收单业务管理办法

收单业务管理办法（精选7篇）

收单业务管理办法 篇1

收单业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条 收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条 收单业务风险分为内部风险和外部风险。内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；

外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条 收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条 本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章 风险管理岗位设臵与职责

第六条 收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风

1、POS机具的使用和管理；

2、商户的经营内容、状况和方式是否发生变化；

3、交易数据和单据的保存是否符合规定；

4、收银员、所有人和负责人是否发生变化；

5、交易异常情况的监控、分析和调查；

6、其他可能引起风险的情况。

(三)特约商户管理员应做好银行卡业务的宣传工作，对特约商户提出的问题要及时加以解决，并与特约商户建立联系电话。

第三章 风险防范

第八条 建立健全收单业务各项制度，从制度上保证收单业务安全经营，规避制度风险。

第九条 商户拓展和审查

在开展收单业务时，应按照银联业务规则严禁发展禁入类商户，对谨慎发展类商户采取更加严格的调查措施和审批程序。

（一）禁入商户类型

1、非法设立的经营组织；

2、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

3、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；

4、注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户；

营方式、经营内容和对交易数据、单据的保存情况等；

3、商户的收单经验，包括商户之前是否有过收单经验、收银员的收单操作技能；

4、其他业务。要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。

（四）对商户的资信状况进行调查，调查内容包括以下几项：

1、核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机；

2、商户与银行的往来记录；

3、商户是否有卷入法律诉讼；

4、商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录；

5、负责人是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单，是否有逾期负债等。

第十条 商户的审批应严格按照《收单业务管理办法》执行。第十一条 商户的日常操作管理

（一）加强对本行收单业务管理人员的风险培训，使其充分认识收单业务风险，增强自觉遵章守法的观念，提高其自身风险防范意识，减少或避免出现道德风险。

（二）在正式开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务风险培训；开展业务后，收单机构应根据商户业务发展和风险控制要求，对商户进行定期或不定期的业务和风险培训，原则上一年内不得少于两次，使其熟练掌握POS刷卡业务各环节的操

（四）程序下载和装机过程中，应加强监控和复核，避免出现装错机情况；

（五）装机时，需认真填写《特约商户机具管理登记表》；

（六）机具应符合银联检测标准：能够读取并传送磁条卡的磁道信息，但不显示完全磁道数据(例如CVN)；

（七）机具若出现无法打印凭条等异常情况时，应及时按相关规定解决，如需生产商进行维修时，收单业务部POS机具管理员应到现场全程陪同监督；

（八）POS机具管理员应加强自助设备安全防范的检查，建立巡查制度，安全检查工作主要检查终端上是否安装侧录仪器，确保机具设备正常有效地工作。

第十三条 特约商户的账务管理

（一）严格按照会计制度正确处理特约商户账务，及时核对资金，对账务差错和资金不符的情况要及时查明原因并按中国银联相关规定调整，切实保障商户的账务正确和资金安全；

（二）严格控制对账户信息和交易数据的访问权限，根据业务需要的原则，必须通过身份验证、权限管理、密码管理等手段，严格控制访问、使用账户信息及交易数据，防止擅自对数据进行查看、篡改和破坏；

（三）严格保护商户账务信息及交易数据，不得将账户信息及交易数据提供给第三方，不得将涉及持卡人安全的账户信息及交易数据用于软件开发和模拟测试；

4、被调单、退单的笔数和金额急剧增加；

5、商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算；

6、授权被拒绝的比例异常高。第十六条 应采取的控制措施：

1、加强检查监督管理，加强对收单业务规章制度执行情况的检查与监督，发现违章违纪情况，严肃查处；

2、加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象；

3、进行有针对性的风险培训，提高商户员工的防欺诈技能；

4、如有可能，与商户以前的收单机构联系，详细了解商户之前的收单表现和终止协议的原因；

5、在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查，密切关注商户状况是否与上一次的现场调查结果相符、商户经营是否正常等；

6、以客户身份与商户联系，技巧性地询问商户关于所售商品或服务的相关问题，以了解商户经营的真实意图和真实产品；

7、在证实商户所有权时，确保收集的信息包括税务登记证及商户结算账户的设立机构和账号。所有的信息变动都应通过正式文件书面证实，并有指定的被授权人员的签字；

8、当收到商户的相关信息变更通知时（如账户信息等重要信息），收单机构必须与商户负责人或被授权人员进行验证确认；

9、对于商户提出的POS维护要求，如增加、替换或更新POS，（一）收单业务部

收单业务部为收单业务管理部门，凡属下列情况造成风险的，应负主要责任：

1、因对申请所报商户资料的审核及复查不严，致使不符合规定的商户成为本行特约商户；

2、监督、检查中未发现存在的问题或对存在的问题不及时处理；

3、泄露商户交易数据的；

4、未能及时处理有关商户的投诉。

（二）会计结算部

会计结算部为银行卡资金清算部门，凡属于在收单业务资金清算中未按本行相关制度进行操作造成风险的、泄露商户交易数据的，会计结算部应负主要责任。

（三）各支行责任

各支行负责特约商户的拓展工作，也是收单业务风险控制的第一道防线。凡属下列情况的，支行应负主要责任：

1、虚报商户信息；

2、未能及时向本行特约商户提供账单、核对账务的；

3、未按照收单业务规章制度对商户进行审查和资信调查；

4、对商户资料未能严格保管，泄漏客户资料信息；

5、其他应由支行承担的责任。

（四）商户责任

（2）道德风险

由于特约商户管理人员风险防范意识淡漠，管理松懈，道德品质败坏而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 未按规定私自为商户进行账务处理； ② 与不法分子内外勾结进行收单欺诈； ③ 其他道德风险造成的资金损失。

由于人员在重要岗位上存在混岗操作现象，造成泄漏机密、串通作案而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 商户信息资料的录入和变更、密钥下载不是专人负责，造成信息泄露和密钥管理混乱;② 账务处理中没有经过复核； ③ 其他重点岗位风险造成的资金损失。

2、内部风险处理

对于出现的上述内部风险，按《员工违规行为处罚办法》及相关法律、法规等对相关责任人予以处罚。

（二）外部风险处理

1、对于特约商户的不规范操作风险，由特约商户自身承担；

2、对于特约商户收银员与犯罪分子合谋套取现金的欺诈行为，应积极配合中国银联进行风险协查，并对特约商户采取警告、暂停交易、解除协议等措施；

3、对于不法分子的欺诈风险，应立即移交司法机关进行处理；

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收单业务管理办法 篇2

为打造全方位、立体式、多元化的服务渠道,进一步提高收单市场竞争力,增强特约商户服务能力和银行卡受理能力,为此提出建设全省集中的银行卡收单业务管理系统,力求实现全省收单业务交易路由集中,资金清算数据集中[1,2],规范业务流程,监控业务风险,为成员行社服务收单商户提供全方位营销支持。该系统将显著提高开办银行卡收单业务的工作效率和服务水平,完善银行卡收单业务统计分析功能[3,4],并有效进行风险管理与风险控制,提高成员行社银行卡收单业务管理水平及管理效率。

2 银行卡收单业务管理系统分析

2.1 银行卡收单业务管理系统分析及其规划

根据银行卡收单业务发展,现提出建设银行卡收单业务管理系统,基于银行卡收单业务管理主要有:

1)支持对终端进行统一管理,包括终端程序版本控制管理、终端密钥体系管理、终端程序远程下载功能、终端参数管理等进行管理,即TMS终端管理;

2)支持收单业务风险控制,包括事前风险控制、事中风险控制、事后的交易风险控制;

3)支持收单业务系统平台管理,包括分公司管理、机构管理、商户管理、终端管理、清分清算管理、差错管理、报表管理、交易监控和风险规则设置、业务处理模块、系统参数管理、系统运行管理、操作员及权限管理等功能需求;

4)支持独立法人自主管理的工作流管理。

为更好地开展收单业务,新建设的收单系统应是一个起点高,符合国际规范、先进、集约化管理的系统,其建设的总体目标是:建立统一交易平台和统一管理平台,其中,统一交易平台实现对所有间联POS及自助转账终端上送的联机交易与管理交易的处理,为POS及自助转账终端收单风险防控、商户服务、统计分析提供数据支持;统一管理平台实现对POS及自助转账终端业务的公共管理、商户管理、终端管理、风险管理与报表管理。对于不同层次不同类型的商户进行有效管理,提供终端参数维护及终端生命周期管理,为收单业务7/24小时服务提供保障。

2.2 银行卡收单业务管理系统功能模块

银行卡收单业务系统由两部分组成,一为收单业务交易子系统,该子系统主要是为收单系统提供通讯接口功能、联机处理功能、授权处理功能、文件处理功能、安全控制功能和清分清算功能功能。二是收单业务综合管理子系统,该子系统采用B/S模式,为成员行社提供统一的商户管理、终端管理、参数维护、特约商户服务管理、差错管理、监控管理和报表管理功能。其系统功能如下图所示:

2.2.1 收单业务系统交易子系统

交易处理子系统是收单系统的重要处理部分,它负责接收POSP子系统发送过来的请求交易,对交易进行识别后,根据预先设置的流程控制参数完成这些请求交易的路由判断、合法性检查、超时控制等处理,然后将请求交易发送至目标机构,并将机构的应答报文返回给请求发起方。典型交易流程如下图2所示:

交易处理子系统必须具备先进的设计思想和领先的体系结构,支持高可靠性和可用性,具有良好的可扩展性和可管理性。在平台的运行过程中,还会不断开拓新的业务渠道和业务种类,交易处理子系统的设计具有良好的扩展性,能够支持新开拓的业务渠道和业务种类。交易处理子系统的处理能力和处理速度要满足当前和未来三到五年内的业务要求。

2.2.2 收单业务综合管理子系统

综合管理子系统是收单业务管理系统展现窗口,可以对操作人员、操作人员用户组别、用户组交易权限、操作人员交易权限等信息进行增删改和打印操作。系统安全相关对象包括:用户、工作组、角色、功能。创建用户的工作必须由具有相应权限的相关管理员完成。系统保证相关信息唯一性和一致性。系统采用经办复核的业务流程,经办人员提交对档案的维护操作后,复核人员可以查询到待复核的管理操作,复核人员可以对有问题的经办操作执行退回,或者拒绝;对于正确的操作复核人员确认无误后,完成对操作的复核,系统会自动更新相关档案的信息。

综合管理子系统集成运行监控子系统、商户风险监控子系统等系统所拥有的管理功能。这些子系统管理功能相对独立,我们采用操作员身份认证和权限控制的方式进行访问使用。实际的管理业务由各子系统完成。

3 银行卡收单业务管理系统需求

3.1 系统管理

对于各个子系统,提供统一的管理平台,保证操作员登录管理平台后可以使用或者导向各子系统的管理模块,进行相关配置或查询。这些子系统包括商户风险监控子系统、交易监控子系统、终端监控子系统、运行监控子系统等。另外,作为其他子系统的运行基础,系统管理系统还具有参数管理的功能,提供更多静态和动态的参数配置。

3.2 特约商户信息管理

商户管理支持流程化的商户审批流程,可最大限度地减少商户风险。商户信息主要包括基本信息、扩展信息、结算信息和标志限制信息等几个部分。其中基本信息维护商户简要信息;扩展信息维护商户比较详细的信息,例如企业性质、经营性质等;结算信息主要维护商户清算参数;标志限制信息维护商户一些标志性属性。

商户管理模块提供了对商户进行统一管理的功能,包括商户基本信息、清算信息、卡种信息和其他信息,用于记录可受理银行卡的商户信息。

3.3 终端管理

终端管理系统可管理各种传统POS终端,并可进行EPOS终端管理,实现EPOS画面管理。除基本的终端信息维护审核外,系统支持从管理平台发起的各类终端管理操作,包括:打开关闭终端、终端状态查询、终端密钥下发、软件版本下发、广告下发等。

