评估业务操作规范

评估业务操作规范（通用5篇）

评估业务操作规范 篇1

业务规范操作

一、合同签定规范

客户（包括卖方和买方）以交付一定佣金为条件，要求我司提供各项服务（咨询、代理、经纪、办理手续等）时，业务人员要与其签订合同以保证交易的顺利进行。签订的合同分为格式合同和非格式合同。

格式合同：

1、买卖单只允许签订以下四种合同，即：《买卖意向书》、《房屋转让合约》、《委托购（售）楼合同》、《业务委托书》。具体规定如下：

1）《买卖意向书》——客户交小定时（存在价格上的差异或客户过几日补大定的情况下签署）。

2）《房屋转让合约》（即居间合同）——只有双佣或不足双佣时，强制签订本合约。

3）《业务委托书》（样板附后）即买卖双方自行协商，委托我司办手续的单，不允许签订公司印制的格式合同，而须签订《业务委托书》，该业务委托书由区域经理签字确认后客服部方可给予办理。

2、合同中的条款不允许随意修改，如有修改要由合同当事人签字确认，我司盖印校对章后方为有效。如果在确保房款和其他交易条件不变，出现买方姓名变更，在办理国土局过户手续前，须签署《姓名变更声明》，但如果客户为投资客，要求我司在过户到其名下前转卖该物业并赚取利润时，应严词拒绝。

3、格式合同补充条款：

1）如成交物业仍在抵押、按揭、查封、绿本、等非完全所有权状态中，买卖双方愿意成交的情形：

买卖双方在签署本合约时皆清楚该物业仍处在于状态中，均同意在此状态之下签署本合约并自愿遵守本合约规定的所有条款。

2）如买方同意为卖方赎楼的情形：

①买卖双方协商，买方愿意用购买该物业的首期款（部分金额）人民币替卖方赎出该物业抵押在银行的房地产证，如首期款不够还清银行欠款的则不足之金额由卖方负责支付。

②卖方在签署本合约后年月日或之前须与经纪方指定人员到公证处办理全权公证委托书，委托经纪方办理有关该物业赎房地产证、转名（委托内容详见委托书）一切手续。该委托公证费由卖方支付。届时卖方须将买方首期款不够赎楼之差额打入经纪方指定帐户。

③买方须在卖方与经纪方办出全权公证委托书年月日或之前将首期款打入经纪方指定帐户，并在卖方房地产证赎出日内（以有关部门注销抵押登记日期为准）与经纪方到有关部门办理该物业转名手续，该物业成功转到买方名下后日内（以有关部门答复日期为准）买方本人持身份证原件配合经纪方到有关部门领取新房地产证并送交银行做抵押贷款登记。

3）业主自己赎楼补充条款

甲方同意自行赎楼并承诺在日前赎回房产证，并将房证原件留存在经纪方处以便过户之用；乙方在该日前需将首期款人民币元交予XX地产代为托管，作为乙方购买该物业的保证。甲方如果未经乙方同意逾期赎楼，将承担相应法律责任。乙方如逾期交付首期款，甲方得以解除合同，不返还定金。

4、买方先交担保金再补交定金的情形：

买方签署本合约时已交部分定金人民币予经纪方，待卖方签署本合约后日内（以合同最后签署日期为准）买须补齐合约规定之定金人民币元整给予卖方，否则将承担违约责任。

5、与客房先签合同，后换居间合同时：

举例：如果客户支付担保金人民币5万元，同我司签署单方合同，现三方签署居间合同时，业主收取1万元，我司托管4万元时： 因签单方合同时，我司已经为客户方出具了担保金收据，现改为居间合同，卖方在合同下方收据处签署了收据，卖方在合同下方签收：“收到定金人民币5万元。”我司为卖方开具托管定金4万元收据。

如买方收据丢失，则卖方无须在居间合同下方签署收据，而需要另外给我司开具：“收到XX地产转付的XX物业定金人民币5万元。”我司再为卖方开具收到托管定金4万元的收据。

6、提前交楼时间及交楼设施的情形：

①买卖双方同意，在付首期款（签署《市房地产买卖合同》合同、年月日或之前）时，将该物业交付买方使用，交楼时内附家私（详见家私清单），买方验收该物业确认收楼后，该物业设施问题与卖方、经纪方无关。

②卖方同意于X年X月X日提前交房给买方，买方承诺及时领取新房产证并在2日内办理抵押登记，如有延迟将承担卖方放款金额每日万分之五的违约金。

7、如卖方要求写净收价的情形：

卖方售出该物业净收楼价为人民币元（含还清该物业之银行欠款、含担保公司之借款及利息）。

8、如售价要写回原房地产价格的情形：

买卖双方经协商在签署《市房地产买卖合同（现售）》合同时售价按房地产证价格填写，买方同意本合约与原房地产价差额部分作为补给卖方该物业附属设施之费用。

9、如卖方是A+B两个人名，但B又不能来签合约的情形：

①A代表B参阅并同意签署本合约，如合约条款中有发生争议的，A负连带责任。

②B全权授权委托A办理共有之物业出售一切事宜，包括签订合同、收取房款、开具收据，并同意对A的行为承担连带责任。

10、如买方要求在签署《（现售）》合同时加一个人名或改另一个名的情形：

买卖双方同意在签署《房地产买卖合同（现售）》合同时买方另加入XXX（或以XXX的名义签署）之名，此人也同意并遵守该合约规定之所有条款。

11、水电过户、附属设施补充条款的情形：

该房地产内的附属设施、设备及室内装修的价格以及煤气等初装费均已包含在房价款内，并随给物业交付时一并转让买方。

12、买方按揭方式购买补充条款的情形

①乙方的贷款申请未经贷款银行审核通过或者审核通过的额度不足申请额度，则乙方应在日交将其补足并支付给甲方。

②乙方应在签订买卖合同后日内向该贷款银行申请贷款，签订借款合同等一切相关协议，办理一切相关手续，并支付一切相关费用并申请办理借款合同公证手续（若需），待乙方贷款申请经贷款银行审核通过后日内，甲乙双方应赴办理产权过户及抵押登记手续（送件）并由经纪方收执收件回执。

③买方贷款金额超过银行标准贷款需要更改合同的，现售合同价须按更改合同填写，多出税费部分由买方支付。

④业主一般应在收取除银行承诺贷款外的首期款后交房。另有约定除外。并须在合同上填写：预留业主迟交房押金1万元（含水电费押金），本押金于交房当日退还。

13、房屋租赁合约死期补充约定：

甲乙双方一致同意本租赁合约中的租赁期限为死期，即：如果双方任何一方因故无法在本期限内履行合同约定，则保证金权利由守约方享有。

三、签订非格式合同注意以下问题：非格式合同必须由律师起草、审核，并经总经理审批后，相关人员方可予以盖章。

四、业务人员应严格按照上述规定与客户洽谈后签约，否则将自行承担分店内相应的经济责任。

五、严禁业务人员以公司、个人名义在未经公司法律部签字审核的情况下，私自对外签订、承诺涉及公司利益的一切文件，如有违反：未造

成直接经济损失的，处以罚款1000元；造成损失的，公司将给予罚款、辞退、追究法律责任等。

六、相关声明的格式：（版本全有）

收费：A、佣金收取制度

一、佣金收费标准

1、租单的佣金合计为该房壹个月的租金；

2、买卖单的佣金合计为购房总价（或售房总价）的3%（不足壹万元按壹万元收取）最高为购房总价的3.9%。

二、佣金折扣

1、分行经理折扣权限最低为9折。

2、区域经理折扣权限最低为7.5折。

3、如遇特殊情况，副总经理折扣权限为7折以下。

4、以上折扣须分行经理、区域经理级以上经理人在成交报告上书写“同意按该单佣金X折收取”，并签字确认后回传至客服部，客服部及财务部可凭其传真件办文及按其确认的标准收取佣金。

