金融体制创新

金融体制创新（共11篇）

金融体制创新 篇1

农村金融是现代农村经济的核心, 是推动农村经济社会各项事业建设稳步前进的重要因素, 在我国总体上进入以工促农、以城带乡的发展阶段, 进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻, 进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期, 加快农村金融体制创新, 建立商业性金融、合作性金融、政策性金融、民间金融和谐发展, 资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融体系, 推进现代农村金融制度建设, 以农村金融的健康快速发展促进我国农村经济社会的大发展。

一、构建全方位、多层次的农村金融供给体系

我国农村金融市场中目前最突出的问题就是金融有效供给不足, 这个不足既包括结构上的不足, 也包括数量上的不足。要构建现代农村金融体系, 首要任务就是要构建一个全方位供给、多层次服务的农村金融供给体系。

第一、采取有效措施切实增加农村金融的资金供给。要进一步降低农村金融机构的准入门槛, 采取差异化策略鼓励产业资本和民营资本在农村兴办对应不同层次金融需求的农村金融机构, 广泛吸引社会资金参与农村金融供给;加强对民间金融的立法和培育工作, 调动并尊重农民参与农村金融交易的积极性和主动性, 在保护民间金融合法利益的基础上, 引导、规范其科学发展。第二、激励扶持引导农村金融机构创新金融产品, 满足农村不同层次的金融需求。不同类型金融机构的金融服务范围应有所侧重, 使农村的金融需求都有对应的金融机构提供服务来满足, 避免出现金融机构扎推利润高的金融项目而利润低的项目无人问津的现象, 其中, 政策性金融应侧重为农村中具有公共产品或准公共产品性质的融资需求提供金融服务, 确保农村公共产品的稳定供给。第三、要逐步建立起覆盖全部农村地区的金融机构与金融网点体系, 确保农村地区金融全覆盖。根据我国各地的地理环境、人口密度、经济水平等条件, 因地制宜的建立起覆盖城乡的农村金融网点体系, 确保农民能就近获得存储、信贷等金融服务, 切实消除部分农村地区金融零机构零网点零服务的现象。

二、优化农村金融生态环境

农村金融生态环境是与农村金融运行发展交互影响相互作用的社会、经济、法制、文化等一系列因素的综合, 是农村金融良性发展的首要条件。

第一, 在统筹城乡、以工促农的大背景下, 进一步加快农村经济的发展, 提高农民收入水平, 增强农村经济实力, 夯实农村金融发展的经济基础。加快现代农业的建设步伐, 发展规模农业和效益农业, 延伸产业链, 提高农业科技的创新和转化能力;加大对农业生产设施的投资力度, 加大对农业公共产品的供给力度, 提高农村劳动者的综合素质, 增强农业综合生产能力;加快推进城镇建设, 提高城市化水平, 促进农村劳动力的非农转移, 增加农民收入。第二、健全农村金融法治体系, 建设农村金融的法制环境。建立和完善有利于金融机构自愿交易、平等竞争的农村金融法治体系, 以完善农村金融产权制度为中心, 突出农村金融机构的主体地位, 切实保护农村金融机构作为股东、债权人的合法权益;完善农村金融机构市场退出机制, 建立农村金融机构存款保险制度, 完善农村金融稳定机制, 督促农村金融机构稳健经营, 保护储民、债权人的合法利益;处理好政府与农村金融市场的关系, 强化依法行政和合法竞争意识, 为农村金融机构营造良好的行政执法环境。第三、建立健全农村征信体系。充分发挥政府在社会信用体系建设中的主导作用, 通过协调工商、税务、财政、审计、银行、公安、法院等职能部门开放数据, 组织建立基础数据库和检索平台, 形成大规模的征信数据共享网络;推进信用法制体系建设, 为农村金融机构开展企业和个人信用信息的搜集、保存、评级、服务等业务提供基本的法律保障;修改和完善涉及信用方面的法律的有关内容, 特别要强化其中的惩罚性条款, 建立社会失信惩戒及守信激励的长效机制;加大对农村居民商业信用意识的宣传和培养, 强化有偿金融服务意识, 采取金融联结等方式培育发展乡村征信中介, 建立以生产小组、队、村、乡为平台的农村居民征信系统。第四、积极推进农村担保方式创新, 扩大有效抵押品范围, 探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。积极推进农村土地承包经营权、宅基地使用权的合法流转, 探索农村土地经营权、宅基地使用权、林权、农业保险等物品的抵押方式, 扩大有效抵押物范围;积极创新担保模式, 探索建立由政府出资组建的政策性的、以龙头企业为主体的商业性的、以农民合作经济组织为主体的合作性的农村信用担保机构, 探索建立以农业保险为抵押载体的保险抵押模式。

三、建立现代农村金融企业制度

金融企业是农村金融体系的重要组成部分, 是农村金融资金和服务的供给主体, 对农村经济的发展发挥着重要的促进和支持作用。现代金融企业应具备明晰完善合理的产权结构、完备的公司治理结构、创新型的人力资源机构, 财务上的可持续性、健康团结向上的企业文化也是现代金融企业应有之义。

第一、现代农村金融企业要求农村金融机构必须具有明晰完善合理的产权结构。在国家广泛吸引社会资本参与金融的大背景下, 积极引入社会资本、民间资本、国外战略投资者参与农村金融机构, 不仅有利于动员资本和扩张农村金融机构资金实力, 而且有利于农村金融机构保持灵活的经营机制, 增强企业的活力和竞争力。第二、现代农村金融企业要求农村金融机构内部要具备完善的治理结构, 拥有有效的激励约束机制。金融企业内部要设置权力制衡机制, 使控制权处于均衡状态, 形成良好的约束机制, 使农村金融机构的决策行为不至于扭曲。第三、现代农村金融企业要求农村金融机构必须拥有良好的、有竞争力的人力资源结构, 使之不仅能够满足当前农村金融市场竞争要求, 而且要满足未来金融创新的要求。第四, 现代农村金融企业还要求农村金融机构在财务上必须具备可持续性。农村金融机构通过自身业务结构的合理调整、不断的金融创新、提供各种符合农村需求的金融服务, 实现财务上的盈利, 实现自身的可持续发展。第五、现代农村金融企业还要求农村金融机构拥有健康团结向上的企业文化, 借助企业文化提高企业的凝聚力和竞争力。

四、完善农村金融监管体系

我国农村金融经过三十年的发展, 已经形成了比较完备的农村金融监管体系, 但是, 农村金融机构持续不断的创新与风险管理要求农村金融监管体系与时俱进, 规范并引导农村金融的创新和发展。

第一、构建以控制风险为核心、适度监管的农村金融监管体系。以控制风险为核心, 构建由农村金融监管机构、政府、金融行业自律组织和中介组织构成的外部监督与管理, 金融机构自身的内部控制以及辅助监管相结合的立体式、多元化的农村金融监管组织网络体系, 分别从行政规范、社会指导、自我约束和市场约束四个层面构成正常、有序运行的农村金融监管网络;监管当局应根据被监管的农村金融机构潜在影响的大小对其进行分类, 并赋之以不同的关注程度, 合理分配监管资源;适度监管, 在监管原则和监管规则之间寻求平衡点, 避免过渡监管抑制农村金融机构的创新。第二、构建与金融混业经营相适应的农村金融监管模式。混业经营是当前金融发展的必然趋势, 随着证券、保险在我国农村的快速发展, 分业经营、分业监管的监管模式势必被混业经营模式所替代, 构建我国农村金融混业监管模式, 协调、整合、共享各个监管主体的信息和资源, 避免政出多门所导致的政策不一致和监管中的重复与遗漏。第三、建设农村金融监管的外部大环境。金融监管能否取得成效不仅仅取决于监管者的主观意愿, 它还取决于一些外部因素或前提条件。当前要做的主要是培育稳健的宏观经济政策和环境, 减少直至杜绝行政对农村金融正常经营活动的干涉;修定与完善有助于公平解决争议的长期实施的商业法律体系;建立有效、独立的司法部门和接受监管的会计、审计和律师行业;建立安全、有效的农村金融支付和清算系统, 确保农村金融交易的清算;完善农村金融机构信息披露制度, 培育有效的市场约束机制;培育适度的系统性保护机制, 建立与完善最后贷款人制度、存款保险制度, 对农村金融机构在出现经营危机时进行适当保护, 避免发生金融风险。

五、建立健全农村金融扶持政策

为弱势产业和弱势经济主体提供金融服务, 势必决定了农村金融的弱势金融地位, 内生决定了政府对其必要的政策扶持。

第一、政府要继续完善对农业的扶持政策, 加大对农村基础设施和公共事业的投入, 切实提高农业综合生产能力, 增加农业产出和生产者劳动剩余, 确保农业收入稳定增长, 从而提高农业的信贷效益。各级政府要承诺保证财政对真正惠农而非惠全民的农业投入的增长幅度要高于经常性财政收入的增长幅度;政府要本着公共服务城乡公平的原则加大对农村公共产品和公共事业的投入, 尤其是加大对农村教育和公共卫生事业的投入, 提高农民创造财富的素质和能力, 降低其因病致贫返贫的概率和风险。第二、政府要加大对农村金融服务的支持力度, 对真正的涉农贷款实施税收减免、费用优惠政策, 优惠政策只针对涉农贷款项目实施, 不管发放涉农贷款的金融机构是否为政策性金融机构;要继续完善农村金融的统计政策, 完善农村金融绩效激励相容机制, 加大对涉农贷款的统计和监督, 确保该项政策的有效运行。第三、建立农村金融服务的普责制。农业和农民的弱质性决定了农村金融服务的低效益, 低效益的金融服务由农村金融机构独自承担, 有悖于金融公平, 也不利于农村金融的健康持续发展, 其结果必然造成农村金融机构的离农和远农, 因此, 要建立农村金融服务的普责制, 通过法律手段确定全部金融机构的金融支农责任, 规定金融机构必须拿出一定比例的资金用于支农, 金融机构可以直接发放涉农贷款, 开展涉农金融项目, 也可以通过购买发放涉农贷款的金融机构的股票或债券等方式间接发挥金融支农作用, 这既有利于实现金融公平, 又有利于农村金融持续健康快速发展, 有利于现代农村金融体系的构建。

参考文献

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[5]蒋定之:推进农村金融改革与创新, 构建和谐社会主义新农村[J].中国农村信用合作, 2008 (1)

金融体制创新 篇2

中国经济网北京1月15日讯近日，中国人民银行[微博]会同科技部、银监会、证监会、保监会和知识产权局等六部门，在系统总结经验，深入开展实地调研的基础上，联合发布了《关于大力推进体制机制创新扎实做好科技金融服务的意见》，全文如下:

为贯彻落实党的十八届三中全会精神和《中共中央 国务院关于深化科技体制改革加快国家创新体系建设的意见》(中发〔2012〕6号)等中央文件要求，大力推动体制机制创新，促进科技和金融的深层次结合，支持国家创新体系建设，现提出如下意见:

一、大力培育和发展服务科技创新的金融组织体系

(一)创新从事科技金融服务的金融组织形式。鼓励银行业金融机构在高新技术产业开发区(以下简称高新区)、国家高新技术产业化基地(以下简称产业化基地)等科技资源集聚地区通过新设或改造部分分(支)行作为从事中小科技企业金融服务的专业分(支)行或特色分(支)行。对银行业金融机构新设或改造部分分(支)行从事科技金融服务的有关申请，优先受理和审核。鼓励银行业金融机构在财务资源、人力资源等方面给予专业分(支)行或特色分(支)行适当倾斜，加强业务指导和管理，提升服务科技创新的专业化水平。在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，为科技创新提供专业化的金融服务。

(二)积极发展为科技创新服务的非银行金融机构和组织。大力推动金融租赁公司等规范发展，为科技企业、科研院所等开展科技研发和技术改造提供大型设备、精密器材等的租赁服务。支持发展科技小额贷款公司，按照“小额、分散”原则，向小微科技企业提供贷款服务。鼓励符合条件的小额贷款公司、金融租赁公司通过开展资产证券化、发行债券等方式融资。积极推动产融结合，支持符合条件的大型科技企业集团公司按规定设立财务公司，强化其为集团内科技企业提供金融服务的功能。

(三)培育发展科技金融中介服务体系。指导和推动地方科技部门、国家高新区(或产业化基地)、金融机构和相关中介服务机构建立和培育发展科技金融服务中心等多种形式的服务平台，推动创业投资、银行信贷、科技企业改制服务、融资路演、数据增值服务、科技项目管理、人才引进等方面的联动合作，为科技企业提供全方位、专业化、定制化投融资解决方案。加快发展科技企业孵化、法律会计服务、人力资源管理等机构，为中小科技企业融资提供服务。

