目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策

目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策（共5篇）

目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策 篇1

目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策

基层金融机构在预防、揭露和控制洗钱犯罪中起着至关重要的作用。为了不断提升基层金融机构的反洗钱工作效能，有效打击洗钱活动，必须强化认识，加强培训，建立健全反洗钱法律体系和内控制度建设，尽快建立和推行金融机构大额和可疑支付交易电子监测报告系统，以及建立和完善反洗钱网络。

一、基层金融机构在反洗钱工作中的重要地位和作用

洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。

洗钱活动虽然渗透到各个领域，洗钱犯罪有多种渠道，现代洗钱手段亦多种多样，但利用金融机构还是最主要的洗钱方式。我国刑法规定为犯罪的几种洗钱行为有以下几种：一是提供资金账户；二是协助将财产转换为现金或者金融票据；三是通过转账或者其他结算方式协助资金转移；四是协助将资金汇往境外；五是以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源，其中前4种均是通过金融机构进行的。

金融机构肩负着整个国家资金流通的重任，因而它在整个反洗钱体系中居核心地位，是防范洗钱的第一道屏障，而基层金融机构则处于这道屏障的最前线，是洗钱非法活动最容易接触的“金融神经末梢”。如果基层金融机构没有形成一套完善的控制洗钱的金融机制，反洗钱工作不力，犯罪分子就会在金融机构内轻而易举地达到洗钱的目的，不仅妨碍了正常的金融秩序，而且影响一国政府在国际上的声誉。因此，基层金融机构在预防、揭露和控制洗钱犯罪中起着至关重要的作用。

在全球经济一体化迅速发展和科技通讯手段不断创新的形势下，洗钱犯罪活动已呈现专业化、复杂化、国际化和高科技化的发展趋势，这对基层金融机构的反洗钱工作水平提出更高的挑战和要求。

二、我国基层金融机构反洗钱工作的现状与问题

随着反洗钱“一法四规”的相继颁布实施，我国反洗钱工作取得显著进步，在反洗钱立法、工作机制、监管检查、资金监测、案件调查和国际合作等方面都取得了重大进展，建立了比较完整的反洗钱制度，并开始发挥实际效果。

目前针对银行业金融机构的反洗钱监管框架已基本形成，在全面监管基础上有重点、有区别地实施分类监管。在监管对象上，央行顺利完成对银行业反洗钱工作三年一次的滚动式现场检查，覆盖面达100%，通过检查督促，银行业金融机构合规经营和防范洗钱风险的能力明显提高；在监管内容上，实现了本外币统一监管，检查内容包括了银行资产业务、负债业务、中间业务等各类业务，涉及居民与非居民、企业与个人、在岸与离岸的各种交易；在分布地区上，从沿海到内地都开展现场检查和行政处罚。

自2001年7月中国银行总行成立反洗钱工作委员会以来，各金融机构反洗钱工作的主动性不断加强，按照各自上级行的部署成立了相应的组织机构，制定了反洗钱工作实施细则，开展了业务培训，建立了一套比较完备的报告机制，并自行开发了大额外币现钞报备系统，及时将大额人民币和外币交易信息向央行和外汇局报告。由此，全国范围的反洗钱监测体系日渐形成。

但从总体看，当前基层金融机构反洗钱工作仍处于初级阶段。由于长期以来注重业绩指标考核，基层金融机构对稀缺的优质客户具有极大的“饥渴症”，重吸收轻鉴别，不仅一些客户对反洗钱感觉陌生，就连一些基层金融机构工作人员对其认识也不够明确。而事实上，许多洗钱活动有时候反映在银行业务的表象上，就是优质客户与意外之财，这就与反洗钱工作可能存在潜在矛盾。如此一来，基层金融机构的利益与责任很难有效平衡，这就导致基层金融机构反洗钱工作的自觉性和主动性不够。

与此同时，基层金融机构内部反洗钱的工作组织比较松散，执行力大打折扣。反洗钱工作涉及到现金、结算、存款、取款等各银行部门，反洗钱工作的有效开展需要相关业务部门的协调配合和统一组织。从目前情况看，大多数金融机构还没有以反洗钱为核心形成一套系统的工作体系，反洗钱的有关规定也没有渗透到账户和现金管理的具体工作中去，这些工作仍沿用以前的管理制度，缺少反洗钱的工作导向，并且分散在不同的业务部门，上下联动的反洗钱机制尚未真正建立。

因此央行对商业银行的反洗钱监管力度亦随着监管体系的形成而加大，因反洗钱工作存在问题而被处罚的银行机构数量亦同比明显增长。而政策性银行客户较稳定、客户资金来源和使用范围明确，洗钱风险相对较低，因此被检查和处罚的几率在各类金融机构中也是最低的。

三、提升基层金融机构反洗钱工作效能的若干对策

（一）加强宣传，提高认识

基层央行应进一步加强对反洗钱工作的宣传力度，以丰富多样的形式，在辖内开展反洗钱宣传活动，增强基层央行反洗钱工作的责任感、使命感、紧迫感和荣誉感，提高基层金融机构自觉、自愿、自主履行反洗钱职责的意识，从而自觉履行反洗钱的工作义务。

