p2p网贷术语（精选10篇）
p2p网贷术语 篇1
网贷术语大全，新手必学
网贷
又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
投资人
指已经或准备在网站上进行出借(投资)活动的用户。通常情况下在一个平台注册会需要身份证和银行卡（最好是开通网银）进行身份认证；在网贷投资中，平台对投资人的限制相对宽松，不会有严格的限制，而且网贷投资金额一般50元以上即可投资，享受固定收益。
借款人
是指有资金需求的自然人或者企业法人，已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。如果一位自然人或者企业法人想要在一个P2P网贷平台进行借款，一般会进行一系列的征信调查或者提供相对应的抵押物，经平台审核，合格后方可进行借款。
线上充值
利用第三方支付平台进行充值。目前市面上常见的用于网贷的第三方支付有：环讯支付、宝付、汇潮，国付宝，汇付天下，盛付通，新生支付等。投资人将银行卡（借记卡或者信用卡）的资金，充入第三方支付平台，第三方支付平台再将该资金划入网络借贷平台的对公账户或者法人账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。
投资人使用第三方支付会产生一定的手续费（0.15%-0.5%不等,通常视平台资金规模而定）。这部分费用通常由平台支付。为了减少支付手续费，很多平台也会同时开通线下充值，同时会对线下充值的给以一些奖励。
值得一提的是，不是开通了第三方支付的就是安全的平台。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是无道德的公司，通常只要你成立了公司（没成立伪装的好也行），提供一些资料给第三方支付平台，都会为你开通接口。
线下充值
线下充值与线上充值相对应，线上充值将资金充入第三方支付平台然后再转入平台账户，线下充值就是直接将自己的资金（通常只能为借记卡）通过银行转账冲入平台对公账户或者法人账户（一般是直接冲入法人账户）。然后联系公司财务进行手动入账。由于平台为此无需支付手续费，因此通常平台会将支付给第三方支付平台的费用用于奖励投资人(比例通常在0.1%-0.3%之间）。充值通常有两种情况：
第一种：线上充值和线下充值同时开通，通常情况线上充值无奖励，线下充值有奖励，投资人可以自由选择充值渠道。
第二种：只有线下充值，如果一个平台只有线下充值。例如：平台不符合开户需求或者平台支付接口没弄好。不论属于哪种情况，这样的平台请远离。一个平台如果连简单的支付接口都没弄好，只能说明他们上线的匆忙，一个急匆匆上线的平台，出现各种各样的问题也是在所难免。
提现
投资者依据账户可用资金，向平台提出申请，平台操作将钱转入到投资人银行卡，同时在投资者账户上扣除。
分散投资
网贷投资界有一句至理名言——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资人需要分解风险，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。网贷分散投资目前主要是指分散平台进行投资，同时高收益平台和稳健性平台同时进行配置，尽量避免重仓某一个平台，稳健性的平台也会因为几个小的因素而变的不在稳健，作为投资，分散投资，切忌被平台绑架。
投标奖励
投标奖励是指P2P网络信贷平台为了鼓励投资积极参与投标，而给予的借款利息之外的一种奖励，奖励范围因借款期限不同而有区别，通常借款期限越长利率越高，奖励范围在0.1%-10%不等，大多数平台投标奖励都是借款标满标复审后到账，也有少数平台统一约定时间统一计算和发放奖励，奖励通常都能免费提现。
续投
只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。比如8.18投了一万的一月标，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么续投小于等于10340都算续投。
回款
本金+利息+奖励。
约标
投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。相对来说，投资人约标收益会较高。约标不等于组团，约标通常是一两个人完成的事情。有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。
借款者和投资者在没有发借款标前，私下通过QQ、QQ群、MSN等联系方式谈好借款利息，投标金额，借款期限等条件。达成借入借出的双方意向后，借入者选择某个平台发布借款标，一般为净值标。这种一对一的方式，在网贷中广为流传，有些平台甚至还专门开辟了约标专栏，约标又分为全约标和半约标。
自融 P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。
所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用！自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。
小散
小散一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，收入虽不多，但通过节俭或者信用卡方式搞到一点小钱投入网贷，赚取微薄的利息。这部分投资者数量多，对网贷资金量贡献不大，在投资网贷时会遇到信息不对称、不被平台重视、遇到问题维权难的情况。除上述遭遇外，在维权时还经常遇到被大户排挤、被平台嘲笑、被马甲或忠粉变相剥夺发言权甚至人身攻击谩骂的情况。
站岗
站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，出现了资金站岗的情况。出现站岗的情况主要是在于平台的资金量不足或者说平台的人气不旺。
平台发布的借款标，一般会等到该笔借款（流转标除外）复审通过，投资人才会获得该笔借款的奖励，同时投资人的资金才会开始计息，如果该笔借款一直处于未满标的状态，那么相当于平台白白占用投资人的资金。
站岗还有一种情况就是平台人气太旺，出现一标难求，投资人充值却迟迟不能投标，同时由于平台的提现规则限制，也不能提现，而出现的站岗情况。
秒标和秒客
秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，非常聚集人气。主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。
待收秒（金）
待收秒是秒标的一种，秒标本来就是一种娱乐标，可以理解为平台送钱的一种小活动。待收是指投资人在平台有投资，也就是还有未到期的投资。如果没有待收的限制那么全体投资人都可以参与进行投秒，平台为了回馈本站的投资人，往往会进行待收限制，待收资产达到一定金额就可以参与秒标投标，属于网站客户的一种福利，也可以减少一部分秒客的参与。定向秒
定向秒是秒标的一种升级版，平台为了定向给某人或某群体奖励通常会发布定向秒，定向秒主要由密码控制，也就是说没有该秒标的密码是不能进行投秒操作。定向秒还有一个好处就是可以防止秒标外挂。
等额本息
是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。（类似于还房贷）
月还息到期还本
月还息到期还本常用于抵押标，借款人每月还息，到期还本(还包括最后一期的利息）。比如投资10000元，利率20%，期限6个月，那么作为投资人第1至第5个月，每期收到利息166.67元，第6个月收到本息10166.67元，累计本息11000元，至此改借款关系终止。
