金融创新产品

金融创新产品（共12篇）

金融创新产品 篇1

当前银行业面临着很多的挑战, 且随着竞争日益加剧, 银行需要不断地进行创新, 以客户为中心, 提供个性化的金融产品和服务, 以保持自身的竞争力和差异化。当前, 多数的银行系统急需提高产品创新能力, 缩短新产品推出周期, 及时响应客户和市场的需要, 以增加利润和留住客户。IBM金融产品创新管理解决方案基于行业最佳实践的金融业信息模型, 从产品管理相关的流程模型和产品对象模型两个方面入手, 以主数据管理和业务规则驱动, 通过将分布在不同业务系统中的产品信息整合并统一管理, 构建公用系统, 为各业务系统提供产品信息相关服务;帮助银行简化数据集成工作及新系统的开发, 加强内部协作, 增强产品创新和产品组合能力, 提升市场响应能力, 满足不同客户群的需求。

———IBM全球行业解决方案开发部总经理沈丽琴博士

提升产品创新能力成为银行业发展的趋势

随着金融市场化改革的推进, 以及国内新兴股份制银行的发展, 对客户资源的争夺日趋白热化。在竭力争取和实施与客户的交流权、交易权、服务权的同时, 重视对客户关系的维护, 用超出一般的产品和服务, 留住和争取到更多的高端客户, 成为商业银行竞争的新领域和主战场。

现代营销学的理论表明, 在日益充分的市场经济条件下, 市场竞争不断深化, 产品的复制与模仿速度不断加快, 产品的价格、品质、性能等要素的同质性日趋明显, 没有任何一种产品的优势可以长久地保持下去。一家商业银行要比对手更多地赢得市场和客户, 就必须掌握全面的客户信息, 潜心研究客户的需求, 不断开发适合客户需求的新产品, 并通过立体的销售和营销渠道, 在合适的时机将客户最需要的产品推荐和销售给目标客户, 在帮助客户实现价值最大化的同时实现银行自身的价值最大化。IBM对不同行业800位CEO和董事长的调查研究报告, 也证实了创新对企业价值的重要性。调查发现, 业绩优秀的企业, 来自新产品服务销售收入平均占总收入的61%, 而业绩不佳的企业则只有26%的销售收入来自新产品服务。

2005年, 美洲银行推出了一项被认为是革命性的产品服务:保存零钱 (Keep the Change) 。当客户使用美洲银行的信用卡消费时, 银行将支付给客户每次消费的零头。由于这项业务对客户具有很强的吸引力, 自推出以来, 大量的客户申请了该业务。通过该业务, 美洲银行成功地解决了如何让客户继续开立新的储蓄账户, 从而获得稳定的资金来源, 同时也培养了客户的忠诚度。

国内的商业银行也渐渐意识到, 产品创新对留住老客户, 吸引新客户, 提升银行的业务能力的重要性, 纷纷推出了各种各样的创新产品。随着金融市场的进一步开放, 各行在创新产品层面上的竞争将会越来越激烈。在这样的市场环境下, 银行将不仅仅满足于1年推出几个创新性产品的效率, 而对运营支持系统提出更高的要求, 为产品创新提供系统支撑, 为提高产品创新效率、将产品快速推向市场、面对市场竞争提供有效的技术保障。

金融产品创新的关键:建立统一的产品创新管理平台

在银行内部, 金融产品的创新涉及端到端的流程和多个部门之间的协作, 以及不同业务系统的整合, 单纯依靠IT部门和个别业务部门的力量是很难完成的。国内商业银行也开始逐步建立专门的产品管理部门, 从全行的角度对产品创新和管理进行统一的规划、协调和部署。然而, 以账户交易为中心的IT系统却在很大程度上滞后于这种新的组织架构和策略上的变更, 制约了银行的产品创新能力, 主要体现在以下几个方面:

1.缺乏全面的产品信息导致不同业务部门对产品管理和理解上的差异, 难于统一管理产品行为, 限制了产品的设计和组合能力;

2.缺乏标准的流程管理和跨部门的协作能力, 导致产品功能的重复建设、难于重用, 增加系统复杂程度和研发周期;

3.缺乏统一的产品绩效指标, 产品成熟度差异大, 影响市场决策。

因此, 建立统一的产品创新管理平台, 从人员、应用系统和营销渠道三个维度建立一体式的创新机制和管理模式, 贯穿相关的职能领域, 通过创新平台落实产品研发的管理流程, 提升在产品创新过程中各部门之间的跨部门协作能力, 从而提高产品研发整个过程的效率, 是推动银行金融产品创新的关键所在 (如图1所示) 。

IBM在参考了大量银行业项目实施和研究基础上形成的金融业信息模型IFW (Information Framework) 的基础上, 从产品管理相关的流程模型和产品对象的数据模型两个方面入手, 基于组件的业务建模方法和最佳实践, 提出了一套基于主数据管理和规则引擎, 结合流程管理的产品创新管理平台 (如图2所示) 。

通过规范的管理流程实现产品信息管理的标准化, 基于行业信息模型提供灵活的产品数据建模能力和面向业务语言的规则引擎通过动态业务规则完成产品目录、属性及条件的设计, 能够灵活地定义产品与产品、产品与条件、条件与条件之间的复杂关系。并通过规则引擎的校验能力对不同规则和条件的一致性、完整性检查, 保证产品设计的合理性和有效性, 支持通过产品的组合和基于特性的产品重组快速形成新的产品以吸引客户, 方便的支持交叉销售、产品套餐等业务需求。

在数据整合和管理方面, 借助主数据管理技术将分散在各个业务系统中的产品数据解耦出来, 使其成为一类在企业级层面能支撑多种关键应用的核心业务实体 (主数据) 进行集中管理, 以解决传统应用中将产品信息作为交易的附属信息保存时所引发的数据不一致、不完整、重复以及缺乏统一的数据视图等问题, 并结合主数据管理所提供的可疑数据检查、数据格式标准化等能力, 进一步提升数据管理质量。同时, 也按照面向服务的思想将产品主数据封装为标准的信息服务, 通过统一的服务接口支持不同业务系统对数据的访问, 也降低了数据集成的复杂性。另外, 主数据管理平台还为支持基于角色的多用户协作提供了基于Web2.0的交互界面, 不同角色可以按照预先设定的权限和协作流程所分配的任务, 对产品目录、产品属性和数据类型等进行所见即所得的设计和定义。

金融产品创新管理平台的应用架构

从应用的角度来看, 产品创新平台服务于两个大的领域 (如图3所示) 。一方面是从产品研发创新和流程管理出发, 目的在于提供灵活的建模设计能力和良好的协作环境, 帮助产品经理、市场人员和产品的研发人员根据市场的反馈, 对现有产品的基本属性、生命周期、费率条件和业务规则方便地进行修改和调整, 同时也能根据客户的需要定义和设计相应的产品套餐;另一方面是从产品信息如何服务于运行时的业务需求出发, 即能够基于产品信息生成不同的合约, 支持在开户过程以及理财等应用系统对产品信息的访问等需要。

产品创新及管理领域的侧重点是操作产品信息的灵活性和易用性, 以及在流程控制下不同角色对数据操作的一致性和完整性, 在使用对象上更多的是面向银行内部的业务人员, 需要具备良好的人机交互能力, 而不是将重点放在提高系统的并发处理能力上;产品交易处理领域则是面临实时的高并发访问, 对交易的时效性和系统的响应能力有着特殊的要求。由此可见, 两个领域各自的目标和服务对象不同, 在数据的访问和操作上也各不相同。因此, 在两个域之间采取批量数据同步的方式, 以调和两者在数据使用上的差异, 同时也降低了实现上的复杂程度和潜在的应用风险。

金融产品创新管理平台的技术方案

从系统架构的角度来看, 产品创新平台定位于一个产品信息的制造工厂和信息服务的提供者, 需要支持产品研发人员通过该平台完成产品的定义、目录管理以及相关规则的定义, 以及为外围的业务系统提供统一的产品信息。因此, 形成了以银行数据模型的全行产品目录、产品主数据库、管理流程引擎和业务规则引擎四个主要的功能模块所构建的统一信息服务层。在与人的交互上采用了Web 2.0的界面以增强用户体验和协作能力;对外围系统而言, 采用了企业服务总线, 将业务处理系统、前端渠道系统和管理分析系统进行整合, 实现统一、灵活的协作模式 (如图4所示) 。

