金融产品与服务（精选12篇）
金融产品与服务 篇1
国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天, 金融企业作为金融危机的最直接受害者, 加强金融管理, 不断创新服务方式手段, 对于提高金融业抵御风险的能力, 确保国家金融安全, 更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。
一、金融业面临的主要金融风险分析
金融是国家经济的命脉与核心, 在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险, 进一步强化金融管理, 不断创新金融服务, 有效防范和化解金融风险, 对确保金融稳定与安全意义重大。
1. 金融布局与发展单一扩大银行风险。
尽管近年来, 我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施, 中小金融机构得到快速发展, 但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后, 国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道, 同时, 随着衣食住行教医保成本的不断攀升, 老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面, 企业的发展对外部资金的依赖度很高, 在直接融资得不到有效支持的情况下, 不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展, 加大了银行风险。
2. 地下金融规模庞大危及金融安全。
随着人民群众生产、生活水平的不断提升, 老百姓手中的资金越来越多, 一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金, 用于发展地下金融服务。多年来, 中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况, 往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性, 缺乏有效监管, 各方的权利和义务很难得到保障, 这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展, 甚至会危及金融安全。
3. 利率风险影响日益显现。
由于我国利率市场化进程缓慢, 管制仍然比较严格, 商业银行不能自主调整利率, 面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进, 利率波动会不断加剧, 而金融机构管理利率风险的能力不足, 也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动, 这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在, 所以受利率变动影响较大。
4. 信用风险时刻存在。
信用风险由来以久, 信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动, 导致银行领域积累大量不良贷款, 往往会自然抬高银行信用风险等级, 如果不能得到有效扼制, 就会提高银行的经营风险, 使银行面临经营困难的境地。因此, 信用风险时刻存在, 是金融业要时刻认真关注的问题, 要采取切实可行的对策措施, 强化对信用风险的防范与控制。
5. 金融机构操作风险。
操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险, 主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如:银行对个人住房贷款把关不严, 就有可能导致假按揭现象的发展, 增加银行的风险;对抵押品的审核把关不严, 有可能使银行蒙受损失等。因此, 金融机构必须要强化对操作风险的防范, 重点是加大对银行从业人员教育管理入手, 提高从业人员的职业素养和业务水平, 有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训, 提高从业人员的业务素质, 优化知识结构, 提高胜任新形势下金融发展的本领。同时, 要强化对从业人员的监管和自律, 提高从业人员的职业道德, 防范金融犯罪。
二、金融管理与服务创新对策探讨
金融业面临诸多风险和挑战, 有效应对这些风险和挑战, 除了要强化金融业内部管理与控制外, 还要积极开拓视野, 不断创新金融管理与服务的方式方法, 以创新来防范和化解风险, 以创新来推动金融业可持续发展。
1. 创新服务理念与服务方式。
金融机构面临市场多元化, 客户需求多层次化, 金融市场的竞争更趋激烈, 在这种形势下, 要坚决树立和贯彻“以市场为导向, 以客户为中心”的经营理念, 牢固树立起“面向市场, 了解市场, 服务市场, 开拓市场”的经营策略, 将“以客户为本”落到实处。要通过创改变金融行业、金融机构的服务能力, 来向客户提供更好的产品和服务, 进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础, 金融机构要实现盈利, 就离不开客户。随着科技进步和社会发展, 只有不断进行金融创新, 才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。
2. 创新金融服务产品。
金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态, 包括种类用于投资、避险, 或者金融操作便利工具, 以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分, 传统的金融行业主要通过提供各种劳动, 为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与领域, 金融机构提供的产品和服务远不止金融工具, 还应当包括咨询、信息服务等, 并进下发挥金融工具如:股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用, 以新的模式促进服务的增值升值。同时, 要进一步优化服务环境, 尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境, 提升金融企业服务形象。
3. 创新金融管理。
管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制, 创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核, 以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等, 引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式, 转向了以向商户费为主的商业模式, 扩大信用卡的使用范围, 使信用卡像手机一样普及和便捷。同时, 要加强金融技术创新, 采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度, 使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。
参考文献
[1]中国建设银行湖南省分行尹利芳.抓住机遇, 创新民生金融服务[N].湖南日报, 2010, (2010-08-08)
[2]记者 谢勇:创新金融服务发展责任金融[N].淮南日报, 2010, (2010-04-21)
金融产品与服务 篇2
目前，电子银行作为一种新型的客户服务方式，越来越受到广大企业和个人用户的青睐，它不但成为银行经营的重要渠道，也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口及手段。随着网上炒汇、买国债的客户数量的增多，人们对于电子银行的需求也越来越迫切。未来人们的交易将更多地通过电子银行来实现，电子支付已成为重要的支付手段之一。对于电子银行乃至整个金融服务领域来说，创新和服务都至关重要。如何打破市场格局占领市场先机，如何不断推出新产品满足客户的需求，已成为各家商业银行关注的焦点。近日，第三届中国电子银行高峰会在北京召开，中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、金融机构的领导和业内专家出席了会议，并就如何更好地为客户提供优质服务和加强产品创新等话题进行了深入探讨。
提高综合管理水平加强行业服务协作
银监会创新协作部副主任尹龙指出，电子银行业务想要在银行扮演一个举足轻重的角色，首先要做的就 是要积极创新。从上世纪90年代末期开始，银监会鼓励商业银行把电子银行作为一种传统业务方式替代渠道的同时，还支持商业银行专门进行电子银行的创新。我国商业银行的电子银行业务在电子支付、中小企业贷款服务、信息收集、信用评估等方面与国外成熟的商业银行相比还有很大的差距，这是首先要解决的问题。
在积极创新的同时，银行还需要提高电子银行的综合管理水平。目前，几乎所有开展电子银行业务的商业银行都建立了比较健全的管理体系和风险控制体系，但是仅从业务和风险上管理是不够的，还要增强客户安全意识，提高银行服务的适用性。
另外，商业银行之间还需要加强服务协作。国内各家商业银行的电子银行部门可以联手协作，使电子银行市场更加规范。例如，在全国范围内开展一个安全使用电子银行服务的宣传周或宣传日，使客户增强安全意识，将客户操作风险降到最低。
注重细分客户需求不断进行功能创新
