互联网金融大整治

互联网金融大整治（共10篇）

互联网金融大整治 篇1

4月中旬, 工商总局等17个部委出台有关互联网金融广告的专项整治工作实施方案, 将会同金融监管部门, 抓紧制定金融广告发布的市场准入清单, 研究制定禁止发布的负面清单和金融广告发布事前审查制度。

点评:这意味着, 不管是高铁还是地铁公交车站牌, 不管是体育赛事还是各大卫视, 所有的互联网金融企业都不能随意投放广告, 即使投放也会面临一系列前所未有的审核和用词约束。该实施方案还要求, 突出重点网站的整治。各有关部门要对大型门户类网站、搜索引擎类网站、财经金融类网站、房地产类网站以及P2P平台、股权众筹平台、网络基金等金融产品的销售平台、类金融企业自设网站发布的广告进行重点整治。

实际上, 除了线上网站, 互联网金融公司在线下广告投放更多, 从而导致线下广告上当受骗的投资者最多。互联网金融在电视、电影院线及贴片、电梯、地铁高铁、公交车站等多处砸钱获客, 成本极高。出事的e租宝就是央视、各大卫视、高铁和各种大型活动的“常客”。

据公开资料统计, 2014年至今, 在央视投放广告的平台有信和财富、恒昌财富、翼龙贷、金银猫、银谷财富、金信网、善林金融、中投全球、中赢金融等。玖富旗下“悟空理财”投放了3800万元到湖南卫视的《爸爸去哪儿》第三季;宜信普惠、国诚金融、晋商贷登上了高铁列车。

相关调研机构曾指出, 目前行业平均获客成本普遍超过500元, 各大平台不惜砸下重金加大曝光量, 点融网、网利宝、爱投资、借贷宝等平台都在线下有广告投放。该机构认为, 如果平台债权有限, 极易加大平台运营的风险。

互联网金融大整治 篇2

昨日下午，南都记者从广东一位监管人士那里求证到该方案的真实性。

据此份经南都记者求证确实由国务院发文的整治方案，对于当前包括P 2P、股权众筹、第三方支付在内的互金行业提出了明确整治方案，其中特别提到，对于互金行业将采取严格准入管理，为了防止互联网金融创新带来的监管盲区，方案多次提到对互金要采取“穿透式”监管。

“若按监管的要求，90%的P 2P平台存在违规行为，必须进行整改或者被清除出去。”广东互联网金融行业副秘书长朱明春昨天在接受南都记者采访时表示。

方案：一年期整顿将分四个阶段

4月14日国务院召集互联网金融专项整治，随后，互金行业陷入监管风暴来临的阴影中。但由于方案迟迟未对外公布，业内尽管风声鹤唳，各家平台均不敢轻举妄动，但监管的每一个动作无疑都牵动着行业敏感的神经。智能理财平台神仙有财CEO惠轶表示，在风险爆发与监管升级的大环境下，P2P网贷经历了一场信任危机，整个行业进入到必要的调整期，业务开展处于相对低谷。

根据这份方案，为期一年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段为开展摸底排查，要求各省级人民的政府制定本地区清理整顿方案，5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民的政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查;

第二、第三阶段为实施清理整顿和督查和评估，时间到月底，要求各有关部门、各省级人民的政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查;第四阶段为验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于203月底前完成。

准入：未取得资质不得开展业务

南都记者留意到，在专项整治中，此前一直对互联网金融行业采取备案制的监管思路出现较大变化，方案提出要“严格准入管理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。内文同时强调“互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”

据悉，对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。方案同时要求，凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业)。

工商部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。从各地看，年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停止“投资类”、“互联网金融类”等企业注册登记。

新联在线副总经理陈智诚对南都记者表示，从方案看，尽管具体标准未明确，但未来，P 2P等互金平台可能要走牌照制或者准入制，但具体标准未明。

红线：不得设资金池、不得放贷

在此次方案中对于P2P和股权重申多条红线，包括：P2P网络借贷平台不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的。

不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销。股权众筹平台不得发布虚假标的，不得自筹，不得“明股实债”或变相乱集资，应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求，不得进行虚假陈述和误导性宣传。

那么，上述要求会让哪些平台面临被整顿的可能性呢?

“若按监管的要求，90%的P2P平台存在违规行为，必须进行整改或者被清除出去。”广东互联网金融行业副秘书长朱明春接受南都记者采访时表示，仅资金池、不承诺本息保障、不得进行资金错配三项，就让大多数的P2P平台面临被整治的风险。

广州e贷联合创始人朱青山表示，关于不得发放贷款这一现象，尽管大部分P2P平台都已回归信息中介的定位，但也有少部分平台，如活期产品的P2P平台，会有发放贷款的嫌疑。陈智诚表示，方案中指出，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测，意味着自融、资金流向不清晰、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P平台大部分都要先开始内部整改了。

值得注意的是，除了老生常谈的问题外，方案对于P 2P特别指出，P 2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。此举被解读为将导致不少平台备受考验。

“现在大部分P 2P平台都是用债权转让模式运作的。”陈智诚表示，债权转让模式成为主要模式的原因在于，如果让借款人独立在平台发布融资需求的话，主要是工作量太大，而且时间太长，对于实际业务影响比较大。目前的平台中，特别是车贷、个人信贷、消费金融，都是以债权转让运作。

跨界：严禁“首付贷”性质业务

除了对平台划出红线，方案还注意目前房地产、私募等行业通过互联网运作存在的问题。要求房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质的，不得利用P 2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务，特别要求规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

此外，对于部分平台通过互联网将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售提出明确禁止。

“互联网对金融进行了创新式的改造，但这个过程中，不少平台通过互联网打合规擦边球，在业内非常常见。”陈智诚表示，这些行为在方案中均被明令禁止。

而除了不同行业打擦边球的跨界产品将成为整治对象外，互联网金融中涉及到的集团化风险也被方案提及。根据方案，同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务规范。

按照与传统金融企业一致的监管规则，要求集团建立“防火墙”制度。对此，陈智诚认为，某些多牌照金融集团原来可以通过在P2P挂保险资产等方式，实现相对合法的资金通道，现在随着集团“防火墙”制度的建立，估计将会受到较大影响。

重点整治措施

1、“穿透式”监管思路明确

南都记者从方案中看到，为了防止互联网金融创新带来的监管盲区，方案多次提到对互金要采取“穿透式”监管。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂接受南都记者采访时表示，这意味对于互金的监管将打破“身份”的标签，从业务的本质入手。不管一家创新金融机构的名称、标签是什么，模式有多创新，按照穿透式监管原则，它的每一步行为都可以找到相应的监管条例去约束。

据悉，按照此前的分类，股权众筹归证监会管、网络借贷平台由银监会负责、互联网保险业务则由保监会来管。方颂指出，相比互联网金融的创新速度而言，监管总是滞后的，更严峻的问题在于。

互联网金融机构中各种金融业务的交叉、混业也给以机构监管为主的监管方式带来了极大的挑战。穿透式监管透过互联网金融产品的表面形态看清业务实质，将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，更有利于监管快速地跟上金融创新的步伐。

2、建立“重奖重罚”制度

从方案看，配合专项整治，还将建立举报和“重奖重罚”制度。方案指出，针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立举报制度，出台举报规则，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓励通过“信用中国”的网站等多渠道举报。

为整治工作提供线索。推行“重奖重罚”制度，按违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本，对提供线索的举报人给予奖励，奖励资金列入各级财政预算，强化正面激励。

方颂认为，中国互联网金融协会即将上线，设立的互联网金融举报平台，除了给到互联网金融消费者一个举报的窗口外，一些较大规模的非法集资案件，也需要群众提供线索侦破。

3 。强化资金监测

方案要求，加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。

严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。

陈智诚认为，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测，意味着自融、资金流向不清晰、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P平台大部分都要先开始内部整改了。

