银行信用卡催收话术（通用6篇）
银行信用卡催收话术 篇1
信用卡催收话术
一.的基本步骤
1.面对催收案件，催收人员必须先自行整理分类、熟悉案例的总体情况和债务人基本资料，做到心中有数； 2.催收开始时，一般致电次序是线单位电话再到家庭电话最后到本人手机；当联系不上这些时，就转向致电联系人（或亲属/单位）落实情况并通过联系人转告债务人还款；
３.通过以上方式还找不到债务人时，通过案件资料库的资料到网站（或１１４）查找或通过手机、固定电话核查；
４.通过以上方式还找不到债务人时，公司将派外访人员上门，带回所需资料以利催收；另外，在催收过程中外访人员作用很大，可以说催收成败在于外访；
５.得知债务人资料，依次发催收涵和律师函到其家、工作单位，已告知欠款；
6.催收过程中，外勤人员将负责送达信函、上门催收、实地落实债务人资料，主要给债务人施加压力。2 二．催收流程 1.身份表达话术：
开场白 XX先生/小姐你好，你招商银行的信用卡目前有欠费的情况，你知道吗?你什么时候去处理？我姓X，你的这件事由我负责处理，有什么事请和我联络，电话是XXX。（以后再和该客户联络即以我是X先生/小姐，是处理你XX银行信用卡开场）
2.当卡员对我方身份有质疑时 XX先生/小姐，你这张信用卡是XX年XX月XX日开始使用，你的最后一次缴款日期是XX年XX月，你的身份证号是XXXX，你的账单地址是XXX（运用银行提供的卡员资料打消卡员质疑）
3.当卡员询问我方是何部门时 我这里是账务处理组/法务组
当卡员询问我方是何公司或是银行吗 我们是XX银行的委外事务所，和XX银行联络关系非常紧密，帮助XX银行处理账务欠款提醒通知工作。
4.你们事务所名字是什么 有关这个问题，你可以致电XX银行客服电话：XXXX，和银行做核实。就算我告诉你事务所名字，你对我们身份还是有质疑，请你现在就此问题做核实，我在XX时间再和你联系。
5.你们是不是讨债公司 XX先生/小姐，这样说话很难听。。（将话带过）我是账务处理人员，负责核实你的状况，你是否有诚意处理？
6.你们的地址在哪？我要上门当面和你们谈 XX先生/小姐，电话里面和当面谈是一样的，就算你现在提出还款方案，我们也一样要报到卡中心，卡中心同意后我们才能做出答复。三．催收员应注意的事项
a不能以银行的身份向持卡人催收 b 在谈判中不能有人身攻击 c不能怂恿卡原作不理智的事 d对第三人施压要适当
e不能以司法人员名义欺骗债务人向司法机关报道应讯 f避免自作主张减免债务人之结清金额 G绝不代收金钱
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１.不能以银行的身份向卡员催收，在和卡员谈判中不可以说我是XX银行或是XX银行的工作人员。
２.在谈判中应控制情绪，在谈判中不可以有人身攻击性语言。３.对第三人施压要适当，即对于非卡员或卡直系亲属的第三人。４.不能以司法人员的名义，欺骗债务人向司法机关报到应讯。５.不能自作主张，减免债务人之结清金额。６.绝不代收金钱，或要求至私人的帐号中。７.绝不向债务人收取任何费用。８.在谈判中禁用话语： a.随便你。b.你懂不懂信用卡的使用规则。c.这不关我的事。d.你没钱就说嘛。
e你不要让我以后再打电话过来，否则你会很难看 F告知第三者，不将持卡人详细信息透露出去
四．债务人常见的问题。1.太忙/没时间。
2.机器故障、卡片被吞掉。3.第三人帮助还款。4.等报销或等发工资。5.钱没借到。6.有急用，家里有人生病 等等 五．面对的问题
1.初次致电接触债务人，如何表明自己的身份及清楚交代委托银行及公司名称及债务人欠款明细？
2.初次致电债务人不在，其家人接听，如何留言？
3.初次致电债务人住宅，但接电者不承认是其本人或家人，如何留言？ 4.再次致电债务人，其不在家人接听，但态度关切如何着手？
5.家人不合作，态度恶劣，说不知债务人行踪，一问三不知，如何施压？ 6.初次致电债务人朋友，如何施压套取债务人资料？ 7.初次致电债务人公司，债务人不在，应如何施压？ 8.多次致电债务人工作地点，但都找不到债务人，应如何着手？
9.致电债务人工作地点，但债务人已离职，如何施压套取债务人资料？ 10.债务人表示一次偿清，但还款日期过久，应如何施压？ 11.债务人主动提出长分期付款计划，应施压以缩短还款期？ 12.缩短还款期及加大还款额？ 13.处理声称会投诉的债务人 14.债务人延迟付款，应如何施压？
15.家人代偿，债务人失踪，怎么施压提高还款金额？ 16.查号台查找一支电话，该如何问起？
催收话述及问题