从平台实现上看, 基于SOA的参考模型和IBM成熟的中间件技术, 将主数据管理的思想和IFW的数据模型、服务组件以及流程模型进行了有效的融合, 将产品数据从应用系统中解耦, 形成统一的信息服务层;通过业务组件化、组件服务化、服务流程化以及对业务规则的抽取, 实现基于开放标准的服务请求、响应方式以及业务实现, 支持产品业务创新的快速实现 (如图5所示) 。

主数据管理及信息服务的实现可以采用IBM InfoSphere MDM for PIM (MDM PIM) , Master Data Management (MDM Server) 和i Log为基础, 三者共享同一套数据模型, 分别实现产品模型定义、业务规则建模和产品信息服务三个方面的能力。MDM PIM直接面向产品设计人员, 提供了灵活的建模能力和基于Web 2.0的人机交互界面, 可以直接在其中对产品目录、属性和条件信息进行所见即所得的定义和管理;而相应的条件计算、有效性校验和一致性检查则是通过i Log的业务规则引擎进行实时的分析和计算, 这一方面为了保证产品设计的合理性, 另一方面也直接为MDM Server所封装的信息服务提供所需要的相关数值;MDM Server则是产品信息服务的核心载体和实现者, 在对外提供产品信息服务的同时还提供了数据质量检查、信息格式标准化、安全访问控制等辅助能力, 以及自动维护产品和客户、合约。另外, 两类主数据实体的依赖关系, 使得产品研发人员专注于产品领域的工作, 降低数据集成的复杂性。

在服务组件层面, 基于主数据管理层所提供的统一信息服务, 按照开放标准 (SCA) 实现一系列的服务组件以支持产品管理流程中所依赖的共性功能, 如产品实例的增删改查、产品目录管理、产品条件的维护等。通过将原有产品功能从各个应用系统中解耦, 形成可重用的产品组件, 用以支持产品管理和运营的组合流程。同时, 也为将来随着项目实施的积累, 形成一套统一的产品组件库, 为加速系统研发能力, 提高产品开发效率提供一个强有力的基础。流程管理则可以采用IBM成熟的流程引擎WebSphere Process Server或者File Net作为流程运行的载体, 支持有人工干预的长流程以及系统自动处理的短流程, 并通过将流程管理中的动态因素抽取到i Log的规则引擎中加以实现, 以应对管理流程的变化。另外, FileNet还能够提供内容管理能力以在流程中实现对产品管理相关的文档、扫描件等非结构化数据的处理。

总结

通过统一的金融产品创新管理平台落实产品的研发管理流程, 提升在产品创新过程中各部门之间的协作能力, 有利于银行产品标准的统一管理, 确保产品的可控性, 提高产品的创意、功能与质量, 提升产品研发的效率, 更好地组织和利用银行产品资产, 实现快速的产品创新能力, 应对市场动态的变化, 切合不同客户群体的需求。

金融创新产品 篇2

摘要：本文从农村地区金融需求的现状出发，分析了农村地区金融产品有效需求不足的原因，并主要从金融产品创新方面切入分析提升农村地区金融产品有效需求的方法，主要有：加大金融产品宣传力度;推出贴近农户生活的金融产品;提供针对性金融产品创新服务等。

论文关键词：有效需求,信贷产品,汇兑业务,扶贫小额贷款

一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因

目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势。在普通的存贷款服务需求的基础上，增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求;一般农户的小额信贷需求开始产生，产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加。但是，需求种类虽然有明显增多，有效需求还明显不足。造成有效需求的原因主要有以下几点：

(一)农村客户对金融产品使用意识较薄弱

长期以来，重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新，因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底，参与市场竞争的信心不足。而且农村地区各方面的信息比较闭塞，对各种投资活动不甚了解，因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础。

农村经济环境较差，这对农村客户金融意识的培养不利。在农村日常交易基本上都是小额交易，居民一般采用现金或者支票来完成交易。这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性，在观念上不了解不接受金融产品，为金融产品在农村的推广造成主观性障碍。

(二)农村地区金融设备有效投入不足

农村银行网点设置严重低于城市地区，这对农村金融的发展起不到积极作用，金融设备有效投入不足，造成金融环境较差，银行卡产品就不好推广。由于农村地区人口稀疏地域跨度大，对商业银行的投入及管理有很多不利及不便，因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区，使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施。

(三)针对农村地区的金融产品很少

目前各种金融产品创新不断，但是这些新产品中，无论是贷款方面，还是理财产品方面，没有针对农村地区，可以说根本没有考虑农村客户。而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配，不适应新时期的农村新需求。

二、加强金融产品创新---提高金融产品有效需求的措施

金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行，让金融需求引导金融的供给。加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量。

农村金融需求主体主要有农户和农村企业，金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主。以下是我对金融产品创新的思考与建议。

(一)加大金融产品宣传力度

加大金融产品投入与宣传，改善用卡环境，提高农村地区金融产品的认知度，对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义。

1. 政府应当大力支持金融产品的使用

政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识。充分利用新闻媒体的影响力，利用有关金融产品推广应用的广告和专题片，使金融产品深入人心，提高客户使用产品的意识。农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品，引导并形成一个积极的金融产品使用环境，农村客户信任并且接受金融产品。

2.对一些现金收费流量大部门免费安装POS机

对医院、学校、加油站等部门免费安装POS机。同时鼓励水电气等公用企业使用POS机。同时政府应该利用其主导地位，调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性。

(二)大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品

1. 以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广

农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡----金穗惠农卡，这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及。该卡的业务是实用性的。比如可办理循环小额农户贷款，可以满足农户一次授信循环使用的需求，这项业务使用方便，不误农时，对农户考虑周到;惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。同时农行卡办卡用卡的成本也比较低，受到农户的拥护，极大提高了农户用卡的积极性。

2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题

农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款，江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴。江苏成功推出了全国首张省级联社借记卡---圆鼎卡。它集存、取、汇款等功能于一身，能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务，可在所有中国银联特约商户刷卡消费。“圆鼎卡”服务对象以农户为主，办理流程简便,服务周全，深受农民欢迎。截至6月末，江苏省发卡量已突破170万张，业务量呈明显上升趋势。

(三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务

扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务。通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放，帮助其发展小型生产经营项目，实现增产增收目标。江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功。截至2月底，江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元，其中支持个人创业 26.37亿元，扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款，成为农民脱贫致富的最得力的助手。

2006金融理财创新产品大擂台 篇3

特点：中信稳定双利基金是首只注重“套利”概念的低风险基金，其最大特点是收益稳定，风险较低。中信基金通过多渠道参与新股申购，并积极发挥大资金集中运作的优势，显著提高新股申购的中签概率，从而为投资者谋求低风险的套利机会，获得超额收益。中信稳定双利基金实行认购、申购免费，持有30天以上赎回免费的费率政策，是目前我国收费标准最低的债券型基金之一。

发售机构：建行、招行、中信银行、中信证券等

东亚银行港股挂钩理财产品

特点：该篮子股票挂钩保本投资产品为期2年，并与一篮子香港上市的优质中国概念股票表现挂钩，5只挂钩港股分别包括中石油、中国石化、中国海油、中国银行和中国移动。产品100%保证本金，收益由两部分组成：12%-18%的保本潜在年收益和不设上限的红利收益。该产品认购门槛最低5000美元或50000港币，以1000美元或10000港币的整数倍递增。

发售机构：东亚银行

“吉祥如意”理财计划

特点：中意“吉祥如意”是一款融合了投资理财与保险保障双重功能的创新型理财工具。该计划的最大亮点是在免费赠送保险产品的保障功能基础上，增加了强大的保底收益功能，即保证客户在80周岁前享有不低于2%的年收益率。

