典当发展

典当发展（共12篇）

典当发展 篇1

一、文献综述

“典当”是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行, 交付一定比例费用, 取得当金, 并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。以“物”称“信”是典当业存在和发展的基础。作为一种古老的融资方式, 在中国已经延续了千年, 其“初见萌芽于两汉, 肇始于南朝寺库, 入俗于唐五代市井, 立行于南北两宋, 兴盛于明清两季, 衰落于清末民初, 复兴于当代改革, 新世纪有序发展”, 其极大地方便了人们生活, 促进了商品经济的发展。而现今的典当业则出现了新的形式, “从现实情况看, 现今的典当行既非典又非当, 亦非典与当的简单相加, 同时又不同于纯粹的质押借贷, 因为当事人常在典当协议中订立如下条款:某典当人逾典当物所有权转移给典当行。”

中国早期对典当业的研究源于上世纪20年代, 1929年, 杨肇遇著的《中国典当业》是我国第一部比较系统的全面介绍典当业的著作, 这部著作是典当业研究的开始。到了30年代, 亦公干著的《典当论》收集了当时全国各地有关典当业的大量调查统计资料及其亲自调查的材料并对资料进行了全面的分析与研究, 可以说是对典当业研究的一部集大成之作。而到了80年代, 何东云的《我国典当职业经理人的培养对策浅析》, 李建芳和孔刘柳的《试论在农村推广新兴典当行业以开发融资渠道》等著作, 则对典当业在如今的发展提出了新的思考, 在此不再详述。

本文将充分介绍典当行业的发展情况以及其社会作用, 希望能够为当代典当业的发展起到微薄作用。

二、典当业的发展状况

1. 封建及近代社会典当业发展状况

典当业是中国最古老的金融行业, 中国典当业的出现比西方要早近千年, 《大英百科全书》认为, 典当业在中国二、三千年前即已存在, 西方则可追溯到中世纪。其源起与流变的基本历史轨迹可梳理为:“初见萌芽于两汉, 肇始于南朝寺库, 入俗于唐五代市井, 立行于南北两宋, 兴盛于明清两季, 衰落于清末民初, 复兴于当代改革。”

早在汉代, 就有关于中国典当活动的零散记载, 但由于在当时并没有产生大规模、成气候的典当活动, 只能认为是随机性的行为, 可视为产生典当业。这里的“萌芽于两汉”主要依据是南朝宋人范晔撰写的《后汉书, 刘虞传》所言“典当胡夷”, 以及清人《证俗文·典当》中说“俗以衣物质钱谓之当, 盖东汉已然”。东汉许慎在《说文解字》中释“赘”为“以物质钱”。这些例证充分说明了以物质换钱这一典当的基本形式在东汉已经基本形成并且开始盛行。

典当业真正开始流行, 则始于南朝的寺库, 彭信威认为, “南朝货币经济发达, 寺僧放贷的事很多, 南朝寺院在中国信用史上有特殊的意义, 它是典当的创办者”。杨联隆也提出, 中国最古老的信用制度是当铺。当铺的源起, 可以追溯到六朝中期, 当时的佛教寺庙, 利用其财库中大量的捐赠财富开办了典当业。这种信用既被推广到穷人, 也被推广到有钱人中间。而且我们也可以知道南朝的典当是以济贫救世的面目出现的, 正所谓“佛物出息, 还著佛无尽财中”。这“回转求利”“出息取利”的“无尽财”, 既可生息积财事佛, 又是对贫民解决一时窘急而行的慈善救助之举。

唐朝是中国典当业历史上一个空前发展的时期, 涌现了官办、民办等多种形式, 《旧唐书》卷一八三记载:“籍其家 (太平公主) , 财货山积, 珍奇宝物, 体于御府, 马牧羊牧田园质库, 数年征敛不尽。”《全唐书》卷七八也载曰:“如闻朝列衣冠, 或代承华胃, 或在清途, 私置质库楼店, 与人争利。”各种形式的典当业的出现, 活跃了经济, 方便了市民生活。

进入宋、元, 商品经济的大发展, 使得典当业得到了长足的发展, 民办、官办典当业日趋繁荣, 寺库典当业逐渐没落, 而相应的法律法规也逐步出台并完善。

明清两代是商业空前发达的时期, 特别是明代中叶以来资本主义经济萌芽的出现, 成为刺激传统金融行业即典当业进一步发展兴盛的主要因素。明清典当业在综合经营和业务管理上日趋条理化、规模化, 是中国典当业日臻成熟的标志。

盛极而衰, 也许是事物发展的一个客观规律, 中国典当业经历了明清两朝的繁荣兴旺之后, 于清末民初逐渐衰弱。到1930年, 全国当铺大约4500家, 比鼎盛的嘉庆年间降低了80%。到了上个世纪50年代, 新中国成立后进行公私合营的改革, 典当业在大陆销声匿迹。

总的来说, 我国古代典当业在一千多年的发展历程中, 逐渐形成了一个以抵押和放款为主要形式的综合性金融机构, 与钱庄、票局共同支撑着我国古代的民间金融体系。在旧中国的城镇, 差不多都有“当铺”, “短招牌、铁门槛、高柜台”是旧社会当铺的特征。旧社会的典当, 实际上是一种高利贷剥削。典当业有句行话, 叫做“当半价”。即任何东西只要拿进当铺, 就只值原价的一半。而实际上, 当价往往只不过是原价的20%~30%左右。

2. 改革开放后典当业的发展状况

80年代末期, 随着改革开放的实现, 特别是社会主义市场经济体制的逐步形成, 典当这个古老而又神秘的行业在中断了30多年后又悄然复活, 得以新生。1987年12月, 四川省成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行, 率先恢复了古老的典当业, 兴办典当行的大潮随之而来, 不久就遍及全国。据统计, 从1987年到1995年这短短的8年中, 全国各地经政府不同机构批准建立的各类典当行已达3000余家, 经过清理整顿, 重新规范核准的典当行为1154家, 除西藏自治区尚未设立外, 这千余家典当行分布于全国30个省 (市、区) 的260个市和130个县, 从1987年我国重新开设典当行到2012年6月底, 全国共有典当企业6078家, 从业人员4.8万人, 分支机构672家, 上半年实现典当总额1481亿元, 实现利润总额18.3亿元。但是我国的典当行地域分布严重不均, 东部15省占据典当行的60%, 广大中西部地区则分布较少, 此外70%的典当行分布于省际大中城市, 全国2000多个县级城镇是典当行的空白区域, 乡村地区更是少得可怜。下表列出某些地区典当行的数量分布:

同时典当业的企业性质也在不断变换, 至2003年8月20日, 中国典当业被取消金融机构资格, 划归为“特殊的工商企业”, 典当行业从此被正式归口到经贸委统一管辖。这表明中国企业正与世界经济融为一体, 典当业也不例外。

今天“当铺”的重新出现与旧社会的“当铺”, 截然不同, 如今是以服务为主体的一种经济货币流通手段, 是社会主义商品经济条件下市场体系的一个有机组成部分。其手续简便, 利息轻微。它在商品经济发展和市场体系的完善中起着“拾遗补缺”的作用, 以帮助小型企业和私人企业及个体劳动者摆脱暂时困境, 同时又为急需用钱的企业和生活困乏者, 解决燃眉之急, 而颇受人们欢迎。因而, 今天当铺出现, 是不足为奇的。就其意义, 与旧社会的当铺是不可同日而语的。

三、对典当业发展的建议

虽然典当业为我们国民经济发挥了重要作用, 但由于法律限制以及其自身的局限性等原因, 典当业的发展依旧极其艰辛, 针对相关问题本文提出如下建议:

1. 集中管理, 加强行业形象宣传与展示

通过中国典当协会搭建的平台, 集各企业之力, 分期分批在媒体上加大对典当业的宣传, 改变社会群体对于典当行的错误认识, 展示典当行业的新风采, 尤其突出典当业在解决中小微企业短期融资中的作用, 让企业重拾对典当行的信心, 从而为更多的中小微企业解决融资困境提供方便。

2. 整合现有资源, 进行经营模式创新, 实现连锁经营

典当行业的融资渠道非常狭窄, 实现连锁经营一方面可以实现规模效应, 降低典当行的经营成本, 获取更多的利润;另一方面也可以扩大自身的资产规模, 增强自身的抗风险能力, 为中小微企业提供更多的短期融资, 帮助其走出融资困境。

3. 加强典当业务的创新

首先, 典当业要不断扩大其典当品种, 开发一些新兴的金融业务, 比如权利质押、古钱、经营权等等;其次, 典当业也要不断完善其典当工具, 降低评估风险;此外, 还要注意其典当方式的创新, 比如引进期货交易中的回购制度等等。

4. 完善典当业的人才培养机制

大多数典当行都十分缺乏具备专业知识的高素质人才, 然而, 国内开设珠宝鉴赏等与典当行密切相关的专业院校又十分稀少, 由此导致了典当行对于人才的需求十分旺盛。另外典当是比较复杂的业务, 涉及的知识比较全面, 因此, 构建一支精良的管理团队, 对该行业的发展来说十分重要。因此, 重视人才的引进和培养力度, 并让其各司其职、业务专攻不断的经验积累, 提升业务能力, 既有利于风险的控制, 又有利于典当业务的创新。

5. 制定和完善典当业相关法律法规

国内并没有针对典当业专门的法律, 这对典当业的发展形成了掣肘, 同时, 也给政府相关部门对典当业的监管造成了很大的漏洞。典当业的发展离不开政府政策的支持和相关法律法规的保障, 典当业在发展的过程中需要不断争取政府的支持和相关立法机构的法律保障, 加强和相关机构的协调, 维护典当业的合法权益、促进典当业的发展。

纵观历史, 从古代的解百姓燃眉之急到现如今的作为银行融资的补充促进市场经济的发展, 典当业都起到了无可替代的积极作用。近年来, 在经济快速发展的同时, 典当行业的内、外部发展环境正悄然发生着变化, 相信典当行在思考了自身的发展方向和市场定位后, 一定可以成为中小微企业发展的“及时雨”和“供血站”, 为解决中小微企业融资难问题画上浓墨重彩的一笔。

参考文献

[1]曾康霖, 程婧, 王艳娇.我国典当业的性质及可持续性研究[J].

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[9]杨肇遇.中国典当业[M]上海:商务印书馆, 1929 (10) .

典当发展 篇2

人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”，这是必达典当总经理周泉最近说的一句话，也是我们企业在探索符合自身特色的金融商业可持续发展道路上，一句发自内心的感受心得。我必达典当把小微企业金融服务作为一项长期、重要的核心战略业务来抓。截至目前，各网点已成功与当地农业、制造业、零售业等10多个行业，各大商圈建立了合作关系，为近数百户小微企业提供资金支持，成为一些区域服务小微企业一支重要的金融力量。

湖南升隆典当有限责任公司成立于2008年，是经中华人民共和国商务部、公安部批准成立的为广大中小企业和个人提供专业融资服务的公司。公司从成立之初，秉承“追求共赢”的经营理念，奉行“心系客户所想，行助客户所成”的服务宗旨，为众多中小企业、个体商户资金周转排忧解难。经过三年多的发展，公司已在长沙市天心区、芙蓉区、岳麓区成立分公司，是湖南省典当行业最早实现连锁经营的企业，也是全省服务最好、业务种类最全面，专业性最强，最具品牌影响力的典当企业之一。

公司在金融、房地产、咨询评估、企业管理、法律事务等领域拥有经验丰富的专业团队。面向经济类型各异、规模不等的各种经济实体、中小企业、个人、提供质押、抵押贷款等形式的创富助力支持。经过不断发展，公司已建立了一套科学的企业运作系统，更有利于服务的提升，同时保证业务的平稳开展，资金运用更为合理，业务办理效率更加高效！

很多小微企业在申请银行贷款方面都会担心，是不是要多请客送礼或者要存入一定数量的存款，贷款才能顺利地批下来?但是必达典当将从业手卡上“三不准，五服务”等这些执业信条印在每一个客户经理的心里，为每位客户实行全程陪同服务，协助搜集、整理资料;在贷中，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，最大限度保证客户及时签单、及时放款。必达典当行在业务办理中，不收取任何额外费用，降低企业的融资成本，减轻企业负担，真诚服务客户。

我国典当业可持续发展问题研究 篇3

关 键 词：典当行业；历史变迁；可持续发展

中图分类号：F830.39 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０1－００46－03

一、引言

典当是以财物作质押或抵押限期有偿借贷融资活动。“以物质钱，见物放款”是典当融资最突出的特点。我国将典当行界定为非金融机构。出身于“草根金融”的典当行业被誉为“绿色通道”、“第二银行”、“救命稻草”等，足以显示其存在的价值。典当方便、快捷、灵活的融资特点与中小企业“急、频、少、繁”的融资需求具有天然的耦合性，在支持生产、活跃流通、方便人民生活、抑制高利贷、打击地下钱庄等方面发挥了积极的作用。然而，典当较高的融资成本势必只能作为一种“救急”，不应成为一种常态化的融资方式。民间资金正通过争办典当行这一运作的平台由灰色地带实现“阳光化”增值。

