健康保险案例分析

健康保险案例分析（精选7篇）

健康保险案例分析 篇1

案件简介：祸起大风惹纠纷

某年5月，濮阳某玻璃制品厂向濮阳某保险公司投保财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，总保险金额为1635万元。次年2月9日晚风雪交加，被保险人厂外35000V高压专供线刮断，致使厂房和玻璃溶液等受损。次日，濮阳市气象局出具证明事发当晚最大风速为9米／秒(属5级风)，保险公司以事故构不成暴风为由拒赔，被保险人不服诉至濮阳县人民法院，索赔58万余元。

被保险人认为，保险条款对暴风没有注释，保险代理人未尽说明条款义务，致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。理由有三：1.保险条款中出现的“暴风、台风、龙卷风”等专业术语的意思内涵和外延没有注释。签订保险合同时，由于保险代理人对专业术语不懂，因此也没有向被保险人说明条款内容。致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。如果订立合同前保险公司告知暴风就是11级风，风速为31米／秒，被保险人不会投保。2.在保险合同责任免除条款里，也没有约定哪些风给投保人造成的损失保险人免责。3.保险合同是保险公司提供的格式合同，条款印在保险单反面、字体小、专业术语多，一般人很难读懂，发生争议时法院应作出有利于被保险人的解释。因此，保险公司应予赔偿。

被保险人又提供了一份濮阳市气象局重新出具的气象证明，证明事发当晚瞬时最大风速18米／秒，并证明据中国气象局设定的气象记录表格，有“大风”栏目，无“暴风”栏目。

保险公司一审时指出，中国人民银行颁布的条款保险公司无权修改，达不到暴风按条款约定理应拒赔，不能一发生争议就作有利于被保险人的解释。

保险公司认为：1.《财产保险综合险条款》是中国人民银行制定并颁布的，并不是保险公司制定的，条款的内容保险公司、被保险人都要遵照执行，保险公司没有权力修改。因此，被保险人将本保险合同定性为霸王合同无事实依据。2.就本案而言，事发当晚濮阳县最大风速为9米／秒，不属于暴风范围。因此，保险公司不应赔偿。3.保险合同是最大诚信合同，应从公平原则出发，综合考虑合同的性质。依据保险立法本意，并不是说一旦保险合同发生争议，就应当作出有利于被保险人解释，这样做容易使被保险人产生侥幸心理，找理由图取非法利益。本保险合同条款规定清楚、明确，不存在语义含混不清或一词多义，故不适用有利于被保险人的解释。另外，被保险人主张的损失不真实，证人不具有资质能力，且未出庭作证。

法院判决：暴风界定不明，保险公司赔付45万元

一审法院认定：保险条款对暴风没有注释，被保险人在未理解条款下签订合同，出现了保险合同约定之外的风力，除免责条款外保险公司均应赔偿。

濮阳县法院认为，保险条款关于风的约定没有注释，订立合同时保险公司也没有说明，致使被保险人认为能造成保险标的损失之风即为暴风。自1954年至今，50多年濮阳市最大风级均未达到暴风，这就使被保险人因风得到保险公司赔偿的希望微乎其微，保险条款免责部分对暴风、台风、龙卷风以外的风造的损失，保险公司是否免责没有约定，造成保险标的损失是属于保险公司免责还是承担责任约定不清，鉴于合同系格式合同，故保险公司不能免责。由于被保险人提交的证明损失的证据不足，保险公司应赔偿被保险人45万余元。

随后，保险公司提出上诉至濮阳市中级人民法院指出：除有保险合同免责条款外，保险公司均应赔偿是错误的，气象证明的真实性未审查，保险合同并无《合同法》第40条规定之情形。理由如下：1.若按原审法院的结果，只要有风、有雨、保险期内财产发生了损失，保险公司都应赔偿。这样的认定，显然与《合同法》的诚实信用原则及《保险法》的公平互利原则相违背。2.濮阳市气象局前后出具了两份不同的风力证明，从字迹上看是同一人书写，望二审法院重新审查证明的真实性。3.中国人民银行银发(1996)18号文件规定，对《财产保险综合条款》中暴风责任做出了扩大至八级风的解释，并非只有风力达到11级保险公司才赔偿。4.双方是在平等自愿的基础上签订了合同，并无《合同法》第40条规定的情形。5.投保单的左上角用黑体标注了“请认真阅读所附条款”，并用黑线圈了起来，另在该保单下半部用黑体字提示说明了对免责条款等内容的告知义务等。该合同是双方当事人真实意思的表示，对双方均具有约束力。请二审法院驳回被保险人的诉讼请求。

二审法院认定：保险条款对暴风没有注释，保险公司未履行明确告知义务，致使被保险人将暴风理解为能够造成保险标的损害的大风即为暴风。

濮阳市中级人民法院认为，保险公司虽在投保单上以黑体字提示投保人应认真阅读所附条款，但由于暴雨、暴风等专业术语的含义并非一般人在认真阅读后都能正确理解，在此情况下保险公司应将该专业术语向投保人作详细说明，而保险公司并未履行明确告知说明义务，被保险人则将暴风理解为能够造成保险标的损害的大风即为暴风，对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于保险公司的解释，且根据气象证明事发当天的最大瞬时风速已达到风力8级，故保险公司以当天风力并未达到暴风而拒绝赔偿的理由不能成立。