同时，该理财计划采用每月复利计息的方式，一年计息12次，每次都按复利计息，做到“钱生钱，利滚利”。

发售机构：中意人寿保险

华泰居益理财型家庭综合保险

特点：投保人以缴纳保障金的形式投保本保险，不需另行缴纳保险费。在本保险的保险责任期间届满后，不论保险人是否支付过保险赔偿金，投保人均可按照约定领取期满给付金。此外，自合同生效起15日内，投保人要求部分退保或全部退保的，保险人退还相应的保障金，不扣除任何费用。

发售机构：华泰财产保险公司

民生银行银证通

特点：该款产品是将民生卡储蓄账户和证券保证金账户合二为一，客户可通过电话、互联网等接入方式进行证券交易，同时还可享受实时行情查询、新股申购/配售、可转债转股、上海指定交易、传真交割单等多种功能。民生银行银证通服务省却了传统“银证转账”模式下的银行账户与保证金账户之间资金划转的环节，使投资理财更方便、更轻松。

发售机构：民生银行

中信区间重置型人民币理财产品

特点：该款理财产品在保证100%本金的前提下，收益率紧盯欧元兑美元汇率，只要该利率波动幅度不超过6月14日汇率的上下5%，客户购买这款外汇理财产品就将获得4%的年回报率，远高于一年期银行存款利率。同时，该业务的亮点还有客户存入人民币，可以获得美元收益。

发售机构：中信银行

金融创新助推农副产品市场繁荣 篇4

一、主要做法

（一）创新金融支付服务环境

为有效改善农村金融服务环境，方便农村居民支取现金和农副产品流通，人行全南县支行引导当地金融机构在大吉山、陂头、南迳3个乡镇5个行政村开展银行卡助农取款服务。

1．深入调研，精心规划。

人行全南县支行制定《全南县农村支付服务环境改善工作实施方案》，对改善农村支付服务环境工作进行科学规划，确定近期工作目标：在农村地区建立以大、小额支付系统为基础，以金融机构银行卡支付系统及自助设备为支撑，以网上银行、商易通等特色支付工具为补充的农村支付结算网络。

2．试点推广，辐射推进。

打造乡镇非现金结算“示范”，在乡镇主要街道的各类批发市场、农资销售站点、医院等实行非现金结算。

3．全力推开，设施优先。

首个“示范区”——大吉山镇，非现金结算工具数量增加迅猛，截至2012年末，各金融机构在该镇布放ATM机5台、自助查询转账服务终端2台、POS机具(含一体机、转账终端机)21台，分别较试点前增长67%，100%和96%。存取款机达1.7台/万人，比江西省目标高出0.5个百分点;POS机具达22台/万人, 比江西省目标高出19.8个百分点。支付工具由以前单一的POS机发展为ATM机、POS机、BSM自助查询转账终端机、电话支付终端机、商易通、网上银行等10余种。

（二）创新支持农村组织贷款模式

开办“农村信用社+专业合作社+农户”类农村专业组织成员贷款模式，优化农产品流通网，活跃农产品市场，促进农民增收。当前，农村专业合作社已经成为解决农村小生产和大市场矛盾的一支重要组成力量，其通过多种成熟的运作模式，在推动农村经济发展、活跃农产品市场等方面发挥了积极作用。金融部门把农村专业合作社列为信贷投放重点，通过信贷创新壮大其资金实力，优化流通网络，提高其抗风险能力。其主要运作模式为：“农村信用社+专业合作社+农户”，该模式主要是农村专业合作社以大型超市或菜市场为依托，充分利用相对固定的销售网络，一方面为超市采购货源，另一方面依托超市为农户提供技术、包装、集中贩运等资讯服务，按比例收取佣金，农村信用社帮助专业合作社发展壮大，实现多方共赢。

（三）创新支持农资流转组织模式

采取“农村信用社+农资协会+加盟连锁店”方式开办农资流转联保信贷业务，构筑农资销售网，有效保障农资供销资金需求。

1．成立农资协会，建立农资经营户经济档案。

全南县农联社与县供销社联合深入调查各乡镇农资经营情况，逐户建立经济档案，以县供销社为业务指导，成立以农资经营店为成员的农资协会。协会属非盈利性民间组织，主要为会员提供融资、采购、技术、销售等方面的服务。农资协会统一组织会员向农信社申办贷款。

2．制定贷款管理办法，规范贷款操作流程。

全南县农联社制定了《全南县农村信用社农资流转联保贷款管理办法》，明确了贷款的对象、用途、利率、期限、贷款的操作程序、责任管理等。贷款对象为从事农业生产资料批发、零售的农资协会会员。

3．建立担保和联保机制。

一是交纳风险保证金。农资协会联保体成员按贷款金额的20%向农资协会交纳风险保证金，然后由农资协会将其统一缴存农信社担保基金专户。二是组成联保体。农资协会成员之间成立若干个联保小组，各联保小组各自独立承担联保小组内各成员的经济连带责任。三是农资协会担保。单个农资协会成员出现不良信用时，扣收担保基金偿还不良贷款，同时由农资协会补充担保基金。

二、工作成效

（一）促成了农业产业结构调整

一些农村专业合作社具有较强的信息意识，比较准确地摸清了市场行情动态，并直接把市场信息反馈给农户，在农村专业合作社的有效推动下，促进了农村生产布局的调整。

（二）丰富了农村经济组织

2012年，全南县农信社通过信贷支持，发放农资流转联保贷款1 310万元。目前，该县农资加盟会员已覆盖全县9个乡镇86个行政村，覆盖面分别达100%和85%，年销售各种生产资料8 280吨，占据全县农资市场的“半壁江山”。

（三）方便了农村个体工商户和农民的支付结算

在全南县支行推进下，各金融机构帮助商户进行操作培训，商户向银行申请布放机具，试行刷卡结算，形成银商互利互惠的友好合作机制。同时，对特约商户受理银行卡刷卡业务实行折扣优惠。尤其是农社正在推行的惠农支付通业务，将覆盖全县乡镇所有的自然村，为农民各种补贴、医疗保险报销以及各种支付结算提供服务，农民足不出村就可办理多种惠农结算业务和小额零星现金存取。

（四）推动了农村银行卡市场发展

截至2012年12月末，全南县农民持有“金穗惠农卡”、“百福惠民卡”、“邮政绿卡”等涉农银行卡达129 610张，较2012年年初上升10.6%。银行效益明显增强。2012年，全南县各银行业金融机构现金交易量月均8 317万元，较试点以前月均现金交易量下降1 006万元，下降11%。各银行业金融机构资金电子分流率提升，工作效率提高，全县银行机构电子结算交易量月均占总量的38.2%，较试点以前月均增加17.9%。

三、启示

（一）坚持政府引导、市场运作，是创新的前提

实施金融创新，单纯依靠政府或单纯依靠市场力量，都不可能取得较好的效果，只有把两者有机结合，才能保证活动有效推进。政府要在创新目标和相关政策上作出规划，充分遵循市场规律，把金融机构作为实施的主体，激发其参与热情，按其意愿和效益去谋求互利共赢，使金融机构自主开发创新产品，为农村经济发展注入生机和活力。

（二）坚持专业指导、重点培育，是创新的方法

在金融创新上，充分利用当地资源优势，重点放在特色产业和农村消费流通上下工夫，为金融创新突破打下良好的基础。积极推进农村专业合作社的组织化建设，强化对农村专业合作社的政策扶持力度。对农村经纪人简化登记手续、减免相关收费，在发展壮大中提供资金支持，为农产品流通培养更多中介主体;为签订经纪合同或订单合同提供信息服务，帮助查询签约各方的主体资格和信用情况，发布农产品销售信息;加强帮扶指导，指导签订合同、督促履约、调处纠纷。在权益保护服务方面，积极鼓励和引导农村专业合作社的注册、使用和保护农副产品商标，充分发挥专业合作社的整体优势，更好推动农产品流通。

（三）坚持宣传倡导、各尽其能是创新的动力

金融机构拓宽放贷思路，针对不同对象灵活处理给予积极支持。当地人民银行多次组织大型调研，牵头协调活动的开展;农村信用社作为金融服务“三农”的主力军，要求每年每个基层社都要有1个信贷创新项目，并增加了乡镇农村地区ATM机、POS机等金融服务设施的布放;农业银行争取了开办农村流通组织贷款业务权限并加大了惠农卡的奖励考核力度。中国人民财产保险公司制定了《全南县能繁母猪保险实施方案》及《全南县林木火灾保险工作实施方案》，并在大吉山、南迳、陂头3个乡镇增设了营业网点，直接方便了当地农民金融服务。

