中央银行与金融监管

中央银行与金融监管（共8篇）

中央银行与金融监管 篇1

中央银行与金融监管

20世纪80年代以前，大多数国家的中央银行是金融业或银行的监管。中央银行作为金融监管的唯一主体，已无法适应新的金融格局。这是因为银行在金融体系中的传统作用正受到挑战，金融市场在经济发展中的作用越来越大，于是许多国家通过另设监管机构来监管越来越多的非银行金融机构，如银监会、证监会、保监会等。

从各国金融监管的实践来看，监管体制可分为四类：分业经营且分业监管，如法国和中国；分业经营而混业监管，如韩国；混业经营而分业监管，如美国和香港地区；混业经营且混业监管，如英国和日本等。是否由中央银行担当监管重任也有不同情形：有中央银行仍负责全面监管的；有中央银行只负责对银行业监管的；也有在中央银行外另设新机构，专司所有金融监管的。中央银行的职能：1.发行的银行：发行信用货币；2.政府的银行：执行金融政策；代理国家财政；3.银行的银行：集中存款储备金；充当最终贷款人；4.管理金融活动的银行：制定、执行货币政策；对金融机构活动进行领导、管理和监督。

完整的金融监管是一个连续、循环的过程，它由市场准入监管、日常运营监管、风险评价、风险处置以及市场退出等相关要素和环节组成。

（1）机构功能定位 所谓功能定位，是指各类金融机构在市场经济活动中所扮演的主要角色，以及运作、发展的空间，具体体现在该机构的服务对象、业务范围和服务方式。

（2）市场准入广义上的金融机构市场准入包括三个方面机构准入、业务准入和高级管理人员准入。机构准入，是指依据法定标准，批准金融机构法人或其分支机构的设立。业务准入，是指按照审慎性标准，批准金融机构的业务范围和开办新的业务品种。高级管理人员的准入，是指对高级管理人员任职资格的核准和认可。

（3）业务运营监管对金融机构的业务运营监管，主要是通过监管当局（如中央银行）的非现场监管和现场检查，以及借助会计（审计）师事务所进行的外部审计，及时发现、识别、评价和纠正金融机构的业务运营风险。这是监管当局日常监管的主要内容，包括非现场监管和现场检查。

（4）风险评价 风险的综合评价是金融监管人员在综合分析非现场监管和现场检查结果及来自中介机构提供信息的基础上，对被监管机构所存在风险的性质、特征、严重程度及发展趋势做出的及时、客观、全面的判断和评价。

（5）风险处置 金融监管当局要针对金融机构所存在的不同风险及风险的严重程度及时采取相应措施加以处置，处置方式包括纠正、救助和市场退出。

随着我国改革开放的不断深入, 经济体制逐步向市场经济转轨, 国内经济逐步与国际经

济接轨, 金融改革深化步伐加快, 我国经济运行中的金融风险也在迅速增大。近年来,人民银

行在完善金融监管体制, 改进金融监管方式, 提高金融监管效能等方面进行了有益的探索,取得了较好的成果。但是, 在转轨时期, 我国金融监管还处于逐步完善阶段, 在实践中还存

在许多问题。我国已经加入世界贸易组织, 外资银行将逐步大量涌入, 我国的中央银行如何

适应形势发展需要, 强化对金融业的监督管理, 更好地维护金融业的稳定和健康发展, 是目

前我国经济与金融发展中急需解决的问题。

中国金融监管面临的问题及挑战:

（1）金融立法落后, 金融监管法规不完善, 难以实现监管法制化。近年来, 我国陆续

颁布了不少金融法律法规, 为金融企业的规范经营和人民银行的有效监管提供了依据。但法

律法规在具体实施过程中还不能像市场经济国家那样规范而灵活, 权威而超脱, 其司法性

和透明度还不高。现行《人民银行法》、《商业银行法》比较概括、笼统, 可操作性不强;《商

业银行法》适应未来金融业务发展和金融监管的需要。进入世贸组织后, 外资银行将成为我国金融市场的重要参与者, 是我国金融宏观调控不可或缺的部分。

（2）金融创新特别是金融工具创新, 可能导致一定时期的监管真空。在当今金融工具、融资方式、金融技术、金融企业组织、金融服务、管理制度等全面创新时代, 金融工具创新的转移风险, 逃避监管, 激化竞争, 使金融体系的稳定和安全受到冲击, 特别是入世后外

资银行的大量进入推出许多新的业务品种, 大量表外业务的出现, 扩大了中央银行的监管

面, 在央行来不及反应时, 可能会出现监管的真空。

（3）银行、证券、保险业具体业务的日益混合与渗透使分业监管的难度加大。按照中

国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》, 商业银行可以进行包括金融衍生业务、各类投

资基金托管、代理证券业务、代理保险业务等。这些业务与证券、保险业务密切相关, 并具

有一定的替代性。同时, 证券公司股民保证金账户在一定程度上具有银行储蓄存款的功能。

此外,在保险业方面, 新的险种不断涌现, 诸如投资连结保险、养老金分红保险等。这些保

险业务, 既具有投资功能, 又具有储蓄功能。银行、信托、证券、保险之间业务的趋同性和

替代性, 削弱了分业监管的业务基础。

（4）金融监管人员所惯用的监管手段与技术不能适应金融创新和网络银行发展的需要,素质有待进一步提高。随着新工具、新技术、新业务、新系统的运用与开发, 金融监管将涵

盖一系列越来越复杂的银行业务活动。金融监管者不仅要有现场检查能力、场外分析甄别能

力, 还要能对相关的市场信息进行评价并捕捉可能造成系统性风险的能力。金融网络化时代的到来, 越来越要求监管人员掌握对复杂的风险管理系统以及银行所使用的电子数据处理系统的充分性和脆弱性进 行评估所需要的技能。可见金融业的发展, 要求监管者具备财务、法律、审计、计算机、宏观经济等方面的综合知识。入世后, 国内金融机构面对外资银行的压力和竞争必将调整市场定位, 加大业务创新, 拓展新的赢利增长点, 如建立新的业务营销和服务模式, 积极开展中间业务等。所有这些都对金融监管人员的素质提出了挑战, 而目前大多数监管人员所掌握的理论知识和工作经验还不能完全适应监管工作的需要。未来金融监管该如何发展

（1）借鉴发达国家央行金融监管经验, 防止出现监管空白。由于我国金融市场的完善程度和发达程度远远落后于市场经济发达国家, 所以, 无论在监管的宽度和深度方面央行都很欠缺。

（2）完善金融法律体系, 逐步实现金融监管法规化。严格的金融立法是人民银行行使金融监管职能的法律保证, 是金融监管的法律基础和依据。我们必须借鉴国际多种监管的成功经验和理论基础, 根据我国金融监管未来发展趋势, 系统规划我国科学的金融监管法律体系, 为中资银行和在华外资银行的稳健经营创 造良好的外部环境。当前首要的是作好金融法规和规范的废、改、立工作。一方面：对我国现行金融监管法律法规进行清理。另一方面：补充制定新的金融监管法律规范。

