东亚银行信用卡优势

东亚银行信用卡优势（共10篇）

东亚银行信用卡优势 篇1

最近不少帖子总是问,自己申请了不少信用卡,应该留那张,关于这个问题,本人不才,略有心得,与各位卡友分享.基本原则: 1.弄清自己的需要,这是最最最重要的一点,也是根本原则！如果这一点想不清楚的话,等想清楚了再说吧.2.一般情况下,一个银行保留一张即可.因为一个银行的信用额度是共享的,工行的一些卡例外.3.保留高级别的卡,销掉低级别的卡.卡片级别为:标准双币白金>标准人民币白金>联名白金>标准双币金卡>标准人民币金卡>联名金卡>标准双币普卡>标准人民币普卡>联名普卡.4.尽量保留标准卡,销掉联名卡.同等级的卡,一般情况下高于联名卡.重点说一下几个白金的取舍: 1.标V白

即奥白,卡面相对最漂亮,这是个人感觉吧,在广州和二三线城市刷出VIP的机率最高,所以成为最抢手的白金,重点推荐保留!

2.标M白

朴素低调的卡面,不少人也非常喜欢,在二三线城市蒙出VIP的机率略低于标V白.标V白与标M白二者取其一.3.IC白与标准人民币白金

IC白就是加了闪付与IC功能的标准人民币白,但是芯片普及情况不太乐观,闪付地方相当少且无积分,所以功能如同鸡肋,这两种白金不推荐保留.4.世界白

经常坐飞机住酒店的话,推荐保留.返劵比较丰厚,而且送航班延误险,标V与M白均不送该保险.如果经常坐飞机推荐,坐火车的话就算了,返劵只能用于机票的支付.另外世界白刷出VIP的机率最低.5.欧洲白

主要是欧元结算,出国欧洲的话推荐,否则不推荐,由于绝大部分卡友不出国,基本上可以忽略.该卡刷出VIP的机率不详.根据需要保留.6.南航白

南航白在广州算是VIP, 积分自动转换成里程,三年后自动失效.适合经常坐南航飞机的人.如果在广州的话更好,广州以外的话,不推荐,因为南航基地在广州,飞机有优先起降权,广州外就不行了.而且南航服务与航班准点率一直不太好,航空公司个人推荐东航.7.香港白

顾名思义，以经常去香港购物的人群为主，卡面黑色，比较酷，有银联提供的四倍积分优惠，注意这是银联积分，非信用卡积分，该积分可以在银联官网上换礼品。至于刷VIP的情况，不详，也未见到网友提及。个人推测，香港白与世界白均属单币信用卡，出VIP的机率相当低。鉴于我们国人去香港还不如英国人去香港方便，个人不建议申请。如果经常去香港旅游的话，保留。

本人持卡情况为:世界白与标V白.世界白用于出差,标V白用于日常支付与蒙网点VIP.下面是重头戏了，说一下大白金也就是真白金的申请条件与相关权益了，大家睁大眼睛看清楚了，条件不够没关系，围观总可以吧，当作是奋斗的目标之一嘛，哈哈！1。钻石信用卡

申请条件：个人年收入100万元（含）以上，或在建行个人金融资产300万元（含）以上，或个人净资产1000万元（含）以上，或最近一年龙卡本人有效消费额30万元（含）以上。

额度范围为：50至500万，年费：主卡/副卡年费分别为5800/3800元

主要权益：

1.全国网点VIP；

2.全球不限次数机场贵宾

3.高尔夫休闲优惠

4.全年免费100公里免费援助

5.全球医疗救援与旅行援助（钻石专享）

6.商务秘书（白金秘书的一部分，钻石专享）

7.双倍积分 2。白金信用卡

办理条件：个人年收入30万元（含）以上，或在建行个人金融资产50万元（含）以上，或个人净资产300万（含）以上，或最近一年龙卡本人有效消费额10万元（含）以上。

白金信用卡分为两种，尊贵版与精英版，主要区别是精英版取消了高尔夫权益而已，额度范围为：10至100万元，主卡/副卡年费分别为：3600/2800元（尊贵版），1800/1200元（精英版）

主要权益：

1.全国网点VIP；

2.全球3次机场贵宾，国内不限次数（和黑白菜一样，但是年费低200元）

3.高尔夫休闲优惠（精英版无此权益）

4.全年免费100公里免费援助

5.白金秘书（无商务秘书）

6.双倍积分

附带近期开始的建行大提额

发送CCTE#卡号后四位#想要增加的额度

到95533 比如卡号后四位是8888 目前5万 想要提到20万 就发送CCTE#8888#15 到95533 很快就可以调成 记住 最多可以提3倍以上哦

东亚银行信用卡优势 篇2

一、数据挖掘的含义

数据挖掘是新兴的一种决策技术, 并且随着信息技术不断发展而逐渐完善。自1995年在加拿大蒙特利尔召开第一届知识发现和数据挖掘学术会议以来, 数据挖掘一词在各行各业流行开来, 其基本技术含义是从大量、不完全、有噪声、模糊、随机的数据中, 提取隐含在其中的, 事先不知的, 但又具有潜在价值的信息和知识的过程。从这个定义, 我们直观地将数据挖掘过程比喻为在“数据矿山”中寻找蕴藏的“知识金块”的过程。从商业价值角度, 商业运行中存在着海量数据, 如果仅凭简单的传统统计分析方法, 是很难将大量数据中无用信息剔除掉的, 数据挖掘作为一种新的商业信息处理技术, 通过抽取、转换和分析商业数据, 揭示隐藏在其中未知的规律性, 并对其进行模型化处理, 从而为商业决策起到辅助作用, 在一定程度上解决“数据大爆炸而知识极贫乏”的现象。

对商业银行而言, 这种“数据大爆炸”的现象表现地更为突出, 商业银行作为一类特殊企业, 其每天的业务会产生大量数据, 虽然目前各家商业银行应用的数据库系统能够实现数据录入、查询、统计等工作, 但却无法发现这些数据背后存在着的隐藏关系, 很难通过现有数据成功预测未来趋势。另一方面, 商业银行是一个收益与风险并存的行业, 在其经营与运作中就必然存在风险因素, 数据挖掘这一技术除了可以发现隐藏在大量数据背后的规则外, 还能有效减少银行存在的风险, 这些优势在商业银行信用卡业务中表现地更为淋漓尽致。

二、数据挖掘的实施步骤及分析方法

(一) 数据挖掘一般可分为以下实施步骤

1. 问题提出。

问题提出是数据挖掘过程的首要步骤, 只有明确了所要解决的问题, 才能够使后续的挖掘工作有针对性地开展。

2. 数据源选择。

数据挖掘的实施对象是大规模的数据, 因此, 选择数据源成为数据挖掘工作中的一个基础步骤, 数据既可以是现有业务处理系统中的数据, 也可以是数据仓库中的数据。

3. 数据准备。

在实施数据挖掘工作之前, 对数据做好前期的准备工作是十分必要的一个步骤。在这一阶段, 主要完成对数据的获取, 清洗, 转换和装载四个环节。

4. 建立模型。

这一阶段是数据挖掘的主体阶段。

5. 验证并修正模型。

由于模型的结果有些是有实际意义的, 而有一些则没有实际意义, 因此需要根据经验, 不断地调整挖掘模型, 重复进行挖掘工作, 使挖掘的有效性得以实现。

6. 预测并决策。

数据挖掘作为一种技术层面上的决策技术, 其最终目的是辅助决策, 因此决策者根据挖掘结果, 结合实际情况, 做出正确的决策策略。上述这一过程要反复进行, 在反复的过程中, 不断地趋近事物本质, 不断地优化问题的解决方案。

