信用卡业务员

信用卡业务员（精选8篇）

信用卡业务员 篇1

信用卡业务员工作总结

总结是事后对某一阶段的学习或工作情况作加以回顾检查并分析评价的书面材料，它可以给我们下一阶段的学习和工作生活做指导，为此要我们写一份总结。那么总结有什么格式呢？以下是小编精心整理的信用卡业务员工作总结，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

信用卡业务员工作总结1

一、坚定信心，刻苦学习，努力提高业务技能。20xx年，本人被安排到公司业务二部工作，由于本人长期从事私人业务，所以对公司业务很少涉及，既没有客户资源，又缺少工作经验，也不懂信贷政策，感到不知所措。加上本人年龄较大，身体不好，所以认为自己没有信心能够干好对公业务工作，当时思想压力很大，曾一度想放弃。后来在x行长的耐心开导和鼓励下，本人的思想观念得到转变，认识水平得到提高，逐步对自己的工作有了信心，开始在部门领导和同事的帮助下，积极投入工作。一方面刻苦学习业务理论知识，学习我行的信贷政策，一方面加强学习我国的有关法律法规。另外还主动找老同志取经，经常到审批部门请教，通过近半年的努力，终于掌握了办理业务的相关知识，具备了开发客户的业务能力。为下半年开拓市场奠定了基本的理论基础和一定的工作经验。

二、不畏困难，扎实工作，不断发展授信客户。20xx年下半年，本人在部门负责人的带领下，不分节假日，不顾疲劳，不畏困难，在没有经费，自己出钱的情况下，经常到各地市调查市场，搜寻客户，通过各种途径，利用一切关系，开发授信客户。在分行公司部、风险管理部等部门的指导下，经过刻苦努力，持续公关，终于成功发展了几个客户，如xxx等。在开发客户的过程中，我也学到了很多业务知识，积累了很多工作经验。对今后本人各项工作的顺利开展，打下了良好的基础。

三、加强管理，按章操作，严格防范信贷风险。授信客户的成功开发，为我行带来了相应的业务收益，但是这些授信业务的办理，所产生的信贷风险也如影相随，相伴而生。按照我行贷后管理办法操作，按照部门领导的要求办理业务，努力防范信贷风险，成了平时工作中的一项重要任务。为此，我定期不定期走访客户，深入企业，了解客户，调查市场，努力做到未雨绸缪，居安思危，始终把风险防范作为重要工作来看待。特别今年x月份以后，由于受xxx的冲击，我部门开发的授信客户的业务，受到很大影响，业务大幅下滑，有的亏损严重。分行对此十分重视，成立风险排查小组到重点授信企业收集信息，对此我根据领导安排，积极协助有关人员实地调查，摸清情况。这一切工作的扎实开展，可以在防范风险方面赢得先机，争取主动。为我行信贷业务的健康发展，起到积极的护航作用。

四、明年的工作打算：20xx年，经过努力，虽然取得了一点成绩，但是离一个合格客户经理的标准还有一定差距，工作中也存在很多不足之处，客户规模还较小，业绩不是很突出，银企关系还需要进一步加强，工作经验还欠缺，业务水平还有待进一步提高，相关知识还需要继续学习，防范业务风险的能力还需要不断加强。在明年的工作中，我一定继续努力学习，认真工作。我相信在分行行长的正确领导下，在大家的热心帮助下，我一定会更加坚定信心，克服困难，不断进取，积极工作，为我行的健康发展，多做贡献。

信用卡业务员工作总结2

今年伊始，旗建行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，建行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。

——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从12月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。

——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。

——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，2月份账户金交易额就达到2306万元。(做为一名在广发银行信用卡从事营销工作近一年多的营销人员，一直以来，我认为在营销产品中都要具备：灵敏的反应能力、懂得拿捏揣测客户心理变化、对产品的认知与诠释、语言表达技巧、良好的心理素质。

经过一年半载的努力与奋斗，在这一年多营销工作时间里，有喜、有悲，有笑声、又有泪水，有成功，也有失败。不过在短短时间里，让我深深体会到，无论做任何事情，都要对自己充满信心。营销工作总结从事营销行业除了对自己要有足够信心，有经验之外，更重要的是自已的一种心态。我是一名刚刚被提升为小分组长的营销人员，对刚被提升，我感到非常荣幸，但无形的压力也朝我袭来，但适当的压力可以给与我推动力，在这里我也想与大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他们也有独特的见地。博众长而用之，这样才能为自已在打开一片天地!

心得一：对自己要有信心。

在我刚开始从事营销工作的时候，要拜访客户时犹豫再三不敢进门，好不容易鼓起勇气进门，却又紧张得不知说什么，刚刚开口介绍产品，就被客户三言两语打发出来。一次又一次的拜访失败，我开始为自己在找借口，在抱怨。但我从未意识到给自已找借口的同时，我已经变得相当的消极了。消极的情绪给我工作带来很大影响，后来领导得知此事，他找我聊了许多，他告诉我：“一名合格的营销员首先要具备充分的自信，只有对自己充满信心，才能消除面对客户是的恐惧，才能给自己一个清晰地思路，把产品通过流畅的语言介绍给客户”。这番话深深的刻入我的脑海中，每当我低落的时候，我都会暗暗给自已鼓劲，我坚信一点，只要对自己有信心、对产品有信心，那我已经成功了一半。

心得二：给自已在不同时期制定一个力所能极的目标

每个人都要合理安排每一天的工作，都要有计划性、目的性，为了避免一种盲目性的积极，也可以说是一种没有方向性，这种情况往往是事倍功半，得不偿失。在我做为一个新营销小分组长，除了我自己，还要带领组员，既然带领了一支小团队，那要有周详的工作计划、合理时间安排、充分调配人员、良好的团队精神等等。给自己、组员制定一个力所能及的目标!

心得三：要瞬间获得客户的信赖

在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自己有好感、信赖。与客户初次见面时的说辞非常重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体现在初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许可以赢得客户的倾心。

心得四：在营销失败中学到新知识

常言道：“失败乃是成功之母”!在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形色色的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，希望下次不要常犯同样错误。

以上几点是我从事营销员到营销小分组长一职的一些心得体会，如果我们能做到：“把握现在、向过去学习、着手创造将来。想象一个美好的将来是什么样子的，制定一个切实可行的计划，今天就做些事情使之成真。明确你的目标，发掘让你的工作和生活更有意义的方法，你会更快乐，更成功。

以上成绩的取得离不开领导的大力支持和广大同事的密切合作，在平时的工作中，支行领导在业务资源配置上倾力相助，广大同事也积极向我推荐客户，确保了在营销各类理财产品方面客户资源的丰富与持续。成绩只能说明过去，未来更需努力，作为支行的一份子，我将趁着20xx年的东风，在继续做好各项工作的同时，力争将销售工作做得更好、更细、更强。

信用卡业务员工作总结3

今年伊始，x行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。

——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从xx月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的.行政事业单位为主，采取、两大期间办理银行卡业务赠送精美礼品的，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销。

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。

——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的率有了极大提高。

——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，x月份账户金交易额就达到2306万元。

信用卡业务员工作总结4

截止至20xx年xx月底，信用卡发卡数535157张，其中人民币卡客户数为235007户，其他信用卡发卡数：300150张，交表数分行第四，完成分行下达的全年指标的107%，内卡一般交易额288662万元，完成全年指标的121%，外卡收单交易额131043万元，完成全年指标的101%，信用卡直接消费额325020万元，完成全年指标的100%，中间业务收入4533万元。

今年的信用卡工作重点是加强市场开拓，对现有的客户群体进行细分，进一步挖掘客户潜力，并带出一批新客户，到11月底，支行共新增特约商户166家，去年全年外卡收单额为91669万元，今年预计可完成分行下达的130000万元指标。明确工作职责，加强了内控管理。

年初根据实际情况，调整了支行卡部业务人员的各自工作职责，对卡部客户经理及内勤的工作进行了更为细致的分工，对信用卡业务流程进行了适当的调整，做到信用卡工作内外兼顾，既要做好市场工作，也要做好路支行信用卡业务的指导及服务工作。内控方面，每季度对各路支行的信用卡业务进行制度检查，特别加强信用卡新业务的检查力度，并对有问题的网点发出了业务整改，杜绝了风险的发生。

