存款利率（共11篇）
存款利率 篇1
两会关于存款利率提案解读,2018年全国两会存款利率提案政策
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两会关于存款利率提案解读,2016年全国两会存款利率提案政策
新华社北京3月13日电2016年是全面深化改革的关键之年。两会上，从退休、养老金到高考、医疗，再到利率市场化、税收法定，一系列与群众利益息息相关的民生改革时间表得以明确。
退休：
延迟退休方案今年制定
人力资源和社会保障部部长尹蔚民在十二届人大三次会议记者会上表示，延迟退休方案将在2016年制定出来，2016
年在报经中央同意后向社会征求意见，根据征求意见的情况修改完善，2017年正式推出。
我国人口正在加速老龄化，据测算，到2050年我国60岁以上老年人口将达%。尹蔚民说，方案将充分考虑社会各界意见，从方案公布到实施至少在5年以上，以便给社会一个心理预期。在具体实施上，将采取“小步徐趋、渐进到位”，即每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。
养老：
养老金统筹方案或今年出台
尹蔚民表示，全国养老金统筹方案力争在2016年出台。按照社会保险的大数法则，实施职工养老保险的全国统筹，可以在全国范围内调剂余缺、热门思想汇报分散风险。
目前我国养老保险基金运行总体平稳。2016年企业职工养老保险当期结余3458亿元，累计结余万亿元。但当前企业职工养老保险实行省级统筹，部分省份收不抵支。全国政协委员、清华大学经管学院副院长白重恩说，养老金
收支平衡还有赖于完善社保缴费的征收机制，优化基金投资运营实现保值增值，增加财政投入以及利用国企分红等弥补未来缺口，最终使养老金可持续发展。
高考：
25个省明年统一命题试卷
教育部部长袁贵仁在十二届人大三次会议记者会上表示，今年，全国性鼓励类的加分项目全部取消，明年高考将实行全国25个省份统一命题，高校自主招生将取消推荐限额，所有学校和学生都可以参加自主招生。此外，“寒门学子”上大学获得进一步支持。
全国人大代表、天津农学院院长邢克智说，教育改革措施加速落实，让广大学生享受到了教育进步和教育公平。现在高考改革取得了突破，范文写作下一步也应该改革招生制度。可以制定国家高等学校招生制度改革实施的相关意见，启动改革试点，让招考制度改革步步深入。
行政审批：
全部取消
非行政许可审批
政府工作报告提出，今年再取消和下放一批行政审批事项，全部取消
非行政许可审批，建立规范行政审批的管理制度。
非行政许可审批，很多没有法律规定，各地情况五花八门，严重影响行政效率和市场活力。山西某地级市2016年梳理发现，未经法律许可和上级批准的非行政许可审批高达上千项。中国行政体制改革学会副会长汪玉凯说，今年全部取消非行政审批难度不小，如能完成对公众、企业减负效果明显，但要防止一些地方把非行政许可变成“红顶中介”服务，换“马甲”继续高收费。
医疗：
百城推公立医院改革
政府工作报告提出，全面推开县级公立医院综合改革，在100个地级以上市进行公立医院改革试点，破除以药补医。
“公立医院不是商业机构，办医院的目的就应该是治病救人。”全国人大代表、中国工程院院士钟南山说，现在我们的公立大医院没有体现出公益性，实行收入和创收关联的市场路线，结果导致医患关系变成商家与消费者的关系，出现了随意大处方、乱检查的乱
象。“切断医护人员收入与病人医疗费之间的利益联系，就是抓住了公立医院改革的‘牛鼻子’。”
公路收费：
收费改革今年提上日程
交通运输部部长杨传堂在十二届人大三次会议记者会上表示，对收费公路的管理、收费公路条例的修订，已经提上议事日程。目前已对收费调整进行前三轮调研，今后将进行体制性改革，同时也将加强收费公路的管理。
我国收费公路已达万公里，居世界第一。当前建设公路中有69%都是通过贷款修成，90%以上高速公路要收费。交通部披露，全国高速公路一年收费3000多亿元。全国人大代表朱列玉认为，到期的收费公路应严格依规停止收费，包括养护费在内的费用应由公共财政承接，这是公共财政必须承担的责任。
计划生育：
“全面二孩”政策
还没提上日程
全国人大教科文卫委员会主任委员柳斌杰说，目前还在对“单独二孩”政策的影响进行调查评估，进一步放开“全面二孩”还需完成
很多工作。目前“全面二孩”政策还没有提上日程。柳斌杰说，“单独二孩”政策尚未完全落实到位，需要进一步观察，还要对人口结构、分布情况、生存状态、人口质量等进一步研究评估。在这些工作都做了之后，才会决定是不是再进一步放开“全面二孩”政策。
全国人大代表、安徽省社科院研究员钱念孙说，从双独两孩到单独两孩，再逐步过渡到普遍两孩政策，这是我国人口政策的演变趋势，也是为了避免人口结构上的骤涨骤跌。调整完善生育政策，必须“逐步”实现人口规模与中国经济社会“新常态”形势相匹配，需要理性思维、科学决策的过程。
利率市场化：
存款利率上限今年或放开
中国人民银行行长周小川在十二届人大三次会议记者会上说，今年可能放开存款利率上限。
存款利率放开被认为是利率市场化的最后一步。全国政协委员、国家外汇管理局局长易纲说，去年以来，存款利率上浮空间提高到倍以后，商业银行能够差
异化定价，出现了上浮区间不同的阵营，说明商业银行与客户之间的优化已经在形成。利率市场化的条件正在朝着越来越成熟的方向发展。
房地产：
房地产税立法或后年完成财政部副部长朱光耀在两会期间接受采访时表示，目前由全国人大牵头、财政部配合的房地产税立法工作正在研究过程中。
全国政协委员范文内容地图、原财政部财科所所长贾康说，中央财税体制改革要求在2016年基本完成重点工作、任务，从时间表看，房地产税立法最迟应该在2017年完成。房地产税进入立法程序之后，还要征求社会各方面的意见，还会有激烈的争论。我国房地产税方案不能照搬哪国模式，要有一定的豁免范围，如第一套房或人均一定面积以下。
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存款利率 篇2
第二轮利率价格战开启
从2012年6月8日央行调息后的一周内, 各大银行的存款利率大都有了调整, 不过调整的对象多为一年期以下存款利率, 两年及以上存款利率仍保持基准利率。6月8日, 工、农、中、建、交五家国有银行将利率上调至3.5%, 其他股份制银行则保持观望, 将利率定为3.25%;时隔一天, 中小股份制银行闻风而动, 纷纷将利率上调至3.5%, 部分银行甚至上调到“封顶”的3.575%。但是这些变化仅仅局限于一年期及以下的存款, 两年期及以上的存款利率则一直保持基准利率, 这是利率价格战的第一回合。