如未按规定标准收取或超过权限打折，由责任人承担公司佣金损失。

5、严禁写全包价，将佣金写在房款中，在签定合同时未体现款项，从佣金中支付的，由责任人负责补齐。

三、盘客确认制度

各区域可自行制定报总监和副总经理处备案。

四、量化管理制度

各区域可根据实际情况确定本区域量化指标，报总监秘书处备案。如有修改，也应及时报送备案。

五、钥匙管理（见钥匙管理）

六、业绩结算制度

租、售单结算方式及结算标准：（每月1号召开会议）

1、结算方式：每月一小结，月底为截止日期，即每月1号至当月最后一日的24时止，此月25日发放。

2、售单结算标准：

一次性付款——买方领到房产证的日期为结算日。

接揭付款——按揭付款的以买方抵押合同送到国土局的登记日期为结算日。

3、租单结算标准：以佣金全部收回之日期为结算日。

4、吃定单的结算标准：按合同规定确认可吃定之日起3个月后予以结算。

5、相关人员就合同各项款项的理解和结算有分歧的单，暂不结算。待纠纷处理完毕时再按照处理结果进行结算。

6、未按照公司制度规定签订和审核合同，造成公司在此后两年内存在可能的法律风险的单，待该单签订之日起满两年方予以结算业绩。

七、业绩分配制度

1、每单业务的完成需要持盘、客方业务人员的通力协作才能完成，对持盘和持客方业务人员的业绩分配明确如下：

1）开盘——百分之十五

凡于公司以内或以外所接的楼盘，业务人员应以第一时间开盘，开盘之业务人员可将该楼盘成交后公司应收佣金的15%作为业绩。

2）钥匙——百分之五

业主放盘时，业务人员能成功向业主争取得到钥匙者，得公司应收佣金的5%作为业绩。

3）独家代理——百分之二十

当业主放盘时，业务人员能同业主签署《独家代理委托书》，得公司应收佣金的5%作为业绩。

独家委托的确认：

①物业权利人的身份证复印件；

②物业的产权证明资料复印件

③与我司签《独家代理委托书》。

以上三项必须同时具备，则认定为独家代理。

4）转介楼盘——百分之二十

人员接到客人委托外区或其他部门负责之楼盘，必须尽快将该楼盘资料转介到负责该盘之分行或分公司（填写《员工业务转接申请表》），若该楼盘成功为本公司售出或租出，则首们接到该楼盘之同事可得公司应收佣金之15%作业绩。

5）转介客人——百分之二十

如业务人员接到商业部或外区负责之楼盘的客人时，可将客人转介到负责该楼盘之部门，成功交易时，可得公司应收佣金之20%作业绩。（业务人员不需陪同客人一起看楼，只需填写《员工业务转接申请表》）

6）带客合作——百分之五十

如业务人员接到其它区域或部门负责之楼盘的客户时，且与客人沟通良好，在征得自己所在部门和盘方所在部门经理同意的情况下，可采取合作的方式，而盘方的业务人员不能以该楼盘已有同事跟进而拒绝合作，至成功交易时，可得公司应收佣金的50%作业绩。

2、尾盘业绩分配制度（针对开发商）：

鉴于业务拓展的需要，公司对针对三级市场的尾盘及批量盘在承接与销售中的业绩分配制度作以下规定：

1）凡公司指派业务人员进驻尾盘现场之情形，其业绩分配制度如下：

①盘方业绩：盘方业务人员分取总业绩的20%作业绩。

客方业绩：现场业务人员自己接待客户，分取总业绩的80%作业绩。

②A：凡由其他同事转介的客户，转介方分取总业绩的20%作业绩。

B：现场人员分取总业绩的60%作业绩。

C：凡由其它同事自己带客看房，一旦成效，属合作行为，双方业务人员分取总业绩的40%作业绩。

2）不需派驻现场：盘方佣有40%业绩，客方拥有60%业绩。

八、离职人员业绩提成制度

1、业务人员离职时，仍有单未结清，需要其他业务人员协助完成，离职之业务人员需在该单提成中抽出不高于30%给予负责跟进行业务人员。该离职转介单需交至财务部一份。

2、负责跟进业务人员，所收提成不予计算在其本人业绩内。提成于该单结算后次月提成发放日发放。

3、凡业务人员转岗、调换分行、离职，则失去取得开盘、钥匙、独家代理、转介楼盘业绩的权利；盘源作为开盘分行的公盘。（同部门同区域调换分行仍享受之前之全部权利）

九、水电过户指南（见附表）

十、合作和转介制度

1、转介楼盘——百分之二十

1）业务人员接到客人委托外区或其他部门负责之楼盘，必须将该楼盘资料转介到负责该盘之分行或分公司（填写《员工业务转接申请表》），若该楼盘成功为本公司售出或租出，则首位接到该楼盘之同事可得公司应收佣金之15%作业绩。

2）人员填写“转介表”经分行经理签字确认，传真至接受分行，经接受转介分行经理确认（确认件传真给转介分行留存），由接受分行开盘，或直接在公司信息平台上直接录入相应区域楼盘资料中（开盘页面上的跟进记录第一条注明盘源人）。

2、转介客人——百分之二十

如业务人员接到商业部或外区负责之楼盘的客人时，可将客人转介到负责该楼盘之部门，成功交易时，可得公司应收佣金之20%作业绩。业务人员不需陪同客人一起看楼，只需填写《员工业务转接申请表》，《员工业务转接申请表》需经分行经理签方可转介。

3、带客合作——百分之五十

如业务人员接到其它区域或部门负责之楼盘的客户时，且与客人沟通良好，在征得自己所在部门和盘方所在部门经理同意的情况下，可采取合作的方式，而盘方的业务人员不能以该楼盘已有同事跟时而拒绝合作，至成功交易时，可得公司应收佣金的50%作业绩。

六、分行企业形象行为规范评比执行标准

检查形式：行政事务部配合分行经理为单位每月不定期突检。

一、整洁卫生，物品摆放（20分）

1、地面日拖洗，办公桌必须随时保持清洁，办公桌面不准摆放任何与办公无关的物品，办公桌支架上方挂放衣物、挎包、雨伞、围巾等生活用品和其他杂物。

2、必须随时保持办公场地、墙面物件没有涂污和划痕，不准挂放和张贴其他杂乱物品。

3、户外广告牌须整洁大方无杂物挂放，内容必须符合统一制作要求，色彩调配符X地产统一要求，明显损坏的户外广告牌须及时更换。

4、门窗玻璃明净、无污痕；无乱贴、乱挂现象。

5、电话机须统一摆放在桌面左上方。传真机、传真纸、收发传真件、复印机、电脑、日常办公用品须保持清洁，整洁分类摆放。

6、饮水机须摆放在方便使用位置，机身须经常清洗，饮水纸杯须统一收放在饮水存物箱内定量插放在饮水机侧面，用过的水杯要及时清理，不得随意乱扔乱放。

7、书报夹须整齐放置在客户洽谈接待处，客户（或员工）阅读过的书报须及时收齐在书报夹上放好，不得乱丢乱扔；签字笔、直尺、订书机、订书针、大头钉等日常办公用品，须统一收放，用过之后要注意收好和处理，不得随处乱扔。

