面推广面临的问题

网络联保在浙江试点的成功为中小企业贷款提供了一条很好的路径, 但从该模式的全国性推广来看, 还存在着一定的困难。

第一, 由于经济发展差异等问题, 全国各地的企业具有不同的特点, 比如不同地区电子商务的发展水平和企业对于电子商务的认识还存在比较大的差异, 全国统一推广尚需时日。

第二, 从试点经验来看, 银行和网站之间需要一个磨合期。比如说建设银行浙江省分行和阿里巴巴网站在合作前经过了七个月的磨合。

第三, 如果该模式在全国推广的话, 数据和网络系统技术是非常复杂的, 必须要实现技术的升级, 这也需要一定的时间。

三、政策建议

我们认为, 鉴于各方面的实际情况, 网络联保的全面性推广应该是一个循序渐进的过程。

第一, 应将广东和江苏等经济比较发达, 电子商务开展比较好的地区作为网络联保推广的下一站, 然后逐渐向全国推广。

第二, 推广地政府应积极地撮合本地银行与阿里巴巴公司的合作, 可以给予一定的资金和政策支持。东莞市政府给予企业50%的推介费补贴就是一个很好的做法。

第三, 商业银行应该重视中小企业这个大市场, 积极参与到网络联保贷款中来, 学习和借鉴建设银行与阿里巴巴合作的经验, 尽量缩短彼此之间的磨合期。

参考文献

[1]舒眉.网络联保打破中小企业贷款僵局.民营视界, 2008.5.

[2]楼方芳.网络联保贷款破解小企业融资难题.浙商, 2008.12.

中小企业网络联保贷款的机理分析 篇2

网络联保贷款自2007年成立以来, 截止到2009年6月, 已有1390家在浙江经营的中小企业从银行获得26亿元的贷款, 营业范围从总部浙江推广到了上海、北京、江苏、广东和山东等地。而根据中国银监会的统计, 截至2009年6月底, 全国商业银行的不良贷款比率为1.77%, 相比之下, 以网络联保贷款为主的阿里贷款不良贷款比率只有1.08%。1

自2008年国际金融危机爆发以来, 我国大量中小企业经营举步维艰, 融资难问题愈加凸显, 而金融机构为了规避风险对风险较高的中小企业则更加惜贷。然而正是在这样一种背景下, 网络联保贷款取得如此的成就, 值得我们去分析、借鉴, 以使我国更多的中小企业受益。

一、中小企业的地位及融资难原因

中小企业在我国国民经济中占有极其重要的地位, 改革开放30年来, 占企业总数99%的中小业对我国GDP贡献超过了60%, 税收超过了50%, 提供了70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位, 以及66%的专利发明和82%的新产品开发2。中小企业已经成为繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新和形成新产业的重要力量。然而中小企业普遍具有规模小、财务体系不完善、公司治理结构不健全、市场淘汰率较高等特点, “融资难”一直是一个世界性难题。对此我国学者进行了大量研究, 中小企业融资难原因可以概述为以下几点:第一, 信息不对称。中小企业自身特点使银企之间信息不对称问题较为严重, 进而产生道德风险问题, 在此情况下, 银行“抓大放小”成为理性选择 (林毅夫、李勇军, 2001) , 而选择结果就是形成了银行信贷配给现象 (王霄、张捷, 2003) ;第二, 信用体系缺位。我国中小企业信用体系建设严重滞后, 在中小企业普遍无抵押品可用的情况下, 信用体系的不健全直接导致融资难。 (张杰、尚长风, 2006) ;第三, 银企借贷成本“双高”。中小企业即使办理抵押或担保贷款, 往往要经历多重中间环节, 手续繁琐, 收费高且效率低, 使其望而却步。而对于银行来说, 对中小企业放贷, 大大增加了其审查和监督费用, 中小企业贷款又大都属于短期小额贷款, 收益小、成本高、风险大, 银行不愿提供相应的信贷服务。

二、网络联保贷款机理分析

以中小企业会员为服务对象的阿里巴巴, 以“网络联保贷款”模式, 与银行联合推出了全新的贷款产品, 用户对象是阿里诚信通、中国供应商会员的年限会员。阿里巴巴的会员只需报名并按要求填写真实资料, 合作银行便以其在阿里巴巴上的网络诚信度 (诚信通信用积累) 作为重要参考指标, 以贷后风险控制为保障, 同时结合企业资质、基本财务状况等进行综合考量, 通过银行审批即可获得贷款。网络联保贷款项目不需要任何抵押, 但需要由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷款。在贷款中, 居于中间环节的阿里巴巴采取风险共担机制, 促成联合体的成立, 同时企业之间实现风险共担, 贷款额度最高可达500万元。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款, 联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。这种新的信贷模式将中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制相结合, 具有无抵押、利息低、获贷额度高、门槛低、方便快捷的特点。

网络联保贷款的成功之处在于其通过自我选择、团体甄别、横向监督、社会担保机制很好的解决了以上影响中小企业融资的问题。

(一) 自我选择机制

网络联保贷款的起点是3家以上的潜在借款者自愿组成联合体, 共同申请贷款。这种自我选择的机制是建立在私有信息的基础上的。由于连带责任的存在, 联合体内任一个成员违约, 都将影响到整个团体的还款以及自身未来贷款的可获得性, 因此企业会充分利用自己所拥有的信息, 选择信誉好的低风险的合作伙伴, 降低自己承担连带责任的概率。自我选择机制有效缓解了银企之间信息不对称问题, 有利于减少银行贷前的审查成本, 激发了企业横向监督的动力。

(二) 团体甄别机制

通过自我选择形成借贷联合体后, 各成员作为一个整体向阿里巴巴提出贷款申请, 阿里巴巴经过筛选后把申请递给银行, 由银行发放贷款。由于居于中间环节的阿里巴巴与联合体风险共担, 为降低承担风险的概率, 阿里巴巴有必要对提出借款的联合体进行筛选。网络联保贷款的对象主要是阿里诚信通、中国供应商协会的年限会员, 阿里巴巴通过企业在其信息库中的网络诚信度来甄别贷款团体, 同时也可以通过对企业贸易流的监控来发现风险。团体甄别机制同样有助于缓解银企之间的信息不对称问题, 减轻银行贷前审查成本。

(三) 横向监督机制

贷款发放后, 由于联合体内成员负有连带责任, 使得各企业有动力监督其他成员的贷款使用情况, 这种监督机制称为横向监督。网络联保贷款下的横向监督机制作用表现在两方面:其一, 联合体内成员之间相互帮助, 加快信息交流, 提高联合体内成员的项目成功率, 从而提高整个联合体的产出水平;其二, 联合体内成员相互约束, 确保资金投向申请所投项目, 降低风险概率。横向监督机制降低了企业违约的可能性, 起到防止发生道德风险的作用, 同时降低了银行在贷款发放后的监督成本。

