互帮互助论文

2024-06-18

互帮互助论文（精选12篇）

互帮互助论文篇1

前言

前段时间我上了一节市级公开课, 为了上好这节课, 我前前后后花了三个星期时间。期间碰到要做什么事, 我能推迟则推迟, “一切等这节课结束了再说”。三周磨一“剑”, 虽谈不上光芒四射, 但比平时耀眼许多。欢天喜地之后, 我开始汗颜。为什么平时我做不到让学生喜欢每一节课?我经常有改变现状的念头, 可是改变总在下一次。为什么?拿这次公开课来说, 为了上好它, 我投入了三周的时间 (包括周末) , 除必须完成的教育教学工作和日常事务外, 其余的时间和精力都在想怎么上好这节课, 都在为它忙碌着。如果每节课都要这样付出, 那我就没有时间做其它事。但这是不现实的, 推迟做某些事是有时间底线的, 而且遇到事情特别多的时候, 不可能所有的事都推迟。除了教学任务, 很多教师还担任了班主任, 大大小小要处理的事情很多。

怎么办?一方面想上好每节课, 上得精彩, 让师生产生教与学的幸福感和成就感。另一方面又因为纷繁琐碎的事, 教师缺乏充足的时间和精力, 只能流于应付。

当我听到同伴互助这个词, 竟有种“众里寻他千百度, 蓦然回首, 那人却在灯火阑珊处”的感觉。于是我满心欢喜地去了解它, 揣摩它, 实践它。

三周准备一节课, 学生喜欢我高兴, 但是, 高兴之余又有些沉重:什么时候能够把“家常课”上成“公开课”呢?时间不够, 就需要苦干和巧干结合。于是, 我尝试“多元互助”的备课方式, 感受了“多层双赢”。

一、多元互助:高效备课的秘诀

同伴互助是校本教研的三个核心要素之一, 区别于过去那种“教师个人的行动研究”。教师集体的同伴互助指的是在强调教师自我反思的同时, 开放自己, 加强教师之间在课程实施过程中的专业切磋、协调和合作, 形成“研究共同体”, 共同分享经验, 互相学习, 彼此支持, 共同成长。

1. 小组备课———集体智慧共生的平台

开展教育科研是教师走向专业化发展道路的重要途径, 集体备课是教师参与教育科研的一种重要的方法, 它使教师在平常的教学活动中融入研究的元素, 教学岗位变成了进修与提高的乐园。集体备课既能协调教学进度和教学内容, 又能为教师解决疑难问题, 为其相互了解教学风格、共同进步提供了平台。 (1) 同时它还能使教育资源得到最优化利用, 集中教师的智慧, 减轻教师的负担, 促进教师专业水平的提高。

具体操作起来可以这样:使用同一教材的教师们先讨论好各人分工负责一个或若干个单元的教学。从单词到语法到文章等各方面, 每个教学流程都以教学设计的形式展示出来, 一目了然, 并且围绕教学设计制作教学课件。在上这个单元之前, 负责的教师可以把自己的设计思路、备课时遇到的困惑和难题拿出来集体讨论, 提出有探究价值的典型的教学问题, 然后大家针对问题谈自己的想法。 (2) 每个班的学生特点不同, 教师们可分析这种集思广益的教学设计在面对不同的学生时分别有什么值得注意的问题。当然, 任课教师可在课前根据本班学生特点对教学设计进行调整, 并清楚调整的依据。

集体备课不是让教师变“懒”, 而是使教师有机会把课做“精”。虽然花在教学上的总时长并不会缩短, 但教师们可以在提高合作能力的同时开阔眼界, 互相取长补短, 同时仍能保留自己的个性特点, 使教育科研能力得到锻炼, 专业水准有所提升。也许教师处理教材的某些地方的时间少了, 不需要到处找材料, 不需要事必躬亲就有了所需要的教学思路和辅助课件, 但上课的效果却更好了。老师能有更多的时间和精力备好课, 而不是忙忙碌碌却平平庸庸。因为集体备课, 老师们的互相“依赖性”增强, 这促使大家要安排固定的时间坐下来好好沟通和讨论, 把教育科研落到实处, 并从中得到“实惠”。

想想集体备课的好处, 也许我们会很兴奋, 但真正实施时要做好“不怕麻烦”的准备, 毕竟原来只是自己一个人的事, 是好是坏自己承担, 现在变成了大家的事, 你既可以享受别人的“劳动果实”, 又可以为别人奉上“美味佳肴”。另外, 集体备课需要教师们定期交流, 这会给教师个人的安排带来一定的麻烦, 需要参与集体备课的教师克服困难。

2. 课例讨论———集体智慧聚焦的方式

课例研究指围绕一堂课的教学所进行的种种活动, 包括研究人员、上课人员与同伴、学生之间的沟通、交流、对话、讨论。课例是课堂的具体化和特殊化, 是教师学习和反思的载体。如果说集体备课强调的是课前的“备”, 则课例研究的范围更广, 不仅有课前的活动, 而且有课中、课后的活动, 它所关注的不仅是文本学习和相互讨论, 而且更多地关注教学行为的连环跟进。

具体操作起来可以这样:在上一节课之前, 主讲人与同伴共同研究教学内容, 讨论教学设计;上课时同伴听课, 观察课堂并进行实录, 包括教师的每一句话、每个步骤和学生的表现和反应, 如果来不及记下每个细节, 就可以利用课堂录像回头再逐步详细记录;课后, 团队里的所有教师分头与该班学生访谈, 对教学效果进行调查, 得出结论。然后大家一起仔细分析本节课, 如教师的课堂语言、组织方式、教学行为是否有助于学生掌握本节课的内容, 还存在些什么问题, 需要怎样改进。接下来, 仍旧由第一节课的教师在另一个班主讲同一课题, 重复上面的活动, 有必要的话还可以进行第三次讲课与分析, 得出结论。在做课例研究的时候, 并不需要面面俱到, 可以围绕教学的一个方面 (如:如何引导学生进行有效的交流) 进行研究。

课例研究改变了教师“单打独斗、孤军奋战”的局面, 为教师认识自己、改进自己提供了有益的帮助。毕竟个人的视野有限, 而且还有“不知庐山真面目, 只缘身在此山中”的现象, “一直这样, 习以为常了, 不觉得这是问题”或“知道这是问题, 但不知怎样改变”。在研究的团队里, 不管是主讲人还是同伴, 大家都处于平等的地位, 可以在心态平和、气氛和谐的状态下进行探讨和研究, “矛头”指向问题不对人, 这有助于强化友好合作交流, 开发差异资源, 推动团队所有成员的共同进步。通过多次反复对同一课进行“打磨”, 能深入地就某个问题进行研究, 克服“蜻蜓点水式”地提出问题和解决问题的弊端。

要提高课例研究的实效, 教师需要学习教育教学理论, 提高发现问题的能力, 在专家的引领下探索解决问题的方法;经常进行教学反思, 有意识地把教学中存在的问题和困惑记录下来, 花时间花心思去琢磨、推敲, 并使之成为一种习惯;志同道合的同伴组织起来, 形成一个实践共同体, “我帮你, 你帮我, 大家帮大家”, 保持开放的头脑, 从同伴的教育思想和观点中受到启发 (3) 。

3. 资源共享———集体智慧生成的沃土

每位教师在教育教学过程中或多或少都会积累一些资料, 有自己撰写、制作的, 有搜集、整理别人的, 其中很多资料可以在不同学科、不同班级间通用。教研组或学校可以建立资源库, 让教师把可以共享的资料放在公共区域, 需要的教师可以自由取用, 网络的开发和应用为资源共享提供了极大的便利。

资源共享丰富了教师团队总的资源储备, 既集中了各人的智慧和才干, 又节省了大家的时间, 使教师们有更多的时间做更多的事。

二、多层“双赢”, 同伴合作的效果

1. 学校与教师“双赢”

教师是学校发展的重要力量, 学校品质的提升取决于教师队伍的整体素质。同伴互助促使教师们立足于本校校情、学情, 立足于自己在教学过程中遇到的教学问题, 开展教与学的研究, 提高理论研究水平和实际教学效果, 因此能大大推动学校的发展。反之, 学校的发展能为教师的发展提供更广阔的平台和更多的机会, 良好的研讨氛围会吸引更多的教师加入到同伴互助的队伍中, 对于教师的成长大有好处。学校应该成为学习型组织, 为教师集体备课提供条件和氛围。学校应该“以人为本”, 管理的基础是依靠, 依靠的基础是培养, 培养的关键是学习。

2. 教师与教师“双赢”

就像当今世界国家与国家之间的关系一样, 教师之间存在竞争, 但更多的应该是合作。通过同伴互助, 教师们能避开个人力量有限的劣势, 借助他人的智慧和群体的力量, 共同解决一个或多个教学问题, 从中学习、研究改进教学的方法。每位教师都是参与者, 也都是受益者。教师会在与同伴的互助合作中, 不断反思自己的教学行为, 从而不断提高自身的教学水平和教学效果。尝到其中的“甜头”后, 教师们会用更多的激情去实施同伴互助, 用更多的真诚去维护同伴互助, 用更丰富、厚实的思想和行动去回馈同伴互助。你有一个苹果, 我有一个苹果, 交换一下, 我们还是各有一个苹果;你有一种思想, 我有一种思想, 交换一下, 我们都有了两种思想。

3. 学生与教师“双赢”

学生发展需要优质教育资源, 教师是学校对学生进行教育最直接、影响最大的力量。当教师群体把教学、课堂、学生当作共同的研究对象细细琢磨, 不断从实践中提炼经验, 教育、教学的效果会大大提高, 学生是最直接的受益者。教师的职业幸福感来自于成功的教学, 目睹自己的努力给学生带来帮助, 体会到自己教学方法的改进给课堂带来活力, 还有什么能比这更能让教师们快乐、满足呢?

结语

教师发展维系着学校发展和学生发展, 同伴互助是教师专业发展的一种重要途径。只要教师们善于发现, 善于学习, 善于合作, 群策群力, 就一定能有大的收获, 实现多种“双赢”。

参考文献

[1]吴永军.校本教学研究设计:教师教学研究设计指南[M].南京:南京师范大学出版社, 2007.

[2]王洁.课例研究:理论转化为实践的中介——以课例为载体的校本教学研修[J].教育发展研究, 2006, (23) .

[3]李志宏, 邱孝玉.新课程校本教研的示例与指导[M].北京:中国轻工业出版社, 2004.

互帮互助论文篇2

活动目的：

通过这次活动，使同学们进一步认识，避免和化解矛盾的方法。让学生懂得什么是真正的友谊，明确友谊的珍贵；要求学生在平时学习生活中，同学之间要互相尊重，互相爱护，互相帮助，认识和理解个人与集体的关系。从而形成一个团结互助的良好的班集体。

动过程：

1、听歌曲《众人划桨开大船》

2、引出班会主题，学生积极发言

我们生活在学校这个大集体中，和同学们朝夕相处，友谊在我们心中生根、发芽，开出诱人的花朵。在学习和生活中人人都需要友情，这是为什么呢？下面我们来听诗朗诵——《真正的友谊》。

友谊，像一盏明灯，照亮了我的灵魂。

友谊，驱散了我心中的孤独和悲伤。

啊，真正的友谊，给人以无穷的温暖和力量，友谊需要忠诚去播种，友谊需要热情去浇灌，友谊需要谅解去护理，互相关心，不断勉励！

让我们携手并进，建立起真正的友谊！

友谊，像一盏明灯，照亮了我的灵魂。

友谊„„（略）

3、从自身出发畅谈发生在自己身上的真实事件，部分学生借此机会真诚的解决与同学之间的小矛盾，并向同学说声，对不起！

小游戏《我喜欢你，因为„》

每名同学准备一张小卡片，送给班上另一名同学。要求在送给对方时，必须说一句话：“我喜欢你，因为„,如果你在„方面能更好的话，我会更喜欢你。”对方回答：“谢谢你！我会接受你的好意。”其它同学给予掌声。示范后，群体开展。活动目的让学生明确对自己的了解，及今后要努力的方向。

4、人的生活离不开友谊，它是人类美德的种子，就像一盏明灯在指引着、激励着我们发奋向前，让我们一起使它更加明亮，为生活增添色彩！

思考讨论：

怎样才能使友谊永存呢？

学生七嘴八舌讨论并由学生进行归纳。

5.辨是非，明道理。

①组长替没交家庭作业的小红在登记表上打“√”。

②小华忘了带碗筷，小英把自己的借给他。

（让学生讨论“组长”错在哪里？小华为什么做得对？）

6.交流格言，增进友谊。

以四人小组为单位进行交流，然后把自己收集的格言赠给同桌，以增进友谊。

7.榜样示范，以点带面。

①采访和调查组汇报采访和调查结果，颁发“友谊花”。

②请2－3个典型谈谈自己是怎样交朋友的？今后将怎样对待他人，建立真正的友谊？

③齐读板书中的四句话。

8、主持人总结归纳，到底该如何与同学相处（展示幻灯片）

处理好同学关系，在礼仪上要注重以下几点：a、尊重同学。b、物质上的往来一清二楚。c、对同学的困难表示关心。d、不在背后议论别人的隐私。e、对自己的失误或错误，应主动道歉说明。

9.教师总结。

互帮互助的突出优势篇3

关键词：合作学习小学语文阅读教学作用策略

小学的语文阅读教学除了学生文化知识的教授以外，还需要全面提高学生的综合能力，满足素质教育的要求，因此在小学的语文阅读教学中，教师应该注重培养学生思维能力、创新能力等各方面的能力，创新教学方法，制定出合理的阅读教学目标，提高学生对阅读文章的理解。而合作学习教学法应用到小学的语文教学中可以有效的提升教学的效果。

