对学生助学贷款问题

对学生助学贷款问题（共12篇）

对学生助学贷款问题 篇1

国家助学贷款政策从在全国八个城市试点的成功到全国高校范围内的推广, 至今已经有四个年头了, 一些试点高校和放贷较早的高校已经正常进入新生贷款和毕业生贷款同时并存的时期, 我校是在近两三年来扩大招生规模, 地方委托培养的国家任务生成倍增加的情况下, 从2002年初才进入国家助学贷款工作的实质性操作阶段。经过学校和中国人民银行广州分行的共同努力, 今年2月份第一批279名广东省国家任务生学员申请到国家助学贷款, 在这近一年的工作过程中, 我们在借鉴兄弟院校宝贵经验的同时, 也就在校学员 (主要是地方委托培养的国家任务生和双向选择生) 申请国家助学贷款以及学生毕业后还贷的实施办法进行了一些探索, 并有了一点经验和体会。我们认为国家助学贷款工作持续健康的发展, 有赖于各个高校以下几个方面工作的良好开展:

一、统一思想, 扩大宣传, 提高对国家助学贷款政策的理解和认识

作为高校一方, 一定要提高认识, 健全机构, 配齐人员, 规范管理。我校在实行国家助学贷款之初, 就成立了以校长牵头的助学贷款工作领导小组, 负责与银行签定银校协议并监督助学贷款各项具体工作的落实, 从教务部门抽调熟悉学生情况的人员具体与银行方面接洽, 并在学校财务部门为申请助学贷款的学生备案, 指定专人管理, 形成了一个完整高效的工作体系。

教育作为一种消费, 申请并得到助学贷款在商品经济发达国家是十分普遍的现象, 是一种社会福利, 只要符合条件大家都会争取。但是我国由于地域差异, 经济水平和文化差异, 对助学贷款的认识不一, 调查显示, 经济发达的城市地区对助学贷款的认同率是比较高的, 边远贫困地区则不然, 存在着观念上的差距。这就需要我们加强宣传, 学校和社会一起鼓励经济困难学生申请办理国家助学贷款。国家助学贷款是中央和地方财政贴息的一种商业性贷款, 但又具有相当强的政策性, 中央贴息助学贷款的贷款利息的50%由国家财政补贴, 广东省政府对国家助学贷款实行财政全额贴息, 学生在归还贷款仅需归还本金而不用交付利息。这容易使学生忽略利息是货币的增值部分, 对国家助学贷款产生歧义, 以为是国家资助他们读书, 不需要还款。其实, 国家助学贷款本金从银行借, 是存款人的钱;利息由财政贴, 是纳税人的钱。我们在加强宣传, 鼓励学生办理助学贷款的同时, 也要普及金融知识的教育, 树立信用观念和法制观念, 保证国家助学贷款工作的持续健康发展。

二、明确责任, 优化分工, 保证助学贷款工作的高效展开

办理助学贷款是一个以学生为中心, 多方联动, 不可分割的一个整体, 这里先就此做几点说明:

1. 学生申请助学贷款可以通过两种渠道:

通过学校教务部门集体申请国家助学贷款;通过家庭在家庭所在地申请一般性商业助学贷款;

2. 通过两种渠道申请的助学贷款都需在学校财务部门备案;

3. 学生毕业后工作的用人单位要和学校以及商业

银行助学贷款专职机构建立有效的信息反馈途径, 便于毕业后还贷工作的开展。

国家助学贷款工作是一项事务性很强的工作, 从事这项工作的同志都很辛苦, 学校、银行、包括学生的家庭一定要提高认识, 相互理解, 通力合作, 明确责任, 细化分工, 促使此项工作的高效展开。作为学校方面主要负责申请助学贷款学生的审批工作, 为学生联系介绍贷款银行, 向贷款银行集中推荐学生的贷款申请, 根据贷款银行的要求, 负责了解学生的有关情况, 并上交申请贷款所需的必要资料, 负责建立、更新和管理学生的地址和有效联系方式等有关信用档案;银行方面负责与学生签订借款合同, 尽量简化贷款手续, 并培训学校有关人员, 为助学贷款工作顺利开展提供必要的设备, 支付一定的费用;学校和银行应根据国家助学贷款的有关要求, 针对贷款的具体操作程序, 制订出清楚明了的规定, 使国家助学贷款能便利实施;学生的家庭应根据国家助学贷款的有关要求为学生提供有效的担保。

三、发挥家庭优势, 扩大助学贷款的资助范围

经济困难的学生由于学费问题而无法继续学业是一直以来困扰各高校的一个难题, 由于近年来高校的办学规模迅速扩大, 招生数量逐年成倍增加, 经济困难学生的比例也在逐年上涨, 学校方面由于在学生毕业后有关还贷的问题不愿意承担太多的责任和风险, 能够审批通过申请国家助学贷款的学生数量是比较有限的, 可以看到很多学校都明文规定了申请助学贷款学生数量占在校学生的比例, 那么无法通过在学校申请助学贷款而解决学费, 生活费问题同学该怎么办呢?这就要发挥学生家庭的优势, 申请一般商业性助学贷款来解决。学生的家长或亲友多为具有完全民事行为能力的自然人, 拥有永久居留身份证和当地常住户口, 由于其工作的相对稳定性和居住地的相对确定性, 可以为学生申请一般性商业助学贷款提供有效的担保, 在提供了与学生亲属或监护关系证明和学生所在学校有关证明可以在当地商业银行或农村信用社申请一般性商业助学贷款。

四、加强诚信教育, 实现国家助学贷款良性循环

为促进国家助学贷款业务的开展, 财政部专门印发了独立的国家助学贷款呆、坏账核销办法, 国务院也批准免征国家助学贷款的营业税, 部分省市已经在研究制定国家助学贷款风险基金, 其目的都是为了给国家助学贷款提供风险担保, 上述办法在助学贷款开展初期, 确实有助于调动金融机构发放助学贷款, 但是, 这种由政府统包国家助学贷款风险的做法不是一种长期行为, 因为长此以往, 银行和高校势必会产生只重贷不重收的心理动机, 失去组织大量人力、物力积极催还贷款的动力, 另一方面, 也会在大学生中蔓延国家助学贷款是国家福利政策的思想, 进而会直接影响贷款的回收率。在市场经济成熟国家信用放款是一种相当普遍的授信方式, 而这种贷款方式在我国却因为企业信用缺失和信用监督机制的不健全而推广困难。学生信用率的高低是国家助学贷款工作能否健康、持续发展的关键。因此, 对学生的诚信教育, 要常抓不懈。走向社会后, 我们的大学生都将成为市场经济活动的参与者, 相当部分还将成为独立的创业者, 成为民营经济的有机部分。遵守诚信原则将是市场对其的基本要求。因此, 作为未来创业者的大学生, 一定要认识到信用是自己安身立命之本, 应该从接受国家助学贷款的那一刻开始, 以诚信为自己的成功奠定基础。

五、多方协作, 加强交流, 降低国家助学贷款的信贷风险

由于国家助学贷款的政策性目标和商业性手段存在一定的冲突, 对贷款学生的失信行为缺乏必要的约束, 要使贷款机构愿意贷款, 学生能够顺利获得贷款, 毕业后能如期如数偿还贷款, 形成一种良性循环。助学贷款的要素设计、运做模式以及担保机制的引入等方面都有待于进一步改进。由于银行对于学校提供的学生材料, 尤其是其家庭情况缺乏了解渠道, 无法逐一核实, 学生得到贷款后的使用情况也没有有效的渠道反馈, 国家助学贷款经办金融机构面临着相当程度的信用风险, 会产生一定的“惜贷”行为, 有的银行甚至愿意将助学贷款贷给那些经济条件稍好一点的, 还贷有保障的, 而不愿以将助学贷款贷给那些经济确实困难的学生, 这就和国家助学贷款政策的初衷相违背。当务之急, 应该加快建立统一的国家助学贷款信息系统和专门的国家助学贷款网站, 它应当是一个由金融机构、大学生、高等院校和政府主管部门按不同权限进行共享的信息交换平台, 主要包括:在校大学生的个人经济状况, 国家助学贷款获得者的信用记录, 学生毕业后用工单位的信息, 以及利率、汇率等金融市场信息。通过此套系统形成对申请贷款大学生的信用度进行规范评价、对获得贷款者进行适时管理的有效体系, 是消除国家助学贷款中的信用风险, 从而保证国家助学贷款业务健康发展。建立国家助学贷款信息系统和专门网站目前已由全国高校学生信息咨询与就业指导中心负责, 由高校学生司主管, 教育部财务司和学代指导中心业务指导下开展起来, 作为学校方面, 一定要积极配合此项工作的开展, 首先建立起本校学生的信息档案, 为全国性的信息系统建立做好前期准备工作。另外, 接受国家助学贷款资助的大学生, 作为此项政策的直接受益者, 应该对国家助学贷款的信贷风险承担相应的责任。

六、以学生为中心建立“奖、贷、助、补、减”协调发展的资助管理体系

国家助学贷款以及一般性商业性助学贷款, 帮助经济困难的学生解决学费和生活费的问题, 如何鼓励同学抓住这个来之不易的机会, 努力学习取得优异成绩, 成长为国家的栋梁之才, 就需要建立一个以助学贷款为中心的“奖、贷、助、补、减”协调发展的资助工作体系。2002年国家财政部和教育部联合下发《国家奖学金管理办法》, 在全国各大高等院校实施, 用于资助家庭经济困难品学兼优的全国普通高等学校全日制在校本专科生。我校根据自己的实际情况, 结合国家助学贷款工作制定了相应的实施办法, 并从教学经费中拨出专项经费给那些家庭经济困难, 但学习成绩优异, 思想品德好的学生发放特困生伙食补助, 为近250名学生在一定程度上解决了生活困难;我们成立了有专人负责的勤工俭学机构, 统一帮助学生联系安排勤工俭学的工作岗位, 很多同学通过自己的诚实劳动解决了自己经济困难, 并且得到了锻炼。通过上述几个方面的工作, 使“奖、贷、助、补、减”有机地结合起来, 将有限的助学资金用在最需要资助的同学身上。

