北京中低收入家庭

北京中低收入家庭（精选12篇）

北京中低收入家庭 篇1

2015年,北京住房公积金管理中心(以下简称管理中心)积极落实住建部、财政部、中国人民银行相关文件精神,推出一系列降低住房公积金个人贷款(以下简称贷款)门槛的惠民政策,全市有10.14 万户职工使用住房公积金个人贷款圆了住房梦。

一、应势而为出台新政

2015 年,北京市重点支持职工首套自住和改善性需求。最高贷款额度提高至120 万元,加大对购买首套房职工的支持力度,取消新建商品房评估,降低了借款人负担。二套房贷款最低首付款比例降低至20%。建立完善住房公积金异地接续、贷款机制,积极推进京津冀一体化进程。落实住建部关于健全住房公积金异地缴存互认机制和落实异地贷款文件精神,开办异地贷款业务,实行异地合并计算缴存时间。铁路分中心打破三地政策壁垒,与交通银行、建设银行京津冀三地分行实现系统对接,促进京津冀住房公积金服务的均等化、一体化,解决了铁路职工,尤其是边远地区职工购房贷款难等问题。

二、多措并举改进服务

2015 年下半年以来,住房公积金个人贷款单月发放额连续破历史记录。面对贷款业务工作量的持续增长,一方面,管理中心适时调整了贷款受理原则,对贷款业务量进行合理分流,有效解决了服务能力不平衡的问题;另一方面,充分借助受托银行力量,采取“走出去”,即与受托银行合作开设贷款网点,拓宽服务渠道;“请进来”,即请受托银行工作人员协助办理贷款业务,提高服务能力,多措并举缓解贷款业务压力,服务好住房公积金缴存人。2015年,北京地区共为10.14 万个家庭发放住房公积金个人贷款848.86亿元,分别是2014年的2.1倍和2.8倍;贷款支持购房建筑面积839.50 万平方米、回收住房公积金个人贷款228.98亿元,同比增长103.16%、54.01%,贷款发放笔数、金额、支持购房面积及回收额均创历史新高。

截至2015 年底,累计发放住房公积金个人贷款855511笔、3918.13 亿元,贷款余额2491.69亿元,同比增长13.44%、27.66%、33.12%。

三、政策为民效果显著

1.重点支持购买首套自住和中小户型住房

2015年,贷款差异化效果明显。其中,首套住房贷款94304笔800.82亿元,分别占比为93.03%和94.34%,二套住房贷款7063笔48.04 亿元,分别占比为6.97%和5.66% ;建筑面积90㎡(含)以下的贷款73184 笔613.98 亿元,分别占比为72.20% 和72.33%,建筑面积90-140 ㎡(含)的贷款25995 笔215.05 亿元,分别占比为25.64%和25.33%,建筑面积140㎡以上的贷款2188 笔、19.83 亿元,分别占比为2.16%和2.34%。

2.优先满足中低收入家庭和中低总价购房需求

2015 年,购买自住型商品房、政策性住房(包括经济适用住房、两限房等)和建筑面积在90平方米(含)以下新建商品房、存量房的家庭贷款笔数为78628笔,平均贷款额度为83万元。

贷款职工中,中低总价的住房占比较大。住房总价在150万元(含)以下的贷款60355笔、444.61 亿元,分别占比为59.54% 和52.38%,其中住房总价在100 万-150 万(含)的贷款35109 笔、322.57 亿元,分别占比为34.63% 和38.00%,住房总价在100 万元(含)以下的贷款25246 笔、122.04 亿元,分别占比为24.91% 和14.38%; 住房总价在150 万以上的贷款41012笔4 0 4 . 2 5 亿元,分别占比为40.46% 和47.62%,其中住房总价150 万-200 万元(含)的贷款25639 笔、250.69 亿元,分别占比为25.29% 和29.53%, 住房总价在200 万以上的贷款15373笔、153.56 亿元,分别占比为15.17%和18.09%。

3.支持自住和改善性需求

2015年,贷款支持自住和改善性需求的效果明显。其中,自住型商品房及政策性住房的贷款28983笔199.50亿元,分别占比为28.59% 和23.50%,贷款笔数和金额同比分别增长122.40%和288.75% ;存量房贷款51113笔, 金额470.07 亿元,分别占比为50.42% 和55.38%,贷款笔数和金额同比分别增长160.67%和235.89% ;新建商品房贷款21271 笔数179.29 亿元,分别占比为20.99% 和21.12%,贷款笔数和金额同比分别增长27.57%和53.62%。

4.社会经济效益进一步显现

2015年,北京住房公积金个人贷款笔数占北京个人住房贷款的笔数达四成以上,有力地促进了北京房地产市场的健康发展。全年通过住房公积金个人贷款直接带动住房消费约1500 亿元,间接带动其他消费约200 亿元(按照每笔用于装修、购置家具和家电等20 万元测算)。根据2015 年内住房公积金个人贷款发放额、平均住房公积金个人贷款年限及住房公积金个人贷款与商业银行个人住房贷款利差测算,通过申请住房公积金个人贷款,合同期内可为职工节约购房利息支出339.23亿元。

