华夏银行个人银行账户管理协议书（共11篇）
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇1
华夏银行个人银行账户管理协议书
为保证合法、规范使用个人银行账户，个人存款人（甲方）与华夏银行（乙方）在平等自愿的基础上，根据《人民币银行结算账户管理办法》、《储蓄管理条例》、《支付结算办法》、《反洗钱法》及相关法律法规，对甲方开立胡个人结算账户、本外币个人储蓄账户及乙方提供的金融服务，签订本约定并共同遵守。
一、个人银行结算账户是自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的存储账户。个人储蓄账户是指个人将属于期所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者单作为凭证并依照规定支付存款本金和利息的存款账户。
二、甲方自愿选择在乙方开立个人银行账户，按照《人民币银行结算账户管理办法》、《个人存款账户实名账户实名制规定》和乙方的相关规定提供开户资料，甲方承诺所提供的开户资料真实、有效，如有伪造、欺诈，承担法律责任。乙方同意为甲方开立个人银行账户，并为甲方提供个人金融服务。甲方在乙方开户期间，乙方对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，可以重新识别客户身份，甲方应给予配合。
三、甲方在乙方开立、使用和撤销个人银行结算账户应遵守《人民币银行结算账户管理
办法》及相关法律、法规的规定，甲方使用在乙方开立的人个银结算账户办理各项业务时，应遵守乙方的相关制度规定。
四、甲方申请在乙方开立的个人银行结算账户时应填写开户申请书。符合乙方受理个票
据业务开办条件的客户，在申请办理票据业务时还需要预留签章，乙方受理后，甲方应确认开立个人银行结算账户申请书中乙方填写（打印）的内容。
五、乙方应依法为甲方的个人银行账户信息保密，对存款和有关资料，初国家法律另有
规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询。
六、甲方不行出租、出借在一方开立的个人银行账户，不得利用在乙方开立的个人银行
账户套取银行信用。
七、甲方不得利用在乙方开立的开立的个人银行账户进行偷逃税款、逃废债务、套取现
金、洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动。
八、甲方应妥善保管密码、电子证书、账户、预留印鉴、存折（单）和银行卡等重要个
人资料，无论客户实际上是否将账户、密码或电子证书提供给他人使用，均需对该账户、密码或电子证书下完成的一切金融交易负责、客户如将账户、密码或电子证书提供给他人使用或泄漏电话邮编本人资料，由此造成胡损失由客户自行承担。
九、甲方变更住址、联系电话、邮编或其他留存在乙方的个人资料时，应持本人有效身
份证及时到我行任一网点办理资料变更手续。因甲方未及时修改造成的后果，由甲方自行承担相关责任。
十、甲方遗失或更换预留个人银章,应按《人民币银行结算账户管理办法》及乙方相关
制度规定，向乙方提供经签名确认的书面申请及相关证明文件。
十一、如甲方违规使用个人银行结算账户，乙方有权停止其使用个人银行结算账户。
十二、甲方须定期发起与乙方核对账务。华夏卡可通过营业机构柜台、自助设备、网上银
行和电话银行等方式进行对账，存折可通过交易发生时银行打印记录进行对账。如果甲方从交易发生日起3个月内（以自然日计算）未对账户信息向乙方提出疑问，则视为对交易纪律无异议。
十三、甲方须按有关支付结算工具，并按乙方有关规定支付服务费用。
十四、乙方保留对错误账户记录进行冲账的权利。如因乙方作业错误而入错账，或由第三
人误写账号、户名或其它原因而误存入帐者，乙方将于发现错帐时立即更正而无须另通知甲方，倘该存入款项已经支用，甲方应于乙方通知后立即返还支用款项及利息。
十五、本约定未尽适宜依据国家金融法规、乙方业务规定及金融业惯例办理。客户须知
一、华夏个人卡为华夏银行股份有份公司（以下简称“华夏银行”）发行的，集多账户、多
币种、多功能综合使用胡借记卡，具有存取现金、转账结算、消费支付等功能，不具有透支功能。
二、申请人自愿开立华夏银行个人账户，并遵守国家有关金融法律法规、政策及华夏银行有
关规定。开立华夏卡申请人承诺遵守《华夏银行华夏卡章程》。
三、申请人作为主卡持卡人可申领若干张附属卡，申请人自愿支付本人及其附属卡持卡人使
用华夏卡发生的各种费用。
四、申请人作为主卡持卡人享有查询账务、止付附属卡、申请理财服务和约定转存等权利。
附属卡持卡人只能进行申请人与华夏银行约定许可的交易。
五、申请人必须向华夏银行如实提供本人及附属卡持卡人的有关资料，华夏银行必须为申请
人保密。
六、华夏卡申请人极其附属卡持卡人无条件确认在银行柜台、电子银行、ATM自主银行、POS机等凭交易密码进行交易形成的凭证、凭条、交易记录是真实、合法和有效的凭据。
七、申请人在华夏银行开立的个人账户存款凭证及其账户和对应的密码是银行判定客户交
易身份的依据，申请人设置密码时避免采用123456或者6个相同数字胡简单密码。申请人因泄露或丢失存款凭证、帐号、客户号、密码等原因产生的风险及损失由申请人承担。
八、申请人及其附属卡持卡人保证在个人资料发生变动、丢失账户存款凭证、客户或密码等
情况下，将立即按华夏银行要求的方式申请办理修改或挂失。在挂失前或存单、存折口头挂失失效后（口头挂失五日内有效），产生胡损失由申请人负责。
九、为防范风险，保障客户资金安全，华夏银行对华夏卡交易设定系统限额，并可根据业务
发展需要进行修改。申请人可在系统限额内自行设定和修改暗送秋波胡交易限额。
十、申请人申请华夏卡后即享有华夏银行网上个人银行普通版、电话银行提供的基本服务
（账务查询、代理缴费、网上支付、电话支付等），申请人若需要享有更多电子银行服务，需要与华夏银行签订协议。
十一、华夏银行新增华夏卡功能如需申请人办理确定手续，华夏银行将以适当方式通知申
请人，未通知，视同享有其功能。
十二、申请人在华夏银行开立的个人存款账户将自动开通通存通兑功能。通存通兑业务种
类及要求遵守华夏银行相关业务规定。
十三、申请人在华夏银行的整存整取定期存款到期后，华夏银行将按原业务种类、原存期
自动办理转存（已经办理约定转存的除外）。转存取内支取，视同提前支取。
十四、因不可抗力造成申请人的风险和损失，华夏银行不承担责任。
十五、华夏银行相关规定一经修改公布，通过网站营业网点公告，即视为送达，对甲乙双
方均具有约束力。
十六、本协议适用中华人民共和国有关法律、未尽是以依据华夏银行有关业务规定和金融
惯例办理。
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇2
一、个人银行账户管理的历史沿革
2000年, 《个人存款账户实名制规定》实行, 该规定首次要求个人在银行开立账户时, 必须使用符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上的姓名。
2003年, 人民银行出台了《人民币银行结算账户管理办法》, 以部门规章的形式进一步明确了银行应对个人的真实身份进行审核, 存款人要使用真实的名称开立银行结算账户。
2006年, 国家颁布《反洗钱法》, 以国家法律形式确立了银行账户实名制。
2007年, 人民银行联合公安部建成并运行了联网核查公民身份信息系统, 首次借助信息手段实现了银行对公民身份信息的联网核查;并同时发布《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定 (试行) 》《联网核查公民身份信息系统操作规程 (试行) 》, 规范联网核查系统业务处理。同年, 人民银行发布《关于改进个人支付结算账户服务的通知》, 简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续, 优化个人银行账户服务。
