保险责任期间分析（共9篇）
保险责任期间分析 篇1
摘要：本文分析了我国的物流责任风险保险现状, 提出了其中存在的问题与难点, 并针对其中物流企业、保险公司、以及机制机理三方面提出了相关的建议。
关键词：物流责任,保险公司,机制机理
一、物流责任内涵与机理
物流责任风险是物流风险的主体, 也是物流责任保险存在的前提和基础, 没有物流责任风险就不存在物流责任保险。物流责任风险和物流责任保险密不可分, 只有充分认识物流责任风险, 才能解决物流责任保险转移的相关问题。
物流责任保险是第三方物流企业与保险公司之间所签订的以物流公司对第三方依法应承担的责任为保险标的保险, 前者是属于财产保险的范畴, 后者是责任保险的一种。对于货主企业而言, 其为货物的直接所有人, 所以货物运输保险是货主企业与保险公司两者之间所签订的保险, 而第三方物流公司只是对货主企业承担责任风险, 而非真正的货物所有人, 所以其投保的保险只能是物流责任保险, 而不是货物运输保险。当由于第三方物流企业的责任造成货物损失时, 根据保险法代位求偿理论, 货物所有人可以直接向保险公司索赔, 保险公司赔偿货物所有人的同时便取得了代位求偿权。基于代位求偿权, 保险公司可以向第三方物流企业追偿。因此, 第三方物流企业为降低自身责任风险, 一般会选择投保物流责任险。
同时, 物流企业的责任范围无形中加大, 而且责任风险可能造成的最大直接损失比物流企业的财产风险损失更难估算。保险制度的作用在于分散风险。物流责任保险可以分散物流过程中发生的责任风险, 降低物流经营者的损失, 提高物流企业抵抗风险的能力。
二、物流责任风险现状
1、物流公司方面。
一是物流企业认识上的误区。一般情况下, 物流外包方直接与保险公司打交道更方便, 所以实践中外包方并不一定要求第三方物流 (以下简称TPL) 代其投保。二是物流行业市场发展不规范。国内大部分所谓的物流企业并不具备现代物流的特征, 多数只是传统运输、仓储企业的再包装而己, 未能达到现代物流企业的管理和技术标准, 并非真正意义上的物流企业, 这更增加了物流责任保险实施的难度。由于缺乏统一的动作规范及操作标准, 有很多方面无章可循:没有统一的价格标准、没有统一的标识标准、没有作业标准、没有安全标准、没有质量标准、没有管理标准、没有考核标准等。无标准、不规范的物流运作带来的是巨大的潜在风险。
2、保险公司方面。
一是保险责任范围较小, 不能充分满足市场需求。依照现行的保险条款, 保险公司仅承保物流过程中, 由于火灾、爆炸、运输工具发生碰撞、出轨、坠落、搁浅、触礁、沉没、碰撞、挤压导致的包装破裂或容器损坏、装卸人员违规装卸、搬运等原因造成的物流货物损失, 未包括TPL因上述原因而给第三者造成的人身伤亡或其他财产损失。二是计收保费不科学。《物流责任保险》一改责任保险的传统做法, 没有以保险人在保险合同期限内的累计赔偿责任限额和单次保险事故赔偿责任限额两个重要指标来确定向TPL收取的保费, 而是按照TPL的营业收入来计收保费, 这不太符合物流企业的实际情况。从而导致高昂的物流责任保险费用, 增加了物流企业的成本, 在一定程度上影响物流责任保险的推广。
3、保险体系。
传统物流保险领域:运输环节保险、仓储环节保险和承运人责任保险, 在具体运营过程中, 这样的保险体系暴露出很多不足。一是缺乏整合理念, 各环节的保险被肢解。由于物流和各个环节在这样的保险体系下被肢解, 第三方物流企业在投保责任保险时就不得不按环节投保。二是保险体系不能覆盖整个物流环节, 第三方物流保险存在真空。在传统货物保险体系下, 保险公司并不提供包装、装卸搬运、流通加工、配送等诸多物流环节的保险服务, 这就使物流货物的保险出现真空, TPL的利益不能得到充分保障。三是制度设计与现代物流不配套。在现代物流生产方式以及零库存管理理论下, 仓储在整个物流活动中仅仅起一种暂时存放的作用, 其保险费率不应过高, 但是传统的仓储保险是对大宗货物在较长时间的仓储过程中存在的风险进行投保, 费率一般较高。
三、物流责任风险转移对策
1、物流市场层面。
一是构建物流风险预警系统。物流责任风险管理应朝着科学化、规范化、制度化的方向发展, 必须建立完善的物流风险预警系统;建立风险管理的信息传输和处理系统, 收集风险信息及相关知识, 并对风险进行合理预测;建立风险管理的预警预测系统, 尽可能在源头上予以消除或进行有效控制建立风险复原系统, 消除风险造成的后果分析评估先前风险, 强化风险意识, 以提高对未来风险的控制能力。二是走出保险观念误区。首先, 风险具有偶然性, 即风险是意外的, 不能是意料之中的, 更不能是被保险人故意制造的;其次, TPL在物流作业中会遇到很多原因引发的责任风险, 但并不是每一种风险都是可以通过保险方式进行转移, 只有属于可保风险范围的内容保险公司才予以承保。三是加快物流标准化建设。必须加强物流标准化建设, 规范物流市场, 尽快推出并实施相关的物流标准, 如物流技术标准、物流服务标准、物流质量标准等, 为物流责任风险的保险转移创造适宜的条件。
2、保险市场层面。
一是创新物流保险产品。物流责任保险属于责任保险之一, 其大力推广离不开责任保险市场的发展。保险公司应审时度势, 认真研究现代物流业务的流程, 适当扩大物流责任保险的承保范围, 使物流责任风险实现有效转移。二是制定合理的保险金额。合理的保险金额与费率是开展现代物流责任风险保险转移的基础工作。由于当前物流作业标准化程度的不足, 以及相关法律法规的缺失, 进行保险金额的确定与费率很难做到完全合理。在物流责任保险开展的过程中, 物流方与保险方应积极探讨, 寻求一种既能如实反映物流责任风险状况, 又能满足物流公司风险转移需求, 同时又能令保险公司有利可图的费率厘定与保险金额评估方法。由于责任保险有其客观特胜, 对于物流项目的责任风险既要参考各项目的金额大小, 同时又要参考保期内的项目累积金额大小, 以作为确定保险金额的依据之一。
3、信任机制层面。
一是构建信用评级机制。我国物流公司无论在自身建设上还是在行业管理上都存在不足, 需要在自身发展过程中不断总结经验教训, 并借鉴国外的先进管理理念。在发展物流责任保险时物流公司的道德风险防范十分重要, 如果第三方物流公司在投保后就放松风险管理, 不注意防灾防损, 造成物流风险的不断扩大, 显然不符合保险的初衷。可以根据第三方物流企业的资信经营管理情况, 对第三方物流企业进行风险评级。评级高的企业保险公司承保的范围可以适当扩大, 评级低的企业保险公司承保的范围可以适当缩小。二是构建保险信息平台。建立物流保险信息平台有利于加强物流业与保险业之间的信息沟通, 增进双方信任。为此, 可以由物流行业协会与保险行业协会牵头建立物流保险网站并加以监督管理, 或者由物流商会作为沟通物流公司与保险公司的桥梁以解决双方在信任机制与沟通上的困难。对于双方的行为给予监督, 若任何一方提供虚假信息, 或者不能信守承诺, 应当通过双方行业进行通报, 并且由违约方承担由此造成的一切后果。三是政府鼓励支持。物流责任保险的推广需要第三方物流公司与保险公司双方的合作, 同时也需要政府从宏观上对物流责任保险的开展给予鼓励支持。此外, 还需要物流和保险工作者的积极开拓创新, 将保险服务的内容贯穿于物流全过程, 在物流领域创新保险产品。只有这样才有可能建立和谐的物流与保险关系, 促进物流责任保险的有效发展。四是加强物流企业与保险企业的协作。
物流企业与保险企业之间缺乏信任, 在某种程度上也制约了物流责任保险的发展。保险公司担心物流公司统保时不按照实际发生司提供与客户签订的物流协议, 在理赔时还需要物流公司提供货物的价值, 甚至包括出厂价值、销售价值等。然而物流协议和货物价值往往构成了客户的商业秘密, 物流公司一般不愿意或根本就不能够向保险公司提供。因此, 物流公司和保险公司之间要不断加强对话, 争取建立合作伙伴关系, 对物流保险市场的发展具有重要的意义。
参考文献
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保险责任期间分析 篇2
总 则
第一条 凡依法成立的各类生产经营单位均可投保本保 险，作为本保险合同的被保险人。
本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证及 批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条 本保险中的生产安全事故是指符合《生产安全 事故报告和调查处理条例》（国务院令第 493 号）规定的、在生产经营活动中发生的造成人身伤亡或者直接经济损失 的生产安全事故。
本保险合同所称从业人员，是指与被保险人存在劳动关 系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其他按国家规定和法定途径审批 的劳动者。
保险责任
第三条 在保险期间内，被保险人在生产经营场所内依 法从事生产经营活动中，因生产安全事故造成从业人员或第 三者的人员死亡，根据中华人民共和国法律（不包括港、澳、台地区法律），被保险人所必须承担的从业人员及第三者死 亡赔偿金的经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定，在责任限额内负责赔偿。免除
第四条 下列损失、费用和，保险人不负 偿：
（一）被保险人及从业人员以及第三者的任何财产损 失、医疗费用；
（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；
（三）被保险人及其从业人员的故意行为、犯罪行为、重大过失行为或从事与其生产经营活动无关的任何活动所 发生的赔偿责任；
（四）被保险人应该取得安全生产相关许可而未取得，或在政府有关部门 停产、停业期间擅自生产经营；
（五）自然灾害；
（六）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；
（七）精神损害赔偿，罚款、罚金及惩罚性赔款;
（八）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；
（九）交通事故导致的赔偿 ；
（十）被保险人的间接损失。
（十一）其他非因生产安全事故导致等不属于保险责 任范围内的损失、费用和。
责任限额
第五条 本保险的 限额包括每人 限额、每次事 故责任限额和累计 限额。各项 限额的具体数额在保 险合同中协商并载明。
每人死亡 限额为山东省城镇居民上一人均可 支配收入的二十倍，每次事故 限额为累计责任限额的三 分之二。
第三者死亡责任各项责任限额为从业人员死亡各项责 任限额的一半。
投保方式 第六条 投保人投保时应提供证明企业类型、企业规模 的材料以及从业人员的名单及身份证号码，并加盖单位公 章。对于从业人员，保险人按名单承担赔偿。
投保时，投保人按照企业实有在册人数 相应保费 次进行全员投保，企业 按照每一独立地址办理一份保险 确定。
在保险期间内，被保险人可以书面形式提出变更本保险 合同有关内容的要求。若保险人同意变更，出具批单后，批 改生效。保险期间内被保险人从业人员发生变化的，应及时 以书面形式通知保险人，申请办理批改事宜。如果批改后从 业人员人数所属保费 发生变化，保险人则相应批改保险 费。保险期间与保险费
第七条 除另有约定外，保险期间为一年，以保险合同 载明的起讫时间为准。
第八条 除另有约定外，本合同的保险费按照企业类型、企业规模及责任限额等费率规章要求 确定。保险人义务
第九条 保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投 保险种的保险、责任免除、保险期间、保险费及支付办 法、投保人和被保险人义 内容。
第十条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人 签发保险单或其他保险凭证。