按月分期还款
现在有很多的网贷平台，在发借款标时推行的是按月分期还款，按月分期还款不同于分期付息到期还本的方式。举个例子说明：网贷投资10000元，利率22%，投资期限3个月。那么你的投资总收益就是368.9元，月利率：1.83%，每个月收到等额还款3456.3元。其中：第一个月收到偿还本金3272.97，利息183.33，余额6912.6；第二个月收到偿还本金3332.97，利息123.33，余额3456.3；第三个月收到偿还本金3394.08，利息62.22，余额为0,至此本息全部偿还。
按月分期还款，在一定程度上降低了逾期风险，一般来说，总不会在第一期就逾期吧？但是有一个小的缺陷，那就是每个月还款，相对来说，分散了你的资金。
二次抵押贷款
是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。举个例子，假设一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款，不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。这样可以节省很多不必要的利息成本。
网贷打新族
又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励的活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。
目前，网贷打新族已经形成一定的规模，彼此慢慢相互了解的这些投资人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，权衡风险，集体出动，目前网贷打新一般是老手。
网贷黄牛 在网贷这个特殊的行业，网贷黄牛特指在平台赚取利差的一部分人。出现网贷黄牛的地方，平台的人气一般很旺，如果一个平台人气一般，做黄牛很辛苦，而且还可能会赔钱。他们主要的操作方式有两种：
1.单一平台操作。某些平台发布的是真实的借款项目，如果平台没有拆标，该借款项目往往时间又较长，比如6个月，12个月，某些新人该平台的投资人为了赚取这部分收益，会将自己的资金投资到这些借款标，但是由于借款时间较长，为了解决自己的资金流动性问题，就会用净值标的方式发布一些短期的借款项目（该笔借款一般比平台发布的借款利率要低），黄牛用低息在该平台借钱，可以用来投资长期标，赚取利差，也可以用来资金周转。
2.多平台操作。投资人在A平台投资后，发现B平台的收益更高，于是在A平台发布净值借款标，然后将借到的钱去投资B平台获取更高的收益。
组团
是指一部分投资人，为了获得更高的投资收益，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标（一般是新成立的平台，活动期间奖励较高），类似电商行业中的团购行为。
组团的目的主要为了获得更高的投资收益，另一方面也为了安全。组团的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作，但是这样的风险很大，一般是相互认识的人才会一起组团。但是，组团资金在新成立的平台快进快出，而且一般组团利率会比平台正常发布的利率要高，因此对平台的影响很大，也加大了后期接棒者的风险，不利于整个网贷行业的持续发展。
自动投标
指平台在自己设计好的，不用自己投标，网站上一发新标，系统就自动投标。部分网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能，用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息，如果平台发布的借款标中有满足用户自定义的标，电脑会根据自动标的排名（有些平台采取随机的方式）自动帮你进行投标。如果一个平台存量资金充足，也可能会出现投标不上的情况。
自动投标的出现，方便了投资人对网贷投资的管理，一定程度上也解决了资金的闲置问题。但是，如果一个你不想在一个平台进行长期投资，须慎重开启。
流转标
当天投标，当天计息。普通标则是标满才计息。也叫流转融资标是指债权人将手中优质的债权转让给其他有投资意愿的投资人，并且承诺在一定期限内回购该债权的投资品种。流转融资标优势：投资人即刻申购即刻生效，无资金空档期，使投资人的资金获得最佳收益。（流转标借款标显示“流转”字标记）。“债权转让”
也就是债券流转，打个比方，你向我借10元，你就是债务人，我就是债权人，我现在急要钱用，所以我把债权转让出去，卖给其他人，其他人到时有权利问你讨债，你那10元就还给他，与我无关了。
净值标
净值标是投资人发布的借款，用自己在平台的待收款进行抵押，因此安全性极高。净值标的出现解决了投资人的资金流动性问题，也催收了一个新兴的群体：网贷黄牛。
所谓的净值标，就比如你在网站投资10万，那么你就可以发8万，或再少点的标，自己以此为担保在网站上借钱，本息相加不超10万。
以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得72901元....如此循环，则A应获得收益为：10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。特点：
1、安全系数高；
2、投资杠杆释放；
3、利率偏低。
发布流程：
1、当投资者净资产大于借款金额且借出大于借入时，网贷平台允许其发布净值借款标用于临时周转。
2、净值借款标通常在标的上显示标记“净”，一般允许发布的最大金额为净值额度的90%，并可循环借款。
3、投资者若符合净值借款的条件，即可进入“我要贷款”页面，点击“发布净值标”，并填写借款信息，由平台后台人员审核。
4、后台“借款管理”显示净值借款标的列表，经管理员审核符合条件才能通过。
5、审核通过后，借入招标状态，待满标后由管理员审核通过，此时将限制借款人提现。
过桥标
所谓过桥标就是某个企业要在银行贷款，但是银行根据规定要其先交一定比例的保证金，该企业一时拿不出这笔保证金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平台进行短期借款，交过保证金一段时间（一般期限较短）之后，银行会给企业批予高于保证金的贷款，同时该企业也会归还平台的借款。由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高，如果平台不错的话，值得投资。
过桥贷款
又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出过桥贷款。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。
净值额度
如鸿金宝网站投资者、鸿金宝股东的账户净值额度的90%，使用净值借款额度借款将自动复审。目前就鸿金宝网站推出这种形式。
信用标
所谓信用标是指借款人无需抵押而凭借自己的信用像平台借款。由于无抵押，平台出借的资金也相当较小，收取的利息也会较高。在目前这个平台本息保障的情况下，也有个别平台对信用标进行不报本息的政策，也有仅仅承诺垫付本金的情况，同时还有个别平台对信用标的垫付时间特别长，如果发现平台发布信用标，请关注下平台的垫付规则。
抵押标
抵押标故名思义就是有抵押的借款标。目前网贷平台常见的有房屋抵押，车辆抵押，黄金质押等借款标。在平台发布的借款标是真实的情况下，有抵押物的借款标能给予投资更多的资金安全保障。
天标