总而言之, 国家助学贷款是一项系统的工程, 这项工程的建设还处于初期的探索阶段, 它的持续健康发展首先有赖于国家政策措施的不断完善, 其次要靠提高公民素质, 建立健全各种助学贷款个人信息系统, 加强学生还贷意识;此外, 加强法制建设, 加大对违约者的处罚力度也是在学生信用意识、还贷意识相对较弱的阶段非常必要的。

作为学校方面, 要进一步提高认识, 全力配合助学贷款的各级政府主管部门、金融机构的工作, 在学生中间进行广泛宣传、教育, 形成良好的国家助学贷款信贷环境, 加强与各个部门之间的交流, 不断摸索国家助学贷款工作的新思路、新方法, 提高工作水平, 使国家助学贷款真正成为经济困难学生学习成才的坚强后盾。

摘要：本文围绕国家助学贷款的政策、运作方式、方法作了较为系统的阐述, 重点探讨了国家助学贷款政策在实施的过程中遇到的一些普遍性问题及其对策, 并对产生这些问题的根源从学生、学校、银行三个方面进行了分析, 就拓展助学贷款的影响力, 优化具体工作环节, 降低信贷风险以及建立协调发展的工作体系等问题进行了较为系统的阐述。

关键词：国家助学贷款,高校

对学生助学贷款问题 篇2

3、还款时限短。我县现有的大学生助学贷款，只是信用社凭学生家长的申请，由家长提供资产抵押或采取保证人保证等方式而发放的期限在一年内的一般性消费担保贷款，一年之后就要偿还贷款，根本就不能从真正意义上帮助贫困生解决困难。

大学生助学贷款得到了各级地方政府的大力提倡和推广，但在金融机构却勉为其难，实践中进展缓慢。造成的原因[找材料

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1、政府对助学贷款协调督促难以到位。我国金融管理体制在98年实施了重大改革，金融机构（农村信用社除外）实行垂直领导和管理，造成政府协调督促难以落实。

2、金融机构对助学贷款缺乏兴趣。助学贷款是一现政策性业务，与金融机构的经营目标和网点现状存在着矛盾。助学贷款业务具有单笔金额少、涉及环节多，回收期长，利率低，管理成本高的特点，经办每一笔业务所花费投入的人力、财力、物力成本，加上各项费用，使该项贷款收益少甚至亏本。并且助学贷款利息50%部分需要财政补贴解决，而财政补贴部分须经教育、财政部门层层审核审批，往往难以在较短的时间内落实到位，影响了金融机构当期利息收益。

3、助学贷款制度设计和职业道德建设滞后。各金融机构没有制定相应的助学贷款操作办法，对助学贷款的开办机构、申请条件、发放程序、会计核算办法等缺乏具体的制度设计。部分学生家长错误地认为助学贷款也属于“国家福利”性质，可无偿使用。更有人认为助学贷款只怕贷不到，不怕还不掉，到期自有国家会想办法核销。部分信用社在把助学贷款作为一种稀缺资源，加以感情化、权力化的运用，大大提高了助学贷款的门槛，使处于社会弱势群体的贫困家庭可望而不可及。助学贷款逐渐演变成了一种人情贷款、权力贷款。

助学贷款工作开展的好坏，直接关系到国家和人民的福祉。根据**县助学贷款工作实际，为此建议：

1、加大宣传力度，提高对助学贷款的认识。各职能部门要充分提高思想认识和政治觉悟，进一步全面贯彻落实已出台的相关政策和措施，不断改进和完善助学贷款的方式方法。金融、教育部门和新闻媒体要向学生和全社会作好政策宣传工作，让每位学生、家长及社会各界都能了解助学贷款的相关内容和相关政策。教育部门应督促学生、家长配合金融部门做好助学贷款的管理、情况反馈和毕业后的跟踪工作。

2、政府应指定金融机构办理大学生助学贷款业务。农村信用社办理助学贷款业务具有不可替代的优势和理由。农村信用社点多面广，机构网点遍布全县各乡镇，符合贫困学生分布状况，能更近更快地解决城镇农村贫困学生助学贷款的需求。同时，政府应出台相关优惠扶持政策，对信用社开办此项业务增加的成本支出，应给予一定方式的弥补，对有关税费，给予适当的减免。

3、尽快制定**县财政贴息助学贷款实施办法，弥补制度设计缺陷。制度设计力求做到内容具体明确，程序规范、结构严密，可操作性强，具有前瞻性、科学性和后续可升级性。

国家助学贷款暴露大学生诚信问题 篇3

国家为了支持家庭经济困难的孩子上大学，圆他们的上学梦。在1999年6月，首先在京、津、沪渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个试点推行，2000年正式全面展开助学贷款工作。在意识到这样资助的大学生数量有限时，2007年，又在部分地区开展生源地信用助学贷款试点工作，2009年在全国范围内展开，使更多的大学生走进了大学校园。

可是助学贷款的推行过程并不是那么顺利，大学生毕业以后违约率高是一个显著问题。全国平均20%以上的违约率，个别高校70%——80%的高违约率寒了国家的心，吓退了商业银行，人们开始质疑这个受过高等教育的知识分子群体。助学贷款效益低，回收没有把握，以安全性、流动性、营利性为三大基本经营目标的商业银行出现惜贷问题，商业银行不敢放，学生贷款难。在这里面反映出了大学生的诚信问题，受过高等教育的大学生为什么会有这么高的违约率？

二、贷款出现高违约率的原因

学生违约原因大致可分为故意与非故意违约两种。

（一）非故意违约原因简述

一些大学生出现违约情况，不是不想还，而是想还却受现实情况所迫，大概有一下几种原因：学生毕业后，就业不理想或暂时没有找到工作，或家庭出现重大变故而无力偿还贷款；对具体还款事宜不了解：对什么时候开始还款、每月还多少、怎么还，了解的不清楚；还款不方便，比如正在野外作业，无法按时还款而构成的违约等等。

（二）故意违约原因简述

小部分大学生误以为，这是国家给的财政补贴，是不用偿还的。另外也存在极少数人，心理上觉得不平衡，认为这是国家应该补偿给他们的，所以故意不偿还。

大学生正处于人生观、价值观形成时期，还不稳定，极容易受到影响。在学校中，同学间为了几千元的助学金、奖学金明争暗斗的现象屡见不鲜，甚至还有弄虚作假的。归还贷款的大学生，认为不归还贷款也没有什么惩罚，对自己一点影响都没有的侥幸心理也是促成故意不还的一个原因。

贷款出现高违约率除了学生方面的原因以外，学校和商业银行也有原因。一方面学校对在校学生还有一定的约束力，可当学生一毕业，就那他们一点约束都没有了；另一方面，商业银行不设立专门的助学贷款部门，来进行有关贷款的咨询、管理、追回服务。 这也会使得少数大学生的侥幸心理开始作怪。

三、解决措施

（一）进行诚信教育

通过举办诚信讲座、开展诚信教育课、建立诚信网络平台等方式大力宣传诚信，使大学生们从心理上认识到诚信的重要性。国家发放助学贷款是信用贷款，是以大学生的信誉与毕业后不确定的收入为保障而发放的。使他们认识到大学生应该对得起“大学生”这个称号，不要让国家和社会对大学生寒心。在大学生毕业前，应该专门针对助学贷款的学生举办一次讲座。给他们讲述还款方式，每个月还多少，如何还，不还会有什么后果等问题。

（二）出台鼓励与惩罚措施

学校也可以出台一些措施，使诚信与奖学金、助学金、国家奖学金等一系列奖助学金的评定相关联。可以给学生每人建立一份档案，记录每年度的诚信评分，乘以一定权数作为评定依据；而此诚信评分在将来就业以后，一方面也可以作为用人单位选拔人才的依据，另一方面对银行在办理此部分人群的其他贷款、發放信用卡等业务时有一定的参考意义，使得诚信深入大学生的学习生活的方方面面。

（三）出台相对灵活的还款方式

现在的还款方式，是比较单一、呆板的。银行可以出台一些相对灵活的还款方式供大学生们选择，提现人情化服务，这样可大大降低违约率，这也符合国家发放信用贷款的目的。比如：对暂时没有找到工作等原因导致无力偿还的大学生，国家可以提供一半的利息补偿；对工作不稳定的大学生可以提供延期还款等。

作为大学生的我们，应该认识到国家对家庭经济困难的学生的关怀。虽说确实存在就业难、工资低等问题，国家也出台了相应政策。为解决就业难而出台的专门针对大学生创业的贷款就是其中一个。学生既可以自己找工作，也可以凭借自己的才能借助于志同道合的伙伴的资金和国家发放的大学生创业资金来创业，这样首先是解决了自己的就业问题，同时，创业成功也可以解决一部分他人的就业问题。我们应从内心感谢国家的支持，诚以待人，按时归还贷款，并且更努力地学习，来回报社会。

参考文献：

[1]付霞．国家助学贷款高违约率现象探析.高校辅导员学刊，2011(6).

[2]王猛.高校国家助学贷款还款违约状况分析.中国乡镇企业会计.2011(6).

[3]郑子莹,向咏.国家助学贷款政策的变迁与路径选择.四川教育学院学报.2011(7).

