网络时代网络金融分析

网络时代网络金融分析（共12篇）

网络时代网络金融分析 篇1

网络金融是指在网络技术平台上开展的金融业务活动, 包括网上银行、网上证券、网上保险等方面。其中, 网上银行指银行利用互联网技术向客户提供传统服务项目, 使客户可以安全便捷地管理金融业务。1995年10月18日, 世界上第一家网络银行———美国安全第一网络银行 (SFNB) 的成立, 1996年中国银行建立第一家国内首家银行网站, 其他银行随即开设网络金融功能。根据艾瑞咨询的数据分析, 随着国内宏观经济的稳定, 用户消费习惯的养成, 银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展, 国内网络银行交易额平稳上升, 如图1所示。然而, 在我国网络银行发展的过程中, 金融风险问题依然存在, 因此, 对于银行网络金融风险的特征及其管理分析具有重要的意义, 一方面提高国内网上银行运转能力, 另一方面也可以促进金融经济的发展。

资料来源:艾瑞咨询集团

1 银行网络金融的风险

根据我国网上银行的发展特征, 其网络金融的风险可以分为2个方面:一是基于网络金融业务导致的业务风险;二是基于网络信息技术导致的技术风险。

1.1 网络金融业务风险

(1) 信用风险。信用风险是银行网络金融服务不能满足用户需求产生的风险, 严重滞碍网络金融的发展。网络金融提供的是一种虚拟的金融服务, 这种服务是建立在信用的基础上, 因此信用是影响网络金融发展最重要的因素[1]。

在我国, 银行并非纯网上银行, 是建立在传统银行的基础上发展而来, 因此影响传统银行发展的风险———信用风险也阻挡网络金融的开展。反映银行信用风险的一个重要因子就是不良贷款, 不良贷款一般是指非正常贷款或有问题贷款, 借款人不能或有迹象表明不可能按原定的贷款协议偿还贷款本息时而形成的贷款。因此不良贷款严重制约银行发展, 进而对网络金融带来后期影响。

为讨论信用风险对网络金融对影响效果, 将不良贷款率作为代替信用风险的影响因子, 选择2006—2012年季度的总资产增长率、总负债增长率以及不良贷款率的数据, 通过eviews6.0进行回归分析, 分别将总资产增长率、总负债增长率与不良贷款率的降低率做线性回归, 其结果如表1、表2所示。

资料来源:根据中国银行监督委员会提供数据分析

资料来源:根据中国银行监督委员会提供数据分析

由以上的回归分析可知, 可调整R-squared分别为0.501和0.523, 说明不良贷款率影响银行的总资产与总负债, 因此信用风险与银行的总资产和总负债存在显著的相关关系。信用建设是一个缓慢的过程, 而且一旦信用违约, 带来严重的后期影响。银行存在严控的信用制度, 如果客户不守信用, 将会直接影响到未来的消费情况, 因此影响网络金融的发展。

(2) 操作风险。银行网络金融的操作风险主要来自于人员、系统、流程和外部事件所引发的4类风险[2]。银行内部工作人员的操作失误以及客户的疏忽, 引起网络金融账户的混乱, 妨碍银行与客户的信息沟通, 银行不能进行正常的金融交易, 有可能给银行带来损失。不稳定的风险管理系统不能更好的帮助银行避开风险, 系统设计的缺陷影响银行的正常运行, 给银行带来潜在的系统风险。流程缺乏规范性, 引起业务处理的繁琐, 降低银行效率。一些突发的外部事件也会影响银行的良好运作, 例如洪水、火宅的突发, 如果银行没有制定应对突发事件的方案, 无法及时防范风险, 银行将遭受到巨大的损失。

网络银行通过网络更能放大传统银行的操作风险, 对网络银行而言, 它的业务已经实现全球化, 如果操作风险不能及时解决, 很大可能失去全部的市场。

(3) 法律风险。银行网络金融的法律风险表现以下2个方面, 一是相应的法律缺失。网络金融在我国还处于初步发展阶段, 依然缺乏配套的法律体系, 我国主要还是将原有的金融和商务法律法规进行一定的引申和修订来实现对网络金融活动的约束, 落后于网络金融的发展。除此之外, 一些电子交易方面的合同仍不规范, 全国网络银行还没有实现统一性, 造成跨行交易的复杂行。二是法制的模糊和不确定性。在网络金融交易中如果出现利益的损失, 责任是归于银行或者客户仍旧模糊, 判定罪责使用的法律是《民法》还是《消费者保护法》也没有明确的规定, 进而导致网络金融犯罪率的上升, 阻碍网络银行的良好发展。法律风险不能保证交易的安全, 出现纠纷时更不能依法解决问题, 就不能从根本上创建一个安全的网络金融交易环境。

另外, 网上银行也面临传统银行具有的诸如汇率、利率的市场风险等, 它们通过市场影响网络金融, 给网络金融带来风险。

1.2 网络金融技术风险

(1) 技术甄别风险。网络金融的健康发展必须拥有一个先进的技术平台, 技术选择不当将会给银行带来很大的风险。一方面, 技术系统与客户终端软件发生冲突, 导致信息不能及时的传输, 影响银行的效率, 在信息化时代这样的风险是非常不合时宜的;另一方面, 网络技术支持落后[3]。技术的更新缓慢会错失较好的交易机会, 耗费银行的人力资源, 占用其他业务的处理时机, 给银行带来损失。

(2) 安全风险。安全风险是网络金融风险的亟待解决的问题[4]。银行网络金融的安全风险的源头来自3个方面:一是银行端, 银行内部系统风险管理不完善, 存在严重的安全漏洞, 缺少相应的处理机制;二是用户端, 用户在使用过程中, 不注意提高防范意识, 没有及时下载、更新防毒软件, 致使敏感信息被窃取;三是第三方平台, 例如用户输入“动态密码”并通过网络传送时, 位于用户与网银的服务器信息通道间的黑客便可通过键盘窃听、内存读取等方式将其截获, 使用户无法实现登录, 进而造成网络连接断开或超时等假象, 黑客利用截取的“动态密码”假冒用户登录到网银, 进行犯罪活动, 使用户遭受损失。

2 银行网络金融风险的管理分析

2.1 完善网络信用体系

(1) 建立统一规范的个人信用体系。在我国, 四大国有银行、商业银行以及其他金融机构都开通网上银行业务, 因此要完善信用体系, 首先必须建立一个统一规范的个人信用体系, 明确规定个人信用评价标准。由于网络金融是建立在虚拟的平台上, 双方的交易是建立在信用的基础上, 因此信用是决定交易是否进一步进行的关键因素。我国应该建立全国性的个人信用体系, 落实实名制, 及时将个人信用情况反映在信用体系中, 在银行间实行数据共享, 强制规范人们加强信用意识, 提高整体信用水平。建立个人信用体系可以实现线上线下, 跨行合作, 提高安全交易的门槛, 支撑银行的可持续发展, 降低网络金融交易的风险。

(2) 解决信息不对称问题。现代社会是网络时代, 商品的交易通过网络完成, 个人、企业和银行间的交易也转移到电子商务平台上, 而网络上充斥各种各样的信息, 导致人们搜集和辨别信息的成本加大, 造成信息不对称, 一些虚假的信息将阻碍网络金融的发展。银行管理网络金融需要解决信息不对称的问题, 银行可以及时发布真实的信息, 向人们传递正确信息, 提高人们的信息搜集效率, 改变由信息不对称引起的网络金融风险的局面。结合当代发达的信息技术, 运用博客以及微博等信息平台, 开放官方平台, 提供信息交流的渠道, 减少信息不对称。

2.2 加强银行内部风险管理能力

(1) 注重人才培养。网络金融和现代技术紧密相关, 因此对人才的要求也很高, 不仅仅需要精通金融业务, 还需要懂网络技术, 只有高复合型的人才才能满足未来网络银行的需求。因此, 银行在招聘人才的时候, 应该综合考虑以下2个方面:一方面, 银行需要对老员工进行实时的培训, 提高他们的业务和技术能力, 加快他们的信息更新速度;另一方面, 在引进人才方面, 着重筛选出高水平的金融管理人才, 着重选择综合能力强、知识面广的高校人才, 同时适度引进国外高级人才, 培养国内人才学习国外先进经验和技术。

(2) 制定适合的风险管理制度。银行内部应该针对网络银行业务制定一套风险管理制度, 标明银行能够承受的风险上限和下限, 明确规定逾越上限应该接受的处理措施, 低于下限应该放宽的措施。风险与收益是反向的关系, 所以银行应该在控制风险的基础上增加银行的收益。合理的一套风险管理制度既能控制风险又没有失去盈利的机会。银行应该结合资金的流动性、管理系统的技术操作性等现有条件制定合理的风险管理系统, 更要随着银行的发展及时、准确改变风险管理制度。

2.3 健全法律体系

由于我国开设网上银行的时间相较国外比较晚, 相关配套法律体系仍不健全。我国制定最早关于网上银行的法律是2001年7月9号颁布的《网上银行业务管理暂行办法》[5], 但其局限性无法有效防范网络金融风险, 因此我国需要结合目前的网络金融所处的外部环境制定法律。一方面可以借助国外相对成熟的法律规定, 找出两国之间网络金融表现出来的共性, 借鉴国外完善的防范措施, 在有效的分析基础上制定出符合我国网络金融环境的法律。另一方面, 应该明确区分传统银行和网上银行发生的违法事实, 对于犯罪行为不能交叉使用法律, 规定法律的最高效力, 突出犯罪行为的针对性能够更加有效的防范网络金融的法律风险。

2.4 提高网络金融的安全系统

网络安全问题是影响网络金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份验证和不可抵赖性[6]。

在我国2011年个人网银用户使用过的安全措施, 如图2所示。虽然我国有一些安全防范措施, 但是网络金融风险一直存在。首先, 从源头堵截用户信息被盗。从银行角度出发, 工行应该加强网银管理机制, 例如对于交易金额巨大或异常交易引起重视, 并且保证能够及时和客户联系。而在用户使用过程中, 应该以谨慎为重, 提示用户保护个人信息, 重视安全, 用户一般都是通过浏览器进入网银服务页面, 因此应该保证浏览器将安全的银行网站放在搜索首页, 防止假冒网页截取用户信息。客户端应该安装安全控件, 用户提高安全意识, 不要随意浏览非法网站, 切不可下载安装不明控件, 预防“钓鱼网站”, 并且要及时检查漏洞和更新安装最新的防范技术。另外, 金融监督部门应该做到实时监控, 严厉打击违法犯罪的网络活动, 合理制裁犯罪分子, 协同银行提高风险防范能力, 共同营造安全的服务网站体系。其次, 各大银行为提高市场份额, 开发一些创新产品, 由于新开发的产品时间短, 相对认知度不够, 因此这些创新产品容易成为黑客的攻击对象。所以网银在改制创新的过程中, 应该需要注意提高安全性, 对创新产品试运行时及时制定安全防范措施, 待相关技术措施成熟之后再适度放开, 切不可匆匆上线, 以免给用户造成损失。

资料来源:艾瑞咨询集团

2.5 构建风险监督管理体制

在风险监管方面, 需要监管局建立完善的风险管理监督制度。监管当局可以使用内部信用评级的方法[7]。在银行国际化的大浪潮之下, 内部信用评级已经成为国际趋势, 因此我国监管局应该加强内部信用评级建设, 完善风险监督管理体制。银行应该加强基础数据的搜集能力, 保证银监局获取的数据真实可靠, 运用先进的技术得到有效的结论, 可以借鉴国外比较成熟的评级模型, 例如穆迪公司的Risk Cal模型等, 研发适合中国银行的评级模式。目前我国银行大都采用贷款五级分类的形式, 监管局可以适当细分贷款分类的级别, 更加详细地呈现银行客户的信息情况, 提高银行风险监督管理的水平。此外, 监管局需要做好检验工作, 有效的信息反馈, 及时的监督银行的风险管理, 力促网络金融的健康发展[8]。

3 结论

网络信息化时代, 传统的金融模式已经不能满足现代金融的发展要求, 而网络金融的出现缓和市场资金紧张, 提高金融功能的使用效率, 促进国内金融市场的前进。我国在网络金融的发展过程中还处于探索阶段, 因此更要谨慎的防范网络金融的风险。网络金融带来的优点已经显现出来, 同时也暴露出部分的缺点, 需要银行、监督机构等相关主体结合起来, 共同降低网络金融的风险, 有效促进网络金融健康发展, 提供一个高效率的金融环境。

