居民理财方式

居民理财方式（精选8篇）

居民理财方式 篇1

城市居民理财方式调查

请在符合您情况的一项画圈

性别：a.男b.女

年龄：a.20周岁以下b.21-35周岁c.35-50周岁d.50周岁以上

学历：a.初中以下b.高中c.专科d.本科e.研究生以上 年收入：a.2万以下b.2万-5万c.5万-10万d.10万以上

1.您在过去的投资中,认为自己所承担的风险程度为:

A.很少 B.较少 C.一般 D.较多 E.很多

2.您选择过的投资工具有:(可多选)

A.定期储蓄 B.基金 C.股票 D.国债 E.保险 F.房地产 G.余额宝 H.其他

3.您在选择投资工具（理财产品）时，关注什么？（单选题）

A.产品的投资风险和收益B.金融机构成员是否专业C.该机构的信誉与品牌D.舆论的推荐

4.您选择过几种投资理财工具 ：

A.1种 B.2种 C.3种 D.3种以上

5.您理财的主要目标是：（单选题）

A.合理安排资金B.提高生活质量C.资产增值D.医疗及养老E.家人教育F.其他

6.您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息(最多选三个)：

A报纸 B电视 C广播 D户外 E银行客户服务介绍 F网络

7.今年以来，您在各种投资上的投资回报率是：（单选题）

A.-30%以上 B.-30%-0 C.0-30% D.30%及以上

8.你对余额宝等新型网络投资的态度：

A.没听说过B.听说过，但不信任C.有小额投资，想试一试D.完全信任

二、以下题目分1~6个水平，1代表完全不符合，2比较不符合，3代表有点不符合，4代表有点符合，5代表比较符合符合，6代表完全符合。请从上述六项中选择与你情况相符的选项。

1、越早与周围的人达成一致的价值和想法，越让我觉得融洽

1234562、相对于成功的回报，我更关注成功的可能性

1234563、在利用相关信息作决策的时候，我会亲自确认相关信息的真实性

1234564、我认为好的应变能力比周详的计划更重要

1234565、在作出选择前，我喜欢进行充分的探讨并与他人达成一致的意见

1234566、我喜欢参考以往的经验做出类似的选择，以避免带来损失

123456

感谢您的参与！

居民理财方式 篇2

中国古代理财思想大多是以国家为本位, 关注的是国家的财富, 而真正居民理财思想的成熟, 是以公元前一世纪司马迁《史记》的问世为标志。那时人们理财首先考虑的是有无本钱和本钱的大小, 这类似于现代居民理财中的要拥有一定量的资本。也曾有一些古代思想家认为勤俭是致富的根源, 但司马迁却认为居民致富必须要有良好的商业信誉和精湛的经营之术方可。

在西方, 居民理财这一说法最早见于公元前三百多年的古希腊, 其古代著作中的居民理财思想粗疏浅陋, 并且本质都是为当时的剥削阶级服务。现在, 受生活习惯和法律制度的影响, 西方居民的财产普遍具有相对独立性, 而且他们对居民理财的研究注重实用性, 范围比较广, 但是比较零碎。而中国现代对居民理财的研究大多局限在居民收入、居民消费、居民储蓄或居民投资等方面, 而没有从整体上对其进行理论研究。

研究居民理财, 划分理财主体是前提。居民理财主体是指直接或间接从事本金投入与收益分配活动的居民。它具有中国公民性、地位独立性、经济法主体性的特征。居民理财主体是市场经济主体的重要组成部分, 是经济发展的动力之源。拥有一定数额资产, 具备独立生存条件, 是居民能够成为真正社会主体的重要前提之一, 并且居民作为理财主体有利于社会稳定和产权体系的支撑。居民个人具有独立财产权是居民成为理财主体的首要条件。它包括对个人有形及无形资产的所有权和使用权等权利。个人财产权对一个国家的政治和经济发展具有重要意义。由于中国革命的特殊性, 使得建国后对财产权的拥有成了剥削阶级的标志, 并且我国曾出现的统一劳动和平均分配抑制了个人财富的积累, 造成了个人财产权的缺损。随着改革开放的深入和国家进行体制改革, 追求个人收益最大化成为人们支配其经济行为的指南, 由此逐步确认了个人作为理财主体的地位。

随着收入渠道的多样化, 居民手里的可供支付收入不断增多, 这便形成了居民理财的物质基础;市场化改革带来的不确定性让人们对未来充满了不确定性, 这为居民理财的发展提供了动力;在资本市场及经济全球化发展的渠道上, 人们利用先进的科技成果作工具, 带动了居民理财的飞速发展。

二、居民理财特点及方法

居民理财是研究居民财务活动和财务关系规律的科学。它同国家理财和企业理财都属于财务的范畴, 都是本金投入与收益活动, 都是为了最大限度实现本金的增值, 它们在整体经济的循环过程中互为结果和前提。但是这三者也是有区别的, 表现在历史起源不同、理财目标不同、存在的依据不同、内容及财务预算不同、实践程度不同等方面。居民理财是基础, 但在根本利益上这三者是一致的。

居民理财在模式上根据决策风格可以分为:民主型、自由型和独断型;根据核心家庭管理权的大小可以分为:夫权型、妻权型、平权型。为了使有限的资源达到最有效的配置, 居民理财应当在运用科学方法统筹安排资金、时间的基础上, 兼顾家庭成员的全面发展需要, 即发扬民主, 又善于集中, 本着量入为出的原则来协调好家庭与各方面的关系。

为达到理财活动的预期目的, 居民可以依据下列几步选择适合自己的理财目标:首先, 自我评价以确定出最适合自己的目标;其次, 兼顾各方利益, 考虑对家庭和社会的影响;第三, 分期制定阶段性目标并选择特定时期的特定目标;最后, 为适应不断变化的环境和观念, 应对已定的目标进行再次评价调整。至于居民理财的具体目标, 可以说是实现不同程度的满足感。无论资金多寡, 居民通过平衡收支达到了理财的预期目的, 心理上得到了满足, 意味着阶段性的目标得到了实现。当然, 文化差异、地理差异、民族差异所导致的居民理财目标是不同的, 这也是居民理财目标多元化的重要原因。

在居民理财方法上, 人们受传统文化影响还是比较保守的。不但缺乏时间价值观念, 而且风险防范意识太过于强烈。尽管不同地域、不同背景下人们理财方法不完全相同, 但有一点是一致的, 即:如何平衡收支。在收大于支时, 对于多余资金保守派往往选择储蓄;中间派会部分储蓄, 部分用于风险投资;冒险派则会将绝大部分用于风险投资, 仅存很少部分应急, 甚至不存。在收小于支的情况下, 启用以前备用金是一定的, 但若前期储备不足, 负债经营未必不是一条路子, 这时便要考虑利率的影响。对于期限的选择则要看利率的变化, 再加入时间价值计算一下, 选择成本低的即可。通常情况下, 利率上升时, 选长期负债;利率下降时, 选短期负债。同时还存在一个利息先付、后付的问题。应尽可能在合法范围内晚付利息, 这样可以减少部分实际费用。现在居民手中持有的现金一般用于购买、投资和投机, 如何平衡这三者之间的关系便取决于居民个人对风险的态度。一般情况下, 采用“三三制”还算是比较合理的, 这是指用于储蓄、低风险和高风险的资金各占三分之一。同时还要摆正对投机行为的态度, 如何把握和利用其中的不确定性, 实际上这也是一种理财艺术。

