汽车金融产品推荐

汽车金融产品推荐（共8篇）

汽车金融产品推荐 篇1

汽车金融助力汽车营销（汽车金融带动汽车销售）

6月14日，中国人民银行不出所料地发出消息称：6月20日起，再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。与此同时，多家外资机构认为持续的通胀可能迫使央行6月份再度出手加息。在宏观经济调控的影响下，不少银行暂停针对个人的银行车贷，主推信用卡车贷业务。

数月前，叶小姐想贷款购车，但考虑到银行车贷所需资料繁杂，手续较为麻烦，最后还是咬牙采取全额付款形式购得一款轩逸。数月之后，不少银行的信用卡车贷中心推出“最快4小时实现车贷”、“无需申请资料”等快速贷款形式，尽管并非如广告宣传单张所说“无需任何资料”，但审批环节却简化不少。

以工行为例，采取信用卡车贷形式分为1年、2年、3年期还清形式，其手续费率分别为3、6、8.5。“如果你贷款10万元，一年还清，那么只需一次性付清3000元手续费，贷款金额则分12期还清。二年还清，则需交手续费6000元，贷款金额分24期还清。只要能按时还清，不管利率是否上涨，车主还 贷 均 不 受 影响。”这种车贷形式只需消费者提供稳定的在深收入证明，如果有本地银行提供的工资收入流水单则更具优势。

之前，不管是银行的个人车贷办理，还是信用卡车贷办理，一般要求客户具备“房产证明”以及“深户证明”等资料，目前各大银行陆续取消个人车贷业务后，针对信用卡用户发放小额车贷的条件放宽不少。这无疑扩大了信用卡车贷业务的受理人群范围。

以信用卡分期付款形式提供车贷业务的银行还有建设银行、招行银行等。建行手续费率为“3、6、9”，招行略高，对比而言，工行“3、6、8.5”的手续费率最低。“车主在办理车贷业务时除了需要有工行信用卡之外，还需另外办理一张专门用于车贷还款的信用卡。”工商银行莲塘支行的林经理告诉记者。

信用卡车贷日渐流行，除了与国家收紧对外贷款有关，也是各银行争夺信用卡客户日渐激烈的折射。深圳大多数4S店已与银行有车贷业务往来，一般为厂家与各家银行先确定合作关系，再由所属品牌经销商与各家银行当地信用卡中心具体合作。

汽车金融“狂奔”

作为信用卡车贷业务的补充，汽车金融公司及汽车金融租赁公司的车贷产品也为车商主推。广华通汽车集团市场总监冯光告诉记者：集团旗下乘用车品牌一般与银行合作，主推信用卡车贷形式。商用车用户却很少纳入银行的客户群体中，所以需要另寻途径为这些用户提供车贷帮助，最常见的形式就是找金融租赁公司担保放贷。

“目前车贷消费与现金全额支付的比例是三七开，我们希望能做到四六或者五五比例。一来

为客户做按揭，商家可以收点手续费增加盈利，而银行也能通过收取手续费获得利润，二则是给车主带来方便。不少车主采取车贷形式，就是为了实现资金自由，可以挪用部分流动资金。”冯光补充道。

不断加息的背景下，仍旧有车商和银行打出“0利率、0手续费”的旗号，业内人士分析道：加息对车贷业务的影响非常大，不少成本都会直接转移到客户身上。“0利率0手续费”并不是银行或车商消化，一般是汽车厂家为促进销量给予银行部分贴息实现的。

“符合信用卡车贷条件的就使用信用卡车贷方式，不符合的就提供汽车金融公司的产品。”深圳大多数车商会优先推荐客户使用信用卡车贷形式，也有少数车商更倾向于推荐汽车金融公司的车贷产品。

“因为丰田金融有专门针对客户的车贷产品，商家会优先推荐丰田金融的车贷形式。金融公司的利率对比银行的利率要低很多，只是审批复杂一点。”龙华雷克萨斯市场部人员姜建国告诉记者。

不受利率影响

在信用卡车贷业务火爆一时之前，银行的贷款期限对于普通消费者最长只可贷到3年，而汽车金融公司对于普通消费者最长可达5年，同时审核流程最快当天即可完成，因此汽车金融公司相对于银行来说还是有一定优势。

目前为止，跨国汽车公司在华建立的汽车金融公司已超过10个。广东省则有比亚迪、广汽集团涉足汽车金融公司，自己做贷款业务。

之前有汽车分析师分析道：本土汽车企业自行设立汽车金融公司，一方面是希望通过汽车金融带动新车销售，另一方面则是根据国际经验长期来看，汽车金融将成为汽车产业链中利润率最大的一环。在自主品牌赢利能力相对较低的情况下，这块业务将成为本土车企扩张的重要资金来源。

目前深圳市场的信用卡车贷业务发展迅猛，汽车金融公司也要承担利率上涨的成本压力，大有被强势发展的“信用卡车贷”边缘化的趋势。

汽车金融产品推荐 篇2

相对于其他国家, 我国的汽车金融发展史有着自己的特点, 主要是由新发展的桥车工业发展开始, 然后才出现汽车金融的服务。在20世纪90年代我国汽车行业首先提出了分期付款的交易概念并付诸实行, 这也代表着我国的汽车行业正在确立起汽车金融的概念。在我国, 早期的汽车分期付款主要有两种方式: (1) 经销商自筹资金后向消费者通过贷款的方式, 提供分期付款的金融服务; (2) 汽车生产厂家对车辆提供服务然后由经销商还贷。这两种分期付款的方式在市场上应用并得到了一定的推广。但是这种信贷模式也存在明显的缺点, 它没有金融机构充分的参与和资金支持, 上述两种分期付款的方式想要实现, 首先经销商需要有雄厚的财力支持, 有着独立的资本运营能力和风险承担能力, 因此这种金融方式在市场上存在一定的局限性。

在20世纪末, 中国人民银行正式出台了《汽车消费贷款管理办法》的规定, 开始允许我国资金雄厚的商业银行办理汽车贷款的相关业务, 银行直接贷款, 发放给相关的法人还有自然人, 用户取得贷款之后可以购买汽车, 然后再通过分期付款的方式还给银行。汽车金融有了银行介入之后, 汽车生产商还有经销商等金融主体本身孤立的局势得到了改变, 社会信贷资金的规模短时间内得以扩大, 极大程度地推进了汽车消费信贷行业的发展速度。其通过社会信贷使资金规模的扩大更加快速, 使得汽车消费信贷业务的发展获得了一定程度的进步。但是由于各种各样的政策壁垒和银行经营方向的限制, 使得银行不能利用汽车信贷业务增加利润, 导致大幅度地收缩了信贷规模。在同一年中, 中国人民银行颁布《企业集团财务公司管理办法》, 规定企业财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的, 为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。直到现在, 银行还是我国汽车信贷的主要提供方, 只有少数由商业银行和汽车经销商、汽车企业附属财务公司合伙提供。