不过, 随着6月底银行“中考”时点的来临, 多家商行将两年及以上的存款利率也实行一浮到顶, 执行基准利率的1.1倍。两年期及以上的存款利率一浮到顶后, 对储户的利息收益来说意味着什么?银行人士以10万元存款为例算了一笔账。按央行现行基准利率计算, 两年定存的利息为8 200元, 三年期的利息为13 950元, 五年的利息为25 500元。如果是执行基准利率的1.1倍, 两年期则为9 020元, 三年为15 345元, 五年为28 050元。通过对比发现, 10万元定存2年、3年、5年将分别多出820元、1 395元、2 550元的利息收入。
部分外资银行利率倒挂
在中资银行纷纷将两年期及以上存款一浮到顶的同时, 部分外资银行却出现了存五年利息收入不如存一年的情况。
银行业人士分析认为, 外资银行的服务目标群体主要定位于中高端客户。而这类客户群体三年期以上存款比较少, 再加上外资银行五年期以上长期贷款比例不大, 所以不需要有相应的存款匹配。而且外资银行以服务和特色理财产品的开发为主, 强调增加中间业务收入, 他们服务的高净值客户很少有人把存款作为理财手段, 而是更看重银行提供的多元化产品。
如何转存才更划算
银行业内人士介绍说, 两年期及以上的定期存款多为老年人所喜爱, 而老年人对于利率的差距尤为敏感。两年期及以上的存款利息差距这么大, 不少老年人或会将存款搬家。不过, 理财专家提示, 一旦存款转存, 之前的存期将按活期利息计率, 因此, 转存前应先算好临界天数。
据了解, 目前各大国有商业银行的一年期定存利率调至3.5%, 多数股份制商业银行和中小银行执行1.1倍的基准利率, 即3.575%。由此出现的利差, 让不少储户开始酝酿转换门庭, 以获取更高的利息收入。根据银行专家提供的计算公式, 转存的临界天数=360天×存期年限× (新利率-原利率) ÷ (新利率-活期利率) 。以一年期定存计算, 按照目前各家银行的利率差, 根据公式可以得出结论, 定期存款存期不超过8.6天的话, 办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的, 就不用考虑转存了。流动性问题也是储户在定存时需要考虑的问题。若定存期间出现突发状况急需用钱, 则储户只能享受当前最高0.44%的活期利息。
存款波动为何如此剧烈
今年以来, 我国银行业存款月末、季末前后波幅增大, “冲时点”现象突出。同时, 随着利率市场化的推进, 一些银行揽储花招百出, 竞争进入白热化阶段。
据统计, 主要银行业金融机构存款在2012年3月大幅增加2.8万亿元, 3月下旬占当月新增额的96.3%;4月上旬大幅减少1.46万亿元, 中旬继续减少近4 000亿元;5月大幅反弹, 增加1.22万亿元;6月上旬减少, 随着季末年中的6月底到来, 银行存款新增额又迅速增加。
银行存款波动为何如此剧烈?专家指出, 这是由于存贷比考核、存款人对资金价格敏感性提高、存款业态变化、银行业务模式和激励机制作用、货币供应放缓, 以及季节性波动综合影响的结果。
存款利率走势分析 篇3
中国人民银行发布的《2003年中国货币政策执行报告》显示，居民消费价格指数连续几 个月同比上涨都在3％以上，报告预计2004年全年居民的消费价格总水平可能上涨3％左右。 另据来自国家统计局的数字也表明，今年1月份我国居民消费价格指数同比上涨了3.2％，连 续几个月的增长幅度均在3％以上。目前居民储蓄存款利率一年期仅为1.98％,这就是说居民 的实际储蓄存款利率已经成为负值，居民存在银行的钱不但不会增值，反而还会贬值，针对 我国已经进入存款负收益率的状况，引起了社会各界的广泛关注。
有人说，根据国际概念，居民消费价格指数上涨达到2％实际已是通货膨胀，需要密切 关注，存款的负收益率会引起居民的恐慌，导致银行存款的动荡，应提高存款利率或取消储 蓄存款利息税来稳定存款，保障金融改革正常进行；还有人说，存款利率应保持在目前的水 平，这主要是由于美国的利率正处于45年来的最低点，人民币利率远远高于美元利率，如果 中国提高利率将会增大美元与人民币的利差，增加人民币升值的压力。针对上述各种说法， 国家是提高存款利率还是维持现行利率不变呢？下面进行简要分析 。
储蓄存款迅猛增长
据中国人民银行的统计数据显示，截止2004年1月末，我国居民的储蓄存款已达11.63万 亿，同比增长18.6％,大多数居民的储蓄愿望仍然很高，导致了储蓄存款的增长速度越来越 快，从7万亿到8万亿用了9个月的时间，从8万亿到9万亿用了8个月的时间，从9万亿到10万 亿用了6个月的时间，从10万亿到11万亿用了半年的时间，2003年一年就增长了1.7万亿，增 速也比上年的18％增加了1.2个百分点，预计在今年的上半年就可达到12万亿元。储蓄存款 的迅猛增长制约了内需的拉动，也影响了实现经济的增长速度，为了提高储蓄存款资源的利 用效率，改变大量资金闭置不能产生新投资的状况，引导储蓄资金转向投资，调节资金总供 给与需求的平衡，国家将会维持现行的存款利率不变。
物价上涨存款缩水
2003年初开始结束了我国连续20多个月的物价负增长、峰回路转出现了全年连续物价上 涨的局面，尤其是进入9月份后明显加速，由9月份1.1％，10月份的1.8％，攀升到11月份的 3％，12月份的3.12％，今年1月份达到了3.2％。此番物价上涨的主要类别有食品、医疗保 健及个人用品，娱乐教育文化用品及服务，居住等四大类，其中2003年的涨幅分别为3％、0 .8％、1.3％和2％。此外，中药材及中成药、医疗和教育服务费用等价格都有一定的上涨。 生产资料销售价格指数涨幅比上年提高10.3个百分点，居民消费价格指数涨幅比上年提高1. 7个百分点。
在2003年11月份物价上涨中，食品价格涨幅高达8.1％，其中粮食价格上涨10.8％，鲜 菜价格上涨19.4％,肉禽及其制品价格上涨12.4％，油脂价格上涨27.2％，鲜蛋价格上涨1.4 ％，水产品价格上涨2.2％。据测算，由于农副产品价格的上涨推动了居民消费价格比上年 同期上涨1.3个百分点，可见，农产品价格上升是带动市场价格总水平回升的主要因素。
据调查，投资扩张是当前生产资料价格上涨的一个重要原因。2003年全国固定资产投资 较上年增长达30％，是1995年以来增长水平最高的一年，其中汽车工业投资、纺织工业投资 、钢铁工业投资都在11％以上，达到了空前的水平，导致了建材、燃料等价格均大幅度上涨 。