各金融机构要转变观念，认清洗钱犯罪行为的危害性，从维护金融稳定和银行自身良性发展、提高竞争力的高度充分认识金融机构反洗钱工作的重要性，树立大局观念，自觉遵守反洗钱规章制度。

（二）严格执法，完善内控

基层金融机构应根据“一法四规”的要求，成立反洗钱的组织体系，并结合各自工作实际，制定和执行具体的反洗钱规章制度，建立大额现金和可疑交易及时申报制度，配备专职反洗钱人员，并明确其职责。在实际工作中，严格执行储蓄实名制，认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，作好每一笔大额和可疑交易报告，真正将反洗钱工作落到实处。

进一步完善反洗钱的内控制度，明确岗位责任，落实工作责任制，逐步完善反洗钱现场检查、行政调查和可疑交易报告等工作的程序和手续，不断提高反洗钱的工作质量。

（三）健全激励机制，将利益补偿与激励融入反洗钱机制

金融机构在反洗钱工作中承担相当大的责任，花费相当大的成本，并且业务发展和反洗钱工作也存在一定的矛盾，考虑到金融机构反洗钱的成本和收益的问题，央行有必要建立反洗钱工作激励机制，尽量做到两者的均衡与兼顾，逐步改变当前只重视惩罚监管，而忽视激励性监管的现状，促进基层反洗钱工作的深入开展。

如果反洗钱工作激励机制给金融机构带来的好处足以弥补其反洗钱损失，且有盈余，则这种反洗钱机制就是有效的。所带来的经济剩余越大，这种反洗钱机制运行的效率就越高。因此，除了制定严厉的法律以防止金融机构反洗钱工作不力的同时，还要引入利益分配和损失补偿机制，使反洗钱者的损失得到补偿，甚至使反洗钱效能高的金融机构有一定程度的获益。另外，各金融机构也要建立反洗钱工作专项奖励基金，制定出一套切实可行的反洗钱工作奖励办法，设立单独的考核指标体系，对全面、及时、准确报告大额和可疑交易成绩突出人员、成功堵截、举报洗钱行为的人员，及时足额兑现奖励，把反洗钱工作人员的积极性调动起来。

（四）尽快开发相关系统，提高反洗钱工作的技术水平

各金融机构充分利用其业务处理系统，尽快开发出一套符合自身业务特点和需要的反洗钱信息处理系统，把反洗钱内容尽量数字化，并与支付清算系统对接，由系统对发生的业务往来进行统计处理，然后输出相应的图表，反洗钱工作人员则可以通过图表进行分析，准确判断可疑交易，从而提高反洗钱工作效率。

随着金融机构会计系统的升级和数据集中化程度的不断提高，各行均已研制出大额交易收集和自动报告系统，建议金融机构针对单一营业机构难以统计、分析通过网上支付、通存通兑等业务系统在不同地域和机构存取、转移资金信息的现状，开发完善的电子支付交易报告系统，依靠高度自动化的电子支付交易报告系统，自动筛选具有典型异常特征的电子支付交易。总之，充分利用电子计算机网络等高科技手段，由系统对相关数据进行自动采集、汇总、鉴别，减少人工统计的随意性、误差性和延时性问题，提高工作效率和质量。

另外，还应建立信息交换系统，搭建反洗钱网络，利用先进的网络技术，建立与工商、税务、公安、技术监督等部门的横向网络，核对开户单位的营业执照、企业组织机构代码以及身份证件等相关资料，实现社会各方信息资源监管共享，有效防范和打击洗钱犯罪，共同创建金融安全区。

（五）加强培训，提高反洗钱的专业素质

一方面，加强反洗钱人员及一线员工的教育与培训，提高反洗钱专业水准。反洗钱工作是一项工作量大、业务技能要求高的新业务，金融机构要加大对从业人员特别是一线人员的教育和培训力度，运用多种形式组织会计结算、国际业务、个人金融和票据等业务部门和岗位的工作人员进行反洗钱相关知识和技能培训，使其熟练掌握和运用反洗钱技术和法律规范，加强行业自律和职业自律，自觉遵守反洗钱规章制度，提高反洗钱业务素质和技能。一是让金融机构反洗钱人员接受定期的反洗钱业务培训。二是依据已有的案例，公布些常见的高风险交易、高风险客户的特征或类型，帮助反洗钱工作人员及一线员工识别。三是金融机构在检查过程中提出有针对性的具体整改建议，帮助反洗钱人员、一线员工制定切实可行的措施，提高反洗钱的履职水平。四是借助多种信息交流平台，介绍最新的反洗钱动态，帮助反洗钱人员及一线员工提高防范洗钱的能力。

