汇丰银行面试经验

汇丰银行面试经验（精选11篇）

汇丰银行面试经验 篇1

渣打银行面试流程_渣打银行面试经验

有小伙伴们在校园招聘里中意渣打银行的柜员岗位吗~本期乔布简历小编将为大家分享一篇渣打银行面试经验，感兴趣的小伙伴们不妨来了解一下渣打银行面试流程呀~

关键词：渣打银行面试流程，渣打银行面试经验

第一关不是简历关。而是一个information form，只要求提供简单的联络方式﹑你想要工作的职务和国家﹑可以开始工作的时间和学位或者非学位成绩。可以看出这一关是否可以顺利通过还是看你的在校成绩。

第二关是一个Talent Indicator，算是一个职业倾向测试，看你的性格和优势是否符合渣打的文化和用人原则。这一测试并不难，只要照实回答就可，15-30分钟时间。

第三关是20分钟的数理能力测试（numeracy test）。一开始有一个不限时间的样题给你做，但正式的题目是必须要在20分钟内完成的。不过这个测试对中国学生来说不会比GRE上的数理逻辑题难。通过了numeracy test，你就可以进入下一关了——General questions，这个有点像各大公司要求提供的申请表上的开放性题目。

第四关，是第一次面试，有些会是简单的电话面试，主要是看英文口语﹑应变能力和表达能力。10-20分钟，问三四个问题，关于你自己的优屏势，实习经历等，最后面试官会要求你用一分钟打动他，你会怎么说呢？最后一关就是第二次和manager的面试了，到了这一关，虽然已经有一大批人遭到淘汰，但淘汰率最高的还是这一关，不可轻视哦。

渣打银行面试过程摘要：整个面试加起来三十分钟左右，不需要做太多的准备。

首先，用英文介绍一下自己的情况，以及优势和职业目标。然后，谈一谈对Global Market的看法，global markets一般是对企业级客户提供风险管理和债务融资服务的。但这个问题并不是看你的金融知识，而是看你面对一个不会回答的问题如何应付。你可以讲你凭global markets这个字面所理解的意思，或者与之相关的内容，例如global，例如marketing。

总之，最忌讳的是什么都不说，愣在那里；最好的是你先说一句：我对银行具体的业务不太了解，但以我的理解，global markets是指……manager还会提一些类似的问题，然后按照惯例他会让你提问。这个就比较宽松，像什么发展策略﹑用人原则﹑同业地位等问题。例如你可以问：前两年的培训和工作主要是什么？

怎么样，看完渣打银行面试经验，现在大家了解渣打银行面试流程了吗~

渣打银行面试流程_渣打银行面试经验http://cv.qiaobutang.com/knowledge/articles/570b6f210cf2ede5e718c861

汇丰银行面试经验 篇2

一、中国工商银行和南非标准银行的基本情况

1. 中国工商银行 (Industrial and Commercial Bank of China, ICBC)

中国工商银行成立于1984年, 是中国五大银行之首, 也是中国规模最大的商业银行。2005年10月28日中国工商银行正式改制为中国工商银行股份有限公司, 并于2006年10月27日正式在上海证券交易所和香港联交所同时上市, 成功融资219亿美元, 成为全球最大的IPO。在国内, 工商银行不断地寻求技术和服务上的突破, 并且积极推出多样化的金融产品。截至2013年末, 总资产达到189177.52亿元, 总负债达到176392.89亿元, 全年实现净利润2629.65亿元, 平均总资产回报率 (ROA) 为1.44%, 加权平均净资产收益率 (ROE) 为21.92%。其业务包括:公司金融业务、个人金融业务、金融资产服务业务、资金业务等。在全球业务方面更是从来不曾停下前进的步伐, 目前已拥有境外分行及其分支机构32家、境外控股公司及其分支机构294家、境外中心及代表处2家。

2. 南非标准银行 (Standard Bank, 约翰内斯堡交易所代码:SBK)

1862年, 南非标准银行在南非注册成立, 当时作为英国标准银行南非分支机构来运营。1969年, 南非标准银行集团成立, 成为南非标准银行的控股股东。当年标准银行和渣打银行合并, 成立了标准渣打银行。1970年, 标准银行在南非证券交易所JSE上市。1987年渣打银行撤出, 把持有的39%股份出让, 南非标准银行成为完全的南非本土银行。现在, 标准银行集团已成为一家全球新兴市场银行, 总部位于南非约翰内斯堡。它的基本经营战略为:扎根非洲、关注新兴市场, 重点是实现非洲大陆业务的持续增长。它在非洲17个国家设有分支机构, 拥有广泛的政府和商业资源, 是非洲最大的银行。该集团业务包括个人和商业银行、公司和投资银行、财富管理。其在中国北京设有标银投资咨询 (北京) 有限公司、在中国上海设有标准银行 (中国) 商贸有限公司, 主要为中国公司在非洲的投资提供各种咨询和融资服务。

二、并购动机

整体来说, 中国工商银行并购南非标准银行的主要动机包括:海外扩张、追随客户、人民币国际化、增加投资机会、增加业绩等。

1. 加快海外扩张。

自从中国投资公司以30亿美元入股百仕通以来, 中国的金融机构就开始不断地谋求海外扩张, 特别是在2008年全球金融危机之后速度明显加快。不少金融机构都把并购海外的机构作为最直接也是最为简捷的一种入驻当地金融市场的投资方式。这其中包括海通证券、中信证券、招商证券;银行包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行;保险公司包括中国平安和中国人寿。而之所以中国工商银行会选择标准银行, 其中一个原因就是双方的战略目标都是着眼于新兴市场国家。标准银行的总裁杰克马理 (Jacko Maree) 曾经表示, “因为我们是非洲最大的银行, 很多欧洲和美洲的大银行都曾经表达过合作的意向, 但是我们选择了工商银行”。“我们是一个立足于发展中国家市场的银行, 因此理想的合作伙伴不是进军欧美的那些银行, 工商银行刚好符合这个条件”。而且工商银行也可以通过标准银行这个平台达到通过南非联系整个非洲的目的。

2. 追随客户。

自从1950年中国和非洲开始贸易往来至今, 我国政府一直秉承“平等互利、讲求实效、形式多样、共同发展”的原则, 与非洲多个国家开展贸易往来, 合作规模和合作领域均取得了长足的发展。目前我国政府也鼓励国内企业到非洲去获取投资机会, 而这其中当然有很大一部分是工商银行在国内的客户。他们到非洲去投资需要有资金支持, 如果工商银行在非洲没有业务的话就会把这部分客户白白流失。因此, 只有追随客户到非洲去发展才能对工商银行本身的发展提供更多的帮助。

3. 推动人民币的国际化。

因为之前我国企业的国际贸易业务基本上都是使用美元来进行结算的, 这不仅增加了企业要承受的汇率风险, 也不利于企业资金的再投资。而工商银行和标准银行的合作除了使得我国的出口企业能够在交易中使用人民币结算之外, 标准银行还可以提供短期的人民币贷款和离岸的人民币货币市场储蓄, 以及一些对冲工具。离岸人民币市场的流动性为离岸借款人提供了比在岸市场更低的人民币融资价格, 而且在岸和离岸储蓄利率可作为人民币利率差的指示。

这些方方面面的往来关系都说明了工商银行和标准银行的合作在很大程度上提升了人民币国际化的步伐。

4. 获得更多的投资机会、增加业绩。

杰克马理 (Jac-ko Maree) 执掌八年的标准银行有着深厚的英国传统, 包括先进的管理经验、战略眼光、人才团队等。通过与之合作, 工商银行可以在实力上获得很大的提升。此外, 工商银行将借调一个团队派驻约翰内斯堡进一步加强管理, 从中能够获得更多的在非投资机会。另外, 标准银行高达19.8%的年均收益率和长期保持在25%的股本回报率 (ROE) 高于工商银行, 合并报表有利于工商银行的业绩。