今年2月份全国居民消费价格总水平比去年同月上涨2.1％，其中城市上漲1.4％,农村上 涨3.3％。在全国31个省（区、市）中有29个地区的居民消费价格比去年同月上涨，涨幅在0 .1％～4.3％之间。其中涨幅较大的地区是河南和海南上涨4.3％，河北、山西、安徽分别上 涨3.5％、3.4％、3.3％。天津与去年同月持平，北京则比去年同月下降1.3％。由此可见， 全国绝大部分地区居民消费价格上涨幅度超过了储蓄存款的利率，中国进入了“负利率时代 ”，居民的储蓄存款大部分都“缩水”，考虑到20％的利息税和物价上涨指数，目前银行的 存款实际利率为－1.6％左右，中国人民银行的《货币政策执行报告》指出，2004年同比价 格上涨的递延效应为2.2％，也就是说今年既使没有任何新的物价上涨因素，全年的物价涨 幅也会达到2.2％。而且银行储蓄存款一年期的利率为1.98％，所以说现行的存款利率实际 为－1.616％，就是说居民把一万元钱存入银行，一年后就只剩9858元了，按11万亿的银行 储蓄存款计算，每年大约有200多亿元的资金在存款者手中流失，为保持储蓄存款的稳定， 维护广大居民的利益，国家应考虑提高储蓄存款的利率。
调整结构扩大内需
针对2003年中国经济增长了9.1％，其中投资的贡献度在70％以上,而消费的贡献度不足 30％的情况，温家宝总理在十届人大二次会议的《政府工作报告》中指出，“要坚持扩大内 需的方针”和“合理调整投资与消费的关系，是今年宏观调控的重要方面”，强调“要通过 不断努力，逐步改变投资率偏高，消费率偏低的状况。”可见，我国经济工作的主要任务是 调整需求结构，扩大最终需求。
众所周知，宏观经济增长的主要动力是依靠内需的拉动，但目前居民对消费的意识很不 乐观，据零点指标数据网与零点调查的《2003年中国居民生活质量指数报告》显示，2003年 我国居民的消费信心仍处于低位水平，居民的消费时机和认同感依然很低，城市居民的消费 信心度低于小城镇和农村居民。由居民“对国家经济发展水平的评价”、“对当前个人经济 状况的评价”和“对当前消费时机的认同感”三项指标构成的“零点消费信心指数”的调查 表明，2003年中国居民的消费信心度分值为3.11分，虽然比2002年的2.94分略有上升，但仍 介于“一般”和“比较好”之间，偏向于“一般”。居民对于目前消费时机的认定仍为相对 负面，有超过六成的居民对国家经济发展水平持乐观评价，但对自己目前经济状况持乐观评 价的人不达五成，认同目前是消费好时机的居民不到三成，其中城市居民对个人目前经济状 况作正面评价的人数比例为37％，低于小城镇居民的65.7％和农村居民的46.4％；对目前消 费好时机的认同感持不赞成的城市居民也比小城镇和农村居民高，城市为55％，小城镇和农 村分别为45.3％和46.2％；对国家经济发展水平的评价城市为56.6％，而小城镇和农村分别 为68.3％、64.5％。城市居民的消费信心度为2.97分，比小城镇的3.22分和农村居民的3.14 分都低。而城市居民的储蓄存款远远高于农村居民，导致了内需增长对经济增长的年度贡献 率不尽如人意，据调查，1997年至2003年内需增长对经济增长的年度贡献率分别为58％、74 ％、94％、89％、58.2％、30％，可见，2003年最终消费的贡献是近年来最低的，为扩大内 需，鼓励消费，国家将会尽量保持低的存款利率。
2014年工商银行存款利率 篇4
项目工行年利率%
一、城乡居民及单位存款
(一)活期0.35
(二)定期
1.整存整取
三个月2.85
半年3.05
一年存款利率3.25
二年3.75
三年4.25
五年4.75
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年2.85
三年2.9
五年3
3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款1.15
三、通知存款.一天0.8
七天1.35
利率市场化与存款保险制度 篇5
人民日报 2013年12月10日 第07版/理论 张金宝
党的十八届三中全会提出，“加快推进利率市场化”，“建立存款保险制度”。这对于发挥市场在资源配置中的决定性作用，推动金融机构完善自主经营机制、增强竞争力、提高服务能力具有重要意义，也是提高货币政策有效性的基础性工作。1996年以来，我国先后实现了货币市场利率、债券市场利率、外币存贷款利率市场化。2013年7月，随着中国人民银行宣布放开贷款利率下限，人民币贷款利率已完全放开。目前，利率市场化改革只剩下存款利率上限未放开。国际经验证明，在推进利率市场化过程中有效防范和化解金融风险、维护金融体系稳定，需要适时推出存款保险制度。
在银行借贷仍是大部分企业获得资金主要渠道的现状下，利率市场化改革对于企业尤其是那些从事科技创新的企业而言无疑是个利好消息，对商业银行而言则是机遇和挑战并存。贷款利率放开后，商业银行拥有更大的存贷款利率的自主定价权，可以根据贷款的用途、风险大小和期限长短来决定贷款利率，实现风险和收益的匹配。这会促使银行开发更多市场化定价产品，创新金融产品，提高金融服务能力，以满足多层次客户需求。但与此同时，在市场竞争加剧、利率波动加大的影响下，银行可能要面临存贷款息差降低以及利率风险和流动性风险增加的局面，因而
必须加快提高风险管理水平。比较而言，中小商业银行以及农村信用社由于受技术和人才的制约以及资金实力和客户实力的影响，面临的挑战更大，不排除个别银行有因经营不善而破产倒闭的可能。
商业银行的负债大部分来自储户的存款，万一倒闭，往往会牵涉千家万户的切身利益。因此，在推进利率市场化进程中，必须妥善处理可能出现的银行倒闭问题。以往我们往往采用国家赔偿的方式保护储户的利益。对于国家全资拥有的商业银行而言，这种做法是可以理解的。但在商业银行不是国家全资所有的情况下，再由国家全部承担银行经营失败的责任就不甚妥当。因此，必须建立新的商业银行退出机制。这也是我国积极研究推进存款保险制度建设的原因所在。
存款保险制度是指参加存款保险的银行，根据吸收的存款额度及承担的风险大小，向存款保险公司缴纳一定数额的保费，形成一笔数额可观的存款保险基金。一旦银行发生危机或破产，存款保险基金能够及时支付储户存款的损失，确保储户利益。目前，国际上实现利率市场化的国家普遍建立了存款保险制度。从这些国家的实践经验看，存款保险制度既为商业银行平稳有序退出市场提供了保障，也有利于营造银行业优胜劣汰、公平竞争的环境。建立存款保险制度后，只要银行经营失败无法挽救，就可果断地令其退出市场，通过存款保险基金赔付储户的损失。这会督促银