（3）加强金融监管的网络化建设，提高金融监管队伍的素质。随着央行监管方式由直接调控向间接调控转变，应加快监管手段电子化的步伐, 利用计算机网络进行非现场监管,提高对风险的预警能力。同时应加强对监管队伍的素质培养，满足新形势下金融监管的需要。一是建立竞争机制、约束与激励机制, 制定监管人员任职资格和科学的考核办法,最大限度地调动员工积极性。二是大力引进、吸收一批高素质的金融人才充实到监管队伍中来。三是培养和造就现有监管队伍。

中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。所以对于央行来说加强对金融监管的发展是十分重要的，它对国内经济的稳定至关重要，所以应该尽快将金融监管机制进行完善与创新。

中央银行与金融监管 篇2

一、我国地下金融现状

其实地下金融在我国历史上早就存在, 在计划经济时期曾一度销声匿迹。改革开放以来, 随着城乡经济的日渐活跃, 地下金融再度以各种形式在我国一些地区的农村出现, 并呈不断蔓延之势。近20多年我国地下金融发展可以划分为三个阶段。第一阶段是八十年代初期, 地下金融开始出现, 但规模、范围都还很小, 当时的主要形式是亲朋邻里之间的互助性借贷以及一些个体或集体企业的内部集资;第二阶段即上世纪八十年代中期至九十年代中期, 是地下金融的兴盛时期。在这一阶段, 地下金融从经济发达地区逐步延伸至次发达地区及至落后地区, 并且形式越来越多, 信用工具越来越繁杂, 规模越来越大, 对社会经济金融生活的影响越来越大;第三个阶段即九十年代中期以来, 是地下金融的调整时期。由于前一阶段暴露出民间信用的种种问题, 国家加强了对这一领域的监管, 取缔了一批非法经营的地下金融组织。地下金融活动中频频出现的信用危机, 也使越来越多的投资者对参与民间信用持谨慎态度。这一时期我国的资本市场有了较快发展, 有相当部分民间资金流向了股票及国债市场, 这在客观上也抑制了地下金融的蔓延。

就目前而言, 根据国家外汇管理局的估计, 中国地下钱庄年洗钱规模超过2, 000亿元人民币。而北京安邦信息集团更进一步的分析是, 其中走私收入洗钱约为700亿元, 腐败收入洗钱约为300亿元人民币 (而根据有关部门的估计, 官员权力腐败的情况较这个数据远为严重) , 外资企业进行非法利润转移1, 000亿元。在广东、福建和浙江等私营经济比较发达的地区, 通过地下金融的间接融资规模, 大约相当于国有银行系统融资规模的1/3左右。如此规模的地下金融主要通过以下几种模式进行:

1、个人借贷。

这是民间最常见的一种短期融资方式, 主要是农村居民个人之间的直接借贷。个人借贷手续简单, 一般以“欠条”为凭证, 主要用于生活临时资金急需如结婚、建房等, 现在农民从事生产和商业活动也常通过民间借贷方式获得资金。作为对资金占用的一种补偿, 借款人一般要向放款人支付利息。

2、邀会, 也叫摇会、钱会、聚会、呈会等。

随着借款额的增大, 原来仅限于借款人与贷款人之间的民间借贷渐渐不能满足生产流通的需要, 于是出现了邀会的形式。邀会一般由发起人 (称“会头”) 邀请亲友若干人 (称“会脚”) 参加, 其利率一般高于银行利率, 带有风险创业投资的某些特征。但邀会在发展过程中也出现过一些问题, 最为突出的是所谓“抬会”现象。“抬会”的特点是会套会, 从上向下发展, 形成一个金字塔形的融资结构。一旦出现断裂, 其危害极大。

3、地下钱庄。

钱庄是具有类似银行功能的专门从事资金交易活动的非法金融组织。在很多地方, 钱庄是在邀会的基础上发展起来的, 但规模要大得多, 而且放贷对象多是一些中小企业, 同时也从事一些诸如票据贴现等中间业务。但近十多年来, 广东和福建一带的地下钱庄有相当部分转为从事倒卖外汇和洗钱等非法交易。

4法集资/私募基金。

是指单位或者个人未依照法定的程序经有关部门批准, 以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金, 并承诺在一定期限内以货币、实物及其他利益等方式向出资人还本付息给予回报的行为, 其特点是承诺的收益率较高, 不受法律保护, 靠商业信誉维护运作。

二、中央监管地下金融的博弈分析

由上面的分析可知, 对于所谓的地下金融我们不能一概加以取缔, 而是应该采取有效的监管措施来抑制、铲除地下金融中的违法经营活动。具体说来, 就是高利贷、抬会、洗钱、投机炒作等。笔者认为可以从两个方面来努力, 以达到消除地下金融的不良影响。

曲线监管改变地下金融活动从事者的收益函数。既然从事的是非法地下活动, 就存在着失败和成功的可能性, 我们的目标是想法降低他们的预期收益, 增加其风险。现在假设地上和地下金融活动均处于均衡状态, 而政府此时的策略有两个:保持现状和打破现状。同时, 地下金融从事者也有两个策略可供选择:一如既往和减小规模。再者, 我们假设此时政府和地下金融活动者的收益向量为 (0, 0) , 当然并不真的是零, 只是相对而言。由于原先地上金融活动处于均衡状态, 现在政府想打破这种状态, 可采取的行为包括放宽贷款条件、提供优惠利率、压缩外汇买卖差价、提高效率, 等等。那么, 地上金融机构参与者必须让渡一部分权利和利益, 当然这由政府买单, 考虑到政府这一行为的长远利益, 我们假定政府的总收益为Y>0。如果此时地下金融从事者仍然一如既往, 可想而知他们的收益将变为-L<0, 如果减小规模, 其收益变为-S, 这里L>S;反之, 如果L

由表1可知, 最终的纳什均衡为 (打破现状, 减小规模) , 此时的收益向量为 (Y, -S) 。当然, 我们也可以采用立法手段, 加大对违法地下金融活动失败者的处罚力度以降低其收益函数。但是, 立法有个过程, 且不能与宪法相抵触, 只能是量刑定罚。无限地加大惩戒程度也是不现实的, 况且受到严惩的往往是一些马前卒, 真正的主谋还是逍遥法外, 而且从长远来看这种治标不治本的举措也无助于我国金融环境的自我完善, 当然它还是有短期效果的, 有时候还是必需的。

三、直接监管阻挡地下违法金融活动渠道

我们假设政府对目前的地下违法金融活动严重不满, 向地下违法金融活动从事者发出威胁:刻不容缓, 加强监管, 下大气力进一步挫败地下违法金融活动。同时, 我们假设地下金融活动从事者有两种类型:狡猾者和笨拙者。先把简单的动态博弈展示如下, 然后稍作解释。这里, G>0为政府的成本, Lc为狡猾者在政府加强监管下我行我素的损失, Sc为其行为收敛时的损失。Lf为笨拙者者在政府加强监管下我行我素的损失, Sf为其行为收敛时的损失。 (图1)