三、理财误区及观念、制度创新

尽管经济飞速发展, 人们的理财意识逐渐加强, 但是仍然存在一些理财误区, 表现在:要先有足够的钱, 才有资格谈投资理财;理财就是储蓄, 节俭生财;具有盲目性;易受鼓动性;目前没有理财的必要性, 等有机会再说;一心指望一夜暴富等方面。虽然人们手中没有亿万资产, 但如果科学的安排收支。必然会改善居民原有的生活质量;虽然节俭可以减少支出, 但它并不能带来资产增值。居民理财的科学性与否决定了整个社会生活质量的高低。

结合居民理财误区, 可以从下面的几个方面着手, 进行观念和制度的改革或创新:

1. 加强对居民投资宣传和培训, 提高居民投资的专业知识, 健全居民金融投资意识, 树立风险投资观念, 也可以发展理财顾问等行业。

2. 在观念上给自己一个理智的定位, 结合自身情况理智理财, 切忌盲目。

3. 摒弃传统无债一身轻的消费观念, 适度扩大信贷消费, 金融系统应尽快建立个人信用制度, 简化手续, 完善服务。

4. 积极稳妥的推进社会保障制度的改革, 加强医疗保险、养老保险、失业保险和社会救济制度等, 以实现居民适应制度变迁的风险规避的内生化, 有利于改善城镇居民的风险预期。

5. 进行税收调节, 调整个人资产结构, 扩大资本性直接投资。建立多层次、形式多样化的融资渠道、融资工具和融资机构;改善现存专业银行的资产负债结构以改变居民无融资负债局面并优化居民金融资产结构。

四、我国居民理财发展趋势

从局部范围来说, 现在我国城镇居民的理财有五大趋势:负债水平下降;对物价的满意度有所提高;居民储蓄意愿有所增长;消费购房意愿下降;外币储蓄意愿下降。

从整体范围来说, 居民的金融意识不断增强, 更加注重理财的科学性和合理性, 观念不断现代化, 居民理财有以下几个大趋势:

1. 随着经济联系日趋国际化, 居民理财的重点将转向市场, 在日益复杂的环境下, 居民通过与金融市场联网, 在国内外市场上将理财活动渗透在各个方面, 足不出户便可以自主进行理财决策。

2. 技术经济环境变幻莫测、理财方式的多样化及信息来源的丰富化促使人们不断提高理财方法的科学性和方式的多元化。在管理方法上正从传统转向集成管理, 即以居民内外软硬资源要素为基础, 以创新机制为动力, 以实现社会责任为条件, 以整体优化、优势互补、聚变放大为手段, 兼容各种管理手段和文化, 在集成对象共同推进中实现发展的一种管理方式。

3. 注重实物管理, 理财目标转向经济效益、社会效益并重, 并在由数量规模型向质量效益型转变。理论研究也由原来服务于国家宏观管理需要转向了居民理财, 逐渐呈现出研究数量化、服务产业化的趋势。

4. 信息化的理财工具和网络使居民理财走向实时动态管理, 实现了资源共享和资源的全面管理, 提高了居民理财信息的有用性和财务预测、决策的准确性。

居民理财趋于谨慎保守 篇3

在这一背景下，工商银行推出了“工行投资理财指数”，希望能为中国居民的投资理财行为和金融机构的投资理财业务发展提供一定的参考。“工行投资理财指数”测量的是城市居民基于对国家宏观经济环境和未来生活的预期，进而表现出的投资理财意愿的强弱程度。

近期，2008年首期“工行投资理财指数”发布。此次发布的居民理财指数分值为108，在0-200的指数量表上处于谨慎保守区间，延续了2007年的下降趋势(2007年第一期指数和第二期指数分别为126和115)，表明目前中国城镇居民的投资理财意愿在中等区间持续趋弱。

未来投资理财行为趋于保守

业内专家分析，目前中国宏观经济平稳增长，城镇居民对宏观经济环境具有较强的信心，但当前消费者物价指数(cPl)处于较高水平，证券市场持续调整且跌幅较大，连续性的下跌对投资者的投资意愿具有较大负面影响，同时，部分行业出口增长放缓以及信贷从紧也引发了投资者对投资前景的担忧。这些因素都对城市居民的投资理财意愿产生了较大影响，居民的投资理财行为在未来将会趋于保守。

股票和基金投资热情下降

此次研究还发现，城镇居民对各种理财类产品的投资意愿发生了较大变化。未来购买股票和基金的热情大大降低，其中，投资股票的比例从32％降到17％，投资基金的比例从26％下降到12％；对黄金的投资意愿出现大幅上升，投资比例从5％提升到7％；对债券、银行理财产品的投资意愿则趋于稳定。同时，城镇居民整体对金融投资组合的收益率仍有较高期望，未来6个月金融投资组合收益率期望值达到27％。

此外，在目前股票市场波动较大的背景下，居民增加投资资金比例的意愿继续趋于保守，愿意增加投资资金比例的居民由上期的29％降低至22％，下降了7个百分点。在愿意增加投资资金比例的居民中，高收入居民投资意愿更强烈，他们愿意将投资在家庭资产中的比例由目前的40％增加至57％。

关于城乡居民理财的调查报告 篇4

摘 要：正确的理财方式能提高人民的生活质量，拉动居民的消费需求促进国家经济增长。调查发现城镇居民资本投资占消费支出的比例要明显高于农村。由于城乡收入的差距，城市居民与农村居民的投资理财方式存在很大不同。前者因拥有比较充裕的资金，在理财上更大胆，也更冒险；而后者则相对缺乏理财意识，也缺少投资所必须的基本金。最后我们对如何发展农村的金融理财市场提出了一点薄见。

关键字：理财;城乡;收入;理财方式;发展

一、调查的背景及经过

近几年，随着收入水平的增长和现代消费意识的增高，人们已不再把储蓄作为唯一的理财方式，股票、债券、基金、房地产、财险以及收藏等为人们家居理财提供了多重的选择。理财从原来的单纯存款发展为多种选择，从个体的事务逐渐变为社会关注的热点问题。目前城乡理财具有哪些特点？其发展趋势究竟如何？其背后的原因又是什么？为了更好地了解城乡的理财投资现状和差异，我们进行了这次城乡理财投资状况调查。

此次调查我们分三组，走访和询问温州和台州两地的部分城市和乡村居民，并采用调查问卷的方式，为了解居民的理财方式，我们提出了若干问题，如“您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛?”,“您个人或家庭会采取何种方式进行理财投资?”,“您个人的月收入和支出为多少?”等。此次调查我们共发出120份问卷，经过审核有效问卷为100份。然后对数据进行分类整理，比较分析，得出相关的结论。调查家庭50个，家庭人数以2-4人居多，从事的行业比较广泛，包括党政机关、商业贸易、金融保险、邮政通讯、生产、餐饮、个体户和学生等等，应当说，此次调查抽取的样本符合调查目的。年龄平均34岁，集中于20-30岁，其中“20―30岁”之间的占58%；“31―40岁”之间的占33%。受教育程度 48.0% 为“大学本科”；29.8%“大专”；12.4%“高中”。性别女性为36%，男性为64%。

