典当业现状（精选9篇）
典当业现状 篇1
1我国典当业的发展环境及现状
近些年,我国典当行业规模不断扩大且持续快速发展,已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分典当企业在提供融资服务时与银行等金融机构相比较有着 “小额、短期、灵活、方便、快捷”等突出的经营特色,成为广泛地发展经济,支持企业生产同,活跃流通,方便群众的生产性、经营性融资途径之一。 课题组在访谈调研了解到业内均认为,典当业无疑还可归属于“类金融机构”或称“准金融机构”。 典当业主要面向中小企业、个体工商户、富有市民的应急性融资,手续简便快捷与其他贷款类机构相比,具有较好的细分市场优势,典当行业的发展形势较好, 行业目前处于初步发展的阶段。 在典当业市场中,为中小企业融资是其大部分的收入来源,国家在优化中小企业融资环境的政策文件中肯定了典当业的作用, 但是在以往的实际操作过程中主要以鼓励发展小额贷款公司和消费金融公司的形式为主。 典当业对中小企业发挥着积极作用的融资功能,这预示着典当业发展即将进入一个新的历史机遇时期, 面临广阔的发展空间。 商务部2012年12月5日颁布《典当行业监督管理规定》第二条,明确典当作为特殊工商行业,各级商务主管部门对其依法从严行使监管职责。 在相关部门和社会各界日益关注中小企业的发展及其融资难问题的进程中, 国家及地方政府纷纷重视建设多层次金融市场和多渠道融资服务体系, 典当业的融资功能正越来越受到关注和重视。
截至2012年底, 全国典当企业总数为6 084家, 注册资本994.2亿元,从业人员5.3万人,全年营业收入118.8亿元。 典当行业资产总额11 168.2亿元, 典当行业余额707.1亿元。 截至2013年3月底, 全国典当企业总数为6 722家(包括分支机构661家),从业人员5.3万人,注册资本1 158.5亿元,所有者权益合计1 046亿元。典当总额呈继续增长趋势,其中动产典当业务房地产典当业务、 财产权利典当业务分别占全部业务的27.06%、54.21%、18.73%,这与2012年业务结构比较,动产典当业务和房地产典当业务占比略有上升, 财产权利典当业务占比下降,房地产典当仍是行业主要业务,企业经营风险整体处于较低水平。
典当业已发展成为具有资金融通、当物保管、商品销售3大功能,这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在,也是千百年来典当得以生存和发展的客观基础。 典当企业主要利用自有资金进行经营,从银行融资难度仍然较大,银行贷款比例仍处于较低水平,风险传导性较低。 该行业发展从区域范围的比较来看,东部地区发展较快,中西部地区发展相对较慢,基本上反映了与各地区社会经济发展水平相适应的情况。 从行业内企业员工人平均数和注册资本及业务规模等信息,反映出该行业的主体是中小企业和民营企业,其服务对象中小微企业和个体工商户,已成为被社会普遍认可和选择的快捷融资渠道。
2典当业规范发展的路径
典当业在发展的机遇和威胁形势下,规范发展应该是其立业之基、兴业之本,这也将是典当业当前及未来发展遵循的主旋律。 典当业可以通过行业立法、规范业内规范运行、严格政府监管力度以求得规范发展路径,其中最核心的任务则可通过严格企业管理制度和业务操作规程、 打造专业化人力资源服务管理平台、典当行业协会规范职能作用的发挥、探索推行典当业分级管理体系制度等方面进行。
2.1典当业规范发展前提应以立法为首要抓手
在我国典当业的复出与发展历程中,国家对典当业的监管法律、法规以及政策制定方面较为滞后。 相比其他金融行业,银行业、保险业、证券业、基金业、期货业、信托业,都有法律、行政法规和最高法院的司法解释予以保障,唯独典当业还仅仅是部门规章的立法保障,这不仅仅是效力低效问题,其直接结果是严重制约典当业的健康发展,甚至是由于缺乏立法保护,发生法律纠纷时往往受到损害的就是典当业本身。
1995年5月,国家公安部发布了中国第一个典当法规 《典当业治安管理办法》。 1996年,中国人民银行下发了《典当行管理暂行办法》,要求各省分行对各典当行进行清理整顿,并明确典当行为非银行金融机构,典当行的主管部门是中国人民银行,履行对典当行的日常监管职责。 2000年,国务院明确典当行属特殊工商企业,对其监管职能划归国家经贸委。 2001年8月8日,国家经贸委颁发了《典当行管理办法》,其中扩大了典当业务范围,不仅涉及动产、财产权利质押,还增加了房地产抵押业务;允许典当行设立分支机构,允许典当行从金融机构借款,但规定月末的财务余额不得超过其注册资本,解决了典当行负债经营问题;对赃物的典当增加了“善意收购”的概念,降低了典当行经营风险。
典当融资就是分离财产(当物)的使用(交换)价值和价值, 目前在《物权法》和《担保法》下的抵质押典当融资是实现安全交易和高效率的最佳融资方式之一。 2003年国家机构改革撤销经贸委,对典当业的监管职能又移交至商务部。 2005年2月经由商务部部务会议审议通过,并经公安部同意颁布,于同年4月1日起施行《典当管理办法》,其对典当行的市场准入、变更和终止、 经营范围、当票、经营规则、监督管理、罚则等作出了详尽规定。 2011年商务部印发了 《关于十二五期间促进典当行业发展的指导意见》,提出了典当行业的发展目标、工作任务和保障措施,提出到2015年,典当业法规体系初步形成,协调联动、科学有效的行业监管体系基本建立,标准规范体系基本形成,进一步满足中小微企业和居民融资需求。 2012年12月商务部印发了《典当行业监督管理规定》, 并建立了全国典当行业监督管理信息系统, 完善了行业监管功能,实现了典当业务数据适时监控。
此外, 下列相关政策规定也为政府监管部门实施行业监管提供了依据。 《商务部关于加强典当业监管工作的通知》、《典当行年审办法》、《商务部、公安部关于贯彻实施〈典当管理办法〉的有关问题通知》、《商务部办公厅关于进一步完善典当业监管及风险防范制度的通知》、《商务部办公厅关于加强典当行业监管工作的通知》。 这些政策规定对《典当管理办法》进行了有益补充,明确了典当行的机构性质必须是中资企业、典当行的企业组织形式必须是有限责任公司。 除此之外,也对典当业监管工作做出了明确分工,由商务主管部门对典当业实施监督管理,即行业监管;公安机关对典当业进行治安管理,即职能管理。［1］进一步明确了监管部门必须履行的监管职责、 措施手段和一系列规范监管的要求。
2.2典当业规范发展需以业内规范运行为核心
2.2.1严格企业管理制度和业务操作规程
完善典当企业内部管理制度可以从机构设置与职能制度、 库房管理制度、重要空白票据管理制度、报表编制与报送管理制度、员工行为规范管理制度、安全保卫管理制度6项内容着手。 此外, 典当业务经营各环节中也需要严格规范相关业务操作规程。 典当过程按时间先后顺序包括收当、续当、赎当、绝当4个阶段。 收当阶段是初始阶段所以相对复杂一些,收当又包括交当、 验当、估当、折当、写当、管当、当出7个步骤。
为进一步加强典当业秉持诚信经营理念, 做到有效防范风险,不仅仅必须严格规范企业管理制度和业务操作规程,而且典当企业在日常经营管理中还需注重进一步提高岗位业务技能、 标准化服务水平,并尽量做到典当全过程在有效监控中进行。 与此同时,也要考虑到因典当业务种类的不同,我们在典当工作实践中可因地制宜采用业内已有成熟的分类操作规程来执行。
2.2.2打造专业化人力资源服务管理平台
典当业规范发展应以企业自身内部规范运行为核心任务, 这需要以提高典当业务人员综合素质水平为依托。 实现此项任务业界可以通过制定典当业人才技术职称评审体系, 建立规范化、科学化的典当人力资源职业培训机制,完善建立典当业人才培养储备制度, 重视培养复合型典当人才。 典当企业要以人为本,重视员工职业生涯规划,培养新一代适应并满足市场经济发展需要的一大批业务出色的典当师,为规范我国典当执业行为, 提高典当从业人员整体素质, 促进我国典当行业良性发展做出贡献。
此外, 在典当行业内要尽快通过推行实施职业经理人制度和典当从业资格认证制度, 建立科学完善的典当人才培养长效机制和人才评价体系, 规范行业职业标准、 岗位上岗及考核标准, 力争尽快配套制定并颁发 《典当从业资格认证制度暂行规定》、《典当从业资格和典当师执业资格标准》、《典当职业经理人标准》,为打造专业化人力资源服务管理平台提供社会认可的标准。
2.2.3典当行业协会规范职能作用的发挥
行业协会是企业、政府、社会的桥梁,通过密切联系三方进行信息交换,协助政府及有关部门进行行业统计分析,定期举行行业信息发布会,及时关注行业热点、求解发展难点、科学并具有前瞻性地预测行业发展走势。 因此典当行业协会也为政府部门、相关企业了解典当行业整体及区域内局部发展现状提供较权威、较全面具有针对性、实用性并有一定参考价值的信息。 政府主管部门也要通过购买服务等方式,委托典当行业协会开展行业内外与典当类似业务操作的监督反馈、行业统计、信息收集整理、行业信息发布、行业咨询等活动来支持协会的工作,促进整个典当行业健康、稳步地向前发展。
值得业界广泛关注的是2013年6月28日在北京召开了中国典当业协会第一次会员代表大会, 大会上讨论通过了协会章程,宣告中国典当业协会在京成立,协会英文名称为China Pawn Association,英文缩写 “CPA”。 这个全国性的典当行业协会以服务、自律、发展为基本职责和定位,其主要的工作从向政府反映企业的诉求和建议、加快行业的立法进程、建立行业规范3个方面着手。 另外,目前部分省地市的典当行业协会,也对当地典当业发展起着积极的作用,在政府与业者之间发挥着桥梁纽带作用: 协助政府及时把主管部门的管理要求传达到每个会员单位,同时全力帮助主管部门掌握市场动态;协助配合地方政府主管部门做好行业检查、监督管理工作,向政府部门反映本行业实际情况及单位会员及个人会员的合理要求,通过维护本行业企业的合法权益共同塑造典当业良好的社会形象;为行业协会会员单位提供相关的法律、法规、政策、市场状况、理论学术等信息服务,同时利用网络向会员传递国内外典当信息、举办业务咨询、技术培训;做好行业内部协调和监督工作,协调会员关系;组织会员进行政策、法律、法规和业务技能的相互学习交流,对典当行业及典当企业进行调查研究、理论研讨、学术交流活动,对典当企业各自的经营和管理进行经验交流分享,通过网络宣传典当行业和会员单位的形象,提高行业的知名度,打造品牌。
2.2.4探索推行典当业分级管理制度体系