（四）坚持农民主导、群众得惠是创新的目标

金融创新产品 篇5

我行现有员工176人，辖属营业网点15个，其中城区网点5个，农村网点10个。是农总行、省农行三农支持县域发展重点推进行。近年来，我行紧密结合太和县医药、农副产品加工、人发、木材加工等八大支柱产业，不断调整金融工作重心，加快推进信贷投放力度，支持实体经济发展。截止2013年底，全行各项贷款余额达成6.38亿元，较上年末净增1.66亿元，其中企业类贷款累放1.69亿元，余额达成4.47亿元，较上年净增1.21亿元；个人贷款余额1.91亿元，较年初增加0.45亿元。各项存款余额57.39亿元，较年初增加6.32亿元。

一、支持地方经济发展情况

2013年，我行紧紧围绕县委、县政府总体工作思路，立足太和县两园一区，集中人力、物力、贷款规模，加大对园区实体经济发展的力度。目前，园区企业在我行开户已达72家，其中贷款客户10家。

一是成立了企业客户营销团队，由行长亲自担任组长，制订了营销奖罚办法。通过逐户上门拜访，对符合我行信贷支持政策的企业进行积极营销。积极拓展优质中小企业客户，多策并举做好金融服务工作。

二是抓大不放小，固贷流贷两翼齐飞。即在做好大型项

目贷款发放和金融服务的同时，积极做好小微企业的信贷支持，一方面积极发放固定资产项目贷款，另一方面也做好了中小企业的流动资金贷款的营销。截止2014年3月4日对悦康集团安徽生物制药有限公司年产1000吨7-ACA项目发放了四年期贷款2.85亿元，对安徽贝克联合制药有限公司人民币贷款8750万元，进口押汇42.3万美元、安徽一帆香料有限公司人民币贷款1100万元，进口押汇100.6万美元等园区企业发放流动资金贷款4.46亿元，较上年人民币贷款净增6100万元，国际贸易融资增加42.3万美元。

三是利用多项政策支持我县中小企业发展。首先利用农行是我县唯一可以发放扶贫贴息贷款行的优势，积极向市、省争取贴息政策。为安徽海神寿春药业有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和县利民中药材有限公司办理贴息贷款960万元，为这三家企业贴息28.8万元和增加960万元贴息贷款规模；其次，积极与担保公司开展合作，拓展贷款担保渠道。2013年，我行已对太和县中小企业融资担保中心、安徽华源融资担保公司进行了评级；第三利用农业银行实行“三农事业部”制的政策，积极做好“三农”业务。仅享受人民银行存款准备金2%的优惠政策一项，就为我县留存可用资金1.2亿元；第四，积极落实银企对接项目。全年落实安徽中汇木业有限公司1000万元、安徽升业机械工程有限公司等贷款500万元。

四是做好对农村专业合作社的支持。今年我行积极与县农委密切合作，筛选农村专业合作社、协会及省市龙头企业名单，由支行成立农户贷款流动工作组，深入到全县专业村、专业集散地及各乡镇农户中调查研究。针对不同的群体资金需求，采取了“合作社+农户”、“协会+农户”、公务员担保等灵活多样的贷款方式，先后支持了安徽金瑞祥发制品有限责任公司发制品商户、麒麟西瓜种植等39户专业合作社和农业产业化龙头企业；筛选出3户省级致富带头人、5户农村青年信用示范户。其中对安徽金瑞祥发制品有限责任公司、徽豪工艺品有限公司采取“公司+农户”方式发放农户小额贷款1260万元，对先民农机专业合作社等35个专业合作社采取“合作社+农户”方式发放农户小额贷款4380万元。支持了当地农业发展，增加了农民收入，受到县委县政府的表彰。

在地方政府的支持下，我行代理新农保工作，使支持三农工作更加深化；在县委县政府关于园区重点项目建设推进工作中，还被列为唯一联系银行，增加了我行支持地方经济的信心和决心。下一步我行将积极做好和企业“结对子”工作，实现以资产业务为突破口，优化业务发展结构，全面实现全行健康、有效、安全发展水平的目标，为太和县地方经济发展再立新功。

二、存在的主要问题

1.乡镇金融服务机构网点不足，目前我行农村网点覆盖

面仅达全县乡镇的30%，制约了服务半径和服务质量。2.县域金融环境有待于进一步改善，企业和农户的诚信度需要进一步增强。

3.“三农”贷款成本高，缺乏风险补偿机制。鉴于农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押担保物品。县域金融生态环境不够完善，“三农”贷款交易成本高、风险大。

4.政府中介机构评估、抵押及担保中介收费偏高，加大了企业和个人融资成本。

三、几点建议

1.政府应完善龙头企业与农户利益的联结机制。发挥龙头企业的带动作用，发展多种形式的企业与农户利益联结模式，建立利益共享、风险共担长期稳定的机制。

2.政府应建立三农信贷风险补偿机制。“三农”本身就是很脆弱的产业，受自然灾害影响比较大，贷款风险相对较高。建议政府每年从财政切出一部分专项资金用于农户贷款的专项风险补偿，适当弥补商业银行贷款损失。

3.县政府部门应建立“三农”贷款的担保机构，解决“三农”方面的抵押担保难的问题。

金融创新产品 篇6

关键词：农村经济;金融机构;制度;金融产品及服务;创新

中图分类号： F832.2                             文献标识码：  A                 DOI编号：   10.14025/j.cnki.jlny.2016.24.032

农村金融机构为保障和促进农村经济发展提供了充足的资金供应。这些农村金融机构成立之后为保证其在农村金融市场上具备充足的竞争力，占得一定的农村金融市场及适应农村金融及经济发展需求，不断的在金融制度、金融产品及金融服务上进行改革和创新。新型农村金融机构的制度、产品及服务的创新为我国农村金融市场注入了活力，不仅保持了农村金融市场竞争水平，同时在一定程度上增加了农村地区的金融供给，改善了农村地区的融资环境[1]。新农村发展下金融机构的不断创新对促进当地经济发展，提高农民收入水平起着至关重要的作用。本文基于此对新农村金融机构的制度、金融产品及服务创新进行简要的阐述。

1农村金融机构的制度创新

1.1 新型农村金融机构不断增加

为保障和促进农村经济的发展和广大农民的实际需求，国家出台了一系列优惠政策，放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。在农村经济发展的迫切需求和国家政策的扶持及鼓励下，我国新农村出现了大量的村镇银行、小额农贷公司及农村资金互助社等新型金融机构。据国家相关部门的不完全统计，截至2015年年末，全国已成立的新型农村金融机构750多家，从地理位置划分来看，西部、东部地区约有500多家，约占总数的67%，是新农村金融机构的聚集区，这与东西部地区农业面积较大密不可分。各个地区新型农村金融机构的出现，提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白[2]，对促进农村金融服务水平提升发挥了积极作用。

1.2 小额农贷公司发展迅速

小额农贷公司是新农村经济发展下产生的一类比较特殊的新型农村金融机构，其是以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户、个体经营者和微小企业提供小额贷款的机构[3]。在业务办理和贷款运营方面，其与村镇银行及农村资金互助社相比较而言更为灵活，更被广大农户所青睐。具体是由于其业务覆盖面更广、征信条件更为宽松、审核环节更为简便和快速。另一方面，小额农贷公司的资金多来自于自有资金，资金持有量相当丰富，能满足大部分农村个体户和农民的短期借款需求，再加上审核便捷快速的优点，其农村金融市场份额越来越大，逐渐成为新农村金融市场的主力军。

2 农村金融机构金融产品和服务创新

我国农村经济的发展进入了一段相对快速的时期，新农村金融机构为我国广大农村地区的农业及农业基础建设提供了充足的资金保障。为满足新农村经济发展的实际需求，新农村金融机构不断推进小额农贷业务发展和农村信贷产品及服务的创新。经过在多个省份和地区阶段性的实践和总结，新农村金融机构的创新工作取得良好的成效[4]。为切实有效促进“三农”发展，提升农民收入，新农村金融机构仍需要继续不断推进小额贷款业务，创新更多的农村信贷产品和服务。