三、并购过程

2007年10月25日, 中国工商银行和标准银行联合宣布, 双方已就股权交易和战略合作事宜达成协议, 工商银行将支付约367亿南非兰特收购标准银行20%的股权, 成为该行的第一大股东。具体方式为:1.标准银行向工商银行定向发行相当于扩大后股本总数10%的新股, 发行价格为每股104.58南非兰特;2.工商银行按比例向标准银行现有股东协议收购相当于扩大后股本总数10%的股份, 收购价格为每股136南非兰特。两种方式互为前提条件。交易实施后, 工商银行将拥有标准银行届时股本总数的20%。收购之前标准银行的股份构成为:最大的股东是公众投资公司 (Public Investment Corporation) , 持有13.9%的股份;第二大股东Old Mutual是南非最大的保险集团, 持股8.2%;第三大股东Tutuwa Group是与保护黑人经济利益相关的机构, 占7.6%的股份, 而其他股东的持股比例不超过5%。收购之后标准银行的股权结构如下:

其中工商银行持有其20%的股份, 为单一最大股东;公众投资公司成为第二大股东, 而Tutuwa Group为第三大股东。

四、并购后的情况

在收购股权完成之后, 中国工商银行还与标准银行进行了其他合作。双方战略合作的领域包括公司银行、资源银行、投资银行、全球市场和资金业务、风险管理、直接投资、个人和中小企业银行业务及基金管理。标准银行在北京设立了一个专业团队与中国工商银行总部密切合作, 旨在把握中国、非洲和其他新兴市场之间巨大的贸易和投资增长潜力。中国工商银行借调了一个团队派驻约翰内斯堡进一步加强管理, 通过积极运作互惠业务加深双方合作。中非合作论坛的推动和我国政府鼓励企业到非洲投资的政策使越来越多的中国企业正在或者即将跨出国门, 走向非洲。而这些都为中国工商银行在非洲的发展提供了更多的业务和发展机会。因此, 有理由相信, 中国工商银行在与标准银行达成协议之后必将展现良好的发展前景。

五、启示

除了中国工商银行之外, 近年来越来越多的中资银行希望跨出国门、走向世界, 但并不是所有的并购都以成功而告终, 我们可以从中国工商银行成功收购标准银行20%的股权得到以下启示。

首先, 应把目标瞄准新兴市场国家而非欧美等发达国家。新兴市场国家大多处于经济快速发展阶段, 投资机会较多。另外新兴市场国家不像欧美发达国家那样进入门槛较高。事实证明, 在进入欧美发达国家的市场时, 我国的银行及企业往往话语权很少甚至完全没有话语权, 即使付出了很大的成本, 也往往收不到较好的效果。而我国与很多新兴市场国家都有很好的贸易往来和合作关系, 根据追随客户的原则, 中资银行选择开拓这些国家的市场成功几率较大。

其次, 并购之前应对被并购对象进行充分的尽职调查, 尤其是调查被并购企业的财务状况。众所周知的民生银行投资美国联合银行失败的案例就是因为事前没有发现被并购企业财务报表中隐藏的问题而盲目出手, 导致直接损失8亿多元人民币。

第三, 在选择并购对象时应该以自身的发展路径和战略目标为主要依据, 而不应该人云亦云, 盲目投资, 往往容易陷入圈套甚至陷阱。

第四, 并购要遵守国家的法律法规和政策。关注与投资和我国有重点合作项目的国家和地区, 这样不仅可以获得政策上的扶持, 还可以在相应的法律法规上获得帮助。

总之, 中资银行的海外扩张切忌好高骛远、不经过充分准备就盲目出手。每一次成功的并购都需要在投资地域、合作伙伴、并购时机、战略途径等方面做充分的考虑和准备。只有这样中资银行才能在海外扩张的道路上越走越远、越走越好。

参考文献

[1]邓小东, 孙芳.从跨国并购看中国银行业国际化——基于中国工商银行并购南非标准银行的思考[J].金融与投资, 2009 (8) .

[2]招商证券.从南非标准银行成长之路看中国金融的发展[Z].证券研究报告.

[3]刘思.浅谈中资银行海外并购的财务风险及对策——以民生银行并购美国联合银行为例[J].财务管理, 2014 (2) .

[4]路杨.中国工商银行海外并购分析[J].财经视点, 2010 (8) .

[5]中国宏观对冲研究院.工商银行收购南非标准银行——继续国际化拓围.

MBA面试的经验和技巧 篇3

①面试前的准备，如果你对这家公司了解不多，最好多做些功课，防止被问到常识性问题卡壳。我在Dow Chemical面试就被问到，Dow在中国那些地方有工厂，我在准备时看到过，虽然说不完整，但提了两个地方也算蒙混过关了。

②面试穿正装，不迟到这些已经被强调很多次了。我加两个细节，一是进公司之前先去洗手间一次，正衣冠，清内存。同时通过这个窗口可以看出这个公司或这个大楼的整体管理水平。二是面试结束时，注意把自己的矿泉水瓶，或水杯带出，丢入垃圾箱，显示面试者的良好素质。以前曾看到，有公司故意扔个扫把或纸团在地上考验面试者，现在估计不大碰到了。

③面试过程中切忌答非所问，洋洋洒洒却离题万里。不要急于发言，听清问题。如果面试官喜欢，让他多讲好了，自己言多难免有所疏忽，倾听永远是个好习惯。

④准备好相关的问题，几乎每个面试结束时，都要被问到有无问题。这个问题问得好，会大大加分，提问不要太宏观和敏感，最好是和前面的面试过程和应聘的职位紧密相关的。实在想不出，就准备两个保险的。比如：这个职位的KPI考评指标有哪些?这个职位在公司的职业发展方向是什么?

⑤面试结束必须在当天发封感谢的E-mail，我在面试之前都会主动交换名片，这样就有了面试者的邮箱和联系方式。

农商银行面试经验 篇4

导语：银行面试怎么破？下面是由小编为你整理的农商银行面试经验，欢迎大家阅读。

农商银行面试经验篇一

面试经历：

在龙柏分部面试总行管培一面。10人一组的群面，没有自我介绍，直接开始无领导小组讨论。材料是是否支持银行远程开户，正反双方各五人。每人阅读后自我陈述。接着是两方组内小组讨论，再是自由辩论。但不能只坚持己方观点，在最后必须两方统一出来一个有效方案，由一人来总结发言。

面试官提的问题：

是否支持银行远程开户，从便利性和安全性两方面来分析；哪两位同学表现最好，哪两位同学表现最差；如果只能录取两位，会推举谁；给自己和自己所在小组打分。

农商银行面试经验篇二

面试经历：

10人一组的群面，几乎面试官全程与我们无交流，就是给我们材料，然后让我们按照材料回答问题，再小组讨论，最后一个人总结，结束后让我们投票最好和最差的人

面试官提的问题：

他问我们还有什么要补充的，问题中有提到的问题你们没有说明清楚，请再具体说明一下，然后就这样结束了

农商银行面试经验篇三

面试经历：

第一，我会觉得很为难，与有矛盾的同事一起去出差，对工作有没有影响，自己感到没有把握。但我会接受领导的安排，也许领导就是想通过这次出差让我们俩改善关系。

第二，我会认真检讨一下自己，仔细考虑一下自己与同事矛盾的原因，是自己的错还是他的错。想一想该采取什么方式在出差的过程中与同事化解矛盾。

第三，无论是不是我的错，在出差的过程中，在生活上，我会主动一些，如主动买好两人的票、安排好住宿等，工作上我也多做一些，多与他沟通，与他交换意见。

第四，如果是我的错，在出差过程中，我会找个恰当的时机向同事道歉，取得他的谅解;如果是同事的错，也会在恰当的时候向他讲一下自己当时的情况，委婉地提出是他的误解造成的。相信我们俩会化解我们之间的矛盾。

第五，如果做了上面的努力后，同事还不谅解，我也不会计较，大家围绕工作，把工作做好就行了。如果同事不配合，我就自己独立完成;如果他非但不配合还从中作梗，我会对他提出批评，必要的时候通知领导换人。我相信我的同事不会这么没有素质的 面试官提的问题：

假如领导派你和一个有矛盾的同事一起出差，你该怎么办?