建立统一的远程终端管理系统,通过系统自动维护手段完成终端程序版本控制管理,终端密钥体系管理,终端程序远程下载功能和终端参数管理功能,极大减轻成员行社客户经理终端维护工作量。

3.4 风险控制管理

完成对商户风险的事前风险等级评估,由系统对商户风险等级进行评估,系统应支持录入商户的风险信息项、风险信息来源,并由系统自动完成对商户风险等的评级。系统应支持对商户风险等级进行手工修改,手工修改需支持审核。

风险控制模块在一定的程度上提供了对于收单系统所处理交易的事中和事后的风险控制和分析的能力。通过实时的风险控制设定,收单系统将对符合条件的交易产生拒绝、没收卡等应答,并对相应交易进行相应标识,从而银行可以避免一些高风险交易;通过准实时的风险控制设定,收单系统将对符合条件的交易输出风险交易监控屏,有相关风险人员进行处理;通过事后的风险分析报表,银行可以分析风险商户和发现风险。

3.5 报表管理

报表处理模块为收单平台提供所必需的各类报表。报表处理模块收集来自授权处理模块、清算文件处理模块、风险管理模块、商户管理模块、清分清算模块的各类相关数据,来完成报表的生成。

4 结束语

银行卡收单业务管理系统是一个综合的网络服务系统,很多交易操作和系统操作都通过网络来实现,因此在安全方面就尤为重要。系统安全是整个系统可靠运行和进行安全防范的基石,在统一设计原则下,在不同的安全层次,在预防、检测和恢复等各个阶段,确保系统的持续稳定运行,防止信息的损坏、泄露或被非法修改,并保证系统平台的安全。系统应具备以下质量要求:

1)正确性:本系统的运行流程和数据处理必项是被验证为正确的,软件的正确性是最难迕行评判的,所以在进行渐进式开发的过程中需要在每一个迭代提交的基础上进行不断的验证,以降低风险;

2)容错性:系统必须是健壮的,对于非法的数据应当进行良好的错误处理,错误或者非法的数据不应当导致系统的崩溃;

3)稳定性:系统必须是长时间稳定运行的,稳定的系统才是真正可用的;

4)高效性:系统应当是高效率的,在渐进式开发过程中,应当不断优化系统的性能,以达到效率最高;

5)易用性:系统应当是界面友好、方便使用的,对于最常用的功能应当让用户最快地找到,而非常复杂的流程化的地方应当大量的提供给用户相应的导向。

参考文献

[1]丁怡君,陈郁,沈菊菊.城市商业银行支付清算系统解决方案[J].中国金融电脑,2010(4):12-15.

[2]李明.湖南省建行统一资金清算系统的设计及实现[J].华南金融电脑,2002(8):35-48.

[3]周颂南,宋希莉.关于建立乌鲁木齐地区实时清算计算机网格系统的思考[J].关于建立乌鲁木齐地区实时清算计算机网格系统的思考,1996(12):24-27.

收单业务管理办法 篇3

调查显示，目前，第三方支付企业已不满足于单一的互联网支付，逐步向线下拓展，开始全业务线布局。银行卡收单市场（即POS收单市场）作为一个重要的线下市场，受到第三方支付企业的重视。

随着第三方支付企业在POS收单市场拓展力度的增多，收单市场的竞争将进一步加剧。单纯依靠收单取得的利润空间，将进一步被压缩并将最终消失。所以，未来POS收单将演变成资金支付通道。支付企业不再依靠单一的POS收单业务取得收入，发展多种形式的增值业务，将是未来POS收单市场的突破口。

用户多不满回合网游需改进

数据显示，我国回合制、策略类网游的用户，年龄较整体用户群偏大，游戏年龄更大，面对游戏动机异常分散，休闲、竞争、探索抑或交友，都比较均衡。同样，对于游戏不满也是所有细分用户中不满意项最多、不满意度最高的用户。

现阶段，我国客户端网游回合制产品的创新多止于画面，反观页游市场，回合制产品的供给量增长迅猛，页游交付成本更低，擅把握长尾、网罗新增用户。客户端回合制网游，不仅仅要练导入页游用户的“画面功夫”，更要保持游戏自身的进化，练好“内功”。

页游市场或超预期保守预估50亿元

据《2010年第1季度中国网页游戏市场季度监测》数据显示，2011年第1季度中国网页游戏市场规模达到10.27亿元。

由于传统互联网服务提供商向“平台”的转型，第一季度网页游戏市场增长较快。腾讯、百度、迅雷、360等自有用户平台开始发力，新用户增长明显，在春节的带动下，用户ARPU有所增长，1季度末，多款游戏陆续上线，各平台主推的产品也有所变化，市场进入了新一轮的产品更迭阶段。

预计，在2011年接下来的3个季度，网页游戏仍将保持增速上扬的增长态势。而且2011年页游市场将超过预期，保守预估市场规模超过50亿元。

户外电子屏市场将持续稳定增长

据《2011年第1季度中国户外电子屏广告市场监测报告》显示，2011年第1季度，中国户外电子屏广告市场规模达到15.7亿元，环比减少10.5%，同比增长19.1%。

“十二五”规划纲要明确提出促进广告业健康发展，国家发改委发布的《产业结构调整指导目录（2011年本）》已把广告创意、广告策划、广告设计、广告制作列为鼓励类，国家工商总局也正组织制定广告业发展的“十二五”规划。这些政策将为广告业发展提供强有力的支持。易观国际认为，中国户外电子屏市场在2011年将持续稳定的增长。

POS机银行卡收单业务管理办法 篇4

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第一章 总则

第一条 为加强银行卡收单业务管理，规范银行卡收单业务行为，防范银行卡收单业务风险，维护银行卡收单业务各参与方的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国行政许可法》、《非金融机构支付服务管理办法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”）是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。

银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务。

第三条 凡在中华人民共和国境内参与银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构、特约商户应遵守本办法。本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。

本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托从事收单业务 中非核心业务的企业。本办法所称特约商户，是指向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。第四条 营业范围中许可开展银行卡业务的银行业金融机构可以开展收单业务；非金融机构作为收单主体从事收单业务，应依据《非金融机构支付服务管理办法》规定获得《支付业务许可证》，并取得办理收单业务的资格。

第五条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理收单业务应遵守下列原则：

一、联网通用的原则；

二、平等自愿、公平竞争的原则；

三、安全、效率和诚信的原则。第六条 收单机构从事的收单业务环节主要包括：

（一）发展特约商户，对特约商户进行资质审核，与特约商户签约并向其承诺支付受理款项；

（二）对特约商户收银员和财务人员进行培训，教育特约商户正确、合规受理相关业务；

（三）对特约商户及其收单业务进行交易监测、现场检查；

（四）负责收单业务风险管理和处置，承担特约商户管理不善的责任；

（五）布放、维护受理终端，确保受理终端和交易发送通道的数据安全；

（六）为特约商户结算收单业务的资金，处理收单业务差错和业务纠纷。

第七条 收单机构不得将核心业务委托给外包服务机构办理。核心业务是指第七条中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理银行卡收单及相关服务，应遵守法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害国家利益、社会公众利益、持卡人和发卡机构的合法权益。

第九条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第十条 收单机构开办收单业务依法接受中国人民银行的监督管理。第二章 收单业务基本规定

第十一条 收单机构布放的受理终端应当符合联网通用的业务规范和技术标准，张贴可以受理的银行卡品牌标识，受理相应品牌标识的银行卡，不得仅受理本机构或特定发卡机构发行的银行卡。第十二条 收单机构应按照市场化原则与特约商户协商确定银行卡结算手续费标准，不得在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费的恶性竞争行为，特约商户可自主选择收单机构签订收单协议。

收单机构应正确设置特约商户的商户服务类别码。对开展混业经营、同时销售多种商品和服务的商户，收单机构应区分经营业务的类别编制多个商户代码，分别设置商户服务类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应按照其主营业务设置商户服务类别码。第十三条 收单机构直接参与银行卡交易手续费分配，收单外包服务机构不得直接参与商户手续费分配。

第十四条 收单机构应根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，向其开放以下一项或多项业务类型：

（一）现场支付业务：持卡人在特约商户收银台完成支付，由特约商户收银员使用受理终端读取持卡人银行卡信息后发起交易指令，持卡人对支付结果进行确认；

（二）自助支付业务：持卡人自己直接通过自助终端等通道自主发起支付指令，完成交易；

（三）订购业务：持卡人通过电话等方式告知特约商户其银行卡相关支付信息，由特约商户发起支付指令从持卡人账户收取相关款项；

（四）代收业务：特约商户与持卡人就支付事宜达成书面协议后，特约商户按照协议约定自行发起扣款指令从持卡人账户收取相关款项；

（五）其他经中国人民银行批准开展的业务。

第十五条 除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，收单机构应将受理的所有银行卡交易信息发送至经中国人民银行批准的银行卡跨行清算机构（以下简称跨行清算机构）进行转接和清算，不得发送至发卡机构、无跨行清算资质的机构或其他收单机构。第十六条 收单机构应根据商户受理银行卡的真实场景选用相关业务类型，完整准确上送交易信息，不得套用其他业务类型，不得仿冒、伪造交易信息。

交易信息包括但不限于：商户名称、商户代码、商户服务类别码、商户所在地、受理终端类型、受理终端代码、业务类型等。第十七条 收单机构发送银行卡支付指令信息应使用加密和数据校验措施，确保数据安全、完整。

第十八条 收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构。中国人民银行总行批准的总对总模式除外。本办法所称总对总模式，是指收单机构法人单位与在全国范围内提供相同商品或服务的特约商户法人单位直接签约银行卡收单协议。第十九条 特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户。对使用个人结算账户的特约商户，收单机构应仅开放借记卡受理功能。特约商户的收单账户名称应当与特约商户单位名称或本人姓名一致。第二十条 收单机构应按照收单协议约定对特约商户进行资金结算，并提供相应的对账服务。

第二十一条 收单机构应在收妥特约商户待结算资金后至迟于第二个工作日将资金拨付特约商户，但不得提前预付资金。

第二十二条 受理终端打印的银行卡卡号应进行适当屏蔽，以保护持卡人的信息安全。第二十三条 受理终端原则上只能受理银行卡，经人民银行批准发行的符合相关银行卡标准的预付卡除外。第三章 收单机构管理

第二十四条 收单机构开办、变更或终止收单业务，应按照规定的程序向中国人民银行当地分支机构报告，并接受中国人民银行当地分支机构的监督和管理.第二十五条 银行业金融机构开办收单业务，应当具备下列条件：

（一）在地市级中心城市所在地设有分支机构或办事处；

（二）配备与业务规模相适应的人员队伍；

（三）符合规定的业务管理人员；

（四）完善的收单业务内部控制制度和风险管理措施；

（五）建立覆盖受理终端使用各环节的安全管理制度。第二十六条 非金融机构开办收单业务，除应具备第二十四条所列条件外，还应当具备下列条件：

（一）安全高效的资金结算渠道；

（二）健全的内部资金管理制度；

（三）与收单业务规模相匹配的风险偿还能力。

第二十七条 收单机构应建立完备的收单业务核心管理系统，应包括商户信息管理系统、交易监测与风险预警系统等。

第二十八条 收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，确保特约商户在境内依法设立，内部管理规范，经营状况良好。收单机构对企事业单位应核验商户营业执照、税务登记证或组织机构代码证、法定代表人和授权经办人身份证件。

收单机构对个体工商户应核验营业执照、经营者和授权经办人身份证件。

第二十九条 收单机构应建立严格的商户准入审核制度，完善商户风险审批制度和商户风险评级制度，对风险等级较高的商户，应强化交易监测、实地抽查等风险管理措施，防范欺诈风险。

第三十条 收单机构应与特约商户本着平等自愿的原则签订收单协议，明确双方的权利、义务。协议内容应包括：

（一）向商户开放的收单业务类型和受理要求；

（二）受理终端的使用管理要求；

（三）账户信息与交易数据保密条款；

（四）交易凭证的管理要求；

（五）资金结算、账务核对、差错处理和业务纠纷处置的要求；

（六）收单服务的终止和续展条件；

（七）相关业务风险承担方和违约责任。

第三十一条 收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，包括商户基本资料、商户信息变更情况、商户现场和非现场检查、商户培训情况、商户年检记录和受理终端管理情况等资料。收单机构应对特约商户信息的真实性负责。