2.1 继续不断推进小额农贷业务发展

农业个体户和农民进行农业生产时最为需要的是小额农贷，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。小额农贷业务办理的程序繁琐、效率低下，很多农户由于缺乏基础的金融知识，同时受限于信用条件、担保制度等会放弃小额贷款资金，这就限制了地区农村经济的有效发展。在这种情况下就需要农村信用社、村镇银行、小额农贷公司等根据广大农民的实际需求和情况，探索开办各种形式小额贷款业务[5]，尽量将小额农贷办理程序简化，让农民能更为快速的取得支持农业生产所需的资金，真正做到促进农村经济发展和提高农民收入水平。

2.2 不断创新多种农村信贷产品

我国大部分农村地区的金融机构推行的农村金融产品和服务与当地农村经济发展和农民的实际需求不相匹配。在此背景下，针对不同地区的农村金融需求，各地农村金融机构需要积极开展信贷产品创新和服务创新，以适应不同的信贷需求，提高贷款覆盖面。建议可以开展“合作组织农户”的统一贷款方式、“五位一体”的综合服务方式、订单农业质押贷款[6]。有的地区为了促进产业结构优化升级，推出了农村信用社、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式。这些都是金融产品和服务创新的范例，能保障各地区农村经济发展的实际需求，对促进农业生产，提高农民收入具有现实意义。

参考文献

[1] 付俊文.农村金融创新的现状、问题及对策——以陕西省为例[J].金融理论与实践，2009（07）：57-60.

[2] 洪正.新型农村金融机构改革可行吗？——基于监督效率视角的分析[J].经济研究，2011（02）：44-58.

[3] 贾峤，杨恒，兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题，2007（11）：93-95.

[4] 刘国防，齐丽梅.农村小额贷款公司发展问题研究[J].经济纵横，2009（12）：94-97.

[5] 刘宛晨，段泽宇.完善农村资金助社以满足农户信贷需求[J].财经理论与实践，2008（05）：26-29.

[6] 沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010.

作者简介：葛鸣，满族，长春科技学院，在读本科生，研究方向：金融学。

商业银行金融产品创新研究 篇7

一、商业银行创新金融产品的必要性

不断创新金融产品是金融行业历史发展的要求,创新金融产品一方面可以实现风险的规避,另一方面还可以实现金融机构利益的最大化,这也是商业银行之所以要不断创新金融产品的原因之所在。具体来说,商业银行创新金融产品的必要性主要体现在以下几个方面:

1)能够更好的满足客户的需求。无论是哪一行业,想要发展,就必须不断研发出新产品,这样才能够提升自身的竞争力。金融行业也不例外。金融机构提高服务水平的关键在于不断创造出符合客户需求的金融产品。[1]随着社会的发展,人们生活水平的提高,广大民众对商业银行金融产品的需求度越来越呈现多元化。因此,实现金融产品种类的创新能够满足民众的多元化需求。

2)提高风险规避能力。众所周知,金融产品与金融市场往往存在着密切的联系,这就决定了商业银行在不断创新金融产品的过程中,能够最大限度的获取金融交易信息,选择交易伙伴,进一步提高商业银行规避风险的能力。与此同时,在连接各个金融市场的同时,商业银行金融产品的创新还为商业银行提供了一定的金融工具,使得金融机构可以根据自身的实际情况进行负债管理。[2]

3)提高金融市场的有效性。从本质上来说,金融市场等同于金融产品交易市场。随着商业银行金融产品的不断发展,金融市场的参与者人数不断增多,交易量也随之增大,进一步促进了金融市场的发展。与此同时,商业银行金融产品的创新进一步增强了新产品之间的替代性,降低了交易者的机会成本。

二、商业银行金融产品创新的主要路径

1)推陈出新,加大产品研发力度。笔者通过长期的研究与实践认为,商业银行应当采取一系列措施,进一步推动个人金融业的发展。短期来看,商业银行应当着手改进现有的产品服务,抓紧推出私人银行业务,进一步提高个人金融产品经济效益。从长远角度来看,工商银行应当做到紧跟时代发展的步伐,从未来国内外金融发展趋势的角度出发,创新个人金融产品。[3]具体来说,应当从以下几方面入手:首先,不断丰富个人理财产品的种类。其次,优化产品结构,为广大用户提供新型服务。再次,采取有效措施,进一步推动个人委托贷款的发展。最后,实现个人结算产品功能的不断优化和丰富,为广大金融产品购买用户提供更多高效的服务。

2)实现金融服务类中间业务产品的创新。一方面,商业银行在实现金融产品创新的过程中,应当着重把握新型产品的优势,创立品牌,实现收入的快速增长。一是制定科学完善的基金销售策略,进一步强化督导考核,将自身发展的重点放在收益较高的金融产品上,例如债券型基金、股票型基金等方面。[4]二是适时加大代理保险业务的营销力度,通过不断提高奖励比例和议价水平的方式,使代理保险业务能够成为商业银行重要的增长极,确保商业银行传统业务和新兴业务之间的协调、可持续发展。另一方面,要充分发挥整体效应,进一步提高商业银行金融产品中间业务的产品覆盖率,实施中间业务与资产和负债业务之间的良性互动。一是在强化存款基础地位的同时,加大负债替代型产品的中间业务收入,二是以资产业务市场为依托,推进信贷业务和投资银行以及企业财产险之间的互动发展,不断培植新的增长点。

3)以市场需求为导向,开发金融产品。在不断创新和开发金融产品的过程中,商业银行应当对市场进行深入的研究与调研,以市场需求为导向,了解市场需要什么,了解客户需要什么,在此基础上进行产品的创新。除此之外,产品的创新还应当与商业银行所在的区域发展现状相吻合,要了解商业银行所在区域的经济发展状况,区域特色以及未来的发展趋势,以此为依据实现新产品的研发与设计。商业银行在进行金融产品创新研发的过程中,可以充分借鉴中国银行的做法。中国银行在进行金融产品创新的过程中,通过对市场的不断调研,设计了“套餐化”的个人金融产品,例如,研发出的“花样年华”产品就是针对学生及家长提供的;研发的“海外归鸿”则是针对归国留学人员设计的。通过这种方式,中国银行所创新的金融产品的针对性得到了进一步提高,赢得了广大金融产品购买者的欢迎。

三、结论

与西方发达国家相比,现阶段,我国商业银行金融产品的发展仍然处于起步阶段,还有很长的一段路要走。在这种情况下,我国商业银行应当从我国金融市场的特点出发,努力践行西方发达国家金融产品的创新理念,实现金融产品的不断改造,从而促进我国金融行业的发展。当然,罗马非一日建成,商业银行金融产品的创新研究也非一日之功,但千里之行始于足下,我们可以从点滴小事做起,实现商业银行金融产品的进一步创新和发展。

参考文献

[1]吕可,赵杨.新型城镇化进程中的商业银行集团金融产品创新研究[J].中南财经政法大学学报,2013,06:69-73+160.

[2]田颖.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学,2014.

[3]申雅媛.农村商业银行服务“三农”的金融产品创新研究[D].西南财经大学,2013.

