农商行战略分析

农商行战略分析（精选8篇）

农商行战略分析 篇1

湘潭农村商业银行2012-2015年风险管理计划

为促进湘潭农商行建立风险管理体系，完善风险管理机制，真正贯彻落实全面风险管理，有效防范各类风险，确保农商行安全稳健运行和可持续发展。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规及监管要求，结合省联社风险管理工作的部署和我行的发展实际特制定我行2012-2014年风险管理战略。

一、指导思想

贯彻落实《湖南省农村信用社2012年风险管理工作要点》（湘信联办[2012]36号，以下简称《工作要点》）要求，以科学发展观为指导，建立完善风险管理组织体系；制定全面风险管理长效机制建设规划和战略；完善主要业务管理制度和操作流程；建立风险管理队伍；完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；建立风险评价指标体系；建设风险管理信息科技系统；初步建立全面风险管理文化及构建湘潭农村商业银行全面风险管理长效机制。

二、目标任务 工作主要目标和任务：

（一）完善风险管理组织体系，理清各部门风险管理职责 成立风险管理委员会，并制定相应的工作职责和相关制度；完善风险管理部各岗位职责，配齐人员；清理各支行、各部门风险管理职责。

（二）制定全面风险管理长效机制建设规划和战略

（三）完善主要业务管理制度和操作流程

（四）建立风险管理队伍并制定配套管理办法

（五）制定完善风险管理工作考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；完善员工违规行为处罚办法。

（六）建立风险评价指标体系，对风险状况进行科学评估

（七）建设风险管理信息科技系统

开发、引进信息科技系统，探索用科技手段管理风险。

（八）初步建立全面风险管理文化

三、风险管理原则

1、全面性原则。全行三年内要基本实现建立覆盖全部机构、全部风险类别、全部业务流程、全部操作环节、全员参与的风险管理体系，使风险管理贯穿决策、执行和监管的全过程。

2、适应性原则。全行的风险管理组织架构和管理模式应与经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风险管理目标。

3、独立性原则。为了全包全行风险管理部门和人员能够在风险管理过程中有效发挥制衡作用，风险管理部门和人员必须单独设置，并根据风险管理系统的工作程序和路线行使职责，确保风险管理系统运作的独立性。

4、融合发展原则。全行的风险管理以支持业务发展为原则，风险管理要与业务发展紧密结合，以风险管理推动业务稳定发展，通过不断提高风险管理水平提高整体经营管理能力，确保全行的整体价值长期稳定持续增长。

四、风险管理的组织架构

有效的风险管理应建立在管理层次分明，分工明确，职责清楚、报告清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构上，明确各层级风险管理职责，加强风险管理条线独立性和专业性。强化风险管理队伍建设，制定实施培训计划，将精通业务、坚持原则的同志充实到风险管理队伍中，积极引进人才充实到风险管理部门的关键岗位，力争用三年时间完善风险管理组织体系。

我行董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，明确风险管理职责，对风险管理承担最终责任；下设风险管理委员会，根据董事会授权履行风险管理职责；监事会主要负责监督风险管理体系的建立和运行，根据监事会的计划实话实施全面监督；高级管理层是各行社风险管理执行的主体，对董事会负责，明确各职能部门的风险管理职责，筑牢第一道防线；总行根据业务发展需要设置首席风险官（风险总监），首席风险官负责风险管理条线工作，不得分管前台业务工作，直接对主管副行长负责，总行风险管理部门必须保持独立，逐步实现对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等的统一管理；各职能部门和分支行是农商行风险管理的第一道防线，明确本部门和机构的风险管理职责，设立风险管理的相关岗位（风险经理），直接隶属风险管理部；风险经理的职责是对部门和支行各类风险进行识别、检测、控制和报告，对风险管理部和支行管理层负责。主要负责对各支行资产负债业务的合法、合规性，贷款资料的齐全性，借款主体的合法性，业务的风险点和环节出具风险审查报告，要求风险经理对每一笔业务出具风险审查报告和风险提示，并且签字和盖章，风险经理要求业务精英和责任心请的客户经理担任。