:M0-M2(诚信健忘性。色厉内荏型)开场：你好，请问是XX(先生或小姐)吗?您招行信用卡目前有欠款情况你知道吗?你什么时候去处理呢?我姓X负责处理你这件事情。问题 A你是那里? 我们是招商银行委外的，帮助银行处理账务欠款提醒通知工作 B我凭什么相信你 XX先生/小姐，你这张卡是XX年XX月XX日开始使用，你最后一次缴款日期是XX年XX月XX日你的省份证好是XXXXXXX你的账单地址是XX C我忘记了可以延缓几天吗? 不好意思我们只是负责你欠款提醒工作，没有办法延缓你的期限，你现在有时间的话可以去还一下，因为如果你延缓的话会对你造成不良信誉记录。注:MO-M2仍是服务性质，要有礼貌 M2-M4(敷衍拖沓型)开场：你好，请问是XX(先生或小姐)吗?您招行信用卡目前有欠款情况你知道吗?你什么时候去处理呢?我姓X负责处理你这件事情。问题 A你们是那里?什么部门? 我们是招商银行委外的，帮助银行处理账务欠款提醒通知工作我们是账务处理组 b我没钱还怎么办? 告诉他多钟头办法，然他觉得我们是为他考虑
注:采用先礼后兵的形式与其周旋，并告诉他不归还欠款的影响 M4以上(恶意透支型)查看以往催收记录，以及最后一次催收的恶劣态度，判断出电话催收无法完成时，及时迅速转入上门催收。对持卡人采取较严厉的措施。
主要要说两点 一是再不还款收的利息会增加很多 第二是要扣信用度 以后买房 买车等贷款都要受到影响
信用卡催收员隶属于信用控制部门，主要负责过期欠款的提醒和催收。一般来说，根据负责的欠款时间的不同，分为几个等级（front－end，mid－end，和back－end），工资也因而有不同。要求反应灵敏，有一定心理承受能力，能在压力下工作，部分要求有较强英语对话能力。平时工作主要是根据数据库里显示的欠款客户名单打电话去提醒及催交。薪水是基本工资+奖金；和销售各有不同的要求，但都要追QUOTA，都是压力下工作啊～～兴业的待遇不清楚，要你和他们谈；面试一般都会问你有没有这方面经验，如果客人坚持不还款你怎么说，客人敷衍你你怎么说之类的，考验你实际反应能力； 笔试时一般都是英语和对信用卡的了解，不算太难。我太太以前在花旗银行做过这个工作，还可以；如果催收回来的款项多，提成就高。你的业务知识你的业绩 3 你给行里带来多少收益表扬自己一下 5 简单写下2011年的计划
银行信用卡催收话术 篇2
信用卡逾期，银行的催收方式多种多样，为了收款，银行花样百出，今天的催天下小编就讲一些银行的催收方式，小伙伴们可以了解一下！
银行在信用卡催收方式主要有以下几种方式：
一、短信催收：
主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为，一般为逾期7到15天，短信主要起提醒功能。
二、电话催收：
主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为，进行电话提醒还款。
三、上门催收：
主要针对超过90天以上逾期，银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。
四、法院起诉：
主要针对超过半年以上逾期，银行会向法院申请，要求对持卡人进行起诉还款。
五、外包催收: 催天下 让失信人寸步难行
主要针对超过1年以上逾期，银行会将逾期资金进行打包，折价给外包催收公司，负责进行逾期欠款催缴。
需要注意的是，银行的追缴优惠活动一般是针对罚息部分，本金一般不享受。比如民生银行去年采取的打折鼓励还款方式，也是一种变相催收策略，主要针对人群是超过1年以上，逾期罚息比较大的持卡人，银行会对罚息进行一定减免，以鼓励持卡人尽快还款，保障银行本金安全。短期逾期持卡人，一般无法享受这一政策。
逾期不还的后果：
1、信用污点：
逾期会在个人征信系统存在5年之久，并持续影响持卡人的贷款、买房、买车等等生活。
2、若不及时还款，利息会滚成山：
无论是哪种手段，结果基本上都是老老实实的还款。那个时候要还，可就不止当初透支的那点钱了。还要加上每天万分之五的利息，可能最后的利息会是本金的数倍之多。这是最可怕的情况！
3、名声扫地，连累家人：
催天下 让失信人寸步难行
如果被起诉或讨债公司追缴，不但自己名声扫地，还可能连累到家里人。
所以说信用卡是把双刃剑，有利也有弊。不过这些都得看持卡人如何使用。为什么有的人能以卡赚千万、有的人却身负巨债。这些差距都是使用信用卡方面息息相关的。希望大家能够合情合理的用卡。创造更多的财富。
以上就是关于信用卡逾期银行是怎么催收的以及逾期不还的后果的一些问题解答，希望能帮到您。
信用卡催收 篇3
现在的催收机构有几下几种：
1、发卡银行自己的信用卡中心及各地的分支机构
2、委外催收机构
委外催收机构现在有两种，一种是律师事务所，二种是信用卡代理服务公司或咨询公司，也就是民间所说的讨债公司。
发卡银行一般是自己的信用卡中心及各地的分支机构，如民生没有委外。
信用卡代理服务公司或咨询公司： 公司为私人性质 有固定经营场所
人员一般视规模15---100人以上不等
固定资产主要是 计算机、录音、录像、闭路监控器材、汽车等。收入来源：依照比例从催款回收额中提取佣金（20%-50%）
催收流程： 一、一般银行将逾期三个月（M3）和三个月以上（M3--Mn）信用卡持卡人详细登记资料按逾期时间段分配给与银行有催收合同的单位。逾期时间段分为：