创新金融产品追随引领经济形态 篇8

现代经济是一种货币信用经济，金融资源的动员和分配是动员和分配社会物质资源的前提。而金融资源的最优配置即金融效率的实现是促进经济健康稳定发展的重要条件。所以，金融创新内容应该正确反映提高金融资源配置效率的各个主要方面和渠道，若以此为标准，金融创新应包括金融制度创新、金融技术创新和金融产品创新三个方面内容。

金融制度创新是为了适应金融效率的提高，在金融资源非配制度上发生的变革和创新。金融制度创新是通过金融资源分配和金融交易的某种制度变革或制度安排，增强制度交易的活力、降低金融交易成本、改善金融交易规模，最终达到提高金融效率的目的。

金融技术创新是指伴随着科学技术和管理技术的发展，为了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物质条件方面发生的变化与革新。金融技术创新既是金融效率提高的物质保证，也是金融创新的内在动力。特别是电子计算机技术的不断应用，使得金融制度与金融交易工具发生了深刻的变化。应该说，金融技术创新是传统金融资源分配模式与现代金融发展的根本区别。

金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。金融产品创新是金融资源供给与需求各方金融要求日益多样化、金融交易制度与金融技术创新的必然结果。一方面，金融产品创新适应了社会财富增长的背景下，投资者对投资产品的多样化需要和投资风险管理的各种要求;另一方面，通过金融产品的创新活动最大限度地动员和分配了可支配的金融资源，满足了社会经济发展对金融资源的需求，有益于地方经济发展中的资金融通。

2通过推进金融结构性改革，破解中小企业融资难的问题，扶植弱势的有潜力的经济形态发展

中小企业是国民经济重要力量，地方经济的活力所在，融资难已成为制约中小企业发展的一个瓶颈问题，唯有解决了这一难题，才能使地方经济生机勃勃，充满朝气。

推进金融结构性改造既涉及到体制改革，又涉及到结构调整，还涉及到金融政策的创新。只有通过金融结构性改革，完善多层次金融市场体系，多渠道并举，才能缓解中小企业融资难问题。其一，应构建于中小企业经营模式相适应的多层次金融体系。在奉献可控前提下，放宽中小企业准入门槛，大力发展村镇银行、小额贷款公司等非存款类金融机构。其二，应拓宽中小企业发展的多元化融资渠道，逐步改变以间接融资为主的融资结构。其三，推进金融产品结构性改革，加强面向中小企业倾斜信贷投放，发展民间借贷，开发适应中小企业的融资产品。其四，要发挥政府在这方面的作用，通过健全财税政策、税收优惠及损失补偿等机制积极引导金融机构支持中小企业融资。并力争在现有信用平台基础上实现互联互通和资源共享，便于金融机构获取企业金融信息，降低中小企业融资成本。

经济社会组织形态不断变化，客观上要求金融服务必须要进行结构性改革，适应经济形态的发展出台新的举措、为经济发展创造新平台，也唯有不断紧跟和引领经济发展才能增强金融业服务经济发展的能力。要根据各地实际，积极探索适应经济发展的新模式。可探索政银企对接形态。比如，组建市基础设施建设投资公司、产业转移工业园投资开发公司和企信担保投资公司等，可实现政府项目与金融机构对接，改变单一的投融资格局，降低资金风险和融资成本，有力支持产业园区建设和中小企业发展;加大力度增加微型金融组织数量。可以在严格审批的基础上，扶植小额贷款公司，使金融业在促进县域经济发展、农业农村发展、中小企业发展上发挥更广泛的作用。农业是国民经济的基础，惠农贷款模式也要改革创新。一些地方实行的推广“公司+农户”、“专业市场+农户”、“公职人员+农户”等贷款新形式，探索开办林权抵押贷款业务，拓宽了农业融资渠道，使农民贷款难问题得到缓解。惠农保险也大有潜力可挖。政府在这一模式上，应该也可以发挥引导作用，通过市场化运作，扩大农业保险范围，让农民更多受惠，农业生产更快发展。

3金融是政府对经济进行调控的有力工具，经济决定金融，金融促进经济，两者相辅相成，互相促进

从政府角度来讲，如何有效引导金融机构支持地方经济发展，是一项十分重要的工作内容。随着金融管理体制改革的不断深入，各金融机构的贷款权限普遍被上收，在很大程度上增加了贷款难度，同时地方政府对金融机构的调控能力已逐步减弱，在相互沟通、协调方面的制约因素也越来越多。在这种环境下，最大限度地发挥政府的引导作用，积极搭建银企互动平台，构建和谐的金融生态环境的重要性就日益凸显。

放眼全球，我们看，国际上的金融中心发挥其对地方经济的带动作用，同样离不开政府的引导和扶持。我国亦然，除了要发挥市场配置资源的基础性作用外，又要发挥政府的引导调控作用，相关部门可从以下五个方面入手，扮演好“指路人”的角色。一要制定规划，从战略上明确金融业发展的思路和目标。二是落实政策，全力支持金融业加快发展。三是加强人才引进和培养，鼓励金融创新，要着力完善引进和培养金融人才的激励机制。四是切实加强领导，形成合力推动区域性金融中心建设。五是发挥金融业的杠杆作用，通过制定相关政策规定，使资金流向低碳产业、朝阳产业等可持续发展的产业，并给予一定的优惠政策。对于落后产业，在资金上要严加控制，并增加其贷款的利率。倘若如此，势必会使地方经济朝着健康、绿色的方向发展。

政府应充分发挥市场在资源配置中的基础作用，结构调整、要素整合、技术改造、企业改制主要依靠市场来决定。政府应发挥规划引导、政策导向、规范秩序等公共管理和公共服务作用，营造改革、投资、创业和发展的良好环境，推动本地区上大项目，培育好企业，以增加信贷投放“亮点”。另一方面，各级政府应在诚信建设中发挥主导作用，着力营造绿色金融生态环境。特别是应进一步加大对逃废银行债务者的曝光与打击力度，维护银行合法权益。

4金融产品的创新核心动力是商业银行内部活力问题，这个问题解决得好，无论是金融创新，还是服务地方经济发展，都会更上一层楼

建立降低企业经营风险的内控机制。金融服务说白了就是在经营货币，没有风险周转的空间，当然是一个大风险的行业。像资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等等。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。国外的银行也有监管不到位的问题，但是，经过多年的发展还是有许多成功的经验，应该认真虚心学习效法。

创造拴心留人的环境，用事业留人，用待遇留人，用感情留人。不断完善人事制度，让大家工作舒心、顺心，愿意同银行同呼吸共命运。事业和待遇是留人调动积极性最直接的基点。要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务，真正实现能者上、平者让，让能人带队冲锋，让经营明星提升执业能力。

积极拓展银行业务，根据银行自身特点和发展方向，确定高端、中端或低端发展思路。关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位代发工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，代理外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子，并在此基础上突出自己的特色。

金融创新产品 篇9

加快金融产品创新，是金融支持转型综改的重要手段。山西省将结合经济转型发展实际，进一步优化信贷资源配置，积极创新金融产品，打造与山西经济新一轮增长相契合的煤炭、交通、电力、冶金、煤化工、装备制造、文化旅游等主流行业的优质客户群。

积极拓宽企业直接融资渠道，是金融市场发展的趋向。要鼓励企业运用资本市场，加快企业上市，鼓励成熟企业通过短期融资券、中期票据、中小企业集合债券等工具进行融资。

金融创新产品 篇10

一、相关理论回顾

西奥多·莱维特 (TheodoreLevitt) 提出产品层次模型。产品层次模型指明了一个整体产品包含的5个层次:核心利益、基础产品、期望产品、附加产品和潜在产品, 它可以简化为3个层次:核心产品, 代表了产品的核心利益;有形产品, 代表了附加诸多特性如质量水平、特性、风格、品牌名称及包装的核心产品;附加产品, 代表附加了服务的有形产品, 即消费者购买有形产品时获得的全部附加服务和利益, 如安装、传递和信用、担保服务以及售后维修服务等。根据整体产品概念, 制造企业生产和销售的不只是有形产品, 还包括各类附加的服务。产品中的每个层次都为消费者增加了更多的价值, 构成了顾客价值层级, 因此产品层次与顾客价值层级相对应。

马克·E·佩里 (MarkE.Parry) 在总结若干学者的观点之后认为, 产品属性包括内在、外在、表现和抽象四项内容。内在属性指产品的物理组成。外在属性指不是产品物理组成部分, 且可以在不使用的情况下进行评估的属性, 包括品牌、包装、服务和价格等内容。表现属性指产品发挥作用的方式, 只有通过使用才能对其进行评估。评估的方法有主、客观两种。抽象属性指将多种属性包含的信息集合在了某一种属性当中, 包括加权多种属性、用户意向属性和使用情境属性。