天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。其优势：资金周转快，流动性强。劣势：操作繁琐，到期提现或续投很麻烦。
在正常的借款情况下，天标出现情况较少。平台发布的天标主要有：过桥标，冲量标，以及平台为了迎合投资进行的拆标。天标的还款方式主要是到期还款，收益计算方式有：
1.按天利率计算，投资收益=投资额*天利率*天数。
2.按年利率计算，投资收益=投资额*年利率/360*天数+投资额*奖励比例
担保借款标
担保借款标是逾期后由担保人本息垫付的借款标，以红岭为例： 担保借款标显示标记“担”，是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其经过鸿金宝的净资产或其拥有的鸿金宝网站股权质押做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取。担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取担保借款标逾期后10天以内担保人确定垫付时间，逾期第10天由网站程序自动执行担保人垫付。
债务重组标
在用户不能正常还款逾期情况下，需要充值还款金额一定比例，可以申请债务重组，继续站内周转。
银行冲量标
当月底、季度或年底，银行的存款业务并未完成的时候，临时找帐外资金冲一下账，银行冲量标就是指银行和平台商量，让平台月底最后一天将网贷资金存进银行自己名下，第二月初（通常一号）就可以转出。由于资金都存在平台自己名下，因此安全性很高；当然，银行为了完成任务，鼓励资金存入而给出的汇报也很高，作为投资人抓住这个天标机会能小赚一些，但是也要防止某些平台浑水摸鱼，借冲量之名行圈钱之实。
网贷团购 是指一部分投资人，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标，类似电商行业中的团购行为。网贷团购的目的主要有两个，一是收益；二是安全。团购形式的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作。
暗团
暗团和明团相对应，由于网贷组团这个投资行为还比较有争议，很多的投资人对有团的平台都是绕道而行，有些平台（当了婊子还想立牌坊的那种，呵呵，可能比喻不当）为了获取资金，但是又不想背上组团的名声，所以选择暗团。暗团也称为地下团，通常是团长把自己线下充值到平台，在平台上没有任何显示，这种行为普通投资人很难发现该平台被组团。
明团
所谓明团，是指网贷平台公开对外组团，邀请团长前来共同发财。
团长
随着网贷行情越来越火，出现了组团行为之后，组团的带头人通常被大家称之为“团长”，在组团的过程中，团长主要负责两个方面：
一、聚集投资人资金，为投资寻找“好项目”，二、和平台老总进行谈判，为自己也为团员谋取更多的福利，争取更多的投资收益。
黑名单
会员逾期超过一定天数（一般为30天），网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。鸿金宝不会把黑名单信息纳入隐私保护范围，黑名单信息可以被互联网搜索引擎收录和搜索。
坏账垫付
为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如借款人到期还款出现困难，逾期十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。
鸿金宝在这里温馨提示大家：网贷有风险，投资需谨慎！
p2p网贷术语 篇2
在金融市场上满城风雨的P2P网贷平台只有16名, P2P网贷由于自身原因, 成了“少数派”, 但是作为一个“不怎么规矩”的新生事物, 能够进入这个会场, 已经是一种荣幸, 这预示着互联网金融春天的到来。
一、对网贷不能心存偏见
就在新年之初, 官媒公布了P2P网贷大案e租宝真相, 该案正式被定性为互联网金融领域内的“庞氏骗局”, 在新闻通稿中披露了一些数据与细节, 让人触目惊心。
从2014年7月“e租宝”上线到2015年12月被查封, e租宝实际吸收公众存款500亿元, 涉及受害投资者遍及31个省市区90万人。专案组动用了2台挖掘机花了20个小时还从合肥市郊地下6米处挖出了80多个编织袋1200余册资料。
P2P网贷事故已经不容忽视, 年成交额近万亿元的规模如果不加强规范与引导, 足以引起大面积的金融系统性风险, 最终伤害实体经济。
不过受到个别案件的牵连, P2P网贷整体名誉扫地, 偏见比无知可怕, P2P网贷问题很严重, 但是它对金融的创新意义不可忽视。
在经历了三年的野蛮生长之后, 它需要监管方、企业与媒介合力, 促进行业正规化发展, 而不是以偏概全的一味指责与恐惧。
二、机遇无限问题频发
中国互联网金融是一个宽泛的概念, 民众很容易混淆概念, 它主要有四种主流产品, 包括P2P网贷、第三方支付、众筹与电子货币。
P2P是英文peertopeer的缩写, 意即“个人对个人”。于2015年起源于英国, 随后在美国、德国快速发展, 2007年P2P网贷来到中国, 从国内外市场来看, P2P网贷主要分为两种运营模式, 一是平台模式, 另一种是债权转让模式。
平台模式是西方的主流模式, 它主要是为借贷双方提供信息沟通平台, 不参与到借贷双方的实质交易链条中, 平台的盈利模式则是依靠向借贷双方收取手续服务费, 这种模式说到底平台不去设资金池, 没有自融功能, 但是这种纯粹的平台模式, 在国内并不是主流。
债权转让模式是指借贷双方不发生直接借贷联系, 转而引入第三方个人, 自然人的形式将资金借给贷款人, 平台将债权拆分与错配, 在线下向借款人发售理财产品, 债权间接转给借款方, 借款人获得利息收益, 这种模式也被称为“居间人”模式, 为国内P2P网贷的主流模式。
P2P网贷自从2007年在国内出现以来, 进入快速发展通道却始于2013年, 这个阶段行业呈现野蛮生长的态势, 一边蛋糕越做越大, 数量与成交额不断刷新纪录;一边问题暴露不断, 频现问题平台。
问题平台呈直线上升态势, 2013年问题平台为76家, 2014年问题平台翻了近4倍达到275家, 2015年问题平台猛增至896家, 2015年6月单月创下了125家问题平台记录。
三、监管政策密集出台
为了防止金融系统性风险, 维护社会稳定, P2P网贷行业进入监管方的视野, 2014年“四条红线”与“十大原则”之后, 2015年被称为P2P网贷监管元年, 一年内密集出台两大指导性政策文件, 明确肯定了P2P的合法地位, 也明确了P2P的信息中介性质, 指导意见被称为是我国P2P网贷行业的“基本法”。
按照行业各方的共识, 历年来的P2P网贷问题平台主要有三大原因, 纯粹的诈骗平台, 随便在市场上买一个模板上线, 承诺高收益;自设资金池, 自融自用;经营不善, 风控技术不到位, 人员素质低下, 发生挤兑危机。
平台触碰资金是问题平台的关键, 无论是鑫利源, 还是e租宝, 其实都犯了自设资金池的错误, 将投资者资金挪作他用。两年以来的监管政策聚焦一个关键, 核心也是强调平台不能自设资金池, 必须回归到信息中介的原点。
四、政策监管有边界
改革开放近四十年来, 市场经济的精神并没有得到充分的释放, 比如在资本市场, 风险与收益永远是对称的, 你付出多少风险, 将得到多少收益, 这是常识。
“保护中小投资者的利益不等于保障中小投资者的利益。政府保障的是你的权力, 而不是你的收益。”投资者应该树立一个基本的常识, 风险识别是一个投资者基本素养, 没有识别骗子的能力, 说明作为投资者的条件不具备, 被骗了就去找政府, 去街头游行, 这或许是无理取闹, 当你在资本市场获益之时, 为什么没有想到给监管方分一杯羹呢?
