投资管理公司p2p

投资管理公司p2p（共8篇）

投资管理公司p2p 篇1

P2P投融资咨询管理公司

计划书

目 录

项目概要........................................................................................2

一、公司概况.................................................................................2

二、业务形态.................................................................................3

三、公司的经营结构......................................................................4

四、公司的股本结构......................................................................5 项目概要

主要以P2P信用贷款服务为基础建立投融资双向服务平台，对应两端的需求，一端是有金融资金需求的机构或高成长型人群；另一端是闲置资金出借者，使其实现投资理财收益。还可针对一般的中小企业进行企业融资或项目融资，低成本获取贷款、风投或天使投资，以及帮助其对股权或债权融资方式进行比较、选择、建议和实施。

一、公司概况

*企业定位

1.符合法律法规关于金融中介服务机构的规范性要求，设立正规投融资咨询服务平台；

2.促进金融资本、社会资本、项目资源和客户需求高效率对接； 3.以本地资本渠道资源为依托，聚合吸纳国内优势资金，服务西南地区优势项目和新兴发展企业；

*主要发展战略目标和阶段目标

首先，有效整合本地客户资源、资本资源，完成线上P2P系统的测试和上线，重点策划促成几起投融资经典案例，初步建立起品牌信用度；

其次，通过线下线上渠道拓展，扩大规模。尽量专注于金融资产标的推出产品，以建立行业认同度，在P2P的一个细分领域做到极致。

之后，以掌握的金融商业资源为依托，为具有发展潜力的中小企业和优势项目提供包括风险投资（VC）、股权投资（PE）及企业并购服务的咨询服务；

最后，还可设立投资基金，直接投资具有发展潜力的项目以获取财务投资收入。

二、业务形态

*主要业务

1、融资服务：主要针对金融资金需求者，以其提供的现金或证券质押为保证，发布融资标的，编制融资方案，并促成交易，收取佣金；

2、投资顾问：为资金出借者提供项目推介、方案遴选和资金流转等中介服务；帮助其完成投资理财，实现收益；

3、一般咨询服务：如风险投资（VC）、股权投资（PE）服务；企业兼并收购及重组顾问；管理咨询等。

*业务对象

1.主要的融资服务目标客户群是西南地区（特别是本地）具备良好信用和一定资产实力的从事金融投资的机构投资者或个人；

2.主要投资服务对象为有闲置资金的合格投资人。*利润的来源及持续营利的商业模式

1.融资咨询服务佣金收益：对完成的融资项目向融资方收取服务佣金；

2.沉淀资金收益：对于吸纳的投资者资金，可与存管银行进行协议交易，获取收益；

3.投资收益：后期可以自有资金进行项目投资或所募集资金进行投资或短期拆借，获取固定收益或投资性收益。

三、公司的经营结构

公司经营管理实行总经理负责制，副总经理、部门经理行使相应的业务开发及所涉及员工及公司财物的使用和管理权力。具体部门设置如下：

1.技术运营部：负责线上平台的技术运营，集平台维护、管理、运营为一体，维持系统的平稳性，保证客户的操作实现，不断改进用户体验。

2.市场部：负责具体项目运作，向客户提供投融资方案，协助其完成具体动作。不断搜集市场信息与客户资料，建立丰富渠道资源，督促合同的执行及客户关系的维护；

3.策划部：负责品牌建设和推广工作，扩大企业和产品的影响力和美誉度；根据市场情势和客户需求不断开发新型产品；策划举办商业性融资会展以及路演；

4.财务部：负责公司管理费用的成本计算和执行，公司工资的核算下发，编制公司财务分类报表，为公司的经营决策提供财务手段支持。

四、公司的股本结构

公司早期可实行员工合伙制，以减少开办费用和经营税费。股本份额占比可按照权利与义务对等，收益与贡献对等的原则，根据发起人数进行协商分配。

投资管理公司p2p 篇2

1 P2P概述

1.1产生

2005年3月, 英国的理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造了P2P网贷。他们创造出了全球第一家网贷平台, 名为Zopa。它提供的是P2P社区贷款服务。在该模式下, Zopa首先将借款人分为四个信用等级, 出借者可根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款期限进行选择, Zopa在整个交易中代替银行成为中间人, 承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。

1.2在中国的发展现状

在众多互联网金融模式中, P2P当前在中国平台数最多、增长最迅速、风险暴露最多。浙江大学互联网金融院大数据团队统计数据显示, 在全国2189家P2P平台中, 有85%的平台集中于广东、北京、山东、浙江、上海五大省区, 地域集中度高, 西部等偏远省份的发展相对落后。与此同时, 目前仍在正常运营的平台共有1363家, 出现跑路和提现困难的问题平台共有826家, 问题平台比例高达37.7%, 而海南、山东、广西成为问题平台的“重灾区”。

2 P2P企业中资联投资管理有限公司概况

2.1企业介绍

中资联投资管理有限公司成立于2011年, 总部位于上海, 是中国知名的金融信息服务专业机构 (P2P模式) , 中资联专注为投资者提供私人定制的理财方案, 致力于让融资困难的小微企业渡过难关, 并一直坚持“树立行业模范, 健全行业机制”为愿景。

中资联成立四年多来发展成为了一家集团化的公司, 目前旗下有五家子公司, 分别是中资联财富投资管理有限公司 (理财端:负责寻找投资人) 、中资联普惠信息咨询有限公司 (信贷端:负责寻找优质借款人) 、中资联信用管理有限公司 (信用审核、风控部门) 、苏州艾普拓网络科技有限公司 (专门为公司业务开展提供后台的网络技术支持) 、南京贝格金融有限公司 (致力于打造一个金融大超市) 。

2.2业务模式

中资联一边寻找投资人一边寻找优质借款人, 投资人和审核通过的优质借款人都要在上海富友 (央行发牌与监管的支付公司) 开设金账户。中资联利用自身的网络技术优势对双方进行资金的金额与期限匹配, 撮合双方, 投资人的资金小额分散给多个借款人, 借款人分期等额还款。资金的往来划拨都是通过富友的金账户, 公司不接触客户资金, 只是在双方收取一方服务费。

2.3产品类型

(一) 线下固定收益类产品

(1) 智富宝:本金 (5万起投) 与收益循环出借, 到期一次性返还本金与收益。预期年化收益为7.2%-13.68%可选的投资期限为1个月、3个月、6个月、1年、2年。

(2) 月息通:本金选择继续出借, 利息按月回收收益, 到期返还本金的理财方式。预期年化收益为7.44%-13.20%可选择的投资期限为3个月、6个月、1年、2年。

(二) 线上产品—贝尔在线

贝尔在线是中资联于2014年推出的个人对个人网络借贷服务平台, 为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的网络互动平台。个人借款人在网上发布借款请求, 通过信用评估后, 获得出借人的信用贷款资金支持, 用以改变自己的生活, 实现信用的价值;而个人出借人获得经济收益和精神回报双重收获。

