金融创新特点（共12篇）
金融创新特点 篇1
互联网金融在近两年成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起“马云说…”“刘强东说…”或者在互联网上、杂志报纸上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了。
传统金融业的社会分析
传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。
互联网金融的社会分析
当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。
互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4
种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。
互联网金融pk传统金融业
互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。
对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异--靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系;而互联网金融产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。
互联网金融来了，谁是最大的受益者?阿里巴巴集团董事局主席马云说中国金融体系有80%的客户没被服务到。从我们的调研结果来估算，接近90%有金融需求的客户，在传统金融体系中未曾获得满足。我把他们称为“小融”用户，谁牢牢地抓住了小融用户，谁就能在互联网金融时代占据竞争的制高点。
金融创新特点 篇2
一、技术创新视角下网络金融风险的特点
网络金融时代的到来, 使得以往传统的金融行业在其工作理念以及运行方式上进行了改革创新。网络金融建立在网络信息技术的基础上, 将金融与信息技术相结合, 两者互相渗透, 为金融行业带来的便利, 并有效提高了金融效率[1]。然而万事有利就有弊, 在网络金融为金融行业带来利益的同时, 也增大了金融的风险性, 如果不采取相关措施降低这些风险, 日后势必会造成无法控制的场面。以下通过结合网络金融风险的特点, 使得网络金融工作者能够及时采取相关措施降低网络金融风险。
第一, 高度隐蔽性。网络信息技术已被灵活运用于社会的各个领域。网络信息技术的无限延展使得网络金融逐渐深入到社会其他各个领域。随着网络金融运用范围的不断扩大, 参与网络金融的多元化主体为确保自身金融信息不被外漏, 使得网络金融风险表现出高度隐蔽性。通过提高金融风险的隐蔽性, 实现自身企业网络金融的进一步运行[2]。第二, 瞬时爆发性。网络信息技术的广泛使用, 使得网络技术具有广泛服务性以及高度隐蔽性, 因此, 网络金融一旦出现风险, 就有可能在瞬间造成系统存在大规模的风险, 瞬时波及多个领域, 增大了网络金融风险的监控难度。第三, 极度渗透性。当今社会是信息化社会, 基本是依靠着网络信息技术进行进一步全面发展的。网络信息技术突破了时间空间上的限制, 将网络金融深入到社会经济的各个领域。因此, 一旦爆发网络金融风险, 那么整个社会的经济系统都有可能受到风险的威胁, 网络金融渗透于整个社会的各个领域中。第四, 交叉感染性。网络金融风险的极度渗透性以及瞬时爆发性, 使得网络金融风险表现出交叉传染的特性, 在多个领域, 只要与网络金融相关的行业, 势必会因为网络金融出现的风险而受到影响, 也就是说网络金融将风险传染给其他行业领域, 是这些行业也受到威胁。
二、网络金融多元合作监控模式的构建
被高度隐蔽起来的网络金融风险, 需要借助较高的技术手段以及风险识别能力来进行发现并控制风险。监控模式应及时处理风险, 确保将损失降至最低。必要时可以通过制定相关风险狙击制度控制管理风险[3]。与此同时, 介于网络金融风险的价差感染性, 因此, 最好将不同行业的网络金融用隔离机制隔离开来, 以防其他行业被网络金融风险所影响。然而现阶段的网络金融监控体制根本无法应对网络金融风险的以上几点特点。而网络金融主体具有多元化特点, 可以通过将多种监控主体相结合, 多种主体之间相互合作, 共同解决网络金融风险问题。由此可见, 多元化合作监控模式的构建具有极其重要的意义。
(一) 制定多元共同监控机制
目前我国政府以及行业金融监控机制能力有限, 无法从根本上控制住网络金融出现的风险问题。因此为了能够及时发现并控制网络金融风险, 可以考虑将多种因素进行相互结合, 通过制定多元化共同管理机制, 及时发现并控制网络金融风险[4]。例如, 网络技术服务商在参与金融监控前必须事先制定好前瞻性制度, 才能避免滥用技术的行为。某些机构表面表现得积极监控网络金融风险, 实则通过监控技术侵犯个人隐私, 甚至是窥探其他行业的秘密。这种做法无意识增强了被窥探人或者行业的个人隐私风险。因此需要政府通过制定多元共同监控机制, 将风险降至最小。
(二) 通过风险等级评估制度对风险进行约束
金融行业广泛使用信息技术, 并将信息技术与金融相结合, 推出一种新兴金融业务, 即网络金融服务。该业务的推出不仅使得传统的基金公司、证券、保险以及银行等企业通过借助网络技术向网络各个领域推出金融产品。某些没有金融执业资格的企业也可以通过互联网发布推广一些与金融相关的产品。然而这些产品却是没有得到监控和技术认证的, 因此在某种程度上, 这些产品存在着商业风险, 而且这些风险需要消费者单方面承担, 这无疑是增大了网络金融市场的风险。因此, 需要建立相关风险等级评估制度来对网络金融风险进行必要的约束, 以便能够及时识别并控制可能出现的网络金融风险[5]。不同于传统的信用等级评估制度, 网络金融风险等级评估制度应贯彻落实政府主导的风险揭示制度, 确保主体能够积极主动的参加评级活动。通过网络金融市场风险进行约束, 来维护网络金融市场秩序的健康稳定, 从而促进金融行业在网络上的健康蓬勃发展, 进一步推动我国社会经济发展, 为人们的生活带来更多便利。
(三) 提高信息技术的掌握程度
网络金融以网络信息技术为基础, 因此只有通过加强信息技术的掌握程度, 能够熟练操作, 却能确保及时通过网络技术及时发现并控制网络金融风险。目前的监控管理架构中, 重视对主体从业资格进行审查工作, 确保主体具备从业资格, 淘汰不良从业者淘汰, 从而使得金融市场风险降至最小。网络金融风险的特点增大了现阶段对金融进的监控难度。因此, 通过审查主体信息技术的掌握程度, 来确保网络金融体系的安全性, 从根本上解决网络金融风险问题[6]。与此同时, 为了能够有效降低网络金融风险, 还应制定相关制定来对网络金融产品进行技术认证, 为网络金融行业服务。
(四) 完善有关体制扫清监控盲区
多元化金融监控体制的建立, 有助于及时识别并处理网络金融安全风险, 然而在建立过程中, 依旧存在着一系列问题, 需要相关工作人员完善有关体制, 确保能够及时扫除监控盲区。例如, 传统的金融监控体系中监控主体并不是网络安全监控部门或者网络技术服务商。因此, 这些机构在日常工作中, 也就没有监控网络金融的义务, 对于网络金融的监控工作缺乏积极主动性。因此必须对这些机构加以相关制度规范其思想行为。如果缺乏法律法规的限制, 这些机构很有可能为了获取更多盈利而背离监控管理, 反而成为一种阻碍监控管理的障碍物。由此可见, 为杜绝此类问题再次发生, 就必须借助相应法律法规界定这些机构的思想行为[7]。通过扫清监控管理的盲区, 完善相关体制, 明确规定机构在何时应主动发现并控制网络金融风险, 以及在何时应主动协助配合其他机构进行监控等。另外, 网络金融市场中的产品本身就具有风险性, 这些产品均未获得评定合格鉴定, 导致由这些产品带来的使用风险全部将由消费者承担。如果不对此使用风险进行控制, 势必造成网络金融市场的混乱。因为产品一旦出现问题, 消费者无处可询。现阶段的有关法律法规对全部网络金融产品进行监控, 无法及时发现监控盲区。由此可见完善相关体制具有极其重要的意义。
三、结语
综上所述, 在技术创新视角下, 应掌握网络金融的风险特点, 并对其进行有效分析, 才能保证日后网络金融爆发风险时, 相关金融工作人员能够处事不惊, 通过结合这些特点, 及时提出降低风险的有效措施。而合作监控模式正是为了能够及时发现并控制网络金融风险而构建出来的, 其对风险的监控具有极高的发现与识别能力。通过构建合作监控模式, 将网络金融风险降至最低, 促进网络金融的全面发展。
摘要：技术创新视角下网络金融风险具有高度隐蔽性、瞬时爆发性、极度渗透性以及交叉感染性等特点, 通过结合网络金融的这些特点, 构建网络金融合作监控模式, 促进网络金融的进一步发展。本文先对技术创新视角下网络金融风险的这些特点进行了详细介绍, 再通过深入分析并把握这些特点, 提出针对性措施, 以实现网络金融合作监控模式的构建。该模式能够及时发现并控制网络金融中存在的风险问题, 保障了网络金融活动的正常进行。
关键词：技术创新,网络金融风险,特点,合作监控模式,构建
参考文献
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[3]胡世华, 胡雁云, 李梦瑶.论网络金融欺诈犯罪的刑事规制研究[J].金融理论与实践, 2013, 15 (5) :24.