(四) 社会担保机制

大量的研究认为, 抵押担保是解决借贷双方信息不对称问题的有效机制。然而网络联保贷款的联合体内企业成员并不具备传统意义上的抵押担保条件, 风险补偿依赖于由各联合体内各成员的风险共担和居于中间环节的阿里巴巴风险共担共同组建的社会担保机制。阿里巴巴网络联保贷款的对象主要是其会员企业, 作为一个利益相关体, 阿里巴巴的介入为无抵押物的中小企业提供了有效的担保物, 构成社会担保机制的重要一环。联合体内各企业成员的组合建立在长期合作, 血缘, 或良好信誉的基础之上, 连带责任使各成员之间建立了基于声誉的担保机制, 任何一家企业违约不仅将受到来自银行、阿里巴巴及联合体内成员的制裁, 而且严重影响自己的声誉, 对该企业的未来发展造成毁灭性打击。这种基于声誉的担保机制是社会担保机制的重要组成部分。此外, 阿里巴巴以外社会力量的参与完善了社会担保机制。2009年8月3日, 阿里巴巴牵手上海、浙江两地政府共建网络银行“风险池”, 将当地政府拖下“水”, 分担信贷风险, 使网络联保贷款走上可持续发展的道路。社会担保机制解决了我国中小企业信用体系缺位的问题, 降低了银行信贷风险, 同时增加了成员企业之间横向监督的动力。

三、结束语

网络联保贷款借助于自我选择、团体甄别机制、横向监督、社会担保机制成功实现了中小企业融资创新, 解决了影响中小企业融资的信息不对称、信用体系缺位、银企借贷成本“双高”等问题, 同时其依托互联网的优势, 在模式评级、授信过程上都较为精简, 中小企业获贷的流程也更为精炼, 真正满足中小企业“短、频、急”的资金需求特征, 为解决我国中小企业融资难问题提供了一条借鉴之路。此外, 通过企业在阿里巴巴贸易平台的交易数据及贷款数据的累积而建立起来的信用体系, 很好的填补了我国中小企业信用体系缺位的现实, 对我国中小企业信用体系建设的借鉴意义也是重大的。

参考文献

[1]林毅夫, 李勇军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究, 2001 (1) .

[2]王霄, 张捷.银行信贷配给与中小企业贷款---一个内生化抵押品和企业规模的理论基础[J].经济研究, 2003 (7) .

[3]张杰, 尚长风.资本结构、融资渠道与中小企业融资困境-来自中国江苏的实证分析[J].经济科学, 2006 (3) .

网络联保 篇3

改革开放30年以来, 中小企业在我国国民经济中的地位越来越重要, 中小企业对我国GDP的贡献率达到60%, 缴纳税收达到50%, 外贸出口占68%, 新产品研发占82%, 特别是它提供了75%以上的城镇居民就业机会[1]。发展好中小企业对于中国经济健康成长有不可替代的作用。然而, 我国的中小企业在发展中也遇到了很多问题, 在这些问题中, “融资难”、“难融资”首当其冲。融资困难已经成为困扰中小企业发展的“瓶颈”。国内的中小企业的融资途径相对单一, 缺乏直接的市场融资渠道, 据统计, 我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上。由于信息不对称、企业缺乏担保等因素, 银行往往存在惜贷的现象, 解决中小企业融资难题迫在眉睫。

二、主要经济体目前解决方案

目前, 各国在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。

美国由政府全额拨款, 成立SBA (The U.S.Small Business Administration) , 为需要融资的中小企业提供担保。但这些得到担保的公司必须满足一定的条件, 例如:公司必须创造一定的工作岗位等。SBA并不是直接给中小企业贷款, 而是对中小企业提供50%~85%的还款违约担保。

日本设立中小企业信用保证协会和中小企业信用担保金库, 并下设了相应的二级信用担保体系。日本的信用保证协会为委托企业提供担保并征收信用保证费, 其担保年费率在0.7%～0.9%之间。1999年, 信用保证协会共完成了1669584件担保, 占中小企业数的27.2%, 担保金额为419917亿日元, 占中小企业贷款总额的12.1%, 而同期日本中小企业三大政策性银行贷款总额只有287866亿日元, 占中小企业贷款总额的8.3%[2]。

台湾地区成立了信保基金, 信保基金的运作资金均来自于捐助, 其中政府捐助占80.3%, 有合作往来的银行捐助占19.1%, 企业捐助占0.6%。截至2010年底, 该基金共有运作资金新台币900亿元, 目前已用去400多亿元。信保基金已累计协助31万家企业获得保证融资, 总金额达新台币75000亿元。

我国第一家全国性专业信用担保机构———中国经济技术投资担保公司成立于1993年11月。截止2000年底, 全国已有近200个城市设立了信用担保机构。

三、陕西省中小企业融资担保现状分析

(一) 陕西担保机构的发展现状

借鉴以上发达经济体的担保模式进行分析, 从陕西省现有的担保机构来看, 以陕西省为例, 截至2009年末, 陕西全省注册担保机构仅300多家, 仅相当于一个洛阳市的数量, 其中以中小企业为主要服务对象的担保机构更是只有107户。与此形成鲜明对比的是, 截至2009年, 陕西省共有中小企业113万户, 其中仅有2672户通过担保机构贷到款。这说明担保机构数量与中小企业对于担保的需求量之间严重不匹配。

(二) 制约担保机构发展的因素

担保机构的资金利润率偏低制约了担保机构的发展。《国家经济贸易委员会关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》 (国经贸中小企业[1999]540号) 规定:“中小企业信用担保机构的担保收费标准一般控制在同期银行贷款利率的50%以内”以及担保放大倍数“一般在10倍以内”。这样的规定限制了担保机构的盈利空间, 担保机构2005年至2008年的年平均担保资金利润率只有1.6%～2.2%, 而微利和亏损面持续保持在31.1%～43.78%之间[3]。这样, 担保机构本身难以持续发展。

担保机构资金风险很高。担保机构风险偏高也制约了担保机构的发展。担保机构运营过程中存在内部风险和外部风险。其中, 内部风险包括管理风险、资本风险等, 如担保机构资金不足、管理机制不健全都可导致内部风险。外部风险包括政策风险、中小企业经营风险等, 这里着重强调中小企业经营风险。以西安某担保机构为例:该机构辛苦经营10年, 挣了2000万利润。但2009年一笔业务就赔了1800万, 等于将前十年的努力几乎全赔了进去[4]。

