保险营销的市场需求

保险营销的市场需求（精选8篇）

保险营销的市场需求 篇1

（情景一）陈生，看您整天茫茫碌碌，到处奔波，真是恭喜您的事业越做越大。我们辛苦赚钱，为的是什么？无非是为现在的生活，子女的教育，还有自己将来的养老。为了这些，我们都会存钱进银行，一年存1万元，存10年才得10万元加利息，所得利息国家还要征收您20%的所得税，这里还不包括通货膨胀的因素，况且10年过程中可能会生病、发生意外甚至死亡，那时候就要用钱，辛苦积累下来的血汗钱就没有了，这是没有保障的方法。10年之中谁敢担保自己一点事也没有呢？如果一两年就发生疾病或意外，那血汗钱都不够用。但我们可以每年存7000元到银行，存3000元到保险公司，就能达到有效的保障了。

（情景二）陈生，您好！听说您最近买了一套新房，是吗？真是恭喜您了！您真有先见之明。国家从1998年7月1日开始实行新的房改政策，以后不会再像过去那样单位分房，而是自己掏钱买房。试想，较低收入者想要买一套房子该多难。如果您站在他们的角度，现在有一家房产公司只需要购房者每年交一点点钱，一段时间后，房子全归他们，并将所交的购房款全部返回，您愿不愿意？相信您这么聪明的人一定不会错过这个机会。今天我给您介绍一种很好的理财计划，就像刚才跟您讲的买房子一样，不知道一向有先见之明的您，愿不愿意听听我这个计划？  年龄段需求话术

（未婚青年•针对孝心）陈生，人有三怕：一怕幼年丧父母；二怕中年丧偶；三怕老年丧子。作为青年人，我们应该好好地孝顺我们的父母，包括经常拿些零钱给他们用，有时送一些礼物给他们。但是，如果万一我们有了意外，怎么对得起他们？因为中国是一个传统的国家，“养儿防老”是中国人的习惯，我们一声不响地走了，难道真的这么“潇洒”吗？您现在长大了，您也应该孝敬抚养您的父母。当然有您在的一天，您父母肯定能过上美满生活，但若是没有您在的每一天，那您的父母以后的生活怎样过呢？假若我们拥有一份保单，即使您不在父母身边，他们也不用为生活而烦恼。

（未婚青年•针对本人）陈生，正因为年青，所以我们要趁早投保，我们还要工作几十年。在工作、生活中难免遇到意外事故，只要我们稍加留意，就会发现意外、疾病其实常常就在我们身边；另一方面，我们一生中肯定需要保险的，既然迟早要投保，况且年轻时投保，保费也便宜，保障时间也长，所以必须趁年轻时投保。如果往兜里放一个乒乓球，没有感觉；如果放个小皮球，略有感觉；如果放个铅球，就沉重了。年青时缴保费很轻松，因为收入稳定，但年纪越大，负担越大。世上用钱不一定买得到的有两个：爱情和保险。年纪大了，疾病多了，会失去投保资格，甚至会加费，保费也高了，同样保障，为什么要多花钱呢？

（已婚•针对爱心）陈生，您是您太太和孩子的生活支柱。关心孩子的成长，除了父母的爱心之外，不知道您有没有算过，从幼儿园到大学毕业，教育一个孩子得花多少钱？万一孩子上的是私立学校，或者考试不顺利需要重考补习，又得再花多少钱？

（已婚•针对本人）陈生，其实保险并不是我们所想像那样，年纪大了就不需要买。人的身体就如同一部机器，时间长了，就会出现各种各样的毛病，因此年纪大了就更需要买一份保障。现在的医疗费这么贵，投保了，自己放心，家人也放心。况且保险也不是花钱，只是存在保险公司里，等于有了一份保障。因此，保险是人人要，也时时要，而不以年龄为界限。

 职业分类需求话术

（个体）陈生，平时您为了生活水平的提高而劳碌奔波，您信不信人会生病？现在的医药费昂贵吗？您这么辛苦想的就是让家里的人过得好一些。人吃五谷杂粮，难免有病。您这么操劳，一定要爱惜身体。若我们在某天得了重病，需要一笔昂贵的医药费用，我绝对相信您负担得起。但当您的病好了以后，您的生活水平还像以前那样好吗？若您一天愿意拿出几快钱出来，您所有的医疗费用都由保险公司负担，您愿意吗？

（打工者）陈生，我知道您一个月的工资仅够维持您的生活所需，但您的单位对您毫无福利保障，万一您病了，您的医药费由谁来付？不错，您肯定会想到您的父母，但是您忍心加重两位老人的负担吗？所以您倒不如趁现在自己还年轻，一天存几快钱，为自己作一个医疗保障的准备。

（公司老板）陈生，一个企业最宝贵的是人才。老总，如果您为您的员工购买了医疗保险，您想他们会不会非常感激您，更加拼命地为您工作呢？知恩图报正是我们中华民族的传统美德……您瞧，我为您设计的这份计划仅需XX元……

 理财需求话术

陈生，能赚钱并不一定代表有钱，能存钱并且能“钱生钱”才算真正的有财富，那么存钱和“钱生钱”的方式就是我们所讲的理财。传统的理财方式就是银行存款，银行的存期较短且风险较低，回报较为稳定，是大众的传统选择方式。但现在要提倡的是一种投资组合的理财观念，而不是单一的一种方式。投资理财组合包括银行储蓄、有价证券（如股票、国债、地产）等。银行储蓄风险小，但国家需要征收您20%的利息所得税；股票有回报高的特点，但风险较大；国债是有回报稳定的特点，但缺计划性；买房子一定保值，但是变现能力差，所以买房子自己住好了，但投资不一定划算。现在有一种投资方式是具有计划性且回报稳定，这就是我所要介绍的保险储蓄了。

陈生，您有没有想过您退休后过什么样的生活？想不想带着您太太到美丽的风景业去旅游？节假日想不想带着孙子去游公园、逛商店？您知道，从1999年11月1日起，国家开始征收20%的利息所得税。我这里有个很好的理财方法，可以保证您的养老生活，不知您有兴趣没有？现在您只需要把您收入的小部分投入养老保险，若干年退休之后，就可以安度晚年，您觉得是不是？ 

 风险需求话术

陈生，您现在事业有成，收入可观，家庭和美，我要恭喜您。如果您不介意的话，我想请教您几个问题：

以您的专业的眼光来看，当今科学技术日新月异，您认为您工作的企业能确保这么好的效益多少年？

以您这样高的专业技术在现今高科技时代还能保持使用多久？

一旦产业技术发生新的变革，您是否能保证您不被淘汰，收入不会降低甚或失业无收入？ 退一不讲，即使企业永久昌盛，您的收入仍同现在一样高，您是否可以保证今后的消费水平不上涨？

又退一步说，即使消费水平同现在一样，您能否保证随着您年龄增大，您的健康开支不会增加吗？还有您父母及您妻子的健康开支也同样不会增加吗？

再退一步讲，即使是这样，那么您又能保证您已逐年长大的儿女，他们教育和婚嫁等的开支不会影响您家庭经济的失衡？

人生犹如气候一样，意外和疾病出现的情况常有发生，应及早未雨绸缪，不可临渴掘井，有备才能无患。

保险营销的市场需求 篇2

一、汕头市主要经济情况、保险业发展情况概述

目前国内对一二三线城市的划分尚无权威标准, 本文根据行政级别、经济发展水平、房地产常用标准 (国内生产总值、城区常住人口) 等标准, 划分汕头市为二三线城市。

汕头市位于广东省东部, 珠江三角洲南端, 是全国五个经济特区之一和南方重要港口城市。2010年生产总值达到1203.25亿元, 比前年增长13.7%, 增速同比加快3个百分点。2010年更是实现人均GDP23274元, 同比增长11.8%。

保险业方面, 截至2009年, 共有包括国寿、太保、平安等在内的十一家寿险公司, 2010年人身保险保费收入为3762.73百万元, 比2009年增长15.1%, 占全省寿险保费收入的4.53%。

由于我国经济高速发展和社会经济体制转型, 中国保险产业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性, 又具有我国经济体制转轨时期的特性。目前珠三角经济发展日趋饱和, 产业逐渐向泛珠三角地区转移, 而汕头作为经济特区, 其经济潜力巨大, 保险业的发展亦有相当大的潜力。并且保险深度一直处于广东省领先、全国靠前的地位。因此, 以汕头为调研对象, 进行对二三线城市保险市场需求的研究, 具有很强的代表性。

二、汕头市保险需求影响因素分析

本次调研主要采用问卷调查的形式, 共发放问卷300份, 回收问卷239份, 整理得有效问卷188份。被调查者主要是汕头市中心城区居民。调研期间除问卷调查外, 还通过询问民众、走访当地居民等方式了解汕头市居民对保险业的认识情况。

问卷主要分为四部分, 分别了解被调查者的基本信息, 对风险的认识, 对保险的知悉程度及购买情况, 对保险的购买意愿等。

本次调查共有有效问卷共188份, 现假设这188人全部购买保险, 那么统计得出下列因素对于被调查者购买保险产品的重要性:

调查表明, 收入 (16%) 、社会保障制度 (15%) 、价格合理 (15%) 、产品合适 (14%) 与营销员业务水平 (13%) 对保险需求的影响较大。

在对影响保险购买因素的分析中, 经济因素和保险商品因素 (投保人收入、保险产品价格和产品合适) 是影响民众对保险产品需求的最重要因素, 共占比45%。同时, 业务员水平、对于保险条款的解释也占有相当大的比重, 证明民众对保险从业人员的素质要求也比较高。而社会评价方面 (亲友推荐、保险公司口碑) 共占15%, 影响较小。最后是社会保障制度, 社会保险和商业保险有一定的替代性。以上符合人身保险需求的一般原理。接下来我们将从宏观和微观两个层面, 在分析影响汕头市人身保险市场需求一般性因素的基础上, 研究影响汕头市等二三线城市人身保险需求的特殊性因素。

(一) 宏观层面

1. 经济因素是影响民众购买保险的首要因素。

根据马斯洛的需求层次理论, 人们只有在解决基本生存需求之后, 随着收入水平和生活质量的提高, 才可能对人寿保险产品产生需求。由以上的数据不难看出, 国民收入对保险购买的影响占有相当大的比重, 尤其在经济欠发达地区, 这种表现尤为明显。因此, 一地区寿险保费收入的增加有赖于该地区经济的发展和人民收入水平的提高。

此外, 利率水平的变动, 通货膨胀对寿险的影响也是显著的。一般认为利率水平与寿险需求量呈负相关关系。2011年央行连续三次加息, 一年期存款利率有2.25%提高到3.5%, 利率水平的提高将使保险产品费率水平相应提升, 影响消费者对寿险产品的购买。

通货膨胀也是导致退保率升高的原因之一。通货膨胀会使保额的实际价值低于保费的实际价值, 因此寿险产品的吸引力将削弱, 导致需求量下降。

2. 商品因素是影响民众保险购买的重要因素。

保险商品是一种隐性的非渴求性商品, 其供求规律并不完全符合一般经济原理, 但也存在一般商品的共性。相对于经济发达的一线城市, 二三线城市居民收入水平较低, 衣食住行花销占收入的比重较大, 对于保险这种非渴求性商品, 若价格过高, 那么购买保险对于消费者而言, 本身就是一种“损失”, 民众将减少对保险商品的购买。

商品的价值是影响商品购买的另一重要因素。寿险商品的价值主要体现在其保障范围及保障程度上。若同等价格水平下, 一商品的保障范围广, 保险金额高, 人们将增加对它的购买。

3. 社会保险与商业保险的互补与互斥 (挤出效应) 。

社会保险属于公共产品的范畴。基于社会成员的基本风险和政府职责而确定的社会保险险种, 主要有社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。目前我国的社会保障体系正处于转型阶段, 社会保障转型的原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”。商业保险分担了民众的风险, 为社会成员提供更高层次的保障。社会保险提供的是最基本、低水平的保障, 在生活水平不断提升的今天, 难以满足民众的保险需求, 这便需求商业保险进行补充, 满足各个消费体的个性, 实现全面的保障要求。

但是现阶段国民收入处于较低水平, 对于社会保障的补充——商业保险的需求尚处于较低的阶段, 并且相当部分社会成员对于商业保险的认识存在偏差, 认为有了社保就不需要再购买商业保险, 或者觉得商业保险作用不大不需购买。

随着社会保险的转型, 商业保险在整个社会保障体系建设中将发挥越来越重要的作用。商业保险于优化风险、保障资源配置、提高全社会福利和保障水平方面具有十分重要的现实意义。

(二) 微观层面

1. 民众的风险防范意识。

风险, 是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险中的事件则是指不幸事件。本文所指的风险正是保险事件风险。保险之所以存在正是源于风险的不确定性与突发性。

由调查统计数据可知, 购买保险人数为93人, 占总调查人数的49%;未购买保险人数为95, 占总调查人数的51%, 刚近一半的被调查者已购买保险, 说明汕头市的保险市场已初具规模, 人们的风险意识也早已形成。但从中也可看出汕头市保险市场仍不够成熟, 保险缺口大, 另一方面也说明, 汕头市的保险市场仍有相当大的提升空间。在对汕头市居民主要面临风险的调查中, 选择意外事故、疾病、养老的占绝大多数。

2. 民众对保险的认识。

(1) 对于已购买者的分析。调查结果显示, 汕头消费者对保险的态度是相当积极的, 大部分人都认为购买保险的目的就是购买保障, 在已购买保险者中, 64%的人认为保险是一份保障, 对于未购买保险者, 也有56%的人认为保险是一份保障。另一方面说明目前汕头主要保障性险种需求为汕头保险市场的主要驱动因素。同时, 调查表明, 目前汕头保险消费状况及保险购买率并不理想, 尤其表现在保费的期望值上, 购买者期望保费普遍集中在 (0^500) 这一较低区间上。 (2) 对于已购买者的分析。在对未购买保险者不购买原因的调查中, 选择对保险不了解及已经有了社保的人占大多数, 同时有38%的人认为已经购买了社会保险, 不需要商业保险。这进一步说明了社会保险对商业保险具有挤出效应。朱镕基总理曾说过:“社保是一个基本的保障, 是保而不包, 超出的部分主要通过商业保险来解决。”但目前二三线城市保险业发展仍不够发达, 民众对保险缺乏了解, 这也是为何在调查期望保费方面, 民众对保险的年期望保费大多不超过2000元。与此同时, 29%的人不了解保险条款。不容忽视的是, 仍有14%的受访群众对保险公司表示不信任。这种不信任与误解无疑是进一步开发汕头保险需求的巨大阻碍因素。

当然, 对于保险知识宣传的不到位及部分代理人的不诚信问题也使得公众对保险的认识存在诸多误区。诸如保险是投保容易理赔难, 或者认为自己年轻不需要购买保险, 有些则认为没有那么多闲钱买保险等。

3. 创新型产品并未获得大众认可。

在本次调查中, 本小组发现, 为规避利率风险而诞生的创新型保险产品的购买率并不理想, 甚至不如传统的保障保险, 这与国际大环境相悖。

通过进一步的访问我们发现, 汕头居民不愿意购买创新型保险的最主要原因是这类保险产品并不能带来收益, 并且由于产品包含了投资账户, 造成保费过高, 保障程度下降, 无法体现创新型保险产品的特点, 造成该类产品竞争力下降。

在当前的市场背景下, 银行利率不断调动、通货膨胀率居高不下, 而在长期、稳定的利率假设下设计出的寿险产品无法契合当前不稳定的市场状况, 因此无法获得大众的认可。

三、对拓展我国二三线城市保险市场的建议

配第—克拉克定理指出:随着经济的发展, 劳动力将逐渐由第一产业向第二产业转移, 而随着国民收入水平的进一步提高, 最终第三产业将聚集大量的劳动力。大量的劳动力意味着大量的需求, 保险作为金融产业中重要的一环, 其市场发展前景不可小觑。但是, 当下我国保险市场发展仍然不够成熟, 尤其表现在民众对于保险的主观认识偏差及需求的能动性不足方面。对于这些问题, 我们现进行原因分析并提出建议:

(一) 注意中端环节

保险产品是无形产品, 它的特征不像有形产品那样能让客户感知、衡量, 而其产品价值体现于对客户的服务过程中, 该过程分为三段:前端的销售环节、中端环节的人文关怀、后端的理赔环节。

实务中, 保险公司与大众都经历过了启蒙期, 对保险的认识都趋于理性, 早期建立于信息不对称的欺诈型销售已不再可能, 而笔者在调查中也发现, 汕头地区的居民对保险的认识一改观, 具体表现在理赔表现度上。

但我们也了解到, 由于保险产品的长期性、保单的简易性, 客户在长期不发生保险事故的情况下会忘记保单, 乃使保单失效;或是在长久的不联系中产生认识偏差, 从而在保单到期后转而购买其他保险甚至拒绝虚报。

若保险公司能够多考虑客户, 在恶劣天气下、季节变更时能短信致以关怀与提醒, 一方面能提高客户风险意识, 自主规避可能的事故, 另一方面也提升了客户对保险公司的满意度, 降低保单流失率的情况, 也为保险人自己赢得了口碑。

(二) 回归本质, 经营者应重视保险的保障功能, 销售保障型产品

保险作为一种补偿制度, 始终不能脱离“经济补偿”四个字。通过调查发现, 大多数汕头居民已经形成“保险是一种保障”的意识, 并且对保险有了更多深入的了解, 这意味着过往“传销式”的欺骗性销售已经很难再起作用。

虽然目前国内大部分寿险产品都具有投资理财功能, 但经济保障才是保险的本质, 保险公司在经营过程中需牢记此本质。特别是在二三线城市的居民经济能力有限的情况下, 在经营中以最为本质的经济保障、补偿功能为切入点更能赢得民众的信任, 从而刺激二三线城市保险需求, 为扩大承保能力, 进一步做大保险的保险保障功能奠定保费基础。

(三) 媒体广告或许更优于陌生拜访

前文中已提到, 公众对保险的认识趋于理性, 自然就会对保险产品产生需要, 但他们为何无法成为保险公司的客户呢?

