车贷市场分析

2024-11-11

车贷市场分析（共10篇）

车贷市场分析篇1

“住洋房，开跑车”曾经是多少代人的终极梦想。现在，随着中国贷款业的发展和人们对提前消费观念认同，普通的工薪阶层已经离着这个梦想越来越近了。然而，相较于房贷市场的日益如火如荼，车贷市场在几年前火爆之后迅速转暗，到２００５年几乎要从汽车买卖市场绝迹了。不过，汽车贷款毕竟是一块诱人的大蛋糕，经过２年多的市场规范，这一市场也逐步成熟，并日渐形成了银行、汽车金融公司以及融资租赁公司三国争霸的局面。

一、银行业重出江湖，利率低，手续繁，杂费多。

各大商业银行曾经是车贷市场的主力，然而由于坏账、骗贷等现象的频繁发生，除了深发展等极少数银行外，商业银行基本退出了车贷领域。今年以来，车贷市场逐渐成熟，其风险的可控性得到了完善，因此，各大银行纷纷大力推广汽车贷款。

通过银行取得个人汽车消费贷款是最早的一种车贷模式，现在银行提供的车贷可分为“直客式”和“间客式”两种，“直客式”是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。银行车贷年限一般为３年，最长不超过５年，首付比例为两到三成贷款，利率较汽车金融公司低。

·优点：

银行车贷的利率比较低，在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长，贷款利率予以下浮等优惠。·缺点：

1、申请手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当繁琐，获贷率不高。复杂，银行需要担保公司提供担保，审批较慢。一般来讲，须提供的材料包括：本人户口本、身份证、学历证明、房本复印件及居住证明、收入证明原件。

2、各种杂费较多。银行车贷需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等等。其中收取最多的是担保公司收取的担保费，购车人需按贷款年限、数额，一次性交纳担保费，其数额一般是贷款额的１%～２.５%，同时还要另收取家访费、抵押登记、保险保证金等杂费。以如果贷款１５万元为例，贷款期限３年，那么，要负担１５万(贷款金额)×１%~２.５%(年担保费率)×３年＝４５００元或者１１２５０元不等的担保金额，而这还不包括其他杂费。

3、审批时间较慢。由于汽车贷款的高风险，银行审批很严格，审批时间约一个月左右。

·适合人群：有本市户口，能提供足够担保，收入较稳定，对贷款时间要求不高的贷款者。

二、汽车金融公司量身订做，手续简便，费用低，利率较高。

２００４年，汽车金融公司拥有了开展汽车金融业务的权利，随后，通用、福特、大众等多个国外汽车巨头相继在国内开出了汽车金融公司。几年前银行业黯然退出车贷领域，给了汽车金融公司一片广阔的发展空间。据了解，汽车金融公司首付一般为２０%～３０%，贷款年限不超过５年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购买。·优点：

1、还款灵活。汽车金融公司一般有推出标准信贷和弹性信贷两种贷款方式，适合不同消费人群。

标准信贷标准信贷也就是传统的汽车信贷方式。在选定车型后，汽车购买者先行支付首付款，余下的贷款金额随后以月付的形式进行偿还，合同到期后，购车者将正式获得汽车所有权，目前一汽财务、国有商业银行、大众金融等外资汽车金融都推出了这样的贷款方式。弹性信贷弹性信贷也是一种向私人汽车消费者提供的汽车金融产品，它通过一笔稍高的尾款安排，从而将降低月还款压力，同时对尾款有灵活的还付方式的汽车信贷产品，目前大众汽车金融和通用汽车金融均提供这种信贷。

2、手续简便。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。一般来说，贷款者须提供的材料为：本人户口本、身份证、房本复印件及居住证明、收入证明原件，银行扣款账户或上月水、电、煤气扣款明细。

3、贷款放贷速度较快，通常几个小时到几天内就可以办妥。

·缺点：

1、贷款利率较高，５年期的利率有的要接近９%，比起银行车贷利率，汽车金融公司的贷款利率要高出２%以上。

2、消费者若提前还款，要支付相当于提前还款额3%的违约金。

·适合人群：收入变化较大，没有本地户口，个人信用良好，资金需求速度较高的贷款者。

三、融资租赁公司异军突起，首付低，月供低，总支出高。

随着车贷市场日益被看好，融资租赁公司也加入进来，提供了一种先租后买或边租边买的买车方式。目前有一些专门的租赁公司和经销商以及银行联手，通过融资租赁方式卖车。即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。目前，租买消费的担保方式包括存款保证、信用评级、财产担保、互相担保等。分期付款年限可长达１０年，购车者每月的还贷压力很轻。首付款很低，有些融资租赁公司甚至提供“零首付”。同时，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。

·优点：

1、首付低，月供低。租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款，对于月收入高的购车者而言压力明显减小。

2、一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回处置的风险。

3、利率低，融资租赁的利率是以银行为参照的，一般为人民银行公布的贷款利率。·缺点：总支出高，由于利率方面没有１０%的下调优惠，因此，融资租赁比起银行新推出的车贷产品，总费用可能还要多一些。

·适合人群：资金较少，首付能力较低，没有本市户口，收入较稳定的贷款者。

车贷市场分析篇2

摘要：在汽车消费贷款中，银行承担着相当高的风险，各商业银行需要贷款者提供可靠的贷款担保。在这种情况下，汽车消费贷款保证保险，俗称“车贷险”应运而生。自从中国人民银行在1998年颁布了《汽车消费贷款管理办法》到2004年4月份，车贷险全面停办。车贷保证保险在我国只经历了短短5年时间，但它导致的银行、保险公司及借款人之间的法律诉讼案件却大量存在。

关键词：车贷保证保险；财产保险；法律性质

中图分类号：DF434文献标志码：A文章编号：1673-291X(2008)08-0122-02

保证保险首创于美国，它的产生有着特殊的历史背景。从保证业务出现直到近代，保证几乎都由个人作出，到19世纪后半叶，才出现了专门在商业基础上以收取费用为代价提供保证业务担保公司，使保证从无偿走向了有偿。可以说，保证保险“是随着商业信用的普遍化和道德危机的频繁发生而发展起来的”。目前，西方国家的保证保险体系已趋于完善，而我国保证保险业务起步较晚。

一、车贷保证保险在我国的发展状况

(一)车贷保证保险在我国的发展

在汽车消费贷款中，银行承担着相当高的风险，各商业银行需要贷款者提供可靠的贷款担保。在这种情况下，汽车消费贷款保证保险，俗称“车贷险”应运而生。中国人民银行在1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》，为各商业银行开始开办汽车消费贷款业务提供了法律上的指导。在我国汽车市场对外开放度不断增加、国家鼓励汽车消费的政策背景下，车贷险速度迅猛增长，到2001年和2002年，车贷险的办理数量达到了顶峰。

2002年下半年，形势开始急转直下，车贷险经营风险凸显，部分地区车贷险的赔付率高达100％，中国保监会于2004年1月15日下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，从2004年3月31日起废止原来的车贷险条款和费率。截至2004年4月份，车贷险全面停办。

