农村居民理财

农村居民理财（精选9篇）

农村居民理财 篇1

随着农村经济的发展和农民收入的增长, 农村居民的理财需求逐渐产生。与此同时, 农村居民不懂得如何理财往往助长了农村婚事丧事操办的铺张浪费和赌博之风的盛行, 还有就是投资失误导致返贫致贫或负债累累。因此, 引导和促进逐步富裕起来的农村居民进行科学理财投资, 是当前一项紧迫而重要的课题。笔者在对忻州市不同收入水平的500户农村居民理财情况进行问卷调查的基础上, 结合媒体对各地农村居民理财情况和问题的综合反映, 对农村居民理财的现实需求、理财现状及原因进行了分析探讨, 并从金融角度提出了促进农村居民科学理财的措施及建议。

一、农村居民理财需求的现实特性分析

个人理财, 是在对个人资产、负债、收入、支出进行分析整理的基础上, 根据个人对风险的偏好和承受能力, 结合预定目标运用诸如贷款、储蓄、保险、证券、投资等多种手段管理资产和负债, 统筹合理安排资金, 从而实现资产保值增值的过程。从媒体对各地农村居民理财情况的报道及忻州中支开展的500户农村居民问卷调查结果看, 随着农村经济发展壮大和农民收入较快增长, 农村居民投资理财的需求旺盛。被调查的500户农村家庭中, 96%的听说过国债、基金等理财产品, 65%的能够说出储蓄、小额信用贷款等传统理财产品之外3种以上的理财方式, 91%的较富裕农户希望能够将富余资金进行更多的投资理财尝试, 87%的较穷困农户希望能获得银行信贷资金的支持以尽快脱贫, 并希望能将暂时闲置的资金投放一些短期的收益略高于银行储蓄的理财产品。依据理财的概念和分类, 综合农村居民收入情况分析, 目前农村居民理财需求从总体上看分为三个层次:第一层次是获取资金。主要是想获取银行信贷资金支持增加第二、第三产业的经营投入。第二层次是合理安排消费。主要是想通过适当的理财工具来合理安排住房支出、子女教育支出及养老支出等大项支出。第三层次是使财富增值。主要是想通过投资理财, 使已有财富得到保值和增值。但由于收入不稳定、抗风险能力弱以及农业生产的弱质性等诸多因素, 农村居民各层次的理财需求又呈现出固有的特性。

获取资金方面。从调查结果看, 年收入在2万元以下的农户是这层理财需求的主体, 占调查样本的30%。由于经营规模不大, 经济能力较弱, 符合担保、质押贷款条件的资产较少, 以及农业生产的周期性等因素, 急需方便灵活、无抵押无担保、不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款。

安排消费方面:虽然农民收入有了较快增长, 但由于收入的不稳定和资金的分散, 以及农村社会保障体系的不完善, 农村居民大都喜欢小额、不定期、可续可断、风险低、并可在委托期内兑付和赎回的理财产品。从调查结果看, 年收入在2万元至10万元之间的农村居民是这层理财需求的主体, 占调查样本的50%。他们在支付生产成本、子女当期的教育费用及日常支出后, 剩余收入主要用来积累为自己或子女构建住房的支出, 子女将来更大的教育支出等。

财富增值方面:年收入在10万元以上的农户家庭是这个层次理财需求的主体, 占调查样本的20%。但由于金融理财知识缺乏, 难以掌握金融投资收益计算及风险控制方法, 农村居民大都不愿意投资银行的理财产品, 而是喜欢投资实体和实业。

二、农村居民理财的现状及制约因素

虽然农村居民有强烈的、多样化的理财需求, 但由于诸多因素的制约, 仍然以人民币储蓄为主。从500户的抽样调查结果看, 闲置资金和剩余资金理财方式选择的顺序仍然是首选人民币储蓄, 其次是民间借贷和国债, 重要性比例分别为36%, 23%和21%。较富裕农民理财方式虽然丰富一些, 呈现多样化趋势, 但除人民币储蓄、国债和商业保险外, 其他理财项目投资比例均非常小。90%的农户在完成了“盖新房、添家具、买家电、娶媳妇”等几件大事和满足日常开支以外, 剩余的钱主要是存入农村信用社。少数较富裕户既不愿意将钱存入银行获取微薄利息, 又没有其他理财渠道, 便冒险涉足高利贷、赌博等领域或盲目过度地投资房产。调查发现有9%的农民曾经有过将资金投放高利贷和赌博经历, 其中6%掉入陷阱, 造成较大损失。获取资金方面的理财方式选择顺序也首先是民间借贷, 其次才是向银行贷款。较富裕农户或有一定生产规模的农户甚至全靠民间借贷来融资。产生这种状况的原因固然很多, 但综合分析主要是以下几种:

1. 银行理财产品供应充足, 但适合农村居民的不多。

据有关部门不完全统计, 到2012年末, 银行及相关机构近几年发售的理财类产品高达6500个。其中外汇理财产品2485个, 信托类产品1075个, 人民币理财产品1025个, 分列前三位。第一理财网发布的《2011年度理财产品报告》, 2011年全年, 共有将近3000款各类理财产品面世。其中, 共有23家外资银行推出了947款银行人民币理财产品, 较2008年增加612款, 增幅达80%;共有25家中外资银行推出1209款银行外汇理财产品, 较2008年增加465款, 增幅为65%, 49家基金公司2011年共计新发行开放式基金58只, 基金首发共计募集资金5174.6亿元。但据对忻州市500户农村家庭的调查情况分析, 这些理财产品中真正适合农村居民的并不多。首先, 从投资门槛看, 绝大部分银行理财产品的委托起始金额为5000元, 基金产品购买额度最低也在1000份以上, 对于刚刚稍有富余收入的农村居民来说明显偏高。80%的被调查农民希望理财产品投资门槛能够降低到100~500元;其次, 商业银行推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容, 普遍存在期限固定、周期较长等特征, 而农民的收入带有较强的周期性和季节性, 较难满足这类理财产品的投资要求;三是大部分理财产品规定在委托期内不得提前兑付或赎回, 由于农民没有稳定收入来源, 且对农业灾害、医疗保健、子女教育等损失或支出普遍抱有不安定感, 因此, 这一限制使大部分农民望而却步, 88%被调查农户对于投资理财产品不能方便赎回或兑付抱有疑虑或担心。

2. 农村金融基础设施建设滞后, 农民投资理财渠道狭窄。

从城镇居民理财渠道看, 无论是在理财产品数量和募集资金总额等方面, 金融机构都是最主要的理财渠道之一。但是在农村地区除少数乡镇还存在农业银行外网点外, 大部分乡镇只有农村信用社设有综合机构, 致使农民理财渠道狭窄:首先农村信用社由于其市场定位等原因, 代理的理财产品非常有限, 自主开发的理财产品不多, 全国范围内也仅有个别省市有实力的农村信用社开发了几款面向农村的理财产品;其次, 许多乡镇方圆数十公里, 涵盖上百个自然村, 加之全国大部分农村信用社仅在农村的乡镇政府驻地设有营业网点, 农民办理存取款都非常不便, 更不用说投资理财了。

3. 理财知识贫乏, 导致农村居民理财观念行为不科学。

虽然农村居民有着强烈的理财需求, 但由于金融知识贫乏导致对金融投资政策普遍缺乏了解, 加之文化水平较低, 对金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析难以理解和掌握, 致使农村居民的理财行为普遍具有跟从性和盲目性。500户农村居民的调查表明, 投资过理财产品的农村居民中近80%是跟风投资, 对理财产品的收益和风险没有根据自身情况做过认真考虑和分析。并且是发现有所收益后, 就把所有家当全部投入, 一旦受到损失, 又把所有的理财产品拒之门外, 转而投向高利贷, 甚至是赌博, 不正确的理财观念也制约了农村居民科学理财方式的选择。

4. 农村金融创新不足, 也制约着农村居民在获取资金方面的理财需求。

近年来, 金融部门不断加大农村金融产品和服务方式创新力度, 但与农村居民对获取资金的理财需求还有一定差距。主要表现在一是贷款利率较高。调查情况表明, 90%的农村居民认为目前农村金融机构的贷款利率较高, 这也是农村居民首选民间借贷的一个重要原因;二是适合农村居民的金融产品较少。据调查, 农村金融机构开办的贷款业务大部分需要抵押担保, 就是小额信用贷款信用等级的评定基本上也是以经济能力为依据的。

三、促进农村居民科学理财的措施及政策建议

综合分析农村居民理财需求、理财现状及制约因素, 结合当前农村经济发展状况和农村金融服务实际, 金融部门在引导和促进农村居民科学理财方面要重点做好以下工作:

1. 开发设计符合农村居民需求的理财产品。

理财工具是金融理财的载体, 因此促进农村居民科学理财, 必须有适合农村居民的理财产品。金融机构要针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况, 以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际, 研制开发符合农村居民理财需要的操作简单方便、风险低、手续费少、可续可断、能随时兑付和赎回、并且收益率能实现双保, 即保本、保同期储蓄存款利率的金融理财产品。考虑到农村居民之间收入的差距, 要实行重点突破、以点带面, 在客户选择上首先向种植养殖大户、私营业户、个体工商户和家庭富裕的农民发展, 以此带动和引导广大农村居民逐步投资个人理财业务。在业务品种上, 应向代理保险、代收代付、投资与消费、基金、黄金、国债、银行卡、租赁等方面发展。目前, 要着力设计受农户欢迎的子女教育、养老、医疗、大宗物件购置、住房按揭、家用车辆、家电经销等个人理财产品, 培育广大农民的理财新观念, 引导农村居民合理安排消费支出。还要适应农村收入带有季节性和周期性的特点, 量身定做金融产品, 提炼设计具有代表性的理财套餐, 符合不同收入水平农户的需求, 让农民乐于接受, 把握好个人理财中的投资环节, 使更多农村居民投资于理财业务。

2. 改善农村居民金融理财环境。

要开拓农村金融理财市场, 引导促进农村居民科学理财, 加强软硬件设施建设是必要之举。商业银行可增设自助存取款设备, 延伸金融服务触角。特别是涉农金融机构应大力在农村普及电话银行、网上银行等现代金融服务, 并利用网络资源, 建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系。还可在经济发达的乡镇设立金融超市和理财中心, 让广大农村居民像城市人一样, 在ATM机取款, 在网点购买保险、国债以及申领银行卡, 了解和掌握各种金融理财产品的收益情况。政府部门要采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络, 使广大农民能够利用现代科技获取致富信息, 完善农村金融理财环境。