首先,国内典当业发展呈现出多元化格局,行业内发展状况在企业规模、股权性质、经营模式等方面存在较大差异,如果采用原有“一刀切”的管理思路及管理制度手段已经与行业发展现状不相适应,因此,典当业的发展中应根据具体情况进行行业结构细分,采取精细化、差异化管理的模式。［2］其次,为数众多的典当企业从事着小额融资业务,向社会提供融资服务功能,具有较为明显的“准金融”特征。 因此,为使典当业的发展更好地适应现代金融管理趋势,以及政府相关管理部门加强和提升对典当业的监管水平,我们可以借鉴国内外在银行、证券、信托等主要金融行业领域及拍卖、保险等行业内推行的分级管理制度的可行经验,对具有不同特征的典当企业在科学的管理体制下通过量化指标测算,准确分级进行科学化管理,有效发挥政府导向作用,进而规范行业秩序。
在推行典当业分级管理制度体系时需要强调和注意两点,1在实践中执行分级管理制度时应持较为谨慎的态度, 建议采取 “先试点再推广”或 “先酝酿再推行”这一普遍模式。［2］2典当业分级管理制度体系理论应及时结合行业发展进行动态更新,各行业在现代经济环境中都处于快速的发展变化中,任何行业分级管理制度体系及其分级评定指标体系都需要在行业动态发展过程中及时地进行动态调整完善。
2.3典当业规范发展应以政府严格监管促成效
典当业是一个“看得见利润、看不见风险,但风险无处不在” 的行业。 从行业监管情况看,典当业又是一个极易引发地方金融风险和社会不稳定因素的行业 。 常见的违规经营行为有 , 在利益驱动下部分典当行在经营活动中 , 当业务兴旺时违规拆借 , 业务量不足时抽逃注册资本 ; 超资本金比例管理规定放款 ; 超规定上限收取综合费率和利息 ; 违规从事财产权利质押 。 更有甚者 , 有的典当行甚至存在集资或变相集资 、 大量资金账外经营偷税漏税等行为 , 特别是典当行在虚假注册或抽逃注册资本的情况下 , 极易出现非法揽储 、 集资或变相集资 、 违规拆借等行为 。 由于典当经营业务涉及面广 , 所以对其难以进行全方位实时监控 , 一旦发生问题 , 就有可能引发地方金融风险和社会不稳定因素 , 危害巨大 。 因此 , 政府部门对典当业监管工作十分重要且任务艰巨 。 为了确保典当行业的规范经营 , 可以采取年审 、 定期检查 、 不定期抽查 、 建立信息统计报告制度 、 对违规企业实施处罚等措施和手段 。[3]
政府部门对典当业严格监管工作任务应落实到以下5个方面 , 进而维护社会治安 , 消除不安定因素 , 稳定社会秩序 , 确保典当业规范化发展的现有成效 。 1依法查处典当企业的违法 、 违规行为 , 维护企业的正当权益 , 建立行业规范经营的正常秩序 , 维护正常的金融秩序 , 防范社会不安定因素 ;2通过政府对典当业严格监管可以实现统筹规划 、 综合平衡 、 合理行业布局 , 建立和完善适度竞争的行业市场秩序 , 保护依法经营 ;3打击和取缔非法设立典当行及分支机构 , 或者以其他方式非法经营典当业务行为 , 净化典当市场环境 ;4规范典当行经营行为 , 充分发挥典当业在社会经济生活中的积极作用; 5有效地打击和遏制民间高利贷活动。
3结语
经济的快速增长,促使中小企业的融资需求更加迫切,中小企业融资难制约着中小企业发展,成为其发展中的瓶颈问题,在经济社会发展中客观上也需要加快典当业的发展, 典当业的发展前景向好且有较为广阔的业务拓展空间。 因此,对典当业应本着“整顿提高、规范经营、加强监管、适度发展”的原则,加强典当行业市场监管与企业自身管理制度及经营行为规范, 积极推进标准化操作并向社会提供优质化服务。 课题组试图通过本文的论述,希望引起各方对典当业发展相关问题的重视和探讨,对解决典当企业的规范问题,促进整个社会经济的发展提供参考。
典当业现状 篇2
典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
改革开放以来，随着市场经济的进一步发展，国有银行的私贷业务远远不能满足日益增长的融资需求。在这种情况下，典当作为一定程度上开展私贷业务的金融机构，就理所当然地具备了重新问世的客观条件。此外，随着人们主观意识的转变，典当也由穷人为了生计不得已“变卖”家产，转变为一种新型的融资渠道和资金周转站。典当行以其短期性、灵活性和手续便捷性等特点，成为银行贷款业务的一个有效补充。1987年12月，在中国内地销声匿迹30余年后，新中国的第一家典当行——成都市华茂典当服务商行率先成立。此后，典当行的兴办大潮席卷全国。
前瞻产业研究院数据显示：“十一五”期间，我国典当业实现了健康、快速发展，截至2010年底，全国共有4433家典当企业，比“十一五”初期增长了2.3倍。当期全行业累计发放当金近6000亿元，其中2010年典当总额达1801亿元。
2011年，国内典当业的发展也令人瞩目。截至2011年底，全国共有5237家典当企业，全行业注册资本700多亿元，从业人员近6万人。
2012年全国典当行业运行保持平稳增长。行业全年实现典当总额2764.6亿元，同比增长22.1%；营业收入118.8亿元，同比增长19.5%；利润总额44.1亿元，同比增长12.7%。这几年全国典当行业发展是比较快的，整个行业洗牌的临界点也会越来越近。但预计在未来一段时间内，典当行业还是会比较平稳地发展。至于以后的发展，必须提高产品创新能力和经营管理的水平，要考虑新产品设计，开发一些新产品，比如说权利质押等。
总的来说，典当市场的发展空间还是令人十分看好的。近年来世界各国和地区典当市场的规模都在扩大，典当经营主体、典当交易和典当金额都在增加。同时，典当作为一种新型的融资方式，更是一种特殊的融资方式，具有方式相当灵活、对中小企业的信用要求几乎为零、配套服务周全三大明显特征。因此，其发展前景非常看好。
前瞻网：2013-2017年中国典当行业深度调研与投资战略规划分析报告，共十一章。首先介绍了典当行业的概念、类型、主要流程、发源及行业基本地位等，接着分析了国际国内典当行业的现状，然后对中国主要省市典当业的发展情况做了细致地分析。随后，报告具体介绍了典当融资、房地产典当、证券典当、机动车典当及民用品典当业务的发展，并分析了国内外主要典当企业的经营状况，最后重点解析了典当行业的投资状况，还科学预测了该行业未来的发展。
典当业国内研究综述 篇3
关键词：典当业,综述,展望
1 引言
中国是典当业起源最早的国家, 在我国历史中, 典当业以金融业的最初形式孕育了近现代金融业。所谓典当, 是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当企业, 交付一定比例费用, 取得当金, 并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。通俗地说, 典当就是要以财物作质押, 有偿有期以物换钱的借贷融资方式, 只要顾客在约定时间内偿还本金并支付一定的综合服务费 (包括当物的保管费、保险费、利息等) 就可赎回当物。人类早期的借贷行为是典当业产生的初级经济形式, 城乡弱势群体的贫困状态是典当业产生的广泛社会基础, 包括寺院经济在内的商品经济的发展是典当企业产生的客观物质条件。典当业是商品经济发展一定历史阶段的必然产物, 商品经济的发展变化决定其盛衰枯荣。中国典当业在“诞生 (南北朝) —兴起 (唐宋) —繁荣 (明朝) —鼎盛 (清朝) —衰落 (清末民初) —取缔 (新中国建国初期至改革开放) —复出 (1987年后) ”这一历程中对社会经济的发展起着重要补充的作用。
2 文献综述
典当企业在整个社会经济发展过程中, 特别是在当代世界各国和地区的国民经济体系中, 是兼有金融和商业性质的处于从属地位及弱势地位的行业机构。随着对典当融资的关注度逐渐攀升, 国内学者对这个行业的研究也开始增多, 自2000年典当企业划归国家经贸委管理以后, 许多来自经济、法律、历史、民俗领域的专家学者将视点移向了对典当理论研究的指导、支持与规范。本文主要从典当业历史、典当融资功能、典当法律及监管制度、区域范围典当业或典当企业案例4个方面, 对国内当代典当业研究内容进行综述。
2.1 典当业在具体历史背景下的相关研究
中国典当业的历史非常悠久, 可追溯到南北朝时代, 在唐宋时期最为发达。其发展尤以在江南地区最盛, 其经营者又尤以徽商、晋商为多。1936年宓公干在其著作中全面考察分析了典当业的起源及世界各国截止于20世纪30年代初的典当业的运营状况进行了全面的分析和综合, 通过收集全国各地当时有关典当业的大量调查统计资料并亲自调查, 全面探讨了建立公益典当制度的必要性及可行性。1993年曲彦斌对典当业的历史、典当与政治、经济生活、社会风气及佛教文化的关系进行了剖析。
李金铮 (2002) 分析了民国时期特别是20世纪20-40年代长江中下游地区典当业的状况, 由于社会动荡不安、经济状况恶劣等因素的冲击, 当时的典当业已处于前所未有的衰落和危机之中, 给普通百姓的金融借贷带来严重影响。杨勇 (2005) 研究了近代江南典当业因受战乱及社会经济环境等因素的影响, 经营日渐困难而面临的社会转型问题, 当时典当业却试图通过提高利息、缩短当期以谋取高利求生存, 其求利行为日益受到社会的道德批判和政府的制约, 使其社会形象也日益恶化。
郑小娟和周宇对徽州典当业在明清时期徽商集团发展壮大过程中体现出的3个基本功能进行了研究, 即作为徽商经营的次生性行业, 对原生性行业盈余利润的“蓄水”功能;用经营典当的增益资金来“反哺”徽商集团发展的功能;利用其与社会接触面广、获取信息量多的优势, 成为徽商集团经营发展的“信息终端”的功能, 指出典当业是明清时期徽州商人经营的四大主业之一。李维庆 (2009) 以中国近现代为时代背景, 以经济发展环境为研究基础, 对近代典当业的兴盛状况、盛衰过程、原因、特点、历史地位等从宏观上进行了较为全面的梳理, 展示了近代传统典当业发展的概貌, 并对中国近代典当业的组织形式、资本构成、经营理念、业务范围、风险防控、机构网络等方面进行了实证研究。
侯吉庆 (2011) 对明清时期山西典当业与社会之间的关系进行了着重分析, 对明清时期山西典当业进行了较为全面的分析认识和评价, 介绍了其经营管理和成长发展所具有的独特时代特色。周黎明、史晋川 (2012) 研究了中国典当业的独特性质, 将中外典当业分别界定为投资型典当和消费型典当, 并建立模型分析了中小企业的短期紧急融资选择及中国典当业在金融危机后期出现整体亏损的原因。
2.2 典当融资特点及业务功能的相关研究
典当业经历过新中国成立之初的全面取缔, 但在改革开放之后又重新发展起来, 在我国作为特殊工商企业的典当企业从事的业务是典当放款, 与传统典当不同的是, 现代典当企业主要通过向当户提供资金从而取得当息和综合费用等收入, 而传统的当铺则主要通过贬低当品价值从而低价占有当品, 以期获得当品的相关收益。因此, 现代典当企业更像是一个金融中介, 很多学者也对典当企业和银行的融资功能进行了比较。金洪斌 (2003) 分析了典当业的发展对银行的个人消费贷款、中小企业贷款、保险箱业务等业务领域的影响, 认为典当企业的定位只能是在银行等金融机构之外提供短期、应急的金融服务, 并不构成对银行的替代或竞争威胁。王红兵 (2003) 分析了典当融资的特点和比较优势以及当前典当业的融资业务、融资风险及其控制、典当融资进一步发展的可行性。