行加强风险管理，提高经营效益，增强市场竞争力。
在没有建立存款保险制度的情况下，银行规模往往是储户选择储蓄银行的重要因素。相对于小银行，大银行破产倒闭往往会给经济社会带来巨大冲击，因此多数储户认为国家不会让陷入危机的大银行破产倒闭。国家对大银行的这种隐性担保使得大银行更容易吸收存款，形成对市场的垄断，从而破坏公平竞争的市场环境。建立存款保险制度后，无论大银行还是小银行，都要向存款保险机构购买保险。存款保险机构对储户提供的存款担保是一样的。相同信誉的担保使得小银行与大银行具备了相同的竞争条件，有利于公平竞争。
存款利率 篇6
目前，当年归集和上年结转的公积金存款分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，分别为0.35%和1.10%。2月17日下午，央行、住建部、财政部联合下发文件，调整公积金账户存款利率按一年期定期存款基准利率(1.5%)执行。给大家算一笔账：按照余额10万计算，之前按照三个月定期利率，现在改成一年定期利率，大概每年差额在400元左右。
公积金中心有关负责人表示，调整公积金存款利率，既有利于保障住房公积金缴存职工获得合理存款收益，进一步提高住房公积金制度公平性和有效性，也有利于简化合并住房公积金存款利率档次，符合利率市场化改革的总体方向。如市民朋友们有任何关于自己公积金账户余额的疑问，均可拨打12329住房公积金服务热线，或至办事窗口详细咨询具体事宜。
2015年合肥市公积金报告尚未出炉，但从2014年数据看，存款利息收入8449.76万元，按照实际缴纳职工85.31万人计算，这一部分归属每人账户的活期年存款平均利率仅99元。业内人士认为，此次公积金存款利率实际的上调，对减少CPI上涨带来的公积金被动贬值影响有积极作用。虽然合肥2015年前11个月CPI涨幅为1.6%，公积金的利率与之相比仍有贬值压力，但上调后对缴存职工的收益来讲是有效补充。
地方链接
苏州公积金存款利率上调 将送3亿“购房红包”
即日起，苏州公积金账户存款利率将正式上调，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。
日前，中国人民银行、住房城乡建设部、财政部联合发布《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》(银发〔2016〕43号)，将职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。
按照文件要求，苏州自2016年2月21日起统一调整职工住房公积金账户存款利率。
记者先来给各位科普一下，公积金账户存款利率是怎么回事?
我国建立住房公积金制度的目的，是由国家、单位、职工三方共同筹集资金，主要以发放低息住房贷款方式，帮助缴存职工解决住房问题。
1996年以来，遵循“低来低去、保本微利”的原则，职工住房公积金账户存款按照归集时间区分利率档次，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。
这么说吧，公积金账户存款利率越高，小伙伴们的收益就越高。
此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%。
举个例子让大家看的更清楚一点吧：
某职工上年结转公积金账户余额100000元，今年每月缴存1000元。按照原来的利率计算公式，今年一年的利息为1139.64元。如果按照新的利率计算，今年一年的利息为1616.33元，比原来的计息方式多出476.69元。
我国存款利率市场化的影响及对策 篇7
关键词：存款利率,市场化,商业银行,路径
我国存款利率市场化改革是我国经济体制改革的重要内容之一,也是我国金融体系建立和完善过程中的重要的环节。我国是经济大国,在银行储蓄和投资方面极其重视,存款利率的市场化最直接的影响就是银行存款利率的变化,在此基础上进一步对我国的金融体系和产业经济造成一系列的影响。十八届三中全会以后,我国进一步推行市场化改革, 在此背景下,利率市场化已经成为大势所趋,逐渐成为我国经济体制改革和发展的新途径。
1存款利率市场化的影响
1.1对商业银行的影响
在商业银行运营管理中,风险管理是一项重要的工作内容,而利率风险管理又是风险管理的重要组成部分。多年来,商业银行在我国金融领域一直是行业的大哥大,其垄断地位不可动摇,利率管制在我国持续实行了多年。随着金融体制改革的进行,存款利率市场化改革对我国商业银行来说是对其垄断地位的挑战,利与弊共存。美国在存款利率市场化的经验向我们表明,进行存款利率市场化在实施的初期使得商业银行之间的市场竞争更加激烈,利率中枢在很短的使其内得到抬升,造成相当一部分的中小型的商业银行处于经营困境,甚至破产倒闭。而我国实施存款利率市场化,对于商业银行的行业整体来说影响是巨大的: 首先,存款利率市场化会对现今商业银行实行多年的经营模式造成直接的影响,从而直接影响商业银行的盈利情况。直接利差是我国商业银行主要的利润源,这得益于多年来对存款利率最高限额的管制; 其次,存款利率市场化会对商业银行的资产负债管理以服务情况造成直接的影响,打破了利率管制的约束,银行能够对存款利率自主定价,为了提高自身的竞争力以获得更多的存款和客户资源,势必会从努力提高服务质量。对于商业银行个体来说,存款利率市场化同样会有一定的影响: 国有大型商业银行多年来的垄断地位被动摇,为了在保留市场占有额的同时开发新市场,就必然会将重点放在增加核心竞争力上。而于中小商业银行来说,存款利率市场化是机遇与挑战并存,拥有自主定价权,使得具有较强综合实力的中小商业银行迎来利好时期,但是如果中小银行在核心竞争力方面缺乏,就必须会面临遭遇市场淘汰的危机,陷入破产或者倒闭的困境。
1.2对企业投资的影响
存款利率市场化对企业投资的影响是不确定的。第一种观点认为存款利率越高,贷款利率也会随之提高,投资成本加大会造成投资数量的降低; 第二种观点则认为存款利率提高会拉动储量的增长,相应的可转化为投资的数量也就增加。第三种观点认为利率市场化会缓解信贷问题,企业贷款门槛的降低会提高资金利用率,从而实现商业银行和企业之间的双赢。另外,对于国有企业来说,因其经营管理水平的降低会遭遇信贷市场的淘汰,而中小企业会因为经营管理水平的优良和核心竞争力的提高,获得更多的信贷支持而迎来发展机遇。
1.3对居民储蓄的影响