特约商户的基本资料包括商户名称、负责人、营业地址、营业执照号码、税务登记证号码、组织机构代码、法人代表身份证号码、联系方式等信息。

第三十二条 收单机构应落实专人受理持卡人、特约商户的咨询和投诉，并及时予以处理。第三十三条 收单机构应向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪。

第三十四条 对尚未发布相关标准规范的受理终端形态，收单机构应谨慎选择使用，并向中国人民银行当地分支机构报告。相关标准发布后应根据要求进行升级改造。

第三十五条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务核心管理系统安全可靠运行。第三十六条 收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易监控和定期巡检。对于发卡银行的调单、协查要求和跨行清算机构发出的风险提示，应及时进行调查核实并如实反馈。

第三十七条 收单机构依据本办法履行对特约商户和收单外包服务机构的管理要求。第四章 特约商户服务管理

第三十八条 特约商户应履行以下基本职责：

（一）根据约定规范受理银行卡业务；

（二）不得代其他商户发起交易，不得将受理终端、结算账户借其他商户或个人使用；

（三）妥善保管银行卡交易单据，保管期限自交易日起至少2年，配合收单机构做好查询、交易单据调取及有关差错调整等工作；

（四）只能存储用于交易清分、差错处理所必需的账户信息，不得存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码及卡片有效期等关键信息；

（五）开放使用订购业务、代收业务的，应对持卡人身份进行识别，确认持卡人为卡片账户所有人后，发起扣款指令；

（六）应在收单协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

（七）不得拒绝受理银行卡，不得因受理银行卡向持卡人另行收取手续费；

（八）收单协议中明确的其他职责。

第三十九条 特约商户办理收单业务应基于真实的商品和服务交易背景，不得从事或协助从事信用卡套现行为，并应积极配合收单机构对疑似套现业务进行确认。

本办法所称信用卡套现是指特约商户利用银行卡终端机具，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为。第四十条 特约商户存在严重违反收单协议规定的行为，收单机构有权解除收单协议。

第四十一条 特约商户的商户名称、负责人、地址、营业执照、联系方式、收单账户等事项发生变更的，应及时通知收单机构。第四十二条 特约商户原则上只能选择一家收单机构签约，若原收单机构无法满足其特色服务需求，可申请其他收单机构另行布放专门的特色业务受理终端，该终端不得受理普通银行卡交易。原受理终端可支持该特色服务时，专门布放的特色业务受理终端应予撤除。第四十三条 特约商户可以根据业务发展的需要变更收单机构，但应执行“一柜一机”的要求。

本办法所称“一柜一机”是指一个收银柜台应仅布放一台银行受理终端。第五章 收单外包服务管理

第四十四条 收单外包服务机构接受收单机构的委托从事收单非核心业务，收单机构应采取有效措施，确保其业务服务水平符合规范要求。

第四十五条 收单外包服务机构应当具有一定的资本规模、良好的商誉、健全的组织架构、严密的内控管理、较强的风险控制能力，并配备一定数量的熟悉银行卡业务的人员。

第四十六条 收单外包服务机构应在所服务地市级中心城市配置专门人员或设立分支机构，并于业务开办前向中国人民银行当地分支机构进行登记，提供以下材料：

（一）基本情况介绍。包括公司基本情况、组织架构、管理人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）营业执照复印件；

（三）业务开展应具备的内部控制制度和风险控制措施；

（四）收单机构出具的业务合作意向证明；

（五）中国人民银行当地分支机构要求的其他材料。未登记的收单外包服务机构不得在当地从事收单外包服务。第四十七条 收单外包服务机构在开展外包服务过程中不得有以下行为：

（一）办理银行卡信息交换业务；

（二）受理终端密钥管理、下载和程序灌装；

（三）为特约商户提供资金结算；

（四）向其他机构转让、转包业务；

（五）存储银行卡卡号以外的信息；

（六）自主设置交易路由；

（七）自行编制、篡改、仿冒或重组交易；

（八）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端共用一个终端代码。

第四十八条 同时从事收单外包服务业务的收单机构应落实业务分离管理措施，按照本办法的规定，对收单业务和外包服务业务进行分类管理，不得因其具有收单业务资格而在收单外包服务业务中从事收单核心业务。

第四十九条 收单外包服务机构布放的受理终端只能为指定的一家收单机构发送支付指令。第六章 安全管理和风险控制

第五十条 收单机构发展特约商户时，应对其收银、财务等人员开展相关业务知识的培训和风险教育，每半年至少对特约商户开展一次业务培训和巡检。

第五十一条 收单机构应及时在中国人民银行指定的系统登记特约商户基本信息、受理终端基本信息和商户结算手续费等相关信息，登记信息应准确、完整。

第五十二条 收单机构应建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的受理终端使用安全管理制度，规范受理终端程序的版本控制。第五十三条 收单机构应指定专人管理受理终端密钥和相关参数，不同的受理终端应使用不同的主密钥并定期更换，实现“一机一密”。受理终端维护人员和收银员等相关人员应严格按照规定设置和保管密码。

第五十四条 收单机构应采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用。应审慎批准商户安装移动受理终端的申请，除航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得布放移动受理终端。未经特约商户所在地中国人民银行分支机构审核同意，收单机构不得为其开通移动受理终端的跨地市使用功能。

第五十五条 收单机构应当建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金。收单机构为非金融机构的，应在商业银行开立用于资金结算的专用存款账户并加强监管，防止发生延滞结算和卷款风险。

第五十六条 收单机构布放自助终端时，应确定自助终端管理方，与布放场所管理人签订布放协议，明确双方的权利和义务，并建立定期巡检制度和安全防范措施，及时发现和排除风险隐患。

第五十七条 收单机构应对开放自助支付业务、订购业务和代收业务制定严格的审核标准，对开通预授权、消费撤销和退货等功能的特约商户应加强业务培训和交易监测。

第五十八条 收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任。由于收单外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据收单业务外包合作协议进行追偿。第五十九条 收单机构可根据商户交易量和风险等级，向特约商户收取风险保证金。风险保证金应实行专户管理，不得擅自挪用。因商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构有权从风险保证金中偿付。第六十条 收单机构发现疑似信用卡套现、伪卡欺诈、商户侧录、洗钱等风险事件，应及时向公安机关报案，并报送人民银行当地分支机构。收单机构对因涉嫌欺诈交易、申请资料虚假、从事信用卡套现或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应将该商户信息录入跨行清算机构风险管理系统，并将涉嫌欺诈的商户负责人信息报送人民银行征信系统。

第六十一条 已列入人民银行征信系统和跨行清算机构风险管理系统的风险商户及其负责人，不得再发展为特约商户。

第六十二条 跨行清算机构应在银行卡交易完成后1个工作日内完成资金清算，并向收单机构提供交易明细。

第六十三条 跨行清算机构应建立完善的银行卡业务规则、差错处理规则、风险管理规则和技术标准，根据商户所处行业类型和经营特点制定统一的商户服务类别码编制规则。

第六十四条 跨行清算机构应做好特约商户登记系统的运行维护工作和安全管理工作，对收单机构注册登记的商户信息承担安全保密责任，并应运用技术手段，对特约商户登记备案情况进行侦测。第六十五条 跨行清算机构应按照收单机构提交的入网申请开通受理终端相关交易功能，不得擅自开通联机退货等高风险交易功能。未经银行业金融机构同意，不得擅自开通信用卡还款、电话POS等业务的跨行交易。

第六十六条 跨行清算机构应建立完善的收单业务风险防控体系和处理机制，通过对可疑交易的监控和分析，协助收单机构和发卡机构防范和处置信用卡套现、伪卡欺诈和洗钱等风险事件。第七章 业务监督与罚则

第六十七条 中国人民银行及其分支机构依法对收单机构进行现场检查和非现场检查，对日常监管中发现的问题，依法向收单机构提出质询，并要求限期改正或整顿。第六十八条 收单机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）开办新的收单业务类型或布放新型银行卡受理终端；

（二）收单业务外包情况；

（三）收单机构及其特约商户发生重大银行卡犯罪案件或风险事件；

（四）人民银行当地分支机构要求报送的其他涉及银行卡收单业务的重要情况。

第六十九条 跨行清算机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）银行卡跨行交易系统、商户登记系统、风险信息共享系统等业务系统发生重大运行故障和风险事件情况；

（二）监测到的重大银行卡可疑交易线索；

（三）商户登记系统中特约商户登记情况，侦测发现情况及问题纠正情况；

（四）银行卡重要业务规则和业务信息；

（五）有关银行卡业务创新应用情况；

（六）有关银行卡业务交易数据及情况分析；（七）人民银行要求上报的其他业务情况和业务资料。第七十条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报或处以1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立有关收单业务内部控制制度和风险管理措施的；

（二）商户入网审核不严导致虚假商户入网，发生欺诈损失的；

（三）无法出具完整的商户收单协议和商户基本注册资料，或商户信息严重缺失，管理不善的；

（四）未经批准开展异地收单服务的；

（五）以不计成本降低商户结算手续费进行恶性竞争，或违反“一柜一机”规定的；

（六）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端机具共用一个终端代码的；

（七）未正确设置并向人民银行指定机构注册有关商户信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商户违规进行受理终端移机使用的，或未经批准，开通移动受理终端跨地区使用的；

（九）对受理终端未能按规定采取安全防范措施，导致后果较轻的；

（十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息安全事件，情节较轻的；

（十一）外包服务机构不具备相应资质条件而开展业务的；

（十二）发现特约商户出现违法违规行为未及时采取规范纠正措施直至终止合作关系，未及时报送有关违规商户信息，对于发卡银行的协查要求和跨行清算机构的风险提示不予配合的；

（十三）未按规定向人民银行履行相关报备流程的；

（十四）其他违反本办法有关规定的行为且情节较轻的。第七十一条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报，对逾期未整改的，由跨行清算机构对其实施追偿性清算：

（一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益遭受损害，情节较轻的；

（二）套用、变造商户代码、业务类型码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，损害受理市场其他参与方合法权益，情节较轻的。本办法所称追偿性清算，是指跨行清算机构对因收单机构未正确设置有关商户信息和交易信息致使其他市场参与方收益损失的金额进行追偿，从收单机构的清算资金中扣除，并返还相关机构。

第七十二条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，由中国人民银行分支机构暂停其收单业务资格，责令其停业整顿；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）拒绝、阻碍中国人民银行分支机构依法监督检查的；

（二）隐瞒重大风险事件，妨碍监管机构和司法机关调查，提供虚假信息的；

（三）阻碍联网通用，限制他行卡使用的；擅自终止收单业务或出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的, 由于发生不可抗力造成的业务中断除外；

（四）擅自截留、挪用结算资金或商户风险保证金的；

（五）将核心业务交由收单外包服务机构办理的；

（六）除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，将银行卡交易发送至发卡机构、无跨行清算资质机构或其他收单机构的；

（七）明知商户属于禁入类或审核程序违规从而发展风险商户，造成持卡人和发卡银行实际损失10万元以上的；

（八）纵容、协助特约商户进行欺诈交易、洗钱、信用卡套现等违法活动的；

（九）因对受理终端未能按规定采取安全防范措施，致使持卡人发生10万元以上资金损失的；

（十）收单机构及其特约商户或收单外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量超过100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

（十一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，或套用、变造商户代码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，造成其他市场参与方实际损失10万元以上的；

（十二）被人民银行分支机构通报或罚款三次以上的；

（十三）其他违反本办法规定的行为且情节严重的。

第七十三条 收单外包服务机构有下列情形之一，由中国人民银行分支机构责令收单机构终止其业务外包：

（一）未按规定办理相关登记手续；

（二）未按规定开展外包服务；

（三）未按规定保存持卡人账户信息。

第七十四条 特约商户有下列情形之一，中国人民银行分支机构责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