目前，越来越多的金融机构都在网上银行上下足功夫，面对这种同质化趋势，中国工商银行(以下简称“工行”)电子银行部市场推广处处长李一旗表示，工行正努力做好细分客户需求、推出各种个性化功能的工作。“首先要根据不同客户的不同需求，丰富功能；其次要让客户操作起来更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他说，金融机构要想突出自身的特点，做好产品是关键。
据李一旗介绍，今年工行网上银行业务主要增加了在线炒股软件、电子票据以及个人购汇业务。工行2003年就成立了“网银在线”，主要业务是网上支付，这是电子银行的一项基础业务。目前工行与微软、国航、海航、必胜客、肯德基及一些政府机关有着良好的合作关系，并为他们提供了缴费等支付服务功能。面对各个行业不同的需求，工行还提供了有针对性的解决方案，为客户提供了极大的方便。
兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，定位客户群是电子银行应该关注的焦点。兴业银行在电子银行方面的创新思路非常明确，就是通过挖掘一个典型的客
户需求来寻找以这个客户为代表的客户群，然后再来设计和发展网上银行产品，从而做到电子银行产品的个性化和标准化。找到目标客户群，在产品推广中一定要注重传达产品和服务的信息，不仅要重视品牌的宣传，更要让用户切实了解这些产品。目前，兴业银行不仅有针对高、中、低端不同客户的不同产品和服务，在客户细分市场上也有其优势。面对大型集团客户，兴业银行一般都做到提供一对一的服务，尽量满足客户提出的各种需求。
提供个性化服务 更好满足客户需要
随着电子银行用户数量的增多，人们对电子银行的需求也越来越多样化。华夏银行电子银行部总经理刘琇臣指出，电子银行应对客户提供个性化服务。中小型商业银行的优势在于能够最大限度地满足客户的需求。华夏银行推出的“华夏银行现金新干线”，整合了集算快线、集付快线、E商快线、速汇快线、直联快线、透支快线、银关快线等七大类服务解决方案，在银行现金管理服务领域呈现出诸多亮点。例如，直联快线是将企业财务系统(或ERP系统)与华夏银行网上银行系统通过互联网或专线无缝对接，客户可直接通过自身财务软件享受 银行提供的账户查询、转账支付、资金归集、信息下载等金融服务的现金管理产品。一些中小集团客户没有自己的ERP系统，华夏银行的电子银行产品可以实现这一功能，相当于专门为这类客户建立了一个ERP系统。集算快线则是满足集团企业资金集中管理需要的现金管理产品，以内部账户的形式分户核算和管理各成员单位资金，实现集团企业系统内资金共享。
关于如何满足客户需求，招商银行现金管理部电子银行室经理金勇攀有着自己的看法。他指出，每个银行都不断推出新的产品来满足客户不断变化的新需求。但是，银行要想真正满足客户的需求，需要做到两点：第一，从客户提出需求到实现需求，不同银行所用的时间
不同，因此要有快速反馈客户需求的机制；第二，系统要充分考虑到客户需求是不断变化的，在建立基础业务系统之初，就要制定能够符合客户需求变化并能支持后续系统改造的基础系统方案。例如，招商银行的网站基本上每两周就会根据一些客户需求进行一定的更新，每一次更新都是根据客户提出的需求所改变的。泰康人寿保险股份有限公司电子商务部经理叶缚鹏认为，银行在理财方面有着先天的优势，银行在柜台上已经做了很多理财业务，并且给客户推荐了不少理财产品，电子银行相对来说显得比较被动，在互动性上有待加强。另外，电子银行所提供的产品仍然不够丰富。不少银行都在打造金融超市，帮助用户选择到最好的产品。但是从金融超市的角度来说，产品种类还不够丰富，不能满足用户更多的需求。
金融服务创新与未来 篇3
互联网金融企业适合给银行做配套
张爱莉：未来银行有这么几个大致的走势：第一，未来银行竞争会更加激烈，会有银行破产，兼并重组是大的发展趋势；第二，中国银行业越来越大，尤其是能够做投行和信托以后，中国的银行可能会成为世界上最大的银行；第三，银行肯定会涉及互联网金融，银行会借用先进的技术和渠道发展用户；第四，银行和大企业的合作，将会向一体化发展，银行和大企业成立机构，共同服务上下游的企业。谈到当下火热的互联网金融，我认为最终竞争的是信用和品牌。你有余额宝也好，或者有理财工具也好，客户凭什么相信你的平台？我认为目前做互联网金融服务的企业，围绕着银行开展的互联网金融做一些辅助的工作，可能是比较正确的选择。因为传统金融还是相对有它自己的规律和特征。比如说团队的成熟，架构的科学，包括一系列的机制，这不是三五年就能打造成的，尤其是团队。
互联网金融的核心是互联网
李明顺：传统的银行业如果真的做互联网金融，必须用互联网思维去做这样的事。我做了13年的互联网，做金融之前从来没有学过金融，但是2013年好贷网每个月可能有几百亿元贷款的申请，我们在100个城市，覆盖了5000家信贷机构合作。做这样的事只花了一年的时间。如果不是互联网，再强大的团队也做不到这样的成绩。为什么余额宝五个月的时间能做到1000亿元以上规模？其实也反映了互联网的速度和传统金融的速度是不一样的。包括像广发银行、招商银行、民生银行，拼了很多年，效率也很高，为什么拼不过五大传统银行，这几家银行网点最多的就八百多个，但是传统的五大国有银行，超过一万多个网点。传统的布局没有办法超过，但是余额宝从零做到现在才五个多月，就是增加一些服务器。刚开始上线的时候，17台服务器，今天已经是500台服务器了，这就是互联网的速度和效率。
消费金融助推旅游地产
杨君：地产在中国发展的时间很久，住宅地产和商业地产发展过程当中的经验和不足，是我们可以直接拿来借鉴的。但是我们第一时间没有参与这个领域，因为这里面有很多不确定性的因素。我们最终选择旅游地产，因为无论从国家的政策，还是大的消费环境，都对这个是积极鼓励的。旅游地产、旅游行业，在中国这么多年的发展，已经从1.0升级到2.0版本，这时有很多契机。每个行业都要重视互联网，利用好互联网。我们结合旅游地产打造消费金融的概念。传统的旅游地产项目，运营的过程当中，可能采用纯产权交易的方式，或者出租的形式经营管理。我们打造自己的四季度假网，做产权销售，包括二次交易，以及旅游度假旅居的交换，还有酒店的出租管理，这三种类型的产品放到网上交易，后期运营也是我们把控的。利用互联网模式进行整合。旅游地产开发，这算是我们瀚亚资本的心得，未来会建一个交易平台，跟同类型的资源加以整合。
中国经济要持续发展需扼杀土豪经济
吴克忠：现在上市公司2012年的收益60%来自于银行，40%来自于实业。银行本来应该为实业服务的，但现在是倒过来的，实业为银行服务，我们实业为银行打工，大家都在给银行打工，这是不合理的现象。说明咱们很多体系出现了问题。我谈两点体会：首先，中国经济以前就是土豪经济，政府靠什么赚钱？卖地。银行就是赚利差3%，其他的就不管了。企业不在乎产业升级，只赚快钱。很多PE投资不是为了将企业做好，而是为了上市。以前我们的经济被扭曲了，形成了土豪的经济，赚快钱的经济。土豪的经济是打猎的，这不具有长期成长性。其次，中国很多企业做企业的时候，更多的是做产品，现在应该从产品性经济转向服务性经济。中国互联网的手段应该是思维上的改变。你给企业钱，企业成长不了，你先改变企业的理念，再改变企业的机制，然后企业才能成长起来。互联网提供互联网思维，你的产品服务化了，打造定制化的东西，这是互联网给我们提供的。我们希望培养这样的企业发展。
农村金融大有作为
王世渝：其他几位谈的都是城市里的金融创新，我来谈一下农村金融的创新。2009年，我们在河南益阳做了一个试点，设计中国农村土地信托流转的模式。这涉及到三个层面：第一，农村土地的确权与信托流转；第二，对农村土地流转以后的流转权益可以进行抵押担保贷款；第三，流转权益建立公开的土地交易市场，把流转的土地可以用来交易流通。
三中全会的报告，很多人没有看明白，通过农村土地信托流转，到底会带来什么？我认为这有可能在中国的农村诞生一种既不是城镇化，也不是农村化，而是农业产业化，是多种作用综合金融服务体系。
这个综合金融服务体系到今天为止，我们在中国看不到一个样板，我接下来的工作，就是在这样的形势下找一个样板进行新的实验。大概第一个项目就要签约了。一个项目可能有一万二千亩地，涉及8平方公里。我拿到一万二千亩地，不花钱，甚至带来融资。这样的创新的模式，涉及到很多方面，涉及农村土地性质不变，土地的用途不变，站在农村利益基础上，还要协调好政府的关系，在这样的创新平台下面，去开展全面的金融服务，去导入我们的农业产业化，导入养老地产，导入第三次工业革命下新兴的产业形态，可能就是一种全新的社会模式，全新农业社会运营模式将会诞生。这些诞生背后将酝酿大量金融服务的需求，从信托到保险，到资产证券化，很多种金融产品，都会涌现出来。
瓷砖行业亟待产品与服务建设 篇4
如今楼市有政策的支持, 前景一片利好, 而买房又是消费者的刚性需求, 双重因素驱动下, 在楼市下游的建材行业也必定会生机勃勃。那么, 瓷砖企业如何抓住契机, 快速发展呢?
房地产市场逐渐明朗, 对瓷砖行业的发展有较好的带动作用。企业除了了解消费者需求外, 不管市场怎么变, 回归本质, 最终都是优质产品和完善的服务最能打动消费者。因此, 市场回暖, 瓷砖企业不能重“量”不重“质”, 为了赶进度, 生产劣质产品。
至于服务, 业内人士认为, 瓷砖作为家庭重要装饰产品, 售前服务和售后服务需要及时跟进。消费者要在众多品牌中选择, 除了看中品牌其与众不同的地方, 重视售后问题更是亘古不变的真理。
总的来说, 在银行新政出台, 楼市大好的环境下, 瓷砖企业应积极展现企业综合优势, 为市场提供优质的产品和周全的服务, 才能紧跟市场发展脚步, 抢占更多的市场份额。经销商现在投资瓷砖行业销售正是时候。
产品与服务质量提升年工作方案 篇5
一、指导思想紧紧围绕酒店行业转型升级的要求，借鉴周边及本地区现代服务业酒店的成功经验，以提升服务质量为核心，以满足消费者需求为导向，以完善酒店质量管理体系为基础，以实施产品与服务质量提升工程为重要载体，加强酒店产品与服务质量的规范与监督管理，不断提升产品服务质量，不断提升酒店从业人员整体素质，不断提升核心产品在周边及本地区的地位和竞争力。