笔者观点：企财险条款亟须修改

企业财产保险本来是效益险种，但由于条款漏洞太多加上保险市场竞争激烈，致使保险公司赔了很多冤枉钱，该险种已濒临损边缘。我国的《保险法》都已修改2次了，但我国现行的企业财产保险条款是1996年由中国人民银行制定并颁布的，至今已10年有余未作任何修改，已不适应我国快速发展的保险市场的需求。因此，笔者建议保险监管部门尽快对企财险条款进行修改。【案情介绍】

1995年11月，广西柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份《企业财产保险》综合险保险合同。1996年7月，柳州突降暴雨，24小时雨量平均达到300多毫米，7天降雨1689毫米。而该企业的位置正处在柳东洪口不远处，7月19日21时，柳州洪峰水位92.43米，洪峰流量3.38万立方米/秒，为20世纪以来的最大洪水，百年一遇。7月17日，制衣厂所在的地县防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计7月19日柳江水位将达到历史最高水位，经上级政府批准，实施《应急转移方案》。该方案要求所有非防讯人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对制衣厂发出了《隐患整改遇知书》，该遇知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依《中华人民共和国保险法》的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。后来，由于制衣公司转移及时并未遭受损失。讯期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，双方协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼 【理赔焦点】 制衣厂认为：制衣厂是在保险公司下达《整改遇知书》后才转移的，而转移的财产也是在保险公司投保的保险标的，此次转移不是因为制衣厂的原因转移，是因为洪水的原因而转移的，而在保险责任中明确列明，因为洪水的原因导致保险标的受损，是在保险赔偿范围之内的，所以保险公司应对此次转移财产所发生的费用负有赔偿责任。

保险公司认为：其向制衣厂下达的《隐患整改遇知书》，是贯彻执行柳州政府所下达的《应急转移方案》这一规定，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是制衣厂尽量保护国家财产安全的义务，所以针对制衣厂在转移财产中所发生的费用，保险公司不予赔偿。【理赔结论】

法院认为，在洪水来临的时候，柳州市政府下达了《应急转移方案》，这完全是为了保护人民生命及财产的安全所采取的必要错施，而在转移过程中所发生的费用，一切都是以不让财产受损为目的，这也是一个双方共赢的策略，所以双方都应对此次财产转移负有责任，在法院的调解下，双方达成和解，保险公司赔偿此次转移费用78000元，制衣厂承担兜ooo元，双方均未提出上诉。【本案点评】

1、制衣厂转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同，为防止可能发生的洪水举故而举前采取的预防措施。保险公司在洪峰到来之前，向制衣厂发出《隐恩整改通知书》，要求制衣厂转移财产，这应是其对制衣厂发出的新要约。制衣厂履行实施了投保财产的转移的承诺，因此，保险人与被保险人之问形成了新的民事法律关系。只是惰况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作书面约定。这时，应根据《中华人民共和国民法通贝临及《中华人民共和国合同沏的有关规定予以处理。这一封产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和制衣厂应共同承担民事责任。

2、保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益；另一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应的，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。

相关解释：企业财产综合险—是指保险标的为属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产．由被保险人经营管理或替他人保管的财产．法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产保险。责任是指‘火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉及飞行物体及其他空中运行物体坠落以及因保险事故造成保险标的的直接损失；保险事帮后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用由保险人承担。

健康保险案例分析 篇2

1 资料与方法

1.1 对象

资料来源于2009~2012年乌鲁木齐各大保险公司购买健康保险的投保人员1403例 (男552例, 女851例) 进行健康检查。本次调查人群年龄在21~58岁, 平均 (40.0±8.6) 岁。其中有汉族、维吾尔族、回族、哈萨克族等。

1.2 内容与方法

所有受检者晚餐后禁食, 次日清晨来新疆乌鲁木市第一人民医院体检中心进行健康检查。体检项目包括:病史询问、身高、体质量、腹围、血压、腹部B超、尿常规、血常规及生化检查等。

1.3 诊断标准

1.3.1超重和肥胖计算指标及标准:对调查对象BMI进行计算, 公式为:BMI=体质量 (kg) /身高2 (m2) 。判断标准:依照《中国成人超重和肥胖症预防控制指南》[1], 采用中国肥胖问题工作组制定的超重 (24≤BMI<28) 、肥胖 (BMI≥28) 标准。

1.3.2高血压诊断标准:根据中国高血压防治指南2010定在收缩压 (SBP) ≥140mm Hg (1mm Hg=0.133k Pa) 和 (或) 舒张压 (DBP) ≥90mm Hg[2], 无高血压病史者, 需连续3d测血压均达到上述标准。两者均正常为正常血压。

1.3.3脂肪肝B超诊断与分型依据《实用超声诊断手册》中的脂肪肝诊断标准和《超声医学》中的脂肪肝分型标准[3]。

1.3.4实验室诊断标准

糖尿病诊断标准即空腹血糖≥7.0mmol/L, 餐后2h血糖≥11.1mmol/L[4]。由于本研究样本量大, 故只检测空腹血糖。

血脂异常TC≥3.63mmol/L;TG≥1.70mmol/L;LDL-ch≥3.37mmol/L, HDL-C<1.04mmol/L, 上述前三项任一项升高或后一项减低即诊断血脂异常, 四项指标全部正常为正常血脂[5]。