二、加快推进科技信贷产品和服务模式创新

(四)完善科技信贷管理机制。鼓励银行业金融机构完善科技企业贷款利率定价机制，充分利用贷款利率风险定价和浮动计息规则，根据科技企业成长状况，动态分享相关收益。完善科技贷款审批机制，通过建立科技贷款绿色通道等方式，提高科技贷款审批效率;通过借助科技专家咨询服务平台，利用信息科技技术提升评审专业化水平。完善科技信贷风险管理机制，探索设计专门针对科技信贷风险管理的模型，提高科技贷款管理水平。完善内部激励约束机制，建立小微科技企业信贷业务拓展奖励办法，落实授信尽职免责机制，有效发挥差别风险容忍度对银行开展科技信贷业务的支撑作用。

(五)丰富科技信贷产品体系。在有效防范风险的前提下，支持银行业金融机构与创业投资、证券、保险、信托等机构合作，创新交叉性金融产品，建立和完善金融支持科技创新的信息交流共享机制和风险共控合作机制。全面推动符合科技企业特点的金融产品创新，逐步扩大仓单、订单、应收账款、产业链融资以及股权质押贷款的规模。充分发挥政策性金融功能，支持国家重大科技计划成果的转化和产业化、科技企业并购、国内企业自主创新和引进消化吸收再创新、农业科技创新、科技企业开展国际合作和“走出去”。

(六)创新科技金融服务模式。鼓励银行业金融机构开展还款方式创新，开发和完善适合科技企业融资需求特点的授信模式。积极向科技企业提供开户、结算、融资、理财、咨询、现金管理、国际业务等一站式、系统化的金融服务。加快科技系统改造升级，在符合监管要求的前提下充分利用互联网技术，为科技企业提供高效、便捷的金融服务。

(七)大力发展知识产权质押融资。加强知识产权评估、登记、托管、流转服务能力建设，规范知识产权价值分析和评估标准，简化知识产权质押登记流程，探索建立知识产权质物处置机制，为开展知识产权质押融资提供高效便捷服务。积极推进专利保险工作，有效保障企业、行业、地区的创新发展。

三、拓宽适合科技创新发展规律的多元化融资渠道

(八)支持科技企业上市、再融资和并购重组。推进新股发行体制改革，继续完善和落实促进科技成果转化应用的政策措施，促进科技成果资本化、产业化。适当放宽科技企业的财务准入标准，简化发行条件。建立创业板再融资制度，形成“小额、快速、灵活”的创业板再融资机制，为科技企业提供便捷的再融资渠道。支持符合条件的科技企业在境外上市融资。支持科技上市企业通过并购重组做大做强。推进实施并购重组分道制审核制度，对符合条件的企业申请实行豁免或快速审核。鼓励科技上市企业通过并购基金等方式实施兼并重组，拓宽融资渠道。研究允许科技上市企业发行优先股、定向可转债等作为并购工具的可行性，丰富并购重组工具。

(九)鼓励科技企业利用债券市场融资。支持科技企业通过发行企业债、公司债、短期融资券、中期票据、中小企业集合票据、中小企业集合债券、小微企业增信集合债券、中小企业私募债等产品进行融资。鼓励和支持相关部门通过优化工作流程，提高发行工作效率，为科技企业发行债券提供融资便利。对符合条件的科技企业发行直接债务融资工具的，鼓励中介机构适当降低收费，减轻科技企业的融资成本负担。继续推动并购债、可转债、高收益债等产品发展，支持科技企业滚动融资，行业收购兼并和创投公司、私募基金投资和退出。

(十)推动创业投资发展壮大。发挥政府资金杠杆作用，充分利用现有的创业投资基金，完善创业投资政策环境和退出机制，鼓励更多社会资本进入创业投资领域。推动各级政府部门设立的创业投资机构通过阶段参股、跟进投资等多种方式，引导创业投资资金投向初创期科技企业和科技成果转化项目。完善和落实创业投资机构相关税收政策，推动运用财政税收等优惠政策引导创业投资机构投资科技企业，支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金发行企业债券;支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金的股东或有限合伙人发行企业债券。鼓励发展天使投资。

(十一)鼓励其他各类市场主体支持科技创新。支持科技企业通过在全国中小企业股份转让系统实现股份转让和定向融资。探索研究全国中小企业股份转让系统挂牌公司的并购重组监管制度，规范引导其并购重组活动。探索利用各类产权交易机构为非上市小微科技企业提供股份转让渠道，建立健全未上市科技股份公司股权集中托管、转让、市场监管等配套制度。加快发展统一的区域性技术产权交易市场，推动地方加强省级技术产权交易市场建设，完善创业风险投资退出机制。支持证券公司直投子公司、另类投资子公司、基金管理公司专业子公司等，在风险可控前提下按规定投资非上市科技企业股权、债券类资产、收益权等实体资产，为不同类型、不同发展阶段的科技企业提供资金支持。

四、探索构建符合科技创新特点的保险产品和服务

(十二)建立和完善科技保险体系。按照政府引导、商业保险机构运作、产寿险业务并重的原则，进一步建立和完善科技保险体系。加大对科技保险的财政支持力度，鼓励有条件的地区建立科技保险奖补机制和科技再保险制度，对重点科技和产业领域给予补贴、补偿等奖励和优惠政策，充分发挥财政资金的引导和放大作用，促进科技保险长效发展。支持符合条件的保险公司设立专门服务于科技企业的科技保险专营机构，为科技企业降低风险损失、实现稳健经营提供支持。

(十三)加快创新科技保险产品，提高科技保险服务质量。鼓励保险公司创新科技保险产品，为科技企业、科研项目、科研人员提供全方位保险支持。推广中小科技企业贷款保证保险、贷款担保责任保险、出口信用保险等新型保险产品，为科技企业提供贷款保障。加快制定首台(套)重大技术装备保险机制的指导意见，建立政府引导、市场化运作的首台(套)重大技术装备保险机制和示范应用制度，促进首台(套)重大技术装备项目的推广和科技成果产业化。

(十四)创新保险资金运用方式，为科技创新提供资金支持。根据科技领域需求和保险资金特点，支持保险资金以股权、基金、债权、资产支持计划等形式，为高新区和产业化基地建设、战略性新兴产业的培育与发展以及国家重大科技项目提供长期、稳定的资金支持。探索保险资金投资优先股等新型金融工具，为科技企业提供长期股权投资。推动科技保险综合实验区建设，在更好地服务科技创新方面先行先试，探索建立综合性科技保险支持体系。

五、加快建立健全促进科技创新的信用增进机制

(十五)大力推动科技企业信用示范区建设。鼓励各地依托高新区和产业化基地，因地制宜建设科技企业信用示范区，充分利用金融信用信息基础数据库等信用信息平台，加大对科技企业信用信息的采集，建立和完善科技企业的信用评级和评级结果推介制度，为金融机构推广信用贷款等金融产品提供支持。充分发挥信用促进会等信用自律组织的作用，完善科技企业信用示范区管理机制，逐步建立守信激励、失信惩戒的信用环境。

(十六)积极发挥融资性担保增信作用。建立健全政府资金引导、社会资本参与、市场化运作的科技担保、再担保体系。支持融资性担保机构加大对科技企业的信用增进，提高融资性担保机构服务能力。鼓励科技企业成立联保互助组织，通过建立科技担保互助基金，为协会成员提供融资担保支持。支持融资性担保机构加强信息披露与共享，开展同业合作，集成科技企业资源，进一步增强融资担保能力。

(十七)创新科技资金投入方式。充分发挥国家科技成果转化引导基金的作用，通过设立创业投资子基金、贷款风险补偿等方式，引导金融资本和民间投资向科技成果转化集聚。进一步整合多种资源，综合运用创业投资、风险分担、保费补贴、担保补助、贷款贴息等多种方式，发挥政府资金在信用增进、风险分散、降低成本等方面的作用，引导金融机构加大对科技企业的融资支持。

六、进一步深化科技和金融结合试点

(十八)加快推进科技和金融结合试点工作。完善“促进科技和金融结合试点工作”部际协调机制，总结试点工作的成效和创新实践，研究制定继续深化试点工作的相关措施，适时启动第二批试点工作，将更多地区纳入试点范围。及时宣传和推广试点地区典型经验，发挥试点地区的示范作用。加大资源条件保障和政策扶持力度，进一步调动和发挥地方深化试点工作的积极性与创造性。鼓励地方因地制宜、大胆探索、先行先试，不断拓展科技与金融结合的政策和实践空间，开展具有地方特色的科技和金融结合试点工作建设。

(十九)推动高新区科技与金融的深层次结合。建立完善高新区管委会、金融机构和科技企业之间的信息沟通机制，通过举办多种形式的投融资对接活动，加强科技创新项目和金融产品的宣传、推介，推动高新区项目资源、政策资源与金融资源的有效对接。支持银行业金融机构在风险可控的前提下，在业务范围内综合运用统贷平台、集合授信等多种方式，加大对高新区建设和小微科技企业的融资支持。发挥高新区先行先试的优势，加快构建科技金融服务体系，鼓励金融机构开展各类金融创新实践活动。

七、创新政策协调和组织实施机制

(二十)综合运用多种金融政策工具，拓宽科技创新信贷资金来源。充分运用差别存款准备金动态调整机制，引导地方法人金融机构加大对科技企业的信贷投入。发挥再贴现支持结构调整的作用，对小微科技企业票据优先予以再贴现支持。支持符合条件的银行发行金融债专项用于支持小微科技企业发展，加强对小微科技企业的金融服务。积极稳妥推动信贷资产证券化试点，鼓励金融机构将通过信贷资产证券化业务腾挪出的信贷资金支持科技企业发展。

(二十一)加强科技创新资源与金融资源的有效对接。探索金融资本与国家科技计划项目结合的有效方式和途径，建立科技创新项目贷款的推荐机制，支持国家科技计划项目的成果转化和产业化;建立国家科技成果转化项目库，引导和支持金融资本及民间投资参与科技创新;指导地方科技部门建立中小微科技企业数据库，与金融机构开展投融资需求对接;开展面向中小微科技企业的科技金融培训，培育科技金融复合型人才。

(二十二)建立科技、财政和金融监管部门参加的科技金融服务工作协调机制。健全跨部门、跨层级的协调沟通和分工负责机制，加强科技、财政、税收、金融等政策的协调，形成推进科技金融发展的政策合力。依托科技部门与金融管理部门、金融机构的合作机制，将科技部门在政策、信息、项目、专家等方面的综合优势与金融机构的产品、服务优势结合起来，实现科技创新与金融创新的相互促进。

(二十三)探索建立科技金融服务监测评估体系。人民银行各分支机构可根据辖区实际情况，按照地方科技部门制定的科技企业认定标准与名录，推动各金融机构研究建立科技金融服务专项统计制度，加强对科技企业贷款的统计与监测分析，并探索建立科技金融服务的专项信贷政策导向效果评估制度。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行会同所在省(区、市)科技、知识产权、银监、证监、保监等部门将本意见联合转发至辖区内相关机构，并协调做好本意见的贯彻实施工作。

中国人民银行

科技部

银监会

证监会

保监会

知识产权局

金融体制创新 篇3

“大事必作于细，难事必作于易”，他以他的严谨执着，热爱着学术研究；他以他的大胆创新，倡导着体制改革；他以他的求真务实精神，投身于金融工作的实践探索；“无声润物三春雨，有志育才一代功”，他以他的孜孜不倦精神，热心于金融教育，收获了桃李天下的硕果。他以缜密、清晰而理性的分析，发出大胆、鲜明而坚定的改革倡议，为推动我国经济金融改革发挥着一己之力。

货币政策应以稳定币值、物价为单一目标

1979年，我国改革开放起步。改革初期，旧的经济秩序被打破，新的经济秩序尚未建立，因而，那也是一段充满矛盾、冲突和激情的时期。经济体制改革释放了经济主体长期以来一直被压抑着的活力。当时，在经济建设上人们的内心都存在大干快上的愿望，但是由于经济主体的自我约束机制尚未建立，所以一旦放开，我国很快便出现了固定资产投资规模过大和消费基金过快增长的现象，并直接导致了多轮通货膨胀的发生。从1979年改革开放开始到1993年，我国共先后出现四次通货膨胀，我国经济发展陷入“通货膨胀——治理通货膨胀——再次通货膨胀”的循环，每次通货膨胀短则一两年，长则三四年，再加上治理通货膨胀的时间，这一时期我国经济基本上是在通货膨胀的影响之下发展的。因此，如何认识通货膨胀，如何应对通货膨胀，便成为那时理论界讨论甚至争论的焦点。