一、我国典当行业发展的历史变迁

我国典当业的发展历史“萌芽于西东两汉，兴起于南北两朝，成熟于大唐五代，鼎盛于明清两季，衰落于清末民初，消亡于新中国建国初期，复兴于改革当代”。

通常认为我国典当业源于南北朝时期的寺库质贷。唐朝逐渐从单一的寺库质贷演变成民营、官营两种经营模式并举，产生的影响力覆盖到五代十国。宋代典当业更为发达，典当物品的多样化以及寺庙僧办典当行的复苏是当时的两大特点。金代经历时期虽短，但官营典当业发展迅速。元代末期，以寺庙僧办的典当行大规模减少并逐步退出历史舞台，取而代之的是民营典当业。明代中期，典当业的数量、管理模式、经营范围及抵押品的种类均有显著的变化，被誉为我国典当业发展的分水岭。清朝初期，出现了皇当、官办典当、民营典当三分天下的格局。乾隆皇帝曾给典当业题词：“缓急相通、利国利民”，是对典当最有概括性的评价。清后期和民国时期，由于战乱的影响，典当业逐渐走向衰败。

新中国成立后，旧式典当业被全部取缔。改革开放以后，为满足不同的经济需求，典当业以崭新的面貌重新出现。1987年12月四川省成都市开办了新中国第一家当铺——成都市华茂典当服务商行，率先恢复了古老的典当业。从此典当业进入了发展的新纪元，先后经历了“无序发展——规范发展——改革发展——继续发展”四个阶段。1987年12月至1993年6月，典当业处于无序快速发展时期，存在着监管主体缺位、经营混乱、规模偏小等缺陷。1993年6月至2000年6月，典当业大清理与大整合，从混乱逐步走上规范有序、健康发展之路。2000年6月至2003年4月，国家取消典当行金融机构性质，作为一类特殊的工商企业，由国家经贸委统一归口管理。2003年国家经贸委撤销后至今，典当行划归商务部管理，进入了健康有序、快速发展阶段。根据商务部公开统计数据显示：2011年上半年，全国典当实现典当总额1180亿元，同比增长38%，其中动产典当业务占25%，房地产占53%，财产权利占22%；共有典当行5238家（2003年1374家），分支机构535家，从业人员40445人（2003年1.1万人）。

纵观历史，“先有典当，后有票号，再有钱庄”是对旧时代金融业发展过程的清晰描述，共同支撑着我国古代的民间经济体。随着时代的变迁，典当凸显新功能：“救急”为主，“救穷”为辅，角色的转换，焕发出新的生命力。如今的典当行实质俨然是“发放质押、抵押贷款的准金融机构”。

二、 当前我国典当行业生存现状——夹缝中求发展

在连续加息、存款准备金率提升以及银根持续收紧的背景下，中小企业银行贷款难度陡增，不仅要面对利率大幅上浮的严峻现实，而且还面临着审批制度严格化、放款周期延长化的挑战，这使中小企业转投典当、小额贷款公司、民间借贷。目前在中小企业融资平台上，占据50~60％份额的是小额贷款公司及相应的民间融资机构；30~40％份额被银行占据；留给典当业的份额仅剩不到10％ [1] 。

1. 典当业内部同业竞争日趋激烈。典当行快速增加，数量过多极易造成内部的不正当市场竞争，低价揽客导致了整个行业收益的下滑，与典当行自身的综合高风险、高成本不相适应。这种恶性竞争有损于典当行业利益，不利于其发展壮大。

2. 与商业银行相互竞争、相互补充。典当融资近似于商业银行短期抵押贷款融资，“差别服务，错位经营”，典当起着拾遗补缺的作用。相对于银行贷款的高门槛，典当融资具有无法比拟的优势：一是对客户信用要求几乎为零，典当行只注重当物是否货真价实；二是抵押质押物的范围广泛、起点低，千元、百元的物品皆可当；三是不限制资金用途；四是融资手续方便快捷，金银首饰抵押等一般立等可取，车辆在一个小时内、房产抵押在一天内、土地质押在72小时内可取得当金；五是当期灵活。

3. 与民间借贷、地下钱庄相比，具有融资成本优势及合规性。与民间借贷、地下钱庄的高利息相比，典当行更为合理的利率水平构成其主要的比较优势。一般民间放贷团体月利息高达8%~15%，更有甚者达到30%~50%，地下钱庄借贷利率甚至为120%，而典当行业收取的贷款利息费用为3%~5%不等。同时，民间借贷、地下钱庄的不正规性存在诸多隐患，典当是一个经营合法、收费合理的正规机构。

4. 与小额信贷公司相比，并无多少优势可言。从经营范围看，典当行与小额贷款公司的经营范围并无太大本质差异。小额贷款公司除了可以经营典当行的房产、汽车和财产权利抵押业务外，还可以进行信用或担保贷款。而且，小额贷款公司融资成本比典当融资成本更低，利率浮动范围也相对宽松。可以说典当业在业务竞争中存在着相对劣势。截至2011年6月末，全国小额贷款公司已达3366家，而2008年还不到500家，迅猛发展之势已对典当行经营构成巨大威胁。

5. 寄售店借典当行名义非法经营，扰乱秩序，损害形象。典当行是一种特殊的融资机构，进入门槛高。按照商务部、公安部2005年发布的《典当管理办法》，典当行注册资本最低限额为300万元；而从事房地产抵押典当业务的，最低限额为500万元；从事财产权利质押典当业务的，最低限额甚至高达1000万元。以民间借贷新载体自居的寄售行准入门槛低，呈现“井喷式”的发展，打着典当行的名号，非法从事典当业务，扰乱了市场秩序，不仅抢占了小额典当业务市场，而且打着当铺名义收赃销赃，严重损害了典当行的社会形象。事实上，寄售行与典当行是两种完全不同的经营行为。

我国典当行正扮演着针对低信用级别客户贷款的“中国次贷市场”的角色；且面临着行业风险复杂，业务规模偏小，专业评估人才匮乏等诸多问题。典当热是当前稳健货币政策下民间借贷升温的正常反映，而一旦货币流动性与中小企业资金面得到改观，典当业务增长的态势可能被遏制。同时，不少学者认为由于中小企业的融资需求过大，典当业还具有一定的生存空间，随着现代金融体系的建立，典当业会失去其生存空间。如何在竞争压力、政策变动以及自身困境下求得生存发展，成为摆在典当行业面前无法回避的现实。我国的典当业必须未雨绸缪，迎接挑战。

三、 促进我国典当业可持续发展的路径选择

（一）政府部门方面

1． 打击取缔非法行为，塑造有序经营秩序。影响典当业健康发展的主要有寄售行（物资调剂行）和地下钱庄。对公开打着“典、当、押”字样招牌的寄售行（物资调剂行）要坚决取缔；对暗地非法经营典当业务或地下钱庄进行坚决打击；同时，加大对民间非法借贷的处罚力度，促进典当业健康有序发展。

2． 助其接入征信体系，防范和化解违约风险。通过征信系统，提高效率，减少信息不对称的作用，从源头上控制好违约风险。同时，可以提高客户的违约风险与成本。一方面，没有还款能力的人不会通过典当这一方式来融资；另一方面，由于典当品市场价值变动导致客户无还款意愿，但信用记录不良成本会促使其降低违约性。比如若没有信用体系，那么客户会直接比较当品价值与赎当金额的大小决定是否守约；而纳入征信体系，客户就会综合考虑当品价值+违约信用成本与赎当金额的大小。人民银行也可以借机将其纳入自己的监测范围，为将来监测、统计社会融资总量指标做好准备。

3． 建立监管协作机制，促进行业规范发展。一是建立由商务、公安、工商、人民银行和银监等相关机构参加的部门协调机制，规范典当行的经营行为，防止管理真空，有效维护金融稳定。如严厉打击变相吸收存款甚至高息揽储、违规发放贷款，利用双方不平等的经济地位损害客户利益等严重扰乱经济和金融秩序的违规经营行为。二是完善相关法规，将典当行为纳入金融监管范围。加强“窗口指导”，防止典当行过多的逆政策经营行为扩大区域性金融风险，降低宏观调控政策的有效性。三是尽快将典当行纳入反洗钱监管体系。不法分子利用典当方便快捷的特点，使其成为洗钱的途径，套取非法利润，增大了典当行经营的风险。

（二）典当行业方面

1. 强化风险意识，完善内控机制。典当行业面临着众多风险，宏观性风险包括政策性、法律性、市场性、违规经营、信用、流动性、资本金风险等；微观风险有鉴定评估、绝当物变现、贷款比例管理、职业道德风险等。典当行规模较小，抗风险能力相对较弱，任何风险均可能是致命的，因此应建立完善的风险内控机制，防止潜在风险转化为现实风险。一是借鉴商业银行小企业贷款的经验，并根据典当自身特点加以改造，完善授信流程。二是加强风险防控意识，树立风险文化理念，力争做到风险管理覆盖贷前、贷中、贷后。三是建立风险预警系统，做好贷后管理工作。同时，探索建立多层次的风险补偿机制，进一步提高典当行抗风险能力。

2. 多元化经营，开拓业务空间。典当业要积极拓展和延伸业务线，探寻多元化的经营轨迹。目前业务过于集中单一，如何进一步开拓业务空间成为典当行面临的瓶颈。一是开展“横向联合做单”，发放类似“银团贷款”的合作贷款。二是针对客户的不同需要，对保险单、国债、股票等新品种研究设计，同时根据房地产投资、出境旅游、出国留学、重大疾病等需求，提供专业、快捷服务。三是在拓展主营业务的同时，积极开创非主营业务。包括鉴定评估及咨询费以及派生出的“保管箱”业务、淘宝新天地、寄存服务、金钻玉石饰品加工安装、清洗服务等。在“美国典当在线” 提供的网络平台上共有2亿件当物寻找买主，等待变现。我国的典当行也应加强与不同媒体的合作，提供跨平台、跨地区的典当服务，使广大消费者通过网络平台竞拍到绝当名品。

3. 加强银典纵向合作，发挥比较优势。商业银行与典当行的合作本质上是正规金融和非正规金融的“垂直联接”问题。从信息成本和代理成本角度看正规金融与非正规金融存在制度互补的可能区域 [2] ；从演化博弈论的视角看正规金融与非正规金融间的合作可以有效促进两者间优势互补 [3] 。一是典当行用死当物品向商业银行办理抵押，获取贷款和综合授信额度，解决资本金偏小问题；中小企业将房地产等抵押给典当行，再由典当行担保向银行贷款能综合典当行的快捷和银行利率较低的优势。二是实现客户资源共享。经过典当行推荐的企业可降低商业银行贷款风险和贷前调查成本；商业银行将拥有的客户群体中适合典当融资的企业向典当行推荐。三是通过银典合作，将部分不良资产转移至典当行，发挥典当行在处理担保品方面的优势，既可以盘活银行不良资产，又可扩展典当行的业务领域。

4. 扩大经营规模，实现规模效应。传统的典当行单元店经营模式狭小，难以应付日益复杂的市场竞争环境。本文认为提高典当行业门槛，限制数量有利于典当行的壮大。应根据各地经济金融发展现状确定某一地区典当行数量，防止过度或无序竞争。通过参股、入股等形式吸引一些资金实力雄厚的投资者加入到典当行业中，建立“分支行制”；同时，鼓励一些实力雄厚的典当行跨区域收购或入股其他地区的典当行，达到跨区域发展的目的；最后形成连锁经营模式。成立于1989年的EZCORP公司已在美国的13个州和墨西哥拥有670多家店铺，成为美国第二大典当公司。连锁经营可扩大规模效应、降低经营成本，获得竞争优势，提供差别化服务，达到快捷方便的要求；还可以扩大品牌效应，提高社会知名度，增强竞争力。典当行也可通过上市拓展融资渠道，增强经营实力，美国至今仍有4家典当行活跃在股市当中。我国典当行离上市条件还有不小差距，随着发展壮大，届时领头典当行可选择中小企业板上市。

5. 加大培训培养力度，提高从业人员素质。一个优秀典当师需要广泛涉猎珠宝、房产、汽车、股票等各方面的专业知识，以判断抵押物的价值；一个民品典当估价师，至少需要专业培训1～3年才可以独立做业务。启动和推进典当从业人员的资格认证工作，在目前典当专业人才严重匮乏的情况下，一是建立典当全方位、分层次、有针对性的轮训制度，通过多种途径培养鉴定评估的专业人才和具有执业资格的鉴定师和评估师。二是全国金融高校增开典当评估专业，真正做到典当评估人才从校园培养，为典当业的持续发展积蓄人才。

（三）社会舆论方面

对典当行要加强正面宣传，树立良好形象。至今，人们对典当业的认知仍是较为负面的，被认为是一种“乘人之危”的高利贷盘剥的“可恶”行当，“走投无路进当铺”。英国批判现实主义作家狄更斯曾在其著作中将当铺写成“吃人不吐骨头”的黑暗行业。事实上如今典当的性质与旧时相比已经发生了质的变化。典当行需要加强与媒体联系沟通，加大新形势下典当功能、 作用及新品种、 新服务的宣传力度，让更多的人了解其真正内涵，树立和引导正确的社会舆论导向。同时，全行业要以规范的经营和优质的服务塑造典当行在新时期的新形象。