我们首先来分析狡猾者情形:由图1可知, 当强化监管时, 博弈的结果是策略组合 (强化监管, 收敛行为) , 此时的收益为 (-G, -Sc) , -G- (-Sc) =Sc-G<0;当监管者仅仅是做做姿态时, 博弈的结果是策略组合 (虚张声势, 我行我素) , 此时收益向量为 (0, 0) , 0-0=0, 所以威胁并不可信, 最终的博弈结果为 (虚张声势, 我行我素) , 此时, 收益仍然是 (0, 0) 。我们再来看笨拙者情形:由图1可知, 当强化监管时, 博弈的结果是策略组合 (加强监管, 收敛行为) , 此时的收益为 (-G, -Sf) , -G- (-Sf) =Sf-G>0;当监管者仅仅是做做姿态时, 博弈的结果是策略组合 (虚张声势, 我行我素) , 此时收益向量为 (0, 0) , 0-0=0, 所以威胁可信, 最终的博弈结果为 (加强监管, 收敛行为) , 此时, 收益向量是 (-G, -Sf) 。

事实上, 把地下违法金融活动从事者分为狡猾者和笨拙者两种类型的标准并不是固定的, 在加强监管下, 他们的损失也不是恒定的, 分类标准和损失大小都随着政府加强监管成本大小而改变。同时, 监管者也不能事先确定地下违法金融活动从事者的类型, 在监管者的信念里地下违法金融活动从事者的类型服从于某一概率分布 (因不同地区, 不同形式的地下违法金融活动而异) , 而且这一概率分布也是在不断的反馈和贝叶斯学习过程中逐渐的加以修正的。综上可知, 加强监管的有效与否, 以及监管力度的选择都是在实践中不断发展的, 而不是一成不变。不惜一切代价, 一步到位地消灭地下金融活动是不切实际的, 也违背人类的行为理念。如果我们能够用以上直接和间接两种方式不断地建立一个又一个的纳什均衡, 逐步地缩小包围圈, 就可以把地下违法金融活动彻底歼灭。

四、博弈结论

影子银行体系与金融监管 篇3

摘 要 本文从影子银行体系的定义及其影响出发分析了近几年影子银行体系的监管不完善给整个金融系统带来的巨大风险同时对其如何触动了本次金融危机作出了分析，并简要论述了当前个主要国家对影子银行的监管措施。并对我国影子银行在资产证券化、私募基金等方面的具体体现做了僬侥成熟，并提出相关的监管意见。

关键词 影子银行 金融风险 监管措施 银行体制

一、影子银行体系的概念及影响

（一）影子银行体系的定义

影子银行是一个较为陌生的金融概念，一般是指那些游离于监管体系之外，与传统商业银行系统相对应的金融机构。从金融学定义上讲，影子银行是指通过高度杠杆操作持有大量证券、债券等复杂金融工具，但却无足够资本及复杂的监督机制在背后做为支撑的的金融中间机构；这些机构包括：投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具等非银行金融机构 。相应的，影子银行体系就是有影子银行所组成的非银行的金融体系。

（二）影子银行体系带来的影响

影子银行体系的出現使得金融机构更大程度上获得了流动性，从而使得央行在实行紧缩性货币政策回笼资金的时候，影子银行却一部分的填补了这部分流动。从而使得央行对货币控制达不到预期效果，影响了国家对于金融市场的调控。使得宏观经济政策在具体领域无法发挥作用。引发此次金融危机的美国次贷危机就是影子银行时空的一个重要影响。

二、影子银行体系的风险与监管

在过去的几年中，影子银行通过大量的在金融市场发型种类繁多的金融衍生品，大规模扩张负债及资产业务。截止到2007年其规模就已经达到了21万亿美元，而传统银行体系规模也不过就14万亿美元。然而，在监管方面，影子银行却一直凭借其自身的特殊性而游离于体系之外，积累了大量的金融风险。金融危机爆发后，世界各国开始渐渐意识到其重要性，并逐渐将影子银行纳入到监管体系，并随之形成一系列政策。

（一）国际上对影子银行的主要改革措施

一是将影子银行纳入监管体系，并对其影响进行系统性关注。私募股权和对冲基金作为其主体被各国纳入监管。欧盟与美国相继在2009年和2010年发布法案，管理资金超过一亿元的对冲基金。同时对金融衍生品的交易也进行了限制，如美国要求将其交易转移到交易所并进行中央清算；英国将其标准化，同时也探索引入中央清算。同时各国也开始加强监管力度。欧盟要求其境内所有的另类投资基金提供证明其从业资质和能力的有效报告及其内部治理、估值方式和资产安全等方面的资料。美国根据2009年公布的金融体系全面改革方案对如CDS等场外衍生品市场建立了全面的监管和保护。同时为了有效减少交易对手风险，所有标准化场外交易合同必须经由一个中心机构处理，并鼓励市场参与者更多地使用交易所交易工具 。

二是重要大型私募及对冲基金建立危机应对预案。同时要求大型非银行类金融机构提交危机预警方案，以保证在发生严重困难时，机构能够有效迅速的进行自救。同时值得注意的是，在加强影子银行的监管的同时我们应该注重风险隔离，使影子银行的风险区域化、局部化，防止器扩散到整个银行体系，带来更大的问题。加强监管机构之间的相互配合，以减少银行体系和其他非银行类金融体系见得结构性套利机会。

（二）我国影子银行的现状及风险

当前，我国影子银行的现状与发达国家存在较大区别。就起规模来讲，我国对于金融创新一直抱着谨慎的态度，所以影子银行的发展规模相对较小，运作也比较简单。信用衍生品的交易并没有大量展开，也因此其复杂程度就远远低于国外。

我国目前的资产证券化尚未成型但略有发展，截止到2010年，发行金额已经达到了668亿元。但在其发展中可以看出，银行的放贷标准由于各种原因有所降低，导致风险相对增加。交易过程中市场参与较少，投资多在机构中进行，交叉持有问题严重。

受市场变化影响，近年来我国人民皮鞭对投资充满了热情，从而也导致尽管我国还没有形成真正的对冲基金，但各种形式的私募基金在民间悄然成风。这种私募主要以投资顾问公司，投资咨询公司等形式出现，采取委托投资的方式为投资者提供服务，这种运营方式完全是靠个人信誉维持，缺乏有力保障。相对于私募基金，民间借贷也是我国影子银行的一种主要表现形式，其中包括私人拆借、互助基金、非政府小额放贷和典当行等多种形式。

（三）对于我国影子银行加强监管的几点建议

加强对影子银行的监管，首先还是要出台相应管理政策，建立健全法规。其次就是防止风险向银行系统外溢。第三要完善影子银行的公司治理，加强风险内控。优化影子银行的股权结构，加强员工内部的激励措施，维护公司利益。发挥董事会的作用对其进行风险管理，有效加强风险内控。对影子银行的主要管理人员实行问责制，防止风险过度承担一斤金融腐败。