一般来说,存款利率提高会拉动储蓄额的增长,相反的利率降低会减少储蓄。实际上,居民的家庭储蓄行为是收入效应和替代效应共同作用的结果。从我国几十年的发展经验来看,存款利率的升降对居民储蓄的影响并不明显,储蓄额的增加与居民收入的增加有直接的关系,存款利率的升降对居民的影响是间接的,是通过通货膨胀来体现的。
1.4对国际资本流动的影响
一个国家的存款利率发生变化,会引起国际资本的流动变化。即使对资本的流入流出采取严格的管制制度,但是仍然有大量的实际投资和投机游资流入。当存款利率提高,境外游资流入到国内进行投机,使市场泡沫加剧; 当存款利率降低,外资的大量撤离流出,不仅对我国金融安全造成威胁,还可能对一些行业的发展造成阻碍。因此,存款利率市场化可能通过外部渠道对国内金融体系造成一定的安全威胁。
2存款利率的主要影响因素
2.1产业评价利润率
利息是在产业利润的基础上产生的,一般来说产业评价利润是利息的上限,产业平均利润率受多方面因素的影响, 如技术水平、管理水平、市场供求等。一般来说,长期平均利率要等于或低于产业平均利润率,但是在资金供求不平衡的条件下,时点利率可以高出长期平均产业利润率。
2.2资金的供求关系
在市场经济环境下,利率的均衡性取决于资金供求的数量,但是对供求关系也具有一定的影响。从资金需求的角度来看,政府、企业与家庭之间都属于筹资方,对利率的反作用予以忽略,投资回报率决定着筹资需求,而家庭消费观念和习惯决定着消费需求。政府的政策侧重点决定了政府的资金需求。
2.3通货膨胀
通货膨胀的升降会带动利率随之升降。通货膨胀促进了商品价格和资产价格的提高,投资需求相应的随之增加; 同时,通货膨胀有会造成资金贬值,存款的增加使得资金供应量减少。因此,通货膨胀与利率之间是相互影响、相互制约的关系。
2.4货币政策
货币政策的制定是为经济增长服务的,利率与经济增长密切相关,政府通过对货币供给量的控制和调整信贷规模的手段对利率进行控制,从而对经济增长速度进行调整。随着经济体制改革的进行,在不造成通货膨胀的前提下,政府多会采用货币政策来达到刺激经济增长的目的。
3我国存款利率市场化的路径选择及对策
3.1合理谨慎的开放存款利率管制政策
开放存款利率上限的管制首先要把握好时机,首先要看商业银行对于自身资产负债情况能够科学有效地进行管理, 其次要看商业银行是否具有自主定价的能力,能否对经营风险进行有效的控制和防范。我国存款利率市场化应该在遵循原有的方针步骤的基础上,按照发行大额可转让存单→长期限定期存款利率上限放开→短期限定期存款利率上限放开→ 活期存款利率放开的路径顺序向前推进。
3.2监管理念和监管方式要与之相适应
原有的分而治之的监管模式已经与存款利率市场化相脱节,随着金融行业经营模式多元化的转变,原有的监管模式不仅在人力、物力、财力方面浪费严重,而且在金融风险方面也缺乏足够的防范能力。因此要推行存款利率市场化,就必须改革监管理念和监管方式,以市场为导向, 充分考虑到市场效应,促进商业银行在产品创新和服务能力方面的提升,最大限度地缩短对存款利率市场化的适应过渡期。
3.3建立和完善存款保险制度及金融机构市场退出机制
存款利率市场化必须有存款保险制度和市场推出机制做保障。首先,建立和完善存款保险制度,防范道德风险,为存款安全提供有效的保障,最大程度的分散市场风险。其次,建立和完善金融机构市场推出机制,规范市场行为,创造一个公平、公正、规范、有序的市场环境,保障金融市场的健康可持续发展。
3.4加快货币政策框架的调整速度
从我国几十年的经济活动经验来看,利率的变化对投资行为和储蓄行为的影响并不明显,这说明我国利率政策的宣传很不到位,国民对利率调整的功能认识不高,因此利率对实体经济的产出效应也不明显。由此我们可以清楚认识到, 放开存款利率上限管制并不是推行利率市场化的重点,而是要充分地调动和发挥出利率对货币政策传导机制和实体经济的作用,进一步完善市场利率价格机制。
参考文献
[1]吴涛.我国利率市场化改革中的金融安全问题分析[J].金融研究,2012(11).
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[3]王晋斌,于春海.中国利率市场化改革的可能路径[J].金融研究,2013(12).
[4]王育森,王宇鹏.存款利率市场化的路径选择分析[J].中国市场,2014(19).
存款利率低，三招赚利息 篇8
近年来央行多次降息，现在银行存款利率较低，有没有什么小窍门，可以让储户多赚些利息呢？请看下面几个案例。
定期活期，选择要合理
陈岩是一家大型商业连锁企业的人力资源主管，月薪9000元左右。在他看来，现在定期存款利率不高，利息没多少，所以每个月工资打卡后，他都懒得去管，一直是活期储蓄，一年多下来，十几万资金仍享受着活期存款的“低”利息。
生活中像陈岩这样的人并不少，他们往往觉得定期存款利息也不多，为了这点收益老跑银行太麻烦，而活期存款支取灵活，所以就算钱长期不用，也都放在活期账户上。
理财师提醒：银行存款，定期和活期这二者的利率相差很大。看一看央行存款基准利率，活期存款利率为0.35%，1年期定存利率为1.5%，3年定存利率为2.75%，比较之后一目了然。而且，目前各家银行的存款利率，在基准利率基础上都有上浮，上浮1倍、1.1倍、1.2倍的居多。
定期和活期两者收益相差不少，所以，尽量选择定期储蓄存款，并且根据日常支出，合理安排存款期限，能存3个月就存3个月，能存半年就存半年。当然，也不要“一味强求”，比如只能存3个月却硬要存1年。定期存款全部提前支取或逾期支取时超过原定存期的部分，会按现行活期利率计算利息，在选择存款期限时一定要根据自身财务状况决定。
现在银行存款操作挺简单，如果平时工作较忙，不能及时打理，可采用与银行约定“自动续（转）存”的方法，银行对自动续（转）存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时会把原来储蓄存款的本和利都按约定续（转）成定期存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存的奔波之苦。当然，移动互联网时代，还可以通过手机银行来操作。
急用支取，可分做两份
肖婉需2万元急用，不想找别人借，可是自己那张5万元的一年定存却没到期，这该怎么办呢？她担心，如果提前支取2万元，不仅这2万元成了活期存款，就连余下那3万元也跟着成了活期，这样一来，会让她损失不少利息。
