商行革新

商行革新（共9篇）

商行革新 篇1

城商行跨区域经营对城商行风险和收益的影响研究

【摘要】：城市商业银行(以下简称城商行)作为金融监管部门化解地方金融风险的产物,在城市信用社的基础上改制而来,经过18年的快速发展,已经成为我国银行业体系中不可或缺的一部分。伴随着近些年我国经济金融的快速发展,银行业体系发生了巨大的变化,逐步形成了三层梯队的银行业市场结构：第一层梯队是由包括中农工建交五家大型商业银行组成；第二层梯队包括中国民生银行、中信银行、浦东发展银行、恒丰银行,中国光大银行等12家全国性股份制商业银行。由于股份制商业银行的商业性资金来源和先进的经营管理方式,发展迅速,经营业绩相对较为突出机构和业务不断拓展,整体实力不断增强,成为我国银行体系的重要组成部分。我国城商行是在城市信用社的基础上产生并形成的,也是化解地方,区域金融风险的产物,以其灵活的机制和独特的地域性优势,在地方政府的大力支持和政策推动下,不断改革与转型,快速发展成为我国银行业的活跃力量,与农村银行业金融机构一起成为我国银行业体系中的“第三梯队”。银监会统计资料显示：截至2012年第二季度末,全国城市商业银行的总资产已经到达了115134亿元,占银行业金融机构总资产的比例为9.2%,相比去年同期增长31.5%,增幅超过了同期的几家大型商业银行、股份制商业银行和其他类金融机构。

城商行之所以会出现,近些年在国家的很多优惠政策下快速发展,是由于当时出于“服务地方、服务中小企业、服务城市市民”的初衷,从其开始成立发展至今,监管部门一直遵循其设立城市商业银行最开始的原则,并依托其地方性经营特色和对当地中小企业累积的专有信息优势,成为贴近当地市场、专门为地方经济和本地市民提供金融服务的社区银行。然而,自从2004年10月,银监会批复了哈尔滨市商业银行按市场原则收购双鸭山市建设城市信用合作社的申请,以此作为开头,城商行拉开了跨区域经营的序幕。再后来,城商行的发展出现了一种较为普遍的现象,诸多城商行跨越了地域的限制,在新的地区开疆辟土,迅速扩张,这主要是由于银监会逐步放宽中小商业银行分支机构的市场准入政策,这不仅在一定程度上有利于城商行之间较好的经营模式的推广,而且有利于银行业务的创新,服务水平的提高,进一步拓宽了其发展空间,但与此同时,一些问题也凸显出来,诸如我国城市商业银行的经营发展与初始定位的偏离,城商行市场定位的针对性,鲜明性和特色化被严重的扭曲,在一定程度上与城商行的可持续发展战略相违背,不仅使得我国部分市场的金融服务出现断层,也不利于城商行的可持续发展。作为盈利性金融机构,城商行经营的目标无非是在一定的风险水平下提高其收益水平,抑或在一定的收益水平上降低风险,那么跨区域发展是否能够解决城市商业银行面临的问题,实现其规模扩张的初衷,获得收益,降低风险?监管部门应该采取哪些措施来引导城市商业银行走特色化和差异化的道路?本文提出这样的问题,试图通过研究城商行跨区域经营对其收益和风险的影响,找出城商行热衷于跨区域经营的根本原因,并为监管部门合理引导城商行向着“立足于本地发展,立足于特色经营,立足于服务实体经济,立足于支持小微企业”的方向发展提出政策建议。

本文分为五部分,第一部分中在介绍选题背景和意义的基础之上综述国外有关商业银行在地域限制方面以及国内城市商业银行相关问题的研究现状,争取在先前学者研究基础上有所创新；因此要做到更好的研究,深入的了解城商行的跨区域发展,以及城商行的概念,产生与发展历程是前提。第二部分简述了城商行的产生的特殊背景,分别将城市商业银行与银行业其他两大类银行作比较,其中一类是大型商业银行、包括中农工建交,另一类是全国性股份制商业银行,对城市商业银行的行业内部的横向.比较以及纵向比较来进一步分析城商行的发展现状,还有发展到目前为止所面临的一系列的问题。随着我国监管部门对于城商行跨区域发展态度的转变,从一开始的限制单一城市经营,之后逐步放松,再到2011年的审慎监管,我国城商行的跨区域发展进程也随着政策的变动时快时慢,选择跨区域经营的方式也各不相同。在城商行这一跨区域发展的过程中,城商行内部的经营模式出现了很大的分化,一部分向着全国性商业银行发展,一部分趋向于发展成为区域性的商业银行,也仍有一部分城商行尚未开始跨区域经营的步伐。在已经开始跨区域经营的城商行中,很多城商行偏离了原始的定位,在经济发展速度快,金融发达程度高的城市设立分支机构,造成当地激烈的市场竞争,扰乱了当地的金融秩序,也不利于自身的发展。本文第三部分简述了监管部门对于城商行跨区域经营的政策变动以及城商行目前实现跨区域经营所采取的主流模式,并重点对城商行跨区域经营的现状和出现的问题进行了进一步的分析。第四部分是本文的核心,将2007—2011年40家城市商业银行作为样本,选取资产收益率(ROA)和不良贷款率(NPL)分别作为衡量城商行收益和风险的指标,在控制资产规模、公司治理、贷款集中度、城商行经营所在地GDP等变量的基础上,研究城商行跨区域发展程度对于其收益和风险的影响,实证结果发现,城商行的收益和风险水平均与其跨区域程度负相关,也就是说跨区域经营在降低城商行不良贷款率的同时,也降低了其收益水平。因此,我们不能只笼统地说城商行是否应当跨区域经营,也不能分辨究竟哪些城商行应该跨区域经营,哪些不应该,更好的方法应该是在外界提供公平合理的经营环境中,各个城商行找准自身定位,选择发展成社区银行、精品银行,或者继续跨区域经营。本文第五部分综合前面几部分的内容,建议监管层完善制度,分类监管,为城商行的可持续发展提供公平合理的环境,鼓励城商行做“小而精”的银行,合理选择目标城市,正确规划未来发展方向,有条件的城商行在做深做透本地市场后,可以根据自身的战略规划进行跨区域发展。城商行进行跨区域发展,其目标市场的选择是决定成败的重要因素,特别是对于依靠直接设立分支机构来实现跨区域经营的城商行,目标城市的经济水平、金融市场竞争程度,与城商行自身特色的适应性都影响着城商行的收益、风险水平和品牌建设。并且做到地域扩张与业务拓展相结合,开展特色经营,并对有条件跨区域经营的城商行在风险管理、绩效考核、目标城市选择和跨区域经营模式等方面提出建议

