湖南省助学贷款（精选9篇）
湖南省助学贷款 篇1
湖南省农村信用社商业助学贷款管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为支持教育事业发展，规范商业助学贷款管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《商业助学贷款管理办法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规、制度，制定本办法。
第二条 本办法所称商业助学贷款是指农村信用社（含农村合作银行，简称“信用社”，下同）向正在接受非义务教育的学生、学生家长或监护人（以下简称“借款人”）发放的，用于学生的学杂费、生活费以及与学习有关其他费用的商业性贷款。
第三条 商业助学贷款实行“额度核定、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第二章 贷款条件、用途、额度、期限和利率
第四条 凡申请商业助学贷款的借款人应符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的当地常住居民；
（二）身体健康，有可靠还款来源；
（三）借款人和担保人无不良信用记录，在信用社有可用的授信额度，能提供信用社认可的担保；
（四）信用社规定的其他条件。
第五条 商业助学贷款实行专款专用，借款人只能将贷款用于学生的学费、生活费以及与学习有关的其他费用。
第六条 商业助学贷款的最高限额为学生在校期间学费、住宿费和基本生活费总额的80%，且每年的借款金额不超过6000 1
元。贷款实行一次申请，一次性签订借款合同，由借款人按学年（高中生可按学期）填写借款凭证，分学年（高中生可分学期）发放。
第七条 商业助学贷款的期限最长为借款人在校学制年限加6年，且最长不超过10年。借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，征得信用社同意后，贷款期限可相应延长。
第八条 商业助学贷款利率可适当优惠。
第三章 贷款的申请、调查、审查、审批与发放
第九条 借款人申请商业助学贷款应填写贷款申请表，除贷款所需一般资料外，还需提供借款人与学生关系的证明材料和学生证明材料（包括学生证、学籍卡或新生录取通知书等）。
第十条 资料初审。客户经理应对借款人的借款申请进行初审，核实借款人是否具备借款资格，提供的资料是否齐全、合规，原件和复印件是否一致。
第十一条 贷前调查。客户经理贷前调查的主要内容包括：对借款人及学生身份的调查；对借款人和担保人信用等级、还款能力和可用授信额度的调查；对抵（质）押物的调查。客户经理要对调查结果进行分析、整理，在贷款审批表相应栏次内签署调查意见。
第十二条 客户经理将调查意见录入信贷管理系统，按权限逐级上报有权部门审查审批。
第十三条 经审批同意贷款的，信用社应告知借款人并与其签订《借款合同》和相应的担保合同，办理出帐手续。
第四章 贷款的管理与回收
第十四条 管片客户经理负责商业助学贷款的日常管理，按贷后管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款用途、抵（质）押物等进行检查，检查后应及时登记信贷管理系统。信用社应与学校及借款人保持联系，密切关注学生的学习生活情况。商业助学贷款的学生毕业后，信用社应要求借款人、保证人制定具体的还款计划。
第十五条 信用社应按要求在信贷管理系统中建立客户档案、记录客户基本情况、登记客户个人信用记录、信用履约等情况；对违约借款人、保证人进行通报，按要求向有关部门报送借款人、保证人违约信息，联合有关部门对失信个人进行制裁。
第五章 附则
第十六条 本办法由湖南省农村信用社联合社负责解释、修订，各县级联社可根据本办法制定实施细则。
第十七条 本办法自发布之日起施行。
湖南省助学贷款 篇2
国家助学贷款新模式从2005年实施, 到2011年河南省累计共发放助学贷款300亿元, 资助家庭困难学生560万人。随着各大高校连年扩招, 大学生人数逐年增多, 国家助学贷款力度连年加大, 其目标就是“不使任何一名考入大学的学生因家庭困难而不能入学, 不使任何一名在校大学生因经济困难而辍学”。
河南省高校助学贷款采取资助中心、学生、高校、银行共同签订合同分别承担责任的模式, 以降低违约风险。据统计, 河南2006年毕业的借款学生中约有263名出现拖欠贷款情况, 如果按平均每人欠5000元计算, 那么拖欠本金总额约为131万元。河南省教育厅和国家开发银行河南省分行为督促贷款毕业生偿还欠款, 通过各种渠道和方式, 向违约毕业生、学校方面等施加压, 加大催缴欠款的力度。2008年1月, 国家开发银行河南分行发布催收公告, 其后又于2008年5月借助媒体公布未能按时还款的违约学生的信息。
2010年河南建筑技术学院等七所大学因助学贷款欠息率居高不下, 被河南省教育厅全省通报。对于整改后欠息率仍居高不下的学校, 将采取暂停该校的学生获得助学贷款资格的措施。由此可知, 高校助学贷款的回收问题关系到助学贷款政策的运行秩序。
二 河南省违约情况分析
以河南农业大学发布的2012年9月14日各院本金到期毕业生还款情况统计表为例进行分析。
根据河南农业大学2012年公布的还款情况得出图1-1, 据分析计算, 计划收回的贷款1446笔, 但实际收回1391笔, 还款率为96.38%, 违约率3.62%, 拖欠欠款26.18万元。大部分学院的还款率达到95%以上, 其中烟草学院、园艺学院、体育学院还款率达到100%。虽然还款率比较高, 仍有55人未在规定的期限内还款, 置诚信和助学贷款制度于不顾。
窥一斑而知全体, 河南农大如此, 其他学校也会有拖欠的人存在。若按照河南农大2012年的违约率计算, 55人拖欠欠款, 河南省有120所高校, 若按6600人计算, 则有3168千万欠款, 数目惊人。
三 毕业生违约原因分析
我校曾有一位毕业生, 毕业时助学贷款没有还清, 之后助贷委员时常提醒, 但该同学因工作忙碌而疏忽了按时还款还息的重要性, 多次逾期, 给自己的带来不良的信用记录, 同时也被银行罚息。这虽是个例但也具有一定的代表性。
为什么毕业生逾期甚至违约现象频繁发生呢?经过调查了解和查阅资料, 大致有四个方面的原因:一是诚信教育的缺失;二是毕业生的诚信意识不足;三是毕业时忙着考研、找工作等, 将偿还助学贷款的事情抛至脑后, 毕业后因为对还款程序不了解、不上心, 总是被提醒过之后才着手准备最终耽搁了;四是学生的恶意欠款。
四提高还款率、减少违约情况的建设性意见
(一) 学校相关部门应加大催款力度和采取灵活多变的催款方式
学校应将学院还款率纳入该院资助考核工作中, 以加强各院的催款催息积极性。同时, 各院负责人要定期或不定期地与未还款毕业生联系, 提醒他们及时还款还息, 尤其是在每年的银行结息日 (11、12月份) 和本金到期前两个月内, 要保证联系上每一个未还款毕业生, 向他们讲解还款还息操作方法, 并确保每个人操作的正确性和有效性, 保证本金、利息及时到账。
对于受资助者, 我们要做到全面了解每个受资助人的基本情况、提前提醒、态度良好、灵活沟通, 采用多种方法, 不拘泥于形势。加大宣传提前还款的好处, 让还款的人乐于还款;及时掌握贷款毕业生的还款动向, 保证还贷还息工作的顺利进行。
(二) 加强对在校带款学生的诚信教育和助学贷款知识的培训
要未雨绸缪, 提前防范。平时, 学校相关部门、各学院以及各班都要负起责任, 经常性地向申请助学贷款的学生开展诚信教育, 比如召开高校助学贷款知识讲座、培训会和竞赛等, 让助贷知识和诚信意识深入每个大学生的心中, 提前防范违约现象的出现。
(三) 加强宣传进行榜样教育和非榜样教育
榜样教育的力量是无穷的。在日常工作中, 善于发现申请助学贷款学子中的比较突出的个人, 进行鼓励和表扬, 并将其个人事迹告知全院、全校乃至全省, 扩大其影响力, 发挥其榜样效力。从而鼓励受资助者向其学习, 培养自强自立的性格。
