海南琼海

海南琼海（共4篇）

海南琼海 篇1

农民问题是“三农”问题的核心, 而农民问题的关键是提高农民收入。农民收入问题直接关系到我国的扩大内需促进经济发展方针的贯彻落实, 直接关系到工业化、城市化进程的快慢, 关系到国民经济能否持续、快速、健康发展, 关系到社会稳定和国家的长治久安。建省以来, 海南国民经济取得较大发展, 但是农村经济增速缓慢。“三农”问题成了困扰海南省经济发展的一个重要难题。造成农村经济增长缓慢的原因是多方面的, 其中比较重要的就是农村金融的供给瓶颈问题。

2007年7月至9月间, 本调查小组在海南儋州市雅星镇、村王五镇、东城镇、白马井镇及琼海市大路镇等地进行关于“海南农户金融、生产活动情况”的调查。目的是为了通过对海南农村金融与农村经济发展状况等方面进行实地调查, 从而分析海南农村金融与农村经济发展关系的证明, 为农村金融的改革提供客观可靠的依据, 并提出改革的政策建议。本次调查采取随机抽样的方式, 调查以海南农户为对象, 出于地理因素的原因本次调查主要以儋州为主体。其中发放问卷70份, 收回70份, 有效问卷64份, 无效问卷8份。回收有效问卷率为94.28%, 符合有效调查要求。

一、农村金融对增加农民收入的重要性

农业是国民经济的基础产业, 而金融则是现代经济的核心, 是经济发展的命脉, 要发展农业, 离不开金融的支持, 特别是我国, 这一点显得尤为重要。根据有关专家预测, 我国农业总产值每增长1%, 需要农业贷款增长2.2%。党和国家的领导人邓小平同志, 早在改革开放之初就提出, 农业的发展“一靠政策, 二靠科技, 三靠投入”。而在相应的政策变动不大的基础上, 资金和技术应该成为推动农业发展的两大重要因素。根据有关专家预测, 改革开放以后, 我国农业科技进步对农业经济增长的贡献率总体来上大约在30%-40%之间。如此高的科技进步率, 如果没有足够的资金保证作为支持, 那么很难实现这个目标。

而从目前来看, 农业发展的资金来源主要有三个方面:国家的政策支持, 金融部门的信贷支持, 农业生产主体自身的积累。从我国农业发展的历史来看, 这三方面的资金来源都不能有效促进农业发展。

资金是工农业生产经营活动的“血液”。目前, 要进一步增加农民收入, 必须调整农村产业结构, 推进农业产业化进程, 而这又离不开金融机构有效的信贷支持。当前, 除给予农村金融机构必要的政策扶持外, 农村金融部门应积极转变观念, 改进支农方式, 调整贷款投向, 加大支农力度, 切实发挥金融在促进农民增收中的作用。

二、农户金融活动情况调查

(一) 被调查农户的基本情况

我们分别对海南省儋州市的雅星镇新让村、王五镇粮料村、东城镇长茅村以及白马井镇山花村还有琼海市大路镇的文三村等地进行了调查, 调查人数分别为20、11、12、15、6户。其中有20户黎族和44户汉族。被调查者的平均受教育年限为7年, 平均年龄为37岁。

(二) 农民收支情况

2006年与2005年相比, 主体收入从4777元到5065元, 增加了6.09%, 而支出则从5361元减少到了4929元, 减少了8.76%。由此可见农民的生活水平有了提高。再看收入的来源时, 劳务收入的比例很小, 相对来讲王五镇的粮料村和琼海的大路镇的劳务收入较多, 2005年平均可以达到380元和200元, 而2006年有较大的增长分别达到了4900元和1600元。由于有这份劳务收入这两个村的收入也要比其他地方的高, 同样支出也是高出很多。

(三) 农户存款情况

从调查的结果来看, 农村的借贷情况并不乐观。农民很少有多余的钱存到银行里, 接受调查的人中, 有39人从来就没有存过, 占到了总数的60.94%;有19人是偶尔存, 占29.69%;而仅有6人是经常存的, 占9.38% (见图2) 。也就是说只有不到10%的家庭有可以在满足的日常生活消费和农业生产需要的情况下可以进行储蓄, 而更多的只可以基本满足生活需要, 甚至有大部分是收不抵支。