丙氨酸转氨酶 (ALT) 增高为:ALT>41U/L;尿素氮 (BUN) 增高为:BUN>8.2mmol/L;肌肝 (Cr) 增高为:Cr>133mmol/L。

2 结果与分析

本次检测结果情况见表1。

2.1 常见疾病检出情况

本次共检出各种疾病者1108例, 检出率为78.97%。检出率较高疾病依次为内分泌及代谢性疾病 (如单纯性肥胖、脂肪肝、高脂血症) , 心血管系统病 (如高血压等) 。常见疾病的检出率, 男性均高于女性, 差异有统计学意义 (P<0.05) 。

2.2 健康检查情况

2.2.1 体质量、血压、心电图及B超检出情况:

本次体检超重肥胖占24.16%, 血压异常者为207例。年龄越大患高血压的几率相对上升, 高血压发病与年龄因素关系密切, 45岁以上人群血压异常检出率明显高于50以下人群, 差异具有统计学意义 (χ2=35.123, P<0.05) 。B超检出胆道异常者643人次, 检出率45.8%。脂肪肝226人次, 检出率16.1%。30~49岁人群B超异常检出率较高, 其中多数脂肪肝和胆囊炎。

2.2.2 实验室检查情况:

高三酰甘油血症患者最多, 共337例 (30.41%) , 在各年龄组中≥40岁组比例最高, 为36.65%。随着年龄的增加, 血清胆固醇增高及高胆固醇血症的检出率逐渐增高, 组间差异有统计学意义 (χ2=26.201, P<0.05) 。在各年龄组中, 40~岁组检出比例最高, 但男性组30~岁组检出比例最高。糖尿病及空腹血糖耐量异常的检出率随着年龄的增长逐渐增高, ≥50岁组比例最高, 检出率为20.32%。肝功能异常在<30岁的青年男性中检出比例最高为13.56%, 40岁以下中青年男性肝功能异常患者占男性总患者64.41% (38/59) , 占总患者52.77% (38/72) 。肾功能异常者在≥50岁组多见, 组间差异有统计学意义 (χ2=51.201, P<0.05) 。

2.2.3 妇科疾病检出率:

女性受检者851名中, 妇科疾病检出419例, 检出率49.24%, 子宫肌瘤 (19.33%) 阴道炎 (23.39%) 及慢性宫颈炎 (23.63%) , 这三种疾病在各年龄段的分布差异均有统计学意义 (P<0.05) 。共260例, 占患病人群的62.05%;阴道炎多发于30~岁年龄组, 占34.83%;50岁以上年龄组患慢性宫颈炎比例最高, 为44.33%。宫颈糜烂检出率为7.40%, 以30~岁年龄段最多见, 但各年龄段差异无统计学意义 (χ2=4.091, P>0.05) 。

3 讨论

随着现代社会的发展, 人们饮食结构的改变, 高热量高脂饮食的增加、运动工具及作业方式改变, 使得体力活动逐年减少, 人们的体质量指数和腰围在不断增加, 超重和肥胖引发的高脂血症、代谢综合征, 在逐年增加。本次调查发现高血脂症者居疾病排位榜首, 而肥胖的发病率也为24.16%, 经世界卫生组织调查, 肥胖病在当前已经成为一种危害身体健康的十分严重的慢性流行性疾病。同时新疆又是多民族聚居地, 维吾尔族是新疆少数民族中人群占比例最多的民族, 所以新疆各少数民族生活及饮食习惯也大径相同, 新疆近有半年在0℃以下, 寒冷的天气让人们出门及运动的愿望降低, 同时也愿意多食些温热肉食来补充热量抵御寒冷。新疆维、汉族人群的膳食结构不平衡和身体活动不足是导致超重、肥胖率上升的最主要的原因, 也是影响新疆汉族人群与维吾尔族人群身体健康的主要因素[6]。不同于伤害和传染病的预防控制, 世界各国至今尚无通过公共健康促进方式达到控制肥胖流行的先例, 大量研究表明, 超重和肥胖已成为我国公共问题, 控制超重肥胖在我国任重而道远, 为此, 各级政府和各领域应该从政策到行动同时给予优先考虑[7]。早期进行健康教育对超重、肥胖症及高脂血症的预防有着非常重要的作用, 并且作为高脂血症治疗中不可缺少的一部分正日益受到重视。我们通过指导改变不良生活方式, 提倡戒烟、禁酒或限制饮酒量;调节紧张工作状态, 减轻工作压力, 注意心理卫生, 出现心理问题时及时处理, 保证充足的睡眠, 以及控制总热能和增加体力活动来达到热能平衡, 同时需要保持患者在其性别、年龄及劳动强度的具体情况下有一个营养平衡的健康膳食, 还要有利于降低心脑血管病的其他情况, 增加保护因素, 提高生活质量[8]。