在银行取款时，肖婉和工作人员诉说了这种无奈。银行工作人员告诉她，有一个办法能让这个难题迎刃而解，那就是部分提前支取。也就是只提前支取2万元，这2万元按活期存款利率计息；剩余的3万元不做支取，那么到期时仍按存单开户日挂牌公告的定存利率计付利息。
理财师提醒：部分提前支取，让肖婉减少了利息损失。其实在生活中，经常有人会遇到急事用钱但定存没到期这种烦心事，一般都是选择把定存提前支取，以解决燃眉之急。
但是，提前支取，方法不同，利息损失也就大有不同，所以在提前支取时必须考虑采用何种方式支取更合算。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务，并且可以无数次进行部分提前支取。因此，为减少利息损失，提前支取时最好采用这种支取方式，用多少则部分提前支取多少。
当然，部分提前支取，取出的那部分资金还是按活期存款支付利息的，还是会给储户带来一定的利息损失。所以定存其实也有技巧，比如形式上有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等等，方式上有连月存储法、阶梯存储法、组合存储法等。巧用定存能够在方便开支，降低风险的同时，获取稳定、高额的利息收入。
金额较大，短期存“通知”
马丽手里有一笔资金，60万元，是准备近期用来买房的。这笔钱，如果存成活期储蓄存款，利率太低，她心有不甘；可如果存成定期储蓄存款吧，最短的也是3个月，一旦房子看准了定存却没到期，那就得提前支取，照样也是按活期计息。
马丽心里很纠结，这笔大额现金怎样处理，才能让它既可获得较多利息，又不影响买房随时支取呢？银行工作人员提了一个建议，让她不妨选择5万元起存的“1天通知存款”或“7天通知存款”，这个难题就能得以解决。于是，马丽选择了7天通知存款。在40多天后，她看中了一套房子，支取了这笔钱，获得的利息收入自然比活期要多。
理财师提醒：金额较大、短期内又要使用的资金，储蓄是最好选择“1天、7天通知存款”。“1天、7天通知存款”都是新储种，该储种起存金额为5万元，一次性存入，在存入时不需约定存期，只是在支取时需提前通知银行，支取次数不限，利随本清，最低支取和留存金额均为5万元（含）以上。这一方式是短期大额闲置资金的最佳储种。
当前，理财方式花样百出，但把钱存进银行，是很多人多年的习惯。虽说银行存款如今收益是低了些，但却具有几大优势：一是安全性好。股市有“熔断”，P2P有“跑路”，存款最大风险是啥？就是银行破产。就算银行破产了，还有《存款保险条例》予以保障呢。二是操作简单不费力。炒股炒汇炒黄金都要“盯盘”，提心吊胆，死掉多少“脑细胞”。银行存款则不同，最麻烦的无非就是查查各家利率（银行三年期、五年期的中长期利率差异较大），“货比三家”而已。三是有利于养成强制储蓄的好习惯，有助于获得银行增值服务等等。
存款利率 篇9
中国人民银行：
根据贵行《关于安徽省自律机制公约签署及存款定价有关事项的通知》，我行进一步完善了相关制度，采取相关的措施。具体如下：
一、及时出台利率管理相关制度
管理要做好，制度必须先行。利率市场化必将给未来银行业的竞争带来活力，我行管理层高度重视相时而动，依据国家相关政策法规，以及市场利率变化、同业竞争情况，按照成本、效益和风险匹配原则、依法合规原则，结合自身发展需要确定了科学合理的定价策略，出台了《贷款利率定价管理办法》、《定价授权管理制度》等利率定价管理制度。
二、科学设置利率管理部门
有制度还要有分工，只有职责明确才能规范管理。董事会作为我行最高权力机构高度重视利率定价管理，亲自审定利率定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，及时制定及完善贷款定价管理办法、转授权方案、审批超支行授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等；业务管理部、风险管理部、运营管理部、各支行行等定价执行部门，负责按照总行制定的利率信息设计标准，统筹规划全行业务系统利率相关功能的实现方式，及时了解国家有关政策、法律法规，准确把握决策部门战略意图，融汇贯通运用到实际工作中；合规与风险管理部、审计稽核部定价监督部门，负责对定价执行情况进行全程跟踪督导，适时进行调研分析，及时防范风险，对辖内价格垄断、欺诈及内幕交易等有害于市场公平竞争的行为进行查纠，对定价行为的负面社会舆论和同业评价进行处理。
三、依托发起行的科技力量及时测算利率定价
为保证定价管理的客观性和实用性，还需要一个可靠的利率定价操作平台，目前我行依托发起行的科技系统。申请开通相关系统端口，按照自己的利率定价方面需求，申请研发利率测算系统，能够在识别、计量各项成本和风险的基础上，通过EXCEL模板等快速、客观、准确的确定不同客户的利率执行水平，从而保证自身在利率市场化的大潮中，做好客户的差异化服务，使我行发展的更好。
安徽XX银行股份有限公司
存款利率 篇10
机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95％，两者利率相差0.20％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。
银行偏爱中短期定存
除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。
国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。按照6月份CPI1.9％的涨幅来看，相差1.6％。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。
统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。
瑞士时间：2016年1月21日下午4点，中国国家副主席李源潮在2016冬季达沃斯做了主旨演讲。李副主席提到：去年一年，我们中国的居民新增储蓄的存款就超过了4万亿人民币，2008年以来中国的居民储蓄累计增加了35万亿人民币，这是中国扩大消费和有效投资都有充分的条件。在李主席这番讲话中提到了有效投资，在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资？
新华网：互联网理财受青睐新华网报道，经历了2016年以来的股市弱势震荡，观念出现了哪些变化？一项针对上海中青年市民的调查显示，在银行储蓄仍为主要理财方式的同时，互联网理财正越来越引发关注。