[4]李建锋, 彭雨舰, 李慧凤.我国网络金融的发展现状与监控思路[J].中国地质大学学报 (社会科学版) , 2012, 6 (2) :40.
[5]叶春晓, 康灿华, 陈星宇.商业银行金融创新与其配套设计的互动分析[J].武汉理工大学学报 (社会科学版) , 2012, 5 (3) :43.
[6]陆文杰, 于良春, 孔孟龙.论金融监控和金融创新[J].山东大学学报 (社会科学版) , 2013, 8 (9) :46.
农村经济的特点与金融支持 篇3
关键词：农村经济；特点；金融支持
一、我国农村经济对金融支持的需求特点
在我国，农村和城市的界限划分的十分明确，长期实行以户籍为基础的城乡分割管理体制，对于城乡分别按照不同的政策进行管理，在一定程度上限制了农民与市民享有同等的权利。随着改革开放的开展，由于城市用工的需要，农民大量渗入城市参加社会劳动，而与农民工相配套的制度还并未得到完善，如此形成的城乡二元体制有形无形之中便对城乡进行了区分，也就在各方面区分对待，从而也就决定了农村经济发展滞后是不可避免的。农村经济的滞后发展，历史原因也是有一定影响的。改革期间，国家的主要投资都集中到城市的工业部门，而这一趋势在之后得以持续保持，而走向农村经济、农业的资金比例就相对减少。以固定资产投资为例，1990至2001年农村投资的年均增长率为17.3％，而同期城镇集体和个体投资增长速度为24.8％，其中存在很大的差距。正是这些差距的存在促进了城乡经济差距的进一步扩大。
1.农村资金的需求多样化
三農发展过程当中，经济更加离不开建设，在新农村建设过程当中，资金是一个很重要的问题，也是农村发展的主要特点，也就是农民收入的提高，农业产业化的发展，农业结构的调整等等这些建设，都要依靠大量的资金去投入，但是资金从何而来呢，只能靠农村的金融支持，因为农村发展的底子比较薄，所以如果没有国家的政策和金融方面的支持，经济的发展是很难实现的。但是也正是因为底子薄的问题，所以导致如果要实现现代化农村，就必须在很多项目上进行建设，而这些建设是环环相扣的，不存在先后问题，不能将就，这就是目前农村经济发展中资金需求的最大特点，呈现多样化和急切的形势。
2.农村资金的增长速率快
新农业建设的发展目标是由传统发展直接向现代化农村发展的一种远大理想，由于基础贫弱，所以在发展上无时不刻不存在着桎梏，由于科技兴农对于资金的要求量很大，不是一般的传统农业能够解决的，所以在农村实现产业化的过程当中，现代化步伐的加快中一定需要资金来完成的，而这些资金就必须依靠农村的金融支持来实现。而且据调查显示，这些资金的投入依靠国家的财政是远远不够的，必须还能够使国家财政、金融机构及社会资本来进行共同投入和支持。根据国家有关农村发改委的数据显示，2007年至2009年，某县农村信用社贷款余额仅增加9691万元、4799万元、12591万元，满足不了“三农”对信贷资金的需求。需求如此之巨大，而支持力度那么的无力，形成了农村经济发展的积贫积弱。
二、我国农村经济发展中的金融支持
我国金融支持对于农村经济的发展力度不断扩大不是这几年的事情，而是为了响应党的号召，努力了好多年的一项工程，但是仍然存在着一些固有的问题，最突出的就在于，金融服务的品种非常单一，以至于导致大部分农村资金需求没有申报的理由，也没有地方可以去申请。目前大部分农村资金的需求时间主要是农忙季节，由于固有的传统农村经济使得农民的思想比较老化，只有在需要的时候才能看到资金的重要性，也就是农民的短视现象严重，也就是这种情况的长期存在，使得农村金融产品的适应性较差。尤其是在贷款期限短方面问题突出，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款发放办法，发放1年期以下的短期流动资金贷款，与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。所以一旦农村经济出现了新的资金需要的时候，就会出现新的问题，原来的季节性要打破，资金支持要平衡发展等等都是突出的矛盾，亟待解决。
三、我国农村金融支持创新
1.适度宽松的货币政策，采取多种措施加大农村信贷投放
建立现代化的金融支持服务，着力解决金融机构的资金问题，按照国家的政策，对于银行业金融机构吸收的存款用于当地的信贷问题要做进一步的规制和深化。金融机构在支持过程中要做好合理的审批和安排，对于一些优势科技含量高的项目予以优先考虑，或是在银行内部也要进行这个方面的培训，不能来一个项目就批一个项目，而是要做好全年的计划，对于那些不优势但是关系到民生的项目也可以优先，在发展过程中资金的审批设立优先级，并且完善制度，对于可能发生的不良信贷进行严密的监控，要把有限的资金用在刀刃上。
2.创新农村金融产品和服务方式
金融衍生工具特点及风险管理 篇4
金融衍生工具是基于或衍生于金融基础产品(如货币、汇率、利率、股票指数等)的金融工具。与其他金融工具不同的是，衍生工具自身并不具有价值，其价格是从可以运用衍生工具进行买卖的货币、汇率、证券等的价值衍生出来的。这种衍生性给予创新工具以广阔的运用空间和灵活多样的交易形式。目前，在国际金融市场上最为普遍运用的衍生工具有金融期货(financialfuture)、期权(option)和互换(swap)。
一、金融衍生工具的特点
目前，通过各种派生技术进行组合设计，市场中已出现了数量庞大、特性各异的衍生产品。主要有：1衍生工具与基础工具的组合。如期货衍生产品与基础工具的结合，即有外汇期货、股票期货、股票指数期货、债券期货、商业票据期货、定期存单期货等形形色色的品种。2衍生工具之间的组合，构造出“再衍生工具”。如期权除了以基础工具为标的物之外，也可和其他衍生工具进行组合。可构造出“再衍生工具”。如期权除了以基础工具为标的物之外，也可和其他衍生工具进行组合。可构造出“期货期权”、“互换期权”一类新的衍生工具。3直接对衍生工具的个别参量和性质进行设计，产生与基本衍生工具不同的衍生工具。如期权除了“标准期权”之外，通过一些附加条件，可以构造出所谓“特种衍生工具”，例如“两面取消期权(binarydoublebarrierknockoutoption)”、“走廊式期权(corridoroption)”等。金融衍生工具中具有无数种创造派生产品的技术，其特点主要有以下几点。
(一)衍生工具的价值受制于基础工具