对学生助学贷款问题 篇4

一、国家助学贷款的现状及大学生的诚信缺失

1999年国家助学贷款政策开始在全国推出,到2003年进入还贷期,由于违约率及违约人数双双超过20%,西安交通大学成为全国第一个停贷的高校,随后各家贷款银行全面停贷①。2004年9月,国家出台助学贷款新政策,实行借款学生在校期间由国家贴息、延长还款期限、对贷款银行实行风险补偿金等措施,以保证助学贷款工作的继续深入开展。截至2006年6月,全国申请贷款累计总人数395.2万人,银行审批人数240.5万人,审批金额201.4亿元②,成效显著。但根据统计数据,2006年全国普通高等学校在校生人数约1738万,按照贫困生占在校生比例的25%,每人每年贷款额度上限5000元计算,年贷款需求就在200个亿以上。可见,助学贷款工作若要完成其历史使命,仍有很长一段路要走。

在国家助学贷款的具体操作中,大学生出现了严重的诚信缺失现象。比如隐瞒家庭收入来源、提供虚假的贫困证明、不按已明确规定的日期和金额如期还款、毕业后提供虚假的工作地点或工作变动后就不再和学校、银行联系、恶意逃款等。据工商银行总行和教育部调查,国家助学贷款的金额违约率为19.71%,人数违约率为20.5%,远远高于一般居民贷款3‰的违约率③,据2005年底统计,全国助学贷款损失高达数亿元。如此之高的违约率和违约金额严重阻碍着助学贷款工作的顺利开展,让大学生的诚信受到质疑,银行不愿也不敢承担风险,国家助学贷款的实施面临着困境。

二、造成国家助学贷款中大学生诚信危机的原

(一)国家助学贷款制度不完善

一是国家助学贷款对贫困生的认定缺乏有效标准。现行的助学贷款制度中,学生只要开具有地方民政等部门公章的特困证明就可以申请办理国家助学贷款。由于我国经济发展存在明显的地域性差异,银行和高校很难审核学生的实际困难程度,更无法审核学生的还款意愿和未来还款能力。二是国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制。按政策规定,国家助学贷款属于商业性贷款,但在实际操作中,银行向经济困难学生发放的是没有任何抵押物的信用贷款,加上贷款学生人数众多,毕业后就业环境又不固定,流动性较大,银行无法根据实际情况规避风险。三是银行对借款学生缺乏有效的刚性措施。尽管新政策明确了相关的机构责任,建立了社会各界通力合作的还款约束机制,但全国联网个人诚信系统尚未建立,相关的信用法律制度还不健全,如果仅靠社会舆论和道德去谴责,缺乏对“失信”的经济制裁和法律约束,一定程度上就是纵容了逾期还贷的行为。

(二)社会发展过程中某些消极因素对大学生思想的影响

一是社会规范缺失。我国正处于社会体制转轨时期,适应现代市场经济体制需要的以诚信为主要内容的新的道德体系尚未完全建立,社会缺乏健全的诚信回报机制和不诚信惩罚机制,呈现出社会规范缺失状态。大学生在这种社会状态下存在道德盲区。二是市场经济在运行中带来的负面影响。我国的市场经济还处于社会主义初级阶段市场经济,是不完善和规范尚待健全的市场经济,这给一些人通过坑蒙拐骗、贪污受贿、弄虚作假来换取利益以可乘之机,也给诚信意识薄弱的大学生造成了一种错觉,那就是不讲诚信已在某种程度上成为一种生存手段,甚至是获得利益的一种途径。驱使大学生在追求实现个人价值时,更注重个人实惠,讲求实际,利益至上。三是家庭教育作为启蒙教育存在误区。我国传统的家庭教育观念往往重智轻德、重言轻行,只要孩子学习好就一切都好,只懂得说教自己却没有做出表率,甚至一些家长看到国家助学贷款政策优惠,就通过关系办理假的困难证明,堂而皇之地让孩子去办理助学贷款。这些现象极大地腐蚀着大学生的灵魂,使他们在激烈的社会竞争中价值观变得功利和现实,导致大学生社会责任感的缺失和诚信意识滑坡。

(三)大学生就业难和收入低直接影响还贷工作进展

《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》出台后,学生还款期限由毕业后四年延长至六年,尽管如此,对于刚刚毕业的大学生来说,经济负担还是较重。据北京高校毕业生就业指导中心公布的《2006北京高校毕业生就业薪酬调查报告》显示,近2/3的毕业生起点工资在2000元以下,40%毕业生起薪工资在1000元以下,根据当前的助学贷款还款计划,除去必要的生活支出,还要有购房、结婚等用款压力,再加上还贷,负担可想而知。如果贷款学生毕业后的就业率高、收入高的话,那么贷款回收的最基本条件将得到保障,影响还贷的主要因素将是信用;但如果获贷学生的就业率低、收入低甚至毕业就失业的话,情况将是他们想还也还不起。

(四)大学生诚信教育环节薄弱

由于每年申请贷款的人数众多,银行审核的手续又相对繁琐,高校往往将更多的精力投入到对贷款者资格认定和填写材料的审核上,忽视了对大学生的感恩教育和诚信教育。事实上,诚信教育作为素质教育中重要的一环始终没有受到足够重视,重智轻德的现象依然存在。一方面诚信教育的内容和形式滞后,往往不能贴近生活,针对性不强,一般都是以课堂上空洞的说教为主,过于抽象,缺乏生动的生活实例及与学生情感的交流,远不能适应新形势的要求;另一方面学校对学生的一些不诚信行为监管不严,对一些违纪、作弊等行为往往仅是口头批评,甚至为了学生就业帮着做假评语、假档案,严重冲击薄弱的诚信教育体系,助长了诚信缺失风气的形成。

三、构建国家助学贷款工作中的大学生诚信体系的几点建议

(一)进一步完善国家助学贷款制度

完善的制度是国家助学贷款工作中大学生诚信体系构建的基础。只有将完善的制度融入诚信教育体系,才能保证诚信体系的教育效果。一是国家应继续加大对助学贷款制度的政策扶持和资金扶持力度,尽快完善相关法律法规,对助学贷款的原则、偿还方式和期限、违约责任等问题作出明确规定,使处理欠费行为有法可依。二是地方政府及民政部门应加强对贫困家庭的认证和监管,若在贷款工作中发现假的贫困证明,不仅要追究学生本人的责任,更要追究开具证明的民政部门的责任。同时地方政府应积极配合银行和高校做好学生源头审核,支持银行采用生源地贷款,采取政策优惠等方式,减低银行贷款风险。三是银行应丰富贷款种类,完善贷款的审核和发放程序,建立完善的全国联网个人诚信系统,记录贷款学生的信用记录,在全社会范围内对恶意欠费和逃款的学生进行经济制裁和道德制裁,让每个人都为自己信用“埋单”。四是高校应做好贷款的组织工作,设立专门的部门和人员负责贷款工作;做好学生的诚信教育工作,引导学生正确理解助学贷款制度是帮扶机制而不是福利制度;加强与学生家长、用人单位的联系,及时反馈。只有多方共同努力,形成合力,才能保证贷款制度的落实和诚信体系的构建。

(二)健全社会诚信制度,营造有利于大学生诚信理念形成的社会诚信环境

大学生群体是社会群体的一部分,大学生诚信体系的构建离不开社会诚信环境的支持。应在全社会范围内尽快建立以诚信为核心的道德秩序,树立“以诚信守信为荣,以见利忘义为耻”的道德诚信观;进一步完善市场竞争机制,为诚信道德的确立创造良好的体制环境,让诚信成为人们自觉遵守的客观经济规律,让人们意识到诚信是市场经济整体的有机组成部分;政府、银行和个人都要把诚实守信作为基本行为准则,自觉遵守和维护社会诚信;要积极倡导尊重市场规则和法律契约的行为取向,塑造诚实守信、信誉为本的人格;要对诚实守信的企业和个人进行奖励,通过利益调节机制,调节人们传统的认识水平和心理定势,营造守信者名利双收,信用记录不良者名誉扫地的社会诚信规范和氛围。

(三)把握素质教育核心,加强大学生诚信教育

加强大学生诚信教育是构建诚信体系的核心,高校要将诚信教育提高到与文化教育同等重要的地位。一是应改变高校“重知识和技能传授,轻道德和素质教育”的跛行局面,深入开展社会主义荣辱观教育和形式多样的诚信教育主题活动,在学生中树立诚信意识,将诚信教育贯穿于日常教学管理的各个环节。二是完善大学生诚信制度,建立学生动态信用档案,形成自律与他律相结合的约束机制。特别是各项评奖评优都要体现诚信的基本内涵要求,引导贷款学生珍惜自己的借贷信用和名誉,毕业后自觉履行还贷责任,保持良好的信用记录。

注释

1戎辉．对高校国家助学贷款问题的若干思考[J]．文教资料，2007，(8下旬)．

2教育部2006年第16次(定时定点第7次)新闻发布会[EB/OL].http://news.xinhuanet.com/politics/2006- 07/26/content_4879155.htm.

对学生助学贷款问题 篇5

对白银市中小企业贷款难问题的专题调查

国内外区域经济发展实践证明,中小企业的.较快发展,对调整经济结构,解决就业问题,增加财政收入,实现区域经济的持续稳定增长具有十分重要的意义.对长期以来以国有大中型工业企业为主导的白银市来讲,大力发展中小企业尤为重要,中小企业在全市经济中的地位正日益突出,已成为化解工矿基地型城市资源开发后期经济社会矛盾的一剂“完药”.但在实践中,融资难尤其是贷款难已成为制约全市中小企业发展的首要因素,需要我们认真加以研究和解决.

作 者：刘青  作者单位：人民银行白银市中心支行 刊 名：甘肃金融 英文刊名：GANSU FINANCE 年，卷(期)：2002 “”(3) 分类号：F8 关键词： 

对学生助学贷款问题 篇6

【关键词】企业；贷款；保证保险；问题；对策

一、贷款保证保险概述

近年来，我国经济得到了快速地发展，企业投资的资金力度也越来越大，这就增加了企业对资金的依存度。为了确保企业在市场经济中稳步发展，降低投资风险，许多企业接受了保险公司推行的贷款保证保险业务，由于这种业务无抵押、时效快，很快便在全国范围内推广开来。

二、实施企业贷款保证保险的现存的问题

1.投保企业信用等级和管理水平较低

现今，许多企业的信誉和管理的水平较低，他们无力承担保费，因而阻碍了贷款保证保险业务的发展。据调查显示，一些企业没有一个相对固定的组织结构，也不具备健全的财务制度、成熟的经营理念以及较高的管理水平，这样往往会使企业存在较高的资产负债和流动负债，导致短期的偿债能力差，持续经营记录与财务核算体系不完备，从而造成了企业难以获得准确的财务信息，给企业的运营带来阻碍。此外，由于原材料、人工成本以及运输费上涨等，也会对企业造成一定的影响，导致企业经营负担加重，盈利能力弱。