对于互联网金融而言, 监管方要做的事情是如何确制定一套规则, 以确保投资者资金的安全性, 让平台没有机会触碰资金, 替投资者把资金放进“保险箱”, “四条红线”、“十大原则”, 都要求互联网金融平台资金要有第三方“托管”。
五、第三方支付的困境
按照道理托管的责任自然是银行, 可是问题来了, 银行考虑到费效比, 瞧不上这几块业务, P2P年成交量不足万亿, 还抵不上银行年贷款余额的一个零头。就在这时, 互联网金融的另一种形式“第三方支付”出来补位了。
为什么第三方支付热衷于资金托管业务。因为自从2011年5月6日, 央行首批发放二十七家牌照之外, 如今有近300家第三方支付机构获得牌照, 除支付宝、微信支付、汇付天下、快钱行业获利不错外, 大部分利润空间很小, P2P成为香饽饽。
根据风险级别, 目前市场上的第三方支付平台资金托管业务主要发展的三种模式是纯通道模式、分账模式和托管模式, 这貌似是个万无一失的制度安排, 真实市场往往有所不同。第三方支付有一个天然缺陷, 那就是它本身不是职能机构, 无法做到资金流向管理, 更无权对平台真实运营进行监督, 它能够做到只是分账管理, 隔离资金。比如平台发布虚假标的, 开设关联账户, 资金以迂回的方式, 最终流向了自己的口袋, 第三方支付将形同虚设。
因此可以判断, 第三方支付并没有“托管”的条件, 归根结底它只是“存管”而已, 也就是只是确保资金实体的安全, 并不能确保交易真实性, 监管资金流向。
还有一种可能就是, 第三方支付公司自己开设P2P平台, 裁判员与运动员一把抓, 好比自我担保, 自融更方便了。此外, 第三方支付有一个天然缺陷, 那就是缺乏资金存管或托管的政策支持, 在中国金融体系之下, 第三方支付不是银行支付体系下的成员, 无法对支付项下的各类资金做真实的隔离监管。
六、银行接盘托管变存管
监管层深知, 不解决资金存管问题, 问题平台还将出现, P2P跑路还将继续, 怎么办?监管方频频游说银行, 希望银行接手互联网金融资金监管的任务, 同时, 监管方对平台也下达了指令, 要求他们必须找到合作银行, 实现资金监管, 时间是18个月。
从技术上而言, 18个月足以完成对接, 问题是银行还是不愿意接盘, 截止目前, 市场上传来的消息称, 与银行成功配对的不足几百家, 相对于近三千家P2P平台, 这个进度显然很迟缓, 原因在于银行抬高合作门槛, 比如它要求平台实缴资金有5000万以上, 这样的平台国内不足800家。
其实银行也是企业, 它考虑的同样是风险成本, 银行对平台的运营能力、风险控制能力不敢恭维, 由于借款人是平台引进的, 它无法做到对借款人真实身份、还款能力、还款来源进行核查, 因此想要保证资金安全性与交易真实性, 目前尚无条件, 如果在这种前提之下, 银行为平台资金背书会很谨慎的。
于是, 细心人会发现, 在《征求意见稿》将“客户资金托管”偷偷换成了“资金存管”, 第三十六“客户资金存管”具体条款中, 这样解释:资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任, 但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。
这是监管方与银行博弈的结果, 绕了一大圈, 资金交易真实性还是无法解决, 银行资金“存管”与第三方支付所谓“托管”无本质区别, 但是鉴于银行的资质, 客户资金相对更安全。
不管怎么样, 银行还是在推进和优化资金存管业务, 而且联合第三方, 采用了“第三方支付+银行”联合存管的模式, 例如, 宜人贷与广发银行, 积木盒子与民生银行, 第三方支付机构起了重要作用。
银行不具备第三方支付跨行支付与垫款服务的功能, 第三方支付缺乏银行网贷资金存管业务的政策支持以及高效安全机制, 二者开展联合存管, 可以实现优势互补, 前者获取客户更方便, 后者回归到“支付通道”老本行。
借着中国互联网金融协会之春风, P2P荣登大雅之堂, 监管套利时代已经结束, 可是避免平台自融、做到资金真实隔离的制度依然没有出现, 资金安全问题不能将就, 这依然是P2P网贷之困, 关乎互联网金融人的前途命运, 若要走得快、走得远, 网贷尚需努力。
摘要：P2P网贷事故已经不容忽视, 年成交额近万亿元的规模如果不加强规范与引导, 足以引起大面积的金融系统性风险, 最终伤害实体经济。不过受到个别案件的牵连, P2P网贷整体名誉扫地, 偏见比无知可怕, P2P网贷问题很严重, 但是它对中国普惠金融的创新意义不可忽视。在经历了三年的野蛮生长之后, 它需要监管方、企业与媒介合力, 促进行业正规化发展, 而不是以偏概全的一味指责与恐惧。
冷暖P2P网贷 篇3
借用狄更斯《双城记》中的一段话来形容当前的P2P网贷再贴切不过：“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂，人们正在直下地狱。”
行业大洗牌之际，监管层和平台都面临着极大的机遇和挑战。监管层面临着如何准确把握监管政策的“度”的问题，毕竟，以P2P网贷为代表的互联网金融还是一个新兴行业，处于发展初期，监管过于严厉，会限制行业发展，显然不利于“互联网+”时代的金融创新；监管力度不够，很可能出现“劣币驱逐良币”的现象，同样不利于行业持续、健康发展。企业面临“生死考验”，是继续坚持这条道路，还是理性退出？对于坚持者，正如开鑫贷总经理周治翰在一次接受本刊记者采访时所说：“行业即将步入成熟期，这个时期，健康、规范的环境是企业高速发展的强大动
力，平台如果可以快速适应新的环境、抓住机遇，必定能够成为领导企业。”而对于计划退出的企业，是否有足够的资金实力支撑退出，也是一个极大考验。
互联网金融是一个新兴行业，客观来看，当前P2P网贷的洗牌是行业发展的必经阶段，相信随着监管力度的加强，在拨乱反正、去伪存真之后，真正的P2P网贷平台必定会迎来更美好的明天。
新手投资P2P网贷心得 篇4
说起网贷，其实我接触的时候也才3个月，从中学的投资经历和一些技巧给大家分享一下，希望能给新投资者一点帮助。