参考文献：

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中国典当业发展的SWOT分析 篇4

典当作为一种行业在中国产生于南北朝时期, 发端于宗教事业, 最初是以慈善济世的面貌出现的。到了元末明初, 寺院典当退出历史的舞台, 代之而起的是民办典当行, 商人资本民间经营。明清时期是典当业发展的鼎盛时期, 不管是当业总数、规模、分布还是资本总额, 以往历代均不能比。清末民初, 政权更迭动荡, 经济凋敝, 典当业由于未能及时调整而急剧衰落。

新中国成立以后, 典当业一度在中国大陆销声匿迹, 然而伴随着改革开放的春风, 特别是社会主义市场经济体制的逐步建立, 这一古老的行业悄然兴起。1987年12月成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行, 从此典当业进入了发展的新纪元。2001年8月国家经贸委颁布《典当行管理办法》, 放宽典当行的市场准入条件, 允许典当行从事动产和财产权利质押及房地产抵押业务, 允许典当行设立分支机构, 我国典当业获得了新的发展空间。2005年4月1日《典当管理办法》在全国实施, 进一步规范了典当业的经营活动。如今, 典当作为一种融资方式, 已经越来越多的为人们所接受, 典当业的生存发展正成为人们关注的热点。

二、中国典当业的发展现状分析

截止到2006年底全国共有典当行2494家, 累计注册资本246亿元。中国典当业一派迅猛蓬勃发展的景象呈现在世人眼前的同时, 问题伴随繁荣暴露出来并日趋明显。本文借以S W O T分析方法, 力求阐明我国典当业的发展现状及其中存在的主要问题。

1. 优势分析

尽管近年来金融体制改革逐步深入, 银行等金融机构的服务对象和经营范围更加广泛, 但在许多方面仍有“空白”和“死角”, 造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。而典当作为一种特殊的融资渠道, 凭借其自身的优势与特点, 填补了这些空白, 成为现代资本市场不可或缺的因子。与其他融资机构相比, 典当业的优势主要体现在以下几个方面:

(1) 贷款的时间短速度快。一般来说, 银行贷款要经过考察、论证、审核、再逐级上报等一系列程序, 至少也要半个月的时间才能办理成功, 对中小企业来说, 周期过长, 尤其是急需资金时。而典当贷款的时间短速度快, 客户只要持典当物、个人身份证明及原始发票或者当地派出所、居委会的证明, 证明典当物确系自己的合法财产, 然后经过鉴定、评估、商定价格等程序, 当户最短可在3~5分钟内取得当金。

(2) 贷款对企业信用要求低。银行贷款是需要担保人提供担保的, 银行还要对企业的信用进行考核, 对贷款的用途也有限制。而典当行对商业企业的信用要求几乎为零, 只注重典当物品是否货真价实, 来源是否合法、权属是否明确。周而复始, 可大大提高资金使用率。归结起来, 比较适合资金需求不很大, 但要得又很急的中小企业融资。

3. 典当金额和当期无限制。

典当贷款额比较灵活, 根据所抵押的物品的价值多少不一, 无具体上下限控制。典当贷款不受贷款额度限制;而银行贷款只受理高额贷款。此外, 典当对当期的规定也不像银行贷款那样严格, 最短的当期可以是半天, 上午当下午赎, 进出自由。当然, 它不可能像银行那样为当户提供上百万甚至更多的资金, 比较适合居民个人和中小企业的需求。

2. 劣势分析

典当业虽然具有一些其他金融机构没有或不完善的功能, 但仍存在很多不足之处, 主要集中在以下几个方面:

(1) 地区分布不均衡。我国典当行业存在严重的地区分布不均衡的现象。如下表所示, 大部分的典当行都分布在东部地区, 东部15省约占全国典当总数60%, 中西部地区数量相对较少, 特别是西藏, 目前还没有一个典当行。典当地区分布不均带来部分地区典当市场出现过渡竞争, 而有些地区典当市场却竞争不足, 极大的影响了整个行业的发展。另外, 全国70%的典当行均分布在省级大中城市, 全国2000多个县级城镇大多处于空白, 更不用说乡镇和农村。

资料来源:中国典当网

(2) 企业发展水平低。从经营模式看, 许多典当行仍采用传统的“夫妻店”、“家族店”的管理模式, 管理理念落后, 所有权与经营权不分, 不利于企业规模的扩大, 难以适应激烈的行业竞争。从经营范围看, 新《典当行管理办法》虽然把典当行的业务范围扩大到房地产抵押业务, 但是零售业务和寄售业务仍不允许我国典当行从事。而对于发达国家典当行来说, 商品零售业务是其主要的盈利点, 我国典当行由于经营范围的限制, 丧失了通过该项业务盈利的机会。从组织系统来看, 目前国内的典当行仍普遍采用传统的单一店铺模式, 即某一典当行只有一处营业机构, 这主要是由于大多数典当行的业务量小、经济效益一般等因素限制所致。

(3) 缺乏典当专业人才。典当行长期沿袭师傅带徒弟的方式, 使得从业人员普遍缺乏系统的专业培训, 业务水平参差不齐。而房产、债权、股权等业务的拓展, 需要懂得企业管理学、心理学、人际交往艺术、鉴定评估技术等等复合型的人才, 远非普通评估人员所能胜任。从业人员经营技能低, 致使经营开拓性不强, 不敢涉足新领域, 不适应市场的变化, 现有业务空间狭小, 经营上难有突破。因此, 典当行业要规范、健康、持续发展急需解决人才缺乏问题。

3. 机会分析

(1) 中小企业对资金的普遍需求。中小企业在发展过程中不可避免会遇到产品滞销、库存积压, 生产经营处于被动局面, 对资金特别是流动资金的需求增加。但由于他们经济实力相对较弱, 以及商誉、市场等原因使得他们往往难以得到银行信贷的支持。因此, 要从根本上解决中小企业融资难的问题只有寄希望于民间融资。如果典当业能抓住市场机遇, 将服务对象定位于中小企业, 这将为典当业发展带来巨大的发展空间。

(2) 百姓的现代生活需求。随着生活水平的不断提高, 我国城市居民家庭的资产结构已经发生巨大变化, 早由传统的自行车、手表、电视机旧“三大件”发展到现在的汽车、房屋、有价证券等“新三大件”, 这些都为典当提供可靠的质押和抵押品。平民百姓在日常生活中难免有急用钱的时候, 婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人举债有碍面子或不可能, 到银行贷款不符合条件或来不及。于是典当就可以成为广大社会公众的一条新的融资渠道。

4. 威胁分析

(1) 思想上对典当行业的制约。典当发展的观念制约主要表现在两方面:一是认为“典当=贫穷”。由于封建当铺长期以来的事实上剥削性质以及文化传播中对这种性质的侧重, 使得人们形成了“穷死不典当”的观念, 更多将典当与社会地位相联系而忽视了其所体现的经济、金融关系。虽然近年来该情况有所改观, 但人们的观念仍未发生根本性转变。二是认为“典当=高利贷”。改革开放后, 重新出现的典当业管理的混乱和大量的违规甚至涉黑现象, 使得典当的费率远高于银行贷款利率, 这在很大程度上强化了原有公众“典当=高利贷”的信念。新的《典当行管理办法》大幅降低了典当费率, 长期来看这或许将有助于传统观念的改变。

(2) 法律制度不健全。我国典当业没有专门的立法, 目前所依据的是合同法等法律中的一些条款外加行业管理办法。典当法的缺失使得现行的法律体系中没有专门针对典当业的法律法规, 只是在涉及典当的条款中作一些相应的规定, 这很难从根本上规范典当业的经营行为。另外, 行业管理办法的法律效力很低。无论是人民银行监管时期的《典当行管理暂行办法》, 还是原国家经贸委颁布的《典当行管理办法》, 还是现在商务部的《典当管理办法》, 都只是一个部门规章, 法律地位很低, 而且与国家部分现行法律、法规相抵触。

三、促进我国典当业发展的对策

典当业这一非主流金融机构的健康发展直接关系着国计民生, 但是它在发展过程中暴露出了许多问题, 针对以上SWOT分析, 在这里提出一些解决上述几个主要问题的对策:

1. 促进典当业均衡合理发展

横向说, 不仅要协调大区域间的行业分布, 还要使行业同各地区的经济发展水平相适应, 使其适当、有序的发展。纵向看, 要改变相当多县市典当业空白的现状, 使典当在从高到低的行政单位之间普遍发展起来, 使典当业的发展有纵深有延展。所以, 均衡典当业的发展是以点带面, 以点带线, 线面结合, 横纵都要有发展的工作, 只有这样才是真正意义上的合理布局、稳步发展。

另外考虑到合理布局避免在同一区域内有过多典当企业, 倡导错位经营和良性竞争, 避免恶性竞争。建议每个企业之间必须保持1公里以上的距离, 选址前可先询问协会本地区典当企业的分布情况避免碰撞情况发生, 或在专家评审认定时就可提早避免。

2. 加快典当企业发展

(1) 拓展企业经营规模, 促进典当集团化发展。典当行可实行“批零兼营型”或“分支行制”, 即在母公司下设分支机构, 母公司专营“批发”业务, 其分支机构专营“零售”业务, 通过连锁经营降低服务成本。

(2) 扩大业务范围, 增加典当的业务功能。国外典当行被誉为“信用便民店”, 都搞综合性的经营业务, 出发点是为居民提供小额、快捷的融资服务。而我国典当行的经营范围相对较小。随着典当行的发展以及监管体系的不断完善, 可以借鉴国外典当经营经验, 探索进一步扩大典当的经营范围, 在现有经营业务的基础上, 逐步开放商品零售和寄卖业务, 以充分发挥典当行业的专业优势, 增强其盈利能力。同时注重面向中小企业的机器设备典当以及房产抵押业务, 并不断进行业务创新以适应中小企业投融资需求。

3. 加强典当从业人员的专业培训

典当行的发展、业务的兴衰、效益的好坏, 除外部环境的影响外, 内因是主导, 人才是关键。因此, 重视和加强典当从业人员的培训, 培养和造就一批既具有现代金融理论知识又具有典当专业技能的管理人才, 建设一支高素质的从业人员队伍, 不仅是典当业自身发展的需要, 也是典当业依法经营、规范管理、防范经营风险的需要。具体来说, 一方面可以借鉴国外经验实行典当职业培训资格制度, 规范、系统的培训典当从业人员;另一方面可以在条件成熟时在高等教育中设立典当专业, 深入研究典当理论, 为行业培养更加专业的后备人才。

4. 重新认识典当业的地位和作用

令大众重新认识典当业最为简单直接的方法就是加强宣传工作, 树立典当行的新形象。由于在很大程度上是媒体 (特别是文学、影视作品) 造就了当前的观念, 因此典当业仍需要借助媒体 (主要是各种形式的广告、宣传) 使大众认识到典当是现代社会中一种正常、公平的经济关系, 不等同于贫穷, 更不等同于高利贷和剥削。同时典当业应该准确认识到自身定位, 适当降低典当的融资成本, 扩大个人和中小企业客户的需求, 使典当成为一种重要融资途径而不是典当人被迫无奈的选择。典当行现已成为社会主义市场经济的组成部分, 成为个特殊的融资机构, 必须对其在社会主义市场经济生活中的作用广加宣传, 使更多的人了解典当的真正内涵, 摒除传统的错误观念的束缚, 使之能更好地为国民经济服务。

5. 健全相关的法律法规

在立法体系上, 建议在时机成熟时制定一部专门的典当法。2002年12月17日由全国人大常委会法制工作委员会办公室出台的《中华人民共和国民法》 (草案) 中, 未有营业质权的规定, 而商务部和公安部又在2 0 0 5年的2月份联合颁布了《典当管理办法》, 这似乎意味着我国暂时还没有制定专门典当法的意向。一些发达国家以及我国的台湾、香港等地区不仅保留了典当制度, 而且制定了比较完善的典当业法规, 诸如我国台湾的押当业管理规则, 这些都可以作为我们今后立法的参照。另外, 随着市场经济的不断发展, 原有的业务管理法规已不适应新形势发展的需要, 须进一步完善和修改, 加强法制监管力度, 促进典当业健康发展。

参考文献

[1]孔明明:典当行:掀起你的盖头来.新财经, 2006 (10)

[2]郭莉萍:走近现代典当业.集团经济研究, 2006年 (8)

[3]郑日:中国现代典当业现状与发展对策浅析.社会科学论坛, 2005 (2)

[4]蓝秀平:典当业的现状和前景.中国西部科技, 2004 (12)

