金融产品创新

金融产品创新（精选8篇）

金融产品创新 篇1

金融产品创新分析

当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。

在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。

商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。

首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。

目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视

(一)金融产品创新缺乏针对性

首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。

(二)金融产品创新层次较低

近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。

(三)金融体制不完善

金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。

(四)社会信用观念淡薄

市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

(五)机构设置调整缓慢

在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。

(六)缺乏金融创新人才

目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。

以某银行的金融产品为例

一、市场分析

第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。经过 数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业务的一种方式。

二、消费者需求分析

1、从调查问卷上可知，理财投资（除储蓄外）占家庭总收出的比重至只占了10%—30%，潜在的顾客还是挺多的，而且消费者的需求也很大。加上最近的通货膨胀，货币的贬值以及物价的上涨，给消费者带来了不少影响。由于国家加大了对房地产的调空，目前的房地产市场处于低迷状态，进而越来越多的投资者转向其他投资，如股票、外汇等投资领域。又由于股票、外汇的投资风险很大，许多投资者又不敢踏入高风险的投资，担心高风险带来的是低收益或者是亏损，而银行理财产品是一个风险相对较低，并且消费者对银行理财产品的放心程度很高。综合上述分析可预测在2011年下半年，消费者对银行理财产品的需求会增大，这无疑给我们销售理财产品带来了一个好时机。

2．潜在客户群分析

调查问卷结果显示，银行理财产品的潜在客户年龄在25—45之间、月平均收入1500~10000元之间的占多数，呈现年轻化、平民化。同时，这群年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。被调查的人群中，从事文化教育、学生、IT行业的客户购买银行理财产品占极少数，这些都是我们银行潜在的目标客户。同时调查发现，被调查者对风险的承受能力较弱，有66%的被调查者认为银行理财产品有一定的风险，安全性和收益性是他们选择个人金融理财产品时考虑的首要因素。另外，被调查者对银行的理财方向和透明度较关注。

三、内部条件分析

1．网点分布情况

XX银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统，这种有形的网点与无形的网络使得广州银行既具有大型银行的显著特点和优势，又具有社区小银行的功能和优势。

2．员工素质

XX银行有着精英的理财团队，每位员工都具有较高的素质，特别在理财业务的员工具备扎实的业务水平、交际能力强，与客户的沟通能力强，具备敏锐的观察力与判断力，这有助于本行发现潜在的优质客户。同时，在处理特别事件的能力很强，员工的高素质为我们银行销售理财产品提供了优越的条件。广金银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才。

四、营销方案的建立和实施 1．产品目标市场定位

XX银行以“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式，在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。经过调查分析，我们的客户群体主要是收入在1500-10000元之间的客户，挖掘从事文化教育、学生、IT行业的客户，根据不同的客户类型制定不同的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是广金银行的基本理财定位。2．产品总体概念、品牌形象介绍

XX银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

债券型理财产品，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

2.信托型本币理财产品根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。挂钩型本币理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

QDII型本币理财产品，本行将发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，期限是18个月，保证100%的本金归还。

在以上的理财产品基础之上，我们也会打造本行的“金太阳理财”品牌，主要面向高端客户群体，向他们提供更加细心的理财服务。

3．价格策略 XX银行以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。凡在我行开理财产品的账户的，我行给予免年费，当理财基金达到一定限额时可以免手续费，没有设理财产品的进入门槛，这都可以吸引更多的客户到我行进行理财产品的投资。

方案：XX教你如何理财

①活动时间：2011年10月22号

②活动地点：广州天河区迎宾馆二楼多功能厅

③活动内容：2011年10月22日在广州天河区迎宾馆二楼多功能厅举行理财讲座 ④活动的组织实施：2011年10月22日号14:30，由本行两位高级理财经理讲述他们曾经的理财故事并给予一些理财技巧等，并对来听讲座的人都要填写一张调查问卷。

⑤活动预算：租用迎宾馆二楼多功能厅 3000元 ⑥活动效果评估：

通过这次讲座，能给听讲座的人培养良好的理财意识，并提高他们的理财意识和拓宽他们的理财知识。同时，也可宣传一下广金银行的“金太阳理财”品牌。

金融产品创新 篇2

加快金融产品创新，是金融支持转型综改的重要手段。山西省将结合经济转型发展实际，进一步优化信贷资源配置，积极创新金融产品，打造与山西经济新一轮增长相契合的煤炭、交通、电力、冶金、煤化工、装备制造、文化旅游等主流行业的优质客户群。

积极拓宽企业直接融资渠道，是金融市场发展的趋向。要鼓励企业运用资本市场，加快企业上市，鼓励成熟企业通过短期融资券、中期票据、中小企业集合债券等工具进行融资。

金融发展 金融创新 金融服务 篇3

倡导低碳金融

本届金博会上，记者发现，工行、农行、中行、建行、交行、招行等多家国内及外资银行参加了展会，各银行在金博会上推出了多种创新产品和创新服务。例如中信银行总行营业部独家推出的个人网上银行信用报告查询业务，工商银行推出的账户贵金属定投业务，满足了个人客户交易及投资的双重需求。