3. 加强对农村居民的金融理财知识宣传力度。

提高农村居民理财知识和技能是促进农村居民科学理财的关键和基础。金融部门要转变重城市、轻农村的思想观念, 采取多种措施, 利用多种方式加大对农村居民的理财知识宣传力度。在县城, 商业银行要搭建功能完善的理财平台, 承担专业化管理和服务;在乡镇, 农村信用社、邮政储蓄营业网点要设立理财服务柜台, 积极创造条件, 为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务, 推出满足农民要求的“农民理财顾问”, 为农民答疑解惑, 在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中, 将通俗易懂、具体实用的金融理财知识宣传到农户家中。同时, 金融机构要联合政府部门利用电视、报纸和发放资料等多种载体加强宣传, 并为农村居民免费开办理财讲座和培训班, 有效提高农村居民的金融理财知识, 逐步引导农村居民树立正确的理财观念。

4. 加强农村金融理财市场的风险教育和防范。

拓展农村金融理财, 必须防“险”在先, 农村金融理财收益必须覆盖风险。“股市有风险, 入市需谨慎”, 农村金融理财产品市场更是如此。金融机构要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程, 规范理财业务操作, 确保各类理财业务符合国家法律、法规的要求, 尽可能避免操作风险。在对农村居民进行理财知识普及时, 必须加强对金融理财产品风险的宣传提示工作, 把风险管理落到实处。在柜面宣传上, 尤其要注意对农村客户进行理财风险提示, 以免给农村客户造成不必要的损失。

5. 加快推进农村金融产品创新。

农村金融创新不能为创新而创新, 要坚持从实际出发, 立足农村经济社会发展变化趋势和“三农”金融服务需求, 积极探索、创新可操作性强的金融产品和服务方式, 努力满足农村居民多元化信贷需求。鉴于目前农村经济发展的实际情况, 涉农金融机构要通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放, 积极扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款的覆盖面。要在国家现行法律允许, 财产权益归属清晰, 风险有效管理控制的前提下, 完善涉农担保贷款业务操作流程, 健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度, 不断创新基于多种信息获取方式上的贷款发放审批程序, 着力解决农村弱势群体的金融服务需求, 让更多的中低收入农村居民能够享受现代化的金融服务, 满足其理财融资需求。

摘要：随着农村经济的发展和农民收入的增长, 农村居民的理财需求逐渐产生。与此同时, 在农村因民间借贷而引发的各种经济案件和刑事案件层出不穷。富裕农民的理财需求和困惑已经成为新形势下我国农村出现的新情况新问题。文章在对农村居民理财的现实需求、理财现状及原因进行分析探讨的基础上, 从金融角度提出了促进农村居民科学理财的建议及措施。

关键词：农民居民,理财,金融服务

参考文献

[1].邵川.民间金融:中小企业融资的有效途径[J].企业改革和管理, 2007 (4)

[2].曾新胜.发展农村金融支持的国际借鉴[J].国际经济合作, 2007 (5)

农村居民理财 篇2

请在符合您情况的一项画圈

性别：a.男b.女

年龄：a.20周岁以下b.21-35周岁c.35-50周岁d.50周岁以上

学历：a.初中以下b.高中c.专科d.本科e.研究生以上 年收入：a.2万以下b.2万-5万c.5万-10万d.10万以上

1.您在过去的投资中,认为自己所承担的风险程度为:

A.很少 B.较少 C.一般 D.较多 E.很多

2.您选择过的投资工具有:(可多选)

A.定期储蓄 B.基金 C.股票 D.国债 E.保险 F.房地产 G.余额宝 H.其他

3.您在选择投资工具（理财产品）时，关注什么？（单选题）

A.产品的投资风险和收益B.金融机构成员是否专业C.该机构的信誉与品牌D.舆论的推荐

4.您选择过几种投资理财工具 ：

A.1种 B.2种 C.3种 D.3种以上

5.您理财的主要目标是：（单选题）

A.合理安排资金B.提高生活质量C.资产增值D.医疗及养老E.家人教育F.其他

6.您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息(最多选三个)：

A报纸 B电视 C广播 D户外 E银行客户服务介绍 F网络

7.今年以来，您在各种投资上的投资回报率是：（单选题）

A.-30%以上 B.-30%-0 C.0-30% D.30%及以上

8.你对余额宝等新型网络投资的态度：

A.没听说过B.听说过，但不信任C.有小额投资，想试一试D.完全信任

二、以下题目分1~6个水平，1代表完全不符合，2比较不符合，3代表有点不符合，4代表有点符合，5代表比较符合符合，6代表完全符合。请从上述六项中选择与你情况相符的选项。

1、越早与周围的人达成一致的价值和想法，越让我觉得融洽

1234562、相对于成功的回报，我更关注成功的可能性

1234563、在利用相关信息作决策的时候，我会亲自确认相关信息的真实性

1234564、我认为好的应变能力比周详的计划更重要

1234565、在作出选择前，我喜欢进行充分的探讨并与他人达成一致的意见

1234566、我喜欢参考以往的经验做出类似的选择，以避免带来损失

123456

农村居民理财 篇3

个人理财是金融机构利用所掌握的客户信息, 综合分析客户的各项财务指标及需求, 帮助客户制定财务管理目标和计划,推荐相应的金融产品,并出具理财报告等一系列的服务过程。

近三十年来, 我国的国民经济发生了翻天覆地的变化,国民生产总值逐年快速增长,全国的居民人均收入水平也大幅度增加。 专业市场和中小企业相结合的“ 块状特色经济”,如义乌小商品民营企业群、绍兴的轻纺民营企业群等,出现了一大批先富裕起来的农村居民。 但是在经济率先发展起来的浙江省农村, 金融理财市场发展长期滞后,农民的投资渠道严重缺乏。

倪呈英分析抑制我国农民财产性收入增长的原因, 认为农村居民理财渠道单一是原因之一。 周亚萍就关于在农村开展个人理财的研究中阐述要加强在农村理财知识的宣传,拓宽农民的理财投资渠道。 贺素文针对农村地区低收入居民的个人理财业务进行了研究。 当前对农村居民个人理财的研究是农村经济发展的一个新课题,帮助农民开拓经济收入渠道是商业银行的一个新市场。

本文以浙江省农村为例,从经济因素、社会因素等方面分析农村居民理财需求及投资模式, 希望能找出一些适合农村居民个人理财需求的投资理财产品, 促进农村居民科学理财,实现资产增值,提高农村居民的生活消费水平的同时,改善农村不完善甚至不健康的理财理念,促进农村理财市场的健康发展。

二、现状及需求分析

浙江省城乡居民个人理财不论从经济、 文化还是社会因素上都表现出非常明显的差异和差距, 必须立足于全省城乡居民收入和理财需求的现实, 差异化分析其需求和影响因素。

1、浙江省城乡居民个人收入

浙江省独特的区域优势和产业政策, 一方面促进了民营企业的发展,形成了独特的“ 块状经济带”,激活了农村和农民的创业积极性; 另一方面吸引了大批外来务工人员, 激发服务业的同时为整个社会创造和积累了大量财富存量, 为农村居民的个人理财业务发展提供广阔的空间。 在城乡居民可支配收入快速增长的同时,浙江省广大的农村地区存在着发达的个体经营经济,经营性收入比重的不断增加,为农民个人理财提供了稳定的经济基础, 这在一定程度上决定了农村理财市场具有巨大而且稳定的开发潜力。

2、浙江省城乡居民个人理财需求

根据WIND数据显示,截止2014年12月31日,天弘基金公募资产管理规模为5898亿元,稳居行业第一。 在余额宝效应下, 百度、 腾讯等互联网流量平台都启动了 “ 宝宝模式”,随后银行系也跟进推出了“ 宝宝产品”,中国的货币基金规模产生了爆炸式扩张。 根据浙江省统计局的数据显示,2015年4月全省住户存款规模达3.3万亿元。 虽然理财产品的规模发展迅速,但是当前的规模相对于全省城乡居民的收入比重较低。

3、农村居民理财业务发展不足原因分析

随着我国经济的飞速发展和居民财富的日益积累, 如今城市里到处都充斥着银行、保险及券商等金融机构的个人理财业务的广告。 当前浙江省农村理财业务方面存在以下问题。

( 1) 针对个人理财业务的宣传和基础设施严重不足。 金融机构在农村服务网点少,业务推广成本高,效率低, 以致相应的宣传少很多。 很多农村居民理财观念和理财意识淡薄,对于理财的理解往往局限于银行存款,多元化的理财业务在农村地区普遍没有得到重视。

( 2) 城市的理财产品服务门槛较高,各大商业银行已推出综合型理财产品的金额起点一般在5万以上。 农村居民每家每户的闲置资金量小, 特征差异很大, 比较分散,导致农村地区的个人理财产品种类,难以满足农村居民理财需求。

( 3) 农村居民理财抗风险能力比城市居民低。 省内农村居民社会保障程度仍不够, 居民手中必须持有足够的现金才能预防和解决因突发事件( 如生病住院等) 而带来的开支。 根据卫计委网站数据,我国城乡居民在公立医院人均住院费用( 不含门诊费) 在2012年达到7325元,很多农村居民都面临着“ 病不起”、“ 一病回到解放前”的风险, 导致大部分农村居民都手持现金或选择变现能力更强的商业银行储蓄。

三、影响因素分析

农村居民个人理财需求的大小及其影响是多方面因素共同作用的结果, 其中经济因素和社会因素是主要因素。 一方面经济收入的增加,剩余财富的积累是农村居民进行个人理财的基础和首要条件;另一方面为农村居民个人理财提供良好的金融基础设施和完善的金融服务体系是发展农村居民个人理财业务的必备条件。

1、经济因素

农村居民经济收入对个人理财需求的影响是最直接也是最重要的因素。 根据2014年中国中小城市科学发展评价体系研究成果数据显示,在评出的全面科学发展百强县( 市) ,浙江省有14个。 在县域经济发展上,浙江省在全国处于前茅位置,得益于良好的区域经济发展格局,浙江农村居民人均纯收入连续28年居全国各省区前列。 统计数据表明, 家庭月收入和理财需求的关系呈正相关关系, 月收入越高的家庭理财需求越旺。