另一方面，培养反洗钱工作专业人才，使金融机构反洗钱工作达到主动性、深入性、实质性的介入状态。目前金融机构反洗钱岗位工作人员大部分是兼职人员或一线人员，由于工作量、综合素质、工作能力等因素的制约，对大多数人而言，反洗钱还只是停留在字面的理解上，难以准确对可疑交易数据理行精确判断，反洗钱工作难以介入实质性的问题。因此，当务之急就是要培养一批既懂金融结算业务尤其是反洗钱工作，又懂计算机、税务、海关、法律、贸易、英语等综合技能的复合型人才，用于专职从事反洗钱工作，赋予相应权力的同时制定明确的职责与义务，才能改变目前反洗钱工作应付性、边缘性、形式性的被动状态。

目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策 篇2

一、XX邮政储蓄银行基本情况

邮政储蓄银行XX支行，于2008年3月26日批准成立，3月31日正式挂牌，全辖人员编制43人，内设3个部门即综合办公室、信贷业务部、综合业务部，下设4个二级支行，即：XX站支行、XX支行、XX支行、XX支行。

目前，邮政储蓄银行处于刚刚起步阶段。原邮政储蓄有四大主线业务，即：一是邮政储蓄基本业务，包括整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑；二是邮政储蓄中间业务，包括代发工资、养老金；代理保险、国债、基金销售及个人理财；代收费业务；三是邮政储蓄卡(简称绿卡)，具有存、取款功能，可在全国邮政储蓄联网网点和ATM上进行交易；四是邮政汇兑业务，可实现异地同业资金汇兑）的基础上，拓展小额信贷和对公业务。（此处补充现业务开展情况等）

二、反洗钱工作开展情况 邮政储蓄银行XX分行挂牌后，就及时成立了反洗钱领导机构，并明确了反洗钱相关部门职责，（此处补充反洗钱机构的文件、制度建设、工作现状等）

三、存在的问题

(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足；二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合；三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务；四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无；五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱。

(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难

反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。

（三）内控制度缺失，存在风险隐患

随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。

（四）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱

从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。

（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位

人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。

四、对策与建议

(一)健全和完善内控机制

首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作；其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率；第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。

(二)认真识别客户身份

为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。

（三)及时报告大额和可疑交易

识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。

（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质

加强基层邮政银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。

反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。

（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为

邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

一是基层人民银行要高度重视，切实加强邮政储蓄银行反洗钱工作的指导和监督。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。

金融机构反洗钱工作实施方案 篇3

为了全面启动和推进反洗钱工作，发动和组织辖内金融机构切实履行反洗钱义务，从而有效地防范和打击洗钱犯罪行为，维护经济金融安全。现根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》等“一规定两办法”的有关精神，结合上级行的总体部署和要求，特制定本实施方案，旨在促进A县的反洗钱工作规范有序、卓有成效地深入开展。

一、指导思想

金融机构处于防范洗钱斗争的第一线，必须站在维护国家金融安全和社会稳定的高度，增强责任意识，严格落实国家有关反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，不折不扣地履行好法定义务。由于反洗钱工作是一项没有现成经验可以借鉴的全新系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务，县内各金融机构要在本方案的指导下，整体联动，层次推进，预防和克服各自为战的散乱现象。切实把反洗钱工作作为实践“三个代表”和推进金融深化的具体举措来抓好抓实，统一思想认识、统一组织领导、统一工作内容、统一运作方式，力争尽快在我县建立一个协调高效的反洗钱网络，为实现我国在全球化浪潮下的金融安全而作出应有的贡献。

二、原则目标

从金融业的角度来看，洗钱是指犯罪分子以金融机构为媒介，利用金融机构转移、储存、支付犯罪活动资金，以隐瞒或掩盖犯罪资金的来源、流向和违法性质的行为。典型的洗钱交易过程通常分为三个作业阶段，一是入账处置阶段，即通过存款、电汇或其它途径把不法钱财放入一个金融机构；二是分账清洗阶段，就是通过多层次复杂的快速划拨资金和频繁转账交易，逐步将非法所得与其来源分开，以掩饰犯罪资金的来龙去脉和真实的所有权关系，模糊犯罪资金的查账线索和非法特征；三是归并融合阶段，以一项显然合法的转账交易为掩护，将清洗过的资金转移到与犯罪行为无明显联系的其他账户上，将非法所得最终融合到有合法来源的资金中，使犯罪收益披上合法的外衣。

根据洗钱犯罪的资金运动规律，金融机构作为一个洗钱渠道有着鲜明的非法资金“流入——流转——流出”三步曲，为此，我们应当确立和遵循“进口审核、流程监测、出口控制、登记大额、识别可疑、审慎处置、常抓不懈”的总体原则，督促金融机构制定反洗钱内控制度，培养金融从业人员的反洗钱意识，办理每一笔业务时，都应当依法并且审慎地识别可疑交易，做到不冤枉不放纵，警钟长鸣，疏而无漏。从而实现我县反洗钱工作的综合目标，临柜人员规范操作，金融机构合规经营，金融同业把关守口，洗钱犯罪无处藏身，使反洗钱法律法规真正落到实处，最终从根本上杜绝我县洗钱犯罪行为的发生。