另外, 挑选比较典型的违约案例对在校生进行分析。将案例向广大在校生分析讲解, 明确告知大家贷款违约将会给自己、学校、社会发展以及他人带来的危害和影响。告诫大学生要遵守规则不违反法律, 以诚为本, 懂得感恩。
(四) 提升受资助者的自我发展意识
鼓励受资助者自强自立, 敢于构想, 敢于行动, 靠自己创业或兼职赚取生活费、学杂费, 以自己的能力偿还贷款, 减轻家庭经济负担, 从根本上改变自我, 提升自我。
总之, 助学贷款是一项利国利民的好政策, 但也是一件复杂繁琐的难事。科学高效地做好助学贷款的管理和服务工作, 实现国家助学贷款工作的可持续发展, 是一个长期性的过程、系统性的工作, 是没有捷径可循的。我们应在现有经验的基础上, 深入实践、积极探索、勇于创新, 不断健全我校国家助学贷款的管理服务体系, 充分做好服务、管理、协调工作, 将党与国家的这项民心工程落到实处, 为中国特色的社会主义事业培养出更多、更优秀的高素质人才。
参考文献
[1]黄媛媛, 借鉴美英经验构建我国助学贷款回收机制——以河南助学贷款现状研究为实例, 沈阳教育学院学报, 2011年03期
湖南省助学贷款 篇3
邮储银行湖南省分行积极融入湖南经济社会发展大局，扶“小”帮“大”，走出了一条特色化、差异化发展之路，自成立以来，累计向湖南投放资金4200多亿元，特别是近三年贷款分别净增118亿元、228亿元、306亿元，信贷年复合增长率达到40%。
今年以来，邮储银行湖南省分行履行普惠金融责任，进一步打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台深入“扶小”：研发了助保贷、政采贷、退税贷、税贷通、医院贷、快捷贷等新产品贴心服务“中小”，大力支持县域基础设施建设，以小水电站、民营加油站、民营学校等为重点，择优服务社会民生领域。上半年，全分行新产品贷款净增10.82亿元。加大与省就业局、省农委等部门的合作，启动万众创新金融惠民工程；首创湖南省精准扶贫“财银保”保证保险贷款新产品，准备在全省51个贫困县试点铺开。
“两权”抵押贷款不断扩大县市范围，除汉寿、澧县外，新增永州新田、道县、双峰等县市与当地合作开展土地承包经营权贷款，上半年，全省累计发放“两权”抵押贷款287笔，金额9376万元。
云南省小额贷款公司经营规定 篇4
1、小额贷款公司的业务范围为：办理县域内各项小额贷款；为县域的小企业的发展、管理、财务等提供咨询服务；其它经审查的业务，不得从事经营范围以外的其他业务；
2、小额贷款不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；
3、小额贷款公司贷款的发放要坚持服务“三农”的原则，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%；
4、小额贷款公司对同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，未经省金融办批准，最高贷款额度不得超过200万；
5、小额贷款公司自主确定贷款利率，上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍；
6、未经省金融办批准，小额贷款公司不得跨县（市、区）经营业务；
7、小额贷款公司不得在本县（市、区）外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务；
8、小额贷款公司应当遵守现金管理规定，合理使用现金。
监督举报电话：0871-3137936
云南省人民政府金融工作办公室
武定县广发小额贷款有限责任公司
风险管理岗位责任制
1、对借款人的合规性、贷前调查资料的真实性、完整性进行审查、核实。
2、对审批意见落实情况的监督。重点监督贷款担保落实情况，一是采取抵押担保的，须办理低押登记；二是采取质押担保的，须按规定对质物进行核押和有效冻结；三是采取保证担保的，保证人及其法定代表人须在保证合同中签字盖章，企业股东会或董事会必须出具同意提供担保的书面文件。
3、对贷款发放过程的监督。贷款发放后，风险管理人员要核验贷款资料是否完整合规、合同要件是否准确一致、担保资料是否齐全，贷款是否划入了合同约定账户等。若发现问题，要将存在的问题的贷款档案退回贷款经办部门，并发出《整改通知书》，提出限期整改。
4、贷款发放后，对贷款资金流向进行跟踪检查，监督借款人是否按约定用途使用贷款、是否按规定支付贷款利息、企业经营状况是否发生重大改变、保证人代偿能力变化情况及其他需要了解的情况，预防风险贷款的发生。
5、对贷款损失责任认定和处理情况进行核实检查，组织监督公司的常规贷后管理工作，组织实施各种信贷检查，负责公司信贷资产质量考核工作；负责公司信贷业务动态风险评级的具体实施及复核认定工作；负责公司信贷业务风险信号识别、预警、报告及问题贷款提出，针对问题客户进行认定和制定解决方案跟踪落实；负责组织落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、云南省人民政府金融管理办公室有关风险管理的各项工作安排和决定。
6、实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作人员及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
武定县广发小额贷款有限责任公司
信贷员岗位职责
1、遵守国家相关法律法规，严格贷款操作，防范贷款风险；
2、认真进行贷前调查，深入贷款客户，准确了解其生产经营情况；
3、整理贷款资料，认真签订贷款合同；
4、根据贷款合同信息及时准确地建立贷款台帐；
5、按时进行贷款本息摧收，对到（逾）期贷款及时发送《到（逾）期贷款催收通知书》，以保证诉讼时效的连续性；
6、进行贷后检查，发现问题及时向有关领导汇报并采取有效措施解决，努力防范贷款风险；
7、对贷款资料进行整理归档；
8、及时准确完整地填报各类信贷业务报表；
9、完成经营管理层交办的其他事项。
武定县广发小额贷款有限责任公司
记账员岗位职责
1、按会计制度要求审查票据要素，准确编制会计分录；
2、记账做到要素齐全，内容完整，不串户，不透支；
3、帐务核算做到日清月结；
4、负责银行对账工作，有未达账款及时查找，保证帐务准确无误；
5、坚持按季或按月结算，做到利息核算正确；
6、及时准确编报各类财务会计报表，做好会计资料的整理、装订、归档工作。
7、完成经营管理层交办的其他工作。
武定县广发小额贷款有限责任公司
出纳人员岗位职责
1、出纳人员要认真执行《出纳管理制度》、《现金管理暂行条例》和《现金管理条例实施细则》规定，依法进行现金计划控制、款项收付、现金保管、整点交付工作；
2、根据限额核定库存现金，登记好现金账簿，严格按操作规程办事。收款业务先收款、后记账，付款业务先记账、后付款，做到现金收付无差错；
3、必须严格坚持双人收、付款，钱账分管制度，不得违章操作，做好保卫、保密工作，确保现金安全无事故；
4、票币整点达到“五好标准”，必须有识别假钞能力，做到防假、打假，保护人民币；
5、因事离岗时必须由管理人员批准，认真办理现金、钥匙、印章交接手续，填好交接登记簿，不得私自离岗。
6、每日营业终了，必须与总账核对库存现金，做到帐帐、帐据、帐款、帐实相符，严禁挪用和白条抵库。
武定县广发小额贷款有限责任公司
复核员岗位责任
1、对记账凭证，逐笔逐项复核，做到要素正确、合规；
2、对记账凭证进行逐笔核对后在“复核”处盖章；
3、认真保管和使用各类会计印章，做到日期及时更换，印章经常清洗，保证字迹清晰；
4、认真学习《现金管理条例》，保证各项现金支出合理合规，库存现金在限额以内；
5、对各类财务会计报表进行复核，做到数据准确，内容真实、完整；
6、提高核算质量，降低差错的发生，争取把差错率减少到最低程度；
湖南省助学贷款 篇5
2013年06月19日 09:37 来源：《合作经济与科技》2012年第7期上 作者：杨 宁 字号