保险人依本保险条款第十七条取得的合同 权，自保 险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
保险人在保险合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得 合同；发生保险事故的，保险人 应当承担赔偿。
第十一条 保险事故发生后，投保人、被保险人提供的 有关索赔的证明和资料不完整的，保险人应当及时一次性通 知投保人、被保险人补充提供。
第十二条 保险人应及时受理被保险人的事故报案，积 极参与抢险救灾，配合相关部门参与事故的调查、救援和处 置工作。
第十三条 保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及 时作出核定。
（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保 险人提供索赔须知。复核索赔材料后认为有关的证明和资料 不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资 料；
（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当 迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；
（三）保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时就 是否属于保险 作出核定，并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求后三十日内 未能核定保险 的，保险人与被保险人根据实际情形商议 合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知被保 险人。对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额 的协议后十日内，履行赔偿义务。
（四）保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保 险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒 绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
第十四条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证 明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定 的，应当根据已有证明和资料可以 的数额先予支付； 保 险人最终 赔偿的数额后，应当支付相应的差额。
第十五条 保险人在办理保险业务中知道的投保人、被 保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。
第十六条 保险人应协助安全生产监督 部门和被保 险人开展防灾防损及有关培训、咨询、等安全生产预防 工作。
投保人、被保险人义务
第十七条 投保人应履行如实告知义务，如实回答保险 人就被保险人的有关情况提出的询问，并如实填写投保单。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同 前发生的保险事故，不承担赔偿，并不退还保险 费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故 的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿，但应当退还保险费。
第十八条 投保人应在保险合同成立时交清保险费。保 险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
第十九条 在保险期间内，若保险合同所载事项变更或 其他重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，保险 人有权要求增加保险费或者解除合同。
第二十条 被保险人应严格遵守有关安全生产、职业病 防治的法律法规以及国家及政府有关部门制定的其他相关 法律、法规及规定，加强管理，采取合理的预防措施，尽力 避免或减少责任事故的发生。
保险人可以对被保险人遵守前款约定的情况进行检查，向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐 书面建 议，投保人、被保险人应该认真付诸实施。投保人、被保险人未遵守上述约定而导致保险事故的，保险人不承担赔偿 ；投保人、被保险人未遵守上述约 定而导致损失扩大的，保险人对扩大部分的损失不承担赔 偿责任。
第二十一条 在保险期间内如危险程度显著增加或其他 足以影响保险人决定是否继续承保或是否增加保险费的保 险合同重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，保 险人有权要求增加保险费或者解除合同。
危险程度显著增加，是指与本保险所承保的被保险人之 赔偿 有密切关系的因素和投保时相比，出现了增加被保 险人之赔偿责任发生可能性的变化，足以影响保险人决定是 否继续承保或是否增加保险费的情况。包括但不限于被保险 人的经营业务范围发生变更、被保险人合并、分立等，导致 被保险人的雇员遭受人身伤害的可能性增加等情况。
被保险人未履行通知义务，因上述保险合同重要事项 变更而导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。
第二十二条 发生本保险责任范围内的事故，被保险人 应当：
（一）尽力采取必要、合理的措施，防止或减少人员 伤亡，使人员得到及时救治，否则，对因此扩大的损失，保 险人不承担赔偿责任；
（二）立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况； 故意或者因重大过失未及时通知，致使保 险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对 无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径 已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；
（三）保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调 查； 对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事 故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部 分不承担赔偿。
第二十三条 被保险人收到其从业人员或第三者的损害 赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被 保险人对其从业人员或第三者作出的任何承诺、拒绝、出 价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险 人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不 属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担 赔偿。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承 担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人 提供其所能提供的资料和协助。
第二十四条 被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应 立即以书面形式通知保险人； 接到法院传票或其他法律文书 后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的 名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给予必要的协助。对因被保险人未及时提供上述通知或必要协助引起或 扩大的损失，保险人不承担赔偿。
第二十五条 被保险人向保险人请求赔偿时，应提交被 保险人已经向第三者支付赔偿金的书面证明材料、保险单正 本、投保单、保险凭证、批单以及投保人、被保险人所能提 供的其他与 保险事故的性质、原因、损失程度等有关的 证明和资料。
投保人、被保险人未履行前款约定的单证提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分 不承担赔偿责任。
第二十六条 发生保险 范围内的损失，应由有关责 任方负责赔偿的，被保险人应行使或保留向该 方请求赔 偿的权利。
保险事故发生后，保险人未履行赔偿义务之前，被保 险人放弃对有关责任方请求赔偿的权利的，保险人不承担 赔偿。
保险人向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内代 位行使被保险人对有关 方请求赔偿的权利，被保险人未 经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿的权利的，该行为 无效。
在保险人向有关责任方行使 请求赔偿权利时，被保 险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。由于被保险人的故意或者重大过失致使保险人不能行 使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还 相应的赔偿金额。
赔偿处理
第二十七条 被保险人给从业人员或第三者造成损害，被保险人未向从业人员或第三者赔偿的，保险人不负 被保险人赔偿保险金。
第二十八条 发生保险 范围内的损失，保险人按以 下方式计算赔偿：
（一）对于每次事故造成的损失，保险人在每次事故责 任限额内 赔偿，对每人人身伤 赔偿金在保单约定的 限额内。保险人只对列入投保名单的从业人员按照每人死亡责 任限额赔付。第三者死亡赔偿金在保单约定的 限额内 定。
（二）在保险期间内，保险人对多次事故损失的累计赔 偿金额不超过累计 限额。
第二十九条 被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保 险单、索赔申请、身份证、出险人员劳动关系证明、当 地县级以上安全生产监 理部门（或政府安委会办公室）出具的事故情况证明或政府关于事故调查组成立的相关资 料、公安机关或保险人认可的医疗机构出具的死亡证明及必 要的其他有效单证材料，作为请求赔偿的依据。
第三十条 被保险人在请求赔偿时应当如实向保险人说 明与本保险合同保险责任有关的其他保险合同的情况。对未 如实说明导致保险人多支付保险金的，保险人有权向被保 险人追回多支付的部分。
第三十一条 保险人受理报案、进行现场查勘、核损定 价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为，均不构成 保险人对赔偿 的承诺。
争议处理
第三十二条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人 协商。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁； 保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依 法向人民法院起诉。
第三十三条 本保险合同的争议处理适用中华人民共和 国法律（不包括港澳台地区法律）。