2008年, 人民银行印发《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》, 明确各类个人人民币银行存款账户 (含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户等) 必须提供真实、合法和完整的有效证明文件, 账户名称与提供的证明文件中存款人名称必须一致。
以上管理政策的发布, 对于银行账户实名制的建立、遏制腐败及洗钱等不法行为发挥了重要作用。然而, 随着互联网时代的到来, 个人银行结算账户在开立、使用等方面都发生了深刻的变化:个人可依托自助机具和电子渠道开立银行账户, 部分特殊群体有账户需求却无法自行前往银行办理业务、水电气煤等各类小额支付需求日益增加。
面对日趋多元化、个性化的支付服务需求, 银行不断创新业务模式, 拓宽支付服务的深度和广度。在新的业务模式下, 现行个人账户管理制度在落实实名制、账户分类方式、代理开户等业务管理方面都存在一定的滞后性。2015年, 人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》 (以下简称《通知》) , 《通知》以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心, 结合互联网发展的大背景和银行账户服务创新需求, 从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务5方面进行了规范。本文接下来将对《通知》的改进之处及对各类银行的影响进行分析。
二、个人银行账户管理的改进之处
(一) 明确银行账户实名制的核心
《通知》明确, 银行账户实名制的核心应包括核验开户申请人所提供的身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性以及开户申请人的真实开户意愿3个方面。银行应围绕上述核心要素开展工作。
一是开户申请人申请开立银行账户, 必须向银行提交合法的身份证件和资料。在银行通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的, 应要求其出具辅助身份证明材料, 《通知》首次细化了辅助身份证明材料的种类, 增加了银行的可操作性。
二是银行应利用多种有效手段核验开户申请人所提供身份证件的合法性, 确保开户申请人与身份证件的一致性。鉴于目前联网核查公民身份信息系统仅能对居民身份证进行核查, 对其他各类有效身份证件无法进行辨别。《通知》支持银行利用其他数据库资源对开户申请人的信息进行多重交叉验证, 并鼓励有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户, 将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。
三是核实开户申请人开户意愿的真实性。《通知》中明确指出, 若银行账户的开立非存款人本人意愿, 确认该账户为假名或虚假代理开户的, 应立即停止相关个人银行账户的使用;在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户, 账户资金列入久悬未取专户管理。
(二) 增加个人银行账户分类机制
基于互联网环境的开户方式逐步拓展, 由柜面延伸至网上银行和手机银行等非柜面渠道。《通知》在现有个人银行账户基础上, 增加银行账户种类, 将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户 (以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户) 。3类账户根据开户渠道及核验方式的不同, 具体的账户功能随着核验方式的增强而增多, 新的分类方式在满足开户申请人多层次支付需求的同时, 有效控制支付风险。同时, 各类账户管理的灵活性增强, 随着存款人核验方式的增加, Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户可实现账户功能升级。
(三) 代理开户进一步规范
一是账户开立资料的完整性增强。规定银行在办理代理开立个人银行账户时, 除了要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件外, 还应要求代理人出具合法的委托书。银行认为有必要的, 应要求代理人出具证明代理关系的公证书。
二是代理开户的数量将受限制。《通知》要求银行应合理控制个人以委托代理方式代理他人或者被他人代理开立的个人银行账户数量, 在一定程度上降低身份信息被冒用的风险。
三是对无民事行为能力、限制民事行为能力、身患重病、行动不便的开户申请人等特殊情形下的代理开户行为予以规范。
三、对各类银行的影响
(一) 利好传统银行
传统银行以往提供金融服务时, 大多依托各物理网点完成, 客户开通网上银行、手机银行等线上服务, 也必须在柜面完成一系列身份认证及保密设置后方能实现。近年来, 随着互联网金融的兴起, 传统银行在客户资源、利润空间、经营模式等方面均受到一定冲击。为抵御互联网金融带来的冲击, 各传统银行纷纷转向发展直销银行业务。《通知》的出台, 则为传统银行直销银行业务的发展带来了契机。
一方面, 传统银行可进一步拓展直销银行现有功能, 过去直销银行账户只能购买理财产品, 现在按照《通知》的规定, 其仍具备一定的消费支付功能, 提高了直销银行账户的便利性, 有利于客户资金的沉淀。另一方面, 账户分类管理机制为传统银行提供了清晰的客户分类管理指引, 银行可依据客户需求为其提供不同的开户形式:对于有Ⅰ类账户功能需求的客户主要以网点现场开立为主, 对于没有现金存取需求的客户则主要通过直销银行、网上银行和手机银行等电子渠道非现场开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。清晰的客户分类大大降低了传统银行争取客户时对高成本的物理网点渠道的依赖, 利于传统银行降低渠道运营成本。
此外, 《通知》鼓励支持传统银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务时免收手续费。在《通知》下发之前, 招商银行等多家商业银行已实现客户跨行转账零收费, 此举措将在一定程度削弱互联网金融的优势, 客户的资金可能再次回流至商业银行账户, 提升客户对传统银行的依赖度。
(二) 互联网银行存在机遇与挑战
目前, 我国互联网银行的最显著特点在于其互联网特性, 所有业务均依托于互联网进行线上处理, 线下无实体网点。而账户作为所有银行业务的起点, 互联网银行要不断发展壮大, 首先要解决的就是开户问题。以微众银行为例, 其目前开户的主要途径是要求客户去绑定一张其他银行发行的银行卡, 通过借助传统银行已经验证过的身份数据进行核对, 实现对客户的身份识别, 进而完成开户。这种绕道而行的开户过程显然受制于传统银行。然而, 《通知》仍鼓励“有条件的银行可探索将生物特征识别技术作为核验开户申请人身份信息的辅助手段”。鉴于目前生物特征识别技术在国内仍属发展的初始阶段, 相信互联网银行在该领域的延伸发展令人期待。
摘要：为适应新环境下个人银行账户的发展, 近期人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》 (以下简称《通知》) 。本文在回顾个人银行账户管理的历史沿革基础上, 提出了个人银行账户管理存在的问题, 分析了《通知》在落实实名制、账户分类方式、代理开户等业务管理方面的改进之处, 指出《通知》的出台有利于提升传统银行的客户依赖度, 从而促进其直销银行业务的发展;而对以远程开户为主的互联网银行而言, 则机遇与挑战并存。
关键词：个人银行账户,账户实名制,账户分类机制
参考文献
[1]王建新.加强个人银行结算账户管理存在的问题与思考[J].内蒙古金融研究, 2013 (8) :84-85.
[2]张溪, 胡慧婷.对构建个人银行账户实名制长效机制的思考[J].山西科技, 2013 (7) :31-32.