1、提前委案（持卡人消费后被怀疑有超限消费、套现等可能。催收提成15%）
2、一手委案（逾期3个月不还款。催收提成20%）
3、二手委案（逾期3-6个月不还款。催收提成25%）
4、三手委案（逾期6-9个月不还款.催收提成30%。）
5、长账龄委案（逾期9个月以上不还款。催收提成35%）
6、临时打包委案（催收提成35-50%）
催收方法主要以吓唬人为主
现在要钱是最难的事情，有些时候必须得有点“非常规套路”，以吓唬人为主，但一般不会去犯法，因为这样做的代价太高。
第一步是电话讨债，通过与欠债方通电话，进行初步接触； 第二步是信函讨债，这种方法是通过一些书面谈判的方法与欠债方进行纸上谈兵；
第三步是面访，采用多种面对面的谈判技巧向对方套要欠款； 最后一步就是法律途径了，在前三步都无效的前提下，最终采取对簿公堂的形式，利用法律武器向对方讨要欠款。(这个代价太大一般不用)
银行的程序就是500元以上，超过30天。1.会影响你的个人信用记录。
2.催收会给你打电话，并且每3-5个工作日打一次。注意：这里有很多技巧。比如，他们先会问你是谁谁吗，就是要确实你是持卡人本人，还有他们会吓唬你，说会影响你的记录，会告诉你的朋友，父母，公司等等，反正就是让你害怕。但是他们决定不会说威胁你的词语以
及侮辱性的语言，否则他们就违规了。还有就会说付诸法律等等。3.超过90天，且金额大于5000元。会委外催收。催收公司绝对是一帮游走在法律边缘的混蛋！他们肯定会上门，去公司找人。这时候，还最低还款额肯定是不行了，必须是全款。（这招很管用，没有几个人能抗得住。）
4.委外催收无效，报送公安机关，起诉
应对催收办法：
1、持卡人应该注意，你的信息由变动（电话、住址、等）要及时通过客服电话告知，避免银行把你列入疑问名单。同时也可以避免由于找不到你，给你家人打电话，照成不好的影响。
2、欠款应及时还清，或按照银行要求还最低还款。
3、不管你欠多少钱，一定记住——每个月都要往银行存点钱，50、100、150等都可以，记住一定存啊！！！“法律规定的信用卡诈骗的要件是：欠款数额较大（本金1 万元以上）经银行多次催收（连续3各月以上），拒不还款。”明白为啥叫你每个月都要还一点钱了吧！还得多与少是能力问题，决定了你的性质！不还可就是犯法了！到时候银行到公安局举报，就该抓你了。
信用卡帐外的滞纳金是可以免一部分的，条件是一次还清本金、利息。（到街道开困难证明，大病证明等一切能证明你困难的材料。
如果你欠本金在1万元以上，3个月以上一分钱都没还，催收公司约你到公司面谈还款事宜，你可千万别去啊！！千万别去！！有可能他们已经报案，就等你自投罗网呢！去了就会被抓！避免此情况的发生，就要按前面第3点去做，否则你死定了！
催收公司同公安局都有关系，他们通过公安内部户籍信息平台调取你的一切信息，还会通过社会保障系统，通讯内部关系等方式挖地三尺寻找你的。但你要了解，我国对公民信息是保护的。如果他们给你留给银行资料内联络方式以外的人打电话催款，你应该马上通过客服投诉，记住了，银行最怕的是社会影响。
银行对社会催收机构是即爱又怕。爱的是，可以通过他们减轻银行工作压力、欠款数额，怕的是他们违反规定催收，影响银行声誉。
银行一般规定： 不许暴力催收
不许往门上贴催款通知
早7点前，晚9点后不许打电话尤其是宅电进行催收 晚9点以后不许上门催收 国家法定节日不许催收
不许向持卡人以外人员催收（经常找你家人是不行的，他们也不欠银行钱啊！）
信用卡催收发展现状 篇4
信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具，它与银行其它信贷产品相比，有其显著的特点：
1．没有任何形式的担保和财产抵押，完全建立在个人信用基础上； 2．信贷金额相对较小，主要用于个人日常消费，因此需要规模化经营；
3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用，在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用，又称“循环信用”。
由于信用卡从业务性质上来看，在被持卡人使用后，如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款，它与公司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均属于商业银行风险资产管理的范畴。因此无论是针对因经济原因造成无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形成的不良贷款的催收工作就显得极为重要。
一、国内信用卡风险增长的原因
随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。