方颂表示，目前互联网金融平台资金来源都比较容易调查清楚，问题主要是资金去向，到底钱流到哪里去了，资金去向应该是未来监管的重点。

互联网金融未来大格局 篇3

有业内人士将互联网金融的发展划分为三个层次：一是利用互联网技术为手段提高传统金融效率；二是利用互联网的技术和思想改变交易结构；三是利用互联网颠覆传统金融。

但上述三个层次和众多互联网金融模式是否会经历如团购般的洗牌和重整？未来互联网金融的方向究竟在哪里？

本刊记者分别采访了金融专家、传统银行业机构、互联网金融资深研究人士，且请听听他们的观点。

《支点》：请分析互联网金融快速发展的主要原因？

周景彤：互联网金融本身在支付方式、信息处理技术以及资源配置模式上都有较大程度的创新。然而，推动其发展壮大最重要的，还在于互联网金融模式下，传统金融业的分工和专业化被互联网及其相关软件技术所替代，市场参与者更为大众化，由互联网金融市场交易引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通老百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易也大大简化，易于操作。正是这种非少数专业精英控制的金融模式，使得互联网金融更贴近客户需求，进而得以快速崛起。

《支点》：目前我们所看到的种种模式和实践，真正称得上是“互联网金融”吗？

周景彤：所谓“互联网金融”，目前学术界和业内专家都尚未给出一个准确的定义，从表面形态和一般意义上看，互联网金融可以解释为以互联网应用（新技术和新商业模式）为驱动的数据金融业务，拥有资源开放化、成本集约化、服务扁平化、渠道自由化、行为价值化等特征。符合这些条件，都可以称之为“互联网金融”。

《支点》：互联网金融最终会颠覆传统金融吗？

周景彤：不会。有这种疑问，想必与比尔·盖茨曾预言“商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”有关。但大家要认识到，比尔·盖茨先生这句话还有一个前提，那就是“如果传统商业银行不能对电子化做出改变的话”。

事实上，互联网金融只会对传统金融的创新发展起到积极的促进作用。作为金融市场的主力军，以商业银行为代表的金融机构，在资金供给、产品设计、风险把控和服务专业化等方面目前仍拥有其他非传统金融组织短时间内难以复制的优势和能力。

易欢欢：金融业的潜在进入者，通常借助互联网等信息技术的创新和进步，从金融业的薄弱环节切入，通过破坏性产品或破坏性商业模式打破原有的市场结构，未来通过不断升级自身的产品与服务，很可能攀升到产业链顶端。

在业绩上，虽然新兴金融力量尚未对传统金融机构形成实质性冲击，而更倾向于技术、模式和思想层面的冲击，但新兴金融力量所代表的发展方向大势所趋，不可逆转。在这场金融变革中，谁能最终胜出，尚不能给出定论，但可以肯定的是，未来胜者一定是兼具互联网和金融双重能力的企业。谁能更快打通短板，谁就更有机会胜出，这是一场时间赛跑，大幕已经拉开。

赵锡军：如果互联网企业在网上做吸存、放贷业务，按目前能力还无法做到贷前审查。在拨款管理、充分资本金和拨备等方面，互联网金融肯定做不过传统金融机构。除非改变模式，也就是说，对网络提供程序和传统银行一样，让存款人相信它。阿里巴巴是按小贷公司的传统模式在做，其发展受资本金限制。按传统模式，每一笔贷款的增加都需要相应资本金，所以，阿里巴巴根本不可能做成另一个工商银行。

在美国，线下金融机构渗透如此深的国家，都聚焦不同的细分领域，数以百计，其中大多做“边边角角”业务。在中国，互联网金融将创造出更多前所未见的模式。各种各类金融产品销售、理财服务平台，以及服务于金融从业人群和理财机构的一些基础设施型机遇已初露端倪。这些新的模式和创业公司能为市场、客户解决多少实际问题，这才是核心。

《支点》：在业务领域，互联网公司与金融机构各自优劣势是怎样的？

周景彤：互联网公司的优势在于它高效的信息处理技术可以更贴近市场的客户体验，并对客户需求予以迅速回应，加快技术应用创新，这使得互联网公司短期内就拥有了庞大的客户积累。

扁平化的组织架构和集权化的决策，也是传统金融机构难以企及的，但互联网公司在基础设施、专业经验和风险监管等方面还有所欠缺。此外，传统金融机构拥有更为高端的金融人才储备，相对立体和跨地域协同的服务渠道，以及稳定可靠的品牌信用。当然，尽管金融机构具备很多互联网公司短时间难以复制的优势，但其相对保守的经营文化，层级复杂的组织架构，以及在云计算、移动互联等新技术方面较低的应用程度，仍是传统金融机构难以满足新时期客户需求的主要瓶颈。

《支点》：互联网金融公司与传统金融机构间，选择合作方式或竞争方式，哪一个更合适？

周景彤：只有发挥彼此的相对优势，才能更好地实现互联网金融公司与传统金融机构的互利共赢。这迫切需要传统金融机构正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有海量客户数据信息。在大数据时代，传统金融机构应以更加开放的姿态去拥抱互联网金融，一方面努力推进本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而真正早日实现二者互利共存的“竞合关系”。

易欢欢：随着社会虚拟化和大数据深化进程的推进，潜在进入者将不断扩张业务范围。同时，中国经济高速增长30多年的结束，以及国家金融改革政策的推动，传统金融机构也站在了历史性转型的时点上，金融业的潜在进入者与传统金融机构的直面竞争将逐步凸显。起初，新兴金融力量与传统金融力量更多的是合作关系，但会慢慢演变成“竞争—合作”关系，并且竞争成分在不断加深。

《支点》：对互联网金融是否应该加强金融监管？

互联网金融大整治 篇4

(一) 背景

随着我国互联网是迅速发展, 互联网模式迅速占据各行各业, 而我国的互联网经济也取得了飞速的发展。截止2015年我国的网民已经达到了9亿人, 这个庞大的数字表明我国的互联网市场的巨大潜力。此外, 政府的大数据政策也开始向互联网行业倾斜, 表明了互联网大数据时代的美好机遇的到来。互联网金融的融资理财等模块的发展也取得了很大的进步, 第三方支付交易规模已经达到了11.9万亿, 第三方移动支付交易规模达到了9.5万亿。

通过在大数据背景下研究互联网金融的盈利模式, 可以对于我国今后互联网金融的发展提供良好的理论基础, 同时针对大数据环境下互联网金融和传统金融相比存在的优劣势做出对比, 可以为传统金融的转变提供良好的方案此外为互联网金融的问题给出良好的解决措施, 从而有利于我国互联网金融的健康发展。

(二) 相关理论和概念

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透, 对人类金融模式产生根本影响, 具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

“大数据”是指以多元形式, 自许多来源搜集而来的庞大数据组, 往往具有实时性。在企业对企业销售的情况下, 这些数据可能得自社交网络、电子商务网站、顾客来访纪录, 还有许多其他来源。这些数据, 并非公司顾客关系管理数据库的常态数据组。

博弈论又被称为对策论 (Game Theory) 既是现代数学的一个新分支, 也是运筹学的一个重要学科。博弈论主要研究公式化了的激励结构间的相互作用。是研究具有斗争或竞争性质现象的数学理论和方法。

二、传统金融盈利模式分析

(一) 传统金融机构盈利模式分析

广义上说我国传统的金融机构有银行, 基金, 保险, 证券公司等, 这些公司都属于我国传统进行机构, 传统金融的盈利模式分为不同的机构进行简单介绍。

1. 银行。

我国的银行主要盈利模式是吸纳存款给存款人发放利息, 同时对外房贷, 收取贷款利息, 其中贷款利息和存款利息的差额就的利润, 中间业务收入, 同行拆借, 承兑汇票贴现利息收入, 信用证, 托管业务等。这些构成了银行的盈利来源。

2. 证券。

证券是多种经济权益凭证的统称, 因此, 广义上的证券市场指的是所有证券发行和交易的场所, 狭义上, 也是最活跃的证券市场指的是资本证券市场、货币证券市场和商品证券市场。

3. 保险。

保险公司 (insurance company) 是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司可以这样分类:人寿保险公司和财产保险公司。按照中华人民共和国保险法之规定, 两者必须分开经营。所以有的保险公司成立了集团公司, 下设独立核算的人寿保险公司和财产保险公司。再保险公司是保险公司的保险公司, 对保险公司承担的风险进行分散和转嫁。