五、工作规划、时间安排及工作措施

整个工作时间为2012年11月至2015年5月。

第一阶段：完善组织体系，夯实制度基础，制定三年工作规划。时间安排：2012年10-12月。主要措施：

（一）、提出建立风险管理的架构的愿景。

（二）、初步制定和理清有关风险管理的各项规章制度。

（三）、结合自身实际，融合发展原则制定风险管理三年规划。第二阶段：完善风险管理组织架构，理清各部门风险管理职责 时间安排：2013年1-4月。主要措施：

（一）举办一次全面风险管理长效机制建设培训班，提高全体员工风险管理方面的理念和认识。

（二）成立风险管理委员会，完善风险管理委员会工作机制。召开董事会，确定成立风险管理委员会，制定相应的管理制度和职责，制订并完善董事会的风险管理职责。

（三）按照省联社《工作要点》的要求，风险管理部配齐工作人员，专司风险管理职责。

（四）理清各部门风险管理职责，各部室明确一名负责人分管风险管理工作并设立风险管理岗位，配备专职或兼职人员负责各本部门及本业务条线的风险管理工作。

第三阶段：完善主要业务管理制度和操作流程 时间安排：2013年5月至2013年9月。主要措施：

（一）队信贷业务和前台操作业务的各项制度和业务流程进行梳理。

（二）制订、完善信贷业务和前台操作业务的各项制度，对业务流程进行再造。

（三）流程再造初步完成后，进行试用并进一步完善。

（四）对上述主要业务制度、办法印发实施，对再造后的业务流程编制手册，下发各业务岗位执行。

第四阶段：建立风险管理队伍并制定配套管理办法。时间安排：2013年10月至2014年2月。主要措施：

（一）组织机关部室经理和部分支行行长代表，对全行所有支行进行分类，并根据分类结果和各支行业务状况，核定风险经理编制数。

（二）组织制订风险经理管理制度，包括管理办法、选拔、考评与考核办法等。

（三）建立风险管理队伍，从客户经理中选拔一批思想素质过硬、业务素质高、工作经验丰富的客户经理作为风险经理。

第五阶段：制定完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；修订完善《员工违规行为处罚办法》

时间安排：2014年3-6月。主要措施：

（一）制订风险管理工作考核办法，对各部门、各风险管理岗位的履职情况，工作任务完成情况进行考核。

（二）修订和完善《员工违规行为处理办法》，交职代会通过后严格执行。

第六阶段：建立风险评价指标体系。时间安排：2014年7-9月。主要措施：

（一）广泛调研提出相关风险评价指标、制定评价细则。

（二）用风险评价指标体系对本行的风险状况进行测评。

（三）针对测评存在的问题对指标体系进行完善，最终建立一个科学完善的风险评价指标体系。

第七阶段：建设风险管理信息科技系统 时间安排：2014年10月至2014年12月。

引进、开发主要业务风险管理系统，探索用科技手段防范风险的方法。

第八阶段：初步建立全面风险管理文化 时间安排：2015年1月至2015年4月。主要措施：

（一）强化风险管理教育培训，举办全员风险管理培训班，推动风险管理观念及理念转变，普及风险管理基本知识。

（二）通过各种方式，将“风险管理人人有责”、“风险管理创造价值”等理念深入每个员工，营造良好的风险管理文化氛围。

（三）推动全面风险管理文化建设，开展各种活动，如征文比赛，知识抢答赛、演讲比赛等，将全面风险管理文化有机的融入日常工作中。

第九阶段：工作小结和总结阶段

2013年年底对前期工作进行小结，2015年5月底对整个工作进行全面总结。

农商行战略分析 篇2

一、重庆农商行发展的现状及趋势

重庆农商行成立于2008年6月, 是在原重庆市农村信用社、农村合作银行基础上组建的股份制商业银行, 是全国第三家、中西部首家省级农村商业银行, 资本金60亿、总资产超2 000亿、注册资本居全国农商行之首, 是重庆市资产规模最大、存款规模最大、服务网点最多的地方金融机构。通过这几年大刀阔斧的改革和发展。截至2009年末, 重庆农商行资产规模达2 005亿、存款余额达1 536亿、贷款规模达1 020亿、不良贷款率3.36%、拨备覆盖率达126.3%、拨备充足率达268%、资本充足率达10.84%、资产利润率0.78%、资本利润率15.54%、每股净资产1.64元、核心指标均大幅增长, 进入全国同类机构前列。并跨区域发展战略已基本成型, 发起设立的张家港华信村镇银行已获准筹建, 云南丽江、四川大竹村镇银行正加紧筹备。法人治理结构日趋完善, 风险管理水平、盈利水平、资产规模不断得以提升, 已基本达到了上市银行的要求和条件。由于重庆农商行要进一步实现跨越式发展同样将受到资本金、风险控制、股权优化、经营管理等方面的制约, 也只有通过上市才能有效解决这些问题、才能更好地加大对企业的支持力度、加大对三农的支持力度、才能有效的优化自身的股权结构、完善公司法人治理、优化激励机制、提高赢利水平和风险防控能力。所以, 走上市之路将是农商行立足长远良性发展的必由之路。

二、农商行在上市的过程中有待解决的几个问题

1. 关于股权结构中“分散”与“集中”的比例、公司治理中激励机制的问题。

重庆农商行先注册资本60亿元, 第一大股东为国企渝富持股10%, 其次为隆鑫9.5%、北京九鼎房地产5%、重庆业瑞2.5%、光华地产1.8%, 法人股170多家持股1 000万股的达76家多为民营企业, 非职工自然人占股23.12%, 职工占股2.86%, 在2009年所发行的23亿次级债基本为国有企业购买。从以上的股权结构来看基本合理, 既不过度集中, 也不过度分散, 但是其股权结构仍存在国有控股过大, 行业相对集中的现象, 就容易造成国有控股过大政府话语权过多的现象, 行业相对集中则对将来股本的稳定性和风险性也相对集中。

在公司治理方面“三会一层”职责清楚、议事规则及程序基本按股份制模式进行, 但在激励考核机制方面没有大的突破, 仍沿用传统的考核模式, 在考核上未细分岗位, 仍实行总行考核支行、支行考核分理处的“大统一”的考核模式。

2. 关于经营方向上“农”与“商”的有机结合问题。

重庆农商行在成立之后虽然说坚持改制不改向、改名不改姓的原则, 加大了对三农服务的支持力度, 但是农商行作为商业化运作模式, 追求的是利润最大化和股东回报最大化。作为支农角色又承担起支农的社会责任, 这就始终在经营方向上存在“农”与“商”的矛盾问题和利益机制的结合问题。如何做好两者之间的平衡将是在农商行上市前及上市后都必须要面对和妥善解决的重大课题。

3. 关于赢利模式从“单一性”向“多样化”转化的问题。

重庆农商行目前的赢利模式主要还是集中于传统的贷款利息收入, 虽然近年来增加了返售金融资产业务收入, 然而在代理保险、代理基金、理财业务、保函业务、银行卡业务等中间业务收入占整个收入来源中所占比例相对较低, 赢利模式显得过分单一, 这不利于市场竞争力的提高, 不适应收入来源多样化的市场要求, 不适应自身资产、负债比例结构的调整和优化。

4. 关于风险管理上由“单一、分散”管理向“全面、集中”管理转变的问题。

通过近几年在内控制度方面不断的完善和补充, 重庆农商行在风险管理方面得以大幅度提升。但是由于农商行成立时间较短, 传统的风险偏好观念较重, 主要形成以各支行、各业务线条为主的单一的、分散式的监管模式。怎样达到全面集中的风险管理要求, 确保在过程控制中具有全面性、全程性、全员性, 有效防范和化解信用风险、操作风险、市场风险、声誉风险等, 着力打造坚实的保障体系, 还需进一步转变观念及改进方法。

5. 关于科技信息平台相对落后的瓶颈问题。

重庆农村商业银行科技信息平台建设方面可以说是达到了全国农村商业银行的较好水平, 但是由于受到基础差、底子薄、科研经费不足等方方面面因素制约, 相对于其他国有商业银行及股份制银行的确还有相当大的差距, 主要表现在科技网点基础设施建设相对落后, 科技信息网络管控有待加强, 科技创新能力有待提高。

三、面对存在的问题, 提出有关建议

1. 积极的引进战略投资者, 优化股权结构, 改进激励机制, 提高管理能力。

首先, 针对目前重庆农商行股本结构中国有控股过高及行业相对集中的情况建议适度引进战略投资者, 最好是引进同行业战略投资者, 既可以增加资本金调整股权占比情况, 又可以实现平台互助、利益共享的共赢局面。其次, 要求适度增加农商行高级管理人员的持股份额或实行股票期权制度, 将其个人利益与银行利益挂钩, 提升高级管理人员的忠诚度和尽职尽责的积极性。最后, 要建立健全公平, 先进, 科学的考核激励机制, 改变传统的“大统一“的考核模式, 细化员工队伍, 分层次, 分岗位, 按个人业绩, 重个人绩效进行分类考核。

2. 转变“支农”服务方式, 实现“农”、“商”共赢局面。

首先, 要转变由以前的“小额式”分散经营向“公司+专业合作社+农户”等集约式规模化经营和树立“大农业”的意识和观念, 设置专门的三农机构, 制定专门的三农业务考核激励办法, 简化贷款流程, 提高三农服务质量和效率。其次, 要细化农村客户市场, 创新三农服务产品, 对不同地区, 不同客户群体, 因地制宜, 对症下药。最后, 要抓住政策性支农机遇, 有效利用政策补偿机制, 弱化和降低“支农”风险, 提高支农的综合回报。