(四) 借款方式情况

在正规金融机构借款的较少, 只有1人是经常借款, 16人是偶尔借, 多达47人是从不去借的 (见图3) 。也就是说有73.44%的农户没有在金融机构去借过钱。调查过程中得知主要是因为没有担保、没有抵押等问题。农户主要是通过民间借贷来解决资金的需要。有的是亲属间的相互帮助, 有的是向农药化肥等农业生产资料销售商的赊欠, 还有的是民间的高利贷, 有多达50人, 也就是78.13%的农户选择这种方式。原因多种多样, 有的是因为民间借贷手续简单, 有的是因为没有固定资产做担保。据了解, 高利贷在越是贫困的地方, 利率就越高, 在一些贫困的山区, 甚至月利率达到5%以上。

(五) 借贷资金的用途

调查中被访农户借贷资金主要用于生产资料、生产设备和生活资料的购买, 分别为63.3%、11.7%、25%。这说明海南农村的基本情况是农户还在为生产资料和生产设备的购置而寻求资金。对于借贷资金用于购置生产设备的这部分农户来说扩大再生产是他们借款的目的, 而他们的资金需求相对来说比较容易满足, 因为需要这些资金的人往往都是当地比较富裕的人, 他们有资产可以提供抵押。而且, 只要生产设备能赚钱, 金融机构就有保障回收贷款。所以, 农村金融机构更愿意把钱借给这部分人, 这样的贷款需求与现与的农村制度的摩擦比较小。但是这里有一个问题, 如果农村金融机构没有足够的资金, 信贷供给不充分, 那么能否得到充足的贷款就要靠人情关系了。

三、农户金融及生产活动存在的问题

(一) 社会信用环境不理想

对农村中广大农户和个体工商户的经济和资信状况, 金融机构还没有建立起全面、系统的个人信用档案, 无法对农户贷款进行有效评价和连续监控;社会信用观念比较淡薄, 特别是近年来个人和企业逃废债务逐渐增多, 使金融机构发放贷款惧怕心理加重;缺乏农户和农村中小企业的贷款担保制度, 贷款风险集中于金融机构, 农民贷款需求中有相当部分不符合贷款条件, 无法得到满足。

(二) 支农资金不充足

农村资金供求矛盾比较突出, 特别是近年来农村资金大量分流, 加强了农村资金短缺, 邮政储蓄和商业银行在农村吸收的资金绝大部分回流到城市, 削弱了支农资金实力。农村信用社资金过多投放乡镇企业形成沉淀, 大量资金被积压, 影响对广大农民的信贷支持。

(三) 农村贷款困难

当生产生活中有困难的时候, 农民们是怎么来解决困难的呢。从统计中可知只有14户是通过正规的金融机构来解决的, 有多达50户的农民采取的民间借贷的方式来解决的, 比例占到了78.13%。而采取民间借贷的原因是有36人认为是方便, 有5人认为是利息低, 还有9人是其他原因 (见表1) 。这方便中不少人是因为在急需资金的时候不能立即从金融机构得到贷款, 在18.00%的其他原因里面还有很多是因为没有担保或者是没有抵押的情况下金融机构不给予贷。

从统计资料可以看到并不是农民不想贷款不愿意贷款而是贷款的手续太复杂要求太多, 把很多想贷款的农民贷不到款。因为没有资金影响收入甚至因此而去借高利贷。在农业生产中资金不足是农民反映最强烈的问题。据省农村社会经济调查队去年上半年对7个市县、420个农户进行增收方面的问卷调查, 在答题的313户农民家庭中, 有87.2%的农户认为资金不足是实现今年经营目标的主要障碍。

(四) 农业结构单一

受多种因素影响, 海南长期以来农业产业结构单一, 尽管近几年的农业结构调整取得了明显成效, 渔业的产值占农业总产值比例由1995年16%, 上升为1999年的19%;瓜菜、水果在种植业中的产值比重分别由1995年的27.5%和9.9%上升到1999年的38.0%和12.6%。但必须看到, 目前海南省广大农村地区仍存在社会农业结构不合理, 特别是农产品加工业较缺乏、“三农”服务系统极不完善等突出问题。从统计中也可以看到在借款后农民主要是投入到种植业中。

四、建议

(一) 加强对农村金融的政策性扶持, 引导农村金融机构进一步增加信贷投放

目前, 调整农村产业结构, 推进农业产业化进程, 促进农民增收, 正引发一场大规模的资金需求。人民银行要根据当前农村资金的需求情况, 进一步增加支农再贷款的规模, 适当放宽支农再贷款使用的范围和条件, 对涉农企业给予特殊的再贴现措施等, 引导农村信用社适当延长对农业的贷款期限, 增加对农业龙头企业和农副产品精深加工业的信贷投入。要适当调整邮政储蓄资金运用政策, 对邮政储蓄存入人民银行的存款要与其他金融机构执行同样的利率, 缓解邮政储蓄对农村资金分流的压力, 为农村信用社经营创造宽松的环境。另外, 人民银行还要和涉农金融机构大力推进信用乡镇建设, 提高广大农民和涉农企业的信用观念, 改善农村信用环境, 为农村金融部门增加信贷投放创造良好的条件。