(二) 传统金融在互联网背景下发展的局限性

第一, 产品品种优势不明显, 投资门槛高, 客户体验度差。银行的流程繁琐和复杂, 使得一些客户避而远之, 加上银行近些年的理财产品不以客户为中心, 客户理念差。

第二, 渠道单一。对于传统金融机构来说, 更多的是来自物理渠道的客户, 商业银行的客户群体多来自网点的客户, 而线上客户缺乏, 也没有线上客户来源, 线上市场推广策略缺乏, 缺乏市场前瞻性。

第三, 传统的管理战略思想导致银行发展缓慢。银行带有浓重的政治色彩, 一直都是国家控股, 对于银行的战略管理也是以国家战略管理为核心而展开的, 因此, 银行的变革一直在比较缓慢的。

第四, 缺乏良好的人才选拔机制和内部晋升渠道。现代管理中, 具有竞争力的人才才能给公司带来发展, 银行人才的竞争和选拔也缺乏合理性, 传统银行很多都是关系户, 导致银行内部人才缺乏公平竞争机制。

三、互联网金融盈利模式分析

(一) 互联网金融的运作模式

第一, 第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业:支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业, 快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

第二, P2P小额贷款。P2P金融又叫P2P信贷, 指个人与个人间的小额借贷交易, 一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

第三, 众筹融资模式。众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式, 意义不仅在金融创新本身, 而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战, 并且在一定意义上具有颠覆性。

第四, 虚拟电子货币模式。虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币, 可以用来购买一些虚拟的物品, 也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

(二) 互联网金融主要盈利收入来源

我国目前互联网金融发展迅速, 很多的经营模式以规模制胜, P2P模式中的主要利润来源是赚取中间的差价, 借款人和贷款人之间的利息差为主要利润来源。虚拟货币的主要利润来源就是卖虚拟货币的收入扣除相应的成本之后所得利润。对于众筹融资模式来说, 盈利模式大多数以收取佣金的形式来实现收益, 其次, 很多众筹平台也采取分成模式或广告模式, 也就是众筹成功之后从其收取一定的广告费。

四、大数据及互联网金融视角下国有商业银行盈利模式研究

(一) 博弈论角度分析商业银行和互联网金融选择

1. 假设前提

第一, 金融市场中只存在了商业银行和互联网金融两个参与者。

第二, 经济人假设。商业银行和互联网金融机构是两个理性经济人, 以个人最大利益为出发点, 基于自身利益最大化做出决策。

第三, 在应对互联网金融同时商业银行可以采取措施有合作和不合作, 即选择集合为 (合作, 不合作) 。互联网金融在应对商业银行时采取的措施有合作和不合作两种选择, 即选择集合为 (合作, 不合作) 。

第四, 互联网金融和商业银行的博弈过程是完全的信息动态博弈, 即在博弈过程中, 商业银行很清楚的了解到互联网金融的交易模式及其有点, 在互联网金融机构也了解商业银行的优势所在。

2. 博弈过程

博弈过程的开始我们以商业银行首先做出选择, 上图所示。最上方商业首先进行选择信息集 (合作, 不合作) , 如果商业银行选择不合作, 那么博弈结束, 各自都以自己的利益最大化为目标开始自己的发展。

如果商业银行选择合作, 那么就开始由互联金融机构开始选择, 这个时候互联网金融机构可以选择合作还是不合作, 选择不合作, 那么互联网金融机构就可以借助商业银行的优势综合自己的优势来大力发展自身, 而商业银行则不能利用互联网金融的优势去发展自身。如果互联网金融机构选择合作, 那么相互之间就可以进行优势互补, 从而达到双赢的局面。

从上图可以看出来, 商业银行在博弈中的处境和地位, 选择不合作那么就会处于劣势, 可能会被互联网金融抢占原有的市场, 如果选择合作的时候, 互联网金融业选择合作那么双方都可以得到一个很好的发展局面, 如果互联网金融不选择合作, 那么商业银行就会成为牺牲品, 优势被互联网金融所利用, 逐渐被互联网金融边缘化。

互联网金融机构选择是否合作, 都可以看得出来其的发展结构。如果选择不合作, 那么必然受到道德风险的阻碍, 根据自身利益最大化做出选择, 那么在短期内必然受到信用方面的负面影响。所以从长远来看, 互联网金融机构根据自身利益最大化原则是比要和商业银行进行合作。如果为了避免不合作情况的发生, 商业银行会选择与互联网金融机构签订一份相互合作的协议, 以维持合作的状态。

(二) 大数据互联网背景下商业银行创新盈利模式

互联网迅速发展, 商业银行的客户大数据必然是其发展的基础。大数据能力将成为银行的核心竞争力。所谓的“核心竞争力”, 关键的要素是“不可复制”、“不可替代”。

数据是大银行的战略资产。随着数据挖掘技术的发展, 银行可谓是数据密集型行业, 其资产不仅是贷款等, 还包括数据。要把数据作为重要资产保护、经营, 这是大银行区别于小银行, 也是现代银行区别于传统银行的关键之处。而且数据财富是没有天花板的, 可以不断挖掘、不断创造, 最近国际上很多机构都在探讨如何量化数据等无形资产的价值。

商业银行通过对自己原有客户群体的数据挖掘提炼客户需求, 提高客户服务质量, 从而改变当前银行的困局。创新服务模式, 提高服务效率和便捷性。每个用户都会办理银行卡, 利用这个基础进行相关客户端软件安装, 对于有余额的客户提供理财服务, 发展互联网银行多种理财方式和渠道。

未来商业银行的业务模式中将转移到以大数据客户资源为核心, 以数据资源为主要竞争力量和利润来源, 来扩大和发展银行相关业务。

五、结论

在以网络化和大数据化为特征的新经济时代, 金融和大数据交叉融合, 大数据由助于提升金融市场的透明度, 通过从海量的数据中快速获取有价值的信息以支持商业决策, 进一步推动金融业发展, 大数据促进互联网金融企业实现精准营销, 提高客户体验度。

互联网金融大整治 篇5

最近，国务院决定在全国进行一场为期一年的互联网金融专项整治行动，并出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。各地政府在接到《方案》后不同程度地推进相关研讨，牵头制定符合本省份情况的细分行业监管细则。此举一出，在业界造成了不小的反响。那我们就来看看这份方案到底能给现在仍处于混乱中的互联网金融圈带来怎么样的影响吧。

新政出台，90％的P2P平台将违规

从2013年至2016年，互联网金融负面消息不断，前有e租宝后有中晋系，这些无不说明了互联网金融领域的无序和震荡，P2P更是成了“背锅侠”。因此，《方案》对P2P平台提出重点整治。首先，方案提出要“严格准入管理”，要求设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。同时强调“互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。”对于未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。从各地看，年初以来，北京、上海、深圳等省市的工商部门先后停止“投资类”、“互联网金融类”等企业注册登记。一般来说，年化转化率超过15%的P2P平台在现在已经相当少了，在整改方案具体实施之后应该会更加稀少，至少在现在的经济环境下，过高投资利率的项目是不合理的。另外，《方案》规定平台不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等等。若按监管的要求，90%的P2P平台存在违规行为，将被整改或者被清除出去。其中关于不得发放贷款这一现象，尽管大部分P2P平台都已回归信息中介的定位，但也有少部分平台，如活期产品的P2P平台，会有发放贷款的嫌疑。方案中指出，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测，意味着自融、资金流向不清晰、税务等问题都将全面暴露，目前的P2P平台大部分都要先开始内部整改了。

第三方支付再遇“紧箍咒”

互联网金融的专项整治开展得如火如荼，而作为互联网金融的一大分支，第三方支付的整治也在意料之中。《方案》指出，人民银行或商业银行不再向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，同时非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。这些网上的“钱庄”从2010年至今已经接受了国家大大小小无数次整改，这次互联网金融整改方案果然又把它们带上了。

互联网金融乱象缘于中国式“钓愚”

那么，昔日作为创新典范的互联网金融，为何如今有沦为骗子集中营的嫌疑？在互联网金融方兴未艾时候，部分业界人士将其视为放松监管的不二途径，为互联网金融站台喊话更是屡见不鲜，当时如果对于互联网金融提出质疑，近乎走在金融创新对面。对于监管机构而言，对已有金融机构分类监管已经相当完善，当互联网金融出现之际，更多以观望态度观察，这一态势其实提供了互联网金融行业集体爆发的时间窗口，成为不少人借机掘金的机会，无论是合法途径还是灰色途径，监管空白也成就了业内业外闯入者公认的黄金机会。