8、文件柜须收放文件专用，柜箱和抽屉内须物件摆放整齐、整洁有序，不得乱放其他杂物，文件夹须分类收放文件资料，应表明收放文件类型、日期和编号，取用文件后须随手将文件夹放回取用收存处。

9、垃圾篓须摆放在办公桌下，不应放在显眼处。（新世界）

10、员工生活用品：雨伞、西装、大衣、便包、行囊等物，须统一放置地点，不得随意乱放。

评分标准：违反以上每条扣2分。

评估业务操作规范 篇2

商业银行若想获得长期稳键发展, 必须处理好信贷风险的管理问题。而小微企业资金具有实力不足、经营波动性大, 相对于大企业, 缺乏规范的财务制度和治理结构, 使信息不对称更加严重[3]。管理信息的不对称, 造成对风险的抵御能力较差, 加上小微企业信贷业务“短、频、急”的信贷特点[4], 使得商业银行面临信贷风险更为突出, 小微企业的信贷风险管理问题更加复杂。商业银行需要在不影响小微企业经营发展的前提下, 开展风险管理活动。以我国商业银行对小微企业的信贷融资现状为切入点, 通过综合运用商业银行对小微企业信贷风险管理等方面的相关理论, 构建识别评估模型, 分析研究小微企业信贷业务风险管控问题, 加强商业银行在小微信贷市场上的竞争优势, 提升小微企业信贷服务水平, 这对我国商业银行如何有效的控制信贷风险、探索新的风险管控思路具有重要的借鉴、参考和实践意义。

1 商业银行小微企业信贷业务操作风险评价方法选择

在传统的一些评价方法中, 如层次分析法、模糊评价法等, 大多是直接构建评价的数学模型, 但这样很难排除评估过程中的一些随机因素和主观因素, 导致评估结果出现失真和偏差。近几年, 有学者提出了一种新的方法, 可以适应多个决策者作出共同决策的情况, 比较完全地吸收并相对地充分利用决策者们的评估意见, 得出相对更加准确的结果, 这就是区间值评价法。但对于这种方法的研究成果只能适用于那些对于被评价对象评价体系简陋, 以至于存在一级指标的情况。而现实情况复杂多变, 很难被简单地量化评估, 很多评价体系中至少存在二级评价指标, 甚至存在三级指标或者更多层次的评价指标, 如果用区间值评价法对其进行有效评估的话, 会导致很多有用的信息被丢弃甚至根本用不到。在用模糊评价法解决现实问题时, 被评价对象往往会带有一些个性特征, 如模糊性、不确定性等, 而且对被评价对象的影响因素繁多, 影响程度也是各不相同, 这就导致很难用一个给定的范式来解决现实问题, 为综合评价带来很大的操作上的困难。

针对以上这些问题, 给出了一种新的评估方法, 这就是适用于多级指标的评价指标体系, 充分利用一些可获取信息的区间值模糊评价方法, 并顺利地将该方法应用在商业银行小微企业信贷业务风险评价模型中。商业银行信贷风险控制体系模糊评价模型首先对商业银行信贷风险内部控制体系的多种因素进行定性或定量赋值并根据其类型量化, 结合一定的评价标准, 通过不同的权重系数耦合, 最后得出各对象总的评价指标分值, 以此为依据对商业银行信贷风险控制体系的有效性进行评估, 模糊评价法的流程, 如图1所示。

模糊评价模型由因素集、评语集、权重集、评价矩阵4个元素构成, 评价对象为权重大于0.05的各风险因素, 通过区间值模糊评价的方法对其进行综合评价[5,6,7,8,9,10], 最终得出在其风控方面的评估。

2 风险评估指标体系结构的构建

2.1 风险评估指标体系

根据管理学知识以及现有的常用指标评价体系, 将风险控制的评价指标分为4个模块, 即操作人员、操作流程、信息系统以及外部环境, 并加以改进和完善。

操作人员:是指商业银行内部负责处理各风险的一线工作人员, 对银行的风险管理活动有着很大影响, 直接决定了商业银行信贷风险管理活动的成功或失败。主要的参考指标有目标明确、专业高效、清正廉洁、团结协作以及操作规范。

操作流程:是指商业银行为开展小微企业信贷业务而制定的分工合作的流程, 不仅有严格的先后顺序限定, 而且操作的内容、方式、责任等也都有明确的安排和界定, 能够使不同的活动在不同岗位、不同角色之间顺利地进行转手交接。主要的参考指标为信息透明、体系完善、结构合理以及风险处理。

信息系统:是指商业银行建立适用的、覆盖全部小微企业信贷业务的信息系统, 能够及时、安全、准确、可靠地传递、存储和使用信息, 使银行内部信息交流顺畅, 实时跟踪信贷风险, 并在风险发生时及时反馈并更新记录。主要参考指标有风险监控、信息反馈、持续改进、信息共享和综合评价。

外部环境:是指商业银行小微企业信贷业务之外的各种影响因素的总和, 独立于信贷业务操作之外, 却又深深的影响着信贷风险的管控。主要参考指标有政策覆盖、机制健全、监察监督以及员工激励。具体的指标体系, 如表1所示。

2.2 确定因素集

设U= (U1, U2, …, Un) 是描述被评价对象的n种以及评价指标。其中, n为评价因素的个数, 由具体的指标体系确定。

由表1可得, n=4, 其中:U1指操作人员;U2指操作流程;U3指信息系统;U4指外部环境。

由二级指标可得U1= (u11, u21, u31, u41, u51) , 其中:u11指目标明确;u21指专业高效;u31指清正廉洁;u41指团结协作;u51指操作规范。

U2= (u12, u22, u32, u42) , 其中:u12指信息透明;u22指体系完善;u32指结构合理;u42指风险处理。

U3= (u13, u23, u33, u43, u53) , 其中:u13指风险监控;u23指信息反馈;u33指持续改进;u43指信息共享;u53指综合评价。

U4= (u14, u24, u34, u44) , 其中:u14指政策覆盖;u24指机制健全;u34指监察监督;u44指员工激励。

2.3 确定权重集

设B= (B1, B2, …Bn) 为权重向量, 其中, Bi表示第i个因素的权重, 且Bi>0, 。

关于风险评估指标体系权重的确定, 我通过类似的专家调查问卷的形式, 通过数据的收集与整理, 得到的各因素权重, 如表2所示。

2.4 确定评语集

设V= (v1, v2, …vn) 是评价者对评价对象可能做出的各种总的评价结果组成的评语等级的集合。

根据评价体系的需要, 以及参照目前国内外项目评价的主流做法, 在征求了部分参与问卷调查的经理 (员工) 意见的基础上, 按照“简单、易懂、计算方便”的原则, 将风险评价体系的评语集确定为优秀、良好、中等、一般、差5个评价等级, 即n=5, V= (v1, v2, v3, v4, v5) 。其对应的评价成绩区间分别为优秀[90, 100]、良好[80, 90]、中等[65, 80]、一般[55, 65]、差[0, 55], 评价等级vt是区间[0, 100]上的模糊集, 其中各评价等级的释义如下:

优秀v1, 指被商业银行在被评价的风险因素的管理、控制和结果上都非常优秀, 远远高于同行业的平均水平。其隶属函数为

其中, t为指标得分。

良好v2, 指被商业银行在被评价的风险因素的管理、控制和结果上都运行良好, 大部分可以超过或达到银行风险控制的目标, 并领先于同行业的水平。其隶属函数为

中等v3, 指被商业银行在被评价的风险因素的管理、控制和结果上都运行正常, 大部分可以达到银行风险控制的目标, 达到了同行业的平均水平。其隶属函数为

一般v4, 指被商业银行在被评价的风险因素的管理、控制和结果上都出现了一些问题, 大部分达不到银行对风险控制的规定目标, 而且在管控水平上稍微落后于同行业的平均水平。其隶属函数为

差v5, 指被商业银行在被评价的风险因素的管理、控制和结果上出现了严重的问题, 完全达不到银行风险控制的目标, 而且在该评价对象上明显落后于同业平均水平。其隶属函数为

3 构建模糊评价矩阵与结果分析

3.1 评估模型数据收集与整理

模糊评价的数据来源于调查统计, 主要采用调查问卷的方法进行数据的收集。根据风险识别得到的有效风险因素, 设计出新的调查问卷, 主要是针对目前商业银行的各风险的控制现状进行一系列的有效性调查, 通过对评价体系各个指标的评分, 以得到支持模型的准确数据, 最终得出商业银行的风险管控现状。

在完成调查取样之后, 根据调查问卷收集到的数据, 统计风控对象在每项评价指标的得分区间, 整理结果统计生成调查统计表。

3.2 二级指标评价矩阵模糊运算

假设A是被评价对象, P= (p1, p2, …, pt) 是由t位专家组成的评审小组。通过他们对被评价对象A的二级指标的评分Ui= (u1i, u2i, …, uni) , 代入隶属函数v1 (t) -v5 (t) , 得到各自的隶属程度区间, 整理可得到各自的区间值模糊映射:

由此可得区间值模糊评判矩阵:

已知二级指标Ui= (ui1, ui2, …, uin) 的权重为Bi= (bi1, bi2, …, bin) , 其中bi1+bi2+…+bin=1, 可做矩阵乘法:

记, 对结果做标准化处理, 运用区间数除法得:

经过上述综合评判, 整理可得:

对其区间值比较排序, 排序规则如下:

对于[ai, bi]∈[R], i=1, 2

若a1=a2, b1=b2, 则[a1, b1]=[a2, b2];

若a1≤a2, b1≤b2, 则[a1, b1]≤[a2, b2];

若a2>b1, 则称[a1, b1]小于[a2, b2], 记为[a1, b1]<[a2, b2];

若a2<b1, 且, 则称[a2, b2]拟大于[a1, b1], 记为;

若a2≠b1, 且, 则称[a2, b2]拟等于[a1, b1], 记为[a2, b2]≈[a1, b1]。

对各评级区间进行排列, 若, 则被评价对象A在一级指标i中所处的评语级别为vk。

同理可求出被评价对象A在其他一级指标所处的评语级别。

3.3 一级指标评价矩阵模糊运算

为了对一级指标有一个准确的综合评判, 对Di A整理后可得总评判矩阵:

其中, n为一级评价指标的个数, 又知权重, 通过矩阵乘法可得:

具体算法同上一小节一致。

标准化处理, 做区间除法得:

最终得综合评判:

对其区间值比较排序, 若, 则可以得出被评价对象A的最终评语属于vf。

3.4 结果分析

通过一级指标以及二级指标模糊运算的结果, 我们可以对现有的风险管控体系进行一些列的定位和改进措施。在了解其一级指标评价好坏的基础上, 可以知晓其风险管控所存在的缺陷, 为进一步提出可改进的可行方案提供具体可参考的理论支持;而整体风险管控评语级, 则能够为管理层提供准确的定位信息, 为制定相应的风险管控对策提供一个很好的大局观。

4 内蒙古银行企业信贷业务操作风险评估

4.1 内蒙古银行数据收集与整理

内蒙古银行前身为呼和浩特市商业银行, 成立于1999年11月19日。2009年9月8日, 经中国银行业监督管理委员会批准, 呼和浩特市商业银行更名为内蒙古银行。自更名以来内蒙古银行实现了增资扩股, 跨区域经营的发展目标, 科学制定并实施五年战略发展规划, 着力改进和完善公司治理, 积极推进流程银行建设, 创新管理体制, 各项业务持续、快速、健康发展, 经营规模不断壮大, 综合实力显著增强。截止到2012年11月15日, 内蒙古银行已成为员工总数近2 000人的区域性股份制商业银行。

本次问卷调查对象是银行内部的高级主管以及专家顾问, 共发放10份, 收回7份。对于风控对象每项的得分, 在去一个最大最小值的基础上, 得出得分区间。统计结果, 如表3所示。

4.2 内蒙古银行企业信贷业务操作风险评估

根据表3的数据, 对于被评价对象A“还款能力”, 将其第一个一级指标“操作人员”的得分区间带入隶属函数v1 (t) -v5 (t) , 可得到区间值模糊评判矩阵:

又B1=0.1895, 0.2508, 0.1906, 0.1353, 0.2338, 做矩阵乘法可得:

显然可得最大区间数为[0.25, 0.60], 其对应的评语等级为“中等”。

相似地, 可以求出第二个一级指标“操作流程”:

最大区间数为[0.17, 0.74], 对应的评语等级为“中等”。

第三个一级指标“信息系统”:

最大区间数为[0.24, 0.83], 对应的评语等级为“中等”。

第四个一级指标“外部环境”:

最大区间数为[0.23, 0.89], 对应的评语等级为“良好”。

由DA1-DA4可以得到被评价对象“还款能力”的总区间值评价矩阵:

又B= (0.2934, 0.2561, 0.2117, 0.2388) , 做矩阵乘法得:

易得ΔA=[0.47, 2.14], 做区间值除法可得:

最大区间数为[0.09, 1.00], 则可知被评价对象“还款能力”的整体评语等级为“中等”。

通过上述方法, 依次可得:

(1) 对于被评价对象“企业能力”的风控评估如下:“操作人员”的评语等级为“中等”;“操作流程”的评语等级为“中等”;“信息系统”的评语等级为“良好”;“外部环境”的评语等级为“一般”;整体的评语等级为“中等”。

(2) 对于被评价对象“贷后管理”的风控评估如下:“操作人员”的评语等级为“中等”;“操作流程”的评语等级为“一般”;“信息系统”的评语等级为“良好”;“外部环境”的评语等级为“中等”;整体的评语等级为“中等”。

(3) 对于被评价对象“信贷标准适用性”的风控评估如下:“操作人员”的评语等级为“中等”;“操作流程”的评语等级为“中等”;“信息系统”的评语等级为“良好”;“外部环境”的评语等级为“良好”;整体的评语等级为“良好”。