金融衍生工具或者衍生产品是由传统金融产品派生出来的，由于它是衍生物，不能独立存在，其价值在相当程度上受制于相应的传统金融工具。这类能够产生衍生物的传统产品又称为基础工具。根据目前的发展，金融基础工具主要有三大类：1外汇汇率;2债务或利率工具;3股票和股票指数等。虽然基础工具种类不多，但是借助各种技术在此基础上都可以设计出品种繁多、特性不一的创新工具来。
由于是在基础工具上派生出来的产品，因此金融衍生工具的`价值主要受基础工具价值变动的影响，股票指数的变动影响股票指数期货的价格，认股证跟随股价波动，这是衍生工具最为独到之处，也是其具有避险作用的原因所在。
(二)衍生工具具有规避风险的职能
金融创新能够衍生出大量新型的各种金融产品和服务投放在金融市场上，强有力地促进了整个金融市场的发展。传统的金融工具滞后于现代金融工具，表现在其都带有原始发行这些金融工具的企业本身的财务风险。而且，在这些传统的金融工具中，所有的财务风险都是捆绑在一起的，处理分解难度相当大。随着把这些财务风险松绑分解，进而再通过金融市场上的交易使风险分散化并能科学地重新组合，来达到收益和风险的权衡。
(三)衍生工具构造具有复杂性
相对于基础工具而言，金融衍生工具特性显得较为复杂。这是因为，一方面金融衍生工具如对期权、互换的理解和运作已经不易;另一方面由于采用多种组合技术，使得衍生工具特性更为复杂，所以说，衍生工具构造具有复杂性。这种情况导致金融产品的设计要求高深的数学方法，大量采用现代决策科学方法和计算机科学技术，它能够仿真模拟金融市场运作，在开发、设计金融衍生工具时，采用人工智能和自
金融创新特点 篇5
内容提示：随着技术的发展，自动化与智能化成为金融机具发展的趋势。自动化是新的技术革命的一个重要方面，也是一个动态发展过程。
(1)光机电磁融合现代科学技术的高速发展，促使金融机具成为集精密机械、电子技术、电磁技术和自动控制技术为一体的独立体系，支撑着银行业务应用领域的发展。光机电磁融合成为金融机具行业最显著的技术特征。
光机电磁融合是一种复合技术，是机械、电子、电磁和信息等技术互相渗透的产物，是机电工业发展的必然趋势。现代科学技术的发展极大地推动了不同学科的交叉与渗透，引起了工程领域的技术改造与革命。在金融机具领域，由于电子技术和计算机技术的迅速发展及其向金融机具行业的渗透所形成的光机电磁融合，使金融机具行业的技术结构、产品机构、功能与构成、生产方式及管理体系发生了巨大变化。光机电磁融合包括光机电磁技术、软件和硬件三方面技术。硬件由机械本体、传感器、信息处理单元和驱动单元等部分组成。而光机电磁融合正是机械本体技术、传感技术、信息处理技术、驱动技术、接口技术、软件技术等核心技术的融合。
(2)技术密集与系统集成金融机具一般都是光机电磁一体化系统，机械结构复杂、控制精度高，通常包括机械平台、检测模块、控制模块、算法和软件等要素，所涵盖的专业广泛，涉及精密机械、计算机、自动控制、测量技术、电子技术、通信技术等等，所有产品
都是相关技术的系统集成。技术密集与系统集成的特点使发展金融机具不仅有利于改善金融服务水平，也有利于带动一些关键技术的突破和发展。
(3)自动化与智能化
金融创新与金融监管 篇6
1.提高对金融创新与金融监管的认识
金融创新与金融监管是对立统一体,在适度的`金融监管下进行金融创新,会促进金融体系在改革中发展。
推陈出新的金融创新活动,会为金融监管带来新的课题,带来新的制度和规范,从而推动金融监管水平的不断提高。
没有监管的创新和没有创新的监管都不利于金融和经济的发展。
2.提升金融创新层次
目前国际金融衍生品工具已发展到1200种,要引导金融业从单纯的产品创新向产权制度创新、经营体制创新、组织体系创新、市场结构创新等方向发展。
3.进一步完善金融监管模式
随着经济金融全球化进程的加快,银行、证券、保险监管部门应积极探索彼此合作的协调机制和监管模式,进一步完善三者之间有效的政策协调和信息共享机制,加强信息交流,规范和健全金融机构财务信息披露制度,使监管体系、模式、手段不断完善。
同时将由侧重于外部监管模式向既重视内部监管,也重视外部监管模式转变。
4.加强金融监管的国际合作
当前,以逃避金融监管为目的的金融创新活动规模不断扩大,加强金融监管的国际合作迫在眉睫,加强与相关国家金融监管信息的沟通和交流,实现数据交换和信息共享。
我们需要金融创新来为经济服务,但更需要加强金融监管,保证金融安全。
参考文献:
[1]林俊国:金融学[M].第一版.厦门:厦门大学出版社,-06:403-408
[2][5]戚 莹:金融创新与金融监管[EB/OL].论文天下论文网,(-11-22)
[3]李 成:金融监管学[M].第一版.西安:西安交通大学出版社,2007-09:56-57
金融IC卡的特点及发展趋势 篇7
一、金融IC卡及其特点
IC卡也称为智能卡、芯片卡,它将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO 7816或ISO 14443标准的PVC(或ABS等)塑料基片中,封装成外形与磁卡类似的卡片。金融IC卡采用了最先进的智能卡技术,具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、可脱机使用、支持非接触使用、支付更快捷、应用更丰富等特点。
安全性方面,IC卡通过可运算的芯片和存储在其中的密钥,确保终端与卡片的交互过程中安全真实,而且能保证联机交易信息的安全,几乎不能复制,且可靠性高。快捷性方面,IC卡有接触式和非接触式2种读取方式,可快速支付,而且可以脱机使用。拓展性方面,IC卡能够达到海量存储,支持多应用,拓展空间大。运算能力方面,IC卡是智能卡,具备处理器,技术先进,能与终端交互。
二、发展趋势
金融IC卡由于具有安全、多应用等特点,已经成为银行卡的发展趋势。金融IC卡具备的高安全性,极大地降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效地保障了银行和持卡人资金的安全,并拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公交、快餐、铁路等众多行业的支付和服务需要。因此许多国家和地区已颁布法令,在其境内必须发行和使用金融IC卡,国际上的银行卡组织和金融机构也在大力推动全球磁条卡向金融IC卡迁移。