调查显示，上海中青年市民投资风格稳健。38.7%的受访者表示自己选择理财产品的标准是“是否保本”，高于排在第二位的“收益率”（34.8%）。在理财产品选择方面，银行储蓄占比达到53%。不过这个比例较2015年首次调查时的67.9%出现了明显下降。排名第二位的银行理财产品（42.5%），同样也是低风险产品。
值得注意的是，尽管整体收益水平逐步下降，以余额宝及P2P（网贷）为代表的互联网金融产品仍受到了37.8%受访者的青睐，排名由上年的第六位上升至第三位，超越了股票和基金。调查报告对此分析认为，除了产品日益丰富，行业监管的持续强化也为互联网理财吸引了更多的目光。年初以来人民币兑美元汇率持续走低，为上海市民的理财行为带来了不小的变化。接近七成的受访者尝试过一种或多种海外资产配置方式，选择购买外汇理财产品或换外汇规避汇率波动风险的比例分别达到35.5%和25%，通过海外置业实现跨境资产配置的比例也达到了8.9%。“大众创业、万众创新”大潮兴起，也潜移默化地改变着人们的理财观念。当被问及“通过哪些方式才能盈利到足够的钱”时，选择“投资致富”（75.8%）和“创业致富”（70.8%）的受访者均超过七成，较上年比例出现显著提升。仅有约三成市民选择“老老实实上班，有一份稳定收入，努力存钱”，较上年减少了近十六个百分点。真正赚大钱的逻辑：不要与趋势为敌！
很多人其实到现在也没弄明白他们是怎么赚钱的，很多人都会把自己的成功归结为能力的结果，事实上这个是最大的可悲。
当我们自己不断回想这些年里的很多事情时，就会发现所有的成功失败，很大程度上都不是我自己个人能力决定的，而是很大程度上被大趋势决定了。
如果在一个不是普遍性的盈利市场上的时候，我发现赚钱一般都是辛苦钱，也就是跟人比体力才能赚钱，花更多的时间，做更多的调研，那些都是辛苦钱。而可悲的可能是竞争越充分的市场，你会更可悲的发现你即使很辛苦了，也是不赚钱的。
举个例子：现在很多人离开了中国去美国读书，都是名校啊，牛逼的一塌糊涂的名校。许多人留在国内，十多年过去了，在国内这帮人啥事情也没干，结婚生子，然后没事只能买房子，一套两套三四套，然后就发现那些国外读了n年的书的任们可能就比较悲催了，回国可能一套房子也买不起。是他们能力强么，不是的，是因为赶上了好时候，中国大发展都格局里，能力其实是不需要的。
现在创业的人很多，方向选择很重要，因为赚大钱和赚小钱说白了，其实都会很辛苦，都很艰难，你路边开一个小店铺要做成赚钱，其实也不见得比做好一个国有企业要容易到哪里去，都不容易，但是同样辛苦，结果是截然不同的。这个时候，大格局大趋势就显得非常重要，尽量去做一些趋势性的机会的事情，市场整体向上的机会，只要做的稍微好点，总还是有机会的，而有些行业，你再怎么做，其实都注定了最终的结果都不会好。周鸿祎说：有一个竞争对手永远打不败，那就是趋势。
孙中山很多年前有句话叫“天下大势，浩浩荡荡，顺之则昌，逆之则亡”，意思就是任由你再牛逼，你也无法对抗历史的潮流，这就是趋势的力量。但是问题来了，趋势到底是什么呢？趋势这个东西，有几个特征挺有意思：第一个特征其实是趋势只有在将起未起的时候，才有意义，太早看到趋势其实毫无意义，太晚你会错过太多的东西。
也是为什么很多聪明人都赚不到钱的原因，趋势看到了最后就是虚无主义者，因为觉得这个也就这样那个也就那样，都没啥意思，看的太远的人，其实挺适合做先知，当然也很容易成为先烈，看的太早的悲催案例太多了，意义更是不大。哥白尼在中世纪就看到了地球不是宇宙中心，于是就被火烧死了，太多太多聪明人死在了不在当下生活的故事里去，等好不容易撑到风口来的时候，他已经先没了。
而如果趋势都被人看到的时候，其实趋势的意义也就没了，当真理都被大家接受的时候，真理就会沦落为常识，你已经没有任何机会和优势来成为一个布道者了，在现实中也有挺多好玩的事情。
前些日子听到一个农民说：
政府让我们种葱，我们就种蒜；政府让我们种蒜，我们就种葱。
这个就是极为简单的朴素的趋势性发现的案例。
当趋势被所有的人都看到的时候，你其实只能回归到赚辛苦钱的逻辑里去，记住辛苦钱往往不赚钱的真理吧。在这个特征里，我们收获的东西是什么呢？
是提前预判很重要，因为只有在人们尚未发现，而你却提前发现，也提前动手了，那你或许能有先发性优势。这里挺有意思的是很多人其实都能看到一些趋势性机会，但是能下手的人其实也不多，看多做空，看空做多，甚至看而不做的人，其实都挺多。我们经常听很多人说，当年我怎么怎么看对了，但是这种看对了，跟你有啥关系么，总体来说，爱折腾的人，胜算更大，未来的创业很大程度上会比拼试错的次数和成本的综合。尤其是趋势留的时间窗口越来越小的时候。
不跟大趋势做对抗，当然不是说大趋势不好，你没有赚钱的机会，只是这种机会会很辛苦，好汉不赚六月钱？火中取栗的事情玩他干什么呢？当年袁绍官渡之战，谋士跟他说，不能打，不能打，一定败。
袁绍不听非要打，还把谋士关了起来，后来果然败了，别人就跟谋士说，主公败了，真该听你的话啊，回来会感激你的。谋士就叹气说，不是的，如果主公胜了，一定会很高兴，然后天天奚落我，骂我神棍，我还能活命，如果败了，他一定会觉得面子挂不住，反倒把我给杀了。
没多久就应验了，这个世界没人喜欢说真话，的确是有道理的。
今年创业市场非常火热，大量的vc成立，是个人都成为了投资人，都希望投资出一个阿里巴巴，腾讯、百度等等，一边是实体的不景气，一边是创业氛围的浓厚，形成了鲜明的对比，两个逻辑其实是相同的，实体越不好，资金就越挤入具备想像力的行业中。
我们在回到趋势这个话题里去，趋势的背后其实反应很多问题，现在很多人都在说阿里如何牛逼，如何牛逼，其实这个话题怎么说呢？
在一个趋势起来的时候，乘风而起其实难度并不如想象中大，在新兴领域并不需要太大努力，就能较为轻松地击败固有规则体系里的王者。
苏宁曾经是线下的王者，当年股价也是及其牛逼的，但是阿里打掉苏宁，我并不愿意认为是一个企业对一个企业的胜利，他是一个时代对另外一个时代的胜利，每个时代里都有自己的王者，苏宁代表了互联网未出现之前的渠道之王，而阿里则是互联网时代的王者，本质反应的其实是人类走入了互联网时代，原先的生活作业方式时候对苏宁的依赖变得不再被需要。
这个时候，你会发现不是苏宁不努力，不牛逼，而是再牛逼也没用，你是很好很好的，只是我也不需要了，这个是挺悲伤的爱情故事。
事实上这种趋势性的颠覆市场上有过太多的案例，就比如如今出现的IT服务众包模式。相比于传统开发模式，众包模式将同一个项目分发给不同开发者，让众多程序员一起来完成开发，群策群力，有效降低时间及人力成本，从一定程序上颠覆了传统开发模式。