下一步,将围绕推动服务转型升级,全面提升住房公积金个人贷款管理服务水平,拓宽贷款服务渠道,让更多的缴存职工分享住房公积金事业的发展成果。

北京中低收入家庭 篇2

中低收入家庭理财规划方案(第二部分)《2》赵女士现年24岁，家中女主人，因单位已有团体意外伤害保险，目前需要做的就是增加重大疾病及医疗保险，年交保费1712.5,交费年期20年，保险期间主险为终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加健享人生住院费用(B)2份202.5元1年1年合计保费1712.5元保险利益；(1)住院医疗：因意外或疾病住院按实际支出的合理费用，已从其它医疗机构获得补偿，保险公司按获得补偿后的余额给付，给付限额最高为5850元(2)重大疾病保险金：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性给付5万元(终身)(3)身故保险金：自保单生效日起，被保险人因意外或疾病身故，一次性给付5万元；(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率69岁28835 50309 48315 112381 79岁47792 83302 70474 180474 89岁74869 130352 99097 282265 99岁112429 195560 135799 434259 105岁141099 245351 161621 555333注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况《1》魏小朋的保险计划魏小朋男孩1岁因小孩年龄小，抵抗疾病的能力弱，需要做好各种医疗保障，首先建议先给孩子办一份农村合作医疗保险，在本地生病住院可报销70%的比例，中低收入家庭理财规划方案。但由于新农合的最高限额额度不高，有必要为孩子增加大病保障，还有孩子现在正是走路不稳，没有防范意识，增加意外伤害医疗保险非常重要。魏小朋年交保费1137元，交费期20年保险期间终身险种保额年交保费交费年期保险期间平安鑫盛终身寿险(分红型)5万1140元20年终身平安鑫盛提前给付重大疾病保险5万370元20年终身平安附加意外伤害医疗保险1万117元1年1年合计保费1137保险利益：(1)意外医疗：100元以上实报实销(含门诊)(医保范围用药)，限额最高每年1万元；(2)重大疾病保险：保单生效90天后，初患重大疾病一经确诊确属合同当中的任一种疾病，即可一次性按下列比例给付：0---1岁按保额的25%给付即5万元*25%=1.25万元1---2岁按保额的50%给付即5万元*50%=2.5万元2---3岁按保额的75%给付即5万元*75%=3.75万元3岁至终身按保额的100%给付即5万元(3)身故保险金：因意外或疾病身故按基本保额一次给付5万元，规划方案《中低收入家庭理财规划方案》。(4)分红：分红利益测算表累积生息方式(元)交清增额方式(元)年龄中档利率高档利率中档利率高档利率61岁39341 68655 79467 211763 71岁61128 106613 108081 319402 81岁92016 160363 144821 479011 91岁134899 234916 192097 717535 105岁222088 386467 279237 1249453注；分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况。〈1〉投资规划：从他们家庭的财务状况看，目前可从两方面着手，一方面你们每月可节省2500元左右，把这笔钱进行合理配置：每月500元做基金定投3年期，假设年收益率在6%，三年后帐户可有19766.39元；另一方面,每月1500元储蓄按定期存坚持月月存,假设年收益2.5%三年后帐户可有56132.74元，还有原有储蓄1万元购买成基金，假设年收益5%，三年后帐户可有11576.25元，另外还有2万元的储蓄，按1.5%的年收益三年后有20913.57元.这样三年下来总共可有129540.31元。如果到时房价合适，应该可以考虑购房了。理财方案的预期效果分析：通过以上规划，您的家庭理财目标基本得以实现。同时通过风险管理与保险规划进一步保障了您的家庭的财务安全，并且通过投资规划，使您的家庭资产整体收益率在风险承受范围之内，实现初步财富积累阶段，为后续购房打好基础。如果您家庭的财务状况、非财务状况相对稳定，可于一年后再根据情况做相应调整。国家二级理财规划师：刘香云(推荐)专业从事平安保险公司的各类金融产品服务，包括人寿保险、健康保险、财产保险、子女教育金及养老规划、企业员工团体福利保障规划，从业经历已有近7年的时间。另外附加增值服务：免费制作家庭理财规划及社保政策咨询服务还有免费提供保险理赔咨询服务；免费为企业提供社保政策咨询及上门为员工讲授理财课程及心态培训。联系方式：手机*** QQ 296838224期待能与大家共同交流！

北京中低收入家庭 篇3

宝康灵活配置基金是华宝兴业基金管理公司旗下的一只配置型基金，投资风格为稳健成长型，该基金采用资产灵活配置策略，以债券投资为基础，投资标的主要以具有成长潜力的股票为主，且可根据市场状况调整持有股票和债券的比例，具有较好的抵御风险的能力。华宝兴业基金管理有限公司由宝钢集团和法国兴业银行联合组建，实力雄厚，旗下两只基金入选了由业内专家评选的十大钻石基金，宝康灵活配置即为其中之一。

南方宝元债券型基金以债券投资为主，股票投资为辅，在保持投资组合低风险和充分流动性的前提下，确保基金安全及追求资产长期稳定增值。该基金最近1周、3个月、1年、设立以来的回报率均在同类基金中排名第一，四季报显示基金投债券比例为80.18％，持股集中度较低，抗跌能力强。