(二)车贷保证保险在我国法律实践中的问题

在汽车消费贷款业务中，保证保险作为保险公司开办的一项新险种，各方面都处于摸索和完善的阶段，实际工作中问题层出不穷。大量购车者逾期支付银行贷款，众多银行纷纷起诉保险公司，要求保险公司依保证保险合同的约定赔偿借款人尚欠的银行贷款本息。

法律、法规规范的欠缺，给实践中保障保险合同法律关系各方造成了困境。首先是对该合同法律性质的理解上出现分歧，就保险公司一方来讲，保证保险是一个保险合同，而银行更倾向于把它视为一种保证合同，诉讼中难免激起冲突、双方各执己见。其次，在订立借款合同时，银行常将保险公司作为一个保证人来看待，只是在依赖保险人对投保人审查的基础上，进行表面化的形式审查，并没有对借款人的资信进行严格的调查。最后，在借款人发生逾期还款时，银行不是及时告知保险人向其催收，而是习惯性地先向保险人要求赔偿。

二、车贷保证保险的法律性质

对保证保险合同进行定性，当前争议最为激烈，它关系到诉讼各方当事人的权利义务分配和风险承担，也是车贷险纠纷中有关法律适用和纠纷解决的最根本问题。对此，法学界和保险界存有一定的分歧：

(一)法学界普遍主张的观点

法学界一般认为，车贷保证保险合同具有三方当事人，符合保证法律关系的主体特征；保证保险合同的保险人以其资信能力向债权人作保，在债务人不履约的情况下，保险人承担保证责任；保险人承担保险责任后，有权向债务人追偿，这符合保证合同的特点。虽然保证保险合同具有一定程度的保险合同的特征，但它本质上仍属于保证合同。保证保险合同在性质上属于保证合同，“只不过采用了保险的形式”，“是一种由保险人开办的担保业务”。

最高人民法院经济审判庭编写的《经济审判指导与参考》指出：“保证保险法律关系从本质上分析是一种保证法律关系，与单纯的保险法律关系不同。”最高人民法院(1999)经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。同时，2003年12月8日《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第34条也指出：“保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保的性质”。

(二)保险界普遍主张的观点

保险界大多不赞同保证保险具有担保合同性质的说法。中国保监会(1999)保监法第16号复函将保证保险解释为：属财产保险的一种，指由于作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。

在2004年3月26日最高人民法院和中国保监会召开的主要由保险公司和保险法专家参加的司法解释论证会上，多数代表对“征求意见稿”中规定的保证保险具有担保合同性质明确表示异议。中国人民保险公司的李玉泉、邹志洪两位博士在其《保险法司法解释的修改建议》中建议删除“征求意见稿”中“具有担保合同的性质”的规定，认为“目前理论上和实务上争议很大，尚无主流意见，建议暂不作这一具有倾向性的规定”。

(三)对观点分歧的个人分析理解

保证保险从其表面特征上看是一种财产保险，形式上也与一般保险一样具有保单的表现形式，所以，本人更倾向于保证保险是一种保险业务。在个人汽车消费贷款保证保险业务中，银行是保险合同的被保险人，而不是保证担保合同的债权人。没有投保人与保险公司的上述保险合同或者投保人不指定某银行为被保险人，银行与保险公司之间即使有保险合作协议存在，也不存在实质意义上的法律关系。

从保证保险合同的内容来看，保证保险作为一种保险手段，是以转移被保险人即债权人所面临的投保人即债务人不能履行债务的风险为目的的一种保险；从保证保险合同的主体来看，保证保险合同的主体包括投保人、被保险人和保险人，其中，投保人和被保险人也就是银行贷款中的债务人和债权人；从责任方式来看，保证保险合同的保险人承担的是保险责任，只要约定的保险事故发生了，保险人就应按被保险人的请求承担赔偿责任，保险人赔偿保险金后，取得代位被保险人向债务人求偿的权利。

三、目前我国汽车消费贷款保证保险合同实践中的处理

(一)实践中对法律的适用

辦理汽车消费贷款往往首先签订保证保险合作协议，而合作协议是保险公司与商业银行在平等协商、互惠互利的前提下签订的有关保证保险合同的特别约定。而机动车辆保证保险合同是保险公司订立的关于汽车消费贷款业务的格式条款，根据法律尊重当事人意思自治，约定优于法定的原则，在诉讼实践中，法院在审理此类案件过程中，确定诉讼双方权利义务关系的依据首先是合作协议，没有签订合作协议的，则以保证保险合同为依据。

保证保险是财产保险公司依照《保险公司管理规定》第45条第14项的规定经营的一个财产保险品种，且保险条款

依照《保险法》第106条第2款的规定已获中国保险监督管理委员会批准备案。所以，在司法实践中，应当适用《保险法》。

(二)保证保险合同的责任承担

保证保险合同是投保人与保险人之间的合同，其中银行作为被保险人只是关联人，并非保险合同的当事人。在汽车消费贷款保证保险纠纷发生后，银行可以在借款人、销售商及保险公司中选择承担损失的责任主体，因而可能发生银行多重受偿的现象，造成法益关系的失衡。所以，分清各个合同的性质，明确它们之间的关系，从而确定各自应当承担的法律责任至关重要。

在车贷保证保险中，银行和销售商为降低风险，经常要借款人用所借款项购置的汽車设定抵押。根据物权优于债权的原则，抵押权作为担保物权先于当事人之间的保险合同形成的债权。当借款人不能归还到期债务时，权利人应当首先行使抵押物权。所以，抵押人应当承担第一顺序的责任。在汽车消费贷款保证保险中，如果抵押担保与保证担保同时存在时，①保证人的保证责任为第二层次的责任。保险是对被保险人或投保人无法控制的风险提供保障的商业活动，在汽车消费贷款保证保险中，只有债务人基于“偶然事故或意外事故”而丧失履约能力，保险人才承担第三层次的保险责任。

(三)诉讼中相关问题的探讨

债权人仅起诉保险人，法院是否应该追加投保人(借款人)为一方当事人参加诉讼，是作为共同被告还是无独立请求权的第三人参加，有学者认为，作为基础合同的被保证人在该诉讼中顶多只能充当证人，不能成为该诉讼中保险人一方的共同当事人也不是诉讼第三人。笔者以为，可将债务人和保险人列为共同被告，由债务人(投保人)向债权人承担清偿责任，保险人在符合赔付的各项条件下，承担保险责任。

保证保险合同属财产保险，应按照保险法律关系来确定案件的管辖，适用民事诉讼法第26条的规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖”；对于借款合同以及保证保险合同同时发生纠纷的，因两个合同各自的独立性，应依照合同法和保险法的不同规定和当事人的约定分别确定各自的管辖。

对保险人履行赔偿责任后是否获得代位追偿权以及这种代位追偿权是否需要另案起诉的问题，本人认为以法律规定，保险公司承担了保险赔付后，享有对投保人(借款人)的追偿权，这种权利是基于保险法上的债权代位所产生的。所以为了节约大量的诉讼费用和司法资源，减少诉讼的人力、物力和财力损失，建议法院三个法律关系可以合并审理。