此外在超重和肥胖人群中, 血压、血糖、总胆固醇、三酰甘油和血尿酸均高于正常人群, 且高血压、糖尿病、胆结石、脂肪肝等慢性病的患病率亦明显高于正常人群[9]。在此次样本中血压异常检出率为14.7%, 285例糖尿病及空腹血糖耐量异常, 其中确诊糖尿病153例, 检出率为10.90%, 肝脏异常的占了31.07%, 其中脂肪肝226人次, 检出率为16.1%。胆道异常者643人次, 检出率45.8%。在检出的脂肪肝患者当中发现高血压病与糖尿病的发病率显著高于非脂肪肝患者的高血压病与糖尿病的发病率。由此可见脂肪肝和高血压病与糖尿病都有着相互关联的关系。胰岛素的分泌和脂肪的代谢有着密切的关系。而本次试验发现脂肪肝和糖尿病之间关联的密切性要显著高于与高血压之间的关联。脂肪肝也和肥胖有着密切的关系[10]。所以我们就要着手于早期防治脂肪肝。对于已经患脂肪肝的患者, 针对其胰岛素的异常分泌和抵抗及早调治, 同时可预防高血压和糖尿病, 并做好疾病的防治工作, 增强患者的生活品质。

妇科疾病检出419例, 检出率49.24%, 子宫肌瘤 (19.33%) 阴道炎 (23.39%) 及慢性宫颈炎 (23.63%) 。本组患者中妇科疾病种类主要包括有:生殖道感染, 其中以外阴阴道炎、宫颈炎最为显著, 其次为子宫肌瘤等。妇科疾病一直是中年妇女健康的主要威胁, 严重影响患者的工作和生活。近些年, 随着人们生活水平的不断提高, 对健康的要求也越来越高, 健康保健在人们的生活中有着重要的意义。中年妇女中妇科疾病的发病率逐年上升, 且某些疾病的治疗比较复杂, 易复发[11,12], 提示应该对这类高危人群采取预防干预措施, 定期进行妇科疾病的普查普治, 以便及早发现和及时治疗妇女常见病和多发病。中年妇女的妇科疾病保健是指通过对中年妇女进行健康保健的教育, 指导中年妇女在日常的生活中注意健康饮食, 加强体育锻炼, 保持女性生殖器的卫生, 从而对妇科疾病达到防治的作用。由于中年妇女的体内激素的水平发生了一系列的变化, 导致其生理和心理都有很大的变化, 所以要注意日常的保健[13]。

本次体检男性高血脂、脂肪肝、肝功能异常和肾功能异常等异常检出率明显高于女性。这可能与男性存在吸烟、饮酒过量、缺乏运动、工作节奏快、压力大的多种因素有关。相对而言, 女性生活更有规律, 血脂异常程度较轻。对于男性应着重以改变不良生活习惯为主, 而女性应该注意增强身体抵抗力, 养成良好的个人卫生习惯。

综上所述, 通过体检能够从中发现疾病, 对自身可以做到无病早防、有病早治, 这是贯彻“预防为主”卫生工作方针的具体表现。针对体检中可以向被检查者开展健康教育, 是一种有效的防治手段, 在这种特定的环境中, 被检查者比较容易接受忠告和知识, 从而改变行为的目的;对于发现的问题, 在人群中进一步加强健康知识教育, 普及常见病、多发病的保健知识, 可以减少疾病的发生, 同时建立良好的生活习惯和健康新观念;定期健康普查, 建立健全健康监护档案。另外健康保险是保险业的一个重要组成部分, 其中体检既是当事人检视自身身体健康的直接途径, 也是保险公司核保时了解被保险人并控制承保风险的首选方法。投保时要不要体检、结果好不好、投保后健康状况是否有变, 都关乎保险当事人的权责利弊。乌鲁木齐市第一人民体检中心积极配合各大保险公司给予投保者更准确、更为客观的体检, 充分利用医疗资源, 发挥设备、人才、技术和声誉的优势积极开展健康促进活动, 引导人们科学消费, 走出消费误区, 把医疗服务定位在以提高人体自身的抗病、防病的能力上, 而非单纯的治疗疾病。从而使我们更好的为投保者提供更多的医疗服务。

摘要：目的 对于投保前健康体检进行疾病筛查与分析。方法 采用德国罗氏8000型全自动生化仪及飞利浦IU22彩色多谱勒B超对1403名投保者进行健康体检。结果 本次体检共检出有各种疾病者1108例, 检出率为78.97%, 检出疾病种类达20余种, 应用SPSS软件建立数据库并进行统计分析。以P<0.05差异有统计学意义。男性常见疾病排位依次为脂肪肝、胆囊炎、高脂血症、高血压病;而女性依次胆囊炎、脂肪肝、高脂血症及各种妇科常见病。结论 其结果不仅为保险公司提供客观、准确的评估投保人的依据, 又可为投保前健康体检者进行健康知识教育, 普及常见病、多发病的保健知识, 提高自我保健意识和防病能力。

健康保险发展影响因素分析 篇3

摘 要：近年来，商业健康保险的市场规模在不断扩张。本文利用历年商业健康保险保费收入、居民收入水平、医疗发展水平、人口老龄化程度、居民保险意识这些数据，建立模型后，进行多重共线性检验，自相关检验及异方差检验来修正模型以得出最终所需要的模型，并对国内商业健康保险市场的发展提出一些建议。