明年信用卡工作设想：

1、进一步加大信用卡发卡工作力度，加强信用卡业务培训，尝试多方式多渠道发卡营销，包括填表有礼、专项发卡、项目发卡等，与支行个金部门密切合作切实提高支行金客户持卡比例，争取将支行VIP客户使用我行信用卡占比从目前的44%提高到65%左右。

2、加强特约商户的日常联系及营销力度，支行信用卡客户经理要与网点客户密切合作，提高新商户与我支行的签约率。同时，支行市场部将加强与信贷部门的信息通报工作，对支行信贷项目中的商业企业提早做好特约商户POS机的进入工作。

3、加强信用卡专职客户经理的培养与管理，在全支行范围内招聘2—3名专职信用卡客户经理，将那些有志于信用卡工作且工作认真负责具有开拓精神的人员纳入市场部中从事信用卡业务，将信用卡专职客户经理的绩效考核纳入支行客户经理考核平台。

信用卡业务员工作总结5

信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多人所接受，随着我国市场经济发展，人民生活水平的提高，用卡环境的不断改善，信用卡市场蕴含着广阔地发展空间，但随着各家商业银行都在发行自己品牌的信用卡，如何使我们广发信用卡在竞争激烈的市场中脱颖而出，成为我们信用卡营销人员所迫切关注的问题，以下是我在山半年信用卡营销工作中的一些心得体会。

作为一名信用卡营销人员，就一定要具备信心、耐心、恒心，掌握系列营销技巧，树立“服务营销”的意识，有计划，有步骤地走向市场。

一、首先是对产品的把握，熟悉信用卡的各项功能

站在客户角度分析，他办了我们广发信用卡能给他带来什么？以我们广发信用卡目前的推广政策，在没有给客户增加任何经济负担情况下，我们为他在日常生活提供一个购物、消费的便利，同时又能享受我们广发银行高效、优质的服务，再加用我们信用卡附加赠送的赠品，我想只要我们耐心引导，大部分客户是不会拒绝的，只有充分地理解把握信用卡专业知识，才能让自己有信心走向市场推广。

二、与客户面对面的营销：

这时就需要一定的营销技巧，营销技巧是我们在工作不断总结，完善出来的。首先在拜访客户时，就需要一个有吸引力、诱惑力的开场白，一个能让客户愿意与你沟通的理由，当然针对不同类型的客户，不同的场合就要有不同的开场白，当客户愿意同你座下沟通时，最好在该单位（有人缘，有一定权力）的人中找到一个突破口，希望能借用他的影响力来帮我们营销，达到事半功倍的营销效率，当然也不能全指望他帮你推广信用卡，当突破口打开后，还要善于分析客户心理，利用好整体效应，跟风效应，普遍客户都有一种心理，当某个客户先办下信用卡时，他的心理还是有些疑问“到底办了卡广发能有这么多好处吗？会不会只是我一时冲动”，这时他通常会鼓动其它同事办卡，因为他会觉得，只有办卡的人越多，才能证明他的选择是对的，当这种办卡气氛挑起时，一定要捉住机会，速战速决，缩短客户考虑期，争取该单位大面积办卡，当该单位推广工作结束时，顺便向他们索取转介绍，这样可以使我们客户资源不会枯竭，一个客户营销工作的结束，也是另一个客户营销工作的开始，多走些捷径，少走些弯路。

三、在营销过程中，我们经常碰到一些客户不同的拒绝，这时需要我们对客户的拒绝做出最敏捷的反应，要在日常工作中不断总结，做到成竹在胸，从容应对，做出有效拒绝处理。以下举一些常见的客户拒绝及应对方式：

（1）“我身上有好几张银行信用卡，我不想再办信用卡了”这种类型客户通常收入高，工作稳定，是各家银行所争取的目标，同时也比较了解信用卡的一些实用性。应对：应重点突出我们广发卡与他行信用卡对比优势，如我们免息期是最长的，我们积分最优惠，我们可在免息分期购物，我们办卡成功有送赠品，同时我们申办简便，效率高，服务好，“在不增加您任何负担下，我们免费帮你办一张广发信用卡，让你多一份用卡的选择不是很好吗？”

（2）“我平常习惯都只用现金，我不需要办卡”这种类型客户应着重介绍信用卡的安全性、便利性，鼓励客户养成刷卡消费的习惯。应对：“如果办了我们广发信用卡，在给你带来方便快捷的生活方式同时，又能享受积分奖励，免费赠品以及广发银行的优质服务不是很好吗？”

（3）“你们广发网点太少，还款不方便”。应对：“的确目前我们广发网点较少，但我们正在不断扩张网点中，而且针对还款我们目前有多种方式，比如你可以再办一张自然人生理财卡，做捆绑自动还款，当你用信用卡刷卡后，我们理财卡会在你的信用卡到帐日的最后一天自动还款，你可以先从信用卡透支消费挣积分，这边在理财卡上挣利息，而又不必担心错过最后还款期，这不是一举两得吗？同时我们每个月还会给你寄送对账单，让您明明白白消费，适时掌握自己财务收支状况。”

综上所述，我个人感觉无论是哪种类型的客户，无论他有几张信用卡，只要他还没办我们广发信用卡，都是我们目标客户，只要我们有针对性突出我们广发信用卡优势，掌握各家商业银行信用卡最新动向，正确引导，都有可能成为我们广发信用卡的服务对象。

四、完善售后维护，打造广发银行企业形象及良好的个人形象。

做为一名广发信用卡营销人员就有责任维护市场的良性发展，突出我们的“服务营销”，鼓励客户开卡消费，让客户真正体验信用卡从拒绝—认同—感受—享受系列进程，同时借此机会带动我们广发品牌其它金融产品业务及推动该单位的信用卡业务的二次开发。

以上是我近两个月的经验总结，同时在营销过程中也发现了自身的一些不足，比如金融专业知识的欠缺，我想下步工作中将在推广信用卡同时，多学习接触我行其他金融产品，更好地实现交叉营销。

信用卡业务员工作总结6

今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月xx日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。

一、是明确市场定位。

为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

二、是完善机制。

年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

三、是主动出击营销。

该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张；在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

信用卡业务员工作总结7

截止至20xx年x月底，信用卡发卡数535157张，其中人民币卡客户数为235007户，其他信用卡发卡数：300150张，交表数分行排名第四，完成分行下达的全年指标的107%，内卡一般交易额288662万元，完成全年指标的121%，外卡收单交易额131043万元，完成全年指标的101%，信用卡直接消费额325020万元，完成全年指标的100%，中间业务收入4533万元。

今年的信用卡工作重点是加强市场开拓，对现有的客户群体进行细分，进一步挖掘客户潜力，并带出一批新客户，到11月底，支行共新增特约商户166家，去年全年外卡收单额为91669万元，今年预计可完成分行下达的130000万元指标。明确工作职责，加强了内控管理。

年初根据实际情况，调整了支行卡部业务人员的各自工作职责，对卡部客户经理及内勤的工作进行了更为细致的分工，对信用卡业务流程进行了适当的调整，做到信用卡工作内外兼顾，既要做好市场拓展工作，也要做好路支行信用卡业务的指导及服务工作。内控方面，每季度对各路支行的信用卡业务进行制度检查，特别加强信用卡新业务的检查力度，并对有问题的网点发出了业务整改通知，杜绝了风险的发生。

明年信用卡工作设想

1、进一步加大信用卡发卡工作力度，加强信用卡业务培训，尝试多方式多渠道发卡营销，包括填表有礼、专项发卡、项目发卡等，与支行个金部门密切合作切实提高支行理财金客户持卡比例，争取将支行ViP客户使用我行信用卡占比从目前的44%提高到65%左右。

2、加强特约商户的日常联系及营销力度，支行信用卡客户经理要与网点客户密切合作，提高新商户与我支行的签约率。同时，支行市场部将加强与信贷部门的信息通报工作，对支行信贷项目中的商业企业提早做好特约商户PoS机的进入工作。

3、加强信用卡专职客户经理的培养与管理，在全支行范围内招聘2-3名专职信用卡客户经理，将那些有志于信用卡工作且工作认真负责具有开拓精神的人员纳入市场部中从事信用卡业务，将信用卡专职客户经理的绩效考核纳入支行客户经理考核平台。