(4) 对于被评价对象“信用记录”的风控评估如下:“操作人员”的评语等级为“中等”;“操作流程”的评语等级为“中等”;“信息系统”的评语等级为“良好”;“外部环境”的评语等级为“一般”;整体的评语等级为“中等”。

(5) 对于被评价对象“从业人员专业性”的风控评估如下:“操作人员”的评语等级为“良好”;“操作流程”的评语等级为“中等”;“信息系统”的评语等级为“良好”;“外部环境”的评语等级为“优秀”;整体的评语等级为“良好”。

通过对各被评价的模糊评估, 我们可以得出目前阶段内蒙古银行小微信贷业务的大致情况, 为信贷业务操作风险管理提供明确方向。

5 结论

从商业银行自身的角度出发, 以商业银行的长远发展和小微企业信贷风险管控的现状为切入点, 运用区间值模糊综合评价法对各信贷风险影响因子准确评估, 为风险管理方案提供可靠理论依据。并结合内蒙古银行小微企业信贷业务实际案例, 客观系统地分析小微企业信贷业务中风险管控的问题, 设计出一条与商业银行经营理念相适应的小微企业信贷业务风险管理体系, 为解决银行信贷风控问题与小微企业融资困境提出建设性意见。

参考文献

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[2]翟凡萍, 赵莉, 王立才.我国上市商业银行财务风险评价体系研究[J].河北工程大学学报, 2013 (30) :20-23.

[3]丁嘉伦.小微企业融资问题研究[J].现代管理科学, 2015 (12) :46-48.

[4]虞耀.商业银行小微企业信贷风险管理初探.现代金融, 2015 (3) :27-28.

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[6]王煦逸.商业银行客户资信评价模糊综合判别模型[J].金融研究, 2002 (7) :44-52.

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[8]符淼, 谭小波.中国银行信贷项目环境风险评估模型的构建和应用[J].广东金融学院学报, 2011, 26 (4) :15-24.

[9]张兴芳, 管恩瑞, 孟广武.区间值模糊综合评判及其应用[J].系统工程理论与实践, 2001, 21 (12) :81-84.

律师非诉讼业务操作规范 篇3

非诉讼专业律师的专业性和自身的业务素质是律师事务所业务保障服务质量和维护客户利益的关键因素之一。非诉讼专业律师能够不断适应经济形势变化，刻苦钻研业务，努力提高理论修养，积极积累实践经验，不断锻炼体能和开发知识潜力，发挥团队整体优势，保持非诉讼专项法律服务的长期延续性，健全风险防范机制。

一、立案、归卷工作

（一）立案

1、利益冲突检索：洽谈意向中的律师业务，在签订《委托代理协议》前，必须在内部检索和查询是否存在利益冲突；没有利益冲突的，由事务所主管合伙人审核、批准签订《委托代理协议》，取得案件编号。

2、存在利益冲突：事务所主管合伙人决定是否承接法律服务，其他合伙人律师、普通律师无权决定。

3、应当收费的项目，包括以下方面：咨询见证、起草审查合同、股份制改组、设立公司、公司清算、股票上市、股份收购、资产确权、工程建设、商品房销售与按揭等非诉讼业务。

4、业务分派权：由律师事务所的业务部门主管合伙人决定案件的具体承办人，其他律师无权决定。

5、跨部门协作：业务部门主管合伙人有权决定与其他部门的业务协作，并必须就承办律师、收费分成等事宜事先协商一致。

6、登记、通报：部门主管合伙人负责填制《诉讼案件收案登记表》，并向本业务部门通报。

7、收费决定权；业务部门主管合伙人律师有权建议诉讼、仲裁案件的收费标准和收费方式，由事务所合伙人会议审批。

8、部门协作费用的分担：业务部门承办法律服务，主管合伙人本着“业务擅长为主、客户为辅”的原则，需要其他以业务擅长为主协作承办的，应当就收费分成事宜协商一致。

9、发票归卷；承办律师、业务秘书负责将律师费的《收据》或《发票》复印后加入案卷。

（二）完善委托手续

1、签订《委托代理协议》

确定及落实承办之诉讼案件的《委托代理协议》是否签署；如负责落实签署工作，则在上述协议签署工作完成后交付本所主任律师存档。

2、请求出具《授权委托书》（特别授权，注明授权事项、期限）。

3、制作《法定代表人/负责人身份证明书》。

4、委托方《企业法人营业执照》（注：需载明年检情况）。

（三）催收律师费、办案运作费

律师费可以先收，也可以根据实际情况分阶段收费。承办律师应当协助主管合伙人起草《律师费催收函》，协助事务所收取律师费、运作费及其他费用。

（四）秘书的收案工作

1、确定卷宗，并打印卷名，并在卷宗内加入如下内容；（1）《收案表》（2）《律师工作报告》（3）《律师工作小时统计》

（4）加入隔页：依照以下顺序加入隔页，并在隔页上写明分类内容，例如；委托代理协议，案件关系人姓名、电话、地址、电子邮件等情况登记表和变更情况，我所律师出具的工作方案、法律文件、律师函，资料与证据，往来传真和电子邮件打印稿，会议记录，谈话笔录，律师的工作汇报，工作日志统计，直接适用的法律法规，相关政府机关出具的批准文件和证书，其他文件。（5）原始证据