(二) 信用卡业务应用中主要的数据挖掘分析方法

由于数据挖掘是知识发现的特定步骤, 因此, 按照知识发现的驱动因素将其进行分类, 会使数据挖掘体系更加完善。其中的驱动因素分别是验证驱动型与发现驱动型。在每种驱动类型下又包含着多种具体的挖掘分析方法。在信用卡业务中, 目前主要使用的几种分析方法是:

1. 分类分析。

这是通过分析具有类别的样本的特点, 得到决定样本属于各种类别的方法。

2. 聚类分析。

依据是生物学中的“物以类聚”原理。它将样本数据聚集成不同的组, 并分别加以描述, 它与分类分析的不同之处在于, 聚类划分的类是未知的, 而分类是已知数据对象的组数。比如, 在信用卡持卡群体中, 利用聚类技术, 将客户群体进行划分。

3. 关联分析。

这是一种发现数据间关联模式的方法, 如:菜篮分析, 即通过了解消费者购物篮中所购物品相关性来辅助决策者制定相应营销策略, 调整物品的摆放次序, 制定正确的促销方案, 以扩展客户购买的产品范围, 吸引更多的客户。

三、数据挖掘在商业银行信用卡业务应用中的优势

(一) 发展成熟的基础技术

数据挖掘技术在商业银行信用卡业务中应用的基础技术目前已经发展地较为成熟, 大多数商业银行信用卡部门已经掌握了搜索数据的途径, 加之高性能的计算机处理器配置, 以及传统的数理统计分析方法等, 都可以让数据挖掘技术有一个很牢靠的技术支撑。

(二) 不断完善的数据仓库建设

数据仓库是一个面向主题的, 集成的, 时变的, 非易失的数据集合 (W·H·Inmon, 1996) , 它是数据挖掘的一个重要的预处理步骤, 最早的数据挖掘基本上是以关系数据库系统为挖掘平台, 而随着数据仓库的建设, 数据挖掘开始以数据仓库作为其挖掘平台, 数据仓库是有效进行数据挖掘的基础。

(三) 区别于传统数据分析方法的特点

大多数传统数据分析方法都是以完善的数学理论作为基础, 使用这些方法对数据做出的分析与预测虽然说还比较令人满意, 但由于其强大的数学根基, 因此对分析者的要求很高, 然而数据挖掘却有别于传统分析方法, 它在传统方法的扩展基础上, 借助高性能的计算机为后盾, 采用诸如决策树这样的方法, 几乎不用太多的手工劳动, 就可以实现许多价值分析。

运用数据挖掘技术, 加工处理信用卡消费群体的消费行为信息, 对不同潜在价值的客户进行区分, 最大程度地提高业务利润。如在市场细分模型中, 银行可根据客户消费水平和基本特征对客户群分类, 如按照持卡人对银行利润贡献价值大小分为“金牌客户”, “银牌客户”, “铜牌客户”;也可按照持卡消费时间长短分为“铁杆客户”, “会员客户”, “普通客户”。这样, 银行就可以制定不同的客户市2012年第6期中旬刊 (总第483期) 时代Times场战略, 配置不同的服务产品, 在一定程度上激励低价值客户向高价值客户转变的心理。通过市场细分挖掘出影响客户消费行为的内在与外在因素, 信用卡发卡机构的竞争实力会大大提升。再如客户关联服务模型, 通过找到具有同一消费行为的客户进行促销, 当其在用卡消费购买某一种高价值产品时, 可在一定时间范围内和特定场所, 对其购买消费的另一种产品或服务在价格上给予一定数额优惠。这样不仅满足了客户消费需求, 而且还进一步增强了客户对发卡行的满意感和忠诚感, 为维持稳固的客户关系奠定了深层基础。

总之, 数据挖掘作为新兴技术, 在信用卡业务领域中发挥着重要作用, 加之业务特有的流程复杂性, 伴随产生的数据类型会越来越多, 因此, 在信用卡业务发展中应积极进行数据挖掘的应用。

参考文献

[1]R·格罗思 (美) .数据挖掘[M].陕西:西安交通大学出版社, 2001.

[2]约翰 (B (考埃特, 爱德华 (I (爱特曼, 保罗 (纳拉亚南.演进着的信用风险管理[M].北京:机械工业出版社, 2001.

[3]张娴.数据挖掘技术及其在金融领域的应用[J].金融教学与研究, 2003, (4) .

信用证支付方式优势与风险 篇3

摘要：随着是国际贸易的快速发展，信用证支付方式逐渐成为国际贸易中的一种主要付款方式，通过对信用证支付方式的概念的探讨，分析出其本身存在的优势和风险，并列举了常见的信用证软条款，针对其风险进行分析，总结出其防范措施，以供外贸人员借鉴，提醒信用证的当事人加强对其风险的预防与保护措施，尽量的去杜绝风险的存在与发生，能够安全放心的去使用信用证。

关键词：国际贸易 信用证支付方式 优势 风险 防范 软条款

1 信用证的概念及含义

信用证是开证行按照开证申请人（进口商）的要求，对受益人（出口商）发出的、授权出口商签发以银行或进口商为付款人的汇票，保证在交来符合信用证条款规定的汇票和单据时，必定承兑和付款的保证文件。

2 信用证的种类

基于信用证的性质、流通方式和有效期等特点，通常可将信用证分为以下几类：

2.1 不可撤消的信用证(Lrrevocable L/C)：不可撤消的信用证一经开出，未得到受益人和相关当事人的许可，开证行无权在信用证有效期内修改或撤销信用证。要求开证行在受益人按照信用条款提交相关单据后必须按规定付款。

2.2 可撤消的信用证(Revocable L/C)：开证行开证后就有权利直接对信用证进行修改或撤销，而无需征得受益人及相关当事人许可。这种信用证不能保障出口商的款项回收，所以在业务来往中，出口商通常不接受这种可撤销的信用证。信用证中必须明确表示“撤销”和“不可撤销”的类型，未明确标示的一律视为不可撤消信用证。

2.3 保兑信用证(Confirmed L/C)：保兑信用证，即开证行开出的信用证由另一家银行对开证行的付款承诺再次进行保证的信用证。对信用证加具保兑的银行叫做保兑银行。

2.4 跟单信用证(Documentary L/C)：跟单信用证，即开证行以单汇票或单据为参考按照信用证条款履约付款的信用证。这类信用证在国际贸易活动中应用较为频繁。

