互联网金融产品

互联网金融产品（精选12篇）

互联网金融产品 篇1

一、问题分析

下面, 我们将分别从宏观经济政策、政府、银行和企业的角度来具体分析我国现有经济结构的不足与互联网金融产品产生的关系。

(一) 我国金融自由化进程与现有金融压抑体制之间矛盾突出。

我国在利率市场化的推进过程中, 必然存在着金融自由化进程与金融压抑体制之间的矛盾。“金融自由化”理论是美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖在20世纪70年代, 针对当时发展中国家普遍存在的金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”, 影响经济发展的状况首次提出的。他们深刻地指出“金融压抑”的危害, 认为发展中国家经济欠发达是因为存在着金融压抑现象, 因此主张发展中国家以金融自由化的方式实现金融深化, 促进经济增长。金融自由化就是针对金融抑制这种现象, 减少政府干预, 确立市场机制的基础作用。

20世纪90年代开始, 我国实行金融改革以来, 金融自由化改革逐步推进, 从贷款利率的逐步放开到今后存款利率的市场化, 从改革开放特区建设到上海自贸区的不断发展。金融改革虽然取得了一定的成就, 但整体上, 改革过程中, 政府仍然对金融机构进行着严格的管制。具体表现在利率管制、信贷干预、高准备金制度以及银行业务范围自由度低等方面。

利率管制方面, 从1996年6月放开银行间同业拆借利率, 到2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制, 我国一直在利率市场化改革过程中缓慢前行。余额宝、理财通等互联网金融产品的出现, 以高收益率的方式得到了储户的追捧, 大大减少了银行的存款量。存款客户的流失激励着银行必须以较高的存款利率来吸引储户;信贷干预方面, 目前我国信贷干预主要体现在两个方面:一是政策性信贷投放;二是信贷倾斜政策。两种方式均边缘化了中小企业融资问题, 阻碍了目前中小企业的发展。此外, 高准备金制度和银行业务范围自由度低等问题, 也分别从流动性和银行业务扩展等方面约束着商业银行的改革发展。

综上所述, 目前我国金融行业发展依然很脆弱, 缺乏有效竞争力。互联网金融产品的出现促使着我国商业银行进行着一场自下而上的改革。

(二) 我国目前不合理的经济结构影响。

国家和金融业经济结构的不合理催生了互联网产品的集中出现。引用中国人民大学张杰教授的观点, 中国的经济特征是在以外源资金为主的特别是以银行体系的信贷为主的增长类型。而西方企业最基本的融资方式为内源融资。可以说, 如果没有内源融资做基础, 外源融资就存在巨大的经营风险。据统计, 在改革开放以来的30多年来, 我国用平均19%的信贷增长支持了平均9%的经济增长。2013年6月, 我国银行业出现了一次大规模的钱荒, 随后, “余额宝”等互联网理财产品大量涌现。二者的产生似乎有着某些千丝万缕的关系。那么, 钱荒的产生只是银行流动性方面的问题吗?在钱荒产生之前的2013年5月份, 我国广义货币供应量, 同比增速为15.8%, 人民币存款余额逼近百万亿元, 而且1~5月份社会融资规模为9.11万亿元, 比上年同期增加3.12万亿元。此外, 在钱荒出现之后, 6月27日, 央行不仅没有采取措施增加流动性反而采取了提高存款准备金率等措施。

由此分析, 流动性问题只是钱荒产生的一个表层原因, 真正的原因在于我国的经济结构和银行业务结构发展不合理等造成的。脱离实体经济盲目发展, 使得互联网金融产品在金融资产过度膨胀在一个时间点集中爆发。

(三) 商业银行业务经营结构不合理。

银行经营结构不合理发展是产生钱荒并促使互联网金融产品快速发展的一个重要原因。2008年美国次贷危机的产生, 根本上是由于美国银行等金融机构无限制的发展金融衍生业务造成的。那么, 由此联系到我国银行的经营结构, 这里, 我们以商业银行表内、表外业务资产比例来进一步分析目前商业银行经营结构等问题。 (表1)

数据来源:2013、2014年中国金融稳定性报告

在近两年的《中国金融稳定报告》中, 分别用“2014年:表外业务快速增长, 风险逐渐显现”、“2013年:表外业务持续增长, 风险隐患不容忽视”这两句总结来一针见血的说明了我国目前商业银行经营结构出现的严重性问题。截至2012年末, 银行业金融机构表外业务余额48.65万亿元, 比年初增加8.0万亿元, 增长19.68%。表外资产相当于表内总资产的36.41%, 比年初提高0.54个百分点。这说明商业银行表外业务风险可能向表内传递, 存在内部收益转移和交叉补贴等行为, 监管亟待加强。此外, 截至2013年末, 银行业金融机构表外业务余额57.7万亿元, 比上年末增加9.05万亿元, 增长18.6%。表外资产规模相当于表内总资产规模的38.12%, 比上年末提高1.71个百分点。值得注意的是, 近两年来, 一些商业银行通过表内资产表外化来规避金融监管, 将资金投向宏观调控限制行业和领域, 或将不良资产从表内转移至表外, 导致信贷风险透明度降低。

表外业务总量正在逼近表内信贷总量。银行大力发展表外业务, 占据了大量的存款资金, 从而降低了银行的存款流动性。当银行的库存现金不能满足自身日常的经营活动时, 便产生了钱荒。钱荒过后, 2013年6月27日, 中国人民银行不仅没有下调反而提高了存款准备金率, 进一步控制收紧银根, 控制商业银行的流动性。这更加说明了央行想通过紧缩的货币政策来调整商业银行的经营结构。

(四) 企业生产规模扩大与融资难之间的矛盾。

从企业角度, 在我国经济结构转型的大背景下, 我国中小企业存在着生产规模扩大与融资困难之间的矛盾。从银行的贷款政策导向来讲, 银行作为一种特殊的盈利性质的企业, 由于缺乏有效的监管, 并存在急功近利的倾向, 目前银行贷款结构严重不合理。据统计, 银行将贷款总额的80%以上贷给了那些国有企业和其他大型公司以及政府部门等信用等级高、风险小的企业。所以, 对于中小企业尤其是刚刚起步的小微企业而言, 它们要想贷款融资, 只能向民间高利贷等非金融企业进行融资。所以说, 在银行短时间不能改变这种放贷结构的情况下, 中小企业急切的需要一种新型的融资方式来解决自身的扩大生产规模、转型升级与融资难之间的矛盾。

二、对策建议

综上分析, 我们从我国经济结构的弊端整体上分析了近年来互联网金融产品的产生根源, 并分别从国家政府和银行企业的角度分析了金融自由化与金融压抑、银行经营结构不合理等具体原因。所以, 笔者认为, 互联网金融产品的产生与快速发展, 只是我国在利率市场化和经济结构调整转型过程中的一个过渡性质的产物。处于经济转型时期的我国由于经济结构等方面的不完善, 促进互联网金融产品大量产生。当我国市场经济体制不断完善, 市场配置资源的效率稳健提升时, 互联网金融产品也将会失去其应有的光彩。在此基础上, 笔者提出以下建议:

(一) 调整经济结构, 合理配置消费、投资、出口在促进经济发展中的作用。

经过前文分析, 我们可以得出, 经济结构和投资结构方面的不平衡严重制约着我国经济的纵深层次方面。比如国家经济偏向于投资基础设施建设和大型国有企业, 那么在这种政策导向下, 作为盈利性质的银行便倾向于投资这些资金需求量大、收益稳定的项目, 进而忽略了一些成长型的新型中小企业的融资需求。所以, 在此基础上, 在经济发展过程中, 国家应该合理配置基础设施投资与社会保障支出等支出之间的关系, 正确处理好消费、投资、出口在经济发展中的比例。

(二) 大力推进金融体制改革, 发挥市场在资源配置中的决定性作用。

麦金农教授在《经济自由化的顺序》中强调, 金融在现代经济中处于核心作用, 要求解除政府管制, 实行利率自由化等政策, 这始终是发展中国家金融改革的方向。从利率方面讲, 市场决定的利率才是合适的利率, 我国中央银行制定的利率不能称得上是市场利率。所以说, 余额宝等互联网金融产品的出现, 不是在扰乱利率水平, 而恰恰是在寻找真正的利率水平, 这都是金融市场化的体现。在党的十八届三中全会上, 党和政府提出了要发挥市场在资源配置中的决定性作用的要求。这为我国进一步深化金融改革提供了新的要求。基于此, 我们应紧紧抓住金融自由化这一大方向, 逐步放宽我国的金融抑制, 完善我国的金融市场。

(三) 银行调整经营结构, 与互联网金融产品取长补短。

银行在经营理念和经营结构上的局限性, 限制了银行业务的进一步扩展。为了避免钱荒等类似流动性事件的再次产生, 银行必须调整经营结构, 整合现有的表内、表外业务。同时, 在互联网金融产品日兴的情况下, 传统银行应该借鉴互联网金融产品的优势, 结合自身的优势, 不断创新自身的银行产品和业务。比如, 银行可以利用自身拥有的庞大信用评价系统、企业风险控制系统和客户基本信息, 银行完全可以利用这些优势, 建立一种类似P2P网贷系统, 以解决目前银行贷款结构失衡和中小企业融资难问题。大数据方面, 银行可谓是掌握客户信息大数据的佼佼者。那么, 如何利用大数据, 并将其转化为一种生产力, 将是银行业务创新的重要一环。笔者认为, 大数据营销也是当今社会营销发展的一个大趋势。银行存款、贷款、基金等产品要想适销对路, 必须在自身大数据的基础上, 总结分析客户需要哪些产品, 哪些地区需要什么产品, 不同年龄的客户群体需要哪些产品, 在此基础上针对不同群体生产出不同产品, 并对相关产品进行针对性、差异化营销。

摘要：近年来, 伴随着余额宝等产品的出现, 互联网金融产品如雨后春笋般出现, P2P网贷、众筹等多种融资理财方式由于其较强的用户体验感和用户需求, 日渐成为人们日常生活中的一种时尚追求。那么, 近两年来互联网金融产品大量涌现的原因, 除了其自身相对于传统金融产品固有的优势之外, 有哪些深层次原因?笔者从国家宏观经济政策入手, 认为我国现有经济结构的弊端是互联网金融产品产生的根源。

关键词：金融压抑,互联网金融,经济结构

参考文献

[1]李仁杰.资本监管约束卜的银行经营转型[J].银行家, 2005.10.

[2]王树同.资本市场结构调整与商业银行经营转型[J].金融理论与实践, 2006.3.

[3]郑震龙, 郑泽华.国有商业银行信贷结构调整中的制度需求与供给[J].金融教学与研究, 2002.5.

[4]盛军.我国商业银行操作风险事件的实证研究与国际比较[J].南方金融, 2008.3.

互联网金融产品 篇2

中国互联网金融行业协会成立于2013年11月，是目前互联网金融行业的权威智库，是国内影响力最广，规模最大的互联网金融行业组织，在线注册的会员单位突破1200家。

协会实行六大创新型发展模式，特别是实行国内协会入会严格的标准，对于国内其他行业协会的发展走向市场化、专业化起到借鉴作用。同时，中国各行业协会的未来的发展方向一定是向民间智库转型，这样才能更有效地服务于各行业，带领各行业实现转型升级，推动地区经济的蓬勃发展。

协会的发展基调定格于走市场化道路，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，开创了民间金融智库的先河，实现了用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。

开创协会入会最严格标准——需学习“4+1”课程及笔试测评 必须经过协会“4+1”（四门专业课程+《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的一门选修课）的培训及特设的“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”的严格测试，测试类型为：闭卷。每批会员单位的笔试成绩都将于协会网站公布，笔试成绩合格者即会颁发协会会员牌匾，代表正式加入协会，同时企业名称会放在协会官网的“协会会员”处展示。互联网金融的从业者必须对互联网金融专业知识有一定的基础，杜绝非专业者从事互联网金融工作，规范互联网金融行业参差不齐的现象，提高互联网金融行业的整体专业度。

开创协会免费入会的先锋——实行终身免费会员制

协会的会员单位来自互联网金融产业链，包括：支付、互联网金融门户、互联网信息技术、P2P、众筹、政府产业园区、国企、央企等实体企业，自协会成立以来，始终贯彻实行终身免费会员制，采取免费在线实名注册制的方式提交入会申请，要求法人及企业各部门负责人在内的10个企业主要骨干力量在线实名注册，确保企业有责可依及协会规范化管理。

成为协会终身会员即可享受协会协会各项免费服务。例如，每月会举行《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的18门课程轮训、投融资对接、讲座沙龙、研报发布会、各类研讨会等各种特色及形式的活动来提高会员单位的专业综合素质，开拓会员单位的金融创新动力。协会内部每年也会免费表彰优秀的会员单位，使会员单位终身免费受益。

协会认可的企业具备高成长性的特点

协会对于会员单位的基本资料审核非常严格，因为协会实行终身免费制，开创了国内协会免费入会的先锋，那什么样的企业才有资格获取终身免费的提升服务呢？那一定是具有高成长性的企业。如何判断一家企业是否有高成长性，主要从商业模式、未来目标、公司战略三个方面来衡量，绝不是哪家企业目前知名度大、广告投入大就一定具备高成长性，不能排除有透支未来的可能性。无论是实体企业，还是互联网金融企业，必须具备以上三个明确的要素，才具备了申请入会的资格。