金融IC卡由于具备智能、存储的特点,不仅将全面取代现有的银行磁条卡,还能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求,未来能取代网银证书、口令卡等个人安全验证工具,成为全面的支付工具,实现各种渠道的支付。金融IC卡不仅具备了目前各种行业卡的功能,而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道,特别是能够复合多种应用,未来将取代各种行业卡,将多种卡片功能复合在一张卡片中,不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入,降低相关资金风险,也减少公民需携带的卡片数量和需管理的账户数量,方便生活和工作。
三、未来发展思路
推动金融IC卡应用,应符合以人为本、和谐社会的要求。金融IC卡发展工作要注意准确处理并把握好个性与共性、商业与服务的关系,并将目光聚焦在如何为百姓解决日常生活的金融服务上。
金融创新特点 篇8
关键词：新农村建设 金融体系 资金回流
中图分类号：F832.35 文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2007)12-250-01
作为新农村建设中重要核心问题之一的是农村经济发展与金融服务问题，构建适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，是时代的要求，是关系国计民生的大问题。如何探索建立农村资金良性循环的长效机制，推进新农村建设，是摆在我们面前必须解决的一个课题。本文以山西省高平市为例，重点对如何加大外流资金回流农村，构建新型农村金融体系进行了调查分析。
一、山西省高平市农村金融资源基本状况
1.农村金融机构设置及业务范围。近年来，高平市农村地区金融机构设置总体呈不断减少趋势。国有商业银行从集约化经营的角度从农村地区累计减少机构16个；农村信用社在近几年的改革过程中累计减少31个，无保险、租赁、信托等非银行机构。在现有涉农金融机构中，农村信用社在农村地区正规金融市场处于垄断地位。农业发展银行业务范围相对狭窄，农业银行贷款权限上收，邮政储蓄只存不贷。
截止2006年底，高平市共设有涉农金融机构85个(含分理处、分社、邮政储蓄所)，其中法人机构31个，非法人机构54个。农村地区金融机构从业人员超过1200人，约占全市金融机构人员总数的80％。
2.农村资金流出入情况。据调查，从2001年至今的六年来，高平市农村地区金融机构信贷投入年均增长3.56％，地方财政对农业支出年均增长5.1％，加上民工打工收入现金流入增长等因素综合测算，近六年来高平市农村地区的资金流入量年均增长率在15％以下。但与此同时，农村资金通过金融机构上存等形式流出量年均增长27.1％，农村资金总体上呈净流出态势。资金流出渠道有三条，一是邮政储蓄业务的快速发展；二是农村银行的资金系统内上存累计达15.6亿元，是同期累计吸收存款的87.6％；三是农村信用社资金流出累计达40.6亿元，占同时期累计吸收存款总量的15.3％。
3.农村金融机构经营情况。2001-2006年，高平市各涉农金融机构经营效益总体上逐步好转，但如果剔除2005年央行票据弥补信用社亏损3650万元因素，涉农金融机构同期依然亏损。同时，涉农金融机构资产质量风险比较突出，考虑到农村信用社2005年3月份央行票据置换5616万元、每年核销呆账约2000万元等因素，高平市各涉农金融机构不良贷款每年均净增近5000万元。
4.农业保险发展情况。农业的弱质性决定了保险公司承办农业保险的赔付率一般高于其他险种。2001-2006年高平市保险赔付率达70.8％。随着保险公司商业化经营的推进，各承办农业保险的机构纷纷压缩农业保险业务，六年来高平市农业保险承保额从713万元锐减至2006年末的12万元，保费收入不足1万元，全市农民人均缴纳保费不足0.1元。
5.农村直接融资尚未实现零的突破。到目前为止，高平市还没有一家涉农企业通过发行企业债或股票的方式实现直接融资。调查表明，大部分接近条件或有一定实力的农村中小企业由于自身财务管理不规范、信息掌握不足和对严格的信息披露心存忌惮而不打算进行直接上市融资。如果企业进一步加强内部管理，搞好产品宣传，积极争取直接融资，金融资源的配置方式可望发生变化。
6.非正规金融市场对金融资源的配置能力超过正规金融。在正规金融供给不足和市场内生需求的推动下，高平农村地区民间金融活动日趋活跃。据对辖区民间融资情况监测，仅2006年煤炭企业缴纳资源价格费，辖区民间借贷总量就达6亿元，占辖区同年银行存款净增额的28.57％。由于民间金融活动的自发性和缺乏必要的监督管理而存在诸多风险隐患，如：债务纠纷可能影响社会稳定、利率过高易诱发畸形发展和为一些不法分子利用银行贷款与民间借贷之间的利率差进行套利提供了较大空间等。但非正规金融得以快速增长本身说明其在效率、信息对称和较少机会成本等方面的优势在目前的条件下为正规金融所不可替代。
二、构建新型农村金融体系，提高金融服务水平
1.建立完善的法律体系。市场经济是法制经济，而我国处在从计划经济向市场经济转轨进程中。法律建设滞后，经济发展受人为因素干扰很大，目前尚未制定一部关于农村金融的专门法律。在法律上具有明确的主体地位是构建农村金融体系的基础。建议制定《农村合作金融法》《农村政策金融法》《农业信贷法》《农业保险法》《中小金融机构破产法》《农村社区再投资法》等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。
2.适时建立农村商业银行。对经济较发达且适合商业化运作的农村信用社，可通过吸收地方政府、民间资本或外资入股改为农村股份制商业银行，建成产权明晰、有完善激励与约束机制、内控机制健全的现代企业制度；在经济较落后、适合合作金融发展的地区，应坚持合作制的原则对农村信用社进行规范，恢复其“三性”，增强为“三农”服务的金融功能，发挥其特有的贴近“三农”、灵活应变的制度优势，以满足农村弱势群体的融资需求，从而实现商业金融与合作金融的共存共荣，相互补充，共同发展。
3.深化商业银行改革，加大商业银行支农力度。一是国有商业银行应校正市场定位，重视和加大对农业和农村经济的支持力度，突出支持农业产业化龙头企业的发展，推进农业和农村结构的调整。二是商业银行要适当下放贷款审批权，使基层支行拥有一定的信贷自主权，对产品有市场、经营有效益、还贷信用好的优质农贷项目能及时给予信贷支持。农村商业银行贷款余额支农的比例不得少于60％。三是通过积极的政策手段引导商业银行将一定比例的资金用于农村经济发展，减少商业性金融机构的资金逆向流动规模；同时，鼓励、引导和支持农村金融机构参与货币市场业务，增加资金来源渠道。