本届金博会上，许多家金融机构还重点展示了含有低碳理念的金融产品。交通银行在金博会上推出了低碳金融“e动交行”无卡生活新理念，并展示了“无卡取现”和“无卡消费”等两项业务；而建行北京分行则以“绿色金融”为展览主题，重点突出了“绿色环保、公益为民”的理念。

漫步展厅，在交通银行的展台前，记者和在场的观众一起，体验了交通银行推出的独具特色的低碳金融服务套餐。交通银行推出的“低碳金融‘e动交行’无卡生活的新理念”，把“无卡取现”和“无卡消费”作为首推的两项业务。“轻松预约、安全取现”，实现了“无卡取现”的目的。这项功能使得用户可以体验无需携带借记卡，就可以轻松取现金的低碳生活第一步，用户只需通过手机银行预约，即可在交通银行的任何一台ATM机上实现无卡取现。据这家银行的工作人员介绍，在人民群众生活水平日益提高的情况下，“无卡消费”是无卡生活的又一里程碑，它使得广大消费者及商户通过手机银行进行消费预约，即可在交行定制实现无卡消费，轻松购物。许多观众被这种新的“无卡取现”和“无卡消费”的理念所吸引，在现场工作人员的指导下，本刊记者和观众一起，以互动的方式亲身体验了此项业务。同时，用户还可以见证“无卡消费”这种通过手机银行进行消费预约后交通银行定制商户的轻松购物与低碳生活第一步的完美结合。

在工商银行的展台前，工行工作人员向记者介绍了该行在此次展会上推出的创新产品：一是账户贵金属定投业务。该产品的推出，为个人客户提供了更为灵活及个性化的投资方式，满足了个人客户交易及投资双重需求。二是工银快购卡业务。工银快购信用卡采用先进的芯片技术进行信息存储和处理，具有电子现金小额快速支付的功能。该卡除具有个人人民币贷记卡透支消费、循环信用等基础金融功能外，还支持接触式和非接触式两种交易方式。在符合受理银联非接触电子现金芯片卡的特约商户使用电子现金消费时，不“刷”卡、免输密、免签名，只需将卡片在感应器前轻轻触碰，即可在短短的几秒钟内完成整个结账过程，使购物消费更加快速、便捷、安全。

倡导服务百姓

在此次展会举办的金融年度论坛上，中国农业银行行长张云表示，城乡一体化是未来中国经济持久发展的强大引擎。他要求农业银行加快城乡一体化的金融服务体系，完善金融服务功能，支持城乡一体化，特别是城乡实体经济的发展。而据主办方介绍，北京金博会一直是首都市民学习理财知识、选择理财产品、接受理财服务的重要平台。本届金博会更加注重金融服务百姓的理念，金融机构推出了千余种理财产品，提供免费培训，并开展了多项优惠活动。

面对高房价、CPI持续高位、人民币升值等因素，如何选择合适的投资产品和投资渠道，让手里的资产保值升值，已经成为投资者最为关心的问题。为了帮助广大观众解决在理财方面的各种问题，本届金博会汇集了金融机构上千种受市场欢迎的理财产品。中国银行、农业银行、建设银行等分别推出各具特色的稳健型理财产品，如中国银行针对股市休市的周末收益空档期，推出自动续约理财产品；农业银行理财产品则引入“收益分档”的理念，针对不同的客户分别设置具有区分度的收益率；而建设银行则推出了短期灵活型、中期稳健型及长期丰厚型等不同理财产品。据介绍，为“抗通胀”，确保财富不缩水贬值，稳健型理财产品成为本届金博会金融机构主推的业务。

随着经济的发展，房产、医疗、教育、养老等社会问题日益显现，加上通货膨胀的加剧，股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现，“理财”已经成为百姓生活的重要组成部分，也是提升生活幸福指数的必要途径。那么，对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择适合自己的理财方案呢？

据展会组办方介绍，组委会还邀请了金融机构的千名理财师及理财规划师亲临现场，在四天展期内，免费为观众提供金融理财咨询和服务，对个人财产的增值保值给出专业化的投资建议，并为市民量身定制理财产品投资组合，帮助广大投资者实现财富梦想，现场指导参会观众如何跑赢CPI。

在这次金融展会举办的金融理财大讲堂上，组委会邀请了光大银行、首创证券、新华保险、北京中期等银行、证券、保险、期货公司的专家，围绕“未来五年时间的经济发展趋势以及投资机会”、“抵御通货膨胀的投资策略”及“后危机时代的投资者策略”等主题开设了精彩讲座。为丰富市民百姓的理财知识，理财大讲堂还特设了提问环节，市民可以向专家现场提问，交流有关投资、理财的体会。

金融产品创新 篇4

什么事情都来的如此突然，如开春的一场大雪让空气又多了几丝寒意，就像田中的麦苗“强壮”的可以抵御严寒化冰雪为能量，阳光出现可更茁壮的成长，然而“弱小”的麦苗可能会在这场冰雪中压的冻的喘不上气，阳光出现也许已经枯竭。”2009面临企业的考验更加严峻必须要加强“内功”修炼要积极“调整”、“创新”， 可让你扬长避短，抓住机遇，破局而胜。

