农村信用联社论文

农村信用联社论文（共12篇）

农村信用联社论文 篇1

一、农村信用联社发展现状

近年来, 农村信用联社对农村经济的支持力度明显加大。新型农村金融机构也得到了迅速发展, 村镇银行等新型机构的数量已经达到了500多家, 贷款规模也突破了1000亿元, 对活跃农村金融业起到了积极的作用。但与城市商业银行不同, 由于农村经济中存在数量众多且分散的小规模农户和农村中小企业, 这些资金需求主体的生产规模较小, 经营管理并不规范, 金融机构很难低成本地获取充分的信息, 这意味着农村信贷市场的信息不对称现象较城市金融远为突出。而且农民和农村金融需求一般期限短、频率高、数额小等特征, 缺乏合格的抵押品, 农村信用联社的经营成本会相对较高。因此, 强化农村信用联社的管理是提升信用联社综合竞争力的关键。

二、强化农村信用联社管理的发展对策

(1) 强化基础工作, 规范信贷管理。农村信用联社应根据自身客户结构和业务量合理确定占比数, 公司业务部考虑客户数量及业务量按行业配备客户经理;个人零售业务占比较高的联社, 客户经理占比要高一些。基层网点至少配备3名客户经理才能开办信贷业务, 新的信贷管理系统将对此规定强制实施。其次, 建立客户经理准入、见习与退出机制。农村信用联社应对新进入客户经理队伍的员工必须从事柜员岗位满一年, 并进行岗前考试和民主测评, 省联社建立考试题库并不断更新, 下发各办事处、市联社, 各市负责统一上岗考试;实行客户经理见习期制度, 上岗前见习至少半年, 期间不参加考核, 鉴定合格后成为正式客户经理;实行淘汰退出制度, 对营销不力、新增不良贷款较多、严重违规等情况的客户经理实施强制退出。再次, 建立信贷人员培训机制。农村信用联社应建立完善客户经理考前、准入后及常规培训机制。省联社负责对各市县业务骨干、县级联社高级管理人员进行培训;各市县每年针对县级联社信贷管理中层人员及客户经理制定培训计划, 出台或推出新的信贷制度时, 要及时组织培训。最后, 完善考核激励机制。农村信用联社应建立准确分类的检查考核机制, 加强对分类的监督检查, 贷款分类的准确性将纳入对高管人员的年度履职考核内容, 对弄虚作假、人为调整分类结果、分类偏离度较大的要从严处罚。其次, 加强培训。省联社将对各县级联社理事长、主任和分管副主任、各市县的风险管理人员进行全面的贷款分类培训, 各市县也要尽快制定具体的培训计划或方案, 上半年实现对各层级贷款分类人员培训的全面覆盖。最后, 加强对借新还旧贷款的研究和管理。借新还旧贷款分类不准确是导致偏离度较高的一个重要原因, 通过对对借新还旧贷款详细调查研究, 进一步细化分类标准, 加强考核管理。

(2) 立足支农, 防范风险, 优化信贷结构。农村信用联社应在支持种养户、农产品加工、商贸流通等基础上, 加大对换代升级、科技含量较高的产业项目的重点支持, 促进全省发展现代化农业。加强与水利、农业等部门的信息沟通, 结合当地政府出台的相关政策, 积极支持农田水利等农业基础设施建设。根据市场需求适度提高农户授信额度, 发展“三农”产业的“大客户”。实现涉农贷款“增幅高于各项贷款平均增幅, 占比高于上年”的计划目标。

(3) 积极探索, 创新信贷产品和管理模式。农村信用联社应加强信贷产品和管理模式创新。尝试办理大联盟下的小联保体, 不断丰富联保形式;抓住省政府推行集体林权制度改革的契机, 积极探索林权抵押贷款, 丰富担保方式;加大新农村建设支持力度, 在风险可控的前提下, 适当发展农民住房贷款。逐步推广“影像系统”、“五大中心”等管理模式, 提高精细化管理水平。各级信用联社要积极探索实践新营销管理模式, 按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则创新信贷产品, 创新担保方式, 增强服务意识和品牌意识, 满足市场和客户的需要。

(4) 提高风险意识, 防控主要风险点。农村信用联社要按照银监会要求加强对平台贷款的管理, 确保完成年内压缩计划, 并做好风险防控。不得新增平台贷款, 对已到期的要坚决收回, 不能展期和借新还旧。也不应以县级联社为单位进行考核, 年底前确保压缩20%以上的贷款。最后是积极协商, 采取重新签订合同或签署补充协议等方式, 约定分期还款计划, 确定每年两次还本。农村信用联社应密切关注有关房地产贷款的政策变化, 落实银监会要求, 加强风险预警, 审慎新增, 防范贷款风险。在国家对二、三线城市连续出台提高首付比例、限购等措施的情况下, 济南、青岛等地要特别对房地产贷款占比较高的城区联社贷款风险引起关注。严格控制房地产贷款比重, 市区联社房地产贷款占比应控制在15%以内, 其他联社不得超过10%, 超出该比例的县级联社, 年内要压缩到比例以内。通过密切关注国家宏观调控政策, 全面掌握房地产企业的现金流状况, 及时做好风险防范, 做到每年两次还本。不得承接大中型商业银行腾退的这类贷款。

三、结束语

本文研究对于农村信用联社以及其他办理信贷业务的金融机构正确认识市场营销环境, 制定和实施科学的营销战略, 提升营销竞争力和农村信用联社可持续发展能力具有重要的意义, 最大程度帮助我国农村信用联社提高市场定位的准确性, 规范信贷管理管理能力, 降低风险。

摘要：伴随着农村金融机构的多样性、国有商业银行科技水平的突飞猛进等等, 原处劣势的农村信用联社面临着更大的挑战。如何借助信用评定和资信评级平台, 建立以客户为中心的信贷营销服务体系开展, 加大对农村经济发展的支持力度, 密切信用联社与广大农户的联系, 适应农村金融市场日益激烈竞争态势, 推进信用联社贷款营销工作的稳定开展, 促进信用联社农村和城区业务的均衡发展是本文研究的关键。

关键词：农村信用联社,信贷管理,发展战略

参考文献

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农村信用联社论文 篇2

上半年，我社紧紧围绕省联社zz办事处的“一二三四五六”工程和“十件大事”，以深化改革为动力，以业务经营为主线，以服务“三农”为宗旨，以提高经营效益为重心，以强化内控、平安经营为重点，锐意改革、开拓进取，勇于创新，真抓实干，在改革管理体制，完善产权制度，化解历史包袱，加强经营管理，加大支农服务等方面取得了阶段性的重要成果。联社新一届领导班子带领全辖员工恪尽职守，锐意进取，团结拼搏，扎实工作，较好地完成了各项工作任务，开创了联社工作新局面。

1、存款股金稳步增长。各项存款加股金余额 万元，比年初净增 万元，增幅为 %，同比多增 万元，完成市办任务的 %，其中各项存款比年初净增 万元，股金净增 万元。偿还支农再贷款 万元。

2、信贷投入力度加大。累放各项贷款 万元，比去年同期增加 万元，其中累放农业贷款 万元，占贷款累放的 %，比去年同期增加 万元;各项贷款余额 万元，比年初增加 万元，增长 %，其中农业贷款增加 万元，增长 %，占新增贷款总量的 %。

3、不良贷款实现双降。共清收不良贷款 万元，其中清收表内不良贷款 万元，清收表外票据置换不良贷款 万元，清收资产置换不良贷款 万元;不良贷款表内余额为 万元，占比 %，比年初下降 个百分点，达到了央行票据兑付标准。

4、经营效益有所提高。实现总收入 万元，比去年同期增收 万元，增幅为 %，其中贷款利息收入 万元，比去年同期增收 万元，增幅为 %;总支出 万元，比去年同期增加 万元，增幅为 %;经营亏损 万元，比去年同期减亏 万元，减幅为 %;有 个信用社(部)实现盈利或持平。

5、实收资本大幅增加。实收资本余额 万元，比年初净增 万元，增幅为 %，资本充足率为 %，资本充足率达到了票据兑付要求(未考虑应剔除因素)。

二、主要工作举措

(一)服务求优，市场营销创造新纪录

1、拓展存款市场。以组织存款为突破口，拓展信用社的资金市场。一是有的放矢抓存款。利用两节期间的资金回笼旺季，组织开展“迎新年组织资金开门红”竞赛，及早动手吸存扩股，1-3月净增存款6491万元，同比多增1497万元，实现了撤站后的平稳过渡，打好了组织资金开局之战。二是形象宣传促存款。认真把握综合网络开通契机，召开了联社和20个信用社(含开发区分社)以“组织资金”为主题的座谈会，会议邀请各社辖区内的知名政企人士和信用社的优良客户，与会人员达488人，与“开门红”劳动竞赛相辅相成，形成了一个良好的组织资金互动格局。三是多方协调拓存款。联社业务发展部、营业部以及各信用社通力协作，积极主动地争取对公存款，与各涉农部门多方协调，组织存款 万元，对公存款余额达到***万元，较年初净增***万元。上半年有 、、等 个信用社提前完成了全年的存款任务。

2、拓展信贷市场。紧紧围绕县委、县政府的农村工作发展目标，切实改进金融服务，加大有效的信贷资金投放，全力推动新农村建设和县域经济的快速发展。一是全力打造小额农贷品牌。以小额农贷为平台，全力解决授信发证农户的农业生产贷款需求，累放农户贷款 万元，同比增加 万元，增长 %，涉贷农户万户，占总农户的33%。二是全力支持个体经商及种养殖大户。采取门店抵押、房产抵押以及农户联保等方式，对还款来源有保障的个体经商及种养殖大户加大信贷扶持力度，抢占优质信贷市场，培植优质信贷客户。共发放个体经商及种养大户贷款 万元，扶持个体经商及种养大户 余户。三是择优扶持民营企业。认真制定和落实“项目建设年”的举措，坚持风险控制和有效投入原则，对产品有市场、经营前景好的农业龙头企业和民营企业加大信贷扶持。与大成轮胎、湘太水泥、威特力电池、、双惠彩塑、潇湘公司、利达茶业、华意种养科技园等20余家民营企业建立了信贷、结算业务往来，累放贷款 万元，增加贷款余额 万元。为政府的财政增加了税收，激活了县域经济。四是信贷投向向重点项目倾斜。重点支持高效农业、规模农业和县域支柱产业。扶持了白关镇的双牌村、三门镇的福星村等养猪专业村以及城郊乡镇的大棚种植无公害蔬菜和姚家坝、龙凤等乡镇为重点的果用瓜生产基地，产生了良好的规模效应和经济效益，为农业增产、农民增收开辟了“绿色通道”。

3、拓展中间业务市场。一是成功申办福祥卡。通过积极协调，省银监局在4月份正式批复同意我社开办福祥卡业务，至6月底已对外正式发卡** 张，办理卡业务** 万元，银行卡存款余额达** 万元。二是开办保险代理业务。经过充分协商，与中国人民财产保险公司株洲市新城公司签署贷款保险代理合同，已办理贷款保险业务**笔，代收保险费**元，创造中间业务收入**元，优化了收入结构。三是开办各类代收代付业务。开办了代收学费、代扣利息税、代发粮食直补款、代发民政低保金、代发乡镇财政工资等对公业务，共代收资金 万元，代付资金 万元。