起初还将信将疑，从来没想过P2P网贷投资竟然能赚到钱。开始试着了解网贷P2P究竟是什么?来到一个平台首先注册一个ID。不用多说，基本每个平台都有客服和QQ群，平时多看群里大家的聊天，有什么不懂得问题就问客服，客服们都很热情因为我们是投资者嘛。把基础的知识和投资流程搞清楚之后开始和群里的投资客们聊天，从他们身上学到投资技巧和心得。
第一次投标投的是“秒标”两分钟就赚到10几块，感觉蛮新奇的。后来开始在平台上大额充值，一般都选择有担保并且年利率在20%以上的月标。当第一月个投资到期时感觉好开心。以后胆子就越来越大开始投入更多的钱在平台上。进过两三个月的投资，总结几条：
1、新平台是投资一般年利率在22以上%，优点是收益高;缺点是风险高，投资产品少，适合激进的投资者。
2、次新平台是投资一般年利率在18%~22%，优点是收益较高;缺点平台产品少，适合稳健的投资者。
3、老平台是投资收益较高一般年利率在11%~21%，优点是低投资种类多，平台风险低;缺点是收益低，适合保守投资者。
建议新投资者应该根据自己的资金情况选择投资平台。
网友P2P网贷投资心得 篇5
网友分享P2P网贷投资心得
一、收益超过30%且待收超过1亿的平台
一般来说，高息的安全平台的确是存在的，但是高息平台的待收一定是有瓶颈的。
首先，高息线下的风控很耗费精力;其次，地域性的高息平台，能成为高息资金出口方的企业，必然不会有很多，有企业是可以承受高息去借钱的，但不是所有的企业都有能力借了高息去还钱。所以很多投资人忙于找“小而美”的平台，高息平台要想持续发展，必然要在线下风控做的极其扎实。
盲目做大待收，最终会通向绝路，当然，也存在个别高息没倒的平台，不过，统计以往高息待收超过1亿的平台倒下的情况，投资人就可以知道高息是很危险的事了。
二、拆标的平台
拆标的危害性很大，直到今天，还有很多平台做着拆标的事情，有许多出问题P2P平台，除了恶意诈骗的，也有真实借贷业务的平台，因为拆标，借款人未到期不还钱，投资人到期就要提现，导致资金链断掉，提现困难。
如果平台自身没有强大的资金垫付能力，最好不要拆标，拆标不是所有人都能玩得起的，一不小心，最后就坑了投资人，也坑了平台自身。
小微融资P2P网贷是出路 篇6
年博鳌亚洲论坛年会发布《小微企业融资发展报告》指出，中国小微企业融资依然困难重重，互联网金融是解决小微金融的重要途径，改变着小微企业融资生态。
什么原因造成了中小企业融资难？巴曙松专家解释，小微金融的难题很难说是哪一方面的问题，既有国家政策扶持、税收优惠、担保扶持，也有金融机构介入不够，同时竞争不充分，还有小微金融自己本身提供的信息、报表的真实性多方面的问题，所以很难有适应所有小微金融的解决方案。
网贷究竟有多快？
网贷平台负责人透露，一般情况下，小额借款于一个星期之内能走完整个流程，但同时也表示，这也得看一个网贷平台的专业化程度。如果申请者提交的资料更齐全、更有效的情况下，其时间还能再缩短，有的标的3天就能获得投资者的投标。
对于投资人而言，在网贷市场盛行的环境下，还存在着“秒标”的情况，即投标即满标即获得收益，几秒钟获得所投资金一个月的收益，作为投资人因此也获得一个称号，叫“秒客”。对此，惠卡贷表示，“秒标”只是网贷平台初建时的促销活动，并不是主流产品，投资人要注意平台本身的风险，因为发布秒标多为新上线平台，稳定性还需观察。
网贷的流程怎么走？
曾经从网贷平台申请过的小张说，其实网贷就跟网购一样，先是申请一个账号，然后是完善个人信息资料，最后是发布标的。当网贷平台审核通过后，就耐心的等待自己所发布的标的满标就可以了，满标后经过平台的复审就可拿到借款了。
P2P网贷行业整体减速 篇7
近日, 在线金融搜索平台融360与中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布了2015年第二期网贷评级报告。报告显示, P2P网贷行业整体减速, 116家P2P平台的平均年化收益率为13.49%, 相较第一期平均年化收益率 (14.32%) 下降了0.83%。与此同时, P2P网贷行业整体坏账率在上升, 部分平台的坏账率已经上升到20%以上。
点评:2015年上半年股市“牛气冲天”, 分流了很多资金到“股海”, 再加上行业竞争的激化, 导致P2P行业进入停滞期, 这对行业平台的运营能力提出更大的考验。
P2P网贷：地狱还是天堂？ 篇8
9月2日，搜狐在北京宣布旗下互联网金融产品搜易贷上线，由前搜狐畅游CFO何捷任CEO，搜狐高级总裁周霖任CTO，原有利网副总裁蒋轩任COO，聚焦民间小微借贷，搭建个人和中小企业互联网借贷平台。
搜狐入场，将与市场上原有的阿里巴巴、有利网等企业一道展开厮杀的同时，乐视也宣布布局互联网金融。互联网金融市场仍充满诱惑。
新进入者的天堂
对于互联网金融产业的新入行者来说，这是一个天堂。融360统计数据显示，截至今年7月底，国内有近1200家P2P平台，整体借款人数近19万，行业内几乎每天以1-2家上线的速度快速发展。
快速发展的互联网金融，几乎让整个资本市场为之沉醉的同时，也让进入者梦想自己能成为中国的“Lending Club”。Lending Club是美国最大的P2P贷款平台，计划以50亿美元的估值融资5亿美元。目前，它的市值已赶超97%的美国上市银行。如果成功上市，将跻入美国互联网史上十大IPO之列，与Groupon、Orbitz等公司齐名。
先行者的标杆刺激，让国内互联网金融市场火爆。今年6月，国内P2P网络信贷平台有利网便对外宣布完成B轮融资，融资金额达数千万美元，投资机构为晨兴资本。有利网2013年2月上线，截至目前，注册用户数超过76万人，总交易额超過18亿元。
在接受记者采访时，有利网CEO刘雁南表示，再次融资的目的是为了进行产品开发、IT技术升级、风控体系、建立资金防火墙，以及吸引优秀人才加入公司。目前，它与全国8000家小贷公司中的23家取得合作。在他看来，与小额贷款机构的合作模式，体现了专业化分工的理念，小额贷款公司利用自身资源与优势，完成客户信用考察、风险评估、贷后管理等工作，更符合专业分工的理念。