其一、“重复授信”现象严重。银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复发卡，造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累加授信”的现象极其普遍。一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候，就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险；
其二、盲目发卡蕴含潜在风险。为了卡量的增加，发卡银行降低信审标准，对于申请人的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降低，动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用风险。
其三、信用卡成为融资工具。持卡人通过信用卡套取现金的手段，可用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。
其四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。
从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所谓“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息，可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，而逐渐滑向了“卡奴”，其中一部分因为经济状况恶化等原因就会逐渐形成信用卡“坏账”。正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔。
二、国内信用卡催收外包业务发展的背景
随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也日趋加大。在中国人民银行发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》中显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持
续上升所带来的潜在风险”。
与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡的不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵押、质押品可以弥补所欠账款等特点。发卡银行针对信用卡逾期不良贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾期时间的长短，采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师事务所通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款。
考虑，借鉴由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限，以及降低经营成本的国际通行手段，将包括信用卡在内的个人消费贷款（信用卡、房屋贷款、小额信贷为主）的逾期债权催收业务外包给一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都隐隐藏藏地采用了催收外包的模式进行催收。然而，由于国家有关部门颁布过对社会上的“讨债公司”以及“讨债行为”的禁止性文件，而这类第三方催收公司大多数都是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照，又缺乏相关法律法规的约束与管理，从这几年的情况中来看，催收外包业务造成了很多社会矛盾，还出现过催收公司员工打伤持卡用户的恶性案件。2008年5月8日的《广州日报》刊登了《信用卡追欠业务外包监管难》一文，该文披露了信用卡催收外包公司所采用的种种恶劣手段。最近几年在各类报刊上刊登的类似文章已经屡见不鲜。
这种催收外包模式虽然一定程度上减少了银行成本压力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司与银行是按催收回款金额进行佣金结算，催收外包公司就会采取各种手段向欠款人催收；同时由于银行无法直接管理催收外包公司，也就对催收外包公司的行为难以控制；第三，催收外包公司人员素质良莠不齐，违法违规的催收手段经常发生，发卡银行因自身利益关系，只要不引发客户投诉，对此也是睁一眼闭一眼有纵容之嫌。实际上，催收外包业务一旦开展不慎，将会给银行的声誉，乃至于社会带来了很大的负面影响，因此发卡银行在采取催收外包业务时一定要谨慎。