4.引导民间借贷走向正规。从近年来的实践看，民间力量始终是制度创新的主体。内生于农村经济的民间金融就是对官方金融的僵化体制和低效率经营的一种积极反应，是市场机制孳生的自下而上的一种整体制度创新，对提高正规金融机构的效率，实现资源的优化配置有积极的促进作用。政府应扩大乡村银行的试点范围，充分利用民间资金，规范民间借贷，制定出公平的市场准入与退出制度，将民间资金引上正规的发展道路。
5.建立农村存款保险制度。中国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。建立存款保险制度已迫在眉睫。目前可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。农村存款保险制度不仅是保障农村金融机构和实现农村金融机构可持续发展的基础，也是开放民营银行的前提条件。
6.建立全方位、多元化农村融资制度。一是建立政策性金融的财政补偿机制；二是完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度；三是建立农村信用担保制度；四是大力发展农业保险。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。
参考文献：
白营.新农村建设中的资金供求与制度设计.金融研究，2006(10)
金融创新特点 篇9
论文关键词次贷危机 金融创新 金融监管
论文摘 要美国作为世界金融的中心，对全球的金融环境有着至关重要的作用。自从美国出现住房次贷危机，美国的金融危机演变成全球性的金融危机。危机并不可怕，可怕的是不能知错而改。从这次次贷危机中，所暴露是金融创新和金融监管中所存在的问题，这二者是一对天生的孪生兄弟，金融危机的出现暴露了这二者间的深层矛盾，但是另一方面这二者是相互依存存在的。离开了金融监管的金融创新是危险的，会带来灾难和不幸。我们应该以辩证的眼光来看这二者的关系。本文中对美国金融危机中所暴露的金融监管与金融创新的矛盾和关系作出分析，认为在鼓励金融创新的同时，金融监管不可懈怠，要注意加强。
一、从美国金融危机看金融创新和金融监管中的辨证关系
美国金融危机的发生，源自于美国的住房次贷危机。金融创新产品在房地产领域的毫无节制地进行开发，是金融监管如空气，或者说金融监管根本没有发挥它的作用，最终导致房地产市场的畸形扩张，引发次贷危机。由此我们可以看出，金融监管和金融创新二者是不可分割的，缺乏金融监管的金融创新犹如离开水了的鱼，是会导致灾难的发生的。无论是从理论还是实践来看，这二者的辩证而统一的关系是值得探究和深思的。
1.金融监管对金融创新具有促进各抑制的双重作用
金融监管对金融创新来说，并不是只起一个监督和制约的作用，而是有这既促进又抑制的双重作用的。金融创新是深化金融的突破口，所以对整个金融业的发展来说，金融创新必不可少，而如何这种创新促进金融业的发展而非抑制其发展，这与金融监管的合理实施是分不开的。从20世纪70年代以来，人类的金融活动创新不断，按照目的的不同这些金融创新大致可以分为三类：竞争性金融创新、合作性金融创新和监管性金融创新。这三类目的性不同金融创新对金融监管的需求当然也是有差别的。
竞争性金融创新和合作性创新虽然创新的形式和目的有所不同，但都还是可以以常规的金融手段进行监管的。而监管性的金融创新则是直接挑战了金融监管的灵活性。金融监管应该根据金融市场的变化，在金融创新之前就应该制定出行之有效的监管制度和法律，来规范监管市场。这样的金融监管的创新性主要体现在三个方面：第一，在监管的方式，不再是一种机构监管，而是应该过渡到功能监管。在当前形势下，以机构作为监管对象的监管方式已出现了水土不服的状况，应该采用的是以功能为对象进行监管的方式。第二，在监管的标准上，也发生着变化。监管从单纯的资本监管发展成为全面性风险的监管。传统的资本监管仅仅是针对次贷风险的。但是随着金融创新的不断出现，随着而来也是各种风险的增加，比如信用风险、市场风险、流动性风险等，都是金融创新中会出现的风险。所以，现在的金融监管已经往全面性的风险监管发展了。第三，在内部制度的控制上，在传统的监管制度中，主要的的着力点都在外部，对于金融本身内部的监管有所欠缺。现在的金融创新对金融监管的内部控制也提出了创新性的要求，需要一个健全的、有效的金融内部监管制度来规范金融创新。
从金融的创新，映射到金融监管的创新。既是为了在一定程度上抑制金融上一些不合理的创新。也是为了给科学的金融创新活动保驾护航。总之，金融监管对金融创新具有促进和一直的双重作用，二者之间是一种动态的博弈过程。
2.金融创新导致金融监管主体重叠与缺位并存
创新思维的特点 篇10
广义的创造性思维是指思维主体有创见，有意义的思维活动，每个正常人都有这种创造性思维。狭义的创造性思维是指思维主体发明创造、提出新的假说、创见新的理论，形成新的概念等探索未知领域的思维活动，这种创造性思维是少数人才有的。创造性思维是在抽象思维和形象思维的基础上和相互作用中发展起来的，抽象思维和形象思维是创造性思维的基本形式。除此之外，还包括扩散思维、集中思维、逆向思维、分合思维，联想思维。
创造性思维的特点。
1.思维方向的求异性即从别人习以为常的地方看出问题。
2.思维结构的灵活性。是指思维结构灵活多变，思路及时转换变通的品质。
3.思维进程的突发性。即思维在时间上以一种突然降临的情景标志是某个突破的到来，表现一个非逻辑性的品质。
4.思维效果的整体性。即思维成果迅速扩大和展开，在整体上带来价值的更新。
5.思维表达的新颖性。
创造性思维是创造成果产生的必要前提和条件，而创造则是历史进步的动力，创造性思维能力是个人推动社会前进的必要手段，特别是在知识经济时代，创造性思维的培养训练更显得重要。其途径在于丰富的知识结构、培养联想思维的能力、克服习惯思维对新构思的抗拒性，培养思维的变通性，加强讨论，经常进行思想碰撞。
创造性思维对于人们更好的认识世界和改造世界，尤其对于我们建设具有中国特色的社会主义的伟大事业具有重要意义。
创造性思维可以锻炼和提高人的认识能力。人们为了取得对尚未认识的事物的认识，总要探索前人没有运用过的思维方法，寻求没有先例的办法和措施去分析认识事物，从中获得新的认识和方法，从而锻炼和提高人的认识能力。