相对于有利网的发展思路，搜易贷有何不同？发布会上，何捷表示搜狐进入互联网金融领域的首要因素，是受当前传统金融行业的发展现状刺激。在她看来，国家多年来一直倡导市场化，但金融市场并未真正市场化，大部分银行发展思路和考核体系KPI，还停留在放贷量和坏账率层面，而不是更多地探索放贷量与利润之间的关系。
这样的策略导致银行更愿意把钱借给大型企业，而不愿意把钱借给小微企业。小微企业不得不转到线下的金融公司，以高达30%以上的利率进行借贷，导致众多小微企业难以为继，而且，中国证券市场不稳定，房地产市场低迷，消费者并没有太多投资选择。更主要的是，银行给予用户的体验并不好。在一线城市，办理一笔简单的业务往往需要付出数小时的排队时间。
这些因素的存在，在何捷眼里简直是上天给搜易贷的恩赐。在她看来，如果搜易贷能解决这些问题，将“最放心的信贷平台”口号融入到用户心中，也许互联网金融真的是搜易贷的天堂。
失意者的地狱
对于搜易贷、有利网等已经获得资本认可的P2P平台而言，互联网金融市场当然是天堂。然而，对于那些关门的P2P企业来说，互联网金融是万恶的地狱。
日前，在线金融搜索平台“融360”发布的互联网理财市场半年度报告显示，截至2014年7月，总共有136家网贷平台倒闭或跑路，占网贷平台总量（1200家）的11.3%。出事的平台大部分运营时间不超过6个月，甚至还有成立半天就跑路的。
一则最近的新闻是，老牌P2P平台红岭创投日前曝出1亿元坏账，引发外界对P2P企业的担忧。据悉，广州4家纸业无法如期偿还红岭创投提供的借款本金总额1亿元，最后导致红岭创投的抵押仓库货物被法院查封，并涉及数家银行。
作为P2P老手，红岭创投此次失算，意味着其年初进军大额项目，业务和风控模式向银行靠拢模式破产。显然，这对于红岭创投来说，其沉浸数年时间之久依然出此差错，再次证明互联网金融行业水很深。稍不留意，它就有可能是进入者的地狱。
即使如此，互联网金融依然引起大家的兴趣。据了解，P2P行业发展迅速，只用了3年时间，交易规模从13.7亿元到1000亿元，而今年预期翻番。在此规模刺激下，很容易让进入者丧失方向。
对此，何捷也不否认。在她看来，P2P行业表现出来的“浮躁”，主要是一些公司一味追求规模，一味追求估值，丧失了风险意识，不断编造各种概念来进行宣传，最后让自己迷失在其中。
不过，失败者的案例也成为新进入者的警惕题材。北京科嘉科技开发推广有限公司，跳出了目前的P2P平台，转而打造一款基于移动互联网金融平台的产品——“招财”APP。据科嘉公司称，这是国内推出的第一款移动互联网金融平台，弥补了移动互联网金融终端市场的空白。
科嘉科技CEO张振介绍，与阿里余额宝、腾讯理财通、百度百发等货币基金产品不同。“招财”APP以稳健的银行理财产品为基础做的一个移动互联网金融平台，为中低收入人群提供超低风险和稳定收益的理财服务。
对于失意者的教训，乐视似乎并不在意。乐视网董秘张特表示，乐视将以超级电视为基础，围绕大屏端做出针对家庭的互联网金融理财新渠道，同时也会联合相关金融机构和媒体制作出相应的财经节目。此外，鉴于中信证券在全国有多个营业部和分支机构网络，乐视与中信证券计划联合展开O2O（online to offline，线上到线下）的互联网金融战略。
据悉，乐视网的计划是将乐视电视打造成为家庭理财消费的终端，为客户提供金融系统、消费系统和支付系统；而中信证券是一家全牌照的金融机构，有很强的产品规划能力。不过，《IT时代周刊》调查发现，乐视网的互联网金融产品目前依然在计划当中。
互联网金融，对于跑路者和新进入者来说是地狱还是天堂，现在并不好判断。但融360理财分析师张懿望认为，未来两三年内，P2P网贷行业经过一段时间的野蛮生长后，会形成良性竞争局面，一些经营不善的中小平台或倒闭或被有实力的网贷公司兼并，进而诞生一批行业龙头，垄断80%以上的网贷市场。
对于有资源、有丰富资金流的互联网公司而言，现在确实是一个进入的好机会。
我国P2P网贷公司发展问题研究 篇9
[摘要]2006年，P2P网贷模式引入中国，2007年，第1家P2P网贷公司成立，之后我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。该行业在快速发展的同时，行业问题也逐渐显现。我国P2P网贷公司信用环境欠佳、行业产品同质化严重、创新性差，从业人员专业性差、流动性高、风险控制机制不完善、监管体制不科学。P2P网贷公司应建立第三方征信平台、改善行业信用环境，加强P2P网贷公司特色产品研发，强化风控管理、加强风险机制建设，维护系统安全，加大监管力度，助堆网贷公司的运营和发展。
[关键词]P2P网贷公司；发展现状；存在问题；对策建议
[中图分类号]F230 [文献标识码]B
一、我国P2P网贷公司发展现状
2006年宜信公司将P2P网贷模式引入中国。P2P模式雏形在我国出现；2007年，拍拍贷成立，这是我国第一家真正意义上的P2P网贷公司。之后的8年间，我国P2P网贷公司数量剧增，形成迅猛发展的态势。截至2015年末，P2P网贷公司数量已达到2595家。
从上表可以看出增速最快的是2009，2010年以及2012，2013年；2013年后P2P网贷公司进入相对稳健的发展阶段。预计在未来的一段时间里，P2P网贷公司的增速会有所减缓。
截止到2015年12月末，我国P2P网贷公司交易量为9823.04亿元，已近1万亿元大关：贷款人数达到了285万人，贷款余额达9823亿元：综合收益率为13.29%。在行业快速发展的同时，该行业问题也逐渐显现，二、我国P2P网贷公司存在的问题
2015年，我国P2P网贷行业出现问题的公司多达896家，是2014年的3.26倍。从宏观上来看，经济下行带来的金融市场萎靡、因快速发展企业间竞争的加剧、社会信用体系不健全、相关政策、法规的出台都使得P2P网贷公司的经营面临严峻的考验。
以下对我国P2P网贷公司问题再做进一步的具体分析。
1.信用环境欠佳