朱成彦 (2005) 将典当企业比喻为中小企业的“快餐银行”, 尤其有利于创业型科技小企业融资, 典当企业在提供融资服务的同时还可以帮助客户分析市场需求, 减轻了创业人员缺乏市场经验和经营能力的困难, 科技型中小企业也应该充分注意典当融资不能解决长期大额的资金需求, 利率较高的约束性的存在。李萌 (2005) 对现代典当企业和银行作了比较, 发现在经营对象、经营目的、经营业务性质、机构性质、贷款方式等方面基本相同, 但银行在金融体系当中占据主导地位, 规模也较典当企业更为庞大, 并且银行除了经营资产业务之外, 还从事典当企业不能涉及的负债业务和中间业务, 两者在贷款对象、规模、期限、费率等方面都存在差异, 还指出了典当企业具有手续简便等优势。
杨建 (2007) 在对于典当企业与银行两个行业服务对象的细分基础上, 认为主要是放款规模、资金来源、主营业务、放款特征等4个方面的因素造成的。由于典当企业资金实力较弱, 但放款较为快速灵活, 因而其优势在于提供小额贷款服务, 服务对象也以中小民营企业为主, 为保障典当企业维持细分服务对象提出了一些对策。汤晓蔚 (2007) 认为, 典当作为一种特殊的间接融资方式, 与民间融资相比, 优势在于融资手续规范、成本低, 安全有保障, 不用人情往来, 一定程度上起着抑制民间融资中高利贷的作用。另外, 许多中小企业存在着商品滞销积压等情况, 典当企业则可以帮助其盘活存量资产促进商品流通。涂晔 (2007) 通过对典当的特性和运作流程的分析, 总结出中小企业利用典当融资具有方式灵活、门槛低、信用要求几乎为零的优势。
2.3 当代典当业法律及监管制度的相关研究
危惊涛认为实施科学的典当监管, 要协调好监管与服务的关系、制度与效率的关系及规范与创新的关系, 在监管实践中要履行监管职责, 突出服务职能, 要严格制度程序, 提高工作效率, 要强调稳健规范, 鼓励创新发展。
程璐琳 (2007) 从静态和动态两方面对典当法律关系进行分析, 并将我国的典当立法与欧美国家、东南亚国家及我国港台地区的典当法律制度作比较, 分析了我国典当法律制度现存问题并提出了相关完善建议。胡振玲 (2006) 、崔思兵 (2008) 、刘润仙 (2008, 2010) 等人都从法律规制的角度分析了典当立法的必要性和可行性, 在对国内典当业存在的问题进行分析的基础上, 提出各自对典当立法的建议。
2009年和2010年李沙在其著作中对典当的基本问题进行了阐述, 并提供了国内外最新典当信息和典当的相关法律法规等内容。胡宗仁 (2010) 认为, 首先在典当业立法方面, 我国应该摒弃一直坚持的对金融业“抓大放小”的旧观念, 倡议尽快制定一部专门的典当业法;其次在监管制度方面对当今世界典当业各种监管模式的主要利弊进行了分析, 指出典当业监管模式与主管当局对典当业的定性之间有密切关系, 认为我国应将典当业回归金融监管, 并以此为基础, 改革和完善我国的典当业监管制度。
2.4 地域范围的典当业或典当企业案例研究
一些学者缩小研究范围, 以局部地区为切入点, 以不同区域的典当业或当地代表性典当企业为调研对象进行研究, 得出了具有一定学术价值的结论。2007年危惊涛在其著作中从典当欺诈、违法违规操作、成功典当企业的经营管理、典当业务探索以及典当经济纠纷和人民法院关于典当诉讼的相关判例等方面精心筛选了近百个案例, 从正、反两方面进行了独到的点评分析, 归纳总结了宝贵的经验教训。刘芳 (2007) 将武汉典当业与武汉银行业、寄售业进行比较, 将武汉典当业与其他城市的典当业进行比较, 运用SWOT分析法来分析武汉典当业的生存状况和发展对策, 并提出武汉典当业要找准自己的市场定位、壮大自己的资金规模、业务要不断推陈出新、引进典当的专业人才、加强风险控制。徐滢、张东成 (2007) 以浙江省典当业发展势头突出的金华市为样板, 总结该地区发展典当业的经验教训, 提出改进方案, 为类似金华的中小城市发展典当业提供了借鉴。戴文辉 (2007) 从乌鲁木齐市典当业的发展现状分析入手, 肯定了乌鲁木齐市典当业在当时政策引导、规范监管及市场推动下所取得的进展, 同时认识到乌鲁木齐市典当业在规模实力、经营范围、宣传力度等方面与内地发达城市和市场的实际需求相比, 仍存在较大差距。
李远 (2008) 以广东省惠州市典当业为例, 在肯定惠州市典当业改革取得的成绩的基础上也认识到存在经营规模小、利润低、风险大、业务办理手续不规范等问题, 建议通过政府部门协调联动、规范典当经营、创新典当业务、成立行业协会、强化专业人员管理等措施来促进典当业健康协调发展。张志暹、董丽 (2009) 调查分析了甘肃省典当行业的经营特点, 认为资本实力和财务可持续能力较弱、公司治理不规范、专业人才匮乏、相关行业的竞争激烈、部门政策法律效力相对较弱、社会认知度较低等是甘肃典当企业发展的制约因素, 从关联交易风险、业务过度集中风险、违规经营风险3个方面对典当企业所处的行业风险状况进行了分析。
段军山 (2010) 对广东省典当行业的运行情况、阻碍其发展的因素等进行了分析并提出了发展广东省典当行业的新举措。沈梦姣等 (2011) 通过调研典当行业在浙江省特别是杭州地区的现状和作用, 肯定浙江典当业在民营经济发达、人民生活水平较高的条件下有较好的发展前景。
此外, 近几年来针对于地域范围的典当业或典当企业案例研究也有一些。曾逾东 (2007) 、张剑轩 (2010) 分别以福建、辽宁等地典当业为对象, 在调查研究的基础上, 有针对性地分析了各地典当业存在的问题并提出了相应的发展对策建议。庞涛 (2007) 、崔刚 (2009) 分别以当地代表性典当企业北京宝恒典当有限公司和西安市WTG典当行为对象, 应用企业战略管理的分析手段进行了案例研究。
3 简要研究评述
3.1 当前主要研究总评
根据以上文献综述可以发现, 典当制度是随着历史阶段及政治环境的不同在实践中不断演变的, 现有关于典当业的研究多集中在具体历史背景下的典当业的发展史、典当融资特点及业务功能、典当业法律及监管制度、限定地域范围的典当业或典当企业案例的研究, 而以典当业总体战略与制度创新相结合的研究为对象的研究文献尚属空白。目前国内学者对于典当企业具体个案战略的研究也有个别文献, 但仍未能推及整个行业总体分析, 研究范围相对较窄。
3.2 研究趋势展望
随着社会经济的不断发展, 典当的业务范围已经扩大, 典当的内涵也发生了相应的变化。当物类别从动产、财产权利向不动产延伸, 典当方式从质押贷款向抵押贷款拓展。当前我国银行金融体制不断改革完善, 但仍有许多业务空白和不足, 融资租赁和小额信贷业务也得到了快速发展, 广大中小企业、个体工商户和居民个人的小额、短期应急性融资在商业银行往往难以解决, 而典当业恰恰以其融资方便快捷、信贷门槛低、当期灵活、不需要其他额外担保、抵押或质押范围广泛、贷款的用途比较宽松等特点, 在我国众多的传统融资方式和多元化融资市场体系中也成为了重要的组成部分, 这也为典当企业迅速成长提供了发展空间, 越来越多的中小企业和个人也开始了解和接受典当这种新型的理财方式。因此, 亟需尽快引导国内的典当市场健康有序发展, 在法律及经济政策等方面应该借鉴国际经验, 考虑特殊国情而制定更加有效和切合实际的相关法律制度, 并给予必要的政策支持和倾斜来扶持典当企业, 提高典当业整体竞争能力。
典当业现状 篇4
江苏历来是中国经济最发达的地区之一，到近代又是中华民族资本的发源地，急剧发展的工商业对资金的需求较旺，极大地刺激了江苏典当行业的发展，使典当行业成为近代江苏发展较快的行业，在苏商的历史上留下了浓墨重彩的一笔。
一、官僚富商开典当
典当业是专司金融融资的一种中间行业，它通过抵押物品向急需资金的客户融资，再经过一段时间后收回融资，退还抵押品，经过这样的业务赚取各种费用。因此，开设典当业需要大量的资金。当时在江苏地区开设典当业的均是官僚军阀、富商地主。官僚军阀开设典当业的如盛宣怀（1844-1916），任过清邮传部尚书，在南京、江阴等地开过号称江苏第一、第二的典当。任过民国大总统的冯国璋在做江苏督军时曾在淮阴开过华兴典当。做过清朝两广巡盐御史的董斌夫先后在江苏苏州、昆山开设典当。同治年间淮军将领周某在宿迁开设同升典当，资金十万两，年营业额三十万两。富商地主开设典当的如靖江周姓地主在泰兴开设周益丰典当行，泰兴地主肖姓在扬中开设同源典当行。浙江南浔人、江南著名盐业甲商张葱玉在常熟开设10 个典当铺，其中城区5 个，乡村5 个，资本银50 万两。光绪九年（1883）山西张姓商人在扬州开设4 个典当行，每个典当有资本20 万两。这些开典当的人自己并不直接经营，而是聘请经理对典当作日常管理。如董斌夫就聘请王左畴任昆山益泰典当的经理，而自己则在上海白利南路购置花园洋房，坐收其利。
二、“勤、谨、廉、谦”严管理
近代江苏典当业在人事、工资、规章制度等方面的管理非常严格。典当业的内部组织机构严密，等级森严。其负责人称经理（或老板），职员称伙友，分为内缺、柜缺、中缺、学缺4 种以及杂差、罡头（保镖）、应官（外席）。典当业要求职员“勤”、“谨”、“廉”、“谦”。典当业职员不准吸烟、不准赌博、不准宿妓、不准在本典当衣当物、不准私自借用抵押品，如有违反，“察出立辞”。对学徒要求更严，进入典当做学徒，必须有地方头面人物推荐，殷实商铺做担保。平时 吃宿在当铺内，除农历新年5 天外，不得擅自出门。由于典当业具有特殊性，因此，典当的业务管理十分细致。典当业职员每晚都要结清当日营业账。柜缺、写票、清票要将当日营业账、剩余钱点交钱房，钱房则将这三种账互相稽核、登记入总账。学生头也要将当日票号流水账、清票簿交给管包、饰房稽核本日货物出入数。对于保管抵押品的库房更详加防范，除有更夫负责夜晚巡逻外，还制定了严格的规章制度：“灯笼除除夕之外，一概不准上楼。此干系甚重，不可不察；如有要紧事件及雷天暴雨，提防屋漏，夜间点灯笼上楼照看，均要‘正楼’一同照察。”“典中大门，宜晚饭九点钟即行上锁”。“典中诸同人，无事不得出门闲荡，以荒正事。”这种管理保证了典当业的正常运行。
三、抵押放款巧经营