车贷流程篇3

一、客户来源，分为两个部分。即线上申请贷款客户和线下开发客户。

二、了解客户需求，客户经理需了解客户实际借款情况（借款金额、借款期限、借款用途与还款来源）。

三、客户初步筛选，应符合以下几个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主；

2、持有有效的身份证明文件；

3、申请人拥有稳定职业及还款来源，拥有该抵押车辆的所有权；

4、申请人在本地长期居住或工作；

5、抵押车辆产权清晰，能办理抵押过户手续。

四、客户初步材料收集：身份证、婚姻材料、户口本、机动车登记证、行驶证，征信报告和近半年银行流水；

五、预约客户上门，与客户就贷款细节（所需材料、费用等）进行面谈，通过面谈，进一步了解客户实际借款情况。

六、车辆评估，工作人员带领客户在专业评估人员的意见下，对将要抵押的车辆进行评估，评估人员出具评估报告并加盖公章，同时，出具车辆回购函，若该笔贷款出现不良，评估公司将按回购函所标价格第一时间进行回购，处理车辆。(评估费200-300元)

七、客户资料认证，其中必要材料为身份证、近半年银行流水、征信报告、婚姻材料、工作证明/收入证明、机动车行驶证、机动车登记

证书；其他材料包括：机动车保险合同、购车原始发票、车辆主副钥匙、其它财力证明。信贷部完成资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料，进入风控流程。

八、风控部进入初审，审核时应注意三个方向；

1、借款人过往的信用记录，了解借款人的还款意识；

2、借款人的综合稳定性，分别是还款来源和家庭生活的稳定性；

3、借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。

另需特别注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见。

九、尽职调查，结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由信贷部与风控部进行实地考察，按照操作规范拍摄现场照片。并将考察资料和调查结果进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

十、审贷，根据两次审批的情况，结合相关资料，风控部内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由审贷会进行讨论。审贷会批复过后，终审完成。

十一、客户核实、由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款；

十二、预约签约，风控部门则进行对应出借人信息匹配，并由信贷部通知客户签约时间。

十三、签订合同，信贷部、风控部与客服部核查客户资料后，与客户签订抵押合同、借款合同及车辆外观登记表。

十四、办理抵押，与客户签订合同后，将进入抵押手续办理环节，办理完抵押手续后，由公司指定人员将抵押车辆开至指定车库。（办理车辆抵押需70-80元，停车费一般为300-500元/月）

十五、发布标的，抵押手续办完后，即可将客户标的发布至发现地网站，吸引投资客户投资。

十六、放款确认，标的满标后，由财务部门确认放款，并签署放款意见。

十七、贷后管理，放款后，由信贷部，风控部与客服部共同合作，进入贷后管理过程。

十八、逾期处理，若客户逾期30天以内，我司将通过网站站内信、短信提醒及电话提醒通知客户还款，并处以逾期本金*0.5%/天的罚息处理；若逾期30天以上，我司将根据评估公司承诺的车辆回购函价格，将车辆过户给评估公司，处置车辆。

车贷收入证明篇4

在学习、工作乃至生活中，大家对证明都不陌生吧，当我们要想证明某个事实是真的时，最好的办法就是出具证明。我敢肯定，大部分人都对拟定证明很是头疼的，以下是小编收集整理的车贷收入证明，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

车贷收入证明1

兹证明(李强)先生为本单位职工，已连续在我单位工作(0)年，学历为(本科)毕业，目前在我单位平均年月收入为(税后)4500元，(大写：万(肆)仟(伍)佰拾元整)。

特此证明。

单位名称：xxxxx

20xx年xx月xx日

车贷收入证明2

交通银行：

兹证明（先生或女士）系本单位（1、正式工；2、合同工；3、临时工），已连续在本单位工作年，目前在本单位担任

职务。

近一年来，该职工在本单位（1、税后；2、税前）平均月收入为元（大写：万仟佰拾元整），年收入为元人民币。

本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

单位地址：

单位电话：

经办人：

单位公章：

_____年____月____日

车贷收入证明3

XX银行XXX分行:

兹证明__________为本单位___________(正式/短期合同/临时)职工,已连续在我单位工作___________年,学历为_____________________毕业,目前在我单位担任__________职务.近一年内该职工在我单位平均月收入(税后)为____________,(大写)_____________________。该职工身体状况_________(良好/差)

本单位谨此承诺,上述证明内容正确、真实，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

证明单位公章

单位详细:

单位：

车贷收入证明4

兹证明(xx)先生为本单位职工，已连续在我单位工作(10)年，学历为(本科)毕业，目前在我单位平均年/月收入为(税后)4500元，(大写：万(肆)仟(伍)佰拾元整)。

特此证明。

单位名称：xxxxx

xxxx年 xxx月xx日

车贷村居住证明篇5

兹证明：我村村民____________，性别_____，民族_____，身份证号：______________________，其配偶：____________，性别：_____，民族：_____，身份证号：____________________，在我村长期居住，现有宅基地一处，自建房屋____层____间，使用权面积：___________，产权归__________所有。

特此证明

_______________

门槛降低车贷正当时篇6

是什么制约了贷款购车的发展？贷款购车的成熟程度是否能满足消费者的要求？《中国汽车市场》对贷款购车进行了实地调查，亲身体验了贷款购车的流程；并与腾讯汽车联手推出“贷款购车消费者调查”问卷，共收集了两千余位网友的看法。从实地和网络调查结果可以看出，想让车贷像房贷一样普及起来尚需时日。

突如其来的发展

记者走访调查得知，近期商业银行贷款购车业务有大幅改进，手续较从前简便了许多，放款时间大大缩短，消费者一般仅需一天时间即可拿到贷款。汽车金融公司的效率则更高，在有现车的情况下，一般两个小时即可让消费者提车。而网络调查结果显示，虽然贷款消费理念已经日益深入人心，但消费者对相关事宜仍缺乏了解，贷款购车对于绝大多数消费者而言仍然停留在概念上，付诸行动的人则更少。可见想让车贷像房贷一样普及，尚需加大宣传，让消费者了解相关消费知识。

手续简便爽快提车

8月25日，记者来到北京来广营联通鼎盛别克4S店亲身体验了一次贷款购车的流程，与之前想象的各种手续大为不同，贷款其实非常便捷。

销售顾问李华龙告诉记者，手续很简单，仅需选定车型、填写一张表格，即可回家等待，一般等待一天即可提车。如果选择汽车金融公司贷款，最快两个小时即可提车。

记者在店内寻摸一圈，随即选择了君越2.4豪华版和英朗GT 1.6T时尚版两款车，报价分别为27.49万元和15.27万元，若购买君越，还有两万元优惠。

之后，李华龙便将记者带到办公室内，拿出一张深圳发展银行的贷款申请表交予记者。表格内容也很简单，除购买车辆信息外，只需填写贷款人的证件号码、婚姻状况、居住状况、单位名称等基本信息，与普通的信用卡申请表并无太大区别。