3. 创新业务品种, 实现经营方式的多元化及收入来源的多元化。

要设立专门的产品研发部门, 作好新产品的研发, 测试和推广工作。要转变观念, 大力提高中间业务收入比重, 拓展评估咨询服务。可延伸保证业务, 代保管业务, 大力推行银行卡业务, 提升农商行市场份额。加强同业合作, 特别是保险公司, 证券公司, 银行机构, 达到平台互助, 优势互补, 实现经营方式的多元化和赢利能力的多样化。

4. 建立全面风险管理体系, 打造现代化商业银行。

积极推行全面风险管理, 健全风险组织架构, 要形成由董事会及专门委员会、高级管理层构成的决策体系, 风险管理部门和相关职能部门构成的执行体系, 监事会和内、外部监管和审计部门构成的监督体系。着力打造流程银行, 通过科学流程前移风险管理关口, 使风险管理更加集约化、规范化和流程化。打造合规文化建设, 积极推进风险管理文化, 防范操作风险, 道德风险等人为的风险。推进科学计量方法, 加快信息系统的建设, 及时进行风险测试和风险调整。

5. 实施科技引领战略, 加快IT建设与开发的建设和力度。

加大科技投入, 分步实施网点科技基础设施的改良工作, 引进科技人才, 加强人才培训, 技术交流, 培养提升现有的科技人员业务素质。加大科技开发, 科技开发不仅仅是管理上、技术上开发, 还要注重在适应业务上的开发。随业务品种的不断开发, 种类的不断丰富, 风险管理要求的不断提高, 信息采集的不断的多元化, 对科技创新的要求也将不断增加, 所以科技开发一定要有统筹考虑。

6. 转变用人机制, 加强队伍建设, 提升核心竞争力。

转变用人机制, 打破传统的行政式管理模式, 真正推行员工能进能出, 职位能上能下, 薪酬能高能低的方式, 对员工的任用、奖惩、启用、提拔都应建立制度和标准上, 以实际的工作能力、工作业绩、民主测评为基础, 增加外部理、监事会的监督职能;拓宽人才引进范围, 既要面向系统外, 又要善用系统内, 实行全方位的选拔机制, 并且对于引进人才要知人善用, 用在刀刃上, 用于适合的岗位上, 发挥最大效果, 要营造培养人才的环境和空间, 结予人才展现的机会;进一步深化薪酬体制改革, 要坚持“以岗位, 以能力, 以绩效定薪, 效率优先, 兼顾公平”的原则, 合理确定人才价格, 可辅以股权, 晋升机会等一系列激励制度, 引导业内优秀人才加盟。

7. 深化企业文化建设, 打造企业品牌, 提升上市知名度。

补充完善企业文化建设体系, 制定和总结出适合本企业特色的企业文化方案, 打造“软实力”增强企业员工的凝聚力、战斗力;加大基础投入, 统一标准, 统一形象, 统一宣传口径, 提升农商行文化品位;加大对外宣传和展示的力度。作好农商行的品牌效应, 应向外跨区域, 跨行业延伸, 展示农商行的风采, 全面提升农商行的整体形象和声誉, 为重庆农商行的成功上市作好铺垫。

参考文献

农商行战略分析 篇3

一、引言

我国农村商业银行由农村信用合作社转制而成，在成立之初就已确定了农村商业银行的首要职责和目标就是传承农村信用合作社的信贷支农这一政策性本质。这也就决定了农村商业银行的市场定位是广大的农村地区，服务目标包括农村产业与经济、中低收入者和农户、以及资金需求旺盛的小微企业。从理论上讲，农村商业银行的信贷支农责任会对其商业性可持续的进程产生一定的影响，且农商行一味追求商业可持续发展可能使农村商业银行在一定程度上偏离信贷支农方向。

二、农商行两难选择的主要原因

（一）可持续发展目标的实现偏离信贷支农使命

农村经济发展具有周期长、收益低、风险大的特征，农村经济发展具有自身薄弱性，大大降低了农业贷款的回报率和回收率。农村商业银行的社会责任要求其信贷支农服务不仅要有覆盖面的扩大，还要有服务深度的延伸。较高的不良贷款率和较低的贷款回收率，意味着农商行资产质量的下降和资金周转速度的降低，这都严重制约了农村商业银行商业化可持续发展的步伐。从这个角度看，农村商业银行大多集中于经济发达的东部沿海地区，而那些农业GDP占总GDP比重较大的农业大省和偏远落后地区的农村信用社向农村商业银行转制的动力小，分布发展不平衡。截至到2014年9月底，我国农村商业银行共计572家，其中东部地区有228家，中部地区有265家，而相对落后的西部地区仅有80家（见表1）。我国农村商业银行的分布呈现出区域性特征，全国86%的农村商业银行集中在东部和中部地区，而西部地区分布较少，仅占全国总数的14%。这是由于农村商业银行是由经营情况良好、不良贷款率低、资本充足的农村信用社改革转制而来，而这些农村信用社原本就集中于经济发展较快速的东部和中部地区。但是，考虑到农村商业银行成立的初衷不单是实现商业上的可持续发展，还包括秉承原农村信用合作社的信贷支农使命。从这一角度来看，我国农村商业银行的分布应集中在于经济发展相对落后的中部地区和偏远西部地区。这和我国农商行现状分布不一致，也是其发展略偏离信贷“扶贫”方向的一个体现。

此外，我国农业大省的农村商业银行机构数量分别为：河北省（16家）、河南省（28家）、山东省（59家）、黑龙江省（7家）、吉林省（16家）、江西省（21家）、湖北省（47家）、湖南省（33家）、四川省（22家）。除山东省和湖北省分布较多外，河北省、河南省、东北地区、四川省、江西省等农业大省的农村商业银行机构数量偏低，与其农业发展水平不一致。我国农村商业银行机构数量大多分布于江苏省（59家）、浙江省（26家）、广东省（28家）等东部沿海和经济发达地区。

（二）信息不对称引发道德风险

金融市场不完全竞争市场理论认为，发展中国家的金融市场，尤其是农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是作为放款者的金融机构，对于借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），加上农村的特殊情况，金融机构很难控制农村系统风险。农村金融市场的信息不对称容易引发“逆向选择”和“道德风险”。

逆向选择是指交易前由于双方信息不对称，信息优势方利用信息缺口获取额外利益，信息劣势方选择到“次品”而产生损失的倾向。在农户信贷市场上，农户对自己的贷款项目风险、还款意愿、还款能力等都比较了解，而金融机构不甚了解。金融机构为了对冲风险，要求的还贷利率越来越高。高素质、高能力的贷款客户越来越多地离开农户信贷市场。最终获得贷款的客户可能是一些低素质和低能力的农户。一旦金融机构把资金发放给了这样的农户，就可能形成金融机构的不良资产。由于逆向选择使得贷款成为不良贷款的可能性增大，即便农户信贷市场上有风险低的贷款机会，金融机构仍然较难将风险低的贷款机会与风险高的贷款机会完全分辨开来。因此，金融机构将减少涉农贷款的发放量，从而降低了农户贷款的可获得性，增加农户贷款困难，影响农村商业银行信贷支农绩效的提升。