其时，赵海宽担任中国人民银行金融研究所所长，金融研究所的基本任务之一便是进行金融理论研究，通货膨胀、货币政策自然就成为赵海宽的重点研究课题。

上世纪80年代中期，围绕着对通货膨胀的认识，在一些经济学家中，曾经流行着“通货膨胀无害”论（或称为“通货膨胀有益”论），这一观点源自于西方，他们从西方资本主义国家的实践出发，认为慢性通货膨胀可以发挥强制储蓄的作用，增加国家建设资金。针对这一观点，赵海宽先后于《人民日报》《经济研究》《中国金融》等报刊上发表了《评“通货膨胀无害”论》《慢性通货膨胀不适合我国情况》《必须坚持稳定货币的政策》等文章。在这些文章中，他鲜明而坚定地提出通货膨胀不是无害而是非常有害，因而要加倍警惕通货膨胀的冲击。他从实践中观察到，通货膨胀造成物资畸形分配，使社会物资不能充分利用，并通过虚假增大社会需求，造成经济结构失衡，同时也使得劳动者的实际收入下降，挫伤了劳动者的积极性，因而对经济发展产生极大的消极影响。他还深入分析了我国经济与西方资本主义国家经济的根本区别，认为如果我国也实行慢性通货膨胀政策，“则这种政策曾对资本主义国家带来的不良后果必然发生，而对资本主义国家经济发生过的那种推动作用不可能出现”。进而一步，他更认为，只有实现币值稳定，才能真正合理分配和充分使用社会物资，更多地集中建设资金，减少经济发展的波动，保证我国经济持续快速发展。

在不断出现和不断治理通货膨胀的过程中，我国经济体制改革的步伐也在加快。在1992年党的十四大提出“我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制”之后，我国银行在市场经济体制下应该实行怎样的货币政策，又成为理论界争议的一大热点问题。争论的焦点是：货币政策应该实行双重目标，抑或单一目标？支持货币政策实行双重目标的人认为，货币政策既要支持经济发展，又要促进币值稳定，二者可以并存，因为一般的通货膨胀对经济发展不但无害，而且有利。赵海宽基于对于通货膨胀“非常有害”的认识，则坚定地主张，我国应把稳定币值作为货币政策的单一目标。他在《社会主义市场经济条件下的货币政策》一文中清晰地阐明：稳定币值是货币政策的直接目标，发展经济是货币政策的更高一层的目标，只有实现了第一层次的目标，才能更好地实现第二层次的目标。

这场围绕着通货膨胀以及货币政策目标的讨论，时间上最持久，而意义又极为重大深远。后来客观事实的发展便给予了有力的证明，1995年颁布实施的《中国人民银行法》中明确规定，我国现行货币政策目标应当是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。十分明显，单一货币政策目标的确定，便是这场理论界大探讨的结果。

国有大银行也可以试行股份制

适应我国经济体制改革的需要，我国的金融体制改革也在步步地推进。从1984年起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，工商信贷业务从其中分离出来，成立了工商银行，与1979年恢复的农业银行、中国银行、中国人民建设银行一起，形成我国四大专业银行，一个以人民银行为领导核心、专业银行为主体、其他金融机构为补充的金融体系得以完整地建立起来。

四大专业银行成立后，银行的业务范围不断拓展，从只能发放流动资金贷款，到开始发放固定资产贷款、科技贷款，甚至还办理了信托投资业务、证券买卖业务等，专业银行在国民经济中发挥的作用越来越大。同时，由于多年来的政企不分所带来的弊病也于此时开始显现出来，其中最为突出的便是大量不良贷款的积累和增加，以及商业银行整体上缺乏创新活力和竞争力。

那么，专业银行应该如何向前发展，也便成了上世纪90年代我国金融改革的重要议题。1998年的《经济研究》第1期，一篇署名为“肖见”的文章《银行也可考虑试行股份制》悄然刊出，肖见即是赵海宽。

肖见，意为“小见”，但作者提出的观点却并不小。在这篇文章中，赵海宽大胆指出，国有大银行如不进行所有制方面的改革并以最大限度的努力来调动活力，就可能在竞争中危及它的主体地位，国有银行必须大力推进所有制方面的改革，他认为，在当前形势下，“国有大银行实行股份制，不仅已经具备条件，可以这样做，而且也为形势所迫，不能不这样做”。同时，他还理性地认识到，国有大银行试行股份制，事关国民经济全局，因此必须全面考虑，一要持慎重态度，不能太急，更不能一哄而起，应坚守先试点，然后再总结观察改革的路径；二是要试行由国家控股的、体制规范的股份制，即在坚持国家控股的基础上，国家股与其他股东在股东权利上要各司其职，各负其责；三是要坚决处理不良资产，即国有大银行发行股票筹得的资金，在按照国际标准补充资本金后，应当首先用于处理不良资产。

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这一观点甫一发表，很快引起社会上的极大关注，质疑也接踵而来，因为在当时，国有银行被视作国民经济的命脉，是宏观经济调控的支柱，所以股份制便成为一个敏感的，甚至被刻意回避的词汇。

那么，赵海宽的这一大胆而超前的观点是从哪里来的呢？这应该是得益于他在银行系统扎实的研究以及丰富而深入的实践。于1947年从陕西米脂中学毕业后，17岁的赵海宽就被选调到陕甘宁边区银行工作，从此之后，他就再也没有离开过银行系统，这使得他亲自参与到了银行系统的运作中，并对银行实践有了扎实而深入的理解。1970年，赵海宽被派往我国驻瑞士大使馆任商务二秘。当时的任务，一是为祖国在经济金融方面站岗放哨，二是研究当时的西方经济制度。四年的驻外工作中，赵海宽系统地观察并研究了西方经济金融制度，这为他在后来进行金融理论研究和参与改革设计，提供了更加广阔的视野和思路。赵海宽说，从实践中可以观察到，国有大银行一股独大，必然缺乏竞争力和活力，看起来这个问题难以解决，确实也不好解决。但从西方国家银行的运作来汲取经验，他们商业银行普遍实行股份制的效果便很不错，完全可以为我们解决此一问题提供有力的参考依据，于是，他便萌发了“国有大银行也可试行股份制”的改革倡议。

随着时间的推移，股份制的概念从提出到讨论，慢慢地为经济界所广泛地认识和接受，到了21世纪初，我国已经陆续有一百多家中小商业银行实行了股份制，一些银行的股票还上了市。此时，尽管四大国有商业银行还没有实行股份制，但是经济界已经基本上取得了共识，余下来争论的问题只集中在，国有大银行的股份制改革，应该是分拆进行，还是整体进行？针对这一争论，赵海宽主张整体实行。他认为，随着全球经济一体化进程的加快，国际上银行业的竞争越来越激烈，为了加强竞争实力，世界著名的大银行纷纷强强联合，在这种情况下，我国银行的实力也只能加强不能削弱，而分拆实行股份制，可能会使得银行竞争力大大下降，不符合我国根本利益，也同世界潮流相违背。

2003年底，国务院成立了国有商业银行股改领导小组，动用外汇储备，拉开了国有商业银行股份制改革的大幕。时至今日，我国四大国有商业银行均已完成了股份制改革，并已实现上市。股改后的成效也为世界所瞩目：从十年前被认为技术上濒临破产，到如今跻身全球大银行之列，我国国有商业银行的发展可谓鹏程万里。回顾历史，改革倡议者的声音，其中也包括赵海宽的呐喊之声，言犹在耳。

把人民币培养成世界货币之一

人民币可能成为世界货币之一，是赵海宽经过长期研究于2000年间所形成的一个观点。他认为，随着世界向多极化方向发展，世界货币也将进一步趋于多极化；随着我国经济实力的不断增强，也将在更大范围和更深程度上参与经济全球化的进程，因此，把人民币培养成世界货币完全是可能的。人民币如果能够成为世界货币，则可以反过来提高我国的国际地位，降低对外经济活动中的汇价风险，减少因使用外币而引起的财富流失。基于此，赵海宽认为，应加快人民币资本项下的自由兑换进程，在对外经济往来中主动使用人民币，推动人民币朝着成为世界货币之一的方向阔步前进。

对于自己的这一研究观点，出于审慎起见，赵海宽起初并没有在报刊上发表，作为政协委员的他，在2001年的第九届全国政协第四次全国委员会议上，以《应该把人民币培育成世界货币之一》为题，写了一篇大会发言稿送交大会。这一发言稿经大会印发，很快引起广泛关注。在2002年的第九届全国政协第五次全国委员会议上，赵海宽把《应该把人民币培育成世界货币之一》作为提案，再次提出了这一观点，并在小组讨论会上就此作了系统的发言。

同以往一样，这一看似大胆并略显超前的观点，挑战着人们的传统观念，甚至引发了尖锐的分歧。面对质疑的观点，赵海宽以其严谨的治学精神和宽广的研究视野，对这些观点进行了逐一分析。

在当时，质疑的观点大致有三种。一种观点认为，人民币在当时连区域货币都不是，更遑论世界货币了。赵海宽则认为，从理论上看，由于情况不同、目标不同、需要解决的矛盾不同，区域货币和世界货币并不是一种阶梯关系，即不必先成为区域货币才能成为世界货币。从实践中看，亚洲国家之间巨大的政治经济差别，也使得形成亚洲共同货币难以成行；而世界货币则不同，人民币成为世界货币之一，不过是在原有的多种货币之中再增加一种，绝不排斥其他世界货币，因此，阻力要小得多，从而可能性也就大得多，所需的时间则短得多。

第二种观点认为，人民币的自由兑换时间尚未确定，也就没有资格谈论人民币的国际化。赵海宽则认为这一观点同样值得商榷，他理性地认为，一种货币向世界货币方向发展，同这种货币是否已经实现资本项目下的自由兑换，既紧密联系又不是一回事。他说，成熟的世界货币必然是可以完全自由兑换的，但向世界货币之一方向发展的起步阶段，却并不一定要完全自由兑换，更何况，人民币资本项下的自由兑换方向已是明确的。

第三种观点认同人民币成为世界货币的可能性，但是悲观地认为这离现实太遥远，“可能只有重孙子们才能看到了”。赵海宽认为，人民币成为世界货币之一，固然需要一个成长过程，国家经济实力、信用地位和金融业管理水平等都需要再上一个台阶，但并非远离现实、高不可攀。目前世界上整体经济实力超过中国的几个国家的货币，都曾经或现在仍是世界货币之一，他认为随着我国整体经济实力达到世界前列，人民币达到与日元、欧元等一般世界货币的地位，是有可能的。

从2009年试点跨境贸易人民币结算，到中国与越来越多的国家签署双边货币互换协议，到人民币海外清算行的成立，到越来越多的国家开始将人民币作为储备货币，人民币国际化正在稳步推进。根据环球银行金融电信协会最近的报告，人民币已经于2014年11月取代加元和澳元，紧随美元、欧元、英镑和日元，成为全球第五大支付货币。从2000年到2015年，人民币成为世界货币之一的预言，正在一步步变成现实。

农村金融体制改革创新初探 篇4

一、农村金融发展运行概况

国家一直高度重视农村金融的发展。特别是近几年来, 提出很多改革措施, 积极扶持农村金融, 有效弥补市场机制缺陷。比如通过完善金融体系, 进行农村金融机制创新, 提高农业生产效率, 来解决农业、农村、农民问题;推行农村税费改革, 彻底免除农业税, 加大对农民的直接补贴;对农业生产中的申请贷款所付的利息也进行了财政贴息, 减轻了农业生产者的利息负担;对政策性的农业保险给予支持。财政部还发布了《关于农村金融有关税收政策的通知》, 对农村金融机构减免金融机构营业税、所得税等优惠措施, 鼓励农村金融积极服务当地经济的发展。针对农户小额贷款的利息, 对经营这些业务的部分金融机构贷款利息收入减免营业税, 进一步放宽政策, 农民融资难的问题得到一定的缓解。

二、存在问题及原因分析

尽管国家高度重视, 各类金融机构也积极配合, 但是农村金融的发展过程中还存在以下问题。

(一) 农村金融供不应求

在我国, 县域经济的发展离不开金融的支持。但是目前农村居民、微小型企业, 养殖专业户获得金融服务仍比较困难, 他们需要的资金额度相对城镇各类贷款单笔额度不高, 总量多, 缺少担保品。究其原因, 已有的农村金融机构网点少, 大银行贷款发放审批比较严格, 大型商业银行经营的各项业务在县域以下农村地区提供金融服务不具备优势, 其业务活动往往没办法适应小农经济、微型企业, 也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国有很多的大银行, 但真正贴近基层的中小金融机构却非常少, 特别是根植于农村的微型金融组织是少之又少;对新型的农村金融机构了解甚少。