平安银行面试经验 篇5

分析下：

一、没有好好做自我介绍，所以没有给面试官一个很深的印象。当时可能是感觉前面的人都介绍的太牛了，自己想低调一些。而且自己确实是没有很好的准备好。

光大银行面试经验 篇6

通知下午一点面试，不巧电梯坏了，从大楼的另一个入口上了22楼，又爬了一层楼才到23楼——光大的面试地点。下午一共两组，大概20人左右，分组安排好后等了将近一个半小时才开始下午的面试（上午的还在继续中）。

开始是结构化面试，每人五个同样的问题：（1）个人自我介绍（2）谈下你一次失败的经历（3）某人说真理越辩越明，邓小平却选择不去争辩，这两种说法相互矛盾吗？谈谈你的看法（4）如果你和男朋友之间产生了一点误会，他当天晚上就要出国，但是你临时单位有急事需要加班，那么你该怎么办？（5）针对11.11光棍节这种现象做一次演讲。五个题目限时6分钟。

接下来是小组讨论（20分钟），题目是作为一名员工应具备的素质，共有12个选项，要求从中选出最应具备的，应具备的，不需具备的和最不需具备的。

本人不擅长演讲，只说了3句关于光混节的，领导们没有提任何问题……小组讨论时,有一个自封为leader的女生，让大家把各类的数目定下来，其实我很不理解……大家一致认为最需具备的素质只能选一个，但我个人认为，一个员工最需具备的素质可以是很多种素质的一个集合而不是一个选项，我的观点和剩下的全部小组成员相悖,有一男生呢,一听我要说多个最应具备的,直接打断了我的发言…….好吧 那就这样吧.大家好才是真的好。

电子银行反洗钱的国际经验及启示 篇7

关键词：电子银行,反洗钱,国际经验,启示

典型的电子银行业务主要包括网上银行、手机银行、电话银行、ATM、POS机等金融服务。电子银行交易具有虚拟、便捷、跨界、泛在的特点, 已成为犯罪分子洗钱的重要通道。虽然《反洗钱法》等法律法规对金融机构未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等行为制定了严格的罚则, 但是考虑到反洗钱的公共商品性质, 商业银行不同程度地存在着重业务发展轻反洗钱工作的现象, 同时由于与传统反洗钱工作的差异性, 电子银行反洗钱工作基础更是雪上加霜。在反洗钱工作已上升到国家战略层面的大势下, 防范和打击电子银行洗钱行为, 已成为当前商业银行面临的重要课题。

电子银行洗钱特点

电子银行洗钱是指犯罪分子借助电子银行服务, 掩饰、隐瞒或转移犯罪收益, 达到非法收入合法化的目的而进行的犯罪活动。电子银行洗钱有着与传统方式包括通过实体金融机构或地下钱庄等方式洗钱有着无可比拟的优势和特点:

(一) 交易主体的隐蔽性

与传统柜台签名盖章不同, 电子银行使得犯罪分子无需面对银行柜台工作人员, 只要借助网络即可完成交易;整个过程中交易双方的身份认证也不同于传统方式, 主要通过密钥、证书、数字签名的认证等来确认。电子银行这种只认“证”不认“人”的特点, 对洗钱线索的追查和持续客户身份识别带来很大难度。

(二) 支付工具的虚拟性

与传统货币交易相比, 电子银行支付工具具有数字化、虚拟化的特征。电子银行交易无需填写各类纸质凭证, 完全是依靠数据电文传输, 使得犯罪分子能够摆脱柜面大额交易监管限制, 方便地将大额资金以电子货币形态通过网络划转至指定的账户。

(三) 交易平台的多样性

与传统交易渠道相比, 电子银行提供的交易方式和平台日趋丰富和完善, 犯罪分子可以综合或交错使用多种交易渠道, 例如综合运用网上支付、电子转账、买卖股票基金及其他金融理财产品等进行洗钱活动, 增加了电子银行反洗钱的侦测难度。

(四) 交易过程的即时性

由于电子银行业务具有无时空、无地域限制的全天候服务的特征, 因此犯罪分子很容易结合海外洗钱和恐怖融资, 使黑钱在现金形态转变为银行存款的过程中完全避开银行的监督, 瞬间实现资金在全国乃至全世界的转移。

电子银行反洗钱的国际经验

欧美发达国家及其商业银行在国际组织公布的反洗钱国际公约、建议书等引导各国打击洗钱犯罪活动指导性文件的基础上, 制订了许多反洗钱法律法规及规章制度, 并采用先进的系统甄别可疑交易, 防范电子银行洗钱犯罪, 对我国商业银行具有很强的借鉴意义。

(一) 完善的法律法规

美国有《全球及全美商务电子签名法》、《全球电子商务框架》、《统一电子交易法》、《国民银行网上银行注册审批手册》、《网络信息安全稳健做法指引》、《OCC网上银行检查手册》、《FDIC电子银行系统安全性与可靠性检查程序》等一系列的法律法规, 这些法规的总体要求随着洗钱形势不断补充和调整, 有效的保障了电子银行的安全稳健发展, 也为电子银行反洗钱提供了法律上的依据和制度支持。

(二) 严格的内部控制

花旗银行遵循“了解你的客户”的原则, 在为客户开办电子银行业务时要求客户采取极为严格的客户尽职调查工作, 防止电子银行被用于洗钱等非法活动。同时, 针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易, 采取相应的措施了解客户及其交易目的和交易性质, 特别是更进一步深入调查实际控制客户的自然人和交易的实际受益人的背景 (如开户时的资金来源和性质、开户目的和理由是否不寻常、是否曾有不良商业纪录、是否有不良媒体报道等) 。

(三) 高效的黑名单检索系统

花旗银行在为客户开通电子银行前, 都要对客户本身及其相关信息 (如主要控股股东、法定代表人、董事及高级管理层等) 进行名单检索。名单检索系统嵌入在该行电子银行业务操作系统中, 对电子银行交易的信息进行实时监控并在业务完成之前实施名单检索。此外, 当黑名单发生改变 (增加或变更) , 相关部门会对现有的客户数据进行回溯性的检索。该系统的黑名单检索功能, 对强化尽职调查、查询负面信息进行风险等级划分等方面起到了显著的作用。

(四) 及时识别报告可疑交易

美国《银行机密法》规定银行必须有专人鉴别可疑资金的流动并及时向财政部报告, 对查办不力者予以重罚。花旗银行交易监测系统对电子银行的异常业务、异常资金快速流动和异常的客户关系行为等模式和交易特点进行深度挖掘和分类处理。同时, 交易监测分析团队, 还结合客户尽职调查信息、历史交易信息、公共网站信息等对交易进行综合分析。如有需要, 分析人员将直接联系客户经理要求其在规定的时限内提供交易分析所必需的信息。任何经过分析认为可疑的或无法排除可疑嫌疑的交易, 将由分析人员上报至反洗钱合规部门进行全面的调查并决定是否需要上报可疑交易报告。

对我国电子银行反洗钱的启示

(一) 完善反洗钱规章制度

在传统反洗钱政策和方法的基础上, 根据电子银行洗钱特点, 加强和完善电子银行反洗钱规章制度建设, 实施对电子银行客户身份识别、可疑交易监测报告、交易记录保存、资金划拨、网上支付等业务的有效监管。要在规范电子银行业务的基础上, 将监管部门发布的电子银行反洗钱业务指引上升到相应的规章制度或操作细则, 避免出现监督管理真空或盲点。同时不断总结电子银行反洗钱的手段和方法, 积极借鉴电子银行反洗钱国际经验, 持续完善电子银行反洗钱规章制度或操作细则。

(二) 建立激励约束机制

反洗钱工作是一件外部经济内部不经济的事项, 需要制定相应的激励约束机制, 自上而下推行, 调动反洗钱管理部门和涉及的业务部门的反洗钱积极性, 特别是基层员工反洗钱的积极性, 才能够有助于反洗钱工作的开展。如设置反洗钱成本补贴机制, 使得相关机构、部门及员工付出的成本和收益对等;再如实行反洗钱评级制度, 对积极参与反洗钱活动并做出重要贡献的机构或个人给予较高等级评价, 并将评级结果与绩效发放、信贷规模、考核指标等挂钩, 以提高其工作积极性。