此外，李华龙还向记者介绍，如果选择汽车金融公司贷款，还款期限若在一年以内，则免息，若超过一年，则贷款利息较高，而且不享受店内的优惠活动。由于多数消费者都会选择一年以上的还款期限，目前很多4S店都已经放弃了汽车金融公司的业务。

商业银行率先发力

按照记者的要求，李华龙按照30%的贷款比例，分一年还款和三年还款，为记者分别计算了在商业银行贷款购买君越2.4豪华版和英朗GT 1.6T时尚版的款项明细。仅仅十几分钟就全部完成。

销售顾问李华龙告诉记者，一般消费者做完这些就可以回家等待了，银行审核一般只需要身份证、户口本、结婚证、驾照、收入证明等五份材料即可。

但如此简便的手续，也只是最近两个月才有的事。6月份以来各家商业银行为了发展业务，纷纷降低了贷款门槛。“以前曾经有一位顾客到我们店办理贷款，等了半个月银行审核也没下来。”李华龙回忆说，从前的贷款审核十分复杂，甚至出现过顾客因不耐烦而退购的情况，“以前审核的资料太多，没有十天半个月也确实做不完，一次顾客打电话要求退货，我都已经记不起他要贷款这回事了。”

贷款意愿与对贷款的了解脱节

网络调查中，表示不会贷款购车的网友占6.48%。虽然超过九成网友在心理上接受贷款购车，但了解贷款购车的网友却仅占20.48%。可见多是消费者虽有意愿却并不了解贷款购车的相关事宜。

接受贷款购车的第一理由为：经济能力上接受；第二理由为：贷款消费是趋势。不接受贷款购车的第一理由为：要花更多钱，不值；第二理由为：手续太繁琐。而在总量上，接受贷款购车的网友依然超过无法接受的网友。

针对消费者了解贷款机构程度的调查显示，了解汽车金融公司的网友仅占12.86%；如果确定需要贷款，选择贷款机构，超过四分之三的网友会选择银行。

观念上接受——贷款消费是趋势

口碑上接受——尝试过的人反响不错

经验上接受——贷款消费能解一时之需

经济能力上接受——反正以后还得起

观念上不接受——踏实消费心里有底

程序上不接受——手续太繁琐

费用上不接受——要花更多钱，不值

生活质量不接受——不愿意沦为“车奴”而降低生活质量

贷款攻略：

通过汽车金融公司办理还款期限一年以内的购车贷款，完全免息，但通过汽车金融公司办理还款期限一年以上的贷款则利息非常高。所以还款利息一年以上贷款购车最好选择商业银行，利息比金融公司低；另外，通过商业银行办理贷款，三年期的利息要比一年、两年期更低，并且三年期贷款允许在一年之后提前清偿。所以，即使具备一年内还款的能力，也可以选择办理三年期的贷款，而在还满12个月后一次性还清所有贷款，这样更省钱哦！

中高级轿车——别克君越2.4豪华版

推荐理由：配置豪华、保养成本低，性价比高。

作为一款中高级轿车，君越外型大气、豪华，车头巨大的立体盾形车标，宽大的镀铬前散热隔栅，均彰显着王者风范。

在轮廓不变的前提下，原来的透明式镜面电镀钨光灯罩改为更加大气现代、亦动亦静的“展翼式”红色灯组新设计。

新君越采用SIDI智能直喷V6发动机，连续蝉联业界最具权威的Ward's Auto”世界十佳发动机“大奖，与传统的美式发动机相比动力响应和节能效果明显提升。此数据不仅远远超越很多传统意义上的豪华车型，更是与高性能著称的宝马530Li的发动机数据媲美持平。起步干脆，换挡流畅，急加速时感觉动力不拖泥带水，舒适性不逊于CVT无极变速，在六挡变速器的配合下，君越E-CO智能发动机的油耗也相应得到了很好的控制。

君越标配前排双安全气囊、4轮盘式刹车、ABS、EBD、牵引力控制系统、铝合金轮毂、倒车雷达等等。

君越的浅色比例内饰看起来比较温馨，适当的桃木提升了内饰的高档感，座椅也是真皮的。中控台布局工整，而且有一块精美的表比较实用。6碟DVD带6个扬声器，多功能方向盘要比领域的实用，而且排布比较巧妙。

汽车金融公司

汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

目前国内主要汽车金融公司有：

上海汽车集团财务有限公司

丰田汽车金融(中国)有限公司

上汽通用汽车金融有限责任公司

大众汽车金融公司

福特汽车金融公司

东风标致雪铁龙汽车金融有限公司

沃尔沃汽车金融(中国)有限公司

东风日产汽车金融有限公司

奇瑞徽银金融有限公司

宝马金融（中国）有限公司

入门级轿车——别克英朗GT 1.6T自动时尚版

推荐理由：配置齐全，运动性强，能从容应对大多数日常用途。

英朗GT在动力单元配备上领先同级，1.6L Eco智能发动机高效环保，具备动力性能与燃油经济性的极佳平衡，以中级车的黄金排量引领绿色的都市生活方式。

前悬挂控制臂采用铝和空心钢管制造，有效减轻重量，降低了油耗；后轮则配备了世界首创、欧宝专利的增强型符合扭杆梁+瓦特连杆悬挂，在确保扭杆梁尺寸、重量和整体效能优势的同时，有效提升了舒适性。

“驾者中心”的360度环抱一体式内饰设计，兼顾优雅与舒适；高腰线设计打造了1：2的完美车身比例，经典的展翼飞扬式特征线勾勒出优雅的侧面轮廓，成为英朗GT造型的点睛之笔。

17寸豪华轮毂+16寸碟刹，提供高效的制动性能；225/50R17固特异超低滚阻力宽胎同级更强；车身结构拥有超越同级的超高强度；加粗防撞梁能有效保护乘客安全；Euro-NCAP先进行人保护设计则针对路边行人而设计，更加凸显人性化。

ECS车身电子稳定控制系统：通过对发动机输出的控制及四轮刹车力量的独立分配，使车辆在各种行车状况下都能保持最佳的稳定性。

TCS牵引力控制系统：抑制车辆在湿滑路面启动或加速过程中的失控打滑现象。

EDC发动机阻力矩控制系统：发动机在高转速换挡时转速的突然下降，会形成发动机制动效应，造成轮胎的抱死。

CBC弯道制动控制系统：在弯道制动时，通过在四轮间独立分配制动力，确保车辆不出现转向不足或过度的情况。

车贷工资收入证明篇7

在平凡的`学习、工作、生活中，大家都不可避免地要接触到证明吧，证明是可供核验事实的凭证。大家知道证明的格式吗？下面是小编为大家收集的车贷工资收入证明，仅供参考，欢迎大家阅读。