调查中我们了解到, 该类人群并不讨厌产品本身, 但男的的清闲被突然的上门或是电话打扰会让其产生抵触情绪, 从而不愿意认真倾听保险人的建议, 因此陌拜的效果不甚理想。

倘使保险公司能够利用媒体宣传让更多潜在需求者了解到更多的保险产品, 让其自主选择, 也许会有众多客户自发咨询购买保险产品, 至少, 在面对陌拜和电销时会更加热情, 增加销售成功率。

(四) 需要让民众了解到社会保险和商业保险的不同

相当一部分被调查者表示他们面临着严重的养老问题, 依靠社会保障无法解决这一问题。而商业保险作为社会保险的一种补充, 可以更好的缓解未来更加严峻养老难的问题。

同时我们发现, 很多居民无法区分社会保险与商业保险, 他们认为购买了国家强制的社会保险, 便不再需要商业保险。如果保险公司加大对商业养老保险的宣传, 民众极有可能自发的去购买商业养老保险来填补社会保险的不足。这样, 一方面可以迅速的提升原保费收入, 另一方面也缓解了一个尖锐的社会问题。

四、结束语

二三线城市保险需求的特殊性主要体现在地区的经济发展水平及文化差异上。保险公司的经营必须根据因地制宜, 加大对保险知识的宣传, 同时营造良好的企业形象, 为占据地区保险市场做好铺垫。本文所引用数据皆来源于统计年鉴及问卷调查数据, 问卷数据方面, 由于一部分被调查者的态度问题, 加之问卷本身专业性较高, 被调查者难以透彻理解, 导致问卷数据可能存在一定误差。文章对影响二三线城市保险市场需求因素进行了浅显的分析, 希望能为各保险公司的二三线城市保险市场的拓展起到一些作用。

参考文献

[1]宋贯东.解读保险的认识误区.中国信用卡, 2009年12月第36期.

[2]邱文光.加强对保险的认识.经济导刊, 2009年9月1日.

[3]何文炯.社会保险转型与商业保险发展.保险研究, 2010年第7期.

[4]申群意, 刘翰林.人身保险需求的影响因素及实证分析.金融天地, 2011 (06) .

[5]谢云, 程细玉.我国保险需求的影响因素分析.保险职业学院学报, 第24卷第3期, 2010年6月.

[6]粟芳.收入对保险需求的影响机制研究[J].江西财经大学学报, 2004 (4) :13-15.

[7]魏华林.中国保险市场的问题、现状和前景.经济评论, 1995年第2期.

[8]魏华林.中国保险业发展历程的回顾与展望——基于科学发展观的思考.保险研究, 2008年第11期专.

[9]孙祁祥, 贲奔.中国保险产业发展的供需规模分析.经济研究, 1997年第3期.

[10]李庆艳.中国人身保险需求的计量模型分析.保险职业学院学报, 2009年8月, 第23卷第4期.

[11]魏华林, 李金辉.人寿保险需求研究.中国财政经济出版社, 2009年2月.

中国城市保险市场的消费与需求 篇3

保险是我国城市居民家庭重要的理财和保障措施之一。我国保险市场巨大消费潜力已经吸引众多国内外的保险公司的关注。特别是我国加入WTO后，随着外资保险企业的进入，我国保险市场消费环境、消费需求、保险公司资金规模、服务水平、行业监管以致整个市场体系都将发生深刻变化。根据我国加入WTO后在保险市场开放地域限制条款规定，中国入世时，允许外国保险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入WTO后两年内，允许外资保险公司在北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉、天津提供服务；中国入世后3年内，取消地域限制。因此，调查这些最具发展潜力的城市居民家庭及其企业对保险产品的消费现状以及对保险产品的消费预期，就可以有效地把握我国保险市场的可拓展空间。

据对我国46个城市的22182个居民家庭的调查数据进行统计分析后指出，当前我国保险市场基本上呈现六个特征。

消费者对保险的认知有限

通过对实际调查的46个城市22182年居民家庭的调查表明，当前我国城市居民对保险、保险公司、保险产品的认知度较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的居民家庭认为自己对保险知识了解的较多，而36%的居民家庭表示自己对保险知识的了解甚少，甚至完全不了解。同样，被访者对保险公司的服务和所推出的保险产品了解程度也很低。

造成城市居民对保险知识关注程度低的主要原因是受传统思想的影响，认为当前我国社会稳定、自己的收入逐年提高，不需要保险；另一方面的原因是目前我国保险市场尚处在培育阶段，保险公司对保险产品知识的宣传力度不够。但相反也有39.2%消费者认为随着我国经济体制改革，人们将面临着工作、学习、就业、医疗等方面的种种压力和风险，因此需要通过保险来降低或转移所承受的风险。课题组的专家认为他们是现阶段中外保险公司的主要服务对象。

由于受多种社会及经济发展因素的影响，我国城市居民家庭在收入可投向的比较上，保险尚处于较次要的地位，统计数据显示，银行储蓄仍然是居民处置闲置资金最普遍的选择；其次是随着我国大中城市住房制度改革，城市居民的资金转向房产市场，选取购买商业保险的消费者只有9%。

消费者对中资保险公司的满意度较低

在对拥有保险购买经历的城市居民对保险公司的满意度调查显示，绝大多数消费者对保险的购买过程和保险公司赔付的满意度较低。在购买过程中，有31％的消费者认为保险代理人过于纠缠，有26．2％的消费者认为保险代理人对合同条款的解释不清楚。专家分析认为，造成保险消费者这种不良印象的主要原因是保险公司对保险代理人的选择不够慎重，保险代理人素质不高，过于追求眼前利益，或是保险公司对保险代理人的业务培训不够充分，造成了对消费者的过度承诺，使一部分消费者感觉受到一定程度的欺骗。此外，保险代理人的过度流动、保险公司在保单确定方面的繁琐，也影响了消费者对保险公司销售过程的满意程度。

调查结果显示，消费者对目前各家保险公司产品销售过程的满意度较为接近，这反映出各家保险公司在销售手段上的雷同，缺乏创新意识。而消费者对保险公司的售后服务总体上看，满意度也同样较低，对保险公司售后服务表示满意或是非常满意的消费者只占消费者总数的37％。消费者对保险公司售后服务不满意之处主要集中在三个方面，即投保后保险代理人态度的变化；履行合同时保险公司与消费者理解的差异，以及保险公司处理赔付的态度和方式。

消费者普遍对当前保险公司赔付条款的满意度较低。他们认为保险公司所推出的赔付范围以及赔付费用上与自己的心理期望偏差较大，同时对保险公司在赔付过程的态度和及时性也较为失望。专家认为，消费者对保险公司较低的满意率表明目前我国保险市场竞争程度较低，这就为保险行业新进入者，特别是外资保险公司的进入提供了市场机会。消费者对保险公司满意度的降低，是导致消费者退保的主要原因之一。调查显示，有8．9％的消费者有过退保行为。从地域上看，哈尔滨、北京、石家庄等城市的退保率较高，造成退保的原因是多方面的，从总体上看，保费高、保障低是造成退保的主要原因，其次是保险的回报率低。此外，有19．5％的保户退保原因是由于感觉上当受骗。在有过赔付经历的消费者中，有31．3％的消费者认为保险公司在理赔和勘查工作不太及时。相对而言，在当前几个较大的全国性保险公司中，消费者对中国人寿保险公司的售后服务满意度较高。

保险公司在今后的销售过程中，应不断创新，提高销售过程的满意度，提高保险产品销售的成功率。同时，如何提高保险销售过程和赔付过程的透明度，是保险公司进行市场竞争的焦点。

当前城市居民保险消费状况

当前我国城市居民保险消费主要构成是社会保险和商业保险两部分。其中，商业保险市场的规模主要取决于居民的收入，对保险知识的了解，保险公司对推出产品的宣传推广力度等多种因素。统计数据显示，在我国城市市场，有46．5％的城市居民已拥有社会保险，仅有4．5％的居民购买了商业保险；有21．1％的居民既拥有了社会保险又购买了商业保险。此外尚有27．9％的居民没有购买任何保险产品。这说明目前我国保险市场的家庭渗透率较低，从个人商业人寿保险渗透角度看，我国城市个人商业人寿保险的渗透率更低，这表明我国城市商业保险市场具有相当大的可拓展空间。

通过我国分城市对比家庭社会保险拥有率和商业保险购买率比照，就可以发现两者所形成的图形基本吻合，这说明两者具有一定的正相关关系。城市社会保险普及率较高，相对应的商业保险拥有率上升，反映出当前我国城市居民通过对社会保险认识的加深，会增加购买商业保险的信心。但是，由于我国各个地区经济发展水平差异性较大，因此在一些社会保险渗透率较底的东北、西北地区城市的居民家庭为了提高对各种风险的防范和出于投资需要而对商业保险产生较大的需求。

通过对比保险消费者家庭收入与购买商业保险的关系，可以清晰地看出，月收入在2000元-20000元之间的家庭，购买商业保险的比重随着收入的增加而呈上升趋势；而家庭月收入超过20000元时，购买商业保险的比例明显下降，专家们认为，这是因为高收人家庭抵御各种风险的能力明显提高的缘故。

城市居民对保险的预期需求

我国保险市场的开发需要有一个渐进的过程，城市居民对保险尤其是商业保险的需求在短期内不可能得到相当大的提高，有相当一部分人对保险继续持观望和等待的态度。在未来三年里，中国城市居民仍然将社会保险作为自己主要的保障手段。统计数据显示，有11．5％的被访问者表示在未来三年里肯定购买保险产品；表明可能购买保险产品的比例为38．4％，也就是说，在未来三年里有49．9％的城市居民在考虑购买保险产品。由于当前我国社会保险已具有相当的深度和广度，在消费者心目中已具有较强的信誉和可信任度，自然成为保险消费者购买的首选。因此有51．9％的预期消费者选择购买社会保险；有27．6％的预期消费者选择购买商业保险；而选择两者均买的预期消费者为20．5％。