2.5 即期信用证(Sight L/C)：即期信用证，即开证行或付款行按照信用证条款，依据出口商出具的跟单单据履约付款的信用证。即期信用证是单到付款，为受益人的款项回收提供了保障。从事国际贸易业务的出口商都会选择即期信用证。

2.6 远期信用证(Usance L/C)：这类信用证是开证行或付款行在信用证中做出保证，在收到单证相符的单据时，在信用证规定期限内履约付款的信用证。另外，Usance L/C也有银行承兑远期信用证、延期付款信用证和假远期信用证之分。

2.7 可转让信用证(Transferable Credit)：这种信用证是第一受益人（出口商）可要求被授权付款，承担延期付款责任，承兑或议付的银行(转让行)，或在自由议付信用证下被特殊授权的转让行，将信用证下部分或全部交给第二受益人（其他出口商）使用的信用证。

2.8 循环信用证( Revolving Credit)：循环信用证，即出口商（受益人）在一定时限内使用了规定的金额后，其金额恢复到最初的金额，直至达到规定的次数、金额和时间的信用证。

2.9 对开信用证(Reciprocal Credit)：这类信用证是交易双方都对其进口部分以对方为受益人所开立的信用证。

2.10 背对背信用证(Rack to Back Credit)：这类信用证的出口商要求通知行或其他银行对实际供货方另开一张与原证内容相似的新证。另开的新证即为背对背信用证。

3 信用证结算方式的特点

①信用证基本原则：单证一致、单单一致。它始终作为不依附于贸易合同的独立文件而存在；②信用证开证行承担第一付款责任；③信用证业务仅仅是单据业务来往，无关货物或产品的管理活动。

4 信用证支付方式的优势

信用证是一种双重保证的支付方式，既可以减低出口商收汇的风险，又可减低进口商未收货先付款的风险。

4.1 信用证以银行信用为信用基础进行支付。银行在信用证支付模式下，取代了进口商成为第一付款人。当出口商按信用证条款履行了相应的义务，并交付相关单据，开证银行就必须按规定付款，出口商货款回收就相对容易。这是信用证支付方式得到普及的主要原因。

4.2 信用证支付方式既有开证行的付款承诺，又有议付银行出具的单证相符的单据作为保障条件，进出口商在处理与相关的银行业务项目时，每一个细节都关乎银行对其资金的融通行为，比如，在收到信用证后发运货物前打包放款，交单议付阶段信用证项下的押汇、贴现等。融资能够帮助进口商和出口商弥补资金缺口，使资金灵活周转。相比之下，出口商往往是获益最大的一方。

4.3 在进出口贸易中，个别进口国对外汇的管制比较严格。有的国家还针对国内进口汇付的业务设立了专司外汇管理事务的专职机构。信用证支付则不存在这样复杂的问题。因为信用证的开证行在使用信用证支付方式前均已向外汇管理部门报备，这表明该项贸易对外付汇已没有了政策限制。

5 信用证支付方式存在的两大风险

5.1 软条款：软条款，即开证申请人（进口商）在申请开立信用证的过程中，故意设计多个隐蔽性“陷阱”条款，目的是使受益人（出口商）在信用证运作阶段陷入被动的处境，而开证行或开证申请人就可以以单据不符为由拒不付款。也就是说，信用证的软条款相当于定时炸弹，开证申请人掌握着触发炸弹的决定权。此时，信用证便如废纸一张。开证申请人的恶意行为破坏其功能的正常发挥。换而言之，开证银行或开证申请人可以通过软条款信用证推诿付款责任。

自1992年以来，仅以软条款信用证一种方式进行的诈骗活动造成的经济损失已在数千万美元以上。随着国际贸易的迅速发展，信用证在国际贸易结算中的地位越加重要，但在信用证中往往被不法分子加入一些不易察觉的软条款，成为国际结算的障碍。

5.2 信用证中的非单据条款及“严格相符原则”的模糊性：

5.2.1 非单据条款，是指信用证中要求受益人做到某些条件，但没有明确要求提交单据或没有明确指出提交的某种书面文件是否作为结汇单据的一些条款。如“货物必须以公会班轮装运”“一套副本单据须快邮径寄开证人”等。

5.2.2 银行必须按照“单证一致、单单一致、表面相符”的原则认真履行验单付款的义务，必须对受益人所提交的单据进行全面的审核以确定银行是否承担付款的责任。按照国际惯例，单证一致非常严格，单据必须在表面与信用证条款严格一致，稍有差异，单据就可能被拒绝。

6 针对的防范措施

6.1 加强信用风险管理，重视资信调查。核查客户的基础设备、注册资本、业务项目及盈利情况，开户行的电话、账号、所在地和营运情况等等，以防以中间人的资信代替交易对象的资信。

6.2 督促业务人员保持紧迫感，加强素质训练。专业知识是外贸业务人员必备的基本素质。业务人员应该在此基础上加强业务训练，最大限度防控业务风险。近年来，行业竞争愈演愈烈，贸易模式灵活多样。在外贸业务中如遇问题应该从表象看本质，综合评估业务风险，以免因此蒙受经济损失。

6.3 出口商作为信用证的受益人，应督促进口商尽快开立信用证，并预留修改时间。严格按照“单单相符，单证相符”的原则制单，确保单证相符，保证收汇安全。

6.4 核查信用证的有效性。从实质上讲，软条款信用证也是有效的。核查信用证的有效性，可预防信用证作假，同时可避免产生软条款信用证。核查信用证有效性，一是核查开证行的信用；二是核查是否为软条款信用证，并检查其有效期；三是核查信用证是否为不可撤销信用证；四是核查是否有买方及开证行保证付款的条款。

7 结束语

综上所述，信用证支付方式是国际贸易中最主要的支付方式之一。在对外贸易中，虽然使用信用证的支付方式相对于其他的支付方式来说比较安全，但是有些进口商会利用信用证，设置一些软条款，使出口商货款两失。所以外贸人员在选择信用证支付方式时就要更加谨慎小心，预防软条款，充分了解信用证的优势和风险，更好地去使用信用证。

参考文献：

[1]王晓英，王素梅. 信用证方式的风险及防范[J].经济师，2003(04).

[2]宗四元.浅析信用证软条款的类型及风险防范[J].湖南民族职业学院学报，2007(03).

[3]周梦，王敏涛.进口商在信用证支付方式下的风险及防范[J]. 中小企业管理与科技(上旬刊)，2010(08).