2003年中国银监会颁布并正式实施《汽车金融公司管理办法》。社会在发展, 经济在进步, 为了能跟上时代的步伐, 2004年中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》, 对1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》做更进一步的改善和完整, 进一步扩大了汽车金融服务提供主体的范围。截至2004年已有十家之多的专业汽车金融公司获得中国银监会颁发的金融机构许可证的专业汽车金融公司, 其中最著名的就是上汽通用汽车金融有限责任公司。这些公司真正打破了我国银行业汽车信贷一家独霸的局面, 标志着我国真正意义上的汽车金融服务主体诞生。

为了能够给汽车金融公司提供更好的发展机遇, 在2008年中国银监会新发布了《汽车金融公司管理方法》, 这个规定是在2003年发布的《汽车金融公司管理方法》基础上进行修改, 在这个最新的规定里面很多条款都对汽车金融公司行业所可能产生的风险进行有效的控制, 在这样的大前提下为汽车金融行业稳定快速发展提供了极为重要的法律保障。我国汽车金融行业的发展道路充满了崎岖, 在摸索的过程中艰难前进, 所以需要通过建立并完善我国汽车金融市场相关法律法规来对其进行保护。信用体系的构建也至关重要, 创新汽车金融的产品模式才能更快速地发展汽车金融。

2 汽车金融产品资本化的概念

所谓汽车金融指的是为了能够让汽车业发展更加快速稳定, 建立起对应而又独立的金融产业。这种产业提供和汽车业相关的金融业务, 该金融业务贯彻于汽车产业的所有过程中, 包括了生产、流通、汽车设计与研发还有推销消费等, 在这些环节当中汽车金融都有资金进行参与, 通过特有的方式和路径, 在汽车产业里面发挥其作用, 通过构建一个固定的框架来让资金能够在汽车领域有更加广泛的流动, 这条资金链贯穿了资金供给者以及资金需求者, 并且还提供了一些市场上的相关信息给汽车生产厂商, 其中包括提供销售体系的维护、市场信息服务的提供和销售策略的整合等, 它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果;为消费者提供消费信贷、批售信贷、租赁融资、维修融资、保险等相关金融业务。根据相关的研究信息表明, 一辆汽车在其制造到损坏的整个过程中, 生产过程的利润只占了其中的百分之四十, 而剩下的百分之六十的利润就在汽车流通和售后服务这两个环节当中了。

正是汽车金融大力推动了汽车的发展和汽车的消费。据有效数据表明, 全世界平均大约有1.5万亿美元的每年汽车销售收入, 其中包括了新汽车和旧汽车。在这里面现金销售占了其中的百分之三十, 剩下的百分之七十则是有融资性的安排。欧美作为最大和最成熟的汽车产业消费国, 汽车金融产业已经成为排在房地产金融之后的第二大金融服务项目, 不愧为经历了近百年发展的金融产业, 发展了这么多年, 在汽车金融产业中已经形成且存在了一个比较完整的产业链条, 它的业务非常规模, 而且其成熟度的发展性还非常之高。与此同时, 由于不断增长的经济总量, 汽车金融年业务量规模的增长率一直都能保持在百分之三左右。

3 汽车金融产品资本化的阶段及建议

根据相关调查资料结果显示, 美国汽车经销商集团上市公司的金融收入占了总收入的百分之十一, 大概将百分之三十的利润贡献了出去, 正因如此, 发展中国汽车行业的趋势必然要结合好汽车产业和金融资本才能获得最大的成果。就现在而言, 我国的汽车金融还停留在推广发展的阶段, 为了能让汽车消费者从金融服务中获得更大收益, 需要经过三个发展阶段。

第一阶段:当前汽车交易行业还有汽车金融机构推出了很多金融产品给经销商, 诸如进口车、存货融资还有第三方融资等产品和业务, 这些方针都让我国进口车的市场有了更大的发展。我国2008年进口车进口几十万辆, 截至2011年, 由于金融行业的介入, 导致进口车的数量激增, 已经有一百万台之多, 且进口车有着不俗的销售业绩, 由此可知金融产业对于进口车在市场方面的流通有着很大的推动作用, 在这个发展过程中, 首先就是要把我国的市场做大, 这是最初的步骤。主要通过汽车金融业务的推行来达到促进发展的效果, 让产业资本还有金融资本能够做到合理分工以及有机结合。

第二阶段:就是开展阶段, 也就是让产业的规模更加深化, 在三个阶段里面这非常重要, 金融产品都具有自身相关的法则, 如果没有建立一定程度基础就有很高概率出现成本较高的金融产品, 最后的结果就是汽车价值链条上面所存在的主体不能够获得对应的利润, 为此我们就需要一个过程来深化发展。先来看看美国80年代初的发展历史, 消费者作为汽车金融的主要针对对象, 必须要为其提供多种多样的金融服务和金融产品, 其中以为消费者购车、用车和消费汽油为主, 这种做法使汽车产业的发展登上了新一级台阶;厂家和经销商也是汽车金融的对象之一, 主要是针对其资本化的过程, 美国福特和通用从80年代开始就通过大量的并购大力地推动并购发展的救赎汽车产业的资本化, 更好地推动该产业能够成为全球汽车产业的领头羊。在这样不断发展的过程中, 不但要对汽车金融进行引导以达到推进产业链服务发展, 更重要的是将汽车金融产品成功转向资本化, 以资金自身的放大效应使得汽车还有社会资本能够有机融合, 更好地推动汽车金融市场的稳步发展。此外金融体制改革还有创新也需要我国不断摸索才能顺利完成这个阶段。

第三个阶段:要发挥出完全混合的主要作用。在最后的阶段, 必须要用整体的眼光看厂家、经销商和消费者。通过这个整体的相互影响, 厂家、经销商、消费者的各个主体之间会逐渐变成一种共同发展的机制。比较可惜的是, 目前中国汽车金融的情况还离这个阶段比较遥远。当下, 我国的汽车金融处于第一阶段的中期, 正在朝第二个阶段发展, 据专家研究我国可能只要五至十年就能够发展到第二阶段, 而美国是用了将近一百年才发展到现阶段, 表明我国汽车金融业前途无可限量。

为了促进中国的汽车金融健康快速地发展, 可以通过以下方式进行改进:

第一, 推进产业资本与金融资本的合作。当前厂家掌握了大量的产业资本, 而经销商集团手里所掌握的资本却相对有限, 另一方面汽车流通业有着资金密集的特点, 必须要有宏厚的资金才能支持到经销商集团对汽车金融行业诸如融资租赁还有保险等较为大型的业务有所开展。经销商集团需要掌握较为集中的产业资本还有金融资本, 并让两者合作融合, 让汽车产业的各个主体诸如厂家、经销商、消费者等有更深层面的联系。汽车产业坚持作为主体而金融产业则发挥其辅助作用, 加快汽车产业的发展, 努力建立并完善产融一体的模式, 实现我国汽车金融跨越式发展。

第二, 加强政策支持的连贯性。经销商集团不能只想着依靠自己的力量就能将汽车金融服务发展起来, 要明白通过外部政策实施才能持续性地支持。为此有关的金融监管机构在制定政策时必须保证其灵活有效, 这样才能有效增加政策的稳定性和连续性, 在这样的基础上进行适时适度的微调, 循序渐进地对经销商集团进行引导, 使之汽车金融服务能够更加完善, 为汽车金融的稳定发展提供连续且有效的政策支持。