(二) 农村金融资金严重外流

农业银行和邮政储蓄银行两大农村金融机构, 对农业现代化发展提供了资金的支持, 但是支持形式比较单一、规模偏小, 两大农村金融机构出于商业化经营的考量, 将信贷资金投向城市, 造成农村资金的严重外流。以广西为例, 2011年银行业金融机构各项存款余额11665.11亿元, 其中在农村地区存款4648.95亿元, 占39.85%;各项贷款余额9186.07亿元, 其中在农村地区贷款2913.69亿元, 占28.62%。从广西存贷款的区域结构观察, 农村金融资源严重分流, 资金流向非农领域现象普遍。

(三) 村镇银行服务“三农”的作用未真正发挥

作为新型农村金融机构, 自2006年试点以来, 目前已在全国各省份普遍建立, 但是在服务县域经济过程中暴露了很多问题。比如定位不清, 重企业轻农户;吸储难, 竞争力不足;放贷风险高, 银行经营成本高, 赢利能力差, 宣传力度不够。

(四) 小额贷款公司和农村资金互助合作社发展空间有限

小额贷款公司发展受到层层限制, 只发放贷款, 资金来源渠道单一且不稳定, 发放贷款额度受到限制;农村资金互助合作社缺乏金融监管, 准入门槛过低, 不利于风险控制, 种种因素使这两类新型金融机构很难成为促进金融发展的主力军。

(五) 农村金融专业人才匮乏

在各类农村金融机构, 缺乏具有深厚金融理论基础和精通银行实务的专业人才, 更缺少既熟悉传统金融业务, 又熟悉投资和风险管理等现代银行业务的复合型人才, 使农村金融创新的理论水平和可持续发展能力处于较低的层面。应对市场变化能力差, 制约金融创新能力。

三、农村金融体制改革创新对策研究

(一) 完善我国农村金融机构服务体系

首先, 加强农村金融组织服务体系建设, 支持农村政策金融、合作金融、商业金融组织发展, 大力发展新型农村金融组织和其他小型金融组织, 鼓励民间资本进入农村金融服务领域;加大财政支持力度, 采取税收优惠政策, 鼓励金融机构在农村建立营业网点。其次, 完善政策性金融组织支持农业现代化的功能, 加大政策性金融机构的资金投入, 充实农业发展银行的资本金, 给予优惠的税收和利率政策;积极拓展业务范围和覆盖面, 加大政策性银行的专门立法力度, 全面规范政策性金融机构的经营行为。再次, 发挥合作金融组织的农村金融主力军作用, 加快农村信用社改革, 完善法人治理结构, 建立现代金融制度;大力推进农村信用体系建设, 完善农户信用评价机制。最后, 建立商业性金融机构的农业信贷激励机制, 坚持以商业性运作为主的方针, 对具有公共产品特性的农村金融业务给予一定的财政补贴。

(二) 推动利率市场化首当其冲

利率市场化是金融机构创新的难点和重点。实行利率市场化, 放开存贷款利差, 鼓励银行的产品创新、服务创新和综合化经营, 理顺优化资金配置的价格机制, 促进银行加快转型发展。金融产品创新、服务创新、机制创新是银行在竞争中得以生存的唯一出路。农村金融机构体系中包括农商行、农合行, 作为农村金融主力军, 在广大的农村地区居垄断支配地位。但由于竞争主体的缺失, 难以充分发挥金融市场的竞争机制, 部分农村信用社依然沿用原有理念运用传统模式开展业务。所谓创新产品大同小异, 产品之间存在着较强的替代性, 换汤不换药, 金融创新在农村经济社会发展中的作用尚未得到很好地体现和发挥。

(三) 鼓励民间资本入股农村金融机构, 扩大金融机构资金来源

近期, 银监会表示允许民间资本100%控股农村金融机构, 更好地筹集资金为“三农”提供金融服务, 优化资源配置。

(四) 规范管理与风险控制

(1) 完善立法工作, 银行监督管理委员会及相关的部门, 应该加强有效监管, 尽快制定完善农村金融机构相关法律, 做到有法可依。 (2) 将新型农村金融机构列入存款保险制度的试点范围, 建立金融安全网。 (3) 鼓励广大农户积极投保农业保险, 优化担保措施。

(五) 推进各类金融人才的引进和培养

金融机构的竞争归根结底是人才的竞争。在国家积极推进农村金融体制改革的过程中, 人才尤为重要。笔者认为近期具体来讲, 迫切需要从以下几个方面着手建设比较完善的人才基础。

1. 农村金融机构的管理人才的培养

当前, 我国特定的历史背景决定了农村金融机构首先是个企业, 其次是个特殊的企业, 因此需要建立现代企业制度。现在企业制度建立的过程中需要的管理人才是具有深厚金融理论功底并且了解中国实情, 而且能够运用现代化技术的复合型人才。笔者认为目前最合适的培养渠道就是选择这些具有银行业丰富工作经验, 熟悉金融机构各个领域运用的人才, 这部分人最好具有同时在高校或者相关研究机构从业经验的人。这样理论联系实际的人才, 避免纸上谈兵。

2. 农村金融机构研发队伍的培养

现代金融是风险高度集中的行业, 金融业还是一个知识、信息技术高度密集和快速更新的行业, 复杂的行业特性决定了创新已成为其发展壮大的最关键要素。金融微观主体需要全方位运用最前沿的金融工具创新金融业务, 需要建立成熟的产品设计研究、市场开发研究、资本运营研究、公司制度研究、战略决策研究、企业形象和文化研究、公共关系研究等全方位的创新体系。毋庸置疑, 这个创新机制的成败在于是否有真正开拓精神和创新能力的研发队伍。

3. 农村金融机构营销队伍的建设

金融企业作为一个经营货币资金的特殊企业, 除了要不断创新适合市场需求的产品和服务, 还需要大力推广, 让各类资金供求者熟悉并运用。笔者通过调研广西各县域以下的农村金融机构, 了解到需要大批拥有精干高效的营销专业人才。结合广西实际, 认为这批营销人才的来源渠道有以下几方面:聘请其他各行业中优秀的营销人才, 然后有针对性地对他们进行金融新产品和服务的培训;可以在现有的农村金融机构内部挖掘一批具有推销潜能的人才;可以在高职院校中订单式地培养适合县域金融机构要求的掌握金融基本理论的营销人才。

参考文献

[1]王廷贵.借鉴美国经验完善我国农村金融服务体系[J].中国乡镇企业会计, 2012, (1) .

[2]代洪丽.广西村镇银行发展存在问题研究[J].社会科学论丛, 2010, (10) .

[3]唐荣波.农村金融机构服务农业科技推广的现状及对策研究[D].湖南农业大学硕士论文, 2010.

金融体制创新 篇5

摘要根据“十二五”规划建议：现行金融体制需要加强金融监管协调。本文根据我国金融监管状况分析，提出了建立金融监管协调机制的必要性，并对建立金融监管协调机制提出具体建议。

关键词金融体制 金融监管 金融监管协调

一、我国金融监管体制的现状

20世纪90年代，全球范围内金融业出现了一种金融混业经营的趋势，我国金融机构的混业经营也逐渐呈现出相互渗透的模糊状态。建立金融监管协调机制，预防系统性金融风险的发生，是我国现行分业监管、混业经营的金融体制的要求。首先，随着我国金融体制的改革和金融产品的创新，金融业综合经营的趋势越来越明显，在某些金融领域单纯依靠某一家监管部门已经无法实现有效监管，存在着监管交叉和监管真空的潜在风险。其次，随着经济金融日益开放和金融发展步伐的加快，也提高了我国发生系统性金融风险的可能性。美国次贷危机表明：金融业发展水平和金融开放程度，与发生系统性金融风险、爆发金融危机和受到外部金融危机的冲击相关联。在国际金融危机中，我国经济之所以没有受到严重冲击，主要原因在于我国对金融市场较为严格的监管，同时也说明我国的金融开放程度还不是很高，金融业发展还处于初级阶段。因此，在分业监管、综合经营的金融体制下，要发挥监管体制的功能，就必须建立金融监管协调机制，加强跨部门的监管协调与监管合作，充分发挥金融监管的合力作用。

二、我国金融监管的现状分析

1.我国金融监管的现状

从我国实际情况看，目前实行的是分业经营、分业监管的模式，监管职能主要是“三会”，即“中国银监会”、“中国保监会”和“中国证监会”。从目前业态发展趋势看，混业交叉经营发展比较迅速，包括产品交叉、机构交叉。因此，在原有的机构监管框架下，容易出现监管真空和多头监管现象，监管竞争和监管套利将成为我国当前监管模式的潜在风险。

2.金融监管协调存在的问题

目前，加强金融监管协调机制面临的主要问题：一是健全法律法规问题。我国目前的法律并没有赋予任何一个监管部门有协调其它监管部门的职能。2008年的中国人民银行“三定方案”中提到了人民银行要加强与金融监管部门的统筹协调，防范和化解金融风险，维护国家金融安全；加强综合协调并推进金融业改革和发展，研究、协调解决金融运行中重大问题，但是，中国人民银行法却没有赋予人民银行综合协调的职能；二是坚持协调发展问题。2003年“一行三会”的体制形成后，我国一直试图建立金融监管协调机制。2004年6月银监会、证监会、保监会起草了《三方在金融监管方面分工合作的备忘录》，建立了监管联席会议机制，于当年9月18日召开了第一次监管联席会议后没有下文；三是权责利的划分问题。在现行的“一行三会”体制下，各个监管部门已经形成了一套既成的职权划分体制，重新进行职责划分，势必会影响部门利益。

3．目前对系统性风险的预测

当前，我国系统性金融风险较小，发生金融危机的可能性不大。从银行业情况看，五大商业银行经过股份制改革、法人治理结构逐步完善，经营效益逐步提高，资产质量明显改善；股份制商业银行加快了金融创新步伐，经营更加稳健规范，资产规模逐步扩大；地方法人金融机构通过增资扩股、引入战略投资者、合并重组等方式，化解了历史包袱，增强了资本实力，改善了资产质量，发展步伐明显加快。证券期货业发展稳健，证券期货机构的盈利能力显著提高，经营实力明显增强。保险业发展步伐加快，资产规模不断扩大，保费收入稳步增长，经营效益明显好转。

三、加强金融监管协调机制的对策建议

1．加强宏观审慎监管

国际金融危机表明了加强宏观审慎管理和系统性风险的必要性，我国金融业的快速发展也提出了相应的要求。宏观审慎管理主要是指监管当局以防范系统性风险为目标，以整个金融体系为管理对象的管理模式，与微观审慎相比，更富有挑战性。要充分重視系统性风险的防范，坚持宏观审慎监管与微观审慎监管的相互协调，相互补充，保证完整和科学的金融监管全覆盖。科学的金融监管应当是通过宏观审慎管理引导市场理性发展，从规范的角度去防范微观主体机构的风险，二者相互协调，共同维护金融系统的稳定。

2.建立金融风险危机管理体制

建立健全系统性金融风险防范预警体系和处置机制，实际上就是建立金融风险的危机管理体制。危机管理体制包括预警体系和处置机制。现有的监管协调难以解决现有监管体制的潜在风险，更不能解决系统性金融风险。因此，要建立监管联席会议机制和经常联系机制,明确监管职责，尤其是对金融控股公司监管的分工。

3.建立信息共享机制

对宏观审慎管理框架而言，由于与货币政策和贷款人有着密切的联系，信息的取得非常重要。为了中央银行和监管当局的更好合作，实现信息共存对宏观审慎管理框架的建设具有重要作用。应当建立一种信息共存机制，并以相关的约束来保证信息质量的可靠性。此外，人民银行还应当根据内部资金清算数据等，分析我国宏观经济形势的特点，防范风险于未然。

4.健全和完善监管法律体系

《中国人民银行法》虽在法律层面确定了人民银行维护金融稳定的权力，但缺乏对该权力的明确界定，在实践操作中欠缺必要的工具和手段。应当在立法和实践层面扩大人民银行的监管权限，赋予必要的政策工具，以确保金融体系的整体稳定。应当尽快填补相关领域监管法律法规的空白，根据有关法律规定，衍生品交易在我国已具有合法地位，但目前还缺乏衍生品的发行规定。

参考文献：

[1]谷秀军.现行金融体制要求加强金融监管协调.金融时报.2010.11.6.