四、联保的优势与不足

(一) 联保贷款的优势

“联保贷款”是指3～7户小企业自愿组成一个联合担保体 (简称“联保小组”) , 联保小组成员之间协商确定授信额度, 向银行联合申请授信, 每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式, 向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任, 银行将给予一定额度的授信业务。“联保贷款”无须抵押物, 只要以联保小组的形式向银行申请贷款, 就能获得贷款。也就是说, 小企业原来已把抵押物用于向银行融资, 也照样能申请“联保”的贷款业务。

传统的联保贷款解决了中小企业融资过程中缺乏担保的问题, 是比较有优势的融资途径, 从目前联保贷款的使用案例来看, 联保贷款的效果不错。以山东为例, 对山东联保贷款发展较快的六县 (市) 进行调查, 18个互助联保组织和244个成员企业配确定为调查对象, 期限从2002年12月至2007年11月。据统计, 五年间, 当地互助联保贷款总额达8.14亿元, 占总贷款额的9成以上[5]。

(二) 联保贷款的不足

联保贷款虽然能够使很多不符合银行信贷条件的中小企业成功实现融资, 但联保贷款也存在一些不足, 如:联保贷款的中小企业自愿组成的联合体由地缘相近或彼此十分熟悉的厂商组成, 这样限制了中小企业融资的范围。

五、网络联保的提出和应用

网络联保贷期款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服T务i于m中e小s企业的贷款产品。联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品, 由3家或3家以上企业组成一个联合体, 共同向银行申请贷款, 同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款, 联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

网络联保有以下一些优点:

(一) 网络联保无需抵押

网络联保是以阿里巴巴电子交易平台上的交易记录的诚信性作为担保的。阿里巴巴对公司的电子商务交易均有记录, 这些记录就是进行网络担保信用审核的重要材料。

(二) 网络担保的利率较低

网络担保的参考利率一般在6%～9%之间[6], 比较接近于央行公布的基准利率, 远低于民间无抵押借贷。

(三) 网络联保授信额度较高

其中阿里巴巴与建行合作开展的网络联保信贷, 信贷额度为20万～500万元人民币, 信贷期限最长为1年;工行开展的网络联保信贷, 信贷额度最高为300万元人民币, 信贷期限最长半年[7]。

截至2009年5月21日, 阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行、邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、泰隆商业银行等合作, 为注册地在上海、杭州、嘉兴、湖州、绍兴、台州、温州、金华、丽水、衢州、舟山地区及下辖的各县市的中小企业提供信贷支持。

六、陕西省发展网络联保的建议

目前, 阿里巴巴的网络联保只是局限于浙江的部分县市和上海市, 但网络担保对于陕西省的借鉴意义确十分重要。陕西省目前有众多中小企业, 截止2009年末, 陕西省共有各类中小企业113万户, 因此, 大力发展网络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。对于发展网络联保有以下建议:

(一) 陕西省要大力发展电子商务

陕西企业要打破传统观念, 大力发展电子商务。电子商务可以有效地降低交易成本并增加商机。企业可以通过全球化的电子商务市场来寻找价廉质优的商品及原材料, 减少了信息不对称对企业的影响。电子商务的发展是商业活动发展的趋势, 以阿里巴巴为例, 截止2010年9月30日, 阿里巴巴的付费会员总数 (包括中国万网在内) 突破100万名 (1) , 阿里诚信通的发展为网络联保的产生奠定了基础。因此, 大力发展电子商务尤其是诚信的电子商务交易能有效地推动网络联保的发展, 这也使企业得到实惠。

(二) 地方性的商业银行应该发挥自己服务地方经济的作用, 与地方政府联合, 同电子商务平台进行谈判, 尽快将“网络联保”引进陕西

这样不仅可以使地方商业银行分享电子商务平台的诚信交易金信息以融降低对中小企业贷款的风险, 而且可以从日益N增O加.的2中, 2小01企3i业n融an资c中e获取更多收益。地方政府 (在C这u一mu过l程at中iv要et放y低N姿O态.5, 主07动) 配合地方银行进行谈判, 发挥政府的影响力, 使“网络联保”这一新的融资方案尽快实现。

(三) 阿里巴巴等电子商务平台在企业诚信档案建设过程中要借鉴银行系统对于客户的审查档案

银行对客户审查档案可信度更高, 阿里巴巴借鉴银行系统的审查档案一方面可以有效地增强诚信档案的可信性, 更有利于中小企业在交易中得到信任;另一方面, 这些档案与银行诚信档案相似, 有利于银行对企业信用的优劣进行甄别, 缩短了审查周期, 降低银行交易成本, 提高了放款速度, 这样能为中小企业节约时间, 有利于提升中小企业竞争力。

(四) 银行要与阿里巴巴等电子商务平台紧密合作, 建立适用于网络联保的信用评价体系

新的评价体系要立足于企业的交易诚信状况记录, 同时加入企业资金使用状况。这些信用评价要能够在银行、电子商务平台和企业三者之间共享, 减少信息不对称造成的成本增加, 提高网络联保平台的效率。

摘要：中小企业融资难问题由来已久, 世界主要经济体在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。陕西目前担保机构的规模小、实力弱, 与全省中小企业的融资需求有很大差距。网络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品, 有无需抵押、利率低、授信额度高、风险小等优点。大力发展网络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。

关键词：中小企业融资,担保机构,网络联保

参考文献

[1]杨红梅.思路破解中小企业融资难题[N].国财经报, 2009年5月26日008版.

[2]杜凯华.本的中小企业信用担保制度[J].本问题研究, 2007 (2) .

[3]殷志军, 朱发仓.用担保机构运行效率实证研究——以浙江省为例[J].科学, 2011 (1) .

[4]陕西全省担保额度仅抵成都一家公司业务量——4个故事背后的陕西省担保业现状[N].商报, 2010年12月1日.

[5]彭江波.互助联保为基础构建中小企业信用担保体系[J].融研究, 2008 (2) .

[6]郭登辉, 王毅成.于网络联保贷款方式的探究[J].融与经济, 2010 (2) .