3中资联公司营销策略分析

3.1中资联公司的STP策略分析

STP战略中的S、T、P三个字母分别是Segmenting、Targeting、Positioning三个英文单词的缩写, 即市场细分、目标市场和市场定位的意思。

(一) 市场细分

市场细分是指根据顾客需求上的差异把某个产品或服务的市场划分为一系列细分市场的过程。中资联按照消费者购买渠道细分为:线下和线上。而且还做了固定期限出借和按月回收两种分类。“固定期限出借方式”适用于当前有一定闲置资金, 并有自己资金安排计划的人群。“按月回收收益”适用于有闲置资金的理财人群, 将资金最大程度的利用起来, 每月获得稳定的收益, 实现资金增值。

(二) 目标市场

目标市场是指企业从细分后的市场中选择出来的决定进入的细分市场。中资联从2013年起中资联就不断在全国各地扩展, 开设分公司。走以一线城市辐射二三线城市, 并逐步向全国市场突破。并且公司采取共同推动线下和线上产品销售模式。巩固线下销售模式, 积极开拓线上销售模式, 吸引更多的投资者。

(三) 市场定位

市场定位就是在营销过程中把其产品或服务确定在目标市场中的一定位置上, 即确定自己产品或服务在目标市场上的竞争地位, 也叫“竞争性定位”。中资联的定位是搭建一个老中青全覆盖的金融服务平台, 实现客户资产的保值增值目标。

3.2中资联公司的4P营销策略

4P营销理论被归结为四个基本策略的组合, 即产品 (Product) 、价格 (Price) 、渠道 (Place) 、促销 (Promotion) 。对中资联公司的4P营销策略, 笔者做如下分析:

(一) 产品策略 (Product)

消费者对P2P产品的需求是从低门槛、低成本、高回报、短期收益、安全快捷、信誉度等方面出发。中资联的P2P产品智富宝、月息通、贝尔在线正是依据消费者的需求而开发。采取产品内容丰富化策略, 分别吸引线上和线下客户。

线上产品:贝尔在线100元起投, 年10%-13%, 每月本息回笼。

线下产品包括致富宝和月息通两类:致富宝:本金与收益循环出借, 到期一次性返还本金与收益;月息通:每个月先返还收益, 到期后返还最后一个月的收益和本金。

(二) 价格策略 (Price)

中资联P2P产品的理念是帮助消费者获得稳定较高的投资收益。根据期产品设计, 笔者已投资收益作为P2P产品的价格进行分析。由表3.1可知, 中资联公司采取“差别定价”的策略, 即根据消费者的需求制定P2P产品的收益, 主要进行差异化的因素是投资时间的长短和投资金额的大小。

(三) 促销策略 (Promotion)

中资联推销自己的P2P产品, 采用了买赠促销方式, 即向消费者传递有关本企业及产品的各种信息, 说服或吸引消费者购买其指定产品并赠与消费者礼品。如:凡购买额度为5-10万的理财, 即可享受50元购物卡一张, 2.5升食用油一通;凡购买10万-20万的理财产品, 即送100元购物卡一张和纯手工打造, 印有中资联logo的浴巾三件套一份;凡购买20-30万的理财产品, 即送100元购物卡两张, 价值200多的青花瓷22件套一份等。

(四) 渠道策略 (Place)

中资联P2P产品销售渠道采取了直接渠道 (超市、社区、公司OPP会议) 、间接渠道 (电话) 、网络营销渠道。

(1) 直接渠道

直接渠道是让公司的员工直接去接触消费者, 亲身讲解公司的产品, 了解消费者的需求。去人比较多的地方, 如超市、社区、公司OPP会议等, 在接触消费者同时分发一些公司的小礼品用来吸引更多的消费者。

(2) 间接渠道

间接渠道即电话营销, 公司通过其他关联方获取潜在消费者的联系方式, 通过公司的客服人员电话联系潜在消费者, 并进行公司产品的推销。

(3) 网络渠道

网络营销渠道如互联网媒体推广, 社交工具上面推广 (QQ豪博群发器群发、微信摇一摇、陌陌) 、还有一些论坛、贴吧之类的。对于线上的贝尔在线来说, 网络营销显得更加重要。

4结语

据调查显示, 我国99%的居民有考虑过理财或正在进行理财, 而且理财年龄层次呈现年轻化的趋势。P2P企业正在蓬勃发展, 但P2P企业在营销创新方面有些匮乏, 基于中资联公司P2P产品营销策略的分析, 给予其他P2P企业几点营销创新的建议:

4.1规范经营模式, 优化自己的业务模式, 采用第三方托管, 不在自己的平台筑资金池。

4.2创立品牌, 提高企业的知名度。

4.3积极开展线上+线下模式, 双管齐下, 事半功倍。

4.4做好售后服务, 牢牢地抓住自己的老客户, 不让老客户流失, 并以老带新, 不断涌进新的客户资源。

摘要：本文以中资联公司为例, 介绍了中资联公司目前的发展状况, 分析了中资联的STP营销战略即市场细分、目标市场和市场定位, 并围绕产品、价格、促销、渠道四个方面的4P营销策略进行了分析, 通过中资联企业给P2P企业的营销创新提出一些建议。

关键词：P2P,中资联,营销策略

参考文献

[1]潘锡泉.我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[J].当代经济管理, 2015 (04) .

[2]刘敏丽.浅谈P2P网贷平台监管的必要性与规范化机制[J].现代营销 (学苑版) , 2015 (02) .

[3]张艳红.互联网金融背景下中小企业融资问题[J].时代金融, 2014 (03) .

投资管理公司p2p 篇3

今年6月，积木盒子的母公司PINTEC（品钛）集团在北京宣布成立。积木盒子曾经以“P2P行业的黑马”一度为投资者所熟知。该企业最初从专注于大数据征信的“企乐汇”起步，后来做起了借贷撮合平台“积木盒子”。如今的PINTEC集团，拥有读秒、积木盒子、企乐汇等子公司。不过，积木盒子的变化过程，正是当前诸多P2P平台向线上综合财富管理平台进军的一个缩影。

那么，PINTEC集团成立月余，有什么样的表现呢？该集团相关负责人告诉《投资者报》记者，PINTEC集团在近日获得保险经纪牌照，旗下的保险服务平台麦芬保险也将在近期上线。该集团CEO董骏表示，“目前集团的现金流非常健康，集团的核心还是专注于用金融大数据和技来驱动金融创新。”

投资人抱怨标的不好抢

积木盒子平台上线于2013年8月，定位于为中产阶层提供金融服务，运营方为北京乐融多源信息技术公司。其官网显示，该平台累计融资191亿元，平台的投资人数过100万人。

据积木盒子相关负责人介绍，目前该平台给投资人的收益在6.5%到10.5%之间，平均在8.5%左右。此外，积木盒子由于将资金存管于民生银行，每笔交易清晰明了，同时在前端风控和后端保障措施合理可靠，受到了追求投资安全并能获取相对较好收益的理财人喜爱。