本文力求突破前人只用定性方法对城商行是否应当跨区域经营进行研究的现状,利用城市商业银行的财务报告数据,通过回归分析研究城商行跨区域经营程度对其收益和风险水平的影响,试图为城商行跨区域经营的实践提供充分的数据支持,结果表明,城商行跨区域发展在降低了其总资产收益率的同时也降低了不良贷款率,能够分散其单一城市经营的风险。但是,不良贷款率并不能涵盖城商行的全部风险,特别是跨区域经营之后,城商行面临的经营风险和操作风险会增加,这些都很难通过指标来量化,可能会对本文结论的有效性产生一定影响,有待于进一步研究。

在国外,研究商业银行的跨区域经营发展这个课题的文献著作不在少数,但由于中国城市商业银行的产生背景,面临的经营环境与国外大不相同,因此国外有关商业银行跨区域经营发展的研究方法可以借鉴,但研究结果并不适合我国城商行这一特殊群体。而我国到目前为止有关城商行的研究多集中于规范分析,分析城商行跨区域经营发展的优势与劣势,探讨其是否应该跨区域经营,研究其跨区域经营中面临的问题并试图提出有用的对策,真正关注城商行跨区域发展之后经营绩效的研究则很少。2011年以来,有几篇研究城商行跨区域经营效率的文章,但都止于研究跨区域经营对其收益水平的影响,并未涉及风险。本文同时考虑城商行的风险与收益,研究跨区域经营对这两方面的影响。【关键词】：城市商业银行 跨区域发展 收益 风险 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2013 【分类号】：F832.33 【目录】：

      摘要4-8 ABSTRACT8-14 1.前言14-23 1.1 研究背景与选题意义14-15 1.2 文献综述15-20 1.2.1 国外研究文献15-17                                             1.2.2 国内研究文献17-20 1.3 研究思路和研究方法20-21 1.4 创新点和不足之处21-23 1.4.1 创新点21-22 1.4.2 不足之处22-23 2.城商行发展现状与问题分析23-33 2.1 城市商业银行概述23-24 2.2 城市商业银行发展现状24-31 2.2.1 城商行数量不断增加,但开始出现下降趋势24-25 2.2.2 资产规模稳定增长,占比逐年上升25-28 2.2.3 不良贷款率逐年降低,资产质量逐步提高28-29 2.2.4 利润水平逐年上升,盈利能力不断增强29-30 2.2.5 贷款集中度水平逐年下降,多数达标30-31 2.3 城商行发展面临的普遍问题31-33 3.城商行跨区域发展的现状及问题分析33-47 3.1 城商行跨区域经营界定33-34 3.2 城商行跨区域发展的政策演变34-35 3.2.1 政策限制期(1995年—2003年)34 3.2.2 政策松动期(2004年—2005年)34-35 3.2.3 政策开放期(2006年—2010年)35 3.2.4 审慎推进期(2011年至今)35 3.3 城商行跨区域经营主要模式35-39 3.3.1 直接设立异地分支机构35-36 3.3.2 合并重组36-37 3.3.3 收购城市信用社或农村信用社37 3.3.4 直接参股控股异地城商行或农商行37-38 3.3.5 业务联合合作38-39 3.4 城商行跨区域经营现状39-44 3.4.1 过半数已跨区域经营,且以省内为主39-41 3.4.2 城商行跨区域程度和方式各不相同41 3.4.3 经济发达地区的城商行跨区域步伐明显较快41-42 3.4.4 目标城市选择偏向东部地区,但逐渐向西部转移42-43 3.4.5 城商行网点布局各异,体现不同的战略方向43-44 3.5 城商行跨区域经营面临的问题44-47 3.5.1 传统优势逐渐丧失,管控风险增大44 3.5.2 跨区域发展顾此失彼,本地市场份额有下降趋势44-45 3.5.3 发展路径同质化,金融资源分布不平衡加剧45-46 3.5.4 盲目跨区域发展,偏离原有市场定位46-47 4.城商行跨区域经营收益与风险实证分析47-58 4.1 理论基础47-48 4.2 变量选取及模型构建48-52 4.2.1 绩效指标的选取48-49 4.2.2 影响因素指标的选取和模型建立49-52 4.3 样本选取及数据来源52-53                    4.4 模型选择和回归53-54 4.4.1 模型选择53 4.4.2 模型回归53-54 4.5 回归结果分析与结论54-58 5.对我国城商行跨区域发展的建议58-64 5.1 对监管部门的政策建议59-60 5.1.1 建立存款保险制度,完善银行业运行环境59 5.1.2 分类监管,鼓励城商行向特色化方向发展59-60 5.2 对城商行的建议60-64 5.2.1 渗透当地市场,做“小而精”的银行60-61 5.2.2 合理选择目标城市,规划未来方向61 5.2.3 战略合作,实现共赢61-62 5.2.4 地域扩张与业务拓展相结合,开展特色经营62 5.2.5 完善绩效考核制度,促进城商行可持续发展62-63 5.2.6 完善风险管理体系63-64 参考文献64-67 后记67-68 致谢68-70 在读期间科研成果目录70