二、工作目标通过开展2013年产品与服务质量提升年系列活动，使全店核心产品顺应市场变化，满足消费者基本需求，促进全员服务水平全面提升，强化各级管理人员和基层员工的质量意识、标准意识、服务意识和品牌意识，加强酒店各类操作标准的贯彻实施，巩固和深化质量管理工作，实现宾客满意度达到92%以上，活动参与率实现全员全覆盖。
物流服务产品设计与创新 篇6
【关键词】物流服务产品 蓉欧快铁 等级化
一、蓉欧快铁优势。
我国铁路货运与物流经历了多次改革与发展，在铁路货运营销体系、客户服务体系、货运收入管理体系、全程物流服务体系等方面取得了一定的成绩，但铁路货运量市场份额总体呈现下降趋势，铁路物流服务与市场需求适应度较差。
為扩展市场需求，提高铁路物流服务水平与市场份额，我国多个铁路局都开行了到欧洲的国际货运班列，如渝新欧、郑欧、西新欧、蓉欧等。而蓉欧快铁的优势主要有以下七点：
1、程序简洁：
为了保证经阿拉山口的出口货运班列正点运行，成都海关专门为其建立快速通道，蓉欧快铁已实现不停留转关，采取“一次申报、一次查验、一次放行”的“属地申报、口岸验放”快速通关模式。
2、保税、通关便利：
“蓉欧快铁”欧洲转运中心波兰仓库比荷兰仓库成本低1/3，且具备欧盟及俄罗斯与独联体保税优惠便利，可分别为欧盟及俄罗斯及独联体客户提供运抵缴税及延后160天缴税的便利。
3、省钱又省时：
蓉欧快铁运输货物，其价格只需空运的四分之一，时间仅为海运的三分之一。
4、开放式运营：
蓉欧快铁另一大优势就是双向运行和公共平台化属性。
5、定期发班：
“蓉欧快铁”自2013年4月26日开行后，每周五定期稳定开行，每周至少一列。在阿拉山口与多斯特克边境有室内换装场所，确保换装作业不受天气影响，“蓉欧快铁”冬季不停运。
6、政府补贴：
目前蓉欧快铁的运输价格大约是1.1万美元/标准箱，市商务局等部门将在两年内对蓉欧快铁进行补贴，所以实际运输价格为7500美元/标准箱。通过政策优惠，扶植蓉欧快铁，从而吸引更多的企业选择这条新欧亚大陆桥。
二、目标市场分析。
如果一个火车总是开单边，有去无回，火车的运行成本就高，如果能去三列回来三列，每个集装箱运输的成本还可以再下降，在这个意义上，“蓉欧”的生命力在于回程货。考虑分析欧洲进口货物的种类比例，我们把回程运输的货物目光投向法国红酒、乌克兰粮食、德国机械设备、德国汽车配件、波兰牛肉。
蓉欧快铁的集装箱里安装检测系统，不仅可以全程跟踪货物的行踪，而且可以对集装箱内的温度、湿度进行全面监控。蓉欧快铁班列上采用“IT信息管理系统”，在运输过程中将进行实时化、可视化、标准化监控。集装箱内安装保温设备，解决了长期以来，大宗温度敏感型产品在夏季和冬季不能通过中国“西部洲际铁路走廊”运输的问题。独家推出铁路温控运输服务，为温度敏感型产品提供全年适用的门到门多式联运解决方案。
三、物流服务产品定位
物流服务产品设计要遵守以下宗旨：以“客户为中心”为物流服务精神；以与客户建立长期友好型伙伴关系为首要目标；以提供多元化、个性化物流服务为主要竞争手段；以“服务社会、服务国家”这一价值取向为物流服务宗旨；以明确并且发挥潜在的竞争优势提高竞争。
四、物流服务产品设计
我国大部分物流企业仍然主要在提供运输、仓储等功能性物流服务，通过比拼功能服务价格进行市场竞争。要改变这种状况，一个重要方面就是超越传统物流服务模式，在服务理念、服务内容、服务方式上实现创新。首先，要认清服务目标和客户关系上的本质区别，树立全心的服务理念；其次，要在运输、仓储、配送等功能性服务基础上不断创新服务内容，实现由物流基本服务向增值服务延伸，在物流功能服务向管理服务延伸，由实物流服务向信息流、资金流服务延伸，为客户提供等级化、个性化物流服务，同时根据客户需求，结合物流企业自身发展战略，与客户共同寻求最佳服务方式；再者，随着科技的进步，越来越多的先进技术可以运用到物流行业中来，物流服务也应该紧跟时代潮流，提供新颖实用的的服务方式，满足客户的不同要求。
五、会员制度
蓉欧快铁货运相对于其他的运输方式来说很有大竞争优势，政府补贴、关税部分减免都使得运输价格降低。同时为了吸引更多的客户，我们推行“会员制”战略。
针对在蓉欧快铁货运中所占比重比较大的企业，可以签署长期合同，签署了长期合同之后，就相当于成为了我们的会员，可以享受会员制独有的优惠政策。
在价格竞争方面，会员可以享受部分服务费用打折甚至减免的优惠。签署长期合同的会员根据自己的需要自定义物流服务种类，可以享受总价优惠，这样可以很好的提高该物流服务产品的吸引力。在非价格竞争方面，会员可以享受更加优质的人工服务，每个会员都对应一个专门的咨询人员，这样的“一对一”服务能够很好地提高双方的沟通效率，而且，咨询人员会收集整理与之对应的会员的相关运输资料数据，针对会员的需求提出更优的运输方案
【参考文献】
[1]《蓉欧国际快速铁路货运直达班列》 百度百科http：//baike.baidu.com/view/10866298.htm？from_id=216431&type=syn&fromtitle=蓉欧快铁&fr=aladdin
[2]《蓉欧快铁运行情况良好》 中国人民共和国商务部http：//www.mofcom.gov.cn/article/resume/n/201311/20131100394508.shtml
[3]《蓉欧快铁”开行一周年载货超8000吨 成为中欧物流新通道》中国人民共和国海关总署http：//www.customs.gov.cn/publish/portal0/tab1/info704744.htm
完善金融管理与服务的对策 篇7
一、现阶段存在的金融风险因素
1. 金融布局以及发展过于单一, 导致银行风险增加。
我国虽然在近年来对于中小金融企业给予了鼓励和一系列有力的政策支持, 推动了中小金融机构的良好发展, 然而由于国内资本市场发展的滞后性以及中小金融机构先天发育不足, 国有银行仍然支配了绝大部分的资金配置, 社会投资渠道缺乏多样性。与此同时, 由于生活成本的持续上涨, 民众只能选择银行储蓄。此外, 企业发展过于依赖外部资金支持, 如果直接融资效果不佳, 唯一有效的渠道只剩下银行贷款。因而, 融资形式发展的过于单一化以及结构失衡, 将导致银行风险加大。
2. 地下金融发展规模日益庞大, 对金融安全造成威胁。
随着民众物质生活的逐步改善, 闲置资金也随之增加, 有不少人通过各类方法和手段针对民众展开融资, 转而用于地下金融服务。从中小企业融资角度来看, 由于难以从正规金融渠道获取充足的发展资金, 因而此类地下金融服务组织成为其寻求金融支持的主要渠道。然而地下金融服务缺乏有效监管, 大部分都不合法, 难以有效保障双方权利与义务, 进而对正规金融机构的健康发展造成影响, 甚至会对金融安全造成威胁。
3. 利率风险影响。
利率市场化在国内进展较慢, 且受到较为严格的管制, 商业银行无法对利率进行自主调整, 因而其系统性利率风险相对较大。而在利率市场化逐渐深入的过程中, 利率波动也随之加大, 倘若金融机构缺乏有效的利率风险管理与应对能力, 同样也会面临市场冲击。金融产品投资者或者持有者的利益会因为利率变动而随之波动, 进而产生利率风险。金融产品是银行资产与负债的主要形式, 因而银行在利率波动情况下受到的影响较大。
二、金融管理和服务的完善策略
1. 创新服务理念, 完善服务方式。
当前, 随着市场多元化发展, 客户需求也呈现出个性化和多层次化, 金融机构面临更为激烈的市场竞争。在此背景下, 金融机构应坚持以客户为中心, 市场为导向, 坚持科学的经营与发展理念, 秉承了解市场、面向市场、开拓市场并服务于市场的现代化经营策略, 坚持从客户利益出发, 将服务工作落到实处。应对金融行业以及金融机构二者服务能力加以改善和提高, 通过更优质的产品与服务来维持客户, 增加收益。对于金融机构而言, 客户意味着未来更好的发展和盈利, 而只有不断对金融管理与服务加以改善, 客户的个性化需求才能得到最大限度的满足。
2. 金融服务产品创新。
金融行业针对客户设计出价值凝聚形态, 其内容涉及到金融操作、避险或者投资便利工具, 或者上述产品上其他的附加劳动价值。在金融产品构成中, 金融工具是不可或缺的一部分, 金融行业以往通过各种劳动服务来帮助客户支付便利、避险以及获利, 这是远远不够的。金融机构应对自身领域和产品予以积极创新, 在提供金融工具产品与服务的基础上开展咨询信息服务与汇票、股票、支票、保单、债券以及期货等其他金融工具的作用, 推动产品服务的增值。与此同时, 还应对服务环境进行优化升级, 重视企业形象的提升。
3. 推动金融管理创新。
有效的管理才能创造出满意的效益, 才能提升金融机构的战斗力。因此, 金融机构应重视管理服务激励机制的构建与完善, 实现组织、各部门岗位、培训与考核、流程、商业模式以及营销方式等各环节的有效管理。积极探索成立相对独立的小额贷款公司以及信用卡公司, 设立贷款终身责任制以及风险管理一票否决制等等。同时, 应改变传统信用卡收费模式, 推动信用卡发行, 扩大其使用范围, 实现信用卡产品的广泛普及。除此之外, 还应推动金融技术创新, 针对个人金融业务的拓展加大项目开发力度, 增加科技与资金投入, 力争国内个人金融业务有计划、有步骤地实现电子化服务, 并逐步与国际先进水平靠拢。
三、结语
对于一国经济而言, 金融是其核心和命脉所在, 并主导资源配置, 因而针对金融业市场风险展开分析, 加以准确把握, 并推动金融管理发展, 提高金融服务质量, 创新金融服务, 有利于提高金融机构抵御金融风险的能力, 对于维护金融安全与稳定发展具有积极意义。
摘要：本文简述了金融管理与服务的重要意义, 对金融业在现阶段面临的金融风险展开浅析, 并提出了金融管理与服务在新形势下需要做出的改善, 希望对金融业发展有所裨益。
关键词：金融管理服务,风险因素,完善策略
参考文献
[1]仲振雷.针对我国地方政府在金融管理中的思考[J].经济视野, 2013, (11) :15-15.
[2]朱宏春.理性看待中国的影子银行[J].南方金融, 2013, (6) :41-45.
[3]于利涛.浅谈我国金融管理存在问题及服务创新对策[J].城市建设理论研究 (电子版) , 2013, (2) .
