东亚银行（精选12篇）
东亚银行 篇1
一、个人理财业务简介
21世纪初个人理财业务开始在国内兴起, 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对此有明确的定义和归类 (见图1) 。
个人理财业务指商业银行为个人客户提供的财务分析/规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。
综合理财服务指在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按事先约定的计划与方式进行投资和资产管理的业务活动, 分为私人银行业务和理财计划。
理财计划是指在分析研究潜在目标客户群的基础上, 针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划, 分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。后者分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划是指商业银行按约定向客户保证本金支付, 客户承担本金外风险, 依实际投资收益情况确定收益。非保本浮动收益理财计划指商业银行按约定条件和实际投资收益情况支付收益, 不保证客户本金安全。
20世纪90年代, 理财计划在国际趋于成熟, 国内的个人理财业务21世纪初形成。目前, 我国商业银行个人理财产品包括境内理财产品和代客境外理财计划。
二、东亚银行 (中国) 业务综述
东亚银行于1918年在香港成立, 现为香港最大的独立本地银行。2007年3月, 东亚银行获批在内地设立外资法人银行——东亚银行 (中国) 有限公司, 内地设56个网点, 总部设于上海, 共16间分行、39间支行和3个代表处。
该行自2005年4月推出第一只保本型境内理财产品起, 共推出了98只保本型境内理财产品、2只非保本型境内理财产品、8只结构性代客境外理财计划及13只非结构性代客境外理财计划。产品详见表1~表3 (表中C表示本金, p表示收益率, M表示资产组合水平) 。
三、东亚银行 (中国) 理财产品特色小结
1、境内理财产品
(1) 保本型理财产品。利率指数挂钩保本产品:挂钩银行同业拆息率, 依挂钩资产表现确定投资收益率。若触发事件发生, 提早到期, 不准赎回。聚圆宝:挂钩股票或商品期货价格, 依挂钩资产表现确定其投资收益率。溢利宝:挂钩基金、商品期货价格或股票, 依挂钩资产表现的总平均确定其投资收益率。全额于交收日后3、6、9、12月的第三个营业日赎回。
(注:D=挂钩股票厘定值不小于始价83%之交易所营业日数, N=观察期总营业日数, P表示总收益, Pf表示固定收益, Pp表示潜在收益, Pb表示红利收益, Cf表示现金价值。)
(注:结构性代客境外理财计划无触发事件。F表示到期赎回额。)
(2) 非保本型理财产品。运财通:依挂钩股票表现相对于各自的上下限, 若超过上限触发事件发生, 获得收益提前结束;若超过下限, 潜在收益为零;存在风险。如汇通:动态配置挂钩资产;每季动态配置组别资产;设有对人民币的升值保护;存在风险。
2、代客境外理财计划
(1) 结构性理财计划。保本英镑/美元高息外币挂钩投资计划:挂钩英镑/美元, 票息的计算以现货价为基准, 依其触及或低于不同下限, 确定不同年收益率。基汇宝:动态配置挂钩资产/组别资产;另设有对人民币的升值保护。发行日起每月12号至到期日前一月的12号, 可按资产组合水平减去提前赎回费进行赎回, 有全额和最低赎回单位的区别。利财通:全部投资主票据, 设有触发事件, 根据主票据资产表现, 计价到期赎回金额;若符合“可转换”条件, 依子票据条款操作。此不赘述。
(2) 非结构性理财计划。即基金宝系列投资产品:东亚基金与施罗德基金两大系列。
摘要：东亚银行 (中国) 2005年起在国内销售个人理财产品。本文综述东亚银行 (中国) 不同类型理财产品, 并总结其产品特色。
关键词：境内保本/非保本理财产品,代客境外结构性理财计划
参考文献
[1]中国银行业从业人员资格认证考试——个人理财[M].中国金融出版社, 2007.
[2]中国银行业监督管理委员会:商业银行个人理财业务管理暂行办法[S].2005 (11) .
[3]www.hkbea.com.cn.东亚银行 (中国) 网站.
东亚银行 篇2
没有笔试,但第一面全是针对你的学习情况,相当于笔试了.面试在天府广场的城市之心,貌似citibank也在里面,以后能在那里上班就爽了.1vs1, 面我的HR是一个香港人,一直拿着我的成绩单看,一边就主要课程问我专业问题.幸好前几天经过了师兄的强化魔鬼式训练,将大量的金融知识填鸭似的塞进我脑海里,才让我不至于一问三不知.
面了大约15分钟,HR把我的成绩单放到了一边,这才拿起我的简历看了一下,问我有没有参加BEA的全国招聘.我说我投了简历,但没有任何消息,但我不想就这样放弃,所以第二次投了成都分行. HR笑了一下,那你认为第一次失败的原因是什么?我说,有两方面,第一个大概是由于地域差异,BEA只在上海作了宣讲,所以对我们西部的学生来说,机会就小了很多;第二个是因为网投的简历不能把我的优点和优势表现出来.HR又问,那你认为对BEA来说,你的优势在哪里?......又进行了10分钟,HR 才说,今天的面试到此为止,你回去等通知吧~我站起来的时候,主动和他握了握手.
过了一个星期,接到电话,二面英语.去的时候发现有很多面试者,问了一下,基本上都是社会人士或者研究生,本科也有,北大的.我都不好意思说我哪个学校的了.
等了半个小时,才轮到我,进去的时候发现是个女HR,一进门她就问:“Tea or coffee?”“Coffee,no sugar,3ks.”坐下来,才发现没地方放杯子,只好一直捧着.HR先让我作了一个英语自我介绍,然后就我的自我介绍开始了一连串问题,有些没听懂, 只好Pardon?面了大概15分钟,我感觉我说鸟语舌头都打不过转了,HR这才说OK...我这才喝了一口咖啡...站起来,照例握手,say 3qu,goodbye.
还在等BEA的消息.
tips:
BEA是港资银行,最早进入成都的外资银行之一.
严重的名校情节,地域歧视.
一般不公开进行校园招聘,但可以参加社会招聘,感觉卡的不是很严.
扎实的专业知识,流利的英语,是必要条件.