(二)管理求严，机制完善取得新进展

1、突出制度建设。为进一步规范信用社基础管理和操作行为，确保信用社稳健经营和长效发展，联社按照“规范化、标准化”要求，制定下发了综合业务、卡业务、现金业务以及财务会计、信贷管理、人事教育、稽核内审、安全保卫等方面的规章制度、暂行办法、操作细则、“问责”制度共42个，形成了一套覆盖各个工作岗位和层面的一系列规章制度，促进了业务经营管理的规范化、法制化和科学化。

2、突出责任落实。一是试行违规“问责”。对综合行政、人事劳资、财务结算、信贷存款、科技电脑、内控保卫等各个岗位和业务领域的各种违规行为和责任人进行严格“问责”，实行经济处罚和行政处罚并重。通过“问责”，促使全员认真履行工作职责，依规合法操作。二是及时督促和整改到位。联社各部门对在日常和定期稽核检查中发现的各类问题，及时下达整改通知或现场督促整改，并按照时间要求实行定期回访和再督查，以保证问题得到及时解决。上半年共下达各类整改通知 份，均已按整改意见进行整改。

3、突出检查监督。一是加强了事后监督。通过考试、考察，选拔了10名骨干担任事后监督员，组建了联社事后监督中心，负责对全辖45个营业网点的财务会计、信贷存款、系统网络、安全保卫等每月进行15个轮次的序时性稽核。二是加强了专项稽核检查。联社财务、信贷、稽核、营业部等部门先后开展了XX年决算真实性稽核、11位信用社主任离职离任审计、股金真实性稽核以及业务操作规范和重要空白凭证管理情况检查、贷款证年审、大额贷款跟踪检查、车辆检查、非信贷资产五级分类等。

农村信用联社论文 篇3

一、严格资金投向，优先满足备耕生产资金需求

省联社要求全省农村信用社要站在讲政治、履行社会责任的高度，进一步提高对支持备春耕生产重要性的认识，把支持备春耕生产作为促进农民增收、确保国家粮食安全和实现“保增长、扩内需、调结构”目标的大事来抓，加大力度，强化措施，对农民合理、急需的备春耕生产资金需求积极予以满足。全省计划备春耕生产期间投放农业贷款不低于200亿元，其中：投放农户贷款不低于175亿元。在信贷投放上，坚持有保有压、区别对待，具体做到“三个优先”：对农户小额信用贷款优先发放；对传统粮食种植业贷款优先予以支持；对购买种子、化肥、农膜、农药等农业生产资料的信贷资金需求优先满足。

二、提前发放备春耕贷款，及时满足农户资金需求

全省农村信用社遵循农村经济发展规律，旺季期间实行边收边贷、随用随贷，现金收贷、先收后贷的政策措施，备春耕资金需求早调查，贷款投放规模早计划，支农信贷资金早筹措，备春耕生产贷款早投放。备春耕贷款投放期由以往从1月份提前至上年12月份，改变了传统“春放秋收冬不贷”的农业贷款投放模式，及时满足农民备春耕生产资金需求。2008年12月份，全省农村信用社累计发放农业贷款106.1亿元，同比增加83.7亿元，增幅373.7%，备春耕生产贷款投放速度明显快于往年。

三、下调农业贷款利率，让农民得到更多实惠

为深入贯彻落实党的十七届三中全会精神，进一步加大农村信用社支农惠农力度，自去年旺季以来，全省普遍下调了农业贷款利率，大幅下调了农户小额信用贷款、传统粮食种植业贷款利率。农业贷款利率水平较去年同期下降了3个百分点以上，仅此一项全省农民今年将减少利息支出8亿元。

四、多策并举，全面提升支农服务水平

一是简化贷款手续。农户小额信用贷款实行“一次核定，授信三年，随用随贷，循环使用”。农戶联保贷款简化为2户联保、3至5户联保，联保合同期限最长可延长至三年。信用户、联保户直接到信用社窗口办理贷款，缩短办贷时间，确保不误农时。二是灵活贷款约期。根据粮食、畜牧业生产、加工和销售周期，合理确定贷款期限，贷款可以跨年约期，满足农户在贷款期限上的合理需求，避免农户因贷款期限不合理而造成损失。三是逐步探索农业贷款精细化管理。全省9家县级联社开展农业贷款精细化管理试点工作，按照贷款用途重新制定九个贷款品种，实行按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用。同时，积极探索农民专业合作社贷款和林权抵押贷款。四是转变工作作风。县级联社设立农贷辅导员，深入基层信用社巡回指导备春耕贷款投放工作。信贷营销员牢固树立服务意识，主动开展上门服务，实现“阳光办贷”。严肃信贷工作纪律，接受广大客户的监督，坚决杜绝各类坑农害农行为的发生。

五、出台惠农政策，解决突出矛盾

为确保受灾户、粮食未变现户今年春耕生产顺利进行，省联社及时出台了一系列惠农政策：一是允许因农业受灾、粮食减产不能按期归还贷款的农户办理展期。二是允许因农副产品市场和价格等因素导致变现晚的农户办理展期。自2008年旺季以来，全省累计为上述农户办理展期8.5亿元。三是对因自然灾害导致绝收的农户，在存量贷款不超授信额度的前提下，允许发放联保或保证贷款，用于购买备春耕生产资料发展生产。

六、开展信用等级评定，打造诚信环境

农村信用联社论文 篇4

►►一、抢抓机遇, 深化改革发展

在深化农村金融体制改革浪潮的推动下, 大通县联社于2006年12月完成了统一法人社改革, 经过四年多的改革和发展, 大通县联社各项业务取得了长足发展。2010年以积极开展“创先争优”活动为契机, 结合十七届五中全会精神, 按照省委“三个干事”的要求, 把学习活动与推动科学有效发展紧密结合在一起, 有效破解发展中存在的各种问题, 彻底转变经营管理机制, 提升科学管理水平, 优化工作方法, 促进联社各项业务科学有效发展。同时连续三年被省联社评为“综合经营管理先进单位”。

►►二、开拓创新, 加快业务发展

2010年全县银行业金融机构新增存款11.56亿元, 大通县联社新增占比为39%。一是结合实际, 扎实有效地开展了旺季营销活动。二是设立客户营销中心, 加大联社对各类优质客户的直接营销力度。三是督导各社不断提高规范化服务水平和质量。四是实行了25个网点分类竞赛, 激活内部竞争潜力。

但从远期利益来看, 大通县联社虽处于快速发展状态, 但作为地方性金融机构, 制约农村信用社发展的矛盾和问题也逐渐显现出来。首先, 大企业、大项目资金需求相对较大, 服务这样的大企业面临着贷款集中度过高的流动性风险;其次, 大通县联社虽在近年与几家大客户有过业务合作, 但这种单纯的贷款客户不仅不能给农村信用社带来其他业务贡献, 而且使农村信用社一直处于高成本、低收益的不良营运局面;再次, 以信贷资产的规模效益促进联社的整体发展, 虽然成效已经显现, 但相比忠诚度高的大量基础客户, 这些大客户缺乏对农村信用社的综合贡献度, 并且其业务很容易随管理层的变动而人去楼空。

►►三、扎实推行“三个办法、一个指引”, 继续倡导“一社一品”金融服务

认真贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”, 及时结合省联社相关实施细则制定切实可行的操作流程, 全面建立起“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式, 并在信贷投放中做到“了解你的客户、了解客户业务、了解客户风险”, 谨慎涉足房地产行业, 严禁进入“两高一剩”行业, 在审慎开展好中小企业金融套餐信贷产品服务的同时, 严格以实体经济有效需求和审慎标准为信贷准入条件, 结合实际开发相宜的信贷产品, 实现信贷的有效投放和理性增长。

结合县域经济规划, 通过对农户, 设施农业, 中、微小企业, 公职人员等多层面客户的大面积、全方位、多元化营销、培育, 成就未来一批忠诚度高、结构稳定的客户, 从而实现“广泛播种芝麻, 集中收获西瓜”的预期目标, 最终以 “一社一品”的金融服务方式。

►►四、多策并举, 努力盘活不良贷款

2007年来, 大通县联社采取以下措施进一步加大不良贷款清收盘活力度, 全面实现双降和资产结构优化, 持续提升业务经营的健康发展。一是积极探索科学合理的考核激励机制, 充分调动员工清收不良贷款的积极性, 多措并举, 严格杜绝新增不良贷款, 狠抓已形成的存量不良贷款;二是联社领导班子、部 (室) 中层干部多深入基层, 多调查研究, 切实处理好基层社在工作中的重点和难点问题;三是继续加大通县纪委、县法院、县公安局等部门的联系沟通, 运用必要的行政法律手段盘活不良贷款。

►►五、强化稽核监督, 保持高压态势

××农村信用联社机关管理规定 篇5

一、机关日常管理制度

1、上下班制度。

机关所有工作人员，都必须严格遵守联社规定的上、下班时间，不准无故迟到、早退。工作时间内不准在办公室大声喧哗、开玩笑、搞娱乐活动、干私事。分管主任要经常加强检查、监督、教育。

2、请、销假制度。

机关工作人员离开工作岗位必须事先请假，并填写请假条，交人事科存档。副主任请假经主任批准；科长请假在二天以内由分管副主任批准，超过二天的经分管副主任同意后报主任批准；如果工作人员不经请假又无故不到岗的，每发现一次扣发三天的工资。请事假累计超过14个工作日的，将扣除节假日补助。联社成立机关考勤小组对机关人员上下班进行不定期检查，考勤结果由人事教育科汇总落实。

3、学习、会议制度。

（1）联社领导班子成员会。根据各个不同时期工作重点，每周最少召开一次。

（2）机关周一例会。每周星期一为例会日，科室汇报日常工作要点及所包片、包社的工作开展情况，提出下步工作打算。

（3）学习日。每周星期五下午为机关学习日，机关人员除有特殊情况经批准外，不得无故缺席。

（4）联社机关每半年召开一次全员民主生活会，找问题，提建议。

4、主任、科室星期天轮流值日制度。

周六、周日实行主任带班、科长值班轮流值日制度，按照出纳保卫科排定的值班表执行。

（1）值班人员要按时值班，做到上情下达，下情上呈，尽职尽责。

（2）值班期间要加强对金库周围安全情况的巡逻检查，发现问题，及时准确处理，并向有关领导汇报。

5、机关文件收发、打印制度。

联社各科室起草文件、简报、通知、便函或转发上级的有关文件，一律经联社办公室进行文字审核并编发文号后，方可打印。无办公室负责人签字的文稿一律不准打印，否则追究经办人员的责任。文稿打印好后由各科室自己装订、分发。凡上级来文都要交办公室登记并签发处理意见，送交联社领导班子成员和有关科室传阅后，最后交办公室存档。凡到办公室查阅文件，必须经分管副主任同意，由经办人签字方可查阅，阅后归还，以防止文件的丢失。