典当业的主要业务是抵押放款，通过抵押放款牟取丰厚的利息。近代江苏典当业也是围绕这一点来开展业务经营的。清朝的典当在经营时，二者分得很清楚。典比当大，在客户来抵押贷款时没有任何限制，只要抵押品价值相当，一般都能满足客户用款需求。而当则有选择地放款。民国以后，典当的这些区别基本消失，但它们之间还有一些细微的差别。典的月息不足2 分，当的月息一般为2 分；典可以抵押不动产，当则不予抵押。典当物品的抵押期限一般为1 年半至2 年。典当的资本比较雄厚，在经济正常发展的情况下，所获利息比较多。如东台有2 家典当，资本额共2.7 万元，而1 年营业额即达到9 万元，毛盈利达6.3 万元。一般营业不景气的典当，资本额与营业额也要达到1︰2。典当业在起利时采取“月不过五”制。如1 月1 日收当，至2 月6 日取赎，仍按1 个月计算利息（不足1 个月取赎也要按1 个月计算利息），而到2 月7 日取赎，则要按2 个月计算利息。1929 年，政府曾经废除“月不过五”制，由原当日起，满1 个月按1 个月计息；次月前15 天，按半个月计息；第16 天到满月按2 个月计息，当期18 个月，到期不再让5 天。但不久又恢复“月不过五”制。
典当业收押的物品大致分为8 类：一是农产品如米、豆、麦、丝、棉之类，当期以出新季节为限。全省农产品出产丰富的中小城市如太仓、武进、启东、海门、泰兴等地都开展这类业务，而大城市则不当。二是不动产如房屋、土地之类。三是货物。如南通即有不少当铺经营南通土布等类业务。四是金银珠宝、玉翠首饰。五是裘皮服装。六是绸布服装。七是铜锡器皿。八是木器家俱、农俱等。在抵押品中以金银珠宝、皮货、土布衣服（因布质结实、价廉，好销售）最受欢迎，估价也高，而木器等粗笨物品当价较低。平均而言，抵押品估价时约当时价十分之六左右（但当户仅得时价的一半，民间称之为“当半”）。典当业在收取当品时要给当户当票作为赎取凭证。当票不记名，如果丢失要及时请人担保并花钱挂失，否则典当不负责任。当票上记明物品名称、数量、当本、金额、日期。而书写当票的字体均用王羲之“十八帖”狂草加以自造字，数字也用暗语代码（俗称切口），使当户和局外人无法辨认，而典当可以乘机蒙混。为了更好地推御责任，典当在收进抵押品时，还有意降低抵押品的质量。同时，当票上都印有极不负责任的“声明”。如江阴济美典当当票上印有：“虫伤鼠咬，各由天命”；昆山益泰典当行当票上印的是：“凡遇天灾人祸，各由天命，虫蛀鼠咬，本典无涉”；扬中同源典当行当票上印着：“虫咬鼠伤，天灾人祸，各听天命”等语。受到盘剥的当户则敢怒不敢言，当时常熟有谚语：“气死不告状，穷死不典当”，扬中谚语：“到了当铺埭，头顶锅子卖”。抵押品到期不赎成为死当，术语称“满货”，又称“流货”，典当业有任意处理这些抵押品的权利，主要有二条：一是卖给提庄衣客、银楼。满货时，典当业将衣服类打成一个大包，以“包”为单位，不准拆包挑拣，只能看清单，清单上载明当物名称、数量和原当价，不论好坏一起购去。金银首饰主要卖给银楼。二是由当铺自己将满货的衣服翻旧改新，到外地推销牟利。如扬中县同源典当常年雇用裁缝做这项工作。
浙江典当行业发展良好 截至2006 年8 月，中国共有典当企业2052 户，分支机构累计81 个，注册资本总额170 多亿元，行业从业人员近18000 人。其中浙江省的典当总额逾百亿元。
1、类金融机构兴起在经济增长速度以及经济活力方面，浙江在全国均名列前茅。其中，中小企业特别是民营经济异常活跃。而现实的状况却是，一方面中国宏观调控条件下银行放贷闸门收紧，另一方面广大的中小企业贷款、融资日益困难，这其间存在着令人心动的巨大商业空间。
在这种情况下，浙江的民资兵分三路，一是以参股的方式介入到各地中小商业银行和农村信用社的经营之中。二是通过共同出资、合伙等方式开设典当行、担保公司。三是通过民间融资渠道获取高额利润。这其中，被称为“第二银行”的典当行业备受青睐。
浙江省至2006 年8 月共有典当行111 家，分支机构11 个，从业人员852 人，遍布全省各地市。2006 年，浙江省有38 家典当行申报审批。
2005 年浙江典当总金额100 亿元，2006 年与2005 年相比有所增长，2006 年上半年典当总资产为22.2 亿元，典当总金额达到74.76 亿元，典当行的规模普遍较小。
2、业务规范体系逐步完善
根据商务部和公安部共同颁布的《典当管理办法》，典当盈利主要来自两个部分，一部分来自典当当金利息。按中国人民银行公布的银行机构6 个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。另一部分来自典当综合费用。相对于银行融资来说，门槛低、借贷灵活、手续简便的特点使得典当成为大多数中小企业在急需资金时的不二选择，也使得整个典当行业成了“香饽饽”。
当然高收益总是与高风险相伴。典当行业门槛低、借贷灵活、手续简便的特点同时注定了典当行业风险的必然存在。业务规范体系的建立，严格以规范为基础进行操作，使典当行对该业务的操作不再具有人为的随意性和偶然性，是保证典当行业整体运行能够始终如一地顺利进行的重要保证。到目前为止，浙江典当行业还没有出现大的问题，资金的回赎率在99.6％以上。
3、大红鹰典当业贡献利润过半
在浙江地区111 家典当行中，上市公司大红鹰（600830）旗下香溢金联有限公司的发展令人瞩目，大红鹰也因此成为国内唯一一家以典当业为主营业务之一的上市公司。
浙江香溢金联有限公司由大红鹰实业投资股份有限公司与中国烟草总公司浙江省公司出资合办，注册资金1 亿元。
随着香溢金联的逐步成长，大红鹰的主营业务也发生了转变，典当业务已成为除商贸、房地产等以外的又一重要业务支柱。大红鹰将对典当业务实施集约化、现代化的管理并寻求稳健的发展的经营方针。同时，以浙江为主战场，以经济发达、融资需求旺盛的中等城市为重点的营销，布局正逐步展开。
尽管典当业在大红鹰主营收入中所占比例并不高，但所占主营业务利润比重却在逐年上升，由2004 年的1/3，到2005 年的近1/2，再到目前已经占据了半壁江山以上，成为了公司利润的第一大增长点。
4、行业认识尚待统一
浙江百余家典当公司普遍能够盈利，全省2006 年上半年只有5 家亏损，亏损总额约100 多万，大部分与新开业有关。典当在许多外行人眼中，似乎变成了不赔钱的买卖，吸引了不少行外人奋勇投入。2006 年9 月，浙江国信典当行与国信拍卖行77.78％国有股权打包拍卖，以4980万元的天价成交。最终以高出起拍价84.4％的价格拍得国信典当的是杭州广赛电力科技有限公司，这一行为被认为是一种盲目投资。国信典当的注册资本2700 万，典当经营许可牌照价值约300 万。典当行最有价值的部分不是它的牌照，那只是一个准入门槛，经营典当行关键是可供放贷的合规资金规模，以及严格的风险控制系统。由于国家控制典当牌照的发放，许多典当行都在考虑通过行业兼并的方式壮大规模，而当下，这种打算无疑要因典当业的不断升温而搁浅。国际典当业的趋势是做民品，而中国对典当业的定位为立足于满足百姓日常应急融资需求。典当业应该服务于区域经济的发展；特别是浙江省民营企业发达，中小企业众多，外向型经济明显，可只有不到10％的中小企业能得到银行融资。
同为浙江上市公司，美都控股（600175）旗下也有一家典当公司，年盈利500-600万元。美都控股表示，典当只是该公司在金融服务业的一个组成部分，公司还投资了湖州市商业银行、担保公司等业务，而且公司不会因为典当业的升温而盲目投资，经营的重心依然在房地产业上。4.2.3 浙江典当业需完善退出机制
2000 年以来，浙江省典当业进入了质量型发展期，按照总量控制、合理布局、规范发展的要求，浙江省典当业得到较快发展。到2003 年底，浙江省已经拥有典当行69 家，总资产达10 亿元。2004 年前三季度，全省（不含宁波市）典当金额57.5 亿元，实现利税5890 万无，为浙江省中小企业和居民提供了方便、快捷、小额、短期的应急融资服务，有力支持了浙江省经济社会的协调快速发展。这其中，浙江省典当业发展的一个显著特点，是典当物已经从一般的金银首饰等物品，迅速扩展到房产等不动产、汽车等高档消费品和股票等，与此关联，典当行的经营风险也在加大。
国外典当业研究文献综述 篇5
1国外典当业发展历史和特点的相关研究
1.1美国典当业发展历史和特点
美国典当业是消费者信贷市场的重要组成部分,Caskey J. & Zikmund B.(1990)通过研究美国典当业的特点及作用,认为多数典当客户来自低收入人群,因而他们难以从银行取得贷款,只能转向典当企业。 典当业尽管在信贷总量中所占比例不大,但对于其服务人群而言,它是信贷的一个重要来源。 典当与其他融资方式不同,其贷款平均额度很低,利率普遍较高,当品通过移交典当企业占有使得典当企业免除了信贷风险。
Caskey J.(1991)分析了20世纪美国典当业状况。 典当企业为众多低收入个人提供小额贷款;美国大部分州对典当贷款限定了最高利率;由于各州的利率限制政策不同,典当企业在美国分布分散;尽管典当的成本比在主流信贷市场上借款的成本要高, 但典当客户仍然通过典当获取资金,因为他们的收入或信用记录不足以向银行或金融公司申请贷款。 为了说明典当交易是否受经济周期影响,Caskey J. 利用印第安纳州和俄勒冈州的人均收入水平、失业率、年平均典当规模数据进行回归分析,结果证明这几个变量之间有一定程度的相关性。
Jarret C. Oeltjen(1996)以佛罗里达州典当业为主要研究对象,通过对典当业立法史和相关数据进行分析,认为历史上典当是古老的借款方式之一,但是以往的形象通常是负面的高利贷形象,并且通常被看作是低收入者的“银行”,但现在典当企业也为更多的中产阶级客户服务, 他们也许因经济衰退而被解雇或破产,还有一些富人在需要紧急的资金帮助时也求助于典当企业, 他们需要有好的工作和信誉等级。
Robert W. Johnson(1998)指出,美国典当业历史虽短,但其典当行数量、市场容量、发展战略,以及管理方式、营销手段、经营效益都排在世界最前列。 他还回顾了典当业在欧洲和美国的发展历史,着重从消费者的视角,通过发放1 820份调查问卷并进行分析,了解到美国典当客户具有年轻、受教育程度低、收入较低且难以保障等特征。
Janice L. Francis (2007) 认为典当业跨金融与零售两个行业,虽然典当企业组织形式多样化,业务和经营方式有许多发展创新,但这些变化的表面性多于实质性,典当企业仍然是为人们以具有市场交换价值的财产质押变现的机构, 同时兼营二手商品的买卖。
1.2英国典当业发展历史和特点
Minkes A. L.(1953) 针对1910年至1950年间英国典当业戏剧性的衰退现象进行调查,文中统计显示,1913年英国共有5 087家当铺,然而1950年的英国当铺总数缩减至1913年当铺总数的32%。 他把英国典当业的这种萎缩归咎于新兴消费者信贷来源的拓展,个人收入水平和社会福利水平的提高,以及社会舆论对典当业的偏见日渐增长等因素。 Minkes A. L.还以“社会福利政策的实行”与“消费者消费习惯的改变”这两项因素综合来解释英国当铺衰退的原因: 由于政府为补助贫困家庭而发放家庭津贴,使贫困家庭不需向典当行借贷应急,此外,各式各样的连锁商店出现且消费可以分期付款使得一般民众有能力消费物美价廉的商品,改变了原先因贫穷到当铺购买二手商品的习惯, 这不仅导致典当人数减少,绝当品也失去了销售市场,因此导致了当时英国典当业的衰落。