道德风险是指交易后由于双方信息不对称，代理人在没有受到委托人完全监督时从事不忠或者不合意行为的倾向。雇佣关系是经典的道德风险案例。雇主是委托人，而工人是代理人。工人在没有受到雇主完全监督时可能会消极怠工、偷工减料甚至出现侵吞雇主财产的极端情况。同样，当农户与农村商业银行签订贷款合同后，受到利润吸引，他们可能改变原来在签订借贷合同时承诺的用途，而去从事高风险同时预期收益也较高的项目投资，或者将在借贷合同中承诺用于投资的借款干脆挪作消费性支出。这样，显然会相抵农户归还贷款的可能性，从而降低金融机构的预期收益并提高不良贷款率。对农户信贷资金的支持使得农村商业银行的商业可持续发展能力受到影响，同时也降低了农户获得贷款的可能性，使得农村商业银行进入了恶性循环。

（三）高交易成本造成贷款难

由于据交易费用理论可知，金融机构在贷款之前，要调查农户和小微企业的信用状况、经济状况、借款用途或投资项目的可行性；贷款进行时，要与农户和小微企业“讨价还价”；贷款发生后，要监督农户的行为，防止贷款挪作它用。所有这些都要发生一定数量和额度的交易费用。农村商业银行深处农村金融市场，其日常业务面对的客户是具有数量大、分散程度高、经营规模小且缺乏担保品和抵押品等特点的广大农户，这就提高了农村商业银行给农户和小微企业提供融资服务的交易和服务费用或成本。农村经济的收益小、周期性长、波动性强等特点，也决定了农村信贷的成本要比城市中的工商信贷成本高得多。由于农村中农户和小微企业的资金需求单笔数额小，笔数多，其贷款额度要比金融机构其他贷款的额度小很多，这又大幅提高了农户和小微企业的单笔贷款成本。这样一来，就使得农村信贷交易难以达到规模效益，从而加剧了农村金融市场供不应求的难题，导致了金融供给抑制。一般地，抵押是商业银行防控信用风险的最主要手段之一。农户、低收入家庭和小微企业等通常缺乏金融机构所要求的抵押担保物品，难以满足金融机构的贷款要求。从农户角度看，农户能够提供的房屋，土地使用权和农业生产工具，是农户基本的生活工具或生产资料，一旦贷款无法偿还，这些东西将从农户手中转移出去，农户的再生产甚至基本生活将无法继续。从农村商业银行的角度看，农村商业银行大多不愿接受农户用来抵押的土地、房屋及农机工具等，原因在于目前农村还未形成一个处理抵押物品的正规市场，也很难建立这样一个市场，贷款者和借款者对于抵押物的估计大相径庭，难以达成统一（吴少新，2012）。这对农村金融市场的信贷供给造成了又一大障碍，使得农村商业银行产生严重的“惧贷”心理，从而制约了农村商业银行可持续发展。

三、政策建议

（一）完善信用担保体系，丰富贷款抵押形式

“三农”贷款难的一个重要原因是在担保上。为化解农村商业银行在贷款过程中面临的不确定性，政府应积极推进信用担保体系建设，由地方政府牵头组建符合县域经济需求的政策性担保公司，并鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司，分散和化解农村商业银行的信用风险。

造成农村贷款难的另一个重要原因在于按照现行的贷款规则和法律制度，农民难以找到有效的贷款抵押资产，以及目前还未形成一个完整的担保品抵押市场。因此，一方面，应尽快赋予农民对集体土地完全充分的所有并确认土地承包经营权的物权性质，建立相应的基础性配套制度，为农地抵押制度的建立提供基础环境。另一方面，引入动产抵押。对于没有足够的不动产向银行抵押的农户和小微企业，可以引入动产抵押形式。农户和农村中小企业的主要资产为农具、牲畜、农作物、机器、设备、原材料等动产，动产抵押的特点在于抵押人可以在继续利用提供担保的动产进行占有、使用的情况下，以该动产提供抵押。动产抵押在国外非常普遍，设备、存货、应收账款等都可以作为抵押而取得贷款，并且手续简便，费用低廉。引入动产抵押，并形成有效的抵押品流通市场，农村商业银行可以放心向农户和农村中的小微企业放贷。因为银行在农户和企业违约的情况下有抵押动产变现的权利，可以在抵押品流通市场变现，弥补银行的损失，降低信贷风险。

（二）建立信贷信息共享机制，减少信息不对称

建立完善信贷信息共享机制的目的是通过共享企业和个人的信用信息，减少金融交易中的信息不对称、降低交易成本、防范信贷风险，为农村商业银行的发展提供良好的外部环境。

完善信贷信息数据，建立信贷信息共享机制，应扩大信息收集渠道，通过多种渠道收集相关信息。目前人民银行信息登记系统的信息和个人信用信息基础数据库的来源主要为商业银行，社会机构信息共享机构的信息来源主要是通过调查或收集已经公开的信息，信息来源有限，同时由于我国很多企业向工商、税务、银行提供的信息往往不能相互印证，一个企业多套账目的情形司空见惯，信息的准确度得不到保证。因此，征信机构应在法律法规的有效保护下，充分利用工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的政府信息，同时加强公共事业、行业组织、小微企业和农户个人信息的征集工作。

（三）创新产品及服务，促进商业可持续

拥有很好的、适合客户的产品，推出适合农村中低收入阶层的产品，对农村商业银行非常重要，因为没有好产品的推出，就没有生命力。农村商业银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各个部门横向联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握当地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小微企业，探索并开发相应的金融产品。农村商业银行还可根据新形势下农民对医疗、养老保险、子女教育需求情况，探索开办农民养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和生育储蓄等新的存款种类，拓宽存款渠道，创新存款业务。另外，农民除了有贷款的需求外，部分农民也有理财需求，农村商业银行可以依托借鉴城市商业银行和股份制商业银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。在具备条件的经济发达地区，农商行应积极拓展和创新中间业务。一是在债券市场上有所突破，把金融产品转换为农村市场能够接受的债券产品。二是推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、银行卡等业务。三是创新授权授信管理办法、信用等级评级方法，开展理财和投资咨询服务。