6、安全保卫制度。

机关工作人员要时刻加强安全工作，特别是联社库房更要注意安全保卫。

（1）联社机关门岗坚持值班制度，严禁闲杂人员进入机关大院内。

（2）联社办公楼安全门和各科室门要及时落锁，下班后做到随走随锁，严防被盗情况发生。

（3）办公楼安全门及自动伸缩门每天夜里10点要按时落锁，机关人员无特殊情况，不得随便出入，否则，造成损失追究当事人责任。

7、卫生管理制度。

联社办公区、生活区卫生由专人负责打扫；办公楼卫生按卫生责任区划由各科室人员负责打扫；各科室卫生由本科室人员打扫；伙房内、外卫生由炊事员负责。每月不定期开展一次卫生评比。

8、保密制度。

各科室要加强涉及明港联社业务经营情况的有关报表、材料、文件保密工作。机关人员应自觉做到“不该说的不说、不该问的不问、不该记录的不记录”。

二、财务管理制度

（一）原则和基本要求。

1、精打细算，厉行节俭，杜绝浪费，力争把管理费开支控制在计划之内。

2、成立财务管理委员会，坚持按月或按季会审制度，实行收入公开、支出公开，并及时张榜公布。

（二）个人部分。

1、机关工作人员工资、津贴、补贴按上级有关文件规定，凭人事科通知执行，每月工资由人事教育科审核，财务电脑科发放。

2、机关人员福利、劳保用品等其它应得的劳酬经联社班子研究批准后，由财务电脑科发放。

（三）公用部分。

1、差旅费。

（1）因公到外省、市出差的只准乘坐公共汽车、火车硬座、轮船三等舱和普通交通工具。无急办公务不准乘坐飞机，需乘坐飞机要经联社主任批准方可。

（2）机关人员因公事在本区范围内下乡只报销乘车往返车费（不报销租车费），副科长以下人员下乡的差旅费，由科长签字证明；科长下乡差旅费必须经分管副主任签字证明；如遇特殊情况，必须向审批人员说明情况，经批准后方可报销，否则自负。

（3）严格控制县外差旅费开支，确因工作需要去县外联系业务、学习、开会等，事先须报主管领导批准，只报销车船费、住宿费、出差生活补助费（补助标准10元/天）。

2、医药费开支。机关人员的医药费开支按基层信用社财务管理规定执行。退休老干部药费按医药总额85%报销，减全年医药费包干。

3、联社人员或信用社主任因病住院，看望病号的慰问品开支金额控制在200元以内，由联社有关领导，办公室或人事科牵头代表联社看望。

4、联社机关购买日常办公用品开支。

（1）机关需要购买办公用品，由各科室造出计划，经主管机关领导批准，办公室统一购买，财务电脑科保管。先清点入库，然后才能领用，财务电脑科以科室为单位建帐，实行领用登记。严禁各科室自行其事，先斩后奏购买和报销办公用品。

（2）机关需要印制材料纸、信封、各种表格，由各科室设计表格，办公室统一联系印制。

（3）机关报纸、杂志、书籍征订一律由办公室统一编造计划，经主管主任同意，办公室办理征订、分发。

5、招待费开支。

（1）联社机关来客用餐，应本着节约的原则，实行派餐单制度。由经办人员到办公室说明来客事由，由办公室填发派餐单，原则上在内部就餐；管理派餐单人员外出时，按主管机关主任批准招待的标准先安排，事后由经办人到办公室补领派餐单交食堂。联社报销招待费，一律按派餐单的金额和正式发票，由办公室主任签字证明，再经主管机关主任签字，方可报销。没有派餐单的任何招待费，谁经办，谁负责，一律不予报销。

（2）因公外出招待，必须事先请示分管主任同意，餐费发票由分管主任审核后方可报销，否则一律视为个人行为。

（3）招待费的标准：上级行、办及区以上党政部门来检查工作在800元以下；兄弟联社及有关部门在500元以下。特殊情况另行安排，但必须经派餐人同意。实行专业对口陪客，陪客人数原则上不超过来客人数的一半，超过派餐标准金额的由经办人负责，联社不予报销。

（4）招待用烟：联社来客用烟实行定量供应，由办公室指定专人负责。联社理事长室、主任室用烟可据实报销，副主任、总稽核每月定量1条，由办公室每月初按时分发，机关人员平时不准领用招待烟。

6、夜晚加班补助。

机关工作人员确因工作需要加班到夜10点半以后的，先由加班人员说明事由，经本科科长签字证明，科长加班经分管副主任签字证明，每人每次领取加班补助费10元，今后一律不报销加班夜餐费和白天或星期天的加班补助费，加班补助费当月结清。

7、水电费。

（1）水电费：联社机关工作人员每人每月随同工资发给水电补助费30元。

（2）水电管理：凡在联社机关内部居住的人员，机关水电管理人员每月根据每房实际用水电量计算水电费，未装水电表的单身职工每月收取水电费10元。水电费实行月缴制，每月30日水电工将水电月报表填好交财务科，由财务科从机关人员当月工资中扣收，冲减当月水电费开支。

8、会议费的管理。

（1）各类综合会议。经主任办公会批准后，办公室同财务科写出报告，并编造会议预算，分管财务的副主任审批。会后由财务科、办公室经办人员签字、盖章，由分管财务副主任签字报帐。

（2）专业会议。由专业科室写出报告，并编造会议预算，报经管理财务的副主任审批，由办公室会同财务科安排。会后，由财务科、办公室负责统一结帐，经办人和相关科室负责人签字盖章后交分管财务的副主任审批列帐。

（3）会议食宿标准。住宿一般由财务科、办公室本着就近、方便的原则，从俭安排，一般要求住宿在内部宾馆。就餐标准：一类会议（表先会、老干部会）每人每天50元，其他会议每人每天40元，人员培训每人每天30元，确需安排烟、酒、饮料的，由联社理事长、主任或分管财务的副主任另行通知，否则，不允许安排烟、酒、饮料。

9、电话费。

（1）办公电话：联社机关各科室的直拨电话实行定额包干管理制度，班子成员办公电话每月400元；办公室400元、业务科300元、财务科、出保科每部电话每月核定260元；人事科、审计科、专项资产管理部电话每月核定电话费为100元。节约归己，超支部分从科室负责人当月工资中扣除，当月兑现。

（2）话费补助：联社班子成员、科室负责人均不得报销手机费；联社班子成员电话费用每月补助200元，科长（含主持工作的副科长）每人每月补助80元，所补助的电话费每月随工资下发，超支自付，节约归己。

（五）借支公款制度。机关人员需要借支公款，所借数额不超过5000元由分管财务的副主任审批，超过5000元由联社主任审批。凡出差或公事借款，返回后必须报帐，因特殊情况所欠金额过大一次不能结清，经联社主任批准，从以后逐月工资中扣还，对借支公款实行一月一公布。

（六）联社机关各项开支审批权限。10000元（含10000元）以下由分管财务副主任审批；10000—100000元由联社财务管理委员会审批。超过10万元的费用报联社理事会审查。每张报销单据必须有文字说明，有经手人、审核人。上述开支审批权限包括机关维护费用开支。

（七）职工学习补助标准：经联社同意参加各种培训班、进修班者每人每天补助2元；带职到大、中专业院校学习者，每学期只报一次往返路费，毕业后凭毕业证报销学费，凭学校证明按规定给予学习期间的生活补助。经联社同意参加的各类成人函授教育，毕业后凭毕业证（网上有名者）报销学费，其他费用一律不予报销。一次性报销学习生活补助，本科为2000元、专科为1500元、中专为800元。

三、机关车辆管理的具体规定

1、出车管理。联社车辆划分为业务用车和行政用车，行政用车由办公室调度，联社班子成员开会、下乡由办公室统一派车。行政用车必须优先满足业务用车之需要。业务用车由出保科调度（只限于现金调运）。凡车辆出县境外必须经联社分管主任或主任批准。车辆不用时，必须停在车库内或机关院内，无故不得私自带车外出。

2、机关所有车辆的维修由办公室统一管理。车辆维修、购置零配件和油料等，必须先由办公室管车人员编报预算，按照权限，经办公室主任、联社分管副主任或联社主任同意后，方可进行。车辆常用的零配件由办公室管车人员专人购买，建档登记，领用时填写领用单，实行以旧换新。车辆维修必须经联社办公室主任、分管主任或主任同意，由办公室管车人员同驾驶员到指定的汽车修配厂修理。车修完后，由管车负责人与修配厂办理结算手续，无管车人员和办公室签字的车辆维修费用一律不予报销。维修费用开支情况每季公布一次。

3、驾驶员出车补助标准：联社所有车辆的油耗与驾驶员补助，依照办公室派车单考核，每公里补助0.06元；核定每辆车百公里油耗数量，每节约1公升奖励1元，超一公升罚3元，月公布，月兑现。补助金额由管车人列出清单，经办公室核准签署意见后，报联社分管主任或主任审批。

渠县联社助建智慧农村 篇6

全国电子商务进农村综合示范项目首批在全国8个省试点启动后，作为四川省7个县之一的渠县近期开始实施“智慧农村——渠县电子商务服务项目”。而渠县联社则被选定为当地唯一一家合作的金融机构。该项目将着力打造乡镇村服务站点，构建农村电子商务基层服务体系。

渠县联社在原“惠农新村”工程基础上，在每个电子商务服务点配置了一台Epos机、一台电脑、一台液晶电视、一台点钞机、一本助农存取款登记台账等。村民通过“农村淘宝”选好商品，示范点商户通过在农信社开立的网银账户支付货款，村民再通过农信社布放在示范点的Epos机刷卡将货款支付给商户，商品送达后，村民自行到示范点领取，实现了足不出村就能买到生产、生活的必需品。渠县联社还将安排专人驻守渠县电子商务服务中心，对有意从事电商创业的大学生、农户提供信贷授信、咨询服务。

2015年7月5日，渠县联社正式与县商务局签订项目战略合作协议，以金融结算、信贷理财等方式为项目提供综合金融服务，全面支持和配合渠县“电子商务进农村”综合示范项目持续开展。截至7月24日，渠县联社已配合打造李渡乡九岭村、望江乡街道、青龙乡街道等共37处“电子商务进农村项目示范点”，为示范点商户开立结算账户、网上银行、手机银行等，并多形式在农村地区普及金融知识。

农村信用联社论文 篇7

农村信用合作社作为合作性质的基层金融机构, 其服务对象定位于农业、农村和农民, 积极为符合条件的农户和农业生产提供信贷, 支持农村经济结构调整, 加速农业现代化进程。由于一般农户缺乏抵押、质押, 信用评分技术 (Credit Scoring) 往往成为农信社对农户贷款的主选技术。建立一套科学的农户信用评估制度是农信社发放贷款、控制信贷风险的重要环节。然而, 对农户的信用进行评估, 无论在理论和实践上都有较大的难度。一方面, 关于农户信用评估的理论正处在发展过程当中, 到目前为止, 衡量农户信用的指标体系尚无权威的概念。另一方面, 每个评价指标对农户信用水平的贡献率有较大的差异, 但客观公正的指标权重却不易设定。第三, 农户的信用评估具有很强的空间和时间特征, 蕴含于农户生产、生活以及其生存环境中。