信用卡业务员 篇2

1. 逆向选择、道德风险所引起的业务风险

发卡银行与信用卡客户组成的信贷市场, 是一个信息不对称市场。信用卡客户天然地拥有比发卡银行更充分的信息, 发卡银行在未向信用卡客户发行信用卡之前, 信用卡客户存在隐瞒自身不良条件以换取发卡银行审批通过的倾向;发卡银行清楚自己在信息占有中处于劣势地位, 为了弥补可能遭受到的坏账损失, 倾向于提高透支利率或者提高发卡条件, 而这又进一步将“好的, 风险较低的”信用卡客户挤走, 而留下“坏的、风险较高的”信用卡客户, 从而产生逆向选择。发卡银行在向信用卡客户发行信用卡之后, 发卡银行对信用卡客户的个人行为缺乏有力的监控手段, 难以督促信用卡客户按照发卡前的约定行事, 信用卡客户有可能从事有损发卡银行利益的活动, 如超出自身经济实力而进行的盲目高消费, 从而产生道德风险。美国经济学家斯蒂格利茨指出, 信贷市场上的信息不对称, 以及由此而产生的逆向选择、道德风险甚至可以导致市场的崩溃。

2. 委托-代理理论诱发的业务风险

信息经济学理论通常将拥有信息优势的一方称为代理人, 将不具备信息优势的一方称为委托人, 委托人与代理人之间的利益往往难以协调一致。首先, 在代理人的选择上, 委托人只能依据有限的“市场信号”, 选择代理人, 不能确保选出最佳代理人;其次, 委托人很难设计出对代理人产生最大化激励效应的合同;再次, 委托人无法准确判断企业利润与代理人努力程度的关联程度, 无法完成按照企业所获利润来支付代理人报酬, 如果完全凭借企业的利润状况来确定代理人的收益, 无形中就将企业经营中的部分风险转移给代理人, 代理人承担的风险将超过他所应承受的范围, 从而无法达成协调的委托-代理关系;最后, 委托人与代理人建立某种关系, 该关系不能刺激代理人实现自身效用的最大化, 在这种情况下, 代理人将设法利用其信息优势降低努力程度, 从而损害委托人的利益。

在信用卡业务经营管理中, 发卡机构作为其母体银行的职能部门或事业部单元, 通常扮演着代理人角色, 它拥有独立的发卡权、授信审批权, 而又不最终承担相应的风险责任, 这往往造成发卡机构过分追求部门的短期利益最大化, 并产生高风险的经营行为, 从而积聚业务风险。发卡机构内部的管理层与执行层、操作层之间也存在委托-代理关系, 管理层对执行层、操作层的努力程度等信息的了解不完整, 无法准确判断发卡机构的经营业绩在多大程度上是由执行层、操作层的努力造成的, 风险损失在多大程度上由执行层、操作层不能控制的因素造成的, 执行层、操作层具有利用自身信息优势, 做出损害发卡银行整体利益的可能性, 比如对关系人审批发卡、风险监控不到位等。

3. 经济的周期性波动引起的信用卡风险

银行的经营受经济的周期波动较大, 银行的风险也往往在经济高速增长时期被掩盖, 随着经济增长的减缓, 风险也随之暴露。

国际上, 在经济高速增长时期, 居民收入随之增长, 其未来收入预期较高, 因此更原意透支消费, 导致发卡银行信用风险加大, 只是由于发卡有着较大的收益空间, 风险尚未暴露。随着经济步入衰退期, 居民收入因此下降, 其信用卡还款来源变得不足, 发卡银行的信用风险将浮出水面, 往往给发卡银行造成巨额损失。21世纪初, 发生在韩国的信用卡业务风险就是一个最好的例子。

二、信用卡风险分类

1. 信用风险

信用风险是指由于借款人没能履行事先约定的还款义务, 而给银行造成损失的风险。信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定, 不能按时足额归还透支款项, 给发卡银行带来损失的可能性或不确定性, 信用风险是信用卡风险中的主要风险。

信用风险产生的原因主要有: (1) 持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动, 存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性, 特别是当持卡人收入下降, 其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款, 持卡人的授信额度越大, 信用风险也就越大。 (2) 持卡人主观上没有偿还债务的意愿, 持卡人故意逃避责任, 拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为:其一, 持卡人在领卡后, 其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化, 无力偿还信用卡应付账款;其二, 持卡人有能力归还信用卡应付账款, 但故意逃避责任, 不予归还。

2. 操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险, 它包括法律风险, 但不包括策略风险及声誉风险。信用卡的操作风险分布面广, 种类繁多, 包括制度管理方面的原因, 如银行治理机制失效、内部控制失灵、业务流程不严等;人员方面的原因, 如因操作人员的业务素质不高、道德水准低下, 而产生的错误操作及内部欺诈;信息系统方面的原因, 如银行卡交易系统处理发生异常中断、机具设备故障、客户信息发生泄露等。

3. 市场风险

市场风险是指由于价格 (利率、汇率等) 的变动, 给银行造成损失的可能性。市场风险反映到信用卡业务上, 一方面, 指利率风险, 我国现行的信用卡透支利率高达18%, 远远高于同期流动资金贷款利率, 随着我国信用卡产业的不断成熟及金融业利率市场化步伐的加快, 透支利率极有可能随之下调, 将给发卡银行带来利息上的损失;另一方面, 发卡银行通过发行国际卡, 往往还保留了一部分外汇资金敞口, 这部分外汇资金敞口面临着汇率变动的影响, 从而造成汇率风险。

三、信用卡风险特征

信用卡业务是一项系统性较强的业务, 涉及到银行卡组织、发卡银行、持卡人、特约商户等多个环节, 信用卡风险既具有一般银行风险的特点, 又有自身特有的风险特征, 具体而言, 具有如下特征:

1. 客观性

信用卡风险与信用卡业务相伴相随, 经济运行中存在不确定性及信息不对称的情况, 客观上决定了信用卡风险的存在, 信用卡的风险不可能消除。

2. 单个客户风险大

信用卡业务是一个典型的无抵押消费信贷业务, 贷款无具体的偿还期限, 信用卡透支资产的唯一还款来源就是持卡人未来的现金流, 因为无第二还款来源, 单个客户信用卡透支的风险很大。

3. 总体风险可控

就发卡银行而言, 遵循“大数原则”, 发卡银行可以通过扩大持卡客户群体, 进行风险分散与掌控。作为主要风险的信用风险是可以管理并控制的, 发卡银行可以通过精选目标客户, 控制信用风险源头, 通过增加资本金, 调整风险资产来增强抵御风险的能力, 通过实时监控、及时转移、补偿等方式将风险控制在一定的范围内。

4. 隐蔽性

在经济运行的增长期, 因为信用有借有还, 贷款此借彼还, 许多损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。尽管隐蔽性可以在短期内为发卡银行提供缓冲机会, 但它麻痹了发卡银行的风险防控神经, 给其信用卡经营管理带来了巨大的风险隐患。

5. 突发性

信用卡风险受经济周期影响较大, 一旦经济处于衰退期, 信用卡风险往往在突然间爆发, 并陷入恶性循环。在经济衰退期, 一些持卡人因收入下降, 无法按期偿还欠款, 将使发卡银行的贷款周转发生困难, 导致其采用紧缩的信用政策, 而紧缩的信用政策又进一步导致发卡银行贷款周转不畅, 形成恶性循环。

6. 非预见性

发卡银行与持卡人之间存在着较严重的信息不对称现象, 发卡银行很难以低成本对持卡人的的资信状况做出精确的判断。根据信用卡从业人员的工作经验, 很难对信用卡申请人做出授信审批发卡判断, 风险往往难以预见。

7. 范围广泛

信用卡主要依托于计算机网络进行支付结算, 在具体应用过程中涉及发卡银行、收单行、银行卡组织、特约商户、持卡人等多个环节, 这些环节都有可能出现风险, 从而给信用卡业务整体带来风险。同时, 信用卡应用范围很广, 除了在遍布全球的ATM、POS机上使用外, 还能运用于多种电子终端, 应用范围的广泛性, 导致其业务风险范围也更加广泛。