(三) 构建黑名单检索系统

按照风险为本的反洗钱工作理念, 加大资金投入力度, 采取有效措施, 尽快建立黑名单检索系统, 充分发挥其在客户身份识别和风险等级划分中的作用, 对有违法犯罪记录、不良商业纪录、不良媒体报道等负面信息的客户, 拒绝为其开通或有严格限制条件地为其开通电子银行业务, 从而为电子银行防范洗钱风险提供强有力的安全保障。

(四) 完善反洗钱监测系统

紧跟信息技术的进步和电子银行产品的创新, 持续完善银行反洗钱交易和可疑交易自动识别报告系统, 有效控制利用电子银行从事洗钱等非法活动。建立与支付清算系统对接的交易监测系统, 实现数据共享, 及时根据电子银行可疑交易特征设置识别参数和标准, 对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录, 把事后监督变为实时监控, 使数据甄别分析智能化, 为打击洗钱犯罪提供有力的技术支持。同时要根据反洗钱工作需要持续优化银行业务系统, 确保电子银行交易对手信息的准确、全面和完整, 不断提高反洗钱可疑交易情报价值。

(五) 建立反洗钱专家团队

伴随网络技术的飞速发展, 电子银行洗钱犯罪日趋科技化、智能化, 要重点做好电子银行反洗钱的专项培训和专业化团队建设。培训内容要紧扣电子银行反洗钱新趋势、新政策、新特点, 不仅包括反洗钱专项监管要求、操作规程, 还要包括电子银行、网络信息技术等其他金融服务。着重增强反洗钱管理者的政策把握能力, 一线人员的客户身份识别、反洗钱系统操作、可疑交易分析等能力。努力打造一支素质高、技能熟、业务精的复合型反洗钱人才队伍, 以适应电子银行反洗钱工作的新形势。

(六) 加强沟通交流与合作

鉴于电子银行无时空、无地域限制的“3A”服务特性, 利用电子银行洗钱可以瞬间到达世界各个角落, 因此加强银行内部部门间、金融同业间、国内国际间以及与监管部门的沟通交流以及信息、技术的共享, 避免“信息鸿沟”, 对电子银行反洗钱具有重要意义。商业银行不仅要在金融创新上紧跟潮流发展, 更要在合规管理、防范风险、遏制洗钱犯罪方面提高管理水平, 只有不断地吸收电子银行反洗钱的先进做法, 才能从源头上做好电子银行产品设计, 才能不断提高电子银行反洗钱预防水平, 才能推动电子银行及商业银行自身的健康、可持续发展。

参考文献

[1] .孟建华.洗钱与银行业机构反洗钱[M].福州:福建人民出版社, 2006.

[2] .和莉.花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示[J].黑龙江金融, 2012 (8) .

[3] .杨晨霞, 张勇.网上银行反洗钱的国际经验比较[J].消费导刊, 2007 (10) .

借鉴国际经验，改进网上银行监管 篇8

【关键词】网上银行 监管

一、网上银行业务监管的国际经验

（一）完善的监管法律法规

发达国家普遍承认银行对通过网银进行的非法交易开展的跟踪调查行为是合法的，并对已加密金融信息的解密权限和范围做出了明确的规定，使得监管当局在进行监管时有相关监管法规作为坚强后盾，也使得监管更加有的放矢。其中，强化网上银行安全性监管立法是立法工作的重中之重，主要包括使用加密技术的高标准规定、无密钥匙恢复的强制要求，以及为企业和消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。

（二）全面的监管网络

一是为提高监管的针对性和效率，各国普遍实行分层次监管。主要包括：网上银行对国家金融安全、国家经济安全影响的评估与监管;对网上银行系统风险的评估与监管;对通过网上银行进行犯罪活动的监管。二是多样化的监管手段。视具体情况采取包括现场检查与非现场监管、建立技术提供商的准入制度、发布权威的IT技术标准与规章、外部评级和审计等多种手段，做到监管无死角。三是监管联动与协调机制的建立。欧洲央行要求其成员国对网上银行业务的监管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，将原建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则。各国监管的通力合作与步调一致使得监管覆盖范围得以扩大，监管效率大幅提升，由网上银行业务导致的系统性风险大大降低。

（三）全方位的监管体系

目前各国对网上银行的监管体系主要包括以下三个方面：一是网上银行的市场准入管制，主要包括：对注册资本或银行规模等基础指标规定最低标准;对网上银行相关技术协议安全行、办公场所与网络设备标准进行合规性审查等。二是业务扩展管制，主要包括：对除了支付业务外，是否允许网上银行经营存贷款、证券、保险、信托等业务进行管制;对是否允许网上银行建立分支或代理机构进行管制。三是日常检查与信息报告制度，主要包括：对资本充足率、流动性等监管指标的日常监控;对交易系统安全性的定期检测，对电子记录准确性、连续性和完整性的监测;对保密制度执行情况的检查;建立相关信息资料数据库和独立评估报告的报告备案制度。各国政府普遍认为完善有效的信息报告披露机制对于降低监管成本、提高监管效率、减少法律诉讼至关重要。

（四）以保护金融消费者权益为监管落脚点

从网上银行监管的国际实践来看，各国的监管都特别注重对金融消费者权益的保护。监管当局要求提供网上银行服务的金融机构通过电子手段向消费者明示网上银行各项业务的收费标准和收费依据;客户个人信息、交易信息和账务信息的安全性保证以及纠纷的处理方式及流程。

二、我国网上银行监管存在的问题

（一）监管体系不尽完善

近年来，依托网络技术和计算机技术的迅猛发展，金融业务以网上银行为载体不断创新与融合，其业务范围早已突破了传统的银行业务，使得我国的网上银行业务监管始终滞后于网上银行业务的发展脚步，尚未形成适应网上银行特性和发展速度的监管体系。主要表现为机构监管和传统业务监管的传统监管模式以及分业监管的体制难以适应网上银行业务“无缝”运行的特点，使得网上银行监管的针对性和有效性受到影响。

（二）监管手段与方式有待改进

一是我国目前针对网上银行业务的现场检查还不全面。二是针对网上银行的非现场监管制度和统计监测预警体系尚未完全建立。三是对网上银行的技术风险和安全风险监管流于形式。四是监管队伍建设亟需加强，高素质复合型监管人才相对缺乏，监测和检查工作难以落到实处。

（三）监管信息收集、分析与披露存在困难

一是网上银行的运营模式使得财务收支无纸化、处理过程抽象化、机构网点虚拟化，这些属性不仅使得对网上银行监管信息的收集变得困难，而且其真实性难以得到保障，从而降低监管质量和效率。二是网上银行信息披露的数量和质量还不能有效满足风险监管的要求。

三、相关建议

（一）加强网上银行监管的法规制度建设

应当明确网上银行安全性和控制权的法制责任，重点加强在保护措施和争端的适应条文等方面的立法，以及明确网银结算、电子设备使用等标准。

（二）构建网银监管框架

创新监管方式，探索适应网银业务发展的监管手段。突出功能监管，杜绝监管的重叠与空白，建立相关部门协同监管的机制。强化银行业监管部门与证券业、保险业监管部门以及工信部、公安部等部门的沟通协调力度，促进信息共享，提升监管合力。

（三）完善网上银行准入机制和信息披露制度

从注册制度与流程、技术安全保障、业务范围等方面清晰界定网络银行准入标准，建立一套适合我国国情的准入制度。制订比传统银行更为严格的网络银行信息披露规则，定期向社会发布经营活动和财务状况信息，不断提高网络银行信息披露的质量。

（四）加强高素质专业监管人才队伍建设

把握网上银行业务发展与监管趋势，充分挖掘现有监管人员潜力，合理配置监管人员的专业结构，在理论知识、专业能力、工作经验上符合网上银行监管专业化管理的要求，通过有计划、分层次的培训，提升监管人员的监管工作水平。

参考文献

[1]张家荣.我国网络银行监管法律制度的构建[J].生产力研究.2012（08）.

[2]王梅.国外网络银行市场准入法律制度研究[J].法制与社会.2011（12）.