三、目前信用卡催收外包业务的现状
从目前信用卡催收外包业务开展的情况来看，存在着非常多的问题。1．催收外包公司是否具有合法性
信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑。信用卡用户透支后，银行与用户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求用户还款。对此，银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使这种权利时，应该予以书面授权并要求他人采取合法方式进行催收。
然而目前除了银行委托的律师事务所都具有银行正式授权外，银行出于对催收外包公司行使不法催收手段可能引发的对银行声誉影响的顾忌，一般都不与催收外包公司进行正规的书面授权。催收外包公司在向信用卡用户催收时，由于用户因透支逾期本来就理亏，也不会主动要求催收外包公司出示银行的书面授权，这也为催收外包公司的“非法性”进行了掩盖。
根据《民法通则》第六十五条，委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任；第六十六条，没有代理权、超越代理权的行为，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意；被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。
2．银行难以规避非法催收带来的影响
从理论上讲，催收外包公司所能行使的权力只能是提醒信用卡欠款用户还款服务，无论是采用电话还是上门面谈方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段进行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等多种干扰欠款用户正常生活的手段，甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪行为。比如在给欠款人的函件信封上明确标明“欠债催收”的字样；晚上到欠款人家中入户催收；使用电话骚扰方式进行催收；将欠款人的欠款情况随意在其公司内
部公开等等。有的催收外包公司就是介于“黑白两道”的基础上进行催收业务。尽管上述行为虽不构成犯罪，但很明显地存在着违法及侵犯欠款人人身权利的可能。
非法催收可能会产生几个后果：还款协议无效；触犯刑法，构成犯罪。银行方面虽然可以通过与催收外包公司签订有关文件中要求对方作出有关承诺尽量避免将银行牵涉其中的条款，甚至避免是作为银行的授权方去催收。但从实际业务开展的情况来看，这种“规避”几乎是徒劳的。一旦催收外包公司在催收过程中发生不当行为，除非银行明确表示反对，法律后果依旧由银行承担；如果银行认为催收外包公司存在违反委托合同内容的行为，应另行追究外包商的违约责任。
实际上无论银行是否予以催收外包公司书面授权，都无法规避催收外包公司不当行为所带来的不良影响：一方面会导致银行的市场声誉受损，另一方面用户可以就非法催收而向银行监管部门进行投诉。
3．银行授权催收外包公司涉嫌对客户信息的泄露
银行授权催收外包公司进行催收业务中需要提交相关客户信息，比如姓名、身份证号码、地址电话，以及信用卡卡号等，这就存在银行客户信息被泄露的风险。一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡，就有可能为银行，乃至所盗用信息的用户造成严重的经济损失。
四、美国和台湾的催收外包业务发展状况 1．美国催收外包业务发展状况
美国作为现代信用卡的发源地，其产业化程度非常高，对信用卡产业监管的力度也是非常大。早在20世纪70年代开始，美国就制定了一系列针对信用卡产业发展的法律法规，构建了美国信用卡产业良性发展的法律环境。
《公平债务催收作业法（fair debt collection practices act）》于1977年制订，在1978年开始生效。法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构，不适用于债权人对企业进行商账追收的情况。也就是说，这是一项专门针对专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行催账活动而制订的法律。
这项法律对于催收时间、地点、方式、对象等等都做出了极为细致的规定，比如针对拨打催收电话时间的规定：要求不得在债务人不方便的时间拨打催收电话，特别是在晚间9时至早晨8时之间；如果债务人所服务的单位的雇主不允许在工作时间打此类电话，商账追收机构不得在债务人的正常工作时间内打电话催账等。针对在催账过程中，对债权人或受委托的商账追收机构可能出现的不良行为的禁止条款也是极其细致。
2．中国台湾催收外包业务发展状况