2、社会因素

完善的金融市场环境可以充分促进农村居民理财。 目前影响农村居民个人理财的因素有以下三点。 一是农村的金融机构服务网点少,农村居民能进行个人理财投资的渠道就少,当前村级单位基本上没有商业银行网点,镇级商业银行网点也较少。 二是越来越多的金融理财产品的宣传和办理等离不开信息技术的支持,这将掌握主要财富的农村中老年居民拒之门外,使得相当数量的理财产品很难在农村推广。 三是个人理财业务在农村的宣传相对较少,农村居民了解少,失去了投资理财的机会,而放高利贷、赌博及畸形消费等成为农村居民个人理财的渠道之一。

四、结论和对策建议

农村居民个人理财是新兴的理财市场,商业银行等金融机构应当充分重视农村居民的个人理财需求,引导广大农村居民用好钱、理好财、投好资。 科学合理地拓展农村居民理财渠道,是农村金融服务的新领域。 我国的金融机构应该彻底改变只重视城市理财市场而轻视农村理财市场的观念,要充分认识和积极挖掘农村理财所蕴含的无限商机。

1、定制化开发和推广理财产品

农村居民的经济收入、生活水平和金融知识水平等实际状况决定了金融机构要根据农村居民的理财需要,结合农村居民风险偏好等客观实际,开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品,这些理财产品不仅需要操作简单方便、收益稳定、手续费便宜、理财门槛低、成本低、风险低,还能随时赎回的理财产品,让农村居民收益稳定理财轻松。

( 1) 开发超短期现金管理型理财产品。 其特点和优势是期限一般比较短,产品的收益率一般比活期存款的利率要高, 投资者可以利用此类产品实现有效的现金管理,盘活私营企业主和农村居民手中的闲置资金。 很多农村居民对理财收益要求不高,保本是最大的目的,收益方面略高于同期银行利率就存在巨大的吸引力。

( 2) 推广分红型的保险理财产品。 根据不同的家庭,不同的年龄和不同的风险偏好要求,商业银行可以联合保险公司等在农村多推广诸如分红型的保险理财产品等组合产品,既解决了他们的后顾之忧,又可以让他们多一些实实在在的收益。 人身保险是理财的工具,也是一种规划财富的手段。

2、完善农村居民理财服务体系

个人理财业务是集知识与技术于一体的综合性业务, 商业银行等金融机构应该加强农村金融网点的建设,优化农村金融投资环境。 金融机构应组织专业人员利用电视、 报刊、即时通讯服务工具等多元化的手段,加强对农村的个人理财业务的宣传,让更多的农村居民接触、了解和学会理财。 在产品的设计方面兼顾收益和农村的特性,最大限度降低投资风险,避免片面夸大预期收益和刻意降低或隐瞒风险的欺骗行为。 此外,完善的农村金融基础设施和个人理财服务体系能在很大程度上解决中小企业因规模小、信用等级不高、金融业分业经营等原因造成的融资难问题。

五、结束语

我国农村是一个巨大的市场,随着“ 三农”的不断发展,农村居民对个人理财业务有需求将出现爆发式发展,发展农村理财市场,一方面要和城市居民个人理财一体化,另一方面需要定制化,在收益性、风险性与灵活性之间实现平衡。 如今电商业务( 淘宝、京东等) 正如火如荼地向广大的农村地区推进,结合互联网金融,农村的理财市场逐步成为看得见的“ 大蛋糕”。 谁率先占领农村金融理财市场,谁就将拥有中国金融市场的未来。

(数据来源:Wind、华宝证券研究所)

摘要：近些年城市个人理财需求、产品数量和规模等不断扩大,商业银行等金融机构对于城市个人理财业务已经获得大量颇有成就的研究。由于农村金融基础设施薄弱,农村居民个人收入规模小、区域离散、观念等原因,以致个人理财业务发展严重不足。本文从经济因素和社会因素角度,通过对浙江省农村居民个人理财需求的研究分析,认为农村居民个人理财业务市场潜力巨大,需要根据农村居民的经济和社会特征因地制宜地提供理财服务。

关键词：农村居民,个人理财

参考文献

[1]倪呈英:新时期拓展我国农民财产性收入渠道研究[J].农业经济,2015(3).

[2]周亚萍:关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融,2013(6).

[3]董博:农村居民个人理财研究[D].福建农林大学,2013.

[4]何宏斌:我国农村商业银行的市场定位和发展战略——以陕西省为例[J].科技经济市场,2015(3).

[5]江元:微信平台在银行个人理财产品销售中的应用探讨[J].中国金融电脑,2015(5).

关于中国居民理财状况的实践报告 篇4

关于中国居民理财状况的实践报告

关于中国居民理财状况的实践报告

一．调查内容：

1.您目前已经选择的投资理财品种有哪些？A国债 B股票 C基金 D保险 E外汇 F信托 G黄金 H一对多专户理财产品 I人民币理财产品 J外币理财产品 K其他

2.在个人理财方面，你希望依靠下列哪些机构？A国内商业银行 B外资银行C基金公司 D中资保险公司 E外资保险公司 F证券公司 G财务顾问公司 H信托公司 I其他

3.您进行投资主要目的是？A养老 B子女教育 C应急 D医疗 E买房购车 F投资增值 G其他

4.2011年，您用于投资的资产占家庭总资产的比例如何？A 10%以下 B 20-30% C40-60% D 60%以上 E 无投资

5.2011年，您主要通过什么途径获得理财信息？A报纸 B电视 C广播 D网络 E户外媒体 F车载电视 G银行理财经理 H保险代理人 I朋友介绍 J理财推介会 K 其他

调查目的：更好地了解中国人理财状况，从前十年看未来中国人理财发展方向。一股股投资热潮，一次次赚钱良机，但过去十年，在中国经济的快速增长之下，很多国人在理财上却没有接住招。错过了2007年的股市大牛，却踩中了2012年的贵金属大跌；2010年没敢买信托，在银行里买的理财产品却遭遇亏损。理财的市场里充满了各种抱怨、后悔和伤感，运气说、内幕说乃至消极论甚嚣尘上。理财赚到钱的人，除了若干个大忽悠，多数人都在低调地数钱、消费，红尘中的你争我夺仿佛已离他们而去。理财不是买彩票，赚到钱肯定是有章可循的。不管是股市、债市、牛市、熊市，每天数不清的赚钱机会从我们身边掠过，大量的“坑爹”陷阱也相继埋下，一阵阵狂风之后，手里能摘到桃子的，就是那些看得清、跳得远、抓得准的人。他们或是温州的小商贩，或是鄂尔多斯]的炒房一族，亦或是股市中的私募枭雄。十年，换算成日子也不过3000多个日夜，同样的时间，有人变得富可敌国，有人沦落为负债累累，区别就在于每一天，是否踏准了节奏，找准了变化。去年的理财十年中，我们发现与理财相关的领域有着四大变化：其一，财富积聚越来越快，中国人手中可支配财富越来越多；其二，中国人理财理念经历变革；其三，中国人生活水平迅速提高；其四，财富管理行业从无到有再到兴起。同时，我们也发现，因为理财的擅长与否，人群已经渐渐被区隔开来，财商已经成为和智商、情商同等重要的个人软实力评价标准。理财是一门太庞杂的学问，它涵盖了绝大多数的资本市场和金融机构，和所有的宏观因素相关，并包含了投资学、心理学、社会学、产业研究，乃至创业、职场、消费等等。与钱相关的地方，就离不开理财，透过理财，也可以落脚到人生的每一个角落。

二．亲身体会到团队合作的巨大作用，个人的能力毕竟有限，难有以团队形式进行配合的事半功倍。我们这次活动前期以团队形式开展，每次问卷调查都分工明确，大家密切配合，使调查活动能成功的完成并趋于完善。使我们亲身感受到团队精神和魅力所在，使我们提高了自己适应团队的能力。深入了解居民，了解经济，了解居民理财的发展趋势，这次问卷面向我市居民，从他们口中我们了解到在当下我市居民投资理财的真实状况，为研究中国居民理财状况提供一定 的数据资料参考。我们自身口才得到提高，在和市民交谈中注意语境和口气，及时纠正不得体的地方，在调查中学会大胆的说，自信的说。

这次实践，就是把我们在学校所学的理论知识，运用到客观实际中去，使自己所学的理论知识有用武之地。只学不实践，那么所学的就等于零。理论应该与实践相结合。另一方面，实践可为以后找工作打基础。通过这段时间的实习，我们学到一些在学校里学不到的东西。因为环境的不同，接触的人与事不同，从中所学的东西自然就不一样了。要学会从实践中学习，从学习中实践。

第一次参加社会实践，我明白大学生社会实践是引导我们学生走出校门，走向社会，接触社会，了解社会，投身社会的良好形式；是培养锻炼才干的好渠道；是提升思想，修身养性，树立服务社会的思想的有效途径。通过参加社会实践活动，有助于我们在校大学生更新观念，吸收新的思想与知识。不同的时间的社会实践，一晃而过，却让我从中领悟到了很多的东西，而这些东西将让我终生受用。社会实践加深了我们与社会各阶层人的感情，拉近了我与社会的距离，也让自己在社会实践中开拓了视野，增长了才干，进一步明确了我们青年学生的成材之路与肩负的历史使命。社会才是学习和受教育的大课堂，在那片广阔的天地里，我们的人生价值得到了体现，为将来更加激烈的竞争打下了更为坚实的基础。我在实践中得到许多的感悟!三．投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚，1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的反观个人理财产品，这是我国个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约我西方的个人理财市场，我国晚了数十年。国个人理财市场发展的因素之一，但从另一个角度看，起步晚近年来我国资本市场迅却发展迅速，说明蕴藏着巨大的潜力。速发展，个人财富累积额逐年上涨，人们的理财需求旺盛，这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前，个人理财业务主要由各商业银行开展，各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点，重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开，外资银行抢滩中国市场，并把个人理财业务作为竞争焦点，在未来一定时间内，中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。

个人投资理财市场不健全，首先，我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较大的差距，个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段，缺少必要的理论与经验支持，且目前国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，电子化服务还很不完善，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，这些都成为了个人理财业务快速发展的障碍。甚至缺少专门为客户设计的电脑软件，以及必要的查询服务和市场资讯服务，更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。其次，是缺乏金融产品信息反馈机制、相对独立的业务运作系统和客户信息资源的开发运用体系。理财业务的开展需要金融及产建立一套客户经理支持系统，为客户经理提供经济、品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。