同样今米房面临的问题和众多中小企业一样，如何进行内部调整，如何进行产品创新、渠道创新赢得更大市场空间，历经数年市场运作今米房形成了“独树一帜”的模式，应对2009泰然自若。

产品创新 寻求细分化人群定位

今米房公司一贯坚持“创新”为企业的第一发展力，凭借着新品类的研发开创了方便米饭行业的亮点产品，自热米饭诞生于方便食品行业小品类里，如何进行产品的定位、消费人群的定位显的尤为重要，虽然整体方便食品市场份额巨大，但市场竞争也十分激励，基本形成以方便面为龙头的支柱产业，若想瓜分这块大蛋糕就要看你从何下手。让产品自己“说话”发挥自热米饭的最大优势进行产品、人群定位，方便食品是块大众消费为主消费市场，其产品价格低廉适合不同层次的人群消费，进行分析后发现有些人是主动消费，有些人是被动消费，在被动消费群体里多为年青群体、白领、商旅、特殊职业等群体，他们喜欢追求时尚、需求更方便更健康的方便食品，在生活高度紧张的社会产生了各行各业的忙人儿，他们没有多余的时间坐下吃饭、喝茶，快节奏的生活，让他们只能选择“方便”，“营养”的食品更是他们所需求的，

今米房自热米饭完全符合以上两个诉求点，满足了“忙人”群体的需求，直接锁定细分人群的小众市场，走中高端的产品价格策略避开了与其他方便食品的撕杀，同样在细分市场取得了较大的份额，并赢得属于今米房特有消费人群。

品类创新 适合当今局势下的市场

金融产品创新 篇5

一、业务指南

（一）申贷主要流程

1、贷款的申请。借款人需要携带相关资料向我行相关支行客户经理提出贷款申请。申请资料一般包括：身份证明（身份证、户口本、结婚证），收入证明（银行指定的格式），资信证明（学历证明、房产证等）等等。

2、信用等级评估。客户经理对借款人的信用等级进行评估。

3、贷款调查。客户经理会在规定时间内对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。

4、贷款审批。按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

5、签订合同。与借款人签订借款合同。

6、贷款发放。按借款合同规定按期发放贷款。

7、贷后检查。客户经理对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。

8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向我行提出贷款展期申请，是否展期由我行决定。

（二）贷款人需要提供的资料清单 个人贷款：

该户经营收入）

能够反映其经营活动、收入的其他材料（缴税凭证、水电费凭证、对外投资分红、租金收入等）

企业贷款

1、营业执照正、副本(最新)

2、机构代码证正本、副本（最新）

3、税务登记证正副本（最新）

4、开户许可证

5、公司章程

6、验资报告

7、审计报告（近2期）

8、贷款卡(需年审)

9、资信等级证书

10、近期水电气费发票

11、近期税票

12、购销合同(近期)

13、法人身份证明、法人身份证

14、授权委托书

15、被授权人身份证

16、申请报告

17、企业简介及发展概况

18、董事会或股东会决议（用信提供）

借用核心企业商票专项授信额度获得商票贴现融资；下游紧密型经销商、农户可借用核心企业信用保证获得贷款支持。

贷款对象：与我行认可并合作农业农头企业的上下游小微企业、个体工商户以及农户。

贷款条件：经营正常、信用记录良好、具有较好市场前景、有真实合理的信贷需求，另外小微企业需符合工业和信息化部对小微企业的最新划型标准（详见工信部联企业„2011‟300号文）。

贷款担保：相关农业龙头企业提供担保。

3、小微通

产品介绍：借助市政府、市人行搭建的小微企业融资平台，对符合信贷条件、年销售额在5000万元以下的小微企业发放的简便、快捷的500万以下流动资金贷款。其特点是一次授信，随用随贷，手续简便，周转使用。

贷款对象：小微企业

贷款条件：生产经营正常、信用记录良好、符合转型升级方向、具有较好市场前景、有真实合理的信贷需求，按工业和信息化部对小微企业的最新划型标准（详见工信部联企业„2011‟300号文）可划分为小微企业。

贷款担保：通过与担保公司建立合作关系，签订淮信通产品合作协议，放大小微企业房地产贷款抵押率，最高可执行100%，对设备抵押的贷款抵押率最高可执行60%，通过与担保公司深入合作，进一步控制了信贷风险，提高了综合效益。

产品介绍：为进一步促进我市科技与金融相结合，发挥金融杠杆作用，拓展科技型中小企业融资途径，降低融资成本，分担贷款风险，市金融办牵头开展科技型企业（项目）小额贷款保证保险业务试点工作。该业务运作模式为由财政资金设立风险补偿资金池，市人保险公司和农商行按比例承担科技企业贷款风险。

贷款对象：科技局每年提供的纳入到保证保险项目名单中的科技型中小企业，包括：省市高新技术企业、承担国家和省科技项目的企业、拥有“双创人才”的企业、建有省级研发机构的企业、实施授权发明专利的企业、有高层次产学研合作并实施科技项目的企业。

贷款条件：生产经营正常、信用记录良好、符合转型升级方向、具有较好市场前景、有真实合理的信贷需求，按工业和信息化部对小微企业的最新划型标准（详见工信部联企业„2011‟300号文）可划分为小型微型的企业。