（二）虚假申请商户受理终端后进行欺诈活动，或转卖机具提供不法分子使用的；

（三）商户违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

（四）商户虚构交易，为持卡人提供信用卡套现服务的；

（五）商户接受用卡支付预付款后恶意倒闭的；

（六）商户在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的；

信用卡收单业务 篇5

（七）关键字: acquiring bank acquirer acquiring service 收单业务

信用卡做为银行卡的一种，还得先看看银行卡收单是怎么回事。银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

收单分为： 1)网络收单 ? 2)pos收单

参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。3)ATM收单 ? 授权

信用卡在刷卡消费的时候是必须得到收单银行的授权(Authorization)的，要不然收单行不会轻易打款给商户。

授权一般有POS授权和人工授权两种 1）就是我们常见的刷卡

POS机把卡号信息给收单银行

收单银行通过国际组织或者银联从发卡银行取得授权 再回复给机器

打印授权号在单据上 持卡人签字 2）手工压卡

把卡号 持卡人姓名等等信息压印在单据上证明此卡在你这里出现过 然后收银员会打电话给收单银行 告诉收单银行卡号等等

由收单银行通过国际组织从发卡银行取得授权 在通过电话把授权号告诉收银员 收银员把授权号写在单据上 持卡人签字确认

为什么特约商户必须支付给收单行一定的手续费？ 工行的解释是：

(1)按国际信用卡组织的规定，特约单位受理信用卡应按结算金额的4%向收单银行支付手续费。根据中国人民银行统一规定，我国发卡机构区别不同行业向特约商户收取1-4%的手续费。

(2)收单银行为特约单位提供了多种受理牡丹卡的机具、凭证和电子设备，并负责更换和维修，同时负责对特约单位经办人员进行培训、辅导，适当收取手续费是合情合理的。

(3)商户成为牡丹卡特约单位后，可以借助牡丹卡获得免费的广告宣传，提高营业收入和自身形象。

(4)收单银行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。

(5)对特约单位择优奖励是收单银行激发特约单位受卡积极性的重要手段，奖励的范围包括两个方面：一是奖励特约单位截获止付和伪造牡丹卡的有功人员；二是用于奖励那些受卡业务量大、服务质量好的特约单位和受卡人员。这些奖励费用来自于手续费。

手续费为多少？

按内外卡区分，外卡还得按卡组织区分，特约商户再按行业区分，收单行的费率也是不一样的。一般是0.1%-4%。有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。

收单业务管理办法 篇6

第一部分

2010年银行卡业务发展现状..................................................................5

一、银行卡经营概况.....................................................................................5

二、银行卡产业链分析.................................................................................6

（一）发卡机构.....................................................................................6

（二）收单机构.....................................................................................7

（三）银卡组织.....................................................................................7

（四）第三方服务供应商.....................................................................7

第二部分

POS收单业务概述..................................................................................8

一、发展POS收单业务重要性...................................................................8

（一）POS收单业务是整个银行卡业务的基础................................8

（二）促进银行卡使用，增加收入及盈利.........................................8

（三）交叉营销和增值服务能提高持卡人满意度和忠诚度.............9

二、POS收单业务的发展方向....................................................................9

（一）线下POS收单业务收单业务前景广阔...................................9

（二）POS收单增值业务发展方向..................................................10

三、收单业务的业务模式和业务类型.......................................................11

（一）银行卡收单业务类型...............................................................11

（二）产品功能...................................................................................11

（三）办理渠道...................................................................................12

四、银行卡收单模式的演变.......................................................................12

五、银行卡收单模式回归原因分析...........................................................13

（一）发卡行与专业化服务机构利益分配博弈...............................14

（二）财务核算与业绩考核机制的误导...........................................15

（三）服务水平有待提高...................................................................15

（四）部分收单机构目标认识不够...................................................15

六、美国收单行业结构变革.......................................................................15 第三部分

POS收单业务在发展过程中所遇到的问题........................................18

一、银行卡推广过粗中存在的问题...........................................................18

（一）恶性竞争...................................................................................18

（二）缺乏服务意识和自主创新意识...............................................18

（三）公务卡推广使用过程中存在的问题.......................................18

（四）农民工卡在推广使用过程中存在的问题...............................19

（五）在大学校园推广信用卡存在的问题.......................................19

二、信用卡开展过程中存在的问题...........................................................19

（一）信用卡分期付款业务风险控制有待加强...............................19

（二）信用卡不良欠款的催收质量有待进一步提高.......................19

三、银行卡受理市场发展存在的问题.......................................................19

（一）商户非法套现...........................................................................19

（二）部分收单机构套用MCC码、降低回佣................................20

（三）银行卡受理问题.......................................................................20

（四）POS、ATM等机具的分布不均衡..........................................20

（五）部分ATM装钞不及时，部分设备陈旧且维护更新不及时 20

（六）卡BIN信息维护不及时、不够准确......................................20 第四部分

POS收单业务风险管理........................................................................21

一、POS专业化机构的风险分析..............................................................21

（一）银行卡风险形式日益严峻.......................................................21

（二）银行卡和收单业务风险分析...................................................22

二、POS专业化服务机构的风险管理对策..............................................22

（一）成立独立的风控部门...............................................................22

（二）建立周密的风险管理体制.......................................................23

（三）在流程中关注风险因素...........................................................23 第五部分

商业银行发展POS收单业务的策略...................................................24

一、战略管理基础理论...............................................................................24

（一）企业战略概念...........................................................................24

（二）战略管理研究分析工具...........................................................24

（三）普遍采用的竞争战略...............................................................25

二、银行卡收单业务竞争战略...................................................................26

（一）形成收单业务规模效应...........................................................26

（二）细分银行卡收单市场...............................................................26

（三）广泛与银卡组织开展合作.......................................................27

（四）充分利用新的收单业务功能拓展市场...................................27

（五）建立收单风险监控模型...........................................................28

（六）大力支持发展无卡网上收单业务...........................................28

三、加大开发农村POS收单市场.............................................................28

（一）完善农村地区POS收单市场收益分配机制.........................28

（二）实行POS交易手续费差别化管理.........................................29

（三）大力支持地方金融机构与专业化收单机构发展...................29

（四）加强农村地区POS收单风险防范.........................................29

（五）引导农村居民改变消费与支付习惯.......................................29

（六）拓展农村地区POS收单市场.................................................30

四、美国外收单竞争策略解析...................................................................30

（一）低成本战略...............................................................................30

（二）利基市场战略...........................................................................31

（三）银行收单业务的战略...............................................................31

（四）新商业模式战略.......................................................................31 《银行卡业务月度专题研究》产品说明.................................错误！未定义书签。

前言

银行卡发行量是POS收单业务发展的基础，POS收单业务也是银行卡业务受理的最后一个环节。2011年是国内商业银行银行卡业务高速发展的一年，与之相应银行卡受理环境也得到了极大的改善。随着银联卡国际化进程的加快，银行卡国际受理环境也得到了极大的改善。下面是2011年第一季度银行卡经营数据：

截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。

银行卡跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台，ATM28.68万台，较2010年第四季度末分别增加18.9万户、23.4万台和1.58万台。第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8901万张，继续稳定在万张以下；每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。

面对银行卡收单业务的利润前景，商业银行应如何制定好自身的经营策略，改变在POS收单中的竞争格局呢？文章针对这个问题进行了以下探讨。第一部分 2010年银行卡业务发展现状

一、银行卡经营概况

银行卡发卡量稳定增长，借记卡发卡同比增速加快，信用卡发卡同比增速放缓。银行卡受理环境明显改善，每台POS对应的银行卡数量比“十一五”初期减少半数以上。银行卡业务量持续大幅增长。社会公众使用银行卡意识不断增强，银行卡渗透率达到36.0%，银行卡消费对推动社会消费品零售市场发展发挥了积极作用。

图表1：刷卡费用分配图表

80%70%60%50%40%30%20%10%0%发卡行机具投入方数据结转费收单劳务费

资料来源：银联信

截止2011年第一季度，银行卡跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台，ATM28.68万台，较2010年第四季度末分别增加18.9万户、23.4万台和1.58万台。第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8901张，继续稳定在万张以下；每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。

银行卡受理环境明显改善。第一季度，银行卡业务69.52亿笔，同比增长25.6%，增速较上年同期下降3.7个百分点；金额75.28万亿元，同比增长42.1%，增速较上年同期下降13.6个百分点。其中，第一季度，银行卡存现业务12.63亿笔，金额13.40万亿元，同比分别增长20.1%和31.1%；银行卡取现业务30.96亿笔，金额14.98万亿元，同比分别增长24.6%和32.5%；银行卡转账业务12.30亿笔，金额43.65万亿元，同比分别增长29.7%和48.9%。银行卡存取现、转账业务量持续大幅增长。

目前银联收费收入的分配比例为，发卡行70%，机具投入方10%，数据结转费10%，收单劳务费10%。持卡人刷卡的那一瞬间整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。

二、银行卡产业链分析

银行卡产业链是指，参与银行卡业务的所有企业或机构所构成的功能网链。在银行卡产业结构和价值链中主要包括4类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者。

银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种专业化服务机构、相关产品和技术供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡产业集群。

图2：银行卡POS交易各主体间的互动关系

资料来源：银联信

（一）发卡机构

发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡，并通过供应各类相关的银行卡服务收取一定费用。通过发行银行卡，发卡机构获得持卡人的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。

（二）收单机构

收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。

（三）银卡组织

银卡组织关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。

（四）第三方服务供应商

银行卡产业链中的第三方服务供应商包括银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方服务金融服务公司提供商户管理、设备维护、信用分析、交易清算以及相关咨询等专业化服务；支付处理支援商提供与银行卡产业相关的硬件、软件及相关服务。银行卡产业内的第三方服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提供各类产品和服务，并通过规模经营来降低成本，同时获得相应的报酬。

同时，国内银行卡收单市场也存在不规范的问题，而要解决这些问题，仅通过协调、检查和局部范围内的行业自律效果并不明显。这里建议采取以下方式予以规范POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但收单市场发展尚不理想。

第二部分 POS收单业务概述

一、发展POS收单业务重要性

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，持卡人刷卡买东西，签字后走人。商家把持卡人签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到持卡人当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。持卡人还钱给发卡行就可以了。

收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着极其重要的意义。

（一）POS收单业务是整个银行卡业务的基础

在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

（二）促进银行卡使用，增加收入及盈利

一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过商户提供资金结算服务本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。

（三）交叉营销和增值服务能提高持卡人满意度和忠诚度

发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度、打造银联卡核心竞争力的有力手段。

此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

二、POS收单业务的发展方向

（一）线下POS收单业务收单业务前景广阔

根据中国人民银行的统计数据显示，2010年，我国通过银联和非银联两个部分的POS机刷卡消费的总额达到104300亿元，接近2010年全国GDP总量的三分之一，较2009年增长52.0%，为2005年整体交易总额的10倍。

图表 3：2005年-2010年中国POS刷卡消费总额

资料来源：银联信

根据国家统计局和中国人民银行发布的数据可以看出，中国POS机刷卡消费在社会消费品零售总额中的占比呈现不断攀升的趋势，从2008年的36.4%快速提升至2010年的67.5%。随着工资卡为主的借记卡的迅速普及，以及近年来信用卡持卡人规模的快速扩张，中国POS机刷卡消费已经成为居民消费中支付的重要方式之一。

图表 4：2008年-2010年中国POS刷卡消在社会零售总额中的占比

资料来源：银联信

（二）POS收单增值业务发展方向

2011年5月26日，中国人民银行公布了支付业务许可证，首批共颁给27家单位，其中支付宝、银联商务、财付通、易宝等悉数获得许可证，业务许可证同时规定了企业的业务范围，银行卡收单成为继互联网支付以外获牌成功率较高的业务之一。