金融服务风险防范与化解 篇8
关键词：金融服务,风险化解,风险防范
目前金融行业发展迅速, 金融服务业务在我国发展态势良好, 但是金融服务给带来利益的同时, 也给机构带来风险, 如何控制这些风险是金融服务业务发展必须解决的问题, 这样才可以降低金融服务风险, 促进金融服务业的发展。
一、金融服务的概念
根据世界贸易组织附件的内容, 金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品, 向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。金融服务主要包括保险及其相关服务, 还包括所有银行和其他金融服务 (保险除外) , 主要有:直接保险 (包括共同保险、寿险、非寿险) 、再保险和转分保、保险中介, 如经纪和代理、保险附属服务;如咨询、精算、风险评估和理赔服务;银行和其他金融服务 (保险除外) 、接受公众存款和其他应偿还基金、所有类型的贷款, 包括消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资;财务租赁;所有支付和货币等。
二、我国金融服务存在的主要风险
我国金融服务主要包括来自金融机构内部风险以及金融机构外部风险, 内部风险时可以控制的, 外部风险与整个经济环境有关, 是金融机构不可以控制的。
(一) 内部风险
金融服务内部风险主要包括决策风险、管理风险、财务管理风险以及人力风险等方面, 决策风险主要包括服务协议风险与退出战略风险, 服务协议风险是指协议的制定、中止或是终止, 企业履行协议能力以及离岸管理的选择, 退出战略风险主要是不适当的市场退出行为, 主要是由于金融机构对市场环境的把握能力以及机构自身能力有关;管理风险主要是信息风险、操作风险与合规风险, 金融服务涉及多个经济实体, 管理对象比较复杂, 机构管理难度增加, 以及由于机构适应性与保密性不够、管理体系不健全、质量保障体系不健全等方面的原因导致管理风险的出现;财务风险主要有操作风险、外汇风险与连带风险等, 一般来说机构与服务对象之间合作关系紧密, 机构与很多服务商之间互相参股、投股的现象比较普遍, 财务与经营等方面的问题很容易从一方传递到另一方, 出现蝴蝶效应, 使得连带风险的出现;离岸交易涉及到外汇、与利率方面的问题, 很容易出现利率与汇率风险;人力风险主要是机构人员引起的风险, 金融服务是人员密度比较高的行业, 由于薪酬、沟通、文化差异等方面的原因, 导致机构出现人员流失, 欺诈、失误等, 促使金融服务行业出现人力风险。
(二) 外部风险
金融服务的外部风险是金融服务风险主要组成部分, 主要包括系统风险、技术风险与市场风险。
系统风险主要是国家风险和集中风险, 其中国家风险时由于政治、经济以及社会因素方面的变动, 给机构金融服务带来影响;集中风险是指行业发展集中到某一个服务商, 被某一服务商所垄断, 不利于市场竞争, 该服务商服务能力得不到提高, 其他服务商不能发展, 该服务商的经营状况直接影响了金融服务产业的发展, 使得金融服务业务风险集中。
技术风险主要包括技术被模仿、泄密以及技术不适用的风险, 随着科学信息技术的发展, 金融服务依靠于计算机信息技术, 信息网络与技术的制作与运用关系密切, 因此, 技术风险与金融服务联系紧密, 技术的保密性与安全性直接使得技术缺乏延展性与连续性, 技术的更新使得机构原有信息系统跟不上发展, 新技术使用受限, 使得金融服务外包业务受阻, 此外由于技术的缺陷, 当技术被黑客攻击时, 会使得金融机构受到重创, 直接影响着金融服务外包业务发展。
市场风险主要是指金融服务市场风险, 市场风险主要表现在服务质量与成本之间的问题, 随着市场环境的变化, 格局的改变以及服务技术与经验的成熟, 服务商竞争能力加强, 使得金融服务外包成本上升, 金融机构为了降低成本, 获得更高的利益, 降低服务商的利润, 使得服务积极性下降, 市场环境不佳, 金融服务商为获得更高的利益, 做出一些违法违规行为, 引起金融服务风险。
三、风险防范与化解措施
(一) 慎重选择金融服务商
金融服务业务的发展与服务商有着很大的关联, 为了降低金融服务内部风险就应该慎重的选择符合金融服务对象要求的服务商, 在确定合作服务商之前应该对其进行全面、充分的考核, 结合机构金融服务业务的要求, 科学、合理的评价服务商, 选择信誉度高、经验丰富的服务商, 这样可以很大程度的化解金融服务风险, 同时还可以促进金融服务商的良性竞争, 淘汰一些风险比较高的服务商, 留下综合实力较强、风险较低的服务商, 保证金融服务环境的稳定。
(二) 构建服务商内部评估制度
导致金融服务风险很大一部分是由服务商而引起的, 服务商将金融服务转移到服务对象的同时, 将服务商的相关风险转移到外包商, 所以金融机构应该加强对服务商内部建设, 建立完善的机构内部评估制度, 建立健全风险防范体系, 减少机构金融服务转移部分的风险, 减少由于机构内部因素, 如管理、财务、人力等方面因素的影响, 将金融机构内部风险将低, 金融机构构建完善的内部评估制度, 评价金融机构内部活动, 将不良方面改善, 提高机构整体经营水平, 防范金融机构内部风险。
(三) 加强对服务商的管理与控制
服务商在金融服务外包业务中发挥着最主要作用, 金融机构对服务商加强管理与控制, 可以防范于化解金融服务风险, 金融机构需要建立科学有效的服务商的控制制度, 保证金融服务业务正常运营, 服务商能够提供合理合规的服务, 随时了解服务商的发展状况, 及时了解服务商的投机、违规行为, 管理与控制服务商使其按照金融机构的要求服务, 防范于规避金融服务风险。
四、总结
金融服务在我国尚属于起步解读那, 前景广阔, 应该注意规避金融服务风险, 加强对服务商的管理与控制, 建立金融服务商内部评估制度, 进行风险规避, 同时根据市场环境调整外包服务发展战略, 采取有力措施防范于化解金融服务风险。
参考文献
[1]秦江波, 孙金梅.中国金融风险的防范与化解[J].科技与管理;2003年
[2]张茉楠.金融风险是否移至亚洲[N].中国财经报.2011年
金融产品与服务 篇9
(一) 搭建创新平台, 推动农村金融创新工作纵深发展
人民银行兰州中心支行制定印发《中国人民银行兰州中心支行农村金融服务创新综合实验县创建方案》, 确定了农村金融服务创新综合实验县, 各实验县成立由主管金融的副县长为组长, 人民银行县支行行长为副组长, 县农牧局、林业局等为成员的领导小组, 引导金融机构依托实验县独特的农业产业资源优势开展农村金融服务创新, 有针对性地推动产品和服务创新。在多方联动下, 甘肃金融机构立足当地农户实际金融需求, 积极探索扩大农户抵押担保物范围, 创新贷款模式, 创设信贷产品品牌。建设银行甘肃省分行从甘肃省陇东地区农耕文明内涵极为丰富的文化中提炼精髓, 开拓性地设立了“农耕文明”涉农个人贷款品牌。农业银行甘肃省分行立足定西马铃薯产业发展规划, 探索出“公司+农行+农户”三位一体的贷款运作模式, 取得了良好的效果, 这一做法得到省长刘伟平的高度肯定, 将其称为“清吉模式”。陇西农村合作银行依托陇西县“中国药都”、“中国黄芪之乡”独特的中药材产业优势, 面向中草药产业推出特色信贷产品———“陇药通”, 有助于解决县域中药材产业的融资瓶颈。甘肃省农村信用联社在农户小额信用贷款运行模式的基础上, 研发了集贷款、结算等功能为一体的飞天“福农卡”小额信贷业务, 持卡人经发卡行社评级授信后, 持飞天“福农卡”无需抵押担保, 即可获取小额信用贷款, 贷款额度在授信期间可循环使用, 可通过ATM机、电话银行随时随地还款, 促进了农村金融服务便利化。
(二) 创新贷款模式, 扩大信贷产品服务农村地区的覆盖面
甘肃省银行类金融机构针对农户缺少抵押物的实际, 尝试将产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会结成利益共同体, 积极探索多种形式的贷款模式, 一定程度上缓解了农民贷款难的问题。梳理近年来甘肃省农村金融创新产品, 主要有如下几种贷款模式:
“下游公司 (龙头企业) +农户+订单模式”。该贷款模式主要是满足与收购加工企业签约的农户群体的贷款资金需求。由银行省分行与基层经办行共同配合, 负责从全省农业产业化龙头企业中筛选一批优质企业, 经办行直接根据这些企业与农户的签约订单为农户办理贷款业务, 采用委托支付和资金统一管理使用的方式。