如果将预期消费者细分，可以看出在未来三年里肯定购买保险的消费者较多倾向购买社会保险；而表示可能购买者则对商业保险兴趣较大。

在未来三年里有购买商业保险预期的被访者中，有49％的消费者已经有过购买商业保险的经历，今后准备继续购买或增加购买其他的保险品种。

在预期消费者对保险产品的选择上可以看出，目前国内保险公司成熟的保险业务都具有广阔的市场前景。医疗、养老保险是未来三年里我国城市居民最希望购买的商业人寿保险产品，其预期购买率分别达到预期消费者总数的76％和50％。有37％的预期消费者选择了意外伤害保险。此外，机动车辆险、少儿类险也都具有较大的需求。但是一些个别险种消费者还较为生疏，如女性保险等。

消费者获取保险信息途径

随着我国保险市场渐趋活跃和信息传播媒体的发达，广大保险消费者可以较方便的获取有关保险方面的各种知识。

统计数据显示，当前报刊杂志是城市居民获取保险信息最主要的媒体；其次是通过亲戚朋友处得到的保险方面的知识，此外，电视、广播也是重要的保险信息传播途径。近年来各保险公司加大了保险宣传资料发布工作，这对消费者较为详尽的了解保险知识起到了重要的作用。除此之外，各保险公司的保险代理人上门讲解的作用也是显而易见的。至于各种形式的课堂讲授、网上咨询等传播形式尚待进一步发展。

那么当前保险消费者最迫切需要了解哪些方面的信息呢?统计数据显示，消费者最为关注的是保险公司的信誉介绍，其次是保险公司推出的各种产品介绍，再次是保险公司服务内容的介绍以及各种有关保险公司规模实力方面的相关信息。对此，保险公司应密切结合自己的经营理念，产品种类，通过各种相关媒体的信息传递给自己的目标消费群体，可以预见到，今后随着中国保险市场竞争的加剧，对保险信息传播媒体的争夺也将成必然趋势。

专家们认为尽管保险公司的保险代理人本身存在着许多未尽人意之处，但是他们仍然是未来消费者购买保险产品的主要选择方式。他们最突出的优势是对所介绍的保险公司方面的知识较其他传播媒体详尽；另外他们具有上门服务的特点，这是其他媒体无法替代的。在已购买商业保险的被访者中，有41．5％的人接触过保险代理人，而且其中大部分是保险代理人主动上门拜访。对于保险代理人上门拜访这一新生事物大多数消费者认为能够接受，只有12．6％的消费者对此表示反感。

在预期购买商业保险的消费者中对养老保险的预期购买率最高，达到了50％。表示不购买养老保险的消费者主要是有更好的资金投向，其次是有的人对自己生活具有较强自信，不用买保险，而对保险公司报不信任态度的消费者占到了26．2％。

消费者对外资保险公司期望值较高

从总体上看，目前我国城市保险市场的竞争度还较低，特别是经营商业人寿保险的企业很少，大部分城市的商业人寿保险企业不到3家，经营范围也较窄，这必然会导致保险消费者对保险公司的认知降低。在所调研的46个城市中，当回答问卷中"你所知道的保险公司"时，有54．6％的被访者首先想到中国人寿保险公司，其次是中国平安保险公司，这两家保险公司成为我国保险市场品牌知名度最高和市场占有率最高的保险企业，是我国保险市场的主体。但是这两家保险公司在商业寿险的重度消费者(年保费支出超过5000元)市场上的竞争能力有所降低。专家们认为这一市场将是外资保险公司重点争夺的市场。因此，如何有效地提高对重度消费者的吸引力，是摆在当前中国商业人寿保险市场的领先者的重要课题。

那么广大保险消费者是如何看待外资保险企业的呢?统计数据显示，目前我国消费者对外资保险公司的期望值较高，普遍认为它们在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于中国保险公司，只是在购买方便性这一指标上的优势不大。

市场营销之保险 篇4

摘要：随着我国社会主义市场经济体制的日益深化，与大多数商品一样，保险服务这种特殊的“商品”也已经告别了短缺时代，开始了激烈的市场竞争。以往专注于“生产”和“提供”产品的营销思想，已经不能适应变化了的经营环境，市场营销作为经营管理的一种全新的理论和方法，逐渐受到保险界的重视，并被引入到这一新领域。

关键词：保险营销;特点;创新

在现实生活中,人们经常将营销与推销或促销混为一谈,以为保险营销就是指推销保险商品,或者是通过广告宣传卖保险商品。其实,保险营销的含义不止这些。菲利浦·科特勒将营销定义为“个人和团体创造产品的价值并与他人交换以满足其需要和欲望的过程”。这个定义说明了营销的核心是交换过程,它涉及多项工作,如卖方必须寻找买方,确认其需要,设计适当的产品,进行促销,仓储和运输活动,并且为产品定价和提供相关的服务。因此,营销包括了产品开发,研究,产品定价,渠道选择,沟通与服务等内容,包括了售前,售中和售后的一切活动。

从营销学的观点出发,保险营销就是指,通过挖掘人们对保险商品的需求,设计和开发满足投保人需求的保险商品并且通过各种沟通手段使投保人接受这种商品,并从中得到最大的满足。

一、保险营销的可行性方式

同其他商品的营销相比,保险商品的营销更注重主动性,人性化和关系营销。因为,离开了主动性,保险营销就会陷于盲目和停滞;脱离了人性化,保险营销就会变得缺乏活力和吸引力;忽视了关系营销,保险营销就会成为无源之水、无本之木,也就难使保险营销这棵生命之树常绿。因此,保险商品的营销方式概括为:

1.主动性营销

保险商品营销的最大特点之一就是主动性营销。因为,如果没有主动出击和主动性的营销活动的开展,许多营销活动就难以顺利进行。保险营销的主动性表现为以下三方面:

(1)变潜在需求为现实需求

多数人对保险的需求是潜在的。尽管保险商品能够转移风险,提供一种保障和补偿,但由于它是一种无形的,看不见摸不着的抽象商品,因此,对大多数人来说,人们似乎对它没有迫切性,尤其是保险商品中的人身保险更是如此。因此,保险营销者必须通过主动性的营销变投保人的潜在需求为现实需求。这种转变是艰难的但却是能够做到的。因为,人们都一般认为,空气是人们生活中所不可缺少的。它虽然无色,无味,无形,但却是维持人们生命的必需品。其实,保险商品也同空气一样,很多人平时感觉不到它的重要性与迫切性,一旦事故发生,才认识到它的重要性,并常常因为失去保障与补偿的机会而后悔莫及。

(2)变负需求为正需求

人们因不喜欢或不了解保险商品,而对其采取消极回避的态度和行为。因此,保险营销者必须通过积极、主动的营销活动,扭转人们对保险商品的消极态度和行为。比如,通过宣传端正人们对保险商品的认识,引导人们用唯物主义的思想看待客观事物。

(3)变单向沟通为双向沟通

作为保险商品的营销者必须将单向沟通变为双向沟通,也就是要通过主动性营销,将企业要传达的信息,按照消费者的理解和接受的方式,通过信息传播媒介传递给消费者,并跟踪和注意消费者对信息的反馈,收集消费者对所提供的保险商品的意见和反应,及时调整和改进服务策略,以实现顾客满意。

2.以人为本的营销

保险商品营销是以人为出发点并以人为中心的营销活动。保险商品的经营者需要时刻面

对自己,面对顾客,并实现三者利益统一的营销活动。

(1)面对自己

保险营销者必须首先面对自己,正确地了解自己的所需所求,并使其经营活动令自身满意。只有使其自身获得满意,才有可能令他人满意。

(2)面对员工

从一定意义上讲,员工也是顾客,令顾客满意,必须首先令员工满意。因为,保险营销活动在很大程度上要通过员工们的共同努力来实现,如果没有员工的满意,又怎么能指望其行为令消费者满意呢?因此,关心员工的成长,注重员工道德的培养,使每个员工都树立起敬业精神和主动精神,是保证营销成功的关键。

(3)面对顾客

保险营销的最终目的是实现顾客满意。因此,保险经营者要面对顾客,要能够从顾客的需求出发,不断开发和提供满足顾客需求的产品和服务;要能够针对顾客对外界事物认知的特点,有的放矢地开展营销活动;要能够维护顾客的根本利益,向顾客提供满意的服务。在实践中,笔者认为要把握保险营销,还必须明确以下两点:

第一,保险营销并非等于保险推销

保险营销的重点在于投保人的需要,是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销,即从搜寻保险市场上的需求一直到完成险种设计以及对投保人投保后的服务等一整套营销活动。而保险推销的重点则在于保险产品本身,主要是为了销售保险产品而进行的活动。虽然保险营销和保险推销都以盈利为目的,但保险营销是通过投保人的满意而获得利润,而保险推销则是通过直接的销售来获得利润。