据《投资者报》记者了解，去年7月2日，积木盒子宣布正式启动资金托管迁移，从之前的支付机构汇付天下，切换至民生银行资金托管系统。这让积木盒子在P2P平台资金存管合规方面向前迈了一步。

今年以来，有投资者抱怨说，现在积木盒子的标的更不好抢了。事实上，记者在跟业内人士交流时发现，很多平台也面临着这样的情况，部分平台高管将其归结为 资产荒的影响。那么，积木盒子有没有受到资产荒的影响呢？积木盒子方面表示，平台目前看来尚未明显受到资产荒的影响。平台资产的主要来源包括合作渠道开发和推荐的个人小额信用贷、房贷、车贷和企业经营贷，还能够保持稳中有升的持续供给。

对于P2P平台少有盈利的说法，记者也向积木盒子方面确认，“积木盒子是属于PINTEC品钛的一个子公司，并不单独以该子公司为主体审计， 单独来看现金流非常健康。”前述负责人表示。

从积木盒子到PINTEC集团

6月30日，PINTEC集团获得由中国保监会颁发的全国范围保险经纪业务经营许可证。此前，该集团已经获得企业征信牌照和基金代销牌照。

PINTEC集团CEO董骏告诉《投资者报》记者，PINTEC集团在获得保险经纪牌照之后，专注于用互联网技术手段和营销方式为用户提供保险服务的平台麦芬保险也已经上线。麦芬首先布局于车险市场，根据监管要求，麦芬车险会先在北京市场试点，麦芬车险功能包括保险比价、线上投保、风险管理、一站式车管家等，未来，在合适的时机，麦芬还将进入财产险、寿险等多类保险市场。

去年8月，当时积木盒子旗下的北京乐融多源投资咨询公司获得基金代销牌照。对于该集团基金代销目前用户量，以及是否有用户是从积木盒子平台转化而来，前述负责人告诉记者，PINTEC集团旗下虹点基金专注于提供场景化的基金销售解决方案，以及依托PINTEC旗下璇玑公司开发智能化的资产配置产品，而非超市型基金销售平台，成立虹点基金并不是为了转化积木盒子的用户。但获得企业征信和基金代销牌照，是PINTEC集团打造智能金融服务提供商的重要基础和推动力。

2016年6月，在多条业务线的基础上，智能金融服务集团PINTEC正式成立。PINTEC旗下拥有读秒、积木盒子、企乐汇等子公司。PINTEC集团成立后，创始人董骏将出任集团CEO，此前董骏为积木盒子的CEO。旗下子公司将在集团领导下独立运营，谢群将出任积木盒子CEO。

去年4月，积木盒子宣布完成了8400万美元的C轮融资，如今成立了集团公司，是否在为上市做准备，对于这个问题，董骏对记者说，“PINTEC集团一直以来都与资本市场保持着沟通和关注，但是追求资本市场融资和IPO不是PINTEC集团核心化的诉求，目前集团的现金流非常健康，我们核心还是专注于用金融大数据和技来驱动金融创新。

知名P2P平台进军线上财富管理

据记者了解，除了积木盒子、人人贷也已经开始涉足财富管理，宜信、陆金所也正在发展财富管理业务，早年起家的P2P业务规模占比逐渐缩小，一些知名平台自然就过渡到财富管理平台。

这也符合目前监管政策的要求。去年12月，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求 “除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务”。这就意味着，P2P平台线下门店模式将会被禁止，线上财富管理才是合规之路。

人人贷的WE理财、陆金所的P2P所占比重越来越少以及宜信的整体布局，知名平台都将重点转移到线上财富管理，在大数据的支持下实现智能投顾，为线上财富管理提供越来越多的可能。

在知名P2P平台向线上财富管理过渡的过程中，第三方理财牌照不可或缺。目前，第三方理财机构可以代销的产品种类较多，包括基金、信托、保险及其他投资品种，各类产品一般需要分别申请牌照，比如代销基金需要基金代销牌照，代销信托需要信托代销牌照等。一位不愿具名平台相关负责人称，申请代销牌照较难，他们可能会选择直接收购一些带牌照的第三方理财机构。

投资管理公司p2p 篇4

关于开互联网金融P2P网贷平台公司，在网贷百科栏目下的前几篇文章中也有提及，如：开p2p平台公司需要什么性质的企业、手续材料准备、经营过程中的运营经验和风险。除了要了解以上几大事项，还需要清楚p2p网贷平台的人事组织架构。今天迪蒙网贷小编为大家梳理，从一张P2P平台人事组织架构图开始。

这是一张较为详细的p2p网贷平台组织架构图，包含8大部门多个岗位。但小编做为互联网金融从业者，认为值得补充的是，市场营销部门可以纳入SEO专职岗位，在平台品牌市场未打开之前，目前绝大多数P2P网贷平台流量均通过搜索引擎竞价来获得。众所周知，p2p平台的付费点击价格出奇的高，为节省开支并长远发展打造品牌，除了付费竞价还需要引入SEO营销，带来长久有效的投资者流量。简单来说可以总结为如下图：

下面我们来一一剖析说明这些岗位的职责，让每个为P2P网贷平台服务的员工都清楚自己的岗位有多重要。

P2P网贷平台岗位职责 总经理岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。总监岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。客服专员岗位职责

1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;

7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。

9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。运营经理职责

1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;

4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;

5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;

6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;

8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。

迪蒙网贷点评：在2014年中央政府工作报告提及大力发展互联网金融之日起，上半年P2P平台数量相比前两年已经有所增加，迪蒙网贷预计2014下半年仍会有大规模的增加，且可能会新增更多高大上平台，如银行券商类平台，这种形势对草根民营小平台将带来一定的冲击，阵痛在所难免，业务创新与转型将考验平台运营人员的智慧。

业务经理岗位职责

1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;

2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;

3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;

4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

5、负责公关活动的组织、策划和执行;

6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。风控经理岗位职责

1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;

4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;

5、负责开展信用风险培训;

6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。

财务经理岗位职责

1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;

2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;

3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;

4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;

5、认真完成领导交办的其它工作任务。P2P网贷平台后台管理组的岗位职责 资金管理组

负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。

审核管理组

负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。

宣传管理组

负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。

上文所述主要是p2p网贷平台公司部门负责人的岗位职责，具体下属岗位工作分配也相当明确易懂。相信关注本篇文章的你正准备进军网贷行业或已经走在P2P平台发展的路上，迪蒙网贷系统做为中国为数不多的安全P2P网贷系统开发公司，从P2P平台公司注册、系统上线、运营宣传、企业人员培训、平台安全防护均有一系列成熟解决方案。了解了P2P平台人事组织架构之后，推荐参阅P2P平台公司运营三部曲：