最后要完善金融基础设施的建设。使个人房、车贷等的抵押更为系统化管理，突破行政区限制建立统一的系统。对于金融创新产品集中管理，完善相关机制，防范交易风险。加强影子银行的信息披露。增加其运营的透明度，有效防范信用衍生品市场风险，确定影子银行的健康稳定发展。

中央银行与金融监管 篇4

对地方法人金融机构反洗钱监管存在的问题与建议

人行玉田县支行 2012年人民银行的反洗钱监管“逐步推行金融机构法人监管制度”，为积极配合人总行推行的金融机构法人反洗钱监管制度，深入了解地方法人银行业金融机构反洗钱工作开展情况，切实防范洗钱风险，人行玉田县支行对地方法人银行机构的反洗钱工作开展情况进行了专项调研。通过调研，发现地方法人银行业金融机构客户风险管理和客户身份持续识别措施亟待加强，可疑交易报送系统亟待完善。

当前工作开展的难点与对策

实践发现，当前该项工作开展的主要难点是人民银行缺乏工作经验，金融机构配合难。由于反洗钱法人监管是一项全新工作，人民银行没有可借鉴的工作案例和经验；金融机构地方分支机构难以配合人民银行提供其系统内的法人监管工作经验；地方法人金融机构（特别是地市级）普遍缺乏洗钱风险评估和内控制度与运作模式构建等能力，难以为人民银行的研究探索工作提供有效支持。

针对上述问题，提出如下建议：

一是加强各级人民银行信息沟通，共享金融机构法人监管制度建设经验，包括大型法人金融机构工作开展经验和各级人民银行工作推行经验；

二是加强基层人民银行和地方法人金融机构反洗钱业务培训，提高其洗钱风险评估和反洗钱内控制度与运作模式构建等方面的能力；

三是重视基层人民银行在地方金融机构法人监管制度建设中的主导和枢纽作用。

二、问题

（一）可疑交易报送模块形同虚设。

从调查中我们发现，11家被调查的地方法人银行机构表面上均使用了反洗钱监测报送系统，系统中也设臵了可疑交易的相关操作模块，但所有机构均不能从系统中抓取到异常交易数据，可疑交易报送信息完全靠人工录入，如此可看出通过系统报送可疑交易的相关设臵形同虚设。在可疑交易报告机制已步入主动甄别分析阶段的今天，被调查机构的反洗钱监测系统自使用以来没有发挥应有的监测交易、防控交易风险、报送可疑交易的作用，存在较大的系统监测隐患和风险。

（二）客户风险等级划分劳而无功。

在被调查的11家地方法人银行机构中，全部是通过手工划分或未划分客户风险等级。客户风险等级划分是金融机构履行客户身份识别义务的手段之一，划分的目的是便于柜面人员知晓客户风险级别，在为其办理业务时，有相对应的防范意识，起到提高对高风险客户关注度的作用，同时便于对高风险客户进行定期核查。而通过手工划分客户风险等级的金融机构，在纸质客户资料中或单独列表中标注客户风险等级，然后就束之高阁，没有起到风险防控的作用，导致客户风险管理工作劳而无功。

（三）客户身份持续识别无法应对

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办

法》第十九条规定“…客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务”，被调查的11家机构至调查日共开立了近700万个账户，均不能在业务系统中录入身份证件有效期，如果仅靠人工翻阅资料确定客户身份证件是否到期，是根本无法办到的，且目前大量的非柜面业务，更无法及时掌控客户身份证件过期情况，无法做到对客户身份进行持续识别。

三、建议

2012年人总行推行金融机构法人监管制度，树立风险为本监管理念，对金融机构明确提出逐步建立健全以客户为中心、流程控制为主要手段的有效的洗钱监测分析工作机制，由此可见法人机构的可疑交易报告、客户风险管理和客户身份持续识别的系统化管理刻不容缓。

（一）修改流程、加强监管，建立高效完善的法人银行业机构反洗钱工作机制。由于被调查的11家地方法人银行机构反洗钱非现场监管报表由省联社统一汇总导入反洗钱监管交互平台，当地人民银行无法掌握属地机构的反洗钱工作开展情况，造成不能及时发现问题、解决问题的监管不畅通现象。建议各省联社在充分发挥其统一监管基础上，同时负责向省辖内各地人民银行反馈其属地机构的反洗钱相关数据信息，以便更好地体现人民银行反洗钱属地监管原则，力促地方法人银行机构高效、规范地开展反洗钱工作。

（二）查找原因、完善系统，健全可疑交易报告工作流程。严格按照《中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知》

（银发„2010‟48号）要求，地方法人机构应尽快查找原因，修改完善反洗钱监测系统，充分利用技术手段筛选出异常交易，提高异常交易数据分析深度，建立以客户为监测单位的可疑交易报告监测系统和工作流程，及时甄别、报送可疑交易报告。

（三）增加客户风险等级划分系统设臵，实现客户风险管理目标。建议地方法人机构尽快完善其业务系统，在其系统中增加客户风险等级划分的相关设臵，切实起到有效防控客户风险的目的。

银行业金融机构绩效考评监管指引 篇5

第一章

总则

第一条 为促进银行业金融机构建立有效的激励约束机制，转变发展方式，实现审慎经营，根据 《 中华人民共和国银行业监督管理法 》 等法律法规，制定本指引。

第二条 本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村信用社等吸收公众存款的金融机构。在中华人民共和国境内依法设立的金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、城市信用社以及经银监会批准设立的其他金融机构，适用本指引。政策性银行和实施条线管理的商业银行参照本指引执行。第三条 本指引所称绩效考评，是指银行业金融机构为落实监管要求和实现自身发展战略，通过建立考评指标、设定考评标准，对考评对象在特定期间的经营成果、风险状况及内控管理进行综合评价，并根据考评结果改进经营管理的过程。第四条 银行业金融机构绩效考评应当坚持以下原则：

（一）稳健经营。银行业金融机构应当树立稳健绩效观，确定稳健的发展战略和经营计划，制定稳健的绩效考评目标和具体指标。

（二）合规引领。绩效考评应当体现监管要求，促进银行业金融机构合规经营和有序竞争，培养合规文化，维护良好市场秩序。

（三）战略导向。绩效考评应当以发展战略为导向，以经营计划为目标，通过科学合理的绩效考评，坚持既定市场定位，执行既定发展战略，实现差异化发展、内涵式发展、均衡性发展，提高服务实体经济的能力。

（四）综合平衡。银行业金融机构应当统筹业务发展与风险防控，建立兼顾效益与风险、财务因素与非财务因素、当期成果与可持续发展的绩效考评指标体系，全面客观地实施绩效考评。