网络联保 篇4

当前形势下,我国科技型小微企业融资渠道十分狭窄。传统金融信贷产品创新不够,缺乏新型的信贷服务产品,针对小微企业的信贷产品更是少之又少,所以,无法满足小微企业对信贷资金的需求。再加上科技型小微企业的结构十分单一,规模有限,创业创新初期需要大量的研究资金和人力资源,不具备内部资金调度的能力。处于成长初期的科技型小微企业,企业中的固定资产比较少,无法通过抵押来得到需要的款项,这个阶段的科技型小微企业只能通过自有资本来补充企业发展所需要的资金,并且很长一段时间内都不能满足债权融资条件和股权融资条件。

银行贷款依赖传统的信贷理念,这使得科技型小微企业财务报表之外的人力资源和信用等被忽略了,而大多数科技型小微企业的财务信息透明度低,这就使得小微企业在银行的信用评级处于劣势,小微企业的融资也就变得举步维艰。

目前我国科技型小微企业实施间接融资主要的手段就是融资租赁、民间借贷和私人房产抵押等。我国科技型小微企业实施融资租赁数额比较少,民间借贷不规范以及小贷公司融资成本高。通过对企业的生命周期进行分析,我们不难发现,科技型小微企业大多数都处于成长期和初创期,是亟需培养和支持的企业,具有很强的草根经济特点,如不能得到有效的支持,在主流经济领域中会逐渐边缘化。

二、网络联保对科技型小微企业融资的促进作用

(一)简化融资手续、降低融资成本

网络联保是一种贷款模式,在这种贷款模式中,科技型小微企业之间能够形成制约机制,科技型小微企业网络联保的成员之间必须签订一份联保合作协议,每一名成员都对这一协议承担相应的法律责任。以银行为首的金融机构会在选择参与联合贷款客户的过程中对准入关口进行严格的把关,想要加入联保体系的企业的资信记录必须良好,企业必须诚实守信,并且具有很强的担保实力和还贷能力,互助成组、结合、自愿等是贷款联保的重要原则,如果某个成员遇到了信贷风险,这个成员所在的联保组内成员必须帮助其还利息和贷款。通过这样一种网络联保模式,这样就减少了抵押担保环节,不但不用考虑担保物的问题,而且节省了评估费、担保费及其他手续费,大大简化手续和降低融资成本。

(二)符合科技型小微企业的自身特点

科技型小微企业一般是少数科技人员或者企业主管层设立的企业,这些企业拥有知识技术,通过少量投入开展技术或知识创新活动,为社会提供服务或者科技型产品。且企业处于发展初期,对资金和人力资源需求比较急迫,一般融资额度也不大。网络联保模式正好适应企业的需求,根据目前市场现状,网络联保授信的最高额度约为500万元人民币,完全可以满足科技型小微企业的需求。并且对网络型的科技小微企业,授信期限3年的一次性授信手续能够多次循环使用,并且可以随借随还,适应小微企业经营灵活的特点。这样,科技型小微企业就可以结合自身经营发展状态、资金需求、研发投入情况等安排贷款资金。在科技型小微企业网络联保模式中,循环使用能够减少贷款活动中间的环节,并且可以简化信贷审批环节,简省银行对于企业资信和质量的审查环节,有效规避信贷的资源浪费,提升信贷配置的效率和信贷资源的质量。

(三)有效降低风险、实现共赢

小微企业是在我国国民经济发展过程中最具有生命力和活力的企业,小微企业能够促进市场繁荣,调整国民经济结构。但是,小微企业在自身发展过程中存在资金短缺等问题,尤其是科技型小微企业,科技型小微企业通过网络联保进行融资,能够降低银行和企业之间信息不对称的风险。网络联保这一融资模式最少由三家企业共同联保进行贷款,这三家企业在联保之前都会相互沟通和了解,这样能够甄别企业信息,有效降低逆向选择风险。网络联保融资对于融资各方和银行都有益,网络联保融资中的联合体制具有监督作用,网络联保这一模式能够使某一个企业在发生违约行为的时候,其余联合体共同来承担风险和责任,在企业还款模式得以解决的时候,企业的联合具有监督作用,将企业隐藏行为这一道德风险有效降低,同时,为银行所发放的贷款提供保障。此外,网络联保还可以将企业违约风险大大降低,原因就在于,企业之间通过网络平台开展合作,金融机构能够随时随地获得参与网络联保企业的诚信信息和交易信息。通过网络联保,科技型小微企业不但能方便快捷地获得融资,提供资金的金融机构也能有效降低风险,实现多放共赢的格局。

三、结束语

总之,网络联保在融资模式中具有举足轻重的地位,尤其是科技型小微企业,在科技型小微企业中应用网络联保贷款,能够在利用银行信贷资源的同时,规避贷款风险。再加上当今政府和社会各界都在加大力度支持小微企业,通过银行贷款和网络联保融资等多种渠道促进小微企业发展非常必要。但网络联保作为新的融资方式,随着市场及互联网科技的发展还有很长的路要走。网络联保的发展需要紧跟时代步伐,实现网络联保的最大价值还需要未来不断探索。

摘要：我国小微企业发展的难题之一就是融资难,当今互联网科技高速发展,由此产生网络联保贷款的模式,网络联保为我国小微型企业融资带来了希望。本文就探讨网络联保的涵义,提出网络联保的相关建议,分析网络联保对科技型小微企业融资的促进作用,旨在为科技型小微企业融资提供参考。

关键词：小微企业,网络联保,融资,策略,作用

参考文献

[1]殷孟波,许坤,邱宇.逆选择机制下的中小企业融资分析——非对称信息下银行与中小企业的委托代理模型[J].财经科学,2011;11

[2]晏妮娜,孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策,2014;7

网络联保 篇5

联保贷款是商业银行向三个及三个以上的借款人一同放贷, 这些借款人自愿组成借款联合体, 联合体内全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则, 当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时, 联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

贷款以是否提供担保物划分为信用贷款和担保贷款。联保贷款属于信用贷款的一种, 联保体内的每一个成员是其他成员的保证人。因为不提供担保物, 所以风险较抵押担保贷款和质押担保贷款更高, 但因借款人之间相互承担连带保证责任, 所以风险较普通的信用贷款更低。一般来说, 联保贷款利率水平高于担保贷款而低于普通的信用贷款。联保贷款为无法提供足值抵押物的中小企业提供了申请银行贷款的机会, 他们可以和同业企业、邻里店铺及上下游企业“抱团取暖”争取银行的资金支持。由于风险可控, 而收益较高, 十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。

二、网式联保与链式联保

网式联保是联保体内每一借款人作为保证人, 向联保体内其他所有成员提供保证的联保模式。这种联保模式下, 当联保体内的一个借款人无法偿还贷款时, 其他成员根据合同的代偿比例一同分担向贷款银行进行代偿。

假设有X个借款人组成的联保体, 他们所签合同的代偿比例相等。如图1, 当其中的某一成员无法偿还贷款时, 其他人将等比例分担向贷款银行代偿这笔款项。当其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 剩下的X-1个借款人每人就应该代偿L/ (X-1) 。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。联保体损失贷款总额为2L, 这2L将由剩下的X-2个成员代偿, 每个成员代偿金额为2L/ (X-2) 。