从更大的图景来看，不少互联网金融产品的野蛮生长，本身源自企业与居民被压抑的需求。在金融抑制之下，从企业端看，由于不少信贷资源被投放给回报率低下的国有企业，导致不少民营企业存在未能被满足的融资需求；从居民端看，现实之中的资产价格暴涨使得民众对于投资回报有了更高期待，这导致银行存款利息甚至银行理财产品难以满足居民投资需求，于是各类回报率高于10%的信托产品甚至回报率更高的P2P产品成为近些年的热门之选。高得离奇的投资回报率吸引了对风险估计过低的投资人，多数人都以为自己不是最后接盘者，能够在信用崩塌之前及时撤出，甚至在风险爆发之后也寄托于政府出面解决——即使是民企创办的互联网金融企业，在不少投资者眼中其实也隐性担负了政府信用。

投资者的中国式逻辑看起来难以理解，却明显不缺乏民间智慧。现实的状况就是当产品购买者人数过多时，处于金融维稳考虑，地方政府有时候真的不得不出手相助。在这一过程之中，事发之前，现存监管条款显然滞后；事发之后，如果政府信用介入，则无疑助长了道德风险。

“穿透式”监管与“重奖重罚”制度

面对互联网金融行业乱象，各部门出台相关政策加大监管力度。但是由于我国行政体系复杂多样，各部门间出现“踢皮球”的现象也不在少数。为了避免出现相互推诿的现象发生，方案多次提到对互金要采取“穿透式”监管，这意味对 于互金的监管将打破“身份”的标签，从业务的本质入手。将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，更有利于监管快速地跟上金融创新的步伐。

从方案看，配合专项整治，还将建立举报和“重奖重罚”制度。方案指出，针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立举报制度，出台举报规则，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报，为整治工作提供线索。推行“重奖重罚”制度，按违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本，对提供线索的举报人给予奖励，奖励资金列入各级财政预算，强化正面激励。另外，中国互联网金融协会即将上线，设立的互联网金融举报平台，除了给到互联网金融消费者一个举报的窗口外，一些较大规模的非法集资案件，也需要群众提供线索侦破。

各地监管紧随其后

随着国务院互联网金融专项整治方案的出台，各地的清理整顿活动也在紧锣密鼓地进行。北京市金融局正在探索北京网贷行业监管的“1+3+N”模式。“1”是充分发挥北京市网贷协会行业协会自律管理功能，并在协会建立党组织，形成“自律+党建”的行业自律管理体系；“3”是采取产品登记、信息披露、资金托管三大管理措施；“N”是代表各家网贷企业。北京市金融局希望以此推动网贷协会组织开发产品登记系统和信息披露平台，会员所有产品信息全部登记在系统中，各网贷企业按要求通过系统平台进行规范的信息披露，推动企业信用建设和守信自律。

5月25日，辽宁省政府召开辽宁省互联网金融风险专项整治工作部署动员电视电话会议。从该日起至2017年1月底，辽宁省将开展互联网金融专项整治，重点领域包括P2P网络借贷、股权众筹、第三方支付等。根据工作安排，7月底前为摸底排查阶段，11月底前为清理整顿阶段，明年1月底前进行验收总结。

江苏省互联网金融协会正在祭出严苛监管。该会出台了《江苏省网贷平台产品模式备案管理办法》（征求意见稿）（以下简称管理办法），要求公司在发行新的产品类别、推行新的发展模式前5日内，将产品或模式说明、风险提示、合法合规性说明等相关材料报协会进行事前备案。对于备案材料不合规的平台，该协会将关闭其备案窗口、甚至对其进行自律惩戒的惩罚措施。这是全国首例正式出 台的网贷平台事前备案管理办法。事先备案有利于加强个人网贷平台（P2P）网贷企业在产品创新过程中的审慎性与合规性。

而在上海召开的互联网金融风险专项整治内部会议上传出消息，上海政府对互金专项治理行动将于6月开始，对互联网金融企业的摸底排查任务将落实到区县，在两个月内实现对互联网平台全覆盖式监管。一行三局的主要负责人和整治工作的相关配合机构负责人也参加了当日的会议。在上海区县实施摸底排查之前，一行三局和上海市工商局，还会针对其主要牵头管理的领域拟定针对性的排查框架和标准，汇总到上海市金融办形成最后标准下发。

其实早在今年1月，北上深三地纷纷收紧对互联网金融公司的登记注册，从源头防控风险。《方案》出台后，各省级政府联合当地金融监管部门，主要从在工商系统登记注册的企业入手，进行业务性质界定，以便分类处置。如今，监管已经逐步落地，进入对风险进行逐步排查，分类处置的阶段，由此来看，互联网金融监管正在稳步推进。

互联网金融的春天

监管机构加强规范，对于已经在市场当中经历了风浪、能够成长起来的企业而言，必然是一个机遇。互联网金融法制法规的建立，对于现有的投资者和机构而言，是建立一种规范化公平竞争市场环境的过程。在这个过程中，通过金融监管的外力刺激，能够加快行业的优胜劣汰。大量不合规的平台会被清理出局，完成良币驱逐劣币的过程。良币驱逐劣币后的互金行业将获得理性回归，市场空间变大，P2P有望恢复到两年前的高速发展阶段。

大数据是未来互联网金融的核心 篇6

人工智能和区块链这两个技术，在未来会使数字货币在金融市场当中的使用权重大大增强。同时可以彻底改造人和金融机构之间的关系。所以在大数据意义上，未来的金融机构的核心能力不是存量的改造，而完全是增量的变化。

这个行业变化发展得太快了

今天中国互联网金融行业可以说面临着一种低谷，这是发生巨大变革过程当中的一个必然，就像2000年互联网泡沫破灭的时候一样，那个时候人人觉得末日要来临了，规范要重建。但是在接下来发生的事情，未来几年在金融行业发生的事情，变革的脚步一点都不会停下来，它一定会在新的方向上进行发展。 在任何一个产业发生这些革命性变革的时候，所有既得利益者很少能在新的业态当中成为领导者，我们没有看到过一家马车公司转型成为一家成功的汽车企业。在手机领域我们没有看到一家模拟机领域时代的领导者在智能机时代还是领导者。甚至在互联网领域，我们没有看到一家PC领域的领导品牌可以在今天移动互联网领域依然还可以保留地位。这个行业正在变革、发展、裂变的过程当中。

余额宝是2013年出来的，支付宝是2003年出来的。我们把2003年看成是中国金融部门开始给互联网公司拉开一条门缝，到2013年的时候，实际上门缝已经很大了，潮水涌进来了。在这个过程当中，互联网几乎对所有行业都有冲击，首先冲击了信息行业，然后是制造业，接着是服务业，到2013年，冲击到了所有行业最底部的结构性部门——金融行业。这个时候中央政府又开始推动“互联网+”，“互联网+”的推出和余额宝的出现其实有很强的意识形态变化。接着，制度建设跟在变革发生之后。

在短短的这些年里，出现了很多崩溃式的数据。我们看到2016年7月底P2P平台当中一般的企业不见了。我见过很多互联网P2P的人，很多都是80后，很多甚至是律师出身，或者是大型互联网公司的人二次创业，那为什么还出现这么多骗子，那么一定和土壤有关。所谓互联网金融所有的基础概念已经不再讨论了。代价惨重的启蒙期已经过了。讨论那些基础概念已经不再有意义。无论是支付环节也好，负债也好、网点也好，都被今天的互联网一层层地给改变了。

渠道创新不再是核心动力

今天我们再讨论互联网对银行或者是金融机构的渠道变革，这个环境已经消失了。中国原有的金融机构认为还是通过大流量方式获取大规模用户，建立自己一个平台，用这个平台抗衡现在的互联网金融平台机构的话，这个思想已经是非常落后了。随着技术的变革和中产阶级的出现，人们对金融的概念、货币和人的关系发生了变化。另外一些新的技术产生，也使得人和金融之间的关系发生了不可逆的变革。随后我们把互联网金融看成是一个渠道的变革。过去我们把网点去掉，变成APP，将所有业务都放到手机端完成，这也不再是一个未来发展的战场了。