中国台湾的信用卡产业化在20世纪90年代得到的迅猛的发展，信用卡产业化非常成熟。2000年颁布施行了《金融机构办理应收债权催收作业委外处理要点》，2007年根据市场发展情况进行了修订。
该法规对于受委托方的资格、作业要求、禁止事项，以及从业管理、处罚措施等都做了非常严格的规定。为促进从业者加强催收手段自律及保护消费者合法权益，台湾“金管会”还成立了非法催收检举专线，一旦持卡用户发现银行或受委托催收公司，有以暴力、恐吓、胁迫或其他不法方式催收，可向“金管会”检举，如经查证属实，“金管会”将依规严格惩处将该应收债权委外的金融机构，其情节严重涉有刑事责任的催收外包公司，将移交司法机构处理。
浏览一下台湾部分银行的网站，包括台新银行、庆丰银行等都将所委托的催收外包公司名单标示出来，而且还可以搜索到台湾“金管会”对某信用卡因未依规定，私自新增4家债权催收外包公司而违反有关法律规定，被处罚200万元新台币的新闻。由此可见，这些管理措施，对于台湾催收行业的健康有序发展，都起到了至关重要的作用。
五、国内信用卡催收外包业务发展前景
国内信用卡业务的盲目发展，也造成了相关行业的无序发展，信用卡催收外包业务的混乱，正是这种无序发展结出的恶果。迄今为止，国内对于信用卡业务都没有一部法律性文件，仅有的一个法规性文件——《信用卡管理办法》还是在1999年制订颁布的，早已与当前的信用卡市场不相适应，特别是在当前国内信用卡市场由于盲目发展，信用卡危机正向国内金融市场逼来之际。即便是美国在奥巴马总统上台伊始就立刻颁布限制信用卡业务的法令，已经足以说明信用卡风险对美国经济的危害性之大。
在本文即将完稿之际，银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中第十三、十四条对金融机构的催收外包业务进行了明确的规范，这也是目前国内唯一一个针对银行债权催收外包业务的法规性文件。其中明确了银行的风险管理责任，即：对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。同时要求银行建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构的选用标准，还应确保催收外包机构照章行事，否则银行将承担相应的风险管理责任，接受监管部门的行政处罚。
信用卡催收外包业务的健康发展，有赖于社会各方面的配合和协调，仅有一个《通知》是远远不够的。更应该赋予相应的法律地位，用法律来对行业进行约束，同时建立严格的市场准入及管理制度，明确行业监管主体和建立行业自律体系，这是规范债务催收行业和债务催收市场的重要保障。只有这样，那些打法律擦边球的行为导致的行业发展无法可依的混乱局面才会得到有效遏制，使得信用卡催收外包业务不再游离于法律边缘之外。
恶意透支信用卡诈骗的催收问题 篇5
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)第六条对如何认定刑法第一百九十六条第一款第四项所列举的“恶意透支”情形构成信用卡诈骗罪进一步作出规定，构成信用卡诈骗罪需“经 发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还”。
一、收数公司催收中三种特殊情况的处理
其一，对电话催收证据的认定。实践中通常采取电话催收的方式。有同仁认为目前银行内部有专门 电脑系统对催收情况进行记录，只要没有相反证据，该电话催收记录是具有证明效力的，但需要附加一个条件，即由于该电话催收系统是银行内部操控的，所以必须 严格审查，确保催收记录能够排除人为恣意修改而具有实时性、准确性、完整性。
其二，对实际持卡人与登记持卡人不一致情况的认定。实践中这种情况时有发生，如借用他人的身 份证和信息办理信用卡供自己使用，收数公司催收时联系到的是身份证的主人。此时，登记持卡人在接到催收通知后及时表明不是实际使用人，并且帮助银行通知实 际使用人，只要有证据证明其已转告实际使用人，那么这种转告的方式也应认定为有效的催收。
其三、对逃避银行催收的处理。《解释》第六条第二款第三项规定“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”应当认定“以非法占有为目的”，但该情况的发生并不必然被认定为“恶意透支”，因为认定“恶意透支”还必须有“经发卡银行两次催收后超过 3个月仍不归还”的条件。这样就出现了悖论——逃避银行催收，经银行两次催收后超过3个月仍不归还的，属于恶意透支。既然持卡人逃避催收，又怎能同时满足 “银行两次催收”的条件呢?这就会留给持卡人规避法律的空间，只要持卡人想方设法使银行无法通知他，那么无论透支金额多少、透支时间多久，都无法认定其构 成信用卡诈骗罪。所以，一种意见认为对于有证据证明逃避催收的，不必附加“两次催收”的条件，银行可直接向公安机关报案，公安机关通过侦查找到持卡人后，向其告知透支情况，即视为已催收，只要告知后经过3个月仍未还款，则认定为“恶意透支”。但是前一种意见无疑对打击犯罪更有力度，但执法机关很难突破现行 法律规则的约束，而且银行也涉嫌浪费本已很紧张的司法资源。所以权宜之计，更倾向于就催收的方式在法律可以容忍的范围内进行拓展，例如允许银行采取公告送 达的方式向持卡人实施催收。