担保方式：对科技企业向农商行提出贷款申请，农商行组织调查和审批，审批通过后农商行协助科技企业提供保险材料，保险公司审核后，出具保险单，农商行与科技企业签订借款合同并发放贷款。

7、专利权质押贷款

产品介绍：为扩大科技型企业融资渠道，我行针对有专利权的企业，以企业专利权质押为担保方式，向企业发放流动资金贷款，期限不超过1年。

贷款对象：科技型企业

金融产品创新 篇6

1..（26分）阅读材料，回答问题。

材料一：互联网金融等新兴业态能不能突围，能不能闯关？事关社会各界对未来中国经济和改革的信心。马云这些天就有点像被摸成惊弓之鸟，他前阵在一个论坛吐槽说，“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”李克强总理2014年3月28日在沈阳召开的经济形势座谈会上谈到：“要相信市场，相信老百姓有无穷的创造力”，“新兴业态我们没有经验，你别上来一棒子给它打死”，“有时候它们是惊弓之鸟”，“不要让人家说，政府的手闲不住。只要哪儿出现个新东西，你都要去摸摸它”。政府压根就无权摸！必须明确告诉官员，他想摸也无权摸，把官员的弓收了，老百姓才不会老像惊弓之鸟！也就是说，对市场主体，是“法无禁止即可为”；而对政府，则是“法无授权不可为”。

材料二：

注：2013年我国三大产业占GDP的比重分别为10%、43.9%、46.1%，发达国家第三产业对经济增长的贡献率达70%, 2013年我国万元GDP能耗比去年下降3.7%。

（1）运用《政治生活》有关知识，分析说明材料一体现的政治学道理。（12分）

（2）结合材料二，分析图表反映的经济信息。并针对材料中反映的问题提出解决建议。（14分）

26分）

（1）（12分）

①政府具有组织社会主义经济建设的职能，（1分）政府要适应新情况，正确履行职能，转变职能，简政放权，建设服务型政府。（2分）材料中政府相信市场，不随意干涉互联网金融等新兴业态的发展，对市场主体“法无禁止即可为”，以促进社会经济发展体现了这点。(1分）

②政府的权力是由法律授予的，行使权力必须依据宪法和法律的规定。（2分）政府要依法行政，合法行政。（1分）材料中强调政府“政府压根就无权摸”、“法无授权不可为”体现了这点。（1分）

③为了防止权力的滥用，需要对政府的权力进行制约和监督，（2分）要加强法制对权力的制约和监督，坚持用制度管权、管事、管人。（1分）材料中政府“想摸也无权摸，把官员的弓收了”体现了这点。（1分）

（言之有理，可酌情给分，但最多不超过本题总分）

（2）（14分）

信息：材料反映了我国2013年GDP、投资、出口和消费总额都在稳步增长。（1分）第三产业在国民经济中的比重首次超过第二产业，万元GDP能耗下降，产业结构趋于合理，但与发达国家相比仍有较大差距。（1分）2013年经济增速放缓，稳增长的压力较大。（1分）机电产品和高新技术产品在外贸中所占比重偏低，外贸结构有待优化。（1分）

措施：①通过提高自主创新能力（1分）实现经济发展方式（1分）和外贸增长方式的转变，（1分）推动产业结构优化升级。（1分）

②通过一、二、三产业协同带动，（2分）消费、投资、出口协调拉动，（1分）依靠科技进步、劳动者素质提高、管理创新来促进经济增长。（1分）

③坚持走新型工业化道路，加强能源资源节约和环境保护，增强经济可持续发展能力。（2分）

（言之有理，可酌情给分，但最多不超过本题总分）2.（26分）全面深化改革，是推进中国社会发展的长远大计。阅读材料，回答问题。材料一李克强总理在2014年《政府工作报告》中提出要深化金融体制改革。继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权；稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构；积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

材料二上海自由贸易区的成立使中国改革迎来新的发展契机。上海自贸区的建立对政府管理提出了新的要求，根据规划要求，该试验区的任务措施包括如下几个方面：加快政府职能转变，按照国际化、法治化的要求，积极探索建立与国际高标准投资和贸易规则体系相适应的行政管理体系；扩大投资领域开放；推进贸易发展方式转变；深化金融领域开放创新；完善法制保障。

（1）结合材料一，运用经济生活知识分析我国深化金融体制改革各项举措的依据。（14分）

（2）结合材料二，从政治生活角度就如何转变政府管理方式以促进自贸区的发展提出建议。（12分）

2.【命题立意】本题以改革为背景，利用金融机构改革和上海自贸区改革试点的两则资料，考查生获取和解读信息、调动和运用知识探究与论证问题的能力。

【答案解析】本题设置了两个小问题，第一问从金融体制改革切入，考查了市场调节与宏观调控、非公有制、商业保险等相关知识，具有很强的综合性。考生需要结合材料，综合运用所学知识作答。第二问从自贸区改革切入，考查了政府、人大等一系列知识，具有一定的综合性。