未来的互联网金融未来在综合领域一定是互联网巨头与传统金融并存的格局，然而从纵向延伸来看，互联网金融的细分领域还有待开拓，在协会的引领下，包括18门课程的轮训、《金融大讲堂》在线视频学习等这些免费的终身服务，今后将会涌现出一批批具有高成长性的企业驰骋在互联网金融领域，通过垂直平台的专业服务带动传统产业的转型升级，实现自身企业大跨越的发展。

怎样加入中国互联网金融行业协会？

请申请者在有意加入中国互联网金融行业协会前，认真阅读协会《章程》，承认并遵守协会章程内容，履行会员义务，认同协会的核心价值观、协会发展目标、协会理念、协会文化、协会愿景。

首先点击协会官网右下角的红色字体“在线入会”，下载“入会申请书”，保存到电脑桌面，根据“关于入会申请填写细节答疑”的要求，用计算机打字填写表格，填写完整后，打印出来，法人签字盖章后，扫描成图片格式，以附件的形式发送至协会邮箱。同时在协会网站首页顶端在线实名注册10个包含单位代表在内的用户，将10个用户的真实姓名写在邮件的正文中，与“入会申请书”一并发送至协会邮箱，等待审核。一般审核周期是2-3天，协会工作人员会回复您的申请邮件，告知您是否通过审核，或者有什么问题需要修改。如有修改信息提示，请按照要求修改后重新发送邮件。关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知

中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。学习主题：

1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容：

本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。

担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。

哪款互联网金融产品最靠谱？ 篇3

就在余额宝抢下银行大量存款之时，一场互联网金融与传统银行间的大讨论正在展开。

不过在大多数消费者眼里，各种网络“宝”产品是不是“吸血鬼”并不最为重要。他们的命题始终只有一个：如何在安全的前提下赚到最多的钱？那么，就让我们暂时绕过这场舆论混战，以实际体验的方式对6款热门互联网金融产品做一次“全面检查”，并从风险告知、收益显示等方面进行对比。

百发百赚最忽视风险

尽管货币基金的稳健性众所周知，但并非全无收益风险。而支付宝、百度理财、微信等互联网金融平台，向消费者告知收益风险时却存在不少区别。

在《消费者报道》记者体验的6款互联网金融产品中，百度理财对收益风险的提示力度最弱。仅在其后端对接嘉实1个月理财债券E类的“百发”产品说明书中表示“在中国目前风险为零”，却并未对亏损的可能性作出推测。而百度理财的另一款产品“百赚”，也只片面强调“该对接基金自成立至今，未出现过负收益”。网易理财也对现金宝的风险简单带过——“货币市场基金是证券投资基金中的低风险品种，历史上未曾出现负收益情况。”

而支付宝对余额宝的风险描述则相对严谨，虽然认为“从历史数据上来看，收益稳定风险极小”，但仍然向消费者承认“理论上存在亏损的可能”。和支付宝类似，苏宁也向消费者对其推出的零钱宝进行了一定的风险告知义务——“零钱宝首批支持广发和汇添富两只货币基金。货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损的可能，但从历史数据上来看，收益稳定风险极小”。

最为谨慎的风险描述当属微信平台，对其产品“理财通”直接进行“投资人仍需谨慎操作”的风险提示，一下把消费者拉回到理性的世界。

支付宝关联银行最多

消费者对类余额宝产品的兴趣，除了看中收益率外，购买便利也是原因之一。笔者在对7种金融产品进行账户绑定测试之后发现，支付宝可关联的银行数量最多，达到89家，比百度和网易平台高出7倍。而微信平台的绑定操作，则更为便捷。

所谓术业有专攻，在可以绑定的银行卡种类上，支付宝、与易付宝作为第三方支付平台的绑定范围更广。与微信相比而言，百度理财和网易理财平台上能使用的银行卡显得局限，只涵盖10家银行。

在绑定步骤上，淘宝用户自然是对余额宝熟悉有加，对原有账户进行身份认证就能直接进行操作。不过，步骤简单也并非全是好处。最近发生的几起支付宝盗刷事件，自然也引起了不少消费者对手机丢失后资金安全的质疑。

不过笔者在使用的时候还是遇到一点小波折。原因在于笔者多年前曾使用过一个支付宝账户， 并在银行开通支付宝卡通时使用了实名认证，后来这个账户因为各种原因而没有使用。最近当笔者又新注册了一个支付宝的账户，用开通了网银的储蓄卡进行购物。 当笔者尝试购买余额宝时，系统提示需要实名认证。无奈笔者的身份证号已经被第一个支付宝账户认证过了，花了好些时间才将两个账户绑定进行了购买。所以有多个支付宝账户的消费者也要多加注意。

微信平台相对更加简单，直接让消费者输入卡号进行添加后自动识别。主要步骤包括了设定密码，输入卡号和手机号，甚至连手机的验证码都直接导入，不消三分钟就完成了整个绑定过程。如果想省掉开通网银的麻烦，以此为卖点的微信理财通自然是个好选择，相信在春节期间不少消费者已经被微信红包的热潮感染，像笔者那样默默地把银行卡绑定到微信上了。

而对于消费者而言，易付宝的使用则相对陌生。需要的注意的是，易付宝和易宝支付并非同一种支付手段。易付宝绑定银行卡也是较为简单的，只要留下姓名、银行卡号、预留手机号，输入验证码就开通签约了。不过在开始购买零钱宝并需要输入密码之时，系统提示需要下载安全控件。然而笔者下载了不下五次，重启网页后还是出现类似提示。后来发现不少用户也碰到了相似问题，且无法得到解决。

百度理财的账户绑定对于有网银使用经验的用户来说也并不算复杂。然而相比而言，网易理财的绑定过程中，某几家银行的签约程序相对于前面几种产品可能要多些步骤，消费者在使用现金宝时需要稍微加些耐心，仔细了解一下相关条款。

理财通收益显示较厚道

从产品说明来看，几个产品的收益显示时间，都提供了具体的时间表和计算器。同时产品也发出了关于节假日的收益公告，相信经历了春节的消费者应该都有所留意。至于收益显示，所有的互联网金融产品都显示到以元为单位的小数点后两位。这就造成如果用户转入的数额较小，要想看到收益估计就得假以时日了。

对于小于0.01元的收益，百度理财的说明比较详细。而余额宝使用了“若当天收益不到1分钱，系统可能不会分配收益，且也不会累积”的字样。微信的理财通尽管没有对此进行详细说明，但在笔者存入20元并过了一段时间，还是能在小数点后看到一点变动，说明其收益的计算还是相对精确的。

现金宝到账时间更快

购买了各种类宝产品以后，并不是就万事大吉了。虽说通常建议消费者用闲钱理财，但会时常出现不时之需。于是，消费者对资金赎回和到账时间便尤为关注。

据笔者了解，各平台在赎回条件和到账时间上的规定五花八门。在本次体验中，到账最快的是网易理财旗下产品——现金宝，只要3至5分钟就能到账。当然这也只是部分银行卡能提供的服务，有一定金额限制；其次，是百度理财的20分钟到账，不过同样有金额限制。其他种类的服务大多需要到隔天或者1至2个工作日后才能到账，对于急于用钱的消费者来说，可能难解燃眉之急了。至于赎回的金额数，每个产品的要求方面都有所不同，对于重视资金流动性的消费者而言，选择产品时应根据自己经济状况做必要考量。

当然，赎回金额到达银行卡时间也是个重要指标。经笔者体验，余额宝和零钱宝赎回的金额都能即时到达支付宝和易付宝账户。对于想要利用这笔资金在相关电商进行购物的消费者而言，无疑是个好消息。因此，记者也好奇微信既然可以进行手机充值、购买商品和电影票等业务，理财通里赎回的资金除了能转账到银行卡外，能否另作他用。

然而遗憾的是，理财通在资金赎回后只有银行卡一个到账路径，并不能对“我的银行卡”里的其他用途进行支付。所以，习惯使用微信相关功能的小伙伴们千万不要把储蓄卡里的所有资金都转到理财通，否则“钱到用时方恨少”。

支付宝帮助版块较好

当然，不同消费者在体验这些互联网金融产品的途中会有不同疑问，最好的帮手或许是金融产品的答疑板块。

支付宝在这些板块中可以利用搜索功能进行咨询，并为余额宝分出了一个板块，对各种问题进行了解答，并提供了各种简易计算器对消费者进行更多说明。

易付宝、百度理财和网易理财也给问题分门别类，其中易付宝的分类较为详细，百度、网易理财则仅对常见问题进行了归纳。

微信则推出了风格简洁的十问十答，非常清晰明了，但更多的问题估计只能拨打其提供的客服热线才能得到进一步解答。相信聪明又细心的消费者一定能在这些帮助板块里寻找到自己满意的答案。

互联网金融与金融互联网 篇4

但是今天为什么我们在这个市场上把金融互联网和互联网金融进行一些对比, 我自己认为, 背后可能是资本的力量在发生改变, 今天可能互联网金融代表了民营资本, 金融互联网代表了国有资本。再过两三年我们可能不会再去谈所谓的互联网金融或者金融互联网, 因为再过两三年所有的银行都会认同互联网是一种工具, 我必须把互联网的思维和互联网的思想加入到整个金融产品创新中, 我才对客户有更好的交待。

我们今天来看, 传统金融机构对支付宝很有意见, 这12个月来, 传统金融机构对余额宝很有意见, 但更多的所谓的评论者, 唯天下之大不乱的评论者, 更希望是说金融互联网颠覆互联网金融。我认为这是错的, 我认为银行今天的担心不是担心余额宝, 不是担心支付宝, 不是担心阿里小贷, 而是对于互联网的担心, 他们对于互联网的担心转嫁到了一些产品形态上, 对还是不对?

但是互联网在人类社会当中是电发明以后的最重要的发明之一, 谁都挡不住, 而且我们对互联网的价值和认知现在只有20%, 马云也经常告诉我们, 阿里巴巴所有的技术, 我们必须对社会心存感恩, 同时我们要对互联网心存敬畏。在互联网面前, 我们真的是一个非常初级的初入者, 跟大家的创业是一样的。

我想向大家分享我对余额宝、对支付宝的看法。因为这18个月来, 到最近的12个月、6个月, 持续的纷纷攘攘、吵吵闹闹, 从监管部门到金融机构、到互联网企业, 互联网金融已经变成了一个当今最热的流行词, 但我们应该看看, 支付宝、余额宝对这个社会本身的贡献, 对金融体系的创新, 是正向的还是负向的。

如果没有支付宝, 中国商业银行的电子银行业务将会倒退3—5年, 因为支付宝对于中国的整个网上银行的贡献附加值在35%以上, 如果没有淘宝, 没有支付宝, 就没有这么多的客户去办电子银行, 去申请网上银行, 如果放在今天, 银行的柜台会被挤破的, 这何尝不是一场市场效率的提升。同样, 如果没有支付宝, 中国的整个电子商务的发展就没有这么快。

如果没有支付宝, 今天建立在大数据基础上的、云计算基础上的信用体系无从谈起。我做金融做了20多年, 我做互联网金融做了9年, 都是跟信用极其相关的, 我认为中国社会整个民族是一个道德非常朴素的国家和民族, 但是我们需要一种力量, 需要一种技术去激发它、去保护它, 这就是技术革新、产品革新的生命力, 这是我在看余额宝、支付宝, 但同样我们在看阿里小贷, 通过大数据、云计算去更多的识别中小企业的信用, 我们今天已经为将近90万家的小微企业提供信贷, 我们和小微企业都是没见过面的, 远到新疆、内蒙, 近到杭州、余杭、嘉兴, 是什么力量在驱动?我们认为是大数据, 我们认为是云计算。这种技术的革新, 变革的力量, 会对未来整个金融的变革至关深远, 我相信银行尽管在骂它、监管者尽管在骂它, 同样他们也需要它, 也自我认知他们需要变革。我认为这就是社会进步的声音, 这就是中国的希望。

在中国的互联网金融当中存在着大量的创业机会、革新机会以后, 我们也看到整个中国互联网金融需要引进, 特别是P2P贷款。金融的本质, 如果涉及到信用风险管理, 必须遵循金融关于信用风险管理的规律、特征, 我自己认为, 不会因为互联网去提升所谓风险的规避性, 不会因为互联网、不会因为市场就自动抵消了风险的趋势或者消化了风险, 今天我们靠的是大数据、云计算重新再评估客户、评估信用, 但是今天在中国, 很多的P2P被神话了, 他是因为资本的力量在推动着, 但是我告诉大家, 在未来的12—18个月, 会有大量的P2P迎来生存危机, 因为在金融当中如果涉及到信用风险, 你永远要认清一个事实, 那就是收益的当期性, 所谓收益就是贷款利率收益的当期性和贷款违约滞后性的时间差距。

互联网产品:高度理解构建产品 篇5

给的主标题叫扯产品，写出来第一篇文章是循循善诱的导航设计，看完通篇也难以让人感到放心，离题了么不是，这要放高考作文得分准该放0分了，幸好已经远离高考了可以自主作文，挂的是羊头卖的是狗肉，跟中国足球一样感觉明明是职业球员去参赛，得的比分跟结果都是中学生球队的水准，陪人玩浪费时间不说还要被别人说哪来的小P孩，不好好学习来参加成人比赛。遂决定离题更近一步，紧紧围绕产品的周围展开，并从谈设计提高到谈架构，谈导航提升到架构的层面。还是离题么？可是确实已经离产品更近了丫。