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提要：本文以河南省小额贷款公司可持续健康发展为目标，立足小额贷款公司的经营现状和特点，分析其存在的问题，并提出相应的解决措施。
关键词：小额贷款公司，风险控制，对策
河南省紧紧抓住中原经济区建设带来的发展机遇，以服务全民创业、发挥就业倍增效应、助推富民强省工程为目标，一手抓贷款发放，一手抓贷款管理，小额担保贷款工作实现了健康快速发展。截至2011年9月底，全省当年新增担保贷款6亿元，是上年同期新增量的2.5倍；当年新发放贷款74亿元，同比增长185%；全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农村金融市场的活力，促进农村金融体系的良性发展，拓宽中小企业融资渠道以及有效缓解创业融资难等方面发挥了重要作用。
一、河南省小额贷款公司发展现状
《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》中明确规定：小额贷款公司是指在河南省行政区域内，由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小额贷款公司181家，从业人员数量2,425人，贷款余额64.87亿元。河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位。从2003年开展工作以来，全省累计发放小额担保贷款226亿元，还款率达到99.3%，累计扶持45万人成功创业，带动就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作，力争当年新增小额担保贷款100亿元，累计发放总量突破300亿元。
二、河南省小额贷款公司运营过程中存在的问题和风险
目前，河南省小额贷款公司仍处于试点阶段，虽然取得了显著成绩，但无论是经营体制还是风险控制和监督管理方面仍然存在诸多问题：
1、经营范围受限。虽然河南省小额贷款公司执行的贷款利率比较高(一般为基准利率的2～4倍)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业，因此小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大。
2、后续资金没有保障。河南省小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅几个月，放贷额已接近或超过其注册资本金，大部分河南小额贷款公司陷入“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。现有的制度和规定限制了小额贷款公司补充资金的途径，使其后续资金难以得到保障。
3、税负较重。小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发[1995]156号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前，经营比较完善的农信社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额交税，这对发展中的小额贷款公司显失公平。新企业所得税法实行法人所得税制，小额贷款公司依法应缴纳企业所得税，适用税率25%；《个人所得税法》规定“利息、股息、红利所得”适用20%的税率征收个人所得税，所以小额贷款公司股东税后利润所得须依法缴纳个人所得税。高税收使小额贷款公司无利可图。
4、贷款者违约风险较大。河南省小额贷款公司面临的信用风险主要是借款者主观违约风险。能否有效地控制信用风险，不仅取决于对借款人信用程度的了解，还取决于对贷款担保品和抵押品的处置。目前，我国诚信评估制度尚未建立起来，由于小额贷款公司身份特殊，现行的银行法不能覆盖小额贷款公司，而且对于担保物设置、处置、质押、抵押等问题都没有具体规定。在目前不允许吸收存款的情况下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金一旦出现问题就可能影响小额贷款公司的持续经营。
三、河南省小额贷款公司风险控制的对策
河南省委、省政府高度重视小额担保贷款工作，将小额担保贷款列入向人民群众承诺办好的“十件实事”，纳入政府目标考核，实行目标管理和定期通报制度。我省各地也普遍建立健全小额担保贷款工作推进机制，实行严格的目标考评制度和责任追究制度，有力地推动了小额担保贷款工作。
1、健全信用担保体系。河南省小额贷款公司除了要充分利用商业银行的客户信用体系资源以外，还需建立农户信用等级评估体系。目前，河南省各级人力资源社会保障部门统一设立了136个政策性担保中心，同时依托479个街道、1,882个乡镇和3,404个社区人力资源社会保障基层平台，形成覆盖全省的小额担保贷款服务体系。各级担保机构坚持以人为本，不断完善服务场所功能，规范服务程序，健全服务制度，提高服务水平，小额担保贷款工作专业化、制度化和规范化水平明显提升。
2、规范贷款管理制度。首先，严格贷前审核，把好发放关。河南省小额贷款公司应根据自身的经营规模和风险管控能力对贷款客户、贷款用途、贷款时间、信贷风险等指标进行严格的分析，做好事前控制，把贷款风险降到最低；其次，在审批环节，实行交叉审核和集体会商，保证贷款审批公正、公开、透明。建立创业培训和小额担保贷款相结合的良性互动机制，提高贷款质量。小额贷款公司应每月对操作风险、信用风险、流动性风险、市场风险等风险程度进行测量和分析。进一步制定和完善各项规章制度，特别是要建立健全信贷人员考核制度、信息披露制度和审慎规范的资产分类制度和拨备制度；再次，强化贷后服务，把好回收关。依托人力资源社会保障基层工作机构，定期对创业者进行跟踪回访，帮助创业者解决困难，直至走上盈利之道，为安全回收贷款打下基础。
3、完善激励机制。对于提前或到期按时还款的借款人采取贷款上的优惠措施。同时对经办银行，按照小额担保贷款实际发放金额，给予手续费补助；对担保机构，给予不低于当期贷款1%的补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费；对贷款回收率达到94%以上的信用社区，给予适当奖励；对小额担保贷款业绩突出的经办银行、担保机构和信用社区等单位，根据小额担保贷款新增额，给予奖励性补助资金。2011年7月，为推动小额担保贷款工作的深入开展，河南省政府召开全省小额担保贷款工作经验交流暨表彰会议，对80个先进集体和120名先进个人进行表彰，并给予物质奖励。这些措施有效地调动和激发了各有关方面的积极性和主动性。为做好河南省小额贷款公司经营管理和风险控制工作奠定扎实的基础。
4、加强监督管理。河南省工商、税收、新闻媒体等有关部门要加大合作力度，打击不良信用行为，运用行政、经济、法律等手段对失信者进行严厉惩罚。各级工商部门应重点监管小额贷款公司有关融资信息申报是否真实、资金来源是否正当，融资对象、利率和融资规模是否符合监管要求以及小额贷款公司是否存在其他规避监管的行为。对于存在隐瞒真实情况、提交虚假材料等违反相关规定的小额贷款公司，工商部门应采取约谈、警示、下调企业信用等级、暂停融资申请、限期整改等措施。情节严重的，工商部门应提请当地县(市、区)人民政府采取暂停或取消试点资格，涉嫌构成犯罪的，移送司法部门依法追究刑事责任。
四、总结
河南省小额贷款公司自成立以来，取得了显著成绩，在有效解决“三农”及中小企业融资难问题，支持地方经济发展等方面做出了突出贡献，但基于小额贷款公司只贷不存、服务对象的弱势群体性、贷款额度的微小性和高素质专业人员的稀缺性等原因，使小额贷款公司在经营管理和风险控制等方面还存在诸多问题。省政府和有关部门应群策群力采取有力措施，落实政策，切实保证河南省小额贷款公司的可持续健康发展。
主要参考文献：
湖南省助学贷款 篇6
关键词：云南省,生源地信用助学贷款,问题,建议