三、组织体系

1、组织领导与职责划分。

①、人民银行成立反洗钱工作领导小组。由人行正副行长任正副组长，履行保卫职能的支行办公室及相关业务股室负责人为成员，由支行办公室负责办理领导小组的日常具体事务。反洗钱领导小组的职责是：负责对全县反洗钱工作的监督管理，组织召开反洗钱联席会议，组织反洗钱宣传和人员培训活动，安排部署全县阶段性的工作目标，对各金融机构的工作完成情况进行检查、督导、评比和总结。②、金融系统成立反洗钱工作行动委员会。由人行和各金融机构负责人为主任委员，分管领导为副主任委员，各金融机构指定一名相关业务股室负责人为成员。此成员即为所在单位的反洗钱联络员。负责对各自单位反洗钱工作的组织落实和承办，在金融系统内部交流反洗钱工作信息，向人行报送可疑交易的报告及报表，完成反洗钱行动委员会统一布置的工作任务。

③、人行与政法部门联合成立反洗钱工作协调小组。人行和公安局、检察院建立反洗钱司法协作机制，为反洗钱工作提供执法保障，由三方分管负责人任组长，并分别制定一名协调员，负责信息交流、工作联系、司法支援等事务。

④、各金融机构成立内部反洗钱工作领导小组及工作专班。各金融机构要分别相应成立反洗钱领导小组，由单位一把手任组长，业务股室和营业网点负责人为成员。负责建立各自的反洗钱内控制度，运行反洗钱工作机制，落实相关人员责任，完成全县的反洗钱统一部署。

⑤、各营业网点实行反洗钱主任（所长）负责制，并指定一名反洗钱专管员。各营业网点是真正的反洗钱第一线，是最基础、最具体、最重要的环节，直接关系到反洗钱规章能否落实到位和有否成效，必须坚决实行反洗钱主任（所长）负责制，使其与业务经办人共同作为第一责任人，同时，各网点还应指定一名反洗钱专管员，负责对大额交易的登记和反洗钱的同步监督。

2、宣传发动。

当前我国的反洗钱工作还处于起步阶段，绝大多数人的反洗钱知识相当贫乏，即使在金融做从业人员中，也普遍存在着“洗钱离我们还很遥远”“只有在大城市才存在洗钱犯罪”等消极糊涂观念，对反洗钱的迫切性和必要性缺乏起码的认识。因而，反洗钱工作要开好局、起好步，宣传发动工作必须先行。我们要制定专门的宣传策划方案，积极寻求新闻传媒单位的支持配合，充分运用图文声影等立体宣传手段大造声势，开展反洗钱知识宣传周活动，召开动员大会，发布反洗钱倡议书和告公民书，深入普及反洗钱的法规和知识，作好舆论引导和宣传发动工作，追踪热点难点，突出深度报道，使反洗钱工作逐步做到家喻户晓、深入人心。

3、指导培训。

洗钱犯罪是一种智力型、知识型犯罪，防范和遏制洗钱，不仅需要高度的责任感和工作热情，还必须培养金融从业人员通晓法规、熟悉业务、有反洗钱经验。但目前的反洗钱教育还不深入，金融员工的综合素质普遍偏低，从业人员缺乏反洗钱的意识，对具体金融运作的机理不明了，不懂如何分析和识别可疑交易，加之政策法规水平低，多数人凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性较强，形成了反洗钱漏洞。为了满足反洗钱工作需要，我们还要切实加大对从业人员的指导和培训力度，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批反洗钱业务骨干。我们将采取主办反洗钱业务培训班、编印《反洗钱知识通俗读本》、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，为全面推进我县的反洗钱工作打下坚实的基础。

四、工作内容

1、以加强存款实名制管理为重点。存款实名制是防范洗钱的有效手段，但是，自存款实名制实施以来，许多金融机构在执行上弄虚作假，使存款实名制流于形式，给不法分子清洗黑钱提供了可乘之机。我县各金融机构要认真执行《金融机构反洗钱规定》的要求，规范客户身份登记制度，贯彻“了解客户”原则，认真审验客户身份，严禁为客户开立匿名帐户或假名帐户，禁止办理任何形式的公款私存或私款公存，人民银行要在每个季度定期组织检查，对违规行为坚决查处，确保存款实名制管理规定落到实处。

2、以加强帐户管理监测为基础。反洗钱要把杜绝企业多头开户作为基础性工作而常抓不懈，各商业银行要对开户资料认真审查，严格实施企业主办银行制度，严禁为达到增加存款的目的而违反账户管理规定，不得违规为客户多头开立基本账户，不得在无贷款背景下为客户开立一般存款账户，对客户的开户资料要如实向人民银行申报备案。从而，确保一户企业只开一个基本帐户，有效防止不法分子通过多头帐户洗钱，便于金融机构严格监控企业的资金流动，避免企业的帐户成为洗钱渠道。

3、以加强现金管理为核心。一些商业银行为拉拢客户而放弃原则，对现金管理流于形式，特别是部分基层营业网点对大额取现的监控非常薄弱、法规执行不力，为洗钱犯罪和套现打开了方便之门。为了关紧控制洗钱的最终闸门，各金融机构必须对营业网点的现金管理工作进行专项整顿，进一步规范大额现金支付的预约、审查、登记备案、报告等管理制度，从严控制单位和个人提取现金的数量，尽可能减少大量的现金支付和现金结算现象，堵死洗钱的基础渠道。