金融体制创新 篇6

一、甘肃省农村金融在支持新农村建设中面临的困境

农村金融机构担负着为新农村建设提供充足、及时和成本较低的金融支持的重任, 但是, 从甘肃省农村金融的现状来看, 还存在着大量的问题, 面临着许多困难。

(一) 农村金融组织的职能定位不清, 金融发展的主体不明

目前的中国农业银行、农村信用社和中国农业发展银行之间的职能分工存在错位, 表现为中国农业银行和农村信用社承担政策金融业务。农村金融发展的主体不明, 表现在农村金融体制不能适应农村经济的发展, 农村金融市场化改革长期滞后, 农村金融形式基本上限定在农村信用社和农业银行上, 农村金融机构不仅受到中央银行的管理, 还受到行业自律性组织和地方政府的管理, 各个管理主体之间的目标不同, 有的甚至相互冲突, 缺少必要的协调和沟通, 致使管理上存在矛盾和差异, 金融机构难于适应。农村合作基金会由最初正常发展到最后扰乱金融秩序, 农村信用社甚至成为了一些地方政府的“财政”, 都与政府的过度干预有关系。

农村金融机构的控制主体不明确, 农村金融机构中既有信用合作社这样的体现合作互助的合作性金融机构, 也有农业发展银行这样的政策性金融机构和一般的商业性金融机构, 它们的控制主体应该不一样, 政策性金融机构由国家控制, 合作性金融机构由农民和农村经济组织控制, 商业性金融机构由社会公众控制, 这是由金融机构的性质决定的, 但是目前全省的农村金融主要由政府控制, 政府主导的农村金融并不能很好地反映农民的利益, 更无法保证农民参与对金融机构的管理。

(二) 甘肃省农村金融资源供给不足, 不能满足新农村建设对金融的需求

随着农村经济的发展, 与它相适应的应该是农村金融机构在数量上的增加和金融业务量和业务范围的增加, 但与此相反, 全省农村经济在发展的同时, 农村金融却出现了萎缩。影响全省农村金融供给的另一个不可忽视的因素是广泛存在于农村地区的邮政储蓄, 它分布的密度超过了信用社, 在农村金融发展中, 邮政储蓄充当了“吸款机器”, 它只存不贷, 利用自身网点密集的优势, 已经成为四大国有银行之后存款数量最大的机构, 把大量的农村资金转移到城市, 加剧了农村地区金融资源的匮乏。农村信用合作社在新农村建设中处于“一农难支三农”的境地, 与此形成鲜明的对比, 随着农业产业化和结构调整的加快, 农民的生产性投资规模加大, 资金借贷的周期变长, 农村金融机构减少, 信用社的贷款利息高、周期短、难度大, 降低了农民借贷的意愿, 正是在这种情况下, 各地方农村地下金融发展的很旺盛。

(三) 农村金融机构产权不清, 管理水平有待改善

全省农村金融机构产权不清主要表现在以下方面:一是产权主体缺位, 致使委托-代理制度失灵。二是产权不清晰, 导致了管理上的混乱。正是由于农村金融机构在产权上长期不明晰, 直接导致了农村金融机构的法人治理结构无法建立, 管理落后的局面很难扭转。无论是国有独资的农业银行还是社员入股的农村信用合作社, 都需要进行管理制度的改革, 改革的方向就是按照现代企业制度的要求, 建立起规范的法人治理结构, 从而提高管理的效率, 使委托代理制度能发挥出更好的作用。除此之外, 农村信用合作社管理者对农村信用社的定位和发展思路不清也为信用社的发展带来系列问题, 表现在管理上是信用社业务重点和范围的错位, 争向工业项目贷款, 忽视农村和农业范围的业务, 农村信用社的合作性质越来越弱。

(四) 全省农村金融的外部环境差, 金融创新不足

从目前全省农村金融机构反映出的情况看, 一方面农民金融需求比较强烈, 但农民向信用社和农业银行等金融机构贷款的意愿并不是特别大, 部分地区农村金融机构的农村信贷呈现出萎缩的趋势, 这既有金融机构的原因也有农民自身的原因, 更涉及到农村金融的外部环境问题。另一方面是作为目前农村金融主体的信用社的贷款利息比较高, 期限比较短, 在建设新农村的过程中, 农业产业化发展需要延伸农业产业链条和生产周期, 这与传统的以农作物生产周期为贷款期限的农村肥料、种子等小额贷款相比, 目前的信贷品种无法满足新农村建设对融资的需要。另一个突出的问题是农村金融机构缺乏创新, 金融产品和服务无法满足新农村建设中农民对金融的需求。

二、适应甘肃省新农村建设需要, 全面推进农村金融体制创新

全省新农村建设需要强有力的金融支持, 农村金融机构也只有紧紧把握和抓住新农村建设这样的历史机遇, 勇于改革和创新, 才能在参与农村经济发展的进程中发展和壮大自己。为适应全省新农村建设的需要, 农村金融机构要通过业务范围、规模、结构、服务等各方面的改革, 真正使自己参与到农村经济发展的大潮中去, 为农业产业化建设、农业基础设施建设、农民生活水平的提高等各方面提供充足有力、成本合理、优质便捷的金融服务。

(一) 提高农村金融的供给水平, 满足新农村建设对金融的需求

甘肃省农村地区的经济和社会发展水平还很落后, 财政投资能够解决部分新农村建设中的基础设施建设, 但是, 农村的生产性投资和很多生活消费所需的资金还很缺乏, 需要通过政策性或商业性金融机构提供信贷来满足需求。加快全省农村金融机构对新农村建设的资金供给, 要求各农村金融机构按照新农村建设的要求, 转化服务和经营理念, 确实着眼于扩大农村信贷规模, 把从农村吸收的存款转化为农村信贷资金, 支持农村建设, 在县城或乡镇设立分支机构的其他商业银行也要优先为新农村建设提供一定的信贷支持, 把信贷对象的重点从工业项目转向农村项目和农民, 把农村金融机构真正建设成为服务农村、扎根农村的农业和农村发展的主要融资渠道。农村金融机构对农村的信贷更多地要从政策支持角度考虑对新农村建设的支持, 政府和相关部门要配合金融机构的行为, 从税收、政策等方面为农村金融机构提供优惠, 以此补偿农村金融机构的支农信贷带来的收益上的损失。要想办法通过制定政策和法规等手段, 扭转农村邮政储蓄对农村金融的负面影响, 使邮政储蓄资金部分转化为农村信贷资金, 这需要金融主管部门来进行有效的协调和运作。

(二) 加快农村金融环境建设, 创新农村金融服务体系

农村金融的健康发展需要有一个良好的信用环境, 农村金融机构主要是信用社要采取主动措施, 创新金融服务体系, 扩展农村金融业务, 特别是信贷业务。如发展存款业务种类一样, 积极地根据建设新农村的需要, 创新和发展针对农民个人的信贷业务, 在贷款的种类、期限、利率、抵押和担保等方面进行创新, 有效增加对农村和农民的信贷数量和品种。信用社在创新过程中要从农民需求的实际出发, 通过创新来发展自己。在服务水平和服务质量等方面也要适应新农村建设的需要, 从农村金融机构和农民之间互利共存的大局出发进行创新, 提高服务质量和服务的效率, 减少农民贷款的中间环节、简化手续, 吸引更多的农民到金融机构贷款。

(三) 理顺各种管理关系, 促进金融机构功能的发挥

目前, 全省农村金融体系中存在各种问题和困难, 在很大程度上是由管理关系的混乱造成的, 理顺各种管理关系:一是要对农村金融机构进行明确的分类管理, 把金融机构的功能定义清楚, 政策性金融机构和商业性金融机构要分清楚。二是在分类的基础上要对不同性质的农村金融机构采取相应的政策措施, 比如对政策性金融机构的信用社和农业发展银行就要采取补贴和优惠等措施, 来补偿它们因提供廉价的农业信贷而造成的损失, 对信用社既要它们按照商业银行来运行, 又要求它们提供政策性服务, 这就让信用社运转很困难。三是在管理的主体上要把商业性金融机构、合作性机构和政策性机构分开管理, 确立明确的管理主体, 减少交叉管理和重复管理, 按照各自的性质建立单一的管理主体。四是要减少地方政府对农村金融机构的过度干预, 在理顺管理关系和分类的基础上, 县域农村金融机构就能按照各自的功能分类建立起相互补充、各尽所能的农村金融体系结构, 才能发挥出最大的功能。

(四) 以产权改革为突破口, 推进农村信用社改革

农村信用社是新农村建设中农村金融的主力军和中坚力量, 也是与农村和农民贴的最近的金融机构, 农村信用社与农村经济发展相互影响, 相互依存。农村信用社改革要以产权改革为突破口, 按照合作经济的要求, 充实信用社的资本金, 鼓励社员增加股份。在明晰产权的基础上, 按照现代企业制度的要求, 建立起规范的法人治理结构, 确立委托代理和监督管理制度, 为社员参与信用社的监督和管理提供必要的渠道, 尤其是要充分落实社员对信用社的监督权力, 信用社管理机构要对社员负责, 接受社员的监督。农村信用社就是要通过改革, 真正成为合乎现代企业产权制度和管理要求的农村金融合作组织, 改革的目的是要提高信用社的竞争能力, 改变目前效率低下的状况。农村信用社服务新农村建设, 增强自身竞争力还需要在业务和服务上进行充分的改革, 主要是降低经营成本, 提高服务水平, 改善服务态度。

(五) 引导和规范农村非正规金融, 构建多层次农村金融体系

甘肃省民间存在数量很大的非正规金融活动, 主要是因为现阶段农村大量的金融需求得不到正规金融的满足, 农村非正规金融存在着扰乱正常的金融秩序、不利于金融体系的建立、利率过高等问题, 但是我们也要看到农村非正规金融在解决信息不对称、贷款抵押担保困难、借贷交易成本高等方面存在的优势。对农村非正规金融也要区别对待, 要打击那种高利贷、地下钱庄等非法活动, 对民间非正规金融活动进行必要的引导和规范, 给它们一个合法的活动平台, 民间金融就有助于弥补农村金融体系的不足, 和正规金融组织一起成为支持新农村建设的重要力量。

新农村建设是一项浩大的工程, 它需要各方面力量的参与, 由于受到地理条件、气候、交通、观念等的制约, 全省农村长期以来经济和社会发展落后。新农村建设需要大量的资金支持, 财政投资主要解决农村的基础设施, 更多的资金需要通过金融机构来给予保障, 这就对全省农村金融机构提出了很高的要求, 但从目前的情况看, 全省农村金融机构的现状远远不法适应新农村建设对金融的需要, 这就要求全省农村金融机构认清新形式、抓住新机遇, 开拓创新, 通过改革提高自身的综合素质, 为新农村建设提供坚强的金融支持。

参考文献

[1]、许圣道.农村信用社改革的“路径依赖”问题[J].金融研究, 2009 (2) .

[2]、李新彬.转型期金融制度区域化创新研究[M].中国金融出版社, 2008.

[3]、杨东营.甘肃:小额贷款艰难“破冰”[J].中国经济周刊, 2009 (20) .