摘要：作为互联网与银行的结合产物, 网络金融促进国内金融市场的发展, 提高银行金融服务水平, 成为未来银行发展趋势。然而, 网络金融存在一些问题, 除了银行的传统风险, 银行还需要注重网络风险管理, 进一步保证网络金融的运行环境, 加强银行风险管理, 建立一个安全有效的网络金融系统。

关键词：金融,风险管理,安全

参考文献

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网络时代网络金融分析 篇2

网络时代我国的金融安全探析

何永良1王银娥2(1西安政治学院,陕西西安710068;2西安联合大学,陕西西安710061)

收稿日期:-09-10作者简介:何永良(1975-)陕西周至人,西安政治学院硕士在读;王银娥(1963-)陕西高陵人,西安联合大学《唐都学刊》编辑。

摘要:网络的出现改变了传统的金融运行模式,网络时代金融活动的特点在于其虚拟性、直接性、风险性和电子化。随着我国信息产业对金融发展支持力度不断加强,金融网络化已是大势所趋,但就目前来说,我国金融网络化程度低、问题多。改变这种现状的根本出路在于:硬件上要确保高质,并建立严密的计算机系统和相关健全的法律、法规;软件上要开发自己的保密、防病毒系统及增强金融工作者保证国家金融安全的意识,确保我国金融适应网络时代形势而健康发展。

关键词:网络时代;金融安全;现状;对策中图分类号:F49;F830.2文献标识码:A文章编号:1001-030001-0050-04

在传统条件下,金融是指货币的制造、流通和回笼,贷款的发放和收回,存款的存入和提取,汇兑的往来等经济活动。在那种条件下,金融活动的监管易于操作,金融安全的表现比较直观,并且通过审计跟踪等手段,也能很好地实现金融安全。随着知识经济时代的来临,网络的`出现,使得整个世界成为“地球村”。与此同时,传统的金融概念也发生了深刻变化,以电子货币、网络银行、电子商务为特征的新的金融营运体系的出现,给我们如何确保网络时代国家的金融安全提出了新的课题。

20世纪90年代机构性和区域性金融危机频繁爆发和金融一体化趋势有重大关系。金融一体化是世界经济一体化的必然要求,国际贸易发展和生产一体化要求便利的跨国界服务,如资金融通和全球化资本自由流动;通讯技术,特别是计算机网络技术的发展,期权、期指等金融衍生工具和层出不穷的金融创新为资本的自由流动创造了技术条件。由于现有的国际金融体系缺乏对跨国界资本流动的有效约束和监督,特别是对金融科学管理工具和银行表外业务的管理,投机金融机构很容易利用保证金交易,集中大量资本蓄意攻击某个薄弱环节,从中攫取巨大利益。

一、网络时代的金融活动的基本特征

网络时代的金融电子化,能充分利用先进的现代化技术与设备,提高金融活动的效率。新技术与金融业务相结合可以大大降低融资成本,据美国有关部门测算:同样一笔交易通过银行柜台交易成本为1.02美元,通过电话交易成本为54美分,文传成本为26美分,而通过互联网只需13美分。可见,网络在金融业务中的应用可以提高金融机构的竞争能力,总起来说其主要特征有:

1.虚拟性

网络时代的金融机构通常表现为没有建筑物,没有地

网络金融钓鱼原理与传播途径分析 篇3

如图1所示，“钓鱼攻击者”会通过研究真实的银行或者购物网站，采取整站复制和代码修改的手段，得到与目标网站相似度极高的副本，然后将这些副本精心制作成虚假网站，并在网络上发布具有迷惑性的网络地址。如利用www.icbc.com.cc来冒充中国工商银行的网站，利用www.cob.com.cn来冒充中国建设银行的网站。这些具有迷惑性的网址具有很高的欺骗性，随后钓鱼者会通过短信、邮件、彩信、病毒等手段将钓鱼网站的地址发送给受害者。受害者一旦访问钓鱼网站，就会在钓鱼者循循善诱下输入敏感的账号、密码和手机验证码等重要信息。最终，钓鱼者通过这些重要信息完成窃取受害者财产的活动。

网络钓鱼具有成本低、技术实现简单灵活的特点，对网上银行、支付系统、网络购物等日常应用产生了巨大威胁。如造成网上银行客户的经济损失，加大了网络金融钓鱼的打击难度，挫败了一般用户对网络支付新体验、电子交易等先进交易方式的使用信心，从而阻止或妨碍了先进生产力代表的应用的迅速发展与普及。

网络金融钓鱼为达成迷惑、欺骗受害者的目的，一般会采取多种信息传播途径。常见的信息传播途径有以下几种：

第一，钓鱼邮件。网络银行客户会收到来自网络钓鱼攻击者伪造的欺诈邮件，这些邮件看似由银行官方发送，内容一般涉及账单错误记录、积分问题、账户密码过期问题、投资理财顾问咨询等，或是以银行账号被冻结、银行系统升级等不真实理由，要求收件人点击邮件上的链接地址进入虚假银行网站。

第二，伪造电子购物网站。不法分子建立一个虚假的电子商务网站，然后在各种论坛、购物网站发布虚假的商品信息，虚假信息中的商品性价比与市场同类商品相比要高出不少。当客户对该网站销售的便宜商品动心，并通过该网站进行支付时，就会链接到一个伪造的银行支付页面，最终陷入钓鱼骗子的圈套。

第三，诈骗短信。目前，不法分子通过使用伪基站短信网关，以银行名义向客户发送诈骗短信，提出客户有即将到期还未兑换的积分、网银支付系统升级或账户法律问题等，要求客户登录短信中提供的网站进行身份验证，而这个网站地址正是不法分子用于套取客户信息的诈骗网站的地址。

第四，病毒传播。攻击者仿照和制作与银行网站非常相似的网页，并使用与银行网址非常接近的网络域名地址，随后通过电脑病毒程序、垃圾软件等将假网站地址发送到受害者的电子终端，或将诈骗网址注册到搜索引擎，以诱骗客户登录，从而窃取客户银行卡号、密码等信息，达到最终骗取受害者账户资金的目的。

另外，网络金融钓鱼还有一些其他的传播途径。如通过脸书、微博中的短链接散布钓鱼网站链接；在相关内容网站、搜索引擎投放付费网络广告，吸引用户链接钓鱼网站；通过电子邮件、论坛、博客等网站批量发布钓鱼网站链接；通过Skype、飞信等即时通讯工具发送传播钓鱼网站链接；伪装成用户输入网址时易发生的错误，一旦受害者不小心输入错误，就会误入钓鱼网站。

熟悉这些常见的钓鱼网站的传播途径与传播手法，可以较好地帮助网络银行客户发现与规避潜在的钓鱼攻击，从而避免落入圈套，遭受经济损失。

中国网络金融外部性分析 篇4

网络经济亦称信息经济, 它的到来为金融业的发展带来了新的契机。网络既是信息快速而广泛传播的工具, 又是金融全球化运作的技术平台。网络与金融的融合, 不仅产生了全新的网络金融服务, 而且还不断地拓展出新的金融天地, 激发着金融创新, 引领着全球经济发展的新境界。

为了顺应金融业的发展趋势以及客户日益增长的对快速、便捷的金融服务的要求, 我国各类金融企业正在不断地提升相关的网络技术水平、设计新产品、开拓市场。如下表所示, 2001年至2005年间, 我国网络证券和网络银行发展迅速, 网络银行的用户数量和市场占有率呈现出逐年成倍增长的态势。特别是近两年, 我国的网络金融更呈现出惊人的发展速度:截至2008年6月, 我国的证券交易已实现了全国联网, 网上炒股日益普及;网络银行方面, 根据中国建设银行2009年中期报告显示, 仅其一家的客户数量总计已达到了8902万户, 迅猛之势可见一斑。

单位:万户

注:摘自《网络外部性与网络金融发展差异分析》

伴随国内金融业日益对外开放, 外资企业大量进入, 国内金融企业拓展网络金融业务的压力也不断增加。在促进我国金融业整体竞争力提高的过程中, 对网络金融业务要有更全面、深刻的认识, 尤其需要关注、重视网络金融显著的外部性问题。

二、网络金融及其外部性

(一) 相关概念

1. 网络金融

从狭义上理解, 网络金融, 又称电子金融 (e-finance) , 是指以金融服务提供者的主机为基础, 以因特网或者通信网络为媒介, 通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台, 以用户终端为操作界面的新型金融运作模式, 包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容;从广义上理解, 网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的法律、监管等外部环境。

网络金融具有独特性, 第一, 它成为高新技术在金融领域的展示平台, 凸现了金融业的科技性, 促进了行业的发展。第二, 它可以实现金融业的高产出、低投入。一方面, 网络金融以其“在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务”的优势可以吸引大量客户;另一方面, 相对于传统的经营方式而言, 网络金融可以大大降低金融企业的经营成本, 对庞大的物理网点的日常营运开支, 现金的押运、保存、防假等等经营成本形成替代效应。第三, 网络金融具有高度的信息性, 它既是金融信息收集、加工、传输及反馈的载体, 又是金融信息化的产物。此外, 网络金融对从业人员的素质有较高的要求。

2. 外部性

西方经济学中, 外部性的定义是经济主体对社会和他人造成的非市场化的影响。当某经济主体从其活动中得到的私人利益小于该活动所带来的社会利益时被称为“正外部性”或者“外部经济”, 反之, 若某经济主体为其活动所付出的私人成本小于该活动所造成的社会成本被称为“负外部性”或者“外部不经济”。

(二) 网络金融外部性

网络金融外部性是在网络金融环境中, 私人成本或私人收益在金融活动中向与金融行为无交易关系的第三方溢出的外部经济效应, 不仅包括正外部性也包括负外部性, 这些意味着金融市场机制的失灵, 因而不利于实现金融资源的帕累托效率。除了传统金融所具有的外部性特征以外, 网络金融的外部性突出地表现在以下几个方面。

1. 网络金融的正外部性

(1) 信息共享性。在开放自由的互联网上, 几乎所有的信息都是向任何人无偿提供的, 网络金融服务同样具有这样的功能。例如, 为投资者提供投资理财信息是网络金融服务的重要内容之一, 在各类金融企业的网站上每时每刻都存在着许多免费的投资理财信息, 金融企业提供这项服务的初衷是为其客户提供方便, 但事实上却实现了全社会的信息共享。

(2) 优质服务共享性。多样化的产品、个性化的服务是网络金融的一大特点, 因此网络金融的兴起对各类金融企业的服务提出了更高的要求, 它们必须全面提高服务质量以应对客户、特别是优质客户的个性化需求。换句话说, 各类金融企业提升服务质量的初衷仅仅是为了赢得极少部分的优质客户, 因为他们是企业利润的主要来源, 但事实上所有客户都享受到了服务水平提高所带来的好处。

(3) 利润共享性。一般地说, 网络金融服务品种间带有明显的互补性商品的特性。在经济学上, 互补性商品是指必须互相配合使用的商品, 如汽车与汽油, 钢笔和墨水。互补性的商品具有显著的连带外部正效应, 即一种商品需求的增加将带动另一种商品需求的增加。在网络金融服务品种中, 比如, 信用卡与自动柜员机 (ATM) 和销售终端机 (POS) 之间便具有明显的互补性。因此, 网络金融服务的扩大在为各类金融企业带来利润的同时, 也对生产、销售相关金融业务配套设施的企业的业绩起到了促进作用。

2. 网络金融的负外部性

负外部性可以理解为风险的共担性, 网络金融的负外部性突出地表现在快速的风险放大效应上。由于网络信息传递的快捷和不受时空限制, 网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。网络金融运作具有高效性、一体化的特点, 危机一旦爆发, 通过网络能够在整个金融体系中迅速引发连锁反应, 进而扩散到其他地区和市场。应该说, 在全球性网络金融中, 风险具有全球性的特征, 它既可能来自国内, 也可能来自国外任何一个地方。在虚拟空间里, 四通八达的信息网络把世界各地紧密地联系起来, 国界已不复存在, 任何自然的或人为的屏障都已形同虚设, 信息可以自由流动。因此, 通过互联网, 网络金融风险的传播更为迅速, 范围也更加广泛。

例如, 本国一家银行由于某种原因出现网络瘫痪, 造成客户资产流失, 那么挤兑风波难以避免。由于银行业高负债经营的特性, 一时间难以满足大量客户提现的要求, 很可能面临破产倒闭的后果。这样, 与这家银行有交易往来的其他银行, 特别是它的债权人也可能因此而面临巨大损失进而引起挤兑, 这自然无可厚非。然而, 与这家银行并无交易往来的银行甚至其他国家的银行却可能由于这种快速传播的恐慌气氛而同样面临挤兑的情形。在这种情况下, 无论是本国还是他国的金融业都将面临摧毁性的打击。