一、小学语文阅读教学现状

传统的小学语文阅读教学中，都是教师在上面讲学生在下面听的的教学模式，教师是教学中的主体，在讲解阅读材料时，也是语文教师分析文章的主旨和内容，学生都是跟着教师的思路走，在这种“填鸭式”的教学模式下，教师没有给学生自己进行阅读文章理解、分析的机会，让学生不能自由的发挥自己的想象力，这就限制了学生的存在能力以及想象力的发展，阅读教学没有满足学生的个性化发展需求。

二、合作学习在小学语文阅读教学中的作用

1.能够促进学生对文章的理解

在阅读教学中使用合作学习的教学方法就可以有效的实现学生的个性发展，在进行合作学习的过程中，学生可以相互帮助，取长补短，让学生能够清楚的认识到自己的优缺点，找到努力的方向，可以很好的解决部分学生阅历有限的问题，提高学生的阅读理解能力，提高阅读教学的效率。

2.合作学习可以提高学生的阅读效率

在语文阅读的学习中，每个学生的进度都会不一样，有的学生的阅读速度很快，有的学生的阅读速度则有些慢，这是因为学生的语文基础知识水平不同造成的，对语文阅读没有兴趣，这是让学生阅读速度慢的主要原因，没有学习主动性。而合作学习在语文阅读教学中能够有效的改善这一问题，提高学生的阅读效率，通过组员间的竞争意识，能够很好的激发学生的学习兴趣，将竞争意识内化成自己的主动学习的动力，学生就会在学习中积极主动的投入到文章中，提高阅读效率。

3.合作学习可以有效的培养学生的合作意识

随着经济社会的发展，社会对于人才的要求也越来越高，而合作意识对于一个人来说是非常重要的，只有具备这种意识，能够进行团队合作，又具备竞争意识才能满足人才的要求，对学生的未来发展有很大的好处。教师在语文阅读教学中也要培养学生的合作精神，帮助学生树立团队意识，合作学习的教学方法就能有效的达成这一目标，能够弥补传统的阅读教学中的不足，组内的成员成绩相关联，让每个学习都恩参与到阅读学习中，还培养了学生的合作意识。

三、合作学习在小学语文阅读教学中应用的有效策略

1.教师要充分利用教学资源，发挥老师的引导作用

小学生还处在成长的阶段，理解能力还不足，这就为小学语文的阅读教学增加了一定的困难，需要语文教师在合作学习的教学中能够正确的进行引导，能够熟悉小学语文的教材，找出适合阅读教学的素材，充分的利用教材上的教学资源，这样能够有效的提高阅读教学的质量。在教学中，教师要认清自己的角色，老师只是课堂教学中的引导者，学生才是课堂教学的主体，因此教师要扮演好自己的角色，引导学生积极动脑思考，培养和提高学生的思维能力和思考的能力，提高学生对阅读材料的理解程度，对于学生学习过程中出现的理解偏差，教师要及时的进行指导和改正，在指导的时候教师也要采用合适的指导方法，在适合的时间用适合的方法指导学生，提高学生对语文阅读学习的兴趣，增加学生的学习主动性。

2.激发学生的阅读学习兴趣，合理的划分小组

小学的语文阅读教学中教师要给学生营造出一个好的学习氛围，除了要选择学生会感兴趣的文章之外，要想保证合作学习的效果，还需要对学生进行合理的分组，按照学生的性别、性格、学习能力、知识水平等不同的要素对学生进行分组，保证“组间同质、组内异质”的分组效果。再采用多样的教学活动来让组合组之间、组内学生之间变得亲密一切，有利于合作学习的开展。教师可以找出和阅读的材料相关的游戏，来拉近学生间的距离，比如在小学四年级下册中的《文成公主进藏》的学习时，小学语文教师就可以设计相关的游戏，如准备一些少数民族服饰的图片，拿给学生看，让学生进行辨认，可以有效的调动学生的积极性和学习兴趣，并通过组间的比赛，最后给认出服饰最多的小组表扬和物质上的小奖励，这样组员之间能够互相分享自己知道的信息，通过合作进行回答，在这个过程中，组员间很好的进行了互动，让组员之间变得更加亲密，也让学生通过游戏对少数民族的服饰以及他们的生活习惯感兴趣，在此基础上引入本节课的学习，让学生阅读课文，通过合作讨论、理解文成公主进藏故事后的意义，帮助学生更深入的的理解课文内容。

3.制定合理的阅读目标，让学生积极地参与小组讨论

小学语文的学习和学生的生活实际也是分不开的，学生没有没有足够的生活经验和常识，那么在理解阅读文章的时候也会受到限制，无法更深的体会文章的内容，因此小学语文教师在采用合作学习进行阅读教学时，应该先了解学生的学生水平，在此基础上再制定科学、合理的学习目标，要符合学生的认知能力，这样才能在合作学习中小组讨论中让每一个学生都能参与其中，能够发表自己的观点。比如在学习《可贵的沉默》时，教师在教学前应该确定好一个有价值的问题，如“为什么沉默是可贵的”，让学生进行小组讨论，每个组员都发表自己的观点，然后教师可以让每个小组说出学生自己是想法，通过对每个小组答案的对比，找出答案最合理、最有说服力的小组，教师要给予表扬，通过制定出合理的阅读教学目标，可以为学生指引学习的方向，让合作学习发挥出其应有的效果，让学生能够进行有效的阅读。

4.给予学生关注，并随时指导

在学生合作学习的过程中，语文教师要随时观察学生的状态，让每一个学生都能参与到小组讨论中，注意学生在组内讨论中的表现，不要参与到学生的讨论中，要多为学生留一些空间，在学生讨论遇到问题时，语文教师要积极给予帮助和指导，让学生的讨论能够顺利的进行下去，语文教师要尊重每一位学生，放下教师的架子，平等的和学生交流，聆听和解答学生的疑惑，认真了解学生的观点。对于那些性格内向或者是不爱合作的学生，语文教师要帮助这些学生，让他们能够融入到合作学习中，参与讨论和发表自己的观点。

四、结束语

综上所述，合作学习在小学的语文阅读教学中的重要性不言而喻，小学语文教师应该重视这一教学模式，通过合作学习的模式，充分熟悉和利用教材中现有的教学资源，以学生为本，发挥好教师的引导作用；制定出科学、合理的阅读目标，让每个学生都能参与到小组的讨论中，让学生加强对阅读文章的理解能力，树立合作的意识，积极的提高思维能力，在合作学习中培养和提高学生的学习兴趣，最终提高学生的阅读能力以及提高教师的阅读教学效果。

参考文献：

[1]张华，谢祥琼.合作学习在小学语文阅读教学中的尝试[J].四川师范大学学报，2014，（01）.

[2]谢士忠.合作学习在小学语文阅读教学中的尝试[J].新课程学习，2013，（10）.

[3]李玲.谈合作学习在小学语文阅读教学中的尝试[J].作文成功之路，2013，（11）.

互帮互助论文篇4

人生短短几十年, 快乐是一天, 不快乐也是一天, 那我们为什么不快乐呢?又是谁偷走了我们的快乐?王国维在《人间词话》一书中谈道:古往今来, 凡能成就大事业、大学问的人, 无不经过三种境界。第一种境界, “昨夜西风凋碧树, 独上高楼, 望尽天涯路”, 是说必须站得高看得远, 选定自己的奋斗目标。第二种境界, “衣带渐宽终不悔”, 需要一种刻苦拼搏的精神。第三种是“众里寻他千百度, 蓦然回首, 那人却在灯火阑珊处”, 经过千百次的努力过程中, 蓦然回首, 发现成功就在回首, 成功就在眼前。有了这三种境界, 浮躁之心就会消灭了。

因何孤独?因为没有了奋斗的目标。

互助养老不是很新鲜的话题, 是从国外引进的一个命题作文。当前, 中国养老问题遇到了世纪难题:中国国情是未富先老, 老人即使有退休金, 平均也不足3000元人民币。要去就去一般的养老院, 高大上的养老院根本就不敢去, 去不起。但是, 许多老人退休以后, 找不到自己的精神价值观, 没有一个清晰的养老定位。有人因年轻的时候或是在位的时候没有实现的一些想法, 老年时要去实现, 当严酷的现实出现时, 才发现许多事情并不像他们所想象的那么简单。各地房地产遇到了严冬以后, 寻求新的突破点就把靶向瞄向了养老地产。很多人按照过去商业地产的模式去做, 真正入手做的时候却发现不是这么回事, 根本就不好做:一是房子不好卖;二是卖出去后硬件好搞, 软件无法跟上。中国没有非常清晰的养老模式, 各路豪杰都在出手, 更多的人还是在观望, 老年人无法认同当下的养老院——当下的养老院有多少能够做到吸引健康的老人快乐地走进来, 并且寻到属于自己的幸福?

中国老人老了, 中国传统的养老院模式也老化了, 跟不上新时代老人的精神世界的追求。一些追求高质量、高档品质的养老院的老人, 真正走进去以后, 发现快乐也只是一个阶段, 不是长远的幸福感, 进而非常迷茫, 在老人堆里面也非都快乐, 大家无法放下过去, 就无法展现未来。心里的包袱还是过于沉重。

一、当下养老院所遇到的问题

(一) 复杂的综合群体

人群非常复杂, 没有实现分级, 有高龄的、有低龄的, 有身体健康的、有病的, 有的是心理状态不良的, 有许多老人已经抑郁了, 家里无法管理。大家的兴趣也不近相同, 很难整合到一起去。

(二) 护工任务重

养老院里面的护工年龄都比较大。能够出来做护工的人群属于家庭负担比较重的人群, 由于年龄偏大, 在社会上想找到收入比较高的工作也是相当难。护工属于高收入人群, 但是工作量大, 劳动时间长, 护理的人员多, 一般都是超负荷工作。这样的护工工作无法重视细节, 不良情绪随时都可能产生。再者, 这样的护工不好找, 所以, 很少经过专门的培训教育, 没有经过技术培训和良好的心理教育训练, 这样的护工在高强度的劳动中所起到的作用也是可想而知。

(三) 彼此照顾缺失

入住养老院属于个人消费投入, 老人入住以后, 即使是身体健康也不愿意主动为身边的人提供服务, 很少有人主动承担一些院里面力所能及的工作。如果承担了就有要求, 向院里要求得到对等的置换。还有人主动义务奉献了, 却会受到嘲讽。老人的爱心教育和关怀他人的教育严重缺失, 在一个群体里面很难找到自己的位置, 争强好胜或事不关己高高挂起。冷漠是一个杀手, 这个杀手不知道在养老院里面杀死了多少人。

(四) 吃饭等死

许多老人不愿意到传统的养老院去养老, 原因很简单, 多数老人没有爱, 不懂得去爱别人, 不能伸手去帮助人, 没有正确的价值取向, 没有良好的兴趣爱好, 吃饭是最大的营生, 吃完饭就没有事情做。很多人心灵空虚, 可以交流的人少, 由于不良习气重, 交流不好还会出现矛盾。如果养老院里面找不到个人兴趣价值的体现, 你去干什么?谁还会去?

(五) 保健管理缺失

老人都有自己的药单, 以及自己购买的各种药品。一般养老院没有药品管理者, 即使懂也是一知半解。老人长期需要吃药, 到底应该如何吃药或遵医嘱呢?如果没有细致的管理, 也会出现问题。老人的营养品也千差万别, 有条件的什么好吃什么, 没有条件的什么保健品也没有。食堂里面提供的是大锅饭, 无法追求高质量的营养, 单调乏味的伙食也是让人无法打开胃口。

(六) 文化娱乐缺失

有业余爱好的人即使想要展示一下自己的爱好, 也是需要环境的。多数养老院只有住的环境, 可以组织打麻将, 但是不能开展其他活动。室内场所有限, 老人能参与的活动就相应很难实现。

(七) 社会活动缺失

老人到底有用吗?是社会的一员吗?他们有机会参加社会活动吗?如何组织?谁来组织?一些志愿者组织定期不定期去养老院搞慰问活动, 能给老人带来一些新的气息。但是, 老人是否可以走出去参加社会活动?比如一些社会公益活动、笔会等。有些活动一年一次或多年能有一次。没有持续性的社会活动, 老人就无法感觉到自己的价值所在。

二、中国式的互助养老怎么做

(一) “夕阳红”为什么不红

必须承认, 中国老人都是人中的精英, 是人间的楷模。他们忽然老了以后, 才发现自己英雄无用武之地, 他们迷失了方向, 找不到自己。欧洲的老人八九十岁还在工作, 有的当法官, 有的当律师, 当会计师, 依然在发挥余热。中国的老人六十岁就老了, 还有许多五十多岁就待岗了, 二线了。这些依然精力旺盛、年富力强的人开始养老享福, 不参与社会活动, 他们心里是无法适应的。不把这样的老人用好, 是不是浪费?一定是巨大的浪费。他们还能为社会做多少事情?但是却找不到自己。

我们看到的比较可悲的现状是:一些建筑工地和艰苦的工作岗位都是一些老年人来做, 一般都是相对比较困难的家庭中的老人出来做事, 他们一天不劳动, 家里的日子就过不了。许多老人70岁了还在当环卫工人、当建筑工人。这是因为这些岗位的劳动力严重缺失, 老年人成了最大的替补队员资源。

老年人如果可以做一些力所能及的事情, 通过他们的积极热情奉献, 可以帮助家庭及社区减轻许多负担的。对那些能做事的老人, 是不能让他们的能量荒废和闲置。

(二) 社区互助养老政府要放手民间人士来做

当下社区工作者总是感觉力不从心:社区老人的工作不好做, 找人难, 找到了问题不好解决, 解决了也不痛快;与老人沟通困难多, 不好沟通, 老人情绪影响左右比较大, 我们会发现自私层面的老人多, 一涉及到自己的利益当仁不让, 甚至是蛮横不讲理;社区养老机构等着社区来做, 等政府出政策。今年民间资本向养老地产项目涌动的一个积极因素是因为政府给政策, 实现资金扶持。政府不能包打天下, 什么都由自己亲自来做, 应该调动民间的力量一起来管理养老事业。互助养老就是让老人都动起来, 让健康的老人为不健康老人提供服务, 大家集合在一起, 互相扶持养老, 用时间银行的体系来管理, 这需要一个全新的标准化模式, 用现代智慧社区的科学模式来管理社区互助养老。如果社区养老事业还是由政府来做, 一定会顾此失彼, 不是根本的解决问题的办法。