第三, 经销集团与金融产品的合作。经销集团对于银行或者是信托等金融机构, 尽可能地将其金融产品引入, 结合自身情况进行创新, 在引入之后并以此为基础推出适合消费者的最新汽车金融服务, 对于汽车行业、消费者、行业需求还有生存背景等, 经销商集团相对有着更为深入的了解, 为了能够将整个产业链的成本有效降低, 经销商集团可以通过去了解消费者的需求, 提供相应的金融产品, 提高整个产业链的效益, 从而推动汽车金融产品的健康发展。

总而言之, 我国的汽车产业已经进入了大众消费增长的关键阶段, 国外汽车工业发达国家用它们的亲身经历说明了汽车金融对于汽车产业在发展时期所能够起到的巨大促进作用, 随着我国汽车产业的发展, 汽车金融必然会成为其未来的必然趋势, 在这个过程中需要使得产业资本还有金融资本之间的融合更加有效, 大力地推动汽车金融产品实现资本化的历程。

4 结语

随着国家的不断进步, 产品资本化已经与汽车金融息息相关, 社会正在全面发展, 汽车金融要想在我国经济改革中有所发展, 就必须大力推动产品资本化的进度, 通过加强相关的管理工作, 使其走出市场化甚至是国际化的局限。

参考文献

[1]韩爽.当前我国汽车金融产业发展研究[J].中国产业, 2010 (12) .

[2]刘笑笑.我国汽车金融产品的创新研究[D].湖南大学, 2007.

[3]刘昌国.发展我国汽车金融业的思考[J].重庆工学院学报, 2005 (02) .

一个理想的汽车金融产品 篇3

用君创国际融资租赁董事长李思明的话讲就是，中国的汽车融资租赁往往只是提供了融资服务，而忽视了后面的租赁业务，业务模式太单一。

目前，中国的汽车金融单位主要包括：银行、在银监会备案的汽车金融公司（简称为“金租”）和非备案的融资租赁公司（简称“商租”）。

邱国涛是好车轰轰的董事长，曾是广汇汽车融资租赁业模式的创始人。在他的带领下，广汇汽车的金融租赁市场份额提高了200%。正是因为经销商的履历，让他对当下的中国汽车金融市场有了不一样的观察。

2016年4月，在邱国涛的注资和帮助下，好车轰轰正式成立，同时，邱国涛受聘担任公司董事长和总顾问。在交流时，邱国涛表示，好车轰轰并不想跟其他融资租赁公司一样，因为他们的模式就是简单的分期模式，设定的唯一业务是还款，而没有对贷款人实施更多汽车后市场方向的服务。

这套模式银行已经操作了多年，如果汽车金融（含金租和商租）公司仍然延续这一模式，那就太“Low”了。“我不想把承租人和贷款人当成借款人来看”，邱国涛希望好车轰轰通过与承租人的借贷关系，跟客户产生更多信任积累，从而衍生出更多金融产品，对其实施更多汽车后市场方向的服务。

举个例子，客户A使用好车轰轰的金融产品分期购买了一辆价格为10万元的B品牌汽车，首付30%，然后做了一个24期的贷款。现在A已经还款6期，那么此时A手里的车的价值已经由3万元变成了5万元，他的信用记录也在好车轰轰平台上进行了累计。如果这个时候A再想在好车轰轰的平台上提出贷款需求，能不能做？

邱国涛认为，这时候再次对A进行放款的风险已经远远低于再去开发一个“白户”的风险，好车轰轰可以对这个客户放款，但他们更希望客户能够直接在平台上进行消费，而不需要把现金提走。

因此，好车轰轰设计了围绕着消费用车需求的一系列产品，如“一键置换”、洗车、加油、汽车维修、汽车美容装饰等。而客户在平台上的消费轨迹又被一一记录，从而形成新的信用评级。

这就是汽车金融和消费金融的结合，类似于阿里的“蚂蚁花呗”，消费者在这个平台上累计的信用分值越高，他在这个平台上就有越多的授信，可以买到更多的东西。邱国涛将这个产品命名为“轰轰分呗”，并认为这个产品的金融风险更低。如果说蚂蚁花呗靠的就是个人信用，而轰轰分呗则还多了另一层保险就是车辆抵押。由于此前消费者已经对车辆实现了登记，因此这里就不需要进行车辆的二次抵押，比较省事，而这种债券关系受国家法律保护。

在跟邱国涛聊天的过程中，他很少谈到新车的金融产品，但新车却是其获得客户的一条非常重要的途径。

之所以不愿意深谈，主要是因为这块业务实际上是邱国涛今年7月成立的国成宝利融资租赁公司（下称“国成宝利”）的业务。这家公司的成立就是为好车轰轰的金融产品提供一对一的支持。

国成宝利的新车金融产品是好车轰轰获得新客户的一块重要敲门砖，积累客户数据库，此后，好车轰轰会依据这个数据库为客户提供更高频的汽车后市场服务。

根据介绍，这一套组合拳的商业模式已基本打通，获得了汽车消费端众多商家的支持和欢迎，这为当前的中国汽车金融市场提供了很好的借鉴意义。

目前国内大部分的汽车金融从业者、高管都是来自于银行系，所设计出来的产品尽管已经较银行系的产品有了很大程度的不同，但并没有对整个汽车后市场进行一个有效整合，更没有有效利用互联网工具；对于大型的汽车经销商集团而言，尽管也在筹备大量资金规划汽车金融的相关产品，但他们也并没有一个清晰的为消费者提供终身服务的理念，基本都是以完成销售为目的。

所以，好的商业模式对团队的要求也很高，至少团队应具备金融、大数据、评估、资产证券化等诸多理念才能把商业模式有效执行，从这个角度讲，好车轰轰的未来值得期待。

汽车金融业务操作流程 篇4

贷前

1.授信前的实地调查，收集客户资料并撰写调查报告。待审批通过后通知授信客户。

2.分行信审部对授信客户会出电子版的批复和纸式批复。待纸式批复下发后由综合部门统一保管。电子批复生效后即可出账。

3.签署四方协议（甲方：中信银行股份有限公司 乙方： 中信银行武汉分行股份有限公司）（丙方：一汽丰田汽车有限公司丁方：4S经销商）

买方付息承诺书，监管协议书最高额保证合同双人核保（法人连带责任保证书）同意抵/质押合同

贷中

1.授信客户开立结算账户和回款账户，并预留印鉴，同时购买空白承兑汇票，空白承兑汇票收款人填写一汽丰田汽车销售有限公司及公司收款账号，开户行等确定的信息。然后入库保管。

2.同时授信客户需购买覆盖授信敞口的动产保险。

3.预留部分盖有授信单位公章的《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》，《开具承兑汇票协议》原件并由客户经理妥善保管，待出账时用。

以上步骤完成后即可出账

开具承兑汇票流程

1.由授信单位通过传真的方式将《开具承兑汇票申请书》的具体开票单位，开票单位账号，开票金融，开票单位的开户行，开票日，开票到期日等相关要素通知银行。银行可分成两种方式处理《开具承兑汇票申请书》，一种是直接用传真件到分行申请开票，但是传真件上必须双人签字，第二种是将传真件上的要素，重新填写到之前授信单位预留在我行的原件上，那原件到分行申请开票。