车贷工资收入证明1

特此证明。

公司签章：

20xx年x月x日

车贷工资收入证明2

特此证明。

单位名称：xxx

个人车贷收入证明篇8

在日常学习、工作和生活中，大家总免不了要接触或使用证明吧，证明具有凭证作用，持有者可以凭借它证明自己的.身份、经历或某事真实性。拟证明需要注意哪些问题呢？下面是小编精心整理的个人车贷收入证明，仅供参考，大家一起来看看吧。

个人车贷收入证明1

交通银行：

兹证明（先生或女士）系本单位（1、正式工；2、合同工；3、临时工），已连续在本单位工作年，目前在本单位担任

职务。

近一年来，该职工在本单位（1、税后；2、税前）平均月收入为元（大写：万仟佰拾元整），年收入为元人民币。

本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

单位地址：

单位电话：

经办人：

单位公章：

_____年____月____日

个人车贷收入证明2

交通银行：

兹证明（先生或女士）系本单位（1、正式工；2、合同工；3、临时工），已连续在本单位工作年，目前在本单位担任职务。

近一年来，该职工在本单位（1、税后；2、税前）平均月收入为元（大写：万仟佰拾元整），年收入为元人民币。

本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

单位地址：

单位电话：

经办人：

单位公章：

X年X月X日

个人车贷收入证明3

XX银行XXX分行:

本单位谨此承诺,上述证明内容正确、真实，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

证明单位公章

单位详细:

单位：

个人车贷收入证明4

XX银行分行:

兹证明XX为本单位XX(正式/短期合同/临时)职工,已连续在我单位工作XX年,学历为XXX毕业,目前在我单位担任XX职务.近一年内该职工在我单位平均月收入(税后)为XXX,(大写)XXX。该职工身体状况XX(良好/差)

本单位谨此承诺,上述证明内容正确、真实，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

单位公章

免息车贷让你提前轻松买车篇9

对于购车市场上的“观望族”而言，时下流行的免息车贷，也就是“零利率”分期付款车贷办法，可能是一剂解决问题的良方。

免息车贷频频登场

2007年，银行连续五次加息后，贷款利率上调，各家汽车金融公司和银行的车贷利率也随之上调。这无疑让很多希望贷款买车的人头疼不已，左右为难。然而，近期的车市却出现另一种现象，不少厂家或经销商“反其道而行之”，纷纷联合汽车金融公司推出免息贷款销售活动，以吸引消费者眼球。

不久前，东风雪铁龙金泰4S店联合招商银行率先推出双免活动——“免手续费”和购车款“免利息”。活动简介上说，只要是有招行信用卡且欲购毕加索的客户，均可参加该活动。购买新车只需首付车价的40％，无需抵押房产等担保，而贷款所产生的手续费和利息均由经销商买单，客户只要按月供分期付款。以毕加索1.6L车型为例，如果以购车全部费用为14万元来计算(总价12.18万元加一定的贷款手续费)，贷款两年应支付利息约8100元，手续费约7000元，消费者可省去这部分利息和手续费。

几乎同一时间，还有更多的汽车厂家或经销商联合了自己集团下属的汽车金融公司推出名目繁多的“免息车贷”业务。

如上海通用汽车也联手上汽通用汽车金融有限公司(GMAc)启动了名为“2007别克精英理财计划”的活动。根据该计划，消费者首付40％购车款，剩下的60％可分三年按月偿还，且不用支付利息。

通用旗下的雪佛兰景程也在今年11～12月份展开了轰轰烈烈的“0—1—2”金融新锐计划，消费者只需支付50％车价的首付款，就可以将新车开回家，12个月后，再付清剩余的50％款项，购车期间享受“0”月供，“0”利息。

此外，近期连凯迪拉克、萨博等高档车型也被上海通用纳入此种“零利率”购车新模式，推出一系列贷款购车免利息活动。戴姆·克莱斯勒公司也在计划推出“零利率”车贷品种。

比如，萨博从今年10月17日开始展开的免息购车贷款计划，也是联手上汽通用汽车金融有限责任公司推出的，此次活动覆盖Saab萨博全系车型，包括Saab 9-3运动轿车、Saab 9-3多功能运动轿车、Saab 9-3敞篷轿车和Saab 9-5运动轿车。消费者最少只需首付30％车款，就可享受最长期限为3年的零利息贷款。以市场价为42.9万元的Saab 9-3 Vector运动型轿车为例，消费者需首付12.87万元，剩余30.03万元分3年偿还，平均下来日付仅为274元。

上海大众也在北京地区推出2年期免息贷款，凡在北京13家开通大众汽车金融业务的上海大众特许经销商店内购买任意一款非黑色系帕萨特领驭和途安车的用户都可以享受包括免息贷款在内的多项优惠和VIP贵宾待遇。

上海大众在上海地区也从11月起，针对POLO、斯柯达明锐、帕萨特、途安等车型推出了一系列的免息车贷活动，还有各种精彩好礼相送，活动正在持续进行中。

深圳、重庆、成都等各大城市的汽车经销商，也纷纷推出了自己的免息车贷业务。一时之间，免息车贷成为继车辆降价潮之后，汽车消费领域又一个热点和焦点问题。

汽车金融公司借钱门槛低

“零利率”车贷，在国外早已是一种成熟的消费模式，但在我国，买汽车用贷款按揭方式还兴起不久，免除利息的车贷，更是在最近一年内才悄然兴起。

那么，如果要选择免息车贷，有什么讲究么?

首先，我们建议免息车贷这笔钱，最好跟汽车金融公司借，而不是跟银行等传统金融机构借。

比如，前文提到的东风雪铁龙和招商银行联合发起的“车购易”免息分期付款购车计划，虽然已经免去了国内银行等传统金融机构原本需要收取的各类名目繁多的收费项目，但却也还要收取一万多元的综合手续费，显然增加了购车者的成本。

综合考量下来，如果消费者愿意分期付款买车，最好还是选择汽车金融公司。目前，通用、大众、福特、克莱斯勒等汽车公司，在国内都开设了自己的专业汽车金融公司，同国内银行等金融机构提供的汽车消费贷款相比，汽车金融公司提供的信贷服务具有手续简便、不限客户、不需担保、费用较低等优势。

特别是贷款人不需任何证明和抵押物担保，这一点对于贷款买车的人群来说特别贴心，特别是能够帮助资产还不是特别多，但又急于购车的青年人早日步入“有车一族”。传统银行经营的车贷业务，对贷款购车人有许多限制，如必须是本地户口，必须提供住房产权证明或者担保人等。而汽车金融公司不需任何证明或担保人，也不对贷款人做任何限制，本地户口、外地户口都可以，贷款期限更弹性，还款更灵活(比如尾款可以设为0，也可以设为比较弹性的数据)。而房产方面，并不需要产权证明，有自由住所，或是租借他人房屋者，都可以申请和获得免息车贷。

而且，传统车贷业务中，豪华车一直不被接受。因为豪华车价格昂贵，动辄数十万或上百万元，银行等金融机构为了防范风险，一般不向豪华车发放贷款，而汽车金融公司则愿意向中高档车发放贷款。