承办律师将原始凭证、证据、证件复印后，必须交还客户。

事务所和承办律师通常不保留客户委托人提交的重要证件、单据、凭证。复印件必须归档。（6）《结案表》承办律师工作体会

2、填写本所《收案表》和案件编号。《收案表》从“事务所综合管理系统”下载，收入归档案卷之中。

《委托代理协议》一式三份，客户一份、承办律师一份、事务所存档文件一份。

二、律师与委托人工作备忘

1、工作方案（1）事前审查

主体，背景，主管机关，主要负责人和关系人，项目名称，时效限制，证据法律依据。（2）制定工作方案

从不同的法律关系，向客户提供书面工作方案，分析、讲解相关的法律关系、法律依据，以及采取不同的工作方案可能产生的法律后果，并征求客房的意见，决定采取工作方式。

2、工作进程通报

（1）承办律师或主管合伙人，每周向客户通报一次。（2）有特别情况，应当以书面方式向客户通报。

3、重点汇报

（1）每月25日前，与客户召开一次工作汇报会，提交书面汇报。（2）制作《会议记录》，并送交客户。

4、凭证保留

（1）以电子邮件方式通报的，应当整理打印后，再发传真；并将签字盖章的原件邮寄或特快传递给客户。

（2）传真的OK单，以及邮局邮寄或特快传递的凭证应当复印后归入卷宗。

三、与政府机关工作的备忘

1、惧、整理律师出具的法律文件、证据资料、查询结果。

2、就事实、法律依据、理论研究等问题，与承办政府官员交换意见。

3、定期询问、了解审批的进程情况。

4、积极督促官员采取有效的、有利的行政措施。

5、协助客户安排官员外地出差。

6、注意遵守律师执业道德和职业纪律。

四、内部办案工作备忘

（一）承办律师的工作

1、应当2人以上共同承办，其中一名必须执业3年以上的主办律师。

2、主办律师，根据承办普通律师、助理律师的业务特长、工作量，分配律师承办案件。

3、承办律师应当填写《律师工作汇报》，汇总《工作计时统计》，按时间顺序记载承办律师的具体工作。

（二）必要的准备工作

1、收集证据、资料，核实、调查、取证。

2、审查证据、资料及辅助文件，写出《阅卷笔录》。

3、制作《法律关系图》、《证据资料清单》及说明。

4、查阅、惧法律依据，并将案件适用的法律政策归入卷宗。

5、制作《工作方案》、《问卷提纲》/

6、起草《律师函》，《建议书》、《法律意见书》。

7、经委托人同意，承办其他协调性、催办性等事务工作。

8、申请调查、了解、审核当事人的财产权属、资产负债、投资股权与贸易关系，及所有的合同履行情况。

9、编写案由，制作《案卷目录》。

10、制作其他法律文件。

11、承办其他交办事宜。

（三）及时制作、报送有关文件、材料。

（四）及时办理、督促有关机关，积极促进工作进程，制作《工作记录》和《工作报告》。

（五）及时高速工作方案

1、根据调查、取证、协调的情况，及时调整工作方案、策略。

2、按时将《律师意见》、《建议书》、《法律意见书》及有关文件、资料，以备忘、申请、报告等形式提交客户或有关机关。

（六）根据委托人的意见开展协调、建议等辅助性工作。

五、结案

1、《结案报告》 承办项目的律师，应自所承办案件结案之日起10日内写出《结案报告》，经主管合伙人签阅、审批后提交委托方。

2、督促收费

根据《委托代理协议》的约定，承办律师协助主管合伙人提起、督促并积极采取有效措施催收律师费。

3、填写本所《结案表》

评估业务操作规范 篇4

第一章 总 则

第一条 为规范快递业务操作，指导企业提供“迅速、准确、安全、方便”的快递服务，保护用户合法权益，依据《中华人民共和国邮政法》和国家有关法律法规，制定本指导规范。

第二条 本指导规范适用于在中华人民共和国境内提供快递服务的企业（以下简称快递企业）。

第三条 快递企业应当加大投入，改善基础设施，逐步配备满足自动化、信息化处理需求的设施设备，提高业务操作的现代化水平。

第四条 快递企业应当建立健全各项业务操作制度，加强培训，强化考核，杜绝不规范操作。

第五条 快递企业应当科学合理地组织生产作业，不断优化运行流程，加强对全网运行的指挥调度和监督检查，满足《快递服务》标准中对快件全程时限的要求。

第六条 快递企业应当建立完备的安全保障机制，保障寄递渠道畅通。确保快件寄递安全、用户的信息安全，企业生产安全和从业人员安全。第七条 快递企业应当按照《国家邮政业突发事件应急预案》，建立健全操作过程中应对突发事件的工作机制，预防减少突发事件造成的损害。

第八条 快递企业在经营许可期内不得擅自停止经营快递业务。停止经营快递业务的(包括关闭网络、停开网络班车、停止收寄或停止投递等情况，导致全网不能畅通运行)，应当向当地邮政管理部门书面报告，交回快递业务经营许可证，并按国务院邮政管理部门的规定妥善处理尚未投递的快件。

第二章 收寄

第九条 快递企业应当提供电话、互联网等多种方式接收寄件人的寄件要求。接单时，客服人员应当记录寄件人姓名、取件地址、联系方式、快递种类、快件品名、快件寄达地等相关信息，并和寄件人约定取件时间。

快递企业在接单后，宜在2小时内取件；取件后，宜在3小时内将快件送交快递营业场所。

上门收寄时，要保证已收取快件的安全，严禁将已收取快件单独放置在无人保管的地方。

第十条 快递企业如提供营业场所收寄，则营业场所设施设备应当满足附录一的要求。

第十一条 快递企业应当建立并执行快件收寄验视制度。对寄件人交寄的信件，必要时快递企业可要求寄件人开拆，进行验视，但不得检查信件内容。寄件人拒绝开拆的，快递企业不予收寄。

对信件以外的快件，快递企业收寄时应当场验视内件，检查是否属于国家禁止或限制寄递的物品。寄件人拒绝验视的，不予收寄。

快递企业在收寄相关物品时，依照国家规定需要寄件人出具书面证明的，应当要求寄件人出示证明原件，核对无误后，方可收寄。经验视，快递企业仍不能确定安全性的存疑物品，应当要求寄件人出具身份证明及相关部门的物品安全证明，核对无误后，方可收寄。收寄已出具相关证明的物品时，应当以纸质或电子文档形式如实记录收寄物品的名称、规格、数量、收寄时间、寄件人和收件人名址等信息，记录保存期限应当不少于1年。

验视时，如发现法律、法规规定禁寄物品，快递企业应当拒收并向寄件人说明原因。如发现各种反动报刊、书籍、淫秽物品、毒品及其他危险品，应当及时通知国家有关部门处理，并及时报告当地邮政管理部门；发现限寄物品，应当告知寄件人处理方法。

第十二条 快件封装时，应当使用符合国家标准和行业标准的快递封装用品。封装时应当充分考虑安全因素，防止快件变形、破裂、损坏、变质；防止快件伤害用户、快递业务员或其他人；防止快件污染或损毁其它快件。快件封装时，单件重量应当不超过50千克，最大任何一边的长度不超过150厘米，长、宽、高三边长度之和不超过300厘米。

信件封装应当使用专用封套，不得打包后作为包裹寄递。包裹封装应当综合考虑寄递物品的性质、状态、体积、重量、路程和运输方式等因素，选用适当的材料妥为包装。印刷品应当平直封装，不得卷寄。

第十三条 快递企业应当使用符合国家、行业标准的秤、卷尺等计量用具，确定正确的计费重量，并根据计费重量、服务种类等确定服务费用。快递企业应当在提供服务前告知寄件人收费依据、标准或服务费用。

第十四条 寄件人填写快递运单前，快递企业应当提醒寄件人阅读快递业务合同条款。快递企业应当提示寄件人如实填写快递运单，包括寄件人、收件人名址、电话等联系方式和寄递物品的名称、类别、数量等，并核对有关信息填写完整后，准确标注快件的重量。

国务院邮政管理部门规定寄件人出具身份证明（证件）的，快递企业应当要求寄件人出示有效身份证件。寄件人拒不如实填写快递运单、拒不按照规定出示有效身份证件的，快递企业不予收寄。

寄件人应当按照相关要求填写快递运单，以确保字迹清楚、工整，运单各联字迹都应能清晰辨认；内件品名、种类、数量等信息填写准确；寄件人姓名、地址、联系方式，收件人姓名、地址、联系方式等内容填写完整；在确认阅读合同条款处签字。快递运单填写完成后，应当牢固粘贴在快件外包装上，保持快递运单完整性。

第三章 分 拣

第十五条 快递企业的快件处理场所及其设施设备应当满足附录二的要求。

快递企业应当加强对分拣场地的管理，严格执行通信保密规定，制定管理细则，严禁无关人员进出场地，实行封闭式作业，禁止从业人员私拆、隐匿、毁弃、窃取快件，确保快件的安全。

对快件的分拣作业应当在视频监控之下进行。第十六条 快递企业在分拣前，应当对分拣场地和分拣设备进行检查，确保分拣场地整洁，无灰尘、无油污、不潮湿；分拣设施设备工作正常。