同时，建立和运用客户资料库分析系统也是银行个人理财业务的基础，但我国多数商业银行的运作系统是建立在账户管理基础上，而不是客户整合和分析客户信息，理财信息管理基础上的，无法充分收集、业务无法确定目标群体的真实需求。此外，商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互有效沟通。银行服务不到，服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度，而对于国内的同类服务却无法认同

四.从去年甚至更早一段时间以来，有一些很专业的经济学领域的术语在街头巷议里也能听到了，通货膨胀、货币升值、货币政策甚至还有美国的次贷危机，要说以前这都是政府部门和专家学者研究的问题，可现在好象离我们也很近了。银行帐户里面的钱是在升还是在贬？房子是现在买还是再等等？手里的美元换还是不换？二十年甚至十年前，咱们普通老百姓根本关心不到这么多的问题，但是现在，随着居民个人财富的增长，投资渠道也前所未有地增加了，我们面对着太多诱惑和选择，更期望有理财师的指点！

关于新型理财产品：比特币可以用来兑现，可以兑换成大多数国家的货币。使用者可以用比特币购买一些虚拟物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用比特币购买现实生活当中的物品。比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限，具有极强的稀缺性。该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个，之后的总数量将被永久限制在2100万个。比特币的概念最初由中本聪在2009年提出。比特币也用于称bitcoin，根据中本聪的思路设计发布的开源软件以及建构其上的P2P网络。与大多数货币不同，比特币不依赖于特定的中央发行机构，使用遍布整个P2P网络节点的分布式数据库来记录货币的交易，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。比特币或将成为类黄金投资品

关于新的理财方式：余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。近期余额宝推出年利率7%理财产品，更是受到了疯狂抢购！

关于新的理财人群： 在日前黄金的多空厮杀对决中，“中国大妈”因公开“挑战”华尔街，其名号响彻全球。实际上，“中国大妈”这个群体在“抄底”黄金之前，已活跃于各个理财市场。无论是在银行理财、保险、房地产及另类投资领域，都随处可见她们的身影。中国大妈能不能成为理财风向标值得期待！

五．八大报告提出，到2020年，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番。根据国家统计局的数据，2010年，中国城镇居民人均可支配收入为19109元，农村居民人均纯收入为5919元。按照“72法则”，如果10年实现收入倍增，则平均每年收入的增长幅度约为7.2%。从过去五年的时间来看，虽然股市不给力，但是黄金、房地产、国债、债券基金等投资品种，都帮助居民实现了财富的增值，实现了财产性收入。可见，如果善用理财工具，在收入所得增长的基础上，有效提高财产性收入，收入倍增计划将会提速。

随着金融产品的日益涌现，居民理财的方式也越来越多，以往排队还买不着的国债现在可以随便买；炒汇、房产、债券基金等新的理财方式，被越来越多 的人所接受——广大居民的理财观念更新、投资渠道更广了。展望新的一年，沪深股市同样会为老百姓提供不少的投资机会。我国证券市场发展１３年来，成绩巨大。作为一个新兴市场，虽然还存在着不少问题，但所取得的成就是举世瞩目的。在上市公司的数量、融资金额和投资者数量等方面，我国股市已具有相当规模。到目前为止，我国股市投资者开户数已经突破了7000万户。伴随着基金法的出台，也有越来越多的老百姓在选择基金理财。到2003年年底，我国已成立的基金公司有33家，15家基金公司正在筹建过程中，已宣告成立的基金为110只，总发行规模超过2000亿份。基金属于中长期投资，风险较低，起伏不大，其盈利能力也不容小觑。最新的统计资料显示，2003年中，我国基金市场中所有基金简单平均净值增长率高达20.27%，而同期上证指数涨幅仅为10.27%，基金整体的收益高出同期市场收益近一倍。当前我国正大力发展投资基金业，供老百姓选择的基金产品愈发丰富，老百姓可以从风险控制程度上，选择不同的基金进行适当的比例配置。

六．不理财，财不理你！一个人可以积累多少财富，不在于您每个月、每年能赚多少钱，而在于您如何理财，即如何钱生钱！即将开始的第五次致富浪潮是又一次少数人创富的良机。时间大约8—10年，最重要的领域就在金融市场，但是需要有一定的资本及专业理财能力。合作“双赢”才会有机会做到！

一、控制风险的大小不在于投资项目本身的风险大小，而在于风险控制能力的大小。黄金及投资是属于一般来讲风险比较大的投资，就是所谓的高利润伴随着高风险，但是这个行业的投资风险是完全可以控制的，我们会用严格的资金管理方式来控制风险。

二、投资方式：以杠杆原理，保证金的形式。即以银行或交易商提供融资给投资者，投资者以一定比例的保证金的形式进行，交易商目前提供的保证金每手为10000人民币,每手黄金的单位量为100盎司,目前1盎司黄金国际市场价格大约为 750 美元。

居民个人投资理财规划 篇5

一、居民个人投资理财现状

(一) 居民理财需求大幅提升

随着经济的快速发展, 我国城乡居民的总体可支配收入不断增加, 呈现出了较为明显的增长态势。资金的剩余闲置促使了人们寻找更多资金保值增值的途径, 而投资理财很好地抓住了这部分居民的实际需求, 促进了理财观念的形成和行为的发生, 对经济建设以及相关行业的发展起到了较为明显的促进作用。随着理财讲解活动以及投资观念的理性化发展, 理性的投资理财正在不断地深入到各个阶层, 已经成为了我国居民日常生活方式的组成部分, 对投资理财的热衷正在与日俱增。

(二) 盲目进行投资理财活动

由于投资理财属于风险投资的一种, 因此并不能保证每笔理财行为最后都能收到良好的经济收益, 因此在进行实际的投资理财行为时需要具有极为清醒的认知, 对可能的风险以及预期收益能够进行合理的掌控以保证自身的经济收益和相关权益。然而由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区, 而相关理财公司也有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动, 影响了最终的经济收益, 与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题, 爆发的矛盾冲突比较剧烈, 对社会经济秩序的稳定运行造成了较为严重的干扰, 是目前我国居民个人投资理财活动中比较常见的现象。

(三) 未形成明确的投资理财观念

我国居民在面对投资理财问题时, 通常将其与银行储蓄相混淆, 没有明确的理财观念, 对理财行为的认知还不深刻, 也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小, 但是经济收益较低, 而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高, 采用了浮动的收益率来进行资金的运作, 但是实际运作过程中所面对的风险较高。我国居民在此问题上认知程度较低造成了理财行为的发生完全没有清醒的认知, 当意识到之间的差距时, 往往理财行为已经发生, 如果更改则需要支付较高的赔付违约金, 严重影响了公民自身的经济收益和心理平衡, 造成了与理财公司的冲突较为剧烈。

(四) 理财公司业务透明度较低

目前, 由于我国理财公司的日常工作方式为驻点方式, 即蹲守各个银行网点, 对前来进行储蓄的居民进行理财活动及方式的宣传讲解来争取客户进行理财活动。在这个过程中理财工作人员经常夸大宣传, 投资收益率较高等居民比较关注的方面经常被提及, 而相关的风险因素则避之不谈, 对居民投资过程中需要承担的责任讲解较为细致而理财公司承担的责任则不讲解或者简单讲解, 一切以促使客户签单为主, 理财过程充满了不确定性, 理财活动及业务透明度较低, 所造成的经济纠纷也较为繁多, 是目前我国各理财公司普遍存在的现象及问题, 亟待解决。

(五) 行业发展规范标准不健全

由于投资理财行业的发展在我国起步较晚, 相较于发达国家完善的监管运营体系, 我国在这方面存在着较大的差距, 相关法律约束规范及标准存在着较大的空白导致居民个人理财面临的风险程度较高。图1为我国理财行业工作流程图。

在理财的规范运行流程中, 主要问题集中在想客户进行理财产品介绍时, 严重的夸大宣传, 为客户制定的理财方案并不具有严谨性以及科学性, 导致居民理财收益与实际宣传出现了较为明显的差异, 而合同条款的制定与实施对客户不利, 往往客户经常处于不利位置, 霸王条款较多, 行业发展亟待规范。

二、居民个人投资理财规划原则

(一) 听取专业投资理财分析师的建议

相关行业的发展离不开专业人员的操作实施, 目前我国理财行业从业人员鱼龙混杂, 造成理财市场的不规范发展, 产生的后果较为严重。因此居民在面对种类繁多的理财产品时, 首先需要听取相关专业人员的分析与建议, 继而来确定此款理财产品是否符合自己的理财需求, 其相关收益以及风险是否处在自己的掌控之中, 科学合理的制定理财规划, 确保投资理财能够收到较好的经济收益, 促进自身的资金增值。目前我国境内银行理财产品发行数量较多, 收益也不尽相同, 在客户选择过程中造成了一定程度的困扰。截止2012年我国境内银行理财产品发行数量如表1所示。

由表1可知, 我国境内银行发行的理财产品数量较多, 所面对的风险系数以及经济收益也不尽相同, 客户在选择时往往无从下手, 参考相关人员建议往往能够保证自身的投资理财科学规范, 相关的专业人员也会详细讲解理财过程中所需要注意的事项并给予自身专业化的建议, 促进投资理财行为的理性发生, 保证理财行业发展能够有序规范。

(二) 准确地分析收集数据

在进行投资理财活动时, 良好的投资习惯就是事先收集准确的理财数据及相应的收益资料情况, 通过详实的数据信息来保证投资理财能够获得比较良好的经济收益。如近期我国主要理财产品经济收益较高的类型详见表2。

理财数据收集工作在现代网络社会下已经不再是困扰居民个人理财需求的因素, 在生活中可以通过网络的方式来收集相应的信息, 同时加入到官方讨论群组或者相关专家的讲堂中, 充分提高自身投资理财能力, 树立良好的理财习惯。对收集到的数据进行分析可以通过咨询专家等方式来获得有益的帮助已经成为了目前投资理财经常采取的方法, 取得的效果也相对比较显著, 因此在此方面的准确工作需要居民能够独立完成, 以适应今后投资理财的发展要求, 为自身切身利益负责。