今天互联网发生的最大的变革是两个东西。第一个东西就是大数据，大数据彻底改变了人和货币之间的关系，以及经营体系在中国区市场重建的速度和效率，大大的改变了。从技术上就改变了人和货币上的关系。另一方面区块链等这样的技术，未来会产生有“记忆”的钱。互联网会变成一种基因。 其三是有效监管会成为必要的动作。 其四是互联网成为金融的新基因。

互联网金融正在发生的重大变化

国务院去年3月份在杭州市开启了非常重要的试点叫跨境电子商务综合试验区，之后又开放了12个城市，到现在是12+1，这个试验改革到今天已经有一年半时间。大概进行到第一年的时候就发生了一种情况。因为这一次的跨境电商改革是中国外贸转型的非常重要的一步。地方政府把海关报关、检验检疫、税务、审计等等的工作通过单一窗口方式搬到网上。再配套一些第三方的互联网公司，比如说阿里巴巴、亚马逊、慧聪，这些公司协助中国外贸公司在单一窗口上，在这个平台上进行外贸进出口贸易。这大大提高了中国外贸透明度。到今年年初的时候，很多人都看到了机遇。

上个月的时候阿里和杭州市政府在杭州市选择了300家杭州市重点外贸企业干了一件事，就是每家给50万美金的金保，非常类似于2003年的支付宝。你通过单一窗口平台和国外公司做贸易，他要采购你的商品的话，他可以先把钱打到第三方窗口，然后你拿钱去采购，采购之后再把东西给到他。这是上个月刚刚开始的。如果说这条路被走通的话，就可以看到中国外贸未来发展和中国互联网金融产业会出现一个非常大的交融。

我们在京东做调研的时候看到一个景象，未来企业或者说个人，和金融之间的关系将是交易过程当中的一个环节。在京东上所有做贸易的公司你可以向京东做短期贷款，所有贷款都不需要担保，因为他有你在京东上的交易数据，你的信用在你的交易过程当中产生。在阿里和京东的平台上，我们可以看到未来金融发生的一个重要的特征，就是它不再是一个交易本身，他的时间会成为利润衡量的维度之一，这已经超出了银行可以给到企业贷款的基本模式。这是我们在外贸领域看到的一个基本情况。随着中国内贸市场慢慢繁荣，这一部分的变革也会进入到中国的内贸市场。

第二大亮点，大数据会成为互联网金融的核心。人工智能和区块链这两个技术，在未来会使数字货币在金融市场当中的使用权重大大增强。同时可以彻底改造人和金融机构之间的关系。所以在大数据意义上，未来的金融机构的核心能力不是存量的改造，而完全是增量的变化。在这种情况下，你现的核心能力，无论是网点能力、客户能力还是你的产品能力，在大数据和人工智能的范畴当中，所有的资产都可能会失去意义。

第三个亮点是互联网成为金融社群化试验的工具。经过这几年的发展，陆金所人均年交易量是5000-6000。中国的中产阶级开始出现，越来越多的金融衍生品需要向中国的中产阶级贩售，所有这些东西是无法完全通过互联网在线实现的。一般来说，大家好像说这又回到了传统银行私人银行业务，私人银行点对点的模型又开始发挥作用了。但是其实，我们并没那么看。 浙江省工商银行在浙江省就有超过3000个私人银行的理财人员，一个省就要3000人，去服务大概100万客户，所以这还是一个非常传统的、人力成本非常高的交易模式。

我们最近陆金所这些机构在研究说，如果说通过大数据方式，通过人脸识别方式，可以把高净值，愿意接受新的金融产品的人抓取出来，那很可能现在银行所保有的这一块，现在来看还是一个非常具有竞争能力的私人银行业务，他们自己也是通过社群化的方式，重新打通用户的关系点。

“篱笆墙”“玻璃门”该拆的拆

今天互联网金融的发展在三个层面上有障碍。

第一个是部门大数据的“篱笆墙”。每个人都说未来的趋势是互联网金融，未来是大数据时代，但是我们去做调研的话，你会发现在中国数据领域，比如说BAT的数据是封闭的，政府各个部门之间很多数据都是封闭的。我觉得现在数据通过洗白的方式公开给大家，这个真的是应该快点进行的。未来的互联网金融也好，很多互联网服务也好，如果说它是建立在大数据基础上的话，首先一个前提是数据之间的“篱笆墙”必须要拆掉。我觉得在这个意义上来讲，可能是一件非常大的、跨部门协调的事情。至少在一些公用事业行业首先把这些数据开放给我们。这样的话，所谓的互联网金融，所谓的大数据时代才可以真正到来。

第二，民营金融机构面前的“玻璃门”。我们希望在这一次整顿当中，政府可以继续鼓励民营机构创新，可以把我们面前很多的“玻璃墙”“旋转门”该拆的拆，可以让市场化的力量得到一个巨大推动。

互联网金融大整治 篇7

不可否认, 互联网正以摧枯拉朽之势改变着我们的生活, 也迫使众多传统行业转变思维方式, 在运营模式上做出改变。银行业也不例外, 面对互联网金融的异军突起, 银行确实感受到压力, 清楚认识到如果继续固守传统的经营模式, 最终将会失去核心竞争力。但也正是在这样严峻的形势下, 互联网金融成了银行业改变思维方式和经营理念的推动力, 促成了银行的深化改革和转型。面对互联网金融的冲击, 银行并非视其为对立面加以排斥, 而是学会了拥抱互联网, 借鉴互联网金融的成功经验, 将互联网灵活、创新的DNA注入银行。客观地说, 互联网金融对于银行而言, 既是挑战也是机遇。

与传统金融行业相比, 互联网金融企业有其特色, 但是其基于互联网的模式决定了其业务覆盖范围仅限于互联网渠道, 可以说基于互联网的创新业务是其核心的竞争力, 但同时也是其业务的天花板。反观传统金融机构, 凭借客户资源丰富、渠道多样、金融产品丰富等优势, 一旦进入互联网渠道, 成功探索出创新的经营模式, 整合已有的优势和资源, 势必会反过来挤压新兴互联网金融企业的空间, 甚至“逆袭”。建行的“善融商务”、平安的“陆金所”都是探路互联网很好的尝试。

结合当前形势, 笔者认为, 银行业可以从以下方面考虑融入互联网和应对互联网金融的策略:一是大力发展互联网渠道, 将服务触手伸向互联网、移动互联网, 比方说“网上营业厅”天猫旗舰店、微信银行等;二是积极探索与互联网企业的合作模式, 实现合作共赢;三是借鉴互联网的思维方式和技术, 改变常规的经营和运作模式。

如何实现上述策略?个人认为应该是大数据, 具体来说, 是基于我们对大数据的获取、分析和应用的能力。

所谓大数据, 是指在各种渠道收集的巨量数据资料, 以及对于这些数据的处理手段、应用策略等。这些海量数据包括客户资料数据、地理位置数据、客户行为喜好数据、社交媒体数据、接触客户的音频文本数据等, 其中大量是半结构化、非结构化数据。在大数据时代, 银行需要解决3大问题。

第一, 数据获取问题, 是数据应用的前提条件。互联网的一个重要特点是:行为是虚拟的和基于数据的。因此, 数据尤其是客户的交易和行为数据, 是最核心的竞争力。前面提到的发展互联网渠道、与互联网企业合作都是很好的解决方法。广发银行也非常重视对网络渠道的建设, 并将网络渠道作为重点发展方向, 目前广发银行已经规划建立网络金融部。

第二, 数据整合和利用, 是数据应用的关键。面对海量零散的数据, 需要对数据进行整合和加工, 才能发挥出应有的功效, 这需要灵活的IT架构提供支持。广发银行经过多年的建设, 在数据存储、数据加工、数据分析、数据治理等方面投入了大量的资源, 已基本建立了一套完整的数据应用体系, 取得了良好的业务成效。以广发银行的客户决策系统为例, 通过对客户的资料以及日常的行为表现、交易习惯等进行模型化分析, 能够对客户形成实时的决策评价, 从而帮助业务快速响应客户的请求。随着大数据应用的不断丰富, 未来IT建设的方向是, 进一步完善IT架构, 加强对于半结构化、非结构化数据的支撑。