2.保险公司自身经营环节不够完善

如果保险公司没有完善的经营与管理，就会不利于贷款保证保险的发展。在经营中，要主抓三个环节：其一，是资信调查环节。资信调查工作对技术要求较高，必须要借助于具有经验的专业技术人员才能完成，但是，保险公司却没有足够地储备这样的人才；其二，是承保核保环节。保证保险的公司一般都采用总部集中核保的管理模式，这样便使核保人无法准确地判别承保信息，增加核保风险控制的难度；其三，催收和理赔追偿环节。社会中不乏有些公司不按照合同要求付清债务，保险公司便会进行催收，当电话频繁催收无效时，便会交给催债公司操作，极易导致不良的社会影响产生，甚至引起客户投诉风险。

3.险种自身极易导致道德风险

实质上，险种自身的一些特点便决定了其导致道德风险。被保险人购买了这种保险，就相当于将自身的还款风险转嫁给保险人，而两者之间一般存在着信息不对称的问题，这样就使投保后的被保险人降低了防范风险的积极性，可能导致道德风险。此外，由于目前社会信用体系并不完善，保险机构由于资历、经验不够，很难对企业或是借款申请人进行准确的信用评级，容易增加经营风险。

4.政府的支持力度不够

尽管政府部门也相当重视企业融资难的问题，出台了一系列优惠政策，以减轻企业的经营负担，但是有的政策并未起到明显成效。很大部分原因是由于企业贷款保证保险业务刚刚推行不久，企业无法正确地认识保险产品，也不太了解这项保险给企业融资带来的好处，仅仅依靠保险公司自行宣传是达不到预期效果的，还需要政府的支持和引导。

三、推动企业贷款保证保险发展的策略

要想企业贷款保证保险平稳发展，需要做到以下几点：其一，需要政府部门积极引导，制定一些推动业务发展的指导性文件，从减小保险公司的经营风险或是降低其经营成本出发，以减轻企业资金成本负担。还应推行商业性与政策性并行的发展模式，坚持对重点行业进行重点扶持，并给予适当的财政补贴；其二，由于贷款保证保险的受益人是商业银行，因而有必要加强商业银行和保险各方的合作，并要求双方明确各自的责任和义务，这样不但化解银行承担风险和缓解企业融资难，同时也会有效分散贷款坏账风险，继而增加市场的公平性；其三，保险公司必须做好风险防范工作，主要通过以下三种方式实现，①应积极寻求再保险支持，以提升公司信用能力，并增强抗风险能力和整体经营能力。②应充分重视前期的市场调研工作，并完成好从产品设计到后续追偿全流程的风险管理。③对业务操作规程与保险条款内容进行合理地规范和完善，并明确约定现实中容易引发争议的问题；其四，建立一个较为完整的风险评估信息数据库，并确保其真实可靠，以充分发挥信息技术的作用。

四、小结

总的来说，发展贷款保证保险是有利于企业解决融资难的问题的。但是，要想顺利地发展下去，就必须解决或是改善阻碍其发展的法律法规不健全、银保合作不顺畅、信用风险较大等问题，才能使其为更多的融资难企业提供便利。

参考文献：

[1]刘海英.贷款保证保险合同法律问题研究[D].山东大学硕士学位论文，2012年

[2]武吉如.银保合作中汽车消费贷款保证保险风险与防范研究[D].西南财经大学硕士学位论文，2012年

[3]张东哲，窦小林.商业银行贷款保证保险业务初探[J].中国城市金融，2012，（6）

对学生助学贷款问题 篇7

一、国家助学贷款政策

国家助学贷款是利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。它无需经济担保,由政府部分贴息,面向高等学校家庭经济困难学生发放的银行信用贷款。它是我国实施科教兴国战略,加速人才培养的重大举措。每生每年申请金额原则上不超过6000元,利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行,毕业后一至两年内开始还款,毕业后六年内还清。在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后利息全部由学生自付;国家财政和学校为贷款提供一定比例的风险补偿金。

国家助学贷款政策与我国高校的扩招政策密切相关。1999年我国高等教育开始大规模扩张,在政府主导下,改变高校过去由政府包办的作法,改为“以政府拨款为主,形成多渠道筹措教育经费的格局”,并促使高等学校进行变革,逐步成为具有自我发展、自我约束能力的,面向市场自主开展业务活动的事业法人实体。在“谁受益,谁付款”的教育成本分担的思路下,对大学生开始全面收取学费,以弥补教育经费的不足。但是,对于家庭经济困难的学生而言,交纳学费的负担较重,政府出于这方面的考虑,出台了高校助学贷款政策,并在实施后逐渐修订相关管理办法,取得了积极成效。

二、农业院校国家助学贷款存在的问题

(一)助学贷款资金需求大,学生贷款难。

助学贷款资金发放量不能满足学生的需求。教育部财务司赵建军[2]研究发现,随着国家助学贷款逐步被社会大众所认可、所接受,银行审批的贷款规模远远满足不了广大经济困难学生的贷款需求,矛盾日渐突出。例如,若按2002年底全国普通高等学校在校生953万人,其中10%左右的经济困难学生申请贷款,每人每年申请6000元计算,全国每年需贷款57亿元左右;而国家助学贷款自开办以来至2003年6月底的四年时间里,由于经办银行办理国家助学贷款的积极性不高,全国累计审批的国家助学贷款合同金额仅为52.7亿元,还不能满足需求量的四分之一。

农业院校学生获得助学贷款的难度大。与其他普通高校相比,农业园校的录取分数线和收费相对较低,农村考生报考农业院校的比例大,农业院校中农村生源比例高,因此,农业院校中贫困生、特困生比例大,潜在的助学贷款需求也相对大。但是,农业院校学生获得助学贷款的难度更大。李文利研究表明,农林高校申请贷款学生的平均获得贷款率尚不足50%,在各类高校中最低。有的学校办理助学贷款的程序繁杂,办好一笔助学贷款竟要盖70多个章。

(二)学生贷款违约率高,银行风险大。

2001年中国建设银行北京分行第一批国家助学贷款进入还款期,45%的贷款学生既不到银行还款,也不与银行联系要求办理贷款展期手续。有的高校毕业生违约率超过了20%。农业院校毕业生就业限制大,就业面窄,收入低,还贷能力较差。

国家助学贷款的政策性色彩很浓,而商业银行以追求利润最大化、风险最小化为目标,两者之间不可避免地存在着矛盾。由于社会信用制度不完善,对于商业银行而言,开展国家助学贷款收益低而成本高,风险较大。

(三)风偿金加大了农业院校的办学成本。

农业院校由于贫困生多、学生就业前景差而导致招生困难,而且农业院校由于有田间实习等教育教学环节,使得农业院校一般都具有土地多、农业工人多等特点,办学成本本身就较高。而2004年国家为了提高助学贷款的安全性,对助学贷款政策进行了调整,学生助学贷款要求院校与政府各自承担50%的风险补偿金,给农业院校带来了额外的资金负担。按照高校收费的成本分担理论,应该是“谁受益,谁付款”。助学贷款政策的受益方有学生和政府。学生利用助学贷款可以顺利完成学业,政府可以利用助学贷款政策得到更多掌握科学知识的劳动者。无论学生是否用贷款交纳学费,对于高校而言,只要交了学费就行,不存在从学生助学贷款中获益的问题。

根据笔者的了解,一些高校领导都存在这样一种想法:尽量少贷款或不贷款,以减少缴纳大额风险补偿基金给学校财政带来的压力。至于减少学生贷款给学生带来的影响,学校就无暇顾及了。可见风险补偿金制度也产生了负面影响,因为它毕竟是高校的一笔额外支出,使农业院校原本办学经费的不足雪上加霜。

三、农业院校国家助学贷款问题的原因分析

(一)助学贷款政策得不到银行的积极响应。

在国务院办公厅转发的《关于国家助学贷款的管理规定(试行》中规定“国家助学贷款属于商业性贷款,纳入正常的贷款管理’。而实际上,它是一种政策性较高的商业性贷款。国家助学贷款的出台,具有一定的政府目的:解决高等教育经费不足、推行教育成本分担机制、延迟劳动力就业时间、提高国民素质等等。而助学贷款政策的实施者——银行,也有其商业利益驱动——追求利润。政府的政策要求与商业银行的利益驱动机制之间的矛盾,是造成助学贷款资金供给不足、学生贷款困难的主要原因。农业院校的学生与“三农”有很强的相关性,进而也具有某种程度的弱质性。农业院校的学生就业前景与“三农”密切相关,将来得劳动报酬的期望值较低,从而导致贷款的偿还能力差,这使得放贷给农业院校学生会产生更大的风险,而一旦这种风险演变成现实,会进一步降低银行放贷给农业院校学生的意愿,使得这一问题加剧。

(二)信用体系的缺乏导致毕业生的违约冲动。

我国目前还没有一套完整的个人信用信息管理系统,而贷款学生毕业后流动性较大给贷后管理带来困难。在目前我国个人信用资信系统尚未建立的情况下,对流动性较强的大学生直接发放贷款,银行不仅难以对其资信状况做出准确判断,而且毕业后去向不定,就业和收入等难以把握,出现风险不能及时控制。

(三)助学贷款政策对农业院校支持不够。

农业是国民经济的基础,农业院校与农业一样,具有天然的弱质性,农业院校需要得到政府更多的政策支持。而现行的助学贷款政策并未对农业院校有更多的政策优惠,使得农业院校的助学贷款工作开展很艰难。

四、推进农业院校国家助学贷款工作的对策建议

(一)加大对农业院校助学贷款资金的投放数量。

由于农业院校农村生源多,贫困生比例大,特困生多,在助学贷款政策上,应考虑农业院校的自身特点,增加助学贷款资金的投放数量,以满足广大农业院校学生的助学贷款需求。

(二)对农业院校学生的助学贷款实行更为优惠的政策,以体现政府对“三农”的支持。

可以考虑对学农的学生,采用政府全额贴息的办法,鼓励广大学子学农、爱农、支持农业。

(三)针对毕业后投身农业的毕业生,制定相应特殊政策。

比如与学生签订相关协议,如果学生承诺毕业后在农业领域连续工作5年以上,由政府全额支付学生的助学贷款,从而减轻学生的负担,同时也可以降低银行放贷给农业院校学生的违约风险,同时也给学生的就业指明了方向,实现多赢的局面。

(四)豁免农业院校的风险保证金。

农业院校在众多高校中本来就处于劣势地位,因“农”字而招生困难,办学成本高,风险保证金本应由受益者支付而不应由院校承担。因此,应豁免农业院校的风险保证金,改由政府全额承担。