第十七条 快递企业应当根据车辆到达的先后顺序、快件参加中转的紧急程度，安排到达车辆的卸载次序；卸载完成后，应检查车厢各角落，确保无快件遗漏在车厢内。

第十八条 快递企业在分拣前，应当对快件总包进行开拆，开拆前应当检查总包封条是否牢固，袋身有无破损，开拆后应当核对总包内快件数量是否与总包袋牌或内附清单标注的数量一致。对每一件快件，应当检查外包装是否完整，快递运单有无缺失，并确认是否属于发件范围。

第十九条 快递企业使用皮带机进行快件的分拣传送时，应当确保皮带机匀速流转，快件摆放均匀，防止快件滑落。

第二十条 快递企业由人工进行快件分拣传送时，如需进行较远距离搬运，应当将快件装入货物搬运设备（如手推车）进行搬运，不得对快件进行猛拉、拖拽、抛扔等破坏性动作。

第二十一条 分拣时，应当按收件地址、快件种类、服务时限要求等进行分拣，对于当日进入分拣场所的快件，应在当日分拣完毕。

5千克以下的快件，放入分拣用托盘，确保小件不落地，并应当建立总包进行中转；5千克以上的快件，码放到指定的位置，码放遵循大不压小、重不压轻、易碎件单独摆放的原则。快件分拣脱手时，离摆放快件的接触面之间的距离不应超过30厘米，易碎件不应超过10厘米。

第二十二条 分拣过程中发现问题快件，应当及时做好记录并妥善处理；对破损快件应当在确认重量与快递运单书写信息无误后进行加固处理。

发现禁寄物品，应当立即停止寄递，对各种反动报刊、书籍、淫秽物品、毒品及其他危险品，应当及时通知国家有关部门处理，并及时报告当地邮政管理部门。第二十三条 5千克以下的快件，宜建立总包进行装车，总包应牢固加封；5千克以上的快件可单独装车，码放遵循大不压小、重不压轻、易碎件单独摆放的原则。

若一辆车有2个以上（包括2个）卸载点，用物流隔离网将不同卸货点的快件隔离，并固定隔离网的位置，防止车辆中途颠簸导致快件混散。

快件全部装车完毕后，应当对车辆进行封车，对分拣现场进行清理，防止快件遗落。

第四章 运输

第二十四条 快件运输应当符合国家有关部门对运输管理的规定，严格遵守相关法律法规和规章。

快递企业应当对快件运输进行统一规划和调度，制定科学的路由，并严格执行，确保快件快速运输，防止积压和滞留。

第二十五条 在快件运输的装载和卸载环节，应对快件轻拿轻放，不得对快件进行猛拉、拖拽、抛扔等破坏性动作，确保快件不受损坏。要核对快件数量，如发现异常快件，及时记录，并注明处理情况。

第二十六条 所有干线运输车辆宜实行双人派押，宜安装全球定位系统终端。对运输车辆要进行日常维护和定期保养，在车辆出发前，应当进行必要的车辆安全检查，保证车况良好。公路运输途中，如车辆发生故障，运输人员不得擅自离开现场和打开后车厢门。故障车辆装载的快件应当由快递企业及时妥善处理。

如租用社会车辆进行运输，快递企业应与承运单位签署安全保障服务合同，并对车辆加装必要的监控设备。

第二十七条 所有航空快件在交付运输前，应当进行X光机检查。在航空快件的交运和提件时，应当认真核对快件数量和重量，保存好相关交接单据。

第五章 投递

第二十八条 快递企业应当对快件提供至少2次免费投递。

每日15时以前到达投递网点的快件，宜在当日完成首次投递；每日15时以后到达投递网点的快件，宜在次日12时以前完成首次投递。

第二十九条 收派员应当根据自己的服务区域，按照最佳投递路线将快件按序整理装车，每次投递快件不宜超过10件。用摩托车或单车进行投递的，用捆绑带将快件固定，小件装入背包内。

投递前，收派员应当电话联系收件人，确认客户地址并且预约投递时间。投递过程中，妥善放置其它未投递的快件，严禁委托他人投递和保管快件。

第三十条 收派员将快件交给收件人时，应当告知收件人当面验收快件。快件外包装完好，由收件人签字确认。如果外包装出现明显破损等异常情况的，收派员应当告知收件人先验收内件再签收；快递企业与寄件人另有约定的除外。

对于网络购物、代收货款以及与客户有特殊约定的其他快件，快递企业应当按照国家有关规定，与寄件人（商家）签订合同，明确快递企业与寄件人（商家）在快件投递时验收环节的权利义务关系，并提供符合合同要求的验收服务；寄件人（商家）应当将验收的具体程序等要求以适当的方式告知收件人，快递企业在投递时也可予以提示；验收无异议后，由收件人签字确认。国家主管部门对快件验收另有规定的，从其规定。

第三十一条 收件人本人无法签收时，经收件人（寄件人）委托，可由其委托的代收人签收。代收时，收派员应当核实代收人身份，并告知代收人代收责任。

第三十二条 在验收过程中，若发现快件损坏等异常情况，收派员应当在快递运单上注明情况，并由收件人（代收人）和收派员共同签字；收件人（代收人）拒绝签字的，收派员应当予以注明。若联系不到收件人，或收件人拒收快件，快递企业应当在彻底延误时限到达之前联系寄件人，协商处理办法和有关费用。

第三十三条 快递企业应当及时登记无法投递又无法退回的快件，并按邮政管理部门相关规定进行处理。

第六章 信息记录

第三十四条 快递企业应当加强快件寄递过程中业务信息的规范管理,使用计算机应用系统，对各生产环节、场地部位的快件处理进行信息记录。要及时完整地采集信息，满足信息存储和查询的需要。

第三十五条 快递企业应当对以下快件寄递信息进行记录，包括：收寄、进入出口分拣处理场所、封发、离开出口分拣处理场所、运输、到达进口分拣处理场所、分拣、离开进口分拣处理场所、到达投递网点、初次投递、用户签收等的时间和相关情况。

评估业务操作规范 篇5

本试题均出自《石家庄汇融农村合作银行业务网络系统操作规范》P91—P138

（一）填空题部分（共37题）

1储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，营业网点依据人民法院发生法律效力的（判决书）、(裁定书)或者(调解书)办理过户手续。

2司法扣划的（活期）存款部分扣划时不销户，（定期）存款部分扣划和全额扣划时均销户。

3司法扣划冻结时，最终止付日必须在（6个）月之内。

4司法扣划冻结时，有特殊原因需要延长的应在冻结期满前办理继续冻结手续，每次冻结期不超过（6个）月。

5被冻结的银行账户的存款余额不足冻结数额时，网点应在（6个）月的冻结期内冻结该账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。

6个人存款证明的有效期最短（1天），最长不超过（2年）。

7开具存款证明业务时，个人客户每份存款证明手续费（20）元，单位客户每份

（50）元。

8银起账务核对，近两个季度有业务发生的对公存款户，对账户回收率需达到（100％），发现异常情况及时查明原因。

9（凭证）挂失可以代理，（密码）(双挂)不允许代理，且密码挂失不允许口头挂失。

10河北省农村信用社发行的信通卡共分为以下五种：（个人普通卡）（个人记名卡）、（个人附属卡）、（单位主卡）、（单位附属卡）。

11一张信通卡可以开立人民币（活期）、（定期整存整取）、（定活两便）、（通知存款）、（教育储蓄）、（存本取息）等多个储蓄账户、持卡人凭一张卡就可以办理多张储蓄业务。