互联网金融大整治 篇8

1. 大数据时代的互联网金融基本的定义

当前处于大数据时代,那么对于在此环境下的互联网金融来说,其实际上就是借助实时的分析当前的大数据,并对其进行有机地整合,把大量的无规律化的数据进行归档定位,掌握相当量的客户多个方面的信息,并把这些信息提供给互联网金融机构。这些互联网金融机构结合这些信息,借助一定的科学分析手段充分掌握客户交易的侧重点,了解客户的投资爱好以及趋势,从而一定程度上预测客户的金融行为,这样互联网金融机构就可以有目的性的推销自己的金融服务。

2. 大数据时代的互联网金融的具体特点

2.1 具有一定的数据技术性

互联网金融的重中之重就是依靠大数据,而互联网金融依靠的大数据实际上就是真实的数据,它是建立在长时间的积累过程。例如一些电商网站所统计的商家与客户之间交易的实际消费信息,互联网金融机构能够分析和评估这些数据,进而去分析判断客户的经济水平以及信用能力,这样就可以有针对性地为客户提供一定的金融产品。所以说,互联网金融离不开大数据这一平台,甚至可以说大数据在一定的层面上直接影响了金融业务的运营情况。

2.2 具有一定的成本低效率高的优势

互联网金融由于是处于大数据的环境下,所以金融信息资源相对而言就具备一种共享性,同时双方的信息是互相公平的,而且交易也具备一定的透明性,在实际的情况下基本不会出现没有中介等成本。另外一方面,互联网金融没有受到一定的时间以及空间的限制,金融业务的开展都是建立在网络之上,明显地降低了网点的资金成本以及后期维护成本。而且互联网金融的业务开展过程都是标准统一的,客户基本不用进行排队就能够开展业务的办理,明显提高了业务效率,同时减少了交易的运营成本。

2.3 具有一定的风险性

目前,我国的互联网金融仍然处于一定的起步时期,缺乏完善的监管体系以及法律法规,同时也没有一定的监管机制来进行约束。另外,我国仍然没有建立起完善的准入要求以及规范,这就导致互联网金融行业目前存在着较多的政策法律风险。从另一方面来看,互联网金融当前还缺乏一定的信用数据共享制度,没有银行专业的风险控制机制,一旦出现不同的风险问题就可能导致严重后果。

3. 如何推动大数据时代的互联网金融行业的发展

3.1 积极主动进行全面风险管理

对于现代商业银行行业来说,其基本的优势就是在于风险管理方面。随着当前资本市场不断发展,商业银行所面临的风险也发生了明显的变化,所以对于商业银行来说,其必须要改变传统的风险管理思想,重新完善风险管理的组织以及流程,同时要应用相应的新型的风险管理工具。商业银行首先就是要建立起新型的发展战略,明确自己的风险偏好,从而进一步制定较为详细的风险管理战略,严格监督商业银行的日常经营,并且实行有效的风险预警。

3.2 加强客户管理和市场营销

面对激烈的市场竞争环境,我们必须要建立良好的客户管理制度,这是银行发展的基石。商业银行要尽快改善自己的管理思路,从而更好地满足不同的客户服务需求,坚持为客户积极服务的基本原则,改变之前的以产品为核心的粗放管理,建立起以客户为核心的科学管理。除此之外,要结合实际的金融环境情况,根据相应客户的特点,有针对性地开展服务营销工作,提高客户的贡献度。

3.3 重视专业人才的培养和人员素质的提高

面对当前激烈的金融环境,商业银行拥有一流的创新人才才是其主要的竞争力。商业银行要想更好地分享到资本市场的一些业务,必须要拥有一批精通商业银行业务的人才,同时也需要从事一定的金融产品和服务开发以及运作的专业人才。所以商业银行必须要重视专业人才的培养,不断地提高人员的综合素质,建立科学合理激励机制。

结束语

面对当今信息网络时代,商业银行必须要尽快地抓住互联网金融发展的机会,不断地发展自身的创新能力,培养自己的创新意识,这样才能够在当前激烈的金融行业中占有自己的一席之地。

参考文献

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[3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究,2012(12):11-22.

互联网金融大整治 篇9

金融服务业自诞生起就是基于数据的产业。金融服务行业对大数据挖掘天生存在着迫切需求, 例如股价的预测离不开对历史数据的分析, 银行业务的创新离不开对客户数据的分析。传统金融业的数据主要来源于传统银行所掌握的客户资料、信贷交易信息等, 但这种数据的提供显然是不全面的。而互联网社交媒体的崛起, 恰恰提供了海量的数据素材, 例如通过社交媒体 (如微博、微信、Facebook等) 可以获取用户的社交圈、兴趣爱好、社会地位等;通过电商平台 (如淘宝、天猫、京东) 可以获取消费者的购买偏好、消费水平、交易信息, 网商的交易动态、信用信息、客户评价等;通过消费点评类网站 (如大众点评网、口碑网) 可以获取消费者评价、商户口碑、经营条件等。这些看似没有关联的海量数据, 可以通过大数据挖掘技术, 找出内在规律, 为金融创新提供依据, 创造出更大商业价值,

1 大数据挖掘在国家征信体系中的作用

我国是从近几年才开始重视居民的征信系统建立的, 而建立的依据主要来自于传统金融业的客户交易信息, 而互联网金融中“大数据+云计算”的运用, 可以从整个互联网的答数据库中搜集数据, 完善国家征信数据。

第一, 大数据挖掘可以用于传统金融业的信贷评级分析, 帮助信贷员收集和处理客户资料。通过对互联网海量数据进行分析, 获取相关客户信息 (如客户交易记录、交易习惯、资产状况、投资偏好, 甚至社交圈、消费水平、兴趣爱好等) 与内部相关信息融合, 获得更详细的顾客背景描述, 以便更有效地进行风险管理。此外, 还可以把这些信息用于CRM客户关系管理系统中或进行其他市场营销活动。

第二, 对于本身便是互联网出身的金融企业来说, 利用大数据更是如鱼得水。例如, 上海陆家嘴国际金融产权交易有限公司创立的陆金所P2P网络信贷交易平台, 基于注册用户的大数据平台建立风险控制模型, 可以对每一贷款人的贷款风险进行测算和评级, 并且随着贷款人的实际贷款类型及还款情况, 动态调整风控数据及评级, 及时作出预警。从国家征信体系建立的角度讲, 陆金所大多数的贷款人都是个体工商户, 而这些用户尚未被纳入现行国家征信数据中, 因此陆金所通过自有信用数据的积累和挖掘建立起自己的征信体系, 既不被动依赖于国家目前尚未完善的征信体系, 又能切实为小微企业提供金融服务, 解决融资难的问题。从这个角度讲, 陆金所风控数据模型的建立补充完善了国家征信系统。

除陆金所外, 阿里小额贷款也高效地利用了阿里巴巴、淘宝、支付宝等电商平台, 不断积累客户消费数据、行为数据及资信数据, 并通过交叉检验技术辅以第三方认证确认客户信息的真实性, 将客户在电商平台上的行为轨迹映射为信用数据, 结合风险控制数据模型, 并最终给予一定限额的授信额度。根据有关报道, 传统商业银行贷款额度平均为150万元, 审批周期最快3天, 不良贷款率为2%~3%, 而阿里小额贷款额度为平均4万元, 审批周期最快几分钟, 不良贷款率小于1%。自2010年成立至2012年8月底, 阿里小贷共发放贷款超过300亿元, 有消息称日利息最高突破了100万元。尽管与银行的贷款业务相比仍然微乎其微, 但阿里小贷效率更高, 可实时在线放贷, 且不良贷款率很低。这种高效放贷的基础, 正是基于阿里巴巴平台上的交易大数据挖掘。

我们已经看到, 依托于“移动互联网+大数据+云计算+电子商务”技术, 互联网金融已经在小微领域取得了大数据挖掘所带来的征信优势, 这正好弥补了国家征信体系建立过程中对小微企业数据采集不足的缺陷。借力于大数据挖掘技术, 主动收集小微企业以及个人的信用信息加以分析整合, 互联网金融的市场占有率会越来越高。

2 大数据挖掘在融资领域中的应用

大数据金融融资主要分为电子商务平台融资和供应链融资。这两种模式将传统的抵押贷款模式转化为以大数据挖掘贷款人行为轨迹形成的信用数据为依据的信用贷款模式。这样不仅有利于融资门槛、成本的降低, 而且提高了资金周转和使用效率。