二、两次催收后还款宽限期的起算
《解释》第六条规定“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还„„”这留给了持卡人3个月的 还款宽限期。这三个月的还款宽限期从何时开始计算? 从第一次催收时起算，还是从第二次催收时起算，或者从最后一次催收时起算?有一种意见认为，“两次催收”只是必需的最低限，之后银行仍可继续催收，如果继 续催收则意味其主观上容忍了持卡人的行为，故应以最后一次催收时起算-----洪氏信用管理公司 3个月的宽限期。笔者认为，从文义看，应当是从第二次催收时起算，此后银行虽有权对持 卡人继续催收，但已不影响3个月宽限期的计算。只要持卡人在第二次催收后超过3个月仍未还透支款，即可认定其属于“恶意透支”而入罪。
如果银行在第二次催收后还未满3个月就向公安机关报案，是否影响信用卡诈骗罪的成立?一种意 见认为不影响，即使银行先报了案，只要3个月的宽限期满，持卡人仍未还款的，仍然构成信用卡诈骗罪。但此时应以侦查机关是否立案区别对待，如果侦查机关经 审查发现尚未满3个月而未立案，待期满后方立案侦查，应当不影响此罪的成立;如果侦查机关在未满3个月便立案，即使在侦查过程中期满且持卡人未还款，也是 违反法律规定的。
三、两次催收间隔期间的把握
银行从维护其利益出发，为尽快达到两次催收的法定次数，有可能在第一次催收后很短的时间内就 第二次催收。因为《解释》并未对两次催收的间隔期间作出规定，所以银行采取这种极端的手段并不违法，但却是不合理的，在两次催收之间应该有一定的宽限期，给予持卡人合理的还款时限。由于没有规定，所以这个问题目前只能依靠司法机关的自由裁量了，可以参照个案所涉商业银行的记账日周期来酌定。
银行信用卡催收话术 篇6
[论文摘要]随着信用卡的持有量的不断增高，现实中利用信用卡实施诈骗的行为逐渐增多，而其中尤以恶意透支型信用卡诈骗犯罪为甚。文章从恶意透支型信用卡诈骗罪中催收要件的必要性、催收要件方式要素的认定以及催收要件中时间要素的认定等三个方面对催收要件进行了界定，以期实现对信用卡诈骗罪的防范和有效的打击。
[论文关键词]恶意透支；信用卡诈骗罪；催收要件
为应对恶意透支型信用卡犯罪日趋严重的发展态势，2009年12月15日，最高人民法院与最高人民检察院共同发布了《关于办理妨害p第一，规定催收要件可表征行为人的主观恶性。从行为人申办信用卡，银行核发信用卡之日起，行为人与银行就建立起一种借贷的民事关系，这种民事关系即便在行为人超过规定的限额或者期限透支后银行催收之前，仍然处于民事法律调整的范围，其法益的侵害性尚未达到刑法调整的程度。但随着发卡银行多次的催收，经三个月的宽限期，行为人仍无归还的意愿与行为时，这种民事关系就开始发生质变。在笔者看来，“经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的”这一要件相当于一个临界点，将民事管辖的范围与刑事管辖的范围加以区分。
第二，规定催收要件可以体现刑法的谦抑性。所谓刑法的谦抑性是指刑法应依据一定的规则控制处罚范围与处罚程度，即凡是适用其他法律足以抑止某种违法行为、足以保护合法权益时，就不要将其规定为犯罪；凡是适用较轻的制裁方法足以抑止某种犯罪行为、足以保护合法权益时，就不要规定较重的制裁方法。刑法作为最后的手段行为，它只对社会中具有严重社会危害性的行为进行管辖，这便是刑法的谦抑性的体现。笔者认为规定催收要件可以体现刑法的谦抑性，可以将恶意透支型信用卡诈骗罪的惩罚范围划定一个界限，只有严重者才属于刑法规制的范围，保证“刑法的惰性”。
二、对催收要件方式要素的认定
（一）现实中银行的催收方式
虽然《司法解释》规定需要“经发卡银行两次催收”，但是其并未对银行催收的具体方式作出详细的规定。就笔者所知，各大银行在对待行为人透支不还的情况时采取的方式也不尽相同。一般来说，商业银行面对不良贷款的催收方式有两种：银行内部自己进行催收，或者委托专门的机构进行催收。无论是采取何种方式，发卡银行在催收欠款时所承受的压力都很大，加上没有明确详细的规范进行规定，在实践中银行对客户采取一些不规范甚至违法的催收行为的现象不在少数，比如有报道称某些发卡银行“信用卡催收采取软暴力手段，催收电话过于频繁，严重影响持卡人正常学习、工作、生活；信用卡催收人员言语不当、态度恶劣，催收中存在威胁、恐吓、骚扰持卡人的情况；信用卡催收不仅针对持卡人本人，还采用不规范方式向持卡人的联系人施压，造成恶劣社会影响”。
（二）刑法中银行的催收方式