[3]王夕予.浅谈我国网上银行监管法律制度存在的不足及完善[J].法制与社会.2009（36）.

[4]姚慧丽，车久菊.我国网上银行发展的现状及存在的问题[J].商业文化（学术版）.2008（02）.

[5]张洪波.新形势下电子银行业务的发展策略[J].商业经济.2007（04）.

[6]李德.国际网络银行的发展与监管[J].广西金融研究.2001（08）.

招商银行面试经验 篇9

很意外的，9号晚上接到一面通知，11号上午面试。从来没有面试过啊，本来之前想先面四大做铺垫的，但因为偷懒回成都玩(学友的演唱会啊，现在想想还是觉得值，呵呵)，dtt和pwc的ac都相继拒掉了，直接导致自己很重视的招行变成了人生第一面。于是上网搜起面经来。无非就是传说中的群殴。结果招行今年一面还很easy，就是自我介绍，然后给段材料准备一分钟让挨个说观点。材料是实验室喂猴子香蕉的故事。本来是按座位顺序的，结果那天 hr姐姐忽然说，我随机抽点吧，点到谁就说。很不幸的，我被第一个点到。那会才刚看完材料，都没总结出什么来，而且因为忽然中招，超级紧张，大脑一片空白，讲话完全没有逻辑，等到稍微稳定下来以后，也说不出什么了。之后看别人回答得条理清晰，逻辑慎密，心想over了。但在听大家各抒己见的时候，自己的头脑也越来越清晰，而且我捕捉到一个切入点，可以跟团队协作挂钩，但没有一个人想到。于是一轮结束后，我大胆地举手要求补充。hr很nice，同意了，于是我叭啦叭啦又说了一通，其间还引用了个人经历和一些寓言故事。那个时候也不知道自己哪里来的勇气，就是想到了就说。后来想想，应该就是我的这种勇气吸引了他们，所以才有幸进入第二轮的吧。

2.二面

招行很有效率，当天晚上就收到二面短信，明确告知是无领导小组面试，要持续三个小时，就是传说中的群殴，我极为“恐惧”的。第一次面试就要遭遇这种类型，心里实在是很忐忑。网上关于群殴的经验介绍很多，守着电脑看了一天多，顺便了解了一下招行的发展史，然后抱着恐慌的心态去了。13号上午9点开始，我提前了一小时到，在考场外等待的时候心里一直扑通扑通跳，可是真正进考场了，居然就渐渐平静下来了。

开场的破冰练习，hr仍让我们自我介绍。这时候发现了好几个牛人，其中一个中财大牛的光辉历史让我当时就有拎着包打道回府的冲动。之后让我们13个人说说自己为什么能进到第二轮，我就说了如上的勇气原因。

然后，群殴正式开始。一个营销案例，一堆数据，让我们谈观点。这次是一个个地来。我在第10个。这一轮发现有的人特别会挖掘数据，我都只看到一些表面的联系，还有的人头脑超级冷静，思路异常清晰，心里不禁捏了一把汗。一轮结束后，我们按观点成了8:5。这时hr给出难题了，让我们自由组成两队，一会会有辩论，但辩论的题目不是之前的问题，不过仍与材料有关。由于观点分歧大，我们这边又没人愿意改观点，所以最后我们按座位分组，我们7:6。题目是模拟商演，两个hr扮演公司董事长，我们分别是两个team，要提出公司下一年度的方案，15分钟的讨论时间。讨论过程中，北大的大牛很有逻辑地列出了整体思路，然后我们提意见，我和他都很认真地记着笔记。这个过程中大家分歧比较大，有的人观点还很幼稚，我提出的一些思路倒是都得到了大家的认可。最后推选主辩发言时，他们都推我或者北大大牛，但是北大大牛的几个专业名词我实在不知道是什么意思，也没好意思在那种情况下问，加上自己的笔记记得很散乱，于是我让他首先发言，他也欣然接受。果然是大牛，发言时振振有词，气势也相当足。对方主辩也很厉害。他俩发言后，进入我们的自由辩论时间。一开始大家还是举手发言，可每次我刚举手，我们这边的组员就已经站起来说了，两三个来回之后，我也放弃了文明手段，直接站起来发表观点。后来对方的发言中被我抓到一个漏洞，我于是一直揪住不放，最后问得对方都快答不上话了，这时候我方一位男生站起来充当“和事佬”，还说大家看淡点吧，我们只是在研究方案。那个时候我才意识到自己太咄咄逼人了。为时晚矣。当时特后悔，因为那并不是一个辩论，可我们都不知不觉掉进了辩论的大坑里。hr最终也没有说他们选择哪个方案，其实就是看大家的表现。进行到这时，已经12点了。

原以为传说中的英语环节会砍掉，可hr突然开始跟我们说英语。其实很简单，就是自己选择一个partner，两人交谈5分钟后相互介绍对方。我本来想选对方主

辩，可大家都挺含蓄的选择了身边的同学。介于之前的表现，我很不想选我身边那位，可其他人已经交谈起来，硬生生地把他“抛”给了我。话说这位仁兄，因为要说英文，居然紧张地满头是汗，让我很是无语。然后直接跟我说中文!我依然用英文跟他说，最郁闷的是还要我引导话题让他说，然后他还一个单词一个单词地蹦出来。五分钟快到了，他没说出个东西来，我还一点没介绍我自己!最后我噼里啪啦地说了一通，时间到了。别的组看起来聊得都很好，我特着急，因为我基本没挖掘出他什么信息，于是我很不厚道地加工了一下，因为说得很幽默，逗得在场的都笑呵呵的。他介绍我的时候，惨状我就不说了，连我的英文名都不会读。。。

招行这轮让我们带来了获奖证书原件。可怜我的本科证书都放在家，研究生期间的还没拿到手，12号去学工办开了张奖学金证明充数。结果检查证书成了我最窘迫的过程，大牛们一个比一个证书多，还有把奖杯都带来的，我就拿着一张纸站在他们中间，当时就觉得世界怎么这么灰暗，人和人差距咋就那么大。。。虽说这个过程只是为了核实我们简历的真实性，但加上之前过于aggressive的表现和单薄的证书，我觉得自己此轮必挂无疑。虽然心有不甘，但是倒在一群大牛之后，也认了。

3.终面

汇丰银行面试经验 篇10

“赤道原则”是一个共同性的框架，主要是指导银行业对大型项目在环境和社会风险上的管理和控制，它主要是基于东道国的环境法律和法规以及一系列的要求等各种指导方针，比如国际金融公司的操作标准，和一系列的环境指导方针，如世界银行和国际金融公司的指导方针等等。21世纪以来，商业银行不断受到非政府组织的审查，关于他们在环境和社会问题方面的政策的执行，这些NGO要求商业银行提供一些指导方针解决投资项目引起的环境和社会问题。

在资产规模上看，日本瑞穗银行在世界上排名第十，银行资产为1.2兆亿美元，巴克莱银行1.6兆亿美元，我这里也有中国的商业银行的数据，中国工商银行的资产是0.8兆亿美元，中国银行、中国农业银行，以及中国建设银行的资产都在0.6兆亿美元左右，他们在世界银行界的排名分别是21、26、27和28。在未来的五年内，中国的商业银行可能会排名世界前十。

这些数据说明，瑞穗银行在世界范围内投资是处于领导地位的，瑞穗银行在全球经营的项目总数大概是150左右，总部在东京。瑞穗银行的可持续发展部门是今年的3月份建立的，也是第一家使用“可持续发展”这个词的日本银行。目前可持续发展部门同全世界的非政府组织保持接触。在“赤道原则”的基础上，银行进行组织的改变，使得整个银行能够保持对可持续发展目标的追求。这是一个很困难的决策，因为要面对公民社会进行各种各样的商讨甚至争吵，但在同非政府组织的接触过程中，银行也得到了很多收获。如在投资方面的信息，使用当地语言，当地社区和政府的信息，还有很多投资者不了解的信息，以及合理的信息基础，这样就可以和项目的投资者进行谈判。