以原价75.8万元的凯迪拉克豪华越野车SRX为例，通过汽车金融公司贷款，不仅可享受68.8万元的特价，采用标准的3年期贷款，只需首付28.5万元，日供500元。而采用智慧型贷款，除了首付三成外，还可选择在贷款末期，尾付两成，日供388元即可。

注意免息车贷隐性成本

再者，纵观近期各路汽车厂家和经销商的“免息车贷”活动，虽然大家都打着“零利率”的牌子，但其中确有一些差异和奥妙。

消费者首先要明白一点，免息车贷，实际上并不是真正的免息。汽车金融公司还是要收这笔利息的，只不过是通常汽车厂家为了促销某些车型，会联合汽车金融公司推出一系列低息或免息的车贷项目，而这免掉的利息，实际上是由经销商买单了。因为根据2003年银监会制定的《汽车金融公司管理办法实施细则》明确规定，汽车金融机构发放汽车贷款，利率为“在中国人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动10％至30％”，这一规定使进入中国的汽车金融公司车贷利率与国内商业银行基本一致，汽车金融公司并不能零利率放贷。之所以现在市场上能出现向汽车金融公司“零利率”获得车贷，主要还是经销商和金融公司的一种拉动销售、推动市场的合作，为了降低购车门槛，为消费者提供更大的实惠，利息的成本实际上是由经销商

来承担的。不管怎样，通过此项业务贷款购车对消费者而言还是没有利息的，这是实实在在的优惠。

推行免息车贷对双方来说，都有利可图。消费者可以以很少的现金支出换回爱车，且不用支付利息；厂商虽多付了利息钱，但换回的却是漂亮的销售报表、售出车辆的后续服务费用，以及汽车金融公司的贷款利益。

那么，免息车贷到底有多划算呢?下结论前，消费者一定要先看清楚相关的活动规则。以前阵子火爆的上海通用“2007别克精英理财计划”为例，一旦消费者选择了这个3年期免息贷款的优惠活动，在车价上几乎没有余地可讨价还价，必须以厂家指导价购买。如别克凯越1.6LXMT，当时

市场成交价在9.5万元左右，而指导价则是10.78万元。如选择免息贷款，就意味着全部车价需要多付出12800元。而按照当时官方公布的数据，如果按照通用汽车金融公司当时的固定利率车贷计算，贷款购买这辆车3年的利息总共是10322元。两者差不多。厂家或经销商对消费者在利率上的让步，其实本来也是可以通过车价上的让步出现的，只不过模式换了一下。

察看了大部分的汽车推行免息车贷的车型活动，也基本都是如此——如果想要参加免息车贷把车开回家的活动，在车辆购置价格上就不可以“讨价还价”。经销商帮消费者垫付给汽车金融公司的利息钱，实际上也就通过这样一个“差价”的形式，拿回去了。这个“指导价”与“市场成交价”之间的差价，就成为了想要获得免息车贷的消费者必须承担的一个“隐性成本”。

为此，准备尝试免息车贷的朋友们，不妨在购车前，自己算算清楚，目前这辆车指导价(也就是免息贷款的总额)是多少，如果按照市场利率，贷款本应该需要支付多少利息(假设为A)?而目前这辆车的市场一般的成交价能达到多少，两者的差价有多少(假设为B)?如果A大于B，那么不妨轻松签下这个提前享受的单；反之，则要稍微考量一下，A和B的差距大不大，是否在自己可以承受范围内?

寻找“零利率”的价优车

进一步看，在这样一个思路下，我们可以看到，如果既能享受免息车贷，又能在车辆购置价格上有所松动，有所优惠的空间，或者至少不要超过市场平均成交价格太多，那么就是一个很好的“零利率”车贷计划了，对消费者而言是最划算的。

我们仔细察看了一下近期市场上推出的一些免息车贷计划，发现还是存在这样的“特惠”计划的。比如，上海冠松汽车销售公司和上海沪东汽车销售公司等几家经销商11～12月正在火热进行的“POLO派”，一辆劲情1.4MT时尚版，销售价格只要82500元，比市场平均成交价还低。然后贷款利率方面，消费者实际承担的利率为零。这样的“零利率”又有价格优惠的车贷方案，应该是消费者的首选方案。

而像克莱斯勒300c2.7L商务型车，萨博9-3 Vector运动型轿车这两款免息车贷计划，由于这两辆车的价格非常坚挺，贷款车价、厂商指导价以及市场价三者几乎完全相同，没有差价空间，又是零利率负担，因此也是非常优惠的免息车贷计划。

车贷捷管理办法篇10

“车贷捷”贷款管理办法

第一章

总

则

第一条

为提高xx联社（以下简称“xx联社”）个贷市场竞争力，促进个人类贷款业务持续、健康发展，防范经营风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》、等相关法律、法规及制度规定，制定本管理办法。

第二条本办法所称“车贷捷”贷款，是指贷款人向借款人发放用于借款人在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买汽车的贷款，贷款仅限于购买一手车。

第三条本办法所指自用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人自己使用，不以盈利为目的的汽车；商用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人以盈利为目的的汽车。主要包括：轿车、面包车、客运车、农用车、货运车、自卸车等。不发放特种车（如消防车、救护车、危险货物专用车等）汽车贷款。所购车辆应能办理合法有效的抵押登记手续。

第四条

以下所称“贷款人”是指xx联社；以下所称“经销商”是指汽车代理商或销售商；以下所称“借款人”仅限于在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买一手车的自然人。

第五条 “车贷捷”贷款遵循“科学管理、规范操作、责任落实、风险控制”的原则。

第六条

本办法所称符合条件的自然人，是指年满18 周岁，有固定住所，具有常住户籍，有稳定收入来源，资信状况良好，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第二章汽车经销商及借款人应具备条件

第七条

汽车经销商应具备但不限于以下条件。

（一）汽车经销商必须与贷款人签订《汽车贷款合作协议》，并能配合接受贷款人对其资质及经营情况的调查；

（二）汽车经销商必须证照齐全，经营状况良好，资信状况良好，股东及其高级管理人员无重大违约行为或不良信用记录；

（三）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明，具有健全、完善的为购车人办理汽车贷款的管理体系和汽车登记、上牌、保险、抵押的操作流程；

（四）企业成立在一年以上，注册资本金在500万元（含）以上，资产负债率70%以下；

（五）在贷款人处开立保证金专户，并存入比例不低于5％的保证金，为购车人借款提供保证担保；

（六）能向贷款人提供购车正式发票，所销售的汽车能安装GPS定位系统；

（七）汽车经销商应在xx联社开立基本账户或一般存款账户；

（八）贷款人关于对汽车贷款合作经销商的其他准入条件。

第八条

借款人应具备但不限于以下条件。

（一）借款人具有有效常住户籍证明，有自有产权的住房，具备有效联系方式。不在贷款人服务区内居住的，由汽车经销商负责联系，应提供一名当地联系人。借款人年龄加上贷款期限，男性不得超过60周岁，女性不得超过55周岁；