“上游企业+农户 (合作组织) +订单模式”。该贷款模式针对已参加农村专业合作社组织的农户社员群体, 且所参加合作组织已形成较大规模, 在当地有较大影响力, 能够组织入社农户进行统一的技术、信息、销售等综合活动。上游公司主要指区域内规模大、信誉好的农资生产企业或销售企业。银行依据生产销售企业与农户签约的订单, 向申贷农户发放贷款, 采用委托支付和资金统一管理使用的方式。
“种植 (养殖) 大户+担保公司模式”。该贷款模式主要针对形成规模的种植 (养殖) 大户群体设计。银行定期与政府农业主管部门联系, 获取年度省级、县市级种植 (养殖) 大户名单, 由基层经办行对这些农户展开专门调查, 选择其中信誉度高、经验丰富、规模化集约化程度高的客户, 作为目标客户群体。同时, 与资质高实力强的担保公司合作, 在有效担保的情况下, 银行为这部分农户办理个人助业贷款业务。
“公司+协会+农户+银行模式”。该模式是银行依托行业协会为平台, 择优发放农户贷款, 公司为贷款农户提供担保, 并由协会为公司提供反担保, 协助银行管理收回贷款。
“政府+农户‘两权’抵押贷款模式”。针对农户贷款抵押物有限的问题, 银行积极探索扩大农户抵押担保物范围的有效途径。经与部分地方政府协商, 规定农户的《宅基地使用权证》和《农村土地承包经营权证》可以在当地流转, 一旦发生违约行为, 政府相关部门负责流转处置, 归还银行贷款本息, 约定事项及贷款合同进行公证, 解决了农户因抵押物不足难以贷款的问题。
(三) 创新担保方式, 促进农业龙头企业规模化经营
甘肃省金融机构围绕马铃薯、中药材等甘肃特色农业产业, 创新贷款抵押担保模式, 助推当地特色产业快速发展, 取得了良好效果, 有效解决了公司流动资金不足和种植农户贷款难问题, 实现了政、银、企、农合作共赢。
“存货抵押”担保方式。清吉洋芋开发有限责任公司是一家集马铃薯运销及马铃薯精淀粉深加工、运销为一体的国家级农业产业化龙头企业。在原料收购旺季期间, 针对企业资金紧张、周转困难的实际情况, 银行采用库存淀粉抵押方式, 根据企业库存淀粉市场价的50%核定授信额度, 并对贷款资金进行封闭管理, 按照购贷销还, 库贷挂钩的方式, 对贷款发放、收回的全过程进行监督和控制, 有效地解决了清吉公司对流动资金贷款需求。
“专业担保公司+‘双重’担保模式”。面向中草药产业的特色信贷产品———“陇药通”引入了专业担保公司担保 (目前已与甘肃惠森银担保公司建立了合作关系) , 并引入了最高额抵 (质) 押担保和保证金保证担保“双重”担保措施, 使信贷资金规范、安全地注入中药材产业, 最大限度地解决县域中药材产业的融资瓶颈, 还可将现有药材存量保证担保贷款转化为抵押担保贷款, 在信贷资产质量优化的同时有助于实现药材市场的高效运营。
二、甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作取得初步成效
(一) 涉农贷款投放明显加快
在人民银行兰州中心支行的引导及有关方面的配合下, 甘肃省金融机构积极创新, 开发出了一系列适合甘肃实际的针对性强、方便快捷、优质高效的农村金融产品和服务方式。这些产品和服务方式对拓展农村信贷渠道, 增加涉农信贷投放, 提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用。截至2011年12月末, 全省涉农贷款余额2067.34亿元, 占全省贷款余额的36.04%, 较年初增加404.34亿元, 同比增长25.45%, 增幅高于各项贷款增幅2.09个百分点, 有力地促进了全省农业生产稳定发展。
(二) 实现多方联动和共赢
农村金融产品和服务方式创新工作开展以来, 得到政府部门的农户和企业收益明显增加。截至2011年12月末, 甘肃省银行业金融机构共推出农村金融创新产品和服务方式20个, 受益企业207家, 直接和间接受益农户85.5万户。商业银行信贷结构也得到调整和优化, 涉农贷款利息收益大幅增加, 同时, 带动农村地区银行卡发卡量和手续费收入等银行中间业务收入快速增长。农村金融产品和服务方式创新构筑起了政府、银行、企业、农户四方共赢的良好发展平台。
(三) 优化农村金融生态环境
甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作坚持重心下移的原则, 充分发挥人民银行县支行贴近农村金融需求的优势, 突出调动县支行、市州中支的积极性、主动性和创造性。人民银行县支行以此为契机, 与当地政府、金融机构联手, 组织开展了大规模的金融宣传教育活动, 采取多种形式, 广泛开展面向农村、农户、涉农企业的金融知识、诚信宣传教育活动, 加大对守信企业、农户的信贷支持和典型宣传, 深入推进农村信用体系建设, 为农村金融服务创新营造良好的金融发展环境和社会信用环境。
三、信贷产品和服务方式创新工作中存在的问题
(一) 缺创新机制
基层金融机构受体制、权限等因素制约, 缺乏创新的机制和条件。目前大部分金融机构信贷品种和服务方式大多由其总行和省级分行统一制定和实施, 省级机构虽有一定的研发或向总行推荐产品的权限, 但因受监管和产品经营范围局限, 积极性、主动性不高。县域金融机构受贷款审批权限的制约以及出于责任追究和防范风险的考虑难以进行自下而上的信贷产品创新, 延长了信贷产品创新的周期。
(二) 缺创新动力
农村信用社创新意识不强, 服务方式有待进一步改进。农村信用社在农村金融市场处于相对垄断地位, 开展金融产品创新和服务方式创新的主观意愿不强, 贷款产品仍主要是传统农户小额信用贷款和农户联保贷款。农村信用社服务方式虽然有所改进, 但受农村地理条件和服务环境所限, 类似银行卡、网上银行等业务开展比较困难。
(三) 缺政策保障
受种种外部因素制约, 金融机构信贷产品创新推广难度较大。如土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款比较适合在农村地区推广, 但由于国家没有出台相应的法律制度, 目前开展抵押贷款存在一定的法律障碍, 难以大范围推广。应收账款质押贷款由于在确权方面存在很多困难, 推动的难度也比较大。另外, 县域担保体系发展缓慢, 农业保险等风险分散机制尚不健全, 都制约了信贷产品创新和进一步推广。
(四) 缺奖补措施
人民银行各级分支行虽然通过联席会议制度等各种方式调动地方政府和金融机构创新的积极性, 推动相关部门出台具体措施支持农村金融产品和服务方式创新工作开展, 但由于甘肃经济落后, 财政困难, 补贴奖励、担保及风险补偿资金难度大, 很难形成对农村机制还没有建立, 商业银行开展涉农产品和服务方式创新、加大涉农贷款发放的动力不足。
(五) 缺创新人才
金融创新关键靠人才, 但是深处西北内陆地区的甘肃省农村金融机构普遍缺乏具有深厚经济金融理论基础、精通现代商业银行信用风险管理的专业经营管理人才和熟悉农村金融市场的综合性人才。目前的金融创新产品大多仍处在复制发达地区的层次上, 契合本地区农村实际需求的独创性金融产品较少。
四、进一步推进农村金融产品和服务方式创新工作的政策建议
第一, 完善金融机构内部管理机制, 增强对基层分支机构的创新激励。建议商业银行总行在信贷管理制度上, 安排独立的农户信贷资金计划, 确保面向农户的贷款投放;在内部考核机制上, 明确免责条款, 放宽信贷创新产品的呆坏账核销条件, 设定合理的不良率容忍度。在信贷产品研发上, 赋予基层金融机构一定的信贷产品自主创新权, 授权其可在风险可控、法律不禁止原则下自行开展不超过核定金额的产品创新。在授信管理上, 下放对农户的授信权限, 采取动态授信或特别授权方式开展信用业务。在人员配置经费核定上, 增加产品创新工作具体经办人员的数量, 适度给予费用补贴和倾斜。
第二, 财政出资建立风险补偿机制和奖励机制, 调动金融机构发放涉农贷款金融积极性。可以参照国家助学贷款管理办法, 由中央财政或地方财政出资设立一定比例的风险补偿基金, 并给予积极创新农村金融产品和服务方式的金融机构给以资金奖励, 并将政府财政资金存入涉农贷款发放增长较快的商业银行, 撬动金融机构创新农村金融产品和服务方式发放涉农贷款的积极性和主动性。
第三, 加强行业合作, 进行产品组合, 创新服务产品和服务方式。随着农村经济发展, 城乡差别缩小, 农民的金融服务需求不再局限于存贷款服务, 投资理财等多样化金融需求增多。金融机构应在做好存贷款等传统金融服务的基础上, 通过与保险等行业合作, 为农民提供保险服务、理财服务等新业务, 逐步扩大业务范围, 增加涉农产品创新力度, 积极拓展市场, 实现由单一型服务向综合型服务的转变, 形成多层次、多元化、全方位的“三农”金融服务体系, 促进农业增产、农民增收和农村经济发展。