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇3
【关键词】个人银行结算账户；账户管理；监测识别
个人银行结算账户是人们为了从事金融活动需求开设的可办理资金结算业务的存款账户，能够满足人们的投资、消费及结算需求，主要载体为银行卡。随着社会经济的不断进步，个人网上銀行迅猛发展，为银行的个人银行结算账户的管理工作带来了诸多难题。
一、个人银行结算账户管理面临的问题
1.个人结算账户开设条件轻松
国家法律对于开设个人结算账户没有限制，人们只需向银行提供必要资料就可以开设多个个人银行结算账户，不仅可以在同一银行开设多个账户，还能在不同银行开设多个账户。个人结算账户开设条件轻松，管理条例不明朗，账户拥有者可以通过ATM、柜台、网上银行等多种方式实现账户结转。这样的开设条件虽然为使用者带来了极大的便利，但也为银行机构的账户管理以及账户资金监测带来了很大的困难，为账户拥有者实现债务废逃提供了可趁之机。
2.客户身份识别手段限制了客户身份审查
目前，我国银行机构对客户的身份认证一般通过“联网核查公民身份信息系统”进行核查，主要针对企业法人、公民信息等，有效地阻止了假身份证件的使用。但是，目前我国的联网审查系统只能核查居民身份证的真伪，对于港澳台通行证、军人证、护照等证件的查询还不完善，核查的有效性不高，极易为假名匿名账户的开设提供便利。
3.网上银行交易加大了银行机构资金检测难度
随着社会经济的发展，越来越多的支付平台以及支付手段被应用。首先，利用网上银行，个人可以通过交易平台实现跨交易，无需进入银行，可以避开银行的现场监控，银行也无法对交易双方的真实信息进行核查，难以分辨出可疑交易。第二，个人银行结算账户开设的网上银行在交易的过程中不受时间地点的限制，账户内资金可以实现全国范围甚至跨国范围的转移，提高了银行识别的难度，加大了银行风险。第三，网上银行交易过程中不提供纸质凭证，在交易当时无法提供交易证件、真实名称、账号等报告要素，对银行的身份识别造成了困难。
二、个人银行结算账户管理问题的解决对策
1.强化个人银行结算账户开设的监测
首先，在进行个人银行结算账户开设之前，银行需要对开设人的公民信息进行严格审查，要严格落实账户实名制。第二，可以恢复过去单位结算账户向个人账户支付额度超过5万元需要提供证明才能转入的规定，或对其作出变更之后恢复执行。
2.完善身份证件管理及识别手段
首先，国家信息管理机构应该尽快扩大公民信息联网核查系统的核查范围，尽可能将国家认证的身份证明证件纳入核查体系中，重点实现军人身份证、港澳台通行证、护照的全国联网核查，改变定期更新数据的方式，实现银行信息与公安信息的实时共享，或者缩小更新周期，也可以在联网核查结果出现问题时，向公安机关反馈。第二，要加快银行内部关于工商行政管理、组织机构代码等法人组织信息的证明，实现联网核查，与公安机关和工商部门时间信息共享。
3.清理非实名制账户
由于历史遗留或者特殊因素，银行机构中会存在一些非实名制账户，这些账户的存在会加大银行机构的管理难度。因此，银行机构应该对非实名账户进行清理。首先，可以建立非实名制账户清理的奖惩机制，对银行非实名制账户清理进行激励，刺激银行机构加大清理力度。第二，银行可以对原有留存的非实名制账户进行业务方面的限制，在非实名制账户进行交易时通过各种方式督促账户使用者录入个人信息。第三，针对少量遗存的非实名制账户，银行可以开展定期清查，在清查期间举办宣传活动，通过电视、报纸、活动竞赛等形式，实现非实名制账户清理的多方位宣传，让客户感受到账户实名制的重要性，取得客户的支持和理解，促使客户积极主动地对非实名制账户采取措施。
4.建立健全网上银行的内控监测机制
网上银行的使用为人们带来了极大便利，也为银行机构的管理带来了很大困难，在强化个人银行结算账户管理的过程中，可以采取以下措施健全网上银行的监测控制制度。首先，银行机构应该针对网上银行的业务特点，将网上银行监测工作机制切实建立起来，要设立规范的规章制度，实现全面的网上银行业务监测覆盖。第二，要认真贯彻落实中国人民银行对于反洗钱的政策及方针，按照央行的最新政策要求及时建立网上银行反洗钱内控监测制度。第三，要强化网上银行交易的监督，采用先进的网络技术，对网上银行、支付平台、交易平台进行系统监测，将日常检查与专项检查相结合，有层次、分重点地对网上银行交易结算进行监督。第四，要对网上银行每日交易限额进行限制，对每日交易次数进行规定，加大网上洗钱的难度及成本，防止违法金融活动。第五，要将网上银行及支付平台交易的身份识别系统建设完善，制定相应的制度操作流程，建立数据库，保存网上平台交易凭证，保留必要的交易信息。第六，做好系统安全及维护。
三、结语
个人银行计算账户在带给人们方便的同时，也为银行机构管理提出了更高要求，在强化个人银行结算账户管理的过程中，国家政府、央行、银行机构应当形成合力，强化监控与管理，切实维护国家金融系统安全。
参考文献：
[1]王建新. 加强个人银行结算账户管理存在的问题与思考[J]. 内蒙古金融研究，2013，08：84-85.
[2]陈崇跃，黄平. 个人银行结算账户粗放式管理下潜在的洗钱风险及对策[J]. 上海金融，2012，06：97-100+119.
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇4
人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》的发布是人民银行顺应市场发展需求和满足社会公众日益多样化支付服务需求的重要举措，对完善银行账户管理体系、提升银行服务质量、保障消费者合法权益、维护经济金融秩序具有重要意义。
《通知》以改进个人人民币银行结算账户(以下简称个人银行账户)服务和满足社会公众支付服务需求为出发点和落脚点，以落实银行账户实名制和保障消费者合法权益为核心，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的`总体要求，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。
《通知》明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。
《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，按照“了解你的客户”原则，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。
《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人核实。
《通知》强调，银行应从细化银行账户业务操作规程、实行限额管理、检查存款人身份信息核验方式、合理确定存款人开立的个人银行账户数量等方面强化内部管理，切实保障银行账户实名制贯彻落实。
汇丰银行个人账户管理经验及启示 篇5
金融时报-金时网 2007年4月2日 11:23 添加到收藏夹
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胡波
提要银行结算账户作为存储和记录客户活期存款的工具，是现代社会经济活动的基础和门户，也是支付结算业务的起点与终点。实践证明，英国汇丰银行对个人账户的管理和服务十分成功，是其巩固和发展客户的重要源泉，其经验对于我国银行的账户管理具有重要的借鉴意义。
一、账户管理的基本原则
汇丰对个人账户的管理实行保密性原则、安全性原则、审慎性原则和透明化原则。
保密性原则是指汇丰依法对客户开立的账户保密。除非依法要求披露、或者履行社会职责和事关汇丰利益要求披露，汇丰不会将客户的账户信息透露给任何人。