(三) 理性对待收益率

我国居民个人投资理财过程中普遍存在的一个问题就是对收益率过分看重而忽视了理财过程中所面临的风险, 导致最终理财收益与自身的心理预期产生了较大的落差。因此在实际的投资理财中, 居民要对收益率保持理性的认知, 从思想上加强风险意识的防范观念, 综合全面的去考虑投资理财行为, 确保自身的利益能够有效的得到保障。而如何培养理性的投资认知, 就需要居民个人在实际中养成良好的投资理财习惯, 通过上述的原则进行综合全面考虑, 加深对理财产品的了解程度, 深入分析理财产品的具体运作过程以对最终的收益率具有一个良好的认知。理性的思维需要长时间养成, 而且需要不间断的进行深化拓展, 不断丰富自身理财知识以及掌控风险的能力从而能够有效的面对出现的问题, 运用各种途径来保障自身的合法权益。

(四) 驾驭财富

财富是我国居民通过自身的劳动创造出来的, 也是居民个人社会价值的体现。在面对着财富的积累时, 需要具有一个良好平和的心态去面对财富, 进而能够科学合理的进行理财产品的购买, 促进财富增值。居民个人在面对外来理财产品以及金钱的诱惑时, 需要自身能够具有良好的认知以及驾驭能力, 充分做到不沉溺于金钱的欲望之中, 摆脱财富的困扰从而丰富自身的内在财富, 真正成为财富的主人, 继而通过良好的驾驭使用来获得身心的满足, 既增加了自身钱包的分量, 也提升了各方面的综合能力。可以说居民个人在面对理财产品及行为时, 所展现的不仅仅是金钱方面的富裕程度, 还体现出了自身具有的综合实力, 独特的个人魅力。

三、居民个人理财规划

(一) 培养现代理财观念

理财观念并等于买了理财产品就成功掌握了理财方法, 而是需要不断在理财产品的选择中学会正确面对诱惑, 继而将自身的理性思维运用在理财行为之中, 真正做到科学合理的规划理财。随着现代社会的不断向前发展, 理财作为一种生活方式必然会引起生活方式的变革, 因此需要我国居民个人能够紧随时代发展要求, 充分提高自身现代化理财意识, 形成理性的消费观念。

(二) 针对自身不同人生阶段选择理财产品

理财的形式多样种类繁多, 如何科学的规划投资理财, 就需要从自身实际情况出发, 根据自身所处的人生阶段来进行理财产品的选择, 为今后人生发展提供保障基础, 推动自身全面发展 (见表3) 。具体为: (1) 青年阶段, 刚刚走入社会, 对理财的投资认知还处在较低的水平, 承受了较高的风险, 但是由于年轻人具有足够的时间从头再来, 所以风险承受能力较高。此时配置了高风险的股票理财产品, 将会获得较高的经济收益, 为以后发展打下基础; (2) 成长阶段, 伴随着收入的提高, 相应的理财意识初步形成, 此时配置风险较高的理财产品能够帮助此年龄段人群资本快速增值, 累积财富; (3) 黄金阶段, 财富的高峰期, 但是随着地位上升困难, 未来的收益呈现了降低的趋势, 因此此阶段的理财结构更趋于平衡, 相对的风险承受能力降低, 理性化投资特征明显; (4) 退休阶段, 此阶段随着前期的财富积累, 人生阅历以及理财意识已经成型, 在享受人生的过程中, 保守型理财是最佳的选择。人生所处不同阶段必然导致需求的不同, 因此在实际的理财产品选择过程中将会随着阅历以及工作经验的增加而趋于理性, 在选择理财产品过程中树立正确的风险防范意识, 保证投资理财行为科学合理, 这对于我国居民个人制定和实施科学合理性的理财规划具有重要的促进作用。

参考文献

[1]李亿平:《我国城镇普通居民个人理财研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[2]周安榆:《浅析我国居民个人应如何进行投资理财规划》, 《现代经济信息》2013年第2期。

我国居民个人理财问题及对策 篇6

一、我国居民个人理财中存在的问题

1. 居民自主理财技术水平低, 风险大。

由于我国个人理财的历史较短, 对投资风险往往认识不够, 靠投资技巧获得收益的比重不大, 更多的是依靠政策性优惠条件而获得收益, 因而养成对投资政策的习惯性依赖, 并不重视资产安全性的操作与维护。一般来说, 资产的风险性来自两个方面:一是属于个人运作不当, 不注意趋利避害, 造成不良资产增多, “套牢”和“失血”资产损害了整体投资的质量。例如, 购买债券时, 不注意其信用等级而持有“垃圾债券”, 导致回报遥遥无期;购买股票时, 不讲究上市公司经营业绩而持有“垃圾股票”, 被高位套牢。这些都是个人忽视了高收益资产往往是高风险资产的道理, 导致盲目投机。二是属于个人对投资组合缺乏认知。投资也需要安全措施, 就好比把鸡蛋都放在一个篮子里, 篮子一散, 所有鸡蛋都将遭殃;但如果把鸡蛋放在多个篮子里, 一个篮子散了不要紧, 其他篮子里的鸡蛋会依然完好。也许有人会说, 储蓄是最安全的, 其实也不尽然。如果大家将收入都放在银行, 容易诱发银行的惰性, 降低银行与其他资本市场的竞争度, 导致不良资产增多, 风险增大。况且近年来存款“负利率”现象似乎已成为一种常态, 因此, 把所有收入都存进银行的方式, 既不十分安全, 更缺乏收益最大化的进取心。所以, 个人投资既要防范风险, 又要选择好投资组合方式。个人投资组合是增强资产安全的必要途径, 也是提高资产均衡收入的有效方法。

2. 金融机构理财产品、服务方式简单, 处于低层次状态。

国外的个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务。有时甚至只需一个电话, 就可以获得各种投资咨询服务, 银行还可以担任操盘手。而目前我国商业银行的个人理财业务, 主要还停留在咨询、建议或者方案设计上。比如, 将客户存款进行简单组合, 或是只提供较初级的咨询服务, 很少涉及房地产、债券、股票、基金等投资产品及其组合。投资咨询大多只是传统储蓄业务介绍。而所谓的网上银行, 其实是将传统银行业务照搬到互联网上, 在线投资品种十分缺乏。目前, 国内银行为个人提供的金融产品主要有以下几个大类:个人理财服务类、结算类、设计类和咨询类。理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源, 内地商业银行的理财产品增长速度很快, 例如代理基金、外汇期权等, 但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富, 为客户做资产优化建议时仍显得捉襟见肘。以基金为例, 香港银行可以为客户提供全球基金产品, 种类非常丰富;而国内基金产品少, 客户选择余地并不大。

3. 银行理财专业人士能力欠缺。

纵观美国、香港商业银行, 他们对理财专业人士要求很高, 必须配备优秀的客户经理及专业投资队伍, 他们不但要熟悉有关产品, 还必须具备全面的专业知识。在美国商业银行, 绝大部分理财顾问都有CFP (Certified Financia Planner) 或CFA (Chartered Financia Analyst) 证书或工商管理硕士学位。在香港, 有关人员还必须具备良好的语言沟通能力和承受压力的能力。反观国内大陆, 传统的商业银行业务人员由于内部职能分工的限制, 往往只注重于提供传统的银行存贷业务等服务, 他们大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务, 并提一些理财的原则性建议, 但对保险、股票、期货等业务比较陌生, 往往他们自己都对投资业务的权威性缺乏信心, 这也制约了银行为客户提供切实可行的理财建议与策略。总体上讲, 银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。

二、推动我国居民个人理财活动发展的对策

1. 树立个人理财的新理念。

一个人若能把握一定的风险投资意识, 进行合理的个人风险投资, 将会为自己创造出更多的财富。在当今时代, 个人理财及个人风险投资将成为个人积蓄财富的主要手段。作为每一个人, 都应该审时度势、更新观念, 调整自己的个人理财投资观念及个人储蓄方式, 运用多种金融投资工具, 规避风险, 把握行情, 为自己创造更多的财富。一是通过各种途径获得理财知识, 提高自主理财水平, 采取理性和科学的方式理财, 培养和提高自身理财操作能力, 使其在特定的资产约束下实现效用和福利的最大化。二要结合自身情况, 进行组合投资。在金融投资组合中, 收益高低与风险大小一般成正相关关系;不过, 不同金融资产组合的相关程度是不同的, 个人投资者应根据自己的投资目标和对风险的承受能力, 选择适合自己的金融投资组合方式。对一些普通家庭来说, 能够用于金融投资的资金并不多, 而这不多的节余资金可能是投资者及其家庭今后生活的重要保证。对他们来说, 如果投资失败, 将直接影响其未来的生活质量。因此, 他们并不奢望从投资中获得巨大收益, 而只是为了资产保值, 并希望从投资中获得稳定的收益和较大的资产流动性。这部分家庭投资的倾向往往侧重于低风险的投资组合, 如储蓄存款、公债占较大比例的投资组合。另外一些有较高收入的家庭, 手中持有比较多的节余资金, 就可能进行一些以投机、套利为目的的投资, 他们敢于冒险, 即使投资失败, 或者资金不能及时收回, 也不会对其家庭生活造成太大影响。因此, 这些投资者可能倾向于风险较大、收益较高的投资组合, 比如股票占较大比重的投资组合。

2. 金融机构要不断创新个人理财产品, 提高服务质量及水平。

个人理财业务涉及面广, 种类繁多, 新的金融产品始终处于不断开发与创新之中。按照产品层次, 个人理财产品也可分为核心利益、基础产品、期望产品、附加产品、潜在产品几个层次。第一个层次是核心利益, 即客户真正所购买的基本服务或利益。对个人理财业务而言, 客户的核心利益包括安全、保值、增值等, 因此商业银行在产品开发与设计时, 必须充分考虑客户的基本需求与核心利益。第二个层次是基础产品, 即产品的基本形式。基础产品包括银行提供的各种金融手段或工具, 诸如支票、信用卡、债券、股票等。由于个人理财产品多为无形产品, 主要是通过服务质量与方式来体现。第三个层次是期望产品, 即客户在购买个人理财产品时通常希望和默认的一组属性和条件。例如获取产品的便利性、查询相关信息、提供咨询建议等。在相同的情况下, 如果一家银行能提供比其他竞争者更多的能有效满足客户期望的产品或服务, 那么它对消费者而言就更具吸引力。第四个层次是附加产品, 即银行提供更多的服务和额外利益, 它是产品的延伸与扩展部分。由于金融产品具有较大的相似性, 为了使本产品有别于其他同类产品, 以吸引更多的客户, 商业银行在个人理财业务的附加产品上应下更多的工夫。