关键词：商业健康保险；影响因素；保险意识

一、发展现状

自20世纪80年代后期我国开展商业健康保险以来，我国商业健康保险业务规模增长迅速，2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。但存在发展水平滞后的问题，2012年我国健康保险深度仅为0.1615%，只占美国的10%，可见我国保险深度很低。同时存在业务覆盖面狭窄的问题，在人群的覆盖面上，我国商业健康保险提供的保障所覆盖的人群仅占全国总人口的19%左右。

二、影响因素分析。居民收入水平

1.医疗发展水平。社会医疗保险和商业健康保险存在一定的基础效应和促进作用。在社会的总资源一定的情况下，社会资源用于医疗保险越多，用于商业健康保险就越少，从而存在挤出效应。社会医疗保险的广泛宣传，也会增加居民的保险意识，从而增加对商业健康保险的需求。社会医疗保险也属于政府转移支付，社会医疗保险的提高会增加居民的可支配收入，从而使居民有更多的经济实力去投保商业健康保险。

2.人口老龄化程度。中国人口的趋势已表现为人口老龄化。人口老龄化在一定程度上也会增加商业健康保险的有效需求。人的平均寿命随着医疗服务水平的提升而延长，这就使人们更加关注自己生命健康的护理。更多的年轻人也会注重对长辈的关爱，帮助其办理保险，养老的费用会越来越多，增加了商业健康保险的潜在需求，为商业健康保险提供了很大的发展空间。

3.居民保险意识。是否购买保险取决于人们对风险的预测，偏好，以及人们的购买欲望。保险意识是人们对保险作用的认识和信任程度，保险意识受每个人的生活环境，教育水平，身体健康水平的影响。当人们觉得自己的健康风险需要规避，其规避意识越强，对保险的信任程度越大，则越愿意购买保险来对自己的风险进行分散。

三、模型的制作

（1）因变量Y：商业健康保险保费收入（亿元）。（2）自变量。考虑到自变量与因变量的相关关系以及数据的可得性，选取以下变量为自变量。X1： 城镇居民人均可支配收入（元），目前，我国商业健康保险发展主要集中在城市，农村地区所占比例相对较小，不具代表性。X2： 我国人均卫生费用（元 ），代表居民发生疾病的风险。X3： 老年人口（65岁以上）比重，体现人口老龄化水平。X4：城镇人口数量（万人），体现参保人群的规模。X5：健康保险深度（%），衡量健康保险在整个国民经济中的地位，体现居民保险意识。构建以下对数模型 ：

lnYt =C +β1 lnX1t +β2 lnX2t +β3 X3t +β4 lnX4t +β5 X5t +εt

其中 ，εt表示随机项 ，且εt ～ N（0，α2）。在此选取1995-2012年的相关数据。其中，1995-2012年城镇人均可支配收入、老年人口比重、城镇人口数量、我国人均卫生费、GDP来源于中国统计年鉴；1995—2012年健康险保险深度是用各年健康险保费收入除以GDP得来，健康险保费收入来源于中国保监会网站。

1.模型回归及检验。借助Eviews6.0软件，运用最小二乘法对参数进行估计，得到以下方程

lnY = -15.483+0.666×lnX1+0.131×lnX2-0.0040×X3+1.217×lnX4+5.857×X5

从模型结果看R2 和修正的R2 均较大，拟合优度非常高，说明变量LNX1，LNX2， X3，LNX4，X5联合起来时被解释变量LNY具有显著解释力。从F统计量看f=1540.815，还远远大于临界值，说明回归模型十分显著。但各系数的t检验结果却不理想，lnX2及X3的伴随概率P值明显大于0.05，且存在变量系数符号与实际不符的现象，说明模型存在多重共线性。

2.多重共线性检验。模型存在多重共线性，因此，将所有变量纳入模型不合理范围，需要修正。为消除多重共线性，现采取逐步回归法。第一步保留LNX1的拟合优度最好，第二步LNX4的拟合优度最好，第三步X5的拟合优度最好，第四步发现LNX2，X3的加入并没有使拟合优度变好，反而使调整后的R2 变小，因此LNX2，X3删除，只保留解释变量LNX1、LNX4、X5。最终，得到的最优模型为 ：lnY = 8241.94+995.65× lnX1 +-1588.78 × lnX4 +1490.11 ×X5

3.自相关检验。对样本量为18，三个解释变量的模型，5%的显著水平，查DW统计表可知，dl=0.933，dU=1.696，模型中DW=1.741，dl

4.异方差检验。根据White检验，得出nR2= 9.446，在α=0.05的情况下，查X2分布表，得临界值X20.05（3）=7.81473。因为nR2= 9.446>X20.05（3）=7.81473，所以拒绝原假设，不拒绝被择假设，表明模型存在异方差。运用加权最小二乘法，经过修正得到模型lnY = 8241.94+5.65× lnX1 +8.78 × lnX4 +10.11 ×X5

因为nR2= 6.446

四、发展我国商业健康保险的政策建议

1.加强宣传，提高商业健康保险的社会认同感。认知决定行为，所以保险公司平时应多注重宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，增强社会各界的保险意识，从而更好提高商业健康保险在社会上的影响力和亲和力。

2.加强建设商业健康保险管理制度体系。对于商业健康保险本身来讲，先建立专业精算体系，加强精算评估，减少风险，然后建立专项核保赔付体系，加强研发和管理。对于提供医疗服务者，要加强素质培养和人员监督，只有专业的人员才能提供专业的治疗，杜绝作假的败坏行为。对于医疗机构，首先要建立定点医院的制度，来促进商业健康保险的规范管理。