二、后危机时代对营销的影响

2008年下半年开始的国际“金融危机”对全球主要经济体产生了巨大的冲击, 各国政府相继出台了一系列经济刺激政策, 到2009年第二季度, 全球经济信心开始逐步恢复, 经济先行指标PMI (制造业采购经理人指数) 逐渐回升。但随着经济刺激政策副作用的显现, 欧洲债务危机的持续蔓延, 消费者信心低迷, 投资不振, 经济二次探底。2015年, 因大宗商品价格集体暴跌而使得不少企业甚至国家陷入严重衰退的场面。目前, 全球经济仍处于不确定性增大, 并以反复振荡为特征“后危机时代”。因为造成本轮危机的根源并没有消除, 而且危机也并没有结束, 从而使得世界经济仍然存在许多不确定因素, 投资与消费与观望心理更强, 这些都增加了企业营销的难度, 对企业的营销活动提出了新的挑战。

彼德·克鲁克 (PeterF.Drucker) 认为危机时代最大的危险不是危机本身, 而是仍然用过去的逻辑做事。对目前不少企业的营销, 仍然遵循着过去的针对乐观市场的营销方法, 延用将生产者与消费者割离的方式, 将难以持续。为适应“后危机时代”的营销环境, 企业亟待新营销思想的指导, 来应对投资与消费的低迷状态, 改善企业在后危机时代的微环境。本文试图在这方面做一些理论上的探讨。

三、传统产品与功能产品的区别

由于西奥多·莱维特提出的产品层次模型和马克·E·佩里的产品属性理论的影响, 现在的营销普遍接受产品层次可以分为核心层、形式层和附加层。其中核心层和形式层可以看作实物产品, 附加层可以看作服务。

而传统产品与功能产品的分类是基于产权 (见图1) 。传统产品指的是用户拥有实物产品, 服务用于弥补产品的不足或为客户提供技术支持。在传统产品概念下, 生产商直接或间接的通过当地销售网络把实物商品卖给客户。它的销售具体形式又可以分为以下三种, 只提供实物产品;提供实物产品和售后服务;实物产品、售后服务、技术支持 (知识提供) 。

功能产品指的是指的是OEM或外包商拥有实物产品, 客户购买的是产品的效果而非实物产品本身。在功能产品产品概念下, 生产商与客户协商成本与认可的服务效果。它的销售具体形式又可以分为以下两种, 方案销售;完全方案。传统产品与功能产品包含的具体形式如图2。

四、功能产品的营销创新

传统产品与功能产品概念的提出对于后金融危机时代营销创新的意义在于从产品产权的销售变为完全方案的销售, 变生产者与消费者的割离为统一。

消费者无需为实物产品支付一次性的费用, 而只为所需服务分期支付费用, 从而大大降低消费者的风险。在营销具体形式上, 更多的体现为外包的采用, 协商的成本和效果。

但是, 这种产品观念的改变, 也伴随着与营销相关方面的改变。成本关注的重点也从实物产品的生产成本转变到实物产品全生命周期的维护与生产成本上。质量关注的重点也从实物产品本身的质量转变为关注实物产品在运行过程中效率与效果。在这种模式下, 企业不再从实物产品的转移过程中获得销售收入, 而是从长期外包合同的服务中获得持续收益。因此, 这种转变需要金融机构为之开发出相应的金融产品, 以维持长期的市场开发所需的现金供给。同时, 企业营销的重点也从实物产品的制造转变到完全服务的提供。因此, 人力成本的增加给功能产品的营销带来新的挑战。

五、结语

基于产业链金融的银行产品创新 篇11

关键词：中小企业；核心企业；产业链融资；银行产品

一、产品设计的背景

中小企业已成为国民经济的重要组成部分，不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源，解决就业问题，拉动民间投资和消费需求，而且已成为公认的推动国民经济健康发展的重要因素之一；据有关资料显示，目前国内中小企业总数已达4200多万家，为国内全部企业总数的99.8%；中国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。然而，与中小企业对国经济50%的贡献率极不对称的是其只占有不到全国22%的金融资源；规模小、经营风险高；国内经济政策环境；银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。总而言之，融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。

作为银行，同样需要扩大对中小企业的贷款，首先，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据，日均存贷比不得高于75%。在这样的形势下，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响，为应对政策的变化，银行更应当注重中小企业市场；其次，金融机构间的信贷业务竞争加剧，一方面，中国商业银行在近三十年的发展历程中，银行机构数量大幅增加，多元化竞争趋势不断提升，传统意义上的优质客户已基本被各银行瓜分完毕；另一方面，银行还要面对非银行机构对其信贷业务的冲击，其中既有财务公司，农村信用社等的直接竞争，还包括证券公司、信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒化也在挤占着银行的信托市场，这就要求银行拓展业务范围，实现收益的多元化，以具备更强的竞争力。

二、银行产品的设计思路：

经研究发现，产业链融资的方式能很好的起到帮助中小企业融资的作用，产业链融资是指金融服务机构通过考核整条产业链上下游企业状况，通过分析考证产业链的一体化程度，以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况，最终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。一般来说，产业链中除核心企业之外，其上下游大部分是中小企业，因此，從某种意义上说，产业链金融就是面向中小企业的金融服务。

中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因，绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外，但中小企业在产业链中起到非常积极的作用，一般起到原材料的运输、中间产品的加工等作用，若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一产业链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。

三、基于产业链融资问题及应对：

上游企业与核心企业为先货后款的形式存在两个困难，一是资金回流不稳定，这可由银行对核心企业进行担保，为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票以一定时间为期限，到期自动付款，银行为汇票提供保贴服务。二是购买生产资料的资金不充足：通过对核心企业的授信，以核心企业对上游企业的订单为担保物，向上游企业提供贷款，届时核心企业的款项支付将先直接支付给银行

下游企业与核心企业之间多为先款后货的形式：下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题.通过对货物的质押或者抵押，或者两者皆有的方式，加上核心企业对下游企业提供可行的信用支持，如在销售困难的情况下可进行退货等协议来进行，银行为其提供贷款.产品积压：通过银行的营销网络，帮助下游企业进行商品的推销

四、产品的主要功能：

1.融易通卡，分为核心卡，上游卡，下游卡.而根据产业链的不同，区分不同的产业链的卡的种类.

2.核心卡的持卡人为产业链中的核心企业.当核心企业持有此卡是，该核心企业便享有授信权限.

3.获得上游卡的企业可以在产业链生产中直接从银行得到相应交易的货款而不必等待核心企业的付款周期.以及核心企业延期付款的不稳定性.

4.获得下游卡的企业可以在产业链生产中向银行申请由银行来支付向核心企业购买产品需要的预付款以及货款，并将所购产品进行质押，并在其本企业将产品售出后，由销售所得逐步赎回质押产品.

5.此卡每年升级一次，等级越高企业享受的授信度越高.根据企业过去一年的财务数据，经营状况，信誉情况，从而判断资质的稳定性.若达标视情况给予升级，若未达标，则给予降级.若经营状况恶化，信誉恶劣.则将其逐出融易通融资圈.

五、产品风险控制方式：

考察产业链的成熟度，供求关系，对处在衰退行业中的产业链不给予信贷支持；并考察产业链是否会受到宏观调控的影响.

采取抵押或质押的方式对企业进行信贷准确根据抵押物或质押物的价值放款，考察单个企业在产业链中的位置.

将产业链中生产、供应和销售上的中小企业进行信用捆绑，建立信息系统，将上下游企业组织在一起，实现产业链的共赢.

设置严格的企业准入机制，选择优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企业作为核心企业，并要求核心企业配合银行做好风险防范的工作.（作者单位：江西财经大学）

参考文献：

[1]杨勇李晓明郭文娜.产业链理论在中小企业金融服务中的运用[J].北方经济，2006.

[2]储雪俭.供应链金融物流与产业链发展探讨.和讯财经原创.

[3]供应链公司的未来——走访UPS总部.网易资讯，2008—2—13.