第四, 加大金融人才培养力度, 充实基层人才队伍, 推出因地制宜的农村金融创新产品。涉农金融机构应建立农村金融创新人才的引进和培育长效机制, 一方面要加快对现有队伍培训, 加强对授信一线的员工农村信贷产品创新、营销理念的教育, 调动他们创新信贷产品、营销信贷产品的积极性。另一方面要加大基层金融机构引进人才的力度, 通过解决住房、安置亲属、重奖创新的稳定政策, 吸引、留住农村创新人才, 有助于农村金融产品和服务方式创新工作的持续开展。
摘要：近年来, 甘肃银行业金融机构立足本省实际, 因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新, 在创新贷款模式和担保方式上有了新的探索, 对拓展农村信贷渠道, 增加涉农信贷投放, 提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用, 与此同时, 在创新工作中面临的“五缺”困境亦不容忽视。
金融服务业的改革与创新 篇10
你只需登陆阿里巴巴金融网站, 无需担保和抵押, 仅凭信用就可向其申请, 如果资料完备, 最快当天就可以放款, 额度可低可高, 最高额度可达100万元。
亦或者“曲线救国”。通过贷款外包等金融服务机构的帮助, 从银行贷到你急需的资金。
业内人士也同时指出, 无论是通过哪个平台贷款, 对于企业而言, 信用都是不可或缺的基本条件。
互联网小额贷
“在我们眼里企业不分大小, 人不分贵贱, 资本不分民营还是外资, 只要有信用, 我们就应该让这些诚信的中小企业得到更多的资金支持, 帮助他们成长, 生存和发展。”阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明说。
在2013中国中小企业投融资交易会上, 胡晓明的上述表述赢得众多中小企业人士的热烈掌声。长期以来, 无论经济形势好坏, 我国众多的中小企业、尤其是小微企业都存在融资难、融资贵等问题。自今年6月份开始, 货币市场突然出现资金面骤紧, 随着流动性注入, 近期已经逐渐好转, 但这对中小企业的冲击却仍未结束。
阿里推出的面向小微企业的互联网金融服务, “将成为解决中小企业融资难题的一个很好的途径。”中国中小企业协会常务副会长张竞强日前接受有关媒体采访时表示, 银行之所以不愿意贷款给中小企业, 很大的一个原因在于中小企业在硬件上存在“硬伤”, 如缺乏规范性的报表、税务审计信息等, 所以银行才对企业提出提供有效资产、抵质押担保等种种要求。而像阿里这样的互联网金融公司, 则可以通过互联网对企业流水进行实时监测, 记录日常活动。在此基础之上, 通过交易数据进行分析, 评价企业的生存状态, 并借助互联网降低贷前审查和贷后监管成本。
在刚刚成立的阿里小微金融服务集团中, 胡晓明主管金融创新版块。面对一些传统银行倡导“国标”, 指称阿里小微这样的互联网金融跳的是“街舞”。对此, 胡晓明认为, 如果金融服务都选“国标”, 中小企业都要按照大企业的机制来运营就没有创新了。对于互联网金融而言, 只要满足中小企业需求, 满足消费者需求就是最好的。
但是, 互联网金融, 并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。胡晓明指出, 互联网金融应把握资源、金融工具以及流量的整合。
不同于传统银行的放贷机制, 仅凭信用放贷的阿里则是用大量的数据通过云计算去分析, 通过模型、概率去分析小企业发展。由于阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台, 是中小企业外贸和内贸销售的平台, “我们可以通过企业在网上的经营数据进行分析, 作为其申请贷款的信贷依据。”
这样做大大节约了阿里金融的作业成本。“我们只有机器和电费成本。”
一旦贷款的小微企业出现了问题, “我们也不是跟他打官司, 而是帮他做信息恢复, 延长贷款期。”胡晓明表示。
“自6月30日阿里小微信贷平台建立以来, 到现在不到一个月的时间里, 我们一共累积为37万家小微企业贷款, 而我们的小微企业不良率仅在1%左右。”胡晓明因此坚信, 小微企业贷不到款不是因为没有信用, 而是没有服务于他们的贷款机制。
天津一家成功获得阿里贷款的小微企业负责人则告诉本刊记者:“这样的服务方式不仅让我们少跑了很多路, 节约了时间, 更主要是能及时获得贷款。”互联网金融创新得到业内人士的高度关注。据张竞强透露, 目前中国中小企业协会和建设银行已经开展合作, 正在进行相关实践。在其看来, 互联网金融服务前提是通过大数据积累, 所得模型相较传统商业银行更有优势。通过互联网进行实时监控, 事实上是进行了风险规避。
银行转型之需
面对互联网金融服务的冲击, 传统商业银行为何还能“稳坐钓鱼台”。对此, 一位长期与多家商业银行有密切接触的理财公司负责人向本刊记者表示:“银行其实也有自己的难处, 对于中小企业借贷这块, 为了降低风险, 必须长期专人跟踪企业的生产、经营、销售, 作业成本太高, 再加上风险难控, 所以他们宁愿与理财公司合作发放理财产品, 也不愿把钱借给中小企业。”
据统计, 目前中国银行业融资的最小客户的贷款单元平均在500万元。在胡晓明看来, 银行之所以不愿意做十几万、二十几万元的贷款, 除了成本机制的约束, 更是一个技术的问题。“尽管按照现行政策, 规定中小企业贷款不良率在4%、5%不追究责任, 但对于具体负责这项贷款的工作人员而言, 即使他完全按流程放贷, 他也将失去银行的信任。”
“在我们商业银行, 确实是按个人绩效发奖金的。”一位规模较大的商业银行负责人表示。
事实上, 中小企业难获资本青睐, 被商业银行“放弃”, 从而出现融资难题, 并非仅限于中国。“这是一个世界性难题。”中国银行业协会专职副会长杨再平在投融会上表示, 这主要是因为中小企业本身是弱势群体, 创业初期融资成本高, 风险大, 成本高, 无利可图。
但中小企业却是社会经济发展中的重要力量。数据显示, 目前我国中小企业占比超过99%, 对我国GDP贡献超过60%, 对税收的贡献超过50%, 提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。杨再平因此指出, “对商业银行来说, 支持中小企业既是一种社会责任, 又是一种重大的商业机会。”
尽管对“企业大户”非常看重, 但受市场化改革的影响, 越来越多的商业银行已经开始转型。从去年开始, 广东发展银行就就采取了一些强行的措施, 从600个网点中拿出103个网点, 要求其只做小企业贷款。“中企业也不行, 大企业一律不行, 全部拿走, 全都是小企业。同时, 考核办法也不同, 比服务大企业要求要高。”广发银行相关负责人介绍说。
而且, 借款额度也非常灵活, 不再限于原先的大额度贷款。“如果小微企业在银行办理了生意人卡, 想用钱就刷这张卡, 借一千也可以, 借两千也可以, 借一千付一千利息, 借两千付两千利息。”上述负责人表示。
包商银行也是一家以小微企业为核心的商业银行。据统计, 截至目前, 包商银行累计发放小微企业贷款1376亿元, 为几十万户小微企业、个体工商户和农牧户解决了融资难题, 惠及160多万人的就业、创业与发展。截至2011年末, 包商银行总资产达到1783亿元, 各项存款余额1143亿元, 各项贷款余额461亿元, 贷款不良率仅为0.45%。
在破解银行“嫌贫爱富”的问题上, 第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危的观点是“大猫进大洞、小猫进小洞”, 即大银行服务大企业, 小银行服务小企业。他认为, 建立为小微企业服务的社区银行是解决中小企业融资的重要环节。
之所以持此观点, 成思危表示, 其一是社区银行规模小, 既能以中小企业为主, 包袱也比较少;其二, 大家共处同一社区, 信息不对称的情况就少, 抬头不见低头见, 如果你违约就别想在这个地方站住脚。
对于建立为中小企业服务的专业银行, 张竞强也非常认同。他认为, 只针对中小企业进行贷款, 不面向大企业发放贷款, 才能从体制、机制、政策面上根本解决资源错配。“这也借鉴了发达国家经验, 目前中小企业协会也在组织、呼吁和发起专门为中小企业服务的银行”。
拓展银企对接
商业银行因作业成本、机制体制等限制不愿多考虑小微贷款, 而我国数量众多的中小企业对小额资金的需求又尤为旺盛, 如何化解这一矛盾, 让银行和中小企业成功对接?