安全性原则是指汇丰对进入客户账户设置安全门槛。汇丰设置了身份识别码PIN、安全码和客户个人详细信息，来验证客户身份的真实性，确保账户资金和信息的安全。其中，PIN应用于银行卡在自助设备上办理的存取现和转账，在POS上办理的消费支付。安全码应用于通过电话银行或网上银行进行的账户查询和转账，通常，汇丰会要求客户回答安全码中的两位或三位数字。当客户使用电话银行和网上银行服务时，汇丰还会就客户个人信息和账户历史交易进行提问，进一步求证客户身份。
审慎性原则是指汇丰对客户借款和异常交易进行详细审查。为防范信用风险，汇丰会与信用查询机构共享信息，证实客户身份、正确评价客户偿债能力。此外，汇丰会与其他债权人、反欺诈组织和警察密切配合，必要时提供客户账户信息，履行反欺诈和反洗钱职责，切实维护汇丰的信誉。
透明化原则是指汇丰及时公告账户政策的变化。如果发生不利于客户的变化，会提前至少30天当面通知客户，并为客户免费转换或关闭账户。汇丰还向客户至少每季度寄送一次包含活期账户、储蓄账户等各类账户余额和交易信息的对账单；每年寄送两次客户财务状况总结，包括英国汇丰银行和汇丰其他成员提供的账户和服务情况。
二、账户管理的总体情况
（一）账户种类
针对不同的客户群体，汇丰提供银行账户、Amanah银行账户和基本银行账户等活期账户。这些账户用于日常支付转账和存取现，可以接收定期支付、直接借记、自动付账等电子转账指令，是应用各种支付工具的基础账户。汇丰利用机构网点、自助设备、7×24小时电话银行和网上银行等渠道，为客户提供上述账户服务的同时，还向客户免费提供配套的支票和国际借记卡。三种账户均无余额要求和账户维护费，也无贷方利息。其中，银行账户是最为普遍的账户，拥有此类账户的客户可以享受价格补偿险，即如果客户在英国的商业中心用汇丰国际借记卡购买了商品，只要60天内发现类似物品至少便宜10英镑，则可以索回差价。客户还可以通过发起定期支付和直接借记来办理银行账户的迁移，该账户经汇丰审核同意后，可以透支。Amanah银行账户是针对伊斯兰客户提供的金融产品，它摈弃了传统银行服务给伊斯兰客户带来的宗教困窘。基本银行账户适用于18岁以上，每月交易量不大的客户。Amanah银行账户和基本银行账户不能透支。
（二）账户开立开
立活期账户的客户必须年满18岁或以上，有稳定的工资或其他收入来源和良好的信用记录。为证实客户具备上述条件，汇丰通常要求客户提供身份和地址的证明文件，最近一期公用事业费和房租费的缴纳单，以及原有开户银行一个月内的客户对账单记录。经客户同意后，汇丰还会联网查询客户信用信息。对于未及时办理的开户，汇丰将向客户支付赔偿费。
（三）账户使用
1、支付款项和存入款项
客户可以采用支票、提现、银行卡和电子支付等方式从账户中支付，并可采用存入现金和支票、电子支付等方式办理存款。通过网点柜台、自助设备、电话银行、网上银行或POS等不同渠道递交的支付指令，客户账户下账时间和处理时间会有所不同，由于不同的支付方式经历不同的清算周期，因此，每种方式下款项到账时间不同。就下账和到账速度而言，网点柜台、电话银行和网上银行快于自助终端，电子支付快于支票托收，行内转账快于跨行转账。不同的支付渠道和方式下，计息日和取现日也有所不同。通常，付款人开户行收到付款指令后，立即借记客户账户，但计息日（利息扣除日）往往与收款人计息日（利息记入日）保持一致，均选择清算完成日为计息日。
对于支票，汇丰通常仔细审查并确认不会发生退票时，才支付客户款项。但是对于有借记卡作支持的担保支票，只要支票签发日期早于卡的到期日，支票金额小于卡的支付限额，卡上签名与支票签名一致，受票人在支票背面准确填写卡号等条件具备，汇丰会立即支付支票。
对于数个客户以联名形式共同开立的联合账户，任一账户持有人可以授权汇丰进行支付，也可对上述支付进行取消。但是贷款、透支、关闭账户或开设新的联名账户，所有人必须持一致意见。如果账户持有人存在异议并告知客户，汇丰将视为授权取消通知。一旦取消，以后的支付交易需要所有持有人的授权，而网上银行等服务会暂停。账户持有人对联合账户发生的欠款和或有负债承担连带偿还责任。
2、透支申请
客户可采用以下两种方式在银行账户上申请开立透支或增加透支额度：通过正式的申请，即在账户支付之前，向汇丰申请；通过非正式的申请，即从账户中支付后，导致账户发生非经事先同意的透支或超过透支额度。汇丰如果同意客户的正式申请，会向客户寄送透支条款；如果同意客户的非正式申请，会向客户提供为期31天的透支开立或额度增加服务，以弥补客户头寸。对于获许的透支，汇丰除了收取透支利息外，还要收取业务开办费和额度评审费。
3、同名户下的转账
除了活期账户外，汇丰还提供储蓄类账户和货币市场账户。储蓄账户在开立时，自动建立与同名户下活期账户之间的转账关系，其中定期储蓄账户的资金只能从活期账户中以定期支付方式转入。货币市场账户是用于存放定期存款、通知存款和活期通知存款等货币市场各类存款的账户，款项也只能从客户活期或储蓄账户转入，到期后再连本带息返回资金来源户。
4、特色账户服务
汇丰针对客户群提供各具特色的银行账户配套服务，让客户充分享受到汇丰和第三方在账户、商品或劳务等方面提供的优惠和便利。例如接受汇丰卓越服务的客户可以享受优惠的利率政策，免息的透支额度，宾馆、饭店和航班的优惠价；享受学生资助服务的客户可廉价购买计算机和教科书。
（四）账户关闭
如果客户想关闭或者转换账户，可以通过邮寄、电话银行、网上银行，或当地网点提出申请。如果汇丰想关闭客户账户，会至少提前30天书面通知客户。汇丰连本带息偿还客户的同时，会要求负债客户清偿所有欠款。直到客户将欠款、银行卡和未使用支票全部退还，汇丰才关闭客户账户。
三、对我国的借鉴和启示
（一）进一步完善我国个人账户制度，切实保护存款人利益
我国的个人账户制度散见于《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《个人存款账户实名制》、《储蓄管理条例》等规范性文件中，主要是对客户开户资格、资金来源、资金运用和交易报告进行规范，这些制度在一定程度上有效防范了客户利用账户进行偷漏税和洗钱等犯罪行为。但随着经济的发展，部分限制性规定越来越不能适应账户灵活使用和支付工具多样化的需求，例如依据《人民币银行结算账户管理办法》，存款人终止银行结算账户使用时，只能撤销，而不能在银行间迁移账户。此外，现有制度侧重于银行对账户的管理和监督，很少提及银行作为存款保管人的义务，例如执行支付指令、维护账户安全、实行政策公开、进行损失赔偿等内容。因此，立法部门要尽快完善我国个人账户制度。在加强账户监督管理防范新型犯罪行为的同时，更要强调对广大存款人正当权益的维护，保护弱势群体的利益，避免银行与客户之间因信息不对称而产生道德风险，维护我国金融稳定。
（二）提供多样化支付工具和支付渠道，满足客户灵活使用账户的需求
支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体。支付渠道是提交支付工具，传递支付指令的手段。银行账户资金的收付离不开支付工具的运用和支付指令的递交。随着电子技术的引入，银行结算账户除了支持传统的支票和卡基支付工具外，还应支持客户通过电话银行和网上银行提交的贷记转账、定期支付和直接借记等电子支付指令，完成账户的存取款和转账。支付工具的多样化和递交渠道的多元化，能极大地方便客户管理和调度账户存款，满足广大存款人多样化的支付需求。
（三）建立账户之间的密切联系，减少现金使用量
我国的个人账户主要有活期账户、储蓄账户和货币市场账户。银行要逐步建立各类账户之间的对转关系，充分利用各种支付工具在办理转账过程中的灵活性，使资金在账户簿记中增减，切实减少现金需求量和流通量，降低携带风险和资金成本。账户间的相关性还表现在：利息可以独立于本金，记入其他类型的账户；盈余账户上的资金可用于弥补其他账户上的欠款。
（四）沟通账户信息和公开账户政策，增进客户与银行之间的互信