(二) 农村金融部门要积极转变观念, 改进支农方式

随着农业产业化的不断推进, 农业正逐渐从计划体制下的政策性包袱转变为潜在的经济效益增长点, 农村金融部门应积极转变观念, 进一步改善金融服务, 改进贷款管理方式。建立约束与激励相对称的信贷投放机制, 适当降低农业贷款利率等。在贷款投放上, 要由发放生产资料贷款转向重点支持科技含量高、生产经营集约化程度高、产品附加值高的农副产品深加工项目, 既要满足广大农户对信贷资金的合理需求, 使贷款投放做到“点面结合”, 扩大贷款覆盖面, 又要满足规模特色种养业和农副产品加工业的合理资金需求, 最大限度地发挥支农资金的使用效益。

(三) 加大对乡镇企业和农村工商业的信贷支持, 多渠道增加农民的收入

实践表明, 发展乡镇企业和农村工商业对消化农村剩余劳动力、促进农民收入快速有效增长具有十分重要的作用。但由于多种因素的影响, 目前大部分乡镇企业处于关停状态, 使农村金融资产遭受很大损失。近年来, 农村金融部门为防范信贷风险, 基本上采取一刀切的办法, 很少再对乡镇企业发放贷款, 致使一些技术水平较高、效益较好的乡镇企业发展缓慢, 吸纳农村剩余劳力不足, 对促进农民收入增长的作用减弱。当前, 农村金融部门应重新审视对乡镇企业的信贷政策, 对经营管理水平较高、信誉较好、产品有市场、有效益的企业积极给予信贷支持, 支持乡镇企业进行技术改造和产品结构升级, 促进乡镇企业进行二次创业, 进一步发挥乡镇企业在吸纳农村剩余劳力中的作用;同时还要积极支持农村各类服务组织, 支持农产品产、供、销一体化建设, 以促进农民收入快速增长。

(四) 增加对农村小城镇建设的信贷投入

发展农村小城镇有利于促进农村城镇化进程, 增加农民的就业机会。当前, 农村金融部门应把支持发展农村小城镇建设作为信贷投放的一个重要内容, 增加对农村小城镇建设以及城镇建设所需的道路、水电、电信等配套设施的投入, 以促进农民收入快速增长。

(五) 建立农业保险减少农业风险

海南省农业基础设施和农业技术等还在不断完善, 农业抵御自然风险的能力还比较弱。而且由于多方面的原因, 农业保险发展一直缓慢, 到目前仅有中国人民保险公司海南省分公司独家开展农业保险业务, 每年收取的农业保险保费收入不足500万元, 险种也仅有橡胶树风灾保险、林木火灾保险、西瓜种植保险等几种险种。所以建立农业保险有利于减少农业风险。

(六) 组织农村剩余劳动力转移

外出务工方面, 农民最关心的是劳动安全与社会保障。希望政府组织劳务输出, 也是农民的一个心愿。劳动力转移, 不但可以增加农民收入, 提高单位价值而且可以使人力资源得充分利用。由政府出面对农村的剩余劳动力组织输出, 输出到那些对体力要求较高的地区。这样不但可以使农民工的利益得到保障而且可以缓减城市对强体力劳动的需求, 让更多的人充分就业。

(七) 优化农业结构

农村的主要收入是农业生产, 所以进行什么的生产结构直接影响农民的收入。要有多种方式的生产, 不只是海南传统的橡胶种植, 还应该多几种经济作物, 可以是热带蔬菜瓜果种植也可以是鸡猪鸭等牲畜养殖。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”这样受影响就比较少, 收入也会比较稳定。

摘要：农村金融直接影响农户的收入, 文章以海南省农户金融活动为研究对象, 通过实地社会调查, 搜集第一手资料和数据, 研究海南省的农户金融活动情况及其与增加农民收入的关系。研究表明:海南农户储蓄频率低, 劳务支出对收入的影响大, 农户从正规金融机构借贷困难, 多依靠民间借贷, 这些都抑制了农户收入的增长。

关键词：海南,农村金融,农民增收

参考文献

[1]、刘斌, 张兆刚, 霍功.21世纪中国发展问题报告中国三农问题报告[M].中国发展出版社, 2004.

[2]、谢设清, 刘士谦, 卓鹏.贷款对农户收入影响的调查[Z].