互联网有无尽的资源，所有做互联网产品的人都会受到各方的影响，“有要做就做有特色的产品”、“产品成功几大要素”、“优秀互联网产品xx秘笈”，诸如此类的声音不绝于耳。架构这2个字眼给人无尽的压力，当然不会比当代高房价高通胀的中国子民鸭梨大，产品架构、系统架构、程序架构、交互架构这么多的架构自然各有分工，到底我们需要研究哪个方面呢，抛开以上的细致分工从用户层面分析，用户会感受到架构么？常规用户使用应该不会感受到架构2字，或者说不会感受到架构的确切内容，他会觉得产品有吸引力，结构简单或者结构有条理，系统效率很高很自然等等，这些就是我们工作分工的各类架构整合设计出的产品给用户的产品体验。

产品架构对应的是一个产品或它的体系给用户的吸引力，你的内容是否有足够的吸引力，能否解决用户的某种核心产品应用需求等，典型的就是苹果构建的产品生态体系，产品加app商店的方式解决用户一体化的产品使用消费；系统架构对应的是结构的简单，也就是认知的简易化结构有条理，快速理解产品，也许我们可以从最近在Android、iPhone和黑莓平台都非常火爆的Kik Messenger找到一些影子，它是一个社交短信服务利用网络而不是运营商发送短信的软件，其速度非常快且完全免费，非常简洁和易用；程序架构对应的就是系统使用效率很高快速无延时等等，这里还要考虑到硬件的服务器效率也就是所谓的环境，比如你的一次执行经过程序执行到服务器中转反馈整个网络流程的效率；交互架构对应的是条理和自然，让用户轻易的就实现功能及非功能性的交互，体验到产品核心，

气势磅礴的架构是一种产品的自信，需要一个设计者从开始就站在一个高度理解构建产品，并根据产品的生命周期进行相应类型层级的架构，单个产品的产品架构可能相较系统性的产品构建会稍微简单一点，但市场及互联网的发展会让单一产品创新的空间趋小，用一个产品征服一大群人或者获得一大帮人的热捧越来越成为难题。

首先要让用户看起来很快理解产品，复杂了就不可能让用户青睐研究你的架构，气势磅礴的架构用户使用感觉更不可求了，简单而又丰富的产品架构是笼统而又实用的一句话。

雅虎的shopping频道，简单明了

其次产品有大小甜头恍惚，多方位的诠释你的产品，让核心有辅助，辅助功能能带用户到核心，如此交错引领用户在产品中遨游。当然大小功能交错会带来细微的差异很容易就搞砸变成复杂受埋怨的产品，多一分则多少一分则少，象春秋早晚温差大不好控制衣量，但我们依然还是要按这种路径与目标去设计。

成长率1000%的人力资源相关软件公司，从各种维度来解读人力

再次视知觉层面的优秀引领，视觉冲击在设计匮乏的年代会一次次吸引用户，而且是大批量的制造设计最大效应的效果，发展到最后这种效应效果会趋弱，但是设计逐渐会成为标配，你必须达到一定水准，一定就是产品所处类型及时代它对产品视觉的要求。

聚焦科技金融发展互联网金融 篇6

10月24日至25日，来自政界、金融界、科技界等数百名社会精英齐聚东湖之滨，共襄武汉金融博览盛世。24日上午，第七届中国·武汉金融博览会暨中国中部（湖北）创业投资大会在武汉东湖国际会议

中心开幕。省委书记李鸿忠出席并宣布开幕，省长王国生致辞。王国生在致辞中说，经过多年探索实践，武汉金博会已成为银政企合作的桥梁和科技金融领域交流的重要平台，极大提升了湖北金融业的

综合实力和武汉区域金融中心的品牌效应。今年的金博会以“推进科技金融改革创新、服务经济转型升级增效”为主题，紧扣改革新要求，顺应发展新常态，进一步拓展了科技与金融同步创新、融合发

展的新空间，必将为传播金融文化、促进金融改革，推动湖北创新发展、转型发展发挥更重要作用。王国生指出，近年来，湖北积极推动科技创新和金融创新“双轮驱动”，先后出台了一系列鼓励科技

金融创新的政策措施，有力推动了湖北高新技术产业和金融业的发展。2013年，我省高新技术产业增加值达到3600多亿元，金融业增加值突破1000亿元，东湖高新区综合排名跃入全国三甲。湖北科技金

融改革创新既任重道远，又潜力巨大。我们将以本届金博会为新起点，进一步加快湖北金融业改革发展步伐，推进现代金融组织体系、市场体系和金融产品、服务创新，提升金融服务自主创新战略的能

力和水平，加快推进武汉区域金融中心建设，为实现“建成支点，走在前列”提供强有力的金融支撑。

科技金融：已成为湖北金融业重要名片

会中，中国人民银行副行长潘功胜认为，科技与金融的深度融合还有很大空间，需从四处着手：一是要完善多元化金融业态和多层次金融市场体系；二是要加快建立科技人员股权激励机制；三是健全科

技创新知识产权保护制度；四是进一步构建科技金融风险分担体系。“科技金融已成为湖北金融业一张重要名片。”潘功胜认为，湖北科技金融创新卓有成效，科技信贷资金的投放稳步增长，科技金融

产品与服务模式日益丰富，科技金融要素市场逐步形成。他向湖北提出希望：“我们正与湖北探讨武汉城市圈科技金融试验区的建设，希望武汉能够探索出可复制、可推广的经验。”中国保监会主席助

理梁涛认为，保险业在为科技企业提供资金支持、增强融资能力、化解创新风险、分散经营风险、为从业人员提供保障等方面都大有作为。其中，在助推科技企业抵御创新和经营风险方面尤为突出。以

湖北省出口信用保险为例，保险机构与省商务厅、财政厅联合搭建小微企业出口信用保险托管平台，省政府专项支持300家小微企业参保。根据海关统计，投保小微企业出口平均增幅28%，其中46家实现

80%以上增长。

5年左右：实现武汉城市圈金融服务一体化

湖北省人民政府副省长曹广晶在武汉金博会上提出，科技创新和金融创新紧密结合，是社会变革生产方式和生活方式的重要引擎，也是促进区域经济转型升级增效的重要推动力量。《武汉城市圈科技金

融改革创新专项方案》已上报国务院，方案提出，我省力争通过5年左右的努力，实现武汉城市圈金融服务一体化，基本形成有效支撑武汉城市圈两型社会和东湖国家自主创新示范区建设的科技金融紧密

融合的科技金融服务体系，东湖国家自主创新示范区初步建成实验股权资本化、智力资本化、资产证券化的“资本特区”。曹广晶认为，为达成这一目标，首先要深化科技金融改革创新，一方面通过金

融杠杆促进高新技术对传统产业的改造，另一方面通过科技金融创新引导金融资本和社会资本向新技术集聚。其次，要发挥科教大省优势，推动科技与金融融合发展，促进科技成果转化为现实生产力。

要构建功能完善、机构健全的科技金融组织体系，完善多层次金融市场体系，同时，打破科技金融改革创新地域限制，充分发挥区域金融协同效应，深化和扩大区域科技金融合作。

科技金融：要诞生符合自己规律的产品

科技部科研条件与财务司副巡视员邓天佐表示，当前急需建立一个平台把分散的资金与项目联成链条。“建立平台是第一步，但科技创新项目和金融工具不是‘拉郎配’。”邓天佐说，科技金融只有诞

生了符合自己规律的产品，才能谈科技金融创新。这种创新过程，既是对科技企业的挑战，也是对金融行业的挑

战。邓天佐建议，像武汉这样高智力集聚的城市，应促进烽火等领军企业搭平台，积极探索帮助院校原始创新产业化，实现从跟踪创新到引领创新。中国银监会创新监管部副主任杨晓军表示，银监会将

结合经济社会转型发展需求，建立健全面向科技型企业的金融服务机制。杨晓军说，大力培育和发展科技创新金融组织体系势在必行，应积极发展为科技创新服务的非银行金融机构和组织。此外，建立

培育发展科技金融服务中心等多种形式的中介服务平台，推动创业投资、银行信贷、科技企业改制服务，为科技企业提供全防伪专业化和定制化投融资解决方案。杨晓军表示，银监会将鼓励金融机构根

据科技企业成长状况，动态分享相关收益，完善科技贷款审批机制，提高科技贷款审批效率。作为证券行业的一名“老兵”，中国证券业协会副会长葛伟平坦言，科技与金融有机结合将是深化市场体制

改革的必然要素，其中，证券业有效服务了不断增强的直接融资需求。谈及湖北证券行业，葛伟平表示，除传统业务外，将支持湖北券商积极创新产品业务和交易方式，“探索新型互联网金融业务，实

施差异化、专业化、特色化”。此外，他还指出，将支持证券经营机构拓宽并购融资渠道，“尤其是推动市场化并购重组，促进湖北加快行业整合和产业结构调整升级”。在多层次资本市场方面，将鼓

励券商全方位参与湖北区域性股权市场建设，重点支持长江证券柜台市场发展，“支持符合条件的各类证券机构通过报价系统开展业务”。

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一种事实：让中国企业“走出去”

美国史带战略伙伴集团总裁钮小鹏表示，目前在全世界的范围内来看，资本的流动走向开始出现多选的情况，中国目前如果希望引资进来的话，必须要存在很强的差异化，在差异化的过程中，“双向”

变成一个非常重要的区别，“以前我们讲国际化，在招商引资中，都是外资引进来，而现在是让中资走出去，全面超过外资引进来的数量，这是一个很重要的变化”。钮小鹏表示，当GDP需要下行的时

候，很多传统的行业、中小企业，也包括国企，都可能会面临业务上的一些挑战，在这个过程中，在海外的一些市场去发展，是整个业务发展的必要范围。钮小鹏提到，中国企业的“走出去”已经不光

是一种现象、一种趋势，更是一种事实。中国企业目前在海外投资已经取得非常了不起的成就，所以在这种新的金融所驱动的中国企业全球性发展的新生态链发展之下，一个非常直接的后果就是中国企

业在“走出去”的过程中，发现了资本更多的“引进来”。不光是资金方面，不光是人才方面，不光是企业本身落地方面，还有很多的技术方面。钮小鹏强调，中国企业“走出去”是新金融非常重要的

一个环节。从湖北、武汉未来发展的角度讲，金融作为支撑是不可避免的，任何一个实体经济最终都要靠金融推动。武汉作为中国中部重要的城市，有非常大的实力和机遇能够乘着这个“东风”做大做

强。

辜胜阻：给科技金融开“药方”

全国人大常委会委员、民建中央副主席辜胜阻表示：“科技金融不是简单的‘科技+金融’，而是通过一系列金融制度的创新安排，产生科技创新与金融创新的价值叠加效应，以创新为本、双向融合、相

互促进。”他首先承认湖北是传统的科教大省，但却指出湖北与科技强省存在着差距，也存在“科技与经济两张皮”、人才和成果“东南飞”、中小企业融资难、融资贵等难题。湖北如何从科技大省转

变成科技强省？

辜胜阻认为，关键要技术创新与金融创新“双轮驱动”，构建支持创业创新的多层次金融体系，显著提高股权投融资比重，改变金融“短板”。“支持高科技企业，不能只靠银行贷款，因为银行往往厌

恶风险，只有VC（风险投资）和PE（私募股权投资）等直接融资才能承担高风险、分享高回报。”辜胜阻用数据来论证：2011年，VC新增投资额对工业与服务业增加值的拉动系数为1：7，远高于同期银行

贷款对经济1：1.02的拉动系数。又一个问题是如何发展“科技金融”？辜胜阻给了一张“药方”：首先，要吸引投资机构的集聚，大力发展VC和PE，培育更多天使投资人，促进科技成果向现实生产力的

转化。其次，要推进湖北区域多层次资本市场建设，拓宽天使投资、VC和PE退出渠道。用好新三板的全国扩容机遇，争取打造新三板的“湖北板块”。此外，构建多层次信贷体系，大力发展类似美国社

区银行的“草根金融”，推进政府金融担保回归公益性，解决“担保难”和“抵押难”问题，打造一站式金融服务平台，并以东湖高新区作为载体打造资本特区和人才特区，营造良好发展的“小环境”

，打造技术企业“蔬菜大棚”，让科技型企业在冬天也能“活得好”。他同时指出，目前我国有五大金融风险需要警惕：房地产市场出现拐点使信贷风险上升；地方政府性债务风险；产能过剩领域的贷

款已经成为银行业不良贷款的“重灾区”；影子银行运作不规范、缺乏透明度给金融体系平稳运行带来巨大的潜在风险；流动性错配形成“钱多”和“缺钱”并存的结构性金融风险。辜胜阻还表示，长

江经济带与中部城市群面临发展机遇，近10年来，我国城市群的规划和建设急剧升温，城市群总数已超过30个；预计未来5-10年内，我国城市群将涵盖全国约四分之三以上的城市和90%以上的城市人口和

经济规模。在此背景下，长江中游城市群有望成为“稳增长”的新引擎。长株潭城市群、武汉城市圈、鄱阳湖生态经济区，总人口超过1亿。长江中游城市群如果能达到长三角城市群的水平，将可以增加