典当发展 篇5

张洋

典当是中国历史上最为古老的非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏形和源头。现代典当业在金融体系中总体上处于独立、边缘和弱势的地位，起到一种弥补不足、调剂余缺的作用。为了正视我国典当行业呈现机遇与挑战并存的局面，笔者通过考察当前形势下典当业现实状况，揭示出当前典当业所面临的主要问题，并对解决这些问题提出如下对策性的建议。

一、我国典当业发展与现状

在1949年中华人民共和国成立前，典当业非常兴盛，全盛时期，单在北京就有300多家。1949年后，典当业完全停顿。1987年1z月，“成都市华茂典当服务商行”正式挂牌，成为当时中国内地第一家典当行。截止2006年底，全国共有典当行2494家。累计注册资本246亿元。2006年已营业的2052户典当行典当总额960亿元，比上年增长40％。2007年上半年，已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增加12.7％；上半年累计实现典当总额441亿元，同比增长31％；典当余额为254亿元。同比减少7.7％；息费收入30.7亿元，同比增长14％；上缴税金3.9亿元，同比增加1.6倍；行业从业人员2.1万人，同比增加40％。从区域上看，东部地区1239家典当行，实现典当总额354.9亿元，占全国典当总额的81％，其中动产质押典当比例高于全国两个百分点。从业务构成上看，动产质押典当金额108.3亿元，占典当总额24.7％；房地产抵押典当金额236亿，占典当总额的53.6％；财产权利类质押典当额占到典当总额的21.7％。从经营对象看，中小企业和民营经济成为典当业主要服务对象。全国累计为中小企业提供当金3.8万笔。同比增加18％，典当金额222亿元；对居民提供当金99万笔，同比增加8％，涉及典当金额199亿元。典当业的发展与区域经济发展和私有经济活跃程度密切相关，浙江、江苏、山东等经济大省的典当资金周转期和典当总额均大大优于同样资本规模的内地省份。

总体来看，典当业救急解难、便利融资的服务功能继续得到优化；支持中小企业发展、服务居民生活的经营理念在行业内得到延伸；典当业社会形象不断提升，并逐渐被社会各界所认可和关注。

二、我国典当业存在的问题

1、行业属性不清

从1996年以来，我国典当行业主管部门由中国人民银行、国家经贸委转变为现在的商务部，而典当行业的属性也经历了由金融机构到特殊的工商企业即非金融机构的转变。从新施行的《典当管理办法》来看，目前典当行按工商企业定性，但在有些管理上却又按金融模式进行。典当业承担着金融机构的义务，却不享有金融机构的权利。

2、行业法律法规不健全

目前我国典当业没有专门的统一立法，所能依据的主要是商务部和公安部2005年4月1日联合颁布施行的《典当管理办法》。法律法规的不健全还表现在法律法规之间存在冲突。我国典当业的法律法规主要包括《担保法》、《物权法》、《典当管理办法》和国务院其他部门颁布的法规中涉及典当业的规定以及各地方有关典当业的规定等。这些法规的效力等级不确定，规定时有冲突，现实操作也有困难。作为自律性行业的典当业，行业协会组织不发达也阻碍了典当业的发展。目前中国成立了中国旧货业协会典当专业委员会，但是处于发展初期，会员单位不能覆盖全国，且缺乏对典当行业的规范力度。

3、典当专业人才匮乏

在典当行业中，急需大量的民品(包括贵金属、珠宝、古董)鉴别方面的人才，同时还需要鉴别人员懂得一定的贷款理论知识，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，要求工作人员既要能够正确评价企业的资产负债表，评估企业的抵押资产的价值，又要对企业的所投资项目有一定的认识。典当业务是由人来操作的，其经营人员的素质高低是经营成败的关键。目前，我国典当行普遍缺乏优秀人才，缺乏人力资本的投人，多数典当行还属于家族式经营，普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。

4、典当行实际业务范围狭窄

现代典当的经营范围较为广泛，主要包括：机动车辆、房产质押、有价证券(包括沪深股票、银行存单、银行票据等)、金银饰品、家用电器、通讯器材、企业产品等，不同企业或个人通过对以上物品的质押。但是，相当一部分典当行实际经营业务范围狭窄，传统业务如珠宝首饰、古玩字画、手表等萎缩；为追求高额利润，许多典当行都将业务集中在房产、股票和机动车典当上。

5、典当业融资渠道不通畅

目前我国典当业主要是通过自有资金进行业务运作，在实际操作中很难从其他渠道获得融资。只有极少数典当行能从银行获得贷款，至今为止还没有一家上市的典当公司。融资渠道的不畅导致个别地区的个别典当行存在违规吸存甚至高息揽储的情况。可见，典当业除股东权益融资外，缺乏其他有效的融资渠道，这制约了典当业增强资金实力，发展自身规模的进程。现阶段以中小企业发展环境越来越好，唯独融资难成了影响中小企业发展中一个难以逾越的障碍。在融资问题上，一方面大量社会闲散资金只能存入商业银行；另一方面，典当业可以解决中小企业融资困难，却无法吸纳社会资金，使其转化为中小企业发展急需的资金供给，这就存在着一边资金需求旺盛，一边资金供给有余，而供需却不能衔接的问题。扩大典当业的资金来源，从表面上看，是对典当业的扶持，实际上则是通过典当融资，加大全社会对中小企业的扶持力度。

三、我国典当行业发展对策

1、确立属性

目前亟待明确的是典当行的行业归属问题。关于典当行属性的争论一直有很多说法，尽管目前将典当行定位为特殊的商业企业，并由商务部主管，且没有金融许可证，但典当究其根本，仍不改其金融属性，同时，又具有其他属性。典当的金融性质体现在典当双方的债权债务关系上，但典当的债权债务关系与一般的债权债务关系不同，在典当物绝当之后，典当行的金融性质就转化为商业性质，对绝当物品进行变卖、拍卖处理，直接参与商业活动。

2、规范制度，健全法律法规

随着我国经济高速增长和经济规模的不断壮大，典当业对社会经济生活的影响也会随之增加，在这个背景下通过提高典当立法层次，制定一部统一的典当法，既符合当前的立法趋势即立法由综合性向专门性过渡，又能促进典当业的规范发展。必须保证的是典当立法应与民法等规定相协调，防止出现法律法规之间的冲突情况。如果该行业的习惯法符合一般公平原则，不损害社会公共利益，也为业内人士广泛接受，就应当尊重历史、重视实践、不要盲目改变。

3、人力资源体系的构建

建立企业培训体系和教育培训体系。通过在在企业内部和外部建立一个系统的培训管理体系、培训课程体系以及培训实施体系，使三者成为有机的整体。加强文化建设，树立典当业新形象，提高从业人员的素质。实施典当高级管理人才培训工程，打造中国典当业的经理人，全面提升行业整体专业素质和综合素质。注重从业人员业务技能、政策法规、职业道德、文化知识的培养，提高在岗位人员的综合素质，造成新一代的典当行业从业人员。

4、扩大典当行融资渠道

我国典当业应积极探索各种融资渠道，坚持与银行广泛接触寻求获得银行贷款的有效模式，扩大经营资金的来源。另一方面，政府监管部门应进一步放开典当业的融资渠道，在确保金融体系安全的基础上，允许典当行从信托公司，租赁公司，财务公司，投资基金等渠道进行融资；允许典当行的当物可以在认定第三方监管下对银行实施动态余额抵押，以当票为依据，在不影响当户对当物赎回的前提下对银行抵押物价值余额进行动态平衡调整。此外建议允许经营良好的典当行在中小企业板上市融资，以增强典当业的资金实力。

5、追求创新，重视自身建设

湖北典当再起波澜 篇6

波澜

2010年8月，像联谊案一样，武汉雪正投资有限公司的员工们正各司其职，处理着公司的大小事务。突然，警车呜着警笛呼啸而来，直抵公司大楼。随后，几十名荷枪实弹的警察迅速包围了公司大楼，出示相关证件之后，将公司高管仇强、杨艳、罗文浩、张苏及员工徐宏伟、戚瑞光、夏波带走，理由是他们分别涉嫌非法经营罪、对非国家工作人员行贿罪。

2011年6月5日，湖北省黄石市公安局以武汉雪正投资有限公司涉嫌非法经营罪、对非国家工作人员行贿罪，被告人仇强、杨艳、罗文浩、张苏涉嫌非法经营罪、对非国家工作人员行贿罪，被告人徐宏伟、戚瑞光、夏波涉嫌非法经营罪，向湖北省黄石市人民检察院移送审查起诉。经公安机关补充侦查并重新移送审查起诉，2011年12月12日，湖北省黄石市人民检察院以鄂黄检刑诉【2011】45号起诉书向湖北省黄石市中级人民法院提起公诉，认为被告单位武汉雪正投资有限公司违反国家规定，未经中国银行业监督管理委员会批准，伙同湖北联谊实业集团有限公司或单独；从事非法金融业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，应当以非法经营罪追究其刑事责任。

此外，被告人仇强、杨艳等人系直接负责的主管人员或直接责任人员，其行为均触犯了《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第(四)项，应当以非法经营罪一并追究刑事责任。

2012年4月23日，黄石市中级人民法院就此案开庭。

争议

法庭上，控辩双方辩论激烈，双方争执的焦点集中在两个方面：1．根据本案现有的事实和证据，涉案单位武汉雪正投资有限公司及相关犯罪嫌疑人是否构成非法经营罪？2．根据本案现有的事实和证据，涉案单位武汉雪正投资有限公司及相关犯罪嫌疑人是否构成对非国家工作人员行贿罪？

包括中国政法大学诉讼法学教授、博士生导师樊崇义和北京大学刑法学教授、博士生导师陈兴良在内的全国著名法律专家针对此案出具了一份咨询论证意见，认为武汉雪正投资有限公司不构成非法经营罪。

就湖北民生典当有限公司的股权结构来看，公司现有注册资本2000万元，股东为武汉雪正投资有限公司(36%)、武汉正信通经贸有限公司(24%)、仇强(24%)、黄三荣(12%)、黄翠勤(4%)，武汉雪正投资有限公司只是湖北民生典当有限公司的第一大股东，但它们本质上仍是相互独立的两个法人。所以，湖北民生典当有限公司以其名义对外开展业务活动完全独立于武汉雪正公司有限公司的日常业务活动，湖北民生典当有限公司自2006年成立至今也已经以其名义从事各类典当业务2000多笔，并向国家依法纳税，对外独立承担民事责任。

湖北民生典当有限公司依法批准设立，具有开展典当业务的主体资格，并在核准的经营范围内从事典当业务，并不是非法经营行为。

即使认定武汉雪正投资有限公司是发放贷款的行为主体，它也是利用自有资金发放贷款，并没有低价吸收、高价放贷的经营行为，其发放贷款的行为也不属于非法经营行为。

刑法学界的主流理论认为，所谓的“非法经营"应当是低价吸收、高价转贷的行为，虽然我国《刑法》没有对资金经营有明确规定，但一般的放贷行为绝不构成非法经营罪。本案中，即使认定武汉雪正投资有限公司以其自己名义进行放贷，它也是以其自有资金发放贷款，按照罪刑法定之基本原则，不能认定其构成非法经营罪。

就武汉雪正投资有限公司是否构成向非国家工作人员行贿罪一说，专家们认为，相关企业的高管就借款合同签订担保合同本质上属于个人提供担保的民事法律行为，承担责任和风险并因此获得收益是民事经济活动的基本规律，这种个人因提供担保获得的利益不是“不正当利益”，被告单位和相关犯罪嫌疑人也不构成对非国家工作人员行贿罪。

按照民事法律关系的基本特点，承担风险和责任就有权收取报酬，本案中相关企业、公司的高管以其个人名义签订担保合同，不是职务行为而是个人行为，一旦主合同无法履行就必须承担连带保证责任，这本质上属于一种合法的民事法律关系。而且，从实际效果来看，提供个人担保后湖北民生典当有限公司的借款合同基本都能实现，也就有效地保证典当业务的正常运行，反而是企业生存和发展壮大的保障。进一步说，这种承担责任和风险并收取一定报酬的行为也符合市场经济的一般规律，有利于维系良好的金融活动秩序和社会和谐稳定。

警示

案件仍在审理过程中，无论结果如何，此案给予人们的警示意义也是深刻的。

参加旁听的湖北易圣律师事务所律师伍小明告诉记者，本案的审理恰逢社会对民间借贷主要问题普遍关注的时期，更为引人注目的是，在金融、政府及司法高层都在反思以往对民间借贷的认识，并重新对民间借贷进行规范与完善的时候，控方却没有给予雪正公司以申辩的机会，仍以非法经营罪，直接将公司认定为犯罪主体，并给予打击，这种做法显然与国家金融、经济与司法大潮背道而驰。

经济学专家在接受《新楚商》记者采访时认为，中小企业融资难是全社会一个不争的事实。当大量中小企业急需资金而苦苦不得时，民间借贷便应运而生。这是市场经济发展到一定程度之后，必然出现的产物。民间借贷并非洪水猛兽，只要引导得当，规范到位，是对促进经济发展、鼓励企业创新、帮助企业壮大有利有益的。