Melanie Tebbut (1985) 分析了典当业与英国工人阶级的信贷问题和英国典当业衰落的原因,他认为19世纪末20世纪初, 英国贫穷的人们常去当铺借贷周转或应急, 由于抵押品多以日常用品居多,民众也习惯到当铺购买廉价的二手商品,但由于电器产品越来越普及与廉价,商品也可以分期付款购买,民众的消费习惯发生改变,使英国当铺业的绝当品贩卖越来越困难。 他还进一步解释了英国典当业衰退的原因在于, 新的消费者信用借贷体系不断的健全和社会福利制度的推行, 在人们越来越不需要向典当业融资的同时, 典当行业的社会负面名声也会不断扩大。
Steve Lohr (1987) 研究英国典当业时发现, 在1900年英国总计有3 000家当铺,到1987年只剩下175家,以此认定当时典当业在英国已经是一个衰退的行业。
1.3俄罗斯典当业发展历史和特点
Heiko Schrader(1999)对俄罗斯典当业客户的分布状况、选择典当的原因等方面进行了统计研究, 并对典当企业的客户进行了问卷调查,调查问卷涉及的问题包括:受访客户的性别和年龄分布、婚姻状况和家庭组成(如需抚养的小孩数量及子女对家庭收入的贡献)、受教育程度和工作情况及其伴侣的受教育程度和工作情况、光顾典当企业的频率、主要的贷款来源、债务和还款情况、进行典当的原因、赎回期和最近一笔贷款的类型。 总共发出80份问卷,通过对这些问卷的分析显示,典当企业的客户大多属于低收入家庭主要是分布在各个年龄阶段的领取年金者、军人、政府雇员、学生,而无家可归者不属于典当企业的客户。 样本中领取年金者较多,体现出这部分人在当时的俄罗斯生活较为困难。 还有一少部分典当企业客户属于新兴中产阶层,还有一些需要应急资金的富人, 多数受访者解释他们的常规收入难以维系生活,有时他们还利用典当来的钱偿还债务。 在可能的贷款来源选择中,向朋友、同事借款成为首选,其次是典当、向亲戚借款。 通常这些人将典当企业作为必需的借款机构,并且对其有正面评价, 但大部分人却并不向外人随意透露他们通过典当借款。 另外,还有一个结论是典当企业所处地理位置的便利性比广告和典当利率条件更为重要,理性地考虑典当条件、在各典当企业之间进行比较的典当客户几乎并不存在。 文章总结认为,在俄罗斯这样的经济转型国家,通胀时有发生,人们对银行的信任程度较低,比较偏好购买保值的商品例如珠宝首饰,而在发生收入缺口的时候会将这些贵重物品拿去典当以获得周转资金。
1.4东亚地区典当业发展历史和特点
Michael Skully (1994) 对东亚部分国家和地区典当业的历史发展作了一个综合性的回顾(包括中国大陆、中国香港、印度尼西亚、日本、马来西亚、菲律宾、新加坡、中国台湾和泰国),考察了这些国家和地区典当业兴起的时间, 并对这些国家和地区当时的典当企业属于民营还是公营性质、现有数量、当息率、监管机构、典当物品的种类等要素进行了对比性探讨分析。
Mario B. Lamberte(1988)讨论了菲律宾典当业的特征和在该国金融体系中的重要性, 并以1981-1986年的典当企业样本数据分析总结了菲律宾典当企业的特征: 典当企业70%~80%资金来源属于自有资金, 其他来源于借款; 贷款利率不受央行限制,在样本数据中多数年份利率至少比银行利率高3倍,并呈逐年上升的趋势; 典当企业的高盈利能力来源于其较高的运作效率;典当企业是银行的存款客户,银行存款占典当企业总资产的4%~11%,资金来源中有28%~34%来自银行借款。
Ghate P.(1992)研究了菲律宾农村典当业。 在菲律宾农村, 如果没有“实物”可以典当,就会典当土地(连同地上的农作物也一并典当),借贷人在未能偿还之前,土地的使用权及农作物的收成都可以归典当企业所有。 可见,典当土地在菲律宾是一种普遍的借贷方式,也显示在不同国家的社会、经济环境下有着不同的典当方式的存在。
Beethoven Morales(2004)对菲律宾Bukidnon省的小型金融机构进行比较后发现,2001年该地区有超过20家典当企业,每个城市至少拥有一家, 典当企业在该省很受欢迎且发展具有一定的竞争力。 其原因是在当地从典当企业获得借款更为方便和易得,尤其是在需要紧急使用资金的时候。 典当企业主要位于人流量大的交通要道或者竞争者已成功开发的市场区域。 由于典当企业为菲律宾的普通民众和小型企业提供了重要的融资渠道,因此他建议政府应更多地关注和支持这类机构。
2国外政府对典当业监管情况的相关研究
2.1美国政府对典当业监管情况
美国各州都有典当法规且有不同的典当业监管政策, 全国有典当行业联合会,各州有典当行业协会,对典当行业进行自我约束。 同时也通过发放许可证对典当行实行准入管理。 其目的是加强典当行准入前的审查, 确保典当行成立后有一个较健全的风险防范系统,并能够规范经营。 在法律上对典当行的业务规则如费率、贷款期限、绝当物处理和典当行接收盗窃财产的处置等方面都有详细的规定。 Jarret C. Oeltjen(1996)对佛罗里达州典当业监管情况进行研究认为,佛罗里达州的典当业监管较为严格, 强制规定了典当企业的关门时间和典当公司注册的资本金条件以及对其进行分区管制。 他建议典当企业为获得潜在客户,应该拒绝过度的政府管制, 典当企业作为商业社会的一个有益组成部分, 应通过改进政府监管制度建立一个客户友好型的形象。
2.2马来西亚政府对典当业监管情况
Abdul Ghafar Ismail & Nor Zakiah Ahmad (1997) 建议政府应该将典当交易行为也纳入监管范围, 更应重视典当企业防范风险和维护客户及自身利益问题, 认为传统典当企业和伊斯兰教当铺监管上的差异可以通过采取对伊斯兰教当铺的监管做出适当调整的方式加以消除,并建议监管尺度应该保持一致。
Abdul Ghafar Ismail (2005) 比较研究了马来西亚政府对传统典当企业和伊斯兰教当铺的两种监管体系, 发现政府的态度截然不同,研究显示,政府的规定使得传统典当企业在增加资本金方面相比伊斯兰教当铺空间小, 伊斯兰教当铺受政府资金支持较多且监管较为宽松, 政府当局监管更注重典当机构入市条件而不是典当交易行为。
Ahmad Saufi Abdul Rahman (2007) 通过总结马来西亚在近年来的对消费信贷制度在最重要的租赁、货币贷款、典当法律3个方面的修订及可借鉴之处, 积极肯定了典当业对该国消费信贷的补充作用。
2.3菲律宾政府对典当业监管情况
Mario B. Lamberte(1988)指出,回顾菲律宾政府指导典当企业运作的监管框架,从早期政府管制缺乏到1972年金融改革后将典当企业纳入中央银行的监管范围内, 所以与其他国家尤其是其他亚洲国家有区别的是,在菲律宾,典当企业纳入了正规金融进行监管。 更为重要的是,他还做了关于典当企业运作中是否存在规模经济的检测,回归分析结果显示,样本中70%的典当企业存在规模经济, 这些典当企业随着规模的扩大会增加他们的竞争力,因此给出的政策建议是:政府应该采取激励性的政策鼓励典当企业通过兼并或增加最小资本金来扩大他们的规模。
3国外典当业对中小企业融资作用的相关研究
Abdul Ghafar Ismail & Nor Zakiah Ahmad (1997) 针对马来西亚典当企业可以成为小型企业信贷途径作了分析, 认为典当企业之所以具有向小企业发放贷款的优势, 是因为向典当企业融资手续简便,缩短了等待时间和审批时间,这可以弥补当铺利率较高的缺陷,另外,典当企业贷款不问用途,不需要信用担保, 使得当户可以灵活自由地运用资金。
Selamah Binti Maamor(2006)认为马来西亚的典当企业是一个为低收入人群和资本有限或被排除在主流金融体系之外的小型企业提供融资产品的最适合机构。 中小企业愿意从典当企业融资,其原因是交通费用和等待成本较低、手续快捷、交易成本小,贷款更易获得,而银行贷款的等待时间太长,作者还认为典当企业可以发展成为联系小型企业和融资市场的重要金融机构。
4研究评述
4.1当前主要研究总评
根据上面的文献综述可以发现,由于国度、民族、社会环境的不同,特别是受经济、政治、文化等领域的差别影响,各国和地区的典当业在体制、法规和经营管理等方面存在着差异。 我们有必要通过对国外学者对典当业研究的文献进行梳理, 对世界各国和地区的典当业进行一番系统的比较,进行深入的研究,在探索和扬弃中,不断升华典当经营理念,促进全球典当业的持续发展。
4.2研究趋势展望
随着社会经济的不断发展,典当的业务范围已经扩大,典当的内涵也在各个国家和地区发生了相应的变化。 虽然,典当业在很多国家的经济体系中处于一种依附的、从属的地位,但其仍以方便、灵活、快速的比较优势在当今经济发展中发挥着特殊的、 不可替代的作用, 并且与商业银行以及其他金融机构进行分工合作, 在金融和商品流通领域体现出较高的效率, 起着支持生产、活跃流通的作用。 如今,各个国家都基本上处于金融业和商业流通领域的多元化发展阶段, 典当企业传统的经营理念和管理制度已经不适合充满变革、挑战和机遇的新环境。 因此,典当业的属性界定、 典当企业经营范围与监管制度规则以及典当企业发展模式等实际问题将会成为下一步学者们研究典当业需重新认真思考和深入研究的内容。
摘要：由于社会经济的不断发展,无论在何种社会形态中,人们的融资需求都始终存在,典当作为一种特殊的融资方式和商品流通形式,成为伴随社会经济发展的一种客观经济现象。本文对国外典当业现有的相关研究文献进行梳理,着重从国外典当业发展历史与特点、国外政府对典当业的监管情况、国外典当业对中小企业融资的作用3个方面系统展开,对国外典当业研究内容进行综述。
中国典当业发展的SWOT分析 篇6
典当作为一种行业在中国产生于南北朝时期, 发端于宗教事业, 最初是以慈善济世的面貌出现的。到了元末明初, 寺院典当退出历史的舞台, 代之而起的是民办典当行, 商人资本民间经营。明清时期是典当业发展的鼎盛时期, 不管是当业总数、规模、分布还是资本总额, 以往历代均不能比。清末民初, 政权更迭动荡, 经济凋敝, 典当业由于未能及时调整而急剧衰落。
新中国成立以后, 典当业一度在中国大陆销声匿迹, 然而伴随着改革开放的春风, 特别是社会主义市场经济体制的逐步建立, 这一古老的行业悄然兴起。1987年12月成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行, 从此典当业进入了发展的新纪元。2001年8月国家经贸委颁布《典当行管理办法》, 放宽典当行的市场准入条件, 允许典当行从事动产和财产权利质押及房地产抵押业务, 允许典当行设立分支机构, 我国典当业获得了新的发展空间。2005年4月1日《典当管理办法》在全国实施, 进一步规范了典当业的经营活动。如今, 典当作为一种融资方式, 已经越来越多的为人们所接受, 典当业的生存发展正成为人们关注的热点。