从本质上讲，P2P网贷公司是一手托着投资人、一手托着贷款人的金融中介机构，外部信用对其发展状况影响很大。根据对25家P2P网贷公司的调研，我国P2P网贷行业整体的逾期率已经达12%，比我国商业银行的逾期率高出许多。P2P网贷公司很难通过风控手段真正确定一个贷款人的信用程度，同时随着我国经济增速放缓，市场环境不佳，贷款者所经营的企业的状况直接影响贷款人的还款信用。
除了外部信用环境对P2P网贷公司的发展带来的不良影响以外，其行业内部诚信缺失也成为制约其健康发展的重要因素。
2.行业产品同质化严重、创新性差
企业投机心理强，长足发展打算少，精力极少用在研发产品上，导致产品的同质化严重，创新性差。仅从贷款端产品分析可见：
抵押物集中于房屋抵押和车辆抵押两大类，而极少触及其他抵押产品：
产品期限也大多集中于1-6个月的短限产品，长限产品较少：贷款资金用途主要为企业运营周转资金，其他消费性用途较少。
从投资端的产品分析可见：几乎所有产品都打着高回报率来吸引投资者。而不是用特色产品来来吸引投资人眼球。
3.从业人员专业性差、流动性高
人才是企业核心竞争力。金融行业是个专业性极强的行业，近年来迅速崛起的网贷行业人才亏乏严重，进而导致的人才竞争也有愈演愈烈之势。从各大招聘网站信息可以看出，目前P2P网贷公司CEO的年薪都在100万以上。激烈的人才竞争导致离职率居高不下，并引发该行业的信息泡沫。根据调研，P2P网贷公司高管离职率最高可达到40%-50%。人才问题严重的影响了网贷公司的运营和发展。
4.风险控制机制不完善
金融行业是风险性很高的行业。因此，风险控制（一下简称风控）对于金融行业是保证其正常运营的重要手段。
由于P2P网贷公司发展历程很短（在国外不过15年，在我国不过10年），发展速度也异常迅猛，风控机制的建设明显落后于行业发展速度。
（1）风险准备金制。P2P网贷公司风险准备金制的通行的做法是将贷款人作为计提对象，按其标的额的1%计提。
（2）第三方担保机制。引入第三方担保来控制风险，是P2P网贷公司比较通行的防范风险方式。但是2014年前后，担保行业的大规模洗牌，说明了其担保方式的风险性远远不止所公布的2.24%。
（3）公司自身担保机制。P2P网贷公司为了吸引投资人也是使劲浑身解数，往往开出高回报率，零风险的条件加以诱惑。而一旦贷款人逾期或违约，则需要公司承担全部的违约责任。
（4）实物抵押机制。这种风控方式不仅出现于P2P网贷公司，在银行以及其他的非正规或是正规金融机构都有采用。其实质的作用是通过删选优质客户来防范风险。以房产抵押物进入司法程序为例，诉讼费用1%，保全费用5000元，执行费用1%外加拍卖费用5%，如果拍卖成功合计花费的总费用大约为其房产价值的20%，43%之间不等，外加上整个司法拍卖过程中所耗费的人力成本、管理成本，投资人所获得的赔偿所剩无几。
（5）复制银行传统尽调机制。银行的尽调机制是比较健全的，按理复制该机制，应该效果明显。但情况并非想象的那样。因为大多数的P2P网贷公司的规模属于中小甚至是小微企业，对他们而言如果完全复制银行的尽调机制，管理成本会大幅增加。
5.IT系统安全无保障
互联网金融是金融与互联网结合的产物，其优势就是利用互联网的方便、快捷且不受地域限制的特点为金融投资者和贷款人搭建网上交易平台，快速实现交易。从另一个角度看，如果网络平台防御风险能力不高、网络有漏洞没能及时填补或遭受恶意攻击，对经营者来说风险系数远远高于其他任何运营机制方面的问题。2015年上半年出现的芝麻金融用户身份泄露事件，便是一个实证。
6.监管体制不科学
根据相关规定，由地方人民政府的金融监管部门承担具体的监管职能。而我国P2P网贷公司分布十分不平衡，广东、山东、北京3地，其P2P网贷公司的运营数量分别为476家、329家、302家，这3地区的公司总数量占全国总数量的42.66%。可监管部门是按地域来划分的，而且力量也相对均衡。监管和P2P网贷公司不匹配，监管漏洞的出现就在所难免。
最后，就目前的相关法律法规而言，尚无对投资者赔偿以及保护的规定，也就是说P2P网贷公司一旦出现问题，最终的承担者很可能是投资者本人。
三、我国P2P网贷公司发展对策建议
1.建立第三方征信平台、改善行业信用环境
通过上文分析可以发现，P2P网贷公司的发展受外部信用环境影响较大。而造成外部信用环境较差的主要原因是我国还没有一个较为完善的信用评级体系。虽然近几年我国金融行业的整体信用状况有所好转，但尚未达到所有金融机构都可以与之联网、所有贷款人的信用情况一目了然的程度：在这种情况下努力改善P2P网贷行业这个局部的信用环境显得至关重要。笔者具体建议是：P2P网贷行业可由行业协会牵头、各家公司出资、争取政府扶持的办法建立行业统一的第三方征信平台，组织专业尽调团队为本行业企业提供有偿的征信服务。
2.加强P2P网贷公司特色产品研发
（1）产品研发重心应从投资端转向贷款端。比如医疗贷款、婚庆贷款等：
（2）将部分获得的利润用于组建研发团队、开发具有核心价值的新产品，为企业发展提供动力：
（3）产品研发和品牌推广同步开展，提高本公司产品在客户群中的认知度，已逐渐形成品牌效应，建立稳定的客户群体：
（4）依托行业协会、通过考察、培训等方式，寻求新思路、新技术、新人才。使研发团队保持卓越的创造力。
（5）创设产品研发基金，鼓励更多的工作人员参与到产品创新上来，集思广益，大众创新。
3.强化风控管理、加强风险机制建设
（1）变自我管理资金为他人托管、提高资金的安全性。即由若干小公司联合起来，形成合力，共同向具有国家正规运营资质的第三方资金托管机构申请资金托管（因为一个公司很难做到），这样网贷公司只负责交易，不触碰资金。解决了投资人对资金安全性的担忧。
（2）杜绝自我担保或变相自我担保。一些P2P网贷公司往往出于肥水不流外人田的想法，采取自我担保，除了获得相应的服务费用以外还可以得到至少占标的额1%的保证金：有的自己成立一个皮包公司，形式上是第三方担保，实质上也是自家锅里的菜。因此，此种情况应通过企业自查、行业管理等手段坚决杜绝。
（3）研发安全系数较高的新产品。如将有共同需求的贷款人作为共同贷款人，共同还款，以降低公司运营风险。