3. 加强培养个人理财策划师, 引进CFP。

针对我国理财规划师严重短缺的现状, 我们一方面可以引进CFP (注册金融规划师的英文简称, 是当今国际上最权威的一种金融理财职业资格) 。金融理财师的主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议, 通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合, 设计合理的税务规划, 满足客户长期的生活目标和财务目标。另一方面加大力度培养金融机构个人理财规划师, 让理财规划师资格成为金融理财行业的通行证, 成为银行、保险、证券等行业从业人员自我价值增值的最佳选择。对个人理财规划师在相关知识和技能掌握程度的要求主要有: (1) 熟悉及掌握国家相关经济法律、法规; (2) 熟悉个人理财服务所涉及到的各项银行业务、产品操作程序及其综合运用, 并且具有一定的新产品开发能力; (3) 熟悉常见的“个人理财投资工具”, 如保险、股票、基金、债券、衍生工具、房地产等理财工具, 熟悉理财原则、基本面及技术分析方法、投资组合理论等; (4) 具备一定的销售技巧、分析技巧、协调技巧、沟通技巧、公关技巧和解决困难及处理危机的能力。

徐州市居民家庭理财状况调查研究 篇7

1 调查概述

本调查选定徐州市内5 个区作为重点调查对象, 随机向徐州市居民发放调查问卷, 总共发放265 份问卷, 收回问卷248份, 其中有效问卷218 份, 在调查过程中, 还向部分居民进行深入访谈, 依此来了解徐州市居民家庭理财的真实状况。

1.1 调查对象的性别和年龄构成

本调查有效问卷中, 男102 人, 女116 人, 分别占46.79%和53.21%。 相对来说, 男女性别比例大体上是均衡的。 年龄上, 被调查者主要集中在23~40 岁之间, 其中以28~35 岁最多。 样本选择是能够反映徐州市居民的年龄分布实际的, 占较大比例的年龄段的人相对年轻些, 对投资理财知识了解多些, 也有一定的资金积累, 关键有能力跟经验进行投资理财。

1.2 调查对象的收入状况

收入是家庭理财的重要影响因素, 本调查对象中, 家庭年收入在3 万以下占15%, 年收入在3~5 万之间占40%, 5~10 万之间占30%, 10 万以上占15%。 从问卷调查数据中可以看出年收入越高的家庭的一般可支配余额占家庭总收入的比重越大, 而用于理财的占资产总收入的比重越高。

1.3 调查对象的职业和学历分布状况

学历越高对理财知识了解的越多, 越知道如何合理地分配家庭资产, 使资金能够得到保值增值。 调查显示, 调查对象中80%以上为高中以上学历, 53%左右为大专以上学历, 大学本科及以上的学历占到35%。 各个学历水平的投资理财分布相对均匀, 表明是否选择投资理财与学历水平没有必然的联系。

2 徐州市居民家庭理财的基本状况

2.1 对家庭理财的了解程度及理财信息获取情况

被调查居民中, 平时有理财习惯的居民有36%, 没有理财习惯的为64%, 对没有理财习惯的居民进一步访谈发现:61%的居民并没有所谓理财的观念, 甚至于接近23%的居民认为自己无需理财, 有12%的居民表示自己根本无理财的想法。 剩下的则表示自己没有闲置的资金。 关于对理财知识的了解情况, 仅有4.3%的被调查居民对理财知识是十分了解的, 有55.4%的居民对理财知识了解一般, 可以看出居民理财知识掌握程度普遍较差。

2.2 对家庭理财信息的获取情况

调查发现, 目前徐州市居民对家庭金融资产不太了解的占大部分, 约62%, 而很不了解金融资产的也占有较大比例, 约27%。 由此可见尽管现在有很多家庭已开始进行了家庭理财, 但是他们仍然对真正金融资产投资缺乏专业性的了解和认识。 面对种类繁多的理财产品, 很多被调查的居民不清楚各种理财产品的含义, 以及各类产品的优劣势, 从而不知道自己该买哪种产品, 怎么理财。 调查发现, 目前徐州居民主要通过银行的直接宣传、理财专员的介绍、亲友的推荐、网络媒体的推广等渠道来获取家庭金融资产等理财产品信息。 其中, 通过媒体推广来获得家庭金融资产信息的占12%, 但是居民更愿意通过亲友介绍或银行的直接宣传、理财专员的介绍, 这两种渠道所占比例达到80%以上。 可见, 徐州市居民基本上都是在听取专业人员的介绍之后才进行家庭理财的。

2.3 居民家庭理财产品的构成

目前, 徐州市居民家庭理财产品中储蓄仍是最主要的一种投资方式, 占比达82.5%, 尽管我国银行储蓄存款利率已经是很低水平, 但是人们依然认为, 将钱存进银行风险小、变现能力强, 还有一定收益, 关键是风险小, 几乎没有风险。 当然, 股票如今也是居民比较热衷的一种投资方式, 虽然与国债相比, 股票这一金融资产形式属于后起之秀, 但由于其平均收益率明显较高, 随着我国政策的日益完善, 保障制度日益合理, 目前徐州市居民投资在股票上的资金已远远超过国债, 占比达到30.2%。近年来, 徐州市居民的保险意识逐渐加强, 逐渐意识到养老保险、医疗保险等各种保险的重要性, 所以保险也逐渐成为人们比较青睐的一种投资方式, 占比达21.5%。 对于其他的理财产品, 较多的是房地产投资, 在此次调查中, 一半以上的居民都拥有不止一套房子, 很多人认为房地产作为一种投资方式, 相比较那些股票、期货, 房地产投资风险性小、不易贬值, 而且规避了通货膨胀所造成的损失。其他的理财产品主要有债券占比13.5%, 期货占比10.3, 黄金、外汇和收藏品占比12.6%。

2.4 居民家庭理财的主要手段

我们通过调查分析发现, 随着时代的发展和科技的进步, 徐州市居民家庭理财使用的工具主要为手机, 所占比例为37.8%, 使用电脑的为29.6%, 当然传统操作方式还是存在的, 用电话操作的为6.3%, 到银行或证券公司请金融机构帮忙操作的为16.7%。使用手机或者电脑操作的85%以上是35 岁以下的年轻人, 他们对电脑、手机和互联网使用较为熟练, 而使用传统方式操作的传统投资者80%以上都是中老年人。

2.5 居民家庭理财的操作渠道

调查结果显示, 徐州市居民在进行家庭理财时往往通过金融投资机构、 个人规划、 亲戚或朋友帮助和其他一些方式, 其中, 居民家庭理财的主要渠道是通过金融机构, 尤其是在银行柜台, 占38.2%; 通过证券公司来理财的居民也比较多, 占15.6%;22.4%的居民家庭理财是家庭成员或个人自己规划操作的;12.1%的居民是通过亲戚或朋友等社会关系帮助操作的;另外还有通过支付宝或余额宝操作的占8.2%。

3 徐州市居民家庭理财中存在的突出问题

3.1 居民家庭理财观念缺乏

调查显示, 目前徐州市居民有理财习惯的为36%, 没有理财习惯的64%, 而对没有理财习惯的家庭进一步访谈发现:64%的家庭并没有所谓理财的观念, 而23%则认为自己无需理财, 仅有12%的居民表示自己根本无理财的想法, 剩下的则表示没有多余资金。

3.2 居民的理财效率低下, 理财质量不高

据调查, 绝大部分的徐州市居民购买的理财产品是没有出现亏损的情况的, 但主要是因为居民购买的都是风险特别小的理财产品, 当然其收益率也是很低的。 总体上看, 徐州市居民家庭理财产品收益率普遍较低, 59.2%的居民家庭理财产品收益率在3%~5%之间, 收益率在3%以下的居民有25.4%, 收益率在5%~6%之间的居民有7.5%, 收益率在6%以上的居民有8.1%。

3.3 居民家庭理财投资安全性较低, 抵御风险能力差

随着我国资本市场的发展, 我国的金融理财产品呈现多元化。 但是通过调查发现, 徐州市居民家庭理财产品构成中储蓄仍然占比较高, 家庭收入中, 除了消费之外, 大部分资金都转化为储蓄。 尽管股票、基金等高风险的理财产品日益被人们所熟悉, 但是人们对其了解还只是皮毛, 缺乏对家庭理财产品的认识, 缺乏金融理财方面专业的培训, 对家庭理财中存在的潜在风险也不知道如何防范。 他们的投资往往都具有一定的盲目性, 过多的依赖银行柜台或亲戚朋友介绍, 以及通过自己获取的不完整的资料, 还有大部分人是模仿别人、跟风。 有些居民在投资之前都没有一定的风险意识, 而且承担风险的能力比较低, 甚至有人会拿自己的退休金、养老钱或者从别人手中借钱进行一些高风险的投资, 这往往因为他们的盲目无知血本无归, 甚至影响了他们的正常生活。

3.4 理财产品透明度低, 推销机构宣传不透彻

知己知彼, 百战不殆, 但是徐州市居民对当前理财产品了解的还是比较少, 信息严重不对称。 目前许多家庭理财产品的信息透明度比较低, 居民还比较担心金融机构等理财产品推销机构的信用问题, 98%的受访者都有这方面的担忧。 另外, 56%的受访者表示理财产品收益太低, 比银行存款收益只是高一点点, 37%的受访者表示有的理财产品设计太复杂, 往往很难弄懂, 不理解产品本质, 64%的受访者表示担心理财产品的安全性。

4 居民家庭理性理财的对策建议

4.1 强化居民理性理财观念

家庭理财要想获得成功, 首先要从改变传统观念做起, 树立正确的理财观念极为重要, 但是, 理性的理财观念没有范化的, 没有最好的, 只有适合自己的。 最重要的是找到适合自己的理财观念来指导家庭理财。 我们应根据自己的特点、家庭情况、学历、职业、擅长的业务、空闲时间等, 来选择适合自己的理财方式, 这样才能做到轻松理财, 理性理财。 如果你空闲时间比较多, 又有金融领域的工作经历, 可以学习比较高层次的价值投资理念, 重点研究自己熟悉的股票领域, 选择几只有潜力的股票, 长期持有, 持续关注, 在机遇来的时候果断出手;如果你能够承受住较高的风险, 又比较熟悉期货, 就可以投资于期货市场;如果你比较忙, 理财知识掌握有限, 只能将你的资金委托基金经理来打理了。

