城商行转型发展之研究

城商行转型发展之研究（精选2篇）

城商行转型发展之研究 篇1

中国城商行发展评述

20是中国全面深化改革的第一年，中国经济进入了“新常态”。面对复杂的经营环境，我国城商行群体沉着应对，主动转型、创新突破、强化风控，业务发展态势平稳，主要经营指标数据均好于行业平均水平，为落实监管要求，走差异化发展、特色化经营之路打下了坚实的基础。业务规模持续增长截至年11月末，中国银行业金融机构境内总资产为165.53万亿元，比上年同期增长13.9%，增速同比下降0.5个百分点;总负债为153.49万亿元，比上年同期增长13.4%，增速同比下降0.8个百分点。其中，城市商业银行总资产为17.39万亿元，比上年同期增长20.4%，增速同比下降4.2个百分点，占银行业金融机构总资产的比例为10.5%，占比同比增长0.6个百分点;总负债为16.17万亿元，比上年同期增长20%，增速同比下降2.9个百分点，占银行业金融机构比例为10.5%，占比同比增长0.5个百分点。尽管2014年银行业金融机构整体的资产与负债增速均呈现下降特征，但是，城商行的资产与负债增速仍然遥遥领先于行业平均水平，在银行业金融机构中的市场份额也保持上升态势。由此可见，2014年城商行保持了良好的业务发展势头。但我们也应当清醒地看到，城商行群体的资产负债规模增速同比下降幅度显著大于行业平均水平，经营指标下行压力较大，而且城商行群体内部也呈现出分化发展的格局。通过对～2014年城商行资产规模的月度对比(见图1)，可以明显看出2014年城商行资产增速放缓的趋势，其月度同比增速几乎都低于的水平。其中一个十分值得关注的`现象是，该年4～10月城商行资产月度同比增速显著下滑，这个时期也是中国经济进入换挡期的一个明显标志。从城商行个体发展情况来看，2014年一些城商行实现了较显著的增长。如，北京银行资产规模达到1.5万亿元，成为城商行中当之无愧的“巨无霸”;上海银行、江苏银行的资产规模也超过万亿元;南京银行、宁波银行的资产规模迈过五千亿元大关，资产增速均达到10%以上;此外，徽商银行、青岛银行以及郑州银行等也实现了资产规模的较快增长，多数城商行呈现逆势增长的发展态势。因此，虽然银行业面临的发展压力不容小觑，业务竞争将更加激烈，但城商行的持续向好发展态势依然可期。风险控制压力显现随着我国经济进入换档期和深度调整期，全国不同银行机构的坏账率全部呈现上升趋势(见表1)。相比国有大行和股份制银行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同时也必须注意到其上升的趋势。银监会数据显示，截至2014年三季度末，城商行不良贷款余额为786亿元，较上季度增加了106亿元，较20同期增加260亿元;不良贷款率为1.11%，较上季度末上升0.12个百分点，较年同期上升0.24个百分点。2014年城商行不良贷款余额及不良贷款率增长明显，尤其是第三季度不良贷款快速攀升，不良贷款余额增幅近50%。但是，从银行业整体来看，截至2014年三季度末，我国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季度末增加725亿元，连续12个季度上升;不良贷款率为1.16%，较上季度末上升0.08个百分点，创近四年新高。因此，有业内人士认为，此轮银行不良贷款“双升”是行业调整的正常现象。随着我国经济增速的逐步放缓，产业的结构性调整，银行资产质量必然会下降。而从同业比较来看，目前不良率较高的几家银行分别为中信银行、农业银行以及交通银行;相对而言，北京银行、宁波银行以及南京银行三家A股上市城商行的不良率则保持在相对较低水平(见表2)。进一步分析城商行风险，我们认为应重点关注以下三个方面：一是房地产行业、政府平台贷款、小微企业贷款等方面的信用风险。地方政府和城商行之间比较密切的关系决定了城商行是平台贷的重要持有者，不同地域和不同层级政府在偿还能力方面差异较大，可能出现违约现象。对此，城商行应做好风险预控。二是应对利率市场化和存款偏离度管理方面的流动性风险。理财产品的集中到期会推高存款偏离度。城商行应加强资产负债的预测、监控和管理。三是经济增速换档和结构转型过程中的操作风险。面对资金紧张的局面，一些人必然会产生拉拢银行内部员工进行各种违法行为的想法。面对高额回报的诱惑，有些银行员工难免有铤而走险的冲动，城商行必须高度重视操作风险管理，筑牢“三道防线”。目前，银行业正面临着新的改革与调整，新常态下银行业必然会承受更大的发展与竞争压力。但是，作为规模相对较小的城商行，有着机制灵活、地域性强等天然优势，只要牢牢把好“风险控制”底线，或许可以成为此轮改革中的亮点。