(五)

逐步建立个人信用体系,增大违约者的违约成本。

摘要：本文讨论了国家助学贷款政策出台的背景，以及农业院校国家助学贷款存在的问题，分析了助学贷款问题的成因，并提出了相应对策建议。

关键词：农业院校,助学贷款,问题,对策

参考文献

①李文利：“关于国家助学贷款的现状分析与未来思考”，《北京大学教育评论》2004年第1期。

高职大学生助学贷款诚信问题研究 篇8

1999年, 国家启动了旨在保证贫困大学生就学的国家助学贷款业务, 并与2000年在全国范围内推广。在业务开展的初期, 政府、学校、银行紧密的合作, 收到了良好的效果, 并得到社会的认可, 认为这是保证大学生就学的一条绿色通道。而在2003年第一个还贷年到来的时候, 问题凸显出来了。主要问题是大学生没有及时归还助学贷款。时至今日已经严重地影响了国家助学贷款的良性运转, 影响了社会和谐与大学生身心的健康, 它已经成为亟待解决的社会问题。

二、研究方法

本论文通过自制调查问卷, 以辽东学院高职大学生为调查对象进行实地调查, 以获取较有代表性的数据。选取辽东学院在校高职专科大学生800人, 发放大学生信用调查问卷800份, 收回问卷388份, 有效问卷788份, 回收率达到98.5%。其中, 男生 388人, 女生400人;低年级 (一、二年级) 323人, 高年级 (三、四年级) 465人;城市大学生398人, 农村大学生390人。

三、研究结果

(一) 问卷调查统计结果见表1。

(二) 存在的诚信问题分析。

1.对国家助学贷款业务及流程了解较少。在助学贷款业务上, 一是大学生不了解国家助学贷款的性质、用途。调查表1显示有28%的大学生不了解助学贷款的性质, 有34.2%的大学生对助学贷款的性质只是有点了解。二是对助学贷款的业务流程不十分清楚, 对贷后的违约后果认识不足。调查表1显示有33.3%的大学生不了解不还助学贷款的后果, 有30.4%的大学生对不还助学贷款的后果只是有点了解。出现上述现象的原因, 一是有关部门向大学生宣传国家助学贷款的力度不够;二是大学生自身对助学贷款不够关心。

2.对助学贷款的用途认识出现偏差。调查表1显示有31.4%的大学生他们在助学贷款上抱着“不贷白不贷, 贷了再说”的态度, 根本就没有考虑自身未来的还款能力;贷不贷款视周围的同学而定, 大家贷就贷的同学也占31.7%。在这个问题上, 没有性别、层次、地域和年级的差异。出现上述现象的原因主要是, 在学生和家长眼里, 只有借私人的钱才叫借, 而借国家的钱不叫借。有些家长认为, 助学贷款由国家贴息, 自己一分钱不用承担, 可以用国家的钱致富。于是, 有些家庭经济不算困难的家长也申请国家助学贷款, 申请贷款的目的不是资助孩子完成学业, 而是用来经商。在这些不良思想的影响下, 大学生贷款积极性比较高, 但还款意识比较薄弱。

3.不同程度上出现诚信缺失。调查结果我们可以看到, 目前在我国高校的大学生中, 存在一些违背信用的事情, 比如在考试作弊这个事情上, 有39%的同学都曾经有过考试作弊的行为, 并且有57%的同学并不认为考试作弊是不道德的行为。

在国家助学贷款上, 有些非贫困大学生受家庭和社会不良风气的影响, 冒充贫困生, 与贫困生争着索要助学贷款。他们把国家的助学贷款看做是赚钱的手段, 把自己家里的钱在银行存着不用或者去投资, 花国家的钱去上学, 让一些家庭真正贫困的学生因为名额的问题而失去了贷款的机会, 从而失去了上学的机会。

调查表1显示有15%的大学生持“不还”, 36%的大学生持“有钱就还, 没有钱就不还“的态度, 农村大学生好于城市大学生。

(三) 解决高职大学生诚信偏差的对策。科学的助学贷款法律规范体系是助学贷款良性循环的前提条件和保障, 因此, 建立健全助学贷款法律规范体系对推动国家助学贷款的发展有着重要的意义。

1.构建科学的助学贷款法律规范体系。《合同法》、《担保法》、《商业银行法》中的相关条款以及国家关于助学贷款的通知或意见是目前实施助学贷款的基本依据, 这些法规或意见的条款对助学贷款参与者的权利与义务没有明确规定。因而, 当出现助学贷款违约问题时, 监管部门无法可依。因此, 国家可以制定国家助学贷款法, 对助学贷款业务权利与义务等问题作出明确规定, 以法律形式规范国家助学贷款。此外, 国家还可以建立个人信用法规, 对违背诚信的处罚以法律的形式固定下来。有法可依只是执法的根据, 要使国家助学贷款运作良好, 仅仅有法可依是远远不够的, 还必须做到执法必严, 违法必究。对那些贷款学生不能按期还款的, 要处理担保物品或追究保证人责任, 以督促贷款学生依法履行还款义务, 以确保银行利益不受损失。

2.建立大学生个人信用档案与个人失信违约惩罚机制。大学生个人信用档案对防范和降低国家助学贷款的信用风险, 促进国家助学贷款业务的发展, 有效约束债权人与债务人的经济行为, 维护和培育良好的国家助学贷款信用秩序, 有着积极作用。

国家助学贷款的学生个人信用档案可以分为毕业前和毕业后两个阶段, 具体内容如表2所示。

在大学生个人信用档案的基础上建立.失信违约惩罚机制, 比如, 有助学贷款的大学生在就业时, 首先要考察的就是是否按期偿还国家助学贷款, 如果没有按约偿还, 用人单位不予聘任。此外, 还要追加利息, 还可以根据助学贷款违约行为的程度, 通过一定的途径, 在一定的范围内披露, 并将公开违约学生的信用记录移植到个人征信系统当中, 面向社会公开。这样, 大学生的失信行为将会对自己的就业、购物、升职、经商等行为产生影响, 就可以有效的控制大学生的助学贷款欠贷状况。

对学生助学贷款问题 篇9

一、国家助学贷款中大学生诚信缺失问题现状

国家助学贷款是一种由政府主导、财政贴息的、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助贫困学生的银行贷款, 是国家运用金融手段支持高等教育事业, 资助经济困难学生完成学业的一项重要措施。

自1999年试点运行以来, 国家助学贷款政策历经了十载春秋, 得到了较好的推广与发展。2003年, 国家助学贷款迎来第一个还贷高潮, 但由于违约率及违约人数双双超过20%。西安交通大学成为全国第一个停贷的高校, 随后各贷款银行纷纷提出停贷。

2004年9月, 国家出台助学贷款新政策, 实行借款学生在校期间由国家贴息, 延长还款期限, 对贷款银行实行风险补偿金等措施, 以保证助学贷款工作的继续深入开展。截至2006年6月, 全国申请贷款累计总人数395.2万人, 银行审批人数240.5万人, 审批金额201.4亿元, 成效显著。近两年来, 国家助学贷款工作开展广泛, 许多高校借此为贫困生开通“绿色通道”以保证贫困学生顺利入学。由此, 我们可知在推动科教兴国战略的实施、支持教育事业的改革与发展, 以及确保经济困难的优秀学生得以继续深造的过程中, 国家助学贷款扮演着举足轻重的角色。

但是, 我们在看到国家助学贷款工作所取得的成就的同时, 也不能小觑其中存在的不足与问题, 尤其是贷款工作中大学生违约欠贷的不诚信问题。根据我校课题组的调查研究显示, 在关于大学生助学贷款“还贷难”的问卷调查中, 选择“贷款是为了扶助贫困学生, 不还贷是可以理解的”项的, 占问卷调查总人数的26.48%;选择“如果是我贷款, 我也可能不还”项的占3.73%;而选择“对此不关心”项的占8.51%。据此, 大学生诚信还贷意识薄弱的现状可见一斑。据工商银行总行和教育部的调查显示, 国家助学贷款的金额违约率为19.71%, 人数违约率为20.5%, 远远高于一般居民贷款3‰的违约率。大学生贷款如此高的违约率和违约金额, 严重阻碍了助学贷款工作的顺利开展, 大学生的诚信也遭到质疑。银行不愿也不能承担过高的风险, 以致国家助学贷款的实施进退两难, 和谐社会下的经济、文明协调发展也面临挑战。

二、国家助学贷款中大学生诚信缺失的成因分析

国家助学贷款中大学生的诚信问题, 不仅是个人信用问题, 也是一个社会问题。它的形成元素多元, 是内外环境因素相互作用共同形成的结果。

(一) 国家助学贷款制度不完善, 社会大环境的影响是造成诚信缺失的重要外因

国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制, 学校与银行两方承担, 各自为系, 缺乏合力的机制以及政策规定的还贷期限、不灵活机制都制约了大学生诚信还贷的进程。而市场经济在大力调动人民积极性与创造性的同时所出现的商业欺诈、弄虚作假等不良社会现象给诚信意识尚较薄弱的大学生造成一种不诚信在某种程度上也是出于生存手段的错觉, 从而导致大学生诚信缺失问题加剧。

(二) 社会、学校、家庭诚信教育环节薄弱, 大学生责任意识淡薄, 辨别能力欠缺是诚信问题出现的内因

据南华大学课题组发放的“造成部分大学生诚信缺失的原因”的问卷调查研究显示, 选择“社会风气不好”项的占问卷调查总人数的63.19%;选择“学校缺少诚信教育”项的占总人数的11.81%;选择“家庭缺少诚信教育”项的占总人数的15.63%。

当代大学生多为“80后”、“90后”, 家庭过度保护和包容的教育方式, 学校倾向于知识教导的教育目标, 都导致大学生诚信教育环节的薄弱, 而大学生对于助学贷款认识的偏差, 致使其守信观念较差, 甚至存在一种“在一定程度上认为欠国家的不算欠”的错误认知, 并把银行这一以盈利为主要目标的金融企业当成国家金融机构, 造成了部分大学生在国家助学贷款还贷过程中, 形成了淡薄的社会责任感与使命感。而家庭和学校重智育教育而轻德育的普遍现象, 成为大学生有知识缺乏美德内在的原因, 从而导致大学生诚信贷款、诚信还贷的意识薄弱、行动不济。