在司法实践中，对恶意透支型信用卡诈骗罪的催收次数的认定，一般都默认以银行出具的催收记录为准。但是既然是将催收作为认定恶意透支型信用卡诈骗罪的构成要件，作为区别持卡人罪与非罪的标准，那么就应该以刑事诉讼法中证据的标准来要求银行的出具的催收记录，应该保证其形式上的规范，保证催收的有效性。具体而言，笔者认为可以从以下几个方面注意：
1.银行发出催收通知后，以持卡人收到作为有效催收的标准
在认定发卡银行是否已经进行过两次以上的催收时，一般以银行内部的催收记录作为证据，但是笔者认为银行内部催收记录应当做到尽量的规范。比如，银行在做内部的催收记录时应写明催收的具体时间、方式、内容、达成的结果等。此外，笔者认为可以以“行为人收到催收通知”作为银行完成一次有效催收的标准。这里“行为人收到催收”应作广义的解释，不局限于行为人本人收到催收通知，比如：当银行采取送达的方式进行催收时，如果行为人确实不在场的，送达的催收通知可以由与其共同居住的成年家属签署，如果其拒绝签署的，则可由在场的其他两人签署，并且在催收通知上说明情况，也视为有效的催收等。
2.除了以银行的催收通知为证据外，也应注意其他证据的补全与补正
由于在一般情况下，“经发卡银行两次催收”的证据都是由发卡银行出示，那么为了使所出示的证据具有说服力与可信性，就要求银行在进行催收时除了应做好本身内部的催收记录以外，也应该注意其他证据的补全，使其形成一条具有说服力的、证明力强的证据链，来证明发卡银行已尽到了自己的催收义务，对透支行为人进行过两次及其以上的催收。在其他证据的补全时可以采取以下方式，比如：有观点认为可以在银行催收时，采取电话录音，调取发卡银行与持卡人的通讯记录，以试听资料作为证据使用等方式。此外，银行所出示的催收证据并非不能推翻，应当允许行为人提出反证。如果透支行为人有充分的证据能够证明自己确实没有收到银行的催收，那么对于银行催收的证据就不应该采纳。
三、对催收要件中时间要素的认定
（一）两次催收之间的时间间隔
《刑法》对于银行的催收要件仅规定为“经发卡银行催收仍不归还”，而《司法解释》则规定“经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的”，较《刑法》的规定，《司法解释》提高了犯罪的门槛，将经银行催收后在规定的时间内还款的行为人排除在外。
对于两次催收的具体时间间隔为多少，学者有不同的意见。有学者认为“可以参照商业银行对账单生成日的周期来计算两次催收之间的时间间隔。每月一日是银行对账日，即账单生成日，因此对账单生成的周期是一个月。”“在发生持卡人超期或者超额的情形下，发卡银行的催收也同样具有提示持卡人透支超额超期的功能，银行也可以以一个月为周期对持卡人进行催收。这样既方便银行根据正常的对账日进行对账，也有利于给与持卡人足够的时间筹款还款，减少银行的经济损失。”
笔者认为，对于银行进行两次催收的具体时间间隔不应该做过多的限制，不必规定一个具体的时间间隔，只要保证银行两次催收的时间间隔“合理”即可。这样规定在保证刑法明确性的基础上，给法官一定的自由裁量的空间。因此，笔者认为只需规定“发卡银行两次催收之间需存在合理的时间间隔”即可，在案件中法
官可综合考虑以上各方面的因素来确定两次有效的催收之间需要具备合理的时间间隔。
（二）催收要件中“三个月”的起算点
《司法解释》就“经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的”中“三个月”的起算点并未做出明文规定，这也导致司法实践中对“三个月”的起算点存在诸多争议。笔者认为“三个月”应从银行实施有效的第二次催收之日的第二天起算，往后推三个月的时间，理由如下：
第一，依据文理解释。《司法解释》在 “经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的”中使用了“后”，表明“银行两次催收”与“三个月”之间有一个先后的顺序，即先有“银行的两次催收”然后再有“三个月”的起算。若是《司法解释》认为“三个月”是从透支行为人应还款之日时起算的话，那么《司法解释》必然这样规定：“经发卡银行两次催收或三个月仍不归还的”，而非如现在这样规定。
第二，依据实践情况。在现实中，发卡银行会对透支行为人进行多次催收。如果以银行最后一次催收之日作为“三个月”的起算点，不利于银行催收行为的实施。因为只要银行对行为人进行一次催收，那么这“三个月”的期限就往后推延一次，如果银行想要尽早追回透支行为人的欠款，那么银行在进行了两次有效的催收之后，最好就停止对行为人的催收，这样银行的第二次有效催收就成为了银行的最后一次催收，而“三个月”也从此次催收之日起算。这样的解释，一方面没有考虑银行想要追还欠款的迫切心情，迫使其在完成两次催收之后不采取任何行动，于情于理不合适；另一方面也不利于行为人及时还款，因为没有银行的多次催收，有些行为人就意识不到还款的紧迫性，不便于透支款项的追缴。
四、结语