本文将主成分分析法 (PCA) 对数据的最佳综合简化能力与多层前馈神经网络 (BP) 的高度非线性映射能力相结合, 通过PCA-BP模型构建农村信用社的农户信用评估体系, 克服了以往此类研究中的信用评估指标存在自相关、指标赋权主观随意性较大和评估过程泛化能力弱等缺陷, 为农信社对农户的信用贷款业务提供快速而量化的农户信用评级依据。

二、国内外研究的现状综述

目前评价农户信用方法可分为两类:一类是专家系统模型与信用评级分级模型, 比较常见的有不确定型层次分析法 (谭民俊等[1], 2007;胡愈等[2], 2007) 、模糊模式识别 (王树娟等[3], 2005) 和信用评分法 (刘敏祥[4], 2003) 。此类方法的实质, 就是将借款人经济状况或影响到借款人信用状况的若干指标 (如借款人的收入、年龄、资产状况等) 赋予一定的权重, 通过某些特定的方法得到能够反映信用状况的信用综合分值, 并将其与基准值比较以决定是否给予贷款以及贷款定价。目前这类方法成为国内金融机构较常采用的一种信贷分析模式。其缺点是:在构造判断矩阵做出各因素间相对重要性评价时, 离不开人的经验, 主观随意性较大。第二类是非线性判别模型与神经网络分析系统, 此类研究较少, 温涛等 (2004) 用BP人工神经网络的方法设计了农户信用评估系统与运用, 从重庆市选取了150个农户进行评价, 取得了较好的效果[5]。但其选取的指标有一定的相关性, 造成神经网络本身的训练过程不确定, 在实际应用中受到一定的限制。

近年来, 国外有学者将数据包络分析 (DEA) 引入了农户的信用评估策略[6]。但DEA的决策单元相对效率只能通过投入或产出测算, 而且两种角度的测算结果通常不相同;此外在适应性方面该方法还存在不足, 有待进一步探讨。

总体而言, 我国农村信用社的农户信用评估手段目前还处在探索中, 主要使用的是专家系统模型与信用评级分级模型。在评价指标的选取、甄别、综合评估等方面都有待进一步研究。

三、本研究的目标与方案设计

本研究的目标是构建农村信用社农户信用评估策略。该策略以农户信用评估为主线, 考虑农信社实际工作情况, 选取衡量农户信用的影响因素, 并给各因素分别进行量化, 建立完整的农户信用评估指标体系。在此基础上, 利用主成分分析法归纳出对农户信用评级有显著影响的因子, 增加信用评估系统的合理性。同时, 引人神经网络评估方法, 利用其处理不确定性问题和自学习能力, 进行农户信用等级的评估。具体的研究过程如下:

(一) 构建农户信用评估的指标体系

农户信用评估涉及的影响因素众多, 评审内容复杂, 建立能够从各个方面综合体现与衡量农户信用的科学性的评价指标体系是进行农村信用社农户信用评价的前提和基础。根据农户信用评估的特点, 遵循科学、实用及简明的原则, 将农户信用综合评价指标体系分为两个层次。一级指标为准则层, 分别从农户户主的偿债能力、经营状况和家庭基本特征三个方面决定农户信用等级。二级指标为具体评价指标层。指标体系框架结构包括: (1) 家庭年收入水平。大部分情况下, 农户还款来源来自家庭收入, 家庭收入越高, 违约的风险越小。 (2) 收入结构。农户非农收入反映农户的商务经营能力, 家庭非农收入越高, 农户的商务经营能力越强, 贷款的安全性越高。 (3) 年支出水平。农户的支出水平是农户借贷意愿的重要表征, 其中蕴含了还贷风险。 (4) 家庭总资产。家庭总财产是农户过去经营成果的表现, 既是衡量农户经营能力的重要指标, 又是反映农户偿还能力的指标。 (5) 资产结构。流动资金对于借款的安全性至关重要, 农户流动资产越高, 贷款越有保障。 (6) 经营项目。农户从事的主要职业决定了农户的经营风险, 他的经营项目体现收益水平、收入稳定性和工作稳定性。 (7) 宅基地现估价。房产自有、房产值价高的农户要比租赁住房、房产值价低的有更强的偿还能力。 (8) 家庭养育负担。农户需要供养的人口越多, 偿还能力越差。 (9) 农户年龄。年龄小、工作年限短, 获利能力往往没有达到最佳状态;同时, 年龄迫近退休年龄, 则身体素质渐差, 在支付各种费用方面的开支会有所增加, 从而用于还款的纯收入的水平则会降低。 (10) 家庭主要决策人的受教育程度。按常规, 受教育程度与收入水平成正比, 受教育程度越高谋生手段越多, 可工作的领域越广, 则借款人便能利用所具有的技能获取足够的收入。 (11) 是否拥有各类保险和政府补贴。此类指标表示借款人抵抗意外事件的能力。

(二) 构造PCA-BP模型进行农户信用评级

主成分分析 (PCA) 是将研究对象的多个相关指标化为少数几个不相关的变量的一种多元统计方法。由于农户信用评价指标体系所涉及到的变量众多, 且指标相互之间有一定的相关性, 所以得到的统计数据反映的信息有一定重叠。因此, 本研究利用几个不相关的主成分作为原来众多变量的线性组合, 组构农户信用评级的有效因子, 并计算因子得分。接下来的研究中, 就可在反映信息本质特征的前提下, 利用少数不相关的主成分指标 (因子得分) 来替代原始的多项指标, 提高农户信用评估系统的速度和效率。

BP神经网络模拟了人脑神经元基本功能和网络的基本特性, 具有分布式记忆、并行处理及联想、自组织的学习能力, 对解决非线性问题有着独特的先进性, 它可以避开复杂的参数估计过程, 同时又可以灵活、方便地对多成因的复杂未知系统进行高精度建模。

神经网络运用于信用评估包括学习和判断两个过程。首先, 用训练集的数据训练这个网络, 使不同的输入向量得出相应的输出值, 当误差降到一个指定的范围内时, 神经网络所持有的那组权数值就是网络通过自学习得到的权数值, 即完成了神经网络的自学习过程。在本研究中, 把由PAC分离出来的主成分指标代替原始指标作为神经网络的输入变量, 用农户的最终信用评级结果作为输出变量, 最终得到进行农户信用评级的神经网络模型。然后, 输入测试样本数据, 让训练好的神经网络输出待评价农户的信用等级, 即实现神经网络的农户信用评估操作。

四、农户信用评估体系的实证分析

本文使用的数据来源于苏北X市某农信社2008年三季度收集整理的277个农户信息及五级信用评价结果 (从低到高分别为BB级、BBB级、A级、AA级、AAA级) , 数据内容涵盖农户的资产、收入、经营以及农户的基本情况、信用等级等内容。本研究先将各农户信息按照有关的指标体系进行归纳, 并采用前200组数据作为训练集, 进行主成分分析;再将得到的主成分作为评估BP网络的学习样本, 构建信用评级网络。接着将后77组数据的主成分输入训练好的网络, 并将网络计算出的信用评级结果与农户的原始信用等级进行比较, 考察该信用评估体系的有效性。

(一) 农户信用评估指标的主成分提取

根据主成分分析法原理, 将200组农户13个信用指标的原始数据按照 进行标准化处理 ( 为该指标样本数的平均值, Sj为该指标样本数的标准差) 。接着将标准化数据导入SPSS16.0软件, 进行Bartlett球形检验, 得出的相伴概率结果为0.000, 小于显著水平0.05, 认为适合于主成分分析。

接着, 运用SPSS的Principal component函数对导入数据进行主成分分析, 得出各成分的贡献率以及各成分的累积贡献率, 发现前5个成分的累积贡献率已达到85.748%, 大于主成分所要求的累积贡献率达80%的标准, 因此选择前5个主成分作为待分析的主成分因子, 并计算它们的主成分载荷。

第一主成分与家庭年收入水平、收入结构、年支出水平、家庭总资产和经营项目关系密切, 第二主成分则与宅基地现估价和是否享有政府补贴联系紧密, 第三主成分偏重于农户的年支出水平和家庭总资产, 第四主成分主要考虑农户家庭养育负担及其年龄, 第五主成分则是农户的保险类因子。五者侧重各不相同, 相关性较小, 可决定将计算得出的5个主成分因子的特征值对应的特征向量, 即经过公式Fj=βj1x1+βj2x2+...βjpxp (j=1, 2, ..., m) 变换后的因子得分代替原农户信用指标作为BP信用评估体系的输入样本间。上式中, βjp为载荷矩阵, Fj是因子得分。

(二) 神经网络农户信用评估模型的构建

主成分分析的结果表明, 训练集样本农户的主成分因子共有5个, 每个主成分因子对应1个输入结点, 因此神经网络的输入结点共有5个。信用评级的输出结果可以分为5种, 即:AAA级、A级、A级、BBB级和BB级 (图1) 。每1个输出对应1个结点, 所以输出结果共有5个。信用评估结果如为AAA级, 输出应该为 (1, 0, 0, 0, 0) , 评估结果如为AA级, 输出应该为 (0, 1, 0, 0, 0) , 其他 (0, 0, 1, 0, 0) 、 (0, 0, 0, 1, 0) 、 (0, 0, 0, 0, 1) 分别代表A级、BBB级和BB级。

中间结点数 (H) 的上限与输入结点数 (m) 及输出结点数 (n) 的关系如下式所示: 。本研究经反复试验, 发现隐含层神经元个数为10时的BP网络所得到的误差最小, 因而确定选取10个隐含层节点, 最终建立的BP网络模型结构是5×10×5, 其基本结构 (见图2) 。利用MATLAB软件实现神经网络, 隐含层神经元的传递函数采用S型正切函数tansig, 输出层神经元的传递函数采用S型对数函数logsig, 学习速率为0.1, 使用trainlm函数训练网络, 经过45次的学习, 网络达到收敛, 误差值降低到0.01以下 (见图3) , 运算结束。

五、结论

本文将主成分分析与神经网络相结合, 为农信社的农户信用评估提供一种可行的方法借鉴, 即利用主成分分析法从农户信用评估的众多影响因素中提取出主要的综合因素, 作为网络新的输入样本空间。这样既优化了网络结构, 减少了输入维数, 又能降低样本间的干扰, 提高了评估的性能。为了更好发挥该信用评估系统的作用, 还必须加强农村信用体系的建设, 建立健全农户的诚信数据库, 为农户信用评估的开展创造良好的外部环境和条件。

参考文献

[1]谭民俊, 王雄, 岳意定.FPR-UTAHP评价方法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].系统工程, 2007, (5) .