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇6
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！
单选题
1、（）类户是全功能的银行结算账户（20 分）
✔A Ⅰ
✔B Ⅱ
✔C Ⅲ
✔D Ⅳ
正确答案:A
2、（）类户作为日常“钱包”，存款人可以办理限定金额的消费和缴费支付等（20 分）
✔A Ⅰ
✔B Ⅱ
✔C Ⅲ
✔D Ⅳ
正确答案:B
3、（）类户作为“零钱袋”，主要办理小额消费和缴费支付（20 分）
✔A Ⅰ
✔B Ⅱ
✔C Ⅲ
✔D Ⅳ
正确答案:C
4、当同一个人的所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到（）万元(含)以上时，应当要求提供有效身份证件（20 分）
✔A 3 ✔B 4 ✔C 5 ✔D 6 正确答案:C 判断题
1、同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。（✔A 正确
✔B 错误
正确答案:正确
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇7
银行客户账户管理系统是给客户提供一个账户和密码,客户使用账户凭证(包括存款单、储蓄卡、工资卡、信用卡等)和密码就可以通过银行柜台、自动柜员机获得存款、取款、转账和查询服务,后来又发展到可以通过互联网、手机、电话等对账户内资金进行查询和转账。为防止信用卡被盗用,还提供了短信提醒功能。如果客户发现自己的凭证或密码丢失,要拿自己的有效证件到银行挂失,银行客户账户管理系统管理员接到申请后将该账户冻结,待补办凭证手续更换密码后再解冻客户账户。由于账户和密码是取款、转账的主要依据,因此谁掌握了银行账号和密码,而不管这个账号是不是自己的账号,谁就取得了该账号内资金处理权。这就给心怀不轨的人提供了可乘之机,很大部分信用卡诈骗、金融卡盗窃案件事后查明:犯罪分子通过某种手段获取银行卡(强抢、盗窃或复制)账号和密码并且在账户没有冻结之前达到盗窃目的。为尽量减少上述情况给客户带来的损失,本文提出一种“客户设置账户状态的银行客户账户管理系统”(国家知识产权局已受理发明专利申请,申请号:2009101684182)。
1 设计指导思想
如图1所示将客户的账户存在时间划分为若干组时间段,每个时间段分为冻结期、解冻期、流动期三个状态期冻结状态和解冻状态两个状态。其中冻结状态包括冻结期和解冻期,解冻状态即流动期。客户可以通过网络终端(包括电话、手机、柜员机、互联网)使用账户和密码随时将账户冻结和解冻。
2 实现方法
在目前银行数据库客户账户表中增加一个客户账户状态字段C、客户操作日期时间段Ti和冻结口令字段P,客户账户状态字段C只有“Y/N/NULL”内容,Y表示流动状态、N冻结状态、NULL客户没有选择该类服务;客户账户状态字段用于存放客户冻结和解冻账户的密码;在程序中设置一个时间变量作为解冻期T,客户操作日期时间段数值类型为日期型,分别记录客户下达的冻结解冻指令和日期时间。
客户通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)进行资金调拨(取现或转账)时,系统首先检查客户控制段C内容判断账户为冻结状态N还是解冻状态Y,如果是冻结状态N,系统拒绝进一步的转账或取现操作;如果解冻状态Y,系统将与时间常量T与客户控制日期时间段Ti的和与当前日期时间Tm进行比较,当T+Ti
图2是系统流程图。
客户通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)操作账户时,服务器端程序首先进行客户验证,验证完成后检查银行管理状态,如果该账户已被银行冻结,则向客户端发出该账户客户不能进行操作管理提示并退出;如该账户没有被银行冻结,则返回客户管理界面。如果客户之前已经将账户冻结或在流动期之外,客户只能选择解冻账户、查询账户余额、修改口令、退出;如果客户之前已经解冻账户并在流动期之内,客户可选择冻结账户、取现、查询、修改口令、退出全功能操作。
账户状态(解冻账户)和账户的关键数据(修改口令、转账、提现、支付现金)发生变化时,触发系统向客户发送变动情况短信通知,客户根据情况决定是否通过银行冻结自己的账户。
3 结束语
该系统提供了客户冻结账户、客户解冻口令验证、解冻时刻和解冻期4项安全措施,结合银行现在使用的银行冻结账户、口令验证、数据网络加密、短信通知等措施,即使客户在账户和密码丢失被盗的情况下,也有解冻期作为一个时间缓冲,在解冻期里通过银行将该账号冻结,从而降低了客户保存在银行中资产被盗窃、转移的风险。
摘要：根据时间客户账户分为流动期和冻结期,在流动期内客户可进行账户查询、修改口令、取现、转账、冻结账户、退出管理全功能操作。在冻结期客户只能进行除取现和转账之外的半功能操作。如果账户处于流动期,客户可通过银行提供的客户账户管理终端设备随时将自己的账户转入冻结状态。如果客户希望自己的账户在t时处于活动状态,客户必须在t-T时之前通过银行客户服务终端将自己的账户解冻。
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇8
一、银行账户管理体制改革的必要性及重要意义
1、经济组织结构的多元化、经济成份的复杂化，职能部门的管理需要，提出对账户管理体制进行大力改革的要求
经过十年（2002-2011）经济的快速发展，我国的国内生产总值已经从2002年的12.0万亿元，增长到47.2万亿元，在规模上成为仅次于美国的第二大经济体。经济总量的持续增长，不仅使政府财政实力大大增强，企业和居民的收入持续增加，社会经济组织结构和经济成份，也愈发多元化和复杂化。银行账户是各类经济组织的资金管理工具，经济的发展必然带来银行账户数量的增加。根据人民币银行结算账户管理系统统计，截至2011年底全国已有单位银行结算账户2，824.22万户，个人银行结算账户40.82亿户。多元化的经济组织必然带来多元化的账户管理需求，但由于制度的滞后性及历史局限性，现行银行结算账户管理体制，逐渐显露出越来越多的弊端。如企业单位开户的实际需要与现行账户制度发生冲突；职能部门管理需要与现行账户规定存在瓶颈；司法部门账户查询需要与现行账户制度设计存在缺陷等。在银行结算账户管理过程中，出现的新情况、新问题，需要银行账户管理部门，及时采取有效措施加以应对。
2、科学技术的应用，为账户管理提供新机遇
以计算机和网络通信技术为代表的现代科技在金融领域的广泛应用，为账户管理工作带来了极大便利，同时也产生了新的挑战。人民币银行结算账户管理系统的建立和推广，为账户管理提供了有效的科技化管理手段，规范了银行结算账户的开立和使用，确保了存款人开立基本存款账户的唯一性。联网核查公民身份信息系统的建成，为银行机构识别客户身份，提供了快捷有效的技术手段，使得我国银行账户实名制得以真正落实。网上银行的推广，一方面方便了客户的业务办理和资金汇划，另一方面也增加了商业银行客户识别和客户管理的难度，为洗钱、套现等违法犯罪活动提供了温床。科学技术手段的广泛应用，改变了账户管理和使用的方式，使得账户管理的重点发生变化。为了应对技术革新给账户管理工作带来的风险，必须研究新的管理方式和技术手段，利用科学技术，创新管理手段，不断提高管理水平。
3、金融监管体制改革，对账户管理提出新挑战