政府要放手让民间力量来做, 各个方面多配合, 给出好的政策, 帮助民间爱老人士创建这样有力量的养老院。政府要制定互助养老标准化体系纲要, 鼓励民间人士来探索, 有效推动互助养老产业化、规模化运行。

(三) 公益是互助养老的灵魂

关怀老人的最好方式就是给他们创造社会机遇, 让他们走进社会发挥余热, 去为社会多做事情。到社会做公益, 是社区互助养老的一个方向。社区老人都动起来, 帮助政府来管理社区的事情, 从社会治安到消防管理, 从社区卫生管理到社区健康发展管理, “我是社区人, 我为社区做贡献”。培养有博爱精神的老人, 就要给出他们成长的空间, 让他们出来管事, 用心做事。社区一些岗位也可以交给他们来管理。社区互助养老委员创立以后, 让委员会里面有力量的老人去研究本社区互助养老建设, 组织他们出去参观学习, 用先进的模式建设本社区的互助养老体系。

(四) 互助养老培训是核心

创立社区互助养老培训, 不仅投资互助养老的企业, 还要加入培训, 参与到社区互助养老的老人都应该参加培训学习。我们必须明白过去我们的老人只会工作, 不会研究人文精神情怀, 不懂生活的人占大多数。通过学习, 他们能够明白自己要在互助养老社区里面找到自己的真实位置, 知道如何做利于他人的事情。

(五) 标准化体系是根本

互助养老模式对于中国养老院来说是一个新的课题, 具体做起来就没有那么简单。管理的学问在于要有把手、有依据, 有成型的经验。组织专家学者编写系统化的标准化体系管理方案是当务之急。幸福侠国际互助养老研究院聚集了一大批国内顶尖的养老专家学者, 他们培养了一大批讲师团队走向全国, 来推动中国的互助养老事业, 帮助社区创立新型的互助养老院, 并创立一个全新的互助养老平台, 让加入这个平台的老人可以方便到全国甚至是世界各地去互助养老, 省钱、省时。旅游了, 也养老了, 看了世界各地的风景, 也提升了自己的养老生活的品质。

《中国互助养老标准化体系》的起草将全方位解决中国养老问题, 让中国养老社区实现升级管理, 把中国老人的“夕阳红”的能量发挥出来, 并成为社会的新的“朝阳”。这个体系的根本问题焦点是“帮助别人快乐自己”。加入这个养老体系的老人, 不是等老得走不动才到养老院, 而是身体健康的时候就走进养老院, 只有这样, 才能有机会帮助更多的人。

(六) 标准化体系都有什么

平台就是创新, 要运用现在智慧社区建设和大数据库的理念来打造新型老年大型社区连锁机构。幸福侠互助养老研究院背后有一个老年淘宝平台体系概念的架构思想, 进入这个体系的老人能通过这个平台找到自己所要的一切。因为是标准化体系, 所有进入这个平台的商品和服务都是经过严格意义上的管理标准审定的。

大型互助养老社区与基层微型互助养老社区形成卫星互助养老管理的协作模式。你中有我, 我中有你, 互相帮助, 实现共赢的。

幸福侠互助养老研究院是一个社区智慧组织, 也是一个智慧社区集团的代名词, 商业化发展与公益化并举, 组合社会资源加入到这个平台中来。未来, 这个组织将在中国创立3000家社区互助养老机构, 每一个养老机构都是平行的机构, 都有独立的法人, 相互之间密切联系, 其关系不是隶属, 而是协作。

三、幸福侠时间银行体系建设思想

(一) 网络智慧的结晶

幸福侠时间银行不是虚拟的, 是真实地发行了一张卡, 为每一位老人发行具有消费功能的一卡通。加入互助养老院以后, 所有在养老院的消费都要靠这个卡来完成。老人在社区内所做的一切事情都以积分的形式核算成货币储存起来, 待自己有一天需要使用的时候再支付使用。在“夕阳红”的美好时光为自己积累起来一大笔财富, 为社会减轻了负担, 也为儿女减轻了巨大的压力。

(二) 可以继承的时光财富

互助老人社团在互相服务过程中所积累的巨大时光财富可以继承, 甚至可以转让, 献出爱心。这是人格的力量和佐证一个人灵魂的价值。奉献的动力来自于承认。幸福侠时间银行储存的不仅仅是时间, 还有爱、热情、能量。

(三) 这是一个有价值的时间游戏

幸福侠时间银行有行长, 有总行长, 有分行长, 他们管理的不是资本, 胜似资本。时间银行的主人是参与到这项事务当中的每一个人。每天都有人在统计每一个参与者的数据, 这个数据化管理拥有一个大的系统化的数据平台, 每一个数据信息都有无限的价值。

四、互助养老联盟联合了社区资源的万千河流及优势

(一) 自治养老

这个养老院有投资人, 投资人却说得不算, 说得算是标准化管理系统。这里放大了每一个人的力量和人格尊严的力量。在这里, 每一个人的意见都将得到充分的尊重, 因为每一个入住这里的老人都是主人。院长是自己选出来的, 院理事会对一切事情都要做出具体的规范, 每一个人都要按照规范标准来做事。

(二) 自我管理

首先确定的是你到这里养老需要资格确认, 老人需要经过培训, 了解互助养老的理念, 找到自己的价值所在和位置以后, 才能加入这个团体当中。最好的尊重就是忘掉自己, 就是事事都与人友爱友好, 吃亏成了福报, 占便宜的人在这里没有了市场。守规矩, 爱奉献, 乐于参加活动和帮助人成为每一个人日常的工作。

(三) 大数据化管理

用标准化体系来管理, 用数据来说话。无论会员走到哪个互助养老院, 数据库都会实时更新, 到哪里都会得到很好的延续。老人在养老院里的一切活动, 数据库都有记录并归档。

(四) 节约社会资源

集中养老能发挥彼此的优势, 使老人的价值得到充分的认可。护工、厨师、管理者都是由老人自己培养出来的人来担任, 养老成本大幅度降低, 旅游养老得以简单实现, 对节约社会资源意义重大。大型的互助养老社区有自己的养生院、诊疗所、健康教育所、临终关怀院、律师调解机构、保险服务所等等完善的社区机构, 一定是老人所期望的。

(五) 长寿的养老模式

互助养老有利于老人长寿健康。心理健康是健康身体的之本, 老人忘掉了自我, 然后忘我地去服务他人, 通过帮助他人而快乐自己, 这样的幸福感饱满, 健康指数就会提高, 有利于疗病。

(六) 老人回归社会的利器

老人们在互助养老院里面创建了一个独立的社区, 老年社区, 定位于人生的第二春开始了, 重新来过, 重新找寻自我。老年人在互助养老社区里面重构自己的社区, 利用每一个人所长去建设新社区。社区形成了一种社会的良心, 一群富有博爱精神的老人在一起发力为社会分忧, 原本成为社会巨大忧虑的群体成为社会的良知, 社会和谐发展的动力。

社区处理老人矛盾的成本降低了, 家庭护理老人的成本也降低了。加入互助社区的老人生病护理由社区护理站完整地承担过来, 一般的医疗及保健社区内部就解决了, 心理疾病没有了, 怨愤的情绪没有了, 剩下的都是满满的正能量。

五、互助养老文化是中国幸福文化的延伸

自己是自己最大的救星, 只有自己才能彻底地拯救自己;自己是自己最大的敌人, 除了自己之外, 没有任何人能彻底地毁灭自己。追求了一辈子的幸福, 才发现奉献爱心是最好的创造幸福的方式, 学会耕种心灵的福田, 是造福社会和子孙万代的根本。互助养老不是因为钱多少而比出高大上, 而是因为爱心的付出多少比出了人格的伟大魅力。不去和孩子们争夺公交车的早晚高峰, 无所事事的日子一去不复返了。终于明白社会资源是公众的资源, 不允许浪费, 不能让小我阻碍了健康的脚步。

苦难是竖在现实和未来之间的一扇纸糊的门, 你只要勇于捅破它, 前方的路便天宽地阔。大雪压青松, 青松挺且直。正因为有压力的存在, 有负担的人和有责任感的人才会走得更加踏实。南怀瑾先生说过:“就如上电梯, 到了某一层就有某一层的境界。它非变不可。因为知道一切事物非变不可的道理, 但能随遇而安, 所以乐知天命, 故不忧。”

幸福就是帮助他人, 多做利于社会的事情才是幸福侠。幸福感是大家的认同感, 没有认同感的幸福都是自私的和小我的。加入互助养老社区以后, 老人能更加理解政府的难处, 懂得怎么去帮助政府解决难题, 更加理解当代年轻人的不容易, 理解成了幸福的代名词。

有事做, 没有事情找事做, 有做不完的事情。每件事情都做好, 做透, 做得精细无瑕疵。对自己刻薄些, 对他人宽容些。

互助养老不是简单的社区养老院, 要做出幸福感, 让社会感受到老人们爱的力量, 不是简单的一句话, 不是口号, 是一群老人践行爱心的结果。互助养老开启了中国养老事业的新纪元, 也是一个新的机遇。独立的互助养老院很难伸展开, 联盟类的互助养老院是大趋势, 整合社会资源一起来做, 一起帮助政府, 才有未来和前途。南怀瑾先生说:“人生永远是明天。世界上最可怜的人, 乃至老人共同悲哀, 都是只有昨天, 没有今天, 更没有明天。只想昨天前天, 明天他不敢想。任何人只要这个心理现象一来, 就已经老化了。不老化的人, 也就是有道的人, 他们能够日日新、又日新, 不断进步。”

追求人生不朽的人, 当然热爱生命。人生有限, 活力无限, 精神不老。他不为有限的人生所局限, 尽一生的力量努力发掘自身生命潜力, 不断突破、提高、完善自己, 以自己的实际行动来超越有限的人生, 创造出自己人生的意义, 达到一种永恒和长生。因为目光高远, 积极奋斗, 所以实现了人生的价值, 实现了自己的价值, 又光照了社会。

摘要：中国互助养老时代来临了, 准备好了吗?养老事业突破围城是观念意识的突破。养老地产项目不是简单的“房子卖出去, 硬件跟上”, 标准化系统建设是根本。养老产业仅仅定位在商品房买卖上的话, 房子会很难卖出, 即使销售出去也无法实现老年社区管理的人性化。中国老人不仅要提升养老标准, 更需要回归社会。要重构老年社区, 让老人以自治管理老年社区的形式展示自我价值与风采。本文重点分析中国幸福侠互助养老研究院的标准体系模式开发及服务理念纲要。

关键词：东方国际智慧互助养老,互助养老,中国老龄问题,中国老人,国际化养老,老年智慧养老幸福侠互助养老研究

参考文献

[1]牧原.别辜负了你曾经受的苦[M].北京:台海出版社, 2016.

[2]翟然编著.除了快乐, 我一无所有[M].北京:中国华侨出版社, 2016.

[3]艾米莉·怀特著.孤独, 怎么了[M].南京:江苏文艺出版社, 2016.

[4]夏坝仁波切著.一切都还来得及[M].兰州:甘肃人民美术出版社, 2014.

浅谈互帮互助篇5

二人同心，其利断金；同心之言，其香如兰。-------题记

互帮互助，顾名思义就是互相帮助，小至人与人之间，大至国家与国家之间。或许我们曾经以为，世间的众生说到底都是金钱关系；或许我们曾经把“事不关己，高高挂起”当做自己的人生信条：或许我们曾经把“金钱第一”作为口头禅；或许曾经把见义勇为看作是沽名钓誉„„

直到有一天，我重新认识了这简单的“人”字。不知道大家是否还记得央视的一则公益广告：一个人的书掉了，后面一个滑板少年帮他捡起来并还给了他。还有就是：有两个小女孩的羽毛球被挂在树上了，一个路过的大哥哥帮她们拿了下来。等等。透过这个而广告我终于明白，“人”字虽然只有简单的两笔，但这两笔需要互相撑扶，离开了互助，整个“人”就会塌的。说到这里我的心变得像历史一般的沉重。

透过历史的明镜，穿过四千年的风沙，迎面遇上了一个人，仔细一看，原来是助齐醒公成霸业的管子，他后面是生死之交鲍叔牙，是千古美谈“管鲍之交”呀！接着，又遇上了桃园结义、誓同生死的刘关张，还有那“君为舟，民为水”的李世民和他的贤臣们、岳武穆和他的一班弟兄„„到了现代，我又看到了那沙场上奋不顾身，把死留给自己的先烈们：渡河十八勇士，投江八女，狼牙山五壮士„„看来，不光要与朋友互助，还要与集体互助，与民族互助！这，大概就是数千年中华民族绵延不息的原因吧。

孟子云：“敬人者，人恒敬之；爱人者，人恒爱之。”同样，助人者，人恒助之。人与人之间，只有坦诚地交换生命，把相互关系建立在爱的基础之上，以相互帮助为交流方式，这“人”字才能立起来，双方才能和谐共存。

我想起了物理上的“力的合成”。两个力合成时，只有方向相同且在一条直线上，合力才最大；当不在同一条直线上而有夹角甚至相反时，合力就会变小甚至为零。在物欲横流、“金钱万能”的口号充斥世间的今天，人们不也应该心往一处想，劲往一处使，相互协助才能共存吗？左丘明有言：“同德则同心，同心则同志。”可惜许多人被金钱所迷，视亲情友情如无物，凡事非钱不做。悲夫！为人何得如此耶？