（五）统一执行。银行业金融机构应当建立有效的考评管理机制，注重绩效考评的过程和质量管理，强化绩效考评执行力和约束力，确保经营管理要求逐级传导的一致性。

第二章

考评指标

第五条 银行业金融机构绩效考评指标包括五大类：合规经营类指标、风险管理类指标、经营效益类指标、发展转型类指标、社会责任类指标。

第六条 合规经营类指标用于评价银行业金融机构遵守相关法律法规和规章制度、内部控制建设及执行的情况，包括合规执行、内控评价、违规处罚等方面。合规经营类指标中的内控评价，应当与银行业金融机构自身或外部审计的评价结果相一致。银行业金融机构应当区分内部自查、外部检查以及违规程度，确定合规经营类指标中违规处罚的具体分值和权重。对于外部检查发现并实施监管措施或行政处罚的，应当调低绩效考评等级。

第七条 风险管理类指标用于评价银行业金融机构风险状况及变动趋势，包括信用风险指标、操作风险指标、流动性风险指标、市场风险指标、声誉风险指标等。在计算风险管理类指标时，银行业金融机构应当充分考虑考评对象风险分类、识别和计量的准确性。对于发生案件的考评对象，应当调低绩效考评等级。

第八条 经营效益类指标用于评价银行业金融机构经营成果、经营效率和价值创造能力，包括利润指标、成本控制指标、风险调整后收益指标等。在经营效益类指标中，银行业金融机构应当以风险调整后收益指标为核心，确定合理的分值和权重。采用资本计量高级方法的银行业金融机构，应当将基于高级方法得出的风险参数作为计算风险调整后收益指标的重要依据。银行业金融机构应当充分考虑资产期限及风险延期暴露等因素，降低中长期资产收益对经营效益类指标的贡献度。

第九条 发展转型类指标用于评价银行业金融机构根据宏观经济政策、结构调整及自身需要，推动业务发展和战略转型的情况，包括业务及客户发展指标、资产负债结构调整指标、收入结构调整指标等。银行业金融机构应当根据考评对象的经营地域、客户结构、市场需求以及服务能力，合理确定发展转型类指标。对于以贷转存、以贷收费和转嫁成本等不规范经营的考评对象，应当调低发展转型类指标的考评得分。第十条 社会责任类指标用于评价银行业金融机构提供金融服务、支持节能减排和环境保护、提高社会公众金融意识的情况，包括服务质量和公平对待消费者、绿色信贷、公众金融教育等。银行业金融机构应当在社会责任报告中，披露社会责任类指标的，慈体情况。第十一条 银行业金融机构应当根据监管要求，结合本行发展战略、风险偏好和市场定位等因素，确定绩效考评的具体指标及其权重。银行业金融机构应当突出合规经营和风险管理的重要性，合规经营类指标和风险管理类指标权重应当明显高于其他类指标。

第十二条 银行业金融机构及其分支机构在设置考评指标、确定考评标准和分解考评指标时，应当符合审慎经营和与自身能力相适应的原则，不得有下列情形：

（一）设立时点性规模考评指标；

（二）在综合绩效考评指标体系外设定单项或临时性考评指标；

（三）设定没有具体目标值、单纯以市场份额或市场排名为要求的考评指标；

（四）分支机构自行制定考评办法或提高考评标准及相关要求。

第十三条 考评对象在细化绩效考评指标时，应当与总行（公司）的绩效考评要求总体保持一致，全面执行总行（公司）的战略目标、经营理念和风险政策。

第十四条 银行业金融机构在计算绩效考评指标时，应当使用符合财务会计制度的相关数据。

第三章

考评机制

第十五条 银行业金融机构应当根据现代金融企业制度和内部管理体制特点，建立科学合理的绩效考评组织架构，完善工作制度，明确职责分工，强化绩效考评的体制机制保障。第十六条 银行业金融机构董事会应当根据国民经济发展状况、市场变化、自身发展战略和风险偏好等因素，审批确定审慎、可行的经营计划。董事会及相关专门委员会应当充分论证经营计划的科学性。

第十七条 银行业金融机构高级管理层应当按照董事会批准的经营计划，制定本行绩效考评制度和指标体系，并对绩效考评负最终责任。绩效考评应当以经营计划为主要依据，设定明确、可行的目标值。

第十八条 银行业金融机构应当指定专门部门，负责绩效考评的制度建设、组织实施和质量控制。

第十九条 下级考评对象应当将绩效考评方案报上级机构批准同意后实施。

第二十条 银行业金融机构应当建立规范的绩效考评管理流程，确保绩效考评指标体系和实施过程公开透明，并与考评对象及其员工进行有效沟通。

第二十一条 银行业金融机构应当建立绩效考评结果定期公布制度，向全体考评对象通报绩效考评结果，促进其改善经营管理。

第二十二条 银行业金融机构应当加强绩效考评结果的应用管理，建立科学合理的绩效考评结果挂钩机制。绩效考评结果的应用至少应当包括以下方面：

（一）评定等级行；

（二）确定管理授权；

（三）分配信贷资源和财务费用；

（四）核定绩效薪酬总额；

（五）评价高级管理人员和确定其绩效薪酬。商业银行在核定考评对象的绩效薪酬总额和确定高级管理人员的绩效薪酬时，应当符合《商业银行稳健薪酬监管指引》相关规定。

第二十三条 银行业金融机构应当提高财务信息质量，加强会计体系管理和信息科技平台建设，不断提高绩效考评的准确性和及时性。

第二十四条 银行业金融机构应当培育公开透明、审慎稳健的绩效考评文化，充分发挥绩效考评对经营管理和业务发展的引领作用。

第二十五条 银行业金融机构应当加强绩效考评的管理与监督，指导考评对象依法合规做好考评工作，及时纠正各种违规问题。银行业金融机构审计和监察部门应当对绩效考评实施情况进行检查，对将业务费用变相作为绩效奖励、弄虚作假、违规操作等问题严肃问责。

第四章

监督管理 第二十六条 银监会负责对银行业金融机构绩效考评工作进行监管管理。

第二十七条 银行业金融机构应当于年初将董事会批准的经营计划和高级管理层制定的绩效考评制度报送银监会或其派出机构。各级考评对象应当于年初将上级机构考评要求和本级机构对下考评要求，报送银监会派出机构。银行业金融机构在期间对绩效考评进行调整的，应当将调整情况及时报送银监会或其派出机构。

第二十八条 银行业金融机构年终绩效考评工作完成后，银行业金融机构和各级考评对象应当于 10 日内将考评结果报送银监会或其派出机构。

第二十九条 银监会对银行业金融机构绩效考评进行监督管理。重点关注以下事项：

（一）经营计划的审慎性；

（二）绩效考评目标与经营计划的吻合性；

（三）绩效考评指标设置与上级机构考评要求的一致性；

（四）业务归属和会计核算的准确性；

（五）财务数据和管理信息的规范性。

第三十条 银行业金融机构绩效考评实施情况纳入监管评价，并与监管激励措施挂钩：

（一）与考评对象设立机构挂钩；

（二）与考评对象开办新业务挂钩；

（三）与考评对象高级管理人员任职资格核准挂钩。

第三十一条 对绩效考评制度建设不合规、考评指标体系不科学、考评结果应用不全面的银行业金融机构及其考评对象，应当加大现场检查力度。

第三十二条 银行业金融机构及其考评对象绩效考评工作不符合本指引要求的，根据 《 中华人民共和国银行业监督管理法 》 的相关规定责令限期整改，整改不到位的，依法实施监管措施或行政处罚。