[3]、张大龙, 刘爱国.对当前农村信用社支农金融服务情况的调查[J].上海会计, 2001 (9) .

[4]、赵咏望.对海南农业和农村经济发展战略的思考[D].海南发展战略研讨会论文, 2000 (4) .

[5]、王川.农村金融[M].中国农业出版社, 2000.

海南琼海 篇2

——海南琼海干部人事制度改革调查

从2010年部分市直部门副职领导干部试水，到2011年镇党政副职，再到今年3月市直部门正职领导干部，实打实、硬碰硬的“任期+竞岗”制度有序推进，逐渐深入，在琼海1700多名公务员中刮起了前所未有的思想风暴。

作为省委确定的干部人事制度改革试点工作市县，几年来，琼海的干部人事制度改革较好解决了领导干部“能上不能下”“庸懒散贪”等顽疾，进一步增强了干部队伍的活力。

科学规范，使干部队伍“新陈代谢”更加通畅

“难，很难！”谈起干部人事制度改革，琼海市委组织部负责人的一句充满感性的话，出乎我们的意料，却也在情理之中。

3年来，琼海先后在部分市直部门副职领导干部、乡镇党政副职和市直部门正职领导干部中实行“任期+竞岗”制度。每一次开展之前，都做了大量周密细致的前期准备工作。

“笔试、面试、考察、测评、讨论决定、确定人选，我至少过了6关。”今年3月，从财政局副局长位子上通过竞争性选拔当上招商局局长的王文若说，整个选拔过程环环相扣，操作十分规范，做到了公正公平，阳光透明。

按照有关规定，党政领导干部一般五年一个任期。任期到了，经过组织考核考察，根据干部现实和工作需要进行提拔或交流轮岗，这是以往的一贯做法。

琼海的改革办法规定，任满5年及以上的领导干部自然卸职，但卸职不离职，卸职不离岗，而后需要竞争才有可能再次上岗。

对于卸了职的领导干部，如何甄别良莠？如何才能让好的留得住，差的下得去？

琼海市在任期制的基础上实行竞岗制，采取三步走的办法：优秀连任，不符合优秀连任的卸职干部竞争上岗，落选者再和全市其他符合竞争性选拔条件的人员同场竞技。

“任期+竞岗”的推行，使干部上时有凭、下时有据，任期期满自然卸职，重新出发，突破了以往干部上易下难的弊端，有效拓宽了干部“下”的渠道，使干部队伍的“新陈代谢”更加通畅。

以人为本，激发整个干部队伍生机与活力

“我技不如人，下得心服口服。下了之后，组织上依然很照顾我，让我特别感动。”前几天刚刚接到从潭门调动到长坡工作通知的某干部，内心感慨万千。该干部原来是琼海市潭门镇党委委员，分管组织工作。去年他在乡镇换届“任期+竞岗”两轮竞选中落选，组织上安排他由实职改任非领导职务。

令他感动的是，组织上没有放弃他，仍然希望他成长进步。市委常委、组织部长亲自打电话，询问他有没有思想包袱，有什么个人想法。由于老家在长坡，他便提出想调动到长坡。在组织上的关心和协调下，该干部终于如愿以偿，成为长坡镇政府副主任科员。

推进干部能上能下、能进能出的过程，实际上是人才资源优化配置的过程，目的不是针对哪个人、哪个部门，而是要充分激发整个干部队伍的生机与活力。

在制订每一个群体“任期+竞岗”工作方案时，琼海市都几易其稿，反复征求省委组织部和基层单位意见，使方案和各项配套制度切实可行。特别是对一些涉及干部切身利益的敏感问题，无不是在深入调研、反复论证、取得方方面面认可的基础上作出的决定。

考虑到竞岗的科学性、合理性，以及许多党政领导干部平时工作繁忙、年纪偏长不善考试等因素，琼海规定卸职干部参加群体内竞岗时，不用经过笔试，直接进入面试。

以人为本设置改革制度，是琼海改革试点工作取得成功的重要因素。明确导向，让干得好的上得来干得差的下得去

每一次改革就是一次思想风暴。琼海自从试行干部人事制度改革以来，给传统用人观念带来了巨大冲击，增强了领导干部干事创业的活力和热情，也搭建了优秀干部施展才华的平台。

“现在情况大不同了，只有认认真真、脚踏实地干事，任期满后再上岗时才能获认可。”林叶茂说，大家头上都悬着一把“制度化的任期之剑”。

今年3月，林叶茂在规划建设局局长的职位上任期满5年后，通过竞争上岗开始农林局局长工作。他是琼海市25名通过“任期+竞岗”履新担任正职的干部之一。

任职期满就要下岗“再就业”、再竞岗，给“林叶茂们”带来的不仅仅是压力，更是动力：今后，干好干坏不再是一个样，干好了就可以优秀连任，干不好就要卸职让位；今后，干得好不好，自吹自擂不算，广大干部群众说了算；今后，有了竞争，领导干部职位不再是“铁交椅”，埋头工作、加强学习、提升综合素质才是第一要务。