我又想起了被称为“伟大的友谊”的革命导师马克思与恩格斯之间的友谊。他们一生能在理论上卓越合作的前提是他们的差异性。正由于他们各有各的特点，他们的合作才那样神奇而富有成效。恩格斯说过，马克思是天才，而他则具有解决问题的能力。马克思好比一座大厦的总设计师，并亲自搭好了骨架，而为大厦奠定基础、添砖加瓦的工作则是由恩格斯完成的。由于他们互相帮助，扬长避短，才能珠联璧合，成为佳话。

互帮互助，使软弱的人觉得这个世界温柔，使坚持的人觉得这个世界高尚。把帮助拿走，把爱去掉，我们的地球就变成一座坟墓。真正的互帮互助，是夜的花香，是黑暗中的宝石，是心脏医生第一次听到的心跳。它是寻常中的奇迹，是软绵绵的白云撒在夜空的一把星星，是干渴的旅人在荒漠中遇到的一眼甘泉。“朋友”这个关系归到底就是一种互相帮助的关系。

记得有一位名人说过："怜悯你的人不是朋友，帮助你的人才是朋友;漫漫人生路，多少甘与苦；终生有一友，斯世同怀之。阿拉伯传说中曾经有遮掩一个故事：有两个朋友在沙漠中旅行，在旅途中的某点他们吵架了，一个还给了另外一个一记耳光。被打的觉得受辱，一言不语，在沙子上写下：今天我的好朋友打了我一巴掌。他们继续往前走。直到到了沃野，他们就决定停下。被打巴掌的那位差点淹死，幸好被朋友救起来了。被救起后，他拿了一把小剑在石头上刻了：今天我的好朋友救了我一命。一旁好奇的朋友问说：为什么我打了你以后，你要写在沙子上，而现在要刻在石头上呢？另一个笑笑的回答说：当被一个朋友伤害时，要写在易忘的地方，风会负责抹去它；相反的如果被帮助，我们要把它刻在心里的深处，那里任何风都不能抹灭它。

人与人之间的互帮互助让我们懂得友谊之珍贵，那么国与国之间的互帮互助呢？

中国与俄罗斯，地缘相邻，有着4300多公里的边境线；文化相通，有着日益频繁的交流与合作；互帮互助，有着源远流长的友谊。

中俄友谊将永远珍藏在两国人民心底。《莫斯科郊外的晚上》、《喀秋沙》等一大批前苏联歌曲深受中国人喜爱。从长城到克林姆林宫,从长江黄河到伏尔加河，历史的潮水总能卷起无数记忆的浪花。

中国“俄罗斯年”和俄罗斯“中国年”系列活动的举办，让两国深厚的友谊愈久弥香，达到了宣传中俄友好，增进友谊和信任，推动务实合作，深化两国战略协作伙伴关系的目的，为两国政治、经济、科技、文化等各领域合作注入了新的活力。

人与人之间的互帮互助让友谊更加长久，国与国的互帮互助增进国家之间的友谊，推动两国的发展。这让我更加明白了互帮互助的重要作用。

互帮互助论文篇6

与同龄人互助生活

63岁的克劳迪娅是个热情开朗的老人。前不久，她和4位同龄朋友在慕尼黑江畔区合买了一栋19世纪的别墅，将它翻修改装后，作为安享晚年的寓所。在别墅里，老人们各自拥有一个卧室，并共用厨房、客厅。平时，她们会分工合作，各司其职：克劳迪娅担任“主厨”；西格尔包下园丁的活儿；安娜则负责采购……

德国老年问题专家雷哈德博士告诉《生命时报》记者：“现在的老年人大多不想一个人在家独守空房，或在一个养老机构里结束晚年。”所以，像克劳迪娅和她的朋友这种老人间的互助是一种不错的方式，费用没有养老院那么高，还可以维持“正常”的生活，因此成为了越来越多德国退休老人的选择。

与单亲家庭组成“三代同堂”

不过，也有很多老人更希望和年轻人一起生活。家住布莱梅沙利尔区的独居老人施密德太太就是其中之一。

不久前，她在一种叫“三代同堂”的老人互助模式中圆了梦。目前，施密德太太与单身爸爸斯特芬以及他6岁的女儿、3岁的儿子住在同一套公寓里，共用厨房和饭厅。平时，施密德太太帮斯特芬照看孩子；斯特芬则帮她修这修那。两个孩子更是把老太太当成了自己的奶奶。一到过年过节，大家还互赠礼物。

对此，雷哈德博士表示，在“三代同堂”公寓里，残缺的家变成了完整的家，年轻的单身母亲或父亲不再为孩子没人照看而犯愁，而老年人也因有了孩子们的欢声笑语，让生活变得更有意义。所以，这种模式特别适合愿意享受“祖父母”感觉的老人。

和大学生“一帮一”

此外，还有一种颇有新意的互助模式。在德国，很多大学生入学后都找不到合适的学生宿舍。与此同时，许多老年人却独守大房子度日。于是，德国一些政府民政部门和大学服务中心共同想出了一个好主意。

家住法兰克福的81岁老先生格特诺，一个人住着带花园的别墅，格外寂寞。所以，他打算找一个像他外孙女一样年龄的大学生来家“做客”。老人委托法兰克福大学学生处贴了一个广告，随即，教育系学生玛丽搬进了老人的家。

玛丽住在格特诺女儿原来住的房间，家里的电器家具可以随便使用，而且不要一分钱的房租。当然，玛丽对老人也很关心，把每天做晚餐的事全包下来，吃完饭还陪老人看电视、聊天，经常陪老人散步，帮助打扫花园，外出采购等。

互帮互助论文篇7

众所周知,目前中小企业的金融来源与其在国民经济中的地位极不匹配,资金短缺成为限制中小企业发展的最主要问题。产业集群是某一产业领域相互关联的企业,以及产业支撑体系在一定地域内发展而形成的、具有持续竞争优势的经济群落。以集群为基础的互助担保拥有低成本、信息对称性强、风险内部化等融资优势,成为中小企业融资的主要途径之一,在一定程度上缓解了我国中小企业资金短缺的问题。然而,近年来长三角地区由同行业、同一商圈企业形成的“担保链”在经济下行压力下,企业资金链断裂,出现了因互保联保引发的多米诺骨牌效应。在实践过程中,互保担保模式的缺陷被不断放大,从一种担保增信的金融创新异化成为风险传染的主要渠道,引起了学术界和实务界对中小企业集群互助担保的关注。

改革开放以来,嘉兴承载着上海浦东开发的辐射、苏南开放型经济和浙南民营经济交汇的影响,形成了鲜明的区域特色经济。嘉兴全市三万多家工业企业中99%是中小企业,同时,嘉兴产业集群优势明显,已形成包括海宁皮革制品产业集群、平湖光机电产业集群、嘉善木业家具产业集群、桐乡毛衫产业集群、海盐紧固件产业集群等在内的38个产业集群支撑的工业格局。基于此,本文选取嘉兴市的中小企业互助担保机构作为调查对象具有很强的代表性,能够较为全面地说明当前中小企业集群互助担保机构运行的状况及问题,为政府部门制定中小企业互助担保融资政策提供依据。

二、文献回顾

互助担保融资被认为是解决中小企业融资问题的有效途径,引起了理论界和企业界的高度关注。近年来,国内外学者对互助担保机构的运作机理等方面展开了大量的研究,取得了丰硕的成果。在国外,经济发达国家的金融服务体系较为完善,产业集群内中小企业的金融环境更为宽松,互助担保已经形成一种完善的体系,因此,集群融资不是国外学者研究的重点,相关研究文献较少。在国内,互助担保融资起步晚,为促进我国互助担保融资的发展,陈琼娣(2008)、文学舟等(2011)对意大利建立的私人资金与政府资金混合基础上的多渠道、多层次的担保体系详细分析,建议建立对互助担保机构进行再担保的政府信贷担保基金;陈恩才等(2009)、王志强等(2012)对欧盟中小企业互助担保制度模式、运作模式和风险管理与控制等方面深入研究,提出通过完善法律体系、改变政府资金支持方式、利用行业协会等建议促进我国中小企业互助担保机构的发展。同时,国内学者也对我国的互助担保融资进行了诸多有益探讨,罗霞(2011)研究分析了山东禹城的“中小企业信用联盟”模式的互助担保融资,对禹城模式产生发展的原因和运行机制进行阐述,并对互助担保融资模式的推广提出建议;杨扬等(2013)以辽宁省为例,研究了辽宁省互助担保机构的发展情况,并深入分析了辽宁省产业集群发展状况和金融秩序,认为辽宁地区应该根据不同经济发达程度来构建互助担保机构的发展模式;徐攀等(2014)以长三角集群内中小企业互助担保融资为研究对象,对集群内互助担保公司、互助担保协会和轮流担保三种互助担保融资方式进行比较研究,认为政府支持对于中小企业集群互助担保融资具有相当重要的意义。

从已有研究文献来看,对于互助担保融资的研究主要集中在两个方面:一是从理论上分析互助担保融资的可行性,构建一种新的模式来推动互助担保融资的发展;二是对某个典型案例进行研究,仅提出对该种互助担保模式的推广建议,缺乏对现存互助担保融资模式进行适用性分析。本文以浙江省嘉兴市为例,阐述各种集群互助担保融资模式,分析各种模式的优缺点以及适用范围。

三、嘉兴市中小企业集群互助担保机构类型

(一)小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织共同出资成立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务,自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司运行模式如图1所示。

急需资金的中小企业可以通过更为简便和快捷的贷款程序获取小额贷款,贷款流程大致为“贷前咨询→填写申请表→贷款审批→递交材料→签订贷款合同→贷款发放”。贷款企业可以申请抵押贷款和信用贷款,小额贷款公司对抵押品和担保人的要求并不像银行那么苛刻,虽然贷款利率比银行高,但是中小企业能够较易获取贷款资金。

小额贷款公司是面向“三农”和中小企业提供小额贷款的“只贷不存”的金融机构,为促进小额贷款公司的发展,规定对小额贷款公司进行评级,根据级别允许小贷公司向商业银行融资的额度:A级或A+级的小额贷款公司可以从商业银行融入资金的余额为资本净额的50%—100%;A级以下的小额贷款公司从商业银行获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。但2012年后商业银行逐年缩小了小额贷款公司贷款额度,计划2014年年底全部收回该部分贷款,小额贷款公司放贷资金减少。

近年来,嘉兴市小额贷款公司发展不平衡,分化严重,小额贷款公司数量下降。经营良好的小贷公司放贷规模大,发展能力强,例如海宁的宏达小额贷款公司,年贷款余额达到5亿元;经营不良的小贷公司面临倒闭,例如嘉善、平湖地区的小额贷款公司无法经营下去,纷纷停业。

(二)互助担保公司

互助担保公司是由政府或产业集群内中小企业出资设立的互助担保法人组织。互助担保公司分为三种类型:一是国资背景的担保公司,这种类型的担保公司根据所有制的不同,又可分为供销合作社农信担保公司和国有担保公司。其中,供销合作社农信担保公司为集体所有制,由市经信委支持,扶持农业,为农业企业、农民专业合作社、广大农户和其他为农服务的经济组织提供担保服务;国有担保公司由市财政出资成立,市场化运作,主要为工业企业提供担保服务。二是民营担保公司,几个法人股东发起,共同出资成立,为会员企业提供担保服务。三是混合担保公司,由政府和企业共同出资组建担保有限公司,对中小企业提供担保服务,目前该类担保公司数量较少。互助担保公司运行模式如图2所示。

会员企业通过互助担保公司申请贷款的一般程序为:会员企业提出担保申请(填写担保申请表)→担保公司进行项目初审(企业提供材料)→担保公司进行调研、综合评审-银行贷前审查→担保公司、银行、企业签订相关合同→银行放款、担保公司正式承保。

现今担保公司的发展受到了一定的限制,当前拥有国资背景的担保公司营运较好,这类担保公司有财政资金作为补助,对于公司的盈利较不看重,更为注重风险控制,以求担保公司稳定发展,它们会制定一些标准,挑选质量好的企业进行担保,例如,南湖区的“南湖烟雨”,与当地银行合作从四十家申请企业中筛选出十几家企业进行打包贷款3 000多万元,银行承担75%的风险,政府承担20%的风险,担保公司承担5%的风险,且银行更愿意与国有或集体性质的担保公司合作,同时也会推荐信誉好的企业给担保公司,如秀洲区的中小企业担保公司。而众多民营担保公司面临倒闭,民营担保公司资金放大倍数小,盈利空间小,若为几家企业进行封闭式经营是能够生存的,但多数民营担保公司为开放式经营,存在着严重的收益风险不对等的问题,使得担保公司经营困难。民营担保公司收益来源于按担保金额2%—3%收取的担保费和注册资本的银行利息收入,而承担100%的担保风险,加上政府近年来取消了财政补贴的风险补偿金,民营担保公司所承担风险太大,嘉兴市的民营担保公司从原来的14家萎缩成2家。

(三)民间融资服务中心

民间融资服务中心是由政府牵头、当地的几家大企业作为发起人筹建的公司法人,采取“政府主导、借贷自愿、市场化运作、企业化管理”的模式,为民间借贷双方之间的直接交易提供登记、备案、撮合、融资对接等综合服务的公共平台。利用社会资本的成立的民间融资服务中心作为一种新型融资模式缓解了中小企业融资难问题。民间融资服务中心运行模式如图3所示。

民间融资服务中心的服务流程为:建立资金供求信息库,提供中小企业融资需求和提供民间资金的供给信息,再通过信息服务系统实体和虚拟平台进行信息配对和对接,安排资金供给双方面谈,协助其办理手续并登记备案,最后整理借贷资料归档,并向主管部门备案。