这里对首批27家获牌支付企业的业务范围进行对比发现，银行卡收单业务成为第三方支付企业申请和获批比例较高的一项支付业务。第三方支付企业已不满足于单一的互联网支付，并开始逐步向线下拓展，开始全业务线布局。银行卡收单市场（即POS收单市场）作为一个重要的线下市场，受到第三方支付企业的重视。所以，牌照发放以后，将会有越来越多的企业在POS收单市场上加快扩张步伐。

研究发现，随着第三方支付企业在POS收单市场拓展力度的增多，收单市场的竞争将进一步加剧，单纯依靠收单取得的利润空间将进一步被压缩并将最终消失，所以，未来POS收单将演变成资金支付通道，支付企业不再依靠单一的POS收单业务取得收入，发展多种形式的增值业务将是未来POS收单市场的突破口。以上海卡友为例，卡友在为批发市场做的收单解决方案中开始通过基于收单的增值业务获得收益，如仓单融资、小额信贷、客户关系管理等等。未来POS收单市场的增值业务可以从以下三个方向展开：

1、扩充POS增值业务

在POS收单的基础上为商户提供资金归集与清算功能，第三方支付企业可以把互联网支付业务在这方面积累的丰富经验运营到收单领域；

2、注重POS功能升级

充分发挥POS收单业务的金融属性，传统的POS升级为金融POS，为商户和用户提供担保交易和授信业务，授信业务将成为POS收单业务的主要利润来源；

3、POS收单与营销结合

POS收单业务与权益业务机密结合，发挥营销功能。例如支付企业通过与一些商户合作，通过为用户提供积分和消费折扣等权益服务，为商户提供营销增值服务。

三、收单业务的业务模式和业务类型

（一）银行卡收单业务类型

银行卡收单业务分为人民币卡收单业务和国际卡收单业务。

人民币卡收单业务指银行各分支机构向特约商户提供人民币卡交易处理及资金结算服务，按约定比例或金额向特约商户收取手续费的业务。

国际卡收单业务是指银行各分支机构通过特约商户（含网上商户）、营业网点、自助设备等受理渠道受理境外银行或信用卡公司发行的外币信用卡和借记卡的消费、取现等业务。

（二）产品功能

1、受理卡交易：银行向特约商户提供并布放能够接受银行卡交易的POS机具，并对商户操作人员进行培训。特约商户受理银行卡交易时，须要求持卡人签名并进行确认。

2、资金结算：银行按协议要求及时与特约商户进行资金结算，并提供查询、对账、追收、退款等与交易清算相关的服务，发现错账及时冲正、调整并通知商户。

（三）办理渠道

开办此项业务的银行网点柜台。具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以银行当地分行有关规定为准。

1、收单机构是指经营银行卡收单业务的金融机构和经中国人民银行批准经营特约账户收单业务的非金融机构。

2、收单机构接收自动柜员机传递的交易信息，并据此向持卡人付款的行为。

3、收单机构与特约商户签约，为特约商户受理银行卡提供服务，并根据约定向特约商户付款的行为。

四、银行卡收单模式的演变

我国银行卡收单市场经历了一段艰难曲折的发展历程，大致可分为三个发展阶段。第一阶段（1985年～2003年4月），以银行卡联网通用为标志，各发卡行分别收单。在中国银联成立之前，特别是1993年6月“金卡工程”实施以前，各银行金融机构都是独立发卡，独立寻找商户，各家银行的银行卡互不通用，甚至同一家银行不同地区的银行卡都不通用，发卡行肩负着从发卡到商户开发、终端设备布放及维护、交易信息清分处理，直至资金清算划拨的从发卡到收单的全部工作。中国银联成立后，在加强网络建设的同时，按照“市场资源共享，业务联合发展，公平有序竞争，服务质量提高”的要求，致力于银行卡POS专业化服务机构的培育，银联商务有限公司等银行卡POS专业化服务机构应运而生，银行卡联网通用和专业化服务工作取得突飞猛进的发展。所谓银行卡POS专业化服务机构（以下简称专业化服务机构）是指专门从事银行卡POS商户拓展与市场机具维护与管理的机构。2003年5月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。

第二阶段（2003年5月～2008年7月），委托专业化服务机构单一收单，即各发卡行通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。这一阶段的收单模式主要有两种：一是深圳模式，2004年深圳17家发卡行共同签署的《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》规定，统一委托专业化服务机构发展商户，发卡行与银联按照9:1的比例分配商户回佣收入。这种模式也称“直联POS模式”，即POS终端直接与银联连接，数据直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接，经跨行清算后再返回商业银行，机具由各发卡行投放，专业化服务机构则向发卡行收取机具补偿费。二是江苏模式，即各发卡行委托专业化服务机构（包括中国银联商务有限公司江苏分公司和各地级市成立的银行卡服务中介专业化服务机构）拓展商户和进行机具布放及维护。商户回佣收入在固定发卡行收益的前提下，按7:2:1的比例在发卡行、负责机具投入的专业化服务机构和银联之间分配。

第三阶段（2008年7月至今）专业化服务机构与发卡行共同收单。以深圳市17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》为标志，从2008年7月1日起，各商业银行可以对增量商户开展收单业务。这种模式也称“间联POS模式”，即POS终端先与签约的银行连接，将数据首先传输到各发卡行总部，再由发卡行总部接入银联总中心，经清算后返回商业银行，机具由收单机构投放。商户回佣收入在发卡银行、收单机构和银联之间按照7:2:1的比例分配。自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务，银行卡收单市场全面放开。事实上，自2006年下半年起，专业化服务机构单一收单的模式已在江苏被打破。该省绝大多数地级市商业银行在委托专业化服务机构单一收单不久后，按照人民银行提出的发卡行是当然收单行精神，均直接开展了从拓展商户开始的全面收单业务。

五、银行卡收单模式回归原因分析

所谓银行卡收单模式回归是相对于美国银行卡收单模式而言的。自1950年起，以美国为代表的国际银行卡产业历经50多年的发展，形成了发卡、收单、交易处理、商户服务、终端管理等一系列成熟完整的产业链条，并造就了FDC等全球性、综合性的非银行第三方处理商，提高了整个银行卡产业的生产效率，形成较为规范的银行卡收单产业链。

美国收单产业链的发展演进历程是产业内社会化大分工的必然结果。20世纪80年代中期以前，从商户开发到资金清算划拨，所有的收单业务都是由收单银行自己承担的。随着银行卡产业的分工和细化，从20世纪80年代中期开始，美国出现了一些非银行的第三方银行卡处理商，如FDMS。这些处理商为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨的收单服务，这样收单银行就能专注于自身的核心业务。到了21世纪，产业链继续细分，出现了专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务独立销售组织(ISO)和资源支持商(Vendor)。

而ISO降低了收单机构的业务成本方面起着非常重要的作用，由于ISO承担了收单机构对中小商户分润开发工作，收单机构不再需要雇佣大量的商户拓展人员，从而节约了人力资源成本、管理费用，降低了商户拓展的费用开支，最终降低了业务成本。

ISO的出现，使商户拓展领域的分工更为细化，效率大为提高。ISO负责拓展中小商户，使收单机构可以集中精力拓展大商户；由于不同ISO的目标商户不同，这就使收单机构机构进入了网上商城、邮购、电购、餐馆、宾馆等对技术、风险管理、语言、文化技能要求较高的商户领域。不仅增加了商户的总体数量，也扩大了受卡商户的范围，极大地改善了用卡环境。

总之，随着银行卡受理市场的逐渐成熟，POS收单业务的收益也逐渐成长，越来越多的商业银行为了提高自身的竞争力，把收单业务作为新的利润增长点，加大了对POS收单市场的投入。与此同时，由于看好银行卡市场的成长性，越来越多的专业化收单服务机构进入收单专业化服务市场，受理市场拓展的专业化分工也因此而日益深化。此外，中国正致力于借2011年深圳大运会的东风大力改善银行卡商户受利率，这意味着POS收单市场将呈现前景广阔的业务机遇。可以预见，2011年国内POS收单业务将面临一次新的跨越式的发展。随着市场化程度的提高，竞争也将进一步加剧。

不难发现，我国银行卡收单专业化服务机构的孕育与美国专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务组织的形成同出一辙。不同的是，美国各发卡行最终从收单市场中的商户拓展与机具维护中退出，倾力于主业发展，而我国在行政干预成立专业化服务机构后，各发卡行又重新进入收单市场，进行商户拓展和机具维护等服务性工作，这种现象即本文所述的“银行卡收单模式回归”。导致这一局面的主要原因有以下几方面。

（一）发卡行与专业化服务机构利益分配博弈

按照深圳模式，银行卡收单机具由发卡行投放，专业化服务机构收取机具补偿费，费用从12元/台到25元/台不等。机具补偿费实际相当于专业化服务机构的月服务费。随着POS数量的增多，日渐增多的月服务费让部分商业银行不满，甚至有商业银行质疑，专业化公司为了收取月服务费，在一些没有刷卡需求的商户布放POS，由此引发了银行卡市场由来已久的利益分配之争，直至《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》出台。江苏模式下，按照人民银行2004年出台的《银行卡跨行交易收益分配办法》，除了商户回佣收入按7:2:1的比例分配以外，还固定了发卡行的收益。各收单机构不仅看到20%的收益增加，而且看到固定收益后灵活拓展商户的扣率调整空间。个别发卡行为了争夺商户下调扣率。在优质商户重复布放机具，使负责机具投入的专业化服务机构丧失收益空间。就家电行业而言，按目前0.5%的扣率标准计算，依据固定发卡行和银联的收益要求，发卡行拿0.35%，银联拿0.05%，机具投入与维护方拿0.1%，按中等以下城市目前一个商户一年刷卡金额1000万元、平均3台POS机具计算，专业化服务机构年收入1万元尚能抽出部分资金用于投入。但目前个别发卡行不分区域和交易量大小，一律将特约商户手续费扣率调整到0.45%，甚至0.42%。在这样的扣率下，各收单银行和银联的收益基本不变，但机具投入与维护方的收益只有0.02%～0.05%，装机成本都难以收回，更无能力加大市场机具的投放。

（二）财务核算与业绩考核机制的误导

目前绝大多数发卡行用于拓展商户的机具由上级行采购，机具月租费、机具采购费用支出以及相关人员工资并非在同一层面核算，即使市、县分支行也非独立核算主体，支出与投入分离，基层网点只有装机任务，不负担实际费用；特别是在中间业务收入考核上，不少银行金融机构将新装POS及其刷卡量作为考核任务，更有一些基层行将违规发展的POS商户业务量与收益作为创新工作业绩加以宣传推广，误导了业务发展方向。

（三）服务水平有待提高

专业化服务机构的服务水平难以适应日益提高的银行卡消费市场需求。由于各专业化服务机构成立的时间不长，自有资本积累较少，市场机具的投入与银行卡业务发展的要求还存在差距，为满足商户不同需求研究开发相应系统程序的动力不够，水平不高。

（四）部分收单机构目标认识不够

少数收单机构对银行卡科学发展的总体目标认识不够，存在多目标现象。按照“市场资源共享，业务联合发展”的总体工作目标与思路，银行卡受理硬环境应共同建设、共享资源，但落实到各具体收单银行，则过多强调份额和新商户收益的增长。事实上，就单个发卡行而言，银行卡收益增长并不主要取决于POS特约商户的增加。据工商银行某省分行的统计，2004～2006年，该行特约商户的增长只有2%，而银行卡跨行交易收入增长高达13%，这显然是银行卡消费外部环境共建的成果。当然，银行卡收单模式的回归并非坏事，关键是回归之后盲目的、不规范的竞争，制约了收单市场的健康发展。

六、美国收单行业结构变革 当支付卡首次出现在市场的时候，银行同时充当了发卡机构和收单机构两方面的角色。由于那些给持卡人发行信用卡的银行简单地将商户支付受理功能看做使他们传统商业存款业务，因此这种模式在当时的历史背景下相对较为直接。然而，在20世纪80年代，收单行业发生了迅速而重大的变化。曾经熟悉的银行发卡收单一体化的模式结构已迅速转变为两种相分离的业务领域，且非银行机构在其中起到至关重要的作用。