其他事项
第三十四条 本保险合同自成立时起生效。
第三十五条 被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
我国环境责任保险的SWOT分析 篇3
环境责任保险又称“绿色保险”或“生态保险”, 是指企业以将来可能发生的污染事故对第三者人身和财产造成的损害而应承担的赔偿责任或者污染治理责任为保险标的而向保险公司投保的险种。环境责任保险是责任保险同环境侵权损害赔偿制度相结合的产物, 它首先应由保险公司经过仔细勘察设计后制定相关险种, 然后由企业提出并同保险公司签订污染损害保险合同, 如果发生污染事故, 保险公司经确认后认为属于承保范围内的, 就会根据保险合同的约定直接对受害人进行赔付。环境责任保险具有分散风险的功能, 它是企业经营者利用保险工具, 运用市场机制来防范和处置环境污染事故, 将自身生产经营过程中的环境风险有效地转移和分散出去。该保险机制一改过去“企业负责排污, 政府负责治污”的环保模式, 实现了环境侵权赔偿的社会化救济, 符合受害人、企业、政府三方的共同利益。国内外经验也充分表明, 环境责任保险是一种通过环境责任风险社会化来解决环境污染损害赔偿问题的有效手段, 它既保证了经济的顺利发展, 又有效地遏制了环境污染, 无疑是一项经济和环境“双赢”的制度。
二、我国环境责任保险的SWOT分析
(一) 我国环境责任保险优势分析
1. 分散企业经营风险, 减轻政府财政负担。
一方面, 由于环境侵害具有范围广、受害人数多和复杂性等特点, 一旦发生污染事故, 企业所面临的赔偿金额往往是巨大的, 这无疑会成为企业的不堪承受之负, 甚至有些企业尤其是中小型企业还有可能面临破产的危险, 因此, 投保环境责任保险是企业将环境污染的风险转移出去的最好方法;另一方面, 由于环境具有公共物品性, 过去由企业引发的污染事故, 都是政府负责治理, 这显然不符合环境法“污染者自负”原则, 较高的治理成本也必然会加大政府的财政负担。环境责任保险作为环境侵害的社会化救济方式, 让社会承担赔偿或治理责任, 自然就会减轻政府的财政压力, 也使得受危机影响的政府在协调经济和环境中取得更多的调控措施。
2. 督查企业环境风险, 促进循环经济发展。
修订后的《中华人民共和国保险法》第51条第2款规定“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查, 及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。”依照本条规定, 保险公司可以根据保险合同的约定, 对企业的生产、排污等状况进行监察, 及时指出隐患和不足, 并提出书面整改意见。对企业生产运营中的环境风险进行监督和检查, 这样在一定程度上提高了企业的环境事故预防能力, 有效防范污染事故的发生。同时, 本法该条第3款规定“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的, 保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”对此, 保险公司可以制定弹性费率制来引导和激励企业, 投保企业为降低保险费率, 会通过提高资源能源的利用效率、采用环保设备等绿色节约型生产经营方式, 从而促使企业走上循环经济的发展道路。
3. 弥补传统救济方式, 保障公众环境权益。
由于环境侵害具有间接性和持续性的特点, 其一旦发生, 对人身和财产造成的损害往往是难以估量的, 再加上公众环保意识及索赔意识比较薄弱和我国环境公益诉讼的欠缺, 所有这些特点都决定了传统的侵权行为法无法解决环境损害赔偿的问题。如果污染企业投保环境责任保险, 污染事故发生后, 经保险公司勘查确认属于承保范围内的, 保险公司就会在第一时间根据保险合同直接与受害人达成赔偿协议, 这样既使企业免于支付高额的赔偿费用, 保证其正常生产经营, 又使受害人能够及时获得损害赔偿, 不仅有效弥补了传统环境损害救济方式的不足, 也避免了激化因环境侵害而造成的各种社会矛盾, 维护了社会的和谐与稳定。
(二) 我国环境责任保险劣势分析
1. 环境责任保险的承保范围过于狭窄。
我国环境污染责任保险的保险责任范围目前主要针对突发或意外的污染事故对第三方财产或人身所造成的直接损失, 而对渐进性的污染则不予承保。众所周知, 环境污染具有累积性、扩散性、潜伏性和隐藏性等特点, 大多环境损害的发生都是一个缓慢的变化过程, 在短时间内不易察觉, 比如烟尘中的重金属对土壤的损害, 有毒化学物质造成河水水质的恶化等, 而这些都被排除在保险的承保范围之内, 此将难以解决诸多企业面临的非事故污染损害所产生的赔偿责任问题, 这也是导致企业参保积极性不高的一个重要原因。随着社会、科技和法律等诸多因素对环境责任及其后果所产生的影响, 有限的环境责任保险已不能满足企业转嫁风险的需求。因此, 环境责任保险的承保范围急需要进一步扩大。
2. 环境责任保险的赔付标准制定地不科学。
目前, 我国环境责任保险的低赔付率和高保险费率形成了极大反差, 从已经开展环境责任保险地区的经验数据来看, 其赔付率远远低于国内其他险种50%左右的赔付率, 更是低于国外保险业70%~80%的赔付率, 而环境污染责任保险费率是按行业划分的, 最低费率2.2%, 最高为8%, 较其他险种只有千分之几的费率相比, 更高处好几倍。过低的赔付率将使环境责任保险长期处于束之高阁的境地。此外, 在赔偿标准方面, 目前的污染损害赔偿标准主要是采用定性评估、判断的方法, 由于这种方法缺乏具体评价标准而不易被量化, 具体操作起来难度也较大。
3. 法律制度的缺失是推进环境责任保险工作的最大难题。
我国目前相关立法只是规定应当办理环境责任保险, 但对于承保范围、保险费率的确定、有关责任事故认定、损失评估标准、索赔时效以及法律救济等内容都没有具体的规定, 其运行过程严重缺乏法律保障, 先前的试点工作也多借以行政的力量来推行, 而忽略了其作为一种经济政策的根本运行规律, 这对该险种的长远发展是不利的。虽然各地在试点过程中也出台了一些开展环境责任保险工作的指导意见或实施方案, 但其法律位阶较低, 规定的内容也过于原则和笼统, 缺乏实际可操作性, 这些都严重制约了环境责任保险的进一步普及和发展。因此必须建立完整的环境责任保险法律制度体系, 在环境保护基本法中明确环境责任保险的地位, 在保险行业相关法律中制定普遍适用性的规定规则, 为顺利开展环境责任保险工作提供完善的法律保障。
(三) 我国环境责任保险机遇分析
1. 人们的环保意识和绿色观念不断增强。
党的十七大报告中曾指出“我国经济发展的资源环境代价过大”。我国在传统的经济增长方式下, 确实创造了惊人的发展速度, 但随之而来的也有越来越严重的环境问题。面对如此严峻的环境形势和经济形势, 党中央坚决摒弃了传统的经济发展模式, 重新确立了“资源节约型, 环境友好型”的绿色发展模式, 首次将环境置于了社会生活的首位。随后, 国家又紧急出台了一系列绿色经济政策, 主要有绿色生产、绿色消费、绿色信贷、绿色税收、绿色贸易等。在绿色政策的引导和激励下, 绿色城市、绿色社区、绿色乡村等不断涌现;绿色组织、绿色团体、绿色义工等不断壮大。这些充分说明了绿色观念已逐渐深入人心, 这为环境责任保险工作的顺利开展奠定了思想基础。
2. 在党中央“扩大内需”的经济刺激下, 环境责任保险迎来了新的发展契机。
为应对全球金融危机, 近期, 党中央围绕“扩内需、保增长、调结构”的方针, 决定在未来5年内连续投资共约4万亿元用于基础设施建设, 其中有3500亿元投向环境保护领域, 主要用于加大企业科技创新, 大力推行节能减排, 不断淘汰落后产能, 严格控制“两高一资”行业生产, 加大生态环境建设和环保能力建设等方面。这新一轮的投资计划将会使很多地方的环境基础设施和环保能力更上一个新台阶, 这为环境责任保险工作的顺利开展奠定了物质基础。
3. 有关环境责任保险的制度建设不断完善。
首先, 政治考核制度不断完善。我国将资源消耗, 节能减排和环境保护指标逐步纳入地方经济社会发展评价体系和领导干部政绩考核体系, 坚决摒弃“GDP决定论”, 建立起一种绿色的政绩观;其次, 环境保护的各项经济制度不断完善。一是环境准入制度日趋严格, 2008年环保部对总投资4737亿元的156个“两高一资”项目不予受理、审批或暂缓审批, 三年来, 首次审批未通过的拟上市企业比例达到50%左右。二是清洁生产制度广泛推行。目前, 中国已在20多个省、市的20多个行业, 4000多家企业开展了清洁生产审计;再次, 有关法律制度也不断完善。于2010年7月1日开始实施的《侵权责任法》从某种角度而言可以说是环境污染责任保险的一部支撑性法律, 因为没有侵权就没有责任, 归责原则的确定将直接影响环境污染责任保险的承保责任。该法第65条以“因污染环境造成损害的, 污染者应当承担侵权责任”为规定, 将无过错责任原则确立为环境污染损害侵权的归责原则。该原则的确立是侵权责任意识强化的表现, 与过错责任原则相比较, 也意味着环境污染责任保险承保责任范围的扩展, 对激发企业的投保意识和投保的自觉性起到积极作用。这些制度的不断完善, 为环境责任保险工作的顺利开展奠定了制度基础。
(四) 我国环境责任保险威胁分析
1. 企业方面的威胁。
金融危机肆虐, 全球出口锐减, 不少企业利润大幅下滑, 不得不“勒紧裤腰带过日子”, 不断减少运营成本和日常开支。此时, 如果企业再缴纳较高的环境责任保险费用, 无疑会加重生产运营成本, 甚至使本来处于“寒冬时期”的企业面临大量失业或者停产的危险。
2. 地方政府方面的威胁。
受全球金融危机的影响, 不仅经济发展速度放缓, 同时也带来了一系列的社会问题。高校毕业生就业、社会保障等诸多现实问题越来越突出, 这在很大程度上加大了政府的负担, 有限的财政显然不堪重负。鉴于我国很多排污企业都是地方的利税大户, 对当地的财政有重大影响, 一些地方政府为了扩大财源、增加税收, 不得不放松对污染企业的监管和治理, 对于企业的肆意排污行为采取“睁一只眼, 闭一只眼”的态度, 这些默许行为对环境责任保险的发展构成了极大威胁。
三、我国环境责任保险的SWOT矩阵分析
基于上述对我国环境责任保险的SWOT分析, 我们可以构建出一个SWOT矩阵, 从而总结出开展环境责任保险的四种策略。如下图:
根据上述我国环境责任保险的SWOT矩阵以及四种发展策略的简要评析, 并结合我国环境责任保险发展的现状, 笔者认为, 目前我国环境责任保险工作的开展适宜采用SO策略和WO策略。一是由于我国的环境责任保险尚处于起步阶段, 受到外界的威胁较少, 其试点工作也取得了显著成效;二是虽然此次金融危机对我国开展环境责任保险工作造成了一定程度的负面效应, 但是我国政府及时、果断地制定出了经济“绿色复苏”计划并推出了一系列的实施方案, 并取得了明显效果。
四、结语
环境责任保险制度作为我国应对全球金融危机和日益严峻的环境形势而推出的一项环境经济政策, 在近一年的试点过程中, 得到了不断完善和发展, 也取得了较为显著的实施效果, 但是作为一项刚刚进入市场或社会的政策, 其发展过程中难免会遇到许多问题或障碍。我们要在不断探索和总结的基础上, 积极借鉴其它国家的成功经验, 探索出具有中国特色的环境责任保险模式。
参考文献
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[3].惠辉.我国西部地区环境责任保险的分析与思考[J].特区经济, 2009, (04)
失业期间如何交养老保险 篇4
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【核心内容】失业期间怎么交养老保险，要什么手续呢？下文给您详细介绍。
一、是否需要缴纳养老保险费