1、运营前：开P2P网络借贷平台公司注册手续、建设运营p2p网贷平台需要哪类公司、p2p网贷平台p2p运营计划详细教程；

p2p投资研究报告 篇5

1.1 P2P行业界定及分类 12

1.1.1 P2P行业界定 12

1.1.2 P2P行业分类 12

1.2 P2P的行业特性 15

1.3 P2P行业在国民经济中的地位 17

第二章 2011-20中国P2P行业发展环境分析及预测 20

2.1 宏观经济发展环境变化分析及预测 20

一、中国GDP分析 20

二、消费价格指数分析 21

三、城乡居民收入分析 24

四、社会消费品零售总额 25

五、全社会固定资产投资分析 27

六、进出口总额及增长率分析 28

2.2 宏观经济环境变化对P2P行业的影响 30

2.3 -年P2P行业相关政策 32

第三章 2011-2013年中国P2P行业供需分析及预测 38

3.1 P2P行业市场需求分析及预测 38

3.1.1 P2P行业市场规模 38

3.1.2 P2P行业市场结构 39

3.1.3 P2P行业市场需求趋势预测 40

3.2 P2P行业供给分析及预测 40

3.2.1 P2P行业供给总量 40

3.2.2 P2P行业供给结构 41

3.2.3 P2P行业供给趋势预测 44

3.3 P2P行业供需平衡分析及预测 44

第四章 2011-2013年全球P2P行业市场分析及预测 46

4.1 全球P2P行业市场发展现状 46

4.2 全球P2P行业市场发展存在的主要问题 46

4.3 全球P2P行业市场发展趋势预测 49

第五章 2011-2013年中国P2P行业细分市场分析及预测 51

5.1 P2P播放器市场分析及预测 51

5.1.1 P2P播放器市场发展现状 51

5.1.2 P2P播放器市场发展存在的主要问题 52

5.1.3 P2P播放器市场发展趋势预测 52

5.2 P2P网络电视市场分析及预测 53

5.2.1 P2P网络电视市场发展现状 53

5.2.2 P2P网络电视市场发展存在的主要问题 54

5.2.3 P2P网络电视市场发展趋势预测 57

第六章 2011-2013年中国P2P行业重点地区市场分析及预测 60

6.1 2011-2013年华北地区P2P市场分析及预测 60

6.1.1 华北地区P2P行业在全国的地位 60

6.1.2 华北地区P2P行业运行状况分析 60

6.1.3 华北地区P2P行业市场发展趋势预测 61

6.2 2011-2013年东北地区P2P市场分析及预测 61

6.2.1 东北地区P2P行业在全国的地位 61

6.2.2 东北地区P2P行业运行状况分析 62

6.2.3 东北地区P2P行业市场发展趋势预测 62

6.3 2011-2013年华东地区P2P市场分析及预测 62

6.3.1 华东地区P2P行业在全国的地位 62

6.3.2 华东地区P2P行业运行状况分析 63

6.3.3 华东地区P2P行业市场发展趋势预测 63

6.4 2011-2013年华中地区P2P市场分析及预测 64

6.4.1 华中地区P2P行业在全国的地位 64

6.4.2 华中地区P2P行业运行状况分析 64

6.4.3 华中地区P2P行业市场发展趋势预测 65

6.5 2011-2013年华南地区P2P市场分析及预测 65

6.5.1 华南地区P2P行业在全国的地位 65

6.5.2 华南地区P2P行业运行状况分析 66

6.5.3 华南地区P2P行业市场发展趋势预测 66

6.6 2011-2013年西南地区P2P市场分析及预测 66

6.6.1 西南地区P2P行业在全国的地位 66

6.6.2 西南地区P2P行业运行状况分析 67

6.6.3 西南地区P2P行业市场发展趋势预测 67

6.7 2011-2013年西北地区P2P市场分析及预测 68

6.7.1 西北地区P2P行业在全国的地位 68

6.7.2 西北地区P2P行业运行状况分析 68

6.7.3 西北地区P2P行业市场发展趋势预测 69

6.8 2011-2013年P2P行业区域市场特征 69

第七章 2011-2013年中国P2P行业重点运营商发展状况分析 70

7.1 PPlive 70

7.1.1 公司简介 70

7.1.2 经营状况 71

(一)企业偿债能力分析 71

(二)企业运营能力分析 73

(三)企业盈利能力分析 76

7.1.3 发展规划 77

7.2 PPstream 78

7.2.1 公司简介 78

7.2.2 经营状况 78

(一)企业偿债能力分析 79

(二)企业运营能力分析 80

(三)企业盈利能力分析 83

7.2.3 发展规划 84

7.3 UUsee 85

7.3.1 公司简介 85

7.3.2 经营状况 86

(一)企业偿债能力分析 86

(二)企业运营能力分析 88

(三)企业盈利能力分析 91

7.3.3 发展规划 92

7.4 QQlive 94

7.4.1 公司简介 94

7.4.2 经营状况 94

(一)企业偿债能力分析 95

(二)企业运营能力分析 97

(三)企业盈利能力分析 100

7.4.3 发展规划 101

7.5 皮皮影视 102

7.5.1 公司简介 102

7.5.2 经营状况 102

(一)企业偿债能力分析 103

(二)企业运营能力分析 104

(三)企业盈利能力分析 107

7.5.3 发展规划 108

7.6 PPmate 108

7.6.1 公司简介 108

7.6.2 经营状况 109

7.6.3 发展规划 110

第八章 2011-2013年中国P2P行业市场竞争分析及预测 112

8.1 P2P行业市场竞争格局 112

8.2 P2P行业发展阶段判断 112

8.3 P2P行业SWOT分析 114

8.4 P2P行业进入退出壁垒 117

8.5 P2P行业市场集中度 119

8.6 P2P行业竞争力评价 119

8.7 P2P行业竞争发展趋势预测 121

第九章 2011-2013年中国P2P行业风险分析及预测 122

9.1 宏观经济波动风险 122

9.2 P2P行业政策风险 127

9.3 P2P行业竞争风险 127

9.4 P2P行业市场风险 128

9.5 P2P行业经营风险 129

9.6 P2P行业技术风险 130

9.7 P2P行业风险总体评价 132

第十章 2011-2013年中国P2P行业投资机会及投资建议 133

10.1 P2P行业市场投资机会 133

10.2 P2P行业总体投资建议 134

10.3 P2P行业重点企业投资建议 135

10.4 P2P行业区域投资建议 136

10.5 P2P行业风险防范策略 136

【图表目录】

图表 1 四季度―2013年四季度国内生产总值季度累计同比增长率(%) 20

图表 2 12月―2013年12月居民消费价格指数(上年同月=100) 21

图表 3 中央财政收入结构 24

图表 4 月―2013年12月社会消费品零售总额月度同比增长率(%) 25

图表 5 年1-12月―201-12月固定资产投资完成额月度累计同比增长率(%) 27

图表 6 2003年12月―2013年12月出口总额月度同比增长率与进口总额月度同比增长率(%) 28

图表 7 2011-2013年12月华北地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 60

图表 8 2011-2013年12月东北地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 61