[2]胡愈, 许红莲, 王雄.农户小额信用贷款信用评级探究[J].财经理论与实践 (双月刊) , 2007, (1) .

[3]王树娟, 霍学喜, 何学松.农村信用社农户信用综合评价模型[J].财贸研究, 2005, (5) .

[4]刘敏祥.我国农户信用分析的规范化数据[J].农村金融, 2004, (1) .

[5]温涛, 冉光和, 王煜宇, 熊德平.农户信用评估系统的设计与运用研究[J].运筹与管理, 2004, (8) .

探析农村信用社信用卡业务外包 篇8

业务外包是指银行通过协议将内部工作转交由外面其他公司完成的一种形式, 包括信息技术外包 (ITO) 、业务流程外包 (BPO) 和知识处理外包 (KPO) 三种。随着中国银行业与世界的接轨, 国内银行开始涉足外包业务, 主要集中于IT相关业务和信用卡业务。

二、业务外包是信用卡业务发展的普遍形式

业务外包是银行应对日益激烈的市场竞争的重要工具, 也是银行调整战略实现核心价值的有效手段。除了大家常见的系统外包为主的信息技术外包 (ITO) 外, 国内银行开始尝试业务流程外包 (BPO) 。如2006年9月神州数码与宁夏农村信用社开始业务外包的合作, 一年后实现了成功发卡, 用事实印证了业务流程外包 (BPO) 在我国的可行性, 标志着中国正式进入了金融服务整体外包时代。随着信用卡资料录入、制卡、催收、后台操作、客户服务等业务分别开始外包, 业务外包成为国内银行信用卡业务发展的普遍形式。如北京、上海、广州和深圳等地银行对操作层面的员工开展人事代理外包, 招商银行信用卡中心通过外包建立了直销队伍, 广发银行也在呼叫中心、催收等业务方面进行外包探索。业务外包不仅是降低成本的捷径, 更体现了银行从产品导向到客户关系导向的转变。

三、农村信用社开展信用卡业务走外包途径的必要性与可行性

随着农村经济发展水平和城乡一体化程度的不断提高, 广大中小企业、个体工商户和农村居民迫切要求农村信用社开展信用卡业务。根据国内已发行信用卡的农村信用社的实际情况来看, 基本上走的是业务外包的形式。

SWOT分析是指通过对企业项目的strengths (优势) 、weaknesses (劣势) 、opportunities (机会) 和threats (威胁) 的综合评估与分析得出结论, 然后再调整项目策略, 来达到企业发展的目标。现在我们通过SWOT分析法来分析农村信用社信用卡业务外包的必要性与可行性。请见下图:

农村信用社信用卡业务实现外包存在很多优势, 首先是节约发卡成本。据某省农村信用社不完全统计, 如自行开发信用卡系统到实现对外发卡, 共需花费5000多万元, 若采取业务系统外包, 仅需花费300万。外包可将固定投资成本转变为变动费用成本, 农村信用社无需投入太多的资金, 就可进入信用卡行业。

其次, 避免走商业银行走过的弯路, 把握最新潮流和直接享受最新的技术。目前, 国内大部分已发卡的农村信用社均与中国银联下属子公司银联数据公司合作外包方式发行信用卡。银联数据公司已与江苏、福建、湖南、云南等多家省级农村信用社签订外包协议并累计管理超过1800万张贷记卡。信用卡业务外包项目在业务与技术上都比较成熟, 具有“投入低、审批易、上线快”等优势。实践证明信用卡业务外包不管从风险管理还是业务操作上都是完全可行的。

再次, 容易通过监管部门的审批, 缩短行业进入时间。外包服务商 (如银联数据) 的发卡系统具有严密的科学性、安全性和规范的技术标准, 并已通过人行的验收, 在中国银联的系统认证上和实践上都得到了证明。若采用业务外包的方式, 将比较容易通过银监部门关于系统方面的审批。

最后, 农村信用社在业务外包后可集中有限的资源专注信用卡的核心业务, 营造比较优势。亚当·斯密说过, 凡能采用分工制的工艺, 一经采用分工制, 便相应地增进劳动的生产力。农村信用社通过采用业务外包的形式, 将信用卡业务进行专业化、市场化和分散化, 集中自身优势和有限资源专注核心业务, 有利于取得更好的服务效率和经济效果。

由于业务外包是将原属于一个主体的工作分拆给两个或者更多的不同利益主体来进行合作, 再加上农村信用社信用卡业务目前处于起步阶段, 短期内推行业务外包仍存在着一些劣势:一是农村信用社信用卡发卡和营销经验贫乏;二是寻找合适的外包服务商并与之谈判需要一定的成本;三是当市场情况发生变化时, 原定的外包价格过高或要求过于苛刻, 使农村信用社不得不承担额外的成本;四是由于农村信用社无法知晓外包服务商的内部情况变化, 存在监控盲区。另外, 农村信用社外部的威胁也不少, 如信用卡产业竞争激烈, 对手众多;需要开发新业务拓展渠道;信用卡产品功能复制严重, 很难有创新;如不加快发展信用卡业务, 将面临高端客户流失的风险。

但是, 农村信用社开展信用卡外包业务也存在着很多机会, 一是信用卡行业均处于迅速增长期, 市场前景巨大;二是农村信用社高端客户对信用卡的需求较大;三是农村市场是信用卡发展的最后一块“处女地”;四是借记卡业务持续健康快速发展, 积累了丰富的银行卡业务经验;五是外包服务商帮忙构建安全、高效的贷记卡业务系统。

通过对农村信用社外包业务的SWOT分析, 可以看出, 农村信用社开展信用卡业务外包是必要的, 也是可行的, 但面临的威胁与劣势十分突出。为了规避劣势, 农村信用社可以选择减少内部劣势, 回避外部威胁的发展战略, 从自身优势寻求出路, 充分借鉴其他银行业务外包的先进经验, “他山之石, 可以攻玉”, 引进先进的信用卡发卡系统和经营管理理念, 提高盈利能力和树立信用卡品牌。从外部威胁而言, 要避开商业银行的优势市场, 而选择中小企业、个体工商户等, 走服务地区经济的中小型银行和社区银行路线, 提高信用卡创新功能的开发力度, 确保农村信用社在信用卡县域金融市场竞争的主流地位。

四、策略建议

随着农村信用社信用卡业务外包的迅速开展, 对业务外包风险的识别与控制也成为当务之急。但农村信用社有自身的业务特点, 因此只能将商业银行的经验作为参考, 不可生搬硬套。

第一, 明确界定信用卡业务的核心业务和非核心业务的范围, 保障农村信用社对核心业务的控制权和处理能力。外包服务商最基本的商业模式是服务的规模化和标准化 (即同一套系统平台外包给多家银行, 提供标准化服务) , 其系统的升级、扩展和客户化计划很难与某一家信用社业务的发展变化要求相一致, 因此农村信用社在业务外包前根据自身的实际情况和发展战略, 应明确保证核心业务实行自营, 非核心业务才进行外包, 保障对核心业务的控制权和处理能力。

第二, 制定严密高效的外包风险管理体系和建立相互牵制、合理监督的管理机制。外包风险管理体系和管理机制应该做到下面三方面的要求:首先, 外包的业务、服务商及业务外包的目的和操作程序应符合相关法律法规;其次, 农村信用社和外包服务商双方必须有能力在事前、事中和事后分析评估外包风险, 并采取有效的防范措施;再次, 确保农村信用社和监管当局能有效监管外包的程序、操作与记录。

第三, 全方位考虑和选择, 寻找适合自身的外包服务商。在选择外包服务商时需要考虑的因素有:良好的业界口碑、丰富的外包经验、高超的业务整合能力、成熟的管理方法和流程、规模化的服务体系、专业化的团队运作、合理的外包价格等。此外, 外包双方共同的价值观、文化背景、管理思路、经营方式都是双方合作的前提和基础。选择到合适的外包服务商才能确保其在该活动中理解并实现农信社的目标。

第四, 在拿来主义的基础上进行亲躬实践。国内外信用卡业务做得好的银行, 都是在进行了较长时间自营之后才转向外包的, 并获得了巨大的成功。这些银行在自营期间所积累的全面、深厚的经验成为其外包成功的关键性因素之一。由于农村信用社目前还缺乏信用卡业务方面的实践和经验, 虽然可以通过引进专业人才和采取外包服务的办法来弥补, 但农村信用社内部自身对信用卡业务的深度理解却不是短时间内可以实现的。因此, 必须在拿来主义的基础上亲躬实践, 这过程只能缩短而不能省略。

总之, 业务外包给农村信用社开展信用卡业务带来很多好处, 我们应充分借鉴国际和国内商业银行先进的经验, 理性地考虑农村信用社的自身条件和在金融业务分工中的作为, 努力做好信用卡业务外包工作, 甚至力争成为社区银行外包服务的提供商, 从而使区域金融服务体系包含更广泛的功能, 在金融服务外包的潮流中做出更多贡献。

摘要：本文阐述了什么是业务外包, 业务外包是信用卡业务发展的普遍形式, 通过SWOT分析法对农村信用社信用卡业务外包的必要性与可行性分析, 提出了农村信用社开展信用卡业务外包的策略建议。

关键词：业务外包,信用卡,农村信用社,策略建议

参考文献

[1]吴洪涛.商业银行信用卡业务, 中国金融出版社, 2003.9

[2]杨大楷.推进我国开展银行业务外包的探索, 世界经济研究.2007.11

[3]王晓霄.银行业务外包问题探讨, 南方金融, 2004.3

农村民间信用发展研究 篇9

1 促进农村民间信用发展的客观必要性

农村民间借贷具有深厚的现实发展基础, 它能够便捷地利用农村民间社会、经济、信息资源, 降低融资活动所必要的信用评价的执行成本和融资交易成本。而且, 民间融资形式灵活多样, 能够满足各种农户形态各异、规模有别的资金需求, 它向农户提供的金融服务功能是当前中国正规金融机构所无法完全替代的, 在我国农村经济发展形势下, 有强大的市场需求与广阔的发展空间。调查结果显示, 民间借贷成为农户解决资金需求的主要方式, 这个趋势日益显著, 这种需求为民间借贷提供了可观的市场生存空间。然而, 事实同时显示, 农户对民间借贷秉持保守的风险意识, 农村民间信用基础并不十分坚实, 这又将阻碍农村民间借贷活动的进一步发展。这种阻力何以形成、又如何解决?目前, 问题的关键是, 农户对民间借贷中的信用风险尚无有效的识别、防范与化解措施, 导致农户对民间借贷中资金的安全性没有充分的把握, 农民在应对信用风险时, 往往采取十分保守的防范措施, 总体的风险意识十分保守。