8. 对科技的应用较为敏感

信用卡业务是以高科技电子化为基础的业务, 系统集成度高、对网络通讯的依赖程度高、电子设备的应用水平高, 信用卡业务的每一步发展都建立在信息科技的基础上, 科技应用在提高信用卡业务风险管理水平的同时, 加大了信用卡业务风险的敏感性与脆弱性。

四、信用卡风险管理战略与策略

1. 强化风险管理意识, 突出信用风险管理在信用卡业务经营中的核心作用

如果说信用卡业务在发展初期, 为了争夺市场而进行“跑马圈地”, 市场营销是第一要务的话, 那么, 经过市场的培育与业务的发展后, 信用风险管理将是信用卡业务经营成败的关键环节。信用卡业务经营的国际经验表明, 坏账损失成本是信用卡业务成本的主要组成部分之一, 并有趋势成为业务成本的最大部分, 坏账损失能否得以管控直接决定了信用卡业务的盈利能力, 因此, 信用风险的管理至关重要, 包括信用风险管理在内的风险管理能力将成为信用卡业务经营的核心竞争力。工商银行的信用卡业务在夺取“第一发卡银行”桂冠的同时, 一定要提高风险管理能力, 按照信用风险管理目标, 将信用风险及由此产生的呆坏账管控到适当的水平, 进而打造“最优发卡银行”。

2. 适度提高风险容忍度, 实现信用卡业务的质量、效益协调发展

风险管理的目的是通过承担一定的风险, 并对其进行有效管理, 以实现风险收益的最大化, 风险是收益的源泉。由于信用卡业务的透支利率是传统信贷产品利率的近3倍, 信用卡业务的收益将能覆盖更多的坏账, 信用卡的坏账率目标理应高于传统的信贷业务坏账率, 信用卡业务的信用风险不合理的下降, 业务经营将会停滞。由于风险管理理念的偏差, 一些国有控股大型商业银行的信用卡业务发展曾经受到严重影响, 某一国有商业银行在进行“股改上市”期间, 管理层将信用卡业务的信用风险比照传统信贷业务的信用风险进行管理, 要求信用卡业务透支坏账率控制在2%以内 (信贷业务的坏账率目标同样为2%) 。不切实际的坏账率管理目标严重束缚了该银行各级机构发展信用卡业务的积极性, 各级机构在严格的坏账率目标考核体制下, 视透支为“洪水猛兽”, 不敢发展信用卡的资产业务, 不愿进行信用卡业务的扩张, 在近2年时间内, 业务发展缓慢, 错失了业务发展良机, 被一些新业商业银行顺利赶超。因此, 工商银行的各级管理层要提高对信用卡本质特征的认识, 在风险可控, 收益能够有效覆盖成本的前提下, 整体提高信用卡业务风险的容忍度及坏账率标准。与此同时, 工商银行应该对分支机构实行业务的分类管理, 对风险管理水平较高、信用环境较好的分支机构, 适度放宽坏账率标准, 允许其大力发展信用卡资产业务, 提升盈利水平;对风险管理水平较低、信用环境较劣的分支机构, 从严掌握坏账率标准, 切实防范风险。

3. 健全信用卡业务的风险管理体系及业务处理流程

信用卡业务的运作模式有其自身的专业特点, 其管理要求也需有别于银行其他业务, 具体而言, 要抓好如下六个环节: (1) 授信政策制定。由发卡银行决策层收集和分析历史资料, 制定有效的授信政策及管理制度, 并确保授信政策及管理制度的有效遵循; (2) 授信审批。按照授信政策确定的标准, 对信用卡申请人进行严格筛选, 对符合要求的客户, 审批发卡, 并授予合理的信用额度; (3) 授权及监控。充分利用计算机系统, 为持卡人提供信用卡交易授权服务, 保证持卡人交易的便利性, 并对持卡人交易行为进行实时监控, 识别、分析持卡人的异常交易行为 (比如频繁大额透支取现、新发卡立即满额透支等、批量客户透支、特约商户套现嫌疑等) , 对高风险的行为采取一定的风险管理措施, 降低风险; (4) 伪卡控制。提高计算机系统的安全性及运用水平, 分析交易数据, 设定控制参数及系统模板, 制定防控伪卡政策, 完善机具设备的伪卡识别水平, 调查伪卡案件, 杜绝伪卡案件发生; (5) 客户联系。负责对短期逾期还款的持卡人进行电话还款提醒, 必要时, 通过上门、信函等形式进行摧收, 负责对特约商户的联系、走访及管理, 防止收单风险; (6) 资产管理。负责对长期逾期 (现阶段通常指180天以上) 还款的持卡人进行诉讼, 申请强制执行, 以有效降低不良透支, 保证银行债权的实现, 对已形成的坏账, 收集材料, 予以核销。

具体到工商银行, 为提高透支资产管理水平, 可将信用卡透支资产管理流程划分为资产营销、交易控制、透支催收三个环节, 并针对性地采取不同的风险管理措施。 (1) 在资产营销环节, 应运用统计分析模型, 对历年的客户用卡数据及资产质量数据进行筛选与分析, 通过授信发卡政策, 将收入高、风险可控、综合贡献度大的客户确定为目标客户, 并广泛地向目标客户主动邀请发卡, 对用卡状况良好、综合贡献度高的客户, 主动调高其授信额度; (2) 在交易控制环节, 要依托强大的管理信息系统, 健全客户用卡实时监控系统, 开发客户贡献度、风险度评价系统, 通过对持卡人交易账户的实时监控与分析, 提早阻止持卡人恶意用卡, 防止风险不断扩大。同时, 要在对历年透支情况进行分析的基础上, 通过决策模型预测持卡人违约情况, 根据发生损失的可能性, 采用相应的减少授信、止付、摧收等措施; (3) 在透支催收环节中, 要综合运用电话催收、信函催收、上门催收、司法催收等多种透支催收手段, 对持卡人进行持续、有效地催收, 在实践中也可将催收环节外包给具备一定资质的中介机构, 以提高催收效率。

4. 完善和拓宽风险化解渠道

一方面可以尽量转移信用卡业务风险。信用卡风险转移是发卡机构将风险转移给他人, 减少自己损失的一种方法与手段, 它能够促进信用卡市场向向成熟。具体到工商银行, 可从以下两种方式入手, 进行风险转移。其一, 通过保证、质押进行转移, 对资信状况不佳, 不符合免担保发卡的客户, 可采用保证、质押方式进行发卡, 并视保证人资质、质押物权利大小, 对客户进行授信, 在保证、质押办卡时, 应注意审查保证人的资质及质押物的权属性质, 签订有效的担保合同。其二, 通过保险进行转移, 可与保险公司进行合作, 对持卡人欠款行为和卡被盗、遗失或冒用进行保险, 保险期限应与信用卡的有效期一致, 保险金额应覆盖相应的损失, 通过支付保险费, 让渡一部分利益给保险公司, 降低发卡机构的风险。

银行业当重视信用卡业务风险 篇3

信用卡业务由于其在零售银行业务领域重大的战略意义，一直是国内商业银行的必争之地，随着2003年以来我国经济的快速增长，国内信用消费环境的日趋成熟，我国信用卡市场近几年得到了爆炸性的发展。调查显示，截至2008年6月底，中国信用卡发卡量达到1.3亿张，同比增长83.6%，信用卡信贷总额6931.73亿元，同比增长68.4%。然而，在信用卡产业的表面繁荣之下，我们却不得不面对我国信用卡存在着大量“休眠卡”，大部分银行信用卡业务长期亏损等令人无奈的现实。尤其是2008年以来，源于美国次级抵押贷款市场的危机逐渐蔓延到更加广阔的金融和实体经济领域，而且这场危机已经给整个世界经济带来到目前为止仍然难以估量的损失。从国内的现实情况来看，这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域，包括工商银行、民生银行等多家银行都已经开始重视信用卡业务的风险。业内人士预计2009年信用卡不良率或升至3%—4%。而仅仅在两年之前，我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平，那么如果上述预测准确的话，这种不良贷款率增长的速度无疑是惊人的。

信用风险 欺诈风险

信用卡业务面临的主要风险

信用卡风险，指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、特约商户三方遭受损失的可能性。主要表现为信用风险、欺诈风险和操作风险。从目前情况来看，信用风险和欺诈风险是当前我国商业银行信用卡业务所面临的主要风险。