对于“赤道原则”的落实在瑞穗银行对发展的评估中处于中心的地位，可持续发展部门现在已经成为了整个成员的分支，我们的成员中有四个人在东京，两个人在华盛顿负责信息搜集，还有一个日本的环境专家提供技术性建议。在2003年10月，瑞穗银行成为“赤道原则”第18个签署的银行，瑞穗的主管认为其需要建立新的商业的标准，最后我们也决定批准了“赤道原则”。

2004年瑞穗银行落实了“赤道原则”，在2006年7月份，“赤道原则”进行了重新修订，加入了新的标准，2006年11月瑞穗成为了“赤道原则”各个银行的主席银行，并且正在管理“赤道原则”的网站。

如果登录“赤道原则”的网站，你可以向银行的领导提问，专门的团队会对你的提问作出回答。在采用赤道原则之后，执行“赤道原则”的过程中瑞穗银行不得不克服很多挑战。第一，由于缺乏对于这个原则的专业性的视角和知识，需要找出瑞穗银行到底决定做哪些事情；第二，尝试把可持续性引入到我们的贷款协议中，虽然在环境方面有考虑，但是瑞穗银行从来没有把环境问题一并写入到贷款协议中；第三。需要同日本协力银行保持一致，有时候日本的客户抱怨银行跟他们的政策有一些冲突，这是需要解决的；最后，在同非政府组织的沟通上没有任何经验。为了将这一“赤道原则”纳入到过程之中，银行建立了一个新的批准的法案。这个是新的批准办法业务的一个流程，在这个过程中先填写了银行新的筛选表格，并送到可持续发展部门中进行审查。

可持续发展部门对这个申请表格进行审查和分类，并且广泛发出去，这样就可以决定瑞穗银行是否会对这些项目发放贷款。大体的流程是先提出申请，再由相关的业务部门对整个申请的细节进行探讨，我们的可持续发展部门对整个项目进行评估，把最后的评估结果和“赤道原则”的落实，加入到最后批准贷款的借方需要承担的义务中。在执行项目的过程中必须制定相关的行动法案，保证所有的方针都得到落实。另外，“赤道原则”要求，在2006年新修订的筛选项目和对项目进行分类的数字。

在这些年的过程中，“赤道原则”给银行带来了以下的改变：第一，“赤道原则”促使商业银行间的合作与竞争，促使瑞穗银行有助于保持可持续的发展态度，第二，“赤道原则”作为一个框架，可以让瑞穗银行在这个平台上进行和民间环保组织的商讨。

日本国际协力银行:环境与社会保障政策和方针分享

1999年，日本政府将日本进出口银行和日本海外经济协力基金进行合并，成立了日本国际协力银行（JBIC），成为集出口信用和发展援助业务为一体的影响广泛的政策性金融机构。日本国际协力银行在环境与社会保障政策的制定和执行上，有很多经验值得国内金融机构借鉴和思考。

在制定环境与社会保障政策的过程中，日本国际协力银行（以下简称协力银行）的官员在外界的非政府组织学到了很多东西，外界的非政府组织也从协力银行学到了很多，有什么是可以做的，有什么是无能为力的。

这个政策和指导方针的特性就是信息的披露，要对社会与环境的影响进行筛选和分类，协力银行将其分为ABC三类，而信息披露是紧紧跟在分类完成以后；另外是ERA的报告，这些在协力银行的网站可以得到公布和披露，完成根据环境与指导政策的披露结果都会迅速公布在我们网站上。另一个是对于社会影响的评估，社会影响的评估长期被忽略，协力银行是第一个出口信用机构将对社会影响的评估纳入到银行的政策中。

在实行过程中，协力银行引入了反对机制，如果外部组织反对银行在分类和评估的结果，可以直接向银行独立的部门表示反对，这个部门会审核这个结果然后上报给银行的管理层。另外，一些主要原则包括项目的赞助者和执行者为项目的环境影响和社会影响承担首要责任。协力银行在考虑项目的环境和社会影响的过程中我们要突出利益相关者的重要性，其中包括项目承接方和当地居民的利益，这两个是非常重要的，在指导方针的前言就可以看到这些内容，而银行将项目的支持者也纳入到了责任体系当中，希望能使他们对这个项目负责任。对于这些项目的支持者，银行需要做的是推进和促使，而不仅仅是鼓励他们承担责任。

协力银行要将本地评估的结果纳入到最终的贷款协议中，这点非常重要。因为签署整个协议之前，作为出资方的银行对于潜在的借款方并没有合法的压力，是没有法律约束的，除非潜在的借款方能够遵守此政策才可以得到贷款。协力银行在签订协议之前对他们有一个潜在的压力，但是签订协议之后银行把这个评估放在贷款协议中，这就变成了一个法律约束的压力，这时候潜在的借款者已经变成了事实上的贷款者。

汇丰银行面试经验 篇11

1 直销银行的理论内涵

1.1 直销银行的概念及特点

所谓直销银行 (Direct Bank) , 又称为互联网银行、直营银行, 是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。不同于传统银行, 它是一种独立的、全新的业务模式, 即从产品设计、营销模式、组织构架、系统建设等各个层面全面流程再造, 并负责旗下客户全部生命周期的维护。在这一模式下, 它的业务拓展不以物理柜台和实体营业网点为基础, 也不用实体银行卡来办理业务, 用户不用受时间和地域的限制, 主要通过互联网、电子渠道和可视化互动终端来获取银行产品和服务。直销银行具有以下几个特点:一是依托互联网电子平台, 大部分金融服务都通过线上交易实现, 突破了传统银行经营规模受时间和空间制约的瓶颈, 节省了物理网点的建设成本;二是直销银行可以通过互联网、移动设备等方式为客户提供24小时不间断业务服务, 提高了业务处理效率, 减少了客户等待时间, 为客户交易提供了很大便利;三是组织结构扁平化, 由于绝大部分银行不设立实体分支网点, 银行工作人员一般通过后台系统直接与客户进行沟通和业务往来;四是吸引客户的方式多种多样。由于直销银行不设立网点和分支机构, 也仅提供标准化产品, 所以其可将节省下的成本反馈给客户, 比如提供不收取账户管理费、不设最低存款额度, 刷卡消费提供高积分回馈, 转账免费等优惠功能。

1.2 直销银行的运营模式

根据当前国内外直销银行的发展历程和具体实践, 直销银行主要有以下几种运营模式:

1.2.1 按照组织结构形式划分

直销银行按照组织结构形式划分主要有集团控股模式和事业部模式。

(1) 集团控股模式。直销银行主要是通过背靠集团母公司来设立独立的子品牌和子公司, 并以互联网、移动设备等渠道直接销售金融产品, 这是目前欧洲国家比较普遍实行的直销银行模式。在这种模式下, 直销银行的运营形式又可细分为子品牌形式和独立形式。具体而言, 作为子品牌的直销银行, 没有建立完全独立的组织架构, 主要通过前台独立, 中后台与母银行共享的形式提供金融产品和服务。依托母银行集团的企业信誉、后台支持、品牌影响和资金实力, 作为子品牌的直销银行模式得到迅速发展, 最为典型的直销银行是德意志直销银行。该银行集团下设Noris bank和Post bank独立的银行品牌。其中Noris bank是其直销银行的品牌, 它将客户定位于互联网高端人群, 针对特定的客户群体, 建立特有的直销银行子品牌, 并通过电子渠道为客户提供金融产品和服务。而作为独立形式的直销银行, 在组织架构上, 子公司完全独立于母公司, 能够以较快的速度对资产和负债进行轧差, 并且遵循运营低成本和产品简单化的原则, 将发展重心放在线上销售。以全球最大的直销银行ING Direct为例, 它是荷兰国际集团的子公司, 随着其自身迅速发展, 后来在加拿大、德国、西班牙、美国、法国、意大利等多个国家设立分支机构并取得成功。目前, ING Direct由于其具有先发优势, 其在全球市场中的市场份额一直居于领先水平, 并且这种模式很难被复制。

(2) 事业部模式。直销银行在公司内部以事业部制的形式存在, 在经营管理上, 其自主性很强, 并实行独立核算。以汇丰银行的直销银行First Direct为代表。之所以成立First Direct直销银行主要是因为当时汇丰银行面临存款规模受限和网点分布较少等挑战。因此, 汇丰银行为降低运营成本和创新运营模式, 成立了First Direct直销银行, 并重点关注存款指标, 以内部转移定价的形式来确定自身的盈利水平。