按照《天津市城镇企业职工养老保险条例》的规定，本事所有企业及其职工，国家机关、事业组织、社会团体和与之建立劳动合同关系的劳动者，以及个体经济组织及其从业人员，不论户籍关系如何，只要有一个月以上工资收入的，都要参加我市养老保险统筹，并按照规定缴纳养老保险费。失业人员由于种种原因暂时失去工作岗位在事业期间没有工资收入，可以不缴纳养老保险费。
二、事业前和再就业后交纳的养老保险费个人账户怎样处理
按照我市现行规定，失业人员事业之前和再就业后交纳的养老保险费合并计算，其缴费年限累计计算。失业期间间断缴纳养老保险费的，基本养老保险个人账户予以保留，其储存额连续计算利息，并与再就业后的个人账户合并纪录，个人账户号码始终不变。
三、失业期间符合退休条件能否办理退休手续
失业人员因种种原因未再就业的，在失业期间达到国家规定的退休条件时，向本人户籍所在地的失业保险经办机构提出申请，由失业保险经办机构负责按规定相当地区、县劳动保障行政部门申报办理退休手续，经批准后，由区、县养老保险经办机构负责发放基本养老保险待遇。
四、失业期间死亡或在以办理退休手续后死亡的有何待遇
只要参加了我是基本养老保险统筹，无论失业人员和在职职工，也无论是在退休前或退休后死亡的，其基本养老保险个人账户中个人缴纳部分的本金和利息，一路发给其指定的受益人或者法定继承人。另外，无论失业人员或在职人员，如果在退休或死亡的，按我市规定还可以在养老保险基金中享受丧葬补助费和遗属抚恤金待遇。
五、再就业后如何办理养老保险关系接续手续
失业人员实现再就业的，应同用人单位签订劳动合同后，办理转移档案关系手续，重新启封养老保险手册，并在新的用人单位办理登记和申报缴费手续，按时足额缴纳养老保险费。
职工自谋职业或非正规就业的，可以把档案关系和养老保险关系存入本市具有代办养老保险职能的职业介绍机构，在该职业介绍机构办理委托存档手续后，可以重新恢复养老保险关系，继续缴纳养老保险费。
六、失业后间断缴纳养老保险费对退休后领取养老金有何影响
按照我市现行规定，累计计算的缴费年限至少满十五年的，退休后才可以按月领取养老保险金。如果间断缴费导致累计缴费年限不满十五年的，只能领取一次性养老金。
对于间断缴纳养老保险费的，在达到国家规定的退休条件，计发基本养老保险待遇时，直接影响个人账户养老金和过渡性养老金。同时计发基础养老金，以退休时上一年全市职工社会平均工资为基数，合历次间断缴费前的全市职工社会平均工资进行平均化处理，取出算术平均值。这样就使计发基础养老金的基数降低，相对计发的基础养老金也将减少。所以说间断缴纳养老保险费，将直接影响退休后的养老金水平。
七、失业期间不缴纳养老保险费是否需要办理中断缴费手续
保险责任期间分析 篇5
环境污染责任保险是责任险的重要组成部分,我国责任保险的发展与西方发达国家相比还很滞后,2015年财产保险公司原保险保费收入8423.26亿元,同比增长11.65%,其中责任保险原保费收入301.46亿(以下责任保险原保费均不包括机动车辆保险原保费),同比增长18.9%;2014年,财产保险公司实现保费收入7546.1亿元,同比增长16.4%,其中责任保险原保费收入253.4亿,同比增长16.9%;2013年财产保险公司实现保费收入6481.2亿元,同比增长17.2%,其中责任保险原保费收入216.77亿。从图中可以看出,虽然责任保险的保费以高速度增长,但整体规模较小。
环境污染责任保险因为关乎大众利益而一直备受关注,目前讨论的焦点问题是该保险的模式选择问题,即采纳强制保险制度还是自愿保险制度。在新修订的环保法中,其名称为“环境污染责任险”而并非此前相关文件中提到的“环境污染强制责任险”,意味着其强制地位仍有待明确。在笔者看来,这两种模式的选择其实质是对环境污染责任保险发展路径的选择,是依靠市场力量自行推进,还是运用政府的行政力量强制实施。笔者通过全文的分析论证,认为强制环境责任保险是管控我国环境污染风险的必然选择。
资料来源:中华人民共和国环保部2015年年度数据
1国外环境责任保险模式实践
纵观发达国家环境责任保险的发展历程,由于各国经济水平、历史发展阶段、环境污染的性质和自然资源禀赋等等各不相同,所以保险模式的选择也有不同,本文以美国为例,探讨了其环境污染发展模式,之后笔者整理出不同国家在该险的发展情况。
1976年通过的《自然资源保护和恢复法案》(RCRA),该法案对有害垃圾进行了“从摇篮到坟墓”的法律调整。主要是针对有害垃圾的制造者、运输者、储存和处理设备的严格限制。该法要求得到许可的所有人必须提供财务担保,这些担保的财务可以在受害人遭受人身伤害及经济损失时得到一定的补偿,为得到许可,所有人可以用多种方式提供财务责任保证,如环境责任保险单、履约保函、信用证、第三方托管现金、自保证明,或者有些州所认可的任何类型的财务安排。
1980年通过的《公路承运人法令》,该法是针对在州内或者州际从事危险品运输的承运人制定的。其要求在运输过程中因危险品的意外泄露而导致环境污染的承运人必须要购买一定限额的环境责任保险,也即强制性保险模式。
1990年的《石油污染法案》(OPA)通过提高美国沿海及境内可航行水域的运营设备技术质量,来减少一定的水域污染。OPA同时要求此类设施和船舶的拥有人必须防止泄露,并对未防止泄露支付清除费用。OPA与RCRA的规定相类似,即都要求提供一定的财务担保来补偿受害人的损失,只是OPA所要求的财务担保的方式较多,灵活性较强。
资料来源:笔者通过文献整理
2我国环境责任保险模式的选择
2.1经济学理论依据
(1)市场失灵理论与强制保险制度
根据亚当斯密《国富论》的观点,市场这只看不见的手可以引导市场健康有序发展,自由个体在契约自由的基础上追求自己的最大利益,只要存在着长期博弈,市场的参与者就会遵循市场规则,这时无需政府的参与。由于垄断、外部性、信息不完全和在公共物品领域,仅仅依靠价格机制来配置资源无法实现效率—帕累托最优,出现了市场失灵。
在环境责任保险领域,生产企业和潜在受害人之间存在着信息不对称,这会导致机会主义的产生。一些致污企业在面对严格的法律制度时可能会选择利于自身的策略,比如“肇事逃逸”(Hit and Run),一些污染企业在事故赔偿时可能面临破产的危险,这时他可能选择对污染不做任何反应,一些小的致污企业也可能不购买环境责任保险,因为他们想减少不必要的费用支出,使其经济利益最大化。一旦发生了污染事件,这些企业可能会及时转移自己的财产,并出于恶意目的宣告破产,这样会导致受害人得不到及时的补偿。在保险市场上会出现“柠檬市场”问题,如果保险人无法正确识别企业所面临的风险,这样的保险费就不能很好的体现出公平性,对风险管控有效的企业会为那些风险相对较大的企业支付成本,这样会导致好企业退出保险市场,而风险较大的企业仍然有投保的激励,长此以往,保险市场就会失去它的优势,最终导致失败。
(2)福利经济学与强制保险制度
根据福利经济学理论,如果一个经济体不是帕累托最优,则存在一些人可以在不使其他人的境况变坏的情况下使自己的境况变好的情形,这就是帕累托改进。在环境污染责任保险市场中,一般情况下各经济主体(一般的致污企业)都是风险厌恶者,而强制性责任保险可以使风险从风险厌恶程度高的经济主体(致污企业)转移到风险中行者那里(保险公司),这样会使得双方的效用都得到提高,从整个社会层面分析,这会使社会总福利增加。因此,鼓励所有企业都加入环境责任保险制度,使得社会总效用达到最优。
强制性责任保险是以保护受害人利益为目的的,对于一些可能失灵的特殊领域,实行强制性责任保险可以提前防范风险,一旦发生保险事故,受害人与致污企业都能及时得到救助,提高社会的福利水平。
2.2强制责任保险制度边界数学分析
强制性责任保险对于整个社会来说具有积极地作用,以上的观点基本属于定性分析,如果想更好的诠释本文的观点,定量分析是不可或缺的。
假设存在一个具有三方主体的保险市场,企业M、保险人N以及第三方O。假设企业M的初始财富为WM,从事生产导致污染发生损失的概率为P,如果没有污染其收益为R,如果污染,发生的损失为A,这一损失A可以分为两部分,自身的污染成本AM,对第三方造成的损失为AO,第三方O只能选择被动接受M和N的决策并带来的后果。保险人N有初始财富WN,以价格c出售保险,有保险合同约定,一旦发生保险事故,则由保险人N赔偿A于第三方O。
企业M在购买保险的情况下其期望财富为:
WM+R(1-P)–c
企业M不购买保险的情况下其期望财富为:
(WM+R)*(1-P)+(WM-AM-KAO)P
这里的K为系数,由于存在各种原因,企业M赔偿给第三方O的损失可能是全部赔偿也可能是部分赔偿,所以K∈[0,1],。
如果M要购买保险的条件是
化简可得:c≤AMP+KAOP(1)
可以看出如果企业要投保,保险价格c不大于企业M的期望损失。
再来分析保险人N,当没有出售保险时,期望财富为WN,如果出售保险,其期望财富为(WN+c)(1-P)+(WN+c-A)P。
如果N要出售保险则满足条件
WN≤(WN+c)(1-P)+(WN+c-A)P
化简可得:c≥AP(2)
可以得出保险人出售保险产品的价格要大于保险人的期望损失。
联立(1)(2)可以得出保费的合理区间是
有前面的条件可知A=AM+AO且K∈[0 1],,那么AP≥AMP+KAOP,分析(3)式可知,只有在K=1的条件下(3)式才成立,当K不等于1时,保险人提供的保险价格大于企业愿意支付的价格,此时的保险市场不成立。K=1也就意味着企业M要支付全部的损失给第三方O,这时的保险市场才成立。
基于以上的简单分析,对于第三方的损失M要全部负责,这既可以使受害人的福利得到提高,体现社会公平,又可以形成有效保险市场,使整个社会效用最大化,强制性责任保险制度可以满足这一条件,使受害人的权益得到维护。
3强制环境责任保险是目前我国处理环境风险的占优选择
3.1选择强制环境责任保险的必然性
(1)从环境责任保险自身的特点分析(基于上述的数学分析)
首先,从P(风险发生损失的概率)看,近年来,我国的环境污染事件频繁发生,重大环境污染案件平均每两天发生一起。2015年天津滨海新区东疆保税区瑞海国际物流有限公司发生特大爆炸事件,引起国内外的关注,这一事故的发生给国家和人民带来了巨大的经济损失。纵观近几年我国突发环境事件的数据可以看出,重大环境污染事件呈现出上升趋势,所以,从上述数学模型可以看出,实施强制性环境责任保险符合其要求。
其次,从AO的角度分析,如果环境污染事件造成AO数值巨大,这会给第三方受害人造成不可估量的损失,这一损失不仅仅体现在经济上,更甚至是身体上的伤害,这种情况会严重影响社会总福利,引入了强制性责任保险,会使第三方的利益得到保障,提高社会总效用。
最后,从系数K的角度分析,当污染事故发生后,由于种种原因,第三方可能只得到部分补偿甚至得不到补偿,在这种情况下必须考虑强制。
(2)强制环境责任保险在我国的推行可以有效避免的逆选择的发生
在保险市场中,投保人在选择购买保险之前比保险人拥有更多的信息,投保人会权衡利弊之后再决定购买保险,保险人会按平均风险水平制定保费,这样会使一些低风险企业不再参保,参保的企业大部分是一些高风险的致污企业,以此类推,最后会出这样一种情况,参加保险的都是一些高风险的企业,这样的保险市场是低效率的。如果采用强制性保险,不管风险水平与保费的大小,所有企业一律参保,这样就可以有效的避免了逆向选择的发生。
3.2对于我国实行强制性环境责任保险的具体建议
在世界主要的发达国家,环境污染责任保险可以说是日趋成熟,不管是保险业务费率、新产品创新、投保方式及理赔程序都已步入正轨,研究国外先进的理论与实践经验并结合我国的实际国情,本论文提出以下几条建议:
(1)国家应加快立法步骤,完善环保法律法规体系
在我国实施强制保险,必须以相应的法律作为支撑,交强险就是很好的例证,环境污染责任保险在我国顺利推广必须要有法律依据,法律是一切之根源。国家应从制度层面对环境污染责任保险有具体的要求,联合保险监督管理部门制定出切实可行并符合我国国情的环境法律法规。比如可以根据不同的污染危害程度和污染物的种类等颁布《环境污染责任保险》与《污染物污染责任保险》。
(2)借鉴外国成功经验,取其精华