民间融资服务中心有三种产品供投资人选择:一是无风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,由中心与资金需求方进行匹配,代理签订借款合同,由民间融资服务中心承担全部风险;二是中风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,中心和资金供应方商定合适的资金需求,代理或共同签订借款合同,按约定承担部分风险;三是高风险产品,资金供应方自行选择资金需求方,自行或由中心代为签订借款合同,资金供应方承担全部风险,收益归资金供应方,中心仅向资金需求方收取适当的服务费用。民间融资服务中心在无风险产品和中风险产品中承担担保的作用,在高风险产品中只是担任中介的作用。

(四)互助担保基金

互助担保基金是指以商会等组织为基础,组织内部的中小企业在本地联系和相互信任的基础上,与当地银行合作,共同出资组建一个的基金池,封闭运行基金为成员企业进行银行贷款担保的一种互助担保融资模式。该融资模式采用会员制,各成员企业缴纳的基金汇总存入当地合作银行,为成员企业向银行申请贷款时进行担保。互助担保基金采取滚动运营,基金收益不分红。当出现违约时,成员企业只承担出资额为限的有限责任。互助担保基金运行模式如图4所示。

互助担保基金模式是较为新颖的一种互助担保融资模式,嘉兴市通过商会等组织互助担保基金还在探索之中。目前,运行良好的互助担保基金为乌镇互助担保基金,35家企业经过乌镇中小企业协会与民生银行的双重筛选,共同出资成立互助担保基金,成员企业可以获得出资额5—10倍的融资额度,基金池内资金为其担保,其他成员企业只以出资额为限承担有限责任,避免了担保链风险。

(五)互助合作促进会

互助合作促进会是由银行和几家当地企业共同发起成立的非盈利性社团团体。中小企业以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则,缴纳一定数额的会费,成为互助合作促进会会员。会员企业缴纳的资金所组成的互助合作基金为成员企业银行贷款进行担保,各成员企业仅以各自认缴的出资额为限承担其他成员企业的贷款风险。互助合作促进会的运行模式如图5所示。

嘉兴市小微企业互助合作促进会成立于2013年5月,经市工商联批准,在市民政局登记,由中国民生银行嘉兴分行、浙江格兰德机械有限公司等五家公司共同发起成立的社团法人。民生银行对需要贷款的企业进行调查、资产评估后,推荐资质良好的企业加入促进会,会员企业按照一定的会费标准,每年缴纳会费支持促进会的运营。单户授信金额最高为500万元,贷款期限一般不超过一年。截至2014年6月,嘉兴市小微企业互助合作促进会拥有998个会员企业,会员企业通过促进会贷款共13亿元。

嘉兴市小微企业互助合作促进会对会员企业的管理实施按照产业集群分块管理,即分为嘉兴物流专业市场商圈、海宁合作社(总社)产业集群、桐乡服装鞋帽纺织产业集群和海岩紧固件产业集群这四个集群模块,最高贷款额度分别为3亿元、10亿元、7亿元和2亿元。促进会的互助基金仅用来为会员企业在民生银行的贷款进行担保,互助基金为开放式基金,包括会员企业按照其贷款金额的15%缴纳的互助保证金和按照贷款金额1%/年标准收取的风险准备金。会员企业按时偿还贷款时,其所缴纳的互助保证金将退还。互助担保贷款风险按照集群模块为单位共同分担,各集群模块会员企业以各自缴纳的资金为限承担互助担保的有限责任。出现不良贷款时,促进会先按照以下扣款程序代偿:一是该会员企业缴纳的互助保证金,二是留存的所属集群模块共同的风险准备金,三是所属集群模块其他会员企业缴纳的互助保证金;最后,促进会以原告身份通过法律程序向违约会员企业进行追偿。

四、不同互助担保机构模式的比较

以上五种互助担保机构模式在实际运行中存在着一些共同之处,例如基于良好的集群环境建立,为集群内中小企业提供融资担保服务。然而,不同的互助担保机构模式具有不同的特点和适用范围。表1列示了从运行模式、资金来源、违约风险等方面对五种互助担保机构模式进行比较的结果。

从互助担保机构性质来看,除互助担保基金模式外,其余四种模式都为公司法人,在政府相关部门依法登记成立,成立手续较为繁琐,而互助担保基金模式只需成员企业之间协商约定即可组建,组建程序简单,但互助担保基金模式未经正式登记注册,法律约束性小。借款企业只要符合小额贷款公司和互助担保公司提供贷款和担保的条件,就能享受它们的服务,而民间融资服务中心模式、互助担保基金模式和互助合作促进会模式要求企业达到一定标准办理相关手续成为会员后,再从中挑选审批提供服务,后三种模式挑选会员较为严格,会员企业资质较好,因此,民间融资服务中心、互助担保基金和互助合作促进会这三种模式的违约风险低于另两种模式。会员制经营的互助担保机构由于入会条件严格,成员企业数量少,易于互助担保机构进行管理,但会导致受益中小企业面小,而开放式经营的小额贷款公司和互助担保公司模式为众多中小企业服务,受益面较广。从政府是否出资的角度分析,互助担保公司模式中的国资背景互助担保公司和混合互助担保公司与民间融资中心模式都有政府出资支持,结合互助担保公司模式发展情况,有政府出资支持的担保公司营运良好,所以一定政府的支持能够提高融资金额和融资效率,促进互助担保机构的发展。

简而言之,政府的支持是必要的,政府对互助担保机构的运行具有一定的指导作用,互助担保机构如有政府作为后盾,其抗风险能力提高,银行对其信任的提高,则互助担保机构能够更好地发挥作用来帮助中小企业获取贷款,但政府不能干预过多,互助担保机构市场化经营才能充分体现缓解中小企业融资困难问题的作用。法人性质的互助担保机构法律保护强,因为借款企业违约造成损失交易通过法律途径解决。会员制封闭式的经营,虽然受益企业数量少,但是成员企业间的相互监督有效地降低了违约风险。

表2列示了五种互助担保机构模式的优点与发展中面临的问题。一种互助担保机构模式的发展可以借鉴其他模式实际运营的经验,从而能够更好地发挥解决中小企业融资难的问题。

从以上对不同互助担保机构模式的优劣势对比中,我们可以知道:(1)当前政府对互助担保融资的支持力度不足,政府应加快立法进程,制定针对互助担保融资的相关法律法规和民间融资阳光化、合法化的国家层法律法规,明确互助担保机构的定位,依照这些规定,政府也可适当地对互助担保融资提供支持,为互助担保融资的发展保驾护航。(2)民间资本规模大,缺乏投资途径,可以借鉴民间融资服务中心模式拓宽互助担保机构的资金来源来发展互助担保融资,充分激发民间资本,搭建使民间资本流入实体经济的交流平台,促进构建双赢局面。(3)风险控制手段和风险分散机制对于互助担保机构来说十分重要,好的风险控制手段和风险分散机制能够更好地发挥互助担保机构的作用,但目前还未出现有效的风险控制手段和风险分散机制,还需要社会各界进一步的探索。(4)尽快完善社会诚信体系,利用产业集群融资的信息优势和企业之间的相互监督,可以提高企业的守信度,增强互助担保机构对合作银行的谈判能力,争取优惠贷款,节约贷款成本,加快放贷速度。

五、结语

以集群为依托的互助担保融资是一种新型的中小企业融资模式,它的存在,为中小企业融资开辟了新的道路。我国的集群互助担保融资模式还在探索中,近年来已有长足的发展并取得了一定的成效。本文以中小企业集群特点明显的嘉兴市为例,研究了集群互助担保机构的五种模式,分析其优劣势,并对各模式进行比较分析。借鉴现有互助担保机构的发展经验,可以从完善互助担保融资相关法律体系、建立社会信用体系、适当加大政府政策扶持与监督力度、建立有效的风险控制手段和风险分散机制等方面促进我国中小企业集群互助担保融资的进一步发展,使得互助担保融资完全发挥满足中小企业发展的资金需求的积极作用。

参考文献

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互帮互助论文篇8

农民专业合作社作为一类互助性的经济组织, 将农业生产经营个体集聚形成自愿联合、民主管理的组织形态, 一方面提高了农业产业实体的组织化程度, 另一方面也为单个农业生产经营者进入市场交易, 降低交易成本和风险提供了保障。随着现代农业产业化的不断推进, 产业发展的资金需求和对生产组织化的要求也相继提高, 农民专业合作社的规模化背后则是需要大量的资金支持, 而现阶段农民专业合作社发展的不平衡, 规模较小, 组织管理落后都成为了影响其发展的主要因素。为了应对上述发展过程中产生的问题, 专业合作社迫切寻求信贷资金的支持以便扩大规模, 提高其可持续经营水平。如何有效地获得农村产业发展信贷资金, 就成为了像农民专业合作社此类组织亟待解决的问题之一。

由于外部农村正规金融的信贷资金有限, 大部分专业合作社只能从自身内部成员的生产积累来解决规模扩张问题, 而专业合作社内部能否进行信贷合作在《农民专业合作社法》中并没有明确规定。十七届三中全会和2009年中央一号文件相继提出的“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”给出了积极的政策信号。2010年中央一号文件进一步提出“支持有条件的合作社兴办农村资金互助社”, 鼓励资金互助社作为专业合作社的信用合作组织形式之一。农村资金互助社对于解决农业生产的资金短缺是否起到其应有的功效, 有关的研究者存在不同的看法。刘伟林 (2009) 、何广文 (2009) 等人认为农村资金互助社可以成为解决专业合作社融资困难的方式之一。夏英 (2010) 则并不认为银监会框架下的农村资金互助社可以有效解决专业合作社内部融资问题, 而是专业合作社内部的资金互助业务是作为内源融资的一种有效方式。以农民专业合作社为“生长环境”的浙江省农村资金互助社, 其实际运行机制是否受制于与相对应的农民专业合作社, 在实际的运行过程当中是否作为专业合作社展开信用合作的一种有效形式, 存在什么样的问题, 都是本文需要探讨的内容。

2 浙江省农村资金互助社的发展现状及组织特征

2.1 浙江省农村资金互助社的发展现状

2009年11月出台的《浙江省农村资金互助社登记办法》深化了《农村资金互助社管理暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) 对农村资金互助社的定义, 明确了农村资金互助社可以作为专业合作社成员的信用合作方式, 以便缓解专业合作社资金稀少的问题。浙江省从2009年年末才分别在临海、温岭、缙云和德清4个县按照每县一家, 进行以专业合作社为依托的农村资金互助社的首批试点, 分别设立了忘不了、玉麟、欣禾和德农农村资金互助社。2011年, 浙江省又正式成立了桑盈、汇民和新当湖3家农村资金互助社。

忘不了农村资金互助社、玉麟农村资金互助社、桑盈农村资金互助社的理事长都是浙江省人大代表;汇民农村资金互助社理事长是瑞安市人大常委;新当湖农村资金互助社理事长兼任平湖市农副产品综合批发市场有限公司的董事长及总经理;德农农村资金互助社、欣禾农村资金互助社的理事长都是省级龙头企业的董事长。同时, 以上的农村资金互助社所依托的专业合作社都是省级以上的示范合作社。

从上表1可知, 浙江省7家农村资金互助社依托于专业合作社, 与吉林省农村资金互助社主要依托于社区的组建方式有着很大的不同。从成立时的注册资本看, 最少350万元, 最高500万元, 其余在350万元至500万元之间。从成立时的社员数看, 最少人数为103个, 最高698个, 差异比较明显。这可能与所依托的专业合作社个数及生产组织化程度有关。据郑宏 (2012) 不完全统计, 2011年上述前7家农村资金互助社社员全部来自所依托的专业合作社成员, 而专业合作社成员平均入社率61.7%。从开放度看, 7家农村资金互助社都实行封闭运行, 但对所依托的专业合作社成员开放。忘不了、玉麟、欣禾和桑盈农村资金互助社都只依托1家专业合作社;其他农村资金互助社依托多家专业合作社。

2.2 浙江省农村资金互助社的组织特征分析

浙江农村资金互助社是基于农村专业合作社组建, 从产生至今不到4年时间。虽然成立时间较短, 但其发展运行良好, 这在某种程度上有赖于其组织特征的发挥。浙江省农村资金互助社的特征可粗略归纳为以下四点:

2.2.1 互助融资———本质特征。

截止到2012年末, 这7家农村资金互助社共有3742个社员自愿入股, 股金总额已达到3858万元。这些社员在相应资金互助社的股金和存款分别为3858万元和15218万元。在这些社员中, 有867个社员从资金互助社申请并获得贷款, 贷款总额达17993万元。维持在100%左右的存贷比充分体现了资金互助社将资金“取之于社员、用之于社员”的原则。而且, 由于章程中明确规定股金红利原则上不超过存款利息, 所以社员自身往往把股金当做存款而并不去刻意追求投资回报。从中可知, 农村资金互助社的本质是社员实现自身资金调剂余缺的一个平台。

对于农村资金互助社本质特征, 有学者提出不尽相同的观点。何广文 (2007) 认为资金互助社的性质是合作金融, 遵循着国际上通行的合作制原则。这里的合作制原则一般指由谢平 (2001) 归纳的:自愿性、互助共济性、民主管理与非盈利性。然而, 陈雪飞 (2003) 认为合作金融的本质是互助融资, 合作制的其他特征是为了更好地服务于这一本质特征。结合上述浙江省农村资金互助社的实践, 本文认为互助融资是农村资金互助社的本质特征。

2.2.2 乡村社区———制度特征。

浙江省7家农村资金互助社吸收的社员都是具有当地农村户口或者常住户口。社员的户口特征一般不会脱离一个镇或街道, 体现了社员之间的地缘关系。凭借这层地缘关系, 社员与社员之间和社员与理事长之间都是知根知底。社员之间由于相互了解, 由此形成的同伴监督机制可避免正规金融担心农户不合理利用贷款的事后道德风险问题。同样, 社员与资金互助社彼此熟悉, 由此形成的信号甄别机制可避免农村正规金融对于农户不了解而做出错误判断的事前逆向选择问题。信息不对称程度的降低有利于提高农户信贷的可得性。在2012年和2013年末, 获得贷款社员数分别为867个和1065个。在2013年社员总数变动不大的前提下, 贷款社员数的增多一定程度上体现了信贷的获得较为容易。