而链式联保是指联保体内每一借款人只对联保体内的一个借款人提供保证, 并且此时被保证的借款人只能给其他剩下的人提供保证, 是一种不能互保的联保模式。这样就形成了一个封闭保证链。此种联保模式下, 当联保体内的一个借款人发生无法偿还贷款的情况时, 此时承担代偿责任的人只是那个唯一给他提供保证的人, 与联保体内的其他成员无关。可是当链上相邻两个借款人同时发生无法偿还贷款的情况时, 就得由推至上游的唯一保证人一并偿还此二者的总金额。

假设有X个借款人组成了链式联保体。如图2, 其中一个借款人无法偿还金额为L的贷款, 那个唯一给他提供保证的借款人就应该向贷款银行代偿L, 与其他借款人没有关系。

当这个联保体中有两个借款人同时无法偿还贷款时, 每人贷款金额为L。此时这两个借款人各自的保证人代其向贷款银行偿付金额L, 责任一一对应, 简单明了。如在图2中, A和C发生无法偿还的情况, D作为A的保证人替A偿还贷款L, B作为C的保证人替C偿还贷款L。联保体内两人无法同时偿还贷款还有一种情况为相邻两人同时无法偿还:如图2, 如果B和C同时无法偿还, 那么A作为B的保证人替B偿还贷款, B作为C的保证人应替C偿还, 但由于B本身已经无法偿还贷款必然无能力再替C偿还。所以按照定义, 应该由推至上游的唯一保证人A代替B去偿还C的贷款。那么A就应该替B和C向贷款银行偿还金额2L。

三、两种联保模式保证人的代偿风险期望分析

假设联保体每个借款人向银行申请了金额为L的贷款, 每个借款人无法偿还贷款的概率都是undefined, 且他们无法偿还贷款这一事件的发生是相互独立的。以A为保证人为例。

1.当借款成员数为3

网式联保下, A面对的代偿情况有三种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L/2) 、只有C无法偿还 (代偿金额为L/2) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A代偿的期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况有2种, 只有B无法偿还 (此时A的代偿金额为L) 、B和C同时无法偿还 (代偿金额为2L) 。A的代偿期望为:

2.当借款成员数为4

网式联保下, A面对的代偿情况如下, BCD中只有一个无法偿还 (3种) 、有两个无法偿还 (3种) 、三个同时无法偿还 (1种) 共七种情况。A的代偿期望为:

链式联保下, A面对的代偿情况如下, B无法偿还且C可以偿还 (此时D是否可以偿还与A的代偿期望无关) 、B和C同时无法偿还且D可以偿还、BCD同时无法偿还这三种情况。A的代偿期望为:

undefined

3.当借款成员数为5

网式联保下, A的代偿期望为:

E网5=0.1111L

链式联保下, A的代偿期望为:

E链5=0.1111L

以此类推, 不论联保体内成员数为多少, 两种模式下A的代偿期望是相等的。

4.更一般地, 当借款人数为X

网式联保下, A的代偿期望为:

undefined

链式联保下, A的代偿期望为:

undefined

得出

E网X=E链X

不论X为多少, 网式联保和链式联保对借款人A的代偿期望是相等的。换句话说, A选择哪种联保模式对其产生的代偿风险大小没区别。

四、链式联保的优点与缺点

(一) 链式联保的优点

1.可避免联保体内部监督缺失。

网式联保最大的不足就是随着联保体成员的增多, 联保体内相互监督机制会有所减弱。就好比一个班级内, 一位同学往地上扔了一片纸, 所有同学都可能会视而不见, 一是怕得罪人, 二是公共空间与自己的利益完全是两码事。再好比人们看到别人在街上放炮造成雾霾天气, 即使破坏了环境伤害到自己的利益, 也没人去阻止, 因为所有其他人都分担了这一后果。

信用保证正是一种公共资源, 网式联保下每一个成员既是借款人也是保证人, 保证人会对其保证的其他借款人有监督的欲望。从现实情况来看, 在联保体成员人数大于3时, 联保体内每一个成员的实际监督欲望就会大打折扣, 从而使借款人违规使用贷款、违规经营的风险有所提升。

本以为监督人越多被监督人违规的风险越小。可事实恰好相反, 多个人监督每个人都不去监督, 一个人监督反而会专心去监督。

而链式联保模式恰恰可解决公共监管缺失问题。如果链下游的借款人发生无法偿还的情况, 直接损失的就是自己。所以其行使监督权具有很强的方向性, 最强的就是下游第一个借款人, 其次为第二个。以此类推, 在现实情况下, 下游第二个借款人必定被下游第一个借款人有效监督, 而每一个借款人都有其强监督对象, 所以可以避免公共监管缺失现象。

2.可降低借款人的违约风险。

如果借款人的违约风险差不多, 联保贷款无论选择哪种模式对单个借款人的代偿期望都一样。由于监督机制的发挥, 当组成联合体时, 其单个的违约风险必然发生变化。从上文可知, 链式联保的监督机制越有效, 自然借款人的违约概率就越小。

对银行来说, 链式联保可以将本由银行来施加的监管力度通过链上理性人的“监督在岗”从而得到释放转移, 即银行因联保体内部监管的松懈所进行的外部监管转移到了联保体内自发的内部监管, 从而降低了每个借款人违约的信用风险。

3.可增强自动筛选机制。

链式联保可以比网式联保更容易排除掉风险过大的借款人, 其自动筛选机制更加灵活。如果借款人的违约概率都差不多, 则联保体更容易形成。假如有三个借款人的违约概率分别是0.1、0.2、0.3, 借款金额相同, 代偿比例相等。这三个人组成网式联保体最大的障碍在于:第一, 第一个人愿不愿意和其他两人合作;第二, 前两个人愿不愿意和风险较高的第三个人合作。如果这三个人组成链式联保体, 最大的障碍在于谁愿意做那个违约率较高的第三个人的上游保证人。

从经济学“理性人假设”出发, 当损失让自己独自承担时, 自己会出现更强烈的反对意见。当风险较大的借款人存在时, 链式联保体唯一上游保证人会产生很强的抵触情绪, 从而使联保体形成的难度增大。

根据上面的障碍分析还可以发现, 网式联保体更容易剔除掉优质借款人, 吸引劣质借款人。优质的借款人不愿意加入到劣质借款人的行列中, 但劣质借款人却很愿意加入到联保体从中分一杯羹。而链式联保更容易剔除掉劣质借款人, 只要有劣质借款人加入, 没有谁愿意做他的上游保证人。所以链式联保可以增强自动筛选机制, 使链更不容易形成。对银行来说, 一条优质的联保链比一张劣质的网更让银行放心。