二、调查的结果

调查数据显示：26-50岁个人月收入高于整体月收入水平，其中以41-45岁年龄段的个人月收入最高，其次是36-40岁年龄段和31-35岁年龄段。从问卷中我们也可以清楚地看到,女性低收入者比例高于男性.我们再看一下家庭总体收入的情况，调查显示，家庭月收入3000-4000的所占比例最高，达到36%，其次是月收入为2000～3000元和4000～5000元（比例分别为24%，22%），10%的人民家庭月收入在5000～6000元，家庭月收入在1000～2000元的和6000～10000元的各占4%（如图表1）。关于家庭支出,较高支出的家庭占了大多数,为62.0%,其次一般支出水平的家庭占34.0%。在较高支出占绝大部分的是城市居民，可见在消费这块领域上城乡仍有较大差距，当然这与收入差距密切相关，据了解，城乡民在支出上,主要有侧重于三个方面:医疗,子女教育,养老,这这些数据说明中国在教育,医疗,养老方面仍有较大不足.虽然数十年来,中国在这几方面斥下巨资,并相应取得一些进步,但仍然存在不稳定,不全面,不普及的缺点.而在三者之中，教育问题仍占社会首要位置。

35.00%30.00%25.00%20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%1000-2000元城市农村3000-4000元图表 1

5000-6000元10000元以上

（一）城乡居民理财概况

个人理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界。也就是说，理财首先要保障自己正常的生活需要，其次才是对剩余资产进行合理安排，2

合理划分生活开支与可投资资产，同时既要考虑为获得而投资，又要考虑对风险进行管理和控制。调查显示绝大多数个人或家庭都具有理财理念，目前有进行理财投资方面的活动，只有一少部分还没有投资理财措施，但他们都计划打算中。调查中发现，收入水平越高的群体，越具有理财观念。月收入5000元以上的人有71.4%觉得自己对个人或家庭的理财投资知识很充沛，比个人月收入3000元以下的群体高出4个百分点左右。个人或家庭每月用于个人理财投资的支出大多数占总收入的20%，达到42%。

理财投资知识主要来源于哪里呢? 如下图所示

报纸电视广播户外宣传银行客户经理介绍网络

图表 2

72.9％的公众认为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”。理财专家认为，这种片面的理解很容易让人滋生急功近利的心理。本世纪初，不少人倾尽毕生储蓄投入股市，此后被深度套牢，生活质量大打折扣。

节俭生财，是我国家庭传统的理财观念。有关资料显示50岁至55岁的公众中，有58.6％的人同意“节俭生财”，且随着年龄增大，持此观点的人越来越多。但在这个年龄段的人群中，同时也有36.9％的人不同意“节俭生财”。

理财专家认为，按理说支持“节俭生财”的中国人应该趋于少数，因为这毕竟是抑制了自己的消费。该调查结果说明长期以来中国的居民储蓄一直居高不下，在西方人看来不可思议，但在中国人看来很简单，原因是目前中国生活成本的巨大压力——教育、医疗、房地产等与人们生活密切相关的领域的收费在逐年增长。

调查显示，各商业银行纷纷推出了为客户设计理财方案、提供专业意见的理财 3

顾问，但理财顾问并没有完全得到消费者认可。40.6％的受访者认为，“银行顾问只是为获得或者销售业绩才向我推荐理财产品的”。58.8％的人表示不完全相信理财顾问，不会将自己的资产状况全盘托出。学历越高的公众对此越谨慎。

有关人士分析，中国企业的服务是有欠缺的，银行理财顾问需增强自身素质，为公众量身推荐理财产品，才能赢得更广阔的理财市场。对于一般的老百姓来说，大家都有自己的主业，所以投资理财很难能够作为专业。特别是投机性很强的品种，没有一个专业性的经历，确实是做不起来的，或者是很难进行实际运作。①

（二）城乡理财投资的差距

1.城乡理财投资的差异概括

（1）在所调查的人数中，户口 所在地为乡村的人比较缺乏投资理财的意识，同时也比较缺乏投资理财所必须的基本金，他们的月收入普遍在2000元左右，其个人或者家庭会对钱做一个系统的结算，他们的生活基本开销占总收入的比例会比较的 高，但也有特例，他们在选择投资方式的时候一般会选择波动性较小，风险性也较小的项目，即一般比较趋向于基金或者债券，而房地产或者股票，由于其缺乏基本的资金或者不愿意承担如此大的风险，他们一般不选择。他们一般对理财方面的只是不甚了解，其投资理财的目的是为了使生活环境更好。他们一般通过电视和报纸获得理财方面的知识

（2）相比较与户口所在地为乡村的人，户口所在地为城市的人们一般会拥有相对充裕的资金，同时也月收入在3000-4000者居多，他们往往 通过朋友介绍获得投资理财 方面的知识，趋向于波动比较温和和风险中等的项目。同时，由于前纪念的牛市和房地产市场大热，他们一般会持有一至两套房屋，和少数的股票，他们的生活基本开销占总收入的比例一般，不是特别高，但是他们也表示会将一部分的资金投资到保值度大的项目中，比如储蓄或者基金和债券，他们投资的目的大多在与为了孩子创造一个金钱比较充裕的环境。同时他们也表示阻碍理财的一大原因为没有足够的时间，若有充足的时间，他们会积极学习各种生财之道。

① 《中国青年报》，2007年1月19日

从上述调查结果看来： 收入差距是造成城乡居民资本投资差距的主要原因。城镇居民资本投资占消费支出的比例要明显高于农村居民，这种差距主要来自于城乡收入的差距。

“三农”问题是实现全面小康和现代化的重点和难点，对此中央一直高度重视。十六大以来，中央就多次提出必须坚持吧解决“三农”问题作为全党的重中之重。

但需要清醒地看到，浙江的三农问题还没有取得根本性好转。三农问题主要体现在城乡差距上：一是城乡收入差距仍在进一步扩大。城乡居民收入比由2000年的2.18：1扩大到2004年的2.38：1，2006年更达到2.49：1.值得注意的是，城镇居民可支配收入这一指标与农村居民纯收入指标并不具有完全可比性，而且，前者往往容易被低估。比如，一些自产自用的农副产品和不具备市场交易条件的产品也被作价计入纯收入，因此，如果将两者调整到可比状态，则差距更大。虽然农民收入水平近几年来不断跃上新的台阶，各个收入来源也全面快速增长。但农民来自农业的收入比重趋于下降。浙江农民外出经商务农工的比重较高，非农收入这一块占了人均收入的80%，而家庭经营中农业收入这一块只占了20%。尽管近10年来，浙江的农业劳动力已有较大幅度的减少，农业在产业化经营，各类专业合作社也在发展中，农业这块却没有明显的增长。这表明，浙江的纯农户和以农业为主的兼农户，收入是很低的，且这十年的收入也是处于徘徊状态。