（4）行业协会帮助企业争取外援，健全风控机制。由行业协会出面对接正规金融机构或者风控专家，给P2P网贷公司在风控机制的建设方面一些实实在在的帮助，帮助P2P网贷公司有的放矢的完善风控机制，提高抗风险能力。
4.维护系统安全
系统是P2P网贷公司运营的基础条件，系统安全是公司运营的基本保障。本文的建议如下：
（1）有条件的公司可自行租用服务器、自行开发软件管理系统，提高系统安全级别：
（2）拒绝使用盗版软件系统；
（3）设专人维护系统运行；
（4）选择安全外网服务商。
5.加大监管力度
（1）加快该行业管理细则的制定，使监管有法可依。许多风险性极高的运营模式，如自设资金池、债权转移等应以法规形式加以限制。应加快《网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》的制定工作，使P2P网贷管理尽早进入有法可依的时代。
（2）提高准入门槛，提高该行业抗风险能力。从资金上我国尚未出台准入标准。几百万甚至更低注册一个P2P网贷公司也是有可能的：从业人员也没有严格限制。如果可以从准入上加以限制，可以在一定程度上提高整个行业的抗风险能力。
（3）引进行业风险预警机制。该机制需要监管部门制定评估细则，阶段性对P2P网贷公司运行情况进行评估，并将评估报告公示，对风险系数高的公司亮红灯示警，以达到提示投资人、贷款人及时规避风险。
P2P网贷平台的全面风险管理 篇10
（作者：特易贷）
从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？
风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类：
1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。
2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。
3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。，4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。
5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。
风险管理是核心竞争力
风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。
风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。
P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素：
1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。
2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。
3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。
4、先进的管理信息系统。
5、全面的内部控制。有效风险管理组织架构
从公司治理层面确保风险管理的有效执行
风控部门的独立管理是推进有效风险管理的最根本保障。在我们的全面风险管理体系内，风险控制委员会是平台的最高风险管理机构，负责平台的风险控制策略的制定和执行，直接对董事会负责，委员会下设风险管理部和合规部。特易贷风控委员会确定的稳健型的风险偏好和全员参与的信贷文化直接决定了他们在市场端定位于风险较小的小微企业用户、在审核层面独立的调查的多级审核体系、在运营层面不做期限错配的危险运营。
投资人在识别一个平台的风控能力的时候，首先要看这个平台的股权关系、组织架构，没有完善的组织架构和独立的风控部门，一个老板说了算的平台基本可以不用考虑。不管是大数据、评分卡模型还是高大上的审核团队都只能在技术层面控制信用风险。一个平台不能从公司治理层面进行风险控制，不能让风控部门独立运作，不能有效约束平台老板的权力都不是执行全面风险管理的好平台。
完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循
只有完善的制度和标准化的操作流程，才能确保平台的可持续经营。从贷前调查、授信执行到贷后管理，一个管理规范的平台必然要有一套科学合理的信贷业务流程和健全的制度，确保平台的每一步操作都有规章可循，每一步的执行都有记录可查。当业务开展过程中有逾期或者坏账发生的时候，合规部门可以追查每个流程中的执行人员是否按公司规章制度执行，是否有有违规行为发生，平台制定的流程是否有漏洞。投资人在考场平台风控的能力的时候，一定要设法查看其流程设计和管理制度。
科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术
风控技术是解决信用风险的有效手段。不管是引入担保转移风险、借款小额分散、大数据风控模型都是信用风险的技术手段。P2P从借款业务层面上讲，更多应该是专注于3-100万（3万以下可以有信用卡承担，100万以上金融机构可以满足）之间的小微企业经营性借款，这是银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。
在每个开展业务的城市设有独立的风控小组，坚持对每笔业务实地调查、交叉检验。同时，风控专员利用自身的专员知识和调查过程掌握的信息为借款人编制资产负债表、现金流表和损益表。特易贷的微贷技术重点关注借款人的还款能力，从而破除抵押物崇拜的粗放借贷模式。强调贷前的审核能力而不是贷后的催收能力的平台才是可持续发展的平台。
先进的管理信息系统
控制运营过程中的操作风险除了要有制度保障，先进的信息管理系统也是重要的手段。在贷前尽职调查、贷款审批和贷后管理阶段，借助先进系统可以避免人员操作的低效和失误。微贷需要规模化才能产生效益，实现规模化的重要前提是操作的信息化。
全面的内部控制