(二) 链式联保的缺点

1.借款人协商组成链的难度加大, 协商成本增加

联保链形成的难度加大使得风险控制更加有力, 并且是联保体自发地加以控制。从这一点来看, 此为链式联保的优点。但要想完整地组建联保链, 借款成员之间必须自行协商形成上下游保证关系。劣质借款人自然更难与链融合, 必须找到一个双方都能认可的上游保证人。所以链的形成必须全体一同协商来进行链上定位, 进而增加了协商成本。

2.贷款银行无法得到足额偿付可能性增大

保证人代偿的期望并不等于出现违约后银行收款的期望。银行收款的期望不仅受到借款人信用状况的影响, 还受到借款人个人可支付净资产的影响。

在链式联保模式下如果一个借款人无法偿还贷款, 那个唯一的上游保证人将替其偿还贷款, 而不是所有人一起替其偿还。当风险发生时, 贷款银行只能向唯一上游保证人索取保证赔款, 所以贷款银行得到足额偿付的可能性较网式联保大大降低。

但贷款银行的收款风险却不一定增加。把收款风险分为两个时点来分析:一个时点是组建联保体时;一个时点是借款人无法偿还贷款时。上文所说的贷款银行无法得到足额偿付的可能性即无法偿还贷款时的风险, 这个时点上的风险确实放大了。而由于组建链式联保体时借款人出于自身利益选择更加审慎, 从而降低了组建联保体这个时点上的风险。所以说, 贷款银行的收款风险可能加大。打个形象的比喻:链式联保前期预防得好, 病毒进得少, 但后期免疫功能差些, 一个病毒出问题就得生病;网式联保前期预防得不好, 病毒进得多, 但后期免疫能力好些, 一个病毒出问题不会那么严重。总的看来, 其实各有利弊。

对于银行来说, 使用链式联保, 单个保证人可支付净资产少, 会加大收款风险;另一方面, 但是如果银行一条优质的信用链即可降低每个借款人信用违约率。综合看来, 银行的收款风险是否增加并不确定。

五、结语

现在市场上通行联保贷款模式并无网式联保模式与链式联保模式之分。目前只有网式联保一种模式。而链式联保的提出目的在于商业银行创新联保贷款模式提供一条新思路。网式联保与链式联保并无绝对的孰优孰劣。要想真正实现链式联保, 商业银行须从制度安排、管理模式、业务流程及金融产品上全方位创新。商业银行可以根据链式联保的特点, 科学制定链式联保产品项目, 以实现借款人对联保贷款业务选择的多样化, 满足借款人对于联保模式的不同偏好。

参考文献

[1]盛骤.谢式千.潘承毅.概率论与数理统计[M].高等教育出版社, 2010.

中小物流企业联保贷款初探 篇6

联保贷款是指由几个借款人自愿组合成联保小组向银行申请贷款, 联保小组内的借款人相互提供担保, 如果小组内有借款人违约, 小组内其他借款人必须帮助其还清所欠的贷款, 否则, 整个小组都会失去以后贷款的资格。联保贷款模式最早起源于20世纪80年代的孟加拉国, 孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯为消除农村绝对贫困的现状, 帮助社会底层人民摆脱贫穷, 组建了孟加拉乡村银行 (Grameen银行) 对穷人进行无抵押的联保贷款。最初的联保贷款模式是对由穷人组成5人小组进行期限一年的借款, 一旦有成员不能偿还, 小组其他成员就不能继续贷款, 经过不断实践推广后获得巨大成功, 有效的改善了孟加拉国贫困地区的经济状况。

联保贷款发展到今天, 贷款对象早已不再局限于个人, 组织机构同样可以作为借款人组成联保小组, 中小企业凭借这种融资方式获得资金支持的成功案例已不胜枚举, 各类金融机构基本都已经拥有联保贷款的金融产品。

联保贷款与担保贷款和抵押贷款存在明显的区别:一是联保贷款通常不需要抵押物;二是联保贷款不需要第三方担保而是由小组内部成员相互担保, 共同承担还款责任, 如果一个成员无法按期还款, 则其余所有成员承担连带还款责任。

二、中小物流企业融资困境

2016年02月16日, 中国物流与采购联合会公布了第23批A级物流企业名单, 23批名录一共认证了两千三百多家A级物流企业, 然而在这两千多家A级物流企业中, 还存在诸多年营业收入不足一亿元的企业, 属于标准的中小型企业, 资金瓶颈是限制这一行业壮大的核心因素, 具体而言, 中小物流企业融资困境主要体现在以下几个方面:

1. 内源融资困境

企业的融资渠道可分为内源融资和外源融资, 内源融资是指公司经营活动结果产生的资金, 即公司内部融通的资金, 它主要由留存收益和折旧构成, 与之相对应的外源融资即是面向企业之外的经济主体筹集资金。对我国中小物流企业而言, 企业主自身的积累是内源融资中的重要原始资金以及闲置的周转资金, 包括折旧费用、保留盈余等。对比外源融资, 内源融资较为容易且风险低, 绝大多数企业都将内源融资作为第一融资渠道。

物流行业属于具备资金密集的特点, 在经营中需要大量的流动性资金, 且资金流转周期长, 往往面临较大的应收账款压力, 这些因素造成中小物流企业中存在严重的短期行为, 利润分配中真正用于企业自身发展的资金较少, 内源融资不足。

2. 直接融资困境

贷款是直接融资的主要方式, 银行等金融机构作为出借人天生就具备“嫌贫爱富”的特质, 对资产少, 信用度较低的企业, 金融机构并不愿意出借资金。除金融机构对中小物流企业天生的歧视以外, 由于我国中小物流企业数量多、规模小、经营粗放, 因此对银行而言, 这一信贷市场存在严重的信息不对称, 借贷风险非常高。对大企业而言, 出于自身安全的考虑, 也不会轻易为信誉较低、财务制度不健全的中小物流企业担保。

此外, 抵押贷款也难以为中小物流企业融得资金, 根源在于物流企业可抵押资产太少。金融机构贷款的抵押资产主要是以房屋建筑物等不动产为主, 纵观各类金融机构的抵押条件, 抵押物大致可分为房屋构筑物、生产设备、动产设备、专用设备四类, 其中房屋构筑物的抵押率约70%, 生产设备约50%, 动产设备在20%到30%之间, 专用设备抵押率最低, 仅为10%, 而中小物流可抵押的资产又以专用设备为主, 抵押率非常低, 加之每次贷款都需要做抵押登记、评估等工作, 其间产生的费用较高, 因而抵押贷款不论从融资成本还是融资率上来看都不适合中小物流企业。

3. 间接融资困境

当前我国的资本市场尚不成熟, 市场容量有限, 根据证监会2015年第四季度披露的公报, 我国股票市场上共有84家上市物流企业, 而这些物流企业基本都是资产规模大、经济效益好、受国家政策扶持大型物流企业, 中小物流企业难以进入。不仅是股票市场准入门槛高, 债券发行方面也存在诸多的限制, 总体来看, 这些间接融资手段无一不需要较大的资产规模、较高的信用等级或强力的担保和抵押, 使得中小物流企业对资本市场可望而不可及。