创造性思维可以极大地丰富人类的知识宝库。在实践过程中，运用创造性思维，提出的一个又一个新的观念，形成的一种又一种新的理论，作出的一次又一次新的发明和创造，都将不断地增加人类的知识总量，丰富人类的知识宝库，使人类去认识越来越多的事物，为人类实现由“必然王国”向“自由王国”和“幸福乐园”的飞跃创造条件。
金融创新特点 篇11
关键词：金融学；课程体系；特点
美国高校金融本科教育主要有三种形式：一是在商学院下设有金融系或直接设金融学专业，二是学校设独立于其他学院的金融中心来为其他专业的本科生提供金融学专业知识教育，三是通过继续教育学院开展专业学位证书项目。本文在对宾夕法尼亚大学沃顿商学院、内华达大学商学院等不同层次的50余所高校金融学专业教育进行调研的基础上，总结分析了金融学本科专业课程体系设计的理念及特点，以供借鉴。
一、美国高校金融学本科专业课程体系设计理念
目前，美国高校普遍认同并实施心智教育理念，在其专业课程体系设计上，既强调有关更宽广范围的渊博知识（例如包括：科学、文化、社会在内的知识）——通识教育，又强调在某一特殊领域内取得专业的成就——专业教育，以此来实现对个体的自由心智的启发和能力的培养[1]。其中，通识教育为学生提供更宽广的多学科的视野，是在低年级实施的心智教育课程中一部分内容。例如，著名的宾夕法尼亚大学沃顿商学院：在第一学年强调学生要尝试多样化的课程与知识领域，包括自然科学、社会科学、人文科学、关于数理推理技能的课程以及培养写作能力和外语能力的课程，既可以防止学生学习领域过于狭窄，也可以向学生展示他们也许还没有发现的有趣的学习领域，从而实现探索知识、培养能力、基础广博三者之间的平衡。从第二学年开始，学生进入主修领域课程的学习，强调商科基础课程以及社会环境和组织环境的要求。第三、第四学年，学生主要完成金融学专业四门核心课程以及专业选修课程的学习，获得专业深度和广度。除此之外，沃顿商学院还设置了独立研究、大四顶峰体验、海外经验、特定领域选修等项目，为学生提供各种可能的学习、研究和实践的机会。内华达大学商学院致力于为推动地区经济发展和提高人们的生活质量培养具有竞争力、讲道德和具有创新能力商业人才。金融学专业课程体系包括了大学要求的通识教育课程、商学院要求的商科基础和高阶课程以及金融系要求的专业课程三部分，共120学分。
宾夕法尼亚大学沃顿商学院注重发展工作在较高水平的金融领域所必需的技能，使学生能够胜任金融领域以及法律和政府部门方面的工作。金融学专业学生需要完成37个课程单元的学习，包括理解基础、构建基础、获得深度和广度、文科和超越文科的课程、其他选修以及推荐并不强制的课程五个模块的内容。其中，理解基础模块4Cus，注重对经济学与数学知识以及领导能力、团队工作和交流能力的理解；构建基础模块12 CUs，强调商科基础课程以及社会环境和组织环境的要求；获得深度和广度模块7Cus，要求学生在广泛的商业范畴和金融专业领域进行研究与深入学习；文科和超越文科课程9 CUs，突出了通识教育课程、写作和外语能力以及全球商业环境的要求；其他选修5 CUs，包括非商业和无限制的选修，鼓励学生多领域的学习和探索；推荐但不强制的课程指独立研究、大四顶峰体验、海外经验、特定领域选修或社会影响等项目，为学生提供各种可能的学习、研究和实践的机会。
二、美国高校金融学本科专业课程体系的特点
1. 通识教育涉及广泛学科领域
由于美国本科教育更加重视培养学生的广泛兴趣及高水平的才智，所以其专业课程设置普遍重视通识教育，一般涉及语言、数学、自然科学、社会科学、美术、人文等多个学科，并为学生提供了丰富的课程资源进行选择。在沃顿商学院和内华达大学商学院，金融学专业通识教育课程学分占比分别为24%和32.5%。
2. 学科基础要求宽厚扎实
商学院的金融学专业强调宽厚的学科基础，非常注重数理统计工具的运用与定量分析能力的培养。学科基础课程都涵盖了数学、统计、经济、会计、管理、法律等多方面的课程，学分占比相对较高，沃顿商学院金融学专业学科基础课程包括16个课程单元，占全部课程单元的43%。内华达大学学科基础课48学分，占全部学分的40%。
3. 专业核心课程的统一化和选修课程的个性化
美国各高校认为，专业学习的目的是使得学生掌握专业基本技能，并能根据需要学习和调整这些技能。因此无论是世界首屈一指的沃顿商学院还是像内华达这样的普通州立大学，其金融学本科专业核心课程都规定了较少数量但统一的核心课程，包括公司金融、投资学、风险管理、国际金融等课程，并且各高校基本都使用公认的权威教材。
此外，由于金融领域变化很快，各高校都强调学生不应该只在一个狭小的领域关注他们的课程。因此，在金融学专业的课程设计还包含了专业广度的要求，鼓励学生的广泛兴趣和研究，满足学生的个性发展需要。与此相对应，学校也为学生提供了可以选择的丰富的课程资源。例如，沃顿商学院要求学生在完成专业核心课程学习后必须完成在广泛的商业范畴（不包括金融学专业）的3个课程单元的选修。此外，为使学生能在更广泛的领域探索自己的学习兴趣和收集信息，还提出了其他选修的要求，包括3个课程单元的无限制选修和2个课程单元的非商业选修，学生可以利用这5个课程单元完成在感兴趣的其他领域的深度研究。沃顿商学院金融系拥有43名专职教授，为学生提供了20多门专业选修课程。内华达大学拥有23名专职教授，为学生提供了10门专业选修课程。当然，由于各教授研究领域不同，专业选修课程具体内容也有所不同。两所高校仅有4门相近的专业选修课程。详见下表。
4. 理论知识实践化
各高校专业课程体系中都包含了与实践密切相关的项目，很多专业课程采取形式多样的实地体验学习的策略，授课的过程往往就是学生亲身实践的过程。在内华达大学商学院，Stone教授“投资资产组合管理实践”课，每个小组的学生可以获得来自校友资助的10万美元资金进行投资组合，学生实际投资产生的收益会计入学校学生奖学金，造成的损失捐助者予以弥补，保证基金的完整，教授根据学生的投资业绩和分析报告给出学生的成绩。在沃顿商学院提供了一门名为“沃顿挑战”的实践课程和一个“大四顶峰体验”项目，为学生提供了与公司经理和沃顿教师一起工作解决组织问题的机会。
5. 国际视野的普遍化
根据目前的全球商业环境，美国高校商学院认为国际视野的培养对本科教育来说是非常重要的。在沃顿商学院专门提出了对全球商业环境的学习要求，学生须在讨论国际问题的课程、非美国文化的课程、关于国际主题的商科课程、指定为“business”、“commercial”or“professional”的高级语言课程中选择三个课程单元进行学习。此外，很多高校都为学生提供了海外考察和留学项目，例如沃顿商学院就和全球20多家一流的商学院建立了合作关系，为学生提供了包括中国、英国、法国、日本等多个国家的海外留学项目，学生可以参加对不同国家的经济考察与调研。