王文若原来是市财政局的一名科员。2007年参加全市竞争性选拔，被任命为市财政局副局长。今年3月，他又通过竞岗，当上市招商局局长。他的成功经历，为全市广大优秀青年干部树立了榜样。

王文若介绍今年的竞争性选拔试题时说：“笔试只有4道主观案例题，没有一道考纯理论的知识，不用死记硬背，平时工作能力强的就能考得好。”

而面试考题的设置，更注重考核领导干部的思维思考能力、统筹协调和组织领导能力以及应对应变能力等。

不唯如此，琼海注重德才、注重群众公论，在设计改革制度时，把干部的平时表现情况和工作业绩加权量化到综合成绩评定中，让真正德才兼备的上得来。循序渐进，改革在逐步探索中走向深入

琼海市的改革直接触及干部人事制度最敏感的问题———干部的选拔和退出机制。因而，改革注定需要一个循序渐进、逐步深入的过程，急不得，也乱不得。

改革的范围逐步扩大。2010年，琼海市拿出6个市直部门副职岗位试水“任期+竞岗”改革。2011年，该市12个镇65名副职干部任期满5年以上，全部成为“卸职干部”，进入“任期+竞岗”选任程序。到了今年3月，市直51个部门列入“任期+竞岗”范围，符合条件的25名市直部门正职领导干部，全部列为“任期+竞岗”对象。而今年下半年，琼海市将把市直部门副职领导干部也全部列入改革对象。

改革的手段更加有效。竞岗试题命制趋向科学，今年3月竞岗的笔试、面试试题都由省委组织部命制，参与面试的7位考官全部由省委组织部处级以上领导、省直有关厅局处级以上领导和省内专家组成，由省委组织部随机抽取。改革的模式更加多样。除了“任期+竞岗”制度，琼海还结合实际，采用多种模式选贤任能。镇委书记、镇长的选用，事关未来五年镇域经济社会发展，也是社会关注的热点和焦点。为此琼海市委结合实际，决定对全部5个新任镇党委书记和3个镇长职位实行公推、差额、票决的办法进行选拔，扩大关键岗位干部选任的民主。

干部人事制度改革敏感而复杂，牵一发而动全身。但是几年来，琼海市迎难而上，不断探索，在治懒治庸上趟出了一条新路。

海南琼海 篇3

一、三县市商业银行理财业务的总体特征

(一) 业务总体发展:业务规模增长较快, 个人及机构理财产品占据主导地位

截至2014年10月末, 三县市银行机构累计发行理财产品5253只, 募集理财资金本外币671026.5万元, 同比增长2.5%。其中, 个人理财产品募集资金总额为416516.5万元, 占总募集金额的比例 (以下简称“占比”) 62.1%;机构理财产品募集资金总额为238010万元, 占比35.5%;私人银行专属理财产品16500万元, 占比2.4%。人民币理财产品募集资金总额为671026.5万元, 占比100%;尚没有发生外币理财产品业务。从三县市的资金募集情况来看, 琼海和万宁的资金募集主要集中在个人理财产品, 所占比重分别为88.7%和73.7%, 陵水的资金募集主要集中在机构理财产品, 比重占比为75.5%。

(二) 产品期限结构:固定期理财产品为主导, 开放式和期次滚动型产品日渐突出

从募集金额来看, 截至2014年10月末, 三县市银行机构开放式、期次滚动型、固定期次型理财产品累计总募集金额分别为188886万元、22679万元、459461万元, 同比分别增长9.2%、123%、-2.5%, 占比分别为28.1%、3.4%、68.5%。从期末余额来看, 8月末开放式、期次滚动、固定期次产品的期末余额分别为11728万元、5304.1万元、87249万元, 占比分别为11.2%、5.1%、83.7%, 同比分别增长21%、172.8%、-20.2%。从三县市的理财产品募集结构来看, 琼海的理财产品募集以固定其次型和开放式为主, 两者占比为50.9%和47.1%;万宁和陵水的理财产品募集则以固定期次型为主, 各自占比分别为75.6%和87.1%。如果用总募集金额与期末余额的比值来近似反映不同期限理财资金的月度周转率, 开放式、期次滚动型、固定期次型产品的这一比值分别为16.1、4.3、5.3, 说明开放式理财产品的资金周转速度较快。导致理财资金期末余额快速下降的主要原因:一是理财产品正常到期赎回;二是“冲存”目的下人为操控导致的特殊时点 (如月末、季末、年末) 余额波动。快速的资金流动, 特别是特殊时点的加速流动, 对商业银行的流动性风险管理提出了严峻挑战。