【公司简介】
东亚银行于19在香港成立，一直以来致力服务香港客户，并于内地及海外提供企业及个人银行服务。
东亚银行现为全港最大的独立本地银行，于12月31日的综合资产总额达港币2,388亿元(307.9亿美元)。东亚银行于香港联合交易所上市，为恒生指数成份股之一。
目前，东亚银行于香港设有逾110间分行和显卓理财中心，员工人数超过3,400名，集团于全球则聘用逾6,400名职员。
中国业务方面，东亚银行9间内地分行获准为外国人、内地和外商投资企业提供人民币银行服务;继在内地推出个人客户「电子网络银行服务」，亦已于初在内地推出「企业电子网络银行服务」，全力为内地企业客户提供独特、便捷而可靠的电子理财方案。
国际业务方面，东亚银行于收购大兴银行(Grand National Bank)，进一步扩展集团于美国西岸的银行业务，并于20将此附属银行更名为美国东亚银行 (The Bank of East Asia(U.S.A.)N.A.);，将美国东亚银行总行由加州迁往纽约，并于纽约市开设首间分行。
东亚银行的3张“王牌” 篇3
我国金融业已全面对外开放。截至2007年5月底，已有22个国家和地区的71家外资银行在中国25个城市设立了145家分行。外资行的理财业务都有哪些特点?会给国民带来怎样的感受?本刊推出“走近外资银行系列”，帮助读者求解答案
在国内首批获准注册成立法人银行的4大外资银行(其他3家为花旗、汇丰、渣打)中，东亚银行的身份最为特殊。作为中国人自己的银行，东亚银行在这场金融改革中将扮演什么角色?既没有中资银行的庞大网点的支撑，又没有花旗、汇丰等外资巨鳄的庞大资本平台，东亚银行靠什么竞争?
然而，就是这家曾在1995年被《欧洲货币》杂志评为中国最佳外资银行的银行，2007年业务规模和客户数量比2006年翻了两番，击败众多对手，获得《亚洲银行家》(the Asian Banker)杂志颁发的中国最佳外资零售银行奖。东亚银行胜出的秘诀是什么?东亚银行(中国)有限公司副行长林志民先生解答了记者的疑问。
海外攻略：华人牌
据林志民介绍，东亚银行是1918年在香港地区成立的，当时只是一个服务于本地居民的区域性银行。发展至今，东亚银行已是香港最大的本地银行。从上世纪60年代开始，东亚银行走出海外，在美国、加拿大、新加坡、印尼、马来西亚等地广泛设立网点，逐渐成为一个全球性的大银行。
在海外业务拓展中，东亚银行清醒地分析了自己的优势和不足，非常聪明地把海外华人作为自己的目标客户。“初到海外，我们肯定无法和本地银行竞争，比如在美国，东亚肯定做不过花旗。所以要寻找自己的定位，我们发现海外华人认可东亚的服务，于是，‘为海外华人服务’就形成了东亚银行的特色。”
林志民告诉记者，东亚银行在海外设置网点的时候，最关注华人聚居的地区，比如美国的唐人街。习惯了讲当地语言的海外华人，走进东亚银行后听到地道的国语，那种回到家乡的亲切感便油然而生，东亚银行也因此大受欢迎。
林志民给记者讲了个故事：1997年，东亚银行在台湾设置分行，当时有人担心当地居民会不认可。不少媒体也表示，香港回归之后，东亚银行便与大陆的关系很近，而两岸长期处于不和谐状态，客户可能会感觉不安全。但事实打消了这种顾虑，“有一天，两个客人到东亚银行来办理业务，我们了解到，他们是1949年以前到台湾地区的，对大陆有很深的怀恋之情。当他们知道我们在内地有广泛的业务以后，表示了极大的合作兴趣。最后，他们通过东亚银行到内地做了几笔投资。我们发现，很多上岁数的台湾人虽然离开大陆一段时间，但他们的心还在内地。”林志民笑了笑，略带自豪地说，“无意间，我们做了一个沟通两岸三地的桥梁!”
主打“华人牌”，是东亚银行开拓全球市场时的首选武器。
内地攻略：亲民牌
东亚银行在洋人的地盘主打“华人牌”，当然极为有效；可是在内地开展业务，华人银行的招牌也许就不再引人注目，东亚银行又会出哪些新招儿呢?
“我们是亲民的外资银行。”林志民用一句简单的话总结了东亚银行的内地攻略。
与中资银行相比，东亚银行的主要弱项在于网点少，客户开发是个长期过程。对此，林志民表示，东亚银行有两条策略应对这一困境：一是尽快铺设物理网点——包括在条件许可的情况下人股中资银行，目前已在上海、北京、广州、深圳、大连、沈阳、珠海、厦门、西安、重庆，成都、青岛、成都等地开设了15家分行、26家支行、4个代表处；二是推广其国际化服务标准的外资银行理念(具体可表现为理财室内统一的红色格调布局)。1918年成立的东亚银行总部虽设在香港，但其业务遍布全球，具有很多中资银行无法比拟的优势。
与很多外资银行动辄设置几十万元的贵宾理财门槛不同，东亚银行主打“亲民牌”。“我们的策略，就是要让老百姓知道，外资银行其实离他们并不远。”林志民告诉记者，在东亚银行开户，具体数额不受限制，“‘一元开户’是我们面向大众提供服务的一个表示，虽然中高端仍然是我们主推的客户群，但是任何客户到我们这里都非常受欢迎。”
谈到与其他外资银行的不同，林志民还着重提到了一个细节，“我们所有分行的办公楼都是花钱买下来的，而不是租借，这表明了我们要长期做下去的态度，是我们给客户的一个承诺。”据说，早于1920年，东亚银行已看准内地市场庞大的发展潜力，于上海成立首间分行，那栋矗立在四川中路299号的古色古香的小楼，至今仍是东亚银行的资产。“无论是1949年解放后的外资银行撤离风潮，还是文革时期的动荡岁月，东亚银行都坚持留在上海，多年来从未间断在国内的业务。”
服务特色：外拓牌
硬件的布局只是一个方面，东亚银行在软件方面有哪些值得推崇的地方呢?