三、美国高校金融学本科专业课程体系设计对我国的启示
我们所提倡的素质教育与美国的心智教育同属一个层次，它是以培养大学生的思想道德素质、文化素质、专业素质和身体心理素质为主要目的的教育，更加注重人才人文精神的养成和提高、重视人才人格的不断健全和完善、更加重视使学生学会做人。实施素质教育不仅要关注传授给学生的各种知识，还应该为学生能力的培养提供保障、促进学生通过学习、思考和实践将知识和能力内化为个人的素质。素质教育同样重视人文学科在教育中的基础作用，强调学习者灵活性的培养以及思维能力的训练。然而在我们目前的金融学专业人才培养方案中，很多高校仍然重视专业知识学习、忽视能力训练和综合素质的提升，具体表现为：素质教育往往只体现在课外各项科技文化体育娱乐活动中；第一课堂教学活动中重视思想道德课程，而人文科学、社会科学、自然科学课程资源较少，学分占也比较低；涉及实践能力培养的实训课程或实践项目较少。
目前，我国启动了制定金融学类本科专业教学质量国家标准工作，我们在人才培养方案的制定过程中应该努力实现通识教育与专业教育的结合，第一课堂教学与第二课堂活动结合，使素质教育贯穿教育教学的全过程，促进学生个体成长成才。
第一，针对通识教育课程学科领域范围窄，可供学生选择的课程资源相对较少的情况，我们应该努力创造师资、教室等各方面条件，提供较多的课程资源供学生选择，鼓励学生探索发现自己的学习兴趣，以兴趣为指导促进学生的学习以及未来的职业发展。
第二，强调宽厚的学科基础与后续发展潜力，培养学生学习能力。针对目前较多高校金融学专业教学偏重宏观的具体情况，在专业学科基础课程设置中应注重数理、统计、经济、会计、管理、法律等方面课程，突出数理统计工具的运用与定量分析能力的培养，使学生掌握专业基本技能，以满足后续学习和发展的需要。
第三，实现专业核心课程的统一化和选修课程的多样化。确定最核心的4—5门专业课程为必修，更多鼓励老师在金融领域的广泛研究，开出数量多且具特色的专业选修课程，为学生提供尽可能多的选择，促进学生在感兴趣领域的深度研究。不仅使学生能够掌握金融专业领域的基本技能，更能适应金融与现代经济的发展变化的需要。
第四，充分利用校内、校外资源，积极为学生提供实践机会，培养学生的实践能力。目前为满足实践教学的需要，很多高校都建立了金融类专业实验室，对学生进行各种操作技能的训练。在此基础上，我们还应通过广泛应用案例教学、聘请行业高管和专家为兼职教授、毕业实习等形式，为学生提供更多的实践机会。比如在私募股权投资课程讲述过程中，可以邀请在私募股权投资行业的校友或专课堂的演讲嘉宾，将他们交易中得出的结论作为一个个生动的案例进行剖析。
参考文献：
[1]宋晓平，梅红. Liberal Education、General Education以及素质教育——当今美国大学的教育理念与教育创新研究[J]. 中国高教研究，2010（1）.
[2]潘金林，龚放. 教学方法改革：美国研究型大学本科教育改革新动向[J]. 高等教育研究，2008（10）.
[3]周建民，茹阳. 美国大学学分制模式的主要特征及启示[J]. 东北大学学报（社会科学版），2007（9）.
我国互联网金融特点与风险的研究 篇12
近年来第三方支付、众筹融资、余额宝等互联网金融的快速发展引起了学术界和政策机构的高度重视。谢平、邹传伟等 (2012) 认为“互联网金融模式”是一种既不同于传统商业银行间接融资, 也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。曾刚 (2013) 认为互联网金融与传统银行业最大的差距是二者服务的对象不同, 服务于小额分散的金融需求是互联网金融的主要特征。张晶 (2014) 认为互联网金融为缓解我国中小企业融资难问题带来了机遇, 也为金融运行和金融管理带来了挑战。洪娟等 (2014) 认为由于存在虚拟化、信息技术装备依赖、安全系统欠缺或失误以及法律监管与缺失等问题, 互联网金融风险管理比传统金融具有更大的复杂性。互联网金融作为一种新的金融业态, 对现行金融监管制度提出了更高要求, 如何利用互联网金融的特点, 防范其产生的风险, 成为我国金融监管制度革新所面临的难题。
二、互联网金融的特点
1. 模式多样化
信贷模式上, 包括个人依托第三方互联网平台进行资金借贷匹配的P2P模式, 即个人对个人的信贷模式, 还包括创意人采取“团购+预购”的形式为项目向公众筹集资金的众筹模式。支付模式上主要包括两种, 一种是以电子商务平台为依托提供担保的第三方支付, 如支付宝等;另一种是仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案的独立第三方支付, 以快钱、易宝支付为代表。业务模式上, 一是金融机构依托互联网技术在网上销售传统金融产品, 比如电子银行等;二是传统的商业银行等金融机构通过互联网直接搭建电子商务平台的电商模式, 如工商银行的“融e购”业务。销售模式上, 互联网金融利用互联网高效的数据处理技术, 通过各类网络技术条件, 在线销售各种金融产品, 并提供金融产品网上咨询等服务, 发展成为新型金融产品销售模式。互联网金融的这种销售模式降低了销售成本, 可以使大众享受到低成本的金融服务。
2. 方便快捷
丰富、方便、快捷, 是互联网金融受到广大客户欢迎的一大原因。随着移动通信网络和互联网的发展, 各种电商平台、社交网络, 以及手机客户端的发展, 使互联网金融突破了时间和空间的限制, 让互联网金融拥有更高速、便捷、低成本的客户入口, 能为客户提供高效率的更丰富多样、自主灵活的金融服务。
3. 信息化程度高
互联网金融依托便捷的网络收集、整理、加工、传输、反馈金融信息。互联网市场是一个信息市场, 在此市场中, 互联网金融平台可以搜集到生产和流通的各种信息:关于货币、资产价格等资产价值的信息;关于金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等服务信息等, 互联网金融是一个高度信息化的模式。
4. 具有普惠性