正因为地缘关系下知根知底, 因此浙江省农村资金互助社提供信用贷款和互保贷款一般都无需抵押物与质押物。虽然担保门槛较低, 但是社员贷款同样具有“笔数分散、金额小、期限短”的特征。这些特征导致农户从农村正规金融获得贷款的交易成本较大。而浙江省农村资金互助社在一般情况下, 将贷款额度3到5万的授信权下放到信贷员;将贷款额度5到20万的授信权下放到经理;将贷款额度20万以上的授信权下放到理事会和监事会。这种制度安排一方面节约交易成本和手续;另一方面有效地管控风险。

2.2.3 专业合作社———现实特征。

从上述发展现状可知, 浙江省农村资金互助社主要依托专业合作社。这与浙江省快速发展的专业合作社的实际是分不开的。忘不了、玉麟、欣禾和桑盈农村资金互助社分别依托一家农民专业合作社;德农农村资金互助社依托4家农民专业合作社;汇民和新当湖农村资金互助社依托3家农民专业合作社。目前, 浙江省大大小小的专业合作社已达到3万多家, 位于全国前列。这为农村资金互助社的产生与发展提供了良好的外部环境。

浙江省农村资金互助社发放的贷款不仅用于农户社员的生活需求而且用于生产需求。虽然, 未明确限定贷款用于农业还是非农业, 但是据7位总经理介绍, 上述7家农村资金互助社发放的贷款绝大部分都是用于生产经营。因此, 社员存在的这种业缘关系一定程度上增加了投资机会, 对农村资金互助社贷款的去向具有重大影响。

2.2.4 自组织特征。

从上述发展现状可知, 浙江省农村资金互助社是封闭运行管理。这7家农村资金互助社只针对当地专业合作社成员开放, 由专业合作社成员自愿入股组建。其中, 61.7%的平均入社率体现了并非所有专业合作社成员入股资金互助社。这种自愿入股的特征体现了“民办”原则。

入股社员通过由其选举的社员代表进行集体决策机制来参与重大事项的管理。在7家农村资金互助社中, 社员代表都超过31人, 大部分为37人左右。这种集体决策机制一定程度上体现了“民管”原则。

从成立到现在, 浙江省7家农村资金互助社所获得净利润基本都返还给所有社员。截止到2013年, 农村资金互助社的净利润总额已达到668万元。一般而言, 资金互助社会将其中的50%作为股金红利;另外的50%作为二次返利。这种返利政策体现了“民受益”原则。

上述的“民办、民管、民受益”原则充分反映了农村资金互助社的自组织特征。

综合而言, 农村资金互助社是农户社员作为市场中的弱势群体, 在“民办、民管、民受益”的原则下实现信贷资金规模经济的一种外在组织形式。农村资金互助社利用自身的制度优势, 弥补了农村正规金融的不足。但是, 在当前专业合作社的背景下, 影响农村资金互助社自身实际发展的主导因素成为下面分析的关键点。

3 欣禾资金互助社:个案解析

欣禾农村资金互助社经银监会批准, 于2010年2月3日正式开业, 主要依托带有股份性质的五连农牧有限公司。其中, 五连农牧有限公司旗下拥有绿生园农牧开发有限公司、缙云县家禽研究所、景禾畜禽专业合作社、五莲农牧有限公司亲亲食品分公司。绿生园农牧开发有限公司、缙云县家禽研究所和五莲农牧有限公司亲亲食品分公司主要提供对商品鸭进行回收、加工、研发、销售的产业链服务;而景禾畜禽专业合作社主要负责商品鸭的生产。在“公司+合作社+互助社+基地+农户”农业产业链模式中, 农村资金互助社处于上游的位置, 直接面向社员, 为社员提供存款、贷款、结算等金融信贷服务。

3.1 欣禾资金互助社的组织结构

3.1.1 半开放门槛。

半开放门槛体现在社员进退制度和股权管理制度中。在社员准入制度中, 该资金互助社对畜禽专业合作社农户成员开放;农户成员自愿入股, 最低入股金额为2000元而且资金来源合法。农户成员一般都局限在五云镇, 并拥有当地乡镇户口而且具有良好的信誉。

在社员退出制度中, 在资金互助社盈利和资本充足率8%且无逾期贷款的三个基本要求的前提下, 社员提前3个月申请才能完成手续终止资格。退股时, 农户社员一方面取得原始股金, 另一方面获得以前年度的积累。这一退出机制反映社员退出约束的门槛, 也反映了审慎监管的原则。另外, 一般情况下, 股金分为资格股和投资股。不同类别的股金具有不同的退股条件。资格股满三年后可以退股而投资股可以直接转让, 但是资格股退股时候必须同时转让持有的投资股。资格股为2000股, 每股一元。也就是上面提到的最低的2000元入股金额, 超出部分作为投资股。

在股权管理制度中, 农户社员出资基本以现金方式入股, 出资后会获得股权凭证。股权凭证被盗、遗失、灭失或毁损, 可以凭身份证挂失补办。拥有股权的处置权体现了农户社员的主体地位。普通农户社员可以将自身的股金和积累进行转让、继承与赠予, 实现股权自由流动。综合而言, 欣禾资金互助社的准入门槛呈现半开放特征。

3.1.2 民主管理。

在组织结构中, 作为权力机构的社员代表大会有37个社员代表, 作为执行机构的理事会共有5人并下设总经理1职, 作为监督机构的监事会有3人, 如图1所示。由于客观条件所限, 718个社员并非都能来参与社员大会, 因此, 经全体社员自主选举的社员代表参与社员代表大会来间接对重大事项产生影响。这在一定程度上提高了组织结构的灵活性。

社员大会最能体现社员的民主管理水平。在社员大会中, 全体社员以“一人一票”方式拥有表决权。其中, 普通社员与部分核心成员拥有基本表决权, 前10个核心成员拥有20%附加表决权。一般情况下, 普通社员指出资额5%以下的社员, 占社员总数绝大多数, 尤其指专业合作社农户成员。核心成员指出资额在5%与10%之间的社员, 占社员总数比例较小, 一般指理事会与监事会的成员。实际上, 社员大会并不直接影响经济决策。直接影响经济决策的是社员代表大会。在社员大会中, 社员只是通过对社员代表的了解和信任进行民主选举。社员大会通过对社员代表的信誉和后续行使票决权的可行性等方面综合考虑, 择优选择。

同于核心成员拥有的20%附加表决权, 当前的37个社员代表都只拥有一票基本表决权。可见, 社员通过社员代表的一票基本表决权来间接体现其参与民主管理的程度。首先, 社员代表通过基本表决权来决定该资金互助社的理事会与监事会。在理事与监事的民主选举制度中, 每位理事与监事由5名及以上社员联名推荐, 通过社员代表大会进行无记名投票。其次, 社员代表在社员代表大会中通过基本表决权进行集体投票决策, 来决定是否通过由理事会提议和监事会监督的重大经济决策。其中, 对经济决策进行的投票往往超过三分之二, 才能通过审议。由此可见, 社员代表由社员自主选择;组织结构与经济决策由社员代表自主参与和管理。社员与社员代表通过民主管理方式分别间接与直接地影响资金互助社的发展。

3.1.3 利益分配机制。

该资金互助社的利益分配机制包括利率定价机制与利益分配方式。从存贷利率定价机制看, 该资金互助社的存贷利率以中央基准利率为基础, 但存在自主上下浮动。一般浮动幅度为80%至90%。当中央基准利率调整时, 该资金互助社的利率也会浮动。从成立到现在, 浮动次数不下于3次。浮动的目的主要是为了维持前后利率水平的一致性。作为利益分配机制的一部分, 利率自主的上下浮动体现了该资金互助社内部的正负反馈调节机制, 提高了社员借贷行为的有序性。

从利益分配方式看, 该社章程将可分配盈余的分配步骤如下: (1) 按存、贷款交易量提取可分配额的50%, 存款交易量与贷款交易量返还的比例为7:3; (2) 向社员分配红利不超过可分配额的50%。由此可知, 该社对可分配余额不仅仅表2进行二次返利, 而且返利比例更加偏好存款社员。

3.2 欣禾资金互助社组织结构分析

欣禾农村资金互助社的组织结构体现了自组织的组织特征, 其系统属于一个自组织系统。

3.2.1 从自组织理论看, 半开放性的优缺点并存。

只针对畜禽专业合作社成员开放的政策, 体现了其封闭性。在该专业合作社, 农户社员集中在第一季度和第四季度申请贷款。集中贷款反映了较大经营风险, 进一步体现了该资金互助社长期发展的不足。该资金互助社存在开放一面, 即可进行增资扩股。增资扩股为该资金互助社带来了新的信息流、物质流与能量流, 可以提高农户社员的组织化程度。欣禾资金互助社是浙江省第一家获得增资扩股批准的资金互助社。2011年12月, 该资金互助社的注册资本增加到518万元, 社员数增加到728人, 为提高社员信用合作提供了组织基础。值得一提的是, 该扩张政策受外部影响因素较大。在本次获得批准的资金互助社中, 原注册资金是否小于500万元是获得批准的关键因素。

3.2.2从自组织理论看, 组织结构的优缺点并存。

728位社员, 其中的37为社员代表拥有基本表决权。基本表决权被稀释到原来的5.08%。在实践中, 社员代表人数的稀少, 往往是由于农户社员缺乏民主意识。投票权基数的减少, 增强了剩余投票权的控制力。而拥有剩余投票权的社员代表往往是管理人员。理事长、监事长等管理层出资基本接近10%的注册资金。由此体现出控制权向管理人员的集中。不仅如此, 在股权结构中, 管理层的这些股权禁止转让。而且, 该资金互助社无法再进一步吸收专业合作社成员。这体现出股权结构较为封闭。控制权集中与股权结构封闭, 可能会拒绝外部能量流、信息流和物质流的引入, 无法增加资金互助社的有序性。

3.2.3 相比于控制权的稀释, 社员依然具有较为完整的剩余索取权。

在利益分配机制中, 社员不仅拥有股权收益, 而且还有二次返还收益。二次返利体现了农户社员较为明晰的剩余索取权。对于利润的分配, 除了法定盈余公积和风险金, 其他全都分配给社员。其中, 对于股金红利, 以存款利息为原则进行分配, 多余红利量化到每个社员的账户作为积累;对于存贷红利, 以每个社员每日存贷额作为权重进行分配。可见, 明晰的剩余索取权确定了社员的预期收益, 提高了社员借贷行为的有序性。

综上所述, 从自组织理论的视角看, 产权结构决定系统组织的演化发展。而在实践过程中, 欣禾资金互助社组织结构优缺点并存。在当前发展阶段, 农村资金互助社的本质特征削弱了股权结构与控制权结构的主导作用, 确立了剩余索取权结构的关键地位。

3.3 欣禾资金互助社的运行绩效

在既定的利益分配机制下, 欣禾资金互助社表现出良好的运行绩效。

3.3.1 社员的信用水平与组织化程度提高。

从表3可知, 在成立之初, 该资金互助社存款余额为580万元, 人均存款额4.56万元, 贷款余额为280万元, 人均贷款额10.37万元;在2012年末, 该资金互助社存款余额为2963.05万元, 人均存款额5.71万元, 贷款余额为3063万元, 人均贷款额16.04万元。可见, 存贷额度、人均存贷额度和存贷人数都增加。人均存款额度与存款人数的增加, 体现了社员对该资金互助社的了解程度与信任程度提高;人均贷款额度与贷款人数的增加, 反映了社员对该资金互助社的依赖程度增强。

到目前2013年末, 存款金额在原来基础上增加到3770万元;贷款金额增加到4194万元。从2012年增资扩股以来, 社员总数不变的前提下, 贷款户数从2012年的191人增加到目前的214人。虽然, 与2012年103%的贷款人数增幅相比, 2013年的贷款人数增幅相对较小, 仅为12%。但是, 这人均贷款额从2012年的16万元到2013年的20万元恰恰反映了社员货币信用的深化。更何况, 2012年贷款人数剧增很大原因在于增资扩股政策下的新增社员具有贷款偏好。

综合看来, 存贷额度与存贷人数的增加, 反映了社员较高的信任度和较好组织化程度。

3.3.2 可持续发展水平较高。

从欣和农村资金互助社存贷比看, 2011年为102.23%;2012年为103.37%;2013年为111.2%, 一直维持在100%水平。如果加上股本金, 2012年的存贷比为88%;2013年存贷比为98.22%。从净利润来看, 2011年、2012年和2013年盈利分别为67万元、97万元和146万元。从资产质量看, 至今未发生一笔逾期贷款, 而贷款拨备率连年维持在1%左右。从审慎监管原则看, 各年度的资本充足率都远大于8%。其中, 2011年、2012年和2013年的资本充足率分别为17%、18%和18%。上述数据综合反映了该资金互助社较高的可持续发展水平。

4 结论与政策

本文在分析浙江省农村资金互助社组织特征的基础上, 对其中一家欣禾农村资金互助社进行了案例分析, 揭示了农村资金互助社演化发展的关键因素, 并得出以下四个结论: (1) 本质特征决定了影响资金互助社发展的关键因素不是股权结构, 也不是控制权结构而是剩余索取权结构———利益分配机制; (2) 制度特征体现了农村资金互助社较高的信贷可得性, 进而有效提高了农户社员的信用水平与组织化程度; (3) 现实特征深化了农户社员与资金互助社之间的信用, 并指明了资金互助社演化发展的方向; (4) 决定农村资金互助社向更高级演化的一个外部因素是开放度———增资扩股政策。增资扩股有助于提高农户社员在信用层面的组织化程度。