（二）贷款用途明确，只能用于购买一手车，已和汽车经销商签订合法有效的的汽车买卖合同、协议；

（三）贷款申请数额及申请期限合理，有不低于所购汽车成交价格的30%的首付款证明；

（四）还款意愿强，有稳定、合法、充足的收入来源及具有按期偿还贷款本息的能力；

（五）在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款本息的偿还；

（六）信用状况良好，无重大不良信用记录，无不良贷款；

（七）能提供贷款人认可的有效担保；

（八）贷款人对借款人的其他规定。

第九条自然人购买营运车，借款人还应具备以下条件。

（一）借款人有二年以上从事汽车营运经验；

（二）借款人购买车辆挂靠营运公司经营的，所挂靠营运公司应经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、公司章程及股东会决议等资料，营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款。

第十条营运公司购买营运车，营运车用于营运公司统一经营或承包自然人经营的，自然人做为”车贷捷”借款人应增加但不限于以下条件。

（一）借款人必须为该公司法人代表、股东、公司管理人员或营运车承包经营人；

（二）营运公司已签订运输合同或线路营运合同。且预测财务收益足够偿还贷款本息；

（三）营运公司经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报告、公章、法人代表章；

（四）营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款；能提供公司自有资产证明；

（五）营运公司营运车承包给自然人经营的，承包人应具有二年以上从事汽车营运经验；

（六）贷款人的其他规定。

第三章贷款担保及限制性条件

第十一条

汽车贷款必须提供担保，担保方式限于车辆经销商连带责任保证+抵押。

第十二条抵押担保。对“车贷捷”贷款的借款人所购车辆依法办理抵押登记手续，借款人所购车辆属于营运公司所有或挂靠营运公司的，由营运公司出具车辆抵押手续并配合办理车辆抵押登记。

第十三条保证担保及其违约责任。汽车经销商及营运公司做为担保人，对借款人的“车贷捷”贷款提供连带责任保证担保。

（一）担保保证金。汽车经销商须在xx联社开立保证金账户，存入一定金额的基础保证金，在发放贷款时，再按放款金额存入专项保证金，具体比例为：贷款余额在1亿元（含）以下，保证金比例不低于5%，贷款余额在1亿元以上的，保证金比例不低于6%，保证金余额不足时，汽车经销商应在5个工作日内补足。

（二）违约代偿。借款人超过两期（含两期）未按时偿还贷款或还款金额不足时，贷款人有权从汽车经销商保证金账户直接扣划欠款，用于偿还借款人所欠贷款本息（含罚息），而无须征得汽车经销商同意，款项扣划后贷款人通知汽车经销商。

（三）保险理赔。借款人贷款所购车辆出险，汽车经销商应积极配合贷款人催收借款人所欠全部贷款本息（含罚息），如1个月内借款人未能偿还贷款本息（含罚息）由汽车经销商垫付，但垫付资金不得使用保证金，由汽车经销商自筹。贷款人有责任在垫付资金偿还借款人所欠全部贷款本息后（含罚息），配合汽车经销商办理保险理赔手续，理赔款归汽车经销商所有，但办理保险理赔过程中发生的一切费用由汽车经销商承担。

（四）垫资续保。保险到期前三日，借款人未按约定续保的，汽车经销商应垫款为借款人办理保险，未垫款续保的，贷款人有权在保证金账户中扣取保证金为借款人办理保险。第十四条限制性条件。经销商根据借款人所购汽车车型确定是否安装GPS定位系统，借款人必须在贷款人认可保险公司为所购车辆购买车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、交强险、自燃险、司乘险、不计免赔特约险七个险种，其中商用车可不用投保盗抢险。投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应在贷款人处保管，第一受益人应标明为贷款人。保险费用全部由借款人承担。

第四章贷款额度、利率、期限、还款方式

第十五条贷款方式与额度的确定。

（一）采用贷款人认可的储蓄存单质押的，贷款额度不得超过自用车销售价格的80%，且质押率不高于90%。

（二）采用房产、其他不动产提供抵押担保的，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所购车辆抵押提供担保的，汽车经销商需提供全程或阶段性担保。

汽车经销商提供全程保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，贷款结清前，保证金不得释放。

汽车经销商提供阶段性保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%。

（四）采用信用或保证方式发放的，借款人或保证人信用评级须在A级以上，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%，且单户贷款额度不得超过10万元。

第十六条贷款利率。“车贷捷”贷款利率执行浮动利率，具体浮动标准按照xx联社利率定价有关规定执行。

第十七条贷款期限。贷款期限根据借款人还款来源、还款能力、所购汽车市场价值变动趋势合理确定贷款期限。贷款用于购买自用车的最长期限不超过3年，用于购买商用车的贷款期限不超过2年，第十八条还款方式。“车贷捷”贷款采取等额本金还款法或等额本息还款法，还款周期为一个月，借款人有提前偿还贷款意愿的，可提前向贷款人提出提前还款申请，贷款人可按照合同约定决定对提前还款金额是否收取一定比例的费用。

第五章贷款操作流程

第十九条

（一）先登记后放款。贷款在借款人车辆已购买、落籍并办理完抵押登记手续后发放，抵押手续直接入库保管。

具体流程：受理→调查→材料整理→初审（允许客户提车）→审批（合格证、保险单、税票、保证金存入证明）→抵押登记（车辆封籍）→签约→抵押手续入库（保单及大照原件）→贷款发放→归档→贷后管理→贷款收回。

（二）先放款后登记。贷款可在借款人取得车辆购臵发票、车辆合格证复印件及保单原件后即可发放。

具体流程：受理→调查→签约→材料整理→初审→审批（允许客户提车）→二次审查→贷款发放→抵押登记（车辆封籍）→抵押手续入库（保单及大照原件）→归档→贷后管理→贷款收回。

第二十条借款人有资金需求，可直接向贷款人申请“车贷捷”贷款，然后到已与贷款人签订汽车贷款合作协议的任意一家经销商处办理购车。即直客式贷款运作模式，也可以采用间客式贷款运作模式；即借款人在与贷款人签订汽车贷款合作协议的特约经销商处购车；并通过特约经销商向贷款人申请“车贷捷”贷款。

第二十一条受理借款人申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）“车贷捷”贷款申请书，采用间客式贷款模式的还需提供经销商推荐表；

（二）借款人及配偶或其他财产共有人身份证、户口簿、婚姻证明及贷款人所在地的户籍证明（或有效居留证明），借款人及配偶或其他财产共有人出具征信查询授权书；

（三）个人收入证明（如纳税证明、工资薪金证明、流水或其他收入证明等）；

（四）购买汽车的首付款证明或经销商出具的相关证明，购车合同及协议；

（五）借款人应提供抵押车辆的车辆合格证、购车发票；

（六）经销商提供连带责任保证担保须提供担保合同或保证人出具的承诺书；

（七）所购车辆为营运公司用于营运的，需提供已签订的运输合同或线路营运合同、营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报告、公章、法人章，并出具公司及法人征信查询授权书；