兴业银行信用卡 篇4

作者：金投网

兴业银行信用卡大全：

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费。

预借现金手续费：人民币：预借现金金额的1%，最低RMB 10元/笔（不分同城异地）。其中，网上银行、手机银行预借现金交易免手续费外币：预借现金金额的2%，最低USD 2元/笔(不分同城异地)

多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立。

分期业务：支持分期业务；特定商户免息分期(3期、6期、12期)、账单分期付款业务（不限商品，不限商户，3、6、12、18、24期分期）、单笔消费分期（3、6、12、18、24期分期，单笔消费满500元可通过信用卡网上银行和手机银行申请办理；单笔消费满800元可通过信用卡网上银行、手机银行及客服电话申请办理）。

帐单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次。

银行信用卡年终总结 篇5

银行信用卡年终总结

1今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月10日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居工行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。

一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

三是主动出击营销。该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡 374张;在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质

银行信用卡年终总结

2当日历一页页撕落得只剩下最后一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。这一年里，我们用计算机键盘绘出了满天霞光;我们守着一份愉悦，一份执着，一份收获。每天记账，结账，做传票，写账簿。虽然没有赫赫显目的业绩和惊天动地的事业，但我们尽心尽力，忠于职守。我们用这平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾画出生活的轨迹，收获着丰收的喜悦。

这一年里，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的合作银行员工的标准严格的要求自己。立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位上默默的奉献着，为合作银行事业发出一份光，一份热。作为储蓄岗位一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。以“客户满意、业务发展”为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象，做到来有迎声，问有答声，走有送声，要让每个顾客都高兴而来满意而归众所周知，在xx支行辖内，XX分理处是比较忙的一个点。每天每人的业务量平均就要达到一百多笔。接待的顾客一二百人，尤其是小钞和残币特别多，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按总行和支行制定的各项规章制度来进行实际操作。一年中始终如一的要求自己，在我做好自己工作的同时，还用我多年来在会计工作中的经验来帮助其他的同志，同志们有了什么样的问题，只要问我，我都会细心的予以解答。当我也有问题的时候，我会十分虚心的向其他同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。储蓄乃立社之本，XX年，在上级领导的关心、支持和同事们的协助下，我积极努力地开展工作，较好的完成了各项工作任务，全年个人累计吸储XX万元。

一年里，我积极参加政治理论学习和业务知识学习，能自觉遵守法律法规和单位的各项规章制度，同时刻苦钻研业务知识，不断提高自己的工作技能。回顾这一年来的工作，我是问心无愧的，在工作中，我是忠于职守，尽力而为的，银行属于服务行业，工作使我每天要面对众多的客户，为此，我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中，我仍然坚持做好“微笑服务”，耐心细致的解答客户的问题，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。

回顾检查自身存在的问题，我认为：一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。针对以上问题，今后的努力方向是：一是加强理论学习，进一步提高自身素质。转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。新的一年里我应加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战，总结过去，是为了吸取过去的经验和教训，更好地干好今后的工作。工作中的不足和欠缺，请各位领导和同事批评、指正。

XX年，我满怀着对金融事业的向往与追求走进了XX支行，在这里我将释放青春的能量，点燃事业的梦想。时光飞逝，在这短短的一年中，我的人生经历了巨大的变化，无论是工作上，学习上，还是思想上都逐渐成熟起来。

在XX支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示××行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。

是的，在××行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到××行人的真诚，感受到在××行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。

参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。点点滴滴的小事让我深刻体会到，作为一名一线的员工，注定要平凡，因为他不能像冲锋陷阵的战士一样用满腔的热血堵qiāng口，炸碉堡，留下英雄美名供世人传扬，甚至不能像农民那样冬播夏收，夏种秋收，总有固定的收获。有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。在这平凡的岗位上，让我深刻体会到，伟大正寓于平凡之中，平凡的我们一样能够奉献，奉献我们的热情，奉献我们的真诚，奉献我们的青春。平凡的我们一样能够创造出一片精彩的天空，没有根基哪来高楼，没有平凡哪来伟大!人生的价值只有在平凡的奉献中才能得到升华和完善。

在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。

完美源于认真。在做好柜面优质服务的基础上，我们想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。

青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望!但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献!

今天，我们正把如火的青春献给平凡的××行岗位，××行正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。富兰克林有句名言：“推动你的事业，不要让你的事业来推动你”。今天我正是为推动我的事业而来，这源于我对人生价值的追求，对金融事业的一份热情。因为我知道作为一名成长中的青年，只有把个人理想与××行事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创银××行美好明天的过程中实现自身的人生价值。

银行信用卡年终总结

3工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月10日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居工行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。

一是明确市场定位。

为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

二是完善考核机制。

年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

三是主动出击营销。

该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张;在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

银行信用卡年终总结

4作为一名信用卡营销人员，就一定要具备信心、耐心、恒心，掌握系列营销技巧，树立“服务营销”的意识，有计划，有步骤地走向市场。

一、首先是对产品的把握，熟悉信用卡的各项功能，站在客户角度分析，充分地理解把握信用卡专业知识，才能让自己有信心走向市场推广。

二、与客户面对面的营销：这时就需要一定的营销技巧，营销技巧是我们在工作不断总结，完善出来的。首先在拜访客户时，就需要一个有吸引力、诱惑力的开场白，一个能让客户愿意与你沟通的理由，最好在该单位（有人缘，有一定权力）的人中找到一个突破口，希望能借用他的影响力来帮我们营销，达到事半功倍的营销效率，当突破口打开后，还要善于分析客户心理，利用好整体效应，跟风效应，普遍客户都有一种心理，当某个客户先办下信用卡时，他的心理还是有些疑问“到底办了卡广发能有这么多好处吗？会不会只是我一时冲动”，这时他通常会鼓动其它同事办卡，因为他会觉得，只有办卡的人越多，才能证明他的选择是对的，当这种办卡气氛挑起时，一定要捉住机会，速战速决，缩短客户考虑期，争取该单位大面积办卡，当该单位推广工作结束时，顺便向他们索取转介绍，这样可以使我们客户资源不会枯竭，一个客户营销工作的结束，也是另一个客户营销工作的开始，多走些捷径，少走些弯路。

三、在营销过程中，我们经常碰到一些客户不同的拒绝，这时需要我们对客户的拒绝做出最敏捷的反应，要在日常工作中不断总结，做到成竹在胸，从容应对，做出有效拒绝处理。以下举一些常见的客户拒绝及应对方式：

（1）“我身上有好几张银行信用卡，我不想再办信用卡了”这种类型客户通常收入高，工作稳定，是各家银行所争取的目标，同时也比较了解信用卡的一些实用性。应对：应重点突出我们广发卡与他行信用卡对比优势，如我们免息期是最长的，我们积分最优惠，我们可在免息分期购物，我们办卡成功有送赠品，同时我们申办简便，效率高，服务好，“在不增加您任何负担下，我们免费帮你办一张广发信用卡，让你多一份用卡的选择不是很好吗？”

（2）“我平常习惯都只用现金，我不需要办卡”这种类型客户应着重介绍信用卡的安全性、便利性，鼓励客户养成刷卡消费的习惯。应对：“如果办了我们广发信用卡，在给你带来方便快捷的生活方式同时，又能享受积分奖励，免费赠品以及广发银行的优质服务不是很好吗？”

（3）“你们广发网点太少，还款不方便”。应对：“的确目前我们广发网点较少，但我们正在不断扩张网点中，而且针对还款我们目前有多种方式，比如你可以再办一张自然人生理财卡，做捆绑自动还款，当你用信用卡刷卡后，我们理财卡会在你的信用卡到帐日的最后一天自动还款，你可以先从信用卡透支消费挣积分，这边在理财卡上挣利息，而又不必担心错过最后还款期，这不是一举两得吗？同时我们每个月还会给你寄送对账单，让您明明白白消费，适时掌握自己财务收支状况。”