(三) 产品资金投向:流动性理财产品占比较高, 权益类投资比重上升明显

从募集资金投向来看, 三县市银行机构理财资金主要投向为债券及货币市场工具、存款、信贷类投资和权益类投资, 金额分别为368909.5万元、220187.8万元、13995.9万元和67933.3万元;占比分别为55%、32.8%、2.1%和10.1%;同比分别增长-4.9%、15.8%、-15.1%和13.3%。债券及货币市场工具和存款二项合计占理财产品投向的87.8%, 表明银行机构理财资金投向中近九成为高流动性资产, 显示银行机构在关键时点面临的理财资金流动性风险压力不大。从三县市的理财产品资金投向来看, 三县市银行机构的投资风险偏好不同。琼海的银行机构更加青睐于债券及货币市场工具, 占比高达79.8%;万宁银行机构的理财资金主要投向债券及货币市场工具和存款, 占比分别为41.3%和28.9%;陵水银行机构的理财资金投向最为保守, 全部投向存款和债券及货币市场工具, 占比分别为69.9%和30.1%, 没有权益类和信贷类的投资。

(四) 产品收益结构:非保本浮动收益产品为主流, 保本和保证类收益产品增长较快

截至2014年10月末, 三县市银行机构非保本浮动收益类理财产品、保本浮动收益类和保证收益类产品累计总募集金额分别为234059万元、237726.2万元、199241.2元, 占比分别为34.9%、35.4%、29.7%, 同比分别增长-13.6%、14.5%、10.2%。从期末余额来看, 8月末非保本浮动收益类理财产品、保本浮动收益类和保证收益类产品余额分别为53675万元、37270.9万元、11563.5万元, 占比分别为52.4%、36.4%、11.3%, 同比分别增长-31.4%、17%、26.4%。非保本浮动收益类理财产品持续占比较高, 主要原因在于这类产品在会计核算上属表外业务, 既可以节约资本金, 也较少受到外部监管。从三县市的理财产品收益募集结构来看, 琼海银行机构较为追求资产或收益的高度成长, 非保本类理财产品与保本保证类理财产品之比为54:46;万宁银行机构对资产或收益的回报追求介于琼海和陵水之间, 非保本类理财产品与保本保证类理财产品之比为36.1:63.9;陵水银行机构更注重于对资产的保全, 非保本类理财产品与保本保证类理财产品之比为29.2:70.8。

二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题

(一) 人为操纵理财资金流向季末“冲存”, 虚增业绩并规避存贷比等监管指标

在同业市场竞争加剧的背景下, 规模化考核指标, 特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位, 加剧理财业务的异化, 导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具, 主要方式包括:一是人为控制理财资金池资金流向存款;二是巧设理财产品募集期锁定存款。

(二) 高净值客户认定执行标准不严格

《商业银行理财产品销售管理办法》对理财业务中的高资产净值客户做出了明确的规定。实际操作中, 有些银行在销售高净值客户专属理财产品时, 不对客户是否符合相关标准进行核实, 只让客户签名证明已达到相关标准, 将普通客户资金投向股票市场、集合资金信托计划以获取更高收益的目的, 导致投资者购买的理财产品与其风险承受能力不匹配, 违反有关产品销售适合性原则的规定。

(三) 季末“冲存”与资金池期限错配对商业银行流动性风险管理提出严峻挑战

部分银行在季末加大高收益短期理财产品销售, 利用产品募集开始日至起息日、产品到期日至清算日两个“资金沉淀期”, 将客户资金计入存款科目, 满足时点考核要求。当存在理财计划与投资标的期限错配时, 理财计划到期兑付时就可能出现资金流动性缺口。银行管理理财资金流动性缺口的各种方法带来不同的风险:一是兑付风险。通过续发理财产品, 以不同理财计划的承接确保客户资金到期兑付。后续理财计划发行失败, 则带来理财产品的兑付风险。二是利率风险。以未到期的可交易资产提前变现满足流动性缺口, 银行将面临利率波动带来的市场风险。三是兑付风险。通过自营业务项下的正回购交易等方式在同业市场融资先行兑付客户资金, 若理财产品投资标的到期发生违约风险, 将影响到银行自有资金的安全。四是声誉风险。在季末出现大额赎回时, 启动“巨额赎回条款”, 拒绝客户的资金赎回要求, 使银行陷入声誉风险的危机。