相关政策建议: (1) 提高开放度, 打破稳定的股权结构。打破稳定的股权结构, 是为了引入新的管理流、物质流、信息流和能量流。当前, 该资金互助社只针对畜禽专业合作社成员开放, 而且无法再吸收社员。要想进一步发展, 资金互助社需要打破单一专业合作社的限制。 (2) 将利益分配机制更加具体化, 以提高社员借贷行为的有序程度。为了提高社员借贷行为的有序性, 二次返利政策对定期存款、活期存款以及消费性信贷和生产性信贷进行更为具体的分配比例。 (3) 创新金融工具, 增强与专业合作社的经济纽带。专业合作社的跨区经营会弱化农户社员传统的熟人信用以及社区规范的惩罚机制, 转而增强其现代的契约信用。外部经济的客观条件要求资金互助社创新金融工具, 提高服务水平。

摘要：农村资金互助社作为内生于农村社区的金融机构, 具有天然贴近农村经济社会发展的特点, 为农村产业经济的发展起到了很好的资金供给作用。基于浙江农村资金互助社的实证观察, 分析了浙江农村资金互助社的发展现状和组织特征, 并通过个案解析进而剖析其运行机制。它有四个结论:1.影响资金互助社发展的关键因素不是股权结构, 也不是控制权结构而是剩余索取权结构;2.农村资金互助社有效地提高了社员的信用水平与组织化程度;3.现实特征指明了农村资金互助社发展的方向;4.增资扩股能够增加农村资金互助社的可持续发展水平。

教师互助策略的探讨篇9

一、通过集体备课互助

集体备课是课堂教学之前教师交流的主要平台。它不仅能实现教师之间优势互补, 资源共享, 而且能节约时间, 减轻工作负担, 提高工作效率, 还可以加深对课程标准的理解, 开发课程资源, 挖掘、剖析教材的重难点, 制定出相应的解决策略, 更重要的是通过共同研究, 让同伴分享到集体智慧的结晶。这对提升教师的专业发展水平, 形成和谐的教育教学研究氛围, 推动校本教研具有十分重要的意义。

大家在课程标准的统一要求下, 根据学生的实际情况, 共同制定出每一章节具体的教学进度、重点、难点, 采取什么样的教学方法, 师生之间怎样互动, 教学过程如何实施等等;集体备课的流程各不相同, 但一般是主备教师先发表见解, 对教材教学任务进行全面剖析, 分析教学的重难点及突破方法, 提出学案的制定要求, 推测教学过程中可能遇到的问题及处理策略等等。然后备课组成员逐个发表见解, 最后根据取得的一致意见制定出教案和学案。这种教案和学案针对性强, 教学效率高, 也将使教师得到发展。

二、通过听课互助

听课是校本教研的重点方式, 是获得直接经验的最佳途径, 通过它可以把教师的缄默知识呈现出来, 并能将教学情境展示给同伴。同伴观摩, 仔细感受教学的各个环节, 感受教学策略和教学程序的设计, 经过思维碰撞, 实现智慧迁移和共享。

为了克服听课的盲目性和低效性, 听课者在听课之前应熟悉教材, 了解知识的内在联系, 明确目标, 回忆自己是否教过这节课, 有什么困难和问题。听课者首先要集中精力, 全神贯注并做好记录, 听课应记录课堂教学的全貌。其次要带着问题去听课, 关注课堂教学情境的预设, 教学重点的强化, 教学难点的突破, 教师角色的转化, 学生学法的改变, 教学效率的提高, 学生积极性的调动, 学习习惯的培养, 学生学习过程的评价, 三维目标的落实, 学生能力的提高等等, 并将关注的重点简明扼要地记录下来以备评课。

三、通过评课互助

评课是个体经验与同伴认知相互撞击并产生创造性火花的过程, 也是双方互助产生质的变化过程。评课不仅要讲究评价的内容, 更要讲究评课的方式和技巧, 你的建议要有利于解决同伴教学中产生的突出问题, 使同伴有所领悟和觉醒。你的建议要让同伴感受到评价的温暖, 互动中的关爱, 对同伴的专业发展有着积极的推动作用。对待优质课的评价, 要体现出个性的教育教学思想和教学设计的风格, 那些鲜活的课堂智慧和动态生成性问题的处理永远是同伴借鉴和模仿学习的内容。我们在关注教学绩效的同时, 要看到他们在课堂中体现出的人文精神, 教学过程精美的设计, 巧妙的启发引导和独到的方法点拨, 尤其是课堂教学中对学生发展性评价。因此对待不同层次的教师, 应该采取差异性分类评价的方式。

评课多以协商、探讨为主进行, 而不是居高临下专家式的评价。应做到理性与感性相结合、教师与学生相结合、课标与教材相结合、常规与创新相结合, 同时要重视教师角色的转换, 学生学习方式的转变, 三维一体目标的落实。

四、通过师徒结对互助

以老带新, 优劣配对, 互教互学, 共同促进, 是青年教师迅速成长并脱颖而出的一大法宝。

首先, 要明确师徒条件, 鼓励师徒自愿结对。如:可让年富力强、具有专业特长的业务骨干、学科带头人为师, 年龄在35岁以下的年轻老师为徒。其次, 明确师徒职责, 师傅要经常性地关心徒弟的教育教学情况, 及时帮助徒弟分析教材的重点、难点, 制定教学目标和确定教学方法, 指导徒弟备课, 帮助徒弟修改教案, 指导教法;每周坚持听徒弟一节课, 课后及时评析优缺点, 共同研究改进的方法和措施, 以及指导徒弟上汇报课, 辅导徒弟拟定所教学科测试卷等。而徒弟要认真虚心主动向师傅学习, 努力工作, 谦虚谨慎, 尊重师傅, 持之以恒, 修炼高尚的师德;要认真研究教育教学理论, 认真备课、上课和批改作业, 主动争取师傅的帮助, 有疑必问, 有疑必究;要主动听课, 每周至少两节, 其中一节为师傅的课, 并且做好听课笔记;要积极撰教育教学论文和拜师心得, 主动争取上汇报课、公开课。

互帮互助论文篇10

一、龙山联社的成立背景和运营概况

(一) 成立背景

慈溪市地处东海之滨、杭州湾南岸, 是长三角地区大上海经济圈南翼的重要工商名城, 连续多年位居“全国县域经济与县域基本竞争力百强县”前列。龙山镇位于慈溪市东南部, 全镇辖区总面积140.86平方公里, 建城区10.7平方公里, 下辖28个行政村、3个居委会和1个农垦场, 常住人口约6.4万人, 2015年完成财政总收入12.31亿元。

在相关政府部门的推动下, 经过两年多的筹备, 龙山镇西门外村于2011年9月成立了全国首家农村保险互助社———伏龙农村保险互助社, 西门外村的村民投保后可成为其社员。为巩固深化试点成果, 在伏龙社试点运行近两年后, 农村保险互助社在龙山镇扩容升级, 龙山联社于2013年7月正式成立, 下辖龙山镇8个行政村的保险互助社。龙山联社在经济上和法律上都独立于伏龙社, 且具有独立的企业法人资格, 但龙山联社以伏龙社试点经验为基础而设立, 与伏龙社相比, 它覆盖的村民人数更多, 组织结构更加科学, 运营成本相对更低。龙山联社可以更好地体现保险“大数法则”原理, 使农村保险互助社的运营状态更加稳定, 因而更适合作为农村保险互助社的典型进行研究。

(二) 运营概况

合作互助性质保险组织是利用保险的形式, 把面临相同风险的个体联合起来共同抵御灾害、减少损失的一种组织形式。龙山联社是由村经济合作社投入形成营运资金, 地方政府提供财政补贴、农民通过自主投保成为社员, 以农民互助共济、共同抵御风险为目的的非营利性农村保险组织。

首先, 地方政府和村集体经济组织的资金投入是联社运营的重要基础。慈溪市政府在龙山联社成立时确定两年提供200万元的财政支持, 作为联社的部分营运资金和日后的保费补贴。这为龙山联社的设立提供了强有力的物质保障, 减轻了村民的保费负担, 增强了龙山联社对村民的吸引力。此外, 龙山联社20万元注册资金是由8个村的经济合作社各出资2.5万元筹集的。

其次, 龙山联社确立了完整的治理结构和具体的管理结构。各互助社选举产生的社员代表组成社员代表大会, 社员代表大会是联社的权力机构, 决定联社经营过程中的重大事项;理事会是联社的执行机构, 理事由社员代表大会选举产生;监事会负责对联社的经营活动进行监督, 监事由社员代表大会选举产生。联社的经营管理事务由理事会选举产生的理事长 (社长) 负责, 联社设有承保部、理赔部和财务部等职能部门, 同时下辖8个村级互助社。在联社与8个村级互助社的关系上, 实行“分别设置、集中运营、独立核算、统保统赔”的模式。

再次, 龙山联社提供意外伤害险、家庭财产险和补充医疗险等三个涉农保险产品。涉农保险的主要目的在于稳定农民生活水平, 防止因意外事故等风险造成农民经济水平的下降, 稳定农村经济秩序和社会秩序。龙山镇设有互助社的8个村的村民可向龙山联社投保, 具体以户籍为标准。由于外来人员流动性较大, 且村里保费补贴资金为村经济合作社所有, 为避免产生矛盾, 互助保险暂不对外来务工人员开放。

最后, 龙山联社的运行状态基本平稳, 经济效益和社会效益良好。龙山联社成立后, 村民有着较高的投保热情, 其间也不曾发生巨额赔付, 龙山联社的运行较为平稳。龙山联社所辖8个互助社的村民共15386人, 计6733户。自2013年龙山联社成立以来, 参加互助保险的农村居民户数和人数均有所增长, 截止到2015年6月, 处于承保状态的人数为联社所辖互助社村庄人数的31.24%, 户数则为46.31%。自2013年7月成立至2015年6月, 龙山联社的保费收入共计94.7万元, 其间累计赔付24.3万元, 共提供风险保额4.6亿元。龙山联社所收取的保费总和远高于保险赔款, 即使在扣除工作人员工资、场地费用等办公成本后, 仍有不少可作为保险准备金, 从而创造了良好的经济效益。此外, 村民对保险互助社的成立普遍满意, 防灾减损意识明显增强, 民主和合作意识增加, 社会效益明显。

二、农村保险互助社的发展优势及发展意义

(一) 发展优势

农村保险互助社是由村民自愿组织设立的, 村民在互助社投保后不仅可以获得相关风险的承保, 而且还是互助社的社员, 可参与互助社的经营管理。与商业保险公司相比, 互助社是一种较为适合农村地区的保险组织形式, 具有更高的组织效率。

首先, 农村保险互助社的保险费相对较低。商业保险公司以营利为目的, 投资者旨在获取最大的利润, 确定保险费率时需将合理的利润包括在内。农村保险互助社的投保人和保险人在经济上是一体的, 没有利润要求, 受专业人员缺乏的限制, 通常不依据保险精算原理确定保险费率, 而是比照商业保险公司同类保险产品的费率, 适当降低后收取保费。

其次, 农村保险互助社能有效处理信息不对称问题。信息不对称现象在市场经济中客观存在, 拥有信息较多的一方通常会通过两种途径在与对方的交易中充分利用自己的信息优势给对方带来风险和不确定, 即逆向选择和道德风险。农村保险互助社由面临同样风险、具有相同保险需求的村民组建, 社员同处一个村镇, 相互之间的信息掌握程度远高于商业保险公司, 逆向选择的可能性明显小于商业保险公司。同时, 村民作为农村保险互助社的社员, 有参与互助社民主管理的权利, 有权按照社员 (代表) 大会的决议分享盈余, 社员之间具有相互监督的动力, 就农村地区而言, 由于处于相对封闭的状态以及受根基深厚的传统文化影响, 村民之间彼此相识, 非常熟悉, 声誉的重要性将使得村民强化自我约束、诚实守信, 保险的道德风险相对较低。

最后, 农村保险互助社便于农民投保、理赔以及组织防灾救灾。商业保险公司大多分布在城区, 农民如想办理投保、理赔等业务, 需特地赶赴城区, 花费时间长, 付出成本大。农村保险互助社一般设在农民所在村, 例如龙山联社所辖8个互助社就设在各村, 村民办理投保和理赔手续都可以通过村级互助社办理, 对村民而言极为方便。此外, 农村保险互助社的保险业务仅限于村民, 规模有限, 采取防灾防损措施相对容易, 监督成本较低, 同时也改变了过去单纯依靠政府组织救灾救济的状况。

(二) 发展意义

第一, 农村保险互助社的发展有利于扩大保险覆盖面, 提高保险稳定农村社会秩序、服务农村经济的能力。农村保险互助社的保费相对低廉, 保险产品灵活多样、简单实用, 可有效提高广大农村地区的保险覆盖面。通过投保家庭财产险、意外伤害险和补充医疗险等险种, 个体村民可以将相关风险转由全体社员分摊, 从而有助于其生活安定, 稳定农村社会秩序, 为农村经济的发展奠定重要基础。

第二, 农村保险互助社有利于创新农村基层社会管理方式, 提高农村社会的管理效率。农村保险互助社通过分摊村民风险的方式, 给广大村民搭建了一个自我管理的平台, 可提前化解农村社会所存在的潜在矛盾, 从而创新了基层社会的管理方式, 提高了农村社会的管理效率。

第三, 农村保险互助社有助于增强广大农民的风险意识, 提高保险意识, 弘扬“互助共济”的互助保险文化。通过参加互助保险, 可增强村民的风险保障意识, 从对保险一知半解甚至一无所知到逐渐了解、熟悉和接受, “互助保险, 为人为己”的观念逐步得到认同。