银行信用卡如何申请 篇6

流程:递申卡材料-银行电话或实地征信-等待信用卡客户经理短信或电话通知-持身份证+填申请表到柜台领卡并激活.存款办理至少5万定期了.能用网银直接购买基金慢慢升星级

中国银行：去中行任何网点，填写申请表，提供身份证复印件，工作单位开出的收入证明。中国银行的信用卡可以在柜台办理也可以在网站上申请但是网站上申请信用卡一般额度比较低。

办信用卡有单位的收入证明或者房屋产权证都可以

在中行有大额的存款那就更好办理了很有帮助有住你下卡

建设银行：1，身份证；2，工作证明或收入证明；3，自己名下房产车辆等资产证明；4，其他银行信用卡等等。具体看银行要求，工作或收入证明很重要。建行在四大银行里是风险防控最好的，也是申请信用卡最严格的。一般申请者需要符合以下条件：

名下有排气量1.6以上的行车证，驾驶证。可以办理汽车卡，也是信用卡的一种。在建行有定期存款，基金，或理财产品等至少三个月，达到20万元以上。

建行代发工资，月薪1800以上，有公积金，养老保险等。

公务员可以直接申请。如医生，警察，老师等。申请者符合其中之一即可。

农业银行：任意一种收入证明文件：（1）银行出具的最近三个月的代发工资记录；（2）单位开具的收入证明，外籍人士、港澳台同胞还需同时提供工作证明；（3）所得税扣缴凭证；（4）公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明。

其次能够提供本人以下住所及财产证明文件，将有助于农业银行优先受理您的申请并给予较高的信用额度：（1）家庭住址最近三个月的固定电话、煤气、水、电以及物业管理费等缴费单据；（2）房屋租赁合同及最近三个月的租金证明；（3）自有房屋的产权证复印件（4）自有机动车的行驶证复印件；（5）住房贷款、汽车贷款合同的复印件；（6）在中国农业银行开立的、金额超过10000元的定期存单的复印件。

招商银行：基本证件是您的身份证和工作证，如果没有工作证的话，可以请公司财务开具一个收入证明，或者打一个近半年的工资流水单。另外如果您还有其它的财力证明，比如您名下的大额存单、房产证、行驶证、社保医保等等，都可以尽量提供，提供的资料越多，批下来的可能性越高，额度也可能会越大

中信银行：提交证明：1，身份证；2，工作证明或收入证明；3,单位电话、家庭电话和本人手机；4，完税证明或自己名下房产车辆；5，其他银行信用卡等。以上资料不一定全要，具体看银行要求，工作或收入证明很重要。

银行为了控制风险，很看重办卡人的还款能力，你提交的资料让银行感觉你有足够的还款能力就行,还款能力越强，银行越容易发卡。

先填申请表，能填表就有希望。然后提交上面的资料等银行审批，是否批卡及卡的额度，看银行对你的综合评分。

民生银行、华夏银行、光大银行、交通银行、上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、上海银行（只能在上海）、宁波银行（只能在宁波）

1、信用卡透支取决于申请信用卡时，银行给予的额度，额度高，透支的金额高。银行的额度与持卡人的收入、使用信用卡的时间、消费情况等等决定。

2、办信用卡时，不须存入多少钱，信用卡可以开通网上银行。

东亚银行信用卡优势 篇7

1 信用卡市场经济属性分析

1.1 市场类型——规模经济与外部经济并存的买方市场

与银行其他金融服务产品如理财产品、基金托管等不同, 信用卡产品本身具有规模经济特性。由此可以理解为, 当使用信用卡的人越多, 愿意接受信用卡的商家就会增多, 同一发卡行的信用卡也就构成一个无形的网络, 发卡行可以通过提供增值服务的方式加强信用卡客户的持卡的网络价值, 从而更进一步提高发卡量。最后实现发卡量增加的倍数大于成本增加的倍数, 出现产量、收入与成本变动的反向关系, 实现规模经济。

根据表1数据, 发卡量在由30万张逐渐增加到180万张的过程中, 卡均成本不断下降, 卡均操作、管理及营销成本总体呈下降趋势, 因而信用卡可定义为规模经济。

数据来源:中国建设银行《中国信用卡业务发展分析报告》 (2010年度) 。

外在经济是由厂商生产活动所依赖的外界环境得到改善而产生的, 若外界环境恶化了则为外在不经济。目前, 我国信用卡市场竞争激烈、各发卡银行纷纷推出新款信用卡, 消费者越来越看重信用卡综合性、多功能以及安全便捷的支付特点, 渴望持有信用卡的欲望很高, 由表2可看出信用卡交易金额不断增加、人均持卡量不断提高。越来越多的人开始对持有信用卡有欲望, 使得想要接受信用卡的商家增多, 而接受信用卡的商家越多, 持卡人的成本越低, 更多的人便会愿意拥有这张信用卡, 使得商家更愿意接受这张信用卡。这也是信用卡市场上会出现发卡机构不惜代价地扩大市场份额的动机。此外, 市场经济日益发展, 信息化日渐普及, 信用经济环境下中国信用卡市场有其巨大的发展空间。由此分析得出, 信用卡市场应为规模经济下的外在经济。

由于市场经济的快速发展, 信用卡市场领域的竞争愈发激烈, 推动其由卖方市场逐步转为买方市场。几十年前由发卡行自由选择自己想要的客户的局面已被消费者自由选择发卡行所代替。面对日益繁多的信用卡种类, 为了吸引消费者开户本行的信用卡以增加信用卡市场占有率, 各商业银行之间在信用卡市场交易中不得不做出让步。这样一来, 消费者获取了主动权, 在信用卡市场中处于有利的市场地位。与此同时, 传统的银行柜面业务内容体系早已正常运行, 可再开发的柜面业务项目微乎其微, 作为可增加银行业务盈利的非柜面信用卡业务, 各行不得不竭力争取, 表现在现实经济活动中便是各商业银行纷纷推出各项优惠活动以吸引客户——减免年费便是常用的一个竞争手段。

数据来源:中国人民银行《中国支付体系发展报告》 (2010~2014年) 。

1.2 竞争类型——垄断竞争市场

垄断竞争市场是这样一种市场组织, 一个市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品[2], 其中, 把市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称作生产集团。在我国信用卡市场中, 各发卡行发行的信用卡功能非常接近, 都具有消费结算、信用贷款等功能, 是信用卡市场中的生产集团。

我国信用卡市场生产集团——各发卡行之间都发行信用卡, 且各款信用卡之间在功能上有其各自的特色, 属于有差别的同种产品, 而各信用卡产品之间因为其功能大同小异, 又可以相互替代, 比如工行的信用卡和招行的信用卡。首先, 信用卡市场中, 每款带有自身特点的信用卡都是唯一的, 每个发卡行都有自己的回佣商户, 通过与商户的合作, 推行在特定场所刷卡积分等活动, 从而把握住了自己的信用卡持卡者, 即稳定住了自己的市场份额;其次, 由于各银行推行的各款信用卡之间是极为相似的替代品, 这就意味着每一款信用卡在发行使用中都会遇到其他信用卡的竞争, 在其市场份额的占有上可能会出现弹性, 这就使得信用卡市场中又具有了竞争的因素;再次, 信用卡市场中, 各发卡行的发卡规模一定, 因而进入、退出信用卡市场比较容易, 比如招商银行曾经发行过young卡并在发行了一段时间后取消发行该卡。我国的信用卡市场为典型的垄断竞争市场。