2万亿元的消费内需。他说，在我国经济发展格局中，无论采用T型战略或弓箭战略，长江中游城市群都将成为战略支点，有着其他一些城市群不可替代的独特优势，将成为落实和推进中部崛起的重要支

撑。武汉得“水”独厚，水资源是城市发展的命脉；得“科”独厚，科教资源是城市经济增长的发动机；得“中”独厚，中三角地区具有连南接北，承东启西的区位优势；3小时高铁圈内，聚集着数亿人

口；成本优势明显。长江经济带水运优势十分明显，水路运输成本仅为铁路的1/6、公路的1/28、航空的1/78。本届金融博览会暨创业投资大会由科技部、中国人民银行、湖北省政府、武汉市政府联合主

办。中国银监会、中国证监会、中国保监会为大会支持单位。开幕式后，举办了主题论坛。全国189家银行、证券、期货、基金、保险等金融机构总部领导出席开幕式。在为期2天的时间里，举办了多场

专题论坛和地方金融发展专题研讨班等系列活动。

互联网金融产品 篇7

一、农村金融现状

(一) 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”

长期以来, 农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”, 直接融资渠道匮乏, 农村信贷总量投放不足。农户筹集资金困难, 保险、担保等金融主体存在不同程度的缺失, 信用信息缺乏, 因此, 评级授信偏低, 大多在十万以下, 农业信贷资金缺乏, 较大规模的信贷资金难以落实, 缺乏创新, 信贷服务透明度有待提高。

方便快捷的移动互联网金融, 在农村使用不多, 普及率较低, 尤其是农村的中老年人知识欠缺。

在县域, 农村信用社定位“三农”和中小企业, 具有面广、额小、分散、管理难度大等特点, 信贷力量相对不足, 影响了业务拓展, 金融行业在农村供给侧改革中亟待优化。

(二) 农村普惠金融的政策框架及存在的若干问题

农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融不平衡, 形成了社会性和市场性的矛盾, 造成商业金融机构缺乏积极性。

随着农业产业结构调的变化, 农户对生产经营的资金需求明显增加, 农村金融产品供给跟不上农村经济的发展, 农户“融资难、抵押难、担保难”的问题进一步加剧。

在金融领域, 存在中小银行的发展不足的结构性问题, 影响了金融体系的竞争活力和金融资源的配置效率。

二、发展互联网金融, 从供给端对农村金融进行改变

(一) 改善金融供给、有效解决农业供给侧结构性矛盾

回顾去年, 我国玉米、棉花等农产品有效供给并未适应大环境需求变化, 库存过高, 质量不高;农产品大豆、白糖等依赖进口, 结构性失衡突出。

在农产品价格方面, 国内粮食成本过高, 处于高库存的困境, 政策托市矛盾凸现。玉米的临时收储价格只涨不跌, 稻谷和小麦的最低收购价格也只涨不跌, 进口粮食价格优势明显, 促使进口数量增长, 国内外粮价逐步倒挂。

过去, 农民收入在产业补贴政策下, 增产就可以增收。可是在目前状态下, 随着高涨的粮食库存, 农民虽然增产, 但是收入并没有增长, 使得连年丰收的背后存在待解的问题, 农业的发展也出现了结构性的矛盾。

从国家战略层面, 大力发展中小银行, 推动金融资源向农村倾斜, 改善金融供给, 支持农业供给侧改革。通过调整信贷结构, 支持降低农产品的积压库存, 支持利用规模经营来降低农业生产成本, 支持补短板进行农业基础设施建设、生态环境保护, 做好传统优势产业转型升级的金融服务。

(二) 推动农村互联网金融, 真正完成农业供给侧改革

加强农业供给侧结构性改革, 就是传统农村金融转型的驱动因素, 利用互联网、移动互联技术发展, 信息技术来推进农村金融的转型, 改善农村金融服务模式, 提升普惠金融水平, 扩大农村金融的普惠。

农村地处偏远, 网络的基础设施不完善, 会存在“数字排斥”, 有必要线上与线下结合。从供给、生产端入手, 解放农村金融生产力、提升农村金融产品的竞争力, 推出更多高质量产品和服务, 有效供给农村地区的金融消费者。

国务院及部委也相继出台了多项扶持农村电商的政策, 农村电商也必将成为联结农户和市场的重要通道和平台, 通过这些平台, 积累数据和信息, 金融部门探讨“农村电商+信贷”服务模式, 支持农村电商发展。

(三) 农村互联网金融的各种业态, 助推农村金融迈进互联网

提升农村金融服务助力供给侧改革, 发展农村金融, 为农业、农村、农民提供优良的金融服务, 对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。

农村互联网金融主要有四种主要业态。它们是以村村乐、大北农、新希望等为代表的大型“三农”服务商, 以阿里巴巴、京东为代表的电商综合平台, 以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台和农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为代表的传统银行机构。

大型农业企业“三农”服务商, 通过建立经营养殖信息系统和开拓网上农资商城, 掌握大量农业企业和农户资源, 在此基础上向其提供农资贷款。

电商平台、传统银行机构广泛涉足农村互联网金融的各个领域。

P2P平台在农村通过线上平台整合资金和项目, 通过线下开发客户, 运用互联网将农村资金需求端与供给端有效对接。

农村互联网金融与农村供给侧改革息息相关, 良性的农村互联网金融业可以改善金融领域有效供给短缺的窘境, 进而改变农村市场供求关系不匹配的情况。

农村互联网金融帮助传统商户升级转型, 助力供给侧改革, 为农村地区金融环境建设迈进移动互联网时代增砖添瓦。

(四) 农业供给侧结构性改革, 农村互联网金融发展路径

在经济发展新阶段, 农业供给侧的增长, 更多地依靠农业存量结构改革、技术创新、劳动者素质的提高和制度进步, 以形成农产品供给和需求之间的可持续动态均衡。在2015年12月25日闭幕的中央农村工作会议上, 中央提出“十三五”时期, 农业农村工作将围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念, 首次提出“要在适度扩大总需求的同时, 着力加强供给侧结构性改革”。

农业供给侧结构性改革, 涉及农业产业诸多方面。在农业供给侧结构性改革过程中, 农村互联网金融支持农业供给侧结构性改革, 满足市场需求为导向的农业结构调整, 提高农业供给效率。

农业供给侧改革推进, 为互联网金融提供了重要发展契机。例如, 据估算仅占农地面积三分之一的耕地流转, 就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。农村互联网金融通过探索农村服务业金融、农业供应链金融、发展农业科技金融, 促进农业产业的转型升级, 培育农业增长新动力, 促进农村一二三产业融合发展, 强化对龙头企业的金融支持。

对于我国传统金融业而言, 面临新的机遇和挑战, 以农村互联网金融创新的模式融入农业供给侧结构性改革。

三、农村互联网金融风险防范

(一) 加强监管, 防范风险

互联网金融助力供给侧改革, 加强监管是规避互联网金融创新风险的重要手段, 确保其规范性, 防范风险。

在供给侧改革过程中, 以社会责任为导向, 稳打稳扎, 创新监管体系, 行业出台相关监管政策和行业标准, 加强互联网金融行业的监管能力。中国银行, 中国银监会、证监会、保监会对各自领域各负其责, 实现协同监管, 提升公众的参与度和认可度。

农村互联网金融在监管政策尚未出台之前, 认真统计数据, 确保所有交易数据的准确, 各个环节工作严格自律, 促进互联网金融的良性发展。”

通过改革创新, 农村互联网金融衔接央行的征信系统, 结合实践过程中积累的丰富数据资源, 构建中国农村的信用体系, 解决农村金融存在的结构性问题。

(二) 构建诚信安全的金融环境, 预防风险

建设农村信用保障体系, 通过诚信宣传, 提高农户的信用素质。加快建设和健全征信系统, 实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据共享, 健全信息披露制度, 强化对失信企业和个人的约束处罚机制, 对违规企业惩罚。

健全农业保险制度, 建立农业农村政策性保险制度, 把农业保险纳入农业经济发展的总体规划, 组建多种形式的农业保险组织, 开发符合农村实际的农业保险业务;运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业农村保险发展, 逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业农村保险体系。由财政、公司、个人等多级出资成立农村融资担保公司, 为农村贷款防险增信。

选择和涉农机构合作, 基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息, 了解农民的信用水平, 并给予相应的授信额度。

(三) 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难题

农村土地承包权和农民房屋财产权是农村最大的存量资产, 深化农地经营改革, 将农民承包土地的经营权进行相关立法变革, 使其具有改抵押权, 激活存量资产, 进一步缓解农村融资担保难的问题。

摘要：“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”长期阻碍着我国农业及农村发展, 农村金融机构推进转型发展中面临的一项重要课题。本文从农村金融供给侧角度出发, 针对农村金融现状, 提出良性的互联网金融建设, 有效助力农村供给侧改革, 实现农村金融质量、规模、效益协调发展, 进一步提出解决互联网金融风险防范措施。

关键词：互联网金融,供给侧,农村金融,发展路经

参考文献

[1]张宏斌.何广文等.农村供给侧结构性改革与农村金融创新.金融时报, 2016年01月07日

[2]阙方平.“互联网+”时代的农村金融发展之路.银行家, 2015年12月15日

互联网金融产品创新的分析与研究 篇8

1.1 传统金融发展的需求带来挑战

在我国, 由于传统金融体系的不完善, 使大部分资金都用于国企和地方政府, 在传统的金融体系中存在着严重的“二八”定律, 八成的客户都是小客户, 银行在相同的借贷成本之下, 难免忽视了这部分客户群。而“长尾理论”的觉醒为互联网金融的发展提供了依据。互联网金融更能满足中小企业和个人的需求, 也为金融体系的改革与完善带来了新的思路。传统金融企业主要以线下网点为主体, 网络金融为辅的经营模式。在服务业务开展方面受到了地域的限制。随着社会经济的发展, 人们需要打破地域的束缚, 得到更快捷便利的服务。而互联网金融依托互联网信息技术提供了新的服务渠道和平台。填补了传统金融的不足, 满足了消费者快捷、便利的需求。传统金融服务业依靠银联及相关金融系统进行支付和结算, 在信息处理效率上存在一定的缺陷。因此, 需要高效的信息处理能力和快速便捷低成本的支付及结算方式。互联网金融可以提供网上交易支付系统, 降低交易成本, 提高服务效率。传统金融业务的办理依靠人工录入和识别信息, 效率低且容易出现错误和漏洞。随着经济的快速发展, 需要大数据处理能力及快速高效的识别信息技术, 带给客户更快捷的服务。互联网金融依托云计算可对大数据进行全面快速分析, 更好地为客户提供金融服务。传统金融业务主要依赖于银行作为主要中间媒介, 因此带有高度垄断色彩, 不利于我国金融服务业的发展。我国的经济发展及改革需要不同类型的企业参与金融服务, 为金融市场带来竞争与活力。互联网金融摈弃了以银行为中心的直接渠道, 提供了多元化的发展模式。可以弥补传统银行业务对中小企业及个人服务的不足。中国的金融市场潜力巨大, 无论银行、保险、证券都面临着客户众多、交易成本大、交易流程复杂、地域受限等诸多问题。正是这些传统行业的弊端给互联网金融带来了发展机遇。

1.2 政府对我国互联网金融行业发展的影响

互联网金融的发展对金融行业的改革与规范起着重要作用, 因此政府扶持与引导十分必要。2014年3月, 李克强总理在十二届人大二次会议的报告中在谈及金融体制改革时, 特别强调了要促进互联网金融健康发展, 完善金融监管协调机制。国家鼓励技术创新在金融行业的应用, 尽可能地在给互联网金融自由的同时加强金融监管协调, 规范发展互联网金融。2013年2月1日, 《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》正式实施, 2013年3月我国加快制定统一的《互联网个人信息保护法》, 以明确信息保护的范围与内容, 提高基于互联网信息的违法违规成本。而营造一个安全的互联网线上环境, 无疑是对互联网金融发展的鼎力支持。行业越规范, 互联网金融就发展得越迅速、越健康。

1.3 案例分析:以“余额宝”为例的竞争优势分析

上文从理论的角度分析了互联网金融行业的竞争优势。本章节将以第三方支付平台模式为例, 来研究这些因素与互联网金融行业竞争优势是否存在相互关系。然后将分析结果与现实结合起来进行解释。

与传统金融行业相比, 互联网金融有其独特的优势。下面以第三方支付平台——支付宝的增值服务与银行理财服务及证券基金销售服务的对比, 分析互联网金融的竞争优势。第三方支付平台的增值服务“余额宝”是在互联网金融发展中产生的一种备受年轻人青睐的金融服务新模式。用户在支付宝网站可直接购买基金等理财产品, 即“支付宝”与天弘基金公司共同推出的“增利宝”基金。收益按日结算, 购买份额1元人民币起。且资金可随时用于淘宝网消费支付。“余额宝”的实质是T+0货币基金。与传统基金产品相比, “余额宝”等新型基金具有许多不可比拟的优势。以第三方支付平台“支付宝”推出的“余额宝”业务为例, 分析研究第三方支付平台对传统金融行业尤其是银行业与证券业的优势。“余额宝”即“支付宝”与天弘基金公司共同推出的“增利宝”基金。“余额宝”的实质是一种新型的基金, 告别了传统银行直销。其意义在于金融与互联网进行了资源整合和流程整合。用户在支付宝网站可直接购买基金等理财产品, 余额宝的资金由基金公司进行份额确认, 对已确认的份额会开始计算收益, 收益按日结算, 购买份额1元人民币起。且资金可随时用于淘宝网消费支付。