2.传真《开具承兑汇票请求书》，此申请书是代替贸易合同的申请书。

3.填写《开具承兑汇票协议》一式三份和《回款承诺书》，打印纸式审批表。同时将相关申请承兑汇票的要素录入到分行的信贷系统中层层报批。

客户经理产品经理或综合主管支行行长信管部初审人员信管部主管信审部初审人员提交出账到放款中心出账开票

4.纸式流程中审批表需要所有经手人签字确认，主管行长及老总需要填写审批意见。

5.承兑汇票开出后需要留存复印件以备当天或次日的贴现，同时将已开具的承兑汇票传真给经销商，经销商能立刻将承兑汇票的相关要素登到一汽丰田的系统中，便于一汽丰田为贴现时做准确的确认。

贴现流程

1.将我主办行昨日及当天开具的承兑汇票，和其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行昨日及当天所开具的承兑汇票，统一收集复印件及传真件。并填写到《贴现申请书》表格中。

我主办行提供昨日及当天开具的承兑汇票的复印件

其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行提供承兑汇票的传真件 相关这些承兑汇票的复印件需客户经理双人核签。

2.将填写好的《贴现申请书》以传真的方式传真给一汽丰田汽车销售有限公司做确认，同

时将确认的《贴现申请书》加盖公章回传给我行，申请贴现。

3.打印纸式审批表，审批表为贴现的总金额。然后将需要贴现的承兑汇票的复印件附在审

批表后面备审。

4.将需要申请贴现的相关要素录入信贷系统报批，报批流程与承兑汇票的报批流程一致。

5． 待审批流程走完后到分行的放款中心出账，贴现上账，并手工扣除各个经销商的贴现利息。

贷后

质押物销售前

1.一汽丰田会通过电子邮件的方式将承兑汇票项下的汽车和合格证何时出货的相关信息

发送给银行的客户经理，客户经理需要定时收取邮件，以便随时掌控质押物的到库情况。

2.质押物到达经销商的4S点时，经销商会立刻通知银行的综合人员前往验收并将合格证

收取回行入库管理。

3.异地的经销商的合格证由中远物流驻店人员严格按监管协议要求收取并妥善管理。

4.同时异地监管人员需第一时间将质押物到库确认书以传真的方式发送给主办行。质押物销售后

1.质押物销售时，经销商需要先行将车辆的销售存入我行指定的回款账户，并将入账回单

和《申领合格证通知书》原件带至我行申请领证。

2.异地申领合格证需要将车辆的销售款电汇至我行的回款账户，并将《申领合格证通知书》

以传真的方式传真给我行，申请领证，我行确认资金到账后会发《合格证释放通知书》给监管方，监管方在收到我行的《合格证释放通知书》后方可放证。

以上关于质押物的信息情况需要客户经理自行建立相关台账记录，随时掌握质押物的相关情况及风险控制，同时备查。

巡查经销商库存情况

1.本地经销商每月两次

2.异地较近经销商，我主办行每季度一至二次

3.异地较远经销商，我主办行每年一至二次

以上除主办行核库以外，当地监管机构应每月核库两次。

需要传递的文件

经销商

1.每月经销商会邮寄一次《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》,《开具承兑汇票

请求书》原件

2.每月邮寄有关质押物到库，出库的相关文件资料原件。

3.每月需要邮寄有关承兑汇票开具的相关原件以便贷后资料的整理。

一汽丰田

每月邮寄一次《贴现申请书》原件及相关增值税发票。

其他主办行及有权开具承兑汇票的分行

3-5天需要邮寄一次当地开具的承兑汇票的原件

我主办行

1.需要每月前往一汽丰田销售有限公司做承兑汇票背书

2.邮寄经销商承兑汇票做账凭证，及每月的对账单，利息单，余额调节平衡表

3.邮寄一汽丰田相关做账凭证。

在此流程中的难点

1.2.3.4.我行系统没能与核心厂信息对接，无法随时掌控核心厂出货情况及经销商库存销售情况 我行没能与监管机构建立系统对接，无法随时掌控到货，出货，库存真实情况 我行回款账户没能与信贷系统信息对接，无法掌控经销商回款情况 以上不论开具承兑汇票还是贴现都是以传真的文件方式居多，对文件的真实性无法保证，同时目前的系统不能形成整条供应链的信息对接。无法提高效率和数据的实时性。

5.增值税发票的延迟导致我行贷后资料整合的效率，真实性，准确性，实时性极差，无法解决贷后的管理问题

6.我行内部没能统一系统，对其他主办行及有权开具承兑汇票的分行的相关开票信息无法掌控及信息实时性较低，无法提高效率。同时降低了准确性。

7.相关质押物的信息资料还在由客户经理自行建立台账，没有专业的数据系统管理数据信息。质押物的情况对银行来说控制率较低，准确性较差，风险高。

8.系统未能与贷后管理系统对接，贷后文件管理效率差。

9.是否能与企业网银系统对接，可为企业提高账务的及时性。

大众汽车金融面试小结 篇5

参加了大众汽车金融的第一轮面试，至今仍为能否为通过第一轮面试而惴惴不安，回头看过来有很多值得总结以及反思的地方，希望可以引以为戒!

应该说，大公司的反应都是很迟缓的。我的这个简历是在8月3日，通过发电子邮件投的，却直到10月17日才接到通知面试的电话。当然，这也可能同公司的用人计划有关，比如人家可能希望你年底到岗，但与通常基本一个月没有电话通知即视为没有入选相比，大众金融的时间还是偏长。第二，目前在北京通过电子邮件求职找工作还是比较可信的，尤其值得注意的是那些招聘广告上注明优先接受通过求职网站发送简历的，还有要注意应聘公司是否接受附件。

回过头来说说这次面试，有自认为表现良好的地方，当然也有很多不尽如人意的地方。自认为能够通过的理由，是我觉得我比较符合该职位的要求：一直以来做的就是个贷审批，有金融零售信贷经验，和主面试官谈了谈关于审批的一些观点，他基本还持认可态度，明显能看出我是做过这块儿业务的，

能够适应六到十二个月出差，驾照也很快就要到手了，能看懂财务报表。英语就来了一段self-introduction，自认还可以因为没等我说完，对方就喊ok了，而且我听过上个面试者的英文，至少我认为我的`发音比她强多了。时间也基本属于正常，原定三十分钟，我二十来分钟就出来了。表现不尽如人意的地方：不知是空调太冷的原因还是真的很紧张，能明显感觉到说话时声音有些发抖。而且在一些问题上由于紧张的关系回答时思路不是很清晰，在个贷审批的风险控制上有什么办法上回答得不好，因为目前看来银行在这方面确实缺少一整套行之有效的措施，我也没能谈出什么;下半年之后不做车贷了，确实由于种种原因支行的车贷停了，但是还做房贷，同时也对车贷出现问题进行了反思，这些当时都没能谈出来。