综上所述, 我国商业银行信用卡市场存在规模经济, 在一定范围内卡均成本将随发卡量呈下降趋势, 增加发卡量成为商业银行信用卡业务的首选;外部经济属性更进一步推动了银行对增加持卡人和特约商户的重视;买方经济及垄断竞争市场则要求企业以客户为导向, 增加产品和服务的差异性。

2 招商银行信用卡优劣势分析

曾一度成为我国信用卡市场领导者的招商银行信用卡于2002年开始发行, 秉承“因您而变”的服务理念和创新精神, 信用卡功能和服务日益丰富和完善, 目前依然在市场营销、品牌推广和产品创新等方面领先市场。但受制于其规模的限制也存在一些问题。招商银行在信用卡业务方面的优劣势分析如下。

2.1 优势分析

2.1.1 发卡量较大, 市场份额可观, 有利于规模经济效应下实现盈利

前面已经提到了, 信用卡实现盈利有个滞后期——当发卡数量达到一定规模后才能获得收益。鉴于我国商业银行信用卡业务具有典型的规模经济效益, 理论上发卡量越大, 越有助于实现规模经济效应所带来的生产成本的下降及所获利润的增加。招商银行发卡量已经处于第一梯队且其持卡者的市场覆盖面较广。《2014中国信用卡报告》显示, 在累计发卡量排名方面, 招商银行名列第三, 仅次于工行和建行, 而这三家银行的累计发卡量超过1.9亿张, 几乎占到了市场总量的一半[1]。

2.1.2 利息收入占优势, 以往经营战略具有可持续性

国内信用卡业务有三部分收入来源, 发卡费、手续费和利息收入[3]。招商银行侧重对利息收入的把握, 利息收入比重逐步提高且高于同行业其他发卡行利息收入的比重, 2009~2011年招行的年费收入比重由2.49%到2.40%再到2.36%, 呈不断下降之势, 而利息收入比重不断提高, 由43.76%到47.25%再到52.61%。2013年信用卡利息收入和非利息收入均有大幅增长, 其中利息收入达88.55亿元, 同比增长41.54%[4]。在我国现有竞争环境下以利息收入为收入主体是信用卡盈利的现实选择。相比较信用卡业务其他收入性因素, 侧重利息收入的举措避免了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系。

2.1.3 特约商户覆盖面广, 客户市场定位精准

招行创造了独特的“招行模式”。所谓的“招行模式”是典型的MBNA (即美信银行, 通过与各类社会组织合作发行联名卡与认同卡, 通过强大的关系营销策略, 将营销目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士, 同时提供强大的客户服务系统) 模式[5]。招行特约商户范围覆盖方方面面, 如国航知音、南航明珠信用卡, 与7天、汉庭、如家等连锁酒店以及外婆家、七喜、百事等单位均有联名信用卡, 并在行业内率先对高端客户人群进行市场开发。当各商业银行还在与传统商户合作、按照原有市场开拓模式开发客户群体时, 招行已率先顺应时代潮流定位了新的客户开发理念。

2.1.4 服务质量深入民心, 消费者有较强心理偏好

虽然目前多数银行都推出了24小时免费服务热线, 但论起亲民化服务, 招行是首屈一指的。作为国内银行业服务标杆之一, 招行的客户满意度一直领先于同业, 树立了行业优质服务的良好口碑, 其“因您而变”的经营理念和“向日葵”这个形象阐释也深入民心。《2012年中国信用卡报告》显示, 招商银行信用卡在最常用的信用卡投票中以22.84%的投票率居首。

2.2 劣势分析

2.2.1 年费定价较高, 信用卡管理及技术水平待提高

无论是普卡还是金卡, 招商银行的年费定价都较高, 且当中行、农行等银行刷满5次即可免除次年年费时, 招行需刷满六次才可免除次年年费。虽然招行将重点放在了对利息性收入的把握上并不以年费收入为主要收入来源, 但过高的年费定价易在信用卡发行之初导致消费者对其他发卡行较低年费信用卡的选择。

2.2.2 睡眠卡及不良信贷风险依旧存在

价格战是任何竞争市场都会应用的手段, 招行也不例外。招行为增加市场份额、扩大发卡量, 也没能避免落入俗套——给员工下发开卡数量命令, 虽然首年免年费、开卡有礼相赠的俗套暂时保证了一定的开卡量, 却也造成了今后相当比例的睡眠卡。该类睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节, 加重了管理负担的同时也降低了工作效率。另一方面, 因拓展客户而定的低门槛也为今后不良信贷的出现埋下了“定时炸弹”。

2.2.3 过度重视发卡量, 忽视信用卡知识的普及

虽然各种手段和优惠政策下使发卡量增加, 持卡者却未必真正了解该卡。对信用卡知识普及的不到位导致客户不经意间超额透支甚至不良信贷现象的发生, 既给发卡行带来损失, 也使客户产生诚信污点, 容易引发各种利益纠纷。

3 招商银行信用卡营销策略

针对以上招商银行信用卡市场业务的优劣势分析, 对招商银行信用卡业务的继续发展重点提出以下改善建议。

3.1 降低成本

3.1.1 运用4PS理论, 降低营销及运营成本、欺诈损失成本

信用卡成本因素包括资金成本、坏账成本、营销和运营成本、欺诈损失成本[6]。相比较美国的信用卡成本结构, 我国信用卡成本结构中的营销和运营成本以及欺诈损失成本较高。

运营和营销成本包括系统成本、人力成本、广告宣传和营销投入等因素。对此, 招行应运用4PS理论 (市场营销组合理论) , 制定产品策略、价格策略、渠道策略及促销策略, 并将其组合应用于信用卡市场竞争中。通过发展金融绑定业务, 以客户发展客户, 稳住已有客户并通过其发展新的客户, 利用已有客户资源来降低其营销和运营成本费用, 即提高服务质量, 实行客户发展客户策略。

欺诈损失成本指信用卡持卡人在申请信用卡使用资格以及信用卡交易行为中, 由于欺诈行为的存在而给发卡银行造成的损失。减少欺诈损失成本, 可借鉴经济学中价格歧视理论, 针对不同信贷能力的人群实行不同的信贷申请数额。增加对持卡人申请信用卡的资格审查, 不能因扩大市场份额而无限降低信用卡申请门槛, 要提高持卡者的质量, 减少欺诈损失成本。