我国商业银行金融产品创新探究 篇12

金融产品是指具有一定经济价值的, 可进行公开交易或兑现的非实物资产, 如现金、汇票、股票、期货、债券、保单等。金融产品可以通过一定的手段兑换成现金。金融产品的类型不一样, 在不同的环境其功能也不一样。如, 对市场而言, 股票是金融产品;对股票发行者而言, 股票是融资的工具。社会主义经济的繁荣, 交易形式、投资形式以及融资方式的多样化使得市场对于金融产品的需求大大增加。随着信息技术的发展, 对于金融产品类型的需求逐渐趋于多样化。市场上传统的商业银行的金融产品已经不能满足各种需求。因此, 我国的商业银行应该积极采取措施进行金融产品创新。不断地进行产品结构的优化与服务升级, 只有这样才能提高我国商业银行的竞争力, 充分发挥商业银行金融产品在市场经济发展中的作用。

2. 金融产品创新存在的问题

2.1 金融产品缺乏原创性创新

近年来, 我国将鼓励创新发展写入国家的发展战略。同时, 将原创性创新提到一定的战略高度。原创性创新在市场上的竞争对手比较少, 产品能够迅速占据较大的市场份额, 进而获得较高的利润率。金融产品也不例外。原创性的金融产品能够在短时间内获得较多客户的支持, 进而增强银行的竞争力。然而, 在我国商业银行的金融产品创新缺乏原创性, 有趋于一致性的趋势。一家银行推出新的金融产品, 其他的商业银行也会模仿该产品, 推出自己相应的金融产品。这种缺乏实质创新的金融产品很难持久的获得经济效益。长此以往, 容易导致银行失去自己的特有的品牌形象。如一家银行推出仓单质押的供应链服务金融产品, 另一家银行随即推出类似的动产质押或权利质押等产品。这些产品没有实质性的创新。

2.2 产品创新定位、规划不合理

当前我国的商业银行往往只注重眼前利益, 甚至为了眼前利益损害银行发展的长远利益。这些管理方面的缺陷也体现在银行金融产品创新方面。因为银行缺乏长远的眼光和整体的规划, 在进行产品创新时, 严重脱离银行的发展战略和服务理念。为了急于将产品推向市场, 银行不进行相应的产品的性能分析和市场预测, 产品设计也不规范, 标准化程度低, 为后期的操作带来很多麻烦。另外, 由于在进行产品开发时过于盲目, 没有合理的产品定位。时间一长, 无法使消费者认识到产品的优势。很多金融产品可能真的能够为消费者带来很高的收益, 但是由于缺乏合理的营销手段, 消费者不得而知。此外, 银行的金融产品缺乏必要的形象包装, 无法给消费者留下深刻的印象。

2.3 产品结构缺乏均衡性

为了降低经营风险, 我国的商业银行一般将自己的金融产品的目标顾客锁定在大型企业、国有企业等一些偿债能力比较强的企业。因此在产品开发时, 主要的顾客分析是针对大型企业的现状。因此, 这些产品不适应中小型企业。然而, 随着经济的不断发展, 我国的中小型企业逐渐增多, 发展势头迅猛。并且近年来国家政府一直鼓励中小型企业的发展, 监督银行为中小型企业提供金融服务。有些商业银行因为惧怕风险, 仍然将产品锁定在大型企业客户上面。有些商业银行虽然抓住商机, 来开发针对中小型企业发展的金融产品, 但是因为起步晚, 缺乏各种评价机制和风险机制, 而导致产品失败。因此在我国的商业银行中, 产品结构严重缺乏均衡性。这种单一产品策略最终会使银行在激烈的市场竞争中失去竞争优势。

2.4 缺乏金融产品风险约束机制

由于我国的商业进行金融产品创新各个方面的机制、规范还不够成熟, 金融产品的风险比较大。我国的大型商业银行一般分布在全国各地。由于我国的经济发展存在很大的地区差异, 东西部经济发展不平衡, 不同地区的人口消费观念也有很大的差别。例如, 南方人比较精明, 善于投资;东北人比较大胆, 敢于承担风险;山东人比较保守, 属于风险厌恶型消费者。由于这些地区间的差异, 同一商业银行的不同地区的金融产品的创新进度也不一致, 创新的手段多样, 产品不够规范。这些因素为银行的长期经营带来潜在的风险。另外, 由于缺乏经验, 商业银行还没有形成一套可行的风险规避机制, 如科学的操作流程、合理的风险评价机制等。

2.5 缺乏信息技术支持

信息技术的发展, 为银行的各种业务带来了便捷。然而, 由于各家商业银行的电子网络互不兼容, 银行之间的结算为客户造成很高的成本, 严重阻碍了银行金融产品的发展。相关金融产品也不具有兼容性, 使得顾客在投资或者选择使用时, 考虑到交易成本, 进而放弃该产品的购买。大数据、互联网、云计算等信息技术的发展需要各个行业的产品具有很好的兼容性和信息共享性。如果银行的金融产品在该方面得不到有效地创新和改进, 将会很难进入市场盈利。

3. 银行金融产品创新的途径

3.1 鼓励原创品牌和创新

我国的商业银行要想在金融产品的激烈竞争中获得优势, 需要自主研发, 进行原创性创新。这样有助于产品迅速占领市场, 获得较高的利润率。商业银行的金融产品创新也可以从以下几个方面展开。首先, 注重产品的差异性。商业银行在逐渐趋于一致性的金融产品市场中推出一款差异性比较大的产品, 然后对产品进行合理的定位和包装, 会给消费者眼前一亮的效果, 这样有助于形成优质的品牌形象。如招商银行的“C+”现金管理、交通银行的“蕴通账户”等金融产品, 由于这些产品具有很好的差异性, 为银行带来了较高的利润。例外, 产品要满足各个层次的顾客的需求。这样可以拓宽银行的业务范围和增大银行的顾客群。银行可以认真分析不同年龄、地区、职业等的顾客的真实需求, 急人之所急。

3.2 合理的产品定位和营销

商业银行的经营应该具有长远的眼光。在金融产品创新时, 需要从银行的全局出发, 使之符合银行的总体发展战略。在此基础上, 进行合理的产品定位, 使之符合消费者的口味。如建设银行曾经推出生肖储蓄卡这一金融产品, 取得了成功。其原因就是建设银行将目标市场定位于少年儿童, 由于其独特的设计, 深受少年儿童的喜爱。然后, 银行需要学会金融产品的包装。同有形产品一样, 合理的包装能够有效地促进产品的推广。如农业银行浙江分行推出了“金”牌系列产品:金宝塔, 金牛等。这些包装有效地突出了产品的特色, 吸引更多的客户。

3.3 平衡产品结构

市场经济的飞速发展, 使得国家逐渐认识到中小企业发展的重要性。统计结果显示, 中国中小企业数量占据全国企业总数的比例高达90%以上。融资问题是中小企业发展面临的重大难题。在我国当前金融机构单一的情况下, 中小企业的融资依赖于商业银行。近几年, 我国政府制定了相关支持中小企业发展的政策方针, 保障了中小企业的健康发展。因此, 中小企业的融资需求会增多, 融资风险会降低。在这样大好的市场机遇下, 商业银行应该平衡金融产品结构, 拓宽产品顾客范围, 多开发一些针对中小企业融资的金融产品。如中小企业国际贸易融资, 这种融资方式可以把货物当做抵押, 银行提供结算服务, 这样可以有效地降低产品的风险, 获得较高的利润。

3.4 建立完善的风险约束机制

市场经济的发展带有很强的随机性, 使得银行的经营风险增加。因此, 在进行金融产品开发时, 需要注意制定相应风险约束机制。如, 限定产品的目标顾客范围, 针对具有一定收入水平的消费者进行出售。另外, 银行要根据地区差异, 制定相应的操作流程规范, 通过咨询公司或专家团队来制定合理的风险评价机制。如中小企业国家贸易融资, 可以通过全面评价机制, 对中小企业财务状况和经营状况进行评价, 然后进行风险预测, 根据不同的风险等级制定相应的风险规避机制。

3.5 充分利用信息技术

当前, 信息技术飞速发展, 并且以不同的方式与金融、结算等业务相结合, 如支付宝平台、微信支付等。在很大程度上, 这些支付方式为很多金融产品的推广带来障碍。因此, 为了使金融产品能够拥有广泛的顾客群, 在开发时应该注意将金融产品与人们的日常交流应用信息手段进行结合。银行可以和互联网进行合作, 开发便捷的、客户范围比较广的金融产品。

总结

金融产品是商业银行盈利的重要的增长点。因此, 商业银行为了最终提高利润考虑, 占据有利的市场地位, 应该积极进行产品的改进与创新, 并且形成完善的风险规避机制。只有这样, 商业银行才能在竞争中保持优势。

参考文献

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