3.注重发展的需要，不断加强新产品开发。我国的商业健康保险的发展潜力很大，但我国现在商业健康保险市场还存在许多问题，为了改变这种被动的局面，商业健康保险需要开发出新产品来弥补基本医疗保险的不足之处以创造自己的赢利点。根据不同地区、不同收入水平、不同年龄层次的人群设计不同的适销对路的新产品。密切关注国家医改动向，及时进行商业健康保险新产品的开发。

参考文献：

[1]刘芳芳.我国商业健康保险对社会医疗保险的补充作用[J].中国卫生政策研究，2010，3（7）.

保险营销案例分析 篇4

人保财险某公司曾发生过这样一件事。一位营销员和另一财险公司营销员一起，与某事业单位领导座谈车辆承保事宜时，另公司的营销员每谈一个细节问题就电话请示领导，然后再答复。而人保的营销员却一直没有问。

一会，车辆单位领导便发现这一怪现象，问人保营销员：“人家都注意请示汇报，你为啥不请示?”人保营销员说：“来之前我早已准备了几套计划方案，也已经请示过了，我们领导说，我全权处理就是，不用再请示。”

对方领导一听，知道人保是计划周详，有备而来，立生好感，但又有些不信，便说：“真的吗?你能不能现在打个电话我听下。”于是人保营销员当面拨电话而说：“***，我是***，我在与***谈车辆保险的事。”说到此，人保领导打断话：“走时我就说了，公司派你去，你就代表人保公司，你全权处理。”

车辆单位领导一听，自然把车辆保险交与人保公司了。

♦借工厂清洁工做成业务♦

上个月，老李在拜访一客户回住地的途中,刚好路过一化工厂门口,一看，厂房的外面布满了管道，老李想顺便进去推销设备保险。可是老李又没有里面的联系人电话,怎么进去呢?进去找谁呢?老李在门口徘徊着...

一阵刷刷声,一个45岁左右的大姐在厂门口正打扫卫生,老李眼前突然一亮,于是走了上去说，大姐,您辛苦啦!

她愣了一下过了会,憨笑了起来：哦,呵呵,谢谢你啊。

老李：大姐,我妈也做过清洁工.看到你,我就想起了她来。

大姐说:是吗?你妈也做过清洁工啊。

老李：是啊,这工作嘛,虽说累了点,但是能给大家创造一个美的的环境,其实是很有意义的。

大姐说：是啊,.别小看清洁工小人物一个,工作简单平凡,可这工厂和社会还真离不开我们呢。

老李：你说的很对,你们不是小人物,只要把自己本份的工作做好,你们也能成为大物的.

大姐：是吗?那我还没有听说过呢.

老李：你看过电视吧,宁波一清洁工人因为几十年来如一日,对工作兢兢业业,这次浙江开人大会议，他还被当选上省人大代表呢。她兴奋地说：真有这事啊，真是太好了。

他们越聊越得劲，越聊越开心。最后还是她说：小伙子，时间不早了，我还有很多地方要打扫，就不和你聊了。这时，老李才想起自己和她聊天的目的来。

老李：大姐，你知道你们厂里负责设备保险这块找哪个吗?大姐兴奋地说：你是做业务的，来，我带你进去。说完大姐把扫把一放，就带老李进去了,她找到设备部长后，说你们好好聊吧，我要干活去了，就匆匆离开了。那天，老李通过和部长近半个小时的交流，最后谈成了一笔生意。

走出厂门口,老李又碰到大姐,她正在专心一意的扫地呢,老李走了上去说：:大姐,谢谢你啊。她:不用谢,谢什么罗,有什么事你尽管找他,他是我外甥。

老李：啊,原来是这样啊,呵呵.真的是太感谢你了。大姐说:小伙子你人不错,我喜欢你这样的人。

老李忙说：谢谢大姐,谢谢你的关照.下次再来看你.有空再陪你聊天。

保险学案例分析 篇5

班级：会计10-1姓名：杨晓学号：100624109

一、人寿保险

案例：2010年7月14日，王某将其一辆解放货车向某保险公司投保第三者责任险(限额50万元)，保期为2010年7月15日零时起至2011年7月14日24时止。2010年12月17日，王某驾驶该车在江苏Ｔ市境内因制动失灵撞死一人，王某负全部责任。经交警部门调解，王某赔偿死者家属119250元，分别为死亡补偿费60730元，丧葬费3000元，被抚养人生活费55020元，交通费500元。事故结案后，王某向保险公司索赔，保险公司理赔人员在审查时发现派出所出具的死者户籍证明是“独生子”，此证明并无任何异常现象，据此完全可以立即赔付，但由于被抚养人生活费金额较大，保险公司还是决定赴死者所在地作调查，在调查中了解到死者还有一个哥哥，在Ｔ市某行政机关工作。调查人员感到问题严重，立即向出具户籍证明的派出所反映，该派出所却含糊其辞，拒不承认死者有一个哥哥。随即调查人员又向死者哥哥单位的纪检监察部门反映了这一情况，该单位高度重视，责令其退给王某用欺诈手段得到的交通事故赔偿金27510元。此案是派出所出具了假证明协助受害者诈骗被保险人的交通事故赔偿金。