二、中国典当业的发展现状分析
截止到2006年底全国共有典当行2494家, 累计注册资本246亿元。中国典当业一派迅猛蓬勃发展的景象呈现在世人眼前的同时, 问题伴随繁荣暴露出来并日趋明显。本文借以S W O T分析方法, 力求阐明我国典当业的发展现状及其中存在的主要问题。
1. 优势分析
尽管近年来金融体制改革逐步深入, 银行等金融机构的服务对象和经营范围更加广泛, 但在许多方面仍有“空白”和“死角”, 造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。而典当作为一种特殊的融资渠道, 凭借其自身的优势与特点, 填补了这些空白, 成为现代资本市场不可或缺的因子。与其他融资机构相比, 典当业的优势主要体现在以下几个方面:
(1) 贷款的时间短速度快。一般来说, 银行贷款要经过考察、论证、审核、再逐级上报等一系列程序, 至少也要半个月的时间才能办理成功, 对中小企业来说, 周期过长, 尤其是急需资金时。而典当贷款的时间短速度快, 客户只要持典当物、个人身份证明及原始发票或者当地派出所、居委会的证明, 证明典当物确系自己的合法财产, 然后经过鉴定、评估、商定价格等程序, 当户最短可在3~5分钟内取得当金。
(2) 贷款对企业信用要求低。银行贷款是需要担保人提供担保的, 银行还要对企业的信用进行考核, 对贷款的用途也有限制。而典当行对商业企业的信用要求几乎为零, 只注重典当物品是否货真价实, 来源是否合法、权属是否明确。周而复始, 可大大提高资金使用率。归结起来, 比较适合资金需求不很大, 但要得又很急的中小企业融资。
3. 典当金额和当期无限制。
典当贷款额比较灵活, 根据所抵押的物品的价值多少不一, 无具体上下限控制。典当贷款不受贷款额度限制;而银行贷款只受理高额贷款。此外, 典当对当期的规定也不像银行贷款那样严格, 最短的当期可以是半天, 上午当下午赎, 进出自由。当然, 它不可能像银行那样为当户提供上百万甚至更多的资金, 比较适合居民个人和中小企业的需求。
2. 劣势分析
典当业虽然具有一些其他金融机构没有或不完善的功能, 但仍存在很多不足之处, 主要集中在以下几个方面:
(1) 地区分布不均衡。我国典当行业存在严重的地区分布不均衡的现象。如下表所示, 大部分的典当行都分布在东部地区, 东部15省约占全国典当总数60%, 中西部地区数量相对较少, 特别是西藏, 目前还没有一个典当行。典当地区分布不均带来部分地区典当市场出现过渡竞争, 而有些地区典当市场却竞争不足, 极大的影响了整个行业的发展。另外, 全国70%的典当行均分布在省级大中城市, 全国2000多个县级城镇大多处于空白, 更不用说乡镇和农村。
资料来源:中国典当网
(2) 企业发展水平低。从经营模式看, 许多典当行仍采用传统的“夫妻店”、“家族店”的管理模式, 管理理念落后, 所有权与经营权不分, 不利于企业规模的扩大, 难以适应激烈的行业竞争。从经营范围看, 新《典当行管理办法》虽然把典当行的业务范围扩大到房地产抵押业务, 但是零售业务和寄售业务仍不允许我国典当行从事。而对于发达国家典当行来说, 商品零售业务是其主要的盈利点, 我国典当行由于经营范围的限制, 丧失了通过该项业务盈利的机会。从组织系统来看, 目前国内的典当行仍普遍采用传统的单一店铺模式, 即某一典当行只有一处营业机构, 这主要是由于大多数典当行的业务量小、经济效益一般等因素限制所致。
(3) 缺乏典当专业人才。典当行长期沿袭师傅带徒弟的方式, 使得从业人员普遍缺乏系统的专业培训, 业务水平参差不齐。而房产、债权、股权等业务的拓展, 需要懂得企业管理学、心理学、人际交往艺术、鉴定评估技术等等复合型的人才, 远非普通评估人员所能胜任。从业人员经营技能低, 致使经营开拓性不强, 不敢涉足新领域, 不适应市场的变化, 现有业务空间狭小, 经营上难有突破。因此, 典当行业要规范、健康、持续发展急需解决人才缺乏问题。
3. 机会分析
(1) 中小企业对资金的普遍需求。中小企业在发展过程中不可避免会遇到产品滞销、库存积压, 生产经营处于被动局面, 对资金特别是流动资金的需求增加。但由于他们经济实力相对较弱, 以及商誉、市场等原因使得他们往往难以得到银行信贷的支持。因此, 要从根本上解决中小企业融资难的问题只有寄希望于民间融资。如果典当业能抓住市场机遇, 将服务对象定位于中小企业, 这将为典当业发展带来巨大的发展空间。
(2) 百姓的现代生活需求。随着生活水平的不断提高, 我国城市居民家庭的资产结构已经发生巨大变化, 早由传统的自行车、手表、电视机旧“三大件”发展到现在的汽车、房屋、有价证券等“新三大件”, 这些都为典当提供可靠的质押和抵押品。平民百姓在日常生活中难免有急用钱的时候, 婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人举债有碍面子或不可能, 到银行贷款不符合条件或来不及。于是典当就可以成为广大社会公众的一条新的融资渠道。
4. 威胁分析
(1) 思想上对典当行业的制约。典当发展的观念制约主要表现在两方面:一是认为“典当=贫穷”。由于封建当铺长期以来的事实上剥削性质以及文化传播中对这种性质的侧重, 使得人们形成了“穷死不典当”的观念, 更多将典当与社会地位相联系而忽视了其所体现的经济、金融关系。虽然近年来该情况有所改观, 但人们的观念仍未发生根本性转变。二是认为“典当=高利贷”。改革开放后, 重新出现的典当业管理的混乱和大量的违规甚至涉黑现象, 使得典当的费率远高于银行贷款利率, 这在很大程度上强化了原有公众“典当=高利贷”的信念。新的《典当行管理办法》大幅降低了典当费率, 长期来看这或许将有助于传统观念的改变。
(2) 法律制度不健全。我国典当业没有专门的立法, 目前所依据的是合同法等法律中的一些条款外加行业管理办法。典当法的缺失使得现行的法律体系中没有专门针对典当业的法律法规, 只是在涉及典当的条款中作一些相应的规定, 这很难从根本上规范典当业的经营行为。另外, 行业管理办法的法律效力很低。无论是人民银行监管时期的《典当行管理暂行办法》, 还是原国家经贸委颁布的《典当行管理办法》, 还是现在商务部的《典当管理办法》, 都只是一个部门规章, 法律地位很低, 而且与国家部分现行法律、法规相抵触。
三、促进我国典当业发展的对策
典当业这一非主流金融机构的健康发展直接关系着国计民生, 但是它在发展过程中暴露出了许多问题, 针对以上SWOT分析, 在这里提出一些解决上述几个主要问题的对策:
1. 促进典当业均衡合理发展
横向说, 不仅要协调大区域间的行业分布, 还要使行业同各地区的经济发展水平相适应, 使其适当、有序的发展。纵向看, 要改变相当多县市典当业空白的现状, 使典当在从高到低的行政单位之间普遍发展起来, 使典当业的发展有纵深有延展。所以, 均衡典当业的发展是以点带面, 以点带线, 线面结合, 横纵都要有发展的工作, 只有这样才是真正意义上的合理布局、稳步发展。
另外考虑到合理布局避免在同一区域内有过多典当企业, 倡导错位经营和良性竞争, 避免恶性竞争。建议每个企业之间必须保持1公里以上的距离, 选址前可先询问协会本地区典当企业的分布情况避免碰撞情况发生, 或在专家评审认定时就可提早避免。
2. 加快典当企业发展
(1) 拓展企业经营规模, 促进典当集团化发展。典当行可实行“批零兼营型”或“分支行制”, 即在母公司下设分支机构, 母公司专营“批发”业务, 其分支机构专营“零售”业务, 通过连锁经营降低服务成本。
(2) 扩大业务范围, 增加典当的业务功能。国外典当行被誉为“信用便民店”, 都搞综合性的经营业务, 出发点是为居民提供小额、快捷的融资服务。而我国典当行的经营范围相对较小。随着典当行的发展以及监管体系的不断完善, 可以借鉴国外典当经营经验, 探索进一步扩大典当的经营范围, 在现有经营业务的基础上, 逐步开放商品零售和寄卖业务, 以充分发挥典当行业的专业优势, 增强其盈利能力。同时注重面向中小企业的机器设备典当以及房产抵押业务, 并不断进行业务创新以适应中小企业投融资需求。
3. 加强典当从业人员的专业培训
典当行的发展、业务的兴衰、效益的好坏, 除外部环境的影响外, 内因是主导, 人才是关键。因此, 重视和加强典当从业人员的培训, 培养和造就一批既具有现代金融理论知识又具有典当专业技能的管理人才, 建设一支高素质的从业人员队伍, 不仅是典当业自身发展的需要, 也是典当业依法经营、规范管理、防范经营风险的需要。具体来说, 一方面可以借鉴国外经验实行典当职业培训资格制度, 规范、系统的培训典当从业人员;另一方面可以在条件成熟时在高等教育中设立典当专业, 深入研究典当理论, 为行业培养更加专业的后备人才。
4. 重新认识典当业的地位和作用
令大众重新认识典当业最为简单直接的方法就是加强宣传工作, 树立典当行的新形象。由于在很大程度上是媒体 (特别是文学、影视作品) 造就了当前的观念, 因此典当业仍需要借助媒体 (主要是各种形式的广告、宣传) 使大众认识到典当是现代社会中一种正常、公平的经济关系, 不等同于贫穷, 更不等同于高利贷和剥削。同时典当业应该准确认识到自身定位, 适当降低典当的融资成本, 扩大个人和中小企业客户的需求, 使典当成为一种重要融资途径而不是典当人被迫无奈的选择。典当行现已成为社会主义市场经济的组成部分, 成为个特殊的融资机构, 必须对其在社会主义市场经济生活中的作用广加宣传, 使更多的人了解典当的真正内涵, 摒除传统的错误观念的束缚, 使之能更好地为国民经济服务。
5. 健全相关的法律法规
在立法体系上, 建议在时机成熟时制定一部专门的典当法。2002年12月17日由全国人大常委会法制工作委员会办公室出台的《中华人民共和国民法》 (草案) 中, 未有营业质权的规定, 而商务部和公安部又在2 0 0 5年的2月份联合颁布了《典当管理办法》, 这似乎意味着我国暂时还没有制定专门典当法的意向。一些发达国家以及我国的台湾、香港等地区不仅保留了典当制度, 而且制定了比较完善的典当业法规, 诸如我国台湾的押当业管理规则, 这些都可以作为我们今后立法的参照。另外, 随着市场经济的不断发展, 原有的业务管理法规已不适应新形势发展的需要, 须进一步完善和修改, 加强法制监管力度, 促进典当业健康发展。
参考文献