（四）推广农业保险，降低农商行经营风险

农业是一个弱质产业，农民是一个弱势群体，农业生产受自然环境、气候及灾害的影响较大。因此，政府应积极推行多种农业保险，分散和转移农民所承受的自然风险和市场风险，从而降低农村商业银行贷款给农户进行农业生产的信贷风险。针对我国的现实情况，现阶段需要政策性农业保险制度，即建立政府主导下的政策性保险制度。所谓政策性，就是把农业保险产品当作准公共物品而不是私人物品来对待，采用商业保险的形式和技术进行经营。所谓政府主导，就是政府要对政策性经营的农业保险提供统一的制度框架，各级政府和各种运行的经营组织要在这个框架中经营保险和再保险。同时，政府对规定的农业保险品给予较大的财政支持。农业保险可以使得农民的违约大大降低，农村商业银行的经营风险也就降低了。■

参考文献：

[1]周脉伏.我国农村商业银行多元目标冲突分析[J].中国金融，2012（5）：26—31

[2]冯庆水，孙丽娟.农村信用社双重改革目标冲突性分析——以安徽省为例[J]. 农业经济问题，2010（3）

[3]温铁军，农村信用社商业化路径分析[J]. 中国金融，2011（14）：61—63

[4]张兵，曹阳.商业可持续、支农力度与农村信用社新一轮制度变迁——基于苏南农村商业银行的实证分析[J].中国农村经济，2010（6）

[5]沈全峰.商业银行是农村信用社发展的终极目标[J].河南金融管理干部学院学报，2009（3）

[6]李塞辉.商业银行适应和促进经济发展方式转变的路径选择[J].中国金融，2010（16）：75—76

农商行简介 篇4

大冶农村商业银行位于大冶市观山路28号，全辖现有24个支行，网点遍布大冶城乡，是全市金融机构中网点最多的金融机构。自成立以来，大冶农商行始终秉承“农为本、商有道、行致远”办行理念，全力支持县域经济发展。存贷款规模在大冶金融机构排名前列，先后荣获中国银监会全国农商行标杆银行、全国流程银行建设先进银行、湖北省银监局“产权改革先进单位”、湖北省联社“十佳先进行社”、“先进基层党组织”等多个荣誉称号，连续七年获得了市委、市政府授予“支持地方建设最佳金融机构”荣誉称号。

福满城乡、卡通四海。大冶农商行“福卡”全国通用。大冶农商行已推出网上银行、支付宝卡通、短信银行、手机银行等多项新业务。凡签约大冶农商行网上银行或支付宝卡通的新客户，可免费获赠网银UKEY一个或其他精美礼品一份。

农商行开业贺信 篇5

农商行开业贺信1

江苏大丰农村合作银行：

欣闻你行被中国银行业协会授予“中国银行业文明规范服务示范单位”称号，成为江苏省唯一获此殊荣的一级法人金融机构，这是我市金融业发展史上的一件大事和喜事，市委、市政府特向你行表示热烈的祝贺!

近几年来，你行坚持服务三农的宗旨，以市场需求为导向、以金融创新为抓手，抢抓社会主义新农村建设和大丰经济社会快速发展的新机遇，在积极支持地方经济发展的同时，自身综合实力也显著增强。

至今年9月末，各项存款达48.25亿元，比年初增加7.82亿元，各项贷款36.56亿元，比年初增加6.61亿元，存贷款规模和市场占有率在全市继续保持第一。

与此同时，你行坚持以构建和谐金融环境为重点，以文明创建为载体，扎实开展文明规范服务，客户满意度提高到97%。

这些成绩来之不易，是你行全体员工与时俱进、开拓进取、强化服务、扎实工作的结果。

为此，市委、市政府向你行全体员工表示亲切的慰问!

希望你行以此为契机，再接再厉，在今后的工作中，坚持“立足三农、服务三农”的.经营方向，进一步拓宽服务领域、创新服务品种、强化服务手段，优化服务行为，加大投放力度，为我市“率先建成全面小康社会，奋力争当苏北第一县(市)”作出新的更大的贡献!

中共大丰市委员会

大丰市人民政府

xxxx年十一月二十日

农商行开业贺信2

建湖支行：

欣闻你行开业当日存款突破亿元大关，达到10668万元之喜讯。在此，特向你们表示热烈地祝贺，并向你行全体职工表示亲切的问候!

这一辉煌成绩的取得，开创了昆山农村商业银行异地支行之先河，为昆山农村商业银行异地支行树立了榜样，是你行领导班子团结带领全体职工开拓进取、顽强拼搏的结果。

在日趋激烈的同业竞争中，你行能认真分析形势，把握昆山农村商业银行在建湖设立异地支行的各种有利时机，调动一切积极因素，在确保支行各项筹建工作稳步扎实推进并如期开业的同时，努力开拓业务发展空间，抢占市场，成绩辉煌，实属不易!

希望你行以此作为新的起点，继续保持良好发展势头，奋力拼搏，再接再厉，再创佳绩，争当地方金融经济发展排头兵，为昆山农村商业银行整体业务发展作出更大的贡献!

昆山农村商业银行行长

农商行监管法规试题 篇6

银行业监管法规（500题）

一、单选题

13、商业银行违反规定提高或降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（D）罚款。A、10万元以上50万元以下； B、30万元以上100万元以下； C、50万元以上150万元以下； D、50万元以上200万元以下。

14、商业银行向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。由银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得（B）罚款。

A、一倍以上三倍以下； B、一倍以上五倍以下； C、一倍以上十倍以下； D、二倍以上十倍以下。

15、商业银行提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的。由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款。

A、5万元以上30万元以下； B、10万元以上50万元以下； C、20万元以上50万元以下； D、50万元以上100万元以下。

16、未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处（C）罚款。

A、50万元以上100万元以下； B、50万元以上150万元以下； C、50万元以上200万元以下； D、50万元以上300万元以下。

17、商业银行违反《商业银行法》规定，但尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，并处（D）罚款。

A、2万元以上20万元以下； B、3万元以上30万元以下； C、4万元以上40万元以下； D、5万元以上50万元以下。

61、银行业金融机构和金融资产管理公司对不良金融资产处置等工作进行的尽职检查监督应至少（C）一次。

A、每月； B、每季度； C、每半年； D、每年。

63、对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，且贷款额度不得超过所收购土地评估价值的（C），贷款期限最长不得超过2年。A、50%； B、60%； C、70%； D、80%。

66、对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于（C）。

A、20%； B、30%； C、40%； D、50%。

71、贷款发放后（A）内，调查人应按规定移交信贷档案。

A、5个工作日； B、7个工作日； C、10个工作日； D、12个工作日。

A、3个月，3个月 B、3个月，6个月 C、6个月，3个月 D、6个月，6个月

138、银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处以（D）数额的罚款。A、十万元以下 B、十万元以上

C、三十万元以下 D、十万元以上三十万元以下

141、一般来说，在贷款本金或利息逾期（B）天后，贷款应停止计息，贷款的应收利息不再计入利息收入，并且要把已计入的利息从收入中扣除。A、60 B、90 C、120 D、180 144、列入非应计贷款后又收回的贷款，首先应冲减（B）。