农民的收入要提高，农村金融的发展是不可或缺的，也需要进行投资理财。投资理财，它作为一种战略更多是资产的补给，通过资产的互补来实现家庭财务的稳定发展。投资是一种战术，是理财规划一种具体的执行，从某种意义来说，投资可能更多强调收益的最大化，而理财可能更多强调资产的一种互补和家庭财务的稳定发展。所以我们认为，投资和理财两者的区别主要在于投资以最大化利益为最终的目标，而理财是资产的最优配置，重点要考虑不同投资者资产负债的情况。人生财务的规划，风险偏好的程度，优化投资的组合，理财不但要考虑资产的增值，还要考虑资金的收益，而且也要考虑个人、家庭收入和支出的方方面面。投资和理财，从理财的角度来说，有很多的具体内容，包括证券、房地产、保险、退休计划、遗产计划。

但作为投资往往是强调收益和利益的最大化。一般来说，理财的方案往往包含

一揽子投资的组合，通过这些投资的渠道，来增加收入，实现远期的理财的目标。因为理财很大程度上，如果离开了投资，也不可能有很好的收益，也不可能实现家庭的资金、财务持续发展的目标。

2.城乡居民投资理财方式的不同

在相同的愿意投资的人数中，城市居民相对于农村居民更大胆，更冒险，其一般通过购买股票，投资房地产，购买少量的债券，基金保值使得资产增值，相对之下，农村居民采用比较保守的投资理财方式（也有例外的），银行存款，购买基金是其主要的选择。但是，在温州这个民营经济比较发达的地区，由于个别乡镇的手工业非常地发达，部分农民手头多了非常多的闲钱，加之前几年的房地产大热，去年的股票大牛市，此类高收入农村人民反而一般会更冒险激进，过分的不劳而获使得这些人有些盲目乐观，隐形资产暴涨。但是随着央行的相关政策的一系列的出炉：提高准备金率，增加利息率，提高房屋的二手税等等都使房地产市场有价无市，同时，随着各支股票的大跳水，人们的股票被套牢，在股市同房地产上投资获利已不如先前那样的容易，人们增加储蓄，有资料表明在央行连续加息和股市震荡调整的情况下，城镇居民的储蓄意愿止跌回升，投资股票和基金的热情明显降低 央行07年11月中下旬进行的城镇储户问卷调查显示，近五成居民认为存款利率适度，储蓄意愿有所回升。自今年二季度起居民认为存款利率“适度”的比例逐季攀升，由一季度的39.6%升至本季度的46.3%，累计提高6.7个百分点，并达到调查以来的最高水平。与此相对，第四季度居民认为当前选择购买股票最合算的占比快速回落，比上季度下跌8.5个百分点，降至35.8%，暂时结束了长达4个季度的快速攀升态势。②

在这样的背景下，持保守态度的大部分农村人口将会不改变其投资理财的方法，而城市居民将会有所改变。若所持有的房屋环境优美，性能高，人们将继续持有，并对其前景仍是非常乐观的。因为随着中国城镇化脚步的加快，越来越多的农村人口向城镇移动是必然的趋势，也就是说，好房子仍有市场而部分在房地产热潮中一股脑儿来的房子将保持有价无市的状态。对于股票，我相信只要是不急需钱用的人 6

们都将会急需持有。

3.农村金融理财的现状

（1）农民金融理财观念正在变化，理财需求日渐增长。随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品不断增加，股票、基金、债券、外汇、保险等逐渐进入农村金融市场，使农民原有的靠储蓄保值增值的理财观念和方式发生了转变。

（2）国内部分农村金融机构开始重视农村金融理财市场。由于有钱农民对金融理财产品的需求，国内部分农村金融机构尝试性地推出一些适合农民投资的金融理财产品，结果尝到了甜头。

（3）外资银行已经进入我国农村金融理财市场。当国内的商业银行因为农村市场效益欠佳，不断地关闭农村亏损网点并撒出的时候，一些外资银行却积极地在我国乡镇布点，进入农村金融市场。从表面看，外资银行同样面临盈利难题，在农村开展金融业务成本高、收益率低、风险大，事实上，内地的农村金融市场有着巨大潜力。作为成熟的金融机构，外资银行显然具有更长远的眼光。另外，向当地农信社进行股权投资，也成为外资银行拓展我国农村金融市场的另一途径。

（4）农村金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去设计或销售金融产品的，导致能为农村金融理财提供服务的专业人才非常匮乏。目前在农村金融理财方面也没有主导机构，小城镇和农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村商业银行、信用社及国有银行的分支机构为主，并没有专业人士予以引导或为投资者设计理财规划。在理财品种上，大多都以保险、基金为主，除此以外，在大中城市可以买到的理财产品在有些小城镇根本不能买到。农村金融理财市场还因为银行网点有限，受制于人员、环境多方面原因，在服务上不能满足农民更多的理财需求。

4.农村金融理财的困境

② 《证券日报》，2007年12月21日

（1）农民理财意识薄弱，缺乏金融理财技能。一些农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”，对于理财知识的贫乏成为农民走上理财之路的“拦路虎”。多数农民喜欢把手头的闲钱交给亲友打理或从民间借贷中获利，或者以传统的存款方式获得利息收入。绝大部分农民文化水平低，没有接受过投资理财的专业培训，对金融投资政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析。因此，即使有了符合农民投资的金融理财产品，农民的金融理财行为普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征，制约了农村金融市场的发展。

（2）农村金融理财的互联网络、电脑设备等基础设施落后。城乡基础设施的差距严重制约了农民个人理财市场发展。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，许多农村地区的金融服务成为“空白点”，贫困地区的农民理财服务更成了被“遗忘的角落”。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，金融投资环境较差，一些受大中城市居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。商业银行因为盈利难而撤销农村网点，直接导致农村金融网点设施普遍匮乏，制约了对理财服务的推广。在浙江农村地区，虽然绝大部分农村都已经有电话和宽带，但是农民不会购置和使用电脑，也导致金融理财信息在农村遇到一定的障碍。

（3）缺乏适合农民投资理财的金融产品和渠道。适合农民投资理财需要的产品品种少，导致农民个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品是面对城市居民的，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。商业银行已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足这类理财产品的投资要求。银行卡、电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。

（4）农民对金融理财市场的抗风险能力较弱。农村居民整体收入水平低，社会保障差，也制约了农民个人理财市场的发展。近年来，农民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，大部分农村居民除传统的种植、养殖业收入外，几乎没有其他收入来源，而农村社会保障体系建设缓慢，农户手中积攒的一部分资金主要用

来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多。因此，农户个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。

（三）发展农村金融理财市场的对策

1.国内各级金融机构应积极搭建农村金融理财服务平台，面向农村宣传金融理财知识，帮助农民提高理财意识和技能。

当前，农民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。如在县城设立以商业银行为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务；在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的金融知识宜传到农户家中，从而大大提高农民的金融意识，最大限度地调动他们参与生产、流通、理财、投资的积极性，使广大农民在建设社会主义新农村中真正发挥主力军作用。金融机构还可联合乡镇各级政府部门、高等院校进村入户，利用电视、报纸和发放资料等多种载体，向农民免费开办理财讲座和培训班，组织农民开展金融投资知识、理财产品知识的学习和宣传。