生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生 (以下简称学生) 发放的, 学生和家长 (或其他法定监护人) 向学生入学户籍所在县 (市区) 的学生资助管理中心或金融机构申请办理的, 帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款, 不需要担保和抵押, 学生和家长 (或其他法定监护人) 为共同借款人, 共同承担还款责任。
云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月, 全省共发放贷款金额5.28亿, 资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义, 但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中, 依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题, 探索改进和完善助学贷款工作的方法, 我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象, 进行问卷调查, 共发放调查问卷450份, 收回有效问卷404份, 回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6, 大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2, 生源地户口城镇与农村比例为2∶8。
一、问卷调查结果基本情况及分析
(一) 生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。
目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元, 用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中, 学费和住宿费加起来总额在4000—6000元的学生占调查总人数的64%, 10000元以上的约占调查总人数的21%。
(二) 生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。
在被调查的404人中, 认为自己家庭经济条件能全部承担学费和住宿费的学生为5%, 能承担一半的为37%, 能承担一半以下的为30%, 完全不能承担的为18%。140人申请过1次生源地信用助学贷款, 占被调查人数的35%;114人申请过2次, 占被调查总人数的28%;39人申请过但没成功;116人没有申请过。学生申请贷款的成功率达63%, 这说明生源地信用助学贷款工作取得了一定的成效。此外, 62%的同学打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款, 这说明很大一部分学生希望通过贷款帮助其完成学业, 减轻家庭经济负担。所以大力开展生源地信用助学贷款是进一步完善高校家庭经济困难学生资助政策体系的一条有效途径。
(三) 学生了解生源地信用助学贷款相关政策的途径多种多样。
学生主要通过学校录取通知书里附上的材料 (65%) 、生源地学生资助管理中心 (37%) 和学校宣传 (30%) 等途径了解这一政策。学校和生源地学生资助管理中心应加强运用网络、电视、广播和报纸杂志等媒体对政策进行宣传和详细解读, 让学生清楚地了解政策的细枝末节, 解除学生的后顾之忧。
(四) 学生对生源地信用助学贷款提出的希望和建议。
调查中, 29%的学生希望“能够一次性申请, 连续几年放贷”。此外, 学生期待程度的排序为:生源地学生资助中心及学校能及时通知自己是否申请到贷款和其他基本情况;贷款总额能更大一些, 除了学费和住宿费外, 还能贷生活费;手续能够更简化, 有关单位工作效率能提高, 服务态度能改善;加大相关政策的宣传力度, 政策变更能及时告知;银行方面能提供个性化的还款方式等。
二、实施过程中存在的问题
(一) 学生对生源地信用助学贷款的相关政策了解程度不够。
在被调查的404人中, “完全不了解”的为6%, “了解一些”的为66%, “听说过但不了解”的为16%, “深入了解过”的为10%。正因为对生源地信用助学贷款了解程度不够, 学生对申请信用助学贷款就存有顾虑和担忧。据调查数据显示, 51%的同学最担心“贷款名额不够而不能申请贷款”, 17%的学生最担忧由于“信息掌握不及时, 错过办理时机”;8%的学生最担忧的是“对还款方面的注意事项一无所知”。所以必须加大对生源地信用助学贷款的政策解析和宣传工作, 才能促进生源地信用助学贷款顺利开展, 才能让更多高校困难学生成为这一项政策的真正受益者。
(二) 所需证件过多, 办理程序复杂。
2010年与2009年相比, 申请生源地信用助学贷款添加了网上注册申请, 其程序和所需证件为:
1. 网上进行申请, 信息填写正确后导出申请表打印 (一式两份) 。
2. 学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门签字并加盖公章 (一式两份) 。
3. 学生持申请表和符合贷款条件要求的有效的贫困证明、在校学生需要所在高校出具的未办理过国家助学贷款的证明材料和其他证明原件复印件 (一式两份) 学校到资助中心现场确认, 并签订4份合同。 (贷款资格由学生资助中心进行审查) 。
4. 学生持贷款合同和贷款证明到学校办理回执。并将回执 (一式两份) 寄回当地资助中心。
在调查中, 我们了解到, 由于很多同学家住农村, 办理所需证明材料需要从家到县城来回跑3次左右, 才能成功签约。在被问及“如果不打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款的原因”时, 30%的学生是因为“贷款手续麻烦”, 39%的学生是因为“希望获得助学金、学费减免等资助”。所以只有简化办理程序, 缩短办理时间, 才能提高办理生源地信用助学贷款的效率。
(三) 申请贷款的学生较多, 但名额有限, 申请率远远大于成功签约率。
调查结果显示, 55%的同学认为办理生源地信用助学贷款遇到的实际困难是“生源地名额有限, 申请贷款的学生较多, 担心争取不到名额”。独立性是当代大学生的显著特征, 很多同学都想通过贷款缴纳学费以此来减轻家庭经济负担。很多为了显示独立性但家庭可以支付学费的同学, 还有存在“不贷白不贷”心理的同学也加入申请大军中来, 促使申请人数较多, 导致信息掌握不全、不了解办理程序的部分贫困学生没有争取到贷款名额。
(四) 高校与生源地学生资助中心协调度不够, 导致办理时间较长。
在整个办理过程中, 高校的工作是提供在校未办理过国家助学贷款和在校表现情况的证明材料、回执证明材料。但在办理过程中, 学生遇到的实际困难有:学校宣传不到位;办理工作人员不够, 高峰期人员拥挤, 办理时间较长;学校出具的证明材料不符合相关规定, 导致补办或生源地学生资助管理中心审核不通过。
三、改进和完善生源地助学贷款的建议
(一) 加大政策宣传力度, 详细剖析和解读政策。
1. 高校对于入学新生继续采取在录取通知书里加寄生源地信用助学贷款相关材料的方法, 确保入学新生和家长第一时间内了解到相关政策。对于在校学生, 应及时告知相关政策的变更、办理程序及注意事项, 以便能更快更高效地申请到贷款。
2. 国家开发银行等金融机构应与高校相配合, 积极组织专业人士在高校进行生源地信用助学贷款政策的相关解读及剖析, 分析利弊。特别是还款方面, 要让每一位想申请贷款的学生清楚了解贷款及还款的程序和注意事项, 增强学生理性贷款的意识。
3. 生源地学生资助管理中心要充分利用当地广播、电视、报纸, 以及网络进行政策宣传。特别是充分利用当地电视节目进行专场政策宣传, 介绍办理程序注意事项, 确保贫困学生可以第一时间掌握办理信息, 真正受益。同时也加深家长对政策的了解度, 为日后催款、还款工作奠定基础。
(二) 减少申请所需材料, 简化办理程序。