4、以加强票据业务监管为补充。目前，我国票据市场还不发达，商业银行上级行对基层的承兑汇票授权力度不够，承兑汇票的服务对象较窄，签发环节过于集中，为争取票源，基层行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现，在部分地区，票贩活动猖獗，套取和倒卖银行票据现象严重。为此，我们要大力加强对违规办理票据承兑、贴现的监管和查处力度，督促金融机构在办理票据承兑、贴现业务时，要对票据的真实贸易背景认真审查，防止犯罪分子利用不具有真实商品交易关系的商业汇票进行洗钱。

5、以加强国际收支的统计申报为载体。人行可充分利用现行国际收支统计申报系统的功能，对跨境资金流动进行统计、跟踪、预测和分析。一是外管部门要加强经常项目和资本项目的跨国资金流动监管，明确跨境可疑资金交易的识别标准。包括可疑交易对象、交易地点、交易方式、交易工具、资金来源等。防止国外不法分子采用在我国投资、贸易等形式洗钱及国内不法分子以各种手法将非法收益转移到境外。二是强化对辖内外贸出口企业的外汇帐户往来的监测，审核出口企业商品交易的真实性，对外汇资金流动异常和可疑企业进行监测，防范资金非法跨境转移。三是严格大额外汇存取款备案制度，定期分析金融机构大额外汇现钞存取报表，重点监测大额现钞异常存取。四是加强对国际短期资本的监测。主要是加强对外汇账户收支的监管，了解短期国际资本流动的规模和意图，重点跟踪大额、频繁异常流动的资金，建立专门的外汇短期资金信息监测台帐，设置预警系统。

6、以加强对辖内招商引资的监督为突破。随着当前一些不发达地区招商引资力度的不断加大，难免出现假项目、假招商等怀着不可告人的目的进入贫困地区，成为洗钱的一大隐患。人行要与县招商办制定招商项目金融服务恳谈会制度，寓监督于服务，发现问题及时向党政领导和司法机关汇报，从而把关守口，对引进企业加强审核和监督，防止空壳企业、皮包公司、虚假投资的洗钱阴谋得逞。

五、运作方式

（一）、营业网点的日常操作

1、了解客户信息。金融机构临柜人员办理开户、存款、结算等业务时，要切实遵循实名制原则，认真审核客户的身份证件，在确认真实有效后，按规定在开户或结算登记簿上记录客户身份证件的姓名和号码及其它必要信息。

2、登记大额交易。临柜人员对规定额度以上的大额支付交易和外汇交易进行登记，并按规定程序向支行报告。

3、识别可疑交易。营业网点业务办理人员和反洗钱专管员按规定标准判定可疑交易，经登记后，填制可疑交易报告表，按规定程序向支行报告。

（二）、金融机构的事后监督

1、事后监督。支行应指定一名事后监督人员负责反洗钱业务的审核汇总工作，对各网点的业务传票进行认真审核，检查反洗钱工作质量，同时，汇总各网点的大额交易报告，向上级行报告大额结算交易，向当地人行报送大宗现金交易。

2、可疑信息处理与报告。负责反洗钱工作的事后监督人员应及时汇总各网点的可疑交易报告，并进行复审，对确认无误的按规定分别向上级行或当地人行报告，并附业务复印件和相关资料，将需要加以监测的可疑交易帐户列入反洗钱监测名单，跟踪其每一笔交易，发现犯罪线索及时报人行反洗钱领导小组和公安机关，对涉嫌洗钱行为进行立案侦察。

（三）、人行的反洗钱协调管理

1、信息调阅与分析。人行按规定每日对辖内的大额现金交易汇总上报，对金融机构报送的可疑交易进行集中审核，实行可疑信息快速上报制度。同时，建立反洗钱可疑交易监测台帐，健全可疑客户的档案资料，必要时可调阅金融机构的原始业务资料进行分析研究，或到金融机构进行现场检查分析。

2、应急预案。人行反洗钱领导小组应制定应急预案，督促金融机构加强对重点可疑帐户的监测，发现有异动现象时要采取应急措施。对有卷款潜逃和资金将汇出国外迹象的可疑帐户实行暗中暂时冻结，在不被洗钱犯罪者觉察的前提下，尽最大可能使资金只进不出，并紧急报告公安部门立案侦察。

六、检查督导

1、巡回检查。人行反洗钱工作领导小组要定期对各金融机构的反洗钱落实情况组织现场检查，月有抽查，季有普查，主要是检查金融机构反洗钱内控制度的制定和落实情况、反洗钱人员配备情况、交易记录的建立和保存情况、交易报告的执行情况等等。

2、定期调研。人行反洗钱工作领导小组每季度要组织一次反洗钱工作调查研究，及时掌握反洗钱的有关动态，针对热点难点问题制定新对策新举措，并每年举办一次反洗钱学术研讨会，集思广益，不断提高辖内反洗钱工作质量。