“一是服务理念，二是产品设计，对客户来说这是最重要的。”林志民向记者介绍了东亚银行在这两方面的独特做法。
“在服务客户方面。我们与传统银行做法不一样，东亚员工是要往外走的，可以为客户提供上门服务。东亚银行没有花旗、汇丰等外资银行的庞大网络，不能等着客户上门，可以说，我们是最具有开拓性服务精神的外资银行。”林志民并不介意把这种模式称作卖保险式经营，“当然，最大的不一样，可能就是东亚银行的员工素质要求更高。”
在为个人客户提供理财产品方面。由于受政策限制，目前外资银行还不能投资于A股市场，可以发售的QDII产品也要经过银监会审批，数量有限。“我相信市场会越来越开放的。在此之前，我们会先把自己的后台做好，把总部研发的优质产品推荐给内地客户。”
林志民表示，东亚银行并不急于在产品收益率方面与其他银行PK，他们更重风险控制与产品的量身定做。一方面，东亚银行设置了低、中、高风险3个层次的产品类别，对于在香港根本卖不出去的保本型产品也有兼顾，“东亚银行有很多理财产品，80％都得到了客户认可，其中2006年8月推出的一款挂钩港股的理财产品，两个月的收益率达到50％。但并不是所有产品都这样好。投资理念方面，外资银行还要与内地客户多沟通、多交流。”
东亚银行 篇4
截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。
一、外资银行转制本土法人银行实例
(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行
2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。
(二) 恒生银行转制本土法人银行
恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。
(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行
2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。
二、外资银行转制本土法人银行的战略布局
(一) 网点开发模式
1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市
首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。
2. 不惧乡村, 迈步乡间小道
(1) 汇丰设立村镇银行
汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。
(2) 花旗设立小额信贷公司
2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。
截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。
(二) 业务开发模式
1. 着力开发中资银行不擅长的业务
(1) 中小企业理财业务
针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。
(2) 针对高端客户的银行业务
花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。
2. 长足发展具有自身优势的业务
(1) 电子银行业务
外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。
(2) 备战基金托管业务
外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。
三、中资银行面临的挑战
(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失
中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。
(二) 高端客户的流失
外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。
四、中资银行应对挑战的战略部署
(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变
加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。
(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务
中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。
(三) 中资银行注重人才培养与管理
建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。
摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。
关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行
参考文献
[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)
[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)
东亚银行面试心得体会 篇5
1.你以前不是做银行业的，为什么想到来银行业呢?
2.你怎么认为自己适合从事银行业呢?
3.你未来的职业规划目标又是如何?
4.可以谈谈你都个人银行业务的认识吗?
5.你将如何开拓银行业务市场?
6.你对人民币增值有什么看法?
7.COULDYOUTELLMESOMETHINGABOUTYOURSELF?
8.PLEASEEXPLAINCALLOTIONANDPUTOPTION.9.PEALSETELLMEYOUROPINIONONCHINESEFINANCEPOLICY?
中国的银行在不断的进步，对香港银行的影响
一面：笔试+简单的面试。
笔试在一个小房间进行，就我一个人，一个半小时做3道题，时间似乎很充裕，但我差点没做完。第一题是汉译英，一篇关于香港经济前景的报道，不算太难，但有几个重要的单词确实不知道该怎么翻，比如“转口加工”，当时自创了一个trans-manufacture。下来也问了一些人，都不知道，确实有点专业。后来才在一篇新闻中找到了比较接近的译法sub-contract。转口也算是分包的一种。
问题二是你为什么会申请这个职位？你的优势在哪里？这就要看自己的发挥了。我大概从兴趣，家庭的影响（很多在银行工作）和平时的积累来说的。
最后一题是二选一的问答，我只记得我选的那道：怎样说服客户购买某种理财产品。由于这方面完全没经验，就只有靠自己设想。当然，以上题目全部要用英文回答。