《财政部、教育部与银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》 (财政[2008]196号) 明确规定:“高校在读学生在高校获得了国家助学贷款, 不得同时申请生源地信用助学贷款。”目前, 国家助学贷款申请名额较少, 但申请生源地信用助学贷款时必须提供在校未申请到国家助学贷款的证明材料。这一点就造成了材料的冗杂和手续的多余。各高校可以主动将在学校办理过国家助学贷款的同学名单和详细情况告知生源地学生资助管理中心, 即“提供少数, 避免大头”, 这样就减免了一份材料和一道手续。
(三) 提供个性化服务窗口, 提高工作效率。
1. 办理回执时, 高校应提供咨询窗口, 告知学生办理回执的所需材料和程序。
应增设“回执代寄”窗口, 帮助同一生源地学生集中代寄回执给学生资助管理中心, 这样不仅能帮助学生节约邮寄回执的费用, 而且能方便生源地资助中心统计回执情况。可以聘用学生作为临时工作人员, 按学院, 分时段分批进行办理, 避免拥挤现象, 提高工作效率。
2. 资助管理中心可以提供咨询窗口、网上申请窗口、材料复印窗口和等候休息区等。
据调查, 65%学生建议学生资助管理中心应增加办理人员和窗口, 提高服务态度和质量。部分新生在高中时接触网络较少, 网上申请窗口可为其提供方便。
(四) 完善贫困学生评判标准, 努力做到公平公正审核。
现行的助学贷款制度是通过乡镇级民镇办和街道办事处开具的贫困证明和家庭经济情况调查表来评定的。相关单位在开具证明材料的时候, 由于种种原因, 相关民政部门普遍存在“谁来都盖章, 谁来都签字”的情况, 这样学生所提供的贫困证明材料就缺乏有效的真实性。生源地学生资助中心由于人员少, 工作繁重, 没有时间和精力对学生的贫困程度进行深入摸底考察, 在审核的时候也只能根据其提供的材料进行审核, 申请者中存在许多伪贫困学生。相关单位如民政办的领导应重视严格审核贫困证明材料, 尽量做到公平公正, 确保贫困材料的真实性, 确保在有限的贷款名额内, 让真正贫困的学生申请到贷款, 顺利入学, 促进教育公平。
(五) 根据各地实际情况, 合理按需分配贷款名额。
作为办理生源地信用助学贷款的金融机构, 国家开发银行应联合当地教育局、财政局、民政局等相关部门进行实地情况调研, 根据地方经济状况, 合理增加贷款名额, 确保“应贷尽贷”的落实。
生源地信用助学贷款刚刚起步, 存在实际困难是正常的。只有不断发现问题、总结问题、解决问题, 才能促进生源地信用助学贷款工作顺利开展, 使更多的贫困生享受到这一惠民政策, 顺利完成学业。
参考文献
[1]云南省教育厅、国家开发银行股份有限公司云南省分行.关于开展2010-2011学年生源地信用助学贷款工作有关事项的通知.云教贷[2010]27号.2010-07-19.
[2]王新国, 姜旭萍.生源地信用助学贷款的现状研究[J].2009-09.
[3]柯尊韬.全面推行国家生源地信用助学贷款可行性研究[J].2007-08.
湖南省助学贷款 篇7
首先，会议由新宁联社理事长代表县联社作了动员讲话。他指出，自去年10月启动农商行改革到今年的清产核资日（6月30日），在短短八个月的时间里各机关单位、各乡镇政府累计帮助农村信用社收回不良贷款1.84亿元，创造了全省行政清收之最，为新宁农商行的顺利组建作出了巨大的贡献。但考虑到：一是在清产核资日的基础上新宁联社不良贷款余额仍然高于监管要求1000万元；二是国有资产不容流失，为帮助新宁联社组建农商行县政府用8000万现金购买了县联社8000万元不良贷款；三是县域诚信环境依然不够理想，恶意拖欠、逃废农信社债务的借款人大量存在，这些贷款不收回，必将成为建设诚信新宁的“毒瘤”。为此，在全县范围内开展第二次不良贷款专项清收很有必要，势在必行。
接着，公、检、法主要负责人分别作了表态发言。他们表示坚决支持不良贷款清收工作，将充分用足、用够、用活法律手段，对一切阻碍清收工作的人进行强力打击，集中时间、集中精力将清收工作落到实处。
最后，县纪委书记王俊代表县委、县政府作了总结发言。他指出，为了提高党委政府的公信力，进一步净化县域经营环境，不良贷款清收工作必须勇往直前。尽管当前不良贷款清收工作已经进入“深水期”，但只要全县上下树立信心，勤力同心就一定能再一次打赢不良贷款清收攻坚战。他要求各乡镇和网点：一是在思想上要更加重视，并成立精干的专门清收队伍；二是在清收方法上更加艺术、高效，在联动配合上要更加默契一致；三是要依法、依规全面攻心，全力打击；四是考核奖惩要全面到位，按月兑现。
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第一章 总 则
第一条 为了规范小额贷款公司的管理，建立完善农村金融服务体系，增强农村金融服务功能，支持“三农”、小企业和县域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)等有关法律法规和政策，结合云南实际，制定本办法。
第二条 本办法所称小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织在云南省内投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。作为企业法人，小额贷款公司具有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
第三条 小额贷款公司应当执行国家金融方针和政策，在法 律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
第四条 省政府金融办负责全省小额贷款公司的管理、组织、协调、规范和推进工作，履行下列主要职责：
(一)负责起草或制定小额贷款公司管理及其业务活动的规章、制度和办法。
(二)对小额贷款公司的经营管理实施宏观政策指导，对其业务活动及风险状况进行监督检查，并对公司注册资本金进行监管。
(三)依据规定的条件和程序，审核小额贷款公司的设立、变更、撤销、终止及业务范围，审查小额贷款公司高级管理人员(指董事长、副董事长、总经理、副总经理，下同)的任职资格。
(四)指导和督促州(市)、县(市、区)人民政府做好小额贷款公司的监督管理和风险控制工作。
(五)会同云南银监局、人民银行昆明中心支行等部门，开展小额贷款公司业务创新、合规经营、风险防范等方面的培训工作。
(六)其他管理职责。
第五条 州(市)、县(市、区)人民政府应当明确主管部门，负责本行政区域内小额贷款公司的相关管理工作，承担小额贷款公司日常监管、风险监控和风险
处置责任，做好小额贷款公司申报材料的初审工作，负责依法查处小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款、发放高利贷等违反金融法规的行为。
第二章 公司的设立、变更与终止
第六条 小额贷款公司在县(市、区)设立，其名称由县级行政区划的名称或地名、字号、行业、组织形式(有限责任公司或股份有限公司)依次组成。小额贷款公司名称不得使用本县(市、区)以上的行政区划，确需使用的，应含所在地的县(市、区)行政区划名(两级以上行政区划名连用)，并报最前面一级行政区划的工商登记机关核准。
第七条 设立小额贷款公司，应当具备下列条件：
(一)注册资本符合规定。组织形式是有限责任公司的，注册资本不得低于1000万元，其中，国家、省级扶贫开发工作重点县不低于500万元;组织形式是股份有限公司的，注册资本不得低于2000万元，其中，国家、省级扶贫开发工作重点县不低于1000万元。以上注册资本全部为货币资金，由出资人或发起人1次足额缴纳，经营期间不得以任何方式抽走。
(二)高级管理人员符合任职资格。拟任人员除符合《公司法》规定的条件外，董事长、副董事长应从事相关经济工作5年以上或从事银行业工作2年以上，具备大专以上(含大专)学历;总经理、副总经理应从事银行业工作4年以上或从事相关经济工作5年以上(共中从事银行业工作2年以上)，具备大专以上(含大专)学历;董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力。