3、纠正违规。为了确保反洗钱工作有效开展，必须严明纪律，做到令行禁止，坚决查处金融机构的违章操作和违规经营行为，对违反反洗钱工作规章的，要追究当事人及机构负责人的责任。重点要查处随意放松标准乱拉客户、开具匿名假名帐户、违规大额付现、多头开户、交易记录不全、交易报告不全等违规行为，彻底杜绝反洗钱工作的漏洞和隐患。

七、配套措施

1、与政法部门建立反洗钱协作机制。反洗钱离不开执法部门的支持配合，金融机构要以加强与政法机关的联系为后盾，密切与公检法司的联系，定期召开辖内金融安全联席会议，将通报反洗钱的阶段性工作任务和分析其动向作为一项重要内容，实现金融部门与政法部门的通力合作，确保一方金融平安。

2、建立反洗钱工作联席会议制度。每季度召开一次全县反洗钱工作联席会议，由人行、商业银行、公安等单位参加，通报全县反洗钱工作情况，统一部署阶段性的工作任务，制定和落实扫洗钱工作举措。

3、严格反洗钱资料保存和保密制度。金融机构必须建立专门的反洗钱工作档案，有义务保存客户信息和交易记录作为反洗钱调查的证据，有关资料保存期限不得少于五年。保存的记录应该满足下列要求：金融机构应该在合理的时间内，证明某人是本行客户，是否为资产存入本机构的受益所有人，是否从事要求核实身份的支付交易等。同时，金融机构要加强保密制度，不得随意向无关人员泄露反洗钱信息，依然负有为储户保密的义务，不得借口反洗钱而侵犯客户权利，对于失密泄密者要进行严肃处理。

4、与银监部门协商，将反洗钱开展情况纳入金融监管范畴。

人民银行同银监部门建立工作协调机制，取得银监部门的支持配合，把反洗钱工作作为银监部门监管的重要内容，对违规行为加大监管处罚力度。在机构准入方面，要把反洗钱内控制度的建立与否作为必审内容；在高管人员考核上，把反洗钱开展情况切实与金融机构负责人的绩效考核挂钩，对反洗钱工作不力且不服从整改的，人行可建议银监部门实行责任追究，直至取消其高管人员任职资格。

5、建立激励机制。

目前我国基层金融机构反洗钱工作的现状与对策 篇4

一、商业银行在反洗钱工作中的地位

为遏制洗钱活动，中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，各金融机构以此为依据，结合本部门的特点，制定了具体的实施办法，发挥商业银行在反洗钱工作中的作用首先，商业银行是经营货币的特殊企业，犯罪分子在放置离析和归并洗钱“三部曲”中，银行自然就成为首选通道，银行很可能有意或无意地被卷入“洗钱”犯罪活动中因此，银行具有发现洗钱活动的业务和技术条件一方面，银行为客户办理资金存取汇入往来款项，具有识别可疑交易的便利条件另一方面，银行的业务操作流程和内控措施，通过保存客户的交易记录，可以控制和防范洗钱犯罪所以，商业银行必须努力制止洗钱犯罪，避免洗钱活动对银行产生的负面影响

二、基层商业银行反洗钱工作的难点

(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与已无关一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱

(二)缺乏反洗钱专门人才，分析甄别难

反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析准确判断

(三)反洗钱手段不适应工作需要

当前，商业银行反洗钱手段较为缺乏，仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上，尚未建成支付交易监测系统，面对电子交易难以进行监管，而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计搜集检查，工作量大且效率低，监测的时间跨度狭小，时效性差另外，当前商业银行与人民银行间的信息传输网络尚未连通，大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报告仍然通过手工报送来实现，在时间数据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进行

(四)缺乏有效的反洗钱监管体系

多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担，而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责

(五)现金缴存是反洗钱的空白地带

由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金因此，“现金管理”是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查事实上，各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间

(六)识别可疑支付交易的难度大

在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别综合掌握特定客户在会计结算支付清算外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机

三、对商业银行开展反洗钱工作的建议

(一)健全和完善内控机制

农村信用社反洗钱工作现状的思考 篇5

摘要：随着我国经济发展，“洗钱”行为从无到有，从少到多。农信社作为服务“三农”主力军，涉及广大农村及乡镇地区，反洗钱工作面临不少问题与困难，但我们农信社迎难而上，开拓进取，采取许多相应的对策，取得了可观的成效。展望农信社反洗钱工作，虽已取得一些成绩，但农信社反先钱工作仍任重道远，需要我们进一步努力。

关键词：农信社 反洗钱 农村金融 内控稽查

“洗钱”（Money-laundrying），作为舶来词，最早出现在20世纪的美国。现代各国法律对反洗钱的解释不完全相同，金融机构反洗钱比较权威的机构巴塞尔银行法规及监管实践委员会，从金融交易角度对洗钱进行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一个账户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项，即常言之“洗钱”。随着我国经济不断发展，“洗钱”在我国已经历了一个从无到有、从少到多的发展过程。2010年，人民银行反洗钱调查工作稳步开展。全年共对1038起重点可疑交易线索实施反洗钱调查3602次，向侦查机关报案911起，涉及金额1,177.9亿元。人民银行配合侦查机关调查涉嫌洗钱案件982起，涉及金额5746.8亿元；配合破获涉嫌洗钱案件292起，涉及金额4785.8亿元。“洗钱”行为不仅扰乱经济、金融秩序；还易助长和滋生贪污、腐败,败坏社会风气；甚者危害国家安全、社会稳定等。