2.高等院校应面向农村大力培养和输送高技能的应用型农村金融理财服务人才 目前我国高等院校的金融理财专业非常热门，越来越多的学生喜欢学习这个专业。但是绝大部分金融理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作，主要面对大中城市的金融理财市场，为城市企业和居民提供理财服务，无人问津农村金融理财市场，造成了农村金融理财服务人才的匮乏。因此国内高等院校应该大力培养为农村金融理财服务的专门人才，建立农村金融理财服务人才的培养模式，开设针对农村金融理财的课程。政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到农村基 9

层就业或创业，担当为农民提供专家理财服务的生力军，为发展农村金融理财市场输送专业人才。

3.加强农村金融理财硬件设施的投入和建设，保证信息的通畅，完善农村理财环境

要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。大型商业银行则可增设自助存取款设备，延伸金融服务触角。经济较发达地区的农村信用社应积极普及电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术，并利用现有网络资源，探索符合现代农民需要的理财业务，建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。应该向农民普及电脑网络知识，各级政府部门采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境。

4.根据农民的理财需要，设计符合农民理财需求的金融产品

针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。应大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合农民的健康险种，满足城乡人民群众的生活保障需求。

综上所述，各级政府、金融机构应更加重视我国农村金融理财市场的发展，有利于改善广大农民的生活水平，提高农民自身的综合素质，有利于推动我国社会主义新农村建设的进程，加快农村经济发展。

最后感谢老师在百忙之中批改我们这份稍显幼稚的调查报告！

参考文献：

［1］中国社科院：《2007年：中国经济形势分析与预测》，2007版。［2］浙江省统计局：《2008浙江统计年鉴》，国家统计局出版社，2008年版，第36-78页。

［3］蒋明倬：“浙江‘三农’新思维”，《中国新闻周刊》，2007年12月13日第1版。

［4］郭永刚：“4成公众认为理财顾问只为推销产品”，《中国青年报》，2007年1月19日第2版。

［5］雄欣：“城镇居民投资股票热情明显降低”，《证券日报》，2007年12月21日第1版。

附录：

城乡理财投资状况调查表

您好，我们是浙江财经学院2007届的大一学生。随着收入水平的增长和现代消费意识的增高，人们都会进行一些理财投资方式来更好地利用闲置的资金。为了更好地了解城乡的理财投资现状和差异，我们进行了这次城乡理财投资状况调查。同时我们制作了下面的调查表，希望您能认真、真实选择或填写，谢谢！一．请填写您的个人资料: 户口所在地: □城 □乡 现时居住地属: □城 □乡

性别: □男 □女 年龄:______ 学历:_________________ 职业:______________________ 婚姻状态: □未婚 □已婚 □单亲 家庭成员共有几位:______________ 是否愿意接受此次调查: □ 是 □ 否

谢谢您的以上填写.若愿继续接受调查,请接着做好下面的选择题.二． 选择题.1.您的月收入在()（A）1000以下（B）1000—2000（C）2000—3000（D）3000—4000（E）4000—5000（F）5000以上

您的家庭的月收入在()（A）1000—2000（B）2000—3000（C）3000—4000（D）4000—5000（E）5000—6000（F）6000—10000（G）10000 以上

2．您个人或家庭会对钱作系统的结算吗（）（A）从不会（B）有时候（C）向来都会

3．在您的家庭的月支出中，基本生活开销约占（）

（A）10% 以下（B）10%---30%（C）30%---50%（D）50%---70%（F）70% 以上 4您个人或家庭目前有进行理财投资方面的活动或者计划吗()（A）.没有投资或理财措施（B）.正在进行中

（若选Ａ 请做第５题，若选Ｂ 请做第１２――１９题）

5．您个人或家庭在近期会打算进行理财投资吗（）（A）会

（B）不会

（若选Ａ 请做第６――９题，若选Ｂ 请做第１０――１１题）

6。若在近期会打算进行理财投资，您个人或家庭将会采取哪种形式？（）

（A）股票（B）债券（C）基金（D）保险（E）储蓄（F）房地产（G）其他 7．对于下列投资组合的表现，您个人或家庭最愿意接受的是（）

（A）收益低，波动幅度小（B）收益中等，波动温和（C）收益高，波动幅度大 8．您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛？（）（A）很充沛，不欠缺（B）理财知识一般（C）对理财一窍不通 9。您认为自己个人或家庭理财投资知识欠缺的原因是什么（）

（A）工作太忙，没有时间（B）不信任理财顾问（C）没有理财的意识（D）钱太少，理财也增值不了多少（E）其他原因

10．您个人或家庭在近期不打算进行理财投资的原因是（）

（A）没有时间也没有精力（B）钱太少，没资本（C）不相信投资

（D）没有理财的意识（E）其他原因

11．您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛？（）（A）很充沛，不欠缺（B）理财知识一般（C）对理财一窍不通

12．您个人或家庭现在进行的理财投资主要采取什么方式（）

（A）股票（B）债券（C）基金（D）保险（E）储蓄（F）房地产（G）其他 13．您个人或家庭每月用于个人理财投资的支出占总收入的多少？（）（A）10%（B）20%（C）30%（D）40%（E）50%（F）50% 以上

14。对于下列投资组合的表现，您个人或家庭最愿意接受的是（）

（A）收益低，波动幅度小（B）收益中等，波动温和（C）收益高，波动幅度大 15．您个人或家庭目前有进行理财投资的原因是（）

（A）使现在的生活得到改善（B）为了理财，进行人生规划，如减少未来的经济压力，给孩子以后成长创造良好的环境，为了能够尽快实现买车买房的目标

（C）在投资的过程中积累理财经验（D）使自己生活充实（F）其他 16．您认为理财投资的首要目标是（）

（A）盈利(B)保值（C）两者皆非（D）不清楚

17．您的理财投资知识主要来源于哪里？（）{最多选三项}（A）报纸（B）电视（C）广播（D）户外宣传（E）银行客户经理介绍（F）网络（G）朋友介绍（H）其他

18。您认为自己个人或家庭的理财投资知识是否充沛（）（A）很充沛，不欠缺（B）理财知识一般（C）对理财一窍不通 １９您认为理财投资知识欠缺的原因是什么（）

（A）工作太忙，没有时间（B）不信人理财顾问（C）没有理财的意识（D）钱太少，理财也增值不了多少（E）其他原因

２０。您对于目前总体的投资环境满意吗（）（A）不满意（B）比较满意（C）很满意

居民理财方式 篇5

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储

蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽

裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本

市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显

著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC 柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见 董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道 薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资 张勤朴上海保险1998年第08期