案例分析：保险人在理赔工作中，不仅要预防被保险人的欺诈行为，而且还要预防事故受害者的欺诈行为。上述案例就是交通事故受害者诈骗行为的典型体现。在实践中，事故受害者往往容易得到社会的同情，其欺诈行为具有隐蔽性，容易得手，从而使被保险人受到损害，而根据有关法律的规定及条款的约定，保险人对此不负赔偿责任，这就进一步加重了被保险人的负担，也使保险合同双方当事人容易产生争执，影响保险人业务的稳定发展。

一、财产保险

案例：2010年9月10日李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。

健康保险案例分析 篇6

关键词：商业保险,保费收入,模型分析

一、问题提出，问题分析

商业健康保险保费收入作为一个量化指标，既能比较客观地反映其市场规模，也能够折射人们对商业健康保险的消费水平与需求状况。商业健康保险保费收入也是一个动态指标，其变化受诸多因素的影响。结合健康保险市场的特点，从经济学的角度可将健康保险保费收入的影响因素分为两类：一类是内生变量，包括健康保险产品的价格、健康保险消费者的可支配收入水平等，可直接决定健康保险保费收入的变动;另一类是外生变量，包括社会卫生与健康条件、医疗服务水平与价格、国家医疗保障制度、财政税收政策、社会人口结构、消费者的保险意识等。外生变量一般通过内生变量作用于健康保险的需求，引起健康保险产品需求数量的变动，这种变动可以通过保费收入的变动表现出来。

本文选取消费者平均可支配收入、个人平均每年的医疗保健支出两个因素，分析这些因素如何对商业健康保险的保费收入产生影响。

二、数据描述

数据来源：重庆市统计局统计年鉴

三、模型建立

（一）模型构建

设定以下形式的回归模型：

其中t：重庆市第t年的健康保险保费收入(亿元); (34) 2：城镇居民家庭平均每人全年医疗保健支出(元/人); (34) 3：人均可支配收入(元)。

（二）模型求解

OLS回归结果

模型估计的结果为：

（三）统计检验

1. 拟合优度：

由表中可知，R2 (28) 0.965979，修正的可决系数为 (28) 0.959790，这说明模型对样本的拟合很好。

2. F检验：

针对0H:032 (28) (28) , 给定显著性水平, 在F分布表中查出自由度为k (28) - (28) -2131和的临界值。由表中可得F (28) 1520.156, 由于F>, 则应拒绝原假设。说明回归方程显著。

3. 异方差检验，

, 根据White检验知, 在条件下, 查2c分布表, 得临界值, 比较计算的2c统计量与临界值, 因为, 则表明模型不存在异方差。

4. 计量经济检验

由于DW统计量为1.834332，落在无自相关的区域，因此，此模型不存在自相关问题。

四、结论与建议

重庆市商业健康保险发展应该抓住新医改方案逐步推行带来的政策机遇，发挥行业优势，密切与医疗卫生部门的纽带，促进健康保险与医疗卫生服务、健康保险产品营销与健康管理服务，以及健康保险企业与医疗机构资本层面的协调发展，最终形成有地方特色的以基本医疗保障经办业务为支撑的商业健康保险发展模式。商业健康保险虽在解决部分人群高层次医疗服务需要方面的作用是其他制度安排无法比拟的，商业健康保险经营者应充分把握我国公立医疗机构体制改革的有利契机，建立和完善自身能够管控的医疗服务网络，同时也能充分利用保险资金投资渠道进一步放宽的政策优势，通过对医疗机构的融资，建立更长效、更密切的医疗服务与健康保险的合作模式，确保健康保险市场的长期稳定发展。

参考文献

[1]徐国祥.统计预测与决策[M].上海财经大学出版社, 2008.

[2]庞浩.计量经济学[M].科学出版社, 2007.

[3]赵肖, 陈滔.论我国商业健康保险经营模式发展方向[J].卫生经济研究, 2010 (7) :34-38.

[4]朱铭来, 奎潮.论新时期我国商业健康保险的发展[J].中国保险, 2010 (5) :8-11.

[5]贾渝.不能忽视的健康险[J].金融博览, 2010 (8) :58-59.

[6]陈滔, 谢洋.中国商业健康保险发展展望[J].西南金融, 2010 (1) :48-50.

健康保险案例分析 篇7

【关键词】保险法 人身保险 保险利益 立法缺陷

一、人身保险利益立法缺陷分析

（一）保险利益的立法定义过于严苛

现行《保险法》关于保险利益的界定见诸于第12条所规定之“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益”。所谓“法律上承认”，则意味着保险利益的界定必须以法律法规有明文规定为准。或者换个角度来说，但凡没得到法律明文认可的利益，均不构成《保险法》所述的保险利益。然而在现实生活中，投保人或被保险人对保险标的所具有的利益不仅仅只局限于法律上承认或者法律上明确禁止这两种，还应包括法律上虽没有明确承认但也没有明确禁止的“第三种利益”。按照“法无禁止即合法”这一现代法治的基本观念来理解，“第三种利益”也应受到保护。而根据现行《保险法》的规定，“第三种利益”仍然不属于保险利益。显然，从保险业进一步发展的需要，更好地发挥保险服务于经济和社会生活的角度来看，保险利益的立法定义有待扩展。