1.4 技术创新的供给方面优势

互联网金融的发展简化了复杂的传统银行业务, 提高了工作效率, 第三方支付平台有自己的网络客户端, 是一次技术创新方面的革新, 其业务流程和技术系统是一次没有先例的创造, 是电商运营需求与基金规则的直接对接。可以为客户提供足不出户、不排队、不开户、不填单据等快捷服务。只需要电脑或手机作为终端设备, 即可转账至支付宝账户内, 即可申购基金。借助互联网平台可以足不出户实现网上购买基金可以说是金融行业的一大突破。无论客户身在何处, 都可以随时随地操作交易, 无须受地域和时间的限制。也可以随时查询账户信息, 及时作出投资策略调整。并且有天弘基金公司提供专项服务, 可以实现收益以及需要资金时可以立刻安全快捷地从余额宝转出, 发起货币基金赎回。在技术系统开发方面, 也有专业的技术保障。基金公司开发了可以处理数百万笔交易的技术系统, 并基于云端技术开发更高量级的交易处理系统, 可以支持更大量级客户的大量级的交易需求。在大数据应用方面, 可以对数据进行深入挖掘, 可以对客户需求进行更加深入、准确地刻画, 可以比线下基金的基金经理更及时、更准确地获知基金的流动性需求信息。

1.5 收益高, 满足国内消费者需求

首先, 目前接触互联网金融的年轻人较多, 可承受的风险相对高, 也相应地提高了投资的收益。而传统银行投资渠道仍然要考虑到银行的资金安全及客户的心理预期及风险承受能力, 在投资收益方面会略逊色一些, 给互联网金融行业发展带来阻力。其次, 对金融机构运作过程的监管也是十分必要的, 即对互联网金融机构经营过程中的日常监管, 主要包括业务范围监管、资本充足性监管、流动性监管、资产质量监管、市场风险监管等。对违规操作和经营不善的互联网金融机构实施必要的退市监管也是非常值得关注的。出于保护消费者的权益和利益的角度, 对金融机构的市场退出进行监督也是十分必要的。可以避免对行业造成不良效应, 令公众失去信心。

1.6 构建互联网金融的高级别安全体系

互联网金融区别于传统的金融行业, 是在虚拟的网络里进行的, 无论是针对之前讨论过的技术风险还是操作风险而言, 互联网金融的安全性是首要的。如果无法建立高级别的互联网金融安全体系, 一切发展将无从谈起。金融机构加强与电信行业、电商平台的沟通联系, 与互联网信息技术的密切配合, 可以保障互联网金融运行的硬件环境安全。金融机构加强数据管理, 增强互联网金融系统内的信息安全性, 提高互联网金融风险的监测水平, 也是对客户信息的有效保障, 可以防范交易过程中的不法行为。提高互联网信息技术的创新时效, 大力开发密钥管理技术, 提高互联网金融的安全防御能力, 既是保护客户利益, 也是保障国家金融安全。

1.7 建立完善的信用评级体系

我国互联网金融发展最根本受制约的因素在于没有建立合理完善的企业或个人信用评级体系。应利用大数据金融的海量信息分析优势尽快为金融机构提供可以共享的信用评级体系平台, 为小微企业贷款、个人贷款、众筹融资等金融活动提供有力的评价机制。

1.8 国家政策的宏观调控

互联网金融的实质仍然是金融, 其最基本的功能即实现资金融通并没有变, 因此, 互联网金融必然面临因金融产品价格的不利变动而产生的市场风险, 国家的货币政策和财政政策仍然会对互联网金融有一定的影响。适当的紧缩型政策在关键时刻可以调整互联网金融的发展节奏, 为其更好地发展创造有利条件。

2 互联网金融产品创新建议

2.1 发挥互联网金融的竞争优势

互联网金融以长尾理论为基础, 在商品流通渠道广泛的前提下, 如果商品的生产成本低到可以使个人能够独立进行生产, 那么, 即使是以前市场上看似需求极低的产品, 只要市场有供给, 就会有需求。因此, 这些虽然看似需求量和销售量极低的产品所占的市场份额, 反而会更高。金融机构由于成本所限, 为了利益最大化会特别关注头部, 即所谓的VIP客户。从而在广大普通客户的业务服务上有所忽略。而互联网信息技术的发展使得依托于大数据分析的互联网金融的成本降低, 因此关注尾部的利益, 即服务好普通消费者, 只要产品渠道足够广、受众人群足够多亦能创造高额收益。因此, 发挥互联网金融的竞争优势为我国经济发展服务显得尤为重要。

2.2 建立完善的市场运作标准

互联网金融的长足有效发展最首要的是解决市场准入问题, 规避各种金融机构良莠不齐导致行业发展受阻。这就要求国家相关部门和机构做好事前的市场准入标准, 即对机构的设立进行审批, 设定市场准入原则。审批机构审查时一般会考虑金融机构存在的必要性、生存能力等来事先防控金融风险发生。以防某一领域的金融机构过度而导致恶性竞争, 以及某些机构综合水平低下拉低行业服务水平。

2.3 健全和完善相关法律法规

互联网金融的虚拟性会加大金融体系的不稳定性, 进而削弱金融监管的有效性。互联网金融所涉及的法律风险主要是指法律条款对新鲜事物界定等存在一定的不完善和滞后性导致的风险。及时制定和颁发相关法律法规, 保障互联网金融的安全性, 防止犯罪行为发生。在识别数字签名、保存电子交易凭证、保护消费者个人信息、明确交易主体的责任等方面作出相应的法律规定, 以保证互联网金融业务的有序开展。严厉打击网络犯罪, 加大量刑力度, 明确相关民事责任。

3 结语

随着互联网信息技术、移动通讯技术的发展, 人人贷、阿里金融、百度百赚等新型互联网金融产品与服务层出不穷。互联网金融混业发展势不可挡, 各种民间贷款机构、民间银行机构呼之欲出, 银行业、保险业等传统金融模式面临巨大的挑战。互联网金融将使金融服务更全面、更直接、更广泛, 效率更高, 提升客户的金融交易需求。互联网金融迎合了市场发展的需求, 传统金融行业与互联网金融将形成相互促进、共同发展的态势。在这样一个大数据金融发展时期, 金融行业与IT行业相互的交融也亟须监管体制机制进行变革和创新。需要国家以法律手段树立行业规则, 以行政手段规范运营方式。需要行业以技术创新来防范风险。辅助互联网金融走向规范化的途径, 以推动金融业和经济社会的发展。

参考文献

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[3]金碚.产业国际竞争力研究[M].北京:经济管理出版社, 1996.

互联网金融产品 篇9

1.1 互联网金融

1.1.1 互联网金融的含义

2012年是互联网金融发展的元年,在2013年,互联网金融迎来了井喷式的发展。作为一种国内出现的新兴事物和新概念,目前对于互联网金融尚无权威的定义。2012年,谢平教授在他的文章中首次提出了互联网金融的概念:“在这种金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用;可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅减少交易成本。”

1.1.2 我国互联网金融发展现状

互联网金融由2012年起步到短短几年内如雨后春笋般大规模发展,主要原因可以归结为三个方面:一是互联网信息技术不断趋于成熟,网络的更大规模覆盖、网络安全性的增强,网速的提升、移动端的发展、大数据、云计算的发展等都为互联网金融在国内的迅速发展提供了强有力支撑。而受益于互联网技术的进步,国内互联网公司在发展规模、竞争力以及成熟度等方面均有大幅度提升,已经具备了“搅局”金融业、加速互联网金融发展的能力。二是与中国的金融环境密切相关。多年来,银行是我国金融行业的垄断者和主导者,导致金融机构的创新能力及服务意识较弱,银行等主要服务于国有大中型企业和政府融资平台等,不愿意为中小微企业及普通个人客户提供金融服务。金融创新发展被抑制,客户的潜在需求无法得到满足,因此互联网金融的出现就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供了契机。三是阶段性金融监管理念的变化和政策调整。2012年以来,新一届政府十分强调简政放权,进一步释放改革红利,更好地促进中小微企业的发展。在这样的大环境中,金融监管理念也出现了变化,监管政策也出现了阶段性的调整。对于互联网金融的监管,“一行三会”等金融机构表现出支持发展的态度。“众安在线”的获批、互联网保险营销的许可、余额宝的放行、P2P涌现并出现一些风险后并没有被叫停等,都体现了金融监管层对互联网发展的支持。另外,国家工业与信息化部等其他部委也积极支持互联网金融的发展,这在一定程度上促使金融监管机构对互联网金融采取更包容、更开放的态度。

1.2 普惠金融

2016年3月11日全国政协十二届四次会议分组讨论时,中国人民银行行长周小川针对普惠金融进行了专题发言。他指出,从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体,向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务,国际上的提法是普惠金融。普惠金融也写进了“十三五”规划,我国领导人在不同场合也都提到了普惠金融。

构建普惠金融体系具有重要意义。金融是现代经济的血液,发挥着重要作用。但是随着金融体系的不断发展,我们可以看到,现行金融体系的服务对象主要是国有大中型企业、政府等较高端的客户,而中小微企业、个体工商户等则处于金融服务体系的边缘,这种现象导致最具发展潜力的客户因为得不到金融的支持而发展缓慢,甚至死于萌芽状态。因此,普惠金融体系强调完善和平衡现有金融体系,推动金融市场由高端向中低端市场开放,并提供更多种类、更合理价格的金融产品。普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延展。普惠金融从出现到发展都伴随着小额信贷及微型金融的发展。从现实来看,小额信贷和微型金融对于贫弱地区的经济增长,特别是小额信贷在创造就业机会、增加收入、通过开办微小型企业改善经济状况等方面发挥了重要作用。建设普惠金融体系的过程,从实质上讲就是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融体系实质上也是一种金融公平的体现。普惠金融体系的愿景是满足有效金融服务需求,为人们提供信贷服务的公平机会、金融融资渠道享用权的公平,消除金融服务歧视和不公。

1.3 互联网金融与普惠金融融合发展

现阶段,居民收入增加,投资与融资需求方式多样化,互联网尤其是移动互联网的发展,对传统金融行业的改造日趋明显,消费者的投资、融资观念开始改变,导致传统的金融机构服务已经无法满足大众的金融需求,这使得普惠金融的发展成为必要。普惠金融的服务对象具有地域分散性、资金自由性、人员普遍性等特点,这与互联网的开放性、自由性、平等性是相通的。

互联网金融产品的协同发展是互联网金融与普惠金融融合的重要产物,可以为消费者提供多元化的金融服务选择,满足消费者的不同金融需求。但同时也应该看到,互联网金融产品的协同发展、多牌照经营的特征,给监管机构带来了前所未有的监管风险;互联网金融企业的固有特征,也给互联网金融产品的协同发展带来关联交易风险、操作风险等企业发展过程中不可避免的风险。如何对这些风险进行防范,从而实现互联网金融产品的良性协同发展,是本文重点关注的问题。

根据艾媒咨询集团发布的“2015年中国互联网+金融研究报告”,2015年上半年中国网民对各类型互联网金融产品(服务)的认知度方面,第三方支付在网民中认知度最高,占为81.2%;其次是互联网渠道销售货币基金,认知度占比为57.9%;P2P与众筹融资认知度也有较大提升。

2 互联网金融产品的协同

2.1 互联网金融产品协同发展的界定

互联网金融产品的协同发展是指基于互联网技术和移动通信技术的广泛应用,互联网与金融快速融合的背景下开展金融产品多元化、一体化发展的新兴发展模式,是互联网金融发展的主要趋势。互联网金融产品的协同发展有助于发挥规模经济和范围经济的优势,拓展多元化业务,降低企业的综合运营成本,同时,也可能带来一定的风险与监管挑战。

2.2 互联网金融产品协同发展主要模式

互联网金融产品协同发展,关键在于“协同”,强调产品多元化,互联网金融企业旗下至少要有两个或两个以上金融产品。因此,在这里只讨论互联网金融产品“协同发展”的主要模式,对单一的模式不再进行单列讨论。

从互联网金融产品业务的发起人或主体来看,互联网金融产品的协同发展可以分为以下模式:一种是传统金融机构的业务互联网化,即传统金融机构利用互联网平台开展多元化的业务,如中国平安、中国人寿、中国工商银行等,都利用互联网开展自己的金融业务;第二种是互联网公司等非金融机构利用自己的平台优势、技术优势发展互联网金融,如京东集团设立子公司京东金融集团,阿里巴巴发起设立蚂蚁小微金融服务集团(简称“蚂蚁金服”)、腾讯公司出资设立财付通网络小额贷款有限公司(简称“财付通小贷”)等;第三种是以做互联网金融业务起步的专业互联网金融平台,如网信集团、人人贷等。

从组织形式来看,互联网金融产品的协同发展模式可以分为如下几类:一种是母子公司形式,即传统金融机构、互联网金融企业等直接或通过自己的子公司进行产品的协同发展、多元化发展,如中国工商银行,腾讯公司,京东集团等;一种是母公司不从事互联网金融服务,而是设立子公司专门提供多元化互联网金融服务,如阿里巴巴旗下的“蚂蚁金服”,中国平安等。