3.1.2 降低睡眠卡比重

各发卡行为扩大市场份额采取了各种优惠手段和措施, 很多睡眠卡的出现正是由于消费者被这些措施所诱惑而成为持卡者, 虽持有该信用卡却并不能充分利用甚至未必真正了解该卡, 甚至有一些开卡者在领取开卡礼品后立马销卡, 给发卡行带来损失。对此, 招商银行应增强对其持卡者相关信用卡知识的普及, 减少睡眠卡的比重, 降低睡眠卡涉及日常计息、查询、账务处理等环节中睡眠卡的存在带来的成本费用, 提高管理效率。

3.2 增加收益

3.2.1 坚持增加利息收入

侧重利息收入的举措很大程度上减少了因盲目扩大市场份额所导致的大量在非利息收入因素上的不理智投入, 有利于形成稳定可行的盈利体系, 因而成为招行的一大优势。对此, 招商银行应继续保持目前利息收入比重较高的优势, 除此之外, 可通过降低最低还款额等方式延长消费者的还款期限直接受益, 或者鼓励消费者增加刷卡次数, 从而赚取手续费。

3.2.2 培养优质客户

用户基数规模是发卡行获利的前提, 但随着竞争的加剧, 规模已不再是未来获利的保障。于是, 培养优质客户的发展思路逐渐取代了开发更多新客户的传统观念。发卡12年间, 招商银行信用卡紧跟高端族群不断变化的消费需求, 在高端信用卡服务上持续创新。曾在国内首推第一张白金卡, 第一张无限卡, 第一张美国运通百夫长金卡、绿卡等等。在信用卡服务上的持续创新, 是其培养与维系优质客户群的关键。

参考文献

[1]郭雀屏.国内信用卡发卡量累计突破四亿张[N].每日商报, 2014-06-30 (12) .

[2]高鸿业.西方经济学微观部分[M].北京:中国人民大学出版社, 2007.

[3]俞靓.建行报告:信用卡市场普遍亏损[N].中国证券报, 2007-08-01.

[4]郑申.2013上市银行信用卡业务表现良好[N].金融时报, 2014-04-14 (04) .

[5]杨练.招商银行信用卡盈利分析[J].证券市场周刊, 2008 (8) .

信用卡收费哪家银行最狠 篇8

面对胡小姐的疑问，该银行客服人员的解释是，此前胡小姐已经享受了6个月的免费短信通知服务，现在免费试用期结束，因此开始收费。虽然在胡小姐与该银行客服人员多次的沟通后，对方表示了歉意并退款，但是诸如此类的扣费现象却不得不引起我们的关注。

2013年12月1日起，农业银行开始对借记卡用户收取每月2元的短信通知服务功能费。自此，北京地区4大行已经全面叫停了借记卡免费短信通知服务。

其实，无论是借记卡还是信用卡，用户都可以通过短信通知服务功能实时掌握账户资金的动向、账户交易情况，并收到短信提醒。对于大多数银行来说，这项服务在刚刚引入市场时，几乎都是以免费的形式出现的，并且逐渐让用户感受到短信通知带来的便利，甚至产生了依赖。于是，突如其来的收费，让很多早已习惯了享用免费短信通知的用户难以接受。殊不知，银行的“免费午餐”实则是越来越少了。

不过和借记卡短信通知服务费的“一刀切”相比，各银行对信用卡用户该项目的收费标准却差别很大。为了算一笔明白账，本刊记者搜集了北京地区15家银行包括信用卡短信通知服务在内的3种服务收费标准，帮助持卡用户明白消费、安享服务。见附表。

15家银行中，包含中行、工行、招行在内的7家银行目前免费提供信用卡短信通知服务，无交易额限制。另有5家银行收取小额交易短信通知费，即对低于既定额度标准的账户余额变动通知进行收费。

注：由于各分行在收费标准上存在差异，如文中数据与银行实际收费不符，以银行所公布的收费标准为准

广发银行信用卡还款期限 篇9

（1）3月28日我透支取现了信用卡中的4000元，我的账单日是2号，还款到期日是4月22日，如果我在4月22日前把全部金额还清了，还清后几天（在4月22日前）再提现，那么还款期是什么时候？还是4月22日吗？

（2）4月10日，我刷卡消费了100多，那么这笔钱的还款到期日又是什么时候？

（3）是不是在同一个账单周期内的消费，都是要在同一个期限内还款呢？我来帮他解答

答:（1）4月22日提现计入5月2日账单，还款到期日为5月22日。

（2）4月10日的消费计入5月2日账单，还款到期日为5月22日。

工商银行信用卡被盗刷争议背后 篇10

持卡人遇到盗刷情况时，不应自认倒霉，应该积极主张自己的权益。但要从根本上解决这一难题，还需尽快出台银行卡条例，从法律上明确各方责任。

离奇怪事：未离身的信用卡异地

被消费

广州的黄慧小姐为了保证自己信用卡的安全，在工商银行申办信用卡时听从了工作人员的建议，多交了50元钱，办了一个背面带有自己照片的信用卡。这个被黄小姐认为安全可靠的工行信用卡，却发生T-件令她深感不安的事情。

黄小姐的信用卡没有密码，是凭签名交易的。2009年6月4日，黄小姐的这张工商银行照片金卡信用卡里面有存款余额人民币5006.24元。下午19点多钟该信用卡还静静地躺在黄小姐钱夹里跟随黄小姐在回家的车上。但黄小姐却莫名地接到两条来自95588的消费短信(工行信使)，告知黄小姐在17点12分有两笔银联消费交易，金额都是人民币4799元，两笔金额共计人民币9598元。而且两笔消费时间是在同一分钟内。扣除了卡里面原有的存款余额，黄小姐反欠工商银行人民币4591.76元。

见是工商银行发来的短信，黄小姐心里一阵紧张，马上检查自己的这个工行信用卡和身份证，都在身上。在车上的黄小姐就马上打电话给95588。焦急的时候时间总是显得那么漫长，黄小姐感到95588很难打入。当终于接通了客服人员后，得到客服的答复说黄小姐的两笔消费已经确认，消费地点是在肇庆，商户名称是：肇庆市大润发商业有限公司。黄小姐向客服说明了卡、身份证都在自己身上，并且自己现在广州的情况。客服建议黄小姐马上停卡止付，把拒付申请书传真到银行。

黄小姐急忙回家，按客服要求把拒付申请书传真到了95588。为了证明自己不在肇庆，信用卡身份证在自己身上，黄小姐随后马上打的到广州市公安局天河区分局棠下派出所报案，并向警察出示了自己的工行银行信用卡原件(是工商银行的照片金卡，后面有黄小姐的照片、名字和身份证号码)和身份证原件。

6月5日上班后，黄小姐第一时间就把《拒付申请书》的原件交到公司附近的广州市工商银行光明路支行，银行大堂陈斯颖经理接受并转交给工商银行信用卡中心(广州市工商银行万通支行)，不放心的黄小姐还把该行的朱少霞行长叫了出来，向她说明事由。朱行长告诉黄小姐，只要查出不是本人所为就一定会还她公道，银行会把款退回给黄小姐，让黄小姐放心地回去等银行信用卡中心的回复。