(四) 隐性的“刚性”兑付可能危及银行风险抵御能力

一是客户误将理财产品“视同”银行存款。市场上投向包含信贷类资产组合的理财产品, 大多在名义上为非保本浮动收益产品, 但在实际操作中, 银行一直延续着按预期收益率水平刚性兑付的行业规则, 一些客户也将银行发行的理财产品视同定期存款来看待。在这种情况下, 银行机构实质承担了相关理财业务的全部投资风险, 违背了代客理财不危及银行自身资本金安全性的中间业务性质, 也使得银行自营业务和代客理财业务的风险隔离失去了实际意义。二是银行“有意”掩盖风险。在会计处理上, 非保本浮动收益产品作为表外业务不计或少计资本金及风险拨备。这种实质风险承担与资本计提的错配掩盖了银行机构的风险暴露, 可能危及银行机构的风险抵御能力。

(五) 投资管理信息披露不到位

一是产品说明书“雾里看花”。理财产品发售的产品说明书未详细披露理财产品的资金投向及资金配置比例。特别是对于涉及信托计划及其他资产管理计划的, 未披露各类计划背后对接的实际资产。二是投资标的“模糊不清”。理财投资资产配置到位后, 未公布募集资金的实际资产组合配置情况。三是投资收益“暗箱操作”。理财计划到期后, 仅披露客户端到期收益的实现及兑付情况, 投资标的收益及银行端实现的超额收益均处于黑箱状态。

三、促进商业银行理财业务规范发展的建议

近年来, 商业银行理财产品业务发展迅速。较好满足了社会大众财产性收入增加的需求。但同时, 处于初期高速发展阶段的商业银行理财业务市场也存在诸多问题, 亟须正本清源、加以引导, 回归代客理财、资产管理、风险隔离、服务实体经济等四项本质。

(一) 促进投资者和商业银行在信息掌握、风险责任、利益分配上的有效对称

一是加强信息披露, 解决信息不对称问题。细化理财信息披露内容、频率和方式, 建立定期理财报告制度, 由社会中介审查银行理财报告并公开审计报告。二是明确双方责任, 解决责任不对称问题。银行要强化“卖者有责”意识, 履行好代理人责任。投资者要培养“买者自负”的良好文化, 依法维护合法权益。三是完善收益分配, 解决利益不对称问题。

(二) 规范商业银行理财业务管理

一是切实规范资产通道, 防止监管套利。商业银行要把控好通道业务总量与结构风险, 确保任何时点“非标”理财资产都不超过理财产品余额的35%与总资产的4%。对达不到规范管理要求的, 要比照自营贷款, 进行风险加权资产计量和资本计提。二是防止异化为负债工具, 产生流动性波动。对部分银行在月末、季末加大高收益短期理财产品销售计入存款科目的客户资金剔除或单独列示, 防止对存贷比等流动性指标的套利。对资产池业务“非标”理财与所投资产单独管理、单独建账和单独核算, 防止流动性风险后移和有意掩藏。三是以客户为中心, 规范销售行为, 促进理财产品转型发展。

(三) 建立有效防火墙机制, 切断风险传导途径

一是与自营业务风险隔离。防止违规将表内优良资产置换掉资产池中劣质资产, 以保证理财产品的收益率;防止违规转移内部收益, 通过其他渠道盈利填补或垫付理财收益缺口;防止违规关联交易和利益输送, 防止自营账户与理财账户或者不同理财账户之间不当交易。二是与交易对手风险隔离。三是与合作机构风险隔离。

(四) 引导理财资金投放到实体经济、综合效益较优领域

海南琼海 篇4

战略合作协议书

甲方：海南省旅游协会乙方：琼海市旅游发展委员会

为深入贯彻落实《国务院关于加快发展旅游业的意见》、《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》，以及海南省委六届二次全会关于“要切实把党的十八大精神转化为海南科学发展、绿色崛起的强大动力和生动实践，在美丽中国的昭示下，全面加快国际旅游岛建设，努力把海南建设成为更加美丽的度假天堂和幸福家园”的精神，海南省旅游协会、琼海市旅游发展委员会就共同推进“田园城市 〃幸福琼海——琼海旅游目的地及旅游产品体系建设与推广”，达成如下战略合作协议：