从业务内容看,互联网金融产品的协同发展可以分为如下几类:一种是依托母公司的电商平台模式。代表性企业是京东集团旗下的京东金融集团和阿里巴巴旗下的“蚂蚁金服”。该模式主要凭借母公司的电商生态系统优势,共享母公司的商户和客户资源,以第三方支付为核心,以商户和客户的需求为出发点,将商户和客户资源从电商平台移到金融服务平台,最大限度防止商户和客户流失,维持商户和客户的保有量;一种是以腾讯为代表的网络社交平台模式。腾讯公司利用自己海量用户以及用户之间关系及关系链,筑牢自己的信用基础,实现信息流、资金流、商品流的高度融合,通过对不同客户进行分析,明确客户的金融需求和金融偏好,为客户提供针对性、互动式的多元化金融服务。第三种是以百度为代表的搜索平台模式。相比阿里巴巴和腾讯,百度在资金流、供应链等方面处于劣势,但是,百度最大的优势在于用户流量和搜索能力。百度金融正在和贷款垂直搜索平台好贷网达成合作。百度负责前端的引流部分,后端的业务落地由好贷网完成。第四种是以中国工商银行、中国平安为代表的传统金融服务互联网化。该种模式的特点在于,一方面利用自己的线下优势,积极开发线上平台,推进线下线上融合发展;另一方面,积极布局电商平台和通用账户,实现“资金流、贸易流、信息流”三者合一。

3 国内外互联网金融产品的协同发展综述

早在1997年,世界知名的电子商务领域专家、美国波士顿大学教授玛丽·克罗宁(Mary Cronin)博士所著的《互联网上的银行与金融》一书就形象地描述了互联网可以让资金以光速到达全球的任何角落,在当时的美国,银行、证券、基金、信用卡等金融服务领域都开始与互联网深度结合。随着2000年前后以“.com”为代表的互联网泡沫的破灭,全球对互联网模式的认识更加理性,互联网与实体经济的应用结合也更接地气、更具生命力。2009年诞生的众筹行业的代表性公司Kickstarter被时代周刊评为2010年最佳发明之一和2011年最佳网站称号;而2007年诞生的P2P行业代表性公司Lending Club(借贷俱乐部)连续两年(2011年和2012年)被《福布斯》杂志评为美国最有前途的公司之一。

我国的互联网金融孕育于2012年,在2013年,互联网金融企业如雨后春笋般涌现出来。这些创业公司都有一个特点,就是从做单一产品起家,逐步走向产品的协同化发展,致力于打造综合金融服务平台,很少有公司只开展一项金融业务。比如以第三方支付业务起步的拉卡拉支付股份有限公司,现在已经发展到第三方支付、征信、融资、社区金融等多产品协同发展的综合金融服务平台;中国平安旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称“陆金所”),结合全球金融发展与互联网技术创新,在健全的风险管控体系基础上,为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务,开展了P2P、私募基金、信托理财、信托直营、保险等多元化业务,整合旗下产品协同化发展。

3.1 国外具有行业特色的互联网金融产品协同发展模式

3.1.1 Prosper

Prosper是美国的一家P2P在线借贷平台。Prosper的亮点在于平台设有投资限制规则:

(1)投资人最低出借金额为25美元。平台支持投资人使用Quick Invest或Auto Quick Invest进行自动投标;

(2)在贷款发布的24小时内,单个投资人的投资金额不能超过总借额的10%,24小时之后则无限制;

(3)普通散户投资者在平台上出借的总金额上限为2,500万美元,机构投资者无最高金额限制。

3.1.2 Mint

Mint是一个免费在线个人财务管理服务网站,由美国和加拿大企业家Aaron Patzer创建,是一款以客户为中心创建的理财产品协同发展的互联网平台。Mint允许用户管理银行、信用卡、投资、贷款交易及结余。用户还可以设置预算和目标,方便理财。

Mint平台的亮点在于:首先它可以通过授权把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退休金等)全部与Mint的账户连接起来,自动更新用户的财务信息。其次,它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)。这两项功能结合起来,用户相当于拥有了个人财务中心,可对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是,Mint可利用数据统计功能,帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。通过为用户每月收支、预算与现金流统计管理功能,帮助用户分析每个月在饮食、娱乐和购物等各方面的开支比重,以便用户制订出更有针对性的“节流”方案并与其他同性质的用户横向对比。

3.1.3 Fundrise

Fundrise是人人网投资的一家美国房地产众筹公司。与以上两家房地产众筹平台不同,Fundrise有四种众筹产品:(1)房地产夹层债权众筹;(2)房地产优先股众筹;(3)房地产优先债众筹;(4)房地产普通股众筹,而且Fundrise也在为修建中的房产进行债权众筹。所有的Fundrise的众筹产品都是通过组建有限合伙公司进行运作的。

3.2 国内具有行业特色的互联网金融产品协同发展模式

3.2.1 中国联通沃百富

中国联通沃百富是广东联通携手百度、富国等金融机构,于2014年推出的全球首款互联网通信理财综合服务平台,打通理财、话费、流量、购机四大板块,为用户带来全新通信消费体验和理财投资收益新方式。在产品上线一年的时间里,已拥有数量达120万的高知核心用户群,理财交易超过23亿。在沃百富平台上,用户能实现保险代售、水电煤缴费等日常生活服务;沃百富提供三种基于通信服务癿理财方式,分别针对用户的手机终端预存话费,推出话费理财、流量理财等业务。

中国联通沃百富主要有三大平台优势:一是渠道用户。沃百富平台依托于联通广泛的线下营业厅渠道,根植于全国近3亿联通用户,为实现互联网金融O2O提供了更为有利的条件;二是跨界融合。基于沃百富构建的金融能力及运营商天然优势,构建涵盖终端、话费、流量的通信理财差异化营销服务新方式。三是支付结算。联通具备第三方支付、基金销售支付牌照,齐全的支付和资金结算能力成为发展跨界金融的通行证。

3.2.2 苏宁金融集团

苏宁金融集团,是苏宁云商集团中重要的战略业务单元。依靠苏宁线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式。

从2011年苏宁成立独立的第三方支付公司——南京苏宁易付宝网络科技有限公司,到2014年苏宁成立金融公司,苏宁金融已经实现了从消费者到用户的“端到端”的金融解决方案和增值服务能力。其中苏宁理财平台业务增长迅速,截止至2015年第二季度苏宁理财投资金额约达117亿元,环比增长率为54%。并在国内首次推出个性化定制理财服务,包括定期转入、自动预约、基金定投、提前变现、定制转出、智能缴费等功能。

4 互联网金融产品协同发展过程中可能出现的风险及其防范

4.1 互联网金融产品协同发展过程中可能出现的风险

互联网金融产品的协同发展,丰富了互联网金融企业的产品链,扩大了互联网金融企业服务的群体,增强了互联网金融企业的实力,是互联网金融企业打造综合性金融服务平台的重要内容。同时,也应该注意到,互联网金融产品的协同发展机制并不是完善的、完美的,还存在一定的风险和问题,这些风险和问题需要慎重对待,不能忽视。

4.1.1 传递性风险

传递性风险,是互联网金融产品协同发展过程中出现的主要风险。它主要表现在:(1)集团内部的关联交易。(2)授信额度重复扩大的风险。(3)集团成员的破产救助。(4)雪球效应,当集团任一个成员出现信誉问题时,由于集团内财务一体化、管理一体化、形象一体化,牵连影响的是投资者对整个集团的信心,诚信危机出现时,外界可能断绝集团的资金来源,影响集团资金流动性,甚至由此导致集团的破产倒闭。

4.1.2 操作风险

操作风险,当前越来越被金融管理层重视。《巴赛尔协议》对操作风险的定义为:工作人员和系统由于外部事件的原因导致内部运行过程出现失误而带来损失的风险。它将诸如业务决策有关的战略风险排除在外,但它包括名誉风险以及法律和守法有关的风险。

操作风险有来源于工作人员的过失、自动系统的失灵或通讯网络的失败而引起的公司损失暴露。随着银行、保险和证券部门对技术和自动系统的信心的增加,因此管理与之有关的操作风险具有更高的优先次序。流行外部采购的相关技术服务是促使重视这些风险的另一个起作用的因素。随着银行、证券和保险公司的融合,业务工具不断创新,纷纷通过不同的市场和工具来处理大量的交易和事务。因此,与操作风险相关的记录维护、结算和保管活动就有加大风险暴露的可能。这也使得金融公司高度依赖技术雇员、自动系统、通讯网络和内部控制来维持交易量和确保每一个交易得到批准以及正确地记录在案。互联网金融产品协同发展后,操作风险更加难以管理,特别是大股东有意挪用或偷窃公司或客户资产。

4.1.3 道德风险

互联网金融产品协同发展的道德风险主要指,决策者利用手中拥有的市场信息与决策权力,做出有利于决策者个人或小团体利益的行为,而产生的金融风险。在我国,“道德风险”的产生主要源于其产权结构单一及产权主体缺位,特别是产品协同发展后,各金融公司间的交叉持股现象严重,从而极易导致“内部人控制”。

4.1.4 互联网金融产品协同发展带来的金融监管的风险

监管体制不健全的风险表现为产品协同发展的业务监管真空风险、法律空白风险、寻租行为风险。体制方面的风险主要体现在我国的德隆事件。

4.2 互联网金融产品协同发展过程中的风险防范措施

互联网金融产品的协同发展、互联网金融综合业务平台的打造,是互联网金融发展的主要方向。纵观当前互联网金融市场,只做单一互联网金融产品的企业已经很少。上文已经提到互联网金融产品协同过程中可能出现的风险,这些风险会阻碍互联网金融的发展。在本部分,笔者就互联网金融产品协同发展过程中出现的风险提出一些防范措施。

4.2.1 加强金融监管,完善相关法律法规

由于目前我国的监管还是属于分业监管,因此,需要加强监管部门之间的沟通。形式可以是监管部门上级设立协调组织、监管联席会议、监管部门内成立相应的协调部门等。并出台与之配套的规范监管部门之间协调的相关文件。我国目前需要在信息共享、监管范围、危机处理、并表监管等具体监管措施方面进一步细化并付诸实施。

4.2.2 强化风险隔离,建立防火墙制度

互联网金融企业要积极利用产品的协同带来的业务互补和业务创新优势,但同时也要避免局部风险系统化,应在各成员产品的公司之间建立“防火墙”制度,有效隔离风险。对专用资源要建立必要的保密制度和隔离机制,以免引发内部交易风险。

同时,要加强关联行业运行风险的监测和提示,保持市场策略制定的独立性。为减少市场系统性风险爆发的危害性,各成员产品公司应加强对自身行业运行风险的监测研究,建立对母公司的风险报告制度和对其他子公司的风险提示制度,各子公司结合自身具体情况,独立做出市场判断和应对策略。

4.2.3 建立退出机制

为应对某项业务或某一成员公司经营不利甚至破产的可能,并减少这种可能带来的整体危害性,实施协同发展的金融公司必须建立有效的退出机制。能进能出,是确保互联网金融产品协同健康发展的后备防线。

5 结语

在“互联网+”的大背景下,互联网金融产品的协同在提高经济服务实体经济效率、促进普惠金融发展、降低交易成本等方面起到了积极作用。同时,互联网金融产品的协同并不完善,还存在一定风险。在进行互联网金融产品协同的风险防范时,应当将其纳入我国正在构建的互联网金融风险治理体系,按照推进国家金融治理体系和治理能力现代化的总体方向,凝聚政府、市场、社会等多方行动力量。通过多方力量的共同努力,不断促进我国的互联网金融产品更好地协同发展。

摘要：我国互联网金融的起步较晚,监管还不够完善,互联网金融产品的协同发展更是处于无先例可循、探索发展的状态。在这种情况下,要及时发现协同发展带来的风险并进行防范。本文以综合型金融机构复合型产品开发销售的多层次供给为背景,从互联网金融产品的协同发展着手,借鉴国内外的创新模式,为我国互联网金融产品的协同发展提供有益的借鉴;同时注重发现互联网金融产品的协同发展过程中出现的问题和潜在的风险,并提出解决的办法和预防措施。

关键词：互联网金融,协同,普惠金融,风险,防范

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互联网金融产品 篇10

一、互联网金融产品运作模式分类

1、互联网金融产品的创新性

另随着云技术和大时代的不断发展,并且在互联网技术中得到了广泛的应用,给我国的金融市场也带来的新的挑战机遇。那么金融企业想要不断的发展下去,就要对金融产品进行不断的开发,将其发展的战略进行一系列的改变。尽管在传统的金融产品研发和创新的过程中,对其发展的模式也进行一系列的调整,可以根据我国金融市场的发展形势进行一定的程度上的创新,大胆的对产品进行创新,利用大数据等技术,进行了互联网金融产品的研发。并且在不断的研发过程中,对第三方的支付需求也越来越大。但是,在逐渐的发展过程中,由于缺乏互联网先进技术的支持,这样在新金融产品研发和创新的过程中,对我国金融市场的发展也带来了一定程度上的影响。因此,互联网背景下的金融产品不仅仅给我国的金融市场发展带来了新的挑战机遇,也进一步地推进了我国的经济发展。