农商行简介 篇2

青海西宁农村商业银行股份有限公司（以下简称：西宁农商银行）2011年9月30日获得中国银监会改制筹建批复，由原西宁农村信用合作联社于2011年11月29日正式改制为股份制商业银行，成为青海省首家农村商业银行。

西宁农商银行坚持围绕“创建高效亲和的现代精品银行”的企业愿景，坚持“市场先导、客户至上、效益为主”的经营理念，按照集中化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。西宁农商银行坚持立足西宁、服务“三农”、服务中小微企业和服务地方经济为经营宗旨，不断加强产品创新，持续提升服务水平，在支持地方经济建设方面成绩显著。

聊城农商行策划 篇3

一、活动主题：

亲民农商行，惠民进万家

二、活动时间：

2015年12 月1日—2015年12月31日 每个周六

三、活动目的：

充分利用我行社区电子营业网点的优势，营造良好刷卡用卡环境，提高持卡人用卡意识，培养市民用卡习惯，方便群众生活。同时提高我行亲民卡以及POS机使用率，增加存款，切实提升我行经营业绩。

四、活动内容：

本次活动主要包括两方面内容：

（一）农商银行进商场

为提高我行亲民卡的知名度和在基层客户中的使用率，银行方面与我市银座、京优客等大型购物商场进行合作。现合作内容如下：

1、刷卡就有消费省

自今日起，凡持有我行亲民卡、的客户在以上商场购物消费，刷卡消费就可以享受九八折优惠。

注：本活动长期有效。

2、刷亲民卡，享亲民价

凡持有我行亲民卡、POS机的客户在以上商场购物消费，特定商品可以享受优惠价格。（具体优惠参考商场详情）由于目标客户为基层群众，所以建议优惠商品以米、面、鸡蛋、洗衣液等快速消费品为主。

注：本活动长期有效。

3、一卡在手，尽享所有

即日起凡在以上商场消费，结账时使用我行亲民卡，可行使商场会员卡积分功能。真正做到“一卡在手，尽享所有 ”。注：本活动长期有效。

4、刷卡就有好礼送

活动期间在我行指定商场刷我行亲民卡消费的顾客

刷卡消费达1000元（含1000元）以上，赠送价值100元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达3000元（含3000元）以上，赠送价值150元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达5000元（含5000元）以上，赠送价值200元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

刷卡消费达10000元（含10000元）以上，赠送价值500元指定商户礼品劵，礼品券可抵同等金额的现金使用。

礼品券只有在指定商铺刷农商亲民卡消费时才可使用 注：礼品券数量有限，活动期间赠完为止。

5、刷卡消费赢大奖

凡是用农商行亲情卡消费的客户，请带消费回执单到附近网点登记，周六参与银行组织的抽奖活动，手机银行客户可以截屏发往农商行微信平台。奖品为金额不等的礼品券，使用方法同上。

注：每份回执只能参加一次抽奖活动。

（二）绿色生活社区行

银行进社区活动建议每周举办一次，时间定在周六，参与人员为农商银行网点员工。

1、金融知识我知道

搭建展台，由1-2名业务精湛的人员负责给社区群众进行金融知识义务讲解，其余人员进行秩序维护与礼品登记发放。每次活动建议由5名左右的人员参与。礼品的选择以印有我行产品知识的水杯、雨伞或者购物袋为主。

注：讲解应着重介绍我行亲民卡以及电子银行营业网点，给群众普及电子银行的使用办法，鼓励社区居民添加我行微信公众号，及时了解相关信息。

2、爱心蔬菜进万家

建议银行联系合作商场以及当地商会等单位，采购部分白菜、萝卜等时令蔬菜进社区发放。这样的好处是既解决了部分种植户蔬菜滞销的难题，也无形中提高了我行的知名度。由于此项活动，成本相对较大，故社区的选择上应有针对性，建议活动在有我行电子营业网点的社区举办。

3、文艺汇演进社区

每周六组织银行员工去社区进行汇演。节目的编排应贴近居民生活，且能宣传金融知识为主。如：提醒居民如何防止金融诈骗、告诉居民如何使用银行卡、以及假币的识别等。此活动对主持人的要求较高，主持人要在节目的穿插安排过程当中对我单位的理财产品及各种服务进行基本的讲解。

4、办卡就有现金送

实行银行进社区活动，为鼓励社区居民持卡、用卡，特举办办卡抽奖送现金活动。凡现场办理我行亲民卡或者POS机以及通过扫描微信二维码等方式注册我行网上银行的顾客，均有机会参与银行周六组织的抽奖活动，奖品为金额不等的礼品券，礼品券在银行指定商铺消费，可抵同等金额的现金使用。

五、活动目标：

通过以上活动，将社区与商场互动联系起来。使社区内大部分的群众都能够认识并使用我行的银行卡。争取银行的刷卡消费以及存款业务都有较大改善，农商银行的知名度获得进一步提升。

六、活动宣传：

1、海报、易拉宝、单页等宣传用品统一定制；且所有宣传用品上均印制银行的微信二维码。

2、社区宣传及重要路口广告牌，针对不同的活动定制不同的广告；

3、银行各网点要进行简单、大方的布置；

农商行监管法规试题 篇4

银行业监管法规（500题）

一、单选题

13、商业银行违反规定提高或降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（D）罚款。A、10万元以上50万元以下； B、30万元以上100万元以下； C、50万元以上150万元以下； D、50万元以上200万元以下。