近年来，我国金融监管体制改革不断推进和完善。金融监管体制的改革，对账户管理产生了多方面的影响。首先是银行监管机构与中央银行职能的分设，使得银行业务的资质审批与账户监管权限相分离。账户是商业银行与客户建立业务关系，并提供金融服务的基础工具，也是账户管理部门和银行监管部门管理的重点。银行监管职能从人民银行划分以后，人民银行在账户管理中，就无法继续采取吊销金融业务许可证的方式对违反账户管理制度的银行机构进行处罚，对商业银行账户业务的约束力度受到一定影响。第二，反洗钱工作机制的建立和完善，对账户管理工作起到了明显的促进作用。自2006年《反洗钱法》颁布以来，我国反洗钱工作机制不断完善。客户身份识别和客户身份资料保存制度的建立，细化了银行账户实名制的具体内容，为商业银行识别存款人身份工作提供了明确的依据。大额交易和可疑交易报告制度，建立了对账户资金交易情况的监控网络，在很大程度上能够对不法分子利用银行账户实施犯罪起到威慑作用。金融监管体制改革对账户管理工作有着潜移默化的影响，需要适时对账户管理制度进行必要的改革，以更好的适应不断变化的金融监管体制。
4、对外开放程度的深化，对账户管理提出新课题
随着改革开放战略的不断推进，我国经济的开放程度显著提高。2001年中国加入世界贸易组织以来，中国经济与世界经济的融合程度大大增强，国外的机构和个人开始大量进入中国进行旅游、学习、投资、经商等各项活动。特别是2009年我国启动跨境贸易人民币结算以来，国外机构和个人在中国境内开立人民币银行结算账户的需要越来越强烈。面对这种情况，如何科学有效规范境外机构和个人开立人民币银行结算账户，是对账户管理工作提出的新课题。尤其是境外机构设立的合法性及境外个人身份的真实性如何核实问题，已成为当前境外机构和个人开户业务中最大的风险点，亟需相关管理部门探索出新的管理方式，既能满足人民币国际化进程中的账户管理需求，又能实现防范跨境资金流动风险、预防打击跨境资金犯罪的目的。
5、账户管理工作的强化，对账户管理系统提出新要求
人民币银行结算账户管理系统是人民银行利用网络信息技术建设的账户业务管理系统。账户管理系统在规范账户业务办理，控制账户业务风险，提高账户业务办理效率等方面发挥了重要作用。但账户管理系统仍然存在许多需要改进和完善的地方。首先，由于账户管理系统没有实现与商业银行行内业务系统的连接，导致商业银行不能自动将开户信息从其行内业务系统中，发送到账户管理系统中，在一定程度上，影响了账户管理工作的效率和账户信息的准确性。其次，账户管理系统作为一個全国统一的账户信息管理系统，并没有在账号标准化方面发挥其应有的作用。第三，账户管理系统的年检功能，没有得到充分开发，目前仅有账户年检的登记和查询功能，年检工作的具体操作，仍需要商业银行手工完成，自动化程度底。账户管理系统的功能，需要进一步开发和完善，以最大限度的发挥其支持账户管理工作的作用。
6、在账户管理实践中，账户管理制度的弊端、瓶颈和局限性不断显现
任何制度都不是完美的。随着业务的不断发展，存在一些与管理工作不相适应的内容。这种制度缺陷，需要通过修改和完善制度加以解决。《人民币银行结算账户管理办法》作为账户管理的核心制度，经过近十年的实行，一些弊端和缺陷也逐步显现出来。为了弥补现行制度的缺陷和空白，人民银行先后下发了一系列规范性文件，对实际操作中的账户管理问题进行补充和明确。但尽管如此，仍然有一些核心问题没有得到解决，主要体现在：（1）账户审批制与备案制并存，给监管工作带来难度；（2）账户制度安排不到位，没有很好的解决废弃账户的退出问题；（3）严进宽管，账户年检工作机制未建立，年检程序不统一，标准不明确，账户违规使用问题不能得到及时解决；（4）没有考虑存款人对资金单独核算的需求，限制过多；（5）四类单位账户的划分不够科学合理；（6）银行账号不标准，不统一，管理难度加大；（7）制度和规定过于杂乱，需要梳理整合等等。为了尽快解决这些问题，需要对账户管理基本制度进行修订和完善，及时改进已发现的制度漏洞和缺陷，提高账户管理的有效性和针对性。
二、改革银行账户管理体制的主要思路
总结《人民币银行结算账户管理办法》实施以来的账户管理经验，结合我国现阶段社会经济发展状况，建议我国银行账户管理制度改革的主要方向为：建立银行账户登记制度，强化基本存款账户管理，简化单位账户分类体系，坚持预算单位开户审批制度，加强银行账户大额现金交易管理，完善人民币银行结算账户管理系统各项功能，扩大银行账户监控范围，推进银行结算账户开销户资料电子化，统一银行账户编码规则。形成以银行结算账户制度管理为主线，银行账户管理系统为辅助的新型银行结算账户管理体系，以适应市场经济发展的客观要求。
1、探索建立银行账户登记制度
现行的银行结算账户核准制度，具有很强的行政管理色彩，随着我国经济市场化改革的深入，经济管理领域，使用行政手段的情况，将会逐步减少。建立银行账户登记制度，取消账户行政审批制，是市场经济环境下，账户管理工作的发展方向。可以借鉴工商营业执照管理方式，建立銀行账户登记管理制度，探索使用经济手段，开展银行账户管理工作，以适应我国社会主义市场经济发展进程。
2、强化基本存款账户管理
基本存款账户是单位的龙头账户，单位开立其他存款账户需要以基本存款账户为前提。对基本存款账户的管理，实际上，是要把好进入银行结算的大门，确保进入银行金融服务体系的机构，都是经过国家相关管理部门批准或登记设立的合法机构。人民银行作为银行结算账户管理部门，要制定更详细、更透明、更严格的制度，既要满足各类机构合理的开户需求，又要确保基本存款账户开户单位具有合法的资质，防范非法机构进入银行服务体系。
建议采用以基本存款账户，为年检对象的年检制度。将基本存款账户年检，作为管理单位银行全部账户的抓手，通过年检，约束和纠正存款人的违规使用账户行为。基本存款账户年检工作，主要审查存款人的开户资格是否失效，账户名称、法人代表、注册资本等信息是否变更、是否存在长期不动账户等。改造账户管理系统，使存款人的所有开户行，都可以查询基本存款账户年检信息。对于在规定时间，已完成基本存款账户年检的单位，非基本户开户行，可以检查存款人信息是否发生变更，以确定是否需要存款人提供资料变更行内系统中的相关信息；对于在规定时间内，未进行账户年检的存款人，商业银行要按照有关制度，采取措施，限制账户的使用，以促使存款人及时办理年检。为确保年检标准的统一，保障商业银行公平竞争的环境，可以考虑将年检工作由当地人民银行进行审核。
3、简化单位银行结算账户分类体系
目前的账户管理制度将单位结算账户按照用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。但在账户管理实践中，各类账户之间用途的界限已经比较模糊。存款人对其账户资金具有支配权利，商业银行作为一个服务性企业很难约束存款人的资金用途。再加上现行制度对一般存款账户和专用存款账户的用途都留有“兜底条款”（即其他结算需要或其他需要专项管理的资金），这些因素综合起来，导致各类账户在用途上的区别已经不大。
建议将基本存款账户之外的其他单位结算账户，统一归于“一般结算账户”，一般结算账户如需办理现金业务，需经过一定的审批或登记备案手续。临时存款账户不再设定有效期，而是通过账户年检的方式，审查其开户证明文件，以确定其是否具有开户资格或资格失效。
4、坚持预算单位开户审批制度
预算单位的资金主要来源于财政，其开立银行结算账户，要经过财政部门审批，纳入财政部门监管范围。对预算单位开立基本存款账户以外的账户，可以在坚持财政审批手续的前提下，简化相关开户手续。建议人民银行联合财政部门，制定全国统一的审批手续和凭证，人民银行依据财政部门出具的审批手续，核准预算单位的开户申请。由于非基本存款账户开户许可证对外不具有证明作用，对预算单位开立基本存款账户以外的账户，不再颁发开户许可证，仅通过账户管理系统对开户申请，进行核准或反馈不予核准的原因。
5、加强银行账户大额现金交易管理