西方一些国家保险业现代化程度高,经营环境污染责任保险的保险企业险种设计能力强,险种门类齐全,并已把完善的理论付诸于实践,通过综述可以发现,其实施后的效果明显,通过不断地完善,西方发达国家的环境污染责任保险已成熟运行。这样以来,我国可以创新性的借鉴并学习西方先进制度,结合我国实际国情,取其精华,逐步提高我国环责险的质量。
(3)采取先试点、逐步推行强制环责险运营模式
通过对文献整理,笔者发现强制性环境责任保险制度在各国推行时都采取了逐步推进的方式。综合考虑我国企业的保险意识、企业风险管理能力、保险公司的经营技术性,环责险牵涉到众多的利益相关者,从目前的情况来看,在我国实施强制性责任保险缺乏相应的基础,应该区分行业和区域,对存在较大污染隐患的企业、行业要及时对其采取措施,强制投保环责险,其他领域通过逐步试点运行,分步骤的在全国推行强制性环境责任保险。
(4)谨慎选择环境责任保险的经营机构
环境污染责任保险的保险主体复杂,在选择保险经营机构要考虑多方的利益,一般来说有两种模式可供选择。第一种是由综合性的商业财产保险公司经营,第二种是由政府牵头,选取实力雄厚、技术性强的保险公司组成共保体进行经营。由于我国环境情况复杂,考虑到个别保险公司的实际情况,目前在我国推行强制环责险应该采取第二种模式,即以行政主导为重点。
参考文献
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保险责任期间分析 篇6
关键词：责任保险,市场需求,实证分析
一、文献综述
随着中国保险业的深入改革, 保险服务业在经济社会领域的应用越来越广泛, 承担的社会责任越来越重要, 覆盖了农业、工业、服务业等大大小小各个领域。保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力, 站在新的起点上, 探索具有中国特色的保险发展之路。根据2010年最新数据统计显示, 我国保险业不仅继续保持了良好的发展势头, 同时发展方式及经营观念也作出了积极的变化, 总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点, 社会经济总效益也不断提升。截至9月底, 全国保费收入11299.1亿元, 同比增长31.7%, 保险公司总资产达到48091.3亿元, 比2005年增长了2.1倍。我国保险界对于人寿保险和财产保险的需求影响因素进行了较为深入的研究和分析, 并针对这两个市场存在的问题提出了诸多实际的政策意见, 并取得了良好的效果。但是对于责任保险领域的研究则相对薄弱。随着改革开放的进一步深入, 国外保险市场也会逐渐进入中国, 届时责任保险市场必将成为保险界竞争激烈的一大市场, 并且责任保险与人民大众的生活息息相关, 因此对于责任保险市场的需求影响因素分析, 以及基于此分析成果提出的改善市场运行的政策建议, 就具有现实的重要意义。
Choi, S., Hardigree, Don, and Thistle, Paul在2002年发表的文章《The Property/Liability Insurance Cycle》中论述了财产保险和责任保险之间的关系, 并说明了责任保险的重要性, 说明了竞争市场中, 保险价格和保险费率的关系以及影响它们二者的因素。姚伊娜发表在《金融与保险》上的的论文指出, 我国保险业存在许多问题, 如保险资金的利用率不高, 营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等。随着我国保险市场的进一步开放, 保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析, 增强自身的经营意识, 改变传统的营销模式, 进行险种创新, 积极主动地变市场隐性需求为显性需求, 以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战。叶明华发表在《中国保险》上的文章则论述了通货膨胀对于商业保险需求的利弊双方面影响。
二、责任保险市场需求定量分析
1. 计量模型。
由于我国责任保险发展时间还较短, 因而数据还比较有限, 故选取时间序列数据不能够较为客观评价责任保险与其影响因素的相关性。同时, 借鉴对于财险和寿险需求影响因素的分析方式, 并基于保险经济学理论和保险发展历史, 故本文运用2008年江苏省南京市、无锡市、徐州市、常州市、苏州市、南通市、连云港市、淮安市、盐城市、扬州市、镇江市、泰州市和宿迁市, 总共13个地级市的截面数据进行评估, 以责任保险费用Y (亿元) 作为被解释变量, 国民生产总值X1 (亿元) 、固定资产投资X2 (亿元) 、城镇人均可支配收入X3 (元) 、总体保费收入X4 (亿元) 和居民储蓄存款 (亿元) X5为解释变量。为了消除异方差的影响, 对数据作取对数处理, 首先定义lny=log (y) (自然对数的责任保险费用) , lnx1=log (x1) (自然对数的国民生产总值) , lnx2=log (x2) (自然对数的固定资产投资) , lnx3=log (x3) (自然对数的城镇人均可支配收入) , lnx4=log (x4) (自然对数的总体保费收入) , lnx5=log (x5) (自然对数的居民储蓄存款) 。继而根据多远线性回归模型Y=β0+β1X1i+β2X2i+…+βkXki+μi i=1, 2, …, n, (其中k为及时变量的数目) , 用Eviews软件运行得到模型方程、标准差、残差、T值、P值等各项数值指标。
2. 检验方法。
最小二乘法 (又称最小平方法) 是一种数学优化技术。它通过最小化误差的平方和寻找数据的最佳函数匹配。利用最小二乘法可以简便地求得未知的数据, 并使得这些求得的数据与实际数据之间误差的平方和为最小。最小二乘法还可用于曲线拟合。通过最小二乘法检验得到模型方程:
3. 分析结论。
依据江苏省2010年统计年鉴相关数据可以看出, 责任保险需求的规模与国民生产总值、固定资产投资、城镇居民人均收入、总体保险费用以及居民储蓄存款有一定的相关关系。从拟合程度可以看出, 这五个因素对于责任保险费用有大约96%的影响, 影响程度很高;从P值 (0.000081) 也可以看出该方程拟合程度较高。
三、责任保险市场需求因素分析
1. 国内生产总值与责任保险需求。
依据定量分析资料可以看出, 责任保险需求与一国的国内生产总值呈正相关关系, P值为0.0521表明, 国内生产总值对于责任保险需求影响程度较高。我国持续高速增长的经济发展水平, 表明我国具有持续增长的消费者的收入水平, 消费者拥有的社会财富不断增减, 从而增强了对于保险产品的购买能力。另一方面, 经济的发展会导致教育水平的提升, 消费者对于风险的认知程度增强, 从而使得保险需求量增加。
2. 固定资产投资与责任保险需求。
依据定量分析资料可以看出, 固定资产投资虽然对于责任保险需求有一定的影响, 但是影响程度不高, 是五个变量中拟合程度最低的一个, 从而表明固定资产投资对于责任保险需求的影响程度较小。从相关分析资料可以看出, 拟合效果十分不理想, 一方面是由于固定资产对于责任保险需求是间接影响因素, 另一方面主要是因为目前江苏省固定资产投资主要是大型企业的投资, 责任保险费用投入较少, 微观个体的固定资产投资微乎其微, 因此江苏省13个地级市的固定资产投资对于责任保险需求的影响比较小。可以预测, 如果将来江苏省加大对于固定资产投资的投入, 那么这一部分的保险费用必然随之增长, 责任保险需求也必然会增加。但是, 影响程度应该不及其他四个因素明显。
3. 城镇居民人均消费水平与责任保险需求。
一般来说, 基于消费理论, 由于社会经济总水平的提高, 人们收入增长, 财富积累到一定程度, 城镇居民人均消费水平也随之增长。从微观个体来看, 保险需求与个体收入水平呈正比关系。但是从相关资料中我们可以看到, 虽然责任保险保费与城镇居民人均可支配收入大体成正比关系, 但这种趋势也不是很明显, 同时方程的拟合效果也不十契合。究其原因可能是因为我国责任保险的主要产品大部分是针对企业, 对于个人及家庭的责任保险产品种类比较稀少, 因此还没有形成一个有规模的消费群体, 目前城镇居民人均可支配收入对责任保险需求的影响比较小。
4. 总体保费收入与责任保险需求。
以江苏省13个地级市的责任保险赔付额度来衡量责任风险程度的大小, 通过相关资料分析表明各市的责任保险保费收入与其风险程度成正相关关系, 拟合程度很高, 因此风险程度越大则责任保险需求也就越大。
5. 城镇居民储蓄存款与责任保险需求。
于殿江 (2003) 指出, 我国城镇居民的保险行为很大程度上是出于保障性动机, 因而保险是作为对传统银行存款的替代, 只要银行的利率提高, 保险需求就会减少。通过相关资料可以看出, 责任保险需求同居民的储蓄行为有很大的相关性, 两者呈现明显的负相关关系, 方程拟合程度很高, 居民储蓄行为的减少会使得责任保险的需求增加。
除了以上五大因素外, 还有市场化程度、教育水平、公众的风险意识和对保险知识的认知程度、还有国家对于保险业的宏观调控政策、财政制度、货币政策、保险服务公司的服务质量、合同准则及责任范围等都会对责任保险需求规模有一定的影响作用。
四、扩大责任保险市场需求的政策建议
根据上述研究分析可以得出, 影响江苏省13个地级市的责任保险需求规模的因素是多样的。要扩大责任保险需求量, 不仅要从宏观上着手制定政策, 更要从微观上对于保险服务企业如何具体发展提出建议。
1. 宏观方面。
(1) 发展国民经济, 增加人均收入。扩大责任保险市场的需求量, 首要方面就是扩大整体保险市场规模。只有国民经济得到发展, 人们生活水平得到提高, 人均收入增加, 才能使责任保险市场得到扩展。
(2) 降低银行存款准备金利率, 抑制通货膨胀。通过上面研究可以发现, 降低银行存款准备金利率, 会使得人们用于储蓄的存款额度变少, 从而可以在保险投入方面增加投资, 责任保险需求规模因此得到扩张。此外, 根据华东师范大学叶明华的研究成果表明 (《中国保险》2010年第7期) , 根据金融资产替代性理论, 通货膨胀时个人资产面临重新配置决策, 导致未来的个人实际可支配收入下降, 削弱投保人货币购买力, 会减少保险需求, 责任保险市场自然也会随之萎缩;同时保单未来给付的现值减少, 影响了保险效用, 也会导致投保人转向其他抗通胀的金融产品及服务。
(3) 提高国民教育水平, 加强防范风险的意识。根据暑期社会实践对于江苏省六个城市总共600个家庭的调研数据显示 (数据见附表) , 买保险在家庭资产配置中的比例为20%, 认为商业保险是必需品的比例为25.5%。由此可见, 我省保险市场还有比较大的上升空间, 责任保险市场的发展规模还有待扩展。加大教育的投入, 提升人们风险防范意识有助于扩展保险市场需求量, 从而扩大责任保险市场。
2. 微观方面。
微观方面主要以人们对于责任保险的需求量及对于保险服务公司业务的不满之处为分析点, 对于保险公司提出相应的改进措施。以下文中数据分析均来自于2010年社会暑期实践, 以南京市、徐州市、常州市、连云港市、南通市和宿迁市的600户居民的问卷调查为基础进行统计分析。
(1) 提高销售人员诚信意识和专业技能, 提高理赔给付等环节的售后服务水平。根据图1可以看出, 保险服务行业最需要改进的地方是提高理赔给付等环节的售后服务水平。除此之外, 人们普遍认为保险公司应该对于员工的专业技能进行培训, 并且提高销售人员个人的诚信意识。这两大因素成为制约保险行业继续发展的主要微观因素。
(2) 增加保障性业务, 壮大公司品牌和实力。根据图2可以看出, 投保人购买保险时首先考虑的因素是保险公司能否对于消费者提供更好的保障业务;其次是会考虑公司品牌和实力。对于产品投资收益、公司服务品质、销售人员可信度、产品价格及产品合适度也会有所考虑, 但是不及前两者的影响巨大。因此, 对于想要扩展责任保险需求的保险服务企业来说, 消费者自我保障的需求是首要考虑方面, 其次要努力提升公司整体形象和实力。