【参考答案】（1）推进利率市场化进程，发挥了市场在资源配置中的决定性作用。（4分）推进由民间资本发起设立金融机构，有利于鼓励、支持、引导非公有制经济发展，保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争。（3分）（若考生答出“坚持和完善公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度”可给2分）发展农业保险、建立巨灾保险制度有利于规避风险，保障人民生活，促进经济持续健康发展。（1分）市场调节具有局限性，应加强宏观调控。深化金融体制改革，有利于推动我国金融业持续健康发展，使国家对经济的宏观调控做得更好、更有成效。（4分）

（2）政府积极组织社会主义经济建设，创新管理方式，加强市场监管，完善公共服务。坚持依法行政，按照合法行政、程序正当、权责统一的具体要求，推进法治化管理。深化行政管理体制改革，积极探索建立与国际高标准投资和贸易规则体系相适应的行政管理体系。立法机关完善立法，为自贸区的发展提供法律保障，为政府管理提供法律依据。（每点3分，共12分）

3．（32分）我国新的金融发展格局正在形成。

近年来，名为“宝”、“通”、“赚”等的各种互联网理财产品不断涌现，并呈现出爆发式增长。利用这些“宝宝”理财产品，用户可以享受到比银行存款高的利率。

（1）结合材料，说明大量资金涌入互联网理财领域，是价值规律发挥作用的结果。（7分）互联网理财产品引起很大争议。

反对声音“XX宝”（图15）把公众的钱从银

行吸出来，拉高存款利率，然后再以某种存款

方式把钱存回银行，推升了社会融资成本，应

当取缔。

支持声音“XX宝”让民众体验到了便捷的网上理财服务。在利率市场化改革的背景下，“宝宝”们的冲击，可视为对商业银行发起的一种挑战。

（2）运用《政治生活》的知识，说明政府面对这种争议时，应该怎么办。（12分）

目前我国的商业银行很多是国有控股银行；民间资本独立创办商业银行，准入审批相当困难。国有控股银行往往青睐于大型企业，而急需信贷资金支持的中小微企业却难得贷款甘露。2013年我国允许民间资本依法发起设立中小型银行，包括经营“宝宝”产品的一些民营企业，也排在申请银行牌照的队伍中。

（3）结合材料，分析我国允许民间资本创办银行有什么经济意义。（13分）

（1）价值规律可以自发地使社会资源在不同的生产部门之间流动。由于互联网理财产品利

率比银行存款利率高，投资者购买收益增加，会吸引社会资金流入互联网理财领域。（7分）

（2）①政府应坚持对人民负责的原则，求真务实，坚持从群众中来到群众中去的工作方

法，对互联网金融发展与监管进行调研。（6分）

②政府应科学决策、民主决策和依法决策，进一步探索和完善监管，促进互联网金融健康发展。（6分）

（其他合理答案可酌情给分）

（3）①这有利于中小微企业融资，解决银行业信贷资源配置的不公和失衡。（4分）

②有利于银行业打破垄断，激活市场竞争，促使国有商业银行提高服务水平。（3分）③有利于非公有制经济和公有制经济平等参与市场竞争，建设统一开放、竞争有序的市场体系，完善社会主义市场经济体制。（6分）

（其他合理答案可酌情给分）（4）资源枯竭型城市的转型是一个世界性难题。有人认为：“国外的成功经验，是我国解决资源枯竭型城市转型问题的现成良方。”运用矛盾的普遍性和特殊性的有关知识，评析这一观点。（12分）

要求：理论运用得当，逻辑清晰，论述合理。（4）①对该观点应辩证认识。（2分）

②矛盾有普遍性。国外解决资源枯竭型城市转型难题的一般做法，可以为我国借鉴。（2分）③矛盾又有特殊性。我国各地条件与国外资源枯竭型城市不尽相同，不能盲目照搬他们的做法。（3分）

④矛盾普遍性和特殊性相互联结。我国应在解决资源枯竭型城市转型的普遍经验的指导下，结合当地情况进行具体分析。（3分）

水平分：

表述完整，条理清晰，逻辑性强。（2分）

表述完整，有条理。（1分）

4.（26分）阅读材料，完成下列要求。

新一轮科技革命和产业变革与我国加快转变经济发展方式形成历史性交汇，为我们实施创新驱动发展战略提供了难得的重大机遇。

材料一：创新无处不在，企业生产的各个环节均有创新空间。某机床集团成功研发智能化运动控制系统，给数控机床装上了“国产大脑”，站在了世界机床行业的技术制高点，去年销售额达到180亿元，成为行业世界第一。某公司通过对汽车外形、系统等工业设计的改造，使旧车摇身一变有了时尚造型，为国内外200多家客户提供创新增值服务，其销售收入年均增长近30％，成为中国最大的工业设计产业化集团。某手机生产企业首创了“互联网手机品牌”模式，用互联网模式研发、营销、销售，颠覆了手机行业的传统做法，企业高速成长，市场份额迅速提高。

材料二：2007年10月，党的十七大正式提出“实施知识产权战略”。2008年4月，国务院常务会议审议并原则通过了《国家知识产权战略纲要》。2008年6月，历时3年制定而成的《国家知识产权战略纲要》颁布实施。2012年，党的十八大报告作出了“实施创新驱动发展战略”的重大部署，强调“实施知识产权战略，加强知识产权保护。