在市场发展的初期，信用卡交易主要通过银行系统处理交易，虽然也使用纸质签购单，但与传统银行支票存款已有所区别。其后，在20世纪80年代，销售点电子终端的出现改变了支付处理环境，并刺激收单行业的机构发生了根本性的变化。电子终端和非银行机构的出现是刺激行业整合的主要因素。随着电子终端的出现，纸基的商户收单业务转变为高科技，数据密集型的行业。在很多案例中，不具备技术或规模的银行开始退出这个市场，而非银行处理商逐步接替了商户收单的许多功能。1989年至2004年，约有50家商业银行退出收单行业，且有5家非银行处理商进入这个舞台，并成为行业中重要的从业者。第一资讯（FDC）和Heartland支付系统公司（Heartland Payment System）是当时进入收单行业的显著案例，目前他们都在VISA和万事达的网络中，代表他们的银行合作伙伴或赞助商处理超过十亿的电子交易。

FDC进入与银行联盟的市场可追述至1993年，富国银行（Wells Fargo）在信用卡运营方面开始寻求标新立异的商户处理能力，并通过与CES控股公司及其商户信用卡处理商分支机构Card Establishment Service（CES）结成联盟关系来获取交易处理的专业技能。不久以后，正是看中了行业纵向整合的机会，FDC收购了CES，该交易使FDC和富国银行建立起合作伙伴关系，并成为FDC首例与银行合作伙伴建立合资商户收单的成功项目。FDC不断发展，成为收单行业中占主导地位的领导者。在FDC提供交易处理技术和业务规模的同时，这些合作银行也增大了他们的商户客户基础，并借此机会进入了支付网络，他们共同建立了战略性的合资公司，为双方的发展都带来价值。同时，在收单行业中的其他银行被迫寻找一种路径，在新规模经济中增加交易量，开发同样的的合作伙伴关系，或者退出这个行业。

发展的结果即为大量的整合，1989年排名前10位的收单机构处理了美国银行卡交易总量的50%，而到2006年，这些排名前10位的收单机构所处理的银行卡交易量占到美国总量的90%，其余的10%由大量小型的收单机构进行处理而在排名前十位的收单机构中，有三家是非银行机构，即FDC、Global Payments和Heartland Payment Systems。合作伙伴和联盟关系是收单行业中最普通最常见的组织模型。当这十家收单机构与他们的合作伙伴加总合并之后，五个联盟占到行业份额的97%。FDC与其合作伙伴的市场份额排名第一，占58%。其合作伙伴包括大通支付处理技术公司(Chase Paymentech Solutions)、富国银行商户服务(Wells Fargo Merchant Services)、JP摩根商户收单企业(JPMorganChase’s merchant-acquiring business)、Sun Trust、PNC等。

当非银行机构参与商户收单业务成为主要因素时，一些银行类公司也对增加他们的收单业务重新萌生兴趣。举例来说，2004年美洲银行商户服务在2006年成为第二大收单实体。另外，由美国合众银行(US Bancorp)拥有的全资子公司Nova信息系统，在收购了First Horizon商户服务公司之后成为单个排名第四，合并排名第五的收单机构。而合并排名第四的是五三银行，排名第五的是Global Payments。

第三部分 POS收单业务在发展过程中所遇到的问题

银行卡产业的迅速发展，银行卡市场规模的不断发展壮大。截至2011年第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。但是随着银行卡市场的快速发展，相关行业规范及法律制度渐显滞后，一些新问题不断涌现。

一、银行卡推广过粗中存在的问题

（一）恶性竞争

目前，部分商业银行制定的营销成果考核指标不合理，通过发卡量等指标为核心考核业务人员，从源头上造成部分商业银行不惜成本发卡的营销模式。通过降低审核条件、提高赠送客户礼品档次、提高授信额度等手段来扩大银行卡的发卡量既扰乱了市场秩序，也加剧了银行卡市场尤其是信用卡市场的风险。

（二）缺乏服务意识和自主创新意识

部分发卡银行在同业竞争中，缺乏服务意识和自主创新意识，服务意识淡薄，只能通过低层次的营销方式吸引客户。这样不仅提高了本单位的经营成本，也提高了银行卡产业的经营成本，同时造成了大量的睡眠卡，加剧了本单位及整个银行卡市场的风险。

（三）公务卡推广使用过程中存在的问题

在推广使用公务卡，对于加强预算单位财务管理、减少现金结算、简化财政报销过程、增加支付透明度、加强预算执行监控管理等都具有重要意义。但是在公务卡的推广过程中，由于缺乏必要的政策扶持及受理环境建设的滞后，使公务卡的推广工作进展缓慢。

（四）农民工卡在推广使用过程中存在的问题

在推广农民工借记卡的同时，由于受理环境的欠缺及宣传的不同步，使农民工没有意愿和条件长期使用银行卡。因此，要加强中、小城镇及农村用卡环境的建设，宣传普及用卡常识及安全知识，同时应适当控制农民工信用卡的发行。

（五）在大学校园推广信用卡存在的问题

大学生作为未来社会的消费主体，是银行的潜在优质客户。但由于目前尚未独立的经济来源，无还款能力，而且大学生的消费观念不成熟、安全意识淡薄、信用意识不强，容易超前消费，会产生一系列的后续问题。

二、信用卡开展过程中存在的问题

（一）信用卡分期付款业务风险控制有待加强

根据国外发达国家信用卡发展的经验来看，我国信用卡分期付款业务的市场前景非常广阔。但是，也出现了一些问题。一是个别银行通过降低费率开展业务，扰乱了市场秩序。二是部分银行降低对商户的审批要求，导致部分不良商户利用漏洞进行非法套现，加大了系统性的经营风险；三是客户不能按期偿还分期付款本金造成的信用风险。

（二）信用卡不良欠款的催收质量有待进一步提高

目前，各发卡银行对不良欠款除了自行采取电话催收、信函催收、外包催收与上门催收外，还采取公安机关报案的方式进行司法催收。采取司法催收方式具有打击力度大、执行手段强的优势，但由于公安机关的职责是打击犯罪，因此在处理信用卡恶意透支时是主要的出发点仍然是追究持卡人的形势责任。这就不可避免地存在“底线”，即公安机关只受理一定金额以长的投资案件，而由于公安机关不是专业信用卡催收机构，存在监管难、回款无保障的实际情况。

三、银行卡受理市场发展存在的问题

（一）商户非法套现

由于部分收单机构没能严格审查商户的市场准入资格，或是部分商户故意伪造商户信息以骗取市场准入资格，而使部分资质不合格的商户混入受理市场。他们与持卡人互相勾结，利用虚假交易，疯狂套现、从中渔利。

（二）部分收单机构套用MCC码、降低回佣

随着银行卡受理环境的不断改善和银行卡收单市场利润的增加，部分收单机构的注意力转向了收单市场。为抢占收单市场，他们采取了套用MCC码、降低回佣等方式导致“一柜多机”现象重新抬头，造成了资源的浪费。

（三）银行卡受理问题

部分商户对受理银行卡积极性不高，收银员在受理过程中不认真、不规范，或对新发行卡片的受理存在问题。部分中小型商户的服务水平有待提高，在调阅签购单，处理持卡人投诉、争议等环节存在问题。

（四）POS、ATM等机具的分布不均衡

经过各收单机构的努力，银行卡受理市场规模逐年扩大，但是存在商户及机具分布不均衡的问题。商场、酒店等商户是受理市场早期发展的重点，普及率较高，而旅游景区、公用事业单位、政府机关、大型物流区、公立医院、学校以及二线城市周边地区的机具设置还存在空白。

（五）部分ATM装钞不及时，部分设备陈旧且维护更新不及时

个别发卡银行卡的部分ATM装钞不及时，给持卡人的正常取现带来了不便，同时也影响了银行卡联网通用效果。部分收单机构对商户的陈旧设备维护不及时，给受理环节增加了不必要的麻烦。

（六）卡BIN信息维护不及时、不够准确

随着银行卡市场的不断成熟，客户的个性化服务需求也越来越多，这将促使新型银行卡的增多，故在一定程度上增加了卡BIN信息维护工作的难度。如果卡BIN信息不能及时、准确地得到维护，势必影响新卡的正常受理。第四部分 POS收单业务风险管理

一、POS专业化机构的风险分析

专业化机构是指接受收单机构委托，提供部分或全部收单业务服务的机构或组织。专业化机构中为银行开拓特约商户拓、负责为银行进行金融POS终端的投放、给予商户收银培训、POS安装、现场维修维护、耗材配送等服务的就是POS专业化服务企业。

根据POS专业化服务机构的定义和其所经营服务的类型，可以知道他在银行卡产业链中的角色。POS专业化服务机构的客户有两类，一是银行（银联），二是商户，POS专业化服务机构接受银行（银联）的委托为商户提供相关服务。他不直接与发卡市场的持卡人面对，所以也不直接承受来自持卡人的风险。假定POS专业化服务机构与银行的合作协议公平合理，那么他所承担的风险源将只来自于商户方和自身。

《银联卡收单机构商户风险管理指南》中，把收单机构的风险损失归结为财务（资金）损失和商誉损失，然而POS专业化服务机构的风险损失还会有机具损失。根据中国银联和银联商务在2005年编写的《银行卡专业化服务工作培训手册》，认为专业化服务过程中的风险可分为外部商户风险和内部管理风险。

（一）银行卡风险形式日益严峻

虽然，从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高；从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，明显低于Visa信用卡0.79%和万事达信用卡0.68%的欺诈损失率，然而，银行卡面临的风险形势日益严峻。据海淀法院统计，自2009年底《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》颁布实施以来，信用卡诈骗案件数量比上年同期增长384.5%，其中恶意透支类犯罪数量占到信用卡诈骗犯罪的95%以上。

银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素。

（二）银行卡和收单业务风险分析

一般认为，银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险。内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险。外部风险主要表现为信用风险、欺诈风险、冒用风险和特约商户欺诈风险。也有按银行卡业务的参与方进行分类，将银行卡风险分为内部风险、持卡人风险和第三方风险。内部风险包含系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险，持卡人风险包括信用风险、欺诈风险、冒用风险看，而第三方风险包括特约商户诈骗风险、银行卡交易渠道风险（ATM和POS设备相关的风险）、外包风险。

而POS收单业务的风险可来自于商户、交易、卡片、持卡人。

图表5：银行卡风险类型

风险来源 商户 交易 卡片 持卡人

风险列举

恶意倒闭商户、虚假商户

套现、洗单

伪卡

主要指持卡人的不道德行为

数据来源：银联信

二、POS专业化服务机构的风险管理对策

建议POS收单银行的风险管理可从组织、制度、流程三方面对可能产生风险因素的环节从事先、事中和事后进行加强管理，从而形成一张全方位的、立体的管理网络。

（一）成立独立的风控部门

虽然收单银行都有独立的风控部门进行特约商户的审核，但一些地区的部分银行的风控工作做的并不到位，对商户进件的审核并不严谨，而POS专业化服务机构也是收单风险的承担者，因此有必要成立独立的风控部门，并行于其他业务部门，以利于客观公正的进行审核。同时，在对商户进行“事先审核”的时，也可以对交易情况进行“事中的监控”，并对已发风险事件的及时“事后处理”，从而做到纵线上事先、事中、事后的全盘风险管理。

在银联商务的官方网站中的组织结构图可以看到，风险管理部作为业管管理部的二级部门，独立于市场部和终端服务部等其他部门。杉德银卡通官网的组织结构图可以看到风险管理部作为营运中心的二级部门而独立于其他部门。可见这两大业内龙头企业，在战略上，都把风控放到了十分重要的位置。

（二）建立周密的风险管理体制

可参照中国银联的《银联卡收单机构商户风险管理规则》等资料制定针对商户的审件标准，并对商户信息变动进行核实、审查；建立商户巡查的长效机制，尤其可利用信息化系统筛选、分析商户交易信息，加强对无交易商户、低交易商户、疑似套现商户的监管和调查；明确各类例外审批的范围或附加条件；建立各类风险事故的处理预案，争取第一时间进行调单、追款的工作；明确因风险因素撤机的条件和相关风险责任的处罚。