金融体制创新 篇7

一、农村金融生态的内涵和要求

金融生态是个仿生概念，近几年在可持续发展社会主义新农村的建设过程中，金融生态的概念由生态学系统地引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。根据自然生态系统长期演化的结构特征和功能特征，可以把金融生态系统界定为由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境构成，两者之间彼此依存并相互影响、共同发展的动态平衡系统。从生态学的观点来看，通过完善农村金融生态系统来提高农村金融效率和管理农村金融风险具有重要意义。农村金融活动依赖于良好的金融生态，但农村地区金融生态建设滞后。在金融发展需要一定的生态条件例如信息环境、市场环境、客户主体环境以及信用环境和法制环境方面，农村地区都十分薄弱，成为制约农村金融发展的系统性障碍。随着江苏省市场经济体制的确立和发展，农村金融市场日趋规范。农村信用社在农村各乡镇都设有分支机构，随着传统业务的发展和新业务的不断拓展，农村信用社的农村主力军的地位已经体现，为其发展壮大提供了很好的机遇和更广泛的金融空间，许多农村信用社由改革初期的几百万元发展到今天的上千万甚至几十亿元的规模，在农村金融生态中起主导作用。

二、农村信用社体制改革对于农村金融生态建设的意义

农业是国民经济的基础。江苏省地域广阔，农村经济社会文化发展存在区域不均衡。落后地区的农村经济相对封闭，中等发达地区的农业生产急待规模扩大和质量提高，经济结构正在向多样化发展，资金需求增大，需求结构走向多样;经济发达地区的农村经济的市场化、产业化程度高，农民就业和收入已非农化，对农村金融的支持要求迫切。“十一五”规划中，为适应江苏省总体上进入“以工促农、以城带乡”发展阶段的新要求，明确了扎实推进社会主义新农村建设，全面贯彻落实科学发展观，坚持统筹城乡经济社会发展，实行工业反哺农业、城市支持农村和“多予、少取、放活”的方针，按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，协调推进农村经济建设。对于直接为“三农”服务的农村信用社来说，必须把市场定位牢牢确定在为“三农”服务方面，把建设社会主义新农村作为自己义不容辞的责任，支持农村产业结构调整，帮助农民增加收入，实现“社农双赢”的目标。党和国家的政策支持为农村信用社体制改革创造了良好的外部环境。近几年来，江苏省各级政府把防范化解农村信用社金融风险，创新农村信用社金融体制作为稳定农村经济社会的一项重要工作来抓。通过多年的体制改革，江苏省农村信用社改革取得了阶段性成果，产权制度和法人治理结构实现了初步突破，历史包袱初步化解，各项农村业务稳步发展，服务“三农”力度有所增强。

三、转轨经济下江苏省农村信用社体制的缺陷

江苏省现有的农村信用社体制形成和普及于二十世纪五六十年代。虽然近年来当前农村信用社已经成为农村金融生态的关键主体，在改革中也有了初步成果，但是由于基本体制的制约因素，江苏省农村信用社仍然不能从根本上发挥应有的金融作用，制约了农村经济的持续发展。转轨经济下江苏省农村信用社体制的缺陷主要有以下几点：

首先，农村信用社体制存在先天性缺陷。虽然部分农村信用社试点已经推行三权分立的任用机制，但是在实际中仍然存在着沿袭旧有行政管理，一人掌握决定权的现象。而且由于权责并没有明确，内部人的管理和决策中难免出现很多问题，同时农村信用社体制也存在比较严重外部人干预现象。在农村信用社组织结构上，由于农村信用社的组织管理体制仍然带有浓厚的计划经济模式和“官办”色彩，使农村信用社体制员工在经营观念上养成了依赖性和简单化，僵化和半僵化的思想严重，缺乏管理观念、经营理论、创新意识和服务意识，很不适应改革和发展的要求。其次，农村金融生态中法律法规较为落后，不利于形成农村信用社体制改革的法律环境。法律制度的空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题。金融立法却相对落后于金融行业的发展速度，尤其是关于农村信用社方面的立法更是发展严重滞后。到目前为止缺乏有效立法对农村信用社的合作制性质作出相关的、明确的法律规定，也没有对农村信用社的改革提供任何依据。第三是对农村信用社的风险管理问题。农村信用社风险管理问题是农村信用社体制改革中一个首要的、不容忽视的大问题。农村信用社经营中所面临的风险主要有信用风险、市场风险和操作风险，这也是《巴塞尔新资本协议》对风险的划分方法，该三类风险是目前农村信用社风险管理的主要对象。最后，目前江苏省大部分农村信用社员工整体素质偏低，用人机制缺乏活力。由于历史原因农村信用社员工渠道单一，加上农村信用社绝大多数基层机构地处偏远农村，工作生活条件差，难以吸引素质较高的人才，所以相当部分员工文化水平不高，业务技能弱。

四、创新江苏省农村信用社体制的有效途径

1、加快农村信用社的信贷机制改革

加快农村信用社的信贷机制改革需要做到以下几点：首先进一步发挥农村信用社点多面广、贴近农民的优势，对基层信用社的经营管理方式进行调整和优化，探索形成具有农村信用社特色的差异化的业务经营模式。其次，有效发挥农村信用社的金融中介功能，全面推行和扩大银行卡的发行，完善结算网络，着力解决农村支付结算手段落后、资金和产品流通不畅难题，使广大农民享受与城市居民同等的金融服务，实现城乡金融一体化。第三，加快产品创新，积极开发符合农村经济特点、能满足农村各类金融需求的金融产品，不断提高金融服务“三农”的质量、效率和覆盖面。在这个过程中，重点需要推广大额农业信贷和小额农村信贷。大额农业信贷业务需要适应农业产业化特点，与政府扶持产业化政策互动，在农户大额信用贷款试点成功的基础上进行全面推广，同时探索有效担保机制和授信办法，适当扩大授信额度，有效满足农村专业户、农业龙头企业等较大项目的贷款需求。当前，农村信用社小额农贷的着眼点应是满足农户发展对资金多层次的需求，因此应继续完善小额农贷机制，使小额农贷在使用、管理上更具有灵活性，并对未能按时还贷交息的农户及时了解情况并重点催收。最后，还需要创新并改进农村信贷担保方式。例如可以在粮食和经济作物种植基地、禽畜和水产养殖基地等产业密集区域引导农民组成各类专业协会，采用相互担保机制解决有效抵押不足问题，支持传统农业走集约化、市场化发展道路。

2、加强农村信用社经营中的风险及其控制

加强农村信用社经营中的风险及其控制是农村信用社体制改革的关键。完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农村信用社增收及全面发展的需要。农村信用社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。当前农村信用社普遍背负沉重的历史包袱，难以实现可持续发展，体制改革和风险管理也由于缺乏实质性的财务重组而难以真正到位。由于农村信用社的风险问题是历史和政策性问题形成，因此如今在农村信用社体制改革中政府也需要适当帮助化解农村信用社历史包袱。农村信用社交由地方政府管理前，乡村债务、支持乡镇企业发展等各种复杂因素形成了巨额不良贷款。在不良贷款的解决问题上，国家和地方政府可以发行专项央行票据，成立类似资产管理公司性质的实体，有效处置农村信用社不良资产。此外，政府应该多给予农村信用社地方财政支持与优惠政策，如对农村信用社投向三农的贷款实行财政利息贴补或免交营业税，在农业比较效益低下和农贷成本较高的情况下可通过相应的配套措施，如补贴、税收等方式，减少服务于“三农”的成本。

3、积极稳妥地推进农村信用社产权制度革新

改革江苏省农村信用社的产权结构是创造良好农村金融生态的基础。江苏省农村信用社在体制改革过程中的一个重要问题就是农村信用社产权制度的缺陷。由于各种历史和现实原因，江苏省农村信用社的产权非常复杂，涉及到社员、职工、地方政府等多种利益关系，使农村信用社的体制改革困难重重。今后，建立健全规范和完善的农村信用社法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化是新时期农村信用合作社向现代农村金融企业转变的必然要求，也是农村信用社可持续发展的根本保证。农村信用社产权制度革新的目标是建立有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约，以及独立的风险控制、审计、薪酬委员会。当前，江苏省许多农村信用社正在紧锣密鼓的进行新改革，实行产权明晰、三权分立，即理事长、主任、监事长三权分立、各司其职、权力制衡、民主决策，此外，部分发达地区的有条件的农村信用社可以尝试股份制改造的思路。在自身条件具备，环境允许的情况下，经济比较发达的大中城市中的农村信用社就可以在股权设置、法人治理等方面要按照标准的股份制公司模式进行。具体步骤上要对原有的资产进行清理确认并重新募集股本，建立健全“三会”制度，完善治理结构，使农村信用社真正明确“为谁所有，谁来负责”的问题，实现所有权、经营权、监督权的分离和制约。

4、推进农村金融法治建设和人才培养步伐

农村金融法治建设和人才培养步伐是农村金融体系的法律和智力支持，是农村信用社体制改革的必要条件。江苏省的农村金融法治建设还处在起步阶段，要建立良性的农村金融生态系统还需要经历一个长期的历史过程。在农村法治建设的同时，需要加大农村金融监管力度，规范农村信用社经营管理行为。农村信用社出现目前的经营困境，有体制、政策等客观历史因素，但信用社高管人员滥用职权、管理混乱、违规贷款，以及内控制度不健全、缺乏制约机制、责任不落实等内部主观原因也给农村信用社造成了大量损失。因此，对农村信用社监管的重点应放在对高管人员、内控制度和各项工作责任制的落实上，特别是对农村信用社管理层的任前、任中、任后全过程监管，对农村信用社在任高管人员的监管，重点督促检查所在社内控制度、各项责任制的建立和落实以及业务经营合规性。在农村信用社人才培养上，目前江苏省农村信用社要从各个层面不断引导广大信用社员工自觉参与文化建设，培育风险管理文化，以主人翁的心态牢固树立风险意识，将风险管理理念贯穿到农村金融业务开展的各个流程，建立农村信用社的企业文化，真正让农村信用社的各项规章制度发挥作用。

在建设社会主义新农村的过程中，江苏省农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农”，为发展农村经济，支持农民脱贫致富，做出了积极的贡献。当前，由于江苏省社会经济已发生了历史性巨变，在这种新的形势下，作为支农主力军的农村信用社，面对着良好的发展机遇和严峻的挑战，应从体制改革中遇到的问题出发，全面改造自身体制，提升自身的竞争力，最终有效优化农村金融生态环境，，大力支持农户进行商品化、社会化、规模化农业生产，促进社会主义新农村的发展和稳定。

参考文献

金融体制改革 篇8

2015年12月2日的国务院常务会议,部署在多地开展金融改革创新试点,提升金融服务实体经济能力。一是建设浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区,通过发展专营化金融机构和互联网金融服务新模式、支持小微企业在境内外直接融资、完善信用体系等举措,探索缓解小微企业融资难题。二是在吉林省开展农村金融综合改革试验,围绕分散现代农业规模经营风险、盘活农村产权,对农村金融组织、供应链金融服务、扩大农业贷款抵质押担保物范围、优化农业保险产品等进行探索。三是支持广东、天津、福建自由贸易试验区分别以深化粤港澳合作、发展融资租赁、推进两岸金融合作为重点,在扩大人民币跨境使用、资本项目可兑换、跨境投融资等方面开展金融开放创新试点,成熟一项、推进一项。有关部门和试点地方要向国务院专题报告试点工作情况。

2015年12月23日的国务院常务会议,确定进一步显著提高直接融资比重措施,提升金融服务实体经济效率。一是完善股票、债券等多层次资本市场。建立上海证券交易所战略新兴板,支持创新创业企业融资。完善相关法律规则,推动特殊股权结构类创业企业在境内上市。增加全国中小企业股份转让系统挂牌公司数量,研究推出向创业板转板试点。规范发展区域性股权市场。二是丰富直接融资工具。积极发展项目收益债及可转换债券、永续票据等股债结合产品,推进基础设施资产证券化试点,规范发展网络借贷。简化境内企业境外融资核准。三是加强资信评级机构和会计、律师事务所等中介机构监管,研究证券、基金、期货经营机构交叉持牌,稳步推进符合条件的金融机构在风险隔离基础上申请证券业务牌照。四是促进投融资均衡发展。逐步扩大保险保障资金在资本市场的投资,规范发展信托、银行理财等投融资功能,发展创投、天使投资等私募基金。五是强化监管和风险防范,加强相关制度建设,坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为,切实保护投资者合法权益。

金融审计视角的金融监管体制改革 篇9

收录日期:2012年1月16日

席卷全球的国际金融危机发生后, 各国都在酝酿对金融监管体制进行改革。在经历金融海啸后, 各国经过对金融监管漏洞的反思, 金融监管体制的新一轮改革已经徐徐拉开大幕。作为在这次金融危机中金融体系受到影响较小的中国, 同样有必要重新审视自己的金融监管体系。

一、我国金融监管体系分析

改革开放以来, 为适应金融业的发展变化, 我国金融监管体制一直处于不断变化之中, 大体分为三个阶段:第一阶段是1992年以前的统一监管体制, 对金融业的监管由中国人民银行统一负责;第二阶段是1992年到1998年由统一监管向分业监管的过渡时期, 这一时期人民银行的统一监管职能被分拆, 逐步形成分业监管的格局, 其主要标志是证监会和保监会的建立;第三阶段是从1998年开始的分业监管体制时期, 2003年银监会从人民银行独立出来标志着中国“一行三会”分业监管机制的最后形成。

就我国现行金融监管体制而言, 近几年随着金融全球化、自由化和金融创新的迅猛发展, 金融控股公司逐步形成并占据越来越重要的地位, 金融业开放加快, 金融监管环境发生重大变化, 分业监管体制已显现出明显的不适应, 其本身所固有的问题也逐渐显露出来。