(三)股东符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2名至200名发起人，其中需有半数以上的发起人在中国境内有住所。
(四)有具备相应专业知识和从业经验的工作人员，其中包括熟悉农业农村经济工作的人员。
(五)有符合规定的公司章程和必要的内部组织机构、管理制度。
(六)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
(七)省政府金融办规定的其他审慎性条件。
第八条 小额贷款公司的主要发起人按照公开、公正、公平的原则，通过招投标等方式确定。招投标办法由省政府金融办另行制定。
第九条 小额贷款公司的主要发起人应当向县(市、区)人民政府提交申请材料，经县(市、区)、州(市)人民政府逐级审核，并签署意见后，报省政府金融办审核。申请材料应当包括以下内容：
(一)设立小额贷款公司申请书。内容包括拟设立机构名称、组织形式、业务范围、注册资本和住所，当地经济金融发展情况和小额贷款需求分析，企业经营方针及未来发展规划。
(二)小额贷款公司股东基本情况。主发起人和其他出资人情况介绍及出资比例，是否符合投资条件;小额贷款公司股东名册，包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例等;自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例等。并附经工商部门年检营业执照复印件，自然人股东的简历和身份证复印件。
(三)出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。
(四)出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议。
(五)出资人(除自然人以外)经审计的近3个的财务会计报告。
(六)章程草案。将合规经营和风险防范的相关内容写入章程。
(七)法定验资机构出具的验资报告。
(八)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书，拟任董事长、总经理简历。
(九)职能部门设置、公司治理结构及主要管理制度。
(十)公司住所所有权或使用权证明材料。
(十一)律师事务所出具的有关股东关联情况的法律意见书。
(十二)审批机关认为需要提供的其他材料。
第十条 小额贷款公司的高级管理人员，经省政府金融办审查同意后，方可任职。经营管理人员需参加省政府金融办组织的专业培训，经考核合格后，方可上岗。
第十一条 小额贷款公司取得省政府金融办审核同意的文件后，方可到所在县(市、区)工商行政管理部门办理注册登记手续并领取营业执照，其中，组织形式为股份有限公司的，到州(市)工商行政管理部门办理注册登记手续、领取营业执照。自领取营业执照起，在5个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料;在30日内，向当地税务部门申报办理税务登记，并依法缴纳相关税费。
第十二条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，经当地人民政府同意后，报省政府金融办审查：
(一)变更公司名称、法定代表人、公司住所、公司章程、组织形式的事项。
(二)因增资扩股、原有股东之间股份转让、主发起人发生变化等引起的注册资本、股东、股权变更事项。
(三)确有需要，贷款超过最高额度和在县域范围外发放贷款的事项。
(四)更换高级管理人员的事项。
(五)其他规定的相关变更事项。
第十三条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产2种情况。小额贷款公司解散，按照《公司法》、《公司登记管理条例》进行清算。清算结束后，向公司登记机关申请办理注销登记。小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。小额贷款公司可因下列原因解散：
(一)公司章程规定的营业期限届满或其他解散事由出现。
(二)股东大会决议解散。
(三)因公司合并或者分立需要解散。
(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销。
(五)人民法院依法宣布公司解散。
小额贷款公司终止前，应向省政府金融办提出申请，由省政府金融办受理、审查并决定。
第三章
股东资格和股权设置
第十四条 小额贷款公司主发起人原则上应当是省内合法经营、实力雄厚的民营企业，要求上年末净资产为出资额的2倍以上，且资产负债率不高于70%。除上述条件外，主发起人和其他企业法人股东应符合以下条件：
(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。
(二)企业法定代表人应无犯罪记录。
(三)企业应无偷逃抗骗税行为和不良信用记录。
(四)财务状况良好，入股前3个连续盈利。
(五)有较强的经营管理能力和资金实力。
(六)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。
第十五条 投资入股小额贷款公司的自然人，应符合以下条件：
(一)有完全民事行为能力。
(二)无犯罪记录和不良信用记录。
(三)有较强的抗风险能力和资金实力。
(四)具备一定的经济金融知识。
(五)入股资金来源合法，不得以借贷资金和他人委托资金入股。
第十六条 小额贷款公司主发起人的持股比例不得高于注册资本总额的30%，其余单个自然人、企业法人、其他社会组织的持股比例不得超过注册资本总额的10%。小额贷款公司成立1年后，合规经营、业绩优良、风险控制较好的，可申请增资扩股。
第十七条 小额贷款公司的股份可依法转让，但主发起人持有的股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让、质押。
第四章 业务经营
第十八条 小额贷款公司不得从事经营范围以外的其他业务，其经营范围为：
(一)办理县域内各项小额贷款。
(二)为县域内小企业发展、管理、财务等提供咨询服务。
(三)其他经审查的业务。
第十九条 小额贷款公司不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
第二十条 小额贷款公司要坚持服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。
第二十一条 小额贷款公司发放贷款要坚持“小额、分散”的原则，努力扩大客户数量和服务覆盖面，为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，最高贷款额度不得超过200万元。
第二十二条 小额贷款公司按照市场化的原则进行经营，自主确定贷款利率，但上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的前提下依法协商确定。
第二十三条 小额贷款公司不得跨县(市、区)经营业务，不得在本县(市、区)外设立分支机构，不得从事委托贷款业务和结算业务。
第二十四条 小额贷款公司应当遵守现金管理规定，合理使用现金。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。
第五章 风险防范
第二十五条 小额贷款公司应当按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，加强内部控制，提高公司治理的有效性。
第二十六条 小额贷款公司应当建立严格的贷款评估制度，配备或聘请经济、法律、技术等方面的专业人才，采用项目评估系统，提高评估能力。加强对贷款项目的风险评估审查和跟踪检查，完善对贷款企业或个人的事前、事中、事后管理，控制和防范风险。