三、针对网络金融外部性的政府解决方案

不可回避的网络金融外部性问题表明了市场失灵的存在, 而政府承担着大量的经济、社会、文化的管理和服务功能, 作为“看得见的手”, 在调节市场经济运行、防止市场失灵带来的不足方面有着很大的作用, 因此从理论上来说网络金融仍然需要政府的指导和管理。

从现实情况来看, 作为新兴经济体的中国, 金融业正值发展初期, 处于这一环境下的网络金融尤其需要政府的监管, 而其突出的外部性问题更加离不开政府的指导和管理。同实体经济的发展状况类似, 尽管我国的金融体系取得了巨大的发展, 但仍处于不成熟的、较低水平的状态之中:银行业的市场化经营尚处于探索阶段, 证券市场上充斥着大量的非理性投资者, 保值工具相对匮乏, 立法、执法漏洞仍需一一填补等等。特别是我国的网络金融是在没有统一规划和标准下起步的, 相对于传统的经营模式而言, 法律空白更大更多, 比如网络金融业务中各方面的权利和义务的规定目前仍不明确、有些产品和业务性质的确认还需要一些时间, 再加上国内信息技术水平不高等等其他不利因素。在这种情况下, 仅仅期待市场在时间的磨砺中不断成熟起来是不可取的, 这其中所耗费的时间和资源都是我们无法承受的。

为了使我国的网络金融能够健康、稳定地发展, 政府必须及时地对其进行指导和管理, 特别应该在网络金融所表现出的突出的外部性问题上给予更多的关注, 不仅要促进其正外部性的强化, 更要努力采取措施减弱网络金融的负外部性。首先, 在促进网络金融正外部性的强化方面, 政府可以设立奖励基金, 用于激励那些在更大范围、更高的水平上实现共享信息、共享优质服务、共享利润的金融企业, 使得私人收益低于社会收益的部分得到补偿, 促进社会整体福利水平的持续提升。其次, 在网络金融负外部性的缓解方面, 政府应当特别关注以下两个方面。第一, 要强化业务资格管制, 从源头上加以控制。这种管制包括新进入金融企业的最低资本标准、固定设施要求、高级管理人员从业资格和素质要求等等, 这些无疑增加了网络金融业的进入成本, 是一种隐性的税收, 促使负外部性的内部化;同时也在客观上增强了国内开展网络金融的企业的风险控制能力, 尽可能地避免它们自身成为危机爆发的起点, 也可以提高它们抵御外部风险因素冲击的能力。在这方面, 我国目前的法律法规虽有涉及, 但缺乏可量化的标准, 约束性不强。以2006年银监会颁布的《电子银行业务管理办法》为例, 在申请开办网上银行业务的金融企业所应具备的条件中多为描述性的规定, 那么执行起来难免标准不一, 约束力较弱。应当加入一些量化的规定, 例如对于哪种性质的网上银行业务应拨备不低于百分之多少的风险准备金, 对于哪种类型的商业银行应有多少人具备相关的从业资格等等, 这样不仅使监管当局做到有据可依、标准一致, 也使金融企业能更清楚地按照规定执行, 进而达到推行业务资格管制的预期作用。第二, 要加强监管的国际合作。网络金融的负外部性向传统的国别金融监控提出了挑战, 并开始突破国别金融监控体系, 出现了监管空白, 大大增加了监管的难度。而网络金融外部性表现为风险的快速、广泛传递, 若不重视国际合作, 即使本国的监管极为严格, 也形同虚设, 无法达到预期的目的。因此我国的监管部门应当防微杜渐, 积极地与所在地区国家和主要发达国家就相关的监管规则展开协商, 尽可能做到监管规则相协调, 特别应当明确在管辖权或者某些规则发生冲突时, 各自所应具有的权利和义务, 填补监管空白。这也是对科斯明确产权这一思想的延伸, 有利于负外部性问题的解决。

四、结论

在全球信息经济的大潮中, 我国的网络金融发展迅速, 它所凸现出的显著的外部性特征需要我们给予更多的关注, 这不仅仅因为它利益共享的正外部性可以提升社会整体的福利水平, 更重要的是网络金融快速放大风险的负外部性很可能使我们面临难以承受的损失。因此为了使我国的网络金融乃至整个金融业能够健康稳定地发展, 必须尽早采取措施对其加以管理。就我国目前的状况而言, 应当主要强调政府的作用, 不仅要促进其正外部性的强化, 更要努力采取措施减弱网络金融的负外部性。根据网络金融的特点和已有的外部性解决方案, 政府应当设立奖励基金、强化业务资格管制并注重监管的国际合作。

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网络金融博士论文 篇5

网络金融的发展和操作的便捷建议是分不开的，也是大环境下信息技术空前普及的结果。

而网络金融发展了普遍了也同样会产生更多的觊觎，从而导致更多的风险发生。

在之前的发展期内并非没有问题，而是发展掩盖了问题的存在。

现在的网络金融已经面临着多方面的风险挑战，从各个角度威胁着其健康的发展。

如果没有比较合理的防控机制，那么必然是很难完全做到卓有成效的应用的。

1.网络金融安全分析

网络金融一般而言包括网络银行、证券、期货以及支付结算等业务，总体而言因为借助互联网作为平台进行金融业务，因而被称为网络金融。

网络金融的进行都是依靠互联网上的电子数据进行传输，因此具有结构简单和快捷方便的优点，而依靠电子信息传输这个特点，也成为了风险高发的原因之一。

金融业本身就是高风险的行业，由于本身的变幻不定以及需要足够的信用作为保证，再加上一般各个方面之间的资金网络互相连通，一个方面出现问题往往牵扯到整个资金链，从而导致风险爆发的严重后果。

而网络金融除了上述的一般特点之外，还有自身的弱点，那就是其通道和联系都是建立在电子数据方面的，这方面相对于一般的资金融通，更容易出现信用危机(因为不容易追责)，而更加快速的资金流动和不稳定的网络状况，也进一步给了破坏者可乘之机。

高技术条件下的网络金融一方面提高了技术门槛，另一方面也给了更有技术的人进行投机行为的空间。

而金融活动本身就是有一定的债务风险，一旦连续出现断裂和坏账的情况(网络金融环境下更容易出现，由于违法成本更低)，也必然的会给操作者难以承受的后果[1]。

2.网络金融风险的主要类别

2.1计算机硬件方面的风险。

硬件方面是指一般性的计算机硬件性能，现阶段由于网络信息化技术的高速发展，计算机硬件的更新换代也非常的频繁，往往为了能够运转新开发的软件导致不过几年前的硬件淘汰过时。

而现在进行网络金融操作的计算机理论上基本合理运转的比较多，但是比较陈旧的也不少，硬件的不过关可能导致金融软件的运行不畅，从而增加危险。

而且当计算机一旦发生故障，就可以导致正在进行的网络金融活动瞬间中断，乃至于出现可能被他人利用的可乘之机，而且突然地中断对于业务而言可以说是非常大的损失了，因此也是不可能不谨慎对待的问题。

2.2计算机软件方面的风险。

网络金融也是需要依靠一定的金融软件进行操作的，而软件本身就是存在可能被利用的漏洞的(这个是天然缺陷，不可能完全避免，只不过或多或少而已)。

对于金融软件而言，一方面对于操作者的技术要求有了一定的限定，另一方面，对于信息技术的高手来说，对其进行攻击和破坏也总能找到相应的方法。

而其所依托的计算机系统，本身也具有一定的不稳定性，系统一旦受到攻击，那么就非常容易导致所有的软件的损坏[2]。

更何况运行过程之中本身就处于一个不断的克服软件风险的过程中，一旦运行中发生数据错误，那么也会带来不可估量的伤害。

对于网络金融而言，软件方面可能的风险，还要更大。

2.3网络情况方面的风险。

网络金融需要依靠互联网，而互联网本身是全球联通的，也就是说这样的数据即使经过加密，也完全可能被有心人搞得到，更何况全球性也注定了危险可能来自四面八方，是注定的防不胜防。

在交易和结算方面，因为完全依靠电子数据传输，其覆盖面和风险比较大，而正因为网络环境的不稳定性和安全脆弱性，也容易由于范围过于广泛而受到损害，而这样的结果必然是牵一发而动全身，造成大片区域的问题。

对于网络风险而言，传染性的网络病毒和特定的网络攻击都是很难完全抵挡得住的，对于这些东西而言，网络安全措施往往只是道高一尺魔高一丈，被动得难以完全抗衡。

因此，在网络金融风险方面，网络风险为其中最容易出现状况的一环。

2.4交易操作的风险。

由于网络金融的交易和操作都在网上进行，因而其本身的存在具有一定程度的虚拟性。

虚拟下的操作不容易进行更好的追责，从而降低了信用违法的成本。

在网络金融中的许多风险案例中，信用危机都是其中非常重要的一环，对于金融业而言，信用环节一旦有问题就是全面的崩盘。

网络虚拟环境下双方身份不够透明，信息交换程度更不对称，因此优势方一旦出现信用问题，对方往往根本没有反应和追究的机会，即使能够做到，也一般只能承受更大的损失(敢于信用违约，自然是看到了违约的损失小于其收益而已)。

3.针对网络金融安全进行风险控制

3.1完善立法，加强政策调控。

网络金融风险之所以屡屡出现人为因素，主要还是钻法律的空子，针对在这方面没有明确的规定，而地方有部分规定又不能统一的状况。

所以必须要完善法律对于网络金融安全的规定，制定健全和统一的法律规范，来完善网络金融参与者们明确的权力和义务，保证对于责任的判定能够切实的执行。

同时应当适当的引入政策的调控，固然政策多变，而且政治调控多了也影响正常运行。

但是在规范化没有完全建立起来的阶段下，适当的进行政策调控，对于网络金融秩序的保障，也未必没有好处。

3.2改进技术，防控信息技术漏洞。

同样针对网络和软件方面的风险，则是需要进行比较完善的技术改造，来避免过于频繁的遭受侵害。

而硬件方面，则是需要尽快的进行更新换代，保证技术的及时更新，虽然不一定能够完全避免网络风险的发生，但是对于风险的控制和抵御还是有很大的作用的。

对于技术漏洞的填补一般而言都是亡羊补牢，但是补上总比不补强，完善已经出现问题防御，自然就是为了避免在已有的风险上再次出错，能够有这样的弥补，也在一定程度上可以远离大部分问题了[3]。

3.3建立完善的内部监控体系，增强自身责任意识。

很多企业出现网络金融风险问题都是由于自身的内部风险管理方式不稳定，也没有很好的防控措施。

因此在进行针对建议的时候，必须要考虑操作者自身的问题，只有自己用心去避免，才能够最大程度的规避风险。

而在企业内部显然需要有针对网络金融风险的管理和监控，需要自身专门的针对，然后配合外部的监控防治体系，才能够在其中取得比较明显的效果。

对于操作人员需要进行有效的监督管理来避免问题，也需要培养和强化他们的专业水平，落实责任问题，进而建立起完善的监管体系，才是从自身做起的最好方式。

4.结语

总的来说，由于网络金融安全具有全方位立体化的特征，因此在风险控制方面也必须从各个方面加强防控。

把握网络金融时代六大趋势 篇6

现代银行业面对互联网带来的机遇和挑战，须积极融入变革浪潮。展望网络时代的金融业发展，有六大趋势有待关注和参与：

一是服务渠道既无处不在，又精准裁剪。银行业有一句老话叫“渠道为王”，互联网使得银行渠道突破了营业时间、物理空间、终端介质等方面的限制，逐步朝多元化、线上化、虚拟化方向发展。特别是随着移动互联技术的普及，不止是手机，甚至可穿戴设备、虚拟触摸屏等人们身边的任意移动终端，在不久的将来都能成为客户接触和获得银行服务的入口；配合二维码、短链接等新应用，客户可在商场食肆、地铁公交、户外商旅、居家休闲等各类生活场景，便捷享受到无处不在的金融服务。

尽管渠道种类和数量日益增多，但每一种渠道所提供的服务内容往往不追求“大而全”，而是顺应网络时代客户需求“小而精”的碎片化特点，结合渠道定位、客户特征、交易场景等因素进行精准裁剪，以凸显渠道的最佳效用。以网点这一传统渠道为例，一部分网点会朝综合旗舰店升级，而另一部分网点则向小型便捷的方向转变，一台智能银行设备加上一台自动存取款机，再加上两三个员工，就能组成一家社区银行，专注做好周边客群的零售金融服务。同时，各类渠道发挥各自优势相互协同，比如客户在广发银行官网提交个人信用贷款在线申请，经电话银行沟通确认，再到网点履行相关手续，就能统筹解决客户需求、审批效率和合规验证。