12信通卡开户发卡挂失、补发新卡和换卡的工本费为（5）元。

13持卡人可凭密码在自动柜员机ATM上取现，每卡每日累计取现金不超过（2）万元，不设取款次数限制。

14柜员不允许有（多个）尾箱。

15尾箱交接时，尾箱所属柜员必须为（未签到）或（已签退）状态。

16客户所持卡交易密码错误在ATM累计达（3）次、卡或折单在柜面累计达到（5）次的，则该账户不能继续使用。

16各网点必须在省联社网络中心规定的签退时间前完成（签退），如有特殊情况，需上报本部。

17柜员进入系统后，即可按照权限办理各种业务，柜员因故暂时离开应退出系统界面到（login）状态下，并将柜员卡取下收妥。

18柜员做网点签退交易，成功后，机构状态为（签退准备），换另一柜员继续做网点签退交易，成功后，机构状态变为（已签退）状态。

19营业终了，复核主办柜员尾箱的库存（现金）、（主要空白凭证），无误后与主办柜员双人上锁，封箱。

20业务清讫章适用于（现金收、付、转账）等业务。

21重要空白凭证应按（号码顺序）发售和使用，不得跳号。办理正式挂失（7）天后，客户可持“挂失申请书第二联”到银行办理挂失手续。

23代发新开户的活期账户在第一次支取前，必须提示客户首先（修改密码），持（本人身份证件）到柜台办理。

24河北省农村信用社96369客服系统24小时为持卡人提供（账户余额查询）（挂、失止付）、（转账）、（缴费）、（咨询）和（受理投诉）等全面的银行电话服务。25柜员必须坚持一日

（三）碰库，碰库时前点清现金及重要空白凭证。26会计档案分为（永久保管）和（定期保管）两种。

27收入现金必须坚持（先收款后记账），付出现金必须坚持（先记账后付款）。28工作变动或临时休假必须办理现金交接登记手续，做到（当面交清）、（手续严密）、（有据可查）。

29每日日终，在尾箱入库前，必须核对尾箱余额，做到（账款）、（账实）相符。30严禁出现长款（寄库），短款（空库），单据（抵库），白条（抵库）现象。31营业网点受理挂失后，必须立即停止（支付）该储蓄存款。受理挂失前，该储蓄存款已被他人按规定手续支取的营业网点（不负赔偿）责任。

32新增代发或代扣个人账户应作（个人结算账户管理），应保留客户（身份证）复印件，进行身份核查。

33存款证明书的签发（授权人员）应参照《普通交易监督岗相应规定》进行审核授权，同时按（重要指示）中的有关权限进行管理。

34存款证明签发权限管理，金额在（十万）元以下的，个人存款证明由三级以上柜员授权；金额在（十万）元以上，（五十万）元以下的，由四级柜员负责授权签发；金额在（五十万）以上的，由支行行长审批后，四级柜员授权签发。

35会计档案定期保管分

（十五）年和

（五）年两种。

36储户可以用口头或者电函形式申请挂失，但必须在（5）天内补办书面申请挂失手续。

37网点依法为存款人保密，维护存款人资金（自主支配）权，不得向任何单位和个人查询、扣划存款人账户内的存款。

（二）简答题部分(共13题)

1怎样办理存单、存折、卡、印鉴的挂失手续？

储户遗失存单（折、卡）来信用社办理挂失时，应由存款人提交有效身份证件原件及

复印件，并提供存款的种类、时间、金额、账号等有关情况，经办柜员经查验上述各项与计算机明细账相符且存款确实未被支取，既可以办理挂失手续。2怎样办理密码挂失？

储户遗失预留密码时，应出示相应存单（折、卡）并提供有效身份证件，储蓄操作员经审核无误并确认存单（折、卡）尚未支取方可办理。（密码挂失必须本人不允许代理人办理）

3怎样办理预留印鉴挂失？

客户预留印鉴办理挂失时，个人用户应出示相应的存单（折）并提供有效身份证件;单位客户必须提交单位公函、开户许可证、营业执照、组织机构代码证、授权书、印鉴卡副卡和经办人有效身份证件，经办柜员审核无误并确定存单（折）或账户资金未被支取手续方可办理挂失。

4怎样办理口头挂失和函电挂失？

储户因特殊情况，需要口头和函电挂失的，储户应凭有效身份证明，并提供储户姓名、号进行办理。经办柜员根据储户提供的情况在系统明细账中查明确有存款且尚未支取后，方可办理口头挂失，同时通知申请人必须在五日内来网点补办挂失手续。

5怎样办理撤挂手续？

储户要求撤销挂失时，应出示原挂失证明，由储户在申请书上批注“某年某月某日注销挂失”字样，网点柜员收回挂失申请书。

6存款查询、冻结、止付、司法扣划、质押的基本规定是什么？

银行应依法为存款人的银行账户信息保密。对单位账户的存款，除国家法律、行政法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询；除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人冻结，扣划。对个人账户的存款，除国家另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划。

7如何办理冻结、止付操作手续？

法院等执法部门到本行营业网点办理存款冻结业务时，前台经办人员必须有关权利机关执法人员出示工作证件或执行公务证明；出具有权执行机关县级（含）以上机构签发的《助冻结存款通知书》（法律、行政法规规定应当由有权机关主要负责人签字）人民法院出具的冻结存款裁定书。

8信通卡的主要功能？

① 一卡多用账户功能

②通存通兑功能

③刷卡消费功能

④代理缴费功能

⑤约定转存功能

⑥异地跨行转账功能

⑦享受电话银行服务功能

9年检账户需要提交哪些相关资料？

营业执照正副本、机构代码证、税务登记证、法人身份证及复印件

10柜员日终轧帐的处理程序？

① 查询所记账是否有复核记录，是否有未入账的在途现金及重要空白凭证。② 清点尾箱现金及重要空白凭证，看是否做到账款相符

③ 打印表内汇总轧帐汇总单、表外轧帐汇总单、表外收付明细表、现金库存登记簿。

④ 根据打印的轧账单、明细表、登记簿与现金、重要空白凭证实物核对收付发生额、作废张数，无误后交主办柜员复核。

⑤ 如果与实际不一致，应查找错误原因，并重现签到，进行相应的错帐处理，然后对当天的所有业务重新轧帐。

⑥ 查询有无为接收来帐。

11重要空白凭证及有价单证管理的岗位职责？

① 负责本网店重要空白凭证的领用，调剂，保管，登记，作废，上交等工作，并进行相应的账务处理

② 负责本网点有价单证的登记、保管等工作，并进行相应的账务处理。③ 营业终了，核对重要凭证的存量，确保帐证、帐帐、账簿三相符。12什么事重要空白凭证？

重要空白凭证是指由营业网点或单位填写金额并签章后即具有支取款项效力的空白凭证即空及重要凭证。

13重要空白凭证主要包括什么？

① 存款类凭证：包括存单、存折。存款证明书、存款开户证实书； ② 贷款类凭证：包括借据、贷款本息收回凭证；

③ 结算凭证：包括支票、汇票、银行卡