自《国家知识产权战略纲要》颁布以来，全社会知识产权总体水平取得长足进步。2013年，我国发明专利申请量跃居世界首位。

（1）结合材料一，概括我国企业创新所呈现出的特点，并用经济生活知识阐述创新对提高企业竞争力的意义。（14分）

（2）结合材料二，用政治生活知识回答我国是如何推动创新的？（12分）

4.（26分）（1）特点：企业创新顺应科技革命和产业变革的发展；（1分）企业创新的方式有科技创新、设计创新、盈利模式创新，创新方式多样化；（2分）创新体现在企业生产的各个环节；（1分）（或企业创新与企业成长有机结合，可给1分）

意义：创新是提高企业竞争力的关键。（1分）通过创新促进技术进步，企业掌握关键技术，拥有自主知识产权，形成技术优势。（3分）通过创新，提高产品的质量、完善产品的外观设计，满足消费者的需求，形成品牌优势。（3分）通过创新，提高企业管理和服务水平，形成独特的盈利模式，形成竞争优势。（3分）

（2）党通过会议，提出战略和作出部署，来加强对创新的领导。（3分）党把握世界经济发展趋势，根据我国经济实际，通过科学执政，实施国家知识产权战略和创新驱动发展战略，推动创新。（3分）

国务院履行经济职能和文化职能，加强知识产权的保护，推动创新。（3分）在党的领导下，政府科学决策，制定促进创新的政策。（3分）

5.（26分）2013年被认为是互联网金融的发展元年，而以余额宝为代表的互联网金融理财产品一经推出更是以凌厉之势搅动着传统的金融业，同时也引发社会各界普遍争议。阅读下列材料，回答问题。

表一：2014年3月10日几款投资理财产品收益与风险情况对比表

分地区将定期存款的主要品种利率上调了10%，推出利率上浮到顶活动。

表二：余额宝自上市以来用户数量、资金规模增长示意图

材料一：类余额宝产品实质上是一种货币基金产品。余额宝们受到追捧，除了互联网营销的巨大效应、方便灵活的存取方式和便捷舒适的使用体验等优势外，最根本的还在于目前我国的短期利率与长期利率倒挂，使得货币市场基金的收益率高于银行长期存款利率成为可能。余额宝们的“屌丝逆袭”，给传统商业银行带来了巨大的冲击，必将加速我国利率的市场化进程。

（1）分析表一和表二反映的经济信息，并结合材料运用所学经济生活知识，谈谈如何认识互联网金融对我国经济社会发展的积极意义？（14分）

材料二： 余额宝自上市开始起就伴随着巨大争议，而2月21日央视评论员钮文新发文呼吁取缔余额宝则引爆了新一轮关于余额宝所代表的互联网创新金融产品的讨论，并且延续至两会期间。有人大代表呼吁国家在完善金融业政策时应充分听取社会各界意见，适应市场发展趋势，鼓励科技创新，坚持市场的归市场，政府的归政府。而央行行长周小川3月4日在接受记者采访时明确表态不会取缔余额宝，但他认为过去没有严密的监管政策，未来相

关政策会更完善一些，这意味着对于互联网金融的监管无疑将加码。

商业银行金融产品创新研究 篇7

一、商业银行创新金融产品的必要性

不断创新金融产品是金融行业历史发展的要求,创新金融产品一方面可以实现风险的规避,另一方面还可以实现金融机构利益的最大化,这也是商业银行之所以要不断创新金融产品的原因之所在。具体来说,商业银行创新金融产品的必要性主要体现在以下几个方面:

1)能够更好的满足客户的需求。无论是哪一行业,想要发展,就必须不断研发出新产品,这样才能够提升自身的竞争力。金融行业也不例外。金融机构提高服务水平的关键在于不断创造出符合客户需求的金融产品。[1]随着社会的发展,人们生活水平的提高,广大民众对商业银行金融产品的需求度越来越呈现多元化。因此,实现金融产品种类的创新能够满足民众的多元化需求。

2)提高风险规避能力。众所周知,金融产品与金融市场往往存在着密切的联系,这就决定了商业银行在不断创新金融产品的过程中,能够最大限度的获取金融交易信息,选择交易伙伴,进一步提高商业银行规避风险的能力。与此同时,在连接各个金融市场的同时,商业银行金融产品的创新还为商业银行提供了一定的金融工具,使得金融机构可以根据自身的实际情况进行负债管理。[2]

3)提高金融市场的有效性。从本质上来说,金融市场等同于金融产品交易市场。随着商业银行金融产品的不断发展,金融市场的参与者人数不断增多,交易量也随之增大,进一步促进了金融市场的发展。与此同时,商业银行金融产品的创新进一步增强了新产品之间的替代性,降低了交易者的机会成本。

二、商业银行金融产品创新的主要路径

1)推陈出新,加大产品研发力度。笔者通过长期的研究与实践认为,商业银行应当采取一系列措施,进一步推动个人金融业的发展。短期来看,商业银行应当着手改进现有的产品服务,抓紧推出私人银行业务,进一步提高个人金融产品经济效益。从长远角度来看,工商银行应当做到紧跟时代发展的步伐,从未来国内外金融发展趋势的角度出发,创新个人金融产品。[3]具体来说,应当从以下几方面入手:首先,不断丰富个人理财产品的种类。其次,优化产品结构,为广大用户提供新型服务。再次,采取有效措施,进一步推动个人委托贷款的发展。最后,实现个人结算产品功能的不断优化和丰富,为广大金融产品购买用户提供更多高效的服务。