不可否认，在实际运作过程中，因为没有相关法律作为依据，会有放贷的利率水平高于银行规定的利率水平等不违规的现象出现，但这是发展中的问题，是可以克服的问题。如果因为这些问题，就对实行民间借贷的主体给予打击、封杀，那么，受伤害的将不仅仅是这些从事民间借贷的公司，从民间借贷中或益的借贷者，而且会对整个经济的发展产生副作用，可谓害莫大焉。

在这样的背景下，武汉雪正投资有限公司一案，就显得格外有意义。

典当发展 篇7

1 建立健全法律法规, 强化对典当行业的监管

1.1 加快行业立法, 尽快出台《典当管理条例》

针对典当行业, 2005年由商务部和公安部制定了《典当管理办法》, 《典当管理办法》仅是一个部门规章, 且只是一种对典当业的制约, 缺少一种很有效的法律保护, 典当行在法规制度环境方面处于非常不利的境地。小额贷款公司的运营有七个部门的文件, 包括银监办, 《典当管理条例》因部门利益纠结迟迟下不来, 需要抓紧研究立法。

江西省商务厅作为典当行业的监管部门, 在法律缺位的状态下, 可以考虑出台一些文件对行业进行规范, 具体包括:第一, 有关行业发展的基础类文件, 如典当行财务会计制度、典当行业统计制度等。第二, 有关行业管理类文件, 如季报制度、典当行经营情况考核评价制度、典当行审批工作规程、典当行停业及清算办法等。第三, 有关企业管理类文件, 如加强典当行业从业人员培训工作的规定、搞好典当行管理信息化工作的规定等, 并制定相关实施细则和配套规定。

1.2 成立典当行业协会, 政府监管与行业自律并举

典当行业协会的建设, 远远跟不上这几年来典当行业的发展速度。到目前为止, 江西省只有一个拍卖行业协会, 纯粹的典当行业协会组织尚未诞生, 企业之间的沟通严重缺乏平台, 这非常不利于形成统一的行业规范, 更不利于形成高效的行业服务平台。政府规制理论认为, 在行业发展早期, 政府部门对企业通常采取直接干预和监督的形式, 随着行业自身的不断发展和成熟, 行业自律组织将会承担主要的规范企业、整合资源, 提供服务的功能。因此, 当务之急是加紧成立江西省一级的典当行业协会, 并把监管的职责逐步下放给典当行业协会, 实现以自我约束、自我管理为主, 行政管理为辅的监管体制。

2 优化行业发展环境, 服务企业健康发展

近几年来, 江西省的典当企业数量有所增加, 经营规模快速增长, 但是进一步发展仍然受到许多因素的限制, 监管部门应该着力为行业发展提供更好的环境, 促进典当企业健康发展。

2.1 适度放开申办指标

当前, 社会资金相对充足, 不少民间金融纷纷向管理当局提出申办典当行的要求, 典当业方兴未艾。新加坡310万人口, 平均4万人一家, 按此比例, 江西省至少应为1000家典当行。而按美国约合1.5万人一家的比例, 江西省应有近3000家。现在商务部每年给江西省18个典当业指标, 按此速度至少要到半个世纪后才可达到新加坡的水平。我们还应看到, 典当行发展到一定数量后, 在同业竞争条件下, 其息费率还会进一步自动调低, 这对大力发展典当业、平抑市场利率、维护小微企业利益有积极意义。同时, 对不同地区的开设条件、注册资本等应有不同的要求, 使其具有一定的层次性, 从而鼓励或引导典当行业积极介入农村以及县域经济, 使其充分满足农村以及县域人口对于小额资金的急切需求。

2.2 新开典当企业审批向县城和农村倾斜

目前, 江西省辖区内经国家商务部批准设立的典当企业113户 (不含3户分支机构) , 这些企业的整体布局存在着不合理的成分。典当企业大都集中于大城市中心区, 加剧了行业恶性竞争的风险, 而对于县城和农村地区典当服务的供给却跟不上日益增长的需求。建议各省区市合理布局, 防止典当行过度集中于中心城市。优先在经济总量较大、典当业效益较好、市场需求旺盛及尚未设立典当行的县 (市) 设立典当行, 原则上向尚未设立典当行的县 (市) 倾斜。

2.3 健全典当物品流通渠道, 加快开发当品的二级市场

健全的典当物品处置变现机制对于典当行的安全有序运营具有重要意义。江西省商务厅可以统筹构建省一级从事典当物品交易的专门市场, 完善典当物品信息流通网络, 加速典当物品流转, 提高典当物品的变现能力, 尽量减少因缺乏流动性而产生的损失, 为典当行业的发展营造良好的商业流通环境。

2.4 加大政府执法力度, 整治寄售行、寄卖行的违规违法行为

江西的新余、宜春等地区寄售行、寄卖行发展比较迅速, 在其经营过程中又屡现违规违法行为, 严重影响典当行业的发展, 曾引起过中央的重视。寄售行等违规行为主要表现在“当场收货付款”、“越线从事典当业务”和“不稳物品出处”等, 政府监管部门应该加以整治、处理, 以防止典当行业的发展空间被挤压。

3 扩大典当业融资渠道

3.1 放松对典当行业的融资监管

现在, 虽然对中小企业进行货币服务的业务量出现了增长, 但不少典当企业对前景不敢充分乐观, 他们普遍遇到的问题就是“典当行也缺钱”, 一是通胀导致的典当行资金周转效率与速度放慢, 二是典当行目前的业务比以前有了很大增长, 再融资有利于业务的扩张。政府监管部门应进一步放开典当业的融资渠道, 在确保金融体系安全的基础上, 允许典当行从信托公司、租赁公司、财务公司、投资基金等渠道进行融资。

3.2 促进典当行与商业银行的合作

现在, 一方面大量社会闲散资金只能存入商业银行, 另一方面典当业虽可以解决中小微企业融资困难, 却无法吸纳社会资金, 使其转化为中小微企业发展急需的资金供给, 这就存在着一边资金需求旺盛, 一边资金供给有余, 而供需却不能衔接的问题。尽管现在典当行的业务做的还不错, 但是银行给不给典当行贷款帮助其发展并不是主要担心收回贷款的风险, 更多可能会考虑未来信贷政策放宽后二者潜在的竞争关系。

一方面, 典当行业的主管部门应该联合相关金融部门推动典当企业与银行之间的合作, 而事实上, 典当企业与银行之间除了存在竞争, 更多地可以进行相互补充和配合, 民生银行与宝瑞通典当行联合推出的“典贷通”业务已经是银企合作的知名典范之一, 通过典当的短期便捷融资, 与银行的长期低息贷款的无缝对接, 确保小企业主的资金流畅通和稳定, 进而促使小企业主既能最大化地把握经营机遇, 又能更好地控制经营成本。对于银行来说, 引入典当合作的概念, 等于无形中扩大了银行的服务范围, 同样的利息, 同样的额度, 服务范围更广, 当然更有优势。

另一方面, 应该推动典当行的贷款模式创新。允许典当行的当物可以在认定第三方监管下对银行实施动态余额抵押, 以当票为依据, 在不影响当户对当物赎回的前提下对银行抵押物价值余额进行动态平衡调整。

4 加大政府对典当行业的政策支持力度

4.1 多部门协作, 共同支持典当行业的发展

典当行业要发展不是一个部门的作用, 除了商务部门之外, 更需要更多的部门进行扶持。尤其值得重视的是金融部门的支持, 独立于国家金融管理体系以外, 是典当行业与大部分商业银行业务上难以对接的原因, 建议典当业列为中国人民银行的监管对象, 负责典当机构设立、变更、终止的审批以及对典当机构的监督管理, 不让其放贷业务游离于金融监管之外。

4.2 加大财税等政策的扶持力度

典当行作为“只贷不存”的准金融机构, 与小额贷款公司、融资担保公司的作用有诸多相似之处, 但享有的财政、税收、金融等政策则与之有较大差别。与上述机构不同, 财政部颁发的《典当企业执行〈企业会计准则〉若干衔接规定》, 对典当企业则没有考虑到坏账准备金和呆账准备金的计提问题, 只是允许在税后利润中计提一般风险准备。坏账准备和呆账准备可以抵扣所得税, 而一般风险准备则不能, 因此典当企业的税负更重。此外, 税务总局下发的《财政部国家税务总局关于部分货物适用增值税低税率和简易办法征收增值税政策的通知》中, 对典当行绝当物品销售要按照销售额全额征收4%的增值税。典当行发放贷款时已按息费收入的5%缴纳营业税, 典当行处置该笔贷款的质押物或抵押物, 其收回的本金还要再次缴纳增值税, 有重复征税之嫌。建议参照金融企业会计制度, 为典当行建立坏账准备金和呆账准备金拨备制度, 以全面覆盖典当业的经营风险。

4.3 支持典当企业做强做大

江西现有的典当企业规模普遍都比较小, 注册资本在1000万元以上的企业就算规模较大了, 注册资本在2000万元以上的则完全没有。从企业赢利能力来看, 全省2011年度经营亏损的典当行15户, 占企业总数的13.3%, 其中亏损达10万元以上的典当行有江西中财、江西三水等7家。小规模的典当企业普遍缺乏抵抗风险的能力, 并且拓展新业务的能力受限, 经营单一, 受市场波动影响较大。因此, 建议行业管理部门鼓励企业间进行收购、并购, 并给予优惠政策, 推动江西典当行业尽快规模化、品牌化, 我省可选择两个龙头典当, 把品牌规模做连锁, 起到标杆作用。

参考文献

[1]王振钦.论典当企业核心竞争能力的持续发展[J].企业研究, 2012 (14) :131-132.

[2]张颖.典当行业监管存在问题及其对策研究[J].中国外资, 2013 (2) :186-188.

从中小企业融资看典当业的发展 篇8

一、典当行业发展现状

自1987年12月成都市华茂典当商行成立以来, 典当业复出已是20年有余了。特别是在2005年4月《典当管理办法》实施之后, 全国典当业在数量、注册资本总额、典当总额上发展迅速。从商务部网站信息来看, 2010年1-6月, 典当业累计发放当金103万笔, 典当总额847亿元。其中向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。典当行业的恢复和发展适应了商品经济发展的要求, 它在国家资金紧缺的情况下弥补资金的不足, 加快资金流通, 方便了人们生活的同时促进了工商业的发展。

目前, 我国共有中小企业3980万家, 其中8人以上的企业1000万家, 占国内企业总数的99%, 占国内就业人数的75%, 已成为国民经济的重要组成部分。中小企业的经营特点是“小而巧”——企业规模不大, 经营运转灵活。90%以上的中小企业希望申请短期的贷款或者是小型的创业资金, 额度有时只有几万元, 这种业务很多银行不会受理, 而典当行的贷款不考察客户的信用基础, 也不管资金的用途, 这种性质和特点适合了中小企业短期、小额的资金拆借需求。而且, 银行贷款手续繁琐耽误时间, 而典当行的手续简便、放款快速, 从而解决了中小企业对资金急迫性的需求。典当行凭借快速、便捷的融资方式越来越成为中小企业所青睐的融资途径, 典当行也因此被赋予了新的使命, 从过去的解决社会底层人民温饱问题的行业转变为现在主要为中小企业解决融资难的行业。

二、中小企业典当融资中面临的问题

典当行不同于银行, 银行建立之初就是从事融资与投资的业务, 而对于典当行来说为中小企业贷款是一项新兴的业务, 因此随着业务的扩大, 也产生了许多的问题。

(一) 面临的业务风险较大

典当业是特殊的金融业。这种特殊性表明它的活动既有别于银行借贷, 又有别于一般工商企业的拆借, 更有别于民间信用。它是金融业和商业中的边缘业种, 是主流金融业和商业的补充。所以典当行具有金融机构都存在的风险, 如金融市场风险、信用风险、评估风险、流动性风险等。因典当业所具有的独特性, 它还存在绝当风险、误收脏当的风险、当物保管的风险等。

1、市场风险。

包括典当行业面临的市场风险和典当业务面临的市场风险。典当行面临的市场风险是指外部环境对典当利益造成的损害。例如, 小额信贷公司可以发放信用贷款, 利率浮动范围相对宽松;银行逐渐放宽对中小企业的贷款限制等, 都会吸引典当行业客户, 对典当行经营形成威胁。典当业务面临的市场风险是指当物因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险, 比如股票典当和房地产典当就很容易产生市场风险。

2、信用风险。

因为典当行“看物不看人”原则, 再加上没有类似于银行的征信系统, 使得在运行过程中当户信息透明度低。以房地产质押融资为例, 房产前期的鉴定过程中, 当户如果没有提供真实的信息, 把一些在流通上有困难的房产或者是手续没有交割完全的房产拿来典当, 就可能会导致绝当后房屋拍卖产生问题。

3、评估风险。

如果当行对当物评估价格偏高, 就会导致绝当或者弃当的行为, 当行就会蒙受损失;如果评估价格偏低, 又不能满足当户的需求, 使得客户流失;又或者一些人拿高仿的赝品来典当, 如果典当行把赝品当做真品来收, 就必然造成损失。目前, 这种专业的评估人才典当行还很稀缺, 容易发生评估失误。如果评估人员本身对市场动向没有很好的把握, 了解国家政策对市场的影响, 都会导致评估价值与真实价值的偏差。