现金由于在日常交易中不留交易记录，无法进行追踪和审查，往往是很多违法犯罪活动常用的支付工具。随着我国支付体系的不断完善，电子资金汇划渠道，已十分顺畅。正常交易中，需要使用现金进行大额交易的情况已经越来越少。因此，应该对存款账户大额存取现行为，进行严厉的控制和审查。可以考虑对存款人规定一个常规的存取现金额上限。超过限额取现，则采取更为严格身份审查和合理性评估程序，防范银行账户成为非法集资、洗钱等违法活动的交易工具。考虑对现金管理制度和账户管理制度进行修订和整合，并结合反洗钱大额与可疑交易监测制度，制定切实可行的大额现金业务审批或登记备案制度，最大限度发挥金融监管体系在预防腐败、预防犯罪方面的作用。
6、完善账户管理系统功能
人民币银行结算账户管理系统是账户管理工作的重要支撑和有效手段。为更加有效和规范账户管理工作，必须深入挖掘账户管理系统潜能，不断完善账户管理系统各项功能，利用科学技术手段，加强账户管理工作。首先要探索商业银行行内业务系统与账户管理系统直接连接的方式，提高账户核准和备案工作的自动化程度。其次要尽快实现账户管理系统与同城交换系统、支付系统的连接，更便捷的实现人民银行对银行业金融机构银行结算账户的非现场监管。第三要研究实现账户管理系统向工商、税务、技术监督等部门的联网，依法查询各类开户证明材料的可行性，有效预防利用虚假资料，开立单位银行结算账户行为。第四要继续完善账户年检的登记查询功能，强化对账户日常使用中的管理。建立账户退出机制，提高账户使用效率。
7、扩大银行存款账户监管范围
完善账户备案制度，将包括储蓄账户、定期存款账户在内的各类存款账户的开立、变更和撤销信息，都纳入到账户管理系统中，使账户管理系统能够查询到所有单位和个人在银行系统中的开户情况，为司法执行、案件侦察、税务稽查、审计调查等工作的顺利开展，提供真实、完整的信息资料。加强验资类账户的管理，纳入账户管理系统对其进行监控，防范和打击企业的虚假出资行为。
8、推进银行结算账户开销户档案电子化管理模式
对于银行结算账户资料的管理,目前制度要求纳入会计档案管理。需要保存的时限：银行结算账户撤销后十年。在实际操作中，各商业银行对单位存款账户的资料，基本采用专夹保管，专人负责。对于个人账户的资料，由于数量庞大，各行基本将开户资料和当日办理业务的传票装订在一起，按照日期放入档案库。上述管理方式，不仅保存成本高，时限较长，而且日后查找起来，也非常不便。现行档案管理模式传统而落后，增加了档案管理工作的难度。建议修订账户档案管理制度，规范和鼓励商业银行，通过电子化方式，保存档案资料，提高账户档案管理的效能和水平。
9、统一银行账号编码规则
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇9
第一章总则
第一条 中国工商银行个人账户黄金买卖业务系指个人客户在中国工商银行规定的交易时间内，使用中国工商银行提供的账户黄金买卖交易系统，在营业网点柜台或通过电子银行（包括网上银行、电话银行及自助终端等）手段叙做的账户黄金（盎司）与美元之间的即期买卖交易。
第二条 中国工商银行个人账户黄金买卖业务属实盘买卖业务。黄金账户仅用于账户黄金买卖交易的账面收付记录，账户黄金不可转账或兑现为实物黄金，且不计付利息。
第二章个人账户黄金买卖交易的开办
第三条 客户在申请及使用中国工商银行提供的个人账户黄金买卖交易服务时需具有完全民事行为能力，并承诺遵守国家关于个人账户黄金买卖交易的法律法规、行政规章及中国工商银行的相关规定。
第四条 客户可指定或新开立一个多币种活期基本户作为资金结算账户，以柜台交易方式办理个人账户黄金买卖交易。需要通过电子银行手段办理个人账户黄金买卖业务的客户，须办妥电子银行相关注册手续后，方可取得交易资格。
第五条 客户在中国工商银行营业网点或通过电子银行办理个人账户黄金买卖业务必须遵守本章程的规定。
第三章账户及密码的使用与保管
第六条 客户的个人账户黄金买卖指定账户存折、灵通卡或理财金账户卡遗失或密码遗忘、泄漏时，须按中国工商银行有关挂失的规定及时办理挂失手续，在挂失生效前发生的一切后果由客户自行承担。
第七条 中国工商银行对客户的个人信息及账户交易信息负有保密义务，法律、法规另有规定的除外。
第四章报价及交易
第八条 中国工商银行个人账户黄金买卖标价方式为：盎司/美元，每笔交易起点为0.1盎司黄金，最小计量单位为0.01盎司。
第九条 个人账户黄金买卖交易时间，以中国工商银行各营业网点规定时间为准。
第十条 中国工商银行向客户提供的账户黄金买卖报价，将根据国际市场变化实时更新。客户通过查询汇率屏、电子银行或从其他信息渠道获取的黄金价格均为参考价格。客户柜台实时交易的成交价格，以客户签字确认的受理交易的营业机构出具的个人账户黄金买卖成交证实书为准；柜台委托交易的成交明细以受理交易的营业机构电脑记载的成交记录为准；通过电子银行交易的成交明细以电子银行记载的成交记录为准。电子银行注册客户可通过中国工商银行电子银行查询成交明细。
第十一条 个人账户黄金买卖有实时交易和委托交易两种成交方
式。实时交易即按照办理交易时中国工商银行即时账户黄金价格成交。委托交易即由客户指定成交判断条件，一旦中国工商银行即时账户黄金价格满足客户指定的成交判断条件，即按照客户委托价格成交。
第十二条 委托交易
（一）委托交易分为获利委托、止损委托两种。客户可使用的种类，以中国工商银行营业网点或电子银行实际提供的委托种类为准。
（二）客户可在账户可用资金或黄金余额内提交委托。如客户提交委托时，其账户内可用资金或黄金余额少于该笔委托所需金额，该笔委托将不被接受。
（三）交易委托被接受后，其账户内等同于委托卖出金额的资金或黄金即被冻结。客户不能对冻结资金或黄金办理再次交易、委托、取现、转账等业务，直至委托成交、客户撤销委托或委托自动失效。委托被接受系指客户的委托指令在中国工商银行账户黄金买卖交易系统中形成记录，并开始实时判断报价是否满足客户指定的成交判断条件。委托成交系指因报价满足客户指定的成交判断条件而按客户指定的金额及交易方向买入或卖出账户黄金。
（四）委托有效期为24小时的整数倍，最短为24小时，最长为120小时，具体有效期由客户指定。委托有效期的计算不区分中国工商银行营业日与非营业日，超出委托有效期而未成交的委托将自动失效。客户可在中国工商银行交易时间内通过营业网点柜台或电子银行撤销尚未成交的委托。
第十三条 资金清算在交易成交后实时完成。
第十四条 美元现钞、现汇不能通过个人账户黄金买卖相互转换。客户以美元现钞买入的账户黄金在卖出后仍为美元现钞；客户以美元现汇买入的账户黄金在卖出后仍为现汇。
第十五条 客户应熟悉中国工商银行电子交易方式的操作须知，因客户操作错误造成的后果由客户自行承担。
第十六条 因交易系统故障、网络通讯故障或其他不可抗力事件造成客户不能交易或交易延迟的，中国工商银行不承担任何经济或法律责任。
第十七条 因交易系统故障、网络通讯故障或其他不可抗力导致的成交价格有误、成交金额有误、成交币种账户相关明细项目有误的交易，中国工商银行有权取消交易或按照双方商定的正常价格补做交易。
第十八条 对于客户出于欺诈或其他非法目的进行的不正当交易以及其他非中国工商银行过错原因造成的非正常交易，中国工商银行有权取消并采取措施防止该类交易继续发生。
第十九条 发生非正常交易的相关账户、非正常交易的电脑确认、成交证实书及其他凭证一律无效，客户不得凭以主张权利。
第二十条 客户超过中国工商银行规定的交易时间下达的交易指令无效。因客户账户黄金买卖指定账户余额不足而无法执行的交易指令无效。
第五章风险提示及其他
第二十一条 个人账户黄金买卖交易面临包括政策风险、价格风险、利率风险、通讯系统安全、网络系统安全在内的各种风险。受国际上各种政治、经济因素及各种突发事件的影响，价格可能发生剧烈波动。客户应充分认识到此项业务所蕴涵的风险。在中国工商银行办理账户黄金买卖的客户，均视为愿意承担由于上述风险造成的后果。
第二十二条 中国工商银行向客户提供的黄金市场评述和分析意见仅供客户参考，不构成实际交易依据，对于客户据此交易造成的损失，中国工商银行不承担任何经济或法律责任。
第二十三条 关于本章程的生效、履行、变更、终止、解释及争议解决均适用中华人民共和国法律。