二、应加快对金融监管体制改革步伐

2009年后, 世界上金融最发达的国家———英国和美国分别都推出了自己的金融监管改革方案。中国的金融监管体制虽然抵御住了世界性金融危机的冲击, 被认为是有效的。但是, 必须认识到, 制度变迁对有效金融监管的需求是出于日渐强化的动态调整之中的, 监管领域积存的缺陷和弊端不仅会抑制以货币政策为主要内容的宏观调控的有效性, 也使其无法为我国金融业的发展提供相应的制度支持。而且在一定阶段里被认为是合适的制度安排, 在整个经济、金融环境发生变化时不一定还是适应需求和有效的。在混业经营已经成为大势所趋的情况下, 中国的监管机关也需要根据市场的变化做出必要的体制创新和改革以适应维护金融安全、推动金融创新、促进金融发展的作用。只有这样的动态发展监管体制, 才是真正符合需要的监管体系。因此, 在我国金融还相对安全, 但金融竞争力亟待提高的时候, 未雨绸缪, 加强对监管体制改革的研究, 是非常必要的。

三、从金融审计角度分析我国金融监管体系的完善

当前金融审计与金融监管一体化正成为国际发展趋势, 金融监管离不开金融审计, 金融审计也离不开金融监管, 金融审计始终是各国金融监管的重要力量。我国应当根据国情将政府金融审计纳入到金融宏观监管大体系之中, 加强与金融监管的协作, 充分发挥审计的独立性、综合性优势, 明确分工, 形成审计与监管合力, 促进金融机构和监管机构自觉履行各自的职责, 最终实现维护国家金融安全的审计目标。

1、在性质上, 政府金融审计突出监督职能, 而金融监管突出管理职能。

政府金融审计在金融监管体系中应当发挥监督职能, 保持特有的独立性、客观性和公正性, 重点揭露经营管理中存在的重大违法违规问题及大案要案线索, 揭示影响金融业健康发展的突出风险。金融监管是因对金融机构及其业务活动监督管理的需要而产生, 目的是促进金融机构的具体业务合法、运行稳健, 维护公众信心。因此, 金融监管应当在监管体系中对金融行业进行指导、监督和行业管理, 更多地发挥管理的职能。

2、在职责上, 政府金融审计突出检查功能, 而监管机构突出处罚功能。

审计机关作为政府金融审计的主体, 既不参与金融政策法规的制定, 也不参与具体金融业务的经营和管理, 具有较高的独立地位。因此, 政府金融审计应当在监管体系中重点发挥检查职责, 对金融机构进行全面检查, 检查金融法规的执行情况, 发现金融机构的重大违法、违规事项, 分析原因, 提出建议, 并将审计发现的问题移交给金融监管当局去处置。金融监管机构与金融机构有千丝万缕的联系, 独立性难以保证, 其检查效果受到较多制约。因此, 应当针对当前违规银行机构和从业人员呈逐年上升趋势这一现象, 加大处理处罚力度, 建立健全处罚机制, 促进金融业合法经营, 增强金融机构的守纪意识和风险控制意识, 全方位构建金融风险持续监管的长效机制。

3、在作用上, 政府金融审计突出宏观性, 而金融监管突出微观性。

政府金融审计要充分发挥“免疫系统”功能, 应当突出金融审计的宏观性, 使金融审计工作与整个国家经济社会发展的大局相适应。因此, 政府金融审计应当在注重发现和揭露具体问题的同时, 更加注重从金融体制、机制上研究和分析问题, 从源头上采取治本措施, 发挥金融“免疫系统”功能。

4、在目标上, 政府金融审计突出系统性风险, 而金融监管突出业务性风险。

政府金融审计应当保持超然独立性, 充分发挥审计检查、专项调查、风险评价等功能, 从国家宏观层面出发, 以系统性金融风险的检查、审核和预警为核心工作, 通过开展延伸审计, 重点对金融机构的风险表现、风险形成、风险控制和风险管理过程、风险管理能力等方面进行检查、评价, 对系统性金融风险进行分析与预警, 发挥宏观监督的作用。金融监管则应当负责金融机构的日常管理, 通过现场检查或非现场监管的方法, 对金融机构的业务活动及其具体业务风险进行检查和评价, 及时制定相应的制度和指导性建议, 加强对金融机构的业务风险管理。

从以上几个方面进行构建金融审计与金融监管协作框架, 重新整合了金融监管机构现有职责, 切实发挥了行业管理和常规风险监管职能, 对金融机构进行日常业务进行必要的监管。此外, 该框架建立健全了政府金融审计与金融监管机构之间的沟通、交流制度和信息共享机制, 强化了政府金融审计在金融宏观监管框架中独立性、综合性监督优势, 并依法对金融机构进行了系统性风险审计和对监管机构绩效进行再监督, 促进各金融机构和各金融监管机构更加有效地行使各自的权力、履行各自的职责。

摘要：近几年, 金融监管的绩效不尽如人意, 一些消极金融现象屡禁不止, 时有泛滥和反复。本文分析金融监管体系现状, 然后从金融审计角度对我国金融监管体制改革进行论述。

关键词：金融,监管,体系构建

参考文献

[1]审办发 (2008) 72号, 审计署2008至2012年审计工作发展规划[S].审计署办公厅, 2008.

[2]贺强.中国金融改革中的货币政策与金融监管[M].中国金融出版社, 2008.

金融体制创新 篇10

【关键词】金融监管体制 混业经营 内部监管

2008年开始波及全球的金融危机，使得各个国家开始重新审视自己的金融监管体制。目前全球普遍存在的金融监管框架无外乎三种，一是统一监管模式，对于不同的金融机构和金融业务都由一个机构负责监管；二是牵头监管模式，指定一家监管机构负责金融混业经营机构的整体监管；三是分业监管模式，银行业、证券业和保险业有相应的独立监管机构，没有指定的牵头监管人，只是在不同的监管机构之间采用谅解备忘录等形式相互合作。三种模式在全球金融危机爆发之前都各自有存在的道理，但在金融危机爆发后，使得人们重新来研究金融监管模式的优劣。从目前的金融形势来看，德国的金融监管模式不仅在过去使得德国的金融业稳步发展，而且在全球发生金融危机时也保持了相对的稳定。

一、德国金融监管体制的特点

德国是西方国家中银行监管制度较完善、监管效果较理想的国家之一。德国一直坚持混业经营的制度，即使是在30年代的世界性经济大危机中，德国的银行业倍受冲击的情况下，德国也没有实施分业经营制度，反而更加注重全国性、统一性的金融监管。这种金融监管制度使德国银行业在二次大战之后一直运行平稳，并在1974年夏德国银行业出现了清偿力不足事件，特别是赫尔斯塔特（Herstatt）银行被迫倒闭，引发了国际性金融危机以及1997年6月开始的东南亚金融危机以及随后而来的全球性金融动荡中充分发挥了作用，面对危机，面对批评，德国政府没有放弃混业经营，而是通过完善立法，加强中央银行对银行体系的监督，并采取保障的措施，进一步完善全能制经营模式，最大限度保证其正面绩效的发挥。

德国的金融监管机构主要有联邦银行、银行业监管局、有价证券交易监管局和保险监管局。其金融监管的突出特点：一是内部监管（即自我监管）与外部监管（即社会监管与联邦银行、联邦金融监管局监管）相结合。自我监管以建立金融机构的内部治理结构为基础，建立股东大会、理事会、监事会之间的相互制约和制衡机制。社会监管则通过一些银行设立独立的审计机构，对银行资产营运做出结论，并将其审计报告报送联邦金融监管局。二是对大银行分支机构实行“并账管理”。所谓“大银行”即是在国内外设有众多的分支机构，资产总额巨大，对德国经济金融产生重大影响的银行。德国中央银行和联邦金融监管局除要求各大银行必须建立内部自我约束机制和内部监控体系以防范风险外，还必需将国内外各分支机构及银行集团的资本、资产及负债进行汇总，从整体上对资本充足率、资产质量、抵御风险的能力、债务清偿能力、资产的流动性等进行定期的分析评价。三是完备、严格的金融法律制度体系是加强金融监管的前提和保障。德国制定一套严格而缜密的金融法律制度体系，把全部金融活动都纳入法律范畴。帝国银行法从1934年生效后，经过多次修改，对金融监管的各个方面做出了详细的规定，是金融监管的重要法律依据。德国金融监管系统是一个法律法规相当完备，自我监管、社会监管和政府监管相结合，法律裁决作为终审判决的有机整体。

二、我国目前分业监管的金融监管模式面临的问题

1、金融系统风险的评价困难加大

混业经营源于金融创新的需要，在增强竞争力的同时也加剧了金融风险。国内金融机构的金融创新和事实混业经营，突出表现为银行业、信托业、证券业、保险业之间的业务划分日益模糊，传统的分业经营相当于在银行、证券、保险等不同金融行业之间设立了强制性的外部防火墙，从根本上规避了金融风险的蔓延。但在混业经营的状况下，某一行业的风险受其他行业的影响很大，而且各种风险相互传染，现行监管体制对金融系统风险的评估机制难以做出准确的评价。

2、金融监管部门之间信息共享机制尚未建立，监管泛滥和监管真空并存

金融业创新的发展使得各金融机构和金融业务的界限越来越模糊，很难区分它们究竟属于何种类型机构以及何种类型业务，各金融机构往往利用监管盲区逃避监管责任，不利于监管机构明确监管职责，形成监管真空，同时一些大型金融集团可以利用由不同监管机构监管从事不同业务的监管差异， 通过内部业务转化，进行“监管套利”，从而全部或部分地规避金融管制，造成整体风险的提高。

3、金融监管的协调性差，重复监管，增加监管成本

在混业经营趋势下，各金融监管机构彼此之间的不协调和监管效率低下导致监管成本过高的问题日益突出，多个监管机构会增加机构设立的行政成本与相互协调合作信息成本，不利于实现规模经济，导致金融机构受到重复和交叉监管，而金融机构要遵循多套监管规则，接受多轮监督和管理的成本支出。这会降低金融业的效率，也降低社会整体福利。

4、阻碍金融创新的发展

创新是金融业发展的重要推动力，监管的有效性衡量标准之一便是能否有利于金融创新。传统监管模式无法对跨行业的金融创新产品实施有效监管，各监管机构为减小监管压力以及规避自身风险，不得不通过行政手段来限制交叉业务和混业经营，而金融创新往往萌芽于业务交叉领域。金融创新水平也在一定程度上体现了一个国家的金融业发展水平，限制金融创新也意味着阻碍了中国金融业发展的推动力，这种“监控保护”将会带来更大的风险和危机。

三、借鉴德国的经验，建立适应混业经营趋势的监管机制

1、完善金融法律制度体系的建设

德国的监管经验提示我们，健全的法律制度体系，是提高监管效率的根本保证。我国虽然初步形成了以《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等为代表的金融法律体系，但是与金融混业经营配套的系列法律法规还没有制定，要进一步细化相关办法和实施细则，建立以条例实施细则为主的制度体系，对不同法律之间的模糊、真空地带进行严格的把握并做出相应的措施以规范市场，保证既有利于金融创新的发展有对各类金融控股公司能够实行有效的监管，控制金融风险的发生和蔓延，建立一个适合金融混业经营发展趋势的法律环境，防范各种潜在的法律风险和制度风险。

2、加强金融机构内部监管，提高风险自我控制能力

金融机构内部管理控制制度是防范金融风险与危机的基础性制度，外部监管手段只是作为金融机构内控不足的补充，控制风险的根本措施还要靠内控制度。德国的银行体系内部完善的控制制度，明确的自我监控的意识和能力，是德国金融监管的突出特点。我国现行金融机构公司治理结构导致金融机构在内部风险控制方面还无法满足金融混业经营发展趋势的内在要求，因此，各金融机构为有效控制新一轮的金融风险，应强化健全内部全面风险管理体系和内控制度。一是建立科学的风险管理流程，将全面风险管理覆盖业务流程的每一个环节；二是建立良好的信息披露制度。根据巴塞尔新资本协议的要求，对信息披露提出了更新更高的要求；三是加强对自身各分支机构、各职能部门以及经营决策者约束，从制度上控制风险发生的概率。

3、发挥行业自律的作用，处理正规监管与行业自律的关系

金融行业自律是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种方式。从德国的经验看，金融机构行业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一，在金融监管体系中发挥着监督作用。在混业经营的全球趋势下，正规监管与行业自律并重，是提高金融监管效率的重要途径。充分发挥行业自律组织在金融监管领域的作用，避免各主体之间的不正当竞争，促进协调协作， 与正规金融监管机构一起维护金融体系的稳定与安全。

4、强化社会监督

从去年的金融危机爆发以来，各国都充分意识到金融风险监管难度大大增强，单纯依靠监管当局很难完全胜任，因此，加强社会中介服务机构的社会性监管功能，充分运用市场机制，对金融机构运营状况的进行监管，增强金融机构透明度和民众风险意识，形成有效的社会监督体系，与金融机构的内部控制、行业自律一起，共同形成强大的金融监管网络，提高金融监管的效率和质量。

【参考文献】

[1] 周莉：混业经营趋势下我国金融监管模式的选择与构建[J].福建金融，2007（10）.