笔试结束后，马上进行了第一次的面试。是HR的两位同事（一个来自HK），问题大概就是介绍一下学习背景，现在的工作情况，对东亚的了解，为什么会申请东亚银行，特别是所学的专业和目前从事的工作完全和银行无关的情况下。还有就是希望在银行里做怎样的工作：在外面跑还是呆在办公室里。我选的前者。整个过程大概10多分钟就结束了，说是两星期内通知。
结果等到二面的通知大概是在一个多月后了，本来是以为没希望了，接到通知时有些意外，但也可以理解。这期间东亚等其他外资银行应该是在等新的外资银行管理条例的颁布。怎么说呢，算是运气比较好吧，很多外资银行根据新的条例都要扩大规模，本地注册成立分行后才能办理基本的人民币业务。
二面：业务部的负责人。
开始还是一个简短的自我介绍，问了些关于目前工作的情况，当然问得更加详细。然后又问为什么会想到银行工作？（主要是我学的和现在做的完全和银行无关）我又把家里人的影响介绍了一遍，并强调自己一直对金融经济方面很感兴趣，读了不少相关新闻。于是他便说到，那请你谈谈对国内股市的看法以及对人民币升值的预测。还好平时确实看了些新闻，不然还不敢随便发挥。接着他又介绍了一下业务部的情况，分几块，各自的工作大致是什么。然后问我想做哪方面，我回答的是个人业务。其实之前也没有去了解过到底哪方面更好，完全是瓶自己的兴趣和判断。最后就该我提问了，问题是关于他们培训方面的情况。培训分3种，就不在此一一列举了，总之听起来挺合理的。二面大概进行了半个多小时。
三面：一星期后很准时的收到了三面的通知。
跳出银行做银行 篇6
新兴产业的起飞和传统产业结构升级、转型需要新的金融模式助力。商业银行必须向深度参与产业链经营转型，以“跳出银行做银行”的思路，满足客户不断提升的需求层次。在全产业链金融经营过程中，银行作为产业链的核心方，要为产业链上的各个企业客户提供综合金融、产融结合、产业联盟、结算和数据等多项服务平台。
银行要超越过去单纯的资金提供方角色，成为企业的金融和咨询服务提供商；要帮助没有条件成立结算中心、财务公司的中小企业持续发展，帮助企业降低管理成本，提高资金使用效率；要为产业链内部企业提供数据信息的整合、交互和处理的服务，改变传统供应链金融中信息缺失、信息不对称等弊端，从而推动整体产业链内部企业的对接效率和整个产业链的凝聚力；要结合行业特征，对内部企业进行整合，以服务产业为导向，以共享资源为基础，搭建产业联盟平台，实现关联方增值。
坚持全产业链开发，实现专业化经营。以全产业链的方式介入客户的金融需求，通过精选产业链，并对产业链横向、纵向的行业特点、金融需求、资金流向进行深入研究，对产业链金融服务进行全局的规划，设计出有针对性的商业模式，实现全方位的金融服务和资金流的闭合循环。
此外，还要开发区域特色行业。特色行业应具有以下特征：国家、区域政策鼓励和支持发展，具有区域优势、独特的资源基础，行业内目标客户数量分布较多，企业资源相对丰富，行业成长稳定，在风险可控的情况下能够为商业银行带来长期稳定的收益等等。
在此基础上，银行还应建立“主动经营风险”的理念和适应业务特点的信贷风险管理模式。银行引入经济资本限额管理，在足够的风险调整资本收益下容忍适度不良率，根据市场的需求和变化趋势制定具有针对性和可操作性的风险政策，有效引导业务合理发展；建立适应重点业务特点的信贷风险管理模式，简化审批流程，通过考核机制增强目标协同性、提高审批效率。
建设预警系统，完善贷后管理也是关键。银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，建设一套及时准确的贷后管理预警评价指标系统，将产业链内所有企业的相关财务指标和非财务指标输入系统，所有指标均采用动态指标，以便于能够实时有效地获得产业链内部“物流、资金流和信息流”的完整信息，实现贷后对企业运营情况的跟踪和监督。
东亚银行 篇7
相对于传统的磁条卡, 芯片卡除了具备传统磁条卡所拥有的基本金融功能外, 还能做脱机支付、快速支付、积分消费等特色交易。芯片卡具有体积小、容量大、安全性高、寿命长、支持非接触使用等优点。
基于安全、多应用的特点, 芯片卡可以提升联机交易的安全性, 有效保障资金安全, 拓展银行卡支付领域。同时芯片卡还能够实现金融支付、信息记录、安全验证等多种功能, 实现在社保、航空、物流等行业的应用, 提供全面电子商务解决方案。
广发银行率先进入智能银行时代 篇8
这是业内首创的24小时智能银行, 也是广发银行继去年推出国内银行业首个智能网点后的又一创举。
广发银行的24小时智能银行可以提供全天候的远程人工服务, 不但能实现传统ATM的存取款和转账功能, 还能做到传统ATM不能做到的事情:自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡, 未来还可以实现大部分传统业务和银行产品的咨询和销售。
广发银行有关负责人表示, 未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中。
影子银行、银行信贷与房价 篇9
一般而言,货币供给和银行信贷供给造成房产价格的主要原因之一,2007 年的美国次贷危机又解释了影子银行体系对金融危机的影响。先看一下下面的事实: 2006 年以后,股市和房地产对银行存款的分流再加上货币政策紧缩的刺激,影子银行发展得到刺激迅速发展。社会融资渠道明显多元化,相反此时的银行贷款相对紧缩,银行信贷2007 年比2002 年缩水了28% 。2008 年中国政府实施了一揽子经济刺激计划,带动了基础设施建设和房地产规模迅速扩张。2009年货币信贷大量增加,然满足不了社会融资需求,银行承兑记票业务与信托贷款等影子银行业务激增。之后经济逐渐趋于稳定,通货膨胀压力增大,产业结构失衡,系统性风险加大,为了遏制房地产市场过度发展。2010 年银监会叫停银信合作理财业务。2011—2012 年影子银行对商业银行之间的资金竞争有所减弱。直到2012 年下半年,房产价格大幅反弹,房地产市场投机升温,影子银行再度开始崛起,并与2013 年2 月份达到顶峰。2013 年以来,互联网金融的出现以及发展,以满足流动性为目的的影子银行越来越活跃。从中我们看出,影子银行和银行信贷从为房地产提供资金的角度看,他们是竞争关系,银子银行和房地产是相互促进、相互影响的关系。
2 正文
2. 1 银行信贷是如何促进房价高涨的问题
首先,先说明商业银行信贷扩张的三种方式: 第一种,信贷风险的总行负责制。商业银行的委托代理分为多种方式,总线来看有总行———省级分行,省级分行———市级分行,市级分行———县级分行,县级分行———镇级分行或乡级分行等,由于他们的贷款风险是由总行统一管理的,所以相对应的分行为了业绩会毫无顾忌地对外放贷。第二种,发放———出售信贷模式。此种模式是由商业银行发放贷款并将其打包出售给投资银行,然而投资银行又将其包装重组销售住房抵押贷款支持证券( MBS) 的投资者或者相关机构,然而这样就形成了二级次级债券,那些收入很少的甚至无收入的凭借其信誉也可以肆无忌惮地购买,从而促使商业银行信贷大量增加。第三种,薪酬制度和信贷扩张,商业银行的职员工资包括基本工资和绩效奖励。后者无异于是为了提高员工积极性和增加银行业绩的一大利器。所以员工为了增加收入,会更大限度地增加自己向国企或民企等需要贷款的融资者发放贷款。