二是客户受众既全面覆盖，又差异维护。我国互联网金融的一个重要特点是，其迅猛发展与利率市场化等金融改革彼此叠加、相互促进。银行可借助互联网在节约成本、批量交互、渠道延伸等方面的优势，提升自身拓展和服务海量客户的能力，通过目标客户“下移”所形成的“长尾效应”，实施普惠金融。同时，能为大众客户提供低起点理财、便捷支付等服务，并扩大银行资金来源和减缓成本上扬；还可将POS流水、网上交易记录等信息作为信贷审批依据，在一定程度上缓解小微客户融资难问题。

网络技术为精细化服务海量客户提供了可能。银行不仅可利用标准化产品来批量处理海量客户的共性金融需求，还可运用大数据、云计算、探针技术等手段，主动发现、辨认、描绘甚至预测客户的个性化需求，从被动需求响应向主动价值发现转变，从单一的需求满足向多维度的金融服务转变。比如，客户用信用卡在网上预订支付了赴杭州的机票后，银行可将杭州的美食、景点、租车等优惠商户信息推送给客户；小微企业主使用小企业手机银行，当有大额款项到账时，不仅收到资金变动短信提示，还能获得适合其理财习惯的产品信息。

三是产品设计既关注结果，又重视体验。产品功能可以在短时间被模仿复制，产品价格也会最终趋同，但客户使用金融产品和享受金融服务过程中的体验却可以千差万别。银行须引入互联网思维，把握以下几个关键词。一是瞬时响应。让客户的等待时间少一点，赢得客户的可能性就会多一分。二是互动友好。银行可创造条件提升客户“自金融”的愉悦，比如让客户自行选择产品的功能模块等。

四是风险管理既精简高效，又审慎稳健。网络时代一些风险抵御能力相对较弱的社会群体能够参与到复杂金融交易中，如网络理财、借贷平台等，一旦发生风险，冲击面更广；合规风险增加，部分网络金融创新游走在监管体系的“灰色地带”，稍有不慎则会触碰法律红线；客户资金和信息安全风险凸显，通过网络手段的资金盗用和信息泄露等事件屡见不鲜。

为此，需要以审慎稳健的态度，树立风险与效益平衡的价值观，确保风险处于可承受范围内；守住依法合规的底线，开展与互联网相关的金融创新始终遵循在监管政策的框架内；坚持全程风险管控，加强对互联网相关新业务关键风险点的研究，把好客户认证、事前审查、事后监督、网络安全等多个重要关口。

五是组织形态既汇聚集成，又分散专业。随着银行服务线上化，银行内部的组织形态也会相应产生演变。银行中后台的集约化程度会越来越高，形成若干个逻辑集中枢纽以支持全行运行。一是运营操作集中。二是数据管理集中。三是资源调度集中。随着数据挖掘、管理会计等手段的运用，银行可通过电子化手段实现对费用资源、信贷资源、人力资源在各机构、各条线中的合理调度，提高产出效率。

六是行业生态既跨界融合，又坚守本质。互联网技术的发展让金融的边界越来越模糊，第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域。银行要立于不败之地仍须彰显本色：一是强化差异化的发展战略。根据自身的专业特长、风险偏好、市场定位等因素理性选择跨界合作对象和目标客群，发挥对主营业务的协同效应。二是坚持支持实体经济的基本职能。把互联网降低银行展业成本、提升经营效能的势能，转化为降低社会经济运行成本、提升金融服务品质的动能，不断优化金融资源配置，为经济转型和社会民生提供有力的金融支持。三是坚守金融中介服务的职能定位。在金融脱媒的大趋势下，银行的信用中介、支付中介等传统职能表面上看有所弱化，但在本质上会进一步强化，银行可立足自身的长期积累，凭借良好的信誉和安全性、专业的风险管理能力，通过撮合交易、网络获客、电子账户等手段，成为更广泛客群的信用中介和支付中介，乃至更广义的信息中介。

（作者系广发银行董事长）

网络时代网络金融分析 篇7

(一) 平台经济理论

作为一种非真实存在的空间, 平台借助收取相关费用来吸引双边或多边客户, 并且刺激他们对此平台的使用, 进一步推动双方或多方间的交易, 从而实现交易利益的最大化。平台经济学目的在于借助交易成本及契约理论, 剖析虚拟平台间的垄断现象和各种类型平台的发展途径及竞争体制, 最终形成完善的政策和建议。另外, 平台经济学将契约理论、双边市场理论、网络外部性理论及博弈论等作为前提基础, 并以现在的平台模式作为研究对象, 分析平台产业的发展规律, 进而实现促进平台产业平稳、长远发展的目标。除此之外, 平台作为一种交易空间, 具备中间介质的作用, 平台间经由激烈的竞争来进行广告宣传、产品销售等行为, 但无可避免会出现价格竞争。若是一个平台处于垄断性位置, 那么它的内在性和顾客卖主间的外在性会产生互动性。相反, 若平台间竞争过于激烈, 特别是当有两个或多个平台操控市场时, 买卖双方均会尝试从交易中谋求更大利益, 此时平台需要调解所出现的各种矛盾, 从而提升互动的高效性。

(二) 网络外部性理论

所谓互联网的外部性通常是指在某个市场中顾客的效用依照该物品或者服务的具体消费量决定。但平台的网络外部性则是指一方的外部性由同一边用户的数目及另一边用户的数目共同决定。平台外部性可以分成成员外部性及用途外部性。平台中的各种产品及消费人员进行匹配, 双边市场拥有很强的互补性, 然而这种网络外部性通常不会被终端用户内部化。举个例子, 比如成员外部性基础上平台产品差异性对平台定价的影响, 根据有关专家学者的研究, 在某种特定的条件下, 若平台出现排他行为时, 平台参与者一方会丢弃多归属行为, 转为接受排他提议。与此同时, 平台该边的用户剩余量不断上升, 另一边用户余量迅速下降, 综合来讲, 平台的总剩余量下降, 所以, 排他行为必然会造成效率的低下。

(三) 双边市场理论

借助中介或者平台进行交易活动, 同时依照另一方参与者的数目来决定一方的具体收益, 是双边市场理论的基本观点。在双边市场当中存在着两种不同类型的用户, 双方之间经由互动交流从而获取相应的价值。该理论的基本出发点就是平台一端的用户无法把另一方用户的收益进行内部化。所以说, 双边市场具有交叉网络外部性的特点。除了具备双边用户间的网络外部性特征, 双边市场也具有多产品定价的特性。还有, 由于网络外部性的终端用户间能够借助多产品定价手段完成交易过程, 同时这种交易平台具有复杂、敏感的价格结构。

(四) 技术接受模型理论

首先, 是理性行为理论。该理论是心理学界用来解释个体行为的基本模型。其被信息系统领域的人员广泛应用于互联网技术接受的解释中。近年来, 国外学者依照理性行为理论, 认为个体行为能够被实施行为的意图所预测, 同时由以下两个要素决定:一, 个体的行为态度;二, 行为的主观规范性。

其次, 技术接受模型。这一模型最早应用于客户接受并且利用计算机决定因素的研究中, 一般情况下是用来分析外部要素对内部行为态度及主观意图的影响。基于这种理论, 出现了感知有用性及易知性两个概念。具体模型如下图所示:

二、网络金融发展的基本状况及其问题

现阶段, 由于网络科技的不断进步, 尤其是云计算、社交网络、大数据等信息科技的普及和推广, 基于网络平台和应用的新业态逐渐扩展, 当中网络金融的发展尤为突出, 互联网金融凭借其自身的魅力呈现出广阔的市场空间及发展潜力。从网络金融的整体发展进程来看, 拥有下列特点:首先, 网络技术的演进、产业形态的变革、生活方式的转变、以往金融缺乏创意以及范围狭窄等是网络金融出现和发展的关键性因素。其次, 网络公司跨界渗透以及传统金融行业基于网络平台的业务创新是网络金融发展的主要路径;再次, 四聚集现象明显, 即技术聚集、人才聚集、资金聚拢、风险集中;另外, “开放、平等、合作、共享”的网络理念逐渐扩展至传统金融中, 推动了互联网金融服务形式的变更, 令金融行为多样化, 也使得整个市场越来越活跃, 提高了资源利用率。

与此同时, 网络金融在迅速进步的过程中也出现了诸多问题, 分别为:第一, 互联网金融现在依旧处在一个混乱的发展时期, 网络的外部性、开放性在某种意义上降低了金融领域的准入标准, 令很多网络公司涉足金融领域, 机构数量及业务规模的发展加快, 然而并未被有效纳入到常规金融管理的体系之中, 除了第三方支付以外, 绝大多数的网络金融业态正处在一种缺乏管控的阶段;其次, 缺少严格规范的行业标准。由于网络金融是一种新兴行业, 不少业态依旧缺少科学系统的行业自律组织及对应的行业标准。现阶段, 除了像第三方支付部门早已具备了权威的自律性组织——中国支付清算协会, 同时设立了对应的行业标准, 另外一些业态仍旧缺少权威性的协会组织及行业规范;此外, 存在社会信用系统不完善的问题。因为网络金融领域错综复杂, 考虑到个体及企业信用安全的需求, 像P2P、众筹融资平台等网络金融公司目前还不能直接被纳入到人民银行征信系统中。另外, 存在巨大的潜在金融风险。网络公司的经营管理理念同一班的金融机构有着根本的差别。前者更偏重客户的互动性、娱乐性及跨界性, 而后者则更加偏重于严谨和稳定。网络技术下的产品创新根据用户的极致体验为引导, 以往金融机构的产品设计则以安全稳健为基本取向。网络公司对混业跨界的创新持有开放的观点, 一般的金融机构相比之下更加谨慎一些。有些网络公司发起的网络金融业务尽管可以很好地运用网络技术进行发展, 然而其长足的进步还需要看经营者对金融风险的管理能力, 纯粹地利用网络科技进行销售、缺少专门的金融机构将会导致更大的后期风险。

三、网络金融存在的风险及其影响因素分析

(一) 互联网金融发展中存在的风险

1.互联网产品异化的风险

拿P2P网络借贷产品来说, 其产品设计的标准很可能造成网络借贷产品异化风险的出现。因为秒标产品周期较短、回报率高的特点而吸引了不少投资人。秒标可以虚增交易数量及不真实地降低坏账风险, 从而引起网络平台的虚假繁荣, 误导投资人。因为秒标可以在很短的时间内吸引大量的资金, 并且其风险基本由P2P平台控制, 所以它可以虚增交易量、虚降风险。在秒标的数目达到一定规模后, 因交易量的提高以及坏账率的降低, 从而导致虚假繁荣的现象。同时, 由于它的借款时限不长、利率基数小, 因此不少部门借助秒标开展大规模的宣传活动。在网络金融产品的风险当中, 最主要的就是次级债务风险、杠杆风险以及信用链条风险。第一, 投资者每一次投入资金价格不能高于投标价, 才可以保证盈利。它的本质就是给投资者以资产作为担保, 借入低成本资金, 用于高收益产品投资, 也要承担更多风险。第二, 杠杆风险。在持续的借贷过程中, 杠杆作用非常重要。单单从潜在隐患来讲, 如果P2P平台出现运营风险或大股东失信危机, 净值标类产品的杠杆影响会让投资人承受很大的风险;最后是信用链条风险, 整个环节需要资产循环来提高杠杆, 同时很长的信用链条涉及多方。一旦某个环节发生违约现象, 那么就很容易使得链条断裂, 造成资金断流, 其风险不言而喻。

2.非法集资风险

现今, 网络金融平台主要遇到的法律问题是非法获取公共存款的现象。常规的金融借款方式是由借贷双方直接订立债权债务协议, 但是网络金融平台所需承担的是信息发布、主体信用辨别、法律手续及投资咨询的职责。另外, 也涵盖了网络金融资金托管结算、网贷逾期贷款追偿等一系列内容, 网络金融平台从中获取利益, 不参与借贷的实际过程中。按照资金筹集的目的和用途, 若所筹得资金用作企业经营, 且不存在任何虚假, 那么金融融资涉嫌非法集资的可能性更大;若向公众筹资用作其他开销, 比如偿还个人欠款等, 那么集资诈骗罪的可能会很大。按照融资人的经济能力及经营情况, 若筹资人偿还能力很强, 那么涉嫌非法集资的可能更大些, 相反, 涉及诈骗的可能较大。依照网络融资产生的后果, 若非法获取的资金仅有少数归还, 那么集资诈骗罪的可能性较大。另外, 因为网络金融借贷平台中间账户以及有关账户缺少系统监督, 会令网络平台涉及非法筹资的风险。