4.2 提高居民对家庭理财知识的认知程度

当前, 金融产品繁多, 新的理财产品日新月异, 居民进行购买家庭理财产品时, 需要居民具备一定的风险意识, 要对相关理财产品信息有一定的认识和把握, 从而在理财中加强对家庭理财产品的监督, 以减少可能产生的风险。 城镇居民虽然掌握了一定的理财知识, 但对于那些专业性较强的投资理财知识往往认识不够。因此, 居民进行家庭理财前需要加强学习家庭理财的基本理论和基本知识, 对家庭理财的实际操作技能也要认真培养和提高。 这一般可以去上辅导班或者购买理财方面的书籍自学, 全面掌握家庭理财的基本理论和操作技能, 熟悉一定的风险防范措施。 只有这样才能对一些错误的理财舆论宣传进行甄别, 不至于轻信和盲从。 以增强对家庭理财产品的判断力, 形成一定的自主理财意识和投资分析能力, 从而减少对金融机构和专业人员的依赖, 实现科学的、理性的家庭理财。

4.3 制定家庭理财规划, 优化家庭理财结构

经济发展有周期, 家庭也会经历家庭形成期、成长期、成熟期、衰老期四个阶段。 在不同阶段都会因为年龄、生病、收入等改变, 而改变家庭理财方式。 因此, 我们应根据各阶段家庭的实际情况确定合理的投资理财模式, 制定家庭理财计划。 在确保家庭生活稳定的前提下, 将闲置的资金进行一定的家庭理财投资。 在理财计划基础上, 还要优化家庭理财结构, 简单地将资金存入银行、投入股市往往难以达到居民的预期收益, 也不能有效地控制风险。 风险与收益并存, 居民在家庭理财中应结合自己需求来选择家庭理财组合, 在实现一定收益的前提下控制风险, 优化家庭理财结构。

4.4 提高理财产品透明度, 营造家庭理财和谐外部环境

任何金融理财产品都存在着一定的风险, 即便是“零风险”的储蓄, 实际上也受着通货膨胀和利率波动等因素的影响, 存在着风险。 因此金融机构在向居民推销家庭理财产品的时候, 提高理财产品的透明度, 在理财整个过程中, 都应实时的向居民告知市场的波动情况和可能产生的风险。

对市场理财行为进行约束, 需要和谐的理财环境, 在理财的规范操作流程、权利、义务和监督等方面, 都应该有法律制度规范。 我国当前在家庭理财法律制度方面还比较欠缺一定程度上阻碍了居民家庭理财的发展。 我们应借鉴发达国家的先进经验做法, 在进一步建立完善家庭理财法律制度的基础上, 尽早实现银行、证券、保险的混业经营, 为家庭理财的发展营造和谐有序的外部市场环境。

摘要：随着改革开放的不断深化, 徐州市居民的家庭财富不断攀升。利率市场化背景下, 徐州市居民家庭理财的趋势也越来越强。调查后发现, 徐州市居民家庭理财意识不强、方式单一, 理财仍然以储蓄为主。今后, 应规范理财市场, 增加理财产品供给, 加大理财知识的普及力度, 增强居民家庭理财抵御风险的能力。

关键词：家庭理财,利率市场化,风险

参考文献

[1]顾海峰.我国证券市场投资者非理性行为的治理路径研究[J].金融市场, 2013 (3) .

[2]王百强, 华天姿.城镇居民家庭股票投资行为研究[J].财会通讯, 2011 (6) .

利率市场化对居民理财结构的影响 篇8

关键词：利率市场化,居民理财,理财结构

改革开放以来,随着我国GDP稳步增长,居民的可支配收入也逐渐增多。居民的人均可支配收入在1978年仅为343元,而在2013年则上涨至26955元。同时居民的资产总额也在迅速增长。城镇居民的储蓄存款余额由1978年的210.6亿元上涨至2010年的30.33万亿元。如何在有限的资产条件下实现预期效用的最大化一直以来倍受投资者关注。因而理财伴随着人们持有资产的增多也得到越来越多人的重视,而利率作为资本的价格,成为居民调整理财结构的主要观测变量。目前,我国居民投资理财的主要产品包括现金、银行存款、股票、债券(其中以政府债券为主)、基金、保险、银行发行的理财产品、网上平台发行的理财产品等。对于种类日益增多的理财产品,居民主要从理财产品的期限、收益、风险以及流动性四个方面考虑,选择合适的理财产品。我国从1996年开始推行利率市场化,居民在利率市场化改革前后的理财结构也呈现出一些变化。

一、利率市场化改革前后的居民理财结构

(一)利率市场化改革前居民理财结构

我国于1978年开始实行改革开放,1996年我国正式实行利率市场化改革,这是我国经济飞速发展的一段时期。在这段时期,整体宏观经济发生巨大变化,同时,居民个人的资产结构也逐渐由单一化日益趋向多样化。1978~1996年我国居民资产构成如图1所示。起初,居民的资产结构仅包括现金与银行存款,各自占比接近50%,储蓄存款比例较高、随着债券、股票、保险相继出现,居民的资产结构也逐渐多样化。但从各种资产所占比重来看,居民的资产依然以储蓄存款为主,所占比重一直高于50%,且处于波动中不断上升的趋势,最高时达到74.03%。虽然现金流动性最高,方便居民满足不时之需,但没有收益,而且随着科技的不断发展和电子货币的应用,居民不再需要持有太多货币,现金所占比重日益下降。比较新出现的理财产品:股票、债券、保险、外币存款,债券(主要为国债)以其低风险、收益高于存款且比较稳定最受大众欢迎。而股票、保险等由于出现时间较晚,证券市场的建设不太完善,风险太高,所占比重稳定在低于3%的极低水平状态,波动幅度极小。

总体而言,从居民资产构成方面来看,随着新金融产品的出现,居民理财方式显现出多样化发展趋势。从各项资产所占比重而言,传统的资产结构依然维持。在居民收入水平不高,社会保障体系不确定的背景下,存款储蓄依然是居民的最优选择,高储蓄率的特点在该阶段尤为显著。

(二)利率市场化改革后居民理财结构

由图2可知,利率市场化改革实行后,现金所占比重稳定下降,达到低于10%的水平。股票、债券、基金等新的理财方式得到越来越多人的认同,在居民资产中所占比重显著升高。其中,股票、储蓄存款的变动尤为明显。储蓄存款是一种几乎无风险、收益稳定但收益水平较低的理财方式。而股票投资则是一种高风险、高收益的理财方式。一方面,在利率市场化改革实行后,股票所占比重呈现波动性上升,逐渐由5%左右的水平上升至20%以上。人们对于股票理财的运用程度显著提高。另一方面,储蓄存款作为居民的主要理财方式,虽然维持在50%以上的高水平上,但也呈现出波动中下降的状态。2007~2008年证券与储蓄存款之间的比重变动尤为明显,股票降幅高达120%。2008年全球金融危机爆发,证券收益的风险显著提高,居民将资产转向收益稳定的储蓄存款。虽然债券的预期收益高于储蓄存款,但依然处于较低的收益状态,其所占比重较为稳定,维持在10%左右。基金、保险等理财方式的比重依然处于极低的状态,不超过2%,但保险所占比重呈现出上升趋势,居民对保险的重视程度日益提高,在未来有巨大的发展空间。

二、居民理财结构的特点

(一)高储蓄率

如图3所示,我国居民的储蓄存款余额一直处于不断上升的状态,且1997年之后居民储蓄存款余额上升的速度逐渐加快。这主要源于我国经济增长速度加快,居民可支配收入也随之较快的增长。由图1与图2对比可以看出,虽然我国居民资产结构中存款所占比例相对有所下降,但占比依然超过50%。无论是在利率市场化改革之前或是改革之后,高储蓄率一直是我国居民理财结构的突出特点。这一方面源于传统文化的影响,但主要是源于我国社会保障体系建设的不完善。

(二)证券与基金所占比重较低

由图4可知,与利率市场化改革前相比,我国居民投资证券、基金的比重有所上升。债券比重维持在10%左右。基金比重虽然波动中逐渐上升,但一直处于低于5%的状态。相对而言,股票的波动尤为明显,在2007~2008年股票市场大涨大跌后,股票投资比重维持在20%左右。与进行利率市场化改革的其他国家相比,我国居民理财结构中证券、基金比重较低的特点尤为明显,美国在利率市场化改革后,该部分比重之和高达50%。证券、基金从居民角度而言是一种重要的投资方式,从资金需求者角度而言则是一种重要的筹资方式。该部分比重过低,不利于居民理财结构的优化,同时也会影响整体社会资金配置效率,最终影响社会最终生产率,不利于居民福利水平的提高以及最终财富状况的改善。这主要与我国证券市场起步较晚,发展不完善,相关监管缺失,市场波动频繁,居民投资股票和债券的信心受挫相关。

(三)保险所占比重过低

利率市场化改革实行后,我国居民投资保险的比重显著上升,但依然维持在低水平,最高时也低于2.5%(见图5)。保险作为一种有效的风险管理方法和风险转移机制能够有效的分散风险,将个体对应风险转化为共同对应风险,从而提高对风险造成损失的承担能力,即分摊风险。虽然我国居民近几年对保险的重视程度有所提高,但与其他发达国家相比,如美国在利率市场化改革后保险所占比重高达33%,我国居民金融资产结构中保险所占比例仍然有提高的空间。我国社会保险体系目前依然处于不断完善的过程中,城乡居民社会保险覆盖率还有待提高。此外,应对居民个人特别需要开发的商业保险项目进行更多的创新与人性化设计。保险产品项目较少,居民对利用保险降低生活不确定性的重视程度不高都是造成我国居民理财结构保险比重较低的重要原因。

三、居民理财应对利率市场化的对策

(一)提高居民理财意识与理财水平

受传统文化与消费习惯的影响,我国居民偏好储蓄存款。同时由于我国居民个人理财的历史较短,居民理财意识淡薄,相关理财知识与素养缺乏。储蓄存款作为居民眼中的“无风险”理财方式,安全性高,收益水平稳定,迎合了大多数人的需要。但银行存款无法抵御通货膨胀的风险,存入银行的资金在通胀率较高的水平下经历着无形的资产贬值。即便目前居民理财方式多样化,但大多数居民对自己选择的理财方式处于一知半解的状态,只是盲从于别人的意见或单纯追求高收益而忽视其中可能存在的风险因素。因此,居民的理财意识与理财水平亟需提高。