图表 9 2011-2013年12月华东地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 62

图表 10 2011-2013年12月华中地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 64

图表 11 2011-2013年12月华南地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 65

图表 12 2011-2013年12月西南地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 66

图表 13 2011-2013年12月西北地区P2P流媒体市场规模在全国的地位 68

图表 14 2011-2013年12月我国P2P流媒体市场规模区域分布 69

图表 15近3年上海聚力传媒技术有限公司资产负债率变化情况 72

图表 16近3年上海聚力传媒技术有限公司产权比率变化情况 72

图表 17近3年上海聚力传媒技术有限公司固定资产周转次数情况 73

图表 18近3年上海聚力传媒技术有限公司流动资产周转次数变化情况 74

图表 19近3年上海聚力传媒技术有限公司总资产周转次数变化情况 75

图表 20近3年上海聚力传媒技术有限公司销售毛利率变化情况 76

图表 21近3年上海众源网络有限公司资产负债率变化情况 79

图表 22近3年上海众源网络有限公司产权比率变化情况 80

图表 23近3年上海众源网络有限公司固定资产周转次数情况 81

图表 24近3年上海众源网络有限公司流动资产周转次数变化情况 82

图表 25近3年上海众源网络有限公司总资产周转次数变化情况 83

图表 26近3年上海众源网络有限公司销售毛利率变化情况 84

图表 27近3年北京天天宽广网络科技有限公司资产负债率变化情况 87

图表 28近3年北京天天宽广网络科技有限公司产权比率变化情况 88

图表 29近3年北京天天宽广网络科技有限公司固定资产周转次数情况 89

图表 30近3年北京天天宽广网络科技有限公司流动资产周转次数变化情况 90

图表 31近3年北京天天宽广网络科技有限公司总资产周转次数变化情况 91

图表 32近3年北京天天宽广网络科技有限公司销售毛利率变化情况 92

图表 33近3年腾讯公司资产负债率变化情况 95

图表 34近3年腾讯公司产权比率变化情况 96

图表 35近3年腾讯公司固定资产周转次数情况 97

图表 36近3年腾讯公司流动资产周转次数变化情况 98

图表 37近3年腾讯公司总资产周转次数变化情况 99

图表 38近3年腾讯公司销售毛利率变化情况 100

图表 39近3年杭州搜视网络有限公司资产负债率变化情况 103

图表 40近3年杭州搜视网络有限公司产权比率变化情况 104

图表 41近3年杭州搜视网络有限公司固定资产周转次数情况 105

图表 42近3年杭州搜视网络有限公司流动资产周转次数变化情况 106

图表 43近3年杭州搜视网络有限公司总资产周转次数变化情况 106

图表 44近3年杭州搜视网络有限公司销售毛利率变化情况 107

表格目录

表格 1 2009-2013年同期华北地区P2P流媒体行业市场规模 60

表格 2 -同期华北地区P2P流媒体行业市场规模预测 61

表格 3 2009-2013年同期东北地区P2P流媒体行业市场规模 62

表格 4 2014-20同期东北地区P2P流媒体行业市场规模预测 62

表格 5 2009-2013年同期华东地区P2P流媒体行业市场规模 63

表格 6 2014-年同期华东地区P2P流媒体行业市场规模预测 63

表格 7 2009-2013年同期华中地区P2P流媒体行业市场规模 64

表格 8 2014-2019年同期华中地区P2P流媒体行业市场规模预测 65

表格 9 2009-2013年同期华南地区P2P流媒体行业市场规模 66

表格 10 2014-2019年同期华南地区P2P流媒体行业市场规模预测 66

表格 11 2009-2013年同期西南地区P2P流媒体行业市场规模 67

表格 12 2014-2019年同期西南地区P2P流媒体行业市场规模预测 67

表格 13 2009-2013年同期西北地区P2P流媒体行业市场规模 68

表格 14 2014-2019年同期西北地区P2P流媒体行业市场规模预测 69

表格 15近4年上海聚力传媒技术有限公司资产负债率变化情况 71

表格 16近4年上海聚力传媒技术有限公司产权比率变化情况 72

表格 17近4年上海聚力传媒技术有限公司固定资产周转次数情况 73

表格 18近4年上海聚力传媒技术有限公司流动资产周转次数变化情况 74

表格 19近4年上海聚力传媒技术有限公司总资产周转次数变化情况 75

表格 20近4年上海聚力传媒技术有限公司销售毛利率变化情况 76

表格 21近4年上海众源网络有限公司资产负债率变化情况 79

表格 22近4年上海众源网络有限公司产权比率变化情况 80

表格 23近4年上海众源网络有限公司固定资产周转次数情况 81

表格 24近4年上海众源网络有限公司流动资产周转次数变化情况 82

表格 25近4年上海众源网络有限公司总资产周转次数变化情况 82

表格 26近4年上海众源网络有限公司销售毛利率变化情况 83

表格 27近4年北京天天宽广网络科技有限公司资产负债率变化情况 87

表格 28近4年北京天天宽广网络科技有限公司产权比率变化情况 88

表格 29近4年北京天天宽广网络科技有限公司固定资产周转次数情况 89

表格 30近4年北京天天宽广网络科技有限公司流动资产周转次数变化情况 90

表格 31近4年北京天天宽广网络科技有限公司总资产周转次数变化情况 90

表格 32近4年北京天天宽广网络科技有限公司销售毛利率变化情况 91

表格 33近4年腾讯公司资产负债率变化情况 95

表格 34近4年腾讯公司产权比率变化情况 96

表格 35近4年腾讯公司固定资产周转次数情况 97

表格 36近4年腾讯公司流动资产周转次数变化情况 98

表格 37近4年腾讯公司总资产周转次数变化情况 99

表格 38近4年腾讯公司销售毛利率变化情况 100

表格 39近4年杭州搜视网络有限公司资产负债率变化情况 103

表格 40近4年杭州搜视网络有限公司产权比率变化情况 104

表格 41近4年杭州搜视网络有限公司固定资产周转次数情况 104

表格 42近4年杭州搜视网络有限公司流动资产周转次数变化情况 105

表格 43近4年杭州搜视网络有限公司总资产周转次数变化情况 106

表格 44近4年杭州搜视网络有限公司销售毛利率变化情况 107

上海P2P管理实施细则 篇6

“这的确很尴尬。”诺诺镑客相关负责人对记者表示，目前只能先做好更换存管银行的技术备份，如果细则落地执行，也只能更换符合条件的银行，“但这对用户体验和公司投入来说，影响的确很大。”

另有一家刚上线了江西银行存管的沪上P2P平台也对记者表示，消息来得“措手不及”。“江西银行在上海也没有网点，投入了几百万上线的存管系统可能是白忙活。”该平台负责人对记者表示，如果上海的行业细则落地执行，对平台而言无论是时间成本还是资金成本都带来较大损失。

据网贷之家不完全统计，截至6月初，上海当地共有61家网贷平台与17家银行签订直接存管协议，但超半数平台的存管银行在沪无网点，其中包括徽商银行、广东华兴银行、江西银行、廊坊银行、厦门银行、新网银行等。