定投方案

定投可以分散成本，风险相对不是很高，小刚家庭可以从每月节余的2500元中拿出一半来设立一个定额定投的基金账户，投资于易方达策略成长。

易方达策略成长基金是一只积极成长型股票基金，投资的总体原则是在价值区域内把握波动，在波动中实现研究的“溢价”，采取相对稳定的资产配置策略，避免因过于主动的仓位调整带来额外的风险；同时，通过以价值成长比率为核心的系统方法，筛选出兼具较高内在价值及良好成长性的股票，并通过对相关行业和上市公司成长率变化的动态预测，积极把握行业／板块、个股的市场波动所带来的获利机会。

中低收入家庭购买商业保险有窍门 篇4

第一, 保障优先。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种, 经济上比较充裕时, 再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时, 也应分清主次, 即先投保寿险、健康险, 然后投保养老险、教育险。

第二, 优先为家庭经济支柱投保。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时, 通过保险公司的保险保障, 使家庭经济不至于遭受重创。因此, 中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保, 投保次序应该是先大人后小孩, 且购买保险越早越好。

第三, 险种分配要合理。在购买商业保险中, 意外险的保额应占到总保额的50%左右, 重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。从保费支出看, 一个通用的规律是, 保费支出应占到家庭收入的10%左右。

中低收入家庭购买商业保险有窍门 篇5

中低收入家庭购买商业保险有窍门当前，商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，但中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？平安保险重庆分公司业务经理谭渝红认为...当前，商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，但中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？平安保险重庆分公司业务经理谭渝红认为，中低收入家庭购买商业保险应以保障为先，投保时应注意以下几个方面。其一，保障优先。谭渝红说，中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。其二，优先为家庭经济支柱投保。谭渝红说，中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。其三，保障额度可以覆盖未来家庭的重大开支。谭渝红说，从保障额度看，保障额度可以覆盖未来家庭重大的开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额大人应在10万元以上。其四，适当缩短保险期限。谭渝红说，保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。【

不同收入阶层家庭理财建议 篇6

家庭的人口较多，且收入来源一般只有工资收入。通常只有一位家庭成员有收入，多是普通基层劳动者。因此，其收入的稳定性不足。家庭成员通常吃苦耐劳，能够勤俭持家。但家庭资产不多且每月结余有限，没有太多的闲钱投资。

宜

扩大收入来源。规避意外支出。

忌

看到别人投资赚了钱，期望一夜暴富而跟风投资于超出自身风险承受能力的投资项目：因为害怕风险，不了解保险的成本因素而买太多保险；因为自尊心的缘故与他人比较而购买不需要或超出承受能力的商品。

投资品种

储蓄，教育储蓄，短期国债，低风险基金如货币基金、债券基金、保本基金、平衡基金等。

保障安排

大病保险、意外保险。一场大病对这样财务状况的家庭是致命的，大病保险非常必要的。如果家庭主要收入者是体力劳动者，出现意外的机会较高，意外险的价值对他们来说就格外重要了。

建议

扩大赚钱门路，主要靠劳动赚钱，可以考虑兼职赚钱，做小本生意赚钱。

中等收入家庭

家庭一般为双职工，且多为白领。学历高，家庭负担轻。主要是工作收入，收入较高但资产特别是投资资产不多，投资收入也不多。

宜

扩大结余比例，每月将收入的一部分结余下来做投资资金，逐步增加投资资产，提高投资收入。终身学习，不断提升自己的职场竞争力，保持并提升自己的赚钱能力。适时置业。适量保险。长期投资，而且应当是定期定额长期投资。

忌

盲目追求名牌，超出自身能力的高消费，成为“年清”的“月光族”。今天用明天的钱并不是聪明的时尚，控制信用消费和债务。

投资品种

适当储蓄，多投基金，特别是股票基金、指数基金。适当考虑房产投资。

保障安排

这样的家庭最重要的资产就是人力资源，通过寿险锁定未来的人力资本收入是非常必要的。养老险和大病保险对这样的家庭也是非常重要的。

建议

不要拥有超过一张以上的信用卡，原则上用现金支付日常消费。控制好债务，贷款买房可以接受，贷款买车则过于疯狂。

高收入富裕家庭

家庭成员中一般有一位是高级管理人员或专业人士或企业主。尽管家庭通常只有一个人挣钱，但家庭资产丰厚，收入来源丰富，而且常常投资收入占到家庭收入的主要部分。

宜

善待生命、善待健康、善待生活、善待家人、善待环境、善待他人，构建和谐生活氛围。

忌

生活上过于节俭或者过于奢侈、炫耀。做不利于家庭和谐的事情。对待孩子过于放纵和娇宠。

投资品种

实业股权投资、房地产投资、信托、收藏以及海外资本市场。

保障安排

保险主要是为了将一部分资金放到保险箱中，以应对重大变故以及遗产规划的目的。可以采取趸交方式购买保险。寿险是主要选择，如固定资产较多也要考虑财产险。

建议

北京中低收入家庭 篇7

在我国, 自古以来就有“衣、食、住、行”四大是基本生活元素的说法, 可见“住”对人民群众生活的重要性。受传统思想影响, 有自己的房子是很多国人心中具有稳定的家的重要在外在感觉之一。国家当然也把老百姓的住房问题作为提高人民生活幸福水平的重要指标看待, 因此, 实现“居者有其屋”不仅仅是人民群众自身的梦想和要求, 也是国富民强的重要方面。但是, 随着市场经济体制改革的深入, 尽管大多数家庭的住房条件得到了翻天覆地的改变, 仍有许多中低收入家庭对住房权利的要求出现了困难。为解决中低收入家庭的住房问题, 国家开始大规模地实施保障房安居工程的计划, 那么新的问题, 什么样的人才有资格享受到国家提供的保障房呢?如何来保障中低收入家庭的优先住房权利呢?本文将从法律保障的角度来探究对中低收入家庭住房权利的保护。