三、农村保险互助社发展所面临的问题

农村保险互助社是保险组织形式上的创新, 龙山联社的运营管理目前已进入常态化, 由于互助社是一种较为适合农村地区的保险组织形式, 龙山联社目前取得了不错的经济效益和社会效益。当然, 农村保险互助社作为一种新生事物, 在发展过程中又不可避免地会遇到一些困难和问题。

(一) 政府财政扶持政策的不确定性

农村保险互助社作为金融创新的新兴事物, 具有“政府政策扶持、农民自主参保”的特点, 注册资金由村集体经济组织投入、地方政府提供部分营运资金和保费补贴, 村民自主决定是否投保。政府和村集体经济组织的保费补贴, 减少了村民投保时所需支付的保费, 减轻了村民投保的经济压力, 在一定程度上吸引了更多的投保者。以龙山联社凤浦岙互助社为例, 对于全部保费, 政府提供35%的保费补贴, 凤浦岙村提供25%的补贴, 个人只需承担40%的保费。凤浦岙村民每年只需支付100元保费, 就可以获得家庭财产保险和意外伤害保险共计保险金额为15万的风险保障。但是, 目前地方政府对农村保险互助社的财政支持属于预算外扶持, 尚未形成制度, 日后的财政扶持政策如何并不确定。

(二) 保险覆盖率有待进一步提高

政府的财政扶持对于农村保险互助社的发展具有重要意义, 但是农村保险互助社要真正实现可持续发展, 应当利用市场经营模式提高参保率, 增加参保人员数量。就龙山联社而言, 截止到2015年6月, 处于承保状态的人数为联社所辖互助社村庄人数的31.24%, 户数则为46.31%, 与开业初期相比, 联社的参保率已有所提高, 但仍有很大的提升空间。农村保险互助社作为经营主体, 只有让尽可能多的村民参保, 才能获得最大的经济效益和社会效益, 如果投保村民数量过少, 其存在价值大大降低。依据保险学原理, 可保风险的理想条件之一就是拥有大量独立同分布的风险单位, 只有这样才能体现出大数法则所揭示的规律来。

(三) 承保能力相对较弱

目前, 伏龙社和龙山联社的资金来源主要是保费收入和政府有限的资助, 资金支出主要是保险赔付以及相关的办公成本等。截至2015年6月的业务数据显示, 龙山联社收取的保费总和为94.7万元, 除去补贴部分, 按40%保费由村民实际支付计算, 保费收入为37.9万元, 与赔付总数24.3万元相比, 仍有盈余。但是, 保险是承担风险的行业, 龙山联社目前在仅有约200多万元资金的情况下, 要提供4.6亿元的风险保障, 其保险资金准备显然不足。也就是说, 在农村保险互助社设立发展的初期, 由于自身资金的局限, 其根据村民需要开拓新险种, 提供更多风险保障的能力受到很大限制。此外, 农村保险互助社所处区域相对集中, 尽管采取防范管理措施可降低风险事件发生, 但在发生火灾、风灾等大灾、巨灾的情况下, 就难以满足集中性的巨额赔付。如果此时贸然采用超额赔付保额缩减或封顶等做法, 也会使互助保险的作用大打折扣, 对村民而言失去了参加互助保险的重要意义。

(四) 税收待遇不公平

农村保险互助社是农村合作社的一种, 美国、日本和我国台湾地区在立法上都赋予农业合作社组织以免税地位。政府基于解决“三农”问题的需要, 给予农业合作社以税收优惠, 旨在扶持农业合作社的发展, 稳定农村社会秩序, 促进农村经济的发展。农村保险互助社属于新生事物, 不属于我国现行法律中的“农民专业合作社”, 无法享受相关减免税收的优惠待遇。龙山联社在运营过程中, 不但需要缴纳营业税、所得税等税收, 即使是政府提供的财政扶持资金, 也要依据25%的税率缴纳营业外所得的税收, 税收成为农村保险互助社发展过程中的重大负担。

四、农村保险互助社的发展对策

针对农村保险互助社发展过程中所面临的问题, 政府和互助社可分别在各自层面上采取措施加以应对。

(一) 政府层面

首先, 地方政府可根据财政能力对农村保险互助社提供后期扶持, 在条件具备时使之制度化。农村保险互助社成立后, 政府的财政扶持形式主要是保费补贴, 保费补贴对于减少村民的保费支出, 增加参保人数以及增强互助社的保险赔付能力都具有重要意义。地方政府在财政条件具备的情况下, 对于农村保险互助社的后期运营, 可提供必要的财政扶持, 并将其纳入财政预算。此外, 依靠政策对农村互助保险社提供财政扶持有很大的随意性和不确定性, 缺乏一定的稳定性和可预期性, 执行效果也难以预料。地方政府在条件具备时可用立法的形式明确其财政扶持义务, 从而使扶持政策制度化。

其次, 农村保险互助社作为一种农村合作社, 应当获得税收减免的特殊优惠待遇。与其它合作社相比, 农村保险互助社贯彻“只对社员交易原则”更为彻底, 为实现税收公平原则, 应当赋予农村保险互助社以免税待遇, 通过立法免除其所得税、增值税等税收, 减轻农村保险互助社的税收负担, 使农村保险互助社健康发展。

最后, 政府应合理构建巨灾风险分担体系。农村保险互助社在运营过程中, 有可能发生比较大的自然灾害造成巨大损失, 导致互助社的赔付困难。尽管从理论上讲, 基于互助合作保险的性质, 可采用减额赔偿、追加保费或向外借债的方式补偿。但是减额赔偿的结果是减少投保人的保险赔偿, 投保人将自己承担部分损失, 互助保险的风险保障作用不能充分发挥;追加保费则会增加互助社社员的经济负担;向外借债则需互助社在日后经营过程中用盈余逐年偿还, 限制了互助社的经营发展能力。因此, 建立巨灾风险分担体系对于农村保险互助社的发展十分必要。政府可以建立县级的农村保险互助总社, 县级保险互助社自身不开展直接的互保业务, 而是专门向镇级或村级保险互助社提供再保险, 或者主导建立相应的巨灾准备金, 准备金来源包括从社员保费中提取、经营盈余、财政拨款等。

(二) 保险互助社层面

首先, 保险互助社应加强宣传力度, 增强村民的风险防范意识, 提高村民对互助社的了解程度。根据村民目前的投保率以及相关调查, 村民已经有了一定的风险防范意识, 对农村保险互助社也有一定程度的了解, 但村民的了解程度还很有限, 互助社的宣传力度还不够。通过加强宣传力度, 可有效提升村民的参保率, 而增加投保人数和投保率是联社实现可持续发展的最基本途径和方法。

其次, 适当扩大互助社的成立范围。例如, 目前龙山联社下辖8个村级互助社, 龙山镇各村的经济实力和人口数量存在一定差异, 但各村村民的人均收入相差并不悬殊, 龙山联社可以考虑扩大互助社的设立范围, 在其它村也设立互助社, 提高覆盖面, 增加参保的绝对人数, 从而有效分散承保风险。如果将互助社的范围扩大到龙山镇所有村, 实现互助社在龙山镇的全面覆盖, 不仅可增加参保人员的绝对数量, 提高龙山联社的经济效益和社会效益, 而且也便于龙山联社的经营管理。

再次, 可根据村民需要适当增加险种。互助保险是村民自己办的保险, 它具有扎根当地、简单实用、灵活多样等特点, 农村保险互助社可以在国家法律、政策允许的情况下, 根据村民的需要, 切实考虑增加新险种的可行性。

又次, 可参加商业再保险以增强承保能力。在目前政府不提供相应再保险情况下, 农村保险互助社为增强自己的承保能力, 降低自己的承保风险, 可向商业保险公司办理再保险业务。再保险的具体比例和保费等事宜可以与相关商业保险公司洽谈。

最后, 农村保险互助社应加强民主力度, 使社员真正成为互助社的主人。互助保险的投保人也是互助社的社员, 社员 (代表) 大会是互助社的权力机构和决策机构, 决定互助社发展过程中的重大事项。尽管龙山联社每年都召开社员代表大会, 但调研过程中只有少部分村民认为保险互助社相比于商业保险的优点在于运作更透明。民主管理、透明运作, 让更多社员参与联社活动, 就容易使联社被更广泛的村民接受, 有利于提高村民参保的积极性, 提高联社的保险覆盖率。

摘要：龙山联社是国内首家镇级农村保险互助社。在地方政府提供财政补贴、村经济合作社提供营运资金的基础上, 村民通过自主投保成为联社社员, 以实现村民互助共济、共同抵御风险的目的。龙山联社目前提供三种涉农保险产品, 其运营状态平稳, 经济效益和社会效益良好。与商业保险相比, 农村保险互助社具有许多自身优势, 其发展意义重大。作为新生事物, 农村保险互助社在发展过程中, 面临着保险覆盖率有待提高、承保能力弱等问题, 政府和保险互助社应采取措施予以解决。

关键词：农村保险互助社,财政扶持,承保能力

参考文献

[1]髙垒.农村保险互助社应以史为鉴[N].中国保险报, 2011-08-10.

[2]江生忠.保险企业组织形式研究[M].中国财政经济出版社, 2008.

[3]何绍慰.中国保证保险制度研究[M].社会科学文献出版社, 2010.

[4]曾卫.保险学[M].人民出版社, 2011.

互助探究合作共赢篇11

一、合作学习模式在初中英语教学中存在的问题

1. 分组缺乏合理性，合作学习目标不明确

在英语合作学习教学模式中，有的教师对合作分组并未给予重视，随意分组现象较为普遍，有的甚至让学生自主分组，导致学习能力强的集中在一块，最后在汇报结论的时候一般是英语表达能力强的学生来承担，而其他学生沦为听众。这种现象只会造成强者更强而弱者更弱，有的学生甚至以交流为掩护，说与学习无关的事情，或搭便车，不独立思考。另外，在小组交流中学生过于散漫，讨论主题常常与学习主题相背离，学习目标不明确。

2. 学生缺乏合作意识，参与程度不高

造成这种现象的原因一是由于教师布置的题目难度过大，学生虽然有兴趣，但不知从何处讨论，成绩差的学生缺乏自信怕说错被耻笑，对于合作学习也是望而却步，学习气氛沉闷、讨论不热烈，背离了合作学习的宗旨；二是初中生告别了小学学习轻松自在的阶段，有着繁重的作业，再加上所学知识需要反复巩固和重复记忆，学习压力加重。而合作学习需要时间准备，大多数学生很难有充足的时间，导致课前准备不足。

3. 教师缺乏调控能力，合作学习沦为形式

教师在教学过程中放任学生，缺乏对课堂的宏观调控，课堂成为学生众说纷纭的群言堂，到交流汇报环节时，更是无课堂秩序，学生边举手边喊，当有学生回答时，还有学生在不停地讨论答案。这看似全员参与、气氛活跃，实际上是自由化的现象，这种小组合作学习已经沦为形式，外显热闹但缺乏实质，使课堂走向无序。

二、优化初中英语合作学习教学模式的途径

1. 合理分组，精心设置讨论话题

在教学过程中进行合作学习，学生合理分组是顺利开展教学的前提。进行分组时要结合学生本身的英语水平、学习能力、性格特点和学习背景等情况，综合考虑学生在小组中的表现，确保小组成员有共同的话题与爱好，趣味相投，同时小组成员间的英语水平应有层次性与梯度性，以便实施帮扶教学，实现小组成员的互助合作。同时要对合作小组进行均匀、合理、科学、有效的分配，保证小组具有多样性，提高小组的竞争能力和团队凝聚力。

在初中英语合作学习教学模式中，教师要结合教材实际，深入挖掘教材信息，合理选择讨论话题，要贴近学生的实际生活，选择学生感兴趣的、关心的话题，激发学生的讨论兴趣。同时还要引导学生做好合作学习的准备工作。比如，在进行 7A Unit5 “Welcome to the unit ”的 part B 的对话训练时，引导学生做好词汇等方面的准备，从而进行积极的沟通。学生可以扮演店员、顾客等角色，并对其进行评价，这样可以使每个小组成员都有机会参与，有效提高了合作学习的效率。

2. 创设一定的教学情境，提高学生的合作参与意识

教师在平时的教学中就要注意培养学生积极参与合作学习的意识，激发学生参与小组内探讨、合作交流的积极性。在合作学习过程中教师要鼓励小组成员创新，通过讲故事、看图说话、游戏、提问、上网看英文电影、写英文日记或观后感、用英文交流故事情节等方法，培养学生自我学习和交流的能力。唯有提升学生的合作参与意识，合作学习的功能才能全面发挥。

提高学生的合作参与意识，关键在于激发学生的兴趣，使他们感受到英语学习的乐趣。因此，在初中英语教学中教师要合理运用教学策略及方法，积极创设一定的英语合作情境，以便学生能迅速、轻松地进入学习状态，提升学生英语合作学习的积极性。例如，在学习“We need to protect animals”一文时，首先利用多媒体教学中的图像、声音等来引导学生进行想象：“如果自己是濒临灭绝的动物，会有什么样的感受”。通过引导、创设情境，唤起学生对动物的保护欲和环保意识，引发学生的同情心、爱心，激发学生对英语学习的兴趣。

3. 合理调控，实施合理评价机制

学生是英语学习的主体，在课堂上教师不能越俎代庖，应发挥组织和调控作用。教师在引导学生发挥主体作用的同时，应给予必要的提示、指导、示范，鼓励学生积极投入小组的英语交流中；要时刻把握小组讨论的方向，如在小组讨论中教师不要做和事佬，用双方观点都有道理之类的理由来化解纷争，应该引导学生通过比较、分析、总结，最后得出正确答案。

在小组交流时，教师要对学生的表现给予肯定和鼓励，也要对小组成员和小组集体成果给予肯定评价，并及时提供反馈，这是推动小组成员积极学习英语的强大动力，同时还要引导学生进行自评以及小组间的互评，建立一种新的互帮互助的学习方式。