14、商业银行向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得（B）罚款。

A、一倍以上三倍以下； B、一倍以上五倍以下； C、一倍以上十倍以下； D、二倍以上十倍以下。

15、商业银行提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的。由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款。

A、5万元以上30万元以下； B、10万元以上50万元以下； C、20万元以上50万元以下； D、50万元以上100万元以下。

16、未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（C）罚款。

A、50万元以上100万元以下； B、50万元以上150万元以下； C、50万元以上200万元以下； D、50万元以上300万元以下。

17、商业银行违反《商业银行法》规定，但尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，并处（D）罚款。

A、2万元以上20万元以下； B、3万元以上30万元以下； C、4万元以上40万元以下； D、5万元以上50万元以下。

61、银行业金融机构和金融资产管理公司对不良金融资产处置等工作进行的尽职检查监督应至少（C）一次。

A、每月； B、每季度； C、每半年； D、每年。

63、对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，且贷款额度不得超过所收购土地评估价值的（C），贷款期限最长不得超过2年。A、50%； B、60%； C、70%； D、80%。

66、对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于（C）。

A、20%； B、30%； C、40%； D、50%。

71、贷款发放后（A）内，调查人应按规定移交信贷档案。

A、5个工作日； B、7个工作日； C、10个工作日； D、12个工作日。

A、3个月，3个月 B、3个月，6个月 C、6个月，3个月 D、6个月，6个月

138、银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处以（D）数额的罚款。A、十万元以下 B、十万元以上

C、三十万元以下 D、十万元以上三十万元以下

141、一般来说，在贷款本金或利息逾期（B）天后，贷款应停止计息，贷款的应收利息不再计入利息收入，并且要把已计入的利息从收入中扣除。A、60 B、90 C、120 D、180 144、列入非应计贷款后又收回的贷款，首先应冲减（B）。

A、当期利息收入 B、本金 C、本息均衡冲减 D、以上都不是 158、根据新企业会计准则，下列哪一项不属于金融资产（C）。A、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 B、长期股权投资 C、贷款和应收款项 D、可供出售金融资产

164、当市场利率呈现逐步上升趋势时，对商业银行有利的资产负债的期限安排是（C）。A、利用长期负债为短期资产融资 B、利用长期负债为长期资产融资 C、利用短期负债为长期资产融资 D、始终保持资产负债期限匹配 166、《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行对个人住房抵押贷款的风险权重为（C）。A、10% B、20% C、50% D、100% 167、由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是（C）。

A、股票 B、支票 C、汇票 D、本票

168、银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款，情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

A、五万元以上十万元以下 B、十万元以上二十万元以下 C、二十万元以上五十万元以下 D、五十万元以上一百万元以下 191、农村商业银行单个自然人投资入股比例不得超过总股本的（A）。A、5‰ B、2% C、10‰ D、5% 192、单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的（B）。

A、5% B、10% C、15% D、20% 193、董事应当每年亲自出席至少（A）以上的董事会会议。A、1/2 B、1/3 C、2/3 D、1/4 195、农村中小金融机构拟任的独立董事（独立理事）本人或其近亲属不得持有该金融机构股份或股权的（B）以上。

A、0.5% B、1% C、2% D、5%

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、真实性。

248、商业银行应对第二还款来源进行分析评价，确认保证人的保证主体资格和代偿能力，以及抵押、质押的（ACD）。

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、实现性。

250、商业银行在办理房地产开发贷款时，对未取得（ACD）的项目不得发放任何形式的贷款。A、国有土地使用证； B、城市建设规划许可证； C、建设工程规划许可证； D、建筑工程施工许可证。251、商业银行内部控制应当贯彻（ABDE）的原则。

A、审慎； B、有效； C、合法； D、全面； E、独立。252、商业银行内部控制应当以（BC）为出发点。

A、内控优先； B、防范风险； C、审慎经营； D、效益最大化。

253、内部控制应当与商业银行的（ACD）相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。A、风险特点； B、经营方式； C、业务范围； D、经营规模。

255、商业银行应当明确划分相关（BCD）的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。

A、机构之间； B、部门之间； C、岗位之间； D、上下级机构之间。

259、商业银行资金业务的组织结构应当体现权限等级和职责分离的原则，做到（ACD）分离。A、前台交易与后台结算； B、业务经办与会计账务处理； C、业务操作与风险监控； D、自营业务与代客业务。

261、商业银行应当严格执行账户管理的有关规定，认真审核存款人身份和账户资料的（ABD）。A、合法性； B、真实性； C、充分性； D、完整性。

262、商业银行应当对大额存单签发、大额存款支取实行（BD）制度。A、分级审批； B、分级授权； C、领用； D、双签。264、商业银行应当严格执行营业机构重要岗位的（ABC）制度。A、离岗审计； B、请假； C、轮岗； D、报告。

266、对于各类空白重要凭证和对应构成支付要素的会计印章、机具、各级机构必须（ABD），各柜员不得同时领用、保管。

A、分人保管； B、分别存放； C、分类使用； D、分开使用。269、确定抵押物价值，要充分考虑抵押物评估价值与（ACD）之间的关系。A、取得价； B、账面价； C、市场价； D、处置价； E、重置价。

275、实物控制的主要控制措施包括（AC）等。

A、实物限制； B、专人保管； C、定期盘存.276、商业银行应当对（ABDE）实行严格的核算和管理，严格执行入库、登记、领用的手续，定期盘点查库，正确、及时处理损益。