(二)鼓励金融机构提高金融创新与服务水平

应对利率市场化改革的大形势,政府及相关监管部门在坚持审慎监管的条件下,适当放松对金融创新的监管要求,促进金融创新拥有相对自由的大环境。而商业银行等金融机构在经营方面做出调整的同时,还应该积极加大金融创新的投入力度,以创新求突破,以创新求发展。此外,还应该加强人才的培养,提高服务质量与水平,提供专业化的理财建议,实现居民理财结构的优化,满足客户长期的生活目标和理财目标。随着余额宝、苏宁零钱宝等网络理财产品的盛行,我国应该大力发展第三方专业理财及互联网线上理财,鼓励线上理财产品不断创新突破,通过专业化的理财服务为各地区、各类收入水平的人士提供理财服务。

(三)大力发展证券市场并加强金融监管

证券市场和债券市场作为整体市场的重要组成部分,其发展关乎国计民生、提高资源配置效率的关键环节。国家应积极支持证券市场的发展,丰富投资工具的数量与结构,以满足不同收入水平、风险偏好的投资者的需要,使资金更加合理、快捷地流动于市场参与者之间,提高资源的利用效率,促进经济结构转型与升级,进一步引导居民理财结构的调整。而加强金融市场的监管力度要充分发挥法律的权威作用,依据金融市场产品创新、发展变革,借鉴国外发展经验,及时完善相关法律法规的建设,切实维护中小投资者的利益。同时加强对相关法律法规的宣传普及力度,增强居民的法律意识,严厉打击各种内幕交易、操纵股价以及提供虚假信息等不法行为,增强信息透明度。

(四)积极发展社会保险与商业保险并扩充保险规模

规模在社会老龄化加剧,利率市场化改革稳步推进的过程中,制度变革加大居民的不确定性预期。我国居民理财结构中无风险资产比重过大,很大程度上是因为我国尚未建立完善的社会保障制度,而股票、基金等风险较高,其他固定收益理财产品进入的门槛又较高,因此居民倾向于通过存款来规避风险。为了解决人们的后顾之忧,提高居民及其家庭抵抗风险的能力,首先,建议政府建立完善的社会保障体系,扩大保险的层次与规模。要将社会保障资金的缴纳、发放、运用纳入法制化的轨道,加强对社会保障基金的管理和使用情况的约束与监督,提高运行的透明度,增强居民的心理预期。其次,完善保险市场的法律体系,加强对商业保险公司的监督。商业保险公司也应加大创新力度,借鉴国外应对老龄化的措施与利率市场化在保险方面的建设,根据市场状况提供具有足够吸引力的保险品种。从而在社会保险的基础上,切实完善居民个人及家庭的保险规划,使居民更有信心地投资股票债券等新型理财产品,实现理财结构的优化。

参考文献

[1]朱烨珺:《利率市场化环境下的理财业务的发展》,《现代金融》2013年第5期。

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农村居民理财 篇9

黑龙江垦区是我国重要的商品粮基地、全国最大有机无公害食品基地, 拥有我国最大的国有农场群。农民是垦区经济的主力军。在垦区同时发展畜牧养殖业, 农产品深加工等产业。农民的生活富裕起来了, 但是由于垦区金融市场和农民传统观念滞后等原因, 农民的理财观念过于单一, 金融产品较少, 主要是储蓄, 而农业保险、民间借贷、入股、购买国债等理财途径遭到冷落。相当部分农户不是很了解以上这些理财途径, 即使农户发生民间借贷, 也只是对于亲戚好友的。农户之间的借贷缺乏风险防范意识, 没有借贷合同、约定贷款利息。多数农户对农业保险不了解, 即使发生灾害, 也不知道如何取到赔偿金, 因此, 他们认为没有必要参加保险。由于近几年垦区的规划改革, 农民逐渐转向发展二三产业。农民不再以单一的种植、养殖为生, 增加了一些就业机会, 他们有积蓄来规划自己的健康和养老保障。针对从事非农业居民来说, 虽然证券投资基金的总量在不断上升, 但是当今市场上可供选择的金融工具种类仍然是很少, 目前垦区农民首选的金融资产仍然是银行储蓄。

对于从事机关公务员, 教育医疗等职业的居民投资理财意识相对较强, 懂得一些金融知识。对于股票, 债券, 基金, 保险等投资工具有一定的了解, 并愿意购买一定份额的理财产品。但是, 垦区金融机构营业网点较少, 有投资理财意愿的居民只能通过农业银行, 建设银行, 农村信用社以及保险公司的营业网点获取理财信息。

虽然垦区普及了有线电视, 居民能够收看到财经类的电视节目。但居民的关注度不够, 觉得自身与其相距甚远。这在一定程度上影响居民投资理财意识的形成。

二、垦区居民理财存在的问题

1. 金融市场体系不完善, 居民理财意识薄弱

一些居民想尽一切办法逃避银行的债务, 钻政策的空, 很大程度上损害了垦区银行的利益, 他们使用不规范或不法的规避信用风险方法也破坏了垦区金融秩序。一些居民口袋有了钱, 喜欢把手头的闲钱交给亲友打理或以传统的存款方式获得利益收入或者从民间借贷中获利, 却不懂运用理财手段使“钱生钱”。绝大部分居民没有接受过投资理财的培训, 存在着居民的金融投资理财行为普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征, 制约了垦区金融市场的发展。

2. 缺乏适合居民投资理财的金融产品和渠道

目前许多投资理财产品是面对城市居民的, 而在垦区地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一, 适合居民投资理财需要的产品品种就更少了, 导致居民投资渠道狭窄。垦区居民的收入带有较强的周期性和季节性, 而商业银行已推出的理财产品普遍存在期限固定、周期较长, 难以满足这类理财产品的投资要求。

3. 居民整体收入水平较低, 风险抵抗能力较弱

近年来, 居民收入虽然有所增加, 但收入总体水平仍然偏低, 垦区社会保障体系建设缓慢, 居民手中可用的余钱并不多, 其储蓄存款主要用来支付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等方面, 农民以种植获利, 如果发生灾害, 将是血本无归。其他公务人员的“阳光工资”更难以留下更多的结余去购买理财产品。由于广大垦区居民经济实力有限, 居民适应金融市场变化的能力弱, 承受市场风险的心理素质差, 资金被“套死”的现象时有发生, 难以应对和防范金融投资新品种市场波动产生的风险。

三、发展垦区居民金融理财市场的措施

1. 多渠道提高垦区居民理财意识

投资理财涉及到经济、金融、财务、税收、保险等多种专业知识的融合, 也是一门管理科学, 这对于普通的垦区家庭来说, 很少具备这些方面的知识, 理财观念相对落后, 理财意识不强。我认为, 发展垦区理财市场, 强化居民的理财意识是前提。居民可以通过各种报刊、广播、专业讲座等宣传方式加强投资理财知识的了解, 掌握更多的关于理财方面的经验, 有利于从单纯的存款转向多项投资。政府可以考虑垦区在初中、高中开设有关投资理财的课程, 在保证正常教学的同时, 让更多的青少年具备投资理财意识, 通过他们的潜移默化使得其父母更加了解理财知识, 与此同时, 完善宽带网络建设, 引导居民通过互联网了解投资理财的相关知识。

2. 培养金融理财服务型人才

目前, 很多学生喜欢学习金融理财这个专业, 成为报考高等院校的热门, 但是绝大部分金融学生毕业后留在了城市的金融机构或企业工作, 为城市企业和居民提供理财服务。他们很少到垦区来工作, 造成了垦区金融理财服务人才的匮乏。因此政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到基层就业或创业, 为发展垦区金融理财市场输送专业人才, 担当为垦区居民提供专家理财服务的生力军, 高等院校应该开设针对垦区金融理财的课程, 为垦区培养金融理财服务的专门人才。

3. 发展金融市场拓宽投资渠道

垦区金融理财环境仍然不完善。从趋势上看, 垦区金融理财市场潜力很大, 国家的相关政策的出台, 会继续关注垦区居民的生活水平问题。随着经济信息的广泛传播, 垦区居民在未来的某一时段上会陆续地接受这样或是那样的理财信息, 以此来规划自己的家庭财产。但能够深入到垦区的金融机构很少, 银行网点寥若晨星, 因此, 有关部门应该加快金融如基金、股票、债券、保险、期货等在垦区的推广, 加强网上银行、网上投资理财平台的建设, 拓宽农民投资渠道, 改善农村的理财环境。

4. 根据投资需要, 设计金融产品

依据垦区收入抗风险能力弱、支出季节性强的客观实际和垦区居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况, 政府应该研究开发迎合垦区居民心理、符合农户理财需要、风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品、操作简单方便的理财手段, 让垦区居民轻松理财, 稳定收益。对于农民群体而言, 在开春时节需要贷款进行粮食耕作, 类似于农业阳光保险等避免农作物减产的理财产品可以推出。农民可以用住房, 农产品订单, 土地使用凭证等做质押, 获取一部分资金购置保险。在秋收时节获取一年的收益时, 可以推出为下一年度获取耕种资金的投资理财产品, 将收益用于短期投资。凭借该金融工具在下一年度获取更多的资金。冬季农闲时节, 可以推出一些短期定投产品。对于非农业居民, 在推出一些定投产品, 各式保险的同时, 可以根据工作性质, 工作收入推出不同行业的理财产品。与此同时, 应大力发展垦区养老保险、意外伤害保险等适合居民的健康险种, 满足居民的生活保障需求。

综上所述, 通过对垦区经济发展水平, 居民收入, 理财市场的分析。我认为, 在未来的发展中, 垦区居民投资理财市场可以成为驻垦区的银行及其他金融机构业务延伸的平台。政府能够通过相关措施提高居民收入水平。金融机构立足于自身, 推出适合垦区居民的理财, 无论是自身发展还是对居民投资理财市场都将是很有益的。

摘要：垦区金融是支持服务“三农”的重要力量, 由于垦区居民投资理财意识不强、投资理财渠道不畅等因素严重制约了垦区理财市场的发展。要多渠道提高居民理财知识, 培养金融理财服务型人才, 拓宽投融资渠道, 根据需要设计金融产品发展垦区的金融理财市场。

关键词：垦区居民,投资理财,问题,措施

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