汽车金融产品推荐 篇6

一、企业行业地位及优势

行业地位：哈市汽车经销企业中的普通竞争者。优势：

1.企业经营持续性有保证，主要表现为主营产品品牌口碑好，潜力大，市场保有量大。

申请人主要经销长城哈弗系列车型，据2016年相关统计，长城哈弗在国内10大自主品牌保有量排行榜占据第二名507.3万（第一名是奇瑞556.7万）。

2.企业经营实力较强，近3年销售额平均12亿元，净利润3800万元左右，年销售收入平均增长率为22%。

3.融资实力较强，在7家银行融资，信用记录较好。

二、企业可挖掘金融资源 1.配套法人账户透支业务

因博能及其关联企业销售收入均在亿元以上（博能汽车销售达到8.6亿元），利用博能及其关联企业在我行法人账户的资金沉淀，匹配一定额度的透支额度（原则上，客户透支额度不超过该客户在我行前12个月对公存款日均额的50%，且透支额度最高不超过5000万元），允许客户在购车款项不足时，向银行透支，随借随还，引导客户增加在我行的结算回款，且更好为客户提供金融服务。此业务根据额度不同担保方式可为信用或提供其他担保，容易被客户接受，同时，因在 我行的资金沉淀稳定，风险可控。

2.银行承兑汇票业务

因申请人经销的汽车品种并不单一，且原有“厂商银”合作模式难以介入，我行可以考虑为企业其他汽车品种经销提供“厂商银”模式（比如与大众供应商或其他），提供银行承兑汇票，使客户新增银票需求转移到我行。银承担保可做汽车合格证质押厂商回购业务，以车辆合格证质押+保证金+回购承诺做担保。车辆合格证作为企业主要经营资源，质押在我行，信贷风险可控。

3.核心企业“1+N”授信业务

因博能汽车零配件企业实力较强，信用较好，针对其下游销售商可开展核心大企业“1+N”的授信业务，如为下游配件经销商开展法人保证业务，或保理业务、应收账款质押业务等。

三、与银行合作需求分析

参照博能汽车案例，汽车经销企业可以综合考虑以下金融需求： 汽车产业链融资：针对汽车产业的汽车制造商、上游供应商、下游经销商以及汽车消费者推出的全程金融服务方案。

（1）上游汽车贷款产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现、国内综合保理、进口配件开立信用证等。同时对于部分汽车制造商，还可以通过公司理财服务、全国一柜通汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合服务。

（2）中游汽车贷款产品是为汽车经销商销售提供资金支持，包 括结合哈行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络，建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等。

（3）下游汽车贷款产品是指个人汽车消费贷款业务。

四、可提供的金融服务方案及风控措施

就目前我行信贷制度，可为企业设计汽车合格证质押业务。融资方案1：先质押后开票。销售商向银行提供汽车合格证及《合格证送达通知书》；银企双方办理汽车合格证质押手续，签收合格证通知书回执；银行开具银行承兑汇票或贷款用于销售商向厂家购车；销售商每销售一辆汽车，需先向银行交存相当于同价值车款，后换取对应汽车合格证；银票到期、商家兑付，如若逾期，则厂商负责回购。由于不存在合格证交付的时间差，出于规避风险考虑，开办银行普遍采用此种方式。

融资方案2：先开票后质押。由企业提出申请，银行开出银票（或提供银票复印件）并送交厂家用以购车；厂家发货，并向银行发送汽车合格证及《合格证送达通知书》；银行与销售商办理质押手续，签收合格证通知书回执；银行对汽车存放仓库实施监管及日常的贷后管理；银票到期，销售商兑付。若车辆滞销货款周转不灵产生银票倒逼逾期，则银行通知厂家回购，并发送《库存车回购通知书》；厂家回购车辆及汽车合格证，交付银行等值银行承兑汇票金额。此种操作模式因为存在合格证交付的时间差，存在一定风险，故不宜大范围推广。

存在的风险： １.销售商市场经营风险。现时国内车市风云变幻，新车型纷纷下线、降价风此起彼伏、利润空间不断缩小、用户持币观望，这一切都使得整个汽车行业上下游企业“生存环境”恶化。许多汽车生产厂家为加大自身品牌推广力度，都要求销售商遵循独立建设“４Ｓ”品牌专营店的原则，实行一条龙服务。这实际上大大加大了经销商的经营成本，特别是固定资产的投入。在市场保有量不足的情况下，经销商微利甚至亏本经营。在西方发达国家，这种经销模式已被擗弃。同时，生产商还与经销商签订有全年销售合同，对销售量有明确约定，并在保底基础上多卖多奖，若完不成销售任务将被取消下的品牌代理权。在此背景下，若销售商不考虑当前国家宏观调控、市场行情看淡的实际情况，盲目进车、增加库存进而滞销，则会导致自身资金周转困难从而对银行债权的安全性造成威胁。

２.动产占有权及车辆监管的操作风险。在业务实践中，银行因客观条件所限，存在不能提供车辆存放仓库及派驻仓管员的情况。而根据《担保法》第六十四条第二款规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时起生效”。《担保法》司法解释第八十七条又作了进一步解释：“出质人代质权人保有质物的，质押合同不生效；债权人将质物返还于出质人后，以其质权对抗第三人的，人民法院不予支持”。司法解释第八十七条理解与适用中说明，除实际占有外，还可以推定占有，其方式有：①提货单移交；②仓单移交；③仓库钥匙移交等。

由此可以说明，银行仅凭对汽车合格证的占有是不足以证明对动产的实际占有的，在法律上不能获得充分保护。而且，由于对车辆实 物的监管“真空”，万一车辆发生损毁、盗窃等，银行将无法在第一时间获知，并且对车辆的出入库情况也无法掌握，从而不能对账实相符情况进行实时监管。

３.保证金账户的法律风险。在实务操作中，银行除了向汽车销售企业收取固定比例的银票保证金外，还要求企业在银行分别开立活期的保证金账户和结算账户。银企双方对保证金账户作如下约定：用于对已办理质押车辆销售款的封闭运行，资金只进不出，以保证银票到期兑付；同时对结算账户作如下约定：用于企业除质押车辆以外的销售款的结算，资金自由进出。因保证金账户资金事先并未于银行签订有效的质押合同，如若汽车销售商与第三方发生债务纠纷，法院可能会应第三方请求而查封执行该保证金账户，从而对银行债权的安全性造成威胁。

４.经销商的道德风险。合格证作为汽车的“身份证”，是车辆上牌的必须凭证，银行通过控制合格证，在某种程度上就实现了对车辆的监管。但是，若银票签发后厂方与商家共同欺诈，厂方重新对相关车辆补发合格证，商家可据此销售、用户可凭此上牌，从而不受银行所控制。或者，商家与用户联合欺诈，对购臵的车辆暂时不上牌。在这种情况下，车辆销售后暂时无需银行控制的合格证用以上牌，银行无法获悉实物的去向，导致车辆实物的流失。