业内认为，监管之所以规定银行存管“属地化”是为了更方便管理，但对平台而言却比较尴尬，因为很多主流大型商业银行和上海地区银行都不开放存管业务。而从目前积极开展存管业务的银行类型看，城商行和互联网银行的确是主力军，而这类银行恰恰存在网点少或没有网点的特性。

P2P网贷平台风险管理 篇7

经济发展一直以来都是我国建设社会主义社会的首要问题, 尤其是我国如今正处在全面深化改革, 社会主义经济转型升级的关键时期。受到来自法律等领域对金融业严格管制的影响, 经济资源在市场经济中的配置不合理、使用不得当, 对社会主义市场经济中的推动作用受限, 不利于社会经济的发展。新型创新金融P2P网络借贷模式的出现, 一方面解决了我国当下面临的严峻问题, 活跃了民间资本, 缓解了我国中小微企业融资难的问题, 推动了社会经济的转型发展;另一方面P2P网络借贷 (以下简称“P2P网贷”) 在我国各方面条件还不够成熟的情况下进入我国野蛮生长, 带来了诸如中间资金监管缺位风险、财务披露风险、信用道德风险等问题, 同时也给监管者和市场经济增加了监管和应对压力。本文主要研究当下P2P网贷平台风险管理的共性风险和特性风险, 并从监管者和平台自身角度提出相关建议和意见, 以期促进P2P网贷平台的健康发展。

二、P2P借贷模式存在的主要风险

本文对拍拍贷、红岭创投、人人贷、宜信、合拍在线、陆金所、有利网等P2P借贷平台进行了比较, 总结了不同的P2P运营模式面临的共性风险以及特性风险。

(一) P2P模式的共性风险

1、专业人才缺位风险。

新型互联网金融的运作形式和业务内容决定了P2P平台对大量既具有数据处理、业务分析、信用审核、内部控制、网络安全等专业技术能力, 又掌握法律法规等条例的综合性人员需求增大。而当下, P2P平台猛烈的指数型上升趋势使得人才储备无法迅速跟上, 短时间内仍旧缺乏大批高素质的综合性人才。因此, 人才因素是导致P2P平台风险频发的主要因素之一。

2、中间资金监管缺位风险。

为了交易核实和转账结算, P2P平台通常会在银行或者第三方支付平台开设资金账户, 也就是中间账户。这也符合我国对在金融实务中的证券公司、期货公司等金融机构开展经济业务时需选择商业银行作为第三方存管机构并在该银行设立中间账户的要求。但第三方机构出于成本、利润和责任的考虑, 往往不承担相应的监管责任, 对“开户状况”也是听之任之。当下, 中间账户实际由P2P平台独立支配, 资金缺乏第三方的实际监管。在这种不受管制的情况下, 非法集资、金融诈骗、卷款潜逃、挪作他用等问题的屡次发生, 不仅给投资人带来巨大损失, 而且整个P2P行业也会陷入无序和混乱中。

3、财务披露风险。

财务披露是促进投资者更加了解平台, 使其可以选择高安全、高收益的投资平台的重要方式。但目前, 我国P2P行业仍未建立其财务披露制度, 也很少有平台主动披露自己的财务信息。即使少数平台会定期展示自己的财务状况, 这些报告也因未经审查而缺乏公信力, 并且由于平台的中介性质, 并未接触资金的实际运动, 所以投资人最为关心的坏账率等指标, 也很难从中直接反映并加以分析出来。这反映出投资人要想通过了解P2P平台的财务实际状况来评判平台的安全性和运营情况是件极不容易的事情。

4、信用道德风险。

欧美发达国家的信用建设到现在已经形成了一套完善的征信体系, 因此其P2P借贷行业的配套机制完善, 有第三方征信公司为其采集、分析、评分和提供完整的信用信息。而我国信用体系仍处于初建阶段, 国内央行的征信管理系统也没有和P2P网贷平台实现对接, 导致信息严重不对称。因此, 目前P2P借贷平台严重缺乏有效的信用信息, 贷款效率和质量很难保证, 贷款逾期风险较高。而当下严重依赖平台内部的风险管控机制也大大地增加了平台的运营成本, 从而阻碍了低成本借贷的实现。

(二) P2P模式的特性风险

1、法律风险。

在平台担保模式和风险准备金模式中, P2P平台以自有资金或是收取一定费用等的形式, 设立风险准备金, 为投资者的本金或本息进行担保, 这时P2P平台已变相成为一个担保机构, 而不是纯粹的信息中介机构。根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的规定, P2P平台已然因其未经许可而从事的融资性担保业务这一行为, 触碰了法律边界。在“金融机构信用+担保机构担保模式”中, 小额贷款公司和担保机构将信贷资产和担保产品资产证券化是利用互联网绕过监管部门对金融理财产品的监管和审查的过程, 实质上是一种监管套利, 其经营合法性应该遭到质疑。在“债权转让+风险准备金模式”中, 平台和专业放贷人是一个不可分割的整体, 专业放贷人和借款人之间签订的合同同等于平台和借款人直接签订的合同, 因此平台从事的不仅仅是单一的信息中介服务, 而是变相的金融中介服务, 成为了事实上的民间金融机构。然而, 由于平台和专业放贷人申领的是信息中介机构, 监管部门不曾对其进行金融监督和审查。这种模式的风险出现在, 资金不是直接在债权债务人手中进行流转, 而是先存放在平台, 之后由平台发放贷款, 此时, 平台的行为则涉及非法吸收公众存款。另外, 由于P2P网络借贷的迅速发展, 而我国现阶段仍然缺乏涉及民间借贷的法律。在关于P2P借贷的定义、准入规则、行业规范等方面仍留有空白, 行业准入门槛低、法律规范不明确、有效监管的缺失导致不正规运作现象普遍存在, 平台操作风险层出不穷, 因此诸如资金挪作他用、卷款潜逃、不当经营、非法集资等违法犯罪现象野蛮生长, 极大地影响了我国民间资本的正常运作。

2、关联风险。

关联风险广泛存在于各个模式之中, 在平台担保模式和风险备用金模式 (包括复合在债权转让模式和抵押模式中的风险备用金模式) 中, P2P平台的本金保障计划将在借款人不能按时还款时, 给予投资者本金或本息赔付, 这使得平台内部存在着潜在的资金成本压力。担保机构担保模式和“金融机构信用+担保机构担保模式”中, 引入的第三方担保机构和平台存在着业务联系, 如果担保机构出现问题, 平台会遭到牵连, 担保业务可能无法完成或由平台自身完成, 届时平台可能会无法赔付或由于大额赔付而倒闭。在“金融机构信用+担保机构担保模式”中, P2P平台由担保机构和小额贷款公司创立, 或者和其存在着关联关系, 因此一方深陷问题时, 另一方也会随之遭到牵连。另外, 担保机构和小额贷款公司在互联网下的借贷担保业务超过了其原本的业务能力, 这无疑会带来更大的经营风险。由于关联性, 平台和它的投资者一定会在风险的爆发后受到波及。“债权转让+风险准备金模式”中, 关联关系更为复杂。P2P平台和专业放贷人实际上为同一机构, 这使得信用评级、信息传递、资金流动等业务均由同一机构完成。虽然平台保证认真负责地完成评级等服务, 但是很难保证机构的效率和客户的利益, 虚假现象可能时有发生, 且很难辨别。“抵押+风险准备金模式”下, 抵押物的价值很大程度上影响了出借人出借的贷款额度, 而抵押物的审查大多在线上进行, 这就很难避免一些平台为了增加收益虚假估值, 欺骗投资者, 虽然一些平台增加了线下调查, 但大量的经营成本使得平台往往不会尽责足量的调查, 而这种虚假估值和不尽责调查, 投资者很难从表面发现。这种无法切割的关联, 使得当借款人无法还贷并且抵押物无法偿还的情形出现时, 平台将承担更大的资金赔付, 甚至可能因此倒闭。