6月5日下午，黄小姐接到工商银行信用卡中心的来电(020－83862288)，一个自称工号为280114的客服电话，告知黄小姐已经确认收到她递交的拒付通知书。黄小姐问：“那么你们打算怎么处理这个事情啊?”客服回答说：“现在都不知道是怎么回事，要等银行调单回来!”黄小姐说：“但是这笔款项是异地的，我确认不是我本人刷的卡，请你们帮忙把这个单截住，要查出真相才确认支付哦。”客服回答：“小姐，我们要看到单才知道是怎么回事的，现在回答不了你的。而且调单(即：调回消费签名的银联消费单。——笔者注)需要一个月的时间，到时候会再通知你。”

工商银行：消费单上有签名

就不能退单拒付

2009年7月4日，黄小姐终于接到广州市工商银行万通支行工号280114客服的来电，说要黄小姐去光明路支行取回调单的扫描件。黄小姐一阵惊喜，说：“哦，是不是已经回来啦?请问是不是就能证明不是我刷的卡就可以了结这个事情啦?”客服回答：“不好意思喔，黄小姐，因为银联单上有签名，我们就不能做退单喔，麻烦您在指定日期内把银行欠款还清，为了你个人在人民银行的信用记录，我们建议你尽早还清!”犹如当头一盆冷水，让黄小姐心情立刻跌入谷底。难道真的是有人假冒我?

黄小姐急忙到楼下的光明路支行去取那份扫描件。可是拿到签名扫描件的时候，黄小姐却是大跌眼镜。因为签购单扫描件上面竟然是另一个人的签名“林海铭”。“明明不是我的签名，甚至连我的名字都不是，为什么工行信用卡中心的客服让我尽快还清欠款呢?”黄小姐询问大堂陈经理，陈经理说他们也觉得奇怪，但是银行信用卡中心的人就让把这份文件转交给当事人。黄小姐极端气愤，喊来了朱行长，朱行长看了签名也说：“是啊，都不是你的名字，怎么可能让你付钱啊?我去帮你问问他们。”

朱行长问过后对黄小姐说：“实在是不好意思，信用卡中心的意思还是希望你先把欠款还掉，为免影响你的个人信用度。但是信用卡的款不是我们这些分支可以有权管理的，所有的银联都是由信用卡中心负责的，我们只是相当干帮忙接一下申请单之类的事情。”

下午5点半的时候，黄小姐终于等到了工行万通支行的电话，还是那个工号为280114的客服，黄小姐说自己已经看到签名了，但是完全不是自己的签名也不是自己的名字，问银行该怎么处理这件事。客服回答说：“小姐，因为银联单上有签名，所以我们不能退单，我们建议你按时把款项还清，这样才不会影响你在人民银行的信用度。”黄小姐质问对方：“问题已经证明不是我的消费，请问为什么还要我支付?”客服无言以对。

黄小姐无奈让客服把电话转给她的上司许科长。黄小姐把自己的遭遇向许科长陈述了一遍，许科长了解情况后给黄小姐的答复与客服的回答内容相同，都是把责任推给了黄小姐。好像一切与工行完全无关，一切问题都要黄小姐自己去协调解决。此后，黄小姐就走上了自己维权的道路。

“银行不帮我解决问题，反而以信用记录为由逼我还款，这种做法难道不成了银行在配合犯罪份子一起来勒索我么?”采访中，黄小姐不止一次地这样表述。

当天下午，黄小姐来到广州市天河区信访中心咨询。信访中心的梁法官针对黄小姐的遭遇，对黄小姐说：“这样的现实就是说相同的一个账户银行给了2个不同名字的人用，而出现的消费是这个‘林海铭的人消费，怎么会在你的账户上扣钱呢?银行这样做是不对的。”梁法官建议黄小姐准备资料，立案起诉解决争议。

最终结果：银行退款，维权成功

7月16日晚上，黄小姐开始在几个网络社区以《你以后还敢用工商银行的信用卡吗?——我被工商银行“勒索”的亲身经历》为题发帖，披露自己正在经历的遭遇。此帖在网上引起了热议和争论。

7月17日，黄小姐接到了工行信用卡中心(卡部)许科长打来的电话，许科长首先对工行客服的服务态度问题向黄小姐表示了歉意。并说银行的领导们看到黄小姐在互联网上发的帖子，希望黄小姐不要这样做(网上发帖)，黄小姐说自己也不希望这样做，问题是去找你们的时候没人理会啊，都把责任推到我头上。我一个人受害了，我不想让别人也继续受害。所以要把真相公布出来。许科长问黄小姐能否把

(网上发帖)这个事情暂时停下来。黄小姐说只要有一天不处理，就要发帖一天，因为自己说的都是事实。许科长承诺，争取一周内给黄小姐答复，黄小姐强调，自己要的不是“答复”，而是“还我公道，还我血汗钱”。

7月19日，为避免自己信用受损，黄小姐不得已往该工行信用卡中存人人民币4591.76元，为自己的“无辜”莫名先后埋单人民币9598元。

7月20日，黄小姐打电话给信用卡中心的许科长，对方却不再接听电话。无奈之下，黄用别的电话再次打给许科长，问事情处理的进展情况。7月21日，黄小姐被约到信用卡中心，经协商交涉，中心终于答应把钱退还给黄小姐。7月24日，黄小姐被银行所扣款项9598元终于被退回自己帐户。

专家解读：银行应承担起责任，

不能转嫁风险

针对这一案例，记者采访了华南理工大学陈教授。陈教授说：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十一条规定，“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；基于持卡人签字形成的交易凭证和／或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。”他认为，本案中，黄小姐的银行卡是属于以持卡人的签字作为有效的交易凭证。从银行调阅的消费单凭证上可以看到既不是黄小姐本人签名，也不是黄小姐的名字，所以，不能作为有效凭据认定。故此更不能作为向黄小姐追讨的依据。该案的发生责任在商家甚至在银行而不在黄小姐，银行不应该把损失风险转嫁到黄小姐身上。

他指出，银行卡是银行发行的，取款机是银行自动化办公的工具设备，是银行提供和负责维护保养的。本来银行就有责任和义务来保证银行客户的使用安全。发生类似案件，报警方应该是银行，承担经济损失的也应该是银行，因为顾客无义务无条件也无能力来维护或保证这些设备的安全。而且让银行来承担这个风险损失，也有助于银行提高服务技术手段，督促银行升级改造换代安全设备。

针对目前社会上银行卡被盗刷案件激增，责任认定难的问题，陈教授说：“广州市番禺区人民法院今年年初曾作出了一个非常经典的一审判决的判例。判决解释说，银行有义务为存款人提供安全的交易环境，保证存款人存入资金的安全。因此，当罪犯识破该技术手段，伪造出借记卡，盗取持卡人存在银行的资金时，除非能证明持卡人对罪犯伪造借记卡提供了帮助或者存在其他重大过错，否则，应由资金的保管人即银行承担责任。”

陈教授表示，按照我国现行法律规定，储蓄合同对银行实行的是严格责任原则。持卡人遇到盗刷情况时，不应自认倒霉，应该积极主张自己的权益。但要从根本上解决这一难题，还需尽快出台银行卡条例，从法律上明确各方责任。