风险控制措施：

1.防范销售商市场经营风险。银行将通过密切关注国家宏观政策面与企业微观面的变化，通过加强贷前调（审）查与贷后管理，及时 关注分析企业发展动态来加以防范。具体可以采取的措施有：①对质押车辆类型严格筛选，要求销售商提供质押的车辆必须做到技术成熟、覆盖面广、价格相对稳定、生产厂商实力雄厚；②适当提高银票保证金比例，减少敞口额度，提高不动产抵押率；③降低贷款风险系数，督促并引导企业理性经营，强化风险意识，绝不能为了冲量而盲目积压库存。④帮助企业合理盘活、运用资金，当好企业理财顾问；⑤与企业股东夫妇乃至家庭主要成员签订个人保证合同，将有限公司有险责任清偿向个人无限责任清偿转化，督促企业主审慎经营。

２.防范动产占有权及车辆监管的操作风险。银行应考虑积极创造条件，向汽车销售商派驻仓管员或指定存放仓库，对所质押车辆实现真正的动产占有，并实行严格的专人全天候监管。

３.防范保证金账户的法律风险。对于保证金账户资金银行能否优先受偿问题，银企双方可以在合作协议书中对保证金账户的性质做出明示约定，以期从法律上得到保护。即使此明示条款不能对抗第三人，银行也可采取诸如定期（每月月末）将保证金账户资金转为质押形式等办法来予以规避。

我国汽车金融公司发展模式研究 篇7

1.1汽车金融公司概述

汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史, 它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外, 汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国, 汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的, 为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同, 但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司, 旨在促进汽车产业的发展。

1.2文献综述

针对选题, 我利用中国网络文献学术出版总库搜索引擎, 对期刊中相关文章进行了阅读分析, 对已有的汽车金融公司的研究成果进行了整理。

在我国的汽车金融公司的发展现状方面, 各文章表述大体一致, 主要是依托商业银行、专业汽车金融公司、汽车集团的财务公司通过对销售商、生产商贷款进行业务活动。

而在汽车公司的发展战略上, 许多人提出了不同的建议, 其中几个有代表性的表述如下:

宋炳坤在《当前汽车金融公司发展策略分析》一文中指出, 汽车金融公司应该利用其专业化的优势, 进行电子化建设, 与生产商、经销商、维修商协商建立一个便捷系统的网络, 利用网络技术进行资金的融通, 更好地提供服务;还应创新业务操作模式, 通过贷款运作形式创新、二手车回购、新旧车置换等方式促进公司发展, 还应建立安全快捷的贷款业务管理和操作机制等。

冯丽娜、董娟在《对发展我国汽车金融公司的思考》一文中指出, 汽车金融公司的发展应该通过建立健全我国社会信用体系, 为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件;与商业银行等金融机构合作, 利用汽车金融公司和其他金融机构的优势互补, 发展壮大自己的业务;采取积极的措施克服资金来源、成本等因素的限制的方式进行。

王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》一文中认为, 应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消政策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展, 文中强调了汽车金融公司与商业银行合作的重要性, 一方面商业银行拥有完备的运行体系以及客户资料, 另一方面汽车金融公司具有专业化优势, 二者通过合作可以获得双赢。

李江天、林家华在《入世以来我国汽车金融公司的发展研究》一文中指出, 汽车金融公司除了加强与商业银行的合作、以及拓宽业务之外, 还应该服务于国内汽车企业国际化经营以及服务于自主品牌汽车企业的政策引导, 注重了与经济全球化的背景与国内自主品牌发展的结合, 从而更有利于汽车金融公司的发展。

通过以上已有的政策建议我们可以看出, 我国汽车金融公司的发展建议可以总结为建立良好的信贷机制、加强与商业银行的合作、拓宽业务活动等方面。而我认为在这些研究成果的基础上, 我们更应该深入探讨具体的业务形式以及放宽国家对汽车金融公司的政策限制, 这样才能切实有效地促进我国汽车金融公司的发展。

2我国汽车金融公司发展现状

2.1我国汽车金融业当前格局

截至2006年7月底, 我国已经获准成立的汽车金融公司共有6家:分别为上汽通用汽车金融有限责任公司 (GMAC) 、大众汽车金融 (中国) 有限公司、丰田汽车金融 (中国) 有限公司、福特 (中国) 汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司。除了这几家汽车金融公司, 汽车金融行业还存在几种形式:由商业银行开展的汽车金融业务, 按照国内通用的信贷模式, 商业银行作为汽车交易的第三方向客户提供车贷服务;像通用这种拓展综合性业务的集团, 采取类似于银行的多品牌客户经营战略;以经销商为信贷服务主体, 汽车经销商通过与保险公司合作为客户提供汽车信贷服务。

2.2我国汽车金融公司发展的优势

汽车金融公司在我国虽然处于初级发展阶段, 但是其在我国的发展有着许多的优势, 具体表现在:经济环境方面, 随着我国经济的发展, 汽车产业处于一个加速发展期, 人们对汽车的消费需求逐步上升, 汽车金融公司的发展成为一种趋势, 并且伴随着我国金融制度的发展, 汽车金融公司一定会进一步完善, 有着较好的市场前景;公司自身特点方面, 汽车金融公司具有专业化的特点, 与银行等传统的金融服务机构相比, 其对于汽车的销售维修都有着自身的专业化优势, 有利于更有效地搭建进行消费者与生产商、代理商双方沟通的桥梁, 为消费者提供最专业的服务;与国际的联系方面, 伴随着经济全球化的发展以及我国加入世界贸易组织, 我国与世界的经济联系日益密切, 在汽车产业领域诞生了许多合资厂家以及运用国外技术的自主品牌, 在与国外的汽车厂商合作时, 汽车金融公司有着巨大的发展潜力。

2.3我国汽车金融公司发展的制约因素

2.3.1 我国信用体制不完善

一个完善的信用体系是汽车金融公司发展的重要基础, 但是由于我国处在市场经济发展的初期, 其信用体制的发展并不完善, 消费者信用记录分散, 没有形成一个规范的体系, 这使得汽车金融公司难以掌握完整的客户的相关收入、信用等情况, 而如果是由汽车金融公司自己去收集这些资料, 显然会增加其经营成本, 不利于其发展。另外信用体制的不健全会导致个人在作出行为决策时会产生逆向选择与道德风险, 这会严重制约汽车金融公司的产品业务拓展, 扰乱汽车金融服务环境。

2.3.2 融资的限制

根据我国《汽车金融公司管理办法实施细则》, 国内汽车金融公司有3种资金来源, 分别是注册资本金, 接受股东单位3个月以上的存款, 向金融机构借款。从融资渠道上来看, 我国汽车金融公司的融资渠道较窄, 并且其中接受股东单位存款是境内股东单位的部分存款, 向金融机构借款是指从其它银行拆借, 并且银行拆借资金只能借4个月以上, 另外不允许汽车金融公司进入企业债券等公开资本市场, 这些限制都制约了汽车金融公司的发展。

2.3.3 贷款利率浮动空间小

由于目前我国还没有实现利率市场化, 汽车金融公司无法利用价格策略形成自己的竞争优势。《汽车金融公司管理办法》规定, 汽车贷款银行与汽车金融公司的贷款利率没有差别, 即在公布的法定利率的基础上, 只允许“上下浮动10%至30%”, 这使得汽车金融公司无法发挥其在个人车贷业务上的灵活性, 竞争优势不明显, 无法与商业银行进行有效的竞争。