农村尚未形成制度化的个人信用评价体系与方法, 农民在民间借贷关系中无论是借贷资金供给者还是借贷资金需求者, 都没有稳定、成熟的方法来识别对方的信用状况和借贷关系中潜在的信用风险, 因此很难形成有效的防范风险的措施, 为应对偿还借贷资金时的不确定性, 放款人采取谨慎的态度应对借款人, 也是一种原始朴素的防范风险措施。同时, 尽管民间借贷有深厚的社会基础和很强的生命力, 但它在我国目前尚未受到充分的法律保护, 这就意味着由此渠道融通的资金信用风险较大。一旦信用关系破裂, 借贷资金中只有很有限部分能获得国家法律保障, 主要是借贷利率在规定范围之内的部分, 即不高于同时期正规金融机构的信贷利率的4倍的部分, 超过的部分则不受法律保护。这些不受法律保护的借贷资金, 无疑面临着很大的信用风险。为补偿这种风险承担, 放贷者往往采取提高借贷利率的方式, 甚至放弃提供借贷资金, 由此加大了民间借贷的交易成本, 加剧了借贷双方的互不信任, 加剧了借贷资金的信用风险, 造成农村民间借贷关系自诞生而始就存在脆弱的品质, 从而严重阻碍农村民间借贷活动的扩展、阻碍农村民间信用关系的健康发展。缺乏坚实的民间信用基础, 妄谈发展农民民间借贷等各种民间金融, 发挥金融在农村经济中的促进作用就变成了空中楼阁, 这种现实关系更加凸显了促进农村民间信用发展的现实的、客观的必要性。

2 促进农村民间信用发展的可能措施

为适应并促进农村民间借贷健康发展, 为促进民间借贷中民间信用关系健康发展, 针对上述调查结果呈现出的相关情况, 根据农村经济发展过程中相关金融理论与实践的指导与经验, 在此总结几点认识, 作为解决问题的可能措施:

第一, 加速建设个人信用评价体系, 为提高民间借贷中风险识别能力提供基础性条件。个人信用体系是在社会范围内构建发达信用消费经济的基础性条件。当前我国个人信用制度建设不充分, 银行对客户的个人信用信息无法作出全面客观的评估, 于是要对借款申请人进行严格的贷前信用审查, 这不可避免地耗费时间和人力, 而最终银行会将此项耗费作为成本, 通过提高借贷资金价格的方式转嫁到借款人身上。农村民间借贷中同样存在这样的问题。农村民间借贷交易双方通常存在直接或间接的既定的人际关系, 彼此比较熟悉或容易了解情况, 对放款人来说这就意味着可以掌握更加真实可靠的征信信息, 征信费用大大降低, 交易成本也随之降低。尽管如此, 这种信用信息的真实性却没有严格保证, 放款人无法追究虚假信用信息的任何法律责任, 所以, 相信这样的信用信息也存在风险。为此, 放款人也可能通过抬高借贷利率来补偿自己对这种风险的承担。这种现实无论对降低借贷资金价格, 还是对提高民间借贷中风险识别能力, 避免民间借贷中出现“不良资产”等, 都是严重的阻碍。事实上, 个人信用评价体系的缺乏已经阻碍了我国城乡居民的个人金融业务的拓展, 建立完善的个人信用体系是当务之急, 它的主要目的就是在一定信用范围内建立有效的个人信用奖惩机制, 例如, 对信用不佳的个人进行舆论监控或请专门机构追究责任;对信用良好的个人给予贷款激励, 如增加可贷款额度、延长还贷期限等。加速建设个人信用评价体系, 就为提高民间借贷中风险识别能力提供了良好的基础性条件, 对降低农村民间借贷的盲目性和资金风险尤其重要。

第二, 借鉴正规金融机构的风险预期方法, 提高防范民间借贷信用风险的能力。银行在审核借款人申请、核定贷款价格时要同时评估贷款的风险度, 农村民间借贷活动同样需要进行贷款风险预期, 只是在形式上可能采取非正式的、内容简单的方法进行。一般来说, 民间借贷的风险度与以下因素相关:借款人的经济状况和人品声誉、借款的用途、借款有无担保、借款金额大小及期限长短等。银行通常将信贷违约风险成本计入借贷价格, 通过提高借贷利率对银行承担的风险予以补偿, 这种做法已经形成了银行较为固定的业务规范。农村民间借贷可以学习并借鉴正规金融机构的风险预期方法, 提高预期民间借贷风险的水平, 在当前缺乏权威个人信用评价体系的情况下, 这不失为一种现实的防范风险的做法。

第三, 重视农村民间借贷与当地农村经济发展的良性关系, 维护信用文化基础。

民间借贷资金的形成, 通常需要经历漫长的资本积累和资本形成的过程。农村民间借贷市场的形成更是一个借贷交易关系逐渐培养和建立的自然而缓慢的过程, 而这个过程所培育起来的交易关系和交易规则一般都具有相当的稳定性。这个过程, 一方面取决于当地经济发展状况, 经济发达程度较高的农村, 商品交易更加普遍, 市场交易行为更加广泛和深入, 对借贷资金的需求总水平更高, 民间融资活动更加活跃, 农民通过民间借贷方式解决生产经营中的资金需求, 促进了当地农村货币资本积累和资本形成, 积极推动当地农村经济增长。另一方面则取决于当地农村社会民俗中信用文化的发展程度。民间借贷是以偿还本金和利息为条件的借贷行为, 以交易双方的信用为基础, 人们的信用观念和当地信用文化传统在建立民间借贷形式的民间信用关系时, 对防范和化解借贷资金信用风险, 发挥着至关重要的作用。

第四, 顺应民间金融的发展, 尊重民间借贷的发展规律。民间借贷活动就其本质, 是民营经济在货币资金市场上的表现形式, 是市场交易的产物。我国积极发展民间金融, 特别是农村民间金融, 是历史的必然。农村民间融资渠道的开拓, 一方面依赖于民间金融力量在农村土壤上的自然成长, 另一方面需要正规金融制度和法律制度的支持和引导。目前我国农村民间借贷活动因为事实上存在的金融抑制和城乡二元经济结构而受到牵制。前文调查结果显示, 总体上农村资金供给严重不足, 资金短缺制约着农村经济发展, 农村可用的借贷资金供需总量失衡的矛盾日益突出。如果农户将闲余资金存放在分布于农村当地的各种民间融资渠道中, 进而放回农村且能够获得稳定的资金安全保障, 就可以将这些货币资金保留在农村使用, 以备“三农”发展的货币资金需求不足。因此, 发展农村当地的民间融资活动、开辟民间融资渠道, 则无异于给农业发展铺设资金的输血管道, 以利其货币资金融通, 实现经济补血。

民间融资机制的核心问题是融资价格或借贷利率的定价。现实中民间借贷利率的形成遵循其特定的客观规律。在制度上, 民间借贷等民间融资行为游离于正式金融监管制度之外, 也在中央银行传导货币政策的正式金融体系之外, 因而中央银行的利率调控并不能直接作用于民间借贷, 利率政策对民间借贷利率的影响有限。在这种经济和金融制度环境下, 民间借贷利率较少受到人为干预和政府政策调控, 基本上是民间借贷活动的市场决定的, 这种独特的利率形成机制产生的正是一定程度上的市场化利率。市场化定价的民间借贷利率有其重要的市场信号作用:作为配置稀缺经济资源的“看不见的手”, 它对农村借贷资金供求关系进行市场化均衡, 且以经济方式解决农村资金紧缺的问题, 对此规律的客观性, 我们必须予以尊重。在农村民间借贷过程中产生的借贷利率, 是由流通在农村领域的货币资金供求关系和其信用风险程度等因素共同决定的。如果在农户的民间借贷过程中人为强调农贷的低利率政策, 则可能严重扭曲这部分资金供求关系的真实市场状态, 从而进一步激化原有的资金供求矛盾, 阻碍民间融资和私人借贷关系的正常建立与发展, 增加高利贷的隐蔽形式, 也会为资金供求双方采取必要的防范与化解信用风险措施等合理行为带来阻力。

摘要：民间借贷是正规金融机构支持农村发展之外的重要补充力量, 为维持农村生产生活的正常进行、促进农村经济发展提供了重要的资金支持。由于受到现实制度约束, 民间借贷在农村经济发展中的作用有待进一步发挥, 需要针对当前存在的主要问题, 采取相应措施, 探索推进民间借贷活动进一步发展、构建农村民间信用基础。

农村信用联社论文 篇10

1 大楼防雷现状

大楼为25层商务楼, 带有4层裙房, 商务楼长40m、宽30m、高65m, 建筑物为钢筋混凝土结构。

1.1 直击雷防护部分

大楼屋面设有四面卫星天线、航空障碍灯、广告灯、泛光照明和风机机组, 以上设施均无直击雷防护措施。裙房屋面设有4台热泵机组, 机组分别设有8个露天独立分配电柜供电, 以上设施均处于建筑物直击雷保护范围。

1.2 配电部分

大楼设有低压总配电房, 2路高压埋地进户, 经变压器变压至低压。低压供电采用TN-S系统。航空障碍灯和风机机组分别由屋面机房内2个独立分配电柜供电。大楼2个电梯机房均位于屋面, 分别由2个独立分配电柜供电。大楼1~4层各设有1个动力、照明独立分配电柜分别提供动力与照明配电。5~25层每层各设有1个独立分配电柜提供动力与照明配电。大楼1层监控中心设有1个独立分配电箱提供配电。地下1层水泵设有消防、喷淋稳压泵等设施, 由2个独立分配电柜供电。

1.3 信息系统部分

中心计算机房位于大楼2楼, 设有路由器、网络交换机、服务器各1台, 网卡1块, ISDN专线1根, 2k VA UPS (单进单出) 1台。网络交换机通过穿线槽网络与各层中端连接。进出机房信号缆线为光缆, 网络线路在楼内布设。机房内各设备均未采取等电位连接措施。室内已铺设防静电地板, 设备、机架和防静电地板支架尚未作等电位连接。监控中心设有监控系统、火灾报警系统和4套单向卫星接收系统, 大楼室外装有1台固定摄像监控探头和2台带云台摄像监控探头。监控中心内各设备均未采取等电位连接和防雷措施。此外, 1楼营业部还设有1台2k VA UPS。

2 存在的隐患

一是银行大楼屋面卫星天线、航空障碍灯、广告灯、泛光照明和风机机组无直击雷防护措施, 一旦遭受雷击易造成设施毁坏、危及人身安全, 应采取直击雷防护措施。二是配电系统无雷击电磁脉冲 (LEMP) 防护措施, 应安装多极电源电涌保护器, 防止或减少雷击电磁脉冲从配电系统侵入。三是信号系统未采取雷击电磁脉冲防护措施, 应安装信号电涌保护器, 防止或减少雷击电磁脉冲从信号系统侵入。四是机房设备未采取等电位连接与接地, 无屏蔽措施。经过对银行大楼防雷工程现场勘察数据的分析和处理, 其雷击风险评估结论如下:该大楼为第3类建筑;机房综合防雷工程的雷电防护等级为B级。

3 措施

根据银行大楼提供的设备情况和现场勘测及避雷装置检测站整改意见表, 参照GB50057-94《建筑物防雷设计规范》 (2000版) 和GB50343-2004《建筑物电子信息系统防雷技术规范》等相关标准拟实施如下防雷措施。