(三) 相互沟通理解不够也是导致大学生还贷违约率高的一个原因之一

由于助学贷款的发放涉及教育部门、银行、高校和学生4个方面, 在施行中遇到不少“绊脚石”, 瓶颈问题和隐患日益突出。2007年3月, 作为全国人大代表的郑惠强在接受记者专访时说, 现行贷款制度中存在着操作上的不明确, 给贷款风险留下隐患, 学生申请贷款填写的理由, 其情况是否真实、条件是否具备、手续是否健全等, 均难以全面核查, 可能造成教育资源分配不公;另外, 贷款呆账不予责任追究, 纵容了贷款风险的形成。

另一个让银行不愿借钱给大学生的原因, 是在个人与社会、家庭、学校内外因的作用下, 衍生出大学生诚信缺乏的现象。全国学生贷款逾期不还的比例远高于一般居民贷款的违约率。而由于现行的信用体系不完善, 一些学生毕业后或因为无能力还贷、或故意拖欠贷款不还, 银行对这些违约学生缺乏惩罚手段, 导致了坏账、烂账急剧增多。社会是否给学生们营造了有能力还贷的条件和环境?在他们上学申请借贷时, 可能根本不会预料到就业会如此困难。

同时, 银行也因为偏重于贷款人数、数额及赢利空间, 而常常忽略与学校、贷款学生的交流合作, 也是导致大学生还贷违约率高的一个原因之一。

三、解决国家助学贷款中大学生诚信危机的对策

国家助学贷款工作过程中出现的大学生诚信危机, 使我们深切地体会到, 要从根本上解决这一问题, 必须以诚信为核心广泛而全面地开展政策引导、社会鼓励、教育落实、群众监督等多方面活动方式, 以求多管齐下达到内外结合的完美统一, 树立大学生诚信负责的良好形象。

以诚信为核心, 就应该解析其内在结构, 从而一一对应地提出有效的解决途径。

从所属的领域看, 诚信分为心意的诚信 (心诚) 、言语的诚信 (言诚) 、行动的诚信 (行诚) 3个层面, 从所涉及角度看又分为自身的诚信 (诚己) 、对他人的诚信 (诚人) 、对社会的诚信 (诚群) 3个维度。针对国家助学贷款中大学生的诚信缺失问题, 我们可从3个方面逐一破解。

(一) 诚信教育, 加强修养, 内塑“己心”

面对国家助学贷款中大学生的诚信问题, 积极教育疏导才是上策。诚信危机出现的根本原因, 其实仍是大学生自身的素养水平不够。诚信教育此时正好扮演一个引导者和推进者的角色。“心诚, 诚己”, 只有大学生诚信的第1层或第1个维度牢固结实才能奠定3层、3维度的诚信之塔基。也只有大学生由衷地认识到诚信的必要性与重要性, 才能真正有效地抵制非诚信意识的干扰与侵袭。

诚信教育, 一方面要广泛联系思想政治教育、法制教育以及心理教育, 让大学生在树立正确的人生观、价值观、世界观的同时巩固诚信思想;在加强法制观念的同时, 引导学生诚信处事;在培养良好心态的同时, 要端正动机学习诚信精神。另一方面, 要与实践紧密结合。将传统的“诚信观”融入到实际生活, 把科学的信条与理论付诸实践, 通过丰富多彩的校园活动与社会活动唤起大学生对于诚信的思考与运用。

同时, 还可以将诚信教育同自强教育、感恩教育相结合, 让贷款学生在了解助学贷款的同时, 坚持满怀一颗感恩的心自立自强、诚信还贷, 及时履行其职责与义务。

诚信教育要尊重学生的主体地位, 加强大学生校内教育与离校延伸教育、理论教育与实践引导、心理教育与感恩教育的统一, 彰显和保证国家助学贷款与诚信教育和谐一体化。

(二) 完善制度, 严立规矩, 约束学生诚信还贷

根据诚信的第2层次与第2维度“言诚”、“诚人”, 我们可以知道大学生对外交流所展现的诚信需要制度的限制与约束。完善制度、严立规矩是约束大学生诚信贷款的重要手段。

首先, 要进一步完善国家助学贷款制度。只有将完善的制度融入诚信教育体系, 才能保证诚信体系的教育效果。国家应继续加大对助学贷款制度的政策扶持和资金支持力度, 尽快完善相关法律, 对助学贷款的原则、偿还方式和期限、违约责任等问题作明确规定, 使处理欠费行为有法可依。地方政府、银行、学校等都要各司其职。地方政府应加强对贫困家庭的认证和监督力度, 银行要丰富贷款种类, 完善贷款的审核与发放程序, 建立完善的全国联网个人诚信系统, 解决这一问题, 健全信用体系是关键, 要做到让失信者寸步难行。要加强对违约借款人在就业等其他方面的制约力, 让每个贷款人为自己的信用“埋单”, 高校要组织协调贷款工作, 等等, 唯有多方努力才能凝成合力, 保障贷款中不诚信问题的减少乃至消失。其次, 推行奖罚与违约公示制度。“无规矩不成方圆”, 要做到诚信的第二维度仍离不开不断地完善和健全贷款过程中大学生信用奖罚制度、违约公示制度。同时也应倡导用法律法规来约束和规范大学生的还贷行为, 做到“法治”与“德治”二者的统一, 加强贷后跟踪管理, 严格还贷制度。

(三) 加强监督, 营造良好的社会诚信氛围

诚信的第3层及第3维度为“行诚”、“诚群”, 面对国家助学贷款中的诚信问题, 加强贷款依法监管与群众监督, 能够有力地促进助学贷款工程的良性循环。其实, 行诚与诚群所共同反映的是一种集体化意识与整体性行为, 它需要有一个良好的社会环境、诚信氛围来保证其存在与发挥。

一方面, 法律监督应发挥强有力的作用, 人们的舆论导向也要对诚信问题进行科学的监督。另一方面, 全社会的诚信意识水平提高了, 大学生作为知识分子的群体必将严格律己, 做出表率, 从而使“他律”与“自律”共同发挥作用。

我们应与时俱进, 合理运用网络资源, 建立个人诚信档案, 进行诚信舆论宣讲等方面的工作。

总之, 国家助学贷款作为一种有利于学生、有利于学校、有利于教育、有利于民族发展的措施, 理应得到人们的热切关注与重视, 实现其又好又快的可持续发展。虽然其发展途中会遇到一些困难, 但是在人们不断地努力完善与健全下, 相信国家助学贷款之路将越走越宽, 越走越好!

摘要：随着国家助学贷款工作的深入开展, 大学生的诚信问题日益凸显。大学生诚信的缺失不仅影响了国家助学贷款工作的顺利开展, 而且带来了不良的社会影响, 影响社会经济、文化等方面的和谐发展。文章分析了国家助学贷款的现状及存在问题, 提出从诚信教育出发, 倡导社会、学校、银行及学生个人共同打造助学贷款的和谐局面, 坚持走可持续发展的国家助学贷款之路。

关键词：助学贷款,大学生,诚信,对策

参考文献

[1]、赵钢锋, 张震.论当前大学生助学贷款的现状、原因及对策[J].教书育人, 2005 (11) .

[2]、戎辉.对高校国家助学贷款问题的若干思索[J].文教资料, 2007 (8下) .

对学生助学贷款问题 篇10

一、“河南模式”的内容及运行情况

(一) 助学贷款“河南模式”的主要内容

1、合理确定风险补偿金的比例。省教育厅学贷中心把风险补偿金定为14%, 由省财政支付7%, 另外7%由贷款的高校支付。

2、高校全面参与国家助学贷款的管理。

国家助学贷款工作成本高、业务繁琐、工作量大、审批时间长、后续管理与学生严重“脱节”等问题, 使银行对助学贷款业务力不从心。由于学校的全面参与, 使国家助学贷款的发放和管理、风险的防范和控制都有了明显改善。

3、将风险补偿金与高校贷款管理的绩效挂钩。

风险补偿金每年按比例划入开行的专门账户, 由双方共同管理。这样, 高校既管理的压力, 又有加强管理的动力。同时, 省教育贷款管理中心也要承担超出14%风险补偿金部分的10%。这样使风险补偿金管理机制就具有了激励和约束的内涵。

4、建立“两个管理平台”和“一家代理行”。

即以省教育贷款管理中心为管理平台, 统一管理全省助学贷款业务, 以各个高校的助学贷款管理中心为操作平台, 来具体管理学生贷款的受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理与学生的诚信教育等, 明确学校内部必须建立“三级工作体系”, 即校助学贷款领导小组、校助学贷款管理中心以及院系助学贷款工作组。委托省农行代理, 具体负责办理学生卡、发放贷款、结算利息及本息的扣划等业务。开行按贷款发放金额的0.4%支付代理费。

5、建立国家助学贷款计算机管理信息系统。

由于国家助学贷款涉及的学生越来越多、时间跨度长、且业务量巨大, 而开发银行没有现成的管理系统, 省农行的管理系统也不能满足国家助学贷款管理模式的需要, 所以需要建立国家助学贷款网络管理信息系统, 为业务的持续顺利开展提供技术支撑。

(二) 管理方式及运行情况

1、各高校以应贷尽贷为目标, 以人为本为原则, 采取多种方式, 强化资助管理狠抓机构和队伍建设。

在每年的资助工作考核中, 都把机构队伍建设作为重要内容来考核。

2、深入开展宣传教育。

“诚信校园行”的系列宣传由教育厅、开行和人民银行共同组织实施, 以资助政策、金融知识和征信知识为主要内容, 举办短信大赛, 演讲大赛, 辩论大赛, 知识大赛, 徽标征集大赛, 校园短剧大赛, 和诚信自强之星评选活动。

3、重视信息化建设。

为提高工作效率, 我省建立了河南省学生助学贷款信息管理系统和高校资助信息管理系统, 开发了河南学生资助网站、网上办公平台、网上答题系统, 开辟网上咨询投诉专栏, 制作了《高校学生资助政策及相关知识问答》电子手册, 开通短信平台与QQ群, 引进电子签章技术。

4、加强工作监督, 省资助中心和各高校都设立了学生资助

工作咨询与投诉热线, 有专人值守, 及时登记处理所有资助问题的来电, 来信, 来访, 答复咨询事宜, 处理投诉问题.