三、中小物流企业联保贷款的可行性

综合上述问题, 联系联保贷款的特点, 本文认为联保贷款是一种非常适合中小物流企业的融资方式, 主要体现在三点:

其一, 融资门槛低, 联保贷款不需要抵押物和第三方担保, 对于无产权、无实质性商品抵押物、资产难以评估的中小物流企业而言较容易获得授信;

其二, 物流行业在区位分布上具有天然的聚合性, 由于城市区位功能性划分的影响, 中小物流企业通常都聚集在城市周边的物流园区中, 相互之间极为熟悉, 这恰好支撑起联保贷款“熟人信息优势”的基础;

其三, 联保贷款已发展成熟, 在中小信贷市场应用广泛, 时值国家推行普惠金融, 联保贷款作为农村合作金融的主要模式得到政策推广, 各类金融机构都推出了相应的金融产品, 中小物流企业可借这股东风争取资金支持, 壮大自身。

四、发展中小物流企业联保贷款的建议

1. 物流企业加强管理, 建立良好信用

中小物流企业需要建立健全的财务制度和完善的管理模式, 着眼长远目标, 摒弃短期行为, 提升物流行业的整体形象。企业内功的持续修炼也有利于中小物流企业通过合并、合资或联营等方式做大做强。另一方面, 中小物流企业应严格执行国家相关的财税、会计制度, 提升自身信用, 强化与银行等金融机构的合作关系。

2. 成立物流商会

行业协会、商会是一个行业的自治组织, 是行业对外的服务中介。成立物流商会可以有力控制中小物流企业的无序状态, 并为中小物流企业联保贷款提供服务, 发挥评价、指导、监督的职能。商会作为中小物流企业与金融机构的中介, 缓解了二者之间的信息不对称问题, 一方面能够积极为中小物流企业争取优惠的贷款政策, 另一方面也提升了金融机构的出借信心。因此, 成立物流商会是发展中小物流企业联保贷款中不可或缺的一环。

3. 建立风险控制机制

行业的差异使得联保贷款的风险也存在不同, 风险的控制措施也随之不同, 对金融机构而言, 向中小物流企业融资的风险较高, 双在联保贷款合作中应建立适应物流行业特点的风险控制机制。大体思路可根据贷款前———贷款中———贷款后的业务流程来设计。首先, 联保小组的组成是风险控制第一步, 中小物流企业在联保小组成员数量、准入资质、授信分配等环节应确定合理科学的标准;其次, 取得贷款后, 还需确立联保成员的相互监督机制, 谨防违约情况的出现;第三, 还应完善联保退出机制以及违约情况的处理机制。

五、结束语

联保贷款对解决中小物流企业融资难的问题无疑是一个可行的办法, 中小物流企业作为物流行业的主力军, 一旦融得资金得到发展, 不仅对物流行业结构调整有重要作用, 还能降低其他行业的生产成本, 推动经济结构转型。可以预见, 随着金融环境的不断成熟, 中小物流企业势必能借助联保贷款模式获得长足的发展。

摘要：物流是国民经济的动脉系统, 当前我国约有六十多万家物流企业, 其中绝大多数是中小型物流企业, 这些中小型物流企业承担着虽然简单但却非常艰巨的物流工作, 在促进产品的技术创新、推动产业结构调整、发展区域经济、解决就业以及在农村剩余劳动力转移方面发挥了不可替代的重要作用。在经济转型时期, 中小物流企业因其粗放的经营方式和产业链的基础地位迫切需要进行产业升级, 产业升级需要资金, 摆在中小企业面前的首要问题便是钱从哪里来。本文基于经济转型的宏观经济背景, 从普惠金融的视角出发, 探索中小物流企业联保贷款的可行性, 提出发展中小物流企业联保贷款的对策建议。

关键词：中小物流企业,联保贷款,信用

参考文献

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[2]张颖.我国中小企业联保贷款模式研究[J].中国商论, 2015 (2) :169-171.

我国中小企业联保贷款模式研究 篇7

1 我国中小企业联保贷款模式发展现状

1.1 我国中小企业联保贷款规模增大

联保贷款自在我国开展以来就得到了广泛的应用。其规模也越来越大。其规模增大的原因, 一是银行对中小企业的贷款数额在近年来有逐渐加大的趋势;二是参加联保贷款的中小企业数量越来越多。例如青岛崂山区工商联试点的中小企业联保贷款, 截至2010年6月底, 汇丰银行向崂山区工商联会员一共下发联保贷款金额1.18亿元, 联保体成员通过贷款实现了利税年均和销售收入达24%和28%的增长。

1.2 政府对联保贷款的政策支持力度加大

2007年6月银监会颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》, 对中小企业信贷的担保条件放宽, 鼓励银行等金融机构在风险可控的前提下发放信用贷款。我国各地的金融机构也都结合当地实际情况和上级文件指示, 纷纷出台了针对中小企业联保贷款的细则。从地区上来说, 如在2013年10月政府出台的《国务院关于进一步促进内蒙古经济又好又快发展的若干意见》中在金融政策方面明确提出要继续加大对内蒙古的信贷支持力度, 着力推进农村服务和金融产品创新, 鼓励银行业经营机构在金融服务空白乡镇设立经营网点。继续完善小额信贷和联保贷款制度。2012年6月, 宝鸡市人民政府转发中国人民银行宝鸡市中心支行的《关于继续贯彻落实稳健货币政策支持宝鸡实体经济又好又快发展的意见》在推动中小企业金融产品创新中明确提出要从中小企业特点出发, 细分融资渠道和企业类型, 积极推广动产担保贷款、循环自主贷款、联保贷款等多种信贷创新产品。

1.3 联保贷款模式应用的领域拓宽

银行对中小企业联保贷款的领域也在不断拓宽, 如银行近年来的通过“产业集群贷”形式的联保贷款对一些特定领域的信贷支持。这种类型的信贷支持主要是针对一些新兴产业或是高科技产业在发展中遇到的资金不足问题所产生的。“产业集群”是指银行对产业集群的整体规模、企业发展、主营产品、市场前景等情况综合评估后再确定授信额度, 产业集群内的企业可通过4家以上联保的方式获得贷款。例如随着我国电动汽车行业的发展, 对蓄电池的需求越来越明显。管式蓄电池项目前景大好, 但由于缺乏资金支持而受阻。武城县针对这种情况, 将多个新材料企业和项目打包向各银行和金融机构推荐, 积极争取“产业集群贷”。