城商行转型发展之研究 篇2

一、零售转型是竞争的主导

在笔者看来, 面对各家银行在零售业务方面的激烈竞争, 作为地方性金融机构的商业银行, 更要进一步明确自己的市场定位和经营方向, 把零售业务作为未来主导业务, 只有这样, 才能更符合中小银行的特点。针对各家银行缘何纷纷重视零售转型, 激烈的竞争态势使传统银行业务利润空间越来越小, 因此, 各家银行纷纷把战略目光转向极具发展潜力的零售业务市场。国外很多银行零售业务创造的收入和净利润, 已占到40-60%, 而我国却仅有8-14%, 许多中小银行还不足5%, 因此, 要保持竞争力, 就必须加快业务创新, 把战略重点向零售业务转移。随着社会经济的发展、城乡居民消费理念和消费方式的转变, 为零售业务发展带来巨大的市场, 尤其是城镇居民开始由单纯的物质消费向金融消费转变, 而且城乡居民储蓄存款已突破了17万亿元, 相当一部分城镇居民特别是白领阶层已超过小康水平, 这些都为零售业务发展提供了肥沃的“土壤”。

二、本土银行的竞争优势

面对各家银行的零售战略转型, 做为城商行应充分发挥自身优势, 明确市场定位, 寻找零售业务发展空间。城市商业银行作为地方性股份制商业银行, 具有决策高效、体制灵活、信息传导迅速、地域优势明显等特点, 这是城市商业银行与其他商业银行的比较优势。因此应充分发挥这种优势, 在市场拓展、业务创新等方面有所突破。正是基于这样的发展思路, 各地市商行应该独辟蹊径, 不断进行业务创新。

中小企业贷款一直是各家银行不愿面对的一个问题, 而对有些城市商行则不然, 以郑州市商业银行为例, 作为该行业务转型的核心内容, 郑州商行明确提出“树立小额贷款在全省的标杆位置”的目标。2006年11月成立小企业信贷部, 建立绿色融资渠道, 保证在2—5个工作日内办完贷款, 贷款额最高可达300万元。同时, 各支行结合不同市场特点, 积极研发、推广商户联保、市场业主担保、商铺抵押、上下游担保、五个一贷款等新产品, 逐步打破小企业经营者因缺乏贷款抵质押物、担保条件缺失而导致融资难的瓶颈, 在多个行业内形成小企业贷款的“商行品牌”。数据显示, 截止目前, 郑州商行小企业贷款及个贷余额15.8亿元, 贷款也针对市场特点, 大力扶持本地方小企业、工商个体户的经营发展。

三、差异化竞争中寻找突破

作为地方性的中小银行, 要面对四大商业银行和股份制银行的竞争, 肯定是有难度的。因此城市商行要立足于实际, 做到“商行大特色、支行小特色”的发展思路, 通过差异化的竞争, 寻找零售业务发展的支点。

面对即将到来的激烈竞争, 各城市商行应立足自己服务于本地客户的定位, 大力发展自己的优势业务, 不断细分市场和客户群, 强化市场定位, 避免与其他商业银行的盲目竞争。

代收代付业务是商行的一个特色。目前, 通过银行可以办理缴纳水、燃气、通信、有线电视、地税等十几项收费, 极大方便了市民生活。同时还可以推出了具有自身特色的卡品种, 像郑州市商业银行的商通卡、学生卡、商鼎卡, 洛阳市商业银行的都市一卡通联名卡, 焦作市商业银行的惠友卡等。

在营业网点的设置方面, 城市商行也定位为“社区银行”, 将网点触角不断深入到社区, 满足市民日常对于资金便利性的需求。

另外, 作为地方性银行, 尽管目前城市商行在市内有多家网点, 但对于外地市场却鞭长莫及, 对此城市商行可以联合周边地市城商行、城信社, 联手发行联名卡, 从而弥补地域性限制带来了局限, 开创新的竞争领域。

参考文献

[1]、钱晔:《货币银行学》[M], 大连:东北财经大学出版社, 2003年第1版

[2]、高长法等:《新编国际金融》[M], 合肥:安徽大学出版社, 2001年第1版

[3]、尹丹华:《应重视银行流动性风险的防范》[J], 金融教学与研究, 1998年第4期

[4]、陆磊:《论银行体系的流动性过剩》[J], 金融研究, 2007年第1期