第五章

附则

第三十三条 银行业金融机构对职能部门的绩效考评参照本指引执行。银行业金融机构对风险管理、内控合规、内部审计等部门的绩效考评，应当有利于其独立、全面地履行职能。第三十四条 银行业金融机构设在境外的分支及全资附属的银行机构，由总行（公司）根据本指引的原则和要求，结合所在国家和地区的法律规定、监管要求实施绩效考评。

第三十五条 按照并表管理原则，银行业金融机构对全资或控股的非银行金融机构的考评参照本指引执行。

中央银行与金融监管 篇6

近日，国务院国资委发布了《关于进一步加强中央企业金融衍生业务监管的通知》（以下简称《监管通知》），国务院国资委有关负责人就出台《监管通知》的有关情况回答了记者提问。

一、请介绍《监管通知》出台的背景。

2004年中航油新加坡公司事件发生后，国资委对中央企业从事的高风险业务情况进行了全面摸底调查和清理整顿，多数中央企业能够按照国资委的有关工作要求，审慎经营，规范操作，严格管控，有效防范经营风险。但也有少数中央企业对金融衍生工具的杠杆性、复杂性和风险性依然认识不足，存在侥幸和投机心理，贸然使用复杂的场外衍生产品，违规建仓，风险失控，特别是国际金融危机以来，国际大宗商品价格、汇率和利率波动幅度不断加大，个别企业金融衍生业务产生巨额浮亏，严重危及企业持续经营和国有资产安全，造成不良影响。为进一步加强中央企业金融衍生业务监管，督促中央企业建立有效的风险防范机制，实现稳健经营，国务院国资委根据中央企业从事金融衍生业务情况以及市场监管状况，在多方征求中央企业和有关监管部门意见的基础上研究制定了《监管通知》。

二、请介绍《监管通知》出台的目的。

金融衍生工具是企业稳定收益、对冲风险、参与国际市场经营与竞争的有效工具，但同时也是一把“双刃剑”，滥用或运用不当则会放大风险，甚至造成灾难性后果。出台《监管通知》的主要目的：一是要求中央企业对已经开展的所有金融衍生业务包括期货、期权、远期、掉期及其组合产品（含通过银行购买境外机构的金融衍生产品），进行全面彻底清理，并于2009年3月15日前向国资委书面报告清理情况。二是要求企业审慎开展金融衍生业务，对企业已经开展或拟开展的金融衍生业务提出明确规定和具体要求，切实有效管控风险。三是要求从事金融衍生业务企业建立定期报告制度，并与国资委建立日常工作联系。四是明确管理责任，对违规经营或发生重大损失的将依法追究相关责任人的责任。

三、请介绍国资委对中央企业从事金融衍生业务的监管要求。

《监管通知》对中央企业从事金融衍生业务提出了具体监管要求：一是要求企业严格执行审批程序，明确企业开展金融衍生业务必须得到企业董事会或类似决策机构批准，对于国家规定必须经有关部门批准许可的业务，应得到有关部门批准，并强调集团总部要进行集中统一管理，并负责向国资委报备有关情况。二是要求企业严守套期保值原则，禁止投机。要求企业选择与主业经营密切相关、符合套期会计处理要求的简单衍生产品，不得从事风险及定价难以认知的复杂业务，并从经营品种、持仓规模、持仓时间等方面进行规范，尤其对持仓规模进行了严格控制。三是要求企业切实有效管控风险。要求企业制定专项风险管理手册，建立规范的授权审批制度，开展第三方风险评估，加强银行账户和资金管理，进行定期监督检查。四是要求企业规范业务操作流程。强调专门机构专业化操作，要求企业及时与交易对手核对，严格执行前、中、后台职责和人员分离原则，慎重选择代理机构和交易人员。五是是要求企业定期报告。主要分季度报告和报告，发生重大亏损等重大事项要求3个工作日内报告，建立周报制度。六是依法追究损失责任。要求企业建立损失责任追究制度，加强对违规事项和重大资产损失的责任追究和处理力度。对于发生重大损失、造成严重影响的企业，在业绩考核中予以扣分或降级处理。

四、请介绍国资委对中央企业金融衍生业务的责任认定工作。

对从事金融衍生业务发生重大损失的企业或相关责任人，国资委将会同有关部门开展专项审计调查，进行责任认定，并依据《中央企业资产损失责任追究暂行办法》（国资委令第20号）追究相关责任人责任。责任认定工作主要考虑以下因素：一是对须经国家有关部门批准才能开展的金融衍生业务，企业是否得到批准；二是企业是否严格遵循套期保值原则对业务品种、规模、时间等进行控制和管理，是否存在投机行为；三是企业是否建立了完善的内控机制和规范的操作流程，是否存在违规操作或管理混乱等问题；四是企业对发现的问题是否及时进行整改，对发生重大浮亏业务是否及时采取有效应对措施进行止损；五是企业是否全面、真实、及时上报金融衍生业务开展情况和亏损情况，是否存在虚报、隐瞒或其他不配合监管工作的行为。

五、请介绍国资委对中央企业金融衍生业务下一步工作安排。

中央银行与金融监管 篇7

因此, 发挥央行在金融监管中的主导作用是本次金融危机重要的总结。本次危机表明了中央银行如果缺乏对市场的监管信息, 将会错过挽救金融危机的最佳时机。对单个机构的监管不能确保整个金融体系的稳定, 许多学者提出了审慎管理的概念。在2008金融危机以后, 人们对这个词有了更深刻的体会, 宏观审慎管理逐渐进入实际操作。宏观审慎通常指金融监管当局在进行监管的同时, 不仅要关注单个金融机构的风险, 还要对整个金融体系的风险有一个整体把握, 防止系统性风险带来危害。

在履行宏观审慎职能上, 中央银行有许多有利因素来承担此职责:首先, 中央银行能够合理安排货币政策。第二, 中央银行具备牵头“建立金融监管协调机制”的法定职能。第三, 中央银行具有监管银行间市场的法定职权。第四是中央银行具有监管外汇市场、制定汇率政策的职权。最后, 中央银行担任了最后贷款人的角色, 能够在必要时通过提供较高利率, 来为一些由流动性困难的中小企业提供支持, 避免其破产及其附加作用, 并以此保护金融系统的安全。