3.市场风险

关于网络金融市场风险, 主要包括流动性风险及违规担保风险。首先, 是金融流动性风险。所谓流动性风险, 指的是一切从事借贷服务机构的最主要风险。有些网络平台给借款者的承诺是刚性垫付的, 主要来源于风险备用金账户及网络平台开展债权转让业务所收取的资金。其次, 是违规担保风险, 目前不少网络平台加入到变相“担保性”协议或使用较为模糊的本金保障宣传手段, 来迎合投资人的资金安全。

4.信用风险

由于现阶段国内的信用评估体系尚未健全, 市场行为缺少严格有效的管制, 信用滞后现象尤为突出, 严重影响了国内市场经济的迅速进步, 同时成为了网络金融发展的最大阻力。因为信息不对称现象造成了很大的信任危机, 信息优势者在追求私利的情况下, 很可能借助信息优势来欺骗对方, 加上网络信贷的虚拟繁荣, 使得信任危机更加严重。

(二) 网络金融风险的影响因素分析

首先, 是互联网金融产品的异化。作为一种融资渠道, 网络借贷本应当用在正常的个人消费和小企业中的资金运转。然而, 有些网络平台研发高风险的金融产品借款项目, 开展证券、期货等互联网金融产品的投机操作。金融产品的高风险性容易引发借款者的违约情况, 从而造成网络平台运行不顺畅, 甚至倒闭。

其次, 互联网金融平台分布的范围较广。由于网络金融平台的聚集效应非常明显。依照有关数据分析, 通常集中于经济发达的沿海地区。在这些网络平台的聚集地, 不少企业出现了资金运转困难、企业倒闭的状况;此外, 网络金融借贷涉及风险管理技术以及互联网科技, 需要金融专家进行风险预测, 加上计算机人员的技术保障。根据有关数据分析, 网络平台的地域性分布对网络金融的发展有关键的影响。

另外, 网络金融平台的问题类型对网络金融风险也具有一定的影响。企业由于经营不善、、管理不严格等原因, 导致了一系列金融风险问题的出现。

四、网络金融风险的防范对策

(一) 构建投资者风险控制体系

首先, 应当建立投资者培养体制。网络金融领域普遍存在着不重视投资者教育的现象, 因此造成了投资者的安全意识匮乏、隐患丛生, 也逐渐演变为约束国内网络金融行业发展的关键要素之一。这就要求投资者必须不断强化自身的风险意识, 避免出现信息漏洞, 在投资决策前, 投资人需要反复核实网络平台信息, 特别是需要借助国内企业征信系统来查询平台股东公司的实缴资本, 将其作为投资的重要保障, 避免出现一些盲目投资的情况。此外, 投资人还应当加强自己的理论知识储备, 积累起大量的经验, 不断总结, 形成理性化的投资观念。其次, 就是加强网络金融用户的权益保障。投资者权益保障主要是面向普通的产品及服务, 网络金融这一特殊形式的金融产品及其服务并不适用于消费者权益保护法。有些地区和国家早已针对金融产品和服务进行了专门立法, 例如日本颁布的《金融产品交易法》及中国台湾地区施行的《金融消费者保护法》等。因为金融商品的高风险、综合性, 需要加强对消费者信息安全、资金安全等的保护。

(二) 强化以网络金融安全协作为主的体制革新

网络金融客户的信息及安全技术分布于网络金融产业链的各个环节中, 必须激励网络金融公司借助市场化的手段来增强安全控制能力, 同时增强网络金融产业的协作水平。国内政府应鼓励网络金融产业链之间的协作, 加上网络金融行业间的安全技术创新与合作, 进一步令网络金融成为普惠金融。要想提高网络金融的效率, 政府监督机构必须深化网络金融领域的各个部门, 达成一致的对称监管及有序竞争, 促进商业银行和网络金融支付机构间关于金融融资、交叉营销、数据发掘等方面的合作, 推动两者商业模式的改革与创新, 一同构建健康、安全、高效的网络金融生态圈。

(三) 构建消费者信息隐私保护体系

为了进一步保障用户的权利和隐私, 我们必须把变革应用到大数据预测中, 令个人隐私保护由个人许可到数据使用方承担责任进行转变。例如, 谷歌数字化储存器或P2P借贷信用机构、电信运营商等持有的储存器具备强大的数字记忆功能。因为大型搜索引擎控制了许多和人们本身相关的数字化记忆, 所以说, 身处于数据化的狭窄空间中, 令人们产生高度的警惕, 进一步导致行为的谨慎。总而言之, 社会需要通过借助二次平衡大数据, 并且将其用于风险的披露中, 才可以起到很好的平衡作用。另外, 监管体制能够依照不同类型的个人设置不同的删除时间。借助约束个人信息存储的时长以及保护个人隐私, 可以起到彻底消除数字记忆的目的。时长限定某种意义上可以鼓励消费者完全借助数据的挖掘处理相关问题。在大数据时代, 网络金融平台可使用数据的时长更长, 然而也需要为其行为承担必需的责任。

(四) 构建网络金融的征信体系

众所周知, 中国推行的是以央行为主导的征信机制, 有别于欧美等国以商业征信机构为主体的征信机制。现阶段, 网络金融部门利用央行的相关征信资料, 依旧出现了一定难度。由于央行慢慢放开了个人获取自身信用报告, 几乎任何一家网络金融公司均会要求借款人自行打印报告或者授权调取。然而, 网络金融机构现在不仅无法进行查询, 也不可以报送用户的资料数据。前者提高了网络平台获得个人信用报告的时间, 后者减少了对借款人违约的约束力, 造成了成本降低、重复借贷情况骤增。考虑到网络金融部门身份模糊的原因, 现阶段互联网金融机构接入央行征信系统, 仍旧存在着法律规范方面的阻碍。所以说, 必须要明确界定网络金融机构的合法地位, 根据网络金融监督分工及相关规定, 给予金融信息服务类似的地位, 同时允许其在经过授权的前提下, 通过间接的形式来获得数字化的个人信用报告。另外, 当网络金融机构的身份明确、监督管理落实到位后, 制定适宜的准入标准, 规定符合什么样的条件能够接入到央行征信体系中, 以何种流程接入, 推动互联网金融机构间的有序竞争。

摘要：随着国内网络金融的迅速进步, 像网络金融安全问题、信任问题及法律问题等也随之而来。笔者借助对新兴经济学理论及技术接受模型理论等, 从网络金融机构角度、网络金融用户角度去分析了网络金融发展中出现的风险及其影响要素、网络金融的发展现状及问题、可行性的风险防范措施等方面。首先, 对网络金融的理论基础进行了剖析;其次, 对互联网金融的发展情况及有关问题进行了分析;再次, 对网络金融的风险及其影响因素展开了详细的阐述;最后, 则是对网络金融风险防范提出的有关建议。具体内容如下文所示。

关键词：网络金融,风险应用,问题与对策

参考文献

[1]李扬, 张涛.中国地区金融生态环境评价[M].北京:中国金融出版社, 2009:56-60.

网络时代网络金融分析 篇8

一、互联网金融的模式

其实, 传统的金融与笔者所提到的互联网金融并没有本质的区别, 二者都是金钱的流动, 这种流动可以是跨时间也可以是跨空间的, 但是, 互联网金融能够促使货币的存在形式以及流通手段发生本质的变化, 而不是传统的通过互联网的各种手段来完成各项金融相关的业务, 总结来说, 互联网金融就是一种新的、被赋予了互联网的基本特征的金融业态。

就目前的行业形势来讲, 互联网的现有模式可以分为三种, 最为首要的就是以电子商务平台为依托的互联网金融企业。最为典型的当属阿里巴巴的小微型企业了, 这是典型的通过电子商务平台发展起来的新的互联网机构, 能够快速、及时、有效地服务于中小型企业, 通过互联网, 全面地实现了信息的捕获。此外, P2P借贷模式也是十分流行的一种新的模式, 这种模式类似于传统的民间借贷, 但是, 依靠互联网媒体承载, 资金的流通更迅速、更可靠。一方面, P2P模式有效地解决了空间资金流通问题, 消除了借贷双方的地理限制, 另一方面, 由于依托互联网传递信息, 信息迅速、及时, 可以快速共享, 此外, 其最大的优势就在于资金价格相对来说透明、统一, 这是众多中小型企业选择该模式金融融资的主要原因。此外, 众筹模式也是十分常见的, 从某种意义上讲, 这种众筹模式其实就是互联网金融模式的一种附属品、衍生品, 在中国, 众多的众筹网站上都可以实现, 以某一个项目为基础, 实现中小企业的融资。

与传统的融资模式相比, 现有的互联网融资模式的优势是十分明显的, 除了时间和空间方面的快速、便捷外, 大数据的获取也是一项极为重要的优势, 互联网金融能够实现大数据的快速获取, 这是前所未有的, 而最重要的是, 它还能够快速地进行大数据处理, 可见, 其消化功能非同一般, 这就为中小企业带来了福利, 可以在融资过程中, 通过大数据的获取而抛弃那些不对称的信息, 从而更好地利用大数据进行分析。在融资环节中, 现有的计算机网络金融模式的成本优势也是不可忽视的, 众所周知, 与传统的银行借贷相比, 互联网金融不仅为中小型企业借贷单笔的小金额提供了便利条件, 更重要的是, 流程、手续等等相对简便, 互联网金融模式可以快速的收集数据、处理数据, 而这些成本往往仅仅是一个程序或者几个程序, 几个操作人员就可以完成的, 程序的编辑以及平台的搭建尽管促使成本上升, 但是在后期的使用过程中, 处理成本几乎是最低, 综合评估, 其对于平时的作业以及日常的交易成本的降低还是有很大优势的。

二、中小型企业当前的融资问题

尽管我国的经济在迅猛发展, 但中小型企业一直像是小蘑菇一样成长在阴湿的角落, 似乎没有被关注到, 这在一定程度上与我国现有的经济结构有着重要的关系, 此外, 与我国的国家性质、金融政策也是息息相关的, 因此, 中小型企业的发展相对来说还是受限的, 但是, 最为重要的问题就是融资难。

1. 信息获取不对称。

信息不对称是比较典型的问题, 众所周知, 在我国中小企业数不胜数, 在进行相关行业的融资时, 既要依靠国家的法律法规以及相关的政策找到最为合适的融资机构, 又想要使自身的成本降到最低, 但对于分布在全国各地的中小型来自不同行业、不同类型的企业而言是十分困难的, 有数据表明, 在我国中小型企业融资难问题中, 57.1%的中小型企业对于信息获取不对称, 对没有找到合适的途径这一问题抱有最大的怨言。而信息获取不对称往往又衍生出信贷配给的问题, 这也是令中小型企业十分苦恼的问题。

2. 传统的融资市场欠发达。

传统的金融融资模式最重要的就是银行信贷, 这也是最为普遍的一种方式, 无论是企业还是个人, 无论借贷的金额是大还是小, 只要出具相关的证明, 合情、合法、合理并且办完了相关的手续和流程, 那么就可以进行借贷, 但是, 这些手续、流程往往让中小型企业叫苦不迭, 在北京大学的一项调查研究表明, 在某二线城市, 对银行信贷手续的办理进行问题反馈、投诉的主体中, 一半以上是中小型企业, 而其中8%的企业因为没有完成流程没有顺利贷款而濒临倒闭。

三、互联网金融在解决中小型企业融资难问题的路径

基于笔者对互联网金融的全面分析以及其优势阐述, 笔者认为, 联网金融在解决我国的中小型企业的融资问题有着最重要的作用, 尽管, 目前, 我国的网络金融模式发展还并不全面、完善, 但在一定程度上已经缓解了我国的中小型企业的融资难问题, 而且, 由于互联网技术的不断发展, 其安全系数也在不断增强, 根据2014年有关部门的调查数据, 我们可以知道, 由于互联网行业的兴起带动了互联网金融模式的不断发展, 银行以及有关的信贷机构受到了前所未有的冲击和挑战, 不少银行以及信贷机构纷纷采取措施应对互联网金融模式的挑战, 但是, 仍然有10.2%的信贷机构由于互联网金融模式的兴起、中小型企业不再进行借贷而不断亏损。可见, 互联网金融模式对于中小型企业的融资有着重要的意义, 而随着其不断地发展, 其解决中小型企业融资难的能力也在不断提升。