5、河南模式的运行情况。

国家助学贷款河南模式自从2005年实施以来, 运行状况良好。在2005—2010年间, 发放助学贷款超过33亿元, 资助贫困生70余万人。截至2009年8月底, 提前还款率达66.4%, 自付利息率降到4.94%, 2010年11月底提前还款率超过79%, 自付利息率降到4%。

二、“河南模式”中的问题

河南模式启动以来, 取得了巨大的成就同时, 也遇到了不少的问题。

(一) 助学贷款中的出现的诚信问题。

由于大学生的诚信问题导致还款违约, 造成还款违约的情况般分为两种:一是学生的诚信意识有待提高淡薄, 抱有侥幸心理, 国家钱不花白不花, 毕业后还不知道在哪里工作呢, 还不还款以后再说。另一种情况是非故意违约, 由于当前的就业形势日益严峻, 很多大学生到毕业很难顺利找到工作, 即使能找到工作, 大多年轻人的工资较低, 加上租房, 生活费也就所剩无几, 对于还助学贷款也就力不从心了, 从而造成非故意违约。

(二) 学校存在惜贷问题

助学贷款把风险补偿金定为14%, 如果高校把违约率控制在14%以下, 开行会把14%的补偿金奖给高校。如果违约率超过了14%, 这14%的补偿金需要全部补偿给开行, 高校还要承担超出14%分的50%。也就是说, 高校是否能得到这14%的补偿金, 还是个未知数。或者说, 高校的管理工作是有巨大风险的, 如果贷款的违约率超过14%, 就意味着高校助学贷款管理中所投入的人力财力的补偿将化为泡影。

(三) 还款方式单一的客观原因, 造成学生的非故意违约。

河南省助学贷款将引进第三方支付平台――支付宝, 贷款学生通过支付宝账户进行助学贷款相关款项收付。为方便学生异地还贷, 统一结算方式, 经研究决定, 原则上所有尚未结清的国家开发银行助学贷款的还款方式均由代理行模式调整为支付宝模式。

三、对于“河南模式”中问题的建议

(一) 对各高校的建议

高校要建立较为完善的贫困生认定机制。要进一步地完善贫困生档案库, 并对其进行认真的排查。大一上学期以后时期, 一方面要深入学生, 及时了解学生及其家庭发生的重大变故, 另一方面还可以在日常生活中发现消费奢侈、花钱无度的“贫困者”。只有做好贫困生认定工作, 我们才能把贫困生贷款工作做实、做好, 降低大学生诚信缺失的概率。学校要通过提升大学生的就业竞争力从根本上提高学生的诚信能力。给学生提供更多的勤工俭学岗位, 定期为学生免费开展就业培训。鼓励学生参加社团活动和社会实践活动, 加强与校外企业的合作, 为大学生尤其是大三大四的学生提供更多的实习岗位, 使学生获得更多锻炼自己的机会。经常邀请企业领导或骨干对大学生进行职业技能培训, 提升大学生的就业竞争力。

(二) 约束与激励相结合, 力求解决高校惜贷问题

一是各高校完善内部管理机制, 把贷款人数占在校生的比例作为工作人员的考核内容, 要本着以人为本, 服务学生的宗旨, 对于完成助学贷款工作好的, 充分发挥奖补资金的激励作用, 调动工作人员的积极性与主动性以实现应贷尽贷的目标。

二是银行应支付高校一部分管理经费。在河南模式的运行机制中, 省财政与高校共同承担14%的补偿金, 贷款的办理、管理和回收均由高校承担, 这一系列的工作本应由银行负责的工作由高校承担, 高校还要为银行负责回收本息。而银行却没有付给高校管理费用。在整个贷款的运行过程中, 开行是稳等高校为其管理并回收本息, 充当的是坐享其成的角色。根据“平等互利, 风险共担”原则, 以及“谁受益谁付钱”原则, 开行都应该支付部分管理费用。其次, 贷款不但为银行带来了长期稳定的经济效益, 而且这些贷款的学生也会成为其长期稳定的客户, 他们一毕业就面临结婚、买房、购车等大额消费, 这些都需要通过银行贷款来帮助他们“花明天的钱圆今天的梦”。

(三) 对于助学贷款偿还的建议:

银行除了新采取的支付宝的偿还方式外, 还应根据学生的实际需要与实际情况设置灵活多样的还款方式, 如:一次性还款, 由于学生毕业了有了经济基础或家庭条件有了改善而有能力还款。如果学生有意愿一次性还款, 银行又可降低由于分期还款的多次办理的成本投入, 就可以允许学生一次性还款。

按收入比例还款。刚毕业的学生的工作是不稳定的, 并且是较低的, 同时, 又面临结婚、买房。购车的大额花销的困难期, 随着工作的时间的延长, 工资待遇有上升的趋势, 也就更有能力还款, 所以按比例还款是更合理也更具人性化的还款方式。

摘要：贫困大学生可以申请国家助学贷款是在国家财政无力承担高等教育大规模扩招情况下采取的有效措施。然而, 由于出现了高违约率而使各大省份纷纷停贷, 但与此同时, 国家助学贷款中的“河南模式”却运行良好。本文根据河南模式的内容及运行情况, 分析其中的问题, 提出相关建议, 以促进国家助学贷款的良好运行。

关键词：助学贷款,河南模式,贫困生

参考文献

[1]《国家助学贷款“河南模式"调研报告》[J]冯莉、孟翠莲、傅志华《经济研究参考》2008年第67期。

[2]黄群, “河南模式”的执行现状与可持续发展探讨[J]湛江师范学院学报, 2009年8月第3O卷第4期。

[3]我国高校学生资助工作回顾与展望——教育部财政司巡视员兼全国学生资助管理中心主任崔邦焱.在2010年全国省级学生资助管理人员业务培训班上的讲话。

[4]《河南省学生资助管理中心“十一五”期间和2010年工作总结及2011年工作要点》。

[5]肖新生, 谈谈国家助学贷款的“河南模式”。

对学生助学贷款问题 篇11

关键词：美国；社区再授资法；高校学生贷款

中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1003－7217(2008)04－0029－04

在20世纪末，我国逐步实行了高等教育的成本分担制度，有效缓解了高等学校办学经费紧张的局面，但是，成本分担也带来了高校庞大的贫困生群体，对他们来说，在其他资助方式都很有限的情况下，只有通过高校学生贷款——利用未来“预期的收入”投资现在的高等教育，用自己明天的收入圆自己今天的“大学梦”。然而，我国高校学生贷款的可持续发展面临着“信贷歧视”，对此问题的解决，美国社区再投资法提供了很好的启示。

一、美国社区再投资法的历史与影响

1975年，美国国会通过《住房按揭贷款信息披露法》(The Home Mortgage Disclosure Act)披露的数据显示：低收入者和少数民族社区确实难以获得银行贷款。为了扭转这种局面，1977年美国国会颁布了《社区再投资法案》(the Community Reinvest-ment Act，简称CRA法案)，该法案的立法宗旨在于鼓励商业银行和储蓄机构更多地满足其所在社区与弱势群体的信贷需求，要求参加联邦存款保险体系的存款机构、国民银行、储贷机构、州立特许商业银行和储蓄银行等，都必须为其所在的社区提供信贷支持，而且其中一部分必须贷给社区的弱势群体，并规定金融机构有义务采取持续和积极的步骤以满足当地社区的信用需求。

为了确保CRA法案顺利有效地执行，美国国会还指派了美国联邦储备委员会(FBR)、美国存款保险公司(FDIC)、货币监理署(OCC)和储贷监理署(OTS)等四个联邦管理机构对不同类型的金融机构进行监督检查。其监督检查的主要内容包括：(1)使用各自的监管权力鼓励金融机构以一种安全有效的方式来满足其社区的信贷需求；(2)定期评估各金融机构满足其全部社区信贷需求，包括中低收入者信贷需求的记录，并确保金融机构的行为符合安全稳定的经营原则；(3)在审批金融机构注册、参加存款保险、设立分支机构／设备或者进行兼并收购活动时，把其执行CRA的记录作为主要参考因素。同时，为了增强CRA法案的可操作性，美国国会还批准实施了家庭抵押品披露法案(the Home Mortgage Disclosure Act，HMDA)和平等信用机会法案(the Equal Credit Opportunity Act,ECOA)。

但是，在CRA法案颁布实行后的最初十年内，并没有产生重要的影响力，四家监管机构对有关金融机构也没有非常明确的要求，一般不要求很严格的书面检查和报告，并通常会给其“通过”或者“合格”一类的评价记录。为了强化CRA法案的公共影响力，美国国会在1989年对原有的CRA法案进行了修正，要求管理当局公开金融机构在执行CRA法案过程中的表现。也就是在这一年，美国联邦储备委员会首次以未能满足CRA法案的要求为依据，否决了一次银行的并购申请。自此，监管机构对CRA法案的执行力度开始越来越严格，甚至对金融机构的相关内部部门设置也提出了具体要求。

尽管如此，CRA法案还是引起了很大争议：弱势群体认为信贷获得性改善不明显，而金融机构则批评这一法案过于严格、负担繁重，且政府强制推行与美国奉行的自由竞争理念相悖。如当时的美联储主席Arthur Bums就认为，这一法案与银行系统的第一条原则，即银行应该推动信贷资金从供给方向需求方流动的原则相冲突。在这种背景下，美国国会1995年对CRA法案做出了最后的修正，仍然要求商业银行和储蓄机构披露它们对弱势群体和社区发展贷款方面的相关信息。不过，修正案要求监管机构从过去关注数量等静态数据考核，转变为更加注重CRA法案成效性分析，而且在新的CRA法案框架下，监管机构对不同类型、规模、经营业务的金融机构实行区别对待，以使CRA法案的评估标准与金融机构的经营策略相匹配。