二、住房权利的基本内容

在我国现行的法律体系中是没有明确的关于“住房权利”的规定的。但近年来, 因为住房问题产生纠纷而扩大为社会热点的时间比比皆是。参照经济发达国家的工业化、城镇化过程中的法律进程, 本文认为可以引入这个概念, 应用于当前的司法实践。联合国相关的国际公约、宣言和报告中曾多次体现了这个概念, 一些内容完全可以为我国的实践所借鉴:住房权利应该被认为是一种平等、有尊严和安全生活的权利, 不能仅仅将住宅视为一种商品;每个人都应该拥有获得和能够长期居住的安全、尊严有保障的住房的权利;各国都应该采取措施保证其人民改进生活条件 (包括住房权利) ;住房权利的内容可以包括基础设施及相应建设的服务技术的权利、使用的权利、适宜居住的环境的权利、价格可承受的权利、弱势群体的权利、保持民族宗教文化的权利和便捷的居住的权利。

三、中低收入家庭住房权利的法律依据

(一) 中低收入家庭的住房权利是重要的一项基本人权。

人权是具有普适性和道义性的, 是根据人的基本属性而被认为应该享受到的必要权利, 是人人都该拥有的权利, 是应该被自由和平等地赋予的人的基本权利。不同社会经济发展阶段的人权是略有不同的, 当今社会的基本人权随着社会经济的进步也在不断地进步, 住房权利的引入就是一个重要进步的体现。在当今社会将维护保障人权作为国际社会的一项基本道义原则的情况下, 安居作为人的基本生理需要也越来越被关注。联合国《世界人权宣言》明确规定了人人都应该拥有包括住房权利在内的基本人权保障。

(二) 住房权利也是保障其他权利的重要支撑。

事实上, 住房权利与人的许多其他方面的权利是息息相关的。如人对心理层次的追求, 需要住房满足来自己对人生尊严不受到歧视的需求;对安全的追求, 需要住房来保护自己的生命财产安全, 保护自己不受气候变化的伤害;对社会属性的追求, 需要住房来提供一个进行社会交往的空间;对隐私不受侵犯的追求, 需要住房来保护自己应有的隐私权;还有环境、卫生、通讯甚至更高的精神要求等多方面的权利保护。因此, 合理、合适的住房权利的满足, 是保证许多其他人的基本权利的重要基础。同时, 在现代社会中, 住房也为人类提供了相应的社会意义、经济价值设置精神满足。

(三) 保障中低收入家庭的住房权利也是政府的重要职责。

对于政府来说, 中低收入家庭的住房问题绝不仅仅是经济问题, 更主要的是社会问题。建设和谐社会和实现中国梦的过程中, 除了通过大幅度地提高人民群众的经济水平实现民富, 更重要的也要通过诸如基本的住房权利等方面来提升人民群众的幸福感。只有经济建设的成果真正地惠及人民, 才是经济建设和社会发展的根本目的。总的来说, 在住房权利上, 政府应该实现以下几个方面的职责:一是政府应该采取可能的政策、措施来使人民群众能够有可能买得起较为像样的房子;二是政策应该以立法或者制度的形式明确人民群众的住房权利;三是政府应该通过合理规划使用公共资源, 保证并逐步改进人民群众住房条件的质量;四是政府应该加强宏观调控, 引导市场增加商品房供给, 抑制商品房投机;五是政府应该加快保障房建设, 并加强对保障房分配的管理;六是政府要加快公共租赁住房体系的形成, 为群众提供多种住房形式。

四、中低收入家庭住房权利的法律保障

(一) 宪法保障

住房权利能够体现安全、自由、秩序等法律价值因而受到了人民的广泛关注, 那么, 是否应该将这种权利作为人的一种基本权利写入宪法呢?从宪法的历史来看, 宪法也在随着时代的发展、社会的进步而不断地改进, 目前住房纠纷中折射出的许多社会问题已经影响到了社会的公平和正义。因此, 对于中低收入家庭来说, 住房权利写入宪法, 将具有他们的人权保证和社会公平的双重意义。

(二) 经济法保障

经济法本身就是为了管理和干预国家经济活动的, 住房问题牵涉到许多利益方的直接或间接经济利益。从经济法方面进行立法干预, 有利于保证中低收入群体住房权利的实现。比如可以以立法的形式设定住房保障和补贴制度, 健全公共租赁制度, 规范和完善经济适用房建设, 加强住房公积金的管理等等。另外, 还可以通过财政、税收等手段加强对房地产开发的监管, 加强对商品房投机的打击力度等等。

(三) 社会保障法保障

我国目前并没有统一的社会保障法, 但也可以通过立法形式建立对住房权利保护的住房保障法。但是尽管国家已经开始认识到了住房权利保障的重要性和紧迫性, 并与2012年出台了《基本住房保障条例》, 它的法律效力比之于正式的立法还是有限。

总之, “民生无小事”, 如何以法律的形式在新形势下保障中低收入群体的住房权利是个长期的工作, 不可能瞬间实现。但是我们只要对这个问题保持清醒的认识, 加强司法实践调研, 一定能够走出一条符合我国实际的法律保障之路来。

参考文献

[1]孙宪忠, 常鹏翱.论住宅权的制度保障[J].南京大学法律评论, 2001 (2) .