记者在采访中发现, “贷款外包”得到越来越多小微企业的认可。江川金融服务股份有限公司董事长刘迎生告诉记者, 这种方式中, 金融服务机构其实承担着一个桥梁作用。“一手托两边。”一方面协助银行, 为其提供贷款调查、评级、评审、担保管理以及贷后管理的服务支持;另一方面为有贷款需求的中小微企业、工商户及个人提供最佳融资路径。
对于银行而言, 贷款外包不仅可以降低成本, 更重要的是为其分散了风险。“每进行一笔业务, 我们都要在银行存一定比例的保证金 (或称违约金) , 也就是我们在银行设有一个资金池, 即使发生不良贷款, 银行也能保证自身的资金安全。”
企业之所以看重贷款外包, 主要是因银行的“高门槛”。因长期与各大银行进行合作, 刘迎生对银行贷款业务有着较深的了解。他指出, 银行对小额贷款和大额贷款采取的是同一业务体系, 哪怕你只需要贷几千元、一万元, 你也必须通过银行财务报表审批以及产品市场、经营效益偿还能力调查等重重“关口”, “而大多数小微企业由于受自身条件限制, 不具备某些或相关条件”。更重要的是, 这样一套流程走下来, 即使从银行获得了贷款, 企业也大多失去了投资或缓解“钱荒”的最佳时机。
正是因为能促成企业和银行的最佳对接, 使双方需求都能在合理范围内得到最大满足, 江川金融首创的贷款服务外包模式才能得到快速发展。“目前, 我们已在北京、山东、江苏等20余个省市设立了30家分支机构, 面向当地中小微企业提供贷款服务。”刘迎生介绍说。
但金融服务机构提供便捷服务并不代表“无门槛”或“低门槛”, “我们有规范的评审体系, 有专业的评估团队, 基本类似于银行, 在某些评审环节比银行更为严格。区别在于, 我们自成立伊始便专注于为中小微企业服务, 并形成了一套完善的服务模式。”
更重要的一条, 企业必须诚信, 将最真实的生产、销售情况反馈给银行和金融服务机构。“我们发现, 很多融资难的小微企业, 其财务报表一般是不可信的, 我们只能将企业的‘流水’和营销合同结合起来核对, 即便这样, 也有动机不良的企业出现‘倒流水’现象。”
在刘迎生看来, 企业不规范、规模小都不是问题, “我们可以帮企业通过分析寻找到合适的银行资源, 但如果没有信用, 任何融资途径都行不通。”
小微企业贷不到款不是因为没有信用, 而是没有服务于他们的贷款机制
新型移动增值服务产品分析与设计 篇11
[关键词] 移动增值 服务产品 移动伴侣
从国外增值服务的商业模式来看，合作运营模式受到全球普通关注和认同，这种模式是指网络运营商联合众多的SP（Service Provider服务提供商的简称）、CP（Content Provider的缩写,即内容提供商等增值服务提供商），以收益分成、利益共享的形式，共同提供增值业务。
目前国外相关文献都对移动增值服务的发展前景给予肯定，研究表明新型的体现时尚的移动增值服务产品成为全球关注的共同话题。但是国内研究目前大部分只是在理论上阐述移动增值服务的广阔前景，仅限于对已有移动增值服务产品进行可行性分析。然而运用新型的商业模式，以解决顾客整体需求为目的并且与先进移动技术平台相结合的移动增值服务产品必将成为以后移动增值领域的研究焦点。
本文针对当前消费者对手机日趋多样化的需求，提出两个问题：
1.提出新型消费方式
目前易流动白领一族对移动增值服务需求日趋多样化，能否提出一种以解决移动顾客的特殊需求为目的，解决目标顾客整体需求的“一站式”的新型消费方式？
2.建立新型共赢价值链
改变移动运营商过于单一的现状，能否可以将多家跨行业供应商整合在一起，形成一条跨行业共赢价值链？
针对上述问题，笔者推出一种与时俱进的新型移动增值服务产品——移动伴侣，本产品包括两个服务板块：美食沙龙，移动传情。此产品将很好地针对这一市场需求填补其空白，为消费者提供一种随心所欲的洒脱。
一、市场分析
笔者从大量相关资料中分析得出目前中国移动增值业务虽然取得了快速的发展，但从整个价值链来看仍然存在以下缺点：价值链中服务商和运营商过于单一，呈现行业孤僻现状，与其他行业分界过于明显，缺少共赢互利的经营模式。
针对上述问题，中国移动增值业务首要需要进行的举措是要进行合作伙伴联盟共赢模式。
二、顾客分析
1.市场细分的依据
本产品按心理因素细分的消费者市场:（见下表）
表 按心理因素细分
2.目标市场选择
移动伴侣主要以白领阶层、工作流动性较大的工作族和部分接受新事物较快的在校学生为主。
移动传情这一服务产品的目标顾客主要以白领阶层、易流动阶层。当身处异地，恰逢节日或者有重大意义的日子，如：身在北京的你可以即时为身在成都的亲人送上一束鲜花。
潜在顾客：大部分在校大学生。如果宣传力度增大，其他国家和地区也可能相继使用移动伴侣服务。
3.本产品顾客让渡价值
本增值服务为顾越客提供的顾客让渡价值包括以下几个方面：
（1）方便快捷。移动伴侣通过最新的移动平台WAP和JAVA来实现，在服务的整个过程中，顾客只需要向服务器发送彩信便可以完成这一整个业务，简捷方便。
（2）形象生动。移动伴侣将整个服务过程通过彩信的方式，在用户提出服务要求后，及时的以高质量的图片优美的音乐图文并茂的发送到用户的手机上，形象生动，用户不需见到真实产品就能感受到产品魅力。
（3）时尚浪漫。移动伴侣——移动传情服务为目标顾客在异地传情达意，并且在特殊的日子给对方一个惊喜，让浓浓的情意弥漫心头，怦然心动的情愫或许为你挽回一生的遗憾。
（4）物超所值。对于会员VIP，本业务免费推出一系列亲情服务：如KTV点唱。
三、 移动增值服务产品设计
移动伴侣服务产品操作流程见图1：
图1 移动伴侣产品操作流程
顾客如需要“移动伴侣”增值业务服务，即拨打1688（假设），用户订购本业务后服务台及时发送彩信（业务服务界面）到指定手机上，本界面包括两个服务项目：美食沙龙、移动传情。用户可根据需要选择若干具体服务项目，服务台返回订购成功信息。
1.美食沙龙产品的操作设计
美食沙龙产品操作见图2：
图2 美食沙龙产品操作
当已经订购本服务的顾客到达外地时，移动服务台将及时给用户发送提供美食沙龙的服务通知，本界面可向用户提供下列选择：餐饮种类；餐饮档次，当顾客做出订餐选择后，服务台就会根据顾客要求返回涵盖整个城市的几家特色餐厅信息供用户选择，当用户针对自己需求做出选择后，服务台会发给用户订餐成功的信息。
对于当地顾客，如果订购了美食沙龙业务，可以随时进行订餐，如果顾客当地的那家餐厅推出特色佳肴或者酬宾活动，服务台将会在第一时间以彩信的方式通知您，并且根据您的要求来提供订餐和餐厅详细地址。
2.移动传情产品操作设计
移动传情产品操作见图3：
图3 移动传情产品操作
当用户到达外地，订购本业务，或者在当地订购而出差在外，服务器则会给用户返回信息，包括被祝福人与顾客的关系、祝福缘由、表达方式、顾客姓名。当顾客做出选择后，后台服务会再返回顾客一条信息，包括：被祝福人的名字、被祝福人的详细家庭地址、祝福的话、付费方式：手机直接扣费/银行卡（信用卡）扣费（附卡号）、您希望*年*月*日*时*分送给被祝福人，当用户做出具体回复后，服务后台将根据用户的需求提供服务。
四、结束语
本文以当今移动增值市场的需求为前提,结合移动通信的先進服务平台技术,基于目标顾客整体需求的跨行业的共赢价值链,通过对当今中国移动增值市场的顾客分析,设计出一种新型的移动增值服务产品。本文的创新之处就在于本文改变了以往移动运营商过于单一的现状，多家供应商整合在一起，形成了跨行业的共赢价值链，针对移动顾客的特殊需要，设计了一种解决目标顾客整体需求的“一站式”新型的消费方式。本人今后的研究重点将放在顾客对此种移动增值服务产品的顾客感知度，采用问卷形式进行个人访谈，证明其可行性。
参考文献：
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金融服务“三农”的图谱与设想 篇12
一、阳高县概况
阳高县地处山西省东北部, 晋冀蒙三省 (区) 交界处。全县南北长65km, 东西宽25.5km, 总面积1668km2, 耕地面积5.86×104hm2, 其中水浇地2.47×104hm2, 主要种植作物有玉米、谷子、薯类和豆类等。县辖7镇6乡, 256个行政村, 28.7万口人, 其中农业人口24.3万人, 是一个典型的农业大县。
近年来, 该县县委、政府积极推进农业化进程, 因地制宜, 大力发展特色产业。“杏树、养猪、蔬菜”三足鼎立, 形成了“山西省杏树栽培基地、山西省瘦肉型生猪生产基地、山西省农产品优势基地和全国无公害蔬菜基地”四大主导产业。工业全面招商, 先后引进了总投资13亿元的年产3×104t氯丁橡胶, 总投资1.57亿元的年产8×104t杏仁露, 总投资46亿元的年产120×104t甲醇项目, 为阳高经济发展未来腾飞奠定出了良好基础。
2008年阳高国民生产总值9.75亿元, 农业总产值3.77亿元, 工业总产值5.98亿元, 财政收入1.023亿元。全县人均收入2652元, 农民人均纯收入2423元, 大大低于全市农民人均收入2936元的平均水平。该县是全省36个国定贫困县之一, 也是新时期国家扶贫开发重点县和全省“两区”开发的重点县。截至2009年3月末, 全县各项存款余额21.3亿元, 其中农行5.34亿元, 占比25.07%, 各项贷款余额5.91亿元, 其中农行0.13亿元, 占比2.20%。