然后,房地产就可以利用以上三种方式获得开发商开发房产的大量资金,进而促进房地产业的快速发展一直繁荣,进而促进投资者投资房产,导致房子价格飞速增加。
2. 2 影子银行的信贷扩张
本文提及的影子银行是狭义的影子银行,2010 年11月在韩国首尔召开的G20 峰会,金融稳定委员会( FSB)对影子银行的定义比较流行并且更具权威性。FSB提出狭义的影子银行是指正规银行体系之外,易引发系统性风险和监管套利的信用中介机构和业务,特别是那些包含期限或流动性转换,容易引发不完善的信用风险转移和一定程度杠杆累积的信用中介机构和业务。颜永嘉( 2014) 认为: 以银信理财产品,委托与信托贷款,私募基金和民间借贷等影子银行体系通过影响货币乘数来影响其信贷扩张。
2.3房地产价格增加对于商业银行体系和影子银行体系的影响
第一,房地产价格上升,会导致购房者抵押物价值增加从而使购买住房的人住房贷款违约率减低,这样的话商业银行的资产风险就会降低。如果银行的资产更加安全,商业银行的财务困境的概率就会大大降低,致使商业银行会更大限度的扩张信贷,使其进一步的暴露在房价泡沫的风险之下,一旦市场预期发生逆转,商业银行的超额贷款将使其承受巨大的不良债权的潜在风险,未来会引发银行系统的信用危机。
第二,房地产价格高涨,会给影子银行带来巨大的刺激,以银信理财业务和信托贷款为首的一些贷款会迅速增加,影子银行体系会大量的持有相关金融资产,给金融稳定带来了潜在的系统性风险和监管套利。
3 结论
通过以上分析,我们可以得出,经济体中的信贷扩张对房地产市场存在着正向影响,因为商业银行的信贷额受到中央银行、银监会等相关机构的严格监控,所以影子银行体系在对产业结构的调整中发挥着至关重要的作用,在现阶段我国的影子银行体系处于初步发展阶段规模尚小,和发达国家还无法相比。经过初步统计,截至2012 年年末,我国狭义影子银行总规模约10. 52万亿元,到目前为止,我国的狭义影子银行规模介于10 万亿~ 12 万亿。在一定限度下,影子银行、商业银行和房地产这种相互影响、相互促进的上升的螺旋式关系是有力的,然而,由于影子银行缺乏监管和风险自控系统,加上房地产商为了追求利润最大化,自律性小。所以为了防范金融体系的系统性风险,以及产业结构的失衡,笔者提出以下三条建议。第一,加强宏观调控与微观审慎相结合;第二,时刻监督流向房地产市场的资金流,对其进行监控; 第三,成立影子银行监管机构,研究影子银行特征并对其健康发展进行引导。
参考文献
[1]易宪容.“影子银行体系”信贷危机的金融分析[J].江海学刊,2009(3):70-76.
东亚银行 篇10
一、应需创新, 经营战略选准业务突破口
在1993年的时候, 硅谷银行仍然只包含两个最为初级的产品:储蓄与贷款, 其客户主要包括硅谷地区的中型商业机构、技术企业以及房地产开放商。九十年代的硅谷地区正处于高科技产业迅猛发展的阶段, 尽管当时的硅谷的银行已经多达300多家, 当中还包括渣打银行、美洲银行以及巴黎国民银行等知名银行的分行。然而上述这些知名银行的客户主要针对各个大型企业, 针对一些中小企业的资金需求通常都难以估计。而硅谷银行的董事长正是基于这种形式, 其决定另辟蹊径, 将客户目标锁定在其他银行所公认为风险过高的中小型科技企业当中, 实施了创新型的经营战略。使得硅谷银行真正成为服务于硅谷的银行, 变身成为各个中小型科技企业的重要支柱。而硅谷银行当时所倡导的“技术创新的中心在哪里, 我们就在哪里”的经营口号, 围绕科技型中小企业成长的服务需求不断创新, 与科技型中小企业共同互促成长, 成为战略制胜的高招。
二、完善组织, 构筑协同化的金融服务链
硅谷银行金融集团成员包括硅谷银行 (silicon valley bank) 、硅银创投公司 (SV B C apital) 、硅银评估公司 (SV B A nalytics) 、硅银国际公司 (SV B G lobal) 和硅银私人客户服务公司 (SV B Private C lient Services) 及硅银证券公司、硅银资产管理公司等。硅谷银行所经营的商业银行业务主要是面向各个处于发展初期的中小型科技企业, 为其提供信贷方面的服务, 并且为各种创投基金提供对应的银行服务, 该项业务的收入已经占据了整个集团收入的7成以上。而硅银创投企业则主要涉及股权投资与创投基金方面的业务, 当前的管理资金已经达到了10亿美元左右。而硅银国际公司主要从事海外业务。硅银私人客户服务公司主要是为高级管理人员、创业人以及投资人进行银行服务;硅银证券公司主要提供证券交易与经济方面的服务;硅银资产管理公司主要提供投资顾问方面的内容服务。依靠不同职能部门的服务, 硅谷银行金融集团为不同发展阶段和不同规模的企业提供存贷款、投资咨询、资产评值、资产管理、收购兼并、财务顾问、创业辅导等一系列的金融服务和产品, 形成了深度挖掘客户需求、协同化的金融服务链。
金融服务链运作时有几个特点:一是决定贷款时, 商业银行部门将与评估业务、投资业务、海外业务等部门协同配合, 降低了贷款风险。二是硅银评估公司 (SV B A nalytics) 及子公司Eprosper为企业和创业投资机构提供权益价值评估服务和分析性服务, 成为融合商业银行与投资银行业务的有力工具。三是除了进行资金支持以外, 为各个创业企业不断提供有效的增值服务。硅谷银行通过下设企业创业平台, 目的在于为各个初创企业提供各方面的服务内容, 而服务的重点在于能够与各个早期创业人员进行直接接触, 给予这些创业人员特别的银行服务于与体验, 同时利用各种模式针对企业当中的C EO开展培育教育, 切实提高C EO的管理经营水平, 同时向企业推荐投资人员, 以此来实现股权融资的目标。而通过利用创业平台当中的各项业务, 能够有效增加新增存款与客户数量。除了初创期方面的服务之外, 硅谷银行还在企业的不同发展时期给予多个种类的增值服务, 比如帮助企业开拓市场、介绍管理人员、介绍技术人员、介绍合作伙伴等。
三、积累知识, 从专注于本土特定行业起步