[2] 梁艳：谈我国混业经营趋势下的金融监管[J].北方经济，2007（12）.

[3] 赵雪：适应混业经营发展的金融监管体制改革建议[J].金融与经济，2008（2）.

完善我国农村金融体制 篇11

一、我国农村金融发展现状

1、信贷资金严重不足。

第一, 农业银行转制后, 出于自身盈利需要, 逐渐淡出了农村金融市场, 农业发展银行受到政策限制, 只是一个供应和管理粮食收购资金的银行, 用于农村信贷的资金相对较少;第二, 农村资金通过信用社和邮政储蓄等机构流出农村地区, 导致农村地区资金总量缺乏, 可用贷款总额减少;第三, 缺乏资金回流机制, 农村地区资金大量外流后, 却没有吸引资金流入农村的机制, 农村金融市场日益萎缩, 资金缺口严重。

2、信贷供给主体类型较少。

第一, 随着农业银行商业化改革进程的加快, 农业银行等金融机构的网点逐步从农村收缩, 向农村农业贷款的比例开始下降, 业务日益向城市和工业靠拢;第二, 农业发展银行只是一个供应和管理粮食收购资金的银行, 不能有效地提供政策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区域发展所需的资金支持;第三, 农村金融机构信贷能力较弱。农村信用社作为覆盖农村, 进行农业信贷的主体, 因为历史和管理等原因, 不良贷款所占比率较大, 金融监管和金融服务缺乏兼容性, 能够提供的信贷额较小, 不能满足农村信贷的需要。

3、金融机构业务单一。

农村信用社作为农村金融市场的主要机构, 没有形成完备的体系, 经营业务主要集中在办理存款、发放贷款等传统功能上, 对农业保险和需求量较大的小额信贷缺乏创新, 盈利能力较低, 可持续发展能力严重不足。此外, 农村信用社经营方式缺乏金融产品的创新功能、抵押和担保功能、政策性救助功能和有效的金融监管功能。而邮政储蓄作为农村金融市场的补充, 主要业务以吸收存款为主, 金融服务单一, 对农村金融市场的发展作用有限。

4、农村金融市场体系不完备。

目前, 农村金融市场没有形成有效的市场体系, 市场竞争主体缺乏, 仅仅依靠农村信用社还不能构成农村金融市场体系。农业生产受到自然风险和市场风险的双重因素影响, 不确定性因素较大, 制约了农业保险的发展, 甚至很多地区没有与农业保险相关的金融服务;另一方面农村经济发展水平相对较低, 金融产品的回报率较低, 金融投资机构和信贷公司对农村金融市场投资较少, 大部分投资机构和信贷公司选择在城市投资, 没有进入农村金融市场领域。

5、非正式金融受到抑制。

农村非正式金融的基础是农村熟人社会体系, 而建立在这种基础上的借贷行为容易产生矛盾, 政府对非正式金融一直采取压制态度, 民间借贷屡次遭到政府的取缔和禁止, 非正式金融只能转向“地下”, 发展规模较小, 虽然可以在一定程度上缓解资金困难的局面, 但作用有限。

二、我国农村金融体系存在的问题

农村金融市场的发展不同于城市金融, 有其独特的金融发展路径。农村金融需求者居住分散、收入低下、生产季节明显等特点, 决定了农村金融市场风险大、信贷成本高等难题, 从而决定了农村金融市场体制改革必须是以自上而下的方式为主。农村金融体系主要存在以下几个方面的问题:

1、信贷利率较低, 吸引资金能力不足。

农村金融受到“粮食重要、农业落后、农民收入低”等传统思维的影响, 认为金融应该给“三农”以较大的利率优惠和政策性信贷资金, 以支持农村经济发展。因此, 农村金融市场信贷利率普遍低于城市的信贷利率, 农村金融产品的收益较低, 商业资本缺乏进入农村金融市场的动力, 流入农村的资金极少;另一方面农村小额贷款笔数多、成本高, 过低的利率无法发挥资本价格的调节作用, 资金需求者可能会产生过度需求, 有些企业在使用资金时“敢借、敢用、敢不还”, 导致银行呆账大量增加。低利率、高风险的资金运行结果不仅使农村金融机构发展受到制约, 而且还阻碍了其他金融机构进入农村金融市场, 导致农村金融市场竞争主体缺乏, 农村金融市场不活跃, 信贷资金严重缺乏。

2、金融服务滞后, 资金大量外流。

农村经济经过很长时间的发展, 尤其是农业生产得到很大发展, 农村乡镇企业的发展已经取得了很大的成就, 农村经济的发展, 对农村金融的要求也越来越高, 大部分地区农民已经有了一定的储蓄额, 农民不仅仅满足于农业生产, 还有金融领域的投资需求。目前, 我国农村金融投资机构严重缺乏, 农村信用社经营业务主要限制在传统的存贷业务, 没有金融投资业务, 而邮政储蓄银行只吸收存款, 农业银行改制以后, 逐渐从农村金融市场撤离, 农业发展银行虽然是支持农业的政策性银行, 但也没有相应的农村金融投资业务。农村金融机构服务的“真空”使得农村大量资金流向城市, 真正用于农村金融市场的资金较少。

3、农村金融市场的监管组织体系不完善。

经过多年的银行体制改革, 我国已经建立了一个分工负责、相对独立的金融监管组织体系, 防范和化解金融风险的能力不断加强。但农村金融市场具有特殊性, 受信息成本高、农业生产风险大等因素影响, 监管的难度要高于城市金融市场, 现有的监管体系还不能适应农村金融市场。从农村金融市场发展的实际情况来看, 还存在以下几个方面的不足:第一, 风险主体缺位, 难以实现监管的全面有效;第二, 农村金融监管目标错位, 使得外部监管职能难以发挥应有作用;第三, 监管理念落后, 监管内容陈旧, 监管效率低下;第四, 监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。

4、非正式金融缺乏必要的规范和保护。

非正式金融市场是农村金融市场的重要组成部分, 对农村金融的发展有一定的积极作用, 在一定程度上缓解了农村信贷的难题, 在正式金融机构不能满足农村资金需求的情况下, 只能借助于非正式的民间金融。但是, 非正式金融主要在农户和个体借款公司之间发生, 缺乏完善的监督机制及必要的政府引导, 贷款程序过于简单, 大部分只是以口头承诺和借款字据为依托, 没有相应的法律保障体系, 一旦非正式金融规模化, 从而失去对人缘、地缘和血缘关系的依赖时, 就容易失控, 容易产生纠纷和暴力事件, 从而波及到农村政治社会的整体稳定。因此, 我国政府一直对非正规金融的发展持怀疑、甚至是反对态度, 政府对非正规金融的打压和限制, 导致“新”农村金融体系存在制度性供给不足等问题。

三、我国农村金融体系的完善

1、创新农村金融服务体系。

完善的金融服务体系, 不仅要有传统的存贷款功能, 还要有金融创新产品、投资产品的供给。农村金融服务体系应该从以下几个方面完善:第一, 建立农村信用评价体系, 对农民的信用进行记录, 形成良好的农村信用环境, 在此基础上, 建立相对完善的农村风险预测机制, 减少农村信用社的呆坏账, 提高农村信用社资金使用效率;第二, 根据农村经济发展对农村金融的新要求, 遵循市场规律, 深化农村信用社体制改革, 建立符合市场新需求的农村信用社体系, 在农村信用社设立资产投资业务, 如建立国债、基金等买卖业务, 满足农村的投资需求, 阻止农村资金流向城市;第三, 加大政策性金融投资力度, 农业发展银行要进一步拓宽支农领域, 要在农业开发贷款、扶贫贴息贷款等方面发挥积极作用, 逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域;第四, 改变农村邮政储蓄经营体制, 改变邮政储蓄只存不贷的经营方式, 拓宽邮政储蓄经营范围, 取得适当的利润, 在此基础上建立资金回流机制, 将吸收存款的一定比例返回农村, 减少农村资金流出。

2、建立健全农业保险体系。

农业生产收益低、风险大, 在缺乏相应的风险管理下, 将加大农村金融市场的不确定性, 阻碍农村金融市场发展, 农户贷款更加困难。农业保险体系的建立有助于缓解这种矛盾, 农业保险具有极大的公共性和外部性, 可以提高农业生产经营的主体地位, 吸引农村资金流入, 分散农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。农业生产的特点决定了农业保险体系必须以政策性保险为主, 国家对农业保险的支持力度直接影响农业保险的发展, 政府要加大政策性保险的投入, 鼓励和扶持商业保险进入农村, 促进农业保险体系的形成。

3、明确农村市场主体产权关系。

我国农村金融市场发展滞后, 一个主要原因就是农村金融市场缺少必要的信用基础, 农户进行融资活动缺少必要的担保。明确农村金融市场主体的产权关系, 是建立完善的农村金融市场的关键。受我国土地政策的制约, 农村土地产权关系不明确, 导致房屋、耕地等资产缺乏担保、投资功能, 用于担保和投资的资产较少。因此, 加快农村产权改革, 明确农村土地等产权关系, 进一步扩大农村可抵押品的范围, 是建立农村信用的基础。政府可以根据各地的实际情况, 制定相应的农产品担保制度, 建立政府扶持, 多方参与的担保机制, 解决农村信贷缺乏担保的难题。

4、构建新型农村金融市场机制。

目前, 农村金融市场金融创新活动少, 其最根本的原因是金融投资机构严重缺乏。建立农村金融市场准入机制不仅可以解决贷款难的问题, 而且可以活跃农村金融市场, 促进农村金融市场发展。农村金融市场准入机制可从以下几方面着手:第一, 吸引小额信贷公司进入农村金融市场。小额信贷公司是金融市场的有效补充, 能够解决小额信贷问题, 对形成竞争有序的金融市场有积极的推动作用。长期以来, 受国家政策影响, 小额信贷公司始终没能进入农村金融市场。吸引小额信贷公司进入农村金融市场, 是解决农村信贷不足, 活跃农村金融市场的有效途径;第二, 减少农村金融市场进入政策限制。农村金融市场风险较大, 进入农村金融市场审批制度繁杂, 对资产质量要求较高, 不利于一些小型金融中介组织进入农村金融市场。政府要积极探索新的管理方法, 减小金融中介进入农村金融市场审批难度, 鼓励金融中介组织进入农村金融市场;第三, 建立政策性金融的财政补偿机制。农村金融盈利较低, 农村金融市场的发展, 必须依靠政府政策性金融支持, 加大政策性金融对农村的投入, 可产生资金聚集效应引导社会资本和商业性金融的跟进。中央财政和省财政应拿出部分预算, 建立财政补偿机制, 对农村金融市场发展进行政策性补偿, 促进农村金融市场发展。

5、非正式金融合法化。

长期以来, 农村非正式金融一直处于非法地位, 非正式金融发展受到打压。但非正式金融在近年来发展迅速, 成为农村金融的重要力量, 规范农村非正式金融, 使非正式金融活动合法化, 是弥补农村金融的有效手段。首先, 政府改变对农村非正式金融的态度, 制定非正式金融活动的相关法律制度, 使农村非正式金融在法律框架下进行, 减少违约风险。其次, 制定公平的市场准入与退出制度, 规范非正式金融活动, 在政府的引导下, 将农村非正式金融引向市场, 参与市场竞争, 成为农村金融市场的重要补充力量。

农村金融体制改革是一个长期发展, 动态变化的过程, 农村经济的发展对农村金融市场提出了更高的要求, 农村金融市场的发展也将带动农村经济的发展, 完善农村金融市场还需要一个长期的过程, 内生的非正式农村金融和正式农村金融的共同发展, 是今后农村金融市场的发展趋势。

摘要：我国农村金融体制经过多年的改革已经取得了明显成效, 但是还没有形成完善的体制。目前, 农村金融市场发育缓慢, 信贷资金严重短缺, 已经不能满足农村经济发展需要。应通过农村信用社、邮政储蓄服务创新, 引进商业资本, 提供支农信贷政策, 非正规金融合法化等措施, 构建相对完善的农村金融市场体系, 形成新的农村金融体系, 促进农村经济发展。

关键词：金融体系,完善,农村

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