4、绝当风险。

这是指当户由于无力偿还贷款赎回抵押物或者质押物给典当行带来的损失或者流动性风险。绝当风险的产生通常是因为前面所提到的市场风险、信用风险、评估风险等所带来的联动性反应。如当行在绝当后拍卖所得的资金可能不足以弥补贷款的成本, 甚至可能完全损失贷款额。绝当风险产生的流动性风险是指:在绝当物拍卖的过程中, 必然需要一段时间占用的大量资金, 可能导致当行的资金流动性不足, 生产经营受到威胁。

5、误收脏当的风险。

指当户拿来典当的物品所有权有问题。一些小偷在偷了东西之后拿到典当行来典当, 换取现金, 典当行竟成了他们洗钱的场所。当行在收到赃物之后要报公安机关, 交还物品与施主, 如果警方没能找到犯罪分子, 那么当行就要白白蒙受损失。

6、当物保管风险。

当物保管指当户把物品寄存在典当行, 典当行就有保管当物的责任, 在到期时, 将物品完好的归还给当户。国家经贸委《典当行和管理办法》第39条第2款规定:“质押当物在典当期内或者续当期内发生遗失或者损毁的, 典当行应当按照估价金额的120%进行赔偿。”

(二) 行业法律体制不完善

目前, 典当行业的法律法规还不健全。现行的法律只有《典当行管理办法》和《典当业治安管理办法》, 没有一部《典当法》作为最终的立法依据, 而且现行的法律与我国其他一些法律还有相冲突的状况, 使得法院在判决上难以决断。

不良的市场环境也会给典当行带来损失。首先, 非法从事典当业务的寄售店泛滥, 不仅抢占了小额典当业务市场, 而且打着“当铺”的招牌收赃销赃, 严重损害典当行社会形象。其次, 典当行业内部的不正当市场竞争, 低价揽客, 导致行业资金价格整体水平下滑。

(三) 业务范围单一

典当行只能经营物品质押业务和房地产抵押业务, 且利率较高, 使得典当融资只能解决中小企业对资金的一时之需, 不能为企业解决长期发展的资金需求。根据2005年的《典当管理办法》动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.5%, 房地产抵押不得超过当金的2.7%;财产权利质押典当不得超过当金的2.4%。如果按照月利率4%来计算的话, 那么典当的年利率为48%。而银行一年期的贷款利率才6.31%, 典当行比它高了近八倍的利率。所以典当融资只适合做短期的资金周转, 不适合长远的企业发展。

三、中小企业典当融资的发展建议及对策

(一) 加强风险防范

1、市场风险控制。

典当行在发挥自身业务特点的情况下, 积极寻求创新, 特别是在中小企业融资上提供更周到便捷的服务。在业务管理上, 设立公司坏帐风险基金制度, 抽取每季度利润的20%-30%作为下一季度的风险基金;缩短典当期限, 避免长期的不稳定性;设置较低的折当率, 或者设置较高的利率;对于股票典当业务还应设置止损线, 及时终止风险。

2、信用风险控制。

首先, 对于前期的市场调查, 要鉴别当户的身份与质押物品的所有权, 特别是在房地产典当中, 需要确定房产没有被重复抵押或者牵涉其他债权债务的纠纷。其次, 选择有信誉的客户, 可仿照银行发放贷款时的做法, 先用调查问卷了解客户的信息, 再通过电话或者其他方式调查信息的真实性。再次, 对企业的经营状况进行实地调查, 如果发现企业负债过多应该拒绝贷款或者提高贷款利率。

3、评估风险控制。

提高评估人员的素质, 既包括专业知识方面也包括道德水准。评估工作也可以交给第三方专业机构进行评估。引入有资质的评估机构和保险机构, 加强合作, 以降低融资风险和管理风险。

4、绝当风险控制。

前期的信用风险控制和评估风险控制要做好。如果真的发生企业资金周转困难, 当行应该同企业一同解决。当行可以凭借自身与拍卖行的关系将企业介绍给拍卖行, 由企业自行拍卖物品偿还贷款, 又或者当行在综合了解企业经营状况的情况下, 在企业归还贷款利息的前提下再贷款给企业, 以缓解企业的资金周转困难, 最终企业赎回房产, 当行收回贷款。

5、误收脏当风险控制。

当行人员应严格按照典当的规章和程序进行业务操作, 不要被当物的高利润所蒙蔽。误收的赃物应及时交给警方处理, 并通过典当协会通知各典当行犯罪人员的信息, 避免其他典当行的人再次上当受骗, 这样也可以协助警方破案。

6、当物保管风险控制。

当行应避免收容易磨损的物品, 并要配备专业的仓库保管人员。仓库保管的物品要分类, 并定期清点检查。仓库的地址应选择在干燥、地势高、面积大的地方。遇到有暴雨、暴雪等恶劣气候环境时, 需要提早做好预防准备。如果遇到不可抗力导致当物受损要及时上报有关部门。国家经贸委《典当行管理办法》第39条第2款同时规定:“遇有不可抗力导致质押当物损毁时, 典当行不承担赔偿责任。”

(二) 完善政策法规

政策是典当业生存和发展的生命线。有了国家的支持, 典当行业才可以蓬勃发展;有了完善的法律做依据, 典当业才可以长久的立足于各行各业之中。适当地放宽政策, 积极地为中小企业与典当行搭建桥梁, 同时提高对进入典当行专业人员的要求, 设立《典当行从业资格证书》以及对典当机构的认证等。

典当行自身也要建立完善的监督体系。例如, 完善现有的客户信用体系, 与中小企业信用网络联网, 化解自身风险, 同时加强员工对客户的信用度甄别能力。典当行还应将所有业务的审核、报批、决策流程纳入网络系统, 采取信息化防护体系, 做到环环相扣, 避免人为因素的违规。

(三) 拓宽营业渠道

1、提供担保。

典当行只适合短期融资, 无法解决企业长期融资的需求。而某些中小企业信用等级低, 抵押品不足, 无法从银行获得贷款, 这就制约了企业的长期发展。因为在之前的业务往来中, 典当行对企业的了解较多, 所以典当行可以作为一个担保人的身份, 为企业向银行贷款提供担保。

2、参与租赁。

典当行还可以将租赁公司拉进典当的资金链条里。对于贷款添置设备的企业, 典当行在借给企业购买设备所需的前期款后, 还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备, 分几年租给企业使用, 企业只需按期支付租金。

3、保管箱业务。

典当行因为要帮客户妥善保管物品, 所以都备有专门的仓库。有时候这些仓库利用率并不充分, 这无疑是耗费成本的。保管箱业务可以使当行充分的发挥其保管当物的职能的同时提高当行的收益。以汽车质押典当为例, 现在许多都市的白领喜欢在休假的时候去旅行, 如果他们在所住小区里没有一个车库的话, 就会考虑旅行期间车子的安置问题。典当行可以提供一个低利率, 低折当率的汽车保管业务。低利息可以吸引客户来寄存爱车, 低的折当率不仅可以为客户提供旅行所需的小额资金, 也可以很好地防范绝当的风险。

典当行作为我国的古老行业, 在市场经济下得到了新生, 并为中小企业提供了融资的渠道, 促进了经济的发展。但是要在激烈的竞争环境里长久的生存下去, 典当业不仅要发挥自身独特的优势, 而且要积极创新, 寻求合作, 为中小企业提供更好的融资服务, 为典当业今后的发展发挥更大的作用。

参考文献

[1]、张琳, 典当.老行业的掘金新路径[J].光彩, 2011 (5) .

[2]、高伟, 孟小欣.关于中小企业典当融资的实证研究[J].才智, 2011 (8) .

[3]、张永珍.典当业务风险管理与规避[J].唐山学院学报, 2010 (4) .

典当发展 篇9

近些年,我国典当行业规模不断扩大且持续快速发展,已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分典当企业在提供融资服务时与银行等金融机构相比较有着 “小额、短期、灵活、方便、快捷”等突出的经营特色,成为广泛地发展经济,支持企业生产同,活跃流通,方便群众的生产性、经营性融资途径之一。 课题组在访谈调研了解到业内均认为,典当业无疑还可归属于“类金融机构”或称“准金融机构”。 典当业主要面向中小企业、个体工商户、富有市民的应急性融资,手续简便快捷与其他贷款类机构相比,具有较好的细分市场优势,典当行业的发展形势较好, 行业目前处于初步发展的阶段。 在典当业市场中,为中小企业融资是其大部分的收入来源,国家在优化中小企业融资环境的政策文件中肯定了典当业的作用, 但是在以往的实际操作过程中主要以鼓励发展小额贷款公司和消费金融公司的形式为主。 典当业对中小企业发挥着积极作用的融资功能,这预示着典当业发展即将进入一个新的历史机遇时期, 面临广阔的发展空间。 商务部2012年12月5日颁布《典当行业监督管理规定》第二条,明确典当作为特殊工商行业,各级商务主管部门对其依法从严行使监管职责。 在相关部门和社会各界日益关注中小企业的发展及其融资难问题的进程中, 国家及地方政府纷纷重视建设多层次金融市场和多渠道融资服务体系, 典当业的融资功能正越来越受到关注和重视。

截至2012年底, 全国典当企业总数为6 084家, 注册资本994.2亿元,从业人员5.3万人,全年营业收入118.8亿元。 典当行业资产总额11 168.2亿元, 典当行业余额707.1亿元。 截至2013年3月底, 全国典当企业总数为6 722家(包括分支机构661家),从业人员5.3万人,注册资本1 158.5亿元,所有者权益合计1 046亿元。典当总额呈继续增长趋势,其中动产典当业务房地产典当业务、 财产权利典当业务分别占全部业务的27.06%、54.21%、18.73%,这与2012年业务结构比较,动产典当业务和房地产典当业务占比略有上升, 财产权利典当业务占比下降,房地产典当仍是行业主要业务,企业经营风险整体处于较低水平。

典当业已发展成为具有资金融通、当物保管、商品销售3大功能,这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在,也是千百年来典当得以生存和发展的客观基础。 典当企业主要利用自有资金进行经营,从银行融资难度仍然较大,银行贷款比例仍处于较低水平,风险传导性较低。 该行业发展从区域范围的比较来看,东部地区发展较快,中西部地区发展相对较慢,基本上反映了与各地区社会经济发展水平相适应的情况。 从行业内企业员工人平均数和注册资本及业务规模等信息,反映出该行业的主体是中小企业和民营企业,其服务对象中小微企业和个体工商户,已成为被社会普遍认可和选择的快捷融资渠道。

2典当业规范发展的路径

典当业在发展的机遇和威胁形势下,规范发展应该是其立业之基、兴业之本,这也将是典当业当前及未来发展遵循的主旋律。 典当业可以通过行业立法、规范业内规范运行、严格政府监管力度以求得规范发展路径,其中最核心的任务则可通过严格企业管理制度和业务操作规程、 打造专业化人力资源服务管理平台、典当行业协会规范职能作用的发挥、探索推行典当业分级管理体系制度等方面进行。

2.1典当业规范发展前提应以立法为首要抓手

在我国典当业的复出与发展历程中,国家对典当业的监管法律、法规以及政策制定方面较为滞后。 相比其他金融行业,银行业、保险业、证券业、基金业、期货业、信托业,都有法律、行政法规和最高法院的司法解释予以保障,唯独典当业还仅仅是部门规章的立法保障,这不仅仅是效力低效问题,其直接结果是严重制约典当业的健康发展,甚至是由于缺乏立法保护,发生法律纠纷时往往受到损害的就是典当业本身。

1995年5月,国家公安部发布了中国第一个典当法规 《典当业治安管理办法》。 1996年,中国人民银行下发了《典当行管理暂行办法》,要求各省分行对各典当行进行清理整顿,并明确典当行为非银行金融机构,典当行的主管部门是中国人民银行,履行对典当行的日常监管职责。 2000年,国务院明确典当行属特殊工商企业,对其监管职能划归国家经贸委。 2001年8月8日,国家经贸委颁发了《典当行管理办法》,其中扩大了典当业务范围,不仅涉及动产、财产权利质押,还增加了房地产抵押业务;允许典当行设立分支机构,允许典当行从金融机构借款,但规定月末的财务余额不得超过其注册资本,解决了典当行负债经营问题;对赃物的典当增加了“善意收购”的概念,降低了典当行经营风险。

典当融资就是分离财产(当物)的使用(交换)价值和价值, 目前在《物权法》和《担保法》下的抵质押典当融资是实现安全交易和高效率的最佳融资方式之一。 2003年国家机构改革撤销经贸委,对典当业的监管职能又移交至商务部。 2005年2月经由商务部部务会议审议通过,并经公安部同意颁布,于同年4月1日起施行《典当管理办法》,其对典当行的市场准入、变更和终止、 经营范围、当票、经营规则、监督管理、罚则等作出了详尽规定。 2011年商务部印发了 《关于十二五期间促进典当行业发展的指导意见》,提出了典当行业的发展目标、工作任务和保障措施,提出到2015年,典当业法规体系初步形成,协调联动、科学有效的行业监管体系基本建立,标准规范体系基本形成,进一步满足中小微企业和居民融资需求。 2012年12月商务部印发了《典当行业监督管理规定》, 并建立了全国典当行业监督管理信息系统, 完善了行业监管功能,实现了典当业务数据适时监控。