硅谷银行业务集中于高科技行业和硅谷地区。SV B金融集团全球总裁兼首席执行官K en W ilcox指出:“我们始终做我们所专注的领域才能做得最好。”投资这些领域最大的挑战是, 初创企业的未来收入和盈利都要预估, 在时间、价格和条件上, 存在很多不确定的因素。为此, 硅谷银行围绕本土特定行业建立了专门的专家团队为企业提供价值评估和咨询方面的服务, 给予各个企业提供一些经常性的内容服务, 以此来掌握各个高科技企业不同发展时期的生产情况、产品前景以及各种风险等, 为自身的贷款服务提供决策依据。典型的如在生命科学领域, 硅谷银行当中的生命科学团队就有效掌握了生命科学方面的创业知识及各种技术, 分析师分析汇编1000家以上的生物技术公司, 计算出典型的投资模型, 对最有经验的生物科技投资家来说也具有参考价值。也成为真正的行业“智库”, 现已为美国半数以上的早期阶段生命科学公司提供过服务。现阶段, 硅谷银行聚焦于硅谷当地特定的几个行业, 包括信息科技、生命科学、清洁技术、高端葡萄酒和V C/PE。利用专业服务团队深度介入企业内部, 担任企业的财务顾问, 全面掌握企业信息;引入第三方保证, 提高信用等级。
四、精细管理, 提供分阶段专业化增值服务
主要是独创的三阶段管理方法。一是加速器 (A ccelerator) 时期。主要提供创业导师方面的服务;提供综合的、具有价格竞争力的服务与金融产品;帮助各个企业家进行专业网络拓展, 与其他创业者分享经验和成功案例;构建一个在线的商业银行服务平台, 满足具备不同权限的多个员工在线交流。二是成长期 (G row th) 阶段。主要是提供银行贷款、国际业务服务、投资方案设计等。三是公司金融 (C orporate Finance) 阶段。对致力于国际化经营的高科技企业, 硅谷银行提供综合的金融产品和服务。金融服务包括:资产管理和证券, 金融咨询服务, 全球现金管理、外汇交换, 个性化负债和集团服务等。
五、借力发展, 与创业风险投资 (V C) 公司合作共赢
与创业风险投资 (V C) 公司紧密合作是硅谷银行成功关键。硅谷银行通过研究分析后得知:美国G D P当中的21%都是依靠各个创业风险投资 (V C) 企业所支持的各个企业共同提供的。加强与各个创业风险投资企业的合作交流, 能够有效提升评估水平与项目决策能力。从二十世纪九十年代的初期, 硅谷银行就已经开始尝试逐渐从高新技术企业朝着V C企业眼神, 尤其是注重与亚洲、欧洲的创业风险投资企业进行合作。与创投基金的合作主要包括:一是硅谷银行为各个创投基金提供基金托管与开户等各项服务;二是给予创投基金直接的贷款或者投资, 现阶段, 硅谷银行创投公司所入股的创投基金已经达到了425家, 通过向直接向创业投资基金投资, 使得彼此之间的合作更为稳固、持久;与此同时, 硅谷银行同时也向各个创投基金提供贷款方面的服务, 通常的贷款额度在1000~4000万美元之间;三是为创投基金所支持过的企业提供融资方面的服务, 其将自身最为主要的业务固定在为各个创业投资机构所投资的各个企业提供与之所匹配的商业银行服务;并且, 硅谷银行还尝试在各个创业投资企业周边开设经营网点, 能够为各个创业投资企业提供更为便捷、方便的服务。硅谷银行不仅进行贷款, 其同时也开展直接股权投资方面的业务, 通常每一家的投资金额范围在100~400万美元之间。还通过组织创业投资咨询顾问委员会的方式, 保障其能够时刻与各个创业投资企业保持良好的合作, 使得整个平台能够形成一个信息共享的网络。
六、严控风险, 构建行之有效风险控制体系
第一, 由于硅谷银行构建了分行业、分阶段的专业化营销队伍, 其对于各个企业的细分行业与所在市场了如指掌, 其在决策是否向一家初创企业提供信贷方面的服务时, 通常都会利用多种渠道进行细致的调查与考核。首先, 硅谷银行会针对初创企业的管理层进行详细的调查, 同时会和一些已经向这些初创企业投资的风投公司进行沟通, 同时还会与这些风投公司当中的法律顾问进行详细的沟通, 以此来掌握公司的业绩现状与发展历史, 并且还会将公司的现金流量与其借款进行综合考虑, 定期查看公司资金的具体使用状况。通过详细的调查与考核, 自然能够在较短的时间内针对初创企业的投资风险实施有效的判断, 同时能够针对可能面临的风险提出对应的风险防控策略。并且通过借助各个创投基金等外部力能, 能够针对初创企业的经营状况进行全方位的了解, 使得风险管理得到进一步加强。其次, 硅谷银行充分利用自身多年的经营数据, 自主开发了信贷风险评级模型, 而每一年都会定期进行对应的调节, 根据这个模型进行对应的风险定价与资产组合。以实现风险与收益的合理匹配。在发放贷款时签订第一位受偿顺序条款。再者, 硅谷银行积极与各个创投基金进行高效的联动, 使得彼此的风险管理能力得到有效既爱情哪个。为了有效减少各种风险, 硅谷银行通常都会要求贷款客户必须要属于获得过创投资金所支持的企业, 而这种企业的发展前景、管理团队以及商业模式更受到硅谷银行的青睐, 尤其是那些获得过多个创投基金支持的企业。最后, 与客户进行协议签订, 要求企业必须要以其技术专利当作贷款的抵押, 倘若企业无法及时归还贷款, 其自身的专利技术则将属于硅谷银行;倘若企业在破产后进行清偿, 当其卖掉其技术专利之后, 最终获取的资金也要优先归还硅谷银行的贷款, 之后才会偿还风险投资公司。正是因为这个协议的约束, 使得各个风险投资企业都必须要和硅谷银行进行合作, 才能够有效降低自身的风险。由于各个创业初期的科技型企业, 其本身主要是以智力资本为主, 固定资产通常都非常少, 针对这种情况, 硅谷银行还开展了知识产权质押贷款业务, 担保方式与抵押方式较为丰富, 初创企业可以应用各种知识产权来进行抵押贷款。而正是因为这种灵活的形式, 使得许多初创期的科技型企业都能够有效解决自身的资金瓶颈。
从银行整体层面的风险控制来看, 硅谷银行的风险管理机制非常严密。硅谷银行采取了风险隔离、组合投资等多种控制风险的方式。其中风险隔离是硅谷银行将银行的创业投资与一般业务分割开来, 创业投资的资金并不从一般业务之中提取, 一般业务也不会从创业投资基金中挪用, 以避免相互之间的风险影响。组合投资则是根据不同的行业、行业发展的不同阶段等进行风险控制组合。与其他大型商业银行显著不同, 硅谷银行的负债主要来源就是存款, 辅以少量长期金融债券, 几乎没有拆借、卖出回购这类同业间的短期借款, 使得银行流动性与资金稳定性非常之高。此外, 硅谷银行不参与任何复杂的衍生品交易, 其他衍生品头寸也较小, 且大部分对冲, 衍生品的盈亏主要来自于股票期权以及贷款转换权的行权。
七、稳健盈利, 债权融资与股权融资有机结合
(一) 低成本资金基础上的债权融资高利率差
硅谷银行80%收入来源于面向创业投资进入的创业公司存贷款业务, 以及那些精选过的个人贷款。硅谷银行抓住了初创公司对银行利率不敏感的特点, 那些贷款无门的初创公司, 显然也不会在意多出稍高的贷款利率。对于因此其贷款利率普遍高于其他商业银行。从资金来源看, 硅谷银行成本最低, 资金主要来源于存款中30%左右不付息的活期存款账户。
(二) 股权融资与债权融资相结合
硅谷银行经营的主要模式在于向各个中早期科技型企业提供贷款的同时, 也积极与这些企业签订对应的协议, 能够获得企业当中的部分期权或者股权, 当这写企业被购并或者上市的时候行使。
参考文献
[1]硅谷银行网站.http://www.svb.com/.