2.1 电子商务平台融资模式——以阿里金融为例

电子商务平台融资主要是指企业通过在平台上大量积累的交易数据, 形成基于大数据的金融平台来分析整合金融风险及产品创新服务。其中以阿里巴巴为典型代表。阿里巴巴依托自有电商平台, 积累了包含每一个买家和卖家行为轨迹的海量企业和个人的信息和数据 (购物偏好、消费习惯、店铺交易信息等) , 通过打通包括阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝的底层数据, 将交易数据、客户评价数据、货运数据、认证信息等进行量化分析审核, 根据贷款申请人网上交易的活跃程度、投资及回报情况等进行风险评估, 判断申请人的风险等级。通过产品创新, 阿里巴巴发展了多种业务, 包括支付宝、阿里小额贷款、货币基金“余额宝”以及保险服务, 逐步渗透传统银行的“存、贷、汇”三大核心业务:“支付宝”打通了从“电子商务”到“汇”的通道, “阿里小额贷款”实现了从“汇”到“贷”的转变, “余额宝”成功突破了从“汇”到“存”的限制。这与传统银行业务形成了巧妙的互补。

2.2 供应链融资模式——以京东为例

供应链融资主要是在海量交易的大数据基础上, 以行业龙头企业为主导, 以信息提供方或担保方的方式, 与银行等金融机构合作, 对产业链上下游的企业提供融资。这种B2P (Business-to-Peer) 网络融资方式主要基于大数据和云计算技术, 具有“金额小、效率高、成本低、借贷灵活”的特点, 其典型代表是京东商城、苏宁的供应链融资模式。京东供应链融资平台依托京东商城的电子数据渠道 (供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联系统等) , 掌握供应商的信用轨迹并据此以信息提供方或担保方的身份与商业银行合作向供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资四类融资产品, 从而帮助他们获得银行的资金支持。同时, 京东商城通过供应商的采购、入库、销售、结算、财务等数据对客户资信能力进行评估和审核, 以此强化风险防控措施。帮助供应商实现融资, 不仅解决了供应链上的小微企业融资难的问题, 同时带动了京东的发展, 京东目前正准备将此中大数据金融服务推广到京东生态圈以外的领域。

3 大数据挖掘在资本市场中的应用

资本市场 (特别是投资组合) 是大数据的主要用武之地, 为了给交易者提供准确及时的预测, 大数据挖掘是最佳工具。在资本市场中, 交易需求驱动了对更加准确的交易信息和趋势预测的量化要求, 同时内部的风险控制和监管的压力需要更加准确和透明的信息。

例如, 可以利用微博上的海量数据, 分析出人们的共同情绪从而预测他们的投资行为及股价的走势。高频交易和算法交易是大数据挖掘在资本市场的典型应用。

4 大数据挖掘在保险业中的应用

保险市场对大数据挖掘的应用将从聚焦于高风险用户细分市场中的欺诈检测和亏损防堵转移到基于顾客行为的风险数据挖掘, 并最终实现科学的差异化定价决策。

例如, 汽车保险公司根据违章纪录等数据来挖掘驾驶者的行为习惯, 从而对保险费用进行定价;利用相关技术分析理赔数据, 将疑似欺诈和高风险的保单与低风险的保单区分开, 来避免数百万的保险欺诈, 加快保单处理速度。

5 结论

2014年是互联网金融的大举进军金融界的一年, 互联网的发展更强劲地冲击着传统金融业务, 传统金融服务业也在借力互联网寻求突破, 两者的冲突与磨合必将引起更深入的合作和融合。基于大数据平台而发展的互联网金融将是商业模式创新的源泉。但是我们也要清楚地看到, 金融服务业尚不能完全驾驭大数据, 其中一个主要问题就是安全性。保护个人财产安全与分享个人信息数据这对矛盾组合摆在了互联网金融面前, 风险控制不容小觑。

尽管对于中国金融服务业来说, 大数据挖掘是一个全新的领域, 但是大数据挖掘必将会给未来的中国金融业带来一系列变革, 从客户管理、风险控制、定价决策、投资组合到产品销售, 大数据将和云计算、移动网络等其他先进的信息技术一起成为支撑未来金融业发展的引擎。

摘要：十年前, 互联网和金融还是两个没有关系的领域。今天互联网企业已经开始大举进军金融领域, 打破了传统金融寡头的垄断格局。第三方支付、移动支付、众筹融资、P2P网络信贷、供应链融资服务、互联网理财、保险等多种互联网金融服务模式如雨后春笋般迅速成长起来。根据银监会的数据, 2008年-2013年, 国有大型银行的市场份额从52%下降到42%, 5年里下降了10%, 可以说互联网金融时代真正到来了。马云在2012年网商大会上鲜明地指出互联网金融未来的战略是围绕平台、金融、大数据展开——平台汇聚大数据, 大数据衍生金融, 金融反哺平台。本文主要研究在互联网金融背景下, 我们该如何利用互联网带来的海量数据来帮助新形势下金融服务业创造更多的商业价值。

关键词：互联网金融,大数据,融资

参考文献

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[7]郭喜才.基于互联网金融背景下的中小型科技企业融资问题研究[J].科学管理研究, 2014 (02) :109-112.

互联网金融大整治 篇10

各大互联网金融公司凭借着高额收益率、手续费优惠等方面的条件，作为吸引互联网用户选择自己的法宝，在越来越多同类企业吹响混战号角的同时，同时也不得不面对来自同行业的全面竞争。

在巨大市场压力面前，许多互联网金融企业都已意识到自身产品的营销策略很大程度影响了企业的生存与发展。而在纷繁复杂的市场中，如何将金融产品更精准地定位并推送给目标人群，如何优化更合适的创意和服务吸引目标人群关注该金融产品并最终购买？如何把握互联网金融的巨大机遇开拓更大更好更多的金融市场？这是每一个互联网金融企业广告主都在着重考虑的问题。

本文通过剖析一个真实的互联网金融的营销案例，抛砖引玉，希望引发互联网金融企业和数字营销企业的一些思考，方法和路径很多，这只是其中一种。

营销：要品牌 更要效果

谁是金融产品的潜在购买者？如何找到潜在购买者并让他们产生兴趣？从根本问题出发，才有可能真正满足广告主的营销诉求。

品牌营销和效果营销都是广告主看重的，两种营销侧重点不同，但又息息相关。品牌通过广告传递的理念能给企业带来长期价值，并在大量潜在用户头脑中形成深刻印象，从而促进销售。

但广告主们更渴望能把每一分钱都花在最具效果的营销上，努力寻找事半功倍的方式进行投放，以最高的性价比尽可能精准地寻获目标客户、提升业务平台的流量、增加注册用户规模，以实际的、量化了的各项指标，来达成营销效果最优化。

精准营销的实现程度是互联网金融企业存活与崛起的关键所在，这个领域虽然未达到成熟的发展状态，但确实已经有了一些有参考价值的营销案例。

成立于2013年的爱投资是一家互联网投资理财平台，面向个人投资者提供投资理财类金融产品。爱投资非常看重用户的自然增长量，在本案例介绍的方法实施之前，爱投资在广告方面的最大投放对象主要还是搜索引擎，因为那时，相比其他方式而言搜索引擎的营销效果更为精准、有效。

和大部分互联网金融企业一样，爱投资网络广告的投入大多集中在搜索引擎和财经网站上，引流入口的激烈争夺导致营销成本的不断飙升。

金融产品的特殊性加大了营销难度

如何跳出趋于雷同的思路、找到真正适合互联网金融产品的差异化营销方式，首先要明白金融产品的特殊性以及由此引起的在营销上的个性化需求。

第一，金融产品相对比较复杂，与其说是某个金融产品，还不如说是某组金融产品，参数不同，目标人群天壤之别。难以像对待某款汽车或者某个快消产品等这些实物产品一样，用常规数字营销的思路，提炼出某个广告创意，定位并借助媒体覆盖目标人群。