[2]王红艳, 罗锐.论“夹心层”群体的住房权及立法保障[J].大庆师范学院学报, 2012 (9) .

北京中低收入家庭 篇8

当前由于广大城市低收入者无力参与市场化的交易, 难以通过住房市场解决其基本的居住要求, 使得低收入群体的住房问题随着住房市场化进程的加快而日益突出。经济适用房与廉租房是我国目前城市低收入群体住房保障制度的两种形式。由于中国城市低收入阶层居民的住房保障制度还刚起步, 制度还存在许多需要完善的部分, 同时, 在实践中也存在一些偏差, 当前低收入家庭的住房保障的整体效果也不尽人意, 低收入群体享受到的住房保障十分有限。

1 强化保障责任, 将住房保障纳入政府绩效考评

一是把推动住房社会保障作为政府实施公共服务、强化战略管理重要职能, 形成政府导向、市场机制运作和受益者参与的工作新格局;二是把住房社会保障作为国家改善人民生活质量、扩大内需, 形成新的经济增长点的重要措施来实施;三是把住房社会保障提高到国家可持续发展战略的高度来认识与定位。

为此, 建议改革政绩评价体系, 以建立廉租房制度为核心, 把“住房保障责任”作为重要评价指标, 将住房保障工作全面纳入政府对各县市区政府、市直部门的经济与社会发展年度绩效考核体系, 加大监督检查, 落实激励惩罚措施。规定各县市区在每年新增住房中廉租房的建设比例, 没有规划廉租房的或不达标的, 不准开工商品住宅项目;对调控政策落实不到位、新建住房套型结构比例不合要求、廉租住房建设滞后的地方, 应要求其限期整改并追究有关领导责任。

2 大力建设保障性住宅, 提高其供应量

切实增加经济适用住房、廉租住房的供应量。当前房价持续上涨的关键因素, 是需求旺盛, 且绝大部分是改善住房条件需求, 亟待改善住房条件的主要人群是中低收入和低收入家庭, 正是由于限价的普通商品住房以及经济适用住房、廉租住房供应不足, 才促使许多中低收入家庭购买市场价商品住房。由于普通商品房、经济适用住房和廉租住房供应不足, 商品房价格居高。不论从调控平抑房价, 还是从加快解决群众住房困难的角度, 都应采取切实有力的措施, 解决目前制约经济适用住房、廉租住房发展的土地和资金问题, 加快建设普通商品住房、经济适用住房和廉租住房建设, 增加有效供给。

3 完善经济适用住房制度

经济适用房的目标对象为城镇中低收入家庭, 依据中国的国情, 差不多50%~60%的家庭都可以受益。从理论上出发, 如此广大的保障群体意味着国家对经济适用房的投入已成为大众化的社会福利, 而实际上, 中低收入阶层的消费水平也存在很大的差异, 目前真正负担得起经济适用住房的一般都是中等收入和中等收入以上的群体, 低收入家庭在购买者中的比例非常小。鉴于现阶段中国的经济实力还不足以在住房保障体制中投入过多的财政资金, 经济适用房的保障对象应缩小范围, 优先考虑那些迫切需要保障的群体, 才能体现住房保障的公平性。只有那些收入水平低于社会平均水平的中等偏下收入阶层的和低收入阶层, 以及一部分中等收入阶层的无房户, 才是迫切需要住房保障的群体, 理应成为经济适用住房主要保障对象。这些群体包括危房改造拆迁户、下岗职工、以及那些购房能力不足而又享受不了廉租住房待遇的社会阶层等。

4 完善廉租住房制度

廉租房是指政府在住房领域实施社会保障职能, 向城镇常住居民户的最低收入家庭提供的租金相对低廉的普通住房, 改善无力通过市场解决自身房问题的困难家庭的住房条件。廉租住房具有社会保障性、非盈利性、政府主性三大特点。

进入和退出机制在廉租住房工作中, 最大的难点就是资金筹措和廉租准入和退出机制。各地廉租住房工作, 经过不断的探索和实践, 总结了很多很好的经验, 包括:加快建立低收入家庭信息系统, 通过实行申请、核查、公告、登记等制度措施, 确保住房保障工作的公开、公正、公平。在我国, 由于社会信息体系尚未建立, 个人收入很不透明, 因此直接货币补贴可能不一定能落实到真正的低收入群体手中, 因此应对“明补”控制紧, 真正使低收入家庭享受应得的保障措施。

5 加大政策优惠力度, 落实保障性住房的投入

而经济适用房建设的无偿划拨土地和减免市政配套收费, 都减少了市级财政的实际收入。而目前大规模的城市基础设施的建设, 正是依靠这些财政收入。城市基础设施的建设又是一个城市所必须的。破解这一问题的关键, 就是加大政策优惠力度, 扩大融资渠道, 动员全社会的力量, 加大保障性住房的投入力度。

特别是西部地区应充分利用国家西部开发政策, 争取国家财政和国家贷款的支持。多方争取国家财政和国家开发银行等政策性银行的支持, 用足用活国家关于西部开发政策, 组织人力物力充分研究建设项目, 在项目的立项和规划上做文章, 拓展思路, 认真研究, 充分论证, 将保障性住房建设与新城区建设、旧城区改造、工业园区建设、城市基础设施建设相结合, 多方争取国家资金和政策性贷款, 使保障性住房与城市建设相互促进, 共同发展。