2.3.4 消费者的消费观念

中国有着节俭的文化传统, 在我国贷款消费虽然有所发展, 但是对于大部分消费者来说, 贷款消费并不是主流的消费方式, 人们的消费观念比较保守, 这制约了汽车信贷的规模扩大, 不利于汽车金融公司的发展。

2.3.5 金融监管制度不完善

我国处于金融监管制度的转型时期, 对于金融行业的法律法规存在许多不完善的地方, 而汽车金融公司对于我国又是一个新兴产物, 二者发展都不完善, 再加上金融行业固有的风险高的特点, 这使得在实际运作时一定会产生许多问题。

2.4汽车金融公司与国外的比较

我国汽车金融公司与国外有着很大的差别, 具体表现在:融资渠道不同, 国外汽车金融公司融资渠道丰富, 主要有银行贷款, 发行商业票据、股票、债券, 客户存款, 购车储蓄等, 而我国的融资渠道较为单一, 这不利于我国汽车金融公司扩大资金规模, 限制了其自身发展;盈利方式不同, 国外主要分为基本盈利模式与增值盈利模式, 其中基本盈利模式分为汽车销售利润模式、保险代理利润模式、维修保养利润模式, 增值盈利模式分为购车理财利润模式、团购网络利润模式、汽车文化利润模式、资本运作利润模式等方式, 盈利方式较多, 而我国主要是依靠为品牌下汽车经销商提供库存融资盈利、为购车客户提供融资盈利与融资业务保险代理盈利, 盈利方式较为单一;信用风险控制体系不同, 国外对于个人的信用评级制度十分完善, 使得汽车金融公司容易掌握客户资料, 而我国个人信用制度并不完善, 增加了汽车金融公司获取信息的成本;金融法律环境不同, 国外对于分期付款、征信法律制度、抵押担保制度、个人征信体系、信用惩罚机制等方面有着详细的法律规定, 能为汽车金融公司的发展营造一个良好的法律环境, 而在我国, 由于我国金融业的发展处于初期阶段, 与其配套的法律监管制度并不完善。总体说来, 我国汽车金融公司与国外相比还有较大的差距, 需用进一步的完善发展。

3我国汽车金融公司的发展对策

3.1建立健全我国的信用体系

我国汽车金融公司发展的一大制约因素是我国目前不完善的信用体系, 完善我国信用体系, 可以为汽车金融公司的发展创造一个良好的社会信用条件。首先, 应规范市场经济秩序, 打击扰乱市场秩序的投机行为, 保证信用体系的健康运行;第二要建立完善的征信机构体系和评价机构体系, 逐步建立完善个人信用评级制度, 使得汽车金融公司能够容易地掌握潜在客户的信用情况, 并作出决策分析;第三要对信用立法, 明确规范信用行为当事人的权利、义务, 规范失信的惩罚机制, 增强人们的信用意识。

3.2大力发展汽车产业

汽车产业是汽车金融公司发展的基础, 而汽车金融业是汽车产业链的一个环节, 汽车金融公司是为汽车产业服务的, 因此我们应该大力发展汽车产业, 在现有基础上, 进一步加大对汽车产业的扶持力度, 制定有利于汽车产业发展的相关政策, 比如给予汽车产业的零部件价格补贴, 鼓励我国汽车出口等, 为汽车产业的发展创造更大的发展空间。汽车产业与汽车金融业的发展是相辅相成的, 汽车产业的发展能促进汽车金融业的发展, 而汽车金融业又能为汽车产业的发展发挥正向的反作用。

3.3放宽对汽车金融公司的政策限制

3.3.1 放宽利率限制

我国汽车金融公司的主要盈利方式就是依靠贷款的收入, 但是在利率方面, 汽车金融公司与商业银行的贷款利率没有差别, 这就大大降低了汽车金融公司的竞争优势, 最基本的盈利方式得不到保障, 其发展必定是缓慢的。国家应该制定相关政策, 放宽针对汽车金融公司的贷款限制, 扩大利率浮动空间, 逐步实现利率市场化, 使汽车金融公司能够更加灵活地发挥其作用。

3.3.2 放宽融资限制

上文提到了我国汽车金融公司的融资方式单一且受限制, 这大大制约了汽车金融公司的资金来源, 限制了其长远的发展。国家应该放宽对汽车金融公司融资的限制, 国家应该做的不是因为害怕出现金融风险而限制融资, 而应该加强对各种融资方式的监管, 这样也有利于整个金融监管的完善。拓宽汽车金融公司的融资渠道有利于增强公司的风险抵抗能力, 并且对于整个汽车产业的发展也具有促进作用。

3.4加强汽车金融公司与商业银行合作

在目前我国汽车金融公司发展尚不成熟的背景之下, 商业银行仍然是提供汽车金融服务的主要机构, 并且相对于汽车金融公司, 一般人对银行的信任度更大。这就要求汽车金融公司应该加强与商业银行的合作, 商业银行掌握着丰富的客户资料以及相对完善的风险评估、客户管理模式, 汽车金融公司与商业银行合作更能够发挥其专业化的优势, 而商业银行也能够弥补其专业化不足的缺点, 二者优势互补, 达到双赢。

3.5加强汽车金融公司的盈利方式创新

汽车金融公司应该结合当前市场需求, 开发新的汽车金融产品, 在原有的盈利方式的基础上, 拓宽盈利渠道, 打到增收的目的。可以借鉴国外汽车金融公司的发展经验, 开发诸如保险、租赁、产品促销等业务, 不应局限于贷款融资盈利。当然盈利方式的创新也取决于国家相关的政策法规, 另外可以适当开发与汽车行业有关的相关金融衍生品, 从中获利。

3.6建立专门的汽车金融公司交易平台

可以在某个区域建立一个汽车金融公司交易试点, 在试点内放宽限制, 提供政策支持, 比如放宽利率融资限制、放宽业务限制等, 并且积极引导汽车厂商参与, 以促进汽车金融公司的发展, 若能达到预期效果, 再进行推广, 并且可以将试点中出现的问题进行分析研究, 作为以后汽车金融行业发展的借鉴。

3.7完善与汽车金融业配套的法律法规

我国的金融业正处于初步发展时期, 必然会出现一系列的问题, 并且汽车金融行业的发展需要相关法律法规来约束指导, 这就需要国家对出现的问题进行研究, 制定相关的法律法规去解决出现的问题, 为汽车金融行业的发展提供一个良好的法律环境。

摘要：伴随着经济的发展以及世界各国之间的经济联系日益密切, 汽车产业在我国正处在加速发展阶段, 并且随着我国金融行业的不断发展成熟, 汽车金融公司对汽车产业的影响力越来越大, 汽车产业与金融服务业相结合成为一种趋势。汽车金融公司在国外有着较长时间的发展, 而在我国的发展却并不成熟, 为此, 通过国内与国外的汽车金融公司的对比, 对我国汽车金融公司的发展现状进行分析, 对我国汽车金融公司的发展模式进行研究, 并提出相应的政策建议。

关键词：汽车金融公司,发展模式,金融服务业,发展对策

参考文献

[1]王丽辉, 张宗浩.浅论我国汽车金融公司的发展[J].企业经济, 2006, (7) .