2)实现金融服务类中间业务产品的创新。一方面,商业银行在实现金融产品创新的过程中,应当着重把握新型产品的优势,创立品牌,实现收入的快速增长。一是制定科学完善的基金销售策略,进一步强化督导考核,将自身发展的重点放在收益较高的金融产品上,例如债券型基金、股票型基金等方面。[4]二是适时加大代理保险业务的营销力度,通过不断提高奖励比例和议价水平的方式,使代理保险业务能够成为商业银行重要的增长极,确保商业银行传统业务和新兴业务之间的协调、可持续发展。另一方面,要充分发挥整体效应,进一步提高商业银行金融产品中间业务的产品覆盖率,实施中间业务与资产和负债业务之间的良性互动。一是在强化存款基础地位的同时,加大负债替代型产品的中间业务收入,二是以资产业务市场为依托,推进信贷业务和投资银行以及企业财产险之间的互动发展,不断培植新的增长点。

3)以市场需求为导向,开发金融产品。在不断创新和开发金融产品的过程中,商业银行应当对市场进行深入的研究与调研,以市场需求为导向,了解市场需要什么,了解客户需要什么,在此基础上进行产品的创新。除此之外,产品的创新还应当与商业银行所在的区域发展现状相吻合,要了解商业银行所在区域的经济发展状况,区域特色以及未来的发展趋势,以此为依据实现新产品的研发与设计。商业银行在进行金融产品创新研发的过程中,可以充分借鉴中国银行的做法。中国银行在进行金融产品创新的过程中,通过对市场的不断调研,设计了“套餐化”的个人金融产品,例如,研发出的“花样年华”产品就是针对学生及家长提供的;研发的“海外归鸿”则是针对归国留学人员设计的。通过这种方式,中国银行所创新的金融产品的针对性得到了进一步提高,赢得了广大金融产品购买者的欢迎。

三、结论

与西方发达国家相比,现阶段,我国商业银行金融产品的发展仍然处于起步阶段,还有很长的一段路要走。在这种情况下,我国商业银行应当从我国金融市场的特点出发,努力践行西方发达国家金融产品的创新理念,实现金融产品的不断改造,从而促进我国金融行业的发展。当然,罗马非一日建成,商业银行金融产品的创新研究也非一日之功,但千里之行始于足下,我们可以从点滴小事做起,实现商业银行金融产品的进一步创新和发展。

参考文献

[1]吕可,赵杨.新型城镇化进程中的商业银行集团金融产品创新研究[J].中南财经政法大学学报,2013,06:69-73+160.

[2]田颖.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学,2014.

[3]申雅媛.农村商业银行服务“三农”的金融产品创新研究[D].西南财经大学,2013.

创新金融产品，买还是不买？ 篇8

现在，暂时离题一会儿，让我们先回到金融创新产品上来，再说信托。金融机构在试图从高增的存款额中分离出更多的资金，2007年主打为投资收益类产品、2008年是债券类保本产品，2009年恐怕就是创新金融产品了。从金融机构的最新动向来看。产品创新的脚步似乎有所加大：

多家银行和天津市科委签约，合作建立“打包贷款平台”，在今后1～2年内为天津市800家科技型中小企业提供5.5元小额贷款。

民生银行的“商贷通”不久前试水北京，针对中小商户融资难提供贷款，从申请到放款最怏7天，目前已累计放款超过8亿元。

上海浦东发展银行近期推出了几款信托产品和企业年金，都是与信托公司进行合作。这种情况下，银行也许参与产品设计，但更多是作为营销渠道存在。

第三方理财机构诺亚财富正在进行房地产信托产品的研究，但这一产品的“准生”显然还需要政策的更多放开。但经济环境的弱势却成就了PE产品的热卖——PE的投资周期长达2～3年，正好是一个“穿越弱周期”的时间段。

是仍专注于投资股票、基金，还是在纷繁的各种预期收益的创新金融产品中选择一款?买不买金融创新产品，需要搞明白后面的几个问题。

弱周期下的强创新

金融危机的影响使金融业重新认识“金融创新”的意义和作用——市场的反应是，金融创新热度不降反升。究其原因，一方面二级市场证券投资的机会变弱、从商业银行开始的各类金融机构都需要新的产品吸引客户，另一方面。各类企业需要资金渡过难关，仅凭商业贷款是很难满足需求的——诺亚财富北京财富管理中心的总经理杨本军透露，他获得的最新数据显示，第一季度商业银行已经完成了全年信贷计划的90％。

杨本军认为，与美国的金融创新和衍生品市场的复杂和过度杠杆化不同，国内的金融创新吸纳性多、原创性少，还处于简单“拿来主义”阶段，产品相对单一、金融市场缺乏深度和广度，更多的是数量上的扩张。