1. 快速解决信息不对称问题。

互联网金融模式对于大数据的处理是其最大的优势, 可以说, 在一定程度上, 其大数据的获取、处理能力得到了中小型企业的高度认可, 甚至已经替代了诚信体系在金融发展中的作用。在云计算的支持下, 中小型企业可以快速匹配自己合适的信息, 突破时间和空间的障碍。同时, 在一定程度上也解决了信贷配给的问题, 网络金融模式下, 中小型企业可以通过电子商务平台建立自己的信用指数, 电子商务平台利用自己的评价模型, 在线审批信贷, 促使中小型企业能够最大限度地依靠自身的评价来实现信贷交易, 可谓是行云流水地为中小型企业的信贷活动作出周到的服务。

2. 解决融资市场欠发达的现状。

从上文中, 笔者已经详细介绍了融资市场欠发达的现状以及为中小型企业带来的危害, 事实上, 网络金融模式在这一方面给予了融资市场最大限度的填补, 抛却了时间及空间的影响, 互联网金融模式还通过多种多样的形式进行了直接融资的服务, 有效的为中小型企业的资金筹集带来了新的希望, 同时, 也保障了融资市场能够正常的运行, 提供周到的服务。

四、互联网金融模式将要面临的挑战

互联网金融模式尽管有绝对的优势, 但相对于传统的融资方式而言, 还是存在这一定的弊端, 因此, 也需要随着科学技术的不断发展而不断完善。新形势下, 互联网金融模式面临着更多的挑战。

1. 服务范围有限。

根据阿里巴巴的三个平台的信息反馈, 其付费的客户, 仅仅是一些中小型的企业, 数量已经达到了百万的级别, 而数量庞大的中小型企业每一天都有着如此多的数据在其平台上频繁地进行着这样、那样的交易, 可以说, 为阿里的小微金融的发展和壮大提供了巨大的数据源, 但我们也必须清醒地认识到, 我们的网络金融融资模式需要不断地发展和壮大, 仅仅阿里是不够的, 但是其三大平台耗尽10多年的时间才做到了今天的盛大景象, 这给其他互联网融资平台的发展造成了影响, 其他平台数据源的获取是一个问题, 而金融市场的信息和数据能否全面共享又是一个问题, 这就牵扯到公平与否的问题。那么, 依据当前的情况, 中小型企业的融资最大的平台就是电子商务平台以及众筹模式和P2P模式, 而这些, 没有人能够确保后续不会被垄断。

2. 监管不严, 安全问题值得注意。

我们都知道, 互联网金融模式是一种新型模式, 其形式和依赖的手段也是与新科技相关联的, 但是, 尽管我国的经济和科技在迅速发展, 但并不代表着各项律法以及规定均已完善。实际上, 翻遍我国的法律规定, 我们可以看到, 在新的金融形势下, 创新的互联网金融模式在监管方面还处于空白阶段, 可谓是“三不管”地带, 这种法律的缺失给用户以较大的不安全感, 那么, 这就是一个极大地隐患, 目前没有规则并不代表是好事, 因为往往是“无规矩不成方圆”, 中小型企业在选择融资手段时, 一旦考虑到律法效益的问题, 则会再次徘徊不定, 迟迟不敢下手。而另一方面, 互联网金融的大数据的安全问题也是中小型企业比较关心的问题, 与传统的信贷机构以及银行相比较, 安全问题是最值得考虑的, 不少中小型企业不惜劳苦选择银行以及信贷机构进行贷款, 最大的原因就是对网络金融模式的安全问题不是很放心。尽管, 当今时代, 大数据资源对互联网金融的发展有着重要的意义, 甚至制约着中小型企业的发展和壮大, 但在其拥有巨大的价值的同时, 大数据的安全问题绝对是要考虑在内的。我们在生活中、工作中、学习中都感受到了互联网电子信息化带给我们的便捷, 信息传递以及共享的速度, 但是, 也正是因为新兴产业信息传递的速度极高, 也就带来了许多问题, 其中, 对于信息保护的要求也越来越高, 因为共享的信息不再仅仅是快, 而且具有可复制性, 那么, 如果发生了信息泄露, 后果是不堪设想的, 相对于传统的金融借贷方式, 这是最不让人放心的一点, 因此, 对于与网络金融的发展而言, 信息安全也是一项需要不断提高、不断完善的一项。

因此, 中小型企业一定要充分意识到互联网金融的优势和劣势, 不断提升自己的信用水平, 采取积极的态度, 填补空白, 中小型企业需要有超前的视野, 不能主动出击, 采用敏锐的市场观察能力和巧妙的经营水平抓住时代的大潮的企业将会被时代淘汰, 中小型企业的发展需要借助互联网融资, 要认清自己的行业, 看清自己在行业中的地位, 迎难而上, 借助互联网金融的服务来不断提升自己的市场竞争力。

五、结语

互联网和金融业在新世纪的融合越来越明显, 随着这二者的相互融合和相互渗透的力度在不断的加大, 网络金融模式的兴起给我国的金融业带来了巨大的变革, 但是, 网络金融模式下, 中小型企业的融资还是要充分考虑自己的实际情况, 根据自己的数据需要, 分析互联网金融的优势和劣势, 最大限度地实现企业的发展和转型。中小企业融资难问题已经存在多年, 研究者也不断在研究和处理这类问题, 但是在现有的经济结构和国家政策下, 合理采用互联网金融模式来实现中小企业的发展是不错的选择, 希望笔者的详细分析对于中小型企业的融资有一定的启迪。

参考文献

[1]王雪玉.互联网挑战银行之一:阿里金融[J].金融科技时代, 2013 (5) :22-29.

[2]魏佳宁.金融创新、金融监管与金融革命之间的关系[J].银行家, 2013 (7) :124.

网络时代网络金融分析 篇9

一、网络金融定义

网络金融是在互联网技术发展日益成熟的情况下衍生出的电子金融产物,属于新型的金融领域概念。网络金融从狭义层面上讲主要是一种在互联网空间中进行的金融相关业务。如果从广义层面上来说,网络金融除了涵盖网络金融相关业务内容,还包括网络金融的安全与网络金融交监相关业务内容。与传统的金融活动与业务相比,网络金融是一种存在与电子虚拟空间的金融运作模式,由此带来的监管与操作与传统金融而言有着较大的差异性,同时其中的不确定性与不可控性更为显著。

二、当下我国网络金融发展情况

1. 网上银行快速扩展

互联网技术的迅速发展促使在我国各大商业银行快速的发展网上银行相关业务,2000年,工商银行、建设银行、农业银行与交通银行等大型知名商业银行就已经先后推出了网上银行业务,掀起了网络金融的浪潮。随着近年来网络技术的不断发展,网络智能化技术不断升级,网上银行相关功能逐步丰富化,各大银行也随着人们从电脑端向手机端转移的趋势而相继推出了手机客户端服务,便于客户随时对个人资产做有效管理操作。当下在我国的银行账户之间已经可以达到实时到账、连通全国,有效突破账户资产管理中所存在时间与空间的干扰影响,有效提升了人们资金流动的便捷性。因此随着技术的发展,网上银行为人们提供了更为便捷快速的相关业务服务,让人们足不出户就可以从事相关业务的办理,节省了到银行柜台窗口长时间排队办理业务的麻烦,同时也减轻了银行自身业务办理的负担,提升了银行与客户双方面的办事效率。

2. 电商支付平台的普及化

随着近年来淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的兴起与普及化,促使了人们网上购物生活习惯的形成,进而也促使多种电商支付平台如雨后春笋般的涌现。例如常见的支付宝、财付通、微信支付等都属于相关支付工具,为人们提供了较为便捷的支付服务享受。一般相关账号与客户银行卡做对应绑定,从而可以在费用支付中运用账号、密码与验证码等方式达到资金的支付与转账功能。除了网络购物费用的支付,相关手机充值、信用卡还款、生活费用缴纳、酒店预订等都可以通过相关支付工具开展,甚至可以兼具一定理财功能,例如余额宝、QQ钱包与微信钱包等,都可以发挥更多的资金流通管理业务。客户可以将暂时不需要使用的闲散资金存入相关账户中,从而得到一定利息,可以达到资金的随存随取,不受传统银行定期存款的束缚,同时比传统银行活期存款有更高的利息回报,操作便捷,客户认可度较高,使用较为广泛。

3. 网络投资理财兴起

在2015年开始运用个人投资者依据实际情况开设多个沪深A股账户以及场内封闭式的基金账户,最高账户数量可以达到20个,取消了传统自然人投资者在A股账户只能进行一人一户的制约。由此促使证券公司间开展更为良性的竞争状况,有效地减少佣金来获取更多的客户到自己的公司中开户,进而有效地缩减了投资者所需要的投资成本,对于投资者的利益有了更高的保证。同时由于网络技术发达,覆盖范围广,作为个人投资者而言,可以运用手机客户端的下载来开设个人账户,操作便捷,可以不受时空局限性的进行投资业务的处理,随时做理财产品的购买,操作便捷,容易操作,客户接受度较高。

三、当下我国的网络金融监管常见问题

1. 缺乏完善健全的金融监管法律体系

虽然网络金融在我国与世界其他国家广泛兴起并普及,但是相关的法律法规并不十分完善健全,其原因主要在于网络金融在实际操作中并没有积累丰富的操作经验,同时相关规定也较难以有效界定,制度缺乏明确性,甚至无法有效地与实际网络金融实际情况相匹配。在我国,有对应的银行法、证券法与保险法,但是其中涉及网络金融业务内容较为有限,甚至存在较多的法律空白。当下的金融法律体系仍旧是以传统金融模式为为主,设想的背景也主要是传统金融业务状况,而相关制度显然与网络金融有较大的使用差异性,总体来说,在法律条文上还没有建立其完善健全的体系,没有依据实际情况制定更为全面的法律条文内容。由于法律体系的不完善与不健全,从而也为网络金融埋下了较大的风险与隐患,对于网络金融相关的法规制定在当下尤为必要。在当下的法律没有得到全面化处理,同时其涉及的内容与层面较多,对应的网络金融监管存在一定法律空白性,相关条款也较为空泛而缺乏明确性管制内容,监管上缺乏实际有效的可操作性,无法有效的满足网络金融实际操作的开展。同时在监管上对于网络金融监管的主体较为模糊,无法适应多样性的网络金融业务实际情况。面对网络金融相关的犯罪模式,在相关的法律上甚至存在失效情况,因此导致相关新问题无法有效处理管制。

2. 监管力度缺乏合理把控尺度

对于网络金融产品国家并没有取消的意图,更多的表示支持的态度,但是对应的监管方式仍旧是保持持续严格的发展趋势。在目前情况下,网络金融产品较为普遍,例如知名的阿里巴巴下的贷款公司,但是相关网络金融产品更多的处于不受对应监管约束的状态。对于当下的金融监管而言,网络金融是一种新兴事物与新挑战。网络金融有着相当大的群体,而对应的网络金融管制制度还需要更为明确全面。网络发展为金融业务提供了更好的发展平台,但是也带来了较大的风险性,而对应的网络金融监管需要把控好对应的监管尺度,一方面要保证网络金融的健康宽松的发展,另一方面需要保持网络金融发展的规范性,避免不法分子乘虚而入。而具体的监管力度大小对金融业的发展会起到一定影响作用。监管强度过小会导致金融风险无法有效控制,而强度过大则会导致金融发展受到更大的压制,进而导致竞争力下滑。因此,相关监管机构在网络金融监管上,需要保证基本的安全性,同时也在尽力给良性网络金融更多的发展空间,促进网络金融竞争力提升,促进资源得到优化配置。

3. 监管部门划分不清

在网络金融方面,较多比例属于民间资本开展,因此相关机构存在较高的风险性,而对应的监管部门相关的管控制度也缺乏完善性。在当下的法律制度上缺乏对网络金融产品的明确定性,因此就无法有效地形成对应监管体系,甚至在部分地区没有配套对应的监管部门。这样就会导致网络金融的投资者存在一定风险与利益受损的可能,部分人会通过法律漏洞来获取不当的公众存款目的。

4. 缺乏科学的网络监管模式

当下我国网络金融监管模式并不专业,存在一定滞后性。网络金融自身的发展模式在不断变化创新,但是对应的网络金融监管却存在管理措施滞后、主体不清、职责不确定,缺乏专业的监管人才资源,这也导致了在我国范围内的金融制度无法得到有效的落实与不断完善,监管的实质性效果较差。因此,现存的金融监管制度已经不能满足日益发展的网络金融现状,需要建立更为专业科学的网络金融监管模式。

四、网络金融监管对策

1. 强化网络技术

随着互联网技术与计算机技术的不断发展,相关黑客与不良的攻击技术也日益增多,需要在网络技术上不断研发升级,从而有效的确保网络金融环境有更为安全的技术层面监管效果。做好对应的市场调研工作,明确相关技术发展水平,升级对应操作与监管技术。

2. 健全完善法律体系

要依据网络金融现存情况,同时借鉴国外先进经验,依据国情对网络金融法律制度做不断地完善。要明确网络金融服务系统所应该承担的法律责任,成立专业的指导与管理单位,对不适宜的法律法规内容做对应的修订与补充。其次,需要强化信息管理,对于网络金融情况做及时的经营与财务状况上报管理,做好信息披露制度的专业完善,让网络金融能够在相对公平、公正与透明化的环境中运作。

3. 注重人才培养

网络金融业务不断扩展与升级,相关问题也逐步凸显,需要培养对网络金融有更深层次了解的专业人才,既需要其有专业的职责道德素养,同时也需要有专业的金融与网络开发、应用相关能力。注重人才的培养,多学习先进的网络监管技术与方法,与国际人才做交流沟通,加大对相关领域的研究,为相关工作储备专业人才资源。

结束语

网络金融监管工作并不是简单工作,需要相关机构与整个市场环境的配合,加强监管体系的完善,促进金融市场的健康良性发展,需要从实际情况出发,逐步地细致健全。

参考文献

[1]徐玮.我国网络金融监管存在的问题及对策[J].财经界,2016(09):13.