(3) 对于保险产品, 扩大医疗保险的保障范围和补偿标准、针对不同的目标客户群推出更具个性化的险种成为保险公司主要改进的方面。图3表明, 居民目前最关注想要购买的保险是医疗健康保险和养老保险, 其次是人身意外伤害保险, 从而说明责任保险的发展前景巨大, 针对居民的需求制定保障性业务, 有助于扩大保险业务。
从有关资料可以看出, 首先, 居民普遍认为扩大医疗保险的保障范围和补偿标准是保险产品方面最需要改进的地方;其次, 针对不同的目标客户群推出更具个性化的险种以及提高投资收益率的保险产品也是居民认为需要改进的方面。责任保险市场的扩展离不开人们对于保险产品的选择方向, 因而, 这两个方面是今后保险公司需要着重考虑的改进点。同时, 疾病医疗保障、养老保障和投资收益保障成为家庭最需要的三大保障方面。因此, 保险公司应该针对这三个保障方面作出相应的保险业务, 责任保险市场也会因此而扩大需求规模, 从而使得保险公司获得利益。
(4) 保险公司转变经营模式, 更加专业化系统化市场化。责任保险公司同时应该从自身内部进行改变, 转变经营模式, 开发适应市场需求的产品, 深入客户群进行实际调研;培训保险业务员, 更加专业化, 提升诚信度和服务态度, 建立系统的专业销售队伍、管理队伍;开发对于责任保险的认知度, 通过科学的方法进行责任及潜在风险度测评。
(5) 保险公司宣传全民风险意识。从一定角度上来看, 人类的发展史是一部人与自然灾害、意外事故等风险事故进行抗争的历史。几千年来, “伦理本位”在中国传统文化中一直占据主导地位, 家庭在风险管理中扮演着主要角色, 因此以商业手段为主体的现代风险管理思想难于被接受, 从而阻碍了责任保险的发展。新中国成立后, 国家实施计划生育等政策, 家庭规模和家庭结构从而得到改善。但是由于人们受长期计划经济体制的影响, 早已形成靠国家和政府的依赖思想, 因此在防范与化解风险时, 家庭的功能被弱化。随着计划经济体制的瓦解, 市场经济体制的确立, 在一定程度上增加了个人或家庭的风险。社会发展到今天, “风险意识”和“保险意识”这两个概念已逐步被接受。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向保险需求转化的前提条件。只有风险意识增强了, 与风险意识相联系的保险意识才能够树立起来。因此, 若人们能够意识到保险与银行储蓄之间具有替代性, 能够意识到用保险的方式防范风险的效果会更好, 那么, 人们的保险需求量就会随之大幅增长。如果参照日本、美国和英国等发达国家的水平, 即保险消费占居民家庭金融资产的比例达到20%~30%, 那么, 日益增大的中国居民储蓄总量可以为中国保险业特别是人身保险业的发展提供巨大的空间。
参考文献
[1].闫观博.我国责任保险市场需求影响因素[J].金融教学与研究:2009:8083
[2].高峰, 王珺.小额保险需求分析[J].保险研究, 2008:4448
保险责任期间分析 篇7
关键词：医疗责任保险,机动车交通事故责任强制保险,责任认定
近年来, 关于效仿机动车交通事故责任强制保险 (简称“交强险”) , 将医疗责任保险 (简称“医责险”) 强制化的呼声也有很多, 故将这两个不同行业, 却在某些方面有着相似之处的险种做一个比较研究。本文拟通过对医责险和交强险在推行模式、筹资机制、责任认定等方面的对比分析, 针对医责险制度的不足, 从政府、医疗机构、保险公司三个方面提出具体建议, 期望从制度设计和运行层面对医责险制度在我国的有效实施提供帮助。
1两险种实施现状
我国医责险截止2011年底, 全国已有21个省 (区、市) 启动了医责险工作, 覆盖245个地市和省直管区县, 覆盖率为53.6%[1], 但是发展状况不甚理想, 主要表现为医疗机构缺乏投保积极性, 保险公司热情不足。医疗机构缺乏投保积极性的原因是认为目前医责险仍不能使其完全摆脱医疗纠纷的困扰, 而且有些医疗机构认为其所缴保费高于其直接解决医疗纠纷所用的费用, 并不经济;保险公司缺乏热情的原因是难以从中盈利。
注:瑞典社会保险的承保主体是保险人联合会。
交强险于2006年正式确立并被规定具有强制性。较之于医责险, 交强险的推进工作可以用“迅猛” 来形容, 几乎完成了全覆盖。虽然交强险在实施过程中也存在一些诸如承保亏损的问题, 但其推广的范围、 成熟度却远远超过了医责险。可见, 虽然这两个责任险种具有一定的相似性, 但它们在推广范围和覆盖人群上却存在着上述明显的差距。
2推行模式比较
2.1医责险模式
医责险模式主要包括组织模式和实施模式, 其中组织模式分为商业保险、互助保险和社会保险3种; 实施模式分为强制和自愿两种。全球比较典型的医责险模式主要有3种 (表1) 。
可见, 各个国家根据自己不同的国情都建立了不同的医责险模式。我国医责险采用商业保险的组织模式和自愿投保的实施模式。如北京市通过招标方法, 选择了中国人保北京分公司和太平洋保险有限公司作为其医责险的承保单位, 达成了分别独立进行承保的协议。在此种模式下, 我国医责险缓慢向前发展。为了解决我国医责险保费率高, 投保、承保积极性不高等现有问题, 政府也在不断寻找新的发展模式。近年来, 在北京、深圳、山西等地开展了强制医责险的试点工作, 取得了一些进展。
2.2交强险模式
交强险是我国第一个通过国家立法形式强制实施的责任险, 以 “不盈利不亏损”为原则。这种模式在保障受害人能够依法获得赔偿方面确实发挥着有力作用。但据保监会公布, 2011年交强险承保亏损达到9 2亿元, 5年半累计亏损高达287亿元。对此, 分析原因主要有以下3方面:一是保险公司经营成本过高, 2011年交强险经营费用为277亿元, 费用率高达30.4%。实际上, 总计20%左右经营费用率是足够的, 这样就可以节省92亿元, 所以保险公司严格的费用控制可以弥补其亏损[3]; 二是运营中各保险公司很难将交强险与商业车损险的费用区别开, 这样使得计算出的交强险费用偏高;三是“前端政府定价, 后端市场经营”的模式存在缺陷, 很难适应市场变化。
3筹资机制比较
我国医责险资金主要来自双方自愿前提下医方向保险公司缴纳的保费, 费率由具有开展医责险业务资质的保险公司拟定。不同模式下的筹资机制有所不同, 如福州市和海南省实行自愿模式, 深圳和北京实行强制模式。深圳和北京的做法将保险赔偿与医务人员的个人利益联系起来, 引入激励机制, 可降低医责险中潜在的道德风险。但是, 由保险公司拟定保费的做法可能会因保险公司自身的商业性质而存在费率过高问题。
交强险的资金来自投保人所投的保费, 具有强制性, 费率由政府统一制定。2007年交强险开始采用费率浮动制。道路交通事故的主要信息来源是保险公司的交强险理赔数据。已经建立信息交换平台的地区, 通过平台实现费率浮动;未建立的地区通过保险公司之间相互报盘、简易理赔、共享查询系统等方式实现浮动。
4责任认定比较
4.1责任范围
医责险承保的责任范围, 除了中国人保明文规定为“因过失发生的医疗事故或差错”外, 其他保险公司大多只包括“因过失发生的医疗事故”;交强险的责任范围为机动车发生交通事故造成的人身伤亡、财产损失。可见, 交强险承保的责任范围比医责险要广。
4.2责任认定过程
公立医院解决医疗纠纷的途径主要有医患协商、行政调解、民事诉讼3种, 整个过程主要由第三方调处机构进行协调, 其间往往需要进行医疗事故技术鉴定。卫生行政部门调解和法院的审理主要以医疗事故鉴定委员会的技术鉴定为依据, 但是卫生行政部门与医方 “ 父与子”的关系以及诉讼的费时、耗力问题使得目前因医疗事故引起的纠纷不能得到快速、有效地解决, 这也是医方投保积极性不高的原因之一。近年各地陆续建立了第三方调解机构力图解决上述问题, 这确实是解决医疗纠纷政策上的一大进步, 但由于该机制还存在诸如调解规范不统一等问题, 需要进一步完善。
交强险中道路交通事故的责任认定相对比较简单, 途径主要有交警部门的调解和法院的调解。
5启示
通过前文对医责险和交强险各方面比较, 结合交强险在政策制定和推行过程中的可取之处与医责险自身的不足, 以二者实施现状为基础, 提出发展医责险如下建议。
5.1政府方面
5.1.1采用强制性实施模式。目前, 我国医责险主要采取自愿实施模式。由于保费过高和一些观念上的因素, 其市场需求量较低, 而保险的本质是风险分散, 需求量的不足使得医责险无法很好地发挥其分散风险的作用, 保险公司只能通过提高保费来维持经营, 这样就进入恶性循环, 导致保险人和被保险人对于承保和投保这一险种的积极性都不高, 其根本原因是市场需求量不足。交强险的强制性使得其不存在风险分散不充分的问题, 医责险和交强险所涉及都是与民生相关的社会性问题, 在实施模式上具有可比性。同时, 医责险在国内一些试点地区 (如北京、深圳、山西) 也推行了强制实施模式, 取得了不错成绩。所以, 建议以立法的形式强制实施医责险。
5 . 1 . 2筹资机制改进。 如果医责险采用强制性实施模式, 则可以满足保险对市场覆盖面的要求。至于如何平衡保险人、被保险人、受害人的利益冲突以拟定合理的保费, 政府在该机制中应该扮演何种角色问题, 则需要改进具体的实行措施。 对于保费的制定问题, 可以效仿交强险采取政府统一定价的基本政策。考虑到交强险在实行政府统一定价过程中, 出现了滞后于市场变化的问题, 所以在对医责险采取这一政策时, 可以由政府制定保险费率上限, 保险公司采取商业化经营, 在政府指定的费率上限之下依据医疗事故风险等级自行拟定费率[4]。这样基于政府上限的区间定价实际上是既避免了医责险保费过高又引入了市场竞争机制的两全之策。 医责险这种第三方承担医疗事故赔偿责任的机制可能会引起医务人员道德风险, 降低他们的注意意识。 因此, 应将保费与医务人员个人利益相联系。另外, 交强险中的费率浮动机制也值得借鉴:将医务工作者个人的医疗事故记录与其所承担的保费比例挂钩, 记录越少, 保费比率越少, 反之则越多。这样可以降低他们的道德风险。同时, 应该效仿交强险逐步建立相配套的记录医务工作者医疗事故信息的平台。
5 . 1 . 3建立统一纠纷调解规范。 目前医患纠纷以医患之间协商解决为主, 占77.64%[5]。由于医患不信任, 这种方式极可能导致协商破裂, 而且从减轻医务人员负担角度来看, 这种途径也不太可取。同时, 从医责险的责任认定过程可见, 独立于医方和患方的医疗纠纷第三方调解机构在责任认定的整个过程中发挥着重要的协调作用, 它是减轻医疗机构医患纠纷负担的关键因素。目前各地建立医疗纠纷调解委员会在运作过程中还存在着缺乏统一的行为指导规范等问题, 如案件的受理范围、解决程序、调解人员任职资格等各地政策不一, 建立统一医疗纠纷人民调解规范并采取必要的强制措施有利于这一机制有效运行。
5.2医疗机构方面
5 . 2 . 1重视投保医疗责任险。 医责险的推行需要政府的强制政策, 但这终究是外部力量, 要想长期稳定发展, 必须提升内在需求。只有医疗机构充分认识到医疗责任险的益处, 建立对其持续发展的信心并在实行过程中发挥自己应有的作用, 医责险才会具有持续的生命力。
5.2.2积极履行保留医疗资料义务。 医疗纠纷解决与责任认定不能分开, 责任认定必然需要提供事故的原始资料。通常医疗事故有其专业性和复杂性, 医方在信息掌握上占有优势, 保留、整理医疗资料是其应当履行的义务。
5.3保险公司方面
由于我国医责险目前主要是商业保险。借鉴交强险的经验, 对于承保医责险的保险公司的建议涉及两个方面:保险范围, 运营管理。