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[4]蓝秀平:典当业的现状和前景.中国西部科技, 2004 (12)
典当业现状 篇7
(一) 典当机构在准入审批方面门槛低, 各种形式
的社会资本和大量的自然人股东进入典当行业, 使得典当机构潜藏一定的洗钱风险。根据《典当管理办法》的规定, “典当行注册资本最低限额为人民币300万元”, 每家典当机构仅需2个以上法人股东加上其他自然人股东即可申请设立。准入门槛低导致大量的私营资本和个人资本进入典当行业。股东结构的复杂性以及社会资本的逐利性, 使典当机构极易发生被大股东控制的情况。
(二) 在股东自律行为方面, 以典当机构为招牌,
股东个人筹集资金从事民间借贷业务或从事民间借贷中介业务的现象较多。在当前经济背景下, 国内由民间借贷往来引发的非法集资、集资诈骗等不断发生, 因此, 其中隐藏的洗钱风险应引起相关部门的关注。
(三) 典当机构在监管方面, 行业监管环境宽松, 监管力量薄弱。
一是监管的法律规章不健全。目前对典当机构的监管工作主要由各地经济贸易管理委员会承担, 依据的监管规章为《典当行管理办法》, 监管政策主要以管理和指导性为主, 具体的操作细则较少。二是侧重非现场监管, 现场监管较少。目前主要以新设机构审批、年检为监管重点, 除非有明显证据显示典当机构发生重大违规行为, 否则基层监管部门开展对典当机构的现场检查。三是监管力量薄弱, 制约监管效率。目前典当业的监管部门存在监管人员少、监管经验欠缺的现象。
(四) 在内部控制方面, 内控机制的运行不畅, 业
务人员少, 且较容易受其法人和股东的影响, 同时对客户身份背景的审查较松。一是重抵押当物的验核, 轻客户背景的审查, 较容易被犯罪分子利用。二是业务审批程序简单, 主要通过股东个人发展客户, 内部审批程序简单, 往往法人或股东决定即可办理。因此, 较容易被洗钱犯罪分子所利。三是典当机构从业人员的状况也使得其内部控制存在较大的洗钱风险。
二、对策和建议
(一) 人民银行与典当监管部门联合制订典当机构反洗钱规章, 将典当机构纳入反洗钱义务主体范围。
一是由人民银行与典当监管部门联合制订典当机构反洗钱规章, 建立适合典当机构经营的反洗钱工作机制。二是典当监管部门加强准入的审核。对新设机构的股东进行限制或加强对其背景的审核, 对股权转让设置更严密的审核措施, 并制订对股东行为的监督措施。
(二) 督促典当机构建立有效的反洗钱工作机制,
理顺机构监管和反洗钱监管之间的关系, 开展反洗钱联动监管。人民银行与典当机构监管部门就典当机构反洗钱监管工作加强协调沟通, 建立监管合作机制, 通过机构监管和反洗钱监管的联动来督促典当机构建立符合《反洗钱法》规定的具体业务操作程序和内控机制, 以预防和打击洗钱犯罪活动, 维护经济金融秩序的稳定。
(三) 根据典当产品的风险程度, 建立以产品为核心的反洗钱分类监测和管理机制。
要求各典当机构对各种典当产品按洗钱风险程度高低划分洗钱风险等级, 建立反洗钱分类监测和管理机制, 对于风险较高的典当产品, 应要求典当机构实行更严格的审核程序, 履行完整的客户身份识别审核义务, 并进一步加大监测力度, 及时向人民银行报告大额和可疑交易。
(四) 开展对典当机构工作人员反洗钱业务培训, 提升其应对洗钱风险的工作能力。
从中小企业融资看典当业的发展 篇8
一、典当行业发展现状
自1987年12月成都市华茂典当商行成立以来, 典当业复出已是20年有余了。特别是在2005年4月《典当管理办法》实施之后, 全国典当业在数量、注册资本总额、典当总额上发展迅速。从商务部网站信息来看, 2010年1-6月, 典当业累计发放当金103万笔, 典当总额847亿元。其中向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。典当行业的恢复和发展适应了商品经济发展的要求, 它在国家资金紧缺的情况下弥补资金的不足, 加快资金流通, 方便了人们生活的同时促进了工商业的发展。
目前, 我国共有中小企业3980万家, 其中8人以上的企业1000万家, 占国内企业总数的99%, 占国内就业人数的75%, 已成为国民经济的重要组成部分。中小企业的经营特点是“小而巧”——企业规模不大, 经营运转灵活。90%以上的中小企业希望申请短期的贷款或者是小型的创业资金, 额度有时只有几万元, 这种业务很多银行不会受理, 而典当行的贷款不考察客户的信用基础, 也不管资金的用途, 这种性质和特点适合了中小企业短期、小额的资金拆借需求。而且, 银行贷款手续繁琐耽误时间, 而典当行的手续简便、放款快速, 从而解决了中小企业对资金急迫性的需求。典当行凭借快速、便捷的融资方式越来越成为中小企业所青睐的融资途径, 典当行也因此被赋予了新的使命, 从过去的解决社会底层人民温饱问题的行业转变为现在主要为中小企业解决融资难的行业。
二、中小企业典当融资中面临的问题
典当行不同于银行, 银行建立之初就是从事融资与投资的业务, 而对于典当行来说为中小企业贷款是一项新兴的业务, 因此随着业务的扩大, 也产生了许多的问题。
(一) 面临的业务风险较大
典当业是特殊的金融业。这种特殊性表明它的活动既有别于银行借贷, 又有别于一般工商企业的拆借, 更有别于民间信用。它是金融业和商业中的边缘业种, 是主流金融业和商业的补充。所以典当行具有金融机构都存在的风险, 如金融市场风险、信用风险、评估风险、流动性风险等。因典当业所具有的独特性, 它还存在绝当风险、误收脏当的风险、当物保管的风险等。
1、市场风险。
包括典当行业面临的市场风险和典当业务面临的市场风险。典当行面临的市场风险是指外部环境对典当利益造成的损害。例如, 小额信贷公司可以发放信用贷款, 利率浮动范围相对宽松;银行逐渐放宽对中小企业的贷款限制等, 都会吸引典当行业客户, 对典当行经营形成威胁。典当业务面临的市场风险是指当物因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险, 比如股票典当和房地产典当就很容易产生市场风险。
2、信用风险。
因为典当行“看物不看人”原则, 再加上没有类似于银行的征信系统, 使得在运行过程中当户信息透明度低。以房地产质押融资为例, 房产前期的鉴定过程中, 当户如果没有提供真实的信息, 把一些在流通上有困难的房产或者是手续没有交割完全的房产拿来典当, 就可能会导致绝当后房屋拍卖产生问题。
3、评估风险。
如果当行对当物评估价格偏高, 就会导致绝当或者弃当的行为, 当行就会蒙受损失;如果评估价格偏低, 又不能满足当户的需求, 使得客户流失;又或者一些人拿高仿的赝品来典当, 如果典当行把赝品当做真品来收, 就必然造成损失。目前, 这种专业的评估人才典当行还很稀缺, 容易发生评估失误。如果评估人员本身对市场动向没有很好的把握, 了解国家政策对市场的影响, 都会导致评估价值与真实价值的偏差。
4、绝当风险。
这是指当户由于无力偿还贷款赎回抵押物或者质押物给典当行带来的损失或者流动性风险。绝当风险的产生通常是因为前面所提到的市场风险、信用风险、评估风险等所带来的联动性反应。如当行在绝当后拍卖所得的资金可能不足以弥补贷款的成本, 甚至可能完全损失贷款额。绝当风险产生的流动性风险是指:在绝当物拍卖的过程中, 必然需要一段时间占用的大量资金, 可能导致当行的资金流动性不足, 生产经营受到威胁。
5、误收脏当的风险。
指当户拿来典当的物品所有权有问题。一些小偷在偷了东西之后拿到典当行来典当, 换取现金, 典当行竟成了他们洗钱的场所。当行在收到赃物之后要报公安机关, 交还物品与施主, 如果警方没能找到犯罪分子, 那么当行就要白白蒙受损失。
6、当物保管风险。
当物保管指当户把物品寄存在典当行, 典当行就有保管当物的责任, 在到期时, 将物品完好的归还给当户。国家经贸委《典当行和管理办法》第39条第2款规定:“质押当物在典当期内或者续当期内发生遗失或者损毁的, 典当行应当按照估价金额的120%进行赔偿。”
(二) 行业法律体制不完善
目前, 典当行业的法律法规还不健全。现行的法律只有《典当行管理办法》和《典当业治安管理办法》, 没有一部《典当法》作为最终的立法依据, 而且现行的法律与我国其他一些法律还有相冲突的状况, 使得法院在判决上难以决断。
不良的市场环境也会给典当行带来损失。首先, 非法从事典当业务的寄售店泛滥, 不仅抢占了小额典当业务市场, 而且打着“当铺”的招牌收赃销赃, 严重损害典当行社会形象。其次, 典当行业内部的不正当市场竞争, 低价揽客, 导致行业资金价格整体水平下滑。
(三) 业务范围单一
典当行只能经营物品质押业务和房地产抵押业务, 且利率较高, 使得典当融资只能解决中小企业对资金的一时之需, 不能为企业解决长期发展的资金需求。根据2005年的《典当管理办法》动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.5%, 房地产抵押不得超过当金的2.7%;财产权利质押典当不得超过当金的2.4%。如果按照月利率4%来计算的话, 那么典当的年利率为48%。而银行一年期的贷款利率才6.31%, 典当行比它高了近八倍的利率。所以典当融资只适合做短期的资金周转, 不适合长远的企业发展。
三、中小企业典当融资的发展建议及对策
(一) 加强风险防范
1、市场风险控制。
典当行在发挥自身业务特点的情况下, 积极寻求创新, 特别是在中小企业融资上提供更周到便捷的服务。在业务管理上, 设立公司坏帐风险基金制度, 抽取每季度利润的20%-30%作为下一季度的风险基金;缩短典当期限, 避免长期的不稳定性;设置较低的折当率, 或者设置较高的利率;对于股票典当业务还应设置止损线, 及时终止风险。
2、信用风险控制。
首先, 对于前期的市场调查, 要鉴别当户的身份与质押物品的所有权, 特别是在房地产典当中, 需要确定房产没有被重复抵押或者牵涉其他债权债务的纠纷。其次, 选择有信誉的客户, 可仿照银行发放贷款时的做法, 先用调查问卷了解客户的信息, 再通过电话或者其他方式调查信息的真实性。再次, 对企业的经营状况进行实地调查, 如果发现企业负债过多应该拒绝贷款或者提高贷款利率。
3、评估风险控制。
提高评估人员的素质, 既包括专业知识方面也包括道德水准。评估工作也可以交给第三方专业机构进行评估。引入有资质的评估机构和保险机构, 加强合作, 以降低融资风险和管理风险。
4、绝当风险控制。
前期的信用风险控制和评估风险控制要做好。如果真的发生企业资金周转困难, 当行应该同企业一同解决。当行可以凭借自身与拍卖行的关系将企业介绍给拍卖行, 由企业自行拍卖物品偿还贷款, 又或者当行在综合了解企业经营状况的情况下, 在企业归还贷款利息的前提下再贷款给企业, 以缓解企业的资金周转困难, 最终企业赎回房产, 当行收回贷款。