1999年，受当时总统克林顿(Bill Cliton)的指派，美国财政部委托相关专家研究《金融服务现代化法案》(the FmandalService act of Modernizadon,FSMA)对CRA法案所造成的影响。其核心结论包括：(1)CRA的确大大促进了银行对中低收入阶层的贷款；(2)CRA没有降低银行的运行效率；(3)FSMA不会妨碍银行对社区进行投资。根据2000年统计，美国属CRA管辖的银行将其全部贷款的36％贷给了所属社区中低收入水平家庭和借款人，而同一时期不属CRA管辖的机构的贷款比例只有25％。随着FSMA法案的颁布实施，CRA法案中的某些方面再一次得到强化。如FAMA法案规定，商业银行或控股公司如果想从事新型金融业务，就必须拥有令人满意的CRA记录。

在美国，尽管理论界与金融界围绕CRA法案的争论仍然持续不断，并就实施效果有着大量的研究。但是多数研究都显示，CRA法案在很大程度上达到了预期的目标，获得了比较成功的经验。Bdsky等人(2001)的研究证明CRA法案框架下的银行中介及其分支机构增加了向中低收入借款人的信用额度。Barr(2005)的研究表明CRA法案框架下的金融机构越来越注重低端市场的开发，提供中低收入社区抵押信贷服务的绝对主力。Barr(2005)的研究还证实，CRA法案确实有助于银行中介主动采取措施降低中低收入社区的信贷壁垒。

二、美国社区再投资法对我国高校学生贷款的启示

作为存在世界上最大规模的贫困生群体、高等教育从精英向大众转型的国家，如何确保有限的金融资金从有限的供给渠道和组织网络流向数以百万计的经济困难学生，并实现其供需平衡，是中国高等教育若干重要问题中始终富有挑战性的议题之一。目前，在我国高校贫困学生资助的“贷学金、奖学金、勤工助学、困难补助、学费减免”体系中，从规模、幅度与实际影响力来看，贷学金是最主要的资助手段，主要有国家助学贷款、生源地助学贷款、一般商业性助学贷款与学校贷款四种方式，其中学校贷款通过高校发放，无息、额度小且收益面很窄，难以称之为“贷款”，而一般商业性助学贷款是个别银行的主动金融创新，可以适用于国家助学贷款政策。因此，从可以借鉴美国社区再投资法的高校学生贷款方式看，主要是国家助学贷款与生源地助学贷款。

(一)美国社区再投资法对国家助学贷款的启示：

政府如何有效干预高校学生贷款中的“信贷歧视”?

国家助学贷款是指1999年试点的、由国家指定的金融机构负责面向高等学校中经济困难的全日制在校本科生、专科生、研究生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费用，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。自开办以来，国家助学贷款在高校贫困生资助体系中起着主导作用：累计审批的贷款人数为240.5万人，累计审批金额201.4亿元。其中，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底，银行审批人数154.3万人，银行审批金额131.7亿元。

但是，国家助学贷款的实施中还存在严重的“信贷歧视”现象，表现在：(1)国家助学贷款制度对于商业银行“软约束”，片面强调风险，缺乏主动金融创新。有关部门每年都要召开国家助学贷款会议，制发文件，基本上都是围绕着经办金融机构的调整来进行政策调整。(2)银行之间、地区之间、中央和地方高校之间、按学科分类的高校之间都存在严重的贷款发放不均衡现象，尤其是中央部委所属高校已全部按新机制落实了国家助学贷款承办银行，凡符合政策规定的申请贷款学生基本上可及时得到贷款，而地方高校在获贷的可得性与及时性方面，存在比较严重的差距。

为了解决我国国家助学贷款中的“信贷歧视”，借鉴美国社区再投资法，政府有效干预是解决问题的关键，为此需要从制度上进行创新。

1、明确国家助学贷款“信贷歧视”问题根源。几乎所有有关国家助学贷款研究的文章，都认为根源在于国家助学贷款的政策性和银行的商业化运作之间的矛盾，甚至建议成立专门的政策性银行——中国教育发展银行等类似的机构来经办国家助学贷款。这种看法是不全面的：首先，国家助学贷款的政策性应当体现在对高校学生资助与成本机制的完善上，而不是进行政策性承担，重新回到免费高等教育的老路上；其次，由于我国存在严重的流动性过剩和产能过剩，大量的资金低效率地“沉淀”在金融系统内部，只要银行进行主动创新，政府运作机制科学、管理到位、方法得当，借贷双方就能够降低交易费用并获得好处；再次，在金融领域，风险是某种预期结果的不确定性。如果孤立地看待每个大学生的贷款，无疑都具有较高的风险。根据马科维茨(Markowitz)的投资组合理论，高风险的投资个体被组合起来后，其收益是加权平均数，而风险要低于加权平均数，这样，单个贷款学生的风险可以被内部分散掉，因此，国家助学贷款的整体风险会远远低于单个贷款学生的风险。

2、制度创新的借鉴。国家助学贷款的“信贷歧视”问题的根源在于制度设计存在缺陷，政府干预方式的不合理。借鉴美国社区再投资法，国家助学贷款制度必须对银行等金融机构实行“硬约束”：一方面，科学地整合高校所在社区的金融资源，合理界定金融机构在国家助学贷款上的业务范围，定位其信贷服务职责功能，解决辖区资金存在的问题。我国要按照美国社区再投资法的做法，按照社会公平性原则，通过法律强制性手段，使高校所在社区的金融机构把吸收的存款中的一部分用于发放国家助学贷款，以发放比例和服务功能的完善作为评价国家助学贷款工作成效的决定性因素，对有效吸收存款而发放国家助学贷款未能增加相应比例的金融机构要规定其将一定规模资金用于所在社区的高校国家助学贷款，考核达不到要求的要限期退出高校所在社区金融市场，将原占有的市场资金份额转让给能增加发放国家助学贷款的金融机构。另一方面，管理当局要采取严格的监管措施，改变目前国家助学贷款部际协调小组的工作方式，加强国家助学贷款的监管职能。一是要求中国人民银行、中国银行业监督管理委员会在各自职责范围内，定期将各金融机构(现在主要是国有商业银行)满足其所在社区高校国家助学贷款的信贷需求记录公布于众；二是要求各金融机构在迁移、建立分支机构、开办新业务甚至高级管理人员升迁时，首先考核该机构发放国家助学贷款的业绩成效，然后才决定批准与否。

3、出台针对性的优惠配套政策。美国社区再投资法的历史与影响证明，完全商业化的经营方式是不可能解决“信贷歧视”问题，个体理性导致的集体非理性只能加强“马太效应”。但是，政府对高校学生贷款的干预又不能采取简单的行政命令方式，还要按照风险与收益、责任与权利对等的原则，通过合理的制度安排，激励高校所在社区金融机构主动支持国家助学贷款的金融创新，并保证它们的利益和参与的积极性。因此，除对金融机构的强制性规定外，还要采取除财政贴息与风险补偿金以外的奖惩机制，对于表现积极、能主动进行金融创新、发放所在社区高校国家助学贷款超过规定要求的商业银行，给予扩大业务范围、税收优惠、审批简化、启动开发国家助学贷款损失补偿的保险品种等鼓励措施。另外，中国人民银行作为国家的中央银行，要充分发挥货币政策在国家助学贷款上的窗口指导作用，引导信贷服务方向，如对国家助学贷款实行差别利率政策、存款准备金、增加再贷款、再贴现支持等，引导金融机构的资金投向所在社区高校的国家助学贷款。

(二)美国社区再投资法对生源地助学贷款的启示：社区银行的参与

所谓生源地助学贷款，就是大学生家庭籍贯所在地金融机构直接将贷款发放给学生家庭，进而帮助在校大学贫困生完成学业的一种助学贷款模式。根据金融理论，生源地助学贷款可以被视为一种社区性金融交易行为，类似于美国联邦家庭教育贷款(Parents Loan for Undergraduate Students，PLUS)，这种社区性金融交易最好由社区银行来办理。而实践证明，美国社区再投资法对于不仅在满足中低收入居民的信贷需求起到了不可替代的积极作用，而且有效促进了社区金融机构尤其是社区银行在满足特定群体的信贷需求中得到迅速发展。据美国联邦储备委员会(FBR)一项比较研究表明，美国一些贫困地区在经济复兴与社会发展过程中出现重大进步的一般都是通过社区银行与监管部门之间的互惠协作取得的，社区银行为缺乏资金的社区进行再投资提供了有效的金融支持，从而与其经营业务所在的社区建立了共同合作框架。据2002年统计，美国有8937家社区银行，这些社区银行在全美有39094个网点，这些网点有54％分布在农村、26％分布在城市的郊区、有17％分布在城市。

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”既可以指某个省、市或者县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。种种迹象表明，我国于2006年推行的社区银行建设已获得重大发展，中国银监会已试图通过建立覆盖全国的社区银行体系来解决中小企业及居民融资困难的问题。农村信用社以及2007年成立的邮政储蓄银行都将是我国社区银行体系的重要组成部分。但是，这些金融机构保留了吸储功能，却没有有效地转化为金融投资。如果能在农村现有金融机构尤其是农村信用社的基础上组建社区银行，广泛参与生源地助学贷款等社区性金融交易，不仅有助于加快我国农村金融体制改革，而且为高校学生贷款多样化提供整体性的金融支持。例如，2007年8月份以来，财政部、教育部、国家开发银行在重庆、甘肃、陕西、江苏、湖北等5省、市开展了生源地信用助学贷款试点工作。从2007年8月到12月24日，五省市共计443个县(区)实现生源地信用助学贷款全覆盖，获得贷款的总人数11.3万人，合同金额13.5亿元，2007年已发放6亿元。重庆、甘肃、陕西三省(市)的生源地信用助学贷款审批人数已经超过了这些省市2006年高校国家助学贷款的审批人数，其中，甘肃省是2006年的4倍。

因此，我国可以利用立法手段来促进社区银行的发展，并把生源地助学贷款作为其主要资金投放方向，中央、地方政府、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会在各自职责范围内对社区银行的生源地助学贷款业务给予扶持优惠政策。

三、结论

对学生助学贷款问题 篇12

一、基本情况

“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。

二、公司业务流程和风险防范

该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。

在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。

三、存在问题

(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户

(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想

(三) 同一借款人贷款额度较大

根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。

四、对小额贷款公司风险的初步思考

小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。

(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款

而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。

(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营

这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。

(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质

由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。

(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规

目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。