（二）人身保险利益的主体约定不合理

现行《保险法》第12条要求人身保险的投保人在投保时应对被保险人有保险利益。但在人身保险合同中，还涉及到一个非常重要的关系人——受益人，对于受益人，现行《保险法》只规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定”和“投保人指定受益人时须经被保险人同意”，而没有要求受益人必须对被保险人具有保险利益。众所周知，设立保险利益原则的主要目的之一是降低道德风险，而在人身保险合同中，尤其是以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同中，真正的道德风险因素其实来源于受益人，而非投保人。因此，保险利益原则所规制的对象应该是有权领取保险金的受益人，而非支付保险费的投保人。若受益人与投保人并非同一人时，机械性地要求投保人对被保险人有保险利益，有悖于保险利益原则的本源。

（三）人身保险利益的认定标准模糊

现行《保险法》对于人身保险利益的认定标准，试图兼顾英美法系的利益主义和大陆法系的同意主义。现行《保险法》关于人身保险利益的认定标准见诸于第31条，第31条第1款首先明确列举了具有保险利益的四种情形，第2款又补充规定除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。显然，根据第2款的规定，无论投保人与被保险人之间是否满足第1款所规定之四种情形，抑或是投保人与被保险人之间有无正当经济利益关系，只要被保险人同意即可视作双方具有保险利益。人身保险利益如此宽泛的认定，可能诱使投保人为了获取保险金而以利益相许引诱被保险人的同意，以被保险人的生命或健康进行赌博，则必然有悖于保险利益原则之避免赌博行为的目的，也不利于控制道德风险。

（四）人身保险利益审查责权不明

现行《保险法》第31条第3款明确规定了订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。可见，人身保险利益的存在是人身保险合同生效的前提条件，投保人在投保时必须依据最大诚信原则，对其与被保险人存在的关系和利益进行如实告知。由于保险利益的认定属于专业知识领域，普通大众难以准确认定，因此保险利益的审查责任应交由保险人来完成。只要投保人投保时就其与被保险人的关系进行了如实告知，保险人一旦承保，则应意味着保险人认同保险利益的存在，将来不得以“投保时不具有保险利益”为由宣布合同无效。但现行《保险法》对保险利益的审查问题并无明确规定，这就意味着即使投保人在投保时如实告知了与被保险人的关系，保险人未做明确审查而签发保单的情况下，投保人与被保险人之间不具有保险利益的后果也由投保人承担了。

二、人身保险利益立法完善建议

（一）开放式地拓展保险利益的立法定义

2014年8月13日颁布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出了到2020年我国的保险深度要达到5%及保险密度要达到3500元/人的目标。如果保险利益仍然局限于现行《保险法》所要求的“法律上承认”，则将严重制约保险业的发展空间，《意见》中提出的2020年的远景目标也很难实现。因此，为适应保险业进一步发展的需要，提升保险业在经济、民生领域中的地位，必须开放式地拓展保险利益的立法定义，将“法律上承认的利益”修改为“正当利益”，即保险利益是“投保人或被保险人对保险标的具有的正当利益”。所谓“正当利益”，不仅包括“法律上承认的利益”，也包括了法律上没有明令禁止的，没有违反社会公德的其他经济利益。

（二）人身保险利益的主体应更正为受益人

建议将现行《保险法》中关于投保人对被保险人具有保险利益的要求更改为“受益人对被保险人具有保险利益”。保险利益原则的核心功能是降低道德风险和防范赌博行为。要实现这2个功能，其核心应该是保证保险金的领取人与被保险人需要具有保险利益，而当保险金的领取人——受益人与投保人并非同一人时，要求投保人对被保险人具有保险利益没有实质意义。

（三）进一步细化现行《保险法》第31条第2款

现行《保险法》第31条第2款规定，只要被保险人同意即视为具有保险利益。从现行《保险法》的条文来理解，“同意原则”是独立存在的，即只要被保险人同意，而不需要满足31条第一款规定的4中情形，保险利益就存在。脱离了特定关系限制的同意原则，不仅不能充分体现保险的保障功能，而且也不能有效地防止道德危险和赌博行为的发生。因此，有必要对于“同意原则”的对象加以适当的限制，进一步细化该条款。建议将第二款修改为：除前款规定为，如投保人和受益人与被保险人存在合法经济利益，且被保险人同意投保人为其投保的，视为具有保险利益。

（四）需明确保险人对保险利益的审核责任

《保险法》应明确保险人对保险利益的审查义务。一方面，保险人作为保险专业机构，在投保人投保时，需明确提醒投保人对保险利益是否存在进行如实告知；另一方面，只要投保人尽到了如实告知义务，保险人一旦承保，即视作保险人认可了保险利益的存在。根据最大诚信原则的要求，保险人一旦认可了保险利益的存在，则今后不得以投保时不具有保险利益而宣布保险合同无效，发生保险事故的，保险公司应予以赔偿。

参考文献

[1]晓静.论保险利益以及我国相关立法的完善[J].江西财经大学学报，2008（6）.

[2]任以顺.论新《保险法》对保险利益范围的界定[J].金融与经济育，2010（9）.