粗放式业务扩张中忽视信用风险的控制

从信用风险角度来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中风险的控制。以招商银行为例，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2100万张。 虽然招商银行在零售银行领域属于个中翘楚，但是这种业务快速扩张所带来的风险无疑值得警惕。

从信用卡发卡环节来看，近年来各商业银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行实质性审核，有的银行甚至大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。

在营销策略上，各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品、健身卡等方式来促销自身的信用卡产品，部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，这一方面造成发卡银行系统资源的浪费，另一方面也给一些犯罪分子制造了可乘之机。另外，在当前我国经济增长出现较大幅度回调的宏观经济背景下，部分信用卡客户，尤其是商业银行前期业务扩张过程中针对收入状况不稳定的低收入群体发放的信用卡，以及大量“睡眠卡”的存在极有可能在未来给商业银行信用卡业务带来较大的信用风险。

信用卡欺诈性质的犯罪活动有增无减

信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始大规模进行空卡套现，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。另外，目前通过网络支付工具进行信用卡套现已经出现。据央视报道，不法分子通过网上虚假交易，使用信用卡支付后，再通过账户转移到借记卡，然后从银行取出现金，整个过程没有真实的货物交易，也无需缴纳额外的费用，给利用第三方支付进行信用卡套现创造了机会。

调整战略 推动立法

促进产业健康发展

从国外信用卡市场发展的历史经验来看，在信用卡市场发展的初期阶段，发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模，忽视风险控制等粗放式经营理念，而经过其后出现的信用卡业务高风险、高坏账核销率的行业发展过程中的阵痛之后，这些国家的信用卡市场逐渐走向了管理的规范化、科学化。政府的监管政策、法规也相应进行了调整和完善。笔者以为，当前我国信用卡市场已经基本完成行业发展前期粗放式经营的阶段，如果整个市场仍然继续以前的粗放式发展模式，各家发卡银行信用卡坏账率将在未来几年内很可能出现大幅提高，信用卡业务风险也会在整个商业银行业务风险中从“幕后”走向“前台”。因此，为了促使我国银行卡市场健康发展，我们应该充分利用本次经济调整的时机，各市场主体应该及时调整银行卡业务发展战略，并努力推动相关政策法规的立法进程，促使我国信用卡产业健康有序发展。

从粗放式经营向精细化经营的转变

各发卡银行应该以本次经济调整为契机，及时调整银行卡业务发展战略，提高风险控制的意识，加快提升自身品牌和服务，摆脱低端同质竞争的泥潭，并努力开拓银行卡业务的“蓝海领域”，最终实现从粗放式经营向精细化经营的转变。当前我国各商业银行应该积极转变思维，从提升信用卡技术含量和服务水平下手，努力提高信用卡安全性能，完善信用卡功能，深挖持卡人的有效需求。而持卡人的有效需求是以完善的信用卡功能为基础的。因此，商业银行应在巩固信用卡转账结算、透支消费等基本功能的同时，开发增值服务，如理财计划、购物优惠、账户还款短信提醒、紧急援助等，深挖持卡人的有效需求，提升客户的满意度与忠诚度。也让持卡人真正享受到“卡市生活”带来的便利。

加快法制法规建设，提升行业监管水平

目前我国现有的信用卡领域的法律制度尚不完善，现存的法律法规已经不能完全满足信用卡市场高速发展的需要，因此，加快信用卡业务立法进程已十分必要。另外，相关市场主体和监管机构应该根据信用卡市场出现的新情况、新问题及时制定具有针对性政策和对策，推动相关政策和制度的不断发展和完善；与此同时，鉴于近年来信用卡违法犯罪活动日益猖獗，尤其是犯罪分子利用新兴网络支付工具进行非法套现，从而给信用卡行业的健康发展带来日益严峻的威胁，监管部门一方面应该针对网络支付交易等新兴支付渠道加快推进业务研究，尽快制定相关的交易规范细则，促使新兴支付工具合规健康发展；另一方面会同发单银行、银行卡组织和收单银行等信用卡市场主体进一步完善信用卡业务的风险监控，加大对信用卡犯罪的打击和惩处力度，积极改善信用卡产业发展的外部环境，确保信用卡市场各方的合法权益得到切实保护。

信用卡业务员 篇4

信用卡业务员工作总结以及2020工作计划范文(一)

今年伊始，x行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。

——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从xx月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。

——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。

——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，x月份账户金交易额就达到2306万元。

信用卡业务员工作总结以及2020工作计划范文(二)

今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月x日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。

一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

三是主动出击营销。该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张;在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

信用卡业务员工作总结以及2020工作计划范文(三)

截止至20xx年x月底，信用卡发卡数535157张，其中人民币卡客户数为235007户，其他信用卡发卡数：300150张，交表数分行排名第四，完成分行下达的全年指标的107%，内卡一般交易额288662万元，完成全年指标的121%，外卡收单交易额131043万元，完成全年指标的101%，信用卡直接消费额325020万元，完成全年指标的100%，中间业务收入4533万元。

今年的信用卡工作重点是加强市场开拓，对现有的客户群体进行细分，进一步挖掘客户潜力，并带出一批新客户，到11月底，支行共新增特约商户166家，去年全年外卡收单额为91669万元，今年预计可完成分行下达的130000万元指标。明确工作职责，加强了内控管理。

年初根据实际情况，调整了支行卡部业务人员的各自工作职责，对卡部客户经理及内勤的工作进行了更为细致的分工，对信用卡业务流程进行了适当的调整，做到信用卡工作内外兼顾，既要做好市场拓展工作，也要做好路支行信用卡业务的指导及服务工作。内控方面，每季度对各路支行的信用卡业务进行制度检查，特别加强信用卡新业务的检查力度，并对有问题的网点发出了业务整改通知，杜绝了风险的发生。

明年信用卡工作设想

1、进一步加大信用卡发卡工作力度，加强信用卡业务培训，尝试多方式多渠道发卡营销，包括填表有礼、专项发卡、项目发卡等，与支行个金部门密切合作切实提高支行理财金客户持卡比例，争取将支行VIP客户使用我行信用卡占比从目前的44%提高到65%左右。

2、加强特约商户的日常联系及营销力度，支行信用卡客户经理要与网点客户密切合作，提高新商户与我支行的签约率。同时，支行市场部将加强与信贷部门的信息通报工作，对支行信贷项目中的商业企业提早做好特约商户POS机的进入工作。

3、加强信用卡专职客户经理的培养与管理，在全支行范围内招聘2-3名专职信用卡客户经理，将那些有志于信用卡工作且工作认真负责具有开拓精神的人员纳入市场部中从事信用卡业务，将信用卡专职客户经理的绩效考核纳入支行客户经理考核平台。

信用卡业务员工作总结以及2020工作计划范文(四)

一、坚定信心，刻苦学习，努力提高业务技能。20xx年，本人被安排到公司业务二部工作，由于本人长期从事私人业务，所以对公司业务很少涉及，既没有客户资源，又缺少工作经验，也不懂信贷政策，感到不知所措。加上本人年龄较大，身体不好，所以认为自己没有信心能够干好对公业务工作，当时思想压力很大，曾一度想放弃。后来在x行长的耐心开导和鼓励下，本人的思想观念得到转变，认识水平得到提高，逐步对自己的工作有了信心，开始在部门领导和同事的帮助下，积极投入工作。一方面刻苦学习业务理论知识，学习我行的信贷政策，一方面加强学习我国的有关法律法规。另外还主动找老同志取经，经常到审批部门请教，通过近半年的努力，终于掌握了办理业务的相关知识，具备了开发客户的业务能力。为下半年开拓市场奠定了基本的理论基础和一定的工作经验。

二、不畏困难，扎实工作，不断发展授信客户。20xx年下半年，本人在部门负责人的带领下，不分节假日，不顾疲劳，不畏困难，在没有经费，自己出钱的情况下，经常到各地市调查市场，搜寻客户，通过各种途径，利用一切关系，开发授信客户。在分行公司部、风险管理部等部门的指导下，经过刻苦努力，持续公关，终于成功发展了几个客户，如xxx等。在开发客户的过程中，我也学到了很多业务知识，积累了很多工作经验。对今后本人各项工作的顺利开展，打下了良好的基础。