A、当期利息收入 B、本金 C、本息均衡冲减 D、以上都不是 158、根据新企业会计准则，下列哪一项不属于金融资产（C）。A、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 B、长期股权投资 C、贷款和应收款项 D、可供出售金融资产

164、当市场利率呈现逐步上升趋势时，对商业银行有利的资产负债的期限安排是（C）。A、利用长期负债为短期资产融资 B、利用长期负债为长期资产融资 C、利用短期负债为长期资产融资 D、始终保持资产负债期限匹配 166、《商业银行资本充足率管理办法》规定，商业银行对个人住房抵押贷款的风险权重为（C）。A、10% B、20% C、50% D、100% 167、由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是（C）。

A、股票 B、支票 C、汇票 D、本票

168、银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处（C）罚款，情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

A、五万元以上十万元以下 B、十万元以上二十万元以下 C、二十万元以上五十万元以下 D、五十万元以上一百万元以下 191、农村商业银行单个自然人投资入股比例不得超过总股本的（A）。A、5‰ B、2% C、10‰ D、5% 192、单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的（B）。

A、5% B、10% C、15% D、20% 193、董事应当每年亲自出席至少（A）以上的董事会会议。A、1/2 B、1/3 C、2/3 D、1/4 195、农村中小金融机构拟任的独立董事（独立理事）本人或其近亲属不得持有该金融机构股份或股权的（B）以上。

A、0.5% B、1% C、2% D、5%

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、真实性。

248、商业银行应对第二还款来源进行分析评价，确认保证人的保证主体资格和代偿能力，以及抵押、质押的（ACD）。

A、合法性； B、有效性； C、充分性； D、实现性。

250、商业银行在办理房地产开发贷款时，对未取得（ACD）的项目不得发放任何形式的贷款。A、国有土地使用证； B、城市建设规划许可证； C、建设工程规划许可证； D、建筑工程施工许可证。251、商业银行内部控制应当贯彻（ABDE）的原则。

A、审慎； B、有效； C、合法； D、全面； E、独立。252、商业银行内部控制应当以（BC）为出发点。

A、内控优先； B、防范风险； C、审慎经营； D、效益最大化。

253、内部控制应当与商业银行的（ACD）相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。A、风险特点； B、经营方式； C、业务范围； D、经营规模。

255、商业银行应当明确划分相关（BCD）的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。

A、机构之间； B、部门之间； C、岗位之间； D、上下级机构之间。

259、商业银行资金业务的组织结构应当体现权限等级和职责分离的原则，做到（ACD）分离。A、前台交易与后台结算； B、业务经办与会计账务处理； C、业务操作与风险监控； D、自营业务与代客业务。

261、商业银行应当严格执行账户管理的有关规定，认真审核存款人身份和账户资料的（ABD）。A、合法性； B、真实性； C、充分性； D、完整性。

262、商业银行应当对大额存单签发、大额存款支取实行（BD）制度。A、分级审批； B、分级授权； C、领用； D、双签。264、商业银行应当严格执行营业机构重要岗位的（ABC）制度。A、离岗审计； B、请假； C、轮岗； D、报告。

266、对于各类空白重要凭证和对应构成支付要素的会计印章、机具、各级机构必须（ABD），各柜员不得同时领用、保管。

A、分人保管； B、分别存放； C、分类使用； D、分开使用。269、确定抵押物价值，要充分考虑抵押物评估价值与（ACD）之间的关系。A、取得价； B、账面价； C、市场价； D、处置价； E、重置价。

275、实物控制的主要控制措施包括（AC）等。

A、实物限制； B、专人保管； C、定期盘存.276、商业银行应当对（ABDE）实行严格的核算和管理，严格执行入库、登记、领用的手续，定期盘点查库，正确、及时处理损益。

A、现金； B、贵金属； C、抵押权证； D、重要空白凭证； E、有价单证。

296、按照（BC）有关规定，只要担保机构通过有关监管部门的融资担保资格认定，能够足额、审慎地承担融资担保责任，银行业金融机构都可与之合作。A、《公司法》； B、《担保法》； C、《物权法》； D、《合同法》。

360、银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构可对董事、高级管理人员和有责任人员采取下列措施（ABDE）。A、责令银行业金融机构给予纪律处分

B、给予警告 C、给予5万元以下罚款 D、取消任职资格 E、禁止从事银行业工作 362、票据挂失止付的通知对象有（BCD）。

A、支票丧失，应由失票人通知出票人的开户银行办理挂失止付 B、银行承兑汇票挂失，应由失票人通知承兑银行办理挂失止付 C、商业承办兑汇票丧失，应由失票人通知承兑人办理挂失止付

D、现金银行汇票丧失，应由失票人通知汇票上记载的代理付款行办理挂失止付 E、现金银行本票丧失，应由失票人通知出票行办理挂失止付

三、判断题

378、商业银行总行依法对下级行合规风险管理实施监管，检查和评价其合规风险管理的有效性。（×）

389、各商业银行应公布银行卡挂失电话，对挂失请求应立即冻结挂失。（×）

396、营业终了，柜员应将未使用的空白重要凭证入保管箱（柜）上锁保管，或随款箱一同调运入现金库寄库保管。（√）

419、内部控制应当渗透到商业银行的主要业务过程和重点操作环节。（×）

432、贷款审查和审批人员应当承担评估失准和检查失误的责任。（×）

437、商业银行对现金存取和转账情况，应当采取设置标识等监控措施。（×）

442、商业银行发行贷记卡，应当在全行统一的授权管理原则下，建立客户信用评价标准和方法，对申请人相关资料的合法性、真实性和有效性进行严格审查，确定客户的信用额度。（×）455、对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。（√）

457、要依照环保法律法规的要求，严格新建项目的环境监管和信贷管理。（√）458、要依照《商业银行法》的要求，严格现有企业的环境监管和流动资金贷款管理。（×）465、银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。（√）470、对超过有权签批人权限的信贷业务，由签批人根据信贷业务风险状况，决定是否签批。（×）472、贷后检查复核人由客户经理或贷后监督检查中心人员担任。（×）473、贷后检查负责人由经办行主管行长、行长担任。（√）

476、贷款到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，转入不良贷款管理次级类。（×）477、个人信贷业务调查人的搭配应定期轮换，不得长期固定。（√）

论农商行产权明晰制度改革路径 篇7

一、管理体制问题

省级联社作为省级领导的工作平台, 具体履行全辖农信社的管理、指导、协调、服务职能。但是这种管理模式也存在着很大的问题。有提议由政府来对农信社这类金融行业实施管理, 但是这种行政干涉属于是经济市场发展的退步, 也有的认为省级联社不伦不类, 找不到合适的职能定位—作为省级政府的直属单位, 又不属于行政部门, 定性为金融企业又不能开展业务经营, 还有的认为省级联社作为一个独立法人, 管理同样是独立法人的县级联社 (合作银行) , 侵害了农商行的法人自主权, 在法理上也不顺, 而且会增加基层的经营成本等。