第二十七条 小额贷款公司应当参照商业银行贷款5级分类的办法，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
第二十八条 小额贷款公司应当参照《金融企业会计制度》和《云南省地方金融企业财务规则实施办法》，建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
第二十九条 小额贷款公司应当建立信息披露制度，定期向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构，披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。
第三十条 小额贷款公司应当向注册地人民银行分支机构申领贷款卡。为小额贷款公司提供融资的银行，应将融资信息及时报送小额贷款公司所在地的县级人民政府监管部门、人民银行分支机构和中国银监会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
第六章 政策扶持
第三十一条 州(市)、县(市、区)人民政府应当创造条件，积极扶持小额贷款公司的发展。
第三十二条 根据自愿的原则，对依法合规经营、无不良信用记录、具备一定实力和规模的小额贷款公司，省政府金融办与云南银监局优先推荐，按照有关规定将其改制为村镇银行。
第七章 监督管理和风险控制
第三十三条 为加强资金的监管，确保资金专项用于发放小额贷款，省政府金融办在银行业金融机构中优选合作银行，与其签定协议书。小额贷款公司要在合作银行开立账户，于正式挂牌开业前一周，将注册资金转入合作银行，存入资金只能发放小额贷款，不得挪作他用。合作银行要密切配合省政府金融办，加强对小额贷款公司资金往来的监管。
第三十四条 省政府金融办应当建立健全小额贷款公司财务会计报告和业务统计报告制度。小额贷款公司应当在每月10日前向省政府金融办和当地人民政府主管部门报送上月资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单及贷款明细表、贷款发放情况汇总表等业务报表。根据监管需要，省政府金融办可委托具有相应业务资格的中介机构，对小额贷款公司进行专项审计或稽核，有关费用由小额贷款公司承担。
第三十五条 省政府金融办应当建立小额贷款公司信息动态监测系统，定期对小额贷款公司融资情况、高管人员情况、资本金变动情况等进行统计分析。
第三十六条 州(市)人民政府与省政府金融办、县(市、区)人民政府与州(市)人民政府应当签订风险控制责任书，把风险防控作为监督管理的重中之重，加强对小额贷款公司的日常监管和定期检查，督促企业合规经营;加强资金流向和贷款利率的监测，严禁小额贷款公司变相吸收存款或参与洗钱活动，及时认定和查处交相非法吸收公众存款、非法集资和高利贷违法行为;建立风险防范机制，及时处置风险。重大风险和重大违规情况报告省政府金融办。
州(市)、县(市、区)人民政府因监管不力，导致小额贷款公司出现严重违法违规行为的，应当依法追究有关部门和人员的责任。
第三十七条 其他有关部门应当配合监管部门做好小额贷款公司的相关管理工作。人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将具备条件的小额贷款公司纳入信贷征信系统;银监部门配合做好对小额贷款公司的风险监管工作;工商部门配合做好小额贷款公司的注册登记、变更和年检等工作;公安部门配合做好小额贷款公司的风险处置工作，严厉打击金融违法活动。
第三十八条 小额贷款公司在经营过程中，有下列情形之一的，由省政府金融办责令改正;情节特别严重的，由省政府金融办提请工商行政管理部门及其他相关部门对其依法进行罚款、责令停业整顿或者吊销营业执照;构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)擅自设立分支机构的。
(二)未经核准变更、终止的。
(三)超出核准的经营范围，擅自从事须经法律、行政法规或者国务院审查的项目而未取得审查的经营活动的。
(四)违反利率政策的。
(五)未经核准擅自更换法定代表人和任命主要管理人员的。
(六)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的。
(七)不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的。
(八)未按照规定进行信息披露的。
(九)法律、法规授权工商行政管理、人行、银监等部门处理的其他情形。
(十)其他违法违规行为。
第三十九条 建立社会监督机制，小额贷款公司应当在公司章程中标识省政府金融办设立的举报电话，充分利用和发挥社会监督力量，加强对小额贷款公司经营行为的约束、监督，提高监督实效。
第八章 附 则
第四十条 小额贷款公司可依法成立行业协会。行业协会开展活动应接受省政府金融办的指导。
第四十一条 本办法具体应用的问题由省政府金融办负责解释。
第四十二条 本办法自发布之日起施行。
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来源：云南省政府金融办网站
为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）、《云南省人民政府办公厅关于做好小微企业金融服务促进小微企业健康发展的实施意见》（云政办发〔2013〕117号）精神，创新金融服务模式，缓解小型微型企业融资难、融资贵问题，促进小微企业转型升级、创新发展，不断增强云南经济发展内生动力，结合我省实际，制定本实施方案。
一、试点目的和意义
开展小额贷款保证保险试点工作，有利于创新银保合作和金融服务模式，有效控制和分散信贷风险，缓解小微企业、农村种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织抵押担保难问题；有利于发挥财政资金的撬动、放大、导向作用，扩大小微企业、涉农贷款信贷规模，对增强全省经济发展活力，加快转方式、调结构、惠民生、促和谐具有重要的现实意义。
二、指导思想和基本原则
（一）指导思想
深入贯彻落实全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神和工作部署，以建立财政与金融联动的资金传导机制为重点，以小额贷款保证保险风险补偿为突破口，引导和鼓励金融机构加大对小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织的信贷投放，强化配套政策措施，创新金融服务模式，缓解融资难、融资贵问题，促进金融机构提升创新能力和风险管理水平，推动社会诚信体系建设，增强我省经济发展内生动力。
试点时间从2014年1月1日起至2016年12月31日止。
（二）基本原则
1.政府支持，市场运作。小额贷款保证保险作为一项创新金融业务，试点期间由政府提供相应政策支持，取得经验后再推广，促进市场化可持续发展，社会效益和经济效益的统一。
2.依法合规，风险可控。金融机构开展小额贷款保证保险业务要严格遵守国家法律法规和金融监管要求，强化风险控制措施，做到依法合规经营，防范金融风险。
3.强化管理，稳健推广。金融监管机构要按照各自职责加强对此项业务的监督、管理。金融机构要积极做好市场调研，充分借鉴其他地区经验，建立和完善业务管理制度、信息网络平台；加强人员队伍培训，促进业务的规范管理；坚持稳健经营，逐步稳妥扩大业务覆盖范围及客户群体。
三、业务运作机制
（一）小额贷款保证保险主要内容
1.借款人：在云南省行政区域内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织，申请小额贷款用于生产经营，作为小额贷款保证保险试点主要申请对象。申请人所经营的企业应当符合国家产业政策、符合金融行业支持政策、有持续发展潜力、有稳定现金流来源。企业不得有欠缴税费、逃废债等违法违规行为和不良记录，试点金融机构要积极从市场和自身客户资源中选择符合条件的对象开展业务，优先从小微企业信用贷款试点企业中选择经营成熟稳定的企业优先开展业务。
