中低收入家庭购买商业保险有窍门

2024-05-28

中低收入家庭购买商业保险有窍门（共3篇）

中低收入家庭购买商业保险有窍门篇1

中低收入家庭购买商业保险有窍门当前，商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，但中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？平安保险重庆分公司业务经理谭渝红认为...当前，商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，但中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？平安保险重庆分公司业务经理谭渝红认为，中低收入家庭购买商业保险应以保障为先，投保时应注意以下几个方面。其一，保障优先。谭渝红说，中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。其二，优先为家庭经济支柱投保。谭渝红说，中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。其三，保障额度可以覆盖未来家庭的重大开支。谭渝红说，从保障额度看，保障额度可以覆盖未来家庭重大的开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额大人应在10万元以上。其四，适当缩短保险期限。谭渝红说，保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。【

中低收入家庭购买商业保险有窍门篇2

第一, 保障优先。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种, 经济上比较充裕时, 再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时, 也应分清主次, 即先投保寿险、健康险, 然后投保养老险、教育险。

第二, 优先为家庭经济支柱投保。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时, 通过保险公司的保险保障, 使家庭经济不至于遭受重创。因此, 中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保, 投保次序应该是先大人后小孩, 且购买保险越早越好。

第三, 险种分配要合理。在购买商业保险中, 意外险的保额应占到总保额的50%左右, 重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。从保费支出看, 一个通用的规律是, 保费支出应占到家庭收入的10%左右。

中低收入家庭购买商业保险有窍门篇3

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。

家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。

方案一：

建议以返还型的保险产品为主

金盛保险人寿理财顾问部庄红燕

财务分析：

第一，Emily和先生先完成了资产的初步累积，现在的财务状况正处于从财富累积到财富巩固的过渡阶段，根据收支情况判断，家庭收入的储蓄率较高，但是没有做好现金的规划和中长期的投资计划，导致家庭资产收益很低。家庭财务现在已经到达了财务安全的阶段，但是要实现财务自由还需要做全面的资产规划。

第二，家庭净资产有200万，但是根据理财的第一个基本标准是维持现有生活水平不变，因为房产和汽车均是自用的，属于现在生活的必需品，所以在风险发生时均不能变卖，所有能够动用的资产只有33万元。

第三，中产阶级家庭在发展初期面临的问题大部分是规避因家庭收入的长期中断带来的风险，从而影响到家庭生活的品质；在中后期主要面临的问题是家庭资产的长期保值增值，所以建议emily的理财计划可以分阶段进行，不必急于求成。

保险方案：

资金安排：家庭应急金的准备以3～6个月的家庭开支为标准，准备5～7万元的应急金，2～3年间可储备资金，适时做房产类投资。

一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。

造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万(以现阶段一个孩子为例)，经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。

综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。

按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：

Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；

先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。

除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。

子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。

退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。

方案二：

投保短期母婴健康险种

广电日生人寿保险理财师史磊

财务分析：

Emily夫妇目前工作稳定。有一个孩子，一年后将迎来第二个孩子的降生。预计一年后的花费会增加，夫妻收入的增长足以弥补花费的增加，所以未来家庭收支状况稳定。住房为自住。持有的现金及活期存款过多，投资不足，保险保障没有。小孩尚小，因此保障需求大。