1.2.2 按照线上线下组合方式来划分

直销银行按照线上线下组合方式划分主要有纯线上综合平台模式、线上综合平台+线下自助门店组合模式、线上综合平台+第三方互联网企业组合模式

(1) 纯线上综合平台模式。在该模式下, 不用设置任何银行实体网点, 主要通过手机银行、互联网综合营销平台和网上银行等多种电子化服务渠道为客户提供金融产品和服务。客户在操作过程中, 可以在直销银行的虚拟账户与在其他银行拥有的银行卡账户之间实现资金互转, 在使用上充分体现了简单快捷的方式。比如Net Bank、Ally Bank和兴业银行直销银行等都属于这种运营模式。

(2) 线上综合平台+线下自助门店组合模式。为更好地服务方便客户, 增强客户的信赖感, 在建设好线上综合平台的同时, 建立线下自助门店。线下自助门店是通过引进全新的理念和科技手段, 并精心选址打造的线下客户自助渠道。线下自助门店为客户提供自助取款机 (ATM) 、智能银行 (VTM) 、自助存取款机 (CRS) 等多种自助服务终端设备。比如德国荷兰国际ING-Diba、北京银行直销银行等都属于这种模式。

(3) 线上综合平台+第三方互联网企业组合模式。这种模式是指在建设线上综合平台的基础上, 通过与经验丰富的第三方互联网企业合作联盟, 通过大数据信息等资源共享, 共同开发客户和产品。同时第三方互联网企业一般开设在客户比较密集的大城市, 线上综合平台通过第三方互联网企业长期积累的大数据信息对客户的行为进行分析, 在降低成本的同时, 通过与客户的交流和服务, 拉近客户与直销银行的距离, 并提供符合客户要求的金融产品和服务, 以增强客户对其的忠诚度和品牌信任度。比如美国Captial One 360、民生银行与阿里集团形成合作同盟等都属于这种模式。

2 国外直销银行的发展经验

在近20年的发展过程中, 直销银行经受金融危机和互联网泡沫的历练, 已经形成一种成熟的商业运作模式, 并且它的市场规模占比和需求量也在不断扩大。目前, 世界上比较著名的直销银行主要有ING Direct、First Direct、Ally Bank、Capital One 360等。分析总结国际上比较著名的直销银行的发展经验, 能为探索我国直销银行运营模式提供比较系统和全面的国际经验。

2.1 精准有效的客户定位

直销银行对目标客户群有精准的定位。对于任何一家银行而言, 拥有稳定的存款来源是非常重要的。因此, 为吸引尽可能多的储户, 创造一个稳定的储户群体, 就需要清晰界定目标客户群体, 以保持稳定的盈利模式。相对于传统银行的实体网点而言, 直销银行对客户的定位具有补充性质, 并且大多数直销银行都将目标客户定位在中等收入、喜欢“快、潮”精致生活、关注互联网的群体。比如美国的ING Direct将直销银行的目标客户群定位为以下范围:一是中等收入群体, 这部分群体处于30-50年龄段, 并且对储蓄存款利率高低十分敏感, 非常重视利息收入的增长;二是对互联网比较熟悉, 喜欢网络消费;三是不满意传统银行服务的低效率, 追求高效便捷;四是喜欢简单, 对个性化的金融产品和服务需求不强。ING Direct以有限的资源提供独特的产品和服务满足了这类客户群体的金融需求, 不仅降低了经营成本, 也大幅度减少了金融资源的浪费。

2.2 多元化的营销手段

相比传统银行产品面对面的营销方式, 直销银行采用多元化组合营销策略。主要体现在以下几个方面:一是在产品销售模式上, 直销银行采用线上自助服务, 业务没有最低金额的限制, 操作便捷, 无须缴纳账户管理费用;二是在营销方法上, 直销银行重点采用病毒营销、情感营销、直复营销和客户参与营销等营销方式;三是在营销渠道上, 通过互联网、社交媒体、移动APP、电子邮件等多渠道媒介的结合, 直销银行可以不受时间和空间的限制与客户进行互动营销交流, 与客户保持长期稳定的关系。比如ING Direct通过“顾客变顾客”的方式鼓励老客户介绍新客户, 从而降低了获取新客户的平均成本。同时设立线下精简版分行模式, 即设立体验馆或者咖啡馆等, 旨在为老客户和潜在客户提供一些金融服务建议, 增强客户对银行的信任度。

2.3 脱离实体网点的运营平台

直销银行与传统银行最大的区别就是“去实体化”。传统银行主要是通过实体网点作为核心渠道, 而直销银行开展业务主要是依托互联网平台, 打破了时间和空间的限制, 从而能给客户提供比传统银行更具竞争力的金融产品和服务。此外, 一些直销银行为提供金融顾问和品牌营销等辅助性质的服务, 在配合线上服务的同时, 也会设立一些实体店。比如ING Direct银行通过线下咖啡馆的方式, 拉近客户与业务员之间的距离。

2.4 网络服务快捷方便

直销银行的客户群体关注的是较高的储蓄回报和交易过程的方便快捷, 因此其必须让客户能够便捷地获得他们的金融需求并享受相关服务。以ING Direct为例, ING Direct通过电话、互联网等多种便捷方式为客户群提供便捷的金融服务, 尽可能地让客户在最短的时间内完成金融交易, 节省自身的网络维护成本和客户的时间成本。

2.5 简单同质的产品选择

直销银行摈弃客户的个性化需求, 提供的产品种类较少, 主要提供存款、理财投资、按揭贷款、转账汇款和网上交易支付等标准化的金融产品, 并且在每个产品种类中, 客户可选择的产品数量也不多。比如ING Direct仅提供“简单、有限”的金融服务, 为控制成本, 便于客户理解, 其在经营方面主要从以下几个方面入手:一是主要向客户提供储蓄和部分贷款产品;二是不限制最低存款额度;三是利用关联账户可即时支取现金;四是专注“自助式”的金融产品, 便于客户能够独立管理这些产品。直销银行产品的简单化和标准化是关键, 简单的产品结构为其带来了大量的客户和利润。

2.6 便捷安全的网络支持

直销银行主要依托互联网平台开展金融业务, 如何有效地保障客户的资金安全, 同样也是其必须重视的问题。直销银行通常采取交易码 (TAN) 的认证、客户密码的认证以及电子口令的设置等多重安全屏障, 保障客户网上转账和支付时的资金安全。比如ING Direct在账户登录验证、支票签发、客户合规性检查、信息查询更新等方面做了严格的规定, 并为客户详尽介绍非法盗取信息和网络诈骗的各种可能情况, 明确告知客户每种情况下应该采取的措施, 与此同时, 其还为客户提供联邦存款保险公司的存款保障。

3 我国直销银行的发展实践

近几年国内互联网金融迅猛发展, 各家银行的直销银行也如雨后春笋般出现。2013年9月, 北京银行直销银行经营模式正式开通, 标志着国内第一家直销银行的诞生。继北京银行直销银行正式推出以来, 兴业银行、包商银行、珠海华润银行、上海银行、重庆银行、平安银行、南京银行等纷纷推出直销银行, 其中北京银行、民生银行和兴业银行直销银行的发展最具代表性, 并且其中一部分银行创立了单独的直销银行品牌, 如Hi Bank、小马Bank、橙子银行等。在产品设计上, 各直销银行都开展了与其他金融机构的合作, 精选多类基金、保险理财等产品, 主打互联网综合智能理财概念, 并融合“智能存款”“基金理财”“P2P”等主流互联网金融模式;在管理架构上, 直销银行业务管理均由各行电子银行部负责;在业务模式上, 各直销银行均依托互联网渠道, 完全在线开立账户并提供存款、理财 (基金、保险) 、P2P等产品。与此同时, 部分银行提供了绑定信用卡还款、ATM取现、银行理财、P2P贷款、小额信用贷款等应用场景。从客户归属上看, 除兴业银行归属于现有分支行体系外, 其他银行均归属于独立的新设机构。在互联网金融大行其道的今天, 直销银行的产生既是可能亦是趋势。下面简单介绍最具代表性的三个直销银行:

(1) 北京银行直销银行。该直销银行于2013年9月18日正式上线, 主要服务对象是广大的小微企业客户和大众零售客户, 并全天不间断地提供金融产品和服务。在业务模式上, 采用的是线上和线下相结合的方式, 即通过高效的互联网平台和业内首创的直销门店相结合的方式, 为客户提供远程服务支持、在线引入、全流程自助操作等服务;在服务细节上, 北京银行直销银行的开户签约流程便捷, 客户可以通过直销门店放置的远程签约机就可快速办理北京银行的借记卡。与此同时, 客户还可通过自助设备、网上银行、缴费终端等多种渠道办理生活缴费、转账汇款和投资理财等业务;在服务价值上, 其充分发挥了经营区域和客户引入领域的开放性优势, 为客户提供全流程、多方位的优质服务。

(2) 民生银行直销银行。该直销银行于2014年2月28日正式上线, 主要依托淘宝平台, 立足于客户多样性、个性化的金融需求来拓展客户, 具有渠道便捷、客群清晰、产品简单等特点。民生银行直销银行只提供线上服务, 在产品类型方面突出简单、实惠, 产品内容多涉及信用卡还款、存款、货币基金产品、理财产品等, 主推“如意宝”、“轻松汇”、“民生金”、“随心存”、“定活宝”等余额理财产品;在客户定位上, 民生直销银行将目标客户锁定在“潮、忙、精”三类群体。此外, 其还不断坚持创新, 提倡成本优势、简便和利于客户的原则, 不完全依赖于阿里。

(3) 兴业银行直销银行。该银行于2014年3月27日正式上线, 在业务模式上, 其只提供线上服务;在服务细节上, 兴业银行直销银行突出“一键就购”的便捷特性, 消费者可以直接选中需要申购的投资产品, 也可以通过其他银行的银行卡直接购买30余款理财产品、400余只基金, 省时省力, 上线当天即销售理财产品超过5000万元。与此同时, 客户可以随时通过该行官网或者手机银行客户端进入直销银行操作界面, 利用该界面的智能筛选功能, 可迅速找到适合自己理财需求偏好和要求的产品和服务。在产品设计上, 该行直销银行的产品种类已经推广了“兴业宝”、定期存款、基金、理财四大产品线。

4 对我国直销银行的启示

随着互联网金融的迅猛发展、利率市场化的深入以及国人消费观念的转变, 国内大量金融机构进行金融创新、试水互联网金融领域的意愿日益强烈, 是引入直销银行概念的重要契机。直销银行作为基于互联网平台的低成本高效率的营运模式, 与银行业现有的实体网点组成线上线下相互补充的新型银行运营模式。在经济新常态的背景下, 其有望成为银行业进行经营模式创新和变革新的发展选择, 具有广阔的市场前景。

4.1 做适合我国国情的直销银行

互联网是直销银行发展的助推器, 作为一种新型银行运作模式, 直销银行也具有互联网企业的特点。目前我国信用体系尚不完善, 国内互联网金融运营环境、客户使用习惯和客户的金融需求等均与国外存在较大的不同, 以往一些国外不少互联网企业进入中国后也出现了“水土不服”的现象。因此, 国内银行在发展直销银行运营模式的过程中, 必须充分考虑国内客户的特点, 对国外现有模式进行适应性改进, 设计出适合我国国情、客户体验好的发展模式。比如根据客户的核心需求, 将着眼点放在业务流程和产品创新再造上, 同时在控制成本的前提下, 进一步丰富直销银行的金融产品, 为客户带来更多的便利和实惠。

4.2 实现差异化、品牌化发展, 打造核心竞争力

从国外直销银行运营的经验来看, 直销银行之所以获得成功, 主要是因为其以快捷、方便的方式提供给客户低价格、高收益的金融产品和服务。当前我国利率市场化尚未完成, 银行不具有完全的利率决定权, 直销银行的优势难以显现。作为国内商业银行来说, 应向汇丰Direct和ING Direct学习, 朝差异化、品牌化方向发展。我国直销银行应合理细分客户群体, 针对不同的客户定位开发安全、简捷、实惠、透明的专属金融产品, 并打造具有竞争力和鲜明特色的服务品牌。

4.3 处理好传统银行渠道与直销银行渠道的关系

由于我国监管条例的要求, 直销银行不能成为真正意义上的独立法人, 只能从属于传统银行。因此, 直销银行的客户资源、产品种类、后台维护、服务渠道等方面都不可避免地会和原有业务产生一些重叠。在这种情况下, 必须处理好传统银行渠道与直销银行渠道的关系, 让两者共享资源的同时实现优势互补。一是在未来监管政策允许的条件下, 赋予直销银行独立法人的身份, 保证直销银行业务的独立性, 形成新的品牌;二是为避免与电子银行业务的冲突, 直销银行应明确定位和划分目标客户群体, 并有针对性地推广简单实惠产品;三是后台维护系统可以实现资源的共享。

4.4 进一步规范法律规章制度和强化安全防范机制

直销银行的发展离不开过硬的网络技术和安全标准。作为直销银行来说, 应对客户的资金划拨、合规性、交易信息查询、登录验证等方面进行严格把关, 同时应定期向客户详细介绍经常、近期可能出现的盗取信息、网络诈骗等情况。与此同时, 为保障客户隐私权、知情权、求偿权等重要权力, 应进一步完善相关法律规章制度和征信系统, 通过出台相关政策, 为直销银行的发展提供良好的金融生态环境。

当前我国银行业正处于经济转型时期, 随着金融创新需求和金融互联网化的趋势增强, 直销银行在便捷服务、成本控制等方面具有比较优势, 其最大的意义在于两个门槛的降低, 即客户准入门槛和理财产品销售门槛的降低。这些特点决定了直销银行广阔的发展前景和较强的发展活力。在经济转型升级、金融改革不断推进的今天, 直销银行的出现提供给客户优质卓越的体验, 享受全天候、不间断的“贴身金融服务”已不再是遥不可及的梦想。

摘要：近年来, 在众筹、P2P类互联网金融产品的冲击下, 一种新型银行运作模式直销银行应运而生。身为互联网与金融的混血儿, 直销银行具有机构少、成本低、人员精等显著优势, 成为各家银行争相占领的新领域, 引起了国内的广泛关注。通过研究国外直销银行的发展历程及其经验做法, 并结合我国直销银行发展的实际, 为处于金融脱媒和利率市场化转型时期的我国商业银行发展直销银行提供有益的借鉴。

关键词：直销银行,发展经验,发展实践,启示

参考文献

[1]钟加勇.直销银行:互联网金融新模式[J].中国农村金融, 2015, (6) :47-49.

[2]董玉峰, 陈维国.直销银行国际经验借鉴及对我国的启示[J].金融发展研究, 2015, (2) :76-80.

[3]牛继萍.国外直销银行发展经验及启示[J].内蒙古金融研究, 2014, (9) :85-86.

[4]邱勋.多维视角下我国直销银行发展的思考[J].西南金融, 2014, (3) :47-50.

[5]Fullenkamp, Connel;Rochon, Celine.Rethinking#space2;#the#space2;#Direction#space2;#of#space2;#Bank#space2;#Capital#space2;#Regulation[J].Banking&Financial#space2;#Services#space2;#Policy#space2;#Report, 2015, (34) :5-20.

[6]张艳萍, 贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融, 2014, (3) :33-35.

[7]费晨曦, 窦郁宏.互联网金融的典范:ING#space2;#Direct[J].银行家, 2013, (8) :94-97.

[8]吴秀伦.国内直销银行发展状况研究[J].财经界, 2014, (14) :35-36.

[9]闫冰竹.中国直销银行发展探析[J].中国金融, 2014, (2) :55-56.

[10]许超.直销银行:国际经验分析及对我国的启示[J].湖北社会科学, 2014, (6) :90-93.

[11]邱峰.互联网金融催生新型银行运作模式:直销银行[J].金融会计, 2014, (3) :35-40.