运用政府主导, 市场化运作的模式, 吸引社会资金加大对保障性住房的投入。大规模集中建设经济适用房采取政府主导、市场化运作的模式, 在政府投入资金不多的情况下, 达到了保障性住房建设和开发建设单位的双赢。政府部门要在给予政策优惠的前提下, 主动做好项目的前期规划、立项、招标等前期工作, 简化办事程序, 使经济适用房建设具有程序简便、销售快、项目周期短的优势, 虽然是保本微利, 但是仍然吸引了大量的开发单位参与建设, 减轻了政府财政的负担, 加快了经济适用房的建设。

[ID:001025]

摘要：国家有关部委和各地政府纷纷出台了被认同为“以经济适用房、廉租房为主要形式”的城市住房保障制度, 以保障城市中低收入家庭的住房权利, 维护社会公平和稳定。然而, 这一旨在维护社会公平的住房政策却出现了诸多问题, 不断成为社会争议的焦点。

关键词：低收入家庭,住房保障

参考文献

[1]张静.国外住房保障制度对我国的启示[J].城市开发, 2002, 21 (2) :53-54.

[2]王永康.我国住房保障制度亟待完善[J].广西城镇建设, 2006, 33 (7) :56-57.

[3]何建清.住房保障制度是国家宏观经济问题[J].北京规划建设, 2007, 21 (4) :23.

[4]张静.国外住房保障制度对我国的启示[J].城市开发, 2002, 21 (2) .

单收入军人家庭理财规划 篇9

关键词：单收入军人家庭,闲置资金,理财

军人固然要以保家卫国, 报效人民为天职, 但为人伴侣、为人父母的军人也要承担起家庭的责任, 在配偶无收入的单收入军人家庭中军人的顶梁柱角色尤为显著。要减轻这样的家庭中军人所承担的重负, 使军人能够全神贯注地投入到部队建设中, 就有必要充分考虑家庭未来潜在的一些重要风险, 运用适当的理财工具对其家庭收入进行科学、合理地规划, 以达到财产保值增值、转移风险的目的。

一、单收入军人家庭的理财需求

在2006年部队涨工资之前, 对于单收入军人家庭而言, 军人的收入除维系一家老小基本的生活需求外, 基本剩余不多, 对于这为数极少的闲置资金, 大多数家庭都毫不犹豫地选择放进银行以备日后之需, 最常见的就是零存整取。经过自2006年来两次大幅提高军人工资待遇后, 单收入军人家庭的财务状况有所改善, 一个显著的表现就是除满足基本生活需求外手上的闲置资金增多。对于这部分闲置资金, 由于缺乏必要的理财观念、知识和部队信息相对闭塞等原因, 不少家庭仍然沿袭以前的方式存入银行, 有些定存, 有些甚至就放在工资卡里当活存, 殊不知在当前低利率、高通货膨胀的经济形势下, 自己辛辛苦苦挣下的养家糊口钱已经悄然缩水。那么对军人的收入如何进行科学规划, 才能达到保值增值、实现单收入军人家庭未来一些重要需求的目的呢?

对于单收入军人家庭而言, 未来不确定的财务需求主要源于以下几方面:

1、子女教育。

随着教育品种的日趋多样化、教育费用的逐步攀升, 为孩子教育经费未雨绸缪已经成为当前每个家庭的必需, 军人家庭也不例外。

2、配偶养老。

虽然部队为随军未就业家属办理了社会基本养老保险, 但数额有限, 在生活成本预期上涨的背景下, 必须寻求其他有效的途径积储足够的养老金。

3、家庭成员的医疗。

军人自身的医疗费用是全免的, 但其随军未就业配偶和未成年孩子只能享受部分医疗费用优惠, 一旦患上重病, 由自己承担的额度也为数不小, 对于这部分风险的防范应予重视。

4、军人遭受意外事故或退伍、转业而导致收入减少、中断。

在单收入军人家庭里, 军人是顶梁柱, 军人一旦遭受意外或变故, 必将使家庭陷入巨大的财务危机。然而, 军人职业的特点决定了军人比平常老百姓更容易发生意外或变故, 一方面, 军人这个职业本身就注定要与危险相伴;另一方面, 铁打的营盘流水的兵, 大多数现役军人都有可能面对退伍、转业, 在当今和平年代更是如此, 再次就业是否稳定、收入待遇比之部队是多是少都是难以预期的。为此, 在平时注重转移这部分风险、积储足够的应急金是非常必要的。

二、单收入军人家庭的理财建议

针对以上单收入军人家庭未来不确定的诸多财务需求, 在与之经济实力、风险承受能力相符的前提下, 有如下理财建议:

1、定投基金。

由于对于大多数单收入军人家庭而言, 投资理财是个新兴事物, 普遍缺乏相关的知识和实践, 并且能投入的资金相当有限, 承受亏损的能力也相对较弱, 因此应选择专业难度较低、操作较简单、市场运行好把握、安全系数相对较高、投资起点额低、委托职业道德风险较低的机构打理的投资工具, 就市场上现有的金融产品服务而言, 基金定投是个合适的选择。单收入军人家庭可以考虑用每月闲置资金的1/3左右来定投两份基金, 一份以满足配偶养老需求为目的, 一份以子女日后教育经费需求为目的, 只要坚持不懈地长期投资就能取得不可小觑的回报。