5.3.1扩大保险范围。 (1) 扩大责任范围。医责险只包括过错引起的较严重人身损害, 把医疗差错和医疗意外都排除在外, 而根据以往处理的医疗纠纷的数据统计, 在医疗纠纷中只有约20%属于医责险的承保范围, 其余80%仍由医院解决[6]。 所以, 建议保险公司将医疗差错、 医疗意外纳入承保的责任范围, 这样也有利于拓展保险公司的业务范围。 (2) 扩大被保险人范围。与交强险广覆盖的被保险人范围相比, 医责险作为一种职业责任险规定被保险人必须具备与其从业岗位相适应的技术任职资格虽无可厚非, 但其对被保险人必须与医院有正式雇佣关系的规定却值得商榷。这种将在医院进修的医师、医学院校实习生排除在外的规定会催生一些从事医疗诊疗、护理工作却无法投保医疗责任险的人群。 作为一种社会责任的担当, 应该将他们纳入被保险人范围。鉴于这个群体人员的流动性, 可以设想保险公司对每个医疗机构设立一种特殊的“被保险人”, 这种被保险人包括该医疗机构所有从事诊疗、护理工作却与医院没有正式雇佣关系的人。医疗机构在投保时不以某个人为对象, 而是以这个群体为对象, 只要是这个群体中的人员造成的该赔付的医疗纠纷, 都由保险公司赔付。这样简化了以人为单位投保的复杂性, 解决了医疗机构中这一特殊群体的流动性问题, 也使得医责险能更全面地覆盖以更有效地保障受害人的合法权益并提高医疗机构对其认可度。
5 . 3 . 2提高业务能力, 降低费用成本。保险公司应该提高其承保医疗责任险、 解决医疗纠纷的业务能力, 配备懂得法律、保险、医疗三方面知识的专业人员。鉴于交强险中保险公司亏损的部分原因是未将交强险和其他商业车损险费用区分开, 所以在推行强制实施医责险时, 保险公司也应注意这一问题, 将医责险与其他相关险种区别开。 同时, 如前文所述, 保险公司的业务费用有很大的压缩空间, 所以如何建立有效地管理、运行机制以降低其业务成本从而避免亏损是保险公司应该重视的问题。
参考文献
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保险责任期间分析 篇8
1 保险责任条款
1.1 保险人负责赔偿的范围
第一, 火灾、爆炸;第二, 运输工具发生碰撞、出轨、倾覆、坠落、搁浅、触礁、沉没, 或隧道、桥梁、码头坍塌;第三, 碰撞、挤压导致包装破裂或容器损坏;第四, 符合安全运输规定而遭受雨淋;第五, 装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运。
国际货运代理企业的经营业务活动涉及运输、订舱、报关报检、装卸搬运、仓储、配送、信息处理、签发单证等各环节, 各环节面临的风险也绝然不同;因此, 物流责任保险条款的责任范围显然没有覆盖国际货运代理企业的全部经营业务活动, 容易引发保险事故发生后遭保险人拒赔, 国际货运代理企业应该引起高度重视。实践中, 在不违反国家法律法规的规定下, 国际货运代理企业可采取与保险人另行补充签订一份书面物流责任保险协议来扩展保险责任范围, 补充保险协议可约定:“保险责任包括接提货、集疏港、保管、订舱、包板 (舱) 、报关、报检报验、包装、标记、拆装箱、拆打板、签发和转递货物运等运输单证、单证操作及流转、信息处理等全部物流货物代理活动。”
2 责任免除条款
保险人物流责任保险条款中基本都有二十多项保险人不负责赔偿的损失、费用和责任的责任免除条款, 其中个别条款将使国际货运代理企业在物流经营业务中陷入较大风险, 需要补充保险协议调整和补充的是:
2.1 物流货物包装完好而内容损坏或不符
在国际货运代理中, 适当的货物包装是将货物安全运抵目的地的前提, 应属于被保险人的责任;但适当包装且完好的货物, 内容毁损事件也偶尔发生, 因此不能一概而论。如电子灯泡、精密仪器等货物因本身性质对装运的要求, 一旦发生车祸、货物碰撞、摔倒等情况后发现, 货物外包装表面虽丝毫未损, 但包装内货物已毁损。按照保险人保险条款的责任免除规定, 国际货运代理企业将承担巨大风险。《海商法》第243条规定:“除合同另有约定外, 因下列原因之一造成货物损失的, 保险人不负赔偿责任:包装不当。”因此, 国际货运代理企业在补充保险协议中可约定:“保险责任包括在发生货物撞击、摔倒、倾斜、震动等情况下, 物流货物包装完好而内容损坏或不符的损失和直接费用损失。”
2.2 发生在中华人民共和国境外的财产或费用的损失
保险人物流责任保险的保险责任都仅限于国内物流业务的责任风险, 保险责任都不涉及国际货物运输的境外物流运输和服务业务。在国际货运代理中, 全程货物运输代理已成为国际货运代理企业经营业务活动的主要产品, “门到门”的服务形式已受到越来越多境内外客户的青睐, 更已成为国际货运代理企业在竞争激烈的市场环境中竞争力高低的重要表现。因“门到门”服务的货物运输区间必然会延伸到境外运输和服务, 而发生国际货物运输境外事故在国际货运代理中也屡见不鲜;所以, 国际货运代理企业在补充物流保险协议中可约定:“保险责任包括被保险人从事国际货运代理中, 发生在中华人民共和国境外符合保险责任范围的保险事故的损失和直接费用损失。”
2.3 被保险人的故意或重大过失行为
保险人的责任免除条款没有对“故意”、“重大过失”进行定义, 也没提及“一般过失”。在国际货运代理中, 就国际货运代理企业的货物运输代理操作的过错程度而言, 存在有“重大过失”和“一般过失”, 但界限很难明确。一般认为:一是按照一般人在通常情况下应当能够注意到作为标准的注意义务, 行为人却没有注意, 应认定行为人有过失, 且属“重大过失”。二是以处理自己的事务为同一注意作为标准的注意义务, 而行为人不能证明自己在主观上已经尽到了如同处理自己事务的事项一样的注意义务, 应认定行为人有过失, 且属“一般过失”。在国际货运代理中, 货运操作人员在单证填写和输入, 信息发布和传递、货物称重和计量等业务操作中, 终日忙碌、费心耗神, 偶发键盘输入出错, 单证填写差错等过失, 应符合“一般过失”特征, 且应作为“一般过失”认定。为此, 应明确国际货运代理业务操作的“一般过失”行为属保险责任范围, 防止保险事故发生后对“一般过失”行为的认定发生不同理解, 产生理赔纠纷。补充保险协议可约定:“保险责任包括被保险人从事业务过程中因单证填写、输入或流转失误, 各种信息发布、传递、更改等失误, 货物品名、重量、体积或尺寸、规格等数据计量失误所导致的直接费用损失。”
3 投保人、被保险人义务条款
(1) 发生保险责任范围内的事故后, 被保险人应该立即通知保险人, 并书面说明事故发生的原因、经过及损失程度;被保险人如不履行上述约定, 保险人有权不承担赔偿责任, 或从解约通知书到达被保险人时解除本保险合同。
《保险法》第21条规定, “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后, 应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知, 致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的, 保险人对无法确定的部分, 不承担赔偿或者给付保险金的责任。”《海商法》第236条规定:“一旦保险事故发生, 被保险人应当立即通知保险人, 并采取必要的合理措施, 防止或者减少损失。”“对于被保险人违反前款规定所造成的扩大的损失, 保险人不负赔偿责任。”从《保险法》和《海商法》中不难发现, 除非有证据证明被保险人主观上存在故意或者因重大过失没有履行及时通知, 且导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定或造成了扩大损失, 保险人也仅对无法确定的部分或损失扩大的部分不承担赔偿或者给付保险金责任。这充分说明, 保险人在保险事故发生后没有得到及时通知情况下的保险责任免除权被法律明确限制, “没有及时通知”不能成为保险人拒赔的当然理由。国际货运代理企业还需注意, 保险事故发生后, 更要具体明确保险人在接到通知后应履行的义务, 避免保险事故发生后因保险人的迟延行为而影响保险事故的性质、损失程度等。补充保险协议可约定:“保险人应于接到书面的 (方式包括函件、传真以及双方共同确定的联系人之间的电子邮件) 事故通知 (内容包括事故报告等) 后24小时以内 (非工作日除外) , 就是否安排相应人员参与事故的处理与认定给予书面答复。需要时或被保险人要求时保险人应安排相应人员参与事故处理与认定等赔偿事宜.保险事故需要进行商检或公估事宜应由保险人负责, 费用由保险人承担。”
(2) 被保险人在接到法院传票或其他法律文书后, 应立即以书面形式通知保险人;保险事故发生诉讼后, 被保险人与保险人在处理诉讼案件中往往意见不一。被保险人认为保险人应全权负责处理诉讼事宜且保险人应承担诉讼结果, 保险人却常常要求以被保险人的名义处理诉讼案件, 按照理赔程序办理保险金给付。《保险法》第65条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。”“责任保险的被保险人给第三者造成损害, 被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的, 根据被保险人的请求, 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。”由此可见, 诉讼的最后结果将涉及保险人利益, 被保险人应避免单方参与诉讼, 防止理赔困难。保险事故发生诉讼后, 被保险人应要求保险人全权负责诉讼事宜并承担诉讼结果, 这样不仅可一次性解决生效判决的保险金给付问题, 而且能免除被保险人与保险人对保险事故理赔问题的分歧, 影响保险金给付。补充保险协议可约定:“保险事故发生诉讼后, 因该保险事故诉讼的审理结果最终将涉及保险人利益。因此, 该保险事故诉讼应由保险人委托专业律师以代理人名义代理, 被保险人应配合做好相关工作。保险人承诺:保险事故的诉讼案代理律师应由保险人委托, 诉讼费、律师代理费应由保险人支付;无论保险事故的诉讼最终如何判决 (或调解或和解) , 其结果应由保险人在保险责任范围内承担。保险人应根据生效的判决 (或调解或和解) 结果, 在判决 (或调解或和解) 生效后拾个工作日内履行赔付被保险人保险金。”
4 补充保险协议应约定的保险责任
国际货运代理企业在国际货物运输代理中, 整个货物运输代理环节会出现多个代理人;作为无船承运人、多式联运承运人且负责全程运输的国际货运代理企业, 在对照保险人物流责任保险条款时, 都会发现保险人物流责任保险条款的保险责任存在不足或约定不清, 需要补充保险协议进一步增加和明确的保险责任是:第一, 保险责任包括应视为被保险人行为和业务活动的是以被保险人名义签订协议和/或被保险人开具发票的行为和业务活动;第二, 保险责任包括被保险人从事业务过程中其代理人业务操作失误或不当发生事故所导致的货损和直接费用损失;第三, 保险责任包括被保险人从事业务过程中因第三方的全部或部分责任发生保险责任事故造成的货损和直接费用损失。
综上, 国际货运代理企业在签订物流责任保险合同的中要重点掌四要, 即:投保环节要谨慎, 签约环节要仔细, 条款模糊要明确, 条款不足要补充。在保险人不能改变物流责任保险条款情况下, 采用补充保险协议时应用字准确、表述严谨、通俗易懂且没有歧义, 在保险责任、责任免除、保险人义务等保险条款上阐明双方的责任、权利和义务, 并应约定当补充保险协议与物流责任保险合同相悖或有不同理解时, 以补充保险协议约定和理解为准, 以此来弥补物流责任保险条款的不足和缺陷。
现代国际货运代理企业的业务范围已远非传统货代所能比拟。在国际货运代理中, “代理人”向“承运人”身份的转变, 多式联运、“门”到“门”运输服务等国际货物运输方式都要求国际货运代理企业利用物流责任保险来抵御更大的经营风险, 推行物流责任保险已成为国际货运代理企业分散国际货物运输风险的最佳选择。但国际货运代理企业必须清醒的认识到, 投保物流责任险仅是企业自身风险防范机制上的一种补充, 是将无法预见的风险进行转移的权宜策略, 而降低企业风险之路只能以加强自身风险预防能力为主, 投保物流责任保险为辅。国际货运代理企业只有“双管齐下”, 才能更有助于化解物流责任风险和保护“货主”的利益, 才能更有助于赢得国际货物运输代理市场的青睐, 才能更有助于在国际货物运输代理业健康、长久的发展。
参考文献
[1]知名企业.物流责任险保险条款.