A、现金； B、贵金属； C、抵押权证； D、重要空白凭证； E、有价单证。

296、按照（BC）有关规定，只要担保机构通过有关监管部门的融资担保资格认定，能够足额、审慎地承担融资担保责任，银行业金融机构都可与之合作。A、《公司法》； B、《担保法》； C、《物权法》； D、《合同法》。

360、银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构可对董事、高级管理人员和有责任人员采取下列措施（ABDE）。A、责令银行业金融机构给予纪律处分

B、给予警告 C、给予5万元以下罚款 D、取消任职资格 E、禁止从事银行业工作 362、票据挂失止付的通知对象有（BCD）。

A、支票丧失，应由失票人通知出票人的开户银行办理挂失止付 B、银行承兑汇票挂失，应由失票人通知承兑银行办理挂失止付 C、商业承办兑汇票丧失，应由失票人通知承兑人办理挂失止付

D、现金银行汇票丧失，应由失票人通知汇票上记载的代理付款行办理挂失止付 E、现金银行本票丧失，应由失票人通知出票行办理挂失止付

三、判断题

378、商业银行总行依法对下级行合规风险管理实施监管，检查和评价其合规风险管理的有效性。（×）

389、各商业银行应公布银行卡挂失电话，对挂失请求应立即冻结挂失。（×）

396、营业终了，柜员应将未使用的空白重要凭证入保管箱（柜）上锁保管，或随款箱一同调运入现金库寄库保管。（√）

419、内部控制应当渗透到商业银行的主要业务过程和重点操作环节。（×）

432、贷款审查和审批人员应当承担评估失准和检查失误的责任。（×）

437、商业银行对现金存取和转账情况，应当采取设置标识等监控措施。（×）

442、商业银行发行贷记卡，应当在全行统一的授权管理原则下，建立客户信用评价标准和方法，对申请人相关资料的合法性、真实性和有效性进行严格审查，确定客户的信用额度。（×）455、对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。（√）

457、要依照环保法律法规的要求，严格新建项目的环境监管和信贷管理。（√）458、要依照《商业银行法》的要求，严格现有企业的环境监管和流动资金贷款管理。（×）465、银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。（√）470、对超过有权签批人权限的信贷业务，由签批人根据信贷业务风险状况，决定是否签批。（×）472、贷后检查复核人由客户经理或贷后监督检查中心人员担任。（×）473、贷后检查负责人由经办行主管行长、行长担任。（√）

476、贷款到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，转入不良贷款管理次级类。（×）477、个人信贷业务调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。（√）

商行信贷风险防控论文 篇5

摘要:众所周知,银行信贷风险管理一直是我国金融工作中的薄弱环节,以前巨额不良资产以及低下的银行经营效率是我国银行信贷风险管理问题的集中反映。由此,我国商业银行信贷风险管理方面存在许多理论问题和实际问题急需金融理论工作者去研究与探索。

关键词:信贷风险控制商业银行

一、商业银行风险概述

(一)风险的含义

目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。同时“主观说”所指的风险是关于损失的不确定性。不确定性的范围包括发生与否不确定,发生时间不确是,发生状况不确定和发生结果不确定。“客观说”认为风险是客观存在的事物,是可用定量的手段加以衡量的,并且在同样情况下对所有人都相同。

(二)商业银行风险及信贷风险的含义

商业银行风险是指商业银行在经营活动过程中,由于事前无法预料的不确定因素的影响,使商业银行的实际收益与预期收益产生偏差,从而有蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容:

(1)商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业、银行、非银行金融中介机构以及政府等;

(2)商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;

(3)商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。

商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果有损失的一面,也有盈利的一面:狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。本文所研究的商业银行信贷风险是指由于市场因子(利率和汇率)的不利变化或由于交易对手违约而导致的信贷资产价值的损失,因为产生信贷风险的原因不同把商业银行信贷风险区分为市场风险和信用风险,商业银行信贷市场风险是指由于市场因子的不利变化而导致的信贷资产价值损失的大小,其市场因子主要有利率和汇率:而商业银行信贷信用风险是指由于交易对手违约而带来信贷资产价值的损失,银行从诞生起就一直面对信贷的信用风险。

二、商业银行信贷风险成因分析

商业银行信贷主体和信贷主体目标是纷繁复杂、多种多样的。这些多样的追求目标有些是共容的,而在很多情况下,不同的主体目标则相互矛盾,甚至互相冲突,体现出排他胜,借款人与商业银行的这些信贷目标往往是不能同时满足的。高的贷款利率意味这商业银行收益的增加,也意味着借款人经营压力的增加;而借款人对超额经营利润的追寻表示他们有承担更多风险的倾向—因为往往高收益与高风险是联系在一起的,这种倾向则会降低贷款资金和银行利益的安全性。对排它性信贷目标的追逐过程就是商业银行和借款人利益的相互较量的过程,信贷道德风险也就在这个过程中形成或提高了。

首先,信息不对称虽然不是引起道德风险的唯一原因,但确实客观存在的事实。信贷业务中的主体,作为经济活动的参与者,都具有“经济人”的.特征。主观为己的“经济人”在追求“个人利润最大化”的目标下会产生扫除阻碍利益扩大的障碍的动机。一旦客观存在的规则和道德原则对个体利益的最大化形成约束,“经济人”就会产生冲破这些束缚的冲动,增加自身不道德行为发生的概率。

其次,任何规范、程序、制度都是不尽善尽美,无懈可击的,商业银行信贷管理也不例外。即便不违反相关的规章制度,为使自己在信贷目标搏弈中处于优势,信贷主体会充分利用规章制度的空缺和漏洞,为自己争取更大的利益。