虽然中央银行具有承担宏观审慎管理职能的先天基础, 但现实中, 许多国家经济部门会对防范系统风险工作产生复杂的限制作用。宏观审慎管理并不意味着可以完全消除系统风险、避免金融危机的发生, 但在很大程度上, 可以见风险的累积和缩短危机爆发的周期;宏观审慎管理也并不意味着替代或包含货币政策、财政政策、产业政策, 而是与之一道实现宏观调控目标的创新管理方式。因此, 近年来许多中央银行将金融监管职能分离出去。这其中有许多原因:第一, 在金融危机的大环境下, 虚拟资本扩张, 一些中央银行难以再履行最后贷款人的职责。第二, 金融危机的频繁出现是导致中央银行职能变革的直接原因。第三, 存款保险制度和政府的救助行动成为危险管理的重要手段, 为中央银行的职能转变提供了必要条件。

在我国, 中央银行的职责与任务, 围绕着一个中心展开, 即通过一系列直接或间接的手段来实现对货币供求和社会经济的调节, 使社会总需求和总供给的宏观平衡, 保证国民经济稳定、协调、告诉和健康的发展。而金融监管是实现这一目标所必须要采取的措施, 因此, 我国中央银行进行金融监管是符合其性质及目标的。

此外, 中国金融监管体系还面临两个问题。一是中央银行与监管机构的定位, 二是如何处理功能监管和和机构监管之间的关系。尤其中国目前的状况较为特殊, 中国国内存在着金融压抑, 中国的金融市场和金融工具都亟待发展。而这一问题的问题在于, 中国的功能监管不足而机构监管过度。以机构监管为主的好处是可以更直接的控制风险, 但一个非常明显的缺陷是割裂了市场, 这也为市场埋下了金融风险。总体看来, 在中国特殊的情况下, 央行能否充分发挥其职能与作用, 很大程度上取决于一整套完善的及其执行的良好。

如果单一理论说明和推论, 那么单一完整的市场是理想的金融市场状态, 而对应的理想监管模式是统一监管模式。而事实上并非如此。即使是单一完整的市场, 与其监管模式也需要较长整合时间。因此, 唯一的, 最佳的监管模式是不存在的, 一个经济体最好的监管体制, 与其政治体制一样, 是与其文化历史等背景因素紧密联系的。

综合性金融监管机构的出现, 一些中央银行丧失了监管职能。但中央银行不从事银行监管, 是否的确会妨碍其稳定金融的目标?首先, 货币政策与金融监管政策需要相互协调;其次, 货币政策信息与银行监管信息可以互补;第三, 独立之后监管的地位可能下降。从以上角度考虑, 银行监管职能留在中央银行看起来似乎利大于弊, 但在实践中, 即使是支持者也对此态度谨慎。

尽管统一监管被越来越多的国家所运用, 但我们不找到相关证据, 也不能认为它适用于所有国家。首先, 混业经营不是统一监管的充分条件, 在现存国内市场上, 运用混业经营策略的往往是一些金融集团而不是所有金融机构, 而这些金融集团数量上并不是主体。第二, 如果在监管时只有监管目标而没有明确对象和理念, 那么这样的监管中指定的政策就会具有一定折中性, 对于某项风险的管理可能效果并不好。第三, 统一监管在具有规模优势的同时, 也有着规模不经济的潜在可能。例如, 集权的监管机构会带来权利的垄断, 其所带来的官僚化, 往往会抵消规模经济效益。最后, 统一监管还必须和经济体的金融发展水平相一致才能保证其效果。对拥有较完善金融体系的环境, 才有进行统一监管的可能性。

参考文献

[1]吴晓灵.发挥中央银行在宏观审慎管理中的主导作用.

[2]王君.金融监管机构设置问题的研究.

[3]刘隽隽.中央银行金融风险监管问题.

[4]梁薇薇, 刘广伟.后危机时期宏观审慎管理框架问题研究.区域金融研究, 2011 (7) .

[5]周永胜.关于我国中央银行履行宏观审慎监管职能的若干思考.

[6]刘丽巍.金融创新视角下的中央银行职能变革.

[7]王光宇.中央银行在宏观金融稳定中的作用与机制安排.

中央银行与金融监管 篇8

“影子银行”快速膨胀

在国际上，“影子银行”一般是指持有大量证券、债券和复杂金融工具，包括投资银行、对冲基金、货币市场基金在内的非银行金融机构；在我国，“影子银行”则更多地表现为信托理财、地下钱庄、小额贷款公司、典当行、私募投资、对冲基金等从事贷款业务的非银行金融机构。

比如，网络信贷近年来迅速兴起，其运行模式是网络信贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。由于我国有关民间借贷中介的法规存在空白，网络信贷公司并不向社会披露信息，因此其行业规模难以统计。据业内分析人士估算，国内有几百家网络信贷公司，年交易量可能达几百亿元人民币。

信托产品也被认为是“影子银行”的重要组成部分。近一年间，商业银行对房地产行业和地方融资平台收紧贷款规模，但信政合作类信托融资和房地产信托融资呈现井喷态势。中国信托业协会统计数据显示，2012年三季度末，信托公司“信政合作”项目余额为3903.46亿元，而2011年底这一数字仅为2536.85亿元。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：“与银行贷款相比，信托贷款具有约束条件松的特点，这使其成为一些难以获得银行贷款企业的重要融资渠道。”根据央行社会融资规模数据，正规银行贷款业务占社会融资规模之比己从10年前的90%降至58%。有专家称，下降比例中相当部分被影子银行所填充。

“影子银行”游离于金融监管之外

国家信息中心预测部副研究员张茉楠认为：“从积极作用看，游离于银行体系之外的‘影子银行’，经营方式更加灵活，填补了市场信贷需求的巨大缺口；与此同时，这些行为也成为游离于正常金融监管之外的金融暗河。”

由于缺乏明确界定标准和监管政策，“影子银行”在我国的规模几乎没人可以说得清。被誉为“全球央行”的金融稳定委员会（FSB）发布的最新统计报告显示，中国“影子银行”规模为0.4万亿美元；而据海通证券测算，我国“影子银行”规模大致在28.8万亿元人民币。

记者了解到，各地对小额信贷公司的监管在地方金融主管部门，对典当行、拍卖行的监管是在地方工商局，对大型融资担保公司的监管在银监部门，还有一些“影子银行”在从事金融业务时，尚没有明确的监管部门。监管工作不仅协调成本高，也存在不少空白区域。

一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者，在收紧银根、对银行信贷额度进行限制时，很多银行将贷款转成被信托公司打包的金融产品，被轻度监管的信托公司，再将资金投资于高风险地带，比如股票、房地产等，这就将风险引入了银行领域。

南开大学金融学系副教授张尚学认为，从宏观上讲，“影子银行”快速发展，银行表内信贷己不能全面反映社会的资金供求状况，由“影子银行”创造的流动性并非中央银行所能直接控制，对货币政策的理论和实践带来了巨大挑战；从微观上讲，以往通过差别化的贷款政策，可以实现较好的行业调控目的，如今银行不贷款，仍可以从信托、银行理财、民间借贷上找缺口，使行业调控的效果大大弱化。

金融监管亟待优化调控手段

张茉楠说，金融领域的趋势是全球资本自由流动，国际上金融监管的大方向也是协调合作。因此，我国的金融监管不能区域割裂、行业割裂，必须加快成立金融领域的总协调部门，形成“一通到底”的金融监管体系。