[2]朱心坤.硅谷银行如何开展科技金融服务?——赴美考察札记.华东科技2011 (6) 第304期.
东亚银行 篇11
“我们真的希望在小微企业能够做一个新的推动，希望不管大的、中的、小的、微的、企业类、个人类的业务都能覆盖，希望业务更具多元化。” 12月7日，东亚中国执行董事兼行长关达昌在接受《投资者报》记者专访时表示。
对银行来说，大企业的贷款量大，但是在价格上可能比较低，而小微企业则愿意接受稍微高一些的价格，银行就有意愿支持小微企业。关达昌认为，开展小微企业服务可以推动东亚银行在中国业务的发展，同時，随着中国金融市场的逐渐利率市场化，银行把客户群分散，也是一个好的准备。
此外，东亚中国网点的扩张会保持比较均衡的发展，在未来一段时间内，还会保持每年新增两家分行、十个网点的速度增长。
网点数量破百
中小企业融资难，长久以来一直都是个问题，与大企业贷款处于不同的地位。
对于银行来说，贷款要快速增长，肯定需要大企业，小微企业每一单只有500万，与大企业贷款一个单一个亿、两个亿，根本没法比较。
不过，近段时间来，监管机构对银行开展中小企业、特别是小微企业业务，给予了很多的优惠政策。比如，对小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速且增量高于上年同期水平的银行，监管部门将支持其发行专项用于小微企业贷款的金融债；银行在计算资本充足率时，对小微企业贷款适用75%的优惠风险权重；监管机构也会适当放宽对小微企业贷款不良率的容忍度以及贷存比方面的考量。
种种鼓励措施，对外资行而言同样是一个巨大的市场机会。
东亚中国12月8日开业的专营小微企业的上海张江支行,对单户授信额度总额人民币500万元以下(含)的小微企业贷款余额占比将达到80%以上。
关达昌认为，今后随着中小企业业务专营体系的逐步完善和业务规模的扩大，预计未来1~2年，中小企业业务对东亚中国的利润贡献将达到20%。
“在企业困难的时候不给贷款，在企业很好的时候要给贷款，是不对的。银行应该帮助一些比较有前景的行业企业，让他们慢慢从小微变成中小，再变成一个大企业。”关达昌表示。
关达昌表示，虽然小微企业的规模小，但是数量多，如果做得成功，就能形成一个比较好的规模。
东亚中国对小微企业的服务将来不仅仅局限于张江，还将慢慢覆盖上海，再推动全国一些重点的地方，专营小微企业贷款。此外，张江小微企业的开业，也标志着东亚中国网点正式上百，达到100个网点，而在2007年4月东亚中国法人银行刚刚成立时，网点只有28个。
“2012年，我们将重点拓展中小企业业务，细分客户定位，突出零售业务发展。”关达昌如是说。
政策变动有利有弊
日前，央行在时隔三年后首降存款准备金率，意味着政策相对放松，银行将可以有更多的资金用于营运。
不过在关达昌看来，政策或许还会波动，但是对银行来说，每一个政策对银行的利润都是有利有弊，要全面考虑，保持相对平衡。
“这个影响很难一概而论，要全面来看。至于额度的松紧问题，其实不是松就可以解决问题，不能说一个率的波动就影响整个银行。” 关达昌说。
关认为，环境宽松对银行贷款好一些，但是竞争会激烈，因为额度宽松，客户可以选择的银行也多；额度紧的时候客户可能没有办法，因为就这一家银行。“所以每件事情都有好的和不好的方面，总的来讲，我们希望能够均衡的发展，不希望太大的波动。”关说。
自去年以来，东亚中国已经通过“调结构”、“保增长”的策略，在“有所为、有所不为”的战略引导下，着力提升风险定价能力，降低资本消耗，利用有限的资源发挥最大的效能。同时，东亚中国也重视利用母行在香港的网络和资源优势，不断创新产品和服务，抓住人民币国际化的重大机遇，做大做强跨境人民币业务。
东亚中国在成立法人银行4年多以来，该行资产总额增长超过2倍（256%），存款总额增长超过10倍，营业收入增长超过20倍。
扩张资本无虞
“未来，还会维持过去的发展步伐。”关说。
东亚中国网点推动一直比较稳健。没有采取一开张就开很多网点的做法，而是适度的去推动，先在一些重点的省会城市，然后再根据情况慢慢推进。“每年的速度，大概是两家分行，十家支行左右。当然也看情况，比如在广东，也可以开设更多支行，我们也积极进取。”关说。
对于新开网点如何盈利问题，关达昌认为，不用太着急，一般来讲，第一年能够打平就不错，一些很特殊的分行，第一年就能赚钱。
对于从2007年成立法人银行时的28家网点，到现在的100家网点，资本金是否足够的问题。关达昌表示，东亚中国每年都有盈利，但母行都没有拿回去，而是留下滚存增长，补充资本。
数据显示，今年上半年，东亚中国的资本充足率为12.81%，较去年年末的12.61%增加0.2个百分点，随着未来盈利的进一步体现，资本充足率还将会有一定的提升。“从资本本身的角度讲，我行目前资本压力较小。从目前情况看，还是有能力发展分支行。”关达昌说。