此外, 下列相关政策规定也为政府监管部门实施行业监管提供了依据。 《商务部关于加强典当业监管工作的通知》、《典当行年审办法》、《商务部、公安部关于贯彻实施〈典当管理办法〉的有关问题通知》、《商务部办公厅关于进一步完善典当业监管及风险防范制度的通知》、《商务部办公厅关于加强典当行业监管工作的通知》。 这些政策规定对《典当管理办法》进行了有益补充,明确了典当行的机构性质必须是中资企业、典当行的企业组织形式必须是有限责任公司。 除此之外,也对典当业监管工作做出了明确分工,由商务主管部门对典当业实施监督管理,即行业监管;公安机关对典当业进行治安管理,即职能管理。［1］进一步明确了监管部门必须履行的监管职责、 措施手段和一系列规范监管的要求。

2.2典当业规范发展需以业内规范运行为核心

2.2.1严格企业管理制度和业务操作规程

完善典当企业内部管理制度可以从机构设置与职能制度、 库房管理制度、重要空白票据管理制度、报表编制与报送管理制度、员工行为规范管理制度、安全保卫管理制度6项内容着手。 此外, 典当业务经营各环节中也需要严格规范相关业务操作规程。 典当过程按时间先后顺序包括收当、续当、赎当、绝当4个阶段。 收当阶段是初始阶段所以相对复杂一些,收当又包括交当、 验当、估当、折当、写当、管当、当出7个步骤。

为进一步加强典当业秉持诚信经营理念, 做到有效防范风险,不仅仅必须严格规范企业管理制度和业务操作规程,而且典当企业在日常经营管理中还需注重进一步提高岗位业务技能、 标准化服务水平,并尽量做到典当全过程在有效监控中进行。 与此同时,也要考虑到因典当业务种类的不同,我们在典当工作实践中可因地制宜采用业内已有成熟的分类操作规程来执行。

2.2.2打造专业化人力资源服务管理平台

典当业规范发展应以企业自身内部规范运行为核心任务, 这需要以提高典当业务人员综合素质水平为依托。 实现此项任务业界可以通过制定典当业人才技术职称评审体系, 建立规范化、科学化的典当人力资源职业培训机制,完善建立典当业人才培养储备制度, 重视培养复合型典当人才。 典当企业要以人为本,重视员工职业生涯规划,培养新一代适应并满足市场经济发展需要的一大批业务出色的典当师,为规范我国典当执业行为, 提高典当从业人员整体素质, 促进我国典当行业良性发展做出贡献。

此外, 在典当行业内要尽快通过推行实施职业经理人制度和典当从业资格认证制度, 建立科学完善的典当人才培养长效机制和人才评价体系, 规范行业职业标准、 岗位上岗及考核标准, 力争尽快配套制定并颁发 《典当从业资格认证制度暂行规定》、《典当从业资格和典当师执业资格标准》、《典当职业经理人标准》,为打造专业化人力资源服务管理平台提供社会认可的标准。

2.2.3典当行业协会规范职能作用的发挥

行业协会是企业、政府、社会的桥梁,通过密切联系三方进行信息交换,协助政府及有关部门进行行业统计分析,定期举行行业信息发布会,及时关注行业热点、求解发展难点、科学并具有前瞻性地预测行业发展走势。 因此典当行业协会也为政府部门、相关企业了解典当行业整体及区域内局部发展现状提供较权威、较全面具有针对性、实用性并有一定参考价值的信息。 政府主管部门也要通过购买服务等方式,委托典当行业协会开展行业内外与典当类似业务操作的监督反馈、行业统计、信息收集整理、行业信息发布、行业咨询等活动来支持协会的工作,促进整个典当行业健康、稳步地向前发展。

值得业界广泛关注的是2013年6月28日在北京召开了中国典当业协会第一次会员代表大会, 大会上讨论通过了协会章程,宣告中国典当业协会在京成立,协会英文名称为China Pawn Association,英文缩写 “CPA”。 这个全国性的典当行业协会以服务、自律、发展为基本职责和定位,其主要的工作从向政府反映企业的诉求和建议、加快行业的立法进程、建立行业规范3个方面着手。 另外,目前部分省地市的典当行业协会,也对当地典当业发展起着积极的作用,在政府与业者之间发挥着桥梁纽带作用: 协助政府及时把主管部门的管理要求传达到每个会员单位,同时全力帮助主管部门掌握市场动态;协助配合地方政府主管部门做好行业检查、监督管理工作,向政府部门反映本行业实际情况及单位会员及个人会员的合理要求,通过维护本行业企业的合法权益共同塑造典当业良好的社会形象;为行业协会会员单位提供相关的法律、法规、政策、市场状况、理论学术等信息服务,同时利用网络向会员传递国内外典当信息、举办业务咨询、技术培训;做好行业内部协调和监督工作,协调会员关系;组织会员进行政策、法律、法规和业务技能的相互学习交流,对典当行业及典当企业进行调查研究、理论研讨、学术交流活动,对典当企业各自的经营和管理进行经验交流分享,通过网络宣传典当行业和会员单位的形象,提高行业的知名度,打造品牌。

2.2.4探索推行典当业分级管理制度体系

首先,国内典当业发展呈现出多元化格局,行业内发展状况在企业规模、股权性质、经营模式等方面存在较大差异,如果采用原有“一刀切”的管理思路及管理制度手段已经与行业发展现状不相适应,因此,典当业的发展中应根据具体情况进行行业结构细分,采取精细化、差异化管理的模式。［2］其次,为数众多的典当企业从事着小额融资业务,向社会提供融资服务功能,具有较为明显的“准金融”特征。 因此,为使典当业的发展更好地适应现代金融管理趋势,以及政府相关管理部门加强和提升对典当业的监管水平,我们可以借鉴国内外在银行、证券、信托等主要金融行业领域及拍卖、保险等行业内推行的分级管理制度的可行经验,对具有不同特征的典当企业在科学的管理体制下通过量化指标测算,准确分级进行科学化管理,有效发挥政府导向作用,进而规范行业秩序。

在推行典当业分级管理制度体系时需要强调和注意两点,1在实践中执行分级管理制度时应持较为谨慎的态度, 建议采取 “先试点再推广”或 “先酝酿再推行”这一普遍模式。［2］2典当业分级管理制度体系理论应及时结合行业发展进行动态更新,各行业在现代经济环境中都处于快速的发展变化中,任何行业分级管理制度体系及其分级评定指标体系都需要在行业动态发展过程中及时地进行动态调整完善。

2.3典当业规范发展应以政府严格监管促成效

典当业是一个“看得见利润、看不见风险,但风险无处不在” 的行业。 从行业监管情况看,典当业又是一个极易引发地方金融风险和社会不稳定因素的行业 。 常见的违规经营行为有 , 在利益驱动下部分典当行在经营活动中 , 当业务兴旺时违规拆借 , 业务量不足时抽逃注册资本 ; 超资本金比例管理规定放款 ; 超规定上限收取综合费率和利息 ; 违规从事财产权利质押 。 更有甚者 , 有的典当行甚至存在集资或变相集资 、 大量资金账外经营偷税漏税等行为 , 特别是典当行在虚假注册或抽逃注册资本的情况下 , 极易出现非法揽储 、 集资或变相集资 、 违规拆借等行为 。 由于典当经营业务涉及面广 , 所以对其难以进行全方位实时监控 , 一旦发生问题 , 就有可能引发地方金融风险和社会不稳定因素 , 危害巨大 。 因此 , 政府部门对典当业监管工作十分重要且任务艰巨 。 为了确保典当行业的规范经营 , 可以采取年审 、 定期检查 、 不定期抽查 、 建立信息统计报告制度 、 对违规企业实施处罚等措施和手段 。[3]

政府部门对典当业严格监管工作任务应落实到以下5个方面 , 进而维护社会治安 , 消除不安定因素 , 稳定社会秩序 , 确保典当业规范化发展的现有成效 。 1依法查处典当企业的违法 、 违规行为 , 维护企业的正当权益 , 建立行业规范经营的正常秩序 , 维护正常的金融秩序 , 防范社会不安定因素 ;2通过政府对典当业严格监管可以实现统筹规划 、 综合平衡 、 合理行业布局 , 建立和完善适度竞争的行业市场秩序 , 保护依法经营 ;3打击和取缔非法设立典当行及分支机构 , 或者以其他方式非法经营典当业务行为 , 净化典当市场环境 ;4规范典当行经营行为 , 充分发挥典当业在社会经济生活中的积极作用; 5有效地打击和遏制民间高利贷活动。

3结语

寻根溯源话典当 篇10

据专家考证, 我国的典当起源于南齐, 由寺院创办。南朝历代帝王大都信奉佛教, 给寺院的赏赐甚高, 寺院经济发达, 僧侣成为当时社会最富有的阶层之一。这些僧侣地主不但拥有大量房屋、田地资产, 而且占据大量货币。他们一方面役使投奔寺院的穷苦农民耕作、经商, 另一方面经营高利贷。这种高利贷都需以实物作质押。同时, 由于当时寺院的规模一般都很大, 往往成为商人贸易的场所。商人一时资金周转不灵, 便将货物作抵押, 向寺院借高利贷。质押放贷额一般在抵押物品价值的五成以下, 而且收取的利率很高, 有的达四、五分。质押期限半年至一年半不等, 到期收回本息。若到期无钱赎回, 典当便没收质押品。

寺院可以受押的物品很多, 上至黄金美玉, 下至日常用品。到寺院举贷的人也很多, 上至王公贵族, 下至平民百姓。质押一方或解燃眉之急, 或走投无路不得已而为之, 受押一方放债生息, 高利盘剥, 因此寺院的典当行生意很兴隆。久而久之, “僧库辄作质库取利”, 古代典当业就此产生了。

到了唐朝, 当铺叫做“柜坊”。唐朝经济有了很大发展, 由此带动了典当业的发展。这种发展表现在:一是商人财力大增, 他们逐步取代僧侣经营典当。由于经营典当业可获大利, 同时也吸引了政府的参与, 因此开当铺既有私商, 也有官商。二是中央政府制定了利率。由于典当收息太重, 开元20年 (732年) 唐玄宗下诏, 明确规定私商收息四分, 官本取息五分, 尽管一些当铺时有违反, 但利率的规定, 对于规范当铺行为, 推动典当业的发展是有积极意义的。三是由于柜坊有较强的实力, 有钱人为安全起见, 将钱存入。因此, 唐朝的当铺开始办理存款业务。而存款业务的开办, 就更增强了当铺的经济实力。

在唐朝以后宋元明清各朝, 典当业都兴盛不衰。宋朝的典当称作“质库”、“解库”, 并正式开办存款业务。典当的从业人员还都有特别的工作服。到了元朝, 典当业又有了一个大的发展, 开始出现“当铺”、“典铺”和“典当”之称。到了清朝, 典当业进入它的黄金时代。当铺在全国猛增至2万余家, 而且出现许多规模、资金充裕的大当铺, 如大官僚和坤拥有当铺75座, 资本达3000万两白银。民国时期, 随着钱庄、新式银行的渐次兴起, 典当无法与之竞争, 逐步趋于没落, 仅剩的也只是小本经营, 苟延残喘, 免强维持。

我国历史上的典当业, 是封建制度的产物, 它以货币为资本, 以诈骗为手段, 是高利贷与贱买贱卖相结合的重利行业。它除了公开的高利盘剥外, 还对典当者踩价压价, 即对抵押物百般挑剔。如对衣服的估价, 一般般为为原原价价的的二二三三成成, 全全新新者者不不过五、六成。对金银首饰, 只估当时市价的七、八成。所有当品一律于当票上加注特有的贬词, 如棉织品冠以“破旧”, 丝织品冠以“虫破”, 皮毛品冠以“大破大洞”、“焖板烂坏”, 银器加注“毛银”, 首饰注以“淡金”、“砂金”, 至于铜锡器皿, 则常注“废”字, 以此明卡三分。此外, 还要向典当者收取“存箱费”、“保险费”、“”印花税费等, 剥削方法五花八门。

旧时典当在经营管理上, 十分重视信息和人才。所谓信息, 就是根据物品在市场上需要的程度来决定当价高低, 以便在过期后能及时处理质押物品。所谓人才, 就是倚重担任鉴定典物职位的人, 这一职位被称为“朝奉”。朝奉必须熟悉行情, 善于鉴别物品, 老于世故, 他们在典当行内有举足轻重之势。能鉴别古玩、宝器, 判别真伪的朝奉先生, 更是上等角色。一般典当无此种人才, 也就不敢收当。

走进典当行 篇11

英国批判现实主义作家狄更斯曾在其著作中把当铺描写成“吃人不吐骨头”的黑暗行当,在中国旧社会也是收取实物作质押、进行高利贷剥削的店铺。然而当今“典当”已经今非昔比,不再是“掏人家底”的高利剥削者,以方便、快捷、灵活为优势,确实是一种现代的新型融资工具。

菲特太太听同事说,北京的一家典当行开进了商场,很多女子都蜂拥而至,不为别的,就为可以买到更便宜的金银首饰。这倒是个新鲜事,菲特也在纳闷,人一般都是拿着自己的宝贝去典当行质押(房产抵押,动产和财产权利是质押),目的是为了借钱,现在莫非典当行变更业务范围了吗?