很多曾经在我们生命中如此重要且认为永远都不会离开你的东西，其实发现一点点都在离去，这个观点其实用在阿里、腾讯身上也上一样适用，你认为永远离不开的他们，也说不定很快会离去。
这个就是可怕的趋势之争，不同维度体系里的竞争是极其可怕的，压根不是单纯和纯粹的能力之争了。互联网其实是个底层革命，改变很多的生产作业方式，从而使得固有生产作业方式上的一系列王者的优势丧失。
因为互联网这个技术，我们被改变了很多，在很多行业都日益被互联网颠覆，而这其中IT服务业首当其冲，传统行业的互联网化需要IT服务业的支持，这种变革带来的影响力是巨大的。
趋势的第二个特征是什么？是随机偶然不可测。
我们看到很多是因为技术的不可替代性，群体性特征的不可测性。使得技术是不可琢磨的，而且群体性特征的兴起使得热点不断被改变，社会整体的无意识，你很难把握未来趋势的机会在哪里。
大家很容易发现，世界上能跟着趋势赚钱的是两类人： 一类人是马云这样的人，他们天生具备敏锐的嗅觉，对于市场的理解很通透，而且执行力很强，天生爱折腾，且够狠，对自己能狠下心来的人，都能成点事情，如果看准来方向，能成大事。
还有一类人压根不存在所谓选择一说，他们中绝大多数人所谓跟着趋势赚钱，并不是主动意识的结果，而是被动选择的结果，他们被社会的洪流抛向了不同的领域，然后就是花落谁家是谁家的格局，有人成事，有人败事，无非是祖坟冒青烟的结果罢了。
94年被下岗的人，后来都能赚点小钱，而那些不下岗的员工，现在估计得下岗了，02年进不了银行的人，去了房地产或者去了阿里，现在赚了大钱。在过去的十多年里面，我们这个逻辑和趋势很明显，决定你是否赚大钱的逻辑，不是选择，不是能力，而是运气，对，就是运气。所以说在这个世界，你赚小钱才是能力，赚大钱其实是靠命的，你努力勤奋，现在的社会，让你能过比较好的生活，但是，并不是努力勤奋就能让你成为马云马化腾的，命格不再，就别瞎想了。还有，我们会发现美国赚大钱的人都是名校毕业，至少考上了名校，美国要上名校，也是不容易的，都是牛人，但是中国其实赚大钱的很少是名校毕业的，马云也只是杭州师范大学而已，不是说这个学校不好，至少没有清华北大好，这个大家总是要认的吧。
那么这里说明的问题是什么呢？
是因为大爆发的年代里，越是底层越容易被抛向不一样的社会洪流，而不一样的洪流，往往会有大机遇，很多人没得选择，更不会走固有的社会路径，也就更容易被抛弃社会的大趋势之中去。
我们过去十五年的趋势性机会，不是互联网，互联网其实是最近四五年的趋势，过去十五年的趋势性机会其实是资产升值，大量的房地产商在过去十五年的盈利能力其实是极强的。只是趋势一旦逆转以后，互联网很轻松的就击垮了这个固有的社会趋势，不是房地产不行，也不是互联网太牛逼，而是社会趋势转化很快。
在过去房地产是趋势的格局下，你会发现，我们曾经很多年的首富五十强，都是房地产老板，还有曾经的煤老板，他们的出身都极低，为什么呢？ 很多人其实到现在也没弄明白他们是怎么赚这个钱的，很多人都会把自己都成功归结为能力的结果，事实上这个是最大的可悲，哪里有什么能力的结果呢？
七成投连险跑输银行存款利率 篇11
招商信诺锐取A型凭着“初生牛犊不怕虎”的一股冲劲拿下了这个成绩，给投连险这池死水注入了一些生机。不仅这只产品，整个投连险账户都在复活，去年偏股型账户业绩平均增幅0.98%，远远跑赢大盘。
借着良机，2011年伊始，就有保险公司开始重发投连险产品。据《金融理财》记者了解，目前已有泰康、平安等6家保险公司有重发投连险的打算。
但是也有不少失意者。如果不算6只指数型账户的话，中意人寿可以算得上最失意的公司。去年，旗下的中意积极进取账户亏损了11%，并且其他5款投连险也全部处于亏损状态。
对于投连险来说，最根本的还是投资，在保障之余获得相比其他险种更大的回报，是投连险存在的意义。去年央行两次加息后，一年期存款利率已达2.75%，跑赢银行存款利率，已经成为投连险的最低门槛。
188只账户里，仅有54只跑赢了银行存款利率，占到28.7%，包括13只进取型账户，23只混合型账户、17只债券型账户，1只货币型账户，其余七成均不及同期的银行存款利率。
《金融理财》记者注意到，取得好成绩的产品主要集中在三家保险公司，分别是太平人寿、招商信诺和瑞泰人寿。太平人寿有11只，招商信诺有10只，瑞泰人寿有8只。
由于经历几次大熊市，投连险损失惨重，遭遇大量赎回，至今发展缓慢。27家发行投连险的保险公司，同时拥有全部五类产品的仅有招商信诺、海康人寿两家，而且都集中在中小公司，尤其合资公司。其余公司中，投连险产品种类较为全面的只有中国平安瑞泰人寿、太平洋安泰、信诚人寿等四家。
虽然2010年投连险的整体业绩不及同期银行存款利率，但是与证券市场相比较，还是取得一定业绩，整体跑赢了同期上证指数。
根据华宝证券统计，共有27家保险公司发行了投连险产品，处于存续期的产品有188款。其中，偏股型账户(激进型和混合型账户)去年的平均收益为0.98%，而同期上证指数下跌了15.79%；所有投连险产品的收益率还都跑赢大盘涨幅，即使指数型账户最差的成绩，也有-15.63%，略低于大盘。
收益率排名前3的依次为招商信诺平稳型(7.79%)、生命增强货币(7.36%)、招商信诺添利C型(6.51%)。招商信诺公司占了两个席位。
其中，激进型账户排名前三的是，招商信诺锐取A型(27.29%)、泰康人寿进取型(23.82%)和中国人寿进取型(21.15%)；混合型账户排名前三的则是太平人寿旗下的两款产品太平精选平衡型(12.49%)、太平均衡收益型(9.64%)以及中国人寿的平衡增长账户(10.46%)。
像其他机构投资者一样，各家投连险的管理能力也是千差万别，内部分化严重。以偏股型账户(激进型和混合型账户)为例，投连险业绩首尾相差38%。
第一名是来自招商信诺的锐取A型账户，去年以27.29%的回报率，成为冠军，也是2010年最大的一匹黑马。亚军是泰康进取型账户，去年的回报率为23.82%，仅比冠军少3个百分点。一直以来，谈起投连险，该只产品是一个标杆，从成立到如今上涨了10倍，到去年年底净值也升到了12.25元，远远超越公募一哥王亚伟的记录。只不过，这只产品经常处于封闭状态。
另外还有两只产品的收益率超过20%，分别是国寿进取股票账户和太平策略成长型。紧接着仍是太平人寿的产品——太平价值先锋，去年的增幅达到了14.6%
尽管投连险产品整体上跑赢了大盘，但是也存在“倒数”公司在投资上的失误。
偏股型账户中，排名“倒数：前3的分别为中意积极进取、中美大都会8020进取型和联泰大都会8020进取型。