三、加强管理，按章操作，严格防范信贷风险。授信客户的成功开发，为我行带来了相应的业务收益，但是这些授信业务的办理，所产生的信贷风险也如影相随，相伴而生。按照我行贷后管理办法操作，按照部门领导的要求办理业务，努力防范信贷风险，成了平时工作中的一项重要任务。为此，我定期不定期走访客户，深入企业，了解客户，调查市场，努力做到未雨绸缪，居安思危，始终把风险防范作为重要工作来看待。特别今年x月份以后，由于受xxx的冲击，我部门开发的授信客户的业务，受到很大影响，业务大幅下滑，有的亏损严重。分行对此十分重视，成立风险排查小组到重点授信企业收集信息，对此我根据领导安排，积极协助有关人员实地调查，摸清情况。这一切工作的扎实开展，可以在防范风险方面赢得先机，争取主动。为我行信贷业务的健康发展，起到积极的护航作用。

四、明年的工作打算：20xx年，经过努力，虽然取得了一点成绩，但是离一个合格客户经理的标准还有一定差距，工作中也存在很多不足之处，客户规模还较小，业绩不是很突出，银企关系还需要进一步加强，工作经验还欠缺，业务水平还有待进一步提高，相关知识还需要继续学习，防范业务风险的能力还需要不断加强。在明年的工作中，我一定继续努力学习，认真工作。我相信在分行行长的正确领导下，在大家的热心帮助下，我一定会更加坚定信心，克服困难，不断进取，积极工作，为我行的健康发展，多做贡献。

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信用卡业务签约表 篇5

银行打印栏（信用卡自动还款签约包括人民币自动还款签约及自动购汇还款签约）

银行签章：客户填写栏：

申请人姓名：证件名称：证件号码：信用卡卡号：

申请业务类型：

自动还款：□ 注册□ 注销

转出户名：转出卡号：转入户名：转入卡号：还款方式：□ 全额□最小额

声明：

本人知悉并同意自动还款协议书（见背面）内容，承诺上述填写信息真实有效，本人对银行打印信息予以确认。

申请人签名：

华夏信用卡自动还款业务协议书

为方便乙方（借记卡持卡人）偿还信用卡账款，甲方（华夏银行）向乙方提供自动还款服务。经平等协商，双方达成以下协议：

1.乙方授权甲方从乙方在甲方处开立的账户中定期扣款，归还乙方 指定信用卡的本外币账户欠款。

2.自动还款注册、修改须由乙方本人提出申请，乙方可指定本人信 用卡账户为存款账户，也可指定为他人信用卡账户自动还款。乙方成功注册自动还款业务后，将于注册成功后最近的信用卡到期还款日生效。

3.自动还款的注销由乙方本人提出申请，自注销成功时起，甲方不 再向乙方提供自动还款服务，当期未还款项应由乙方通过其他途径主动归还或提示信用卡持卡人及时还款。

4.如乙方指定的信用卡账户当期对账单没有欠款，但本月有消费或 取现的，甲方在本月不进行自动还款；如当期账款有欠款的，甲方为乙方提供自动还款服务，自动还款金额等于上期对账单欠款余额账单日次日起至当前一还款金额。

5.乙方须保证授权还款借记账户状态正常并在甲方到期日前存款资金充足。如果乙方账户余额不足以归还欠款，则将账户余额扣为零元，其余部分乙方自行通过其他方式还款或提示信用卡持卡人及时还款。乙方将联带承担因为指定付款账户资金不足而导致的逾期还款所产生的一切费用、利息和责任。

6.购汇还款将按还款时系统认定的美元卖出价自动折算为人民币 金额，并授权还款借记账户中扣除。

7.如果乙方指定的信用卡卡片发生补卡、换卡、普卡升级为金卡、金卡降级为普卡等变更时，授权还款账户将自动使用新卡。

8.乙方申请销户时，须首先申请注销自动还款业务。否则，由此产生的损失或费用将由乙方承担。

银行信用卡业务操作流程 篇6

银行信用卡业务操作流程

第一章 总则

第一条

为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。

第二条

银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。

第三条

银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对 1

于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期；分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 参数管理

第四条

银行卡业务涉及的参数

（一）代发工资户预审批额度策略参数表

代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。

总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易查询。

（二）代发工资户推荐产品等级策略参数表

代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查询。

（三）审核作业系统常量表

审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。

总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易

（4781）”进行查询。

（四）分期付款交易控制表维护表

分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准等，由总行使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易统一设置银行卡2-24期（含）相关参数，分行不得自行维护相关信息。

需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行标准保持一致，不得擅自修改。

（五）区域分行常量表

区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表（1591）”交易查询。

（六）产品功能定制参数表

由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行卡

产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为“120160000121”。

（七）信用卡营销产品表

由总行使用“信用卡营销产品表维护（4559）”交易统一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“46000125”。

（八）授权控制代码控制管理表

由总行使用“行业组档案交易（4007）”和“账户授权仅允许参数表交易（4008）”统一设置银行卡产品的使用渠道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。

发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中授权控制代码应注明为“500056789”。

（九）银行卡控制代码定义表

银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参数值。

（十）牡丹卡年费表

由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标准。

（十一）网上办卡产品信息维护

由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信息。

（十二）审核作业系统卡BIN参数表

由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易（1834）”或以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常审批处理。

第三章 数据筛选

第五条

总行统一通过“个人客户关系管理系统（PCRM）”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客户内部评级系统（PCCM）”完成客户评级，通过“查询特别关注客户信息系统（CIIS）”剔除有不良信用记录的客户。其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户推荐办卡等级、推荐额度和营销目标（1-推荐发卡、2-推荐升级、3-推荐调额），形成代发工资目标客户营销数据，并自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛选导入目标客户登记簿不成功清单》。

第六条

发卡机构须通过“分行卡中心传输接口（FCC接口）”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客户。

第七条

发卡机构使用“目标客户分行确认交易（4720）”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿；确认不通过的，“处理标志”应选择“不通过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡机构也可使用“目标客户分行确认交易（4720）”输入数据更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中的推荐额度及推荐等级进行批量修改。

第八条

对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。

第四章 发卡业务流程

第九条

柜面办卡

（一）快速营销办卡 1．代发工资客户识别

客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询（1738）”交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿（4557）”交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户（对于“贡献星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”的也可确认为代发工资目标客户，下同），及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户（对于未展现“预审批星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同），经办员应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程处理。

2．申请表打印及信息核实

经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，其中产品编号须录入“46000125”，并打印《银行信用卡快速办理申请表》（以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）。经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖

金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏；对于核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理此项业务。

经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，请其在申请表上逐页签名确认。

对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡快速办理申请表》为客户办理。

后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处理等按现行目标客户快速办卡流程处理。

3．设置自动扣款

发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单（个人卡）》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

4．卡片制作及发放

经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。

（二）常规申请表办卡

客户填写《银行信用卡申请表》（将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）办理银行卡的，经办员先按现有流程对

申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记簿（4557）”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此项业务。后续按现行常规申请表流程办理。

经办员使用“申请表录入（1810）”交易录入申请表信息时，须正确录入产品功能编码“120160000121”，且在开户成功后应按照

（一）3流程，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

第十条

网上办卡

客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，还须做好以下处理：

（一）代发工资客户识别

经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判

断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡的，经办员应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上并经使用“预审批登记簿维护（1828）”核实其为代发工资客户的，可允许申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符合上述条件的，应拒绝申办。

（二）网点领卡

营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资账户，并使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续流程办理；核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理。

经办员使用“网上办卡申请表打印（4556）”交易打印《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

其他按网上办卡领卡流程处理。第十一条 集体营销

分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件2）；与新增客户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件3）。经办员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。

开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定。

第十二条

客户经理营销

对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户通过我行门户网站申请办理。

第十三条

电话呼出营销

对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询具体营销信息，对于“预审批星级”

为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理。

分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

第十四条

其他方式营销

（一）手机短信营销

对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

（二）邮寄信函营销

对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。

第五章 卡片使用

第十五条

银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等

业务，但不得透支取现和透支转账。

第十六条

持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消费交易。

第十七条

发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化定制信息业务；不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代码及取现透支比例。

第十八条

调整自动扣款信息

银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实该账户历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审核无误后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易修改代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