2、选择教育储蓄。

教育储蓄是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种, 它采用的是零存整取的存款方法和定存的利率, 而且享受免缴利息税的优惠, 适合于家有需要接受非义务教育孩子的家庭, 是包括单收入军人家庭在内的中低收入家庭为子女积累学费的一种有效方式。家长可配合子女的教育进程进行合理规划, 确定教育储蓄存款的期限、金额, 充分享受高利率、免利息税的待遇。

3、补充商业保险。

商业保险是一种射幸合同, 平时一次性或分期缴纳一定数额的保费, 在出险后只要经核实就能得到赔付;同时商业保险一般都有保费豁免条款, 一旦约定的保险事故发生以后将不须再缴纳保费, 但保障依然有效。商业保险的这些优点很适合风险抵御能力较弱的单收入军人家庭将其作为部队已提供保障的补充。作为中低收入的家庭, 单收入军人家庭在配置商业保险时宜遵循以下三个原则: (1) 投保对象先大人, 后小孩; (2) 费率低、保障全, 年保险费占家庭年收入10%左右; (3) 能返本, 兼具储蓄、投资双重功能。根据该原则, 单收入军人家庭的投保规划如下:为无收入未来养老风险高的军人配偶投保分红型养老年金保险, 并附加重疾或意外伤害险;为不能得到全额医疗保障的配偶及小孩投保医疗费用保险;为作为家庭顶梁柱的军人投保定期寿险及意外伤害险。

4、储备紧急备用金。

单收入军人家庭紧急备用金主要用于家人患病、发生意外、军人因工作变动导致收入减少等家庭突发事件时的紧急支出, 一般为六个月左右日常支出水平。备用金的储备要求具有在确保很强的流动性的前提下获取一定的收益, 可考虑的储备方式包括: (1) 传统银行活期存款; (2) 货币基金。当备用金积累额较大时, 也可考虑投资门槛相对较高的通知存款或稳健型中短期银行理财品。

5、活用信用卡。

北京中低收入家庭 篇10

根据柳州市2009~2011年保障性住房用地计划, 在拟供应的2737亩保障性住房用地中, 包含廉租房用地402.5亩, 经济适用房用地1011.7亩, 棚户区改造用地1323亩。未来两三年, 在这两千多亩保障性住房用地拔地而起的安居工程, 将为龙城大批中低收入家庭解除后顾之忧, 确保实现安居乐业。

此外, 笔者从柳州市国土部门获悉, 该市2009年土地利用年度供应计划, 近日也已经市政府审批通过, 正式发布实施。

美国家庭收入为何大退步 篇11

美国90后收入大幅缩水

如果观察过去4年美国家庭收入状况的变化，比较有趣的是64岁以下各年龄段家庭的中位收入全部下将，而65岁以上各年龄段家庭收入的中位值全部上升。从表1的数据可以看出，在25岁以下家庭，2009年的家庭中位收入是34680美元，2013年这个年龄段家庭的中位收入为31343美元，下降幅度为9.6%。25岁以下家庭是工作家庭（通常指65岁以下家庭）收入最低的家庭群组，而他们的中位收入下降幅度名列各年龄段家庭的首位，这表明美国年轻人的生活变得越来越艰难。美国25岁以下年龄家庭有600多万户，这些家庭收入下降也与年轻人失业率高和高中以下教育程度人数比例较高有关系，这也是经济危机为何对年轻人打击较大的一个原因。

如果从年龄上看，65岁以上美国人成为为经济复苏的最大受益者，根据人口普查局的资料，2009年65岁至74岁家庭有1500多万户，这个年龄段家庭的中位收入是40885美元，到了2013年上升到42948美元，增长幅度为5.1%。

表1：美国不同年龄家庭收入变化（2009-2013）（美元）

不论教育程度高低收入都下滑

一般而言教育程度较高的家庭收入也相应较高，这是美国人信奉教育是改变经济地位的关键因素最真实的写照。但在美国经济复苏的4年里，却出现了不论教育程度高低，收入均呈下滑的局面。美国高中以下教育程度家庭约有1400万户，2009年这个年龄段家庭的中位收入为26270美元，2013年下降到24448美元，下降幅度为6.9%。美国高中教育程度家庭约有3400万户，2009年这个年龄段家庭的中位收入为43325美元，2013年下降到39282美元，下降幅度为9.3%。美国读过大学但未毕业者家庭约有2300万户，2009年这个年龄段家庭的中位收入为51641美元，2013年下降到46572美元，下降幅度为9.8%。美国大专教育程度家庭约有1200万户，2009年这个年龄段家庭的中位收入为61706美元，2013年下降到59360美元，下降幅度为8.6%。美国大学以上教育程度家庭约有3900万户，2009年这个年龄段家庭的中位收入为90580美元，2013年下降到84705美元，下降幅度为6.5%。