3、流动性风险。

当商业银行等金融机构不能以合理的价格随时筹集足够的资金以履行义务时, 就会产生流动性风险。目前, P2P平台虽然数量多, 但一般以规模较小的为主, 资金实力也并不雄厚, 无法短时间内筹集大量的资金, 尤其是在期限错配和金额错配的情况下, 引发流动性风险的概率较大。

4、非法集资风险。

除出借人自担风险之外的其他运作模式, 都存在着该种风险, 主要有: (1) 一些P2P平台存在着资金池。在缺乏有效的中间账户资金监管的情况下, 资金池可能变成若干平台非法集资的资金存放处; (2) 一些平台发放数量极多的秒标。大量的秒标能够迅速聚集大笔的资金, 如果监管不当, 则很容易非法集资并且卷款潜逃。因此, 应限制平台发放秒标的数量, 并在发放之后短时间内立即冻结平台账户; (3) 天标现象。这是一种直接向民间非法集资的行为, 应该被禁止; (4) 债权转让中, 如果债权转让先于债权形成, 或是债权转让并非基于真实债权, 又或者同一债权重复转让等状况, 就很可能是非法集资。

三、P2P网贷平台风险管理建议

P2P网络借贷模式自登陆我国以来, 弥补了我国民间借贷的空白, 一定程度上解决了我国的小额借贷困难, 但由于P2P发展历史短、平台数量激增、发展速度快, 使得关于P2P的风险管理和控制一直处在宽松的状态, P2P平台非法集资、逾期还款、卷款潜逃等问题时有发生, 这严重打乱了正常的金融秩序, 也极大地影响了P2P的发展。金融交易的核心是风险管理和控制。那么, 如何做到有效的管理和控制呢?笔者将在下文对P2P网贷平台的风险管理和控制进行探讨和分析, 以期能够帮助建立有效的管理和控制机制。

(一) 监管当局的宏观控制

1、继续在全国范围内建立和完善我国的个人信用体系, 同时将个人征信渗透到社会生活的方方面面, 以建立全面具体的个人信用资料库。中国人民银行的个人征信系统向P2P网贷平台开放, 做到信息互通互联。

2、监管当局应细化P2P的监管机构, 根据业务性质实施有效的部门监管。

2015年7月, 中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 肯定互联网金融社会地位的同时, 首次明确了P2P网贷平台的监管主体是银监会, 优化了原先由人民银行和银监会共同管理的局面。但互联网金融不同于传统的金融形式, 其运作模式呈现点对点或多对多的状态, 且信息交流和经济关系的发生往往更加灵活复杂。再者, 在当下创新金融的环境下, 可能不断出现许多基于现有的P2P借贷、第三方支付等形式的新型金融形式。因此, 监管主体应该转变监管思路, 从原先的按经营性质统一监管转变为根据实际业务行为进行部门监管, 并从各个部门中选择一个作为负责统筹的监管方, 以协调各监管部门。

3、完善和提高行业准入门槛。

一方面P2P网贷平台在性质上属于信息中介, 提供的是中介服务;另一方面平台经营的是金融类的业务, 而当下注册一个平台如同注册普通公司一样简单, 这种简单注册就能从事金融类业务又不用受到金融监管的行业状况, 造成了整个行业乱象丛生的现状。相关部门应该在注册资本、组织形式、公司结构、发起人资质、公司风控模式、业务水平等方面, 对P2P网贷平台设立相应行业准入标准。

4、加快相关法律的制定和修正。

P2P网络借贷模式作为一种新兴的创新金融模式, 迅速进入我国并蓬勃发展, 我国监管当局未能及时调整相关政策法律。当下, 各种模式的平台业务大都走在法律的边缘, 平台运营处在警戒状态, 行业乱象丛生。我国监管当局应该根据实际情况加快制定相关行业规范标准, 适当修订现有法律规定。

(二) P2P平台的自我管理

1、与保险公司合作, 引进不同形式的保险品种。

P2P平台相对于商业银行, 规模小、抵抗风险能力差, 即使有担保机构担保或是风险准备金的防范, 也很难抵御诸如经济大危机等重大突发事件。在投资人签订担保合同时让其自由选择是否投保, 并提供不同保险品种供其选择, 是弥补单一的担保合同无法高效防范风险的有效方式。

2、招聘拥有法律和计算机技术的专业人才, 提高平台法律和技术保护能力。

互联网形式下的P2P平台极可能产生诸如黑客攻击网站、投融资方资金和信息被窃或者高频交易导致的系统瘫痪等问题。拥有专业的法律人才也可以使平台做到合法经营, 以防止违法犯罪现象的出现。再者, 当平台遭遇经济纠纷时, 平台可以通过正当的法律手段进行维权。

3、平台应该加强消费者意识。

首先, 应该公平地对待所有消费者 (主要是投资者) ;其次, 保护消费者的隐私 (主要是借款人) ;再次, 消费者诚信和风险意识的培养和教育 (借款人和投资者双方) 。

4、破产准备计划。

即一旦平台破产, 将有第三方机构对平台进行接管, 继续为消费者服务, 平台原先的业务均不受任何影响。

参考文献

[1]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究.金融监管研究, 2014.3.

[2]孙学立, 李娟.我国P2P借贷主要风险问题研究——基于民间金融创新视角.征信, 2014.7.

[3]孙艳军.基于P2P金融模式变异法律性质之论证构建其监管模式.中央财经大学学报, 2016.3.