网络时代网络金融分析 篇10

关键词：网络金融,网络金融生态,层次分析法

网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。随着网络信息技术的飞速发展，网络金融也得到了很大的发展，但是在全球金融危机的延续的今天，网络金融应如何在危机中寻求生存和发展已越来越受到各方关注，这也是现在网络金融各参与主体所面临的最大课题。马歇尔认为经济学像生物学一样，它所研究的内容，其本性内部结构和外形都是经常变化着的，因而要用生态学和生物学方法来研究网络金融。本文引入了网络金融的概念，网络金融的内部和外部都是一种生态环境，即内环境和外环境，它们有很复杂的动态活动。网络金融要在现在复杂多变的环境下生存发展，要依赖于其生存的环境，受其影响。

一、良好网络金融生态的评判指标

一个优良的金融生态系统是金融主体通过不断试错，进行自主调试和动态演进的系统。根据网络金融生态系统的概念，借鉴中国社会科学院金融研究所和中国人民银行金融生态课题组共同编写的《中国城市金融生态环境评价报告》所用的评价指标，结合网络金融自身的特点，选取了如下指标对我国网络金融生态环境进行评判。

它们分别是：网络技术(A1)、网络金融创新能力(A2)、网络金融监管(A3)、社会因素(A4)和经济因素(A5)。其中网络技术包括了硬件技术(B1)、软件技术(B2)和平台技术(B3);网络金融创新能力包括网络金融产品创新(B1)、网络金融体制创新(B2)和运营模式创新(B3);网络金融监管包括金融政策和法律法规(B1)、网络金融监管模式(B2)和网络金融监管水平(B3);社会因素包括社会信用程度(B1)、消费者信心(B2)和社会文化背景(B3);经济因素包括经济增长方式(B1)、经济发展水平(B2)和经济结构(B3)。

二、建立层次分析模型

选择层次分析法，原因在于层次分析法能够将一个复杂系统的所有影响因素建立起彼此相关的层次递阶系统结构，下一层因素受上一层次因素的支配，上一层因素受下一层因素影响，从而将问题剖析清楚。按照层次分析法，将网络金融生态环境划分如图1所示。

各个指标的评估值，采用专家打分法获取，而各个指标的权重可以利用层次分析建立判断矩阵来获得，当不一致性R<1O%时，认为判断矩阵是可以接受的，否则应对判断矩阵作适当修正。利用EXPORT CHOICE软件运行后得到如下结果：

整体不一致性为0.03，说明该模型评价结构符合一致性要求。即从一致性检验的结果看，上述判断矩阵的构建是有效的。在专家评分的信息基础上，利用层次分析法的计算方法，可以计算出各指标的权重。各个影响因素的权重乘以各个指标的评估值，最后得出整体环境评估值。由计算结果得出各个因素对网络金融生态环境的影响程度比重从高到低分别为：金融政策和法律法规0.256，社会信用程度0.180，消费者信心0.105，经济发展水平0.085，网络金融监管模式0.057，经济结构0.049，软件技术0.048，平台技术0.048，网络金融监管水平0.038，网络金融体制创新0.034，文化背景0.031，网络金融模式创新0.021，经济增长方式0.019，硬件技术0.016，网络金融产品创新0.013。

三、改善我国网络金融生态环境的建议

1、完善金融政策和法律法规。

任何活动都必须要有法律的约束，才能达到比较完善的程度。我国目前已制定了关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规如《电子签名法》，但还远不能适应网络金融发展的要求，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密性以及禁止利用计算机犯罪等方面应加紧完善立法，同时应尽快修改《合同法》、《商业银行法》以及《票据法》等有关法律条文中不适合网络金融发展的部分。同时，从金融系统内部组织机构和规章制度建设两方面着手，首先要建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应的专职组织机构;其次是要建立健全各项计算机网络安全管理和防范制度，重点要完善业务的操作规程、强化要害岗位管理以及内部制约机制，建立和健全与技术平台相适应的技术管理体系。同时，扩大和加强网络金融安全保障的国际交流与合作，促进网络金融风险控制和安全监管的国际协调，推动网络金融安全技术，规范体系和技术标准的交流合作，以提升和强化技术平台的安全保障。

2、建立良好的社会信用体系。

我国信用水平现在还明显的低于发达国家水平，不仅在信用体系的完善上，更是在信用的评级制度和体系上更加的落后于发达国家水平。随着电子货币的，广泛运用，应当有效控制电子货币的发行主体、发行数量与种类。在确定电子货币发行主体时，应当首先考虑其信用等级，并据此决定获取电子货币发行资格、发行电子货币的数量、种类和业务范围等。提高网络市场的透明度，提高市场准入，建立电子商务认证机构，对网络经济经营者进行经常性资信评级，并在网上公布其资信等级;加大对电子商务中不诚实经营者的惩罚力度，加大网络实时监控的力度，增加对消费者损失的赔偿额。

3、增强消费者信心。

消费的观念心理也在很大程度上决定了网络金融是否繁荣。这不仅要从我国国民的教育方面来转变消费观念，同时也要大力宣传普及网络金融知识，让大家了解并接受网络金融，提高消费者对网络金融的信心。这就需要有一种系统而清晰的市场开拓思路，积极主动的营销，通过各种营销手段向市场宣传网络金融业务的具体内容、服务方式和资费标准，以及和传统模式相比较的特色和优势。是用户充分了解网络金融，引导其逐步体验网络金融的便利与高效率，从而适应这种新型的金融服务模式。

4、提高经济发展水平。

我国人均GDP虽然突破了3000美元大关，但是仍然较低。而且我国人均能源消费和农村人口比重较大，这都反映了我国经济发展水平较落后。而经济发展水平又制约着我国金融业是发展，特别是网络金融的发展。大力发展经济，提高我国经济发展水平，首要的就是要转变经济发展方式，加快走出去战略。其次，在促进经济发展的同时，要切实处理好与环境的关系，经济增长与环境保护并重。最后要注重科技发展和人才的培养，依靠科技人才推动我国经济的发展。

5、强化金融监管模式。

金融监管最基本的目的在于保证金融机构和金融市场的健康发展。一般来讲，一个国家金融业的结构和规模不可能完全以金融监管当局的意志为转移，监管当局通过对金融体系“通道”的管理权和对金融机构组织特征的立法权的有效行使，可以对整个金融业的结构规模产生重大影响。加强网络金融的监管，这需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据网络金融业的发展特点，达成对网络金融体系监管的共识，共同制定和完善有关网络金融市场的法律法规，以促进网络金融市场的良性发展。

6、优化经济结构。

经济结构是指国民经济组成要素之间相互联系、相互作用的内在形式和方式，即构成国民经济总体的各个部分、环节、层次之间量的比例和质的关系。当前我国网络金融处在起步阶段，其中结构性矛盾是制约网络金融发展的一个深层次矛盾。调整经济结构，使其促进网络金融的发展，这也是可持续发展的要求。在由粗犷型向节约型发展的今天，更应该进一步的促进产业结构的优化，地区经济结构的优化，使之符合我国经济增长的需要。特别是要形成信息产业融合带动经济结构优化升级的扩散传导机制。

四、结论

本文通过对我国网络金融生态影响因素剖析的情况下，提出相应建议，期望通过这些建议，为我国金融生态系统的构建及今后的完善提供一条较为有效的路径。虽然国内也有很多相关学者发表了相关论文，但大多数都是从定性的角度来表述网络金融相关的思想。这些研究并没有定量的分析影响网络金融发展的因素。论文的缺陷和以后的改进方向：

1、论文主要从网络金融的外部环境来分析其影响因素，但是却没有考虑网络金融主体以及传统金融这两个影响因素，事实上，这两个因素往往对网络金融的发展有很大的影响，在以后的研究中，可以进一步分析和完善网络金融主体以及传统金融对网络金融发展的影响。

2、论文试图利用层次分析法对各个影响因素的重要程度进行排序，但是由于专家评分法的主观因素太强，使得分析的结果带有强烈的主观色彩。

3、由于理论水平有限和一些具体实际资料获取的困难，论文分析部分中所做出的评价比较有限，论文最后部分的意见和建议仍然需要进一步的理论论证和完善及有待实践的检验。

参考文献

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[5]郭晓武.浅析网络金融的特点、运行模式及其风险管理[J].经济师, 2005, (11) :241-243.

金融信息网络传播研究 篇11

关键词：金融信息；网络舆情；应对

一、引言

随着web2.0的迅速发展，互联网已经成为当代传媒中不可忽视的一支力量。继报纸、广播、电视后，网络媒体被称为“第四媒体”。网络作为一种全新的现代化传播介质和手段，给社会带来了全面而深刻的影响。网络传播正在以锐不可当的趋势，迅速地渗透到世界各国的政治、经济、思想和文化等诸多领域，在深刻地改变着人们的生活，改变着世界的面貌。

作为信息产业的金融业，网络的快速发展给其提供了一个更加巨大的舞台，同时也给金融业的发展带来了新的挑战。网络作为一个开放的平台，使人们之间的联系通过网络越来越紧密，使人们之间的交流越来越方便、快捷。信息的传播通过网络像原子弹爆炸似的迅速而又广泛地扩散，然而由于网络民主不健全、非正式化，隐匿性使得网民不用承担责任，发布和传播不实信息，造谣诽谤，甚至蓄意捏造歪曲事实的事情时有发生。为了使金融业有个健康的运作环境，维护金融稳定，帮助金融机构更好地树立品牌形象，需要对互联网上不良信息的传播进行监测预警，引导其向正确、有利于行业更好发展的方向传播。

二、金融信息网络传播

（一）金融信息的传播内容及传播方式

金融信息的传播主要包括金融组织信息的和金融业务信息的传播。为了能够塑造金融组织的形象，提高金融组织的信誉，更好地树立金融组织的品牌，因此需要对金融组织的信息进行广泛、有力度的推广。当然对金融组织信息的传播是为了推出金融产品和提供金融服务，只有让人们对金融组织有一定的了解和信任，然后才能够让消费者认识和运用金融产品、接受金融服务，从而发展金融，推动经济，达到金融组织和消费者的共赢。

金融信息主要是通过报纸、报刊、广播、电视等传统媒体以及互联网媒体和移动互联网媒体进行传播，金融企业为了能够在市场上占有一定的位置，树立自己的品牌形象，加大了金融信息的宣传力度，可谓是手段丰富花样百出，使得金融广告和营销活动弥漫在人们生活的各个领域。

（二）网络信息传播特点

网络信息传播是随着计算机的不断发展而产生的，同时随着信息网络技术和科技的进步不断发展的。与传统金融信息传播相比，金融信息网络传播的特点非常明显，主要体现在信息的传播方式、传播速度、传播影响力及传播的隐匿性四个方面：

传播方式：传播方式多、途径广。通过电脑、手机等设备，借助网络新闻网站、微博、博客、BBS等方式对信息进行传播。人们只要拥有一个网络终端就可以参与到网络信息传播中来。传播速度：传播速度快、范围广。基于网络的数字化特性，网络信息传播具有即时性和广泛性。信息一经产生发布，可以在极短时间内渗透网络，并能够以几何级数扩散到网络的各个节点中。