第十九条 银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时

系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。

第六章 附则

第二十条

本流程自印发之日起实施。

第二十一条

本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以本流程为准。

附件：1．《牡丹“银行”信用卡领用合约》

2．《牡丹信用卡发卡合作协议》

3.《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》

信用卡业务员 篇7

信用卡业务是银行业务的组成部分, 信用卡业务包括客户发卡, 商户收单, 信用卡分期业务 (商户分期, 账单分期, 汽车分期, 家装分期等) , 因此具有银行传统业务产品的风险, 也有信用卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在, 包括市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险、操作风险等, 其中造成信用卡业务资产损失的最主要原因是信用风险。所谓信用风险, 就是持卡人在使用信用卡额度的过程中, 因经济状况的改变或社会发生变化造成的逾期还款或违约的风险, 此外还有蓄意透支、违约产生逾期的道德信用风险也属于信用风险的范畴。

二、目前, 我国的信用卡业务的风险管理改善的措施

目前, 我国的信用卡业务方面的风险管理仍然是处于不断进行探索和改进的阶段。对信用卡业务风险进行管理的首要前提就是要树立正确的风险管理的观念。欧洲银行的信用卡管理措施可以为我国的信用卡风险管理提供建议。

欧洲商业银行对风险进行管理的理念主要有:只能对风险进行管理, 不能回避风险;回报和风险是相对应的;风险管理的意识必须要始终贯穿在业务进行的整个阶段;风险的管理和控制要与经济市场的拓展和营销进行紧密地结合;同一笔信用卡的办理业务至少要有两个人进行关注和管理;对信用卡用户要使用严格的信用等级的评价和审批流程;要根据不同的情况有效地区分信用卡风险;建立合理的风险控制的标准;商业银行一定要建立合格的对风险进行控制的管理机制;对风险进行控制的机制要保持一定的独立性;商业银行要建立有自己独特风格、符合自我特点的风险文化;建立合理的风险控制的奖惩制度;商业银行也积极吸取其他银行错误做法的教训, 并对自我管理的方法进行及时的更新。目前, 我国的信用卡业务进行风险管理的方法可以从以下几个方面进行:

(一) 建立合格的信用卡业务的相关管理制度, 防范制度风险的出现

由于我国的信用卡业务在不断地发展, 各种风险因素和现象也就随之而来。根据目前在信用卡业务中经常出现的情况来说, 为了减少信用卡业务风险的出现, 有必要定期对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善, 从而最大限度地减少与信用卡有关的利益者的纠纷。同时, 对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善, 有助于对我国的信用卡市场进行规范。另外, 对信用卡业务操作方面的规章制度进行完善, 有助于减少操作人员的操作风险。

(二) 对信用卡风险的内部体制进行控制, 对违规的管理方法进行明确的惩罚

银行对信用卡的业务操作进行严格的规范, 对信用卡风险的内部体制进行控制是控制信用卡风险的前提。通过对信用卡业务的处理流程进行规范, 对信用卡业务的客户准入 (确保真实性) 、征信调查、授信和催收等各个环节制定统一的标准, 从而做到对各个环节存在的风险点进行严格的控制和对各个岗位的责任进行明确的规定, 并在此基础之上, 加大对工作人员的培训力度, 推行标准化的操作方法, 对违规行为建立明确的处理措施, 从而杜绝操作方面存在的风险。

(三) 对征信和监管体制进行完善, 积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制

目前, 我国信通卡业务发展缓慢的一个主要原因就是征信制度不健全。虽然人民银行在全国范围内建设和完善个人的信息资料库, 但是仍存在很大的困难, 例如信用资料的数量非常庞大、范畴还存在很大的局限性, 还不能跨行对证券、保险的信息记录进行查询, 也不能对个人的纳税记录和犯罪记录等信息进行查询, 从而很难准确而全面地对一个人的信用情况进行评价。

1. 对征信和监管体制进行完善, 并且加强同行业之间的交流和合作。

人民银行的个人征信系统时能在全国商业银行的范围之内对信用卡业务用户的居住信息、职业信息和银行的贷款信息进行查询, 在信息的获取和录入方面人存在很大的滞后性和不完全性。所以, 应该增加对个人的证券、保险等方面的信息进行信用记录, 以便于及时对个人信息进行获取和记录, 有助于银行对信用卡的申请者进行及时、全面而准确的信用方面的评价, 从而减少信用风险的发生, 并且在很大的程度上对信用卡的欺诈风险进行防范。

2. 积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制。

在国外, 很多的商业银行都已经采取了高科技的技术手段对信用卡的风险进行规避。这有助于我国的商业银行进行经验的借鉴, 从而在我国的信用卡业务的管理方面引进先进的管理措施, 构建科学的信用卡业务的管理系统。当然, 大部分银行已经运用了数据监测系统, 来判断分析和避免信用卡风险, 还必须借助大数据理念和网络平台进行完善。

(四) 扩大信用卡的宣传力度, 向信用卡用户普及银行可和金融方面的基本知识, 并且做好特约商户的培训

在银行所遭受的信用卡方面的风险所造成的损失当中, 一是很大一部分是由于信用卡的持卡人对使用信用卡的规定和知识的了解不够, 形成的非恶意违约;二是商业银行对于商户相关的管理人员的培训不到位造成的操作风险;三是部分恶意透资人员不懂法, 因为信用卡恶意透资可直接追究刑事责任。所以, 为了最大限度地减少这些失误, 有必要向信用卡的使用者讲授信用卡的使用知识和相关的法律法规宣传, 并且积极引导信用卡持有者养成健康的使用习惯, 并且也要加强特约商户的培训, 从而从源头上杜绝欺诈方面的风险。

三、结束语

目前, 我国的信用卡业务需要监管部门加大监管力度, 同时更需要各商业银行自身加强合规经营的建设, 不断完善信用卡业务办理流程的风险控制措施。我国的商业银行可以借鉴国外先进的管理理念, 从而有助于我国的信用卡业务风险的降低。

摘要：目前, 我国的经济飞速发展, 信用卡业务也在飞速发展, 信用卡业务也逐渐成为银行盈利能力 (中间业务收入) 最强的业务。所以目前商业银行必须要解决的一个问题就是信用卡业务风险的控制和管理。我国的信用卡业务方面的管理目前处于不断改善和不断提升的阶段。本篇文章主要是对信用卡业务的风险形式进行了分类, 并且对信用卡的业务管理措施进行探析。

关键词：信用卡业务,信用风险,管理

参考文献

[1]李霖昱.浅析我国信用卡业务风险的表现及对策.《商情》, 2013年48期.

商业银行信用卡业务风险管理研究 篇8

关键词：信用卡管理；风险分析；对策建议

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）02-0116-02

1 概 述

根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》披露的信息显示，截止2014年，我国金融机构累计发放信用卡4.55亿张，全国人均0.34张，诸如北京、上海等一线城市平均每人持有超过一张，交易总额超过17万亿，而且每年的交易额都不断被刷新。报告还显示，2014年平均每张信用卡消费总额达8 587元，同比上升13.67%，单笔消费平均金额超过2 000元，同比降低12.55%，从这数据可以看出，国人的消费观念和消费方式正在逐渐被改变，很多人已经完全适应了信用卡消费的模式。在信用卡发行量和消费额度不断增加的同时，逾期风险也不断被拉大，2014年信用卡发生逾期时长半年的金额高达350多亿，这个数据是2010年4倍，在活卡率不足60%的情况，这个数据值得行业提高警惕。

2 我国信用卡管理存在的问题

2.1 法制环境和信用体系的缺陷

我国的法律制度建设一直滞后于经济社会的发展，这几年我国政府虽然一直抓紧对征信体系的建设，取得了很大进展，但是现行的征信体系与我国的经济和社会发展情况还存在较大差距，特别是与西方发达国家相比相差还很大。在中国人民银行的牵头下，在2004年年初，我国的第一个个人信用信息数据库建立，并在年内初步实现全国联网运行实验，后经过2年，在2006年全国个人信用信息库开始正式投入使用，信息库实现各大商业银行间个人贷还款信息共享，数据的信息涉及个人贷还款信息、信用担保信息和个人的身份识别信息。美国的相关法律法规规定，个人如果出现负面信用信息，将会被强制保存7年，但是在我国，目前还没有相关法律法规有此相关规定，因此需要国家立法部门尽快出台相关法律进行管理和约束。