为了一探究竟,菲特夫妇到典当行了,典当里像商场的柜台一样,在货架上摆满了琳琅满目的物品:金银首饰、珠宝玉器、数码产品、高档手表等。据典当行工作人员介绍,那些来典当宝贝的人,借了典当行的钱,愈期没有还钱,也就不来赎回自己的物品,典当行是债权人自然有权利处理这些绝当物品。

菲特知道英国有个埃邦典当行,其业务范围是世界最广泛的,此典当行最特别的业务是,占该行利润额28%的信用放款(Unsecured Loans)。这类业务可以分为两种:其一是以银行支票作抵押拿到预付工资(PayDay Advances),这项业务能帮助顾客填补现金需求与工资发放滞后的“流动缺口”,顾客可以最多可借600英镑,最长时间为一个月;其二是快速贷款(Speedloan),这类业务每笔贷款额为500英镑,期限不超过12个月,直接还款。

典当是“综合”市场

典当铺里,就像一个百货商店,什么物品都有,菲特夫妇看到数码专柜上陈列了多种款式的照相机、摄像机,还有的专柜摆了很多高档手表,有劳力士、江诗丹顿、欧米茄、浪琴品牌,菲特太太站在金银首饰专柜前,看到眼睛都发亮了,各式各样的玉佛坠、翡翠镯子、金条、钻戒等等,而菲特也非常疑惑,典当行这么多金银首饰真是在出售吗?

路人甲先生:这是我在前年买的诺基亚N95手机,当时价值约六千多元,现在这个手机能当多少钱呢?

路人乙女士:你看看,我说到典当行来买黄金饰品便宜吧?现在市场价275.5元/克,这里只卖248元/克,将近便宜10%,而且款式不比商场的差。再看看这个冰种吊坠才要500元,和我上次在××商场看到的便宜了将近一半呢?

菲特:这里有来当物品的,也有买东西的,还真是挺热闹的,看来缺钱的来这里借钱,而有钱的在这里消费,还真是挺有意思的。

费客户经理:典当行的当品种类随着时代变迁发生了根本性变化,而且现在人们对典当行的观念也发生了变化,不再认为典当行是穷人为了生计才去的地方,更多的人把它当作商店去逛。

现在当品种类非常多,除了柜台展现的金银首饰、金条、手表、相机等数码产品,还有很多的人来当车、当房、当股票、当艺术书画作品,更有很多的私营老板来典当股权及大宗物资、机器设备等等,典当者均可把这些作为抵押物或质押物进行担保融资。

现在来典当的人和以前典当的目的也有很大不同,有的人并不是因为缺钱才来典当行借钱,有人把典当行当作“保管箱”和理财工具。我以前就接待过一个客户,开着自己的“奥迪TT”来到典当行,说只当1万元就行。问他,这车市场价值60万元,就算典当行折当率为50%,也能当约30万元,为什么只借1万元呢?客户说,自己要到外地出差约一个多月,这段时间把车放在小区怕被别的车刮蹭或出什么意外,放在典当行有人保管更安全,典当一个月花费470元就相当于停车费而已。

菲特太太:典当各种物品的费用都是一样的吗?是如何计算费用的呢?来典当者该如何交费呢?

费客户经理:典当物品主要分三类:(一)动产质押典当业务;(二)房地产等不动产抵押典当业务;(三)财产权利质押典当业务。

为获取当金,典当者需要向典当行支付典当综合费用和当金利息,前者是指各种服务及管理费用,针对当品不同,综合费用也有所区别,动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰;房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰;财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。

典当当金利率,按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。但典当当金利息不得预扣。典当期限最短5天,最长6个月,到期可以续当。

典当主营是融资

菲特:典当是一种融资工具,银行也能贷款给客户,这有什么区别呢?

丁当先生:典当和银行最大的区别是快捷、灵活、方便!典当可以取得当金的时间短,房产一般1到2天内就可以取得当金,而银行办贷款至少需要三周,甚至一个月。

具体来说,典当中可以抵押和质押物品种类多,除了金银首饰、手表、数码产品、车辆等动产,近年来,艺术品质押成为典当行业新开发的产品。一些财产权利也可以质押,比如股票、股权、专利技术等。而银行多以房产抵押贷款为主,别的物品很难取得银行贷款。

菲特:现在常见的是用房产取得贷款,使用典当融资和银行贷款,有什么区别呢?

丁当先生:客户使用自有房产都是可以取得一定现金,使用典当融资和银行贷款相同的是,客户可以取得所需资金,即当金或者贷款,这是两者共同之处,但是区别也很大,以120万元市值的房产为例来说明。

典当费用长期更高

评估价格100万元,月综合费率和利率共3.2%/月,如房地产折当率60%,可以取得最高当金60万元,费用1.92万元/月。而银行六个月到一年的短期贷款利率5.31%/年,六个月以内(含六个月)利率4.86%/年,贷款一个月为60万元×4.86%/12×6=1.458万元。

典当综合费用和利息总和比银行贷款费用高4620元。但是比如银行贷款还需要其他费用,其总费用和典当1个月的费用差不多。

典当是法定“高利贷”,各国和地区的法律均允许典当行高收利息和费用,因为典当行不是银行,息费高是典当的本质特征之一。

典当融资时间更短

房产典当需要经过五个流程,(如右图房产抵押流程图),只要手续齐全,只要1到2个工作日典当者就可以拿到当金;而银行需要审查资质等流程,办贷款至少需要三周,甚至一个月。

典当期限短可以循环

如果在约定当期内还当金和利息后,还能续当,最长一个当期为6个月;如果实际当金少于房产评估值折当率价值,还可以循环典当。

举上例,假设客户典当周期是3个月,典当放款额度是60万,那么客户根据自己所需,第一个月可以先用20万,第二月再用30万,第三个月再用10万,也可以在典当周期内在额度范围内随借随还。而银行一定要在还完贷款后才能再申请贷款。

典当新发展

菲特:席卷全球的金融危机爆发后,典当行业出现了暂时的回暖,而中国的典当行业近年来有什么变化呢?

张海军:典当行由于当品多样性决定了它是一门非常综合的行业,典当行业的发展最能反映时代变迁中经济发展的趋势,如大牛市时,做股票质押的客户就很多,而现在有很多的客户拿着自家的书画来典当行融资在典当运作模式上,也有很大变化,比如:

“拍典通”使客户获双重选择

“艺术品拍典通”,典当行与拍卖行联手,推出一种将典当与拍卖优点融为一体的艺术品融资方式,改变了此前拍卖与典当不能同时进行的局面。其基本运作模式为:客户可以与典当行和拍卖公司分别签订典当与拍卖协议,当物在拍卖预展期间可以随时到典当行典当融资,也可以在典当期间随时拿给拍卖行参加预展,给客户双重选择机会。在拍卖成交后,客户可以用拍款偿还典当行的借款;如果流拍,客户也可以选择赎当或直接绝当给典当行。

“银典直通车”提高效率

如何让客户快速短期借款,而且长期费用低廉呢?交通银行北京市分行携手华夏典当行和汉华创业担保集团有限公司联合推出“银典直通车”业务。客户在典当行做业务后,又委托典当行转交银行相关资料申请贷款。这种运作模式将银行信贷资金实力雄厚、利率低的优势与典当行典当业务的方便、灵活、快捷相结合,客户能够高效率、低成本融资。

“联合做单”助行业壮大

近年来在典当行之间“联合做单”,也能说明行业出现质的飞跃。如某单位需要融资1500万元,便以企业股权做质押向A典当行借款,但按规定,“典当行财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%”。A典当行将质押权登记在自己名下,再与B典当行签订委托协议,协议约定该抵押物的解押等其他事宜由B典当行执行,这样形成相互的制约后,共同放款给客户。

政府约束与典当筹资 篇12

典当作为一种独特的理财和融资方式,已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分。据中国企业家调查系统发布的2012 年一季度企业经营调查结果显示,小型和非国有企业从民间借贷比重较高;而在2011 年工业和信息化部发布的轻工业运行情况显示,只有15%的中小企业从银行贷到新的贷款。因此,典当行是中小微企业融资的“快餐银行”。然而,我国政府对典当行的经营管理却做出了较为严格的限制。在商务部公安部2005 年第8 号令《典当管理办法》第二十八条中明确规定,典当行不得有下列行为:(1)从商业银行以外的单位和个人借款;(2)与其他典当行拆借或者变相拆借资金;(3)超过规定限额从商业银行贷款;(4)对外投资。这些规定在很大程度上限制了典当行的发展。当然,政府为确保经济的安全平稳运行,应该严格限制约束典当行的超额筹资行为,但在中小微企业融资难的背景下,政府又当如何呢?本文试图从博弈论的角度切入,探讨这一问题。

一、政府约束与典当融资的博弈模型

(一)博弈要素与研究假设

策略式博弈由三种元素组成:参与人集合,对每个参与人i有纯策略空间,以及收益函数,这一函数对每种策略组合给出参与人i的冯·诺伊曼- 摩根斯坦效用(von Neumann and Morgenstern,1944)。

本文假定博弈的参与人是政府与典当行,并进一步假定参与人政府的目的是支持中小微企业的发展,同时防范典当行违规筹资对经济造成的风险损失。其策略为是否约束典当行的超额对外筹资行为(所谓超额,是指在《典当管理办法》第二十八条中规定的范围之外),策略集合是(约束,不约束)。假定参与人典当行的客户均为中小微企业。典当行的策略1是只利用自有资金以及规定范围内的筹资额向中小微企业发放当金,策略2 是不仅利用策略1 中的资金,还向商业银行或同业拆借等方式超额筹资为中小微企业发放当金,其策略集合为(正常筹资,超额筹资)。

博弈还涉及均衡的概念,纳什均衡是一种最常见的均衡。纳什均衡要求每个参与人的策略是针对他所预言的对手策略的收益最大化反应,并且进一步认为每个参与人的预言都是正确的(Nash,1950)。博弈按照不同的方式可以分为不同的种类。根据参与人能否形成约束性的协议,以便集体行动,博弈可分为合作性博弈和非合作性博弈;从知识的拥有程度来看,博弈分为完全信息博弈和不完全信息博弈;博弈同时又可分为静态博弈和动态博弈。本文假设讨论的政府与典当行的博弈模型为非合作性博弈、政府与典当拥有对方的“公共知识”,即此博弈模型为完全信息博弈,并且将分别从静态和动态两个角度分析政府与典当行的博弈。

(二)博弈模型的建立

1.完全信息静态博弈

就政府约束典当行对外筹资而言,为了进行分析和比较,首先考察比较简单的完全信息静态博弈,此博弈收益矩阵如表1 所示。

该博弈中,基于完全信息的情况,一方的决策被另一方充分掌握,当典当行得知政府约束其超额筹资的时候,出于效用最大化考虑,显然M*(r1-r2)> -F,正常筹资是最优策略;当典当行得知政府不约束超额筹资时,OM* (r1-r2)> M*(r1-r2),超额筹资是其最优策略,其中,M* 与OM* 为最优筹资额。同理,当政府得知典当行正常筹资时,不约束是最优策略;当得知典当行超额筹资时,不约束也是其最优策略。此时,该组策略(不约束,超额融资)形成纳什均衡,出现最好的结果。所以,在大型金融机构天生不适合为中小企业服务的今天,作为中小微企业融资“快餐银行”的典当行理应成为政府鼓励发展的对象。

2.完全信息动态博弈

政府与典当行之间的博弈是一个动态博弈,政府与典当行完全信息动态博弈如图1 所示。

中华人民共和国商务部于2012 年12 月5 日颁布的《典当行业监管规定》第二十一条明确规定:加强对典当企业资金来源和运用的监管。因此,有理由相信政府明确知晓典当行的资金来源是一个大概率事件,即政府极有可能发现典当行的违规超额筹资行为。因典当行的超额筹资加大风险而导致损失,使政府的收益t R2-C1-D<t R1-C1,政府定会严惩典当行。典当行作为博弈中的一个理性参与人,知道政府极有可能发现其违规超额筹资行为,就会在政府约束的前提下,选择其最优策略,按照规定正常筹资;在政府不约束典当行超额筹资的情况下,则会选择超额筹资。因此,在政府与典当行完全信息动态博弈中,出现两个均衡结果,即(约束,正常筹资)和(不约束,超额筹资)。

二、结论