第二,保险营销更适于非价格竞争原则

保险商品价格(费率)是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析,并通过精确的计算而确定的,因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益,这一价格一般不能轻易提高或降低。因此,为了保证保险人的偿付能力,为了促进规范竞争,国家有关部门要对保险价格进行统一管理。所以,价格竞争在保险营销中并不占有重要地位,相反,非价格竞争在保险营销中却占有重要地位。

二、保险营销创新的可行性选择

针对上述保险营销的两个特点,在中国,可以选择更适合我国国情的保险营销方式。基于主动性营销的特点可以选择关系营销,以人为本的营销特点可以选择人文营销,并以此为基点,消除保险营销的不健康思想,真正建立起以人文和关系营销为主的保险营销创新系统。

参考文献:

市场营销专业人才需求调查报告 篇5

一、专业发展背景

随着中国经济建设快速发展，国外企业、港、澳、台商投资企业、合资企业、独资经营企业、外商投资股份有限公司等等。国内国有、集体、股份、联营、私营等其他企业大量崛起。随着社会主义市场经济体制的建立和生产现代化、生产社会化的加速发展为巨大的社会背景。我院开设了市场营销专业，并制订科学合理的人才培养方案和目标，已为社会输送了两届毕业生，就业率达100%。

二、市场营销专业社会需求状况

1、主要去向

市场营销专业毕业生的去向复杂多样，不仅工业企业、商品流通企业、饮食服务业需要众多的工商管理人才，金融业（含保险与证券业）、农业、养殖业、信息产业等都需要市场营销人才。其中，工业企业与商品流通企业的需求所占比重最大，分别占31%和33%（如表一所示）。因此，拓宽市场营销专业学生的实用知识面，关注多行业对营销人才的需求，是市场营销专业人才培养的客观要求。

2、本市需求情况

根据相关资料显示，目前市场营销专业是当今就业形势较好的专业之一，近几年市场营销专业的毕业生基本上对找到对口专业的工作。这些数字说明，目前市场营销专业社会需求状况较好。

3、目标岗位（群）

市场营销专业人才的目标岗位分布很广，构成了很明显的目标岗位群。其中：推销员、业务员或营销管理员是最主要的岗位。统计来自上市公司和大中型企业的资料。高职工商企业管理专业人才的目标岗位，大多集中营销管理人员、推销员、营业员（主要分布于连锁店）。其次，工商策划、物流管理、销售主管、部门经理、公关等岗位也有一定的分布。

4、技能型高级专业人才缺乏

根据统计数据，至2009年底，我国拥有企业管理人员1456万人，与我国企业需求量相比，市场营销人员市场需求量相当大。市场营销人员具有初级职称的人数比中高级职称人数多。目前在人才市场上，初级市场营销人才有一定的需求量，但作为金字塔的中部和塔尖，中高级营销师一直是企业人力资源竞争的对象，就目前每年的供需比来看，中级营销管理人才需求的缺口很大，高级市场营销人才的紧缺就更严重了。尤其是中国加入WTO后，随着对外开放的力度不断加大，跨国企业及一些

外国企业家纷纷在华设立公司，这就需要大量熟悉国际商务规则的本土高级营销总监。这一点也让我们充分看清市场需求的变化方向。

三、企业岗位要求

随着经济发展，企业对市场营销人员尤其是应届毕业生提出了许多新的要求。就目前来说，企业不仅要求市场营销人员有非常扎实的专业基本功，对外语和计算机等综合素质也提出了较高的要求，就以下三种不同类型的企业做一个比较和分析。

1、深圳某有限公司是属于服务业的外商独资企业。

其要求是：外语能力至少3级，有良好的听说写能力，尤其是在文字表达方面。计算机能力方面要求熟练使用Windows，其中对网络、数据库操作、Excel等使用有较高的要求。并具备独立工作能力，有协作精神，工作态度良好，同时具备不断学习和上进的能力。

2、广州某有限公司是属于商品流通业的大型民营企业。

其要求是：因我公司对外接触较少，所以对外语的掌握在一般程度即可，对管理人员的计算机能力要求是会熟练操作即可。有扎实的专业基础理论知识，熟练的理论与实践的结合能力，广泛的管理、法律等综合判断能力，诚信的、敬业的人格素质，诚恳、勤奋的工作态度。

3、深圳某公司是属于服务业的股份有限公司。

其要求是：外语3级以上，计算机则是能熟练运用Windows Office软件，对一般财务软件能掌握则更佳，并有诚实、勤奋、谦虚、好学的良好素质。

由上述资料可见，现代企业对市场营销人才不再单一的只是在专业上的要求，而是由单极化向多极化发展。除了熟悉掌握专业学识之外，英语等级考试及口语、文字表达能力、计算机软件操作等也被列入企业择优录取时的必虑之点。除了在能力上的要求，企业对毕业生的人格素质和工作态度也十分看重。米卢曾说过态度决定一切，态度也可以改变一切。工作态度是否良好往往是一个人的对事物负责程度的折射和反映。诚信，也是一项必备的素质，对于工商企业管理工作者就显得尤为重要，它是一切数据和资料真实性和可靠性的前提和保障。

四、市场营销人才培养还存在主要问题

从问卷调查单位所提的建议与要求，以及走访调查了解到的有关情况看，高职工商企业管理专业的人才培养工作距离用人单位的理想要求尚有一定的差距，值得我们认真研究与解决。具体地，主要有以下几个问题：

1、学生的职业道德与敬业精神有欠缺

学生的职业道德与敬业精神的欠缺是本次调查中反映比较集中的一个问题。市场经济的发展所带来的价值观念、思想观念的巨大变化，不可避免地使一些学生产生心理上的浮躁和心态上的失衡，这无疑会影响他们对职业的选择和职业道德的水准。部分学生的择业观片面追求高薪、工作条件、生活条件，跳槽频繁，严重影响企业的正常经营活动和业务网络。部分学生吃苦耐劳的精神不够，不能安心一线工作，缺乏与企业同甘苦、共患难的意识，严格要求自己不够。

2、学生的基本文化素质不理想

高职学生的文化基础比较薄弱，人文素质不高，知识面较窄，突出的表现是部分学生的“文史哲艺语”修养有待加强，口头表达能力与写作能力距离企业的现实要求差距明显，外语水平与计算机操作水平令人不太满意。由于市场营销人才面临的能力要求高，上述问题恰恰妨碍了学生的岗位适应能力与应变能力。

3、学生所学知识与实际的偏差滞后明显，“持证上岗”率较低

应用性与实践性是高等职业教育的基本特征。用人单位反映学生所掌握的与实践相吻合的内容很缺乏，一定程度上造成了“眼高手低”，例如网络工商、超市工商、物流管理、客户关系管理、市场开拓等都是企业面临的现实问题，但学生多数解决不好。同时，国家推行岗位证书制度，企业多要求学生能取得市场营销的职业资格证书，如助理项目管理师、助理营销等，但真正能拿出的很少。

4、学生的综合素质与应变能力有待进一步提高

学生综合素质是其岗位应变力的决定因素。企业最看重“独当一面”、机智灵活的工商人才，具体表现为要求学生具有丰富的想象力、判断力和思维力，特别是创新思维能力。调查发现，高职工商企业管理专业学生多擅长于单一岗位工作，综合运用所学知识，充分发挥内在的潜力解决复杂性问题的工作能力明显不强，能真正胜任高层次工商管理工作的人才十分稀缺。

5、学生的心理健康教育与意志磨砺要加强

良好的心理素质与顽强的意志是成就事业的基础条件。现代生活条件的改善，特别是独生子女的成长环境，使部分学生的心理素质较差，自信心不足，自我调节能力低，心理承受能力弱。用人单位反映：部分高职市场营销管理专业学生处理问题不耐心，往往急于求成，工作不够踏实，易灰心气馁，心胸比较狭窄，缺乏作为未来企业家的大将风度。

五、市场营销人才需求的预测

1、经济的发展需要不断补充新的市场营销人才

目前我国的经济形势不断好转，国民生产总值每年以高于7%的比例增长，经济结构调整，供求关系不断改善，从事市场营销工作的高级应用型人才需求大量增加。随着入世后与国际经济相融合，社会经济的进一步发展，企业之间的竞争日趋激烈，迫使企业生产经营从粗放式向精打细算式转变，市场营销将成为企业生存与发展的核心。企业的生存与发展与企业的管理状况息息相关，在经济全球化的形势下，随着社会财富的急剧膨胀，巨额的社会游资和外国资本进入国内的资本市场，使企业

筹资渠道多元化，市场经济瞬息万变使企业投资风险大大增加，而资金筹措效率的高低及投资决策正确与否都极大地影响企业的前途，市场营销更显其重要地位，因此，企业需要更多的高层次的市场营销人才。

2、现有市场营销人员的现状和需求

目前，市场营销人员中的高级人才严重缺乏。另外，在企事业单位中（尤其是中小企业）从事基层市场营销工作的人员基本素质较差，专科以下的从业人员比例接近半数，他们的知识难以迅速更新，不能适应新的经济形式对工商企业管理工作提出的要求，因此，在需要补充高端市场营销专业人才的同时，我国更需要补充一批精强能干、微机操作能力强、知识更新快的专科层次的应用型市场营销专业人员。