5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

短期投资与理财方式 篇6

1、银行理财产品

短期理财可考虑银行理财产品。比较稳健的如人民币理财产品，其收益率在4.5%-5.5%左右。投资期限也灵活，3-12个月都有。另外，银行还有一些结构型的理财产品，属于浮动收益，预期收益率低的在3%，高可上浮到6%左右。结构型理财产品的风险较高，不一定保本，嘉丰瑞德理财师建议选择时也需要谨慎，尽量选的话可选人民币理财产品。而在投资金额要求上，银行理财产品大多数是5万起投，门槛较低。

2、大额可转让存单

6月份，国家刚出台了新政策，对于个人存款30万以上的，可进行“大额存款”，获取比原来活期和定期储蓄更高的利息收益。据了解，中国人民银行近日公布的《大额存单管理暂行办法》规定，个人投资者可认购起点不低于30万元的大额存单，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等9个品种。这种大额存单可以转让、提前支取和赎回，也可办理质押。目前，各家机构给出的利息不一样，大致维持在发行机构的同期定期存款的上浮利率和人民币理财产品的收益率之间。嘉丰瑞德理财师指出，大额可转让存单其实也是一种不错的，替代存款的理财工具。

3、固定收益类理财

近几年，互联网金融发展非常迅速，一些固定收益类的理财产品因本身高收益、低风险且投资起点低，因此也得到了市场的广泛欢迎。以老牌的宜盛宜盛宝为例，10万起步配置，收益率在9.6%-13%。不过嘉丰瑞德理财师提醒，固定收益类的理财，要选择好优质、管理正规、信誉较好的平台产品，切不可一味追求高收益而忽视投资风险。

4、股市投资

似乎现在很多在校大学生也开始了股市投资之旅。不过投资股市赚钱并不是那么简单的事。特别是现阶段，上证指数已经到了5000点左右位置，创业板也面临一个高市盈率的泡沫化风险的情况下，这时介入股市可能并不一定适合。嘉丰瑞德理财师指出，对于风险承受能力较弱的投资者，最好还是参考其他投资形式;而对于风险承受能力较强的投资者，可介入，但也要保持谨慎态度，随时做好逃离、止损的准备，万一出现较大波动，损失也不至于过大。

5、外汇、黄金投资

外汇和黄金投资，过去一直就有，不过其投资的风险也较大。杠杆交易能放大收益和亏损，投资者对行情一旦判断失误，也比较容易亏钱。而且国际市场有外汇和黄金的做空机制，行情变化较大，不确定性也大，因此建议普通投资者还是谨慎涉及外汇或黄金、贵金属类的投资。

6、基金投资

基金投资有较多种类型，如偏股市的股票基金，还有混合基金、FOF，MOM证券投资基金等。基金的好处在于交给机构专业人士打理，自己省时省力。但是基金也面临投资过于依赖基金经理的情况。当然，投资总是有利有弊，投资者也需要根据自身的情况来选择合适自己的基金投资方式。

徐州市居民家庭理财状况调查研究 篇7

1 调查概述

本调查选定徐州市内5 个区作为重点调查对象, 随机向徐州市居民发放调查问卷, 总共发放265 份问卷, 收回问卷248份, 其中有效问卷218 份, 在调查过程中, 还向部分居民进行深入访谈, 依此来了解徐州市居民家庭理财的真实状况。

1.1 调查对象的性别和年龄构成

本调查有效问卷中, 男102 人, 女116 人, 分别占46.79%和53.21%。 相对来说, 男女性别比例大体上是均衡的。 年龄上, 被调查者主要集中在23~40 岁之间, 其中以28~35 岁最多。 样本选择是能够反映徐州市居民的年龄分布实际的, 占较大比例的年龄段的人相对年轻些, 对投资理财知识了解多些, 也有一定的资金积累, 关键有能力跟经验进行投资理财。

1.2 调查对象的收入状况

收入是家庭理财的重要影响因素, 本调查对象中, 家庭年收入在3 万以下占15%, 年收入在3~5 万之间占40%, 5~10 万之间占30%, 10 万以上占15%。 从问卷调查数据中可以看出年收入越高的家庭的一般可支配余额占家庭总收入的比重越大, 而用于理财的占资产总收入的比重越高。

1.3 调查对象的职业和学历分布状况

学历越高对理财知识了解的越多, 越知道如何合理地分配家庭资产, 使资金能够得到保值增值。 调查显示, 调查对象中80%以上为高中以上学历, 53%左右为大专以上学历, 大学本科及以上的学历占到35%。 各个学历水平的投资理财分布相对均匀, 表明是否选择投资理财与学历水平没有必然的联系。

2 徐州市居民家庭理财的基本状况

2.1 对家庭理财的了解程度及理财信息获取情况

被调查居民中, 平时有理财习惯的居民有36%, 没有理财习惯的为64%, 对没有理财习惯的居民进一步访谈发现:61%的居民并没有所谓理财的观念, 甚至于接近23%的居民认为自己无需理财, 有12%的居民表示自己根本无理财的想法。 剩下的则表示自己没有闲置的资金。 关于对理财知识的了解情况, 仅有4.3%的被调查居民对理财知识是十分了解的, 有55.4%的居民对理财知识了解一般, 可以看出居民理财知识掌握程度普遍较差。

2.2 对家庭理财信息的获取情况

调查发现, 目前徐州市居民对家庭金融资产不太了解的占大部分, 约62%, 而很不了解金融资产的也占有较大比例, 约27%。 由此可见尽管现在有很多家庭已开始进行了家庭理财, 但是他们仍然对真正金融资产投资缺乏专业性的了解和认识。 面对种类繁多的理财产品, 很多被调查的居民不清楚各种理财产品的含义, 以及各类产品的优劣势, 从而不知道自己该买哪种产品, 怎么理财。 调查发现, 目前徐州居民主要通过银行的直接宣传、理财专员的介绍、亲友的推荐、网络媒体的推广等渠道来获取家庭金融资产等理财产品信息。 其中, 通过媒体推广来获得家庭金融资产信息的占12%, 但是居民更愿意通过亲友介绍或银行的直接宣传、理财专员的介绍, 这两种渠道所占比例达到80%以上。 可见, 徐州市居民基本上都是在听取专业人员的介绍之后才进行家庭理财的。

2.3 居民家庭理财产品的构成

目前, 徐州市居民家庭理财产品中储蓄仍是最主要的一种投资方式, 占比达82.5%, 尽管我国银行储蓄存款利率已经是很低水平, 但是人们依然认为, 将钱存进银行风险小、变现能力强, 还有一定收益, 关键是风险小, 几乎没有风险。 当然, 股票如今也是居民比较热衷的一种投资方式, 虽然与国债相比, 股票这一金融资产形式属于后起之秀, 但由于其平均收益率明显较高, 随着我国政策的日益完善, 保障制度日益合理, 目前徐州市居民投资在股票上的资金已远远超过国债, 占比达到30.2%。近年来, 徐州市居民的保险意识逐渐加强, 逐渐意识到养老保险、医疗保险等各种保险的重要性, 所以保险也逐渐成为人们比较青睐的一种投资方式, 占比达21.5%。 对于其他的理财产品, 较多的是房地产投资, 在此次调查中, 一半以上的居民都拥有不止一套房子, 很多人认为房地产作为一种投资方式, 相比较那些股票、期货, 房地产投资风险性小、不易贬值, 而且规避了通货膨胀所造成的损失。其他的理财产品主要有债券占比13.5%, 期货占比10.3, 黄金、外汇和收藏品占比12.6%。