“反洗钱”工作在当今复杂的经济、金融下是一项重要而艰巨的

工作。做好反洗钱工作是维护金融机构诚信及金融稳定的需要；也是保证信誉支付稳定及维护金融机构健康发展的需要；更是促进国家经济发展并保证国家利益的客观需要。在我国，农村及乡镇人口占主体，农村金融机构主要服务对象是县域以下的城镇及农村人口。农村信用合作联社（以下简称农信社）作为农村金融机构的主力军，更应该做好反洗钱工作，承担起农村金融机构在反洗钱工作中应尽的责任和义务，起示范和榜样作用。笔者作为农信社一线员工，在日常工作中，直接参与反洗钱工作，对农信社反洗钱工作现状有一定程度上的宏观了解。

一、农信社反洗钱工作面临的主要问题

（一）客户身份识别制度落实不是很到位，反洗钱工作基础比较薄弱。

从日常工作情况和对全国农信社发生的部分洗钱案例来看，部分农信社一线工作人员与客户建立业务关系时，在核对和登记真实有效身份证件时把关不严。一方面，认为反洗钱是人民银行的事情，加之片面认为基层农信社地处农村，经济发展落后，不可能存在洗钱活动；另一方面，认为客户基本都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别。2008年3月20日，有两自称南阳地质队的人来到原告耿纪祥和韩英（两人系夫妻关系）位于南京路金三角加油站对面的胶管店，称要购批高压胶管，并要求耿某在农信社开立一个折卡合一的个人账号以便转账。耿纪祥便于当日下午持其身份证到被告信阳市平桥联社（以下简称被告）下属的营业部开一折卡合一的个人账户。次日早晨，上述两人及另一人再次来到耿某的胶管店以查看营业执照及存折为借口趁机将其用伪造的耿纪祥身份证在被告下属的光明储蓄所开办的存折与之对调，随后称先去别 2

处买轮胎回来再和耿纪祥签合同。约2分钟后，此三人给耿纪祥打电话称双方是第一次合作，此次购买量大而耿的存款上却没有钱（只有开户存的10元钱），要求耿在存折上存一些资金，以显示实力才放心签合同。随后，耿的妻子韩英在被告下属的东城信用社分二次存入共9万元现金。韩英存完款沿中心大道往北返回，途中耿纪祥驾车赶来，行至平桥农林路口被告下属一网点时，二人到网点查验卡上是否有9万元，经查没有，欲取出折上9万元，因不知密码而未取出。二人又驱车赶到开户网点茶叶城营业部，经查两原告所持折卡不是一套的，折上的9万元尚在。原告又驱车赶到光明储蓄所，赶到时折上9万元钱已被取走，两原告随即向平桥公安分局报案，经公安机关侦查，在光明储蓄所开户使用的“耿纪祥”身份证是伪造的，他人相继在光明储蓄所取4万元，在楚王城储蓄所取2万元，在铁路立交桥储蓄所取3万元。此案中，一方面，耿纪祥、韩英轻信他人的诱惑，没有安全防范意识，使其存折被他人调换后，盲目地向被调换的存折上存款，存在一定的过错，应负一定责任；另一方面，平桥联社违反《中华人民共和国反洗钱法》第16条规定，未对开户人的身份证件进行严格审查，使他人制造的假身份证得以开户，继而行骗，造成耿纪祥、韩英的财产损失，有因果关系，平桥联社存在明显过错，也应负一定责任。

（二）内控制度不健全，制度落实难，存在风险隐患。一些历史遗留问题和思想认识的原因，致使农信社反洗钱工作职责不健全，制度不完善；或虽制定了相关制度办法，但内容比较粗糙，执行也是走过场、讲形式，没有真正落实到实际工作中。在堪称中华人民共和国第一经济大案厦门远华特大走私案中，晋江金城信用社原副主任吴某和营业厅主任姚某助纣为虐。晋江“地下钱庄”(“东石 3

丽”等人)帮助远华集团洗钱过程中主要定点联系晋江金城信用社，勾结该信用社原副主任吴某和营业厅主任姚某，商定接收、保管、支取巨额现金，必要时垫付汇款和用现金解付汇票等，少则几十万，多则几千万。调查反映，远华集团及其下属公司在厦门的55个银行账户资金活动正常，1996年1月1日至1999年9月31日期间共计提取现金278笔，平均每笔金额6．6万元，单笔提现未超过20万元，提现用途均属正常范畴，可见远华走私集团的非法资金活动主要集中在定点金融机构——晋江金城信用社。此案中，晋江金城信用社部分领导人和不法分子内外勾结，内控稽查制度不健全，执行时浮于形式，给不法分子洗钱提供了犯罪温床。