对于是否像汇丰中国一样增资考虑，以及是否会参股中资银行。关达昌向《投资者报》记者表示，从战略的角度考虑，为了进一步加快在国内市场的发展，东亚中国的资本实力需要相应增加，这方面已有考虑，香港母行非常支持，与监管机构也做过积极的沟通，不过因为目前整个计划还在进行中，细节暂时还无法透露。
东亚银行 篇12
一、加强银行监管的重要意义
1. 加强监管是银行深化改革的需要。
当前, 银行正处于股改的关键时期, 同业竞争日趋激烈, 银行的业务发展、经营转型、内部机制改革、信贷风险防控等面临前所未有的挑战和压力。以什么样的面貌和精神状态、工作态度和意志来迎接挑战, 缓解压力, 关键是要营造企业文化, 由此来打造强大的团队凝聚力。通过开展银行监管教育检查活动, 弘扬银行人员职业道德和职业操守, 重塑银行员工的职业新形象;通过培养员工诚实守信、依法合规经营的良好行为意识和习惯, 营造合规文化新氛围;通过发扬员工锐意进取, 开拓创新的拼搏精神, 展现员工自信从容的新风貌, 增强员工的凝聚力和向心力, 打造支行的精神风貌和气质。
2. 加强监管, 有利于提升金融服务水平。
当前, 银行业市场竞争越来越激烈, 服务是否规范, 直接关系着金融服务水平的提高和核心竞争力的增强。通过开展监管活动, 进一步规范员工的服务行为, 良好的职业道德和职业操守, 特色的服务文化、高效的服务质量, 在社会上树立良好的形象, 从而提高银行核心竞争力。应该说, 银行规范化服务的教育和制度检查得到加强, 窗口服务在总体上大有好转, 但服务意识不强, 服务效率和服务质量不到位的现象还是存在, 不能做到主动迎客, 不能做到先外后内, 工作拖拉、节奏缓慢等问题在个别部门和员工依然存在, 这是敬业爱岗思想不稳固的表现。
3. 加强监管, 有利于提高防范风险能力。
部分人员缺乏风险意识和忧患意识, 部分制度不健全, 执行不到位, 尤其是银企对帐制度执行上存在较大的漏洞, 是产生职业道德风险的隐患。开展监管教育活动, 让员工清楚, 哪些行为是提倡和鼓励的, 哪些行为是反对和禁止的, 知道什么可以做, 什么不能做, 从源头上防范或减少各类操作风险的发生, 还需要加大监管力度, 并常态化。
二、加强银行内部监管的具体举措
1. 开展警示教育, 提高经办人员防范风险意识和思想道德水平。
对已发生的风险案例分析表明, 很多经办人在办理按揭业务初期, 就应掌握开发商可能套取贷款的部分信息, 由于忽视进一步核查工作, 造成损害银行利益。对这些人应严厉惩处, 有的免职, 解除劳动合同;有的降职;有的处分;情节较轻的, 可罚款或通报批评。对现有经办人员进行警示教育, 提高其风险防范意识, 加强道德修养, 把风险管理放在第一位, 从根本上避免风险发生。
2. 进一步优化业务流程, 完善贷款审批制度, 用规章制度约束风险发生。
一是本着“重点留住优质的, 努力争取中间的”原则, 将目标客户群体规定为工作、收入相对稳定、急待改善消费条件、还款意愿强的客户。二要严格按照规定落实面谈、面签制度, 通过电话回访、上门察访的方式落实借款人相关信息的真实性, 从源头上扼止风险的发生。商业银行应逐步完善个人职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的客户信用评级体系, 防范和控制信用风险。三要在办理贷款抵押时, 要先取得关于抵押物适销性和市场价值的公平、合法的评估意见, 避免抵押物不足值遭受损失。对有代表性和参照性的不需要足额贷款的抵押房地产, 商业银行议定抵押价值后, 确定抵押物价值比率并发放贷款。这样既可以节省评估费用和时间, 又可以提高商业银行的工作效率和竞争力。四要加强贷前调查, 切实核查开发商资质等级、信用水平、领导层资信及管理水平、自有资金实力、财务状况等, 选择优质开发商。五要认真审查借款人个人资料及资信状况, 核实借款人及共同还款人真实身份, 与借款人面谈, 严禁开发商代为办理贷款事项。完善内部控制制度, 各岗位间相互制约, 业务流程优化。
3. 加强贷后管理与监控。
一是认真做好日常管理工作, 及时掌握借款人还款情况, 借款人出现还款异常时, 及时查明原因, 严防出现新增不良贷款。对拖欠时间较长或恶意拖欠贷款的借款人, 要加大依法收贷力度。二是加强贷后和基础管理工作。加大对开发商的动态跟踪管理力度, 密切注意其财务状况及法人代表变动情况, 积极关注开发项目工程进度、销售及资金使用情况。同时加强基础管理工作, 建立借款人明细台帐, 对逾期贷款采取电话、短信、上门等多种手段催收, 分析产生逾期原因。进一步完善抵押手续, 加强档案管理, 提高贷后管理的科技含量, 通过技术手段对可疑贷款进行自动分类, 使贷后管理人员能一目了然地了解情况, 为贷后管理人员及时采取措施准备条件。四是认真应对政策和法律风险。银行应加强对宏观政策、市场变化、客户群体、同业等情况的调研, 密切关注国家宏观政策对市场的影响, 保持应有的市场敏感性和风险防范意识;积极寻找应对法律风险的措施, 加强对法律文件的研究, 努力防范法律对贷款的不利影响。
参考文献
[1].陈建华.金融监管有效性研究[M].中国金融出版社, 2009