2.4 居民家庭理财的主要手段

我们通过调查分析发现, 随着时代的发展和科技的进步, 徐州市居民家庭理财使用的工具主要为手机, 所占比例为37.8%, 使用电脑的为29.6%, 当然传统操作方式还是存在的, 用电话操作的为6.3%, 到银行或证券公司请金融机构帮忙操作的为16.7%。使用手机或者电脑操作的85%以上是35 岁以下的年轻人, 他们对电脑、手机和互联网使用较为熟练, 而使用传统方式操作的传统投资者80%以上都是中老年人。

2.5 居民家庭理财的操作渠道

调查结果显示, 徐州市居民在进行家庭理财时往往通过金融投资机构、 个人规划、 亲戚或朋友帮助和其他一些方式, 其中, 居民家庭理财的主要渠道是通过金融机构, 尤其是在银行柜台, 占38.2%; 通过证券公司来理财的居民也比较多, 占15.6%;22.4%的居民家庭理财是家庭成员或个人自己规划操作的;12.1%的居民是通过亲戚或朋友等社会关系帮助操作的;另外还有通过支付宝或余额宝操作的占8.2%。

3 徐州市居民家庭理财中存在的突出问题

3.1 居民家庭理财观念缺乏

调查显示, 目前徐州市居民有理财习惯的为36%, 没有理财习惯的64%, 而对没有理财习惯的家庭进一步访谈发现:64%的家庭并没有所谓理财的观念, 而23%则认为自己无需理财, 仅有12%的居民表示自己根本无理财的想法, 剩下的则表示没有多余资金。

3.2 居民的理财效率低下, 理财质量不高

据调查, 绝大部分的徐州市居民购买的理财产品是没有出现亏损的情况的, 但主要是因为居民购买的都是风险特别小的理财产品, 当然其收益率也是很低的。 总体上看, 徐州市居民家庭理财产品收益率普遍较低, 59.2%的居民家庭理财产品收益率在3%~5%之间, 收益率在3%以下的居民有25.4%, 收益率在5%~6%之间的居民有7.5%, 收益率在6%以上的居民有8.1%。

3.3 居民家庭理财投资安全性较低, 抵御风险能力差

随着我国资本市场的发展, 我国的金融理财产品呈现多元化。 但是通过调查发现, 徐州市居民家庭理财产品构成中储蓄仍然占比较高, 家庭收入中, 除了消费之外, 大部分资金都转化为储蓄。 尽管股票、基金等高风险的理财产品日益被人们所熟悉, 但是人们对其了解还只是皮毛, 缺乏对家庭理财产品的认识, 缺乏金融理财方面专业的培训, 对家庭理财中存在的潜在风险也不知道如何防范。 他们的投资往往都具有一定的盲目性, 过多的依赖银行柜台或亲戚朋友介绍, 以及通过自己获取的不完整的资料, 还有大部分人是模仿别人、跟风。 有些居民在投资之前都没有一定的风险意识, 而且承担风险的能力比较低, 甚至有人会拿自己的退休金、养老钱或者从别人手中借钱进行一些高风险的投资, 这往往因为他们的盲目无知血本无归, 甚至影响了他们的正常生活。

3.4 理财产品透明度低, 推销机构宣传不透彻

知己知彼, 百战不殆, 但是徐州市居民对当前理财产品了解的还是比较少, 信息严重不对称。 目前许多家庭理财产品的信息透明度比较低, 居民还比较担心金融机构等理财产品推销机构的信用问题, 98%的受访者都有这方面的担忧。 另外, 56%的受访者表示理财产品收益太低, 比银行存款收益只是高一点点, 37%的受访者表示有的理财产品设计太复杂, 往往很难弄懂, 不理解产品本质, 64%的受访者表示担心理财产品的安全性。

4 居民家庭理性理财的对策建议

4.1 强化居民理性理财观念

家庭理财要想获得成功, 首先要从改变传统观念做起, 树立正确的理财观念极为重要, 但是, 理性的理财观念没有范化的, 没有最好的, 只有适合自己的。 最重要的是找到适合自己的理财观念来指导家庭理财。 我们应根据自己的特点、家庭情况、学历、职业、擅长的业务、空闲时间等, 来选择适合自己的理财方式, 这样才能做到轻松理财, 理性理财。 如果你空闲时间比较多, 又有金融领域的工作经历, 可以学习比较高层次的价值投资理念, 重点研究自己熟悉的股票领域, 选择几只有潜力的股票, 长期持有, 持续关注, 在机遇来的时候果断出手;如果你能够承受住较高的风险, 又比较熟悉期货, 就可以投资于期货市场;如果你比较忙, 理财知识掌握有限, 只能将你的资金委托基金经理来打理了。

4.2 提高居民对家庭理财知识的认知程度

当前, 金融产品繁多, 新的理财产品日新月异, 居民进行购买家庭理财产品时, 需要居民具备一定的风险意识, 要对相关理财产品信息有一定的认识和把握, 从而在理财中加强对家庭理财产品的监督, 以减少可能产生的风险。 城镇居民虽然掌握了一定的理财知识, 但对于那些专业性较强的投资理财知识往往认识不够。因此, 居民进行家庭理财前需要加强学习家庭理财的基本理论和基本知识, 对家庭理财的实际操作技能也要认真培养和提高。 这一般可以去上辅导班或者购买理财方面的书籍自学, 全面掌握家庭理财的基本理论和操作技能, 熟悉一定的风险防范措施。 只有这样才能对一些错误的理财舆论宣传进行甄别, 不至于轻信和盲从。 以增强对家庭理财产品的判断力, 形成一定的自主理财意识和投资分析能力, 从而减少对金融机构和专业人员的依赖, 实现科学的、理性的家庭理财。

4.3 制定家庭理财规划, 优化家庭理财结构

经济发展有周期, 家庭也会经历家庭形成期、成长期、成熟期、衰老期四个阶段。 在不同阶段都会因为年龄、生病、收入等改变, 而改变家庭理财方式。 因此, 我们应根据各阶段家庭的实际情况确定合理的投资理财模式, 制定家庭理财计划。 在确保家庭生活稳定的前提下, 将闲置的资金进行一定的家庭理财投资。 在理财计划基础上, 还要优化家庭理财结构, 简单地将资金存入银行、投入股市往往难以达到居民的预期收益, 也不能有效地控制风险。 风险与收益并存, 居民在家庭理财中应结合自己需求来选择家庭理财组合, 在实现一定收益的前提下控制风险, 优化家庭理财结构。

4.4 提高理财产品透明度, 营造家庭理财和谐外部环境

任何金融理财产品都存在着一定的风险, 即便是“零风险”的储蓄, 实际上也受着通货膨胀和利率波动等因素的影响, 存在着风险。 因此金融机构在向居民推销家庭理财产品的时候, 提高理财产品的透明度, 在理财整个过程中, 都应实时的向居民告知市场的波动情况和可能产生的风险。