投资管理公司p2p 篇8

关键词：小贷公司 P2P 合作模式

小额贷款公司经历了过去几年的高速发展，由于经营区域、融资限制等监管政策的制约，已逐步遇到瓶颈。小贷公司仅能向两家金融机构融资且融资金额不得超过注册资本金的50%，这大大限制了小贷公司的持续发展；同时，小额、分散是风险控制的原则理念，但由于传统思维和经营的惯性，大部分小贷公司的业务仍以大额信贷为主，风险较为集中，不良贷款的上升，直接影响了小贷公司的后续持续稳健经营。

另一方面，以P2P为代表的互联网金融的高速发展已是不争的事实，未来互联网金融将会在金融市场中占有十分重要的一席之地已经成为共识。因此，小贷公司如何与P2P相结合成为了小贷公司经营模式转型的重要方向。

一、P2P平台模式解析

P2P平台属于新兴事物，国内的P2P平台在学习国外模式的基础上，进行了相应的创新，摸索出多种模式，目前国内的大部分P2P平台的运营模式，可归结为以下的三种：纯线上模式、债权转让模式和线上线下相结合模式。需要指出的是，目前我国P2P平台很少采取单一模式运营，大部分的P2P平台都是综合运用以下几种模式。

（一）纯线上模式

纯线上模式是从国外引进的最传统的P2P模式，最典型的代表是拍拍贷。

运作模式：平台的建立者搭建网络平台，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。网络的平台直接撮合融资人和投资人实现资金的融通，平台本身不涉及担保、资金融通等作用。

审核方式：以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性进行审查。

收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%—4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。

不良贷款处理：方式一，根据逾期的天数，网站采取不同的措施，如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。方式二，平台专项拨款建立“风险备用金”，用于偿付投资人的投资损失，在满足一定条件下，进行100%本金保障。

纯线上平台是最直接、最纯粹的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率；拍拍贷仅根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，借款无抵押、无担保，存在较大的信用风险；如果出现逾期或不良，拍拍贷整体原则是不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担；总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。

（二）债权转让模式

债权转让模式是通过P2P平台，在线下贩买债权并通过互联网平台将债权转售，但仍需在线下签订债权转让协议。典型代表：宜信。目前国内大部分的P2P平台采用此模式。其法律的基础是我国《合同法》第80条的规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。” 以宜信为案例对债权转让模式进行说明。

首先，宜信以个人借款的方式先借给借款人一百万（根据我国相关法律规定，不允许非金融机构发放贷款，但是却保护个人发放贷款，因此只能以个人形式进行贷款发放）

其次，发放个人贷款后，获得了一笔一百万一年期的债权，将这笔债权，进行了两个层面的拆分，金额拆分和期限拆分。

第三，这笔债权经过金额拆分和期限拆分后，销售难度大幅度降低。

最后，宜信主要通过线下的方式进行寻找贷款人和开发理财客户。

（三）线上线下结合模式

线上线下结合的平台模式是指通过搭建P2P平台，一方面通过线上的网络寻找投资人，另一方面通过线下引入大量的小贷公司的融资需求，通过当地的小贷公司开展贷款人的寻找和风险的进行。典型代表有：有利网、爱投资网、人人聚财等。其模式是：

首先，P2P平台先与全国范围内的小额贷款公司合作，推荐小额贷款项目。

其次，所有由小贷公司推荐的借款人的按时还本付息均由小贷公司提供100%连带责任担保。

最后，P2P平台对借款人进行第二道详细审核，将通过审核的借款客户推荐给平台投资人。

在这个模式中，小额贷款公司不但为P2P平台推送小额贷款项目，还为P2P平台提供连带责任担保。而小额贷款公司也可以从P2P平台获得好处：一方面可以把自己手上的贷款人通过有利网推送给更多的投资人，完成大量的销售额；另一方面，还可以通过P2P平台降低坏账率。

（四）P2P及第三方服务平台模式总结

如上文分析，目前P2P平台主要的流程可以大致划分为寻找贷款业务、风控体系及撮合交易，而这三个流程分别通过线上或线下开展，从而衍生出几种典型的P2P平台模式，汇总如表1所示。

二、小贷与P2P合作的必要性与可行性

鉴于国内对小额贷款公司的严格监管，小贷公司在发展方面存在诸多的限制，与P2P平台的合作是未来可行的举措之一。其必要性包括：

第一，投资端：小额贷款的核心是小额、分散，通过互联网平台，对接小而散的融资客户群体，可以低成本、快速地获取大量的小额借款需求，促成产品标准化、流程化，提高处理速度，并通过大批量的客户来弥补单一金额较低的不足，以量取胜，使得物理网点负担可以大大减轻，从而使得面向小额、分散的转型变成可能。

第二，地域端：借助互联网，绕开区域机构限制，不用再受当地牌照资源的限制，使得跨区域经营变相实现，可以不再需要通过设立分支网点的方式扩展区域，以办事处或者其它形式保留小规模的业务尽职调查团队，可以实现全国区域内的业务覆盖。

第三，融资端：通过平台融资，民间资本力量庞大，积少成多，小贷公司不会再受制于资本金限制，可以通过担保、增信等措施，筹措利率较低的资本金，寻找可持续融资且利率较低资金，建立稳定长期的合作关系。

三、小贷与P2P合作模式

（一）融资端合作模式

小贷公司与P2P平台在融资端的合作模式可以与采用线上线下结合模式的P2P平台合作。

首先，小贷公司先于采用线上线下相结合模式的P2P公司建立合作关系；其次，小贷公司利用自身对本地经济环境、行业现状较为熟悉，在利用本地的优势负责开拓客户与项目，并进行详尽的尽职调查，并将符合风险偏好的项目储存在自身项目库中；最后，在自有资金较为充足时，优先考虑使用自有资金的放款；而当自有资金不足时，可将项目推荐至P2P平台，由P2P平台推荐至网站投资人进行融资。这一合作模式下，小贷公司主要通过信贷管理费等收益，具体的收益分成需与合作平台进行洽谈。

（二）投资端合作模式

随着P2P平台的大量涌现，对于投资人的争抢也进入了白热化，一方面，部分P2P平台利用自身的大数据技术或对行业和客户的了解，积累了一定数量的优质贷款客户，另一方面可利用自身的技术或基于对行业和客户了解开展风控。但由于市场竞争的白热化和推广力度不高，而投资人数和金额不足，其交易规模一直徘徊不前，无法高速扩张。

因此，产生了这样一种合作基础：利用P2P平台自身的大数据手段或对行业、客户的了解，P2P平台对小额分散的借款人进行审核后，将符合一定风控标准的资产包以资产证券化的方式，整体转让给小贷公司或进行委托小贷公司贷款，由小贷公司进行对整个资产包和大额借贷进行二次的风控审核后，进行放贷。

考虑到风险可控，必须遵循收益与风险对称匹配的原则，债权包的转让不可由小贷公司完全承担风险，必须由对方承诺以第三方担保或风险保证金的方式承担，这样在不良贷款发生后，小贷公司享有优先偿还权，一定不良比例首先由P2P的保证金覆盖，双方可以依照一定的收益分配比例进行利益共享。

四、结论

小贷公司由于监管政策及融资渠道的限制，导致其发展面临着瓶颈，另一方面以P2P为主的互联网金融的高速发展已是大势所趋，通过与P2P平台开展合作是小贷公司转换经营模式，突破瓶颈的可行路径之一。可通过投资端进一步扩展客户，也可通过融资端的债权转让提升资产的流动性。但需要指出的是，小贷公司与P2P平台相结合同样具有风险，需要切合本地、本公司和各P2P平台的业务特点，摸索出适合自身的经营转型方向。

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