六、市场营销专业人才培养启示

总体来看，高职市场营销专业因其切合市场 经济体制要求，适应经济全球化、市场国际化趋势而成为热门专业。培养造就高素质市场营销人才是高职院校面临的光荣责任与义务。希望通过本次调研工作，使高职市场营销专业的人才培养工作在总结经验的基础上，针对人才需求的态势，深化专业教学改革，进一步落实素质教育的战略思想，实现教育创新为工商企业的可持续发展培养大批的市场营销生力军，更好地适应社会经济的发展要求。

1、实现人才培养目标的科学定位

对高职营销专业人才的培养目标，必须突破大学专科层次的层次定位，立足于培养适应市场需求的高等技术应用性专门人才。从调查了解到的情况看，不少学生以大学生自居，盲目追求“白领”生涯而鄙视基层工作、基础工作，而企业所需的市场营销人才多为推销员、策划员，最高也就是中层管理者。因此，要解决培养定位过高的问题，确立与人才的目标岗位（群）相适应的人才培养目标，致力于培养适应工商第一线就业的推销员、策划员与中层管理者，鼓励与教育学生从基层做起，脚踏实地，不断进步。

2、加强职业道德与敬业精神的教育

思想品德教育与专业意识教育本来是高等教育的重要内容，但实际的教学过程中存在空洞的说教过多，教学效果欠佳的问题，是造成高职工商企业管理专业学生职业情感与职业道德意识欠缺的重要原因。这就要求本专业的“两课”教育与思想政治工作注意紧密结合当代社会的价值观念取向，针对高职学生的思想观念变化，帮助学生端正思想，转变就业观念，安心一线工作；教会学生怎样做人、怎样正确对待本职工作，树立科学的价值观，培养正确的人生观。

3、针对学生的目标岗位（群），突出能力本位与个性发展

素质（能力）是市场营销人才市场需求的重要取向，高职市场营销专业人才的目标岗位集中于推销员、业务员，因此，必须立足于市场营销专业人才的职业能力培养，实现由“知识本位”向“素质（能力）本位”转变，突出专业技术应用能力的培养；必须实现由继承型人才培养向创新型人才培养的转变，突出个性发展和应变创新能力，确立创新教育观念。从而真正突出本专业的应用性与实践性特征，使

培养的人才适应生产、建设、管理、服务第一线的要求。

4、实现人才培养模式的创新

人才培养模式作为为学生构建知识、能力和素质体系，以及实现这种结构的方式，直接关系到培养目标的实现。针对高职市场营销专业人才的需求特征与存在的问题，要在继承传统教学模式合理内核的基础上，实现培养模式创新，即突出能力本位，整合教学内容与课程体系，以校企合作、产教结合为主要途径强化专业实训，以提高学生综合素质为目的。为此，要使基本素质和能力培养贯穿人才培养过程的始终；实现理论教学与实践教学的合理配比，满足学生的知识、能力、素质要求；构建文化基础课平台，淡化专业课与专业基础课的界线，实现模块化的专业教学；构建教学质量保障体系，满足人才培养模式的要求。

5、贯彻“必需、够用、实用”原则，整合教学内容

解决高职市场营销专业要求的宽知识面与现行教学方式的矛盾，必须贯彻“必需、够用、实用”的原则，突破学科的系统性禁锢，坚持专业基础课为专业课服务的指导思想，按“模块化”方式整合教学内容，突出模块知识和能力与学生的应用岗位（推销员、销售主管、营销策划员及部门经理等）的针对性，使学生学以致用，增强实战性。

6、积极探索教学方式的改革

教学方式改革，既是现代教学技术发展的客观要求，又是提高教学效果的有力保障。针对高职工商企业管理专业的教学特点，教学过程中，一方面应积极推行案例教学法、启发式教学法、探究式教学法、情境教学法、互动教学法，增强学生的感性认识；另一方面，教学手段上应大力推广多媒体教学手段的运用和网络教育技术，加大课堂教学的信息量，提高教学效果。

7、强化实践教学与校企合作，实施“双证书”制度

实践教学是高等职业教育的关键环节，也是本专业教学质量的保证条件。必须建立课堂实训、阶段实训、毕业综合实习等为主要内容的完善的实践教学体系，加强专业实验（实训）室和校外实习基地建设。

校企合作是高职人才培养的基本途径。要建立产学合作的人才培养机制，保证学生所学内容与市场接轨，体现应用性。

“双证制”是高等职业教育的必然趋势。本专业学生的培养必须辅之以“双证书制度”，学生不仅要取得学历证书，还必须获取从事专业工作所需的基本素质证书（“普通话证书”、“计算机应用能力等级证书”、“外语等级证书”等）和职业资格证书（“助理营销师”、“推销员资格证书”、“助理电子商务师证书”及“工商师证书”等），以满足技术应用能力培养和职业准入资格的要求。

管理系连锁与市营教研室

保险营销的市场需求 篇6

摘 要：从我国车险市场经营的发展现状入手，从市场营销学的角度对我国目前各家保险公司车险营销模式进行分析，剖析各种营销模式的利弊，并深入研究各种营销模式在中国市场的适用条件，指出改革车险营销模式的方向。

关键词：机动车辆保险 营销模式 保险市场保险市场营销模式研究的意义

改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，无论是人寿保险还是财产保险，已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。

在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7 922辆迅速上升到1 900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1 107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。

与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。

然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里，费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然费率市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品 的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。

保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差

异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。我国车险营销模式的特征及利弊分析

建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业代理机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。以下从直接营销和间接营销的角度分析各种产险营销模式的特征及存在的问题。

2.1 直接营销模式

直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方代理人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显着改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。

2.1.1 个人营销模式

个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人代理制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人代理制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；②“个人代理制”。“个人代理制”是保险公司通过签订代理合同委托个人代理人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人代理人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先

以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人代理人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人代理人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人代理人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人代理人业务和管理中普遍存在的问题。

2.1.2 电话营销模式

电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。

电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。

2.1.3 网络营销模式

网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。

网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法

律法规不健全。

真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。

2.2 间接营销模式

间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险代理人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。

2.2.1 专业保险代理人模式

保险代理人指通过专业的中介人（人个保险代理人、保险代理公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险代理和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险代理公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%.其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44%.2.2.2 保险兼业代理制度

保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业代理全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%.其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%.同期，全国兼业代理机构共139 313家。其中，银行兼业70 726家，邮政兼业13 270家，车商兼业8 979家，铁路兼业1 022家，航空兼业794

家，其他19 151家。

汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额。兼业代理模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业代理，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业代理误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。

目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明

显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。

此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业代理机构，为兼业代理机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业代理机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险代理人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。

这种兼业代理的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。

2.2.3 银行代理及邮政代理模式

银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮代理业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。

2.2.4 网上保险超市

网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险代理有限公司与上海经代网络科技有限公司

创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。

网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间代理人品牌，但却省去了代理人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1 200万美元。

2.2.5 其他营销方式

2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。对策

巨灾保险市场需求分析及应对措施 篇7

关键词：巨灾保险,市场,需求分析,政府

一、前言

自然灾害频发使公众开始关注灾害损失的应对问题, 巨灾保险作为一种有效的市场应对重大损失的手段在实践中被证明是有效的。在中国, 随着近年来自然灾害频发、因灾损失不断上升, 学界和实务界都开始关注中国巨灾保险体系构建的问题。在中国巨灾保险体系构建的过程中, 面临着供需均不足的局面。大体上, 供给不足的影响因素较为单一, 主要是保险公司承保能力低下, 缺乏有效的风险分散机制, 单一保险公司无法承受重大自然灾害所带来的损失。建立有效的风险分散机制, 通过再保险和巨灾债券的方式化解保险公司所面临的潜在重大风险, 是提升中国保险公司巨灾保险供给的有效途径。

巨灾保险需求不足的影响因素是多种多样的, 由于消费者之间存在差异, 不同的消费者对巨灾保险需求也是不同的。根据笔者研究, 虽然影响消费者需求的因素多种多样, 但中国市场的巨灾保险需求呈现低水平发展趋势。每一次重大灾难之后, 市场对于巨灾保险需求会有短期的小幅度提升。但长远来看, 市场一直处于对巨灾保险需求的较低水平。究其原因, 消费者的侥幸心理、巨灾保险的外部性、市场有效供给不足、风险防范教育不足及产品价格因素等都对巨灾保险需求产生了影响。这就使得研究巨灾保险需求变得较为复杂。加之消费者个体存在差异, 每种因素对不同消费者的影响也不经相同, 想要得到切实有效提升巨灾保险需求的方法, 还需要根据不同的消费者类型制定出不同的解决方案。

本文主要通过经济分析的方法, 探讨影响不同类型消费者巨灾保险需求的因素。通过考察消费者的期望损失与巨灾保险价格的对比, 找出影响巨灾保险需求的主要影响因素。结合前景理论分析, 用经济学和心理学研究的方法, 分析消费者在购买决策时的有关行为。在此基础上, 研究消费者有效性不足的原因。从不同角度探讨解决此问题的途径。由于巨灾保险体系的建立, 政府的干预既是有益的也是有必要的, 这是不可或缺的因素之一, 本文在此方面亦有相关阐述。在中国, 政府在影响巨灾保险需求上起到了重要作用。在舆论宣传上, 政府可以通过加强风险防范教育, 提高公众的风险防范意识, 从而增加巨灾保险的潜在购买者;在价格干预上, 通过加强财政投入和价格监管, 让供给价格降下来、消费意愿提上去;在国际合作上, 拓宽中国保险企业分保渠道, 分散保险企业巨灾风险, 提高供给能力等等。政府对于提升巨灾保险有效性需求, 起到了推动作用。在本文的经济学分析以及相关解决途径探讨中, 都有相关政府作用的阐述。