金融与互联网信息技术的结合, 使得金融具有了普惠性。传统金融机构主要以对贷款有稳定需求的大企业客户, 以及高端零售户为服务对象, 而互联网金融能够解决信息不对称和融资成本较高的问题, 满足了中小企业和普通大众的金融需求, 使金融市场参与者更为大众化。合理健康的互联网金融既帮助中小企业获得低息、稳定、快捷的贷款, 又给理财用户获得高息、安全、有保障的丰厚回报, 不但促进了经济的健康发展, 还保证了平台安全运转。但不排除有的互联网金融平台资金流向了高风险的证券、期货等资本市场, 不但没有用于支持实体经济, 反而增加了平台的金融风险, 这样的互联网金融并不具备普惠性。
三、互联网金融的风险
1. 流动性风险
由于部分互联网金融产品无法及时变现, 可能造成财务损失, 由此产生流动性风险。虽然大多数P2P网贷平台保证包赔本金, 不过实际上有些平台并没有足够的资金和能力来提供保障。由于大多互联网金融产品平台的保障金总量远远少于交易量, 一旦坏账超出平台自身的偿付能力, 流动性不足有可能使网贷公司破产, 从而导致投资者利益受损。
2. 信用风险
信用风险是指由于借贷人没有履行义务而导致潜在的财务损失。在传统借贷活动中, 信用风险是一个很主要的风险。而在互联网金融领域, 一方面, 由于一些互联网金融借贷平台对贷款人审核不严格, 又不对借款人提供担保, 导致一部分偿还能力不足的贷款人取得贷款, 而借款人的资金安全得不到保障。另一方面, 即使互联网金融管理和审核严格, 由于业务和服务提供者都具有不同于现实的虚拟性, 互联网金融服务提供者可能无法识别客户的隐蔽信息, 从而作出错误的决策, 导致其在选择客户时处于不利地位。
3. 市场风险
市场风险是指价格和利率变动而引发的资产债务变动导致的损失。在传统借贷市场上, 若市场上利率降低, 贷款人会提前还款, 如此一来投资者的收益就会受到影响。反之, 若市场上利率降低, 投资者所持的收益权凭证价值会大打折扣。尽管部分互联网金融产品收益率变化灵活, 但仍有部分互联网金融产品由于收益率固定, 不能任意取出, 其收益可能会受利率变动的影响。
4. 网络与操作技术风险
由于互联网金融平台内部程序、人员、系统不完善, 其操作人员的失误或外部事件造成的潜在财务损失而产生操作技术风险。操作技术风险主要表现在平台密钥系统和加密技术的不完善、IP协议安全性较差和网络病毒的入侵等。互联网金融的实质是借助互联网技术开展金融业务, 而互联网的虚拟和不确定性也使互联网金融业务带有这样的特点。
5. 法律风险
法律风险是由于我国关于互联网金融监管的法律滞后和不完善而引发的风险。由于我国互联网金融是在近几年刚刚起步, 互联网金融的发展一直处于“边发展, 边规范”的状态, 对于一些已经出现和可能出现的问题, 有关部门还未来得及出台相关法律进行规范。尽管近年来我国出台了《关于人人贷有关风险提示的通知》、《支付业务风险提示———加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》等法规, 但这些法规对互联网金融的作用有限。因此, 在使用互联网金融产品时, 会因为相关法律的空白或者模糊导致交易成本增加。
四、互联网金融应对风险的措施
1. 加强网络安全管理
互联网金融依托的是互联网络, 所以网络安全是互联网金融发展的第一要素。网络安全风险主要来自互联网金融黑客频繁侵袭、系统漏洞、病毒木马攻击、用户信息泄露等, 也包括用户由于移动应用软件操作的失误而产生的信息安全隐患。对于网络安全, 互联网金融企业应加大对信息安全技术的投资力度, 采用防火墙、数据库审计等多种手段提升对用户和数据的安全保障能力。研究适合自身信息系统特点的安全保护策略和机制, 研发用于保护重点信息系统的安全计算环境、安全区域边界、安全通信网络和安全管理中心的核心技术产品, 核心安全建设由可信队伍建设对我国的金融信息系统进行核心安全建设和保障的机构, 应具备专业信息安全服务能力及应急响应能力获得权威认证的、具有一定规模、具备专业扫描检测与渗透测试产品的安全服务团队。
2. 加强行业自律
对于互联网金融存在的信用风险, 应在政府的指导下成立相关的互联网金融行业协会和行业自律组织, 通过加强行业协会的领导和示范作用, 规范互联网金融企业的行为。对于互联网金融这一市场自发形成的业态, 行业自律比政府监管会更为灵活, 效果更明显。我国互联网金融行业自律的程度与效果、行业发展的有序或无序, 很大程度上影响着监管的态度和强度。应充分发挥互联网金融行业自律组织的重要作用, 完善互联网金融业务的自律管理体系, 推动建立相关行业标准和制度规范, 促进互联网金融的健康发展。
3. 加强对投资者的教育
与传统金融机构不同, 互联网金融面对的并不是特定的投资者与消费者, 大多是一般民众, 如果互联网金融经营者从事非法活动, 极有可能会损伤这部分人的利益。因此, 对互联网金融投资者的保护是当前急需解决的问题。其中对互联网金融进行投资的一般民众的教育, 尤其是提高其应对互联网金融的风险意识和自我保护能力非常必要。投资者应当对互联网金融理财可能会产生的风险进行提防, 注重资金的安全性。投资者应当意识到, 高收益必将面临着高风险, 不管是互联网理财产品还是P2P贷款融资, 预期高收益的同时必将与高风险伴随, 且互联网金融投资的风险要高于传统金融产品。在利用互联网金融进行投资理财时, 投资者应做好充分调查, 选择有金融机构背景或者有第三方金融渠道进行监管的互联网金融平台。
4. 建立互联网金融监管制度
互联网金融行业的迅猛发展对相关监管机制升级带来的新要求。我国目前基本实行以行政监管为主、市场监管为辅的金融监管机制, 随着互联网金融的快速崛起, 这一监管机制已经逐渐难以满足金融行业发展的需求。应进行金融监管制度改革, 加强市场监管, 释放市场活力。互联网金融的监管需要摒弃经验主义和教条主义, 应以市场监管为主, 行政监管为辅, 适度监管和协调监管并重。建立科学量化的风险评价机制, 用科学的评价指标作为监管决策的参考和支撑。互联网金融的监管应该根据行业发展情况, 逐步建立起分类分级管理制度, 对不同规模、不同风险特征的互联网金融企业实行差异化监管标准。应建立市场退出和市场永久禁入等惩戒机制, 对于出现违法违规行为的互联网金融机构进行严厉查处。
参考文献
[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012, (12) :11~12.
[2]曾刚.互联网金融与传统银行业的比较[J].互联网天地, 2014, 01:74~76.
[3]洪娟, 曹彬, 李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].中央财经大学学报, 2014, (09) :42~46.