1、在众多议论中, 对于政府行使管理权持反对意见的最多, 人家都认为政府当把权力归还于县级联社自身经营管理, 而不是行业统筹管理, 但这只能是我们的理想, 现实中实际意义不大。

农商行是农村金融企业, 其存亡兴衰与公众利益和社会稳定息息相关, 一旦引发风险, 广大金融消费者的权益谁来负责?在中国现行金融体制下, 政府实际上承担保护存款人 (公众) 利益的责任, 成为风险的实际最终承担者。这种情况下, “风险自担”实际上成为一句空话。而且, 作为农村金融的服务主渠道, 对于国家的农业相关扶持政策以及社会目标, 农信社都有义不容辞的责任, 这是农民兄弟享受国家金融服务的主要力量。在这种政策传导责任不能解除的情况下, 追求利润最大化、自主经营的目标很难实现。此外, 现实基础或路径依赖, 也决定了行业管理的必要性。长期以来, 因为管理的疏漏而形成了许多内部人事控制和历史负担, 并需要政府的化解与外部力量的约束。弥补法人自身的缺陷, 也必须在企业之外施以一种外部力量。防范农信社风险, 实现农信社发展的多重目标, 仅仅依靠县级联社所谓的法人自主权是远远不够的。行业服务管理的需要, 内生于法人单位独立经营与系统性风险防范的矛盾, 小规模经营与大市场连接的矛盾。外生于实施政府目标及克服法人单位自身缺陷的需要。

2、既然行业管理不可或缺, 那么, 需要一种什么形式的行业管理呢?

在回答这个问题之前, 首先必须明确, 农商行管理体制改革的目的是什么?根本目的在于帮助农商行完善法人治理机制全面加强农商行的规范化管理, 使得农商行业务得以快速发展, 提高经营效益、增强市场竟争力引导农商行不断创新产品和服务, 提升金融服务水平, 为地方经济发展特别是三农的积极开展做出重要的贡献。如果可以很好的达成此目标, 那么这个管理体系就适合的, 我们就相当将其不断地完善下去, 至于是属于那种形式其实并不重要。具体的管理模式, 应服从目标、遵循规律、因地制宜、分类指导, 尊重和相信省级政府根据当地实际作出的选择。

农商行改革虽然在理论方面存在着种种缺陷, 需要完善的地方还很多, 但必须承认, 三年的改革发展使农信社发生了翻天覆地的变化, 一系列历史难题正在得到解决, 风险高居不下的状况正在改善, 一些濒临崩溃边缘的基层农信社正在慢慢的摆脱困境, 业务发展进人历史上最快最好时期, 农商行的市场信心和社会形象达到了历史上的最高点。大家可以从理论上共同探讨正在探索的管理模式, 但无法在这些事实面前否定改革已经取得的成效。我们相信, 经过多年的探索和比较, 把农信社的行业管理交给政府管理, 并组建省级联社具体履行行业管理职责, 这就是目前最好的选择。这样体制有力于广泛调动各方面积极性帮助农信社解决历史难题, 对于搞好经营自主权与行业服务也十分有力的。

3、从法律角度来说, 省级联社行业管理权的边界也完全可以说得很清楚。

省联社行业管理的几种权力来源:一是自律性行业管理职权。这源于县级联社 (合作银行) 对公共管理和服务的需要。县级农商行考虑到自己的利益, 需要对某项服务管理实施深入地开展, , 但是单个法人社由于规模小、手段落后、影响力弱、管理水平低、信息不充分、风险承受能力差等原因, 既想投入但又怕做不好, 于是通过共同制定《章程》或以社员大会决议形式, 可以将优势力量集中在一起, 这完全符合法人单位的需要。这样既可以有效避免省联社对法人单位的不当干预, 保证法人单位的经营自主权, 又可集优势力量办大事、办成事, 满足法人单位的需要。二是行政性行业管理职权, 政府作为社会公共事务的管理者, 有责任努力维护金融消费者的利益, 并对金融市场的稳定秩序负责, 努力防范金融风险, 同时引导农商行贯彻为农服务的方针, 为地方经济发展作出贡献。同时政府对农信社的部分相关的行政管理, 还来源于国务院交给省级政府的最终风险补偿者的责任。把这种行政性或公共性行业管理委托给省级联社, 使其具备行业管理部门的特征, 符合国内国际的通行做法。

4、对行业的管理权限明确以后还必须不断规范和完善具体的管理行为。

在法人单位职能范围内应该处理好的事就必须加紧办理, 就应充分发挥其自主权, 他们迫切需要的宏观管理和服务, 省联社应努力做好协调。主要通过制度规范、行为标准、指导意见、结果评价、干部监督等形式实行对法人单位的管理。把握四条原则即:一是遵照章程, 民主管理。根据全省农信社共同建立的《章程》, 对于省级联社的相关职能实施有数管理, 二是依照上级授权来制定管理办法, 切实维护农信社的整体利益和法人社权益。二是根据授权, 依法管理。既要履行好政府授权, 在授权范围内管理, 又要落实好自身管理责任, 提高农信社服务经济、抵御经营风险、维护公共利益的能力。三是依据规范制度来进行科学性管理。省联社的行业管理主要依靠一系列规范的管理制度进行, 从此为基础加大力度引入金融企业的科学管理方法与流程规范, 并加紧实践应用。四是党的建设, 相辅相成。

二、产权改革问题

1、农商行对于产权的改革困难重重, 首先就是对产权的明确问题。

农信社从成立到现在, 经历了不少变革, 大批原始股金找不到归属, 大部分原始社员不知所终, 特别是大许多历史包袱几十年后要原有社员承担, 这种处理方式太不现实, 最终也只能合并集中处理。。对历史形成的巨额亏损挂账和大量不良资产, 没有进行严格意义上的财务清理和重组, 国家没有相应的政策予以承担或剥离, 在这种情况下, 进行资产重组并建立全新的产权关系, 也只是不现实的理想而已, 实际上也不可能让新的社员 (股东) 承担沉重的历史包袱。于是产权明晰和构建新的产权关系都是难以做到的。产权改革的另一个主要问题是, 有效的委托代理关系 (法人治理机制) 难以形成。所谓的法人治理机制其实其实就是委托代理机制, 从社内员工到企业领导者, 再到决策管理者, 再就是余额部分的分配问题, 在这个过程中, 其实每个环节都是以委托代理的形式来完成的。一个县级法人, 数以万计的社员既无法“用手投票”也无法“用脚投票”。从众多的行员中产生社员代表, 本身就是一个难题, 而且通过层层选出的社员代表和多数的理事 (董事) , 对于金融知识和决策监督执行能力又十分匮乏, 并很难肩负起行使委托代理的重任。这样, 法人治理机制的核心内容—有效的理事会 (萤事会) 机制—实际上难以形成。另外由于历史原因, 及时地信息公布也很难充分实现。在这种情况下, 对部分农商行而言, 另外由于历史原因, 及时地信息公布也很难充分实现。