5、误收脏当风险控制。
当行人员应严格按照典当的规章和程序进行业务操作, 不要被当物的高利润所蒙蔽。误收的赃物应及时交给警方处理, 并通过典当协会通知各典当行犯罪人员的信息, 避免其他典当行的人再次上当受骗, 这样也可以协助警方破案。
6、当物保管风险控制。
当行应避免收容易磨损的物品, 并要配备专业的仓库保管人员。仓库保管的物品要分类, 并定期清点检查。仓库的地址应选择在干燥、地势高、面积大的地方。遇到有暴雨、暴雪等恶劣气候环境时, 需要提早做好预防准备。如果遇到不可抗力导致当物受损要及时上报有关部门。国家经贸委《典当行管理办法》第39条第2款同时规定:“遇有不可抗力导致质押当物损毁时, 典当行不承担赔偿责任。”
(二) 完善政策法规
政策是典当业生存和发展的生命线。有了国家的支持, 典当行业才可以蓬勃发展;有了完善的法律做依据, 典当业才可以长久的立足于各行各业之中。适当地放宽政策, 积极地为中小企业与典当行搭建桥梁, 同时提高对进入典当行专业人员的要求, 设立《典当行从业资格证书》以及对典当机构的认证等。
典当行自身也要建立完善的监督体系。例如, 完善现有的客户信用体系, 与中小企业信用网络联网, 化解自身风险, 同时加强员工对客户的信用度甄别能力。典当行还应将所有业务的审核、报批、决策流程纳入网络系统, 采取信息化防护体系, 做到环环相扣, 避免人为因素的违规。
(三) 拓宽营业渠道
1、提供担保。
典当行只适合短期融资, 无法解决企业长期融资的需求。而某些中小企业信用等级低, 抵押品不足, 无法从银行获得贷款, 这就制约了企业的长期发展。因为在之前的业务往来中, 典当行对企业的了解较多, 所以典当行可以作为一个担保人的身份, 为企业向银行贷款提供担保。
2、参与租赁。
典当行还可以将租赁公司拉进典当的资金链条里。对于贷款添置设备的企业, 典当行在借给企业购买设备所需的前期款后, 还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备, 分几年租给企业使用, 企业只需按期支付租金。
3、保管箱业务。
典当行因为要帮客户妥善保管物品, 所以都备有专门的仓库。有时候这些仓库利用率并不充分, 这无疑是耗费成本的。保管箱业务可以使当行充分的发挥其保管当物的职能的同时提高当行的收益。以汽车质押典当为例, 现在许多都市的白领喜欢在休假的时候去旅行, 如果他们在所住小区里没有一个车库的话, 就会考虑旅行期间车子的安置问题。典当行可以提供一个低利率, 低折当率的汽车保管业务。低利息可以吸引客户来寄存爱车, 低的折当率不仅可以为客户提供旅行所需的小额资金, 也可以很好地防范绝当的风险。
典当行作为我国的古老行业, 在市场经济下得到了新生, 并为中小企业提供了融资的渠道, 促进了经济的发展。但是要在激烈的竞争环境里长久的生存下去, 典当业不仅要发挥自身独特的优势, 而且要积极创新, 寻求合作, 为中小企业提供更好的融资服务, 为典当业今后的发展发挥更大的作用。
参考文献
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典当业现状 篇9
而典当作为一种特殊融资方式, 又具有以下特点:首先是融资门槛低, 即典当行对客户的要求不高使资金需求者易获得贷款。其次是借贷灵活, 期限、归还方式、金额可由借贷双发协议决定。再次, 融资手续简便、时效性强, 能在较短的时间内为急需资金的企业提供融资服务。此外典当融资抵押品种类较多, 可以把客户财产物资搭配成任意组合, 由典当行统一划价。由此可见, 典当行业自身的特点使其可以为银行贷款及其它融资方式拾遗补缺, 在金融领域内具有突出作用。
(1) 拓宽融资渠道补充融资方式
银行对申请贷款客户的还款能力、还款时间等信用要求审查较为严格。而典当融资方式相当灵活, 在贷款资格审查上较为宽松、融资手续便捷, 操作起来相当简单、减少了商业银行贷款中许多繁杂的步骤, 同时大大节省了审批时间。为了确保提高贷款质量, 银行对发放贷款目的非常明确, 要求客户申请到的贷款不能超越其规定的使用范围, 且其贷款对象主要是一些效益较好、信用度等级较高的大中型企业客户。而典当行不考虑放款目的, 使用贷款非常自由, 大大地提高了资金使用率;同时, 典当融资的贷款对象广泛, 没有对客户进行细分, 从而可以更好为中小企业与广大个人客户提供个性化的融资业务。由此典当行在非主流融资渠道方面的地位逐渐得到加强, 从而成为拓宽社会融资渠道的有力补充。
(2) 大力促进民营企业及中小企业发展
目前, 中小企业已成为我国国民经济的重要组成部分, 而我国金融体系中还没有一类专门为中小企业融资的金融机构, 使其在利用主渠道融资方面饱受不平等待遇。在市场经济体制下, 中小企业容易因资金不足导致生产面临困境、企业产品滞, 从而经济效益差融资难度高。私营经济在发展过程中对资金的需求增加, 但由于经济实力相对薄弱, 以及商誉、市场等问题所致, 造成从银行获贷也比较困难。
当前, 中小企业的融资渠道只有寄希望于民间融资。典当行将服务对象定位于中小企业和工商个体户, 扶持了生产、促进了流通。典当采用质押形式发放贷款, 只注重典当物品是否货真价实, 对放款对象没有严格要求, 也无须他人担保, 因而中小企业容易从典当行获得贷款。另外, 客户无须提供财务报表和贷款用途等相关资料, 只要提供符合规定的抵、质押物即可, 其价值的评估主要由双方协商或请有关评估部门认定, 没有繁琐耗时的层层审批, 从而融资时效性强。
(3) 方便人民生活解决紧急困难
居民个人在日常生活中, 难免遇到一些意外事故而陷入资金周转的困境。银行放贷业务和对象有很大局限性:银行关于动产质押借贷几乎不对个人开展业务;提供的个人消费信贷也仅限于不多的一些类型, 尚无法满足公众各方面的需求。而亲朋好友之间的民间借贷, 通常利息高还要搭上人情。
于是, 典当就成为广大社会公众的一条新的融资渠道。典当期限由借贷双方共同约定, 从三五天到六个月不等, 到期如需延期可申请办理续当手续;提前还款还可退还剩余利息费用, 由当户自主选择;借款金额不定, 上限为当行注册资金总额的1/3, 且金额可由借贷双方协商确定。这些自身特点使典当对人民生活起着扶危济困、救急解难的作用。
(4) 抑制民间高利贷维护社会安定
民间高利贷历史源流长久, 屡禁不止。它不仅严重干扰国家金融秩序, 而且引发一系列社会纠纷、带来一系列社会问题。一方面是因为我国融资体系不健全, 融资渠道不完善, 另一方面是老百姓对生产、生活资金的迫切需要。典当行实行法定利率, 使部分债务人的融资方向有所改变:典当利率低, 没有超过债务人所能承受的合理负担, 因此能够依赖借贷对象的自行转移, 挖走民间高利贷的一部分客源, 从而使民间高利贷的势力在一定程度上受到削弱。典当行采取质押贷款, 使借贷对象能够免去人情之苦, 只要债务人担保物品符合条件, 则贷款时来者不拒。典当行依法营运资金, 按照一定的经营规范, 依法实行质押放款, 可以避免民间高利贷造成的各种纠纷。典当行作为金融市场主体融资渠道的补充, 以其“小额、短期、灵活”的经营特点, 能及时满足群众资金需求, 并依照法定的利率和费率标准接受政府监管部门及社会公众的监督, 因而对民间高利贷活动能起到重要遏制作用。
典当是对中国现行融资渠道的有益补充, 是加快发展我国第三产业的主要组成部分, 并已成为有效抑制民间非法融资的重要力量。未来典当业将成中国一个重要的产业, 前途光明。为了更好的实现典当在金融领域内的突出作用, 促进我国典当业的前进发展, 我们需要从以下几个方面改进和完善。
(1) 扩大资金来源渠道
现阶段中小企业融资难的问题依然是一个无法逾越的金融障碍, 一方面银行惜贷, 一方面资金不足制约着中小企业的发展。就目前典当业的发展来看, 典当行的放贷规模比起中小企业的资金需求仍然是杯水车薪。为此, 应扩大典当行从金融机构借款余额比例, 使其在中小企业融资中发挥更大的作用。其次, 可以通过典当行开展其他为客户服务的业务来增加其资金来源, 既丰富了自身盈利又丰富了金融理财工具。再次, 还可以通过已经建立的各地行业协会在辖内开展典当行业的同业拆借, 以调剂典当行的资金余缺。此外典当行可利用股份制吸引资金, 以此满足市场需求, 采用资产重组、兼并、运作资金加大等方式成为上市公司, 在资本市场上融资。
(2) 创新典当经营模式
目前我国典当行分支机构少、规模小, 而且店铺化特征明显, 大大削弱了其在中小企业融资中的作用。因此典当行要实行连锁经营模式即“批零兼营型”或“分支行制”, 以整合资源。一方面可以通过规模效应降低成本, 增强竞争力;另一方面有利于形成品牌效应, 提升典当行的整体形象, 改变人们对其根深蒂固的偏见。
(3) 创新典当业务
现行的《典当管理办法》对典当行的经营范围放的较宽:典当行既可以从事动产质押典当业务, 也可以从事不动产抵押典当业务, 还可以从事财产权利质押典当业务。这些给典当行提供较大的市场空间, 当物种类也越来越丰富。我国主要典当物品已从原来老三件:黄金、手表、相机, 发展到新三件:汽车、房产、闲置设备。典当行在实际操作中, 应依照不同客户群体的需求, 开发出满足各种特色群体的目标业务。采矿权、林权、股权、库存产品、甚至特许经营权都可用于典当。
(4) 完善外部环境和内控制度
在典当行的设立审批中, 要实行差别的审批制度, 针对不同地区, 不同的注册资本, 在审批的过程中确定相应的经营范围, 实现典当业的多层次、全方位的发展格局。同时相关部门要加强对典当行业的监管, 对于不正当的经营进行坚决的制止和处罚。在规范典当行业内的竞争的同时, 加强对寄卖行, 闲置物品收购行的管理, 取缔它们中不法经营的部分, 为典当行的发展创造良好的外部环境。同时, 针对于目前典当行经营管理人员的政治素质、业务素质不高的情况, 必须建立完备、科学的内控制度, 遏制典当行的违规经营行为。要坚持用现代企业制度的原则来规范典当行的管理体制, 建立健全完善的董事会制度、监事会制度, 对经营管理者的行为进行切实有效的监督。此外, 对典当行的财务管理、信贷管理、人事管理等都要做到有章可循、有法必依。
摘要：典当是最早的一种资金融通方式。作为特殊的融资渠道和融资方式, 典当一直有效地发挥着其特殊的融资作用。本文基于我国典当业发展现状, 通过联系典当本质与社会现实, 总结了典当在金融领域内的突出作用, 并提出了关于改进典当融资的建议, 以此推动我国典当业的前进, 促进整个社会经济的发展。
关键词：典当,典当业,资金融通
参考文献
[1]李寿生.现代典当理论法规与实践[M].经济科学出版社, 2003.
[2]李沙.走进典当行——独特快捷的融资方式[M].学苑出版社, 2006.