3.1 直击雷防护

该方案推荐采用法国Fance IF3型提前预放电避雷针。电离型预放电避雷针是在传统避雷针放电原理的基础上, 引入促进电离的基本特征, 达到更早的先导放电, 从而扩大了保护半径, 提高了安全系数。根据法国标准NFC17-102《闪电保护应用“提前预放电接闪器”向建筑物与开阔地区提供闪电保护》提供的计算方法:

式中, h为避雷针超过被保护物的高度;D为滚球半径 (第3类建筑为60m) ;L为预放电时间 (IF3型避雷针为60μs) 。

在银行大楼屋面中心处安装1个法国Fance IF3型提前预放电避雷针。针高6m, 安装高度为4m, 针高出屋面8m, 支撑杆采用不锈钢管, 安装在屋面墙体上, 避雷针采取2根4mm×40mm镀锌扁钢分别与屋面两边避雷带可靠连接。根据法国标准NFC17-102计算, 当IF3避雷针高于被保护物4m时, 其保护半径为87m。考虑安全系数按1.4计算, 得到保护半径为60.9m。

3.2 配电系统雷击电磁脉冲防护

一是在总配电柜进线端各安装LS4-80/4 80k A三相电源电涌保护器1台, 共2台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第1级防护措施, 对经由大楼的电源线进入的浪涌进行抑制。二是在航空障碍灯和风机机组以及屋面广告灯、泛光照明2个独立分配电柜各安装LS4-80/4 80k A三相电源电涌保护器各1台, 共4台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护措施。三是在热泵机组8个独立电柜安装LS4-80/4 80k A三相电源电涌保护器1台, 共8台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护措施。四是在电梯机房2个独立分配电柜各安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器1台, 共2台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施。五是在大楼1~4层每层的动力、照明独立分配电柜分别安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器各1台, 共8台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施。六是在大楼5~25层每层独立分配电柜分别安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器各1台, 共21台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施。七是在大楼监控中心独立分配电柜分别安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器1台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施, 其前端应加装C63-3P空气开关保护, 使其在发生非雷电脉冲事故时自动隔离主电路和防雷器。八是在地下1层水泵房2个动力分配电柜分别安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器1台, 共2台, 作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施。九是在2楼中心计算机机房的UPS前端加装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器1台, 以保证中心机房UPS供电系统不受外线雷击干扰和内部空调启停、设备故障引起的浪涌。在1楼营业部机房UPS前端加装1台40k A的LS1-40/4雷电浪涌保护器, 以保证营业部UPS供电系统不受外线雷击干扰和内部空调启停、设备故障引起的浪涌。在消控室独立分配电柜安装LS1-40/4 40k A三相电源电涌保护器1台。以上电涌保护器作为配电系统雷击电磁脉冲防护第2级防护措施。

3.3 信息系统雷击电磁脉冲防护

一是在监控中心监控系统室内接收单元安装3台TCB75C-010B同轴信号电涌保护器;安装2台SI-006TR1信号电涌保护器。在室外摄像机的端口处和画面分割器的端口处分别加DEHN UGKF/B-L (带宽300MHz, 响应时间≤1ns, 泄流量10k A) 视频信号防雷器对设备进行保护。对控制云台数据线在云台控制器的端口前加装DEHN BLITZDU-CTOR CT BD48信号防雷器对控制设备进行保护, 从而保障数据通讯系统正常工作。对控制红外探头数据线在报警器的端口前加装DEHN BLITZDUCTOR CT BD24信号防雷器对报警设备进行保护。二是在火灾报警系统控制端口安装SI-024TR3信号电涌保护器。三是在4台单向卫星接收系统室内单元端各安装1台TCF75C-130B信号电涌保护器, 共4台。四是计算机机房内, 在服务器网卡端及网络程控交换机端口各安装1台EUROTECT ETRJ45-100A信号电涌保护器。在1根ISDN专线进线端安装1台EUROTECT FMRJ11-180A信号电涌保护器。

3.4 等电位连接和接地

一是由于银行大楼的高度为65m, 加上屋面卫星天线以及广告照明灯大致为69m, 大于第三类防雷建筑的滚球半径60m。因此, 其防侧击和等电位的保护措施应符合GB50057-94《建筑物防雷设计规范》 (2000版) 中的规定, 并应将60m及以上外墙的栏杆、门窗等较大的金属物与防雷装置连接。二是在监控中心就近引出建筑物钢筋作为接地并与接地端子连接。三是大楼中心机房利用建筑物主筋作为接地, 机房内所有设备距离墙体1.2m, 直接利用建筑物内侧柱筋作为设备外壳、防静电地板、金属支架及SPD接地引线, 屏蔽网络接地则利用建筑物外柱筋 (避开用作防直击雷引下线的柱筋) , 门窗接地。在机房内设置接地等电位连接板 (汇流排) , 接地母线、各类接地严格单点接入汇流排、形成S型接地系统。四是在网络程控交换机的设备金属外壳和机架、光缆的金属加强筋和接线盒、电源电涌保护器、信号电涌保护器的等电位接地与接地端子作为电位连接。同时把监控中心监控系统、火灾报警系统和卫星接收系统的设备金属外壳和机架、防静电地板金属支架、电源PE线、电源电涌保护器、信号保护器的等电位接地体与接地端子作等电位连接。五是对大楼外墙上的网线采用金属线槽加以屏蔽, 并在金属线槽两端接地, 增加1组接地装置。

参考文献

[1]PETER H.低压系统防雷保护 (第二版) [M].傅正财, 叶蜚誉, 译.北京:中国电力出版社, 2005.

[2]DUNCAN G J, MULUKULA S.Power system analysis and design[M].北京:机械工业出版社, 2004.

[3]荒木庸夫.电磁干扰和防止措施[M].北京:计量出版社, 1985.

农村信用社如何推动农村经济发展 篇11

【关键词】农村信用社；农村经济；推动；发展

一、农村信用社对农村经济发展的作用

农村信用社是为促进农村发展而设立的金融机构，因此农信社的经营活动要以帮助农民提高生活水平、支持农业发展为宗旨，从而促进农村经济的发展。农村信用社对农村经济的推动主要体现在以下几方面：第一，农村信用社有助于农民扩大农业生产规模，为农民自主创业提供资金支持。农信社的服务对象主要是农民，农民从农信社贷款不仅手续简单，而且贷款门槛低，需要贷款的农民可以在较短的时间内拿到贷款，为农民提供了方便。第二，农村信用社通过贷款给农民，优化了资金结构。农村信用社的资金主要用于贷款，通过收取利息盈利，以往农信社的资金没有借贷出去，造成资金的利用率不高。农信社把资金贷给农民，既充分利用了资金，又为农民提供了帮助，促进了农业发展，进而带动了农村的经济。第三，农民利用贷款对农村各项设施进行改善，为农业发展提供了较好的环境基础。比如，农村的灌溉设施对农田的意义重大，交通设施对农村与外界的交流有重要作用，这些设施的完善需要贷款支持。修缮各项设施既方便了农民的日常生活，又为农村经济的发展提供了更好的环境。第四，农村信用社贷款利率较低。民间借贷的缺点是利率高，贷款人难以背负高利息，而且容易发生借贷纠纷，不利于农村的和谐建设。从信用社贷款利率低，而且手续简便，这也为农村经济的发展提供了重要支撑。

二、农村信用社支持农村经济发展的策略

1.深化农村信用社产权制度改革，改进农村金融服务

信用社要对产权制度进行改革优化，明确产权归属。为贯彻“三农”政策，有必要对信用社的产权制度进行改革，以进一步体现信用社的支农本色。同时通过改革，划分产权归属，加强信用社的管理和监督，提高业务水平，能更好地为农民服务。另外，明晰产权可以对信用社的经营起到激励作用，改进企业管理模式，有利于对风险的预防和规避。信用社在产权制度改革中，要顾全大局，坚持逐渐过渡、稳中求进、因地制宜。我国的现实情况是各农村地区发展不平衡，经济发展水平差异很大，自然环境、气候水文等自然条件也不相同，导致各地区信用社的效益也有高低之分，因此在改革产权制度时要考虑各地的不同情况。每个信用社要根据各自的自身条件、当地的经济水平、企业管理理念采取不同的产权关系，对经济发展较好的地区，可以把信用社改革为股份制企业；对经济相对落后的地区，不宜采用股份制，可以把信用社改革为更适合当地经济的股份合作制企业；对经济发展适中的地区，可以根据实际情况选择产权制度。

2.农村信用社需要创新业务品种，多层次服务“三农”

农村信用社的宗旨是服务农民，支持农业，发展农村经济，其业务范围主要是为农民提供贷款、理财等服务，可以说信用社是农村经济的主要推动力。一要坚持信用社扶持农村的宗旨，通过加大基层网点的覆盖率，提供多品种的服务，提升服务质量，吸引农民通过信用社融资、贷款，为需要贷款的农民提供贷款，为需要存款的农民创收，加快农村资本的流通，以达到帮助农民，为信用社增加效益，发展农村经济的目的。信用社是农民自己的银行，只有逐步完善信用社的金融服务才能使农民和信用社双方都得到发展。二要提高信用社的信用度，使农民真正从信用社得到实惠。构建良好的信用度是金融机构发展的关键，县乡级政府要明确信用社的具体负责人，并鼓励村干部发挥宣传、带头作用，为信用社信用度的构建工作打好群众基础。信用社只有提高信用度才能吸引更多的农民，切实起到扶农助农的作用。三要在信贷业务中建立客户经理制度，信贷业务是信用社的主要业务，需要一批专业的金融人才来管理，同时客户经理也可以为农民解答疑问，提供咨询服务，为农民推荐更优惠的服务品种，并给农民介绍国家最新的贷款政策和各种信息。客户经理不仅能推销信用社的信贷业务，又能为农民选择最实惠的服务。

3.坚持以农为本，提升农业产业化升级

新时期农村建设的新要求是发展生产力，改善农民生活，实施民主管理，信用社在新农村建设中应发挥如下作用：一要为农业发展提供资金支持，比如农产品品种的升级、收割设施的购置等，提高农民、政府和信用社的收益。二要支持农村开拓休闲产业，利用农村独特的环境优势和原生态生活方式，赋予农村的各项资源以商业价值。比如“农家乐”产业可以让人体验乡村生活，农村观光产业可以让人体验种植的乐趣，这些产业发展都需要信用社的支持。三要大力支持农村养殖业的发展，养殖业从生产到加工再到销售，都离不开资金的支持，大规模的养殖业不仅能给农民创收，还能带动当地经济的发展，推动当地产业结构的调整。四要支持改善农民的生活环境，疏通道路交通，完善灌溉设施，改进电路设施，从而提升农民的生活质量。

三、结论

可见，农村信用社对于农村经济的发展是不可缺少的，不仅可以为农民解决资金困难，改善农民的居住环境，而且可以促进农村地区的经济繁荣，优化当地的产业结构。信用社只有通过完善产权制度，提供多种类的业务，促进农村产业的多样化，才能更好地提升农村经济。