2、按照目前许多人对法人治理的理解, 法人治理结构追求的是:

经营决策者相互独立, 相互约束, 而理事长以及主任行长都需分开设立‘实现所谓的所有权和经营权分离.企业的经营目标是实现股东价值的最大化, 而股东承担企业资产损失的最终资任。但我们都应该明白, 国际上的各大银行其产权结构与治理机制都悄然发生变化, 形成了广义法人治理机制的理念。广义的法人治理机制与狭义的法人治理结构有很大的区别:一是它不仅仅追求企业所有者、决策者、经营者之间的产权利益分配, 更重视在企业内部形成科学决策机制, 即重在解决如何有效管理、如何加快发展、如何防范风险、如何提高效益等问题.二是它不仅仅是对股东负责, 维护股东的权益, 同时还在努力追求股东、员工、社区、政府等利益相关者综合价值的最大化。因为企业决策问题和利益相关者各不相同, 所以广义法人治理机制也无法固定统一模型, 可以根据不同企业的不同情况, 选择适合自己的法人治理机制, 如果这两个条件都能达标, 那就是合格的法人治理机制。按照这个衡量标准, 农信社的法人治理机制不应该也没必要千篇一律, 关键还是要掌握广义法人治理机制的本质涵义。

参考文献

盱眙农商行真情浇灌“三农”之花 篇8

倾力支持水产养殖，

扬起农民“致富帆”

“如果没有盱眙农商行鲍集支行阳光信贷50万元‘易贷通’的大力支持，我养殖的螃蟹和鱼就不可能有今天这800亩的规模。去年我除去上缴的承包费用和劳务工资外，还净赚50多万元，今年预计能达到60万元。不搞养殖，我一辈子也赚不到这么多钱。”盱眙县鲍集镇养殖大户杨亚对盱眙农商行的支持充满了感激之情。自2010年盱眙农商行在全市率先开展“阳光信贷”惠民工程以来，盱眙县像杨亚这样的很多养殖大户、种植户、专业合作社、小微企业便成了“阳光信贷”的受益者。

盱眙县是江苏省著名的生态农业大县、水产养殖强县，拥有优质养殖水面24万亩。盱眙农商行针对农户想发展规模养殖却缺少资金这一现状，想农民之所想、急农民之所急，于2011年1月成立了以董事长为组长、班子成员为副组长、相关部室负责人为成员的养殖、种植工作领导小组。陈雷行长带领三位副行长以及授信、信贷等部门负责人，深入鲍集、管镇、淮河、兴隆等乡镇农户、专业合作社走访，通过召开座谈会等形式调查了解养殖情况。

陈雷行长在座谈会上对养殖户说：“盱眙农商行是盱眙人民自己的银行，是党和国家联系农民的金融纽带和桥梁，支持盱眙人民脱贫致富奔小康是我们盱眙农商行应尽的不可推卸的责任，你们甩开膀子干，我们农商行大力支持”。一石击起千层浪，全县广大养殖户吃了定心丸，增添了养殖的信心和勇气。

为了更好地支持盱眙县养殖业能够快速发展，该行专门下发信贷支持养殖、种植工作指导意见和专项任务考核办法，有力地支持了全县养殖业大发展。截止2013年4月末，该行累计发放养殖贷款24.5亿元，养殖贷款余额为13681万元，惠及农户1682户，预计户均年获利6万元，养殖从业人员超10万人，带动其它产业大发展，惠及人口超20万人，很多农民因养殖而脱贫致富，不仅还清了贷款还有了存款。

通过不断精心打造，现已建成了万亩龙虾标准化生态养殖示范区4个，发展了千亩龙虾标准化生态养殖示范区20多个。建立盱眙龙虾种质资源保护区3个，总面积5000亩，其中明祖陵大元滩3000亩列为重点保护区。目前，盱眙已成为全国最大的龙虾生态高效养殖基地，年产值超过30亿元，交易量超过10亿元，被誉为中国“龙虾之都”。

助推品牌种植，

唱响销售“幸福歌”

近年来，盱眙农商行积极调整信贷结构，加大支农强农惠农力度，在确保“三农”贷款投放两个“不低于”的同时，信贷计划优先安排特色蔬菜种植、生态农业种植。对种植专业合作社种植贷款利率给予优惠，优惠幅度在正常贷款利率基础上下浮20%，极大地调动了农民组建和加入种植专业合作社的积极性，扩大规模种植，推动了全民致富达小康的进程。

截止2013年4月30日，观音寺支行发放530万元贷款，支持顺河村、丁塘村等村98户农民以及蓝天种殖专业合作社、长丰种殖专业合作社等6个专业合作社，种植550亩“观牌”冰淇淋大棚西瓜以及油桃。

记者跟随观音寺支行高斯琴行长前往顺河村蓝天西瓜专业合作社参观时，远远听到该合作社沈维英经理哼着小调。沈经理高兴地对高行长说，“是你们农商行主动贷款10万元鼓励我种西瓜，让我种植成功了。去年我组建种植专业合作社，你们又支持我100万元，真是及时雨啊！如今，我的‘观牌’西瓜名扬大江南北，在南京市场供不应求，远销上海、浙江、安徽等30多个城市，多亏你们呀！今年我们合作社能盈利40万元，你说我能不高兴吗？”

仇集支行发放680万元贷款，支持朱刘村156户农户、8个种植专业合作社搭建268个蔬菜大棚，面积1200亩，去年实现销售收入3000多万元，户均获利5.6万。今年行情看好，预计全年户均比去年增收0.6万元。

河桥支行大力支持能人季厚礼组建盱眙县玉皇山丘陵山区农业综合开发有限公司，开发荒山2.4万亩，7年间已累计向该公司投放2.1亿元贷款。通过盱眙农商行7年的不断支持，昔日的荒山如今已青山披绿、果树飘香。2010年，玉皇山的各种果品走进了江苏省第四届农业标准化成果展示会；2011年，被江苏省授予“生态高效农业观光示范园”，列为江苏省“影视拍摄基地”。

“要是没有盱眙农商行的大力支持，就没有今天的玉皇山高效农业观光生态园，我们所取得的每一点收获都有盱眙农商行的功劳。”该公司董事长季厚礼深有感触的告诉我们。

给力凹土科技园，

让稀有粘土变身“黄金土”

凹凸棒石粘土是一种稀有非金属矿产资源，据介绍，几乎所有需要吸附性的工业制成品及其加工过程都会用到，凹凸棒石粘土广泛用于食品、化工 、油脱色 、吸音材料 、航天材料等领域，号称“千用之土、万土之王” 。