（三）反洗钱工作工作宣传不到位，有待进一步加强宣传。农信社对反洗钱的宣传力度不够。首先，农信社员工尤其是一线员工对反洗钱介绍和宣传不到位，致使广大客户对洗钱犯罪知之甚少或是一概不知，以致客户对农信社对其大额资金存取、账户结算情况等进行合理调查和监督时不放心、不理解、不配合，认为“自己的钱，自由支配，为什么要受你们银行约束”。其次，目前，农信社反洗钱知识宣传一般只局限在信用社所在乡镇，以悬挂横幅标语等方式为主，没有深入到偏远、交通不便的村庄，没有真正把宣传工作落到实处。再次，农信社主要服务对象是“三农”，而农村文化素质稍微高点的年轻人基本外出打工，留守下来的基本是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，开展反洗钱宣传难度较大。

（四）反洗钱操作人员专业知识比较欠缺，对可疑交易的甄别能力较差。

农信社由于历史原因，人员素质普遍不高，近年来，以笔者所属江苏农信社为例，虽陆续招进一批大学生，输送和更新了一些新鲜血 4

液，但总体来说，员工平均水平还是较低。一方面，员工对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，尤其是部分一线操作人员对反洗钱知识了解甚微，对相关的反洗钱操作程序掌握不够熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易；另一方面，部分基层农信社管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，客观上也造成一线操作人员反洗钱知识比较欠缺。

二、农信社加强反洗钱工作的对策

（一）加强客户身份识别制度，构建反洗钱的坚固防线。首先，加强客户身份识别登记制度。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定。对法人客户，在为其开户或办理业务时，要对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握；对自然人客户，应当要求其以法定身份证件的名称开户，记录其法定证件上的相关事项，并核实客户的身份证件。特别是对于一次性服务的客户，在其办理现金兑换、大额现金存入和支取时，要认真实行客户识别，进行认真分析。其次，农信社应进一步加强客户经理制度。对于一些对私大客户和对公客户要进行统一细化管理，特别是对公客户的业务经营情况、新业务的开展、营业收入情况、资金使用周转要进行详细的了解，切实做到真正了解自己的客户。再次，从源头上杜绝公款私存，私款公存等现象。

（二）健全和完善内控机制，加大监督检查。

首先，要按照内控优先的原则,切实加强农信社内控制度的建设和落实,制定相应的内控制度并自我评估，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确立反洗钱工作的负责部门并制订严 5

格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展，构筑严密的反洗钱制度防线，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。其次，加强大额现金管理，堵塞洗钱的出口。积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行洗钱等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济、金融环境。再次，加大监督检查，把反洗钱工作纳入内部稽查工作中，每年开展至少两次专项检查，监督并落实制度执行情况。

（三）加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识。

首先，开展声势浩大的反洗钱宣传活动。借助电视、报纸等新闻媒体开设反洗钱法宣传专栏，集中向社会公众发放反洗钱宣传页；在柜台或业务宣传栏设立“反洗钱宣传专柜”，指定人员解答社会公众的相关咨询；在偏远村庄村支部等显眼处悬挂《反洗钱法》宣传横幅，使宣传横幅深入各村庄。其次，加强沟通，广泛宣传，深入社会每个触角，全面提高社会各界对反洗钱工作的认知、理解和支持，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力。再次，要通过各种途径加强对农信社反洗钱工作的宣传、辅导、监督，准确定位，严格执法，提高农信社全体员工自觉、自愿、自主履行反洗钱职责的意识。

（四）加强人才培养，提升反洗钱队伍素质。

一方面，加强反洗钱工作人员学习培训，提高反洗钱人员的整体业务水平。农信社可结合自身实际，采取一级培训一级的方法，不断增强和充实一线操作人员的反洗钱业务水平和对可疑交易的甄别能力。不定期的通报案例，通过观看案例分析，增强反洗钱工作人员法制意识和责任意识，为认真履行反洗钱工作义务奠定扎实的基础。另一方面，引进人才，增进交流。加强与相关部门的沟通与合作，邀请 6

人民银行等机构的专家，讲授反洗钱理念，全面掌握反洗钱知识和操作规程，提升农信社管理人员和一线操作人员的反洗钱理论知识和操作水平，为反洗钱工作输送新鲜血液。

三、农信社反洗钱工作的前景和展望

从总体上看，我们农信社反洗钱形势良好，有关反洗钱的政策措施已经取得成效，各个层面的协调和工作机制已经步入正轨，并且随着工作的深入，效果还将进一步显现。但农信社作为服务“三农”的主力金融机构，承载着广大农村地区金融稳定和经济发展的重任，反洗钱工作任重道远。我们农信社要与各兄弟金融机构（如邮政储蓄银行，农行等）开展多边立体式合作关系，开展反洗钱信息交流、合作培训、协助调查等。“路漫漫其修远兮”,但我们坚信，在上级各部门和同行业的领导和合作下，农信社的反洗钱工作会开展得越来越好，越来越规范，为社会提供良好的金融服务环境，为国家的经济发展提供有力的支持。