二、文献综述

西方发达国家对于巨灾保险市场需求的研究呈现出系统性、多角度性的研究特点。西方发达国家对于巨灾保险需求研究可以追溯到19世纪初。随着期望效用理论的创立, 后继者在其基础上通过对保险市场竞争、再保险费率的考察, 研究了最优保险合同问题, 研究这方面理论的代表学者有卡尔·波奇。但是由于期望效用带有主观性, 在实际中, 消费者的行为和期望效用分析存在偏离。马克维茨、托宾等人在19世纪五六十年代提出了“期望方差模型”用以解决这种偏离情况。后继的学者, 通过研究马克维茨和托宾的理论, 提出了解决消费者对巨灾保险购买意愿低的方法, 通过提高消费者对于购买行为的效用的认识, 可以提升市场对巨灾保险的有效性需求。

在我国, 巨灾保险研究自2008年汶川大地震以后成为了学界、实务界研究的热点, 相关的研究也层出不穷。在巨灾保险需求研究方面, 大多数学者从巨灾保险市场低效导致供需不旺角度开展研究, 通过市场结构分析、市场主体行为研究等方面得出了一系列解决目前巨灾保险市场失灵局面的措施。以孙祁祥、魏华林为代表的学者指出, 巨灾保险体系的建立需要政府发挥重要作用。近年来, 对于巨灾保险需求的研究不断涌现。李海棠 (2009) 在他巨灾保险的需求与供给研究中, 通过对心理因素、价格因素、收入因素和风险因素的探讨, 初步建立了巨灾保险市场需求分析的基本框架, 提出了改善需求、增加供给、加强监管、以及促进创新等多方面的建议。丁元昊 (2011) 在他的巨灾保险可负担性研究中指出, 实证研究表明居民的可支配收入对巨灾保险需求产生了直接的影响。赵晋 (2011) 在他的研究中强调了在政府巨灾保险体系构建的同时, 加强公众对巨灾保险的认知尤为必要, 他通过理论分析和实证研究的方法证明了公众认知程度的提升对于巨灾保险市场发展起到了重要的促进作用。王国清、林悦 (2012) 在他们对房屋巨灾保险的研究中提出, 消费者的基本需求是从市场中提供的所有选择策略中挑选出的最优策略, 通过各种不同因素相互作用而最终形成消费者的市场行为。

三、巨灾保险市场需求的经济学分析

(一) 影响因素分析

在研究自然灾害频发地区的巨灾保险需求前, 应当对影响巨灾保险需求的一般性因素加以阐述。在得到一般性影响因素后, 对灾害频发地区展开针对性研究具有一定的指导意义。影响巨灾保险市场需求的一般性因素主要包括:风险状况, 这主要是指一地区发生巨灾的概率。一般情况下, 人们的巨灾购买意愿同本地区巨灾发生情况呈一定的关联性。如日本、美国加州地区等, 这些地区由于自然灾害频发, 特别是地震给该地区造成了严重的经济损失和人员伤亡, 使得该地区公众的巨灾保险购买意愿高于经济发展条件相同的其他地区, 因此经济条件是影响公众对巨灾保险购买的另一重要影响因素。在建设巨灾保险体系初期, 缺乏政府必要的资金投入, 仅仅依靠单个企业来应付市场上面临的巨大的聚在潜在损失是行不通的。由于保险费率的拟定, 采取的是手续费加纯保费的形式, 巨灾由于其发生的概率难以科学统计, 在精算过程中倾向于定高巨灾保险纯保费的方式来保护保险企业免遭重大损失。因而, 巨灾保险最终保费往往过高, 其避免风险不确定性的对价。面对高昂的保险费用, 一般消费者往往望而却步。侥幸心理, 由于巨灾的发生在全世界范围来看概率较低, 消费者往往抱着侥幸心理来看待巨灾保险的购买行为。由于消费者预期巨灾将不会在很短的时间内发生, 因而消费者会选择不购买巨灾保险。这就抑制了巨灾保险的消费, 消费的减少迫使保险够公司为了降低自身风险而继续增加保费, 这样的恶性循环导致巨灾保险的消费者越来越少, 保险费用越来越高。上述影响因素在完全市场经济条件下不会发生改变, 最终会形成巨灾保险退出市场的局面, 通过外力改变这种恶性循环变得尤为必要。

(二) 期望效用分析

挪威经济学家莫森20世纪60年代末发表的《理性保险购买》指出, 通过精算模型证明, 只要一个个体的风险厌恶程度较高, 那么这个个体最终会选择购买保险, 以规避预期损失。购买保险好比购买了一份承诺, 只要这份承诺给消费者带来的效用大于消费者因为受到灾害而损失的效用, 在相同的条件下, 风险厌恶的消费者会选择购买保险。风险的不确定性增加了风险厌恶者购买保险的意愿。作为能造成重大人员伤亡和财产损失的巨灾, 由于其不确定性非常大, 但巨灾在某一指定地点发生的概率微乎其微, 使得在现实中, 即使是风险厌恶程度高的消费者, 生活在某一灾害不常发生的地区, 其巨灾保险购买的意愿是非常低的。而生活在巨灾发生相对较为频繁地区的消费者, 其购买意愿将会迅速上升。正是由于期望效用的原因, 巨灾发生频率与巨灾购买意愿呈正相关关系, 巨灾发生频率小幅度的上升, 将导致消费者巨灾保险购买意愿大幅度提升。

(三) 政府介入分析

由于市场自发的调解, 最终致使巨灾保险市场失灵, 供给和需求均出现了不足的状况。在供求双方的博弈过程中, 巨灾保险由于价格恶性循环式的上涨, 最终导致了巨灾保险退市的局面。政府力量的介入对于增强巨灾保险需求与供给有着非常重要的作用, 随着政府的介入, 原先的恶性循环局面被打破。政府通过加强巨灾保险价格监管稳定价格、进行必要的财政补贴增强保险公司巨灾保险供给, 使得价格波动减小, 增强了消费者的购买意愿, 通过影响价格因素实现增强市场需求的目标。保险公司配合政府设计出相应的巨灾保险产品, 为消费者消费巨灾保险产品创造了良好的产品环境。

由于政府角色缺位, 我国完整的巨灾保险制度迟迟没有建立, 近年来, 政府不断推广的农业保险正式巨灾保险实施了良好试点。政府对巨灾保险体系进行投入解决了巨灾保险供求中有效供给不足的现象, 由于风险不确定性的存在, 巨灾保险商品普遍存在定价过高的现象, 实现财政兜底, 对个别国民经济发展亟需的险种进行补贴, 降低了巨灾保险商品的价格, 解决了价格因素对于巨灾保险需求的不利影响。在此方面, 农业保险的开展对于更广范围的巨灾保险制度实施具有较强的借鉴意义。在中国各地区, 政府通过实施对农业保险的补贴, 从价格因素、农民购买力水品上, 都产生了影响。实行农业保险补贴的地区, 农民的购买意愿提升, 农业保险的市场需求也相应增加。社会总效益远远高于政府的投入, 实现了社会福利的帕累托改进。

(四) 有效需求研究

有效需求是指在这个需求水平上, 可以为供给方创造最大利润的需求, 也就是社会总需求与社会总供给相等的条件下, 此时企业将获得最大利润。在经济危机时期或者市场不景气的情况下, 企业往往存在有效需求不足的情况。巨灾保险目前就存在有效性不足的问题, 一方面由于保险产品的特殊性, 只是人们在进行消费时具有短视现象, 不能认识到巨灾保险产品的重要性而缺乏购买意愿;另一方面, 现实中巨灾保险定价偏高, 抑制了人们对此类商品的购买需求, 由于购买力低下的缘故, 人们往往不具备购买巨灾保险的能力。解决巨灾保险有效性需求不足的问题需要从两大方面入手。降低巨灾保险供给价格, 使价格逐渐趋于合理, 提高保险企业整体供给水平。在巨灾保险需求管理上, 由于提高人民物质生活水平是一个相当长的过程, 可以合理预估人民物质生活水平增长的条件下, 增强公众对巨灾保险的购买意愿。通过立法和政策引导以及相应补贴的方式, 培养公众巨灾保险意识。

四、解决需求不足的建议

通过上文的分析可以看出虽然目前学界和实务界已经对巨灾保险需求开展了内容广泛的研究, 但是由于政府的角色缺位, 使得巨灾保险体系迟迟难以建立。通过笔者的研究发现, 巨灾保险在建立初期, 只有通过政府引导、保险公司配合的方式才能形成一个良性循环发展格局。在这里, 提升巨灾保险需求主要要解决以下几个方面的问题:

首先, 注意多方面影响因素的作用。由于消费者需求的多样性, 影响不同的消费者需求的因素也不经相同。风险状况对消费者需求的影响尤为明显, 让消费者明确所处地区的巨灾风险发生状况, 对巨灾风险状况有一个客观的认知, 有益于消费者合理调整自己的损失预期。经济条件的改变虽然是一个长期的过程, 但它也是影响消费者巨灾保险需求的关键因素, 国家短期内应当对消费者购买巨灾保险行为实施补贴, 长期内应当将解决巨灾保险需求低下的关键放在提高人民物质生活水平上来。合理控制巨灾保险价格, 让具有购买意愿的消费者消费得起巨灾保险商品, 使购买意愿转化为实际购买行为。避免购买行为中的侥幸心理、“搭便车”行为, 正是由于公众看到了巨灾之后政府通过财政拨款的方式进行救灾, 而使得公众心理上产生了依赖性, 把救灾仅仅看做是政府一方的责任, 最终忽视了自身风险的防范和风险意识的培养。

另外, 只有当巨灾保险给消费者带来的效用不小于消费者因此而支付的货币效用时, 消费者才会进行购买。目前情况下, 中国巨灾保险市场运行并不符合这一规律。巨灾保险价格偏高, 使得消费者为购买巨灾保险所支付的货币价值高于巨灾保险给消费者带来的效用, 消费者肯定不会为价格昂贵的巨灾保险买单。如何让巨灾保险价格降下来, 是摆在政府面前的一大难题。通过再保险、风险证券化的手段, 将国内的巨灾风险在国际上进行转移, 是降低巨灾保险价格、维护中国保险公司稳定经营的重要手段。保险公司可以通过再保险, 将自身面临的风险转移给国际上实力较强的再保险集团, 或者通过证券化的方式直接进行风险管理, 将巨灾风险直接转嫁给市场, 有了稳定的供给, 才能保证消费者对巨灾保险稳定的需求。

五、结语

由于中国巨灾保险体系尚未完整建立, 对于巨灾保险需求的研究, 也是属于理论探讨阶段。在实践过程中, 影响巨灾保险需求的因素纷繁复杂。但有一点是毋庸置疑的, 中国巨灾保险体系的建立必须依靠政府的扶持。在此, 本文就政府如何发挥作用扶持中国巨灾保险体系建立, 提升公众巨灾保险需求做一些探讨。

笔者认为, 政府对于提升巨灾保险需求可以发挥三方面的作用:立法建设, 尽早完善巨灾保险体系立法, 规范市场行为, 鼓励市场主体发展巨灾保险市场。监督作用, 避免市场中出现文中所述的“恶性循环”局面需要政府的监管, 在市场出现恶性价格循环时, 政府应当及时出面进行干预, 维护市场的价格秩序。宣传与鼓励, 一方面政府要在舆论上对公众进行引导, 使公众认识了解巨灾保险, 另一方面, 对于供求双方提供必要的资金支持, 实现社会福利的帕累托改进。相信在政府参与的条件下, 我国的巨灾保险体系一定会尽早建立, 公众的巨灾保险需求也会有相应的提升。

参考文献

[1]赵晋.巨灾保险需求:理论分析与政策建议[D].成都:西南财经大学, 2012.

[2]李海棠.论巨灾保险的需求与供给[J].保险职业学院学报, 2009, 23 (02) .

[3]王国清, 林悦.巨灾保险需求建模分析的初步探讨[J].市场周刊, 2012 (01) .

[4]丁元昊.巨灾保险可负担性研究[J].保险研究, 2011 (10) .

[5]周振, 沈田华.农业巨灾保险的需求意愿及其影响因素[J].保险研究, 2012 (04) .

保险营销的市场需求 篇8

关键词：用人单位；市场营销；课程创新改革

一、用人单位对市场营销学学生的职业能力要求

1.改销售理念为营销理念

经过对调查数据的分析发现，企业对于当下学生仅仅具有优秀的销售和促销能力表示遗憾，企业希望销售人员能够对营销的整个过程有所了解，从而有利于整个营销团队的策划、分工。因此，对于市场营销课程改革，用人单位对教学目标的定位有部分建议，希望结合市场销售方式的改变对销售理念进行调整，将营销理念和营销方式融入到与销售相关的教学当中。

2.兼有广告策划、数据分析及谈判等能力

企业对于具有广告策划能力和数据分析整合能力以及谈判能力的销售人员更加偏爱。一方面是因为这些“一专多能”的学生可以减少企业用工的数量和薪资的支付，另一方面是因为策划、数据分析和谈判能力兼有，可以减少不同人员共同完成一项任务中产生的意见分歧，减少营销思路表达与理解之间的误差，从而有利于工作效率的提高。除了上述能力对于销售心理学和社会生存等方面的认知水准也有一定要求。

3.夯实一线营销实战能力，减少高层管理课程

对于参与校企联合实践的学生，企业对实习生扎实的理论基础进行表扬和肯定，对于学生的一线营销实战能力提出了更高的要求。在实践中学生理论应用于实践的表现，反应出了学生对于业务流程和业务综合环境的认知缺失。相关用人单位表示课程中可以考虑增加厚黑学、跨文化交际、大客户销售技巧等内容，从而增强学生对一线工作的了解。

二、用人单位需求下市场营销学课程创新改革方法

1.调整教学目标

与传统的销售人才的培养不同，当下市场竞争非常激烈，仅仅说服客户购买产品只是销售人员的基本技能。了解并且熟悉市场营销模式和营销的运用方法，能够提高企业产品在同类商品中的竞争力。因此，市场营销专业课程的教学目标要在传统教学目标的基础上，结合当下用人单位的实际需求和市场经济大环境的走向，对该课程的教学目标进行适当的调整。营销管理综合思维和营销技能是当下符合用人单位要求的教学目标。

2..采用多种实践教学方式

企业对人才实践能力的要求越来越高，实践能力需要学生们在社会实践的过程中将自己所学的专业理论知识应用到实践当中，从而提高自己市场营销的综合能力。学校需要在学生走入社会进行实践之前，对实践过程中的基本思维方式和常规的实践行为进行指导。除了传统的案例辅助教学、设置情境教学、体验式教学和企业实习等实践教学模式，要积极有效地开展实训法和项目教学法。传统的实践教学方法能够让学生了解实践过程中的所思所想，新增加的实训法和项目教学法能够让学生在老师的指导下理论联系实际有效地进行营销策划，并且能够通过项目的训练对自己的个人能力进行客观的评判，最终有利于学生增强实战本领。

上述的几种实践教学方式，并不是孤立存在的，他们之间是由浅入深循序渐进地提高学生的实践本领，案例教学法如“纸上谈兵”，能够让学生明白理论指导实践的基本套路，情景教学能够让学生模仿案例进行实战般的思考。企业实习能够让学生对当下企业对营销人员的职业能力和职业素养有直观的感受；实训法是教师将个人承接的项目逐级分成若干部分让学生完成以达到让学生适应职场工作任务难度的目的，项目教学法是教师将个人承接的项目或者为能力优秀的学生直接联系营销项目以达到培养学生具有企业用人要求的能力。因此，如果这几中教学方法的教学内容能够有内在的关联，则可以让学生通透地学习到如何将理论知识应用到实践工作，从而有利于学生个人综合能力的提高，也有利于教师对学生实践能力成熟过程中随时给予有效指导。

3.进一步完善教学内容

教学内容的完善主要从实践课和理论课的比重以及市场营销课程的安排两个方面来论述。首先说实践课程和理论课程的比重，市场营销作为一种实践性和应用性特点非常突出的学科，要增加实践课程的比重，在大一基础理论课结束之后，要增加实践课课时，并且恰当安排理论课的实践以便于学生进行自主社会实践。第二，市场营销课程的安排要以传统课程安排为主体，对企业的课程建议从教学和学生的终身职业发展等多个方面进行考量，最终做出决定。

教学课程的安排不仅要保证其各个课程的内容与市场营销教学目标相一致，还要对课程的开设顺序进行可续合理的规划，让各个教学内容的学习正好形成一个营销活动的业务流程。对于大学生来说，营销专业中的课程都是从未见过的，如何将各个教学部分进行穿插组合以明确营销工作的业务流程是其课后学习的难点。如果将“目标市场营销”“市场调研与分析”“渠道管理”“促销设计”“客户关系管理”等教学内容顺次呈现，学生就对营销业务有了较为深入的认识。将“环境分析、企业营销战略制定、营销战术设计、营销管理”等教学内容顺次呈现，学生就对营销工作环境有了较为深入的认识。通过科学合理的方式对教学内容进行讲解，可以提高学生对职业角色的认知，从而有利于其学生和职场新人的角色互换，进而有利于学生能够拥有一个更好的职业精神面貌以得到用人单位的认可。对于企业期望的“一专多能”的人才，学校可以在营销课程中有所涉及，也可以开设社会心理学、销售心理学、商务谈判技巧和常用应用文体撰写等选修课程用以丰富市场营销专业学生的软实力。

三、结语

当下企业对市场营销专业学生的理论知识水平和实践活动能力都有较高要求，尤其重视学生的实践能力。学校设置的课程整体上能够满足企业对人才的需要，同时课程设置的某些细节上需要进行不同程度的调整。为此，学校要根据学生的就业需要对校本课程进行改革，用创新性的教学方式来培养学生以提高学生职业能力和企业用人需要的匹配度。大学为社会培养人才，企业对人才的需要随着市场经济环境的变化而变化，这就注定了高校课程需要动态改革的趋势。高效能人才的培养需要学校的调研、企业的配合和学生高质量的社会实践三方的共同努力。

参考文献：

[1] 司新云.基于能力培养的市场营销专业教学方法探析[J].对外经贸.2012（02）