如杉德银卡通公司，在审件方面坚持三级审核的原则和从严的原则，即商户的进件必须经过分支机构的两道审核和总部风险管理部的审核，并且在公司审核标准与银行审核标准高低不一时，按较严格的一方执行，从而在风险的源头上就作了很好的把控，并赢得了合作银行的良好口碑。

（三）在流程中关注风险因素

第一，信息系统是流程管理中很好的控制工具，利用MIS、ERP等信息管理系统加强对机具和商户信息的管理，尤其是通过巡查回访的取得的信息与系统中原始信息的比对，寻找差异，从而发展风险因素；第二，在各服务流程中，设计控制环节，如在与商户预约安装POS时间时，核对装机地址是否与协议中的地址吻合、在POS机预装软件后必须进行全面测试、在现场服务时再次采集商户信息等，从而尽可能规避潜在的风险因素；第三，设计专门的风控流程，配合相关制度，充分发挥风控部门的职权，严控下属分支机构的风险状况，杜绝为个人业绩先装机再审核的现象，明确关键数据上报、商户处机具核查、调单、垫资等操作流程。

第五部分 商业银行发展POS收单业务的策略

一、战略管理基础理论

（一）企业战略概念

在中国古代，战略一词最早的解释是指有关战斗的谋划。在西方，战略一词源于希腊语的stragia，意为指导军队的艺术和科学。无论东方、西方，战略总是源于军事，意指“为将之道”，其本意是对战争全局的筹划和指导。伴随着人类社会的发展，战略一词引申到政治、经济和管理领域，并成为管理学领域的重要研究内容。

企业战略是战略在企业经营管理中的延伸和应用。企业战略是指企业在竞争激烈的市场环境中，总结历史经验、调查现状、预测未来，为谋求生存和发展而做出的长远性、全局性的谋划或方案。

毋庸置疑，进行企业战略管理的目标是赢得竞争优势地位，从而不断提高利润水平。强大战略与薄弱战略的最大区别在于：管理者在市场和企业内部开展一系列的活动，这些活动是否能够产生持续的竞争优势。具有竞争优势的企业将会有良好的发展前景，能够赢得市场并实现高于行业平均水平的利润；而没有竞争优势的企业将有被对手击败的风险，并且受困于表现平庸的财务业绩。

（二）战略管理研究分析工具

1、外部环境分析

只有对企业外部有了比较深入的了解，管理者才有可能制定明智的战略。对企业外部环境进行分析通常采用“五力”模型：①现有竞争者的竞争；②潜在进入者的威胁；③替代品竞争者的威胁；④供应商讨价还价能力和与供应商关系压力；⑤购买者讨价还价能力和与购买者关系压力，五种压力越强，行业内竞争者要想获得可观利润就越困难。相反地，“五力”总体影响较弱时，这个行业就具有较大吸引力，可以获得可观利润和很好的投资回报。

2、内部竞争优势分析 对公司资源和竞争地位进行分析，常用的分析工具是SWOT分析，即通过对公司的优势、劣势、机会和挑战进行评估，全面了解公司状况是否良好，并提出针对公司发展的优化建议。

3、行业驱动力分析

行业状况的改变一般是由于重要的驱动力促使行业参与者（竞争者、客户和供应商）改变了他们的做法。行业内部驱动力就是那些改变行业状况的主要潜在原因。一些驱动力是在宏观环境下产生的，一些驱动力是在与公司有着更加密切联系的环境中产生的。可以从以下一些方面考虑：一是互联网对行业的影响；二是行业全球化发展状况；三是产品或服务革新情况；四是技术进步；五是市场营销革新情况。

（三）普遍采用的竞争战略

1、低成本战略

在一个对价格敏感的市场，致力于成为全行业低成本者是一个有力的竞争方式。低成本的目标是相对竞争对手的低成本，而不是绝对尽可能的低成本。为了获得成本优势，管理者必须考虑购买者所考虑的产品或服务特征。公司采用低成本战略需要通过其他竞争对手很难模仿或替代的途径获得成本优势，如果竞争者发现模仿领导者的低成本相对容易和并不昂贵，那么领导者优势的持续时间就会缩短而不能在市场产生长期的边际利润。

2、差异化战略

当客户的需求和偏好多样化，而标准的产品或具有同一生产能力的厂商不能充分满足其需求时，差异化战略就更为合适。如果一个公司想通过差异化获得成功，那么就必须认真研究客户的需求和行为，了解什么是客户认为重要的，什么是客户认为有价值的，什么是客户愿意购买的。然后，公司根据客户的期望设计其产品和服务，这样就可以将自己和竞争对手区别开来，并显示出自己的产品或服务的特别之处，达到明显的差异化。

3、最佳价值战略

最佳价值战略的目的是让客户用同样的价格，购买价值更高的产品。如果一个公司能够以更低的成本，组合各种吸引客户的产品特性，达到性价比最高，那么就实现了最佳价值战略的目标。客户的多样化通常会造成产品的多样化。客户对价格和价值都很敏感时，采用最佳价值战略就会有很大的吸引力。很多客户在购买商品时，常常选择价格一般、质量属于中等水平的产品，而不去选择只是价格低廉的产品，同样也不会选择价格昂贵、特别与众不同的产品。

4、集中（利基市场）战略

与低成本和差异化战略不同，集中战略只是专注于市场的一小部分。这个市场可能在地理上是独一无二的，或者对某种产品具有特殊的需求。一般采用集中战略的企业和市场较小，大的市场领导者不屑于竞争该领域。

二、银行卡收单业务竞争战略

基于目前我国银行卡收单市场现状和竞争战略相关理论，提出以下发展银行卡收单业务的竞争战略谨供同业参考。

（一）形成收单业务规模效应

持续扩大收单业务消费水平，形成规模效应规模效应指当企业在经营管理中其产品达到一定数量时则其单位成本最低。在提高收单业务竞争力过程中，我们首先应通过各种手段促进持卡人更多用卡消费以形成规模效应。

如果持卡人并不使用或很少使用银行卡，那么银行也无法获得利润，因此应通过各种手段促进持卡人不断用卡。通常有以下几种方法:一是设置卡片启用奖励。由于持卡人使用银行卡需要形成一定的习惯，因此持卡人在得到银行卡后促使其进行第一笔消费就显得十分重要；二是持卡人消费奖励，即在特定时期对消费一定金额以上的持卡人给予奖励或通过随机抽奖获得；三是消费累计积分。对持卡消费按照一定比例累计积分，积分达到一定数量可以兑换不同的礼品；四是建立特惠商户网络。不断扩大持卡人在某些商户的优惠数量和范围，例如可以通过系统在某些商户和POS设置一定折扣率，也可以建立商户消费奖励红利。

（二）细分银行卡收单市场

随着我国银行卡市场竞争加剧，收单市场的利润已经越来越不明显，商户的议价能力在不断增强，商户回佣率常常低于1%，或是根本不收取回佣费用。因此，仅仅扩大收单市场是不够的，还应关注收单结构。在持续拓展收单业务领域、扩大收单范围的同时，应注重竞争优质的、高回佣商户。

在商户类型中，酒店类、商场类、珠宝类、艺术品类等商户的回佣率较高，银行应关注这几类商户的维护和拓展，提高其市场份额；批发、公益、学校、医疗的消费金额绝对值较大，但回佣率较低或没有，银行应慎重发展该类型商户。

（三）广泛与银卡组织开展合作

与国际银行卡组织和中国银联合作开拓收单业务市场。发展内卡收单需要依靠中国银联的跨行网络，因此收单银行应加强与中国银联的配合和沟通，共同研究制定行业规范，促进本银行在收单业务竞争中的优势地位。近年来，中国银联不仅注重国内市场，而且积极拓展国外市场，同时还成立了专门的银联商务公司为商户提供POS服务，并已占据了国内较大的收单市场份额。收单银行可以选择与银联和银联商务开展业务合作，共同拓展收单市场。

发展外卡收单需要依靠五大国际银行卡组织（VISA、万事达卡、运通、大来、JCB）的全球网络，因此，收单银行应充分熟悉国际银行卡组织的业务规则并熟练运用，在授权、清算、拒付、调单、新项目中取得业务竞争优势；注重与国际银行卡组织的交流和合作，顺应国际银行卡产业发展的趋势。

（四）充分利用新的收单业务功能拓展市场

在收单业务的发展过程中，银行应注重作为行业驱动力的新收单手段和收单项目，以求在市场竞争中处于有利地位。目前市场上比较常见的收单项目有以下几种。

1、动态货币转换服务又称DCC（Dynamic Currency Conversion），是外卡收单业务的新领域，实现外卡持卡人来华消费时，用外卡账户的币种（非人民币）进行结算，并打印印有人民币金额、外币金额和汇率的POS单据，DCC支持的POS交易包括外卡消费、外卡预授权确认、外卡离线交易和外卡单体小费交易等。动态货币转换服务推出后，国外持卡人可在收银台即时获知所购商品或服务的本国货币金额，支付环节更加便捷和人性化，同时解决了商务卡持卡人回国报销的问题。该服务得到广大国外持卡人，尤其是商务卡持卡人的欢迎。

2、非面对面收单，是指特约商户在与持卡人不谋面的情况下，通过持卡人提供的指定支付信息（如卡号、有效期等）完成交易受理的过程。与传统的商户刷卡交易相比，非面对面收单突破了时间和空间的限制，提高了交易效率，节约了交易成本，受到商家和消费者的欢迎，在邮购、电购、网上支付等领域有着广泛的应用。

3、POS中奖收单，银行可使用POS中奖功能设置参加活动的卡种、中奖概率、中奖个数以及活动起止日期等信息，之后通过POS当日刷卡消费满一定金额，即可获得随机中奖机会，当签购单显示例如“恭喜您中X等奖”的字样时，即获得相应奖品。

4、“指付通”业务，是指消费者在购物结算时，只需确认消费金额，并输入身份识别码，然后用手指轻点“指付通”支付终端的指纹读头，该终端会在数秒内完成指纹信息的比对和确认，即可完成支付。目前各家银行仅在上海市场为客户提供此项新的支付方式选择。此业务也将逐步发展为银行为客户提供的常规功能之一。

（五）建立收单风险监控模型

目前的收单风险主要体现为欺诈风险和套现风险。对收单风险的控制首先应建立比较完善的收单风险监控系统，银行工作人员可以通过系统对异常的商户和交易进行监控，并采取相应的控制措施。系统可以向国外专业公司购买，也可以自行开发，并根据系统甄别水平不断更新系统监控模型，持续提高系统风险识别率。

（六）大力支持发展无卡网上收单业务

随着网上支付的迅猛发展，银行可以联合第三方支付平台共同拓宽银行卡支付和还款渠道，提升客户用卡便利，增加银行收单业务收入。现阶段，第三方支付银行卡还款业务尚处推广期，参与的银行比较有限，为客户提供跨行还款免收手续费、免费提供短信到账提示等优惠。银行应积极与第三方支付平台和商户进行合作，提升客户用卡便利和提高客户刷卡积极性，进一步竞争收单新领域。目前，中国银联也正在拟定银联卡互联网业务定价方案，意在银行卡支付前沿的网上无卡交易领域占据一席之地。

三、加大开发农村POS收单市场

（一）完善农村地区POS收单市场收益分配机制

收益分配应向农村地区收单机构倾斜。国家应给予农村地区POS收单业务一定的优惠政策，除了要考虑地区经济发展水平的差异外，特别是在POS交易手续费分配方面，要调整现有的发卡机构、收单机构、中国银联间手续费分配7：2：1的结构，发卡机构、中国银联特别是占利益分配7成的发卡机构应适当让利于农村地区收单机构，适当提高农村地区POS收单机构的收入分成比例，让其可以通过打品牌 树形象，而不以盈利为目的阶段性建设，有效实行、放水养鱼、的政策，加大在农村地区的市场建设投入，积极培育农村地区POS收单市场的发展