华夏银行个人银行账户管理协议书 篇10
国税发[2004]6号
各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局，中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，各国有独资商业银行、政策性银行、其他商业银行、邮政储蓄机构：
按照中国人民银行发布的《人民币银行结算账户管理办法》有关规定，自2003年9月1日起，个人可凭其居民身份证件在银行（包括政策性银行、商业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄机构）开立个人银行结算账户，银行按活期存款利率向存款人支付利息。根据国务院发布的《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施办法》所确定的原则，个人取得的上述银行结算帐户利息所得属于“储蓄存款利息所得”，应依法征收个人所得税。现就有关事项通知如下：
一、个人在个人银行结算账户的存款自2003年9月1日起孳生的利息，应按“利息、股息、红利所得”项目计征个人所得税，税款由办理个人银行结算账户业务的储蓄机构在结付利息时代扣代缴。具体征管事宜依照国务院《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施办法》、《国家税务总局关于印发〈储蓄存款利息所得个人所得税征收管理办法〉的通知》（国税发[1999]179号）及相关文件的规定执行。
二、各储蓄机构应高度重视对个人银行结算账户利息所得征收个人所得税的工作，按照征收储蓄存款利息个人所得税的有关规定做好各项相应工作，认真履行代扣代缴义务，保证及时、足额代扣代缴税款。涉及修改计算机程序的储蓄机构，必须在12月31日前完成计算机程序的修改、调试工作，2004年1月1日正式投入运行。在过渡期间，可以手工操作代扣代缴税款。
三、各级国家税务局和中国人民银行各分行、营业管理部要加强对个人银行结算账户利息所得征收个人所得税工作的指导和监督，做好政策宣传和辅导工作，与各储蓄机构一起共同解决好对个人银行结算账户征收个人所得税工作过程中可能出现的困难和问题。
国家税务总局
中国人民银行
巧用银行理财账户 篇11
目前，很多银行都为借记卡持卡人提供一卡多户、活期与定期存款多种最优化组合理财服务，比如民生银行“钱生钱A”理财账户、中信银行中信理财宝卡、渤海银行“定活益”理财计划、招商银行“溢财通”、浦发银行东方卡“定活期约定互转”等。这种理财服务的特点是：银行按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，提高了存款收益率；而且客户在使用资金时可做到T+0随时支取，如果活期账户中的资金不足，银行允许客户在资金总额度内短时透支，只要客户在当日补足透支额，就不会有动用定期存款的利息损失。
期限、留存量慎选
各家银行提供的定期存款期限组合不尽相同，比如招商银行“溢财通”只提供3个月定期存款，中信银行提供含3种期限定期存款的4种套餐组合，民生银行提供含4种期限定期存款的9种套餐并可由客户自行选择5种存期的资金比例。
另外，在活期账户资金的留存量上，各银行的规定也有差异。有的银行对留存量规定了具体的限额。如招商银行“溢财通”的门槛较高，北京的客户要达5万元以上；民生银行规定至少有2000元留存额；中信银行则在活期存款账户余额超过1000(含)元时，在活期存款账户内保留500－600元，其余按预定转存为定期存款。也有的银行让客户自行选择留存额，比如渤海银行、浦发银行。
相同的使用方式下，选择不同存款的期限、留存额所产生的收益差别较大，消费者应根据自身的资金使用需要，选择适合的期限组合及活期账户留存额(可参见本刊2007年第1期《把工资卡变成聚宝盆》一文)。
支取方式有不同
对于有资金需要，在定期存款到期前提前支取现金的客户，各银行都是按照利息损失最小的原则，在理财套餐内的定期账户中选择存款提前支取。 但各银行在支取的具体操作上有差异。大多数银行都是根据客户资金需求，整笔提取定期存款。比如客户需要支取5000元，账户内活期存款只有2000元，定期存款有两笔，各为5000元，这时银行就会提前支取一笔5000元的定期存款来满足3000元的资金需求。也有银行对定期存款的提前支取不设限制，每次只按客户透支的金额将定期转为活期，剩余部分继续按照定期计息，比如渤海银行“定活益”理财计划。遇到上例的情况，银行只会从5000元定期存款中转出3000元满足客户资金需求，剩余2000元则仍按定期存款计息。
通知存款可挂钩
相比活期转存定期，挂钩1天、7天通知存款的理财计划对存款时间的要求更低，更适合短期、大额资金的管理。目前，已有多个银行开通了此项服务，比如民生银行“钱生钱B”理财账户，交通银行“双利理财账户”、“天天利理财账户”，建设银行“个人通知存款一户通”。
这种理财服务是将活期账户与通知存款挂钩，让客户既能享受活期存款的便利又能获得通知存款的收益。以7天通知存款理财为例，银行默认每笔通知存款到期后(每7天)自动结息，并连本带利继续转存；客户可以随时支取，损失的是最多不超过7天的通知存款利息。
各银行理财账户挂钩的通知存款期限不同，以7天通知存款为多，也有挂钩1天通知存款的，比如交通银行“天天利理财账户”、民生银行“钱生钱B”理财账户。而且，除了人民币通知存款，有些银行也提供外币存款理财，比如民生银行可为美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币存款提供该项业务的各种服务功能。 相比活期转定期不限制转存金额，通知存款的门槛更高，目前各银行都规定，从活期账户转为通知存款的最低金额为5万元。对于活期账户留存金额，各银行的规定并不一致，比如交通银行规定最少5000元，而民生银行、建设银行的留存额由客户自定。
连结基金作投资
货币市场基金、中短债基金都是较好的现金管理工具，收益逐日计算，年化收益率堪比1年定期存款税后收益。且基金投资收益免税，流通性较强，需要资金时可以发出赎回申请，T+1到账。一些银行推出了将活期账户与货币市场基金、中短债基金。
通知存款
是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额；b-能支取的存款连结的现金管理产品，比如工商银行“利添利”账户、招商银行“溢财通”。
自动投资免担心
与前两种现金管理工具类似，当账户内资金超过设定的额度，银行就会将超出部分资金投资于客户选定的基金产品。以工商银行“利添利”为例，客户可自行设定一个额度“发起申购余额”，比如3000元，银行每日检视客户账户，发现多于3000元，便会将超过部分自动转购基金。
当活期账户中的资金不足，银行会自动发出基金赎回申请，补足活期额度。如工商银行“利添利”账户客户可为账户备用金设定一个下限，比如1000元，当活期账户余额不足1000元时，会自动卖出基金，将现金补足到发起申购余额。
目前工商银行有8个基金公司的7只货币市场基金和2只中短债基金可供选择，招商银行的“溢财通”可投资1只货币市场基金。
快速赎回付利息
众所周知，基金赎回并非实时到账。为了让客户在急需用钱时免遭提不出钱的尴尬，招商银行和工商银行都为客户提供了快速赎回业务。如果客户申请快速赎回基金，银行会为客户先垫付这笔资金，即先提供一笔短期贷款，待赎回基金后，用于还款。银行垫付资金并非无偿的，会根据同期贷款利率、垫付时间收取利息。工商银行目前仅支持对工银瑞信货币基金的快速赎回，并且要求贷款金额最低为1 000元，最高金额为持有基金份额的70％。
投资风险提前控
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