保险责任期间分析 篇9
一、问题的提出
进入20世纪90年代以来, 我国农村养老问题日益突出。其主要原因:一是农村人口老龄化进程加快。由于我国农村经济条件的改善、膳食结构的变化、医疗救治水平的提高以及计划生育政策的全面落实, 不仅使农业人口生存质量有了很大的提高, 而且也使农村人口平均寿命得到了延长。二是家庭内部养老功能削弱。家庭赡养一直是我国最为自然、最为传统、最为稳定的养老方式, 但是随着社会经济发展、人口计划生育政策、人口流动及养老观念的变迁等, 其保障功能日渐弱化, 特别是计划生育后, 农村独生子女户的大幅度增加, “4—2—1”家庭结构的形成, 家庭赡养的负担越来越重, 亟需要建立一种新型的农村养老保障制度予以替代。三是土地收益不足以养老。对于农民而言, 土地是其赖以生存的基础。但是由于我国人均耕地面积少、土地收益低以及老年人从事农业活动的能力有限, 靠土地收益养老不现实。
为了解决农村养老问题, 我国在农村养老保险制度方面做了一些试点和探索。1992年1月民政部下发了《县级农村社会养老保险基本方案》, 1995年10月, 国务院转发了民政部《关于进一步做好农村社会养老保险工作的意见》, 到1997年底, 有2200多个县、市开展了这项工作, 8200万农民参保。之后, 对农村社会养老保险进行了整顿规范, 由于整顿规范的方向不明确, 部门之间意见不一致, 政策多变, 导致农村养老保险工作处于停滞状态。“老农保”的失败, 从根本上说是中央政府没有确定一个稳定的农村社会养老保险制度框架, 没有明确应采取何种社会政策模式, 政府应承担何种责任。
西方发达国家将农民养老保险作为公共养老保险, 定性为准公共产品, 因此, 农民养老保险都是在政府的主导下进行的, 政府在养老保险制度中的作用处于核心地位, 政府要承担立法、筹资、管理、提供财政支持等责任。
有鉴于我国实际及西方发达国家的经验, 构建农村社会养老保险制度首要的就是要明确政府的责任, 发挥政府的主导作用。
二、过去我国农村社会养老保险工作中的政府责任缺失
“老农保”的失败, 政府的责任缺失是不争的事实。反思这一过程, 政府的责任缺失主要表现在以下四个方面:
(一) 法律制度建设滞后
从法律和制度上对农村社会养老保险加以规范, 这是国际上通行的做法。过去由于没有出台社会保险法, 农村社会养老保险没有一个明确的法律规定, 因而导致相关政策经常变动, 缺乏权威性和延续性。直到2010年10月28日国家才正式颁布了《中华人民共和国社会保险法》 (中华人民共和国主席令第35号) , 法律明确了“国家建立和完善新型农村社会养老保险制度。新型农村社会养老保险实行个人缴费、集体补助和政府补贴相结合”。
(二) 制度设计不科学
就1992年出台的《县级农村社会养老保险基本方案》而言, 该方案坚持“个人缴费为主, 集体补助为辅, 国家给予政策扶持”原则, 国家未承担政府财政补贴责任, 使整个方案缺乏社会保障的准公共产品性质, 没有体现社会性和福利性。由于该方案事实上是一种强制性储蓄或鼓励性储蓄, 违背了农村社会养老保险自愿性原则, 农民参保的积极性不高。由于制度设计的不科学、不合理, 使其在执行中陷入了两难境地, 最终导致在清理规范时出现农民大量退保的情况。
(三) 政府财力支持不够
从我国财政支出结构来看, 社会保障支出比重较小。2009年, 全国社会保障和就业支出决算数仅为7606亿元, 占当年财政总支出76300亿元的10%, 如果将社会保险收支纳入财政预算统计, 则所占比重也不足24%, 远远低于西方发达国家, 如美国社会保障支出占公共财政支出的比重为34%左右, 德国为56%左右, 英国为32%左右, 也落后于中等水平的发展中国家, 如印度和巴西都在30%左右, 保障水平严重不足。且这部分较少的社会保障支出中用于农民的社会保障支出又少得可怜。据统计, 占总人口70%的农民的社会保障支出仅占全国社会保障费的11%左右, 而占总人口30%的城镇居民社会保障支出却占了全国社会保障费的89%。城镇养老保险已经基本实现了社会统筹, 建立了国家、企业、个人共同负担的基金模式, 而农村养老保险却还停留在试点阶段。中央财政对农村社会保障的投入如此, 地方财政更是少之又少。
(四) 政府监管责任不到位
农村养老保险体制由于是边试点边探索, 政府的监管体系也没有完全建立起来, 管理体制也没有完全理顺。特别是基层管理人员的素质较低, 信息网络化管理系统建设滞后, 导致政策的落实力度不大, 监督不力。同时, 地方政府对一些养老保险机构监督也不到位, 导致挪用社保基金的情况时有发生。
三、政府在构建我国新型农村社会养老保险制度中应尽的责任
(一) 进一步完善农村社会养老保险的法律体系
弥补法律制度的缺失是推进农村社会养老保险的前提和基础。虽然目前已出台了《中华人民共和国社会保险法》, 但该法对农村养老保险的法律规定是原则性, 对实际操作中的指导性还远远不够, 因此, 还必须出台《农村社会养老保险条例》, 用以完善农村养老保险的法律体制。《农村社会养老保险条例》要明确农村养老保险制度应遵守的原则、主要内容、管理体制、资金来源、支付标准、基金运营、监督制度及法律责任等。在此基础上, 各地还要根据当地实际情况, 再制定具体的农村养老保险办法, 为新型农村社会养老保险事业的顺利推进提供良好的法律保障。对出台的《中华人民共和国社会保险法》, 各级政府要加大宣传力度, 培养农民参保积极性, 引导农民自愿参保, 让农民转变完全信赖家庭和土地养老的观念, 培养他们自我保障意识。
(二) 建立和完善新型农村社会养老保险制度基本框架
建立和完善新型农村养老保险制度, 首先必须以党的精神为指导。党的十七届三中、五中全会都明确了建立新型农村社会养老保险的基本原则和总体要求, 党的十七届三中全会提出, 按照个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的要求, 建立新型农村社会养老保险制度;党的十七届五中全会提出, 必须逐步完善符合国情、比较完整、覆盖城乡、可持续的基本公共服务体系, 提高政府保障能力, 推进基本公共服务均等化。健全覆盖城乡居民的社会保障体系。其次, 要考虑统筹城乡资源分配、财政分配、社会就业、城乡一体化发展等, 建立统一的国民社会养老保险制度, 在此基础上, 设计和建立农村社会养老保险的基本制度框架, 特别是建立农保可转换为城保的通道和机制。在制度模式的选择上, 可由原来的完全个人账户模式改革为个人账户与社会统筹划调剂金相结合的模式, 改变过去完全靠个人账户积累、政府补助很少、参保人员积极性不高的问题。第三, 要结合实际选择好改革路径。可实行顶层设计, 分步实施。中央政府必须在制度设计、资金投入、组织发动、管理运营、督促检查等方面, 发挥主导作用。鉴于目前我国城乡之间、区域之间发展存在的差别, 在改革路径选择上, 一是要从努力缩小城乡、区域差别出发, 整体设计方案, 统筹协调, 防止制度“碎片化”和方案“短视化”。二是要面对现实, 正视差别, 在统一的体系和方案下, 尊重现阶段城乡发展的特殊规律, 给地方实施政策以一定的弹性和空间, 充分发挥地方政府的主动性和能动性, 促进多形式、多层次社会保障制度体系的建立和完善。
(三) 建立稳定增长的筹资机制
建立和完善农村社会养老保险制度, 必然要有有力的资金支撑, 需要在坚持和完善农村居民个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式下, 拓宽资金渠道, 着力建立稳定增长的筹资机制。一是要建立健全各级财政稳定、长效的“新农保”补助机制。政府要加大农村社会养老保险的投入, 既要补“入口”, 即在农民参保缴费环节给予财政补助, 又要补“出口”, 即在养老保险金待遇支付环节给予财政补助。政府资金的投入主要解决两个方面的问题:一方面是建立政府资金的引导机制。为了鼓励农民参加养老保险, 由政府对参保人员根据年龄的不同给予适当的补贴。另一方面是要建立养老保障待遇调整的储备基金, 以保证被保险人领取的养老金数额与社会经济发展水平基本同步。二是要建立各级财政责任分担机制。要按财权与事权相统一的原则, 进一步厘清中央与地方各级政府的职责, 解决好各中央与地方各级政府财政责任分担问题, 形成良性有序的财政资金投入机制。农村基本养老, 它既属于某一个地区的公共产品, 所以以地方政府承担为主;同时它又具有强大的社会外部效应和溢出效应, 成为跨地区的公共产品, 因此中央政府在一定程度上需要参与和协调。特别是对于落后地区, 中央政府应通过各种途径, 给予大力的财政支持。中央政府可考虑开征社会保障税来保证补贴支出, 地方政府可以采取每年从土地出让和拍卖收入中提取、财政预算安排等办法筹措资金。
(四) 建立健全监管机制
农村养老保险金是参保农民日后养老的“活命钱”, 是农村养老保险制度运行的基石, 政府必须按照确保资金安全完整和保值增值的原则, 加强监管。按照“政事分开”原则, 建立健全农村社会养老保险管理机构, 管理机构主要负责农村社会养老保险政策、法规的制定、一般行政管理, 以及对社会保障资金的收缴、运营、发放等的监管, 但不能经办农村社会养保险资金的具体事务性工作。同时, 政府还建立由政府主管领导、相关各职能部门领导、专家、以及投保人代表参加的部门或机构实施对农村社会养老保险资金的指导和监督。进一步完善个人账户管理体制, 加强对个人账户基金的投资管理, 将个人账户的投资管理权委托给省级社会保险经办机构, 将农村个人账户基金纳入城镇个人账户基金的投资管理体制中, 由外部的投资管理人进行市场化运营, 以获得相对较高的收益率。
参考文献
[1]赵殿国.积极推进新型农村社会养老保险制度建设[J].经济研究参考, 2008, (32) .
[2]国务院发展研究中心“推进社会主义新农村建设”课题组.农村社会养老保险制度建设的紧迫性、发展现状与政策建议[N].中国经济时报, 2007—4—13.