对市场理财行为进行约束, 需要和谐的理财环境, 在理财的规范操作流程、权利、义务和监督等方面, 都应该有法律制度规范。 我国当前在家庭理财法律制度方面还比较欠缺一定程度上阻碍了居民家庭理财的发展。 我们应借鉴发达国家的先进经验做法, 在进一步建立完善家庭理财法律制度的基础上, 尽早实现银行、证券、保险的混业经营, 为家庭理财的发展营造和谐有序的外部市场环境。

摘要：随着改革开放的不断深化, 徐州市居民的家庭财富不断攀升。利率市场化背景下, 徐州市居民家庭理财的趋势也越来越强。调查后发现, 徐州市居民家庭理财意识不强、方式单一, 理财仍然以储蓄为主。今后, 应规范理财市场, 增加理财产品供给, 加大理财知识的普及力度, 增强居民家庭理财抵御风险的能力。

关键词：家庭理财,利率市场化,风险

参考文献

[1]顾海峰.我国证券市场投资者非理性行为的治理路径研究[J].金融市场, 2013 (3) .

[2]王百强, 华天姿.城镇居民家庭股票投资行为研究[J].财会通讯, 2011 (6) .

居民理财方式 篇8

关键词：居民理财；理财产品；普及现状

一、我国社区居民对金融知识的了解程度

（一）金融常识与技能欠缺。由于对网络不了解，金融知识欠缺，居民在除传统的储蓄方式外很难接受新型的金融投资方式，这使得网上银行、手机银行等业务开展存在障碍。居民对银行卡了解有限，导致城乡居民对银行卡、信用卡等金融工具应用不甚广泛。由于在密码设置与保护、保护个人信息、费用收取等方面缺乏常识，居民通过报纸、新闻等传媒工具听闻了众多账号被盗的案例，使居民对信用卡存取款、转账、 POS机消费方面存在排斥心理，由此限制了银行业务的开展。

（二）金融产品与业务不熟悉。大部分居民对金融产品不甚了解，关于存取款的本金、利息核算方式存在疑问，而且对网上银行、手机银行等新兴金融工具未曾接触过，甚至在办理存款业务时不知道怎样选择储种，这些都对自身的利益造成不同程度的损失。有些居民对贷款业务也缺乏了解，关于操作流程、相关法律法规、借期内利息、逾期利率等了解不够。甚至有些居民对保险存在偏见，缺乏信任，因此在投保上也没有积极性，从而阻碍了保险公司的发展。

（三）金融法律知识较为匮乏。随着金融市场的深入发展，居民在日常生活中有较多的机会接触到金融活动，但是伴随而来的金融纠纷也在不断增多。法律成为人们保障自身权益的有效武器，但由于居民受教育程度不同，对自身权利和义务认识不清，当自身的合法权益受到损害时，未能采取有效的法律途径来维护自身权益。

二、居民理财方式的影响因素

（一）居民的现有理财方式以银行储蓄为主，较为单一。通过实际调查研究，现在的大多数居民所选择的理财方式主要是银行储蓄，而对于其他的理财方式选择甚少，这主要是因为对理财产品了解有限和自身对不了解的理财方式存在排斥心理，不愿承担新型理财方式带来的风险。

（二）学历高、收入水平也相对较高的居民愿意尝试多元化的理财方式。总体来看，现在主要的理财方式：银行储蓄和人身保险在各层次的人群中都分布较均匀。但随着人们的生活水平和受教育程度的不断提高，人们倾向于创新型的金融产品，因此更愿意尝试多样化、高层次的理财方式。

（三）年龄与性别影响居民理财方式。据调查分析显示，女性在投资理财上更偏向稳健型方式，其中银行储蓄占80%，而有经济能力、学历和收入较高的男性更偏向风险系数较高的理财方式。根据高风险高收益，他们更愿意尝试收益高的理财方式，如股票、债券等。而年龄对投资理财的影响则体现在，30-45岁年龄段的居民在进行着风险系数较高的投资，虽然这一年龄段的居民经济负担较重，但是同时也是家庭经济的主要来源，因此愿意尝试高收益的投资方式。而银行储蓄和保险在老年人群中占的比例更大，他们受传统观念和教育水平的限制，更偏向稳健型投资。

三、对策及建议

（一）完善社会保障机制，减少居民预期的不确定性。由于社会经济发展不平衡，居民的收入水平存在差异，导致其所选择的投资理财方式不同。为解除居民的后顾之忧，政府应大力发展经济，同时完善相应的社会保障制度，建立失业保障机制，调整人才就业结构，稳定就业长效机制，对失业的居民进行培训，促进其再就业。并实施社会救助、社会福利等措施，以保障居民的日常生活，以减少居民对未来收入的不确定性。只有给居民一个确定的的生活保障，才有可能使居民有意愿去尝试多样化的投资理财方式，促进银行和金融市场的健康稳定发展。

（二）建立和完善金融市场和理财产品的相关法律法规体系。只有明确金融业务的基础法律，才能对金融市场进行有效的监管，而现行的法律法规及办法在监管和实施上都有很多漏洞，这就导致不法的理财产品流入市场，严重危害着居民的经济安全。对各类理财产品和银行业务都制定明确的法律规定，尤其是一些不正规的网站和金融机构进行监管和整顿，使投资者在法律保护的层面上放心安心的进行投资，为今后我国理财产品市场的规范有序发展提供有效的法律保障。

（三）积极发挥电子网络技术的优势，拓宽金融渠道。近年来随着电子网络技术的高速发展，居民日常生活中应用网上银行和手机银行的次数远远多于进入实体银行的次数，这也显示了发展网络金融业务将拥有宽阔的前景。通过网络渠道宣传理财产品、投资方式，不仅能扩大影响范围，且其成本低、效率高的优势也会日益突显。随之新兴的支付宝、零钱宝、余额宝、微信理财通等网络理财方式日益被大家接受，其吸纳资金的能力也远远超出预期。因此，网络市场理应成为金融机构的第二助手。

（四）加强个人理财投资观念及素质的培养。我国居民受传统观念的影响习惯将个人资产以定期存款的方式投放到银行，而并不热衷于多元化的投资方式。因此，加强个人投资理财观念显得尤为重要，这不仅有利于个人财富的持续不断增值，更有利于拓宽金融市场，使新型理财产品得到健康发展，从而实现个人与金融家的双赢。居民在选择投资理财方式时，应首先了解所选方式的相关知识，掌握更多的金融信息，才能避免自身的财产安全和权益受到损害。个人理财业务在中国还是一个庞大的潜在市场，在居民生活和收入水平不断提高的同时，也更加注重个人财产的分配和管理，因此银行等金融市场应更加注重居民的需求，拓宽投资方式，既要发展多样化的理财方式，又要保证理财产品的安全性，完善自身业务，为客户提供全面的金融服务。

【基金项目】2014年河北金融学院“百区万户”金融知识宣讲调研成果。

作者简介：2014年河北金融学院“百区万户”金融知识宣讲分队：孙建朋、付文霞、聂灿、丁达兵、陈博、王朋飞、张倩芳、马银姿