中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，目前我国银行、证券、基金、保险的业务交叉越来越多，逃避监管的方式层出不穷，这些机构却分属于一行三会分别监管，政策协调难度会越来越大。这样的监管现状亟待优化，以确保不留监管空白。

陈颖认为，在“影子银行”规模膨胀的环境下，政府通过货币政策进行宏观调控时，应做到统揽全局，统筹好银行、信托、证券等各个行业，而不要出现政策缺口，确保宏观调控的有效执行。

中金公司首席经济学家彭文生建议，调控过程中还要注重监管政策和货币政策的协调统一。比如，2013年信托产品面临约3.2万亿元的到期，如果采取较大的清理力度，则会导致企业融资量的下降和货币环境的趋紧。

（记者/徐岳邓中豪）

大力支持加速城镇化进程——农行江苏省沛县支行18亿住房贷款领跑当地同业

走进江苏沛县新老城区，一个个别具特色的居民小区，一片片高耸入云的高层住宅楼群，一条条宽阔整洁的林荫大道，无不充满了现代都市气息，很难让人相信这是一座地处苏北偏远地区的县城。该县一位领导赞许道：“沛县城市日新月异，沛县农行立了头功！”

近年来，农行江苏沛县支行紧紧抓住县域加速城镇化进程的大好机遇，充分发挥住房贷款业务的助推器作用，累计发放住房项目贷款和住房按揭贷款18亿余元，大力支持新城核心区建设和老城棚户区、城中村改造，不仅确立了该行在当地同业中住房贷款业务“龙头老大”地位，牢牢占领了市场竞争制高点，而且为沛县建成城区面积40平方公里、常住居民40万、新老城区实现无缝对接的苏北宜居中等城市作出了突出贡献，赢得了开发商、地方政府和当地居民的高度认可，实现了银企银政银民共赢。

正确把握县域城镇化发展趋势，让沛县农行在房地产开发项目贷款市场竞争中抢得了先机。几年前，一家外地颇具实力的房地产开发企业通过地方招商引资进驻沛县，承接了一个总建筑面积30余万平方米的大型居民小区开发项目。由于前期投入较大，该开发企业亟需取得银行一定数额的项目贷款支持。可是，开发企业所联系的县内8家银行机构因担心贷款风险问题，都以没有贷款规模为由加以拒绝。正在开发企业老总和县招商部门负责人愁眉不展的时候，沛县支行从县域经济社会发展趋势出发，经过认真研判和反复论证，果断上报上级行申请授信，在最短时间内分两批向该开发企业发放住房项目贷款1.78亿元，并专门提供10余间闲置办公用房让开发企业作为在沛县的办公总部。与此同时，该行还抽调精干人员成立专业服务团队，一方面全程参与信贷资金管理，一方面及时为开发企业提供一条龙金融服务，让开发企业大为感动，更让地方政府刮目相看。此举产生了良好的连锁反应和品牌效应，后来入驻沛县的其它外地房地产开发企业不管其他银行机构如何公关营销都不为所动，纷纷寻求与沛县支行建立合作关系，县里职能部门也都主动将最新的招商引资信息及时反馈给沛县支行，由此带动了其它业务的有效营销拓展。目前，该行前期所发放的3.38亿元房地产项目贷款本息全部按期收回，无一笔形成风险，取得了良好的经营效益和社会效益。

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积极顺应改善民生潮流，让沛县农行在个人住房按揭贷款业务市场竞争中力压群雄。沛县位居全国百强县第59位，城镇居民和农村居民年人均收入分别接近2万元和1.2万元，城乡居民购买力很强，但由于城镇化进程一度滞后，老百姓改善住房条件的需求一直难以满足。为此，当地政府以改善民生为宗旨，作出了“打造徐（州）济（宁）之间最大中心城市”和“20万农民转市民”的城镇化发展战略部署，极大地催生了当地房地产市场的快速繁荣。为切实抓住这一最佳发展契机，沛县农行在当地同业中率先成立个人住房按揭贷款营销中心，并采取优化人员组合、实施全方位公关营销、提升與房地产开发商合作层次、向客户提供快捷优质服务等得力措施，全力拼抢个人住房按揭贷款业务市场。经过不懈努力，该行先后成功与28家楼盘签订按揭协议，覆盖面达100%，累计发放个人住房按揭贷款14.7亿元，总量、增量当地同业市场份额占比均超过60%，连年高居榜首。正因为如此，“办住房贷款、找沛县农行”已成为沛县居民人人皆知的顺口溜。

（文/吴春锋）

陕西省宝鸡中支四措并举探索人民币流通执法检查新模式

为进一步加强人民币流通管理，净化人民币市场流通，人行宝鸡中支近期创新检查新模式，对辖内4家金融机构21个营业网点进行了突击执法检查，检查注重工作实际，注重检查方法，取得了事半功倍的效果，宝鸡地区市场人民币流通达到了“八成新”，主要做法如下：

一是随机检查，增强管理常态性。根据人民币收付及反假检查的特殊性，货币金银科单独成立人民币收付及反假执法检查小组。本次检查单位采取随机拴查的办法，不提前向被查单位下发检查通知书，而是先到被检查单位暗访后再向被查网点出示检查通知书和检查组成员身份证、执法证等有效证件。

二是精心选点，增强执法针对性。为了提高检查实效，检查对象选择了城乡结合最具代表性的基层网点，查看个体经营者持有的钱币是否残缺破损，兑换零钞是否困难；零钱换整，银行服务态度是否积极并受理；基层网点支付票面结构是否合理；被检查单位兑换标准是否掌握，兑换程序是否规范等，增强了执法检查的针对性。

三是重点突出，增强检查规范性。此次检查将浦发银行宝鸡分行、民生银行宝鸡分行2家新开业银行作为检查重点单位。（一）查机制。检查新成立银行是否建立“两个办法”、“一个标准”及假币收缴、残损券挑剔、五好钱捆等内控制度。（二）查公示。查看营业大厅是否按规定公示人民银行相关内容，柜台是否摆放点验钞机具，宣传栏是否摆放反假宣传资料，上岗柜员是否持有反假上岗资格证。（三）查技能。抽查新员工是否真正掌握相关操作规程，重点是不宜流通人民币的挑剔标准、残缺污损人民币兑换办法、假币收缴鉴定管理办法、假币收缴操作程序等。（四）查结构。重点检查营业部门出纳库箱20元以下小票面种类是否齐全，20元以下回笼残损券是否符合标准。

四是方法多样。增强检查效率性。执法检查改变了方式，改明查为暗访，采取了暗访一办理业务一抽查一问卷一提问对话一业务指导一座谈讨论，规范其业务行为。同时采取了先检查后座谈反馈和明查暗访相结合的办法，针对问题区别对待、对症下药，提高检查实效性，取得了明显的效果。

（文/王惠生 白宝明）