三、我国商业银行信贷风险现状及防范控制策略

(一)市场约束是通过影响银行的成本和收益,从而影响银行的利润率而发生作用的。因此,加强银行业市场约束最为核心的条件是银行要追求自身利益的最大化,并能够自主经营。而要促使我国银行真正成为追求自身利益最大化的经营主体,其治本之道是改革银行的法人治理结构。首先,要建立人格化的产权主体来行使完整意义的所有权,并根据市场化盈利经营的要求选择和监督经理层。要建立对经理层有效的激励与约束机制,同时降低政府对商业银行的行政干预等非市场化、非透明的方式影响银行的经营行为。其次,在股权结构方面,要通过股权的多元化促进产权边界清晰,通过引入有丰富管理经验的战略机构投资者,从而推进银行股权的适度多元化。

(二)要发挥市场约束的作用,需要构建和培育一个完整、统一、开放的金融市场体系和一个完善的金融市场运行机制。首先,要求金融市场的交易行为、方式、价格均为规范和公开的,价格一利率能够自由变动,不受政府管制,能够对资金供求状况作出灵活的反应;其次,要求市场不是垄断的,具有竞争机制,使市场主体进行公平、正当的竞争;三是要求市场资源都具有充分的流动性,市场主体能够按照一定的规范和准则自由进入或退出市场。

(三)要发挥市场约束的作用,需要适当调节银行产品的总供给与总需求的平衡关系。总供给远远超过总需求,或是总需求远远超过总供给,市场约束都会失灵。但在总供给略大于总需求的情况下,市场约束的作用能够得到有效发挥,因为银行客户成为市场的主宰,市场的选择功能能够发挥作用,迫使银行对利率市场信号作出积极反应。

农商行杯广场舞大赛 篇6

为庆祝建国70周年，掀起全民健身热潮，**农村商业银行拟组织“农商行杯”广场舞大赛，以“政府牵头、江华农村商业银行承办”的方式，影响并覆盖江华县所有乡镇社区、企事业单位，丰富群众精神文化生活。

一、活动概述

（一）活动口号：舞动瑶都幸福梦

献礼建国七十年

（二）组织单位

主办：江华县委宣传部

县民族文化旅游广电体育局

江华县总工会

承办：江华农村商业银行

协办：广告传媒公司等

1.由主办单位（县委宣传部、县总工会）牵头成立赛事组织委员会，负责比赛活动的组织实施和协调工作。

2.江华农村商业银行成立广场舞比赛活动执行委员会，配合大赛组委员开展工作。

（三）活动目的1.塑造多元的群体文化，增强江华民众幸福感和获得感，让全民健身意识深入人心，群众生活更丰富多彩。

2.提升江华农村商业银行品牌形象和社会影响力。

利用活动契机和客户建立联系和交流平台，开展储蓄、“三卡一行”等产品宣传，提升竞争力。

（四）运作方式

1.获得县委县政府、总工会、县文化馆的支持，通过政府部门牵头让活动的组织和执行更顺利。

2.与体育文化营销推广公司和电视媒体、自媒体合作，对大赛全程进行执行跟进、造势和直播。

二、参赛对象

1.江华县内社区、下辖的行政村和自然村、各单位机关、民间广场舞队均可组队参赛。参赛人员不限性别、不限年龄，每队人数15-30人。

2.报名采取整队报名的方式。其中，队伍中的所有队员都需要提供本人在江华农村商业银行任一网点开户的存款账号（以整队报名日时点为准）。

三、赛事安排

（一）赛事报名

6月1日-6月25日为赛事报名期，6月25日24:00截止。报名采取现场报名作为唯一途径，参赛队伍需提供队员花名册、身份证复印件至农商行任一网点，由农商行网点负责人或委派会计受理报名工作。

凡报名成功的队伍，整队队员均可获得江华农村商业银行定制纯棉T恤一件。

（二）比赛时间

2019年7月3日至7月27日。

1.海选赛：7月3日至7月12日。分沱江、白芒营、水口、码市四个片区开展海选赛，视报名情况决定队伍数量进入半决赛。比赛地点：当地人群聚集区。

2.半决赛：7月17日至7月19日。

7月17日晚19:00-21:00。水口、码市片区海选胜出队伍进行淘汰赛第一场，选出6支胜出队伍进入总决赛。江华农村商业银行文明礼仪服务表演队进行展演。比赛地点：水口水街。

7月19日晚19:00-21:00。沱江、白芒营片区海选胜出队伍进行半决赛第二场，选出8支胜出队伍进入总决赛。比赛地点：图腾园广场或县文化宫。

3.复活赛：以截至7月24日24:00各队的网络投票数为准，在未进入总决赛的队伍中复活2支人气最高的队伍，直通总决赛。复活赛名额7月25日9:00在大赛官方微信平台公布，并通知参赛队伍。若放弃复活名额的，从下一名中递补。

4.总决赛：7月27日晚19:00-21:00。邀请县电视台全程录制播放，并同步进行网络直播。江华农村商业银行文明礼仪服务表演队进行展演。比赛地点：图腾园广场或县文化宫。

四、奖项设置

（一）综合奖

大赛设一等奖1名，二等奖1名，三等奖1名，优胜奖2名，从总决赛参赛队伍中按评委打分的名次产生。

奖励标准为：一等奖20000元，二等奖16000元，三等奖12000元，优胜奖8000元（2名），合计64000元。

（二）人气奖

大赛设人气奖3名。7月1日开始，公众可通过江华农村商业银行公众号广场舞大赛通道为所支持的广场舞队进行投票，投票日期截止到7月27日18:00。

奖励标准为：一等奖5000元，二等奖4000元，三等奖3000元，合计12000元。

（三）答谢奖

为感谢广大客户和参赛队伍对江华农村商业银行业务发展的支持，大赛设答谢奖若干。自队伍报名成功之日起至8月31日24:00止：

1.整队队员为江华农村商业银行营销存款达到一定额度的，可获赠江华农村商业银行赠送的整队服装赞助、广场舞高档音响、整队队员精品旅游等奖品或奖励。具体奖励视存款营销额度确定。