2.试点金融机构：在自愿申报的基础上，选择若干有此业务、实力较强、信誉良好、经营管理规范的银行及保险公司开展试点，并逐步扩大试点金融机构范围。其中，由省财政厅会同省金融办、云南保监局，通过政府采购公开招投标选定3至4家保险公司组成共保体共同承保，并向社会公布；由省金融办会同省财政厅和云南银监局负责审核确定参与试点的银行机构并向社会公布。申报参与试点的金融机构，要组建专业部门、安排专业团队、制定专业方案。驻滇各银行机构要积极向总行申请信贷额度开办此项业务；驻滇各保险机构要积极向总公司汇报，报备相关的保险产品，制定切实可行的服务方案；地方法人金融机构要先行试点，经依法确认，主动参与，支持地方经济的发展。
（二）基本业务流程 1.参与试点的银行与共保体协商签订合作协议；
2.由共保体各成员公司同意确认，试点银行和共保体联合对小额贷款申请人进行资信调查；
3.符合条件的申请人在自愿前提下与银行签订贷款合同，同时与相关保险公司签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同；
4.银行在相关手续完备后向借款人发放贷款，相关保险公司按保险合同约定承担贷款保证保险责任、借款人意外伤害保险责任。
银行与保险公司要开辟绿色通道，优先审批小额贷款保证保险业务。
（三）融资成本
借款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮30%，鼓励银行对小微企业等小额贷款利率给予优惠，支持其经营发展。保险费率以保险公司在保险监管机关备案或核准的费率为基础，试点期间年费率合计最高不超过贷款本金的3%（包括保证保险费率和借款人意外保险费率），如遇市场情况发生重大变化或中国保监会另有规定的，另行调整或从其规定。借款人有条件且自愿提供抵押或反担保物的，经办银行和保险公司可结合借款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。
（四）风险分担
试点期间银行和保险公司原则上按照3:7比例承担贷款本金损失风险；当借款人发生逾期但未构成保险事故的贷款，银行要及时将逾期信息告知保险公司，保险公司有提前介入催收的权利；当借款人贷款逾期超过91天及以上，银行追索未果的，银行可向保险机构提出索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。保险机构在按约定向银行赔付的同时，可按合同约定向借款人进行追偿，银行要积极配合提供相关材料。
四、风险控制和监管机制
（一）控制小额贷款额度
试点期间，小微企业、农村各类生产经营性合作组织贷款金额单户累计不超过300万元；农村种养殖大户单户累计不超过50万元；单笔贷款期限最长不超过一年。贷款用途主要用于满足借款人生产经营过程中合理的资金需求，借款人不得将授信资金用于国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品，不得以任何形式将所借资金流入房地产市场、证券市场、期货市场、股本权益性投资及转借他人。
（二）建立贷款风险叫停机制和责任追究制度
当小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）达到120%或对应贷款逾期率达到10%时，相关金融机构应暂停开展此项业务，由省金融办会同金融监管机构及时对该项业务进行专项调查。对银行工作人员与借款人恶意串通，明知借款人无还款能力而放贷构成犯罪的，要依法移送司法机关追究刑事责任。对试点保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为，造成该项业务发展受阻及银行无法及时得到理赔的，保监部门应依法对相关机构及责任人进行查处。
（三）建立小额贷款风险补偿机制
省财政设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，对试点期间保险公司赔付率超过120%的超赔部分给予80%的补偿，但每年补偿总额不超过省财政安排的年度风险补偿资金总额。具体办法由省财政厅、省金融办另行制定实施，鼓励各州、市人民政府设立相应专项资金进行配套补充，支持相关业务的顺利开展。
（四）建立银保联合风险管控机制
试点银行和保险公司对贷款实施全过程风险管理，对每笔贷款实行银保共同实地资信调查。银保双方在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中，实行信息共享和工作配合，实现联合风险管控。银行工作人员要全程严格把好小额贷款授信的质量关口，尤其要确保客户信息真实性及资金用途合理性，严控资金专款专用，决不能因为有了保证保险而降低贷款发放的标准，放松贷款质量与风险的管控。
（五）保险机构对贷款风险进行附加性承保及独立审核机制 试点期间，借款人投保小贷保证保险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本金。发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。参与试点的保险机构有独立调查、审核、审批及否决权，提高审批效率，制定切实可行的服务方案。保险机构应定期向省金融办报送上月承保、逾期、理赔等业务开展情况。
（六）借款人失信行为通报机制
试点银行要将小额贷款发放及欠款信息、借款人失信行为定期报送人行昆明中心支行、省财政厅，人行昆明中心支行要将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统，并定期向有关部门进行通报，对恶意逃债的个人与企业以适当方式予以曝光；财税部门要按规定及时取消给予借款人的各类优惠政策、财政补助和奖励。
五、明确职责分工
省金融办负责会同省直有关部门、金融机构组织推进试点工作，研究起草试点工作方案，跟踪总结试点工作进展情况，做好风险补偿资金申报的组织工作，加大小额贷款保证保险宣传组织力度，普及小额贷款保证保险知识，营造良好的舆论氛围。
省财政厅负责做好小额贷款风险补偿资金的预算安排和资金拨付工作，对风险补偿资金使用情况进行监督检查。省工信委负责组织省直有关部门和各州、市推荐参与小额贷款保证保险的优质小微企业，农村种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织名单和信息，并及时将信息提交各银行，做好试点企业、农村种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织成功获得贷款的信息分析统计工作。
省科技厅、省农业厅、省林业厅、省商务厅、省工商联负责确定科技类、农业类、林业类、外贸型、工商类小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织参与试点的标准，并按各自标准组织推荐符合条件的对象，及时将推荐相关信息提交省工业和信息化委，制定出台相关支持政策，同时充分运用各自已有的支持政策措施，向参与小额贷款保证保险试点的小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织进一步提供增信手段。
人行昆明中心支行负责为金融机构提供借款人征信查询等服务，对恶意逃债的企业和个人以适当方式曝光。
云南银监局、云南保监局负责指导、监督试点金融机构积极稳妥开展试点工作，履行风险管理职责，适时进行业务检查。
公安机关要依法打击骗贷、逃废金融债务行为，维护金融机构的合法权利。
各试点金融机构要建立小额贷款保证保险业务运营管理系统，银行应按时将业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等情况告知合作的保险机构，双方在风险管控、信息共享、追索欠款等方面加强联系、密切合作。