(八）贷款人要求借款人的其他材料。

第二十二条贷款人受理客户申请后，至少由2名客户经理共同对借款人及经销商提交的证件、证明文件及资料的真实性、合法性、准确性、完整性进行调查和确认。调查要点包括：

（一）合作机构的基本情况、1、已建立合作关系的，重点调查合作机构以前推荐的借款人在贷款人处的贷款质量情况，新建立合作关系的，重点调查其资质情况；

2、调查合作机构及其高管人员的资信状况。包括：高管人员是否相对稳定、是否存在重大纠纷或案件、是否受到相关部门处罚、是否有影响其正常经营的问题；

3、调查合作机构经营情况。包括：近期销售情况是否稳定、借款人所购车辆是否属于生产商减产或停产产品、销售价格是否合理、汽车价格是否有下降趋势；

4、调查担保情况。包括：承担连带责任的保证方对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程规定、同意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》规定、是否存在超能力担保情况、保证金是否足额存入在贷款人处开立的保证金账户；

5、合作方所签协议或提供资料是否真实、有效；

6、贷款人认为应该调查的其他情况。

（二）借款人及申请贷款情况

1、通过面谈了解借款人申请是否自愿，贷款用途是否真实、其财产共有人是否同意贷款购车，并用所购车辆为贷款提供抵押担保，通过人民银行个人信息基础数据库查询借款人资信状况是否良好；

2、借款人收入来源是否稳定、是否具备按期偿还贷款本息的能力、收入还贷比是否符合规定，收入证明是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效；

3、检验借款人首付款的真实性；

4、借款人以所购车辆抵押的，须对车辆进行现场核实，审验车辆合格证是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效有效；

5、借款人的贷款申请额度、期限、利率与还款方式是否符合相关规定；

6、借款人是否提供了贷款人要求的必要的担保；

7、车辆用于营运的，是否具备营运经营权。运输合同、线路营运合同、承包经营协议等是否真实、有效（重点:营运证明是否超出有效期,核对原件与复印件的一致性）；

8、贷款人认为应该调查的其他情况。

第二十三条材料整理。客户经理在对合作机构及借款人的以上情况进行调查并对相关证明文件及资料进行确认后，符合贷款条件的由客户经理形成详实的贷款材料上报审查、审批，调查期间拍摄的相关影像资料应一同上报。

第二十四条贷款审查。审查审批人员应对“车贷捷”贷款的风险因素和风险程度进行分析，审查人员应重点关注调查人履职尽责情况，借款人的还款意愿、还款能力及贷款的担保是否合法有效，审查要点包括：

（一）合作机构

1、合作机构是否已准入，已建立合作关系的是否已列入退出名单或达到退出标准；

2、合作机构所签协议或提供资料是否符合规定；

3、保证金是否专户管理，保证金是否按比例足额存入；

（二）借款人

1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款是否符合规定比例；

2、借款人资信状况是否良好，贷款用途是否真实合理，有无虚假骗贷嫌疑；

3、借款人收入测算是否准确、合理，是否具备按期偿还贷款本息能力；

4、贷款担保是否合法、有效；

5、车价是否符合市场价值，首付款是否符合规定比例；

6、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。

第二十五条贷款审批。审批人员在授权范围内，结合调查、审查意见进行独立审批。审批未通过的及时通知借款申请人。

第二十六条贷款签约。贷款经审批同意后，贷款人通知借款人提供在贷款人处开立的用于还款的银行卡（折），并留存复印件，借款人不能亲自办理的办理开卡的，可授权委托他人办理。贷款人与借款人当面签订个人自用车贷款相关借款及担保合同、协议等。

借款人必须夫妻双方现场在相关合同等文本上签字、按手印确认。担保人可由其法人或授权委托人在相关合同等文本上盖章、签字、按手印确认。

第二十七条抵押登记及抵押手续入库。

（一）抵押登记。车辆抵押登记手续由客户经理与经销商共同办理，经办人员对车辆抵押登记的真实性负全责。

1、“车贷捷”贷款执行先放款后登记的，保证人应出具同意在车辆未办理抵押登记的情况下发放贷款承担保证责任的承诺书；借款人应出具保证在一定期限内办理车辆抵押登记的承诺书。保证人及借款人出具的承诺书应明确其应承担责任及违约责任。贷款车辆抵押登记手续应在贷款发放后七个工作曰内办妥；

2、“车贷捷”贷款执行先登记后放款的，在贷款发放前应办妥抵押登记手续。

（二）抵押手续入库。车辆办理抵押登记后，车辆所有权证书、保险单原件入抵押品库保管，担保品管理员对抵押手续入库的办理以及抵押手续保管及出库负责。

第二十八条贷款支付。“车贷捷”贷款必须严格执行受托支付的贷款发放方式，贷款受托支付给汽车经销商。借款人如不能亲自办理支付手续的，需出具《转账业务授权书》明确说明授权事项，贷款支付岗（综合柜员）凭授权书方可办理支付手续。

第六章贷后管理

第二十九条

贷后检查。重点检查借款人还款来源是否充足、资信状况是否发生变化、车辆保险是否到期；经销商担保代偿能力是否发生变化；与抵押登记机关核对抵（质）押物情况，检查是否存在“假权证、假抵押”的风险；检查是否存在经销商与借款人合伙骗贷行为；建立“车贷捷”贷款档案，对不同类别的“车贷捷”贷款风险进行定期检查、评估，及时根据评估结果调整“车贷捷”贷款的风险级别。贷后检查可采取现场检查与非现场检查相结合的方式、对于能够按期还款的客户，可不进行专门的定期检查，以还款记录监控和电话回访的方式来代替定期检查；

客户经理在贷后检查中发现借款人资信状况、借款人偿还能力、保险到期脱保、合作机构资信状况、合作机构经营情况、抵押物权属、抵押物价值出现问题或存在潜在风险时，应上报营销机构负责人及时采取保全措施或者提前收回贷款。借款人所购车辆用于其所在公司营运的，对其公司经营情况等也要进行检查。

第三十条到期催收。客户经理需明确告知借款人应还款日期及还款金额。客户经理应在贷款还款日5日前，采取短信方式提醒借款人在每期还款日前存入足额资金，借款人未按分期还款约定偿还到期贷款的，通过发送《逾期贷款催收通知书》方式对借款人及担保人进行催收。

借款人违反合同约定的，根据担保方式及形成风险原因的不同，可采取不同办法收回贷款本息：

（一）扣收担保人保证金用于偿还贷款本息；

（二）向人民法院提起诉讼，依法拍卖抵押车辆，用拍卖所得价款偿还贷款本息及实现债权相关费用；

（三）要求保险公司履行赔付职责，用保险赔付款偿还借款人所欠贷款本息。

第三十一条贷款展期。“车贷捷”贷款不得办理展期。第三十二条贷款收回。借款人偿还全部贷款本息后，办理抵押手续出库，将抵押手续返还借款人，同时客户经理配合借款人办理车辆解除抵押手续。

第三十三条法、规定执行。

第三十四条第三十五条

第七章附则

【车贷市场分析】推荐阅读：

车贷收入证明08-27