一、合作目标

构建“政府主导，协会组织，企业参与，媒体推动”的整合营销新机制，共同推进琼海旅游目的地及旅游产品体系的建设与推广，丰富和优化琼海旅游产品，引领和带动琼海旅游客源的转型升级，实现琼海旅游的科学发展，把琼海市建设成为海南国际旅游岛的重要旅游度假目的地，争创海南旅游创新发展实践范例，谱写“美丽中国 幸

福海南 田园城市 休闲琼海”新篇章。

二、合作机制

（一）建立双方战略合作会商委员会，每半年召开一次联席会议，共同研究琼海市旅游业开发、建设、推广、管理等等重要问题和重大事项。

（二）建立双方联动协作机制，就琼海旅游目的地及旅游产品体系的建设与推广、旅游行业规范、旅游市场互动、旅游开发合作等方面进行协作。

三、双方的责任

（一）海南省旅游协会

利用海南省旅游协会作为海南省旅游发展委员会直属的事业单位以及全省综合性旅游行业社会团体的独特优势，发挥“沟通、协调、服务、维权、自律”的基本功能，整合直属行业协会、专业分会、海南旅游新产品开发与推广中心，以及海南国际旅游岛旅游宣传媒体联盟、海南岛十全十美婚庆产业联盟、海南省旅游发展研究会、中国旅游报社海南记者站等等的职能和作用，配合琼海市旅游发展委员会，共同推进琼海旅游目的地及旅游产品体系建设与推广。

1、在资源考察、度假地和特色景观旅游村镇的规划和开发方面，指导和支持琼海科学规划旅游目的地体系，科学配置琼海旅游产业要素，科学建设旅游公共服务体系；指导和支持将琼海建设成为海南国际旅游岛乡村度假示范区、将博鳌建设成为世界级国际会议度假中心、将潭门建设成为中国南海第一旅游小镇；

2、在培育琼海旅游消费热点方面，大力支持并配合开发琼海旅游新产品、新线路、新业态，加快琼海旅游现有产品和线路的升级换代，满足和引导国内外旅游市场的多样性和个性化需求；

3、将琼海市作为重点旅游目的地予以宣传推广，引导、鼓励旅行社将琼海纳入全省重点旅游线路；一是通过媒体向海内外公告琼海旅游新产品及其主创旅游企业，并在第一旅游网海南频道、省旅游协会网站和海南旅游超市网站上长期挂网宣传；二是组织海南国际旅游岛旅游媒体联盟的新闻单位对琼海市的旅游目的地建设及旅游产品体系建设进行重点的、系列化的宣传报道；三是将这些新创的旅游线路产品印制成多种语言版本的宣传册和光盘，在今后三年省旅游委、省旅游协会参加和组织的国内和海外促销活动中向海内外旅行商发放和推介；四是通过海南省旅游协会的骨干旅行社、电子商务平台，以及国内外主流营销渠道，积极向国内外旅行商推广；

4、支持和帮助琼海引进大型旅游企业集团、大型旅行商在琼海开办独资、合资企业，拓展海外市场销售渠道；

5、发挥省市旅游行业协会的协调、管理和监督作用，指导和支持琼海市进一步规范旅游市场，建立健全旅游标准化体系，提高旅游服务质量，推动琼海旅游个性化和人性化服务；

6、支持琼海市推行诚信旅游，增强服务质量意识和社会责任感，以“文明、敬业、诚信”为准则，提供优质服务，努力创造安全、便

利、规范、有序的琼海旅游消费环境，共同维护让游客“放心”而来、“顺心”而游、“称心”而归的琼海旅游整体环境。

（二）琼海市旅游发展委员会

1、编制琼海市旅游发展战略规划和乡村旅游、特色旅游小镇专项规划，以建设海南国际旅游岛重要的旅游目的地城市和海南岛东海岸带中心旅游城市为目标，强力推进“田园城市 〃幸福琼海——琼海旅游目的地及旅游产品体系建设与推广”；

2、全力抓好重点项目建设，加快琼海旅游业转型升级；

3、积极创新琼海旅游开发建设模式，实施优惠政策和激励机制，培育壮大市场主体；

4、加大对旅游宣传促销的投入，实现旅游营销创新及游客倍增目标；

5、积极参与区域旅游合作，加快琼海旅游公共服务体系建设，优化旅游发展环境，加强旅游人才队伍建设，推动琼海旅游业跨越式发展。

四、其他未尽事宜，甲乙双方协商解决。

五、本协议一式四份，甲乙双方各执二份，经双方签字盖章后生效。

甲方：海南省旅游协会乙方：琼海市旅游发展委员会

代表人代表人