第二，金融产品的客户群高度分散，背景差异大，资金量、偏好、习惯的不同导致对金融产品需求差别很大，常规数字营销方式并不能对所有潜在目标人群产生快速兑现的决策影响。

第三，金融市场瞬息万变，目标人群的购买决策具有时效性（只有很窄的时间窗口）和迅捷性（购买欲望产生后，若流程繁琐体验不好，立即终止并遗忘该产品）的特点。

这些特性使得金融行业在营销上对目标人群的实时行为数据的依赖性比其他行业更大。对于所有广告主来说，核心问题在于：如何从海量数据中精准寻找目标受众，并投放相应的广告信息。这也就意味着，谁拥有获得海量数据的渠道与能力以及对海量数据的强大运算能力，谁就可能有制胜的砝码。

被人群行为洞察数据展示打动

随着企业规模的不断扩大，爱投资一直在寻求更加行之有效的营销方式，但寻找到一家合适的面向金融行业的数字营销公司并没有那么容易。电商的发展推动了一批数字营销公司的崛起，但他们中的大部分虽然意识到互联网金融的广阔市场，但并没有准备好。

多家数字营销公司曾推荐爱投资尝试自己的产品和服务，由于大多带着对电商行业的服务思维的惯性，对互联网金融领域的行业特性缺乏准确和深入的了解，尤其是对于投资理财用户的行为习惯缺乏洞察，效果并不理想。

但，有一家数字营销公司引起了爱投资的注意。

这是一家提供网络大数据智能服务的公司，运用高质量非Cookie数据定向，通过用户的主动行为指数和特征去筛选潜在的受众。

在与爱投资首次接触时他们播放了一个PPT。

从这个PPT里，爱投资看到：爱投资的现有用户究竟是什么样的一群人，除了光顾爱投资之外还去了哪些地方，除了对P2P，是否对股票、证券等理财业务有兴趣，如果有兴趣，重合度是多少。——有爱投资自己网站的数据，也有其他网站的数据，甚至包括竞争性的同类网站。针对互联网金融行业，对于客户的了解达到这个水平确不多见：准确、详尽、多维、动态。

这家公司就是集奥聚合（GEO）。

既然已经对媒体和用户网络行为有着如此广泛掌握和深度洞察，那就可以考虑用他们的人群行为洞察数据去指导展示广告的投放。通过这样的交流，爱投资被打动了。

对网络媒体以及用户网络行为的广泛掌握和深度洞察， 是制定科学有效的互联网传播策略的基础，通过对数据的收集与预算，可以使广告主在媒体投放的广告资源得到最佳运用，这对于指导广告主的广告投放有着非常积极的意义。

GEO通过对爱投资的受众人群进行研究，发现：受众人群主要集中在以北上广为主的经济发达地区；上网时间段以上午和晚上为主，20点到22点为最高峰；在他们的触媒中，搜索、门户和视频的覆盖度较高，目标群体指数（TGI）较高的则为手机搜索和房产、生活类媒体；投资产品关注度中，与股票的关注度重合度最高。

精准人群，而不是精准媒体

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在目前的数字营销市场上，精准营销有两种流派，一种是精准媒体，一种是精准人群。以人群为目标的精准营销，不按照男人、女人和年龄去定义人群，而是通过行为去辨别什么样的人群对所营销的产品有兴趣。

而根据行为可以反推人群属性，如性别，年龄和收入等等，但如果纯粹用行为数据反推，准确性会打折扣，这就要求不断用其他的方式来验证，对准确性的量化指标进行确认。

专门做属性的传统数据公司也会对用户注册和使用等数据的产生与运算产生帮助，GEO通过与传统数据公司严谨的数据进行比对，将数据库的人群属性、维度丰富起来，与这些数据伙伴合作描绘出爱投资的目标人群画像。

大数据、金融与时效的完美结合

利用非Cookie网民数据库，GEO定义爱投资的目标人群为在一个月以内去过400多家竞争理财网站的人群，以及去过理财内容网站、搜索过指定关键词的人群。

基于目标人群定位，通过动态定向技术，调取短期1个月内访问过竞品网站或是理财类垂直网站和1周内的搜索等行为，通过搜索词和浏览数据建立用户模型，并实时优化投放。

投放中的特色之一就是“即搜即投”，即当用户在任何搜索引擎搜索过选定的关键词后，再访问相关广告位时，就可以展现此广告，而这个时间被缩短到了24小时以内。

把搜索词和展示结合起来，已经被证明是有效的投放方式。而目前大多DSP公司尚不具备这个能力，除非是在搜索引擎上进行广告投放，否则在展示广告上没有这样的机会。以浏览行为定向和投放为基础方法，再辅以时间、地域、人群属性等其他的定向方式，也就自然达成了良好的营销效果。

在整个运作过程中，大数据的时效性显示出非同寻常的重要性。

除了将浏览行为定向和投放相结合外，GEO更看重投放的时间间隔，也就是从行为定向数据形成到数据被应用，时间间隔越短，数据越新鲜，点击和转化率越高。这和金融产品的特性紧密相关，时过境迁之后，消费者早已选择别的产品，就算锁定到了精准的人群也把获取用户的难度提高了很多。

GEO在明确了时效对转化效果有决定性影响之后，当网民浏览指定页面和输入指定关键词的行为产生之后，广告即刻就会对这些人群进行智能调度投放。

为了准确了解金融产品的受众人群从接触产品到产生真正投资行为需要多长时间，也就是购买的决策周期。GEO不断尝试用数据的方式去总结整个用户金字塔是怎么构成的，以及决策周期受什么影响，是投资金额、贷款金额还是贷款的品类。洞察的信息越多，越能指导广告的投放。

实时动态优化

是不断提升效果的不二法门

在大数据应用以前，广告公司进行优化都是通过传统调研方式，一旦要调整策略，往往也要等到上一波广告执行完成之后才能进行，调整方式都是人为的，耗时长、效率低。

大数据会迅速告诉我们什么样的关键词捆绑和浏览定向在广告投放中带来的流量最多，人群质量最高，然后，通过画像还原这部分人群，调整重点投放，甚至调整广告创意。

在爱投资的广告投放过程中，GEO根据大数据反映的情况，发现今年1～2月份转化率较高的有部分人群的标签具有这样的共同特点——同时搜索过黄金、去过黄金理财网站，而这部分人群在之前的爱投资用户行为洞察中并没有浮出水面。在GEO大数据专业人员的判断和指导下，开始锁定关注黄金理财产品的人群，把资源调整到更为匹配的媒体上，更精准地选定目标人群并加大投放。随着目标人群的改变，针对这部分人群的创意内容也进行动态调整，随之取得了非常好的效果。

效果：质和量同时提升

数据显示，爱投资通过与GEO的合作，投放平均点击率经过数据优化和策略调整，比项目刚上线时提高了5倍，远高于行业平均值，从而获得了质和量同时提升的效果，充分显示动态定向与动态优化的优势。

据爱投资测算，本次投放的流量转化率达到了10%左右，如果长期投放，并进行阶段性持续优化，预估其转化率或可以达到更高。

在成本方面，与在主流搜索引擎上进行广告投放的方式相比，GEO带来用户的单位用户注册成本则大大降低。

对于通过与GEO的合作而带来的用户的质量，爱投资表示，整体感觉用户质量比之前传统电商的数字营销公司带来的要高，“之前从别的数字营销公司渠道尝试推广，带来的用户有一定的水分，而GEO带来的都是真实的用户。”

点评

广告主越来越高的效果追求，以及行业特殊性的现实，会促使数字营销公司基于行业进行分化，专业、技术、策略将会成为数字营销公司越来越重要的标签组合。

大数据的实时性，使得广告投放的调整和动态优化可以同步进行，使得转化效率和效果得以大幅提升。

在大数据的基础上分析、洞察和预测潜在用户的偏好，绘制出更生动更真实更清晰的用户画像，让广告到达更精准人群是这个行业的目标。但目前来看，大数据面临的一个最重要的挑战是数据的各自为政。如何将这些孤立错位的数据库打通互联，实现共享，才是能够最大化大数据价值的关键。

从另一个角度看，在大数据指导下的广告投放结果监测也能够让广告主摒弃主观，更加清楚的依靠数据认识了自己的用户群到底“长什么样”，这对于广告主制订营销大策略也有着积极的作用。

而在寻找用户的过程中，互联网金融公司也超越了自我意识，更加清晰地看到和成为真实的自己。

不是为了迎合谁的期待，而是找到心心相印的共鸣。