传播影响力：网络信息的影响力遍布世界各个角落即全球性。网络信息技术的发展，打破了信息传播的地域和时空局限，信息的影响力可遍及世界的任何角落；

传播隐匿性：网络的开放性和匿名性使信息发布者不会轻易暴露、不用承担相应的社会责任成为了可能。

（三）金融信息网络传播过程

网络舆情是由于各种事件的刺激而产生的通过互联网传播的人们对于该事件的所有认知、态度、情感和行为倾向的集合。而网络舆论是在互联网上传播的公众对某一焦点所表现出的有一定影响力的、带倾向性的意见或言论。网络舆论是舆论在网络中的反映和表现，是社会舆论的重要组成部分。随着网络舆情的聚集，可以向网络舆论进行转化，形成良性或不良舆论。

网络舆情的传播形成过程大致可分为八步：①平面媒体的采访与报道；②网络媒体转载；③网友留言或在论坛发帖；④形成民意体验；⑤概念化的网络舆论；⑥网络媒体与平面媒体互动作用；⑦具体化的网络舆论（提升观点化的民意）；⑧影响政府决策。本文将金融信息在网络中的传播过程描述如下：

（1）信息的产生：金融组织发布企业信息、某些突发事件或金融问题的发生。有网民将该信息传到网络中或者经媒体、网站论坛报道后，引起网民的关注。

（2）信息的传播与加工：网民从各个角度对该信息进行挖掘、讨论、评述，形成一系列新信息在网络上进行传播。信息在互联网中进行传播时，信息与用户即网民之间的互动传播如图一所示。

（3）信息集的产生：网络舆情的产生。各种影响因素如意见领袖、传统媒体、网络媒体、金融组织的介入促使信息经过（1）（2）两个步骤形成人们对该事件不同认知、态度、倾向的意见的集合。

（4）网络舆论的形成：网络舆情经过分化、集合形成具体化的网络舆论。

（5）影响金融组织：正面的舆论使金融机构树立自己的品牌形象、提升品牌的美誉度、金融业务得以推广，进而在市场上占有一定的份额。然而不良舆论会使金融机构的形象倒塌，使其面临网络舆论的压力，在品牌危机的情况下，有可能一蹶不振，退出金融业的舞台。

金融信息的网络传播过程如图二所示。

三、不良金融信息网络传播的管理

网络舆论对金融信息传播的推动作用越来越明显，因此，金融机构应做好网络舆情的应对工作，建立风险预警及危机应急预案管理机制，及时应对处置危机事件。

针对网络上传播的不良信息，金融企业要迅速介入，坚持诚实透明的理念，及时进行信息公开，让公众在第一时间了解事件真相，强化网上正面宣传，驳斥各类不实传言，以遏制虚假金融信息的进一步传播，消除不良影响。为了营造良好的网络环境，金融机构可以从以下几个方面着手：

（1）成立专门的监测部门。金融机构通过主动搜索和本企业或业务相关的关键词，来掌握金融信息传播的情况，形成对金融信息的主动跟踪。要能够在第一时间觉察到虚假金融信息、造谣事件等不良信息的存在，以便能够迅速对危机事件做好应对准备。

（2）成立网络媒体编辑室。组成发言人团队，在官方网站、新闻网站、微博、论坛等平台上进行金融信息的即时发布、推广；组成网络评论员团队，参与到网民对信息的讨论、交流过程，形成良好的互动机制。把握网民心理，利用各种流行的网络传播手段，运用网民熟悉的语言和方式，通过大量有理有据客观的信息，有组织有规模地去纠正引导舆情向有利于金融机构的方向发展。

（3）处理好跟传统媒体的关系，争取传统媒体的支持，利用权威媒体的公信力，即时向社会公众发布信息，减少谣言和猜测，避免出现不良舆情。

参考文献：

[1]曾润喜.网络舆情管控工作机制研究[J].图书情报工作，2009（18）：79-82.

[2]赵瑞华. 网络舆论的特征及功能研究.广州： 暨南大学硕士论文， 2005.

[3]陈万怀. 突发事件中谣言的传播机制及控制分析[J]. 浙江万里学院学报，2010，23（3）： 33-36.

网络时代网络金融分析 篇12

文化产业是指以生产和向社会群众提供文化、娱乐产品和服务为主的活动, 其主要目标是满足人们的日常文化需要。近年来我国文化产业在快速发展, 逐步显示出成为我国国民经济支柱产业的潜力。

根据我国文化部门发布的统计数据显示, 截止到2013年年底我国文化市场经营单位24万个, 与上年相比减少了0.45万个;从业人员160.76万人, 与上年相比增加了3.47万人。2013年我国文化市场经营单位营业总收入为2033.88亿元, 与上年相比增长了26.5%;利润总额635.11亿元, 增长16.1%。目前, 在我国文化产业中, 80%是中小文化企业, 从业人员约占文化产业人员总体比重的75%, 实现产值约占文化产业总产值的60%, 由以上数据可以得出, 中小文化企业对我国的文化产业发展做出了很大的贡献。因此, 我们要创新融资模式, 改善中小文化企业的融资环境, 促进中小文化企业的进一步发展。

二、造成中小文化企业的融资难的原因

文化产业融资困难, 一直是制约我国中小文化企业发展的难题。我国中小文化企业在企业融资的过程中, 主要有三个方面的特点:

1. 中小文化企业的自身原因

(1) 我国文化产业中小企业由于企业的规模较小, 在文化产业链中处于文化产业发展的两端, 即文化产业链中内容原创和文化衍生两端。企业的经营管理能力比较存在许多不足之处, 因此, 企业抵御风险的能力较差, 中小企业的发展存在的风险比较高。

(2) 在我国中小文化企业资产结构中, 固定资产较少, 能够被抵押的资产较少。文化产业的资产主要有无形资产和一些较少的固定资产组合而成。无法做出科学合理的资产评估, 因此, 缺乏有效的贷款担保。

(3) 行业信息缺乏透明度, 不利于中小文化企业的融资行为。特别是在当今互联网时代, 消费者的喜爱偏好在文化市场中变幻莫测, 金融机构很难对中小文化企业的变现能力、财务报表、盈利能力、企业业务水平等事项进行有效的风险评估、监督和考察, 与常规企业相比, 对于中小文化企业金融机构需要花费较高的成本、承担较大的风险。

2. 金融机构的原因

(1) 传统金融机构观念落后, 我国的文化产业在我国是一个新兴的行业, 起步比较晚, 但发展速度很快。长期以来, 传统金融机构的信贷主要集中在大型国有企业、房地产等传统的大型工业企业中。面对文化企业这片尚未开垦的土地, 为文化产业企业提供融资服务, 如何抓住文化产业企业的发展机遇, 比较准确的地对文化产业企业进行价值评估、财务预测、风险评估, 如何根据文化产业的特征, 设计科学合理的金融产品, 金融机构还学要一个研究和适应的过程。

(2) 我国金融机构在文化产业领域缺乏专业性金融人才。金融机构对企业提供金融服务时, 必须在具有专业化分析的前提下, 尽最大可能性的降低投资的风险。然而, 文化产业由于其特性, 是需要较大的资金投入, 具有较高的投资风险同时也会带来高额回报的行业。因此, 金融机构面对文化产业企业的融资服务时, 必须要有文化产业领域融资的专业性金融人才, 才能对文化产业企业的作出合理科学的评估, 掌握文化产业的创意开发和产品运作方式。

(3) 银行的信用体系比较单一, 信用担保体系不健全。在我国银行的信用评级标准中, 大多数的中小企业由于企业规模比较小, 不符合银行的信用评级要求, 导致中小企业的信用等级普遍较低。银行贷款对信用等级的要求较高, 因此, 中小企业很难获得银行贷款。

3. 政府方面的原因

(1) 政府对文化企业的政策支持力度不够, 在我国文化产业的政策主要倾向于国有文化体制改革的大型企业, 对于中小文化产业企业来说, 由于自身的规模较小, 资质不高, 很难获得政府部门的文化产业项目补助、税收优惠、贷款贴息等政策上的支持。政府在政策上缺少对中小文化企业的考虑, 阻碍了中小文化企业的发展。

(2) 政府的法律制度不够完善, 文化产业是一个兴起的产业。在产业发展所需要的法律很多还处于空白, 现有的法律也有许多不完善的地方。这就会使我国文化产业融资发展过程中, 出现许多困难之处。由于在知识产权的认定、评估和抵押时, 很难做到清晰的界定, 有许多比较模糊的地方, 进而就会导致许多金融机构对文化产业中小企业的融资需求持观望的态度。

三、在互联网金融时代中小文化企业的融资新思路

1. 深化我国文化产业体制改革

加强文化产业市场的主体地位, 促进文化产业的发展。由于受到传统文化产业市场体制和制度的阻碍, 文化市场缺乏主体意识, 导致许多中小文化企业的发展受到影响。一些国有大中型文化企业在发展过程中, 主要依靠政府的财政拨款、税收优惠政策的支持等等, 在当前的市场经济中, 缺乏市场经济运作能力, 市场化水平比较低。没有一个在市场经济中竞争发展的活力和思路, 这些文化产业制度和体制, 始终制约着文化产业结合互联网思维方式在互联网金融环境中的发展进程。只有深化文化产业体制改革, 才能促进中小文化企业的思维变革, 加快与互联网金融的结合, 积极的去了解互联网环境下金融领域的新思路、新动态和新的发展方向中小文化企业可以在互联网金融环境下, 根据自己企业所处的发展阶段和发展特征, 在互联网金融模式下实现企业新的融资方式与渠道开拓, 有效在企业融资过程中克服企业的盲目性融资, 做到积极主动的提出有针对性的融资方案, 从根本上缓解中小文化企业的融资难。

2. 充分利用互联网信息技术, 完善互联网金融体系

在互联网金融时代, 互联网金融企业主要依靠互联网的大数据和云计算相结合, 使得互联网金融平台对企业和个人在内的许多客户的交易信息、资金额、信用度等等情况, 进行全面的数据跟踪, 从而有效的改变当前金融市场信息不对称以及交易成本较高的问题。对金融市场进一步的划分, 重新定位服务的客户群体, 提高对中小文化的金融服务水平和效率。利用互联网平台全面的了解借款的信用等级情况, 可以在较短的时间内完成对借款人的信息挖掘和整理, 做出科学合理的分析, 从而为根据借款的情况, 设计出相适应的金融产品和融资方式。由此我们可以得出, 在互联网金融模式下, 互联网金融企业可以有效的简化业务审批流程, 提高金融服务的效率, 更重要的是可以根据中小文化企业融资“短、急、繁”的特点, 设计出完全符合中小企业融资方式。

3. 建立文化产业互联网融资平台

当前在我国虽然进入了互联网金融时代, 但是在文化产业这一块, 还没有出现专业化的互联网金融融资平台。主要是文化产业具有特殊性, 文化产业在利用互联网融资需要解决很多方面的问题。首先互联网金融企业需要完善相关的技术难题, 需要建立与文化产业特点相适应的文化产业融资平台。为文化产业企业的知识产权、文化创意、文化品牌等难以估价的无形资产评估、抵押贷款、交易提供专业化服务的平台, 解决当前我国中小文化企业在无形资产评估中的不足, 从而有效的解决中小文化企业的融资困境。

4. 积极促进文化产业与互联网金融模式相结合

在文化产业领域, 由于文化产业的资产主要有无形资产和一些较少的固定资产组合而成。无法做出科学合理的资产评估, 缺乏有效的贷款担保。在文化产业领域不能照搬其他产业的融资模式, 需要探索出一条适合文化产业发展, 又与互联网金融融资模式相适应的道路。中小文化企业必须要结合文化产业的特殊性, 建立专业化的评估体系, 解决融资过程中的信用保证, 只有把文化产业的特点和互联网金融模式相结合, 才能真正解决文化产业领域的资金需求。

四、结语

中小文化企业在互联网融资过程中, 需要做到信息的正确分析, 企业风险的控制以及企业信用的维护。随着互联网金融模式不断的创新发展, 我们要积极探索出符合中小文化企业的互联网融资模式, 促进我国文化产业经济在互联网金融时代飞速的发展。

摘要：本文对促进文化产业中小企业经济发展过程中融资存在的问题进行了深刻的阐述, 并就如何解决文化产业中小企业经济发展的融资问题提出了自己的一些看法。

关键词：文化产业,中小企业,互联网金融,融资分析

参考文献

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