2.答谢奖可与综合奖、人气奖叠加获得。

五、活动宣传

（一）宣传发动

6月1日启动赛事宣传。7月31日前在县电视台每天发布宣传飞幕；6月1日起至赛事结束，不定期在“江华发布”等微信平台发布赛事规则；赛事全程在江华农村商业银行各网点张贴赛事海报，在电子显示屏和营业厅电视播出赛事、赛况。

（二）线上宣传

1.与县电视台、营销推广公司联动，通过各类网络平台开展本次广场舞大赛推广的相关事宜；

2.通过县电视台融媒体平台、江华农村商业银行微信公众号发送广场舞大赛的推送消息；

3.微信投票：通过江华农村商业银行微信公众号上为各参赛队伍发起投票，增加活动关注度与参与度；

4.江华农村商业银行员工通过朋友圈、公众平台、QQ等对赛事情况广泛转发。

（三）线下宣传

1.在商场、广场放置广场舞大赛海报宣传，通过扫描江华农村商业银行微信公众号二维码，了解广场舞大赛活动；

2.与县电视台合作，通过电视台对活动进行持续跟进报道开展宣传，邀请县电视台对总决赛进行实况转播；

3.在江华农村商业银行营业网点放置展板使来厅堂办理业务的客户了解此次广场舞大赛的时间与内容。各网点工作人员利用客户来支行取款或者办业务的机会，向客户宣传广场舞大赛，若要参加比赛的客户可提前留下姓名和联系方式；

4.江华农村商业银行员工利用“访问优”时机等各种宣传渠道转发广场舞大赛活动，到各村、社区、事业单位组队报名参赛，确保比赛活动的参与度。

六、活动费用

农商行“九种人”自查报告 篇7

“九种人”是银行业案件的高危人群，是引发案件 的毒瘤。为此，辽宁省农村信用联社开展了“九种人”的排查活动。根据辽农信[2012]123号文件精神，我们城山支行高并重视，认真按照文件精神，对本行的员工进行了一次全面的排查。现将排查情况报告如下：

一是实行层层负责制。

首先成立“九种人”排查领导小组。组长由行长担任，组员由副行长，会主主管担任。组长负总责。副行长负责排查信贷人员，会计主管负责排查会计人员。

二是填报专用排查表。

根据“九种人”排查的内容，支行设计了表格，人人建立了“九种人”档案，全支行员工每人都写出了“九种人”行为排查承诺报告，行长对员工上报的自查承诺情况进行核实。

三是逐人进行谈话。

通过谈话了解员工是否存在“九种人”行为。在对每个员工谈话时，都要谈谈其他同事是否有存在“九种人”行为。

四是员工之间相互揭摆。

在本单位开展“九种人”排查活动，员工之间通过问卷形式相互揭摆对方有无大额资金炒股、个人及家庭负债情况、交友、奢好等方面存在的问题。

五是及时捕捉异常信息。走访家庭、客户、贷户、走访村乡干部、暗访高档娱乐场所、有关企业和有关人员深入了解员工思想行为变化情况，是否有吃拿卡要、行为不检点、违纪违法等不良行为，对思想不纯、有不正常苗头的人员重点管理，特别是对其八小时以外的活动进行明查暗访。

六是走访有关单位。

走访当地公安、司法、工商、纪检监察部门，了解辖内员工有无涉及“黄赌毒”、个人或家庭经商办企业、经常出入高档消费场所、有不良记录和犯罪前科的情况。

七是查看违规贷款。

通过辖区内的信贷管理系统对员工本人及家庭成员逐人进行查询，查看有无违规贷款情况。

八是了解介绍贷款情况。

通过员工谈话了解被调查人是否有给他人介绍贷款的行为。

九是畅通信访举报渠道。

向社会公布举报电话和电子邮箱账号。广泛发动群众监督举报。

从排查情况看，城山支行的员工都能遵章守纪，自觉抵制各种不良现象，能严格执行各种规章制度，认真负责地做好本职工作。但城山支行不仅乘此东风搞好排查，也会不懈地将“九种人”的排查整治工作进行到底。真正地为案件防 控建立一道坚实的防火墙，消除案件风险隐患。

农商行前台柜员个人总结 篇8

收获：

一、基本适应所分配辖区的工作环境、生活环境。经过近4个月的实习，对各岗位的岗位职责、工作流程有了一定的了解。基本完成了在转正申请中对自己提出的第一年的既定目标。

二、自上岗后，正式成为一名前台柜员，自觉遵守文明服务规范，积极学习相关规章制度，特别是《网点标准化管理手册》。始终保持微笑服务，做到了“来有迎声，问有答声，帮有谢声，怨有歉声，走有送声”。自认为是一名敬业的柜员。