虽然美国不同教育程度家庭的收入均下降，但大学以上教育程度家庭收入的下降比例还是低于教育程度不高的家庭。为何会出现所有教育程度家庭中位收入均下降的局面，经济学家的解释为，即使在经济复苏时期，雇主仍对经济前景感到担忧，加薪幅度大打折扣，这是原因之一。第二，一些接受过较高教育的人由于无法做到专业对口，在薪资待遇上只能低就，而更多人从事低薪的职业，这两种情况也拉低了不同教育程度人的收入水平。第三，由于失业率高，雇主不像经济繁荣时用高薪资和高福利来吸引人才，甚至不会考虑为雇员加薪。这多少有点大家一起共患难的味道，尽管收入下降最起码还能有碗饭吃。

表2：美国不同教育程度家庭收入变化（2009-2013）（美元）

亚裔家庭收入仍保持领先地位

美国不同族裔家庭收入差异较大，亚裔一直被美国人称作是“模范族裔”，这是因为亚裔的暴力犯罪率低，再加之亚裔家庭重视教育，家庭收入多年来名列各族裔之首。美国的亚裔人口数量并不算很多，而且还分成华裔、印度裔、日裔、韩裔等。但总体说来亚裔在美国从事科技和医学、法律职业的人数比例较高，再加之亚裔自己开公司当老板的人数众多，因此在收入上自然有着优势。美国亚裔家庭约有700万户，2009年亚裔家庭的中位收入为60682美元，2013年下降到58885美元，下降幅度为3%，这在各族裔中是下降幅度最小的。白人家庭是美国家庭的主体，全美白人家庭约有8300万户，2009年白人家庭的中位收入为60139美元，2013年下降到58000美元，下降幅度为3.6%，下降幅度要比黑人家庭低很多。美国黑人家庭约有1500万户，在各族裔中家庭中位收入最低。2009年黑人家庭的中位收入为37617美元，2013年下降到33519美元，下降幅度为10.9%。拉丁裔家庭现在在美国异军突起，人口数量大增，如果美国实行移民改革，将会有上千万拉丁裔非法移民在美国获得合法身份。拉丁裔家庭约有1500多万，比黑人家庭数量略多一些，但拉丁裔家庭多为大家庭，多生孩子成为不少家庭获得政府福利的一种方式。2009年拉丁裔家庭的中位收入为42931美元，2013年下降到40979美元，下降幅度为4.5%，

美国不同族裔家庭收入变化（2009-2013）（美元）

男性单身家庭收入降幅最大

从家庭结构上观察美国人的收入状况，最明显的特征是夫妇家庭是收入最高的家庭结构，而女性有孩子单亲家庭则是收入最低的家庭类型。所以美国人常讲家庭价值，有老婆孩子才叫家庭，这才是有价值。美国女性单亲家庭成为社会的一大现象，而这部分人群不仅收入低，而且还要独自抚养孩子，因此这部分人群最容易成为美国的贫困人口。美国有家庭成员类家庭约有8100万户，其中夫妇家庭有5900万户、女性有孩子单亲家庭有1000多万户、其他类有家庭成员家庭有1200万户。美国的单身家庭数量很庞大，不知是现在年轻人不婚了还是老年人成了单身一人比例增多了。美国目前的单身家庭有4100多万户，其中男性单身家庭有1500多万户、女性单身家庭有1800多万户，其他类单身家庭有700万户。

2009年有家庭成员类家庭的中位收入是67804美元，2013年下降到65225美元，下降幅度为3.8%。夫妇家庭在2009年的中位收入是79238美元，2013年下降到77174美元，下降幅度为2.6%。女性有孩子单亲家庭在2009年的中位收入是31456美元，2013年下降到29102美元，下降幅度为7.5%。美国单身家庭在2009年的中位收入是33815美元，2013年为31166美元下降幅度为7.8%。女性单身家庭在2009年的中位收入是23819美元，2013年为22264美元，下降了6.5%。男性单身家庭的状况更惨，2009年男性单身家庭的中位收入为34284美元，2013年为31168美元，下降了9.1%。看起来在美国单身的日子虽然逍遥但不见得好过，而带着孩子过日子的女性更是不易。所以成家立业是先成家后立业，夫妻档看起来要比跑单帮的更能够顶起经济危机的风雨。

购买力仍不及金融危机前水平

如果说算是好消息的话，在过去两年中美国家庭收入中位数开始回升，因为在2011年美国家庭的中位收入下滑到50700美元。目前美国家庭购买力仍然不及金融危机前的水平，这也可以解释为何在美国经济开始增长、失业率下降的背景下，仍有很多人对经济感觉到悲观。本文所列举的数据表明，自经济危机结束以来，除少数人群之外，美国所有类型家庭的收入都出现了下降。最大的降幅出现在那些家庭收入大大低于中位数的人群，比如黑人、南方人、未接受过大学教育的人以及成员年龄在25岁以下的家庭。危机中和危机后许多人回到学校，读大专或者攻读学士学位。这样的资历会有帮助，但是却无法保证能补偿求学时失去的收入。就地域而言，美国四大地区中有三个呈现收入中位数下降。南方下降最大，中西部几乎没有变化。从2009年到2013年6月，南方家庭收入中位数下降了6.2%至47900美元。西部地区家庭中位收入下降了下降5.2%至56400美元，东北部下降幅度3.9%至56800美元。而中西部的家庭中位收入为52600美元，同4年前几乎没有改变。中西部的某些地区受到天然气开采的带动，而另一些地区则从过去几年中制造业的些许复苏中受益。

高收入家庭的理财规划方案 篇12

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).