国金证券的首席经济学家金岩石也认为，未来金融产品创新领域将有更多发展空间。他认为金融创新产品虽名目繁多，但最终只是交易方式和金融杠杆率的差异。要创新产品和创造交易。全面开放证券公司的融资融券、试水交易所和商业银行之间的融资融券等业务才是主流。

金融创新的另一个意义在于减少波动、稳定风险。比如：REITS(不动产投资信托)。据介绍，REITS主要投资于成熟商业地产，在目前的市场上寻找符合信托要求的物业仍是比较难的，但符合条件的物业一旦被“证券化”，市场就会对于其评估并通过交易行为给予其合理的价格，这在一定程度上能够解决房地产价格的大起大落。

记者采访的一家专门从事小额信贷的公司负责人刚刚从内蒙古的鄂尔多斯市回来，他们和某商业银行合作推出了～个小额信贷融资项目用于投向新能源的产品应用领域，但募集资金却在几乎封闭的情况下完成的——“我们向鄂尔多斯的部分企业家定向募集，形式有点像PE。但规模要比PE小很多，也更灵活，封闭期更短。”这家公司还会做类似的几个项目，但截止到目前，统统都是“定向募集”，先选择和分析项目的可能性，然后寻找资金量充裕的企业或个人。说服他们进行短则半年长则三五年的投资，并承诺一定的利润分成，“一般是五五分成”，这位负责人介绍。

与银行更善于提供融资渠道、小额信贷公司更愿意寻找资金支持的模式不同的是第三方理财机构的创新。以诺亚财富为例，尽管看起来更像是中介机构——把客人介绍给项目或把项目推介给客户，但他们一方面会介入到产品的设计领域，另一方面又借助强大的融资能力和资产托管方议价。杨本军举过他亲身参与过的一个项目：某别墅房产信托项目，经他议价，最终的产品单价被控制到合每平方米价格为3000元、一份信托的价格正好是一栋别墅的价格，也就是说，即便信托公司无法控制风险导致以资抵债，他的客户仍可以通过获得房产而保证资产安全。

跟风险难以预估的股票二级市场相比，某些创新型的金融产品更适合在此时进行投资。

分析创新点在哪里

目前的金融创新类产品，主要集中在信托、小额信用融资和贷款以及私募股权融资(PE)之上，根据杨本军的介绍，诺亚财富按照投资规模提供的产品依次为：信托产品、设计型固定收益产品、二级市场投资产品和PE产品，这种划分同参与资金的规模有关也于投资安全和投资期限有关。

选择金融创新产品，最重要的是风险认知。创新的角度不同，风险产生的渠道就不同。

金融产品的创新可以从三个角度划分：新的内核，创新在资产配置或是资产结构之上；新的包装，比如REITS，与其他房产类信托最大的差别在于以上市交易为载体，如同ETF和共同基金的关系；第三类就是新的内核+新的产品包装了，比如：引发次贷危机的美国市场普遍使用的打包类衍生产品。

杨本军认为，国内的证券监管更审慎，美国有过度的创新但监管不足，我们的监管一直很到，需要的是鼓励创新。但是从客户的角度看，所有的客户对产品风险的认知都是不足的，不论是高端客户还是普通客户，大家都对收益更敏感，必须有非常明确的风险告知。如果没有专业机构的帮忙，从事新的产品的投资还是有一定风险的。

如何买创新型产品?如果你不懂如何研究产品合同、分析投资项目的风险和发展前景，我们还是有若干个“阿呆”的办法。让你避开不应该买的产品。

先看投资门槛：不论是信托、非交易型REITS还是PE，其共同的特点是规模大，相对而言对投资资金的规模要求也同样存有门槛，多数100万或是50万起售，不适合资产规模过小的个人。银行销售的信托产品可能有小份额的，但须注意是否是分拆销售，比如：几个持有人共同持有一份信托，这样的情况存在的风险是可能有提前退出或是以资抵债的障碍。

别轻信收益率：信托公司都会在销售环节提出一个有吸引力的收益率，但是需要注意，这通常不是最终的承诺收益。

信托的市场风险主要来自于投资项目本身，在风险分类上仍属于高风险投资产品。投资者一定要分析资金的安全和投资回报可能性，在这方面，可以选择资产规模排名靠前的信托公司及这一阶段内有“政府提供财政担保”的信托产品更好。

选择优秀的托管方：每年4月前。银监会指定的信托公司会披露上年年报，投资人可以从中看出该公司既往的业绩状况；信托整个行业产品的失败率不高于10％，如果你选择的公司开发的产品失败率较高，即使是收益率惊人，也不要选择。

对于PE而言，投资风险主要是未来的经营风险和退出机制，因此LP的历史战绩如何、专长于哪个领域都是很重要的判断标准。杨本军的建议是，选择排名靠前的PE公司，并获得更有力的购买价格，比如：在合同中规定阶梯形的投资收益与分成比例，以激励LP。

选择更明晰的项目：以房产类信托举例，用款人为一些知名的房地产开发商的房地产信托融资项目，比不知名的、规模较小的房地产开发项目信托融资产品更安全。此外，有政府背景的公司和特殊用途的房地产项目信托产品安全系数高一些：比如上海的重大工程配套商品房、北京经济适用房项目类的房地产信托产品。或者，有明确的支持资金来源，比如：“政府提供财政担保”。