三、业务技能有了明显的提高，柜员岗位的工作流程更加熟悉了，出错率降低了，工作效率提高了。最值得欣慰的是，良好的服务态度赢得了客户的好评，上岗至今无投诉。

我深知，今天的进步离不开领导和师傅们的亲切关怀和谆谆教导，在此，忠心地感谢大家对xx的宽容和帮助。

不足：

涉世不深的我，走上工作岗位时间不长，工作中存在的不足之处很多，就柜员岗位而言，我觉得最大的不足之处有三：

一、业务技能有待进一步提高，基本功还得不断练习，小的细节还要多去琢磨，怎样更好地节约时间，进一步提高工作效率是需要下功夫去磨练的。

二、与客户沟通上，倾听做得不到位，语言表达不是很好，更快更好地服务客户是需要今后工作中去用心揣摩的。

三、心理素质上，遇事容易急躁，不够从容；易慌乱，不够沉稳。今后需要多见识，多锻炼！

最后，我想把进入xx近一年来的些许思考跟大家分享一下：

xx是脱胎于农村信用社，所以我认为，农村是xx的大后方，根之所在；农民是我们最忠实的客源。我想，也许，这也就是为什么我们首先必须下基层锻炼最根本的原因所在吧。但是今日的xx绝不同于昨日的农村信用社，以立足社区，服务三农，服务中小企业，服务区域经济发展的市场定位的今日xx，一方面除了要稳住农村市场，另一方面还要不断加大改革力度，创新服务产品。面对光大、民生等商业银行进驻池州，如何取众人之长补自己之短，发挥自身的优势，展现地方银行的特色，在激烈地竞争中处于优势地位是xx所面临的新问题，新挑战。与之相应地，“创新、创信、创未来”是行领导对我们新一代信合人提出的新的要求和期望。我深深地感觉到任重而道远！

新的一年，对我而言，也是非常关键的一年。时光飞逝，岁月如梭，年轻的岁月转瞬即逝，我务必更加珍惜时间，珍惜这来之不易的工作机会，克服种种困难，沉下心来趁年轻好好学习。一方面加强学习工作上的业务技能和工作技巧，不仅“敬业”，更要“精业”！只有这样方能更好的服务客户。另一方面坚持自身的会计专业理论知识的学习。同时，也要注重其他相关知识的学习以全面提高自身的综合素质，以便以后更好地适应xx发展的新形势、新要求。愿与xx相伴成长，共同进步，共谋发展，竭尽所能实现人生价值最大化。祝愿

农商行化解不良贷款对策 篇9

在我国银行业过度依靠传统存贷业务还尚未得到根本扭转的大前提下，受多种因素制约，农村商业银行不良贷款绝对额居高不下，信贷资产质量低，已成为农村商业银行快速健康发展的瓶颈；能否有效解决不良贷款难题，提高信贷资产质量，已成为关系农村商业银行生存还是死亡的分水岭。防范是重点

――提高新增贷款质量，切实避免新的风险。一是提高贷款精细化管理，实行审、贷、查三权分离。改粗放经营为集约经营，在操作规程上借鉴商业银行的先进经验，结合农村商业银行实际，建立健全贷款四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制，落实各位的工作职责。通过实行四岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效制衡机制，增加贷款操作的透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。

二是设立贷款管理中心，实行集中办公，阳光贷款。“以客户为中心，以市场为导向”推进客户市场开发，明确市场定位，把握客服对象，做精做专贷款营销，提升服务质量和社会形象。公开贷款发放环节，将信息向社会公布，确保贷款发放的透明度，减少道德风险和操作风险的发生。

――加快市场营销步伐，努力扩大存贷规模。一是加快市场营销，挖掘潜在客户。第一，以“立足三农，服务中小，统筹城乡”的营销策略，利用当前农村商业银行有利的金融政策和畅通的结算渠道，实行县联社班子开展“高层营销”，重点对辖内中小企业和政府部门、事业单位营销存、贷业务；各支行行长、信贷人员开展“底层营销”，抓好对本辖区个体工商户、农户营销存、贷业务；要充分运用每一个员工的人脉关系，开展全员营销，挖掘潜在客户，抢占县域金融市场。第二，加快营销团队建设，合理核定营销人员，要敢于选拔任用年轻、有文化、作风优良、善于交际、敢拼敢闯的人员，充实到营销岗位锻炼；对不作为、乱作为、得过且过、不能胜任的营销人员要坚决换下来，建立一支能征善战的营销队伍。

二是下放贷款审批权限，减少贷款审批流程。改变以往简单以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，为减少贷款审批流程和审批时间，提高办贷效率，联社可以根据各农村商业银行服务的区域经济状况、信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，实行区别对待，综合确定基层支行的贷款审批权限，以便及时放贷，以优质的服务赢得客户，尽力避免客户流失。通过简化办贷流程，加快营销步伐，主动出击，多策并举，扩大存贷规模，增加营业收入，增提拨备数量，提高拨备覆盖率，增强抗风险能力。

――加强监督制约，严防违规贷款。一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。

二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，信用社都应在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。

――加强贷后管理，及时处理信贷风险。借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化就会将风险转嫁到农村商业银行。因此，信贷人员发放贷款后，要深入实地调查，经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。清收重落实

――实行贷款清收责任制，落实层层清收。主要依靠农村商业银行自身的力量，把清收指标落实到每一位在岗员工，纳入支行行长、员工的工作目标和业绩考核，与经济利益挂钩，实行按月考核。

――发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。对财政性拨款单位和政府部门事业单位人员贷款，县联社要加强与县纪委的沟通协调，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，由县纪委等相关部门协助清收。

――依法提起诉讼，实行强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”“钉子户”，选准突破口，严厉进行打击，可以交由公安局经侦大队清收，也可通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，保全贷款本息。

――适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活不良贷款。对产品有市场，信誉良好，暂时没有还款能力的借款人，应采取通过收回再贷、展期续贷、并购重组等方式帮助企业转化处置，帮助借款人走出困境，盘活存量贷款。

――实施呆账核销。对借款人已死亡或借款企业已关停、倒闭、破产形成的呆、坏账，收回可能性极小的，联社要主动与税务部门沟通，适时进行核销，美化贷款考核指标。