2 联保模式发展中存在的问题

银行在推广联保贷款模式之初, 解决了很大一部分企业融资问题, 但在经济下行时期, 这种模式的弊端充分曝露出来。如2013年的钢贸危机和浙江信贷联保危机的发生。第一, 联保模式的弊端十分明显, 它作为一种环环相扣的担保模式, 只要其中一家企业出现问题就能连累到其他优质企业, 其结果就是差的企业把好的企业拖垮。这种情况的产生也会引发企业和银行之间的诉讼潮。第二, 联保体中的每一个成员都获得授信额度, 并且很高, 最后叠加到一起数额巨大, 使得风险加大。第三, 联保一般是在同行业或是上下游企业之间进行, 易导致系统性风险。第四, 银行对资金实际流向和用途疏于监管, 对企业的资格审查不严密, 使得企业可以浑水摸鱼获得贷款额度后将资金投资于期货、股市等热钱领域中, 导致实体经济虚拟化。

3 发展我国中小企业联保贷款模式的建议

3.1 银行方面加强工作约束

银行应该加强对企业现金流的分析, 即对第一还款来源的了解;对贷款的资金真实去向缺乏有效监管, 银行可以通过加强对企业的实地考察, 对其实际的生产经营状况有充分的了解, 所以银行必须要对企业进行更加严格的审核, 包括企业的现金流要充足、经营时间达到一定年限、抗风险能力强、必须有订单和一定水平的毛利率、经营前景良好等。参与联保的企业不能以虚假的资格审查蒙混过关。此外, 银行可以尽量选择与老百姓衣食住行密切相关的行业。

3.2 及时切断互保链条

在联保模式下, 一家公司倒闭, 会有三到五家公司受到牵涉, 而五家公司倒闭, 可能涉及十到二十几家公司也倒闭。所以, 切断互保链条是避免公司接连倒闭现象发生的有效途径。其中对于违法取得贷款的倒闭企业, 应当以强有力的法律手段切断保证链条。如温州市某电器企业所涉及的贷款, 其年销售额仅在2000万元左右, 其贷款时提供给金融机构的数据不真实, 公司取得的贷款资金用途不明, 与贷款合同约定的用途明显不符, 完全有证据将之确定为合同诈骗予以立案, 如果合同诈骗成立, 联保体内的企业将免除担保责任。如果联保企业出现问题, 银行从保全资产安全的角度出发, 肯定要先行动。当担保圈中保证人保证能力不足, 保证人出现偿债能力问题时, 商业银行应考虑采用其他的风险缓冲手段, 将部分担保圈保证贷款置换为合法、有效的抵质押担保贷款, 以降低风险。此外, 如果企业抵押物担保不足或有其他原因只能采取其他企业担保的方式, 那么可以要求公司寻找的互保企业不存在任何担保或者被担保行为, 来预防担保圈扩大化, 降低担保风险。

3.3 完善再担保机制

当联保小组内的企业经济集体不景气的时候, 一家企业偿还贷款有困难, 部分企业无力承担连带责任而选择违约, 就会产生连锁反应, 导致出现联保组内企业全部违约的极端情况。所以联保贷款在经济不景气的年份可能会放大中小企业的信贷风险, 再担保机制是管理这种风险的一个重要途径, 通过对联保贷款的再担保, 再担保机制在联保贷款的景气与不景气中使企业达到一种平衡状态, 起到了控制联保贷款风险的集中出现、促进联保贷款模式健康稳定发展的效果。但联保贷款机构的贷款无法收回时, 联保机构要首先开启自身的追偿债务程序, 无法通过程序追回的部分才可以向再担保机构要求承担部分责任。所以再担保机构的设立, 并不是承担联保机构的所有风险, 而是在联保机构与再担保机构之间合理划分风险分担比例, 这样既能保证银行、联保机构对联保贷款的认真审查, 也分散了联保小组的风险。

3.4“抵押+联保”的组合贷款方式

银行为了在有效防控风险的前提下为继续探索联保模式的创新做了诸多努力, 其中由城商行群体发起的“抵押+联保”组合贷款模式就是其成果之一。在这种的模式下抵押品不再是银行规避信贷风险的唯一方式, 而是变成放贷的一种信用参照。已获得抵押贷款的借款人组成“联保体”, 就能获得相应比例的银行贷款。向已办理抵押贷款的客户发放联保贷款, 一方面是由于对企业主财务状况、现金流量和信用资质的了解, 所掌握的相对足值的抵质押物可作为银行防控风险的重要后备力量;另一方面, 各借款企业之间互相担保, 一旦其中任一联保体成员违约, 其他成员都将共同承担偿还银行贷款本息的责任。这样使联保贷款有了双重保障。但是, 银行为联保体成员发放贷款不都是一个标准, 而是以内外部授信金额和已发放的抵押贷款金额为参考。

4 结语

联保模式自推广以来无论在农业发展还是在工商业领域都发挥着积极的作用。但由于其本身存在的一些风险, 使得该模式在推广过程中遇到一些问题。近年来, 企业主跑路案例频现, 充分暴露了这种模式的缺陷, 但这并不意味着这种模式应该被放弃, 而是应该寻求这种模式风险的应对策略和模式的优化方法。联保贷款出现的问题, 最终还是因为目前我国金融体系不完善。目前金融业的发展滞后于经济发展, 无法满足资金需求, 阻碍了企业发展。必须完善金融体制, 不断创新金融工具, 为联保模式的继续大力推广营造一个良好的金融环境。联保模式出现的问题并不只是其模式本身的问题, 银行、企业和国家都有其自身的责任。本文虽然就其存在的风险和模式的优化方面提出了一些建议, 但仍有一些缺陷, 如对我国的金融制度环境缺乏研究等。以后还会对这些方面进行进一步的研究。

摘要：我国中小企业由于规模小、信息不对称、抵押物的短缺等各种原因, 使融资难问题成为当下影响其生存和发展的重要因素。联保贷款模式在破解中小企业融资难, 担保难方面是一种积极的尝试。这种模式能够在中小企业缺少抵押物来为自身担保的情况下有效解决融资难问题, 它能同时降低银行在信息不对称情况下的信贷风险, 恰好符合中小企业的贷款需求。然而联保模式在广大中小企业中推广时频遇阻力。近年来企业主携款潜逃致使其他企业和相关银行受损的案例屡见不鲜。但这并不能说明此模式走到了尽头, 鉴于其在企业融资过程中发挥的作用, 寻找改进此种模式的方法才是必由之路。本文通过探讨我国联保模式的发展现状、存在问题来探究如何优化联保贷款模式这个最终研究目标, 最后提出发展我国中小企业联保模式的政策建议。

关键词：中小企业,联保模式,互保链条,再担保机制

参考文献

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