2、互联网金融产品的风险性

互联网已经成为我国金融市场发展的主要力量。在传统的金融市场相对来说过于封闭,仅仅存在自己的研发和创新理念中。这样在互联网金融产品发展的过程中,就会存在着一定的风险性。企业也在研发的过程中,利用互联网的技术解决一些金融产品中信息不对称等问题。同时,互联网背景下的金融产品的发展,也是对金融产品研究和创新带来了一系列的挑战,也有效的避免了时间和空间等发展形式,带来了严重的影响。

3、互联网金融产品的收益性

随着人们日常生活水平的不断提高,人们对互联网金融产品的运行也越来越广泛。因此,在这样的情况下,我国的金融企业在对产品进行宣传的过程中,要注重其产品的价值性和收益性,对传统的模式进行一定程度上的改变,根据企业自身的技术和服务能力,要形成以客户为中心,注重其互联网金融产品的收益。另外,在不断发展的过程中,企业要结合自身的特点,在原本的收益上,进行不断的提高的,这样不仅仅促进了我国金融市场的经济发展,也为相关企业在发展的过程中,提供了最大的经济效益。

二、互联网金融产品的运作形式

在互联网金融产品不断发展的过程中,每一个金融企业都有自己的发展形式。但是在不断发展的过程中,都会存在着一些共同点,那就是以网络交易为主,将第三方交易模式的功能,进行不断的展现。例如:我国阿里巴巴在余额宝产品去年发展中,上半年的收益就已经达到130.52亿元,其用户已将达到1.34亿。余额宝产品其实是属于的一种分散的理财形式,然而阿里集团在加上网络平台的销售模式,从而在最大程度上提高了互联网金融产品的经济效益,为了企业的发展,带来了更好的经济效益。

三、互联网金融产品的发展规律

1、互联网背景下金融产品的研发趋势

近几年,随着我国经济的不断发展,我国的一些研究学家逐渐地提出了一些互联网金融模式,利用大数据、移动支付等形式进行了一系列的分析和研究,对金融产品的研发提出了新的理念。随着时代的不断发展,互联网技术已经成为这个时代发展的主题,逐渐发展成网络借贷、第三方支付等形式,并在逐渐的发展过程中,成为人们日常生活中不可缺少的部分,很多的人们在利用一些金融产品进行的经济理财。在传统金融产品发展的过程中,为了更好地宣传金融产品,为金融产品构建了良好的电子商务平台。但是,随着互联网的不断发展,各种金融产品已经可以在网上进行直接的交易和联系,利用第三方支付将传统的金融产品带来一定程度上冲击。另外,在互联网不断发展的过程中,理财也成为一项重点发展的内容,例如:我国的某理财企业,在2015年中,在互联网的带领下取得了优异的成绩,如图一所示。并且利用这样先进的理财模式,导致许多的行业也纷纷的对互联网金融给予了高度的重视。

2、互联网金融产品的创新形势

根据我国相关部门的统计表明,在我国和一些发达的国家相比,金融行业发展依然是处于落后的状态。目前,一直是处于发展中的阶段。但是,在不断的发展过程中,由于我国是发展中阶段,所以有较大的发展空间,也具有良好市场。根据目前的调查显示,我国已经有21座城市金融发展的主要城市,总共已经有了24692家金融企业,相关的工作人员已经达到了536.1万人。在不断的研发过程中,主要是以IT行业为主,其发展也是较为完善,并且在证券和保险行业也得到了迅速的发展。但是,在快速的发展过程中,有利自然也有弊。由于我国的金融行业一直处于发展中的阶段。因此,在发展的过程中,缺乏一定的高质量、高品质的金融产品,并且在产品研发的过程中缺乏一定程度上的创新能力。因此,在这样的情况下,我国的一些金融公司,要不断聘请具有较高专业水平的人才,不断开发符合企业发展的金融产品,并且我国的相关部门要制定良好的发展机制,也只有这样才能对研发新的金融产品起到关键性的作用,促进了我国金融市场的不断发展。

在经济不断发展的今天,互联网已经成各个行业中主要发展的形式,自然的金融行业更是得到重视。目前我国的互联网金融产品正在不断扩展中,如图2所示。在我国互联网金融不断发展的过程,相应的业务也在逐渐开拓,服务的范围也在不断地扩大。因此,在这样的情况下,互联网金融产品仍具有劳动力等优势。

3、对我国金融市场的优化

随着互联网金融产品带来的冲击,我国的金融市场也在不断的变革中。在不断发展的过程中,一直在寻求创新的研发理念,尤其是在互联网金融农产品研发的过程中,体现的尤为明显,这样也加快了我国金融市场变革的脚步。随着互联网技术的不断发展,大数据时代的不断到来,也将我国金融产品推向了另一个的发展领域和高度。同时,在不断的研发过程中,相关的技术人员利用云技术等一些先进的技术,对金融及各个方面都进行了改革,这不仅仅促进我国金融市场的发展,也对我国金融行业的内部结构进行了一定程度上的优化,更是促进了我国经济的发展。

随着人们日常生活水平的不断提高,人们对互联网金融产品的运行也越来越广泛。因此,在这样的情况下,我国的金融企业在对产品进行宣传的过程中,要注重其产品的价值,对传统的模式进行一定程度上的改变,根据企业自身的技术和服务能力,要形成以客户为中心,注重其价值的宣传模式,这样才能在最大程度上保证了企业的经济效益。在互联网的时代,具有一定程度上的前瞻性,可以根据我国金融市场的发展形势进行一定的程度上的创新,大胆的对产品进行创新,利用大数据等技术,进行了互联网金融产品的研发。并且在不断的发展过程中,对第三方的支付的需求也越来越大。因此,金融企业在不断发展的过程中,可以利用这一优势进行创新和研发。另外,在不断发展的过程中,企业要结合自身的特点,制定完善的研发体系,这样不仅仅促进了我国金融市场的经济发展,也为相关企业在发展的过程中,提供了最大的经济效益。

四、结束语

通过以上的综合论述,我们可以知道互联网已经成为这个时代主要的发展形势,对我国金融行业也带来的较大的影响。本文就对互联网下金融产品的研发和发展形势进行简单分析。在不断发展的过程中,金融行业已经成为了我国经济发展的主要力量。因此,只有对产品进行不断地创新和研发,才能更好地发展,进一步的推动了我国经济的发展。

摘要：进入21世纪,互联网成为这个时代发展的主流,甚至在我国金融市场的不断发展的过程中,也得到了广泛的应用,对其金融产品包装、生产、研发等项目,都带来了一系列的影响,并且在金融企业不断发展的过程中,对其市场也进行了研发和拓展。本文就对互联网金融下的产品研究进行了分析和阐述,并对其发展的趋势也进行了简单介绍,以此促进我国金融企业的不断发展,推动我国经济的发展。

关键词：互联网,金融产品,金融企业

参考文献

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互联网+金融如何提高金融效率 篇11

移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界。余额宝在短短的半年之间能够发展成中国最大的基金，并非是对货币基金金融属性的改变，而是得益于消费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金融不沾边的社交场景，可以成为拓展支付工具的引爆点。

第三方支付、互联网理财和信贷、P2P等互联网金融产品总体上是丰富了金融体系而非对传统金融的颠覆。这些金融产品也成为金融界的鲇鱼，大大推动了传统金融的互联网化的思维和转型。

在今年《政府工作报告》中，李克强总理提出“互联网+”行动计划，希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展。

从互联网思想家凯文凯利多年前提出的连接一切，2012年易观国际集团董事长兼CEO于扬在主题为《互联网+》的演讲中提出的“所有的传统和服务都应该被互联网改变”，到李克强总理的行动计划，互联网与行业的关系已经从思想上升为国策。

计划的愿景激动人心，但是行动的具体路径取决于如何理解“互联网+”。这里至少有三个问题值得仔细探讨：为什么某个特定的行业需要被改变？为什么互联网能够改变行业？互联网应该以哪种方式改变行业？这些问题的答案并非显而易见，也因为牵涉到利益格局而常有争议。

为什么中国的金融业需要被改变

中国的金融业过去一直是政府管制最严、准入门槛最高、垄断性最强的行业之一。金融管制使得多元化定价体系不符合成本收益比，以间接融资为主的数量型扩张模式成为银行的一致选择，多层次市场体系建立缓慢。

这种扩张正在难以为继。根据麦肯锡统计，中国的国内债务对GDP比率目前已经达到262%0这一比率不仅在过去20年中是历史最高水平，而且在全球几十个新兴国家中也几乎最高；与之相匹配的则是广义货币对GDP比率的高企以及银行利润的丰厚。根据2014年年底的数据，中国M2/GDP为1.9，而美国仅为0.9。

和高债务额、高货币发行量形成鲜明对照的是金融供给的极度短缺。大量的中小企业融资服务和个人消费金融服务无法满足；融资贵、融资难是普遍现象，并且在经济增长放缓的过程中显得尤为突出。如果融资贵，那么投资者似乎应该开心？答案也不是。个人和小企业的投资理财服务普遍缺失；6亿中国农民绝大多数人既不知融资为何物，也不知理财为何物。

虽然金融市场化的大潮正在轰轰烈烈地展开，但是迄今为止，债务高企、融资贵、融资难、理财难、金融机构利润丰厚仍然是中国金融最明显的特征。这些现象说明这个金融体系的资金配置效率低下。加上中国人口基数庞大、企业规模庞大，金融压抑和金融管制给市场进入者留下了一个巨大的长尾。这是一个充满用户痛点的行业。

为什么互联网技术可以改变金融

我们首先需要讨论金融的本质是什么，然后讨论为什么互联网可以改变金融。

金融的功能广为人知。支付是最古老、也是最基本的金融功能。通过匹配投融资，金融机构帮助资金完成穿越时间和空间的传导，其间可能还需要克服金额、期限、风险、流动性等方面的错配。保险则是为了抵御灾难。

支持这些金融功能的底层要素是渠道、数据和技术。

首先，让我们来看渠道的要素。金融发展史中一个最重要的特征，是金融由商业驱动，又为商业服务。16世纪后半期，荷兰是全球航海技术最发达的国家，全球一半的航海帆船都通过阿姆斯特丹港进入欧洲，阿姆斯特丹是当时全球当之无愧的世界贸易中心。一方面，贸易必然带来结算需求，更进一步带来了融资、贷款需求，因此第一家现代银行诞生在了阿姆斯特丹港口附近，对于贸易买主和卖主结算极其方便。

另一方面，由于全球贸易汇聚，阿姆斯特丹非常繁华，人们集聚在咖啡馆里交换信息，财富的故事刺激着更多贸易公司的成立，怀揣著财富梦想的人聚集在咖啡馆里，购买新贸易公司的股份，打探各种信息，交易这些贸易公司的股份和债券，产生了第一家证券交易所。荷兰成为17世纪国际贸易和金融的中心。

实际上，没有一个金融中心或机构的兴起不是和商业的繁荣紧密相连的。正是因为工业革命带动国际贸易，英国在18世纪取代荷兰成为世界金融中心。正是因为由贩盐发端的货通天下，使得山西票号汇通天下，成为中国从19世纪到20世纪初的金融之王。正是因为电商的兴起，使得支付宝从交易笔数衡量成为全球最大的移动支付工具。历史告诉我们，金融机构的发展前景和渠道的触达能力息息相关，即金融对商业场景的触达能力，对商业和消费引发的金融需求和供给的触达能力。

只是由于社会化大生产，导致分工越来越细，规模化、集约化效率大大优先于商业便利时，金融才开始逐渐部分脱离了商业场景，有些金融交易甚至完全与商业场景无关了。不过，仍然有许多方面还保留着原来的影子，比如金融中心一般都在贸易中心，银行一般都在商业繁华的地段。

在传统的金融体系下，商业银行拥有支付、结算、转账、贷款、理财等功能，算是距离商业场景最近的机构，几乎统治了中国的金融业。不过，银行服务很多只能在银行柜台和系统内完成，无法和商业场景无缝连接。

互联网技术的出现，特别是移动互联，则让金融与商业紧密结合在技术上再次成为可能，成本也能做到极低。用户可以随时随地转账，完成支付，查看股市行情，下单买卖证券，就像随身携带着银行和交易所一样。交易随着场景无缝对接，不需要再分离就可以完成。供应链的连接化和生态化，使得企业的融资需求在商业活动发生的场景就被得知和满足。

移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界。余额宝在短短的半年之间能够发展成中国最大的基金，并非是对货币基金金融属性的改变，而是得益于消费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金融不沾边的社交场景，可以成为拓展支付工具的引爆点。这些变化都可能让专注于金融功能的传统金融机构吃惊。

有一种说法认为，金融的逻辑和本质不改变，互联网技术是中性的，也就不会深刻改变金融。这种说法看似合理，其实不然。可以拿战争打一个比方。战争的逻辑自古不变，就是征服对手。但是当人类从冷兵器进入热兵器时代时，由于兵器的触达技术改变了，怎么打仗也就完全改变了。移动互联网技术的普及，相当于战争对手随时随地都在对面。在这种时候空谈逻辑和本质不变，实属无益。

互联网技术之所以能改变金融，第一个原因是它可以改变金融的渠道能力。因为金融是为商业和消费服务的，当触达这些场景的能力发生改变，实际上做金融的方式也改变了。相对应的一个大趋势，是金融的场景化。