农行阳高县支行现有职工40人, 下设营业网点三个, 支行内设经营管理部、客户部。多年来, 经营效益低, 财务状况差的局面一直得不到扭转, 2003年-2005年三年亏损950万元。2006年支行新的一届班子组建后, 内调结构外树形象, 强化管理, 奋力拼搏。当年扭亏为盈实现利润49万元, 2007年实现利润81万元。2008年全行再振雄风, 转换步伐, 拓展市场, 提升实力, 主要经济指标实现了新的突破。全行各项存款余额达53459万元, 较年初净增15935万元, 同比增加15935万元, 创历史最高水平。各项贷款余额1710万元, 较年初减少15011万元 (其中剥离14677万元) , 经营利润实现196万元, 是一个飞跃。
二、深化面向“三农”金融服务图谱与设想
(一) 服务“三农”建设新农村的整体规划。在服务“三农”建设新农村中, 阳高县委、县政府已把“三农”纳入到县域总体规划中。规划的总体思路是:“以国民经济为指导, 与土地利用总体规划相一致, 与工业集中发展布局等专业规划相协调, 构建城乡一体化的以工促农, 以城带乡的机制, 计划用10年左右的时间, 让全县60%以上的行政村达到新村镇、新产业、新农民、新风尚的四型新农村”。据调查, 新农村目标的实现, 需有效金融投入资金约在3亿元左右, 2009年到2011年阳高农行三年支农规划为:一是全县发放惠农卡20000张, 授信15000户, 新增贷款5000万元, 占农户的20%。二是支持110户专业合作社新增贷款5000万元, 用于产、供、销一体化发展。三是增加贷款1000万元, 重点扶持蔬菜、养殖、“两杏”等高科技的特色产业, 增加农民收入。四是在龙泉工业园区新设一个高质量的分理处, 在改造后的大南街中心段迁移东街分理处, 在新华街分理处安装自动取存款机一台, 使全行网点自助银行达100%。
(二) 积极开展创建信用村拓展惠农卡和小额贷款新尝试。今年3月总行下发的《2009年惠农卡和农户小额贷款试点工作实施方案》中明确提出了利用“农行+信用村+农户”模式营销惠农卡和农户小额贷款的思路。“农行+信用村+农户”模式具体在实践过程中如何运作, 对于基层行而言还是一个新课题。“先搞创建信用村试点, 夯实基础、总结经验、稳步推广”是该行的一个比较好的做法。一是支行成立创建信用村拓展惠农卡与农户小额贷款领导组。支行由行长任组长, 分管信贷客户营销副行长任副组长, 由客户部牵头, 负责对信用村的选择协调沟通等工作。二是争取政府支持, 行党委就惠农卡和农户小额贷款推广选项工作向县委、政府作专题汇报, 得到了县领导高度重视, 以农行的惠农卡为平台推广农户小额贷款, 支持新农村建设表示赞赏。并召开相关部门协调会, 要求政府各部门积极配合农行拟计划方案、落实措施、协助农行解决惠农卡选择信用村的组织领导、人员协调、信息收集, 并就农户小额贷款的担保、运作、风险等问题听取意见, 探索了对策。三是支行依据上级行的部署, 并结合阳高贫困县实际制定了《惠农卡和农户小额贷款工作实施方案》, 明确了相关细则和贷款的授信发放等具体措施。四是通过全面考察, 确定北徐屯的夏场村为惠农卡和小额贷款信用村试点村。该村整体农民信用度高, 2000年以来在农行无恶意拖欠贷款行为, 而且该村还是大同内蒙一带最大的批发蔬菜市场, 享有“买蔬菜到夏场安全有保障”的美名!支行配备专人蹲点, 采取三包一挂钩的方法, 即包惠农卡的“发放、质量、使用”, 包授信的“额度、效益、收回”。现已在该村取得阶段性成果, 全村评选出优质信用客户700户, 与农行签约惠农卡合同协议270户, 现已在曹庄、青松堡评选出信用客户1500户, 签约惠农卡发展至596户。支行在总结经验基础上, 下半年在全县陆续展开, 到年底争取发卡10000张。
夏场村的实践告知我们, 开展信用村创建一要严把信用准入关。二要有良好的经济环境。三是社会调查, 农行客户经理的选配, 水平高低是关键。四是服务渠道和用卡环境建设是保证。我们认为: (1) 农行应在大乡镇重点区创造条件设自助银行服务平台, 方便农户结算, 如镇所在地人口达3000人以上都应安装自助存取款柜员机, 为客户量大的村配备转账电话, 方便惠农卡持卡人刷卡结算。 (2) 乡镇自助银行视同营业网点管理, 值守聘请专职人员负责, 安全管理由支行监控中心与当地公安派出所联动管理。 (3) 县支行应尽快成立服务“三农”中心部, 与当地相关单位协调, 组织产品营销等工作, 惠农贷款、个人贷款受理及风险管理。 (4) 推广农户贷款五老协助工作法, 通过聘请村老支书、老村长、老干部、老党员、老村民, 帮助了解农户信息, 减少农户小额贷款风险。
(三) 积极支持阳高的特色产业—养殖业的发展。阳高县是山西省瘦肉型猪生产基地县。2008年, 全县存栏猪40万头, 羊30万只, 奶牛2万头。其中年出栏5000头以上的有11户。比较突出的有:投资6000万元的罗文皂现代化万头猪场、投资2500万元的北徐屯生态环保型养猪园区、投资500万元的龙泉镇神泉养猪场、投资260万元的王官屯瑞龙养猪小区、投资260万元的长城乡黄彦沟特色肉羊养殖场。这些都有求于农行一定数量的贷款扶持。
去年以来, 阳高全县铺开建设各类养殖园24个, 信贷资金需求量在1000万元左右。基业公司是阳高农行多年来重点扶持的企业, 现有贷款余额400万元。该企业是阳高养殖龙头企业之一, 以繁育改良品种, 带动农民发展养猪为主, 年可出栏大白、杜洛克优质品种猪18000头。作为龙头企业, 如何才能实现养猪产业化, 切实带动农民增收, 该公司2008年规划设计了饲料加工厂、生猪屠宰一条龙生产线, 但由于资金制约不能做大做强。就此问题, 山西省委常委、副省长李小鹏深入该企业调研。2008年11月8日省农行行长曹少雄专门深入该企业进行调研, 肯定了公司走产业化之路扶持农民增收的作法。今年支行组织力量, 深入该企业重审调查评估, 认可出贷。现申请400万元的可行性贷款报告已上报省分行。
(四) 支行计划筹措1000万元信贷资金, 用3年时间支持蔬菜、杏树业的壮大发展。蔬菜是阳高的绿色拳头产品, 早在上个世纪90年代, 支行先后发放500万元贷款, 支持蔬菜业生产的化肥、优良品种的引进和再生产的扩大。进入21世纪, 全县蔬菜种植面积迅速发展扩大, 2007年发展到0.67×104hm2, 生产的圆菜、青椒等蔬菜已誉满京津, 畅销东南亚等国家。总产量已达3.1×108kg。但是, 科技含量低、自然灾害等问题一直困扰着当地菜农壮大发展。去年该县委组织涉农部门, 出外考察学习, 掌握了移动式大棚等种植技术, 认识到了发展大棚蔬菜的优势, 成本低, 可移动又能抗灾害, 种出的蔬菜鲜嫩且无公害, 销售越来越好。今年龙泉镇在去年400栋温室大棚基础上, 投资6000万元新建日光温室600栋移动1600栋, 为农民增加收入2000多万元, 对此支行今年准备投入信贷资金300万元。计划明后两年投入800万元扶持全县新建大棚。
杏树是阳高农业的一大支柱产业, 阳高杏脯是山西传统名产, 被东南亚及日本等国称为“名贵小食品”。栽植杏树的农民则说“贫困山村变化大, 杏蛋高过鸡蛋价”。由于农民尝到栽植杏树甜头, 全县建立了3个万亩杏树标准化示范区, 9条标准化杏树林带。全县杏树发展到0.73×104hm2, 每年尽管杏树产果未达成熟期, 就有北京、山东等地果商前来订货。近年来, 阳高为提升杏产品价值, 在王官屯镇扶持起一个加工杏产品为主的大同绿苑饮品有限责任公司, 进一步延长杏产品的产业链增加杏农收入。目前该公司扩大生产流动线, 缺乏资金500万元, 支行已列入今年重点扶持对象。
除此而外, 支行还针对菜农、杏农等个体农民商户结算难问题, 为其提供市场信息, 理财规划, 提供贷记卡、借记卡、网上银行、电话银行、手机短信通等产品业务。
(五) 贴紧县域经济载体发展, 探索在龙泉工业园区建立中心分理处网点。随着龙泉工业园区建设的发展壮大, 依托之优势, 阳高县2008年跻身于全国最具有投资潜力中小城市百强县。总投资46亿元的年产120×104t甲醇项目落户阳高、总投资75×104t干法水泥、甲苯回收在园区开始新建、总投资13亿元的中亚年产3×104t氯丁橡胶等三个大型企业早已在2003年纷纷落户在工业园区。这些工业企业的发展, 急需要银行高质量的网点资源配置为其办理金融业务。对此支行拟在龙泉工业园区所在地大南滩中心区建立分理处网点一个。此外, 近年来, 阳高县加强城市化建设, 开发县城大南街改造两年已基本竣工, 改造后的大南街将是阳高商业区的重点街道, 经济密紧、发达。支行按照城市化县域金融网点布局要求应抓住机遇, 选择合理位置配迁东街分理处向南街落户。这是一场市场挑战百年大事, 谁走在前, 谁就优先占领市场。
总而言之, 阳高农行为服务“三农”探索了一些路线图谱, 但由于贫困县受特定环境制约, 农业资金的投放存在很大风险。笔者认为, 在目前风险制度没有健全的条件下, 各级政府与涉农部门紧密结合, 为服务“三农”新农村的建设工作做新的尝试。一是设立农行“三农”风险补偿基金。像河南省那样, 对形成风险的农户贷款, 给予农行一定的比例补偿, 在一定程度上解决基层行发放农户贷款的后顾之忧, 强化政府协调农行优选农户、参与农行贷款后管理和收回到期贷款的责任。由县、乡、村协助农行进行清收。联合清收仍不能收回的, 由县支行核实汇总, 报“三农”资金领导小组审批, 县财政直接拨付资金给农行补偿贷款损失。二是创新发展龙头企业订单链式贷款, 即龙头企业、农行、专业合作社与农户签订四方协议, 由农户承贷龙头企业担保, 专业合作社监控资金流向和产品的销售, 农行放贷。三是推行支行“三农”信贷保险, 对从事种养殖业的农户申请小额贷款, 将担保作为第一授信的一个重要基本条件, 明确约定农行为第一授权人。借助保险手段防范“三农”信贷资产风险, 对以房产、机器设备等作抵押物办理信贷业务的客户, 按抵押物的评估价办理财产保险。
摘要：介绍阳高县概况;深化面向“三农”金融服务图谱与设想。