[2]毕全国.中国汽车金融业发展模式研究[J].黑龙江对外经贸, 2007, (9) .

[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车, 2004, (12) .

[4]冯丽娜, 董娟.对发展我国汽车金融公司的思考[J].内蒙古财经学院学报, 2005, (5) .

[5]李江天, 林家华.入世以来我国汽车金融公司的发展研究[J].武汉理工大学学报, 2008, (3) .

汽车金融 前景广阔 篇8

对于这个问题，“是”或“否”的答案都要面对诸多质疑，一方面历史总是惊人的相似，一方面太阳底下确实有新鲜事。当我们在某一领域借鉴先行国家的经验时，可能性、趋势这样的词汇总是比较容易接受。所以，汽车金融界的从业者告诉记者，中国的汽车金融业现状与发达国家差别很大，但是我们大体也会朝着他们的方向发展。

汽车金融业跟随着汽车业和汽车市场的壮大而发展，时至今日，中国汽车市场的容量已经做到了No.1，但是汽车金融似乎刚刚才到大展拳脚的时候。

从2004年至今，各大汽车金融企业的成绩并不太理想，整个汽车金融行业2007年才刚刚扭亏为盈，且盈利甚微。民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜曾在采访中透露，目前中国汽车消费信贷的渗透率不到10%。而在世界发达汽车市场的销售总额中，现金消费金额不足30%，汽车金融服务融资超过70%，例如美国的贷款买车比例高达90%，我们的信贷比例甚至还低于“金砖四国”的其他三个国家俄罗斯、巴西和印度。乐观看，目前的汽车信贷规模小也就意味着我们的汽车金融行业前景广阔。中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

从幕后走向台前的冲动

关于中国汽车金融行业的乐观前景并不是一种臆测，有很多现实的佐证，也受益于国家扩大内需的政策和中国金融服务业的发展。而其中最被寄予厚望的汽车金融公司更是近来动作频频，按耐不住从幕后走向台前的冲动。

在刚刚过去的2012北京国际车展上，“梅赛德斯-奔驰金融?尊享汇”成为国内首个汽车金融专属主题展馆。最近，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司在华战略布局又迈出重要一步，从2012年8月1日起梅赛德斯-奔驰将在中国市场发布汽车租赁业务，奔驰也借此成为中国市场首家向个人和企业客户提供汽车融资租赁服务的豪华汽车品牌，扩大并完善了戴姆勒金融服务集团在中国的产品线及业务范围。

据悉，目前奔驰金融在中国市场的渗透率仅为15%，而奔驰金融制定了未来在中国市场实现40%的渗透率目标。奔驰金融总裁兼首席执行官福顿表示，截至目前奔驰金融已经签订了5.3万份合同，今年年底预期将达到7万份，他说“我们的目标是成为中国市场No.1的汽车金融公司！”

而近期大众汽车金融公司也有动作，上海上汽大众汽车销售有限公司与大众汽车金融有限公司在上海签署了汽车消费信贷合作框架协议，标志着双方在汽车金融领域的合作进入了更深的层次。大众汽车金融公司作为中国第一家外商独资的专业汽车金融服务公司，成立于2004年，是大众汽车金融服务公司的全资子公司，截止2011年12月，已与超过1000家经销商建立了合作伙伴关系，覆盖近200座城市。

汽车金融公司VS商业银行

20世纪20年代初，美国的部分汽车公司组建了自己的融资公司，从而开始汽车金融公司的历史。但是根据中国国际金融公司的相关报告，直到20世纪60年代中前，美国汽车贷款仍以商业银行为主，大概占比56%；但到1998年底，占比已经下降到35%；到最近一两年，商业银行占信贷比例只有20%。所以目前在美国汽车信贷领域的主导是汽车金融公司。目前，整个发达国家商业银行占比仅为30%，占主体的是汽车金融公司，占比超过60%。

中国的情况正好相反，截止到2009年下半年，汽车金融行业的主体仍然是商业银行，国有与其他所有制商业银行在汽车金融行业的占比为67%，而专业汽车金融公司占比只有20%。一方面这与中国汽车金融发展的阶段有关，另一方面也与中国特殊的经济和政策环境有关。首先，2004年之前商业银行就已经开始发展汽车贷款业务，占尽先机；其次，中国的金融体系的特点就是商业银行为主导，王炜坦言中国的金融资产九成以上为商业银行，资本金充足；再者，中国的金融制度对专业汽车金融公司的发展也做了种种限制。

汽车金融公司从汽车公司的母体中出来，因为与汽车企业的亲缘关系，与企业和经销商关系都很密切，有助于整个供产销产业链的整合和发展，能够使提供的金融服务更专业、更细致，与具体的车型特点、目标客户、促销计划相结合。源于这些优势，加之汽车企业的不懈努力，有理由相信，汽车金融企业将会有不错的发展。

业态亟待丰富与成熟

我国汽车金融体系的落后不仅仅体现在信贷规模不足和专业金融公司的弱势上，还体现在业态的不成熟。现在美国汽车金融的主要业务模式除了最传统的信贷消费，还有融资租赁、信托租赁、信贷合同的转让与再融资等，从汽车销售和租赁，到售后维修和服务，再到二手车置换，整个产业链都有汽车金融的介入。相对发达国家的丰富业态，目前国内的业务模式比较单一也缺乏行业深度，主要集中在为经销商提供流动资金的融资和买车按揭两方面，租赁业务、二手车业务、汽车金融产品买卖业务都因为市场发展不足或者金融政策限制也没有很好地展开。

而且目前商业银行在汽车领域的业务中，库存融资也就是针对经销商的公司业务要远远大于购车贷款，以民生银行为例，甚至大出好几倍，经销商融资才是商业银行汽车金融部门运营的主体业务。王炜指出近几年因为汽车销量的快速发展，经销商网络的铺设很快，融资需求完全跟着产销规模升级，尽管盈利还不错，但其滚存利润哪怕是不分红也不足以支撑快速的发展，所以就形成了以经销商融资为主的行业特点，有别于成熟市场。

从盈利层面看，目前国内汽车金融盈利能力欠缺，根据中金公司统计，汽车金融对汽车公司盈利贡献更是不到3%，汽车金融业务盈利占汽车公司销售收入比重不到0.3%，而海外汽车集团金融业务盈利贡献均在15%以上，部分超过30%，汽车金融业务盈利占汽车公司销售收入比重也在1.5%左右，我国汽车金融公司盈利具备较大提升空间，并有望成为汽车公司又一盈利增长点。

从根本上说，汽车金融发展的原动力来自汽车市场的发展，目前中国的汽车消费无论是增量和存量都已经具有了相当的规模，而且经过十几年的发展，二手车市场也是颇具规模，尤其是在北京这样的大城市，二手车市场的交易规模甚至超过了新车市场。而二手车市场与汽车租赁关系密切，从近来商务部的一些动向也可以看出，政府也日益重视融资租赁，包括厂商也在尝试不同业态的租赁。所以在政府拉动内需的经济环境下，汽车消费的发展势必给汽车金融行业提供升级的原动力。