2.2 业务外包存在的风险

出于提高工作效率和节约人工成本的考虑，现在大部分商业银行将信用卡申请的某些业务直接外包给BPO企业，或是招聘一些兼职工作人员办理。这种操作方式是给企业带来了诸多的好处，但同时也可能给企业带来风险隐患，比如：

①业务外包会涉及将申请人的个人信息传输给外包公司，外包公司如果管理不规范或是处于某种目的，很容易泄露申请人信息，这不仅会给申请人造成某种损失，也会损害银行声誉；

②外包公司受某些方面的影响，与银行间的业务出现中断，如果处理的不好，也会给银行造成较大损失。

2.3 业务推广环节存在的风险

众所周知，目前信用卡市场竞争异常激烈，很多银行都成立信用卡销售中心，直接销售信用卡产品，而销售人员的待遇基本都是与销售业绩绝对挂钩，有些银行还对销售人员的每天、每周、每月的销售情况做排名，做考核，销售人员往往在强大的业绩压力下，会采取各种违规作业，比如有的业务员为了完成业绩，可能把信用卡申请表交个朋友、家人帮忙到处宣传，不按公司規定和要求亲自和申请人面签，核对资料；也有工作人员为了完成任务，不择手段，故意伪造相关申请资料进行申请。甚至有的工作人员与不法分子勾结，利用虚假信息诈骗银行，这种内外协同诈骗银行的行为直接给金融遭受较大的财产损失。

3 信用卡业务风险成因分析

市场经济实质上是信用经济，信用卡是市场经济发展的产物，信用卡风险种类比较多，既有可能来自金融机构内部，也有来自持卡本人，只有清晰了解信用卡业务的具体情况和认真分析信用卡风险出现的具体原因，才能有效建立健全信用卡管理体制和机制。

3.1 持卡人失信造成的信用风险

从宏观上来讲，我国由于信用体系的不健全，特别是个人信用体系的不健全，导致信用违约事件经常发生，这也与我国金融机构间信息不共享有直接的关系。我国信用违约易发、多发主要存在以下几个方面的原因：

①现行的法律法规对失信的惩罚力度十分低，没有在社会上形成一种威慑力，同时现行的法律法规也没有建立对诚信的倡导和鼓励机制，信用不好的人在日常生活中并没有受到过多影响，也就是说，对恶意透支或是不主动归还借款的人其违约成本很低；

②由于现行的个人信用体系还没健全，导致个人在办理信用卡时，金融机构工作人员对信用卡申请人过去的信息审核量有限，这样会不可避免地对审核过程增加了很大的难度；

③金融机构间由于出于某种考虑，他们间的很多信息得不到共享，现实中就会出现有的人在某金融机构的黑名单里，但是他仍然可以在别个的金融机构申请到信用卡，这种行业壁垒如果得不到完全消除，风险就会一直存在下去，甚至会不断增加；

④各个金融机构间也存在相互竞争关系，现在对信用卡申请的门槛越来越降低，一人可以在多家金融机构中申请多张，无形中超过了个人本应该申请的额度，这会直接增大违约的概率，增加金融机构的风险。

从微观上来讲，一是信用卡自身属性决定了其与信用风险有着直接而又紧密的关系。信用卡消费模式本身就是一种风险，信用卡顾名思义是建立在人的信用之上的，在现实生活中，人的信用可能会与个人的经济状况、心理情况变化而随时发生变化，这种变化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，风险就必然存在。二是在现实生活中，金融机构对持卡人的经济、就业等情况难以监控，持卡人即便是出现失业、经济危机等情况，银行也无从获知而及时对持卡人出现违约前的授信额度进行调整。

3.2 不法分子欺诈形成的风险

信用卡诈骗是当前商业银行对信用卡风险管理和控制的重点，持卡人在正常的授信额度下消费或取现时是不需要发卡单位再次授权的，因此不法分子往往利用信用卡的这个特点，对窃取或是捡到的信用卡进行欺诈式消费或取现，比如通过更改卡号、伪造信用卡等方式进行诈骗，给原持卡人、特约单位或银行蒙受损失；还有的不法分子利用伪造的假信息骗取银行办理信用卡，当拿到卡后大肆消费或取现，最终造成银行无法追回被骗资金而遭受损失。

3.3 内控制度不健全引发的内部风险

内部风险是由于企业内部控制制度不健全造成的。企业的内部风险具有隐蔽性，不易被风险，不易被防范，如果金融机构的内部控制制度不健全，内部风险的存在或发生是很有可能的，内部风险造成的危害往往比较大，同时很多时候一旦发生将无法挽回。内部风险的存在主要变现在，公司內部缺乏专业的、资深的风险管理人员，企业的风险控制制度陈旧、落后，缺乏有效性、及时性；内部管理人员风险意识薄弱，管理不规范，业务操作不科学、不严密；管理岗位人员的权责不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互监督和制约而引发的风险。

3.4 操作不规范形成特约商户风险

造成特约商户风险的主要原因是，发卡的金融机构在发卡的时候对持卡客户的培训不够或是持卡商户对信用卡的管理不足引发的不规范操作。诸如，一是金融机构工作人员没有按照具体操作规程对客户信息进行认真检查、核对，同时也没有留下持卡人的签名，接受了己被止付的信用卡；二是金融机构服务人员在对签购单压印时，没有把信用卡内容压印进去，或是压印的信息不全、不清晰，导致留存收据上的卡号不能正常使用，导致银行无法结算；三是工作人员在填写大小写时，没有按照严格要求来，把大写写成小写，漏写大写金额、忘记让经办人员签名和盖章等，这些错误操作或是疏忽都有可能让居心不良的人可涂改小写金额，而无法追究责任人。

4 信用卡风险管理对策

4.1 商业银行应严防申请欺诈风险的发生

首先，银行应该加强对市场营销人员（客户经理）的管理，要求客户经理必须与申请人实行面签，拍照等，坚决杜绝委托别人代理办理的情况，另外有条件的应该对申请人的家庭情况进行核实，申请的本人必须亲自签字。银行对于发现违规的工作人员应该从严处理，务必确保营销团队的纯洁性，防止欺诈事件的发生。

其次，银行应加强内部审批环节的审核力度，确保申请人提供信息的真实性，在审查过程中应该充分发挥人民银行征信系统的作用，对相关信息进行核实。

再次，银行应该建立科学、系统、全面的申请人个人信息评审模型，目前还存在许多银行还没有这样的技术手段，在当前经济快速发展的时代，务必要利用大数据资源，来优化银行内部审批流程和审批方法。

最后，金融系统应该建立黑名单共享信息库，在内部共享不良客户信息。

4.2 商业银行内部应建立健全风险预警机制

风险预警机制是信用卡发放到申请人手里后，银行需要定期监控持卡人消费情况、经济情况、信用情况的重要组成部分。目前我国没有建立像西方发达国家那样有一个庞大的商业信用数据库，所以商业银行要加强对持卡人动态监测，提前预报监测到风险，尽量在风险还没有真正发生或扩散开之前就得到控制，也就是说，我国的金融机构必须加强信用卡风险的预警机制建设，减少后发性风险带来的重大损失。

4.3 国家应加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律

信用卡消费模式正在改变着大部分国人的消费观念，但是目前我国有关信用卡的法律法规还很不健全。在信用违约成本非常低，又没有具体的法律法规威慑下，不法分子对恶意透支或违约的问题毫无忌惮，因此法律法规的不健全正影响着信用卡市场的健康发展。因此，我国政府应该加快建立健全有关信用卡管理的法律法规。

4.4 加大对国民信用观念教育

在当前，社会上不讲诚信现象比比皆是，信用违约、欺骗的事件常有发生。这与当前我国的教育教学培养模式还是有一定的关系，因此学校、政府应该努力创造良好的信用氛围，学校应该从小孩教育入手，加强对孩子的信用观念教育和培养，政府应该引导好舆论媒体，加大对信用的宣传力度，鼓励人们讲信用，遵纪守法，同时做好对公民信用普法教育知识的投入和建设。最后就是加大对信用违约、违法的惩罚力度，让更多的人对信用违约心生敬畏，减少信用卡欺诈风险。

参考文献：

[1] 韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界，2014，（6）.

[2] 朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].北京：首都经贸大学，2011.