参考文献：

[1]赵志星.农村信用社如何助推县域经济发展[J].中国-东盟博览，2013（09）：125-126

农村信用联社论文 篇12

一、当前信用工程建设的困难及问题

(一) “三信”评定组织领导存在缺陷, 导致基础不牢

一是村级初评流于形式。按照曲阜联社“三信”评定操作流程的规定, 村里要组成村级评定小组, 首先对借款申请人的信用等级进行初评。这是“三信”评定中最基础、最关键的第一步。这种依靠村级组织的初衷和心愿无疑是好的, 因为通过村里, 信用社可以从侧面了解农户家庭基本情况、生产经营情况、信用情况等。大多数村对“三信”评定是支持、负责并可以信赖的, 但也有些村两委成员说话办事或以本村村民利益为上, 让他们为信用户评级投票, 总是“好好好、是是是、行行行”, 从来不说一个“不”字;或以个人利益为中心, 通过信用评定捞取个人利益, 拉选票;还有的村两委成员素质低下, 事事以我为中心, 公报私仇, 凡是自己“圈外”的人, 都一概否定, 坚决反对。

二是信用社评定小组审核质量难以保证。由于初评小组的初评质量不高, 面对集中评定量多面广的信用户, 有的信用社评定小组实在没有时间和精力深入到每个信用户申请人家中调查;还有的主任、业务主任 (信贷主管) 对“三信”评定的重要性、必要性认识不足, 缺乏起码的责任心, 当甩手掌柜, 组织社里评定小组审核时, 也就一味“尊重”村级初评小组和客户经理的意见, 最后一关的审核确定也只是签字, 走个程序万事大吉。

(二) 操作流程执行不严, 授信、发证不规范

一是信用社迫于任务压力, 注重速度而忽视质量。面对“水涨船高”、不停加码的“三信”评定任务和严格的奖惩措施, 有的单位被动应付, 只顾数量的积累、比例的提高、覆盖面的扩大, 而置质量于不顾, 光评级不授信;有的社虽然授信却对评定质量心知肚明, 不得已让贷款证在社里束之高搁, 而联社又缺乏相应的、配套的检查、验收办法, 质量难以保证也在情理之中。

二是信贷人员认识和行动不到位。由于“三信”评定涉及对农户的评级授信, 前期工作量大, 有些信贷人员嫌费事、怕麻烦的思想较为严重, 尤其是个别信用社管理人员和客户经理认为农户有了贷款证, 就可以绕过自己直接去专柜办理贷款, 害怕权利“流失”, 工作中自然而然地会出现走过场、虚报数字、不敢发放贷款证等问题。更有甚者, 在一些客户经理中出现了对“三信”评定的抵触情绪和行为。有的客户经理对“三信”评定工作的认识仅限于阶段性工作和突击性的任务, 还没有真正意识到这项工作的重要性和紧迫性, 形式主义, 被动应付, 畏难发愁, 存在着为完成任务而完成任务的思想, 导致短期行为, 上边压得紧、要求得严, 就匆匆忙忙评定一阵子;过上一段时间, 就转移了工作重点, 对“三信”评定无人问津。由于信用社管理人员和客户经理没有认真、仔细地到户对信用户的资信情况进行调查, 更没有对担保人进行调查, 最后对借款人、担保人情况的了解, 仅依靠信贷管理系统和个人征信查询, 导致贷前调查不严。

(三) 客观原因导致集中评定困难重重

一是农村主要劳动力外出务工。在农村, 除了农忙季节, 很多家庭的主要劳动力常年外出打工挣钱, 家中除了家庭妇女、老人和儿童外, 几乎没有成年劳动力;农忙季节, 即使多数外出务工人员返乡, 也是白天忙于下地劳作, 晚上才回家, 很难进行集中信用评定。所以, 信用社一进村就想短时间内把符合条件、标准的农户都评上信用户, 是不现实的。

二是信用环境差不适宜集中评定。在曲阜市东部的一些村庄, 地处山区、库区, 自然和经济条件差, 很多村民人穷志短, 靠扶贫吃救济惯了, 认为贷款和吃救济差不多, 有的农户贷了款, 也根本没打算还, 但参加信用评定的积极性很是高涨;还有的村庄经济基础薄弱, 陈欠贷款较多, 农户信用观念淡薄。像这样的地区, 贷款都可能出现集中群体性风险, 属于信贷“重灾区”, 不适宜进行集中评定。

二、构建信用工程建设长效机制的措施建议

(一) 完善操作体系, 使“三信”评定全程合规有效

一是选准集中评定时机。按照信用评定操作规范, 信用评定一律采取集中评定的形式, 鉴于实际工作中实施集中评定遇到的困难很多, 各基层信用社可以根据自身工作实际, 因地制宜选择集中评定时机。可以选择春节前后农村外出务工人员比较集中的时期集中搞大规模评定, 也可以按月或按季定期搞集中评定, 并把集中评定时间对客户公布, 报联社备案。信用社将信用评定时间计划纳入全年工作计划, 由联社按此计划定期对各信用社的信用评定开展情况进行检查。在宣传发动阶段, 要把集中评定时间安排向客户说明, 便于客户选择合适时间申请。

二是搞好调查审查, 规范授信、发证流程。第一, 保证调查真实性。信用社客户经理根据村级评定小组评定名单, 对信用户进行授信前调查, 调查内容包括信用户家庭情况、收入情况、资产负债情况、生产经营情况、贷款需求情况, 及提供的担保人情况, 要注重对担保人的担保能力调查, 坚持双人调查原则。第二, 提高调查审查效率。贷款调查要在2—3个工作日内完成, 并写出客户调查报告, 提出评定级别是A级、AA级还是AAA级及授信额度、贷款期限的明确意见。对认为不符合信用户评定条件的户, 要说出不符合条件的原因, 上报信用社评定领导小组, 领导小组根据调查人意见, 对信用户进行审查, 信用社审查要在两个工作日内完成。第三, 合理安排约见时间。未通过审查的申请人客户经理要及时通知本人。对信用社审查通过同意授信的信用户, 由客户经理通知客户约见时间、地点, 让借款人、担保人及双方财产共有人备齐相关资料到信用社办理贷款手续。实行财产共有人到场办理, 不仅能增强借款人、担保人主要家庭成员对贷款的知情权, 而且有利于增强借款人、担保人的还款意识, 有效避免用贷款证顶冒名贷款问题。本着方便客户、服务客户的原则开展工作, 彻底摒弃以往“等客上门”、“脸难看、话难听、事难办”的工作作风。第四, 合规发放贷款。贷款证一律由客户本人持有效身份证件到信贷专柜领取, 客户经理及协理员等信用社工作人员不得代领, 有效规避风险。第五, 规范贷款资料管理。联社根据贷款操作流程印制统一规范的贷款资料清单和合同文本合订本, 既能保证贷款资料的完整性、合规性, 又能提高信贷人员的工作效率。

(二) 健全激励体系, 有力推动信用工程发展

一是实行第一责任人制和包保责任制。联社成立信用工程建设领导小组, 负责全市信用工程建设的组织领导, 与班子成员“包保帮扶”活动相结合。领导小组下设检查辅导小组, 由业务部室抽调业务素质过硬, 经验丰富的同志具体负责各乡镇信用社信用工程建设的指导、协调、监督、检查、考核工作, 加强联社一级的领导和监督作用。基层社要成立由主任任组长, 信贷主管、会计主管任副组长, 信贷专柜、客户经理任成员的信用工程评定小组, 负责本乡镇的信用村、信用户的信用评定工作, 信用社评定小组要明确分工、各负其责, 主任牵头负责组织客户经理到村到户调查评定;信贷主管负责具体工作的调度和安排, 会计主管负责信用评定档案、信贷档案管理和保存;信贷专柜负责贷款证核发、信用工程建设进度、报表统计工作。信用工程建设实行第一责任人制和包保责任制, 信用社主任为第一责任人, 包社科长为包保责任人, 联社与基层社主任签订信用工程建设责任书, 与包社科长签订信用工程建设包保责任书。三信评定将纳入信用社主任年终评优评先、末位淘汰的范围, 与包社科长的效益工资挂钩。

二是科学制定考核办法。为了确保信用工程建设扎实有效地开展, 联社应制定“三信”评定考核办法, 考核办法尤其要注重用个人业务量的增加作为“三信”评定速度和质量的重要依据, 新评定多少、规范多少、新增加多少客户、多少业务量, 都要列入考核中, 并与信用社主任签订责任状。

三是加强信贷人员管理。首先, 要加强对客户经理业务知识和法律法规的培训, 教育他们廉洁自律, 阳光办贷。其次, 选择高学历、德才兼备、年富力强的人员充实到客户经理队伍, 稳步改善客户经理的年龄结构、知识结构;对素质低下, 影响信用社效益和形象的害群之马, 应坚决调整或淘汰。

四是注重对客户的激励。建立配套的客户激励机制对于推进信用工程建设尤为重要。一方面, 可以充分调动农民参与信用评定的积极性;另一方面, 有利于信用环境的培养和优化;再者, 良好的激励机制是信用工程建设长效机制的重要组成。具体的做法包括:一方面, 对利率优惠进行细分, 在A、AA、AAA的基础上再划分多个档次, 不同信用等级的客户享受差别待遇, 不能搞“一刀切”。另外, 探索利率以外的激励手段, 例如对信誉好的农村种、养、运大户, 可以放宽贷款条件、贷款期限, 增加贷款授信额度;针对有特色产业信用村开辟贷款绿色通道;为黄金客户发放VIP卡, 提供全方位优惠服务等等。

(三) 因地制宜, 创造性开展工作

一是制定详细的信用户挑剔标准。信用户评定实际上就是筛选优质客户的过程, 不能单纯用信用户占比来衡量信用工程建设的优劣。信用评定要坚持因地制宜, 能多评的不能少评, 能少评的不能多评, 要严格条件和标准, 不强行设定信用户占比。联社要根据实际工作经验制定挑剔标准, 指导基层信用社严格筛选信用户, 对不符合信用户评定条件的予以剔除。剔除这些人员后, 拟评定信用户名单时, 客户经理要找出哪些是存量客户, 哪些是新增客户, 哪些有生产经营活动和项目, 从中发现哪些是待发展的客户和潜在客户, 有的放矢地开展工作。

二是设立信用工程示范点, 发挥典型辐射效应。联社可以选择几个“三信”评定开展比较好的基层信用社作为信用工程建设示范点, 以示范带动全盘, 全面推动全市信用工程建设。同时, 基层信用社也筛选信用评定搞的比较好的村作为示范村, 对信用工程示范村在贷款授信额度方面和利率方面予以优惠。选择1至2个主导产业突出的信用村, 加大贷款投放力度, 严密跟进产业发展形势, 或者积极为其需找产品销售市场, 使其在短期内获得相对丰厚的收益, 让农民朋友见到实实在在的收益, 以此唤起其他农户创业的激情, 同时也能为信用工程建设积累人气, 奠定产业基础。