其次，我们来看金融的第二个本质要素：数据。除了渠道能力，金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力。这种能力的基础是信息，或者说数据。我们可以用消费者信贷的发展史来理解数据对金融的重要性。人类在过去数百年中，最主要的信贷方式就是典当或担保式信贷。投资者可以不了解借贷者，只要抵押或担保的金额足够，信贷就可以发生。直到今天，这还是银行贷款的主要方式。而信用卡这样的消费者信贷是无抵押、无担保的小贷；人手一张信用卡的景象在100年前是无法想象的，实际上是对信贷模式的颠覆。

那么，这种金融创新是怎么发生的呢？首先是中产阶级财富的上升所产生的对消费信贷的巨大需求。20世纪上半叶，像GE、福特这样的企业通过分期付款来促进消费，为授信机构提供信用信息的信用局也应运而生。对消费者信用风险的统一量化标准和授信标准的需求，进而推动了个人信用评分体系的发展。在这个背景下，至今仍然是全世界最普遍使用的个人征信评分模型FICO于1956年建立，第一张银行信用卡于1958年发行。信用卡的真正广泛普及，包括VISA、MASTERCARD等卡组织的成功，是20世纪60年代后期的事情；这时金融机构已经广泛使用计算机，数据搜集和处理的成本大幅度下降。

基于数据的个人征信是消费者信贷的基础。金融机构的风险甄别能力，归根到底是数据的搜集、分析和判断能力。传统金融机构主要依靠人工方式获取数据，数据往往非实时连接，更新频率慢。另外不同机构之间的数据整合度低，形成“数据孤岛”，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度低。反之，互联网时代往往在商业和生活场景中借助系统自动获取数据，并可以实时更新；由于数据数字化，跨机构的数据整合和分享也变得容易。数据实时、可连接，是活数据，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度高。

互联网技术带来了数据的革命。今天，我们已经更少用信息这个词，常常代之以数据，甚至大数据。显而易见，当风险甄别的成本和方式被深刻地改变时，金融本身也会被改变。一个生动的例子是蚂蚁小贷。蚂蚁小贷已经累计为淘宝商户发放无抵押、无担保贷款3000多亿元。淘宝卖家申请信贷支持，常常几秒钟内就可以获批并得到资金。

最后，再说说金融的第三个本质要素：技术。技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。比如支付宝一笔支付成本可以做到2分钱，未来可以做到低于1分钱，而传统银行一笔支付柜台要2元钱，电子银行也要2毛多钱。每家金融机构都有自建的封闭的信息系统，成本高，稳定性差，也不易扩展。一个可以预见的未来是大部分金融机构都会使用开放的云计算平台。这样技术成本低，稳定性强，还可以弹性扩展。

我们已经讨论清楚了互联网+金融的核心逻辑，这个逻辑也对大部分行业适用。虽然相对的重要性不同，大部分行业的核心竞争力往往是渠道、数据和技术。由于互联网技术正好是渠道、数据和技术的革命，“互联网十”行动计划可以大大提高这些行业的劳动生产率。痛点越多的行业，提高的潜力就越大。

中国过去几十年的发展，其实是对发达国家工业革命几百年路径的一种浓缩，模仿工业国家的社会大生产方式、企业制度、市场交换机制等，创新较少。而互联网则是中国第一次与全球工业化国家几乎同时起步的技术革命。“互联网十”是如何运用互联网技术来改造传统行业从生产、经营到思维的一场革命。这场革命给了很多行业弯道超车的机会。

互联网+金融应该怎么做

互聯网十金融必然是互联网技术和金融的结合。但是从组织形式上看，这种结合至少有三种方式：第一种是互联网公司做金融；如果这种现象大范围发生，并且取代原有的金融企业，那就是互联网金融颠覆论。第二种是金融机构的互联网化。第三种是互联网公司和金融机构合作。

从事实来看，无论在西方还是中国，互联网企业做金融的体量占金融总资产的体量都很小，颠覆的概念无从谈起。从逻辑上看，虽然互联网技术带来了渠道、数据和技术的革命，但这并不意味着互联网公司在开发金融产品上有很大优势。实际上，金融机构对金融产品的理解、风险甄别和风控的能力以及多年积累的声誉和客户信任，都难以被互联网技术轻易取代。

那么，金融企业可以通过自身的互联网化完成“互联网+”吗？至少有三个原因可以解释为什么金融机构自身的互联网化不是最有效率的。其一，金融行业的痛点和金融机构的丰厚利润并存。如果主要依赖金融机构自身完成互联网化，必然步骤缓慢。其二，互联网企业由于和商业场景以及消费者紧密连接，金融服务不但具有渠道和数据的某些优势.而且是其商业生态圈的重要闭环。这些优势很难被金融机构取代。其三，互联网企业具有的以客户为中心的互联网思维、快捷的反应能力和灵动的组织架构，都正好是传统金融机构相对欠缺的。

互联网企业做金融和传统金融有两个大的差异。首先是客户群体的差异化。如果我们把金融消费者画成一个金字塔，那么塔尖是由大型企业和富裕个人组成的高端客户，中间是由中小企业和中产个人组成的中层客户，塔基是由小微企业和普通个人组成的底层客户。越往下走，客户的群体越大，但是单位资金量越少，按照传统的服务方法其性价比就越低。根据工信部和银监会的统计，中国99%的企业占到了就业的80%，贡献了GDP的50%，但是得到信贷的比例只有25%。所以传统金融对高端客户已经提供了个性化的定制服务，对中层客户提供标准化的产品和服务，但对底层客户的服务则相对缺失。

由于其在渠道触达、数据搜集和分析以及技术上的成本优势，传统金融所忽略的巨大的长尾恰恰成为互联网企业的典型客户。余额宝为中国老百姓提供全天候的、标准化的、碎片化的服务，把理财门槛从数千元直降到了一元，而且每天通过手机提醒收益。普惠金融固然有意义，但要做得好却有技术和成本门槛的要求。所以即便互联网企业做金融，其和传统金融机构在客户群体上也是互补而非颠覆的关系。

其次是互联网和金融的优势差异化，即互联网公司在互联网方面有优势，但在金融上相反。从这个角度来说，互联网企业可以发挥其优势，做金融产品前端渠道的延伸，做金融产品的销售平台，还可以做金融机构后端的数据和技术支持；金融机构则可以聚焦优势，开发金融产品，甄别风险，定价，风控。这是一个合作型的“互联网十”的方式。蚂蚁金融服务集团的战略定位，就是以小微企业和普通消费者为主要用户，建立以数据、技术、服务这三个开放平台为核心的金融生态，赋能金融机构，共同为用户创造价值。

过去几年，互联网金融的发展路径基本符合这些描述。第三方支付、互联网理财和信贷、P2P等互联网金融产品总体上丰富了金融体系而非对传统金融的颠覆。这些金融产品也成为金融界的鲇鱼，大大推动了传统金融的互联网化的思维和转型。对大型企业和高端客户的服务，尤其是复杂的金融服务，仍然牢牢掌握在传统金融的手里。

互联网金融风险与金融监管 篇12

互联网金融主要可以分为两大版块:一种是个人对个人的贷款即人们常说的p2p, 另一种是个人对企业的贷款即p2b。在目前的市场中p2b比p2p有优势, 在借款人信用等级、资金用途方面、p2p的风险比较p2b的风险要高。

一、互联网金融合理监管的必要性

现在的互联网和金融相结合发展出了很多衍生产品, 而且发展趋势也变得多元化。就目前的市场形式而言, 金融监管是非常必要的。现如今, 金融监管目前没有变得更具体化、细节化, 而互联网金融多元化的发展使得现在的监管环境十分脆弱。对于互联网金融的崛起, 金融监管迫在眉睫。

(一) 存在非理性个体行为

例如现在最火热的p2p投资, 它的投资利润比银行的利息高出5倍到10倍之多。虽然p2p网站对于那些贷款者进行了信誉评级, 投资者是分散筹集资金, 但是p2p的风险仍然是非常高的, 这一点往往被p2p网站所淡化, 投资者仅仅是将利益最大化的投资想法可能会使得投资血本无归。

(二) “羊群效应”使投资者不理性

合理的投资能保证货币的保值或者赚更多的钱, 但是现实当中有许多不懂得投资的人, 他们往往更多的是根据他人或者大多数人的投资理念去投资。“羊群效应”在有些地方是可以运用的, 但在现代的投资方面往往跟风者都是受害者。例如在近些年的股市中, 许多人看到他人在股市挣钱了, 自己也入市, 这样的跟风者大都是赔钱出市的。目前网络金融市场上最流行的投资软件是余额宝。余额宝的存款利率是银行的3倍, 余额宝下还有很多衍生产品, 例如蚂蚁金融他的存款利率是银行的6倍。蚂蚁金融就是将投资者的钱购买市场基金, 不过可以随时赎回。但是, 在这操作中需要涉及到存款流动性的问题和期限问题。如果投资市场发生巨大变动, 投资者们集体将自己的存款赎回, 这会导致余额宝没有那么大的资金流, 它可能不能在段时间内将资金返还用户, 由于市场的紧张因素加上余额宝不能短期还款, 这又会引起更多的用户恐慌, 导致更多的用户要求返还存款, 这样可能会导致余额宝出现大面积违约, 导致无法还款。所以投资者在投资时如果只是一味的跟风, 这是非常不理性的行为。

(三) 政府部门对于风险控制力不强

投资风险分两种, 一种是潜在的显性风险, 另一种是隐藏的隐形风险。显性风险可以通过对历史数据的回顾分析、已发生的偏差、不合格或是审计中的缺陷项等来辨识出来, 而隐性风险则需要通过对过程进行深入研究来判断, 而且需要结合知识管理来拓展目前的知识面以便更加有效的识别出隐性风险。

将风险分为显性和隐性的好处在于可以让正在开展风险管理的人们认识到, 咱们不仅要关注显性风险, 更应该关注隐性风险, 这些隐性风险往往危害会更大, 因为我们可能还没有意识到它们是风险。

如果识别出隐性风险, 这个跟如何获得隐性知识的方法是一致的, 知识管理是一个很好的方式。通过知识管理我们可以掌握如何将隐性知识外显化, 也可以获取隐性知识, 当然也可以借助此种方法来识别出隐性风险。

(四) 存在欺诈性等非法行为

在移动互联网时代, 网络信息安全已经成为一项重要的课题。据不完全统计, 有超过45%的企业在过去2年时间内发生过信息安全问题, 在这些存在信息安全的公司中不乏国内知名大企业。最近几年随着互联网金融公司不断增加, 由于互联网金融行业的管制不到位, 导致了各种企业开始玩“猫腻”, 不少黑心公司开始兴风作浪。例如:某些网络金融产品在网络营销过程中, 对于投资的风险都是避重就轻, 对于展示面最大的字符就是预期收益。这会的极大的误导投资者。为此, 我国金融监管机构不能放任互联网金融公司的监管, 应该出台较为完善的监管措施, 这样才能促进互联网金融更健康的发展。

二、互联网金融监管的有效措施

(一) 健全互联网法律法规

为了更好的维护我国互联网金融行业的秩序, 对于互联网金融相关的法律法规完善是非常必要的。完善法律法规的意义;

1、我国是一个法制国家, 对于金融方面的法律有《中国人民银行法》、《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《金融机构撤销条例》、《外资保险公司管理条例》、《外资银行管理条例》等诸多法律, 对于金融和证券方面的法律比较完善, 然而在那些相关法律条文中, 涉及到互联网金融方面的法律近乎没有。为此, 国家需要建立和完善相关方面的法律法规。

2、互联网金融有涉及内容比较广、领域多等特点, 由于互联网金融是最近几年才兴起的, 所以相关的法律法规没能及时跟上;即使有涉及到的内容, 也因为跟不上互联网发展的节奏而起不到太大作用。为此, 互联网金融方面的法律、法规急需完善。

(二) 建立全面的互联网管理体制

互联网涉及到许多行业, 而且涉及到很多领域, 这就加大了互联网监督监管的难度。为了实现更为合理的管理, 就需要对于那些网联网金融监督空白领域多下功夫, 对那些互联网金融管理中的重复管理, 进行不断优化整改。为此笔者提出几点建议:

1、首先, 政府要加强各个金融管理部门和网络管理部门相互协调;

建立起一行三会的制度, 对于互联网金融发展情况多交流沟通, 强化监管力度, 减少投资者的投资风险。

2、其次是减少根据我国的互联网发展情况, 实施切实有效的监测制度的改革。

我国的银行业也要发展其固有作用, 银行的介入使得金融方面的监管更加全面, 也促进了监督管理结构的转化。

3、注重互联网的自律性组织的作用。通过制定统一的法律管理制度, 网络监督管理委员会也要加大执法的力度。

通过一系列措施的实施, 促进我国互联网金融行业更健康的发展。

(三) 对金融监督管理机构进行权限进行确定

和发达国家相比较而言, 我国的互联网金融起步较晚, 例如;美国就实行SEC认定目前美国P2P平台的交易模式是一种实质上的证券发行行为 (由指定银行购买借款人的债权后发行借款凭证, 投资人购买借款凭证) , 因此要求所有P2P平台必须进行注册, 该项注册通常耗时几个月, 耗资几百万美元。笔者认为这可以算是经济限制手段的一部分, 比较高的准入门槛也导致了目前美国P2P行业的新参与者不多。这个规定是SEC基于现有的法律法规而制定出来的权宜之计, 有很多呼声呼吁制订一部专门针对P2P行业的法规, 但短期内看来还不太现实。

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