（二）实行POS交易手续费差别化管理

农村地区POS交易应鼓励持借记卡消费，采用低手续费的定价策略。从支付结算安全性角度考虑，借记卡在卡基支付中应当占据主要地位，且更符合农村居民、量入为出、的消费传统，应在农村地区大力推广。在一定时期内，为了发展农村地区POS收单市场，甚至可以实行持借记卡在POS消费，发卡机构和中国银联不参与交易手续费分成，收取较低固定收益等措施，进一步降低农村地区特约商户、收单机构的经营成本。

（三）大力支持地方金融机构与专业化收单机构发展

坚持利用地方金融机构网点优势，引入专业化服务，提供业务支持。中国银联等专业化机构可以组建专门的服务团队，为地方金融机构提供专业的发卡咨询、辅导服务，组织地方金融机构开展银行卡业务、技术、营销等培训，帮助地方金融机构培养专业化的银行卡工作团队。

中国银联要牵头推动国内受理网络向广大农村地区发展，积极发展POS收单业务，拓展银行卡的应用领域；提供风险服务，利用中国银联的业务、技术、人才等优势，为地方金融机构提供银行卡风险防范等专业化服务，帮助他们有效控制银行卡风险。

（四）加强农村地区POS收单风险防范

近年来，由于部分地区或收单机构未严格执行“一机一密”要求，出现了克隆POS机具现象，特别是信用卡套现问题日益突出，而这些违法现在风险可控的前提下，适度发展电话转账POS等低费率的交易机具，或者要求农村地区POS与电话捆绑，确保交易机具在农村地区使用，不会向城市回流。

（五）引导农村居民改变消费与支付习惯

1、加强农村地区银行卡业务宣传

金融部门要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农村居民广泛宣传推广，使用银行卡的意义，提高其用卡意识；向农民详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平，进而使农民知卡、懂卡、会用卡、政府部门要指导农村基层组织充分发挥农村外出务工人员年龄层次相对较低、学识水平相对较高、适应城市消费习惯相对较好的优势，带动身边的群众使用银行卡、提倡刷卡消费。

2、加大农村地区POS布放的力度

通过拓展更多的特约商户，布放更多的POS，让农村居民也可以享受持卡消费的便利，有可以使用的环境，避免让农村地区的银行卡变成单纯的现金存取工具、储蓄存折的替代品。

3、随着农村地区经济水平提高和社会保

障制度的完善，逐步培养农村居民日常消费不离乡的习惯，特别要结合国家 家电下乡、汽车下乡等扩大农村消费的机遇，倡导持卡消费，培育重点集镇的群众消费习惯

（六）拓展农村地区POS收单市场

支持农村地区银行卡业务发展和硬件设施建设，基本实现县以下乡镇ATMPOS的全覆盖，让农村居民逐渐了解、熟悉银行卡知识，尝试使用银行卡，养成持卡存取、消费的习惯加快农村消费市场培育，解决POS收单市场需求不足的问题、可以结合新农村建设，因地制宜发展农村特色旅游市场较大的超市零售及农资机具等特约商户，逐步做大农村POS收单市场的规模。

四、美国外收单竞争策略解析

由于商户收单市场的竞争随着产业发展越演越烈，主要体现在收单机构对商户的争夺，目前美国每年约有140万商户会改变现有的收单服务关系，转而选择更加实惠的收单机构。这在很大程度上类似于一种对于价格（商户扣率）的“购买”，但是也要取决于收单机构制定新策略来吸引新兴商户群落和种类的能力。因此，很多收单机构采取差异化、区别化的策略来应对逐步白热化的挑战，在并购与联盟策略之外，这些收单机构还采取其他各种不同的策略。依据这些策略，将收单业者分为“低扣率策略者”和“商户品类杀手”两类。

（一）低成本战略

对于很多收单机构来说，战略焦点主要在交易量，因此，在认清了收单领域的商品型产业本质后，这些收单业者，特别是在争夺大型全国性规模的商户时，都努力成为低成本收单服务提供商。这些公司即被称为“低扣率策略者”，其中多数属于大交易量的收单机构，如五三银行。

（二）利基市场战略

采取这类策略的收单业者可称为“商户品类杀手”，他们采用集中的市场细分，专注于特定的利基市场，也即开发新兴的蓝海商户市场，为商户需求提供定制化的特殊服务和专业技术。举例来说，这些市场包括邮购商户、电话订购商户和网络商户等。典型的行业案例是Heartland支付系统公司，在满足餐馆特殊需求的利基商户市场中取得了成功。

（三）银行收单业务的战略

不能应对迅速变化的收单市场而制定可行策略的银行，往往都会退出这个市场。当一些银行向商户提供产品组合和潜在的商户服务合同时，在某些案例中，负责销售的收单机构也可能继续为推荐新商户客户而获取佣金。虽然，销售方和买方能达成的协议有很多种组合，但基本上所有销售产品组合的银行，都能在已销售的产品组合基础上获取剩余利益，或者分得未来交易量的一定百分比作为收益回报。

（四）新商业模式战略

收单业务管理办法 篇7

但关于POS机非法套现案件的报道仍频频见诸媒体, 是何原因?一般来说, 套现的商户要谋利, 必然要达到一定的交易规模, 其手法一般是同时拥有多台POS, 且交易量巨大, 这往往很容易被中国银联的风险预警系统捕捉到。针对中国银联的风险预警提示, 收单机构通过实地核实, 追溯商户的交易资料, 检查商户是否移机、资金交易与特约商户身份是否相符、特约商户银行账户资金是否频繁转入个人结算账户等等情形, 对商户是否涉嫌套现交易就能够作出一个基本判断。实际工作中, 为何在一些重特大POS机非法套现案件中, 不法分子能够持有多台机具在较长时间里大量交易而不被发现?除了犯罪分子受巨额利益驱使挖空心思逃避监控的主因之外, 收单机构对银行卡受理市场管理松懈亦难辞其咎。本文拟就收单机构对受理市场管理松懈的主要原因及对策提出拙见。

一、收单机构对受理市场管理松懈的主要原因

(一) 目前对收单机构的管理缺少法规依据

对收单机构的准入与退出等缺少具体规定和要求, 对收单机构因管理松懈导致重特大的信用卡套现案件进行责任追究缺乏法律条文。

(二) 对收单机构监管乏力

监管主体合力不够, 人民银行的监管侧重于银行卡作为支付结算工具使用的规范性, 银行业监督部门监管侧重对银行卡的风险管理, 对收单机构及受理市场的管理关注均较弱, 且没有有效识别风险商户的风险管理信息系统作为有力支持。中国银联拥有灵敏的风险管理系统, 并以此为依托建立了基于发卡方、收单方及司法机关的联动机制, 能够为有关方面识别银行卡欺诈和风险商户提供积极的帮助, 但中国银联本身无权对收单机构实施处罚, 只能从行业自律的角度出发, 提出倡议, 或行使行业自律的有关约定, 这对于打击套现来说, 力度显然是不够的。

(三) 收单机构对特约商户管理过分依赖外部

收单机构发展特约商户准入审核依赖银联, 对特约商户现场检查依赖外包服务机构。

收单机构发展特约商户准入审核依赖于银联, 主要表现为:一是未能完整保存特约商户准入的相关资料;二是对特约商户的风险状况审核完全依靠中国银联通过银行卡风险信息共享系统进行, 自身对商户的风险状况了解不够。

收单机构对特约商户的现场检查和非现场检查制度执行不力, 对特约商户现场检查基本依赖外包服务机构。对POS机具管理、对特约商户的培训和风险教育、中国银联发布的风险案例核实, 基本依靠外包服务机构。收单机构往往依据外包服务机构提供的信息回应银联的风险预警提示, 要么一刀切地进行撤机, 要么警告处理了事。

(四) 收单机构重市场拓展, 轻风险防控

一是只关注拓展的特约商户数量, 不重质量, 无序竞争, 重复布放, 违背“一柜一机”及“不得异地收单”原则。二是放松对特约商户的身份核实, 导致特约商户不实注册, 相关材料虚假。三是未亲自对特约商户进行回访, 未对高风险商户提高现场检查频率, 对中国银联发布的风险提示核实不力。以上几点为图谋套现的不法商户提供了极大的便利, 使其能够钻空子申请到多台机具或移机使用。

(五) 收单机构对特约商户的资金监测与分析不力

收单机构未能依赖本身的资金监测系统、中国银联的风险信息共享系统, 加强对套现类可疑交易进行资金监测与分析, 对资金交易与特约商户身份不符, 大量交易单笔金额接近整额, 特约商户银行账户资金来源基本为资金清算转入, 特约商户银行账户资金频繁转入个人结算账户等情形予以高度关注。

二、加强收单机构对受理市场管理的对策

(一) 统一思想, 理性竞争, 规范经营, 科学发展

收单机构应奉银发[2009]142号及银办发[2009]149号为圭臬, 强化受理市场管理, 树立理性竞争, 规范经营, 科学发展的观念。一是杜绝无序竞争, 坚持“一柜一机”, “不得异地收单”的原则, 理性地认识到, 无序竞争只会造成资源浪费, 并给企图非法经营用于套现创造机会。二是做好特约商户的客户身份识别工作, 建立严格的实名审核制度, 加强资金监测分析。三是加强对外包服务机构的监督管理, 敦促外包服务机构切实地做好日常管理与风险管理, 按规定对特约商户进行培训与回访、机具管理等。

(二) 完善对收单机构管理相关法规

通过部门法规来明确收单机构的准入与退出, 因管理松懈导致重特大的案件所应承担的法律责任等。

(三) 建立收单机构的内部责任追究制度

收单机构应规范自身市场行为, 强化风险防范责任的落实, 从商户审核、机具投放、收银员培训、商户回访、签购单管理、损失追偿、中国银联发布的风险案例回复等诸多方面从严要求, 对相关责任部门、责任人责任进行明确。

(四) 充分发挥中国银联的作用

一是加强对特约商户的准入的审核。一方面实现中国银联对直联、间联商户的统一监督管理, 严格控制同一商户重复注册;另一方面同时利用中国银联银行卡风险信息共享系统及人民银行征信系统, 对商户及其代表人或负责人、授权经办人的信息进行核实, 杜绝存在负面信息的商户入网。二是充分地利用中国银联的风险信息。对收单机构的风险案例回复情况进行考核, 并向收单机构的上级部门、人民银行、银监局进行通报。三是对触发预警10次以上的高风险商户, 赋予中国银联直接关闭其交易, 或至少关闭其信用卡交易的权力, 收单银行要重新开放其交易必须签订风险责任书。四是建立套现、移机的违规商户“黑名单”制度。五是加强对POS机具的监控, 收单机构应积极配合银联对移机商户进行清理。六是鼓励举报, 形成齐抓共管的良好氛围, 使不法分子无处存身。七是加强综合治理, 建议工商管理和通讯服务部门与银联及人行加强沟通, 从技术手段和信息共享等方面共同构建防范的屏障。

(五) 收单机构要完善商户档案管理

只有基于完整的资料才能实现“了解你的客户”。收单机构要建立完备的商户档案, 保存商户准入的证明文件的复印件、风险评估报告、商户培训、POS机管理、商户信息变化、对商户现场检查和非现场检查监控情况等文件资料, 并动态地更新和充实。

(六) 提高中国银联风险案例回复率

中国银联构建的风险管理预警系统能够有效地发现商户的各种风险特征, 并向收单机构提供风险案例预警。收单机构对风险案例, 尤其是高风险商户应及时进行实地核实, 结合交易信息进行分析, 及时进行回复。同时收单机构要积极地将本机构发现的风险商户或案例录入风险信息共享系统, 使风险信息共享系统的功能越来越强大, 为各收单机构规避风险提供更多的资源, 从而使不法分子无法藏匿。

(七) 要继续加强银行卡宣传引导