财富传承

2024-05-24

财富传承（精选6篇）

财富传承篇1

弹丸之地造就财富神话

对于大多数中国人来说,列支敦士登这个名字还比较陌生。作为全世界最小的国家之一,列支敦士登的国土面积仅为160.5平方公里,差不多是北京市朝阳区面积的三分之一,人口数量仅为3.68万人。

虽然面积小,人口少,但列支敦士登是全球产业化程度最高的国家之一,同时也是全球人均公司拥有数量最多的国家。目前列支敦士登有4000 家企业,平均每9 个居民就有一家企业。这些企业多以生产高精尖产品为主,其中最知名的莫过于首屈一指的水晶制造商施华洛世奇,此外还有建筑业知名企业喜利得(Hilti),陶瓷假牙制造商义获嘉伟瓦登特(Ivo⁃clar Vivadent)。

从一个纯农业国家转型为现在的高端产品生产国,列支敦士登仅仅用了40 年时间。二战后,得益于理想的低税率环境、永久的中立地位与完美的居中地理位置,列支敦士登吸引了许多企业在境内注册,金融服务业迅速崛起,成为该国的第二大经济支柱,目前对经济的贡献度达到27%。

情迷艺术品收藏的王室

列支敦士登是以议会民主为基础的世袭君主立宪制国家,其王室家族的起源要上溯到公元1140 年左右。家族得名于维也纳附近的列支敦士登城堡,本义是“发光的石头”。1623 年,列支敦士登大公的封号开始世袭,1719 年,列支敦士登公国诞生。目前列支敦士登国家元首是公爵汉斯亚当二世,他也是这个有着900 年悠久历史古老家族的族长。

尽管曾经历国家王朝的兴起衰败、战乱改制,但列支敦士登王室家族在数百年的传承中,一直保持着艺术品收藏的传统。过去近600多年中,列支敦士登王室收藏了大量无与伦比的艺术珍品,这些艺术品如今享誉各地,成为世界上最重要的艺术品私人收藏之一。

列支敦士登王室收藏的高峰期是18 世纪初期。据悉,在1712 年过世的约翰亚当一世大公拥有能填满50个房间的藏品。近30 年来,王室也在不断充实自己的艺术宝库,其收藏的1600 多幅画作中,有100 件是近30 年购入的。

现任列支敦士登大公汉斯亚当的弟弟、王室家族金融业务的掌舵人菲利普亲王认为,很多人把艺术品收藏当成一种投资,但对他而言,艺术最美好的是能与观者产生共鸣。艺术品当然是资产的一部分,但收藏艺术品并非为了投资和出售,而是为了欣赏。

悉数财富传承之道

在福布斯2010 年全球最富有的王室排名中,汉斯亚当二世以35亿美元的身家位居第六位,超过英国女王,成为欧洲最富有的王族。而事实上,列支敦士登王室家族的财富远不止这些。

作为欧洲最古老的贵族,列支敦士登王室同时也是一个极其成功的企业家族,掌控着庞大而多样化的商业网络。除了收藏大量艺术品外,王室家族拥有的业务还包括银行及金融、房地产、林业、酒厂等。

目前列支敦士登家族的资产主要由旗下LGT集团管理,后者是全球最大的完全由家族拥有和管理的私人银行和资产管理集团,已经有超过80 年的历史。截至2013 年6 月30 日,LGT集团资产规模达到281.4 亿瑞士法郎,管理的资产规模高达1087亿瑞士法郎。

由于长期管理王室财产,LGT集团在家族资产架构和管理方面已颇有经验。眼下,随着经济的迅速增长和市场逐步开放,包括中国在内的新兴市场涌现出一大批“新富家族”,这些刚刚建立起巨大财富基础的家族普遍面临着如何管理资产并实现财富有序传承的难题。

对此LGT的专业人士认为,在传承财富方面,一个家族需要花时间思考长远打算,确保财富有合适的构建,还要确保财富以自己希望的方式管理和分布。建议从短期目标中抽身,转而考虑更长远的目标,考虑20年、50年抑或100年以后,你希望你的家族保留哪些传承。

LGT认为,如果一个家族很庞大,那么创建“家族章程”是合适的,这能够规范家族成员在做出一些重要决策时的行为。为了有效达到目标,与律师或者会计师沟通,建立持有和管理财富的合适架构也是必要的,而且还要保留相当一部分家庭财富在更保守的、长远的投资上。此外,家族还要考虑如何教育年轻一代理解和管理家族财富,家族成员也要学会沟通和合作。

(摘自《中国证券报》)

财富传承篇2

“美第奇家族”（Medici Family），是佛罗伦萨13世纪至17世纪时期在欧洲拥有强大势力的名门望族。无论欧洲通史还是西方艺术史，都不可不提到美第奇家族。你可能并不熟悉这个古老而又神秘的家族，但一定知道绚烂夺目的意大利的文艺复兴时期。有一句话曾经这么说过，“如果没有美第奇家族，意大利文艺复兴肯定不是今天我们所看到的面貌。”美第奇家族自14世纪开始从银行业起家，随后，它凭借其迅速扩张的财富、权力和激情，使佛罗伦萨成为欧洲当时的政治、经济、文化和艺术中心。它有力地推动了意大利的文艺复兴，把思想和艺术的光芒带给整个世界。

美第奇家族族徽

《美第奇家族》作为高晟财富集团继《心态成就财富》、《短线交易秘诀》和《家族财富》之后译著的第四本外文畅销书，即将面世。该书由曾获得“毛姆奖”美国小说作家的保罗•斯特拉森所著，讲述了这个欧洲历史上最为奇异和最具影响力的家族兴衰史，其故事绵延四个世纪。伴随着他们的财富，从开始时的卑微到依靠他们强大的银行网络以及政治贵族的发迹直至衰败——《美第奇家族》叙述了一段充满抱负、荣耀、财富、权力的传奇。

同时，在整本书的叙述中，交织着众多伟大的文艺复兴艺术家的生平故事，他们与美第奇家族有着密切的交往，包括达·芬奇、米开朗基罗、多那太罗，以及科学家伽利略、米兰多拉等。

在这部引人入胜的作品中，保罗·斯特拉森同样追踪了在佛罗伦萨以外取得成功的美第奇家族成员的命运轨迹，包括两位美第奇教皇和凯瑟琳·德·美第奇，后者成了法兰西皇后，在三个动荡的执政期间扮演过主要角色。这本文笔生动、富有可读性的著作，以美第奇家族在争取被承认为欧洲王室的努力中衰落而光荣落幕。

从《美第奇家族》这本传奇著作中，我们不仅可以感受到欧洲文艺复兴时期一个家族对一个城市甚至于一个国家的影响，还可以从中发现家族财富与其文化得以传承四个世纪的，和他们的家族理念密不可分。凯瑟琳·德·美第奇是一位热心的文艺赞助者

作为法国王后亲自导演了“圣巴托罗缪之夜”的大屠杀

改革开放至今，中国经济快速发展，众多财富家族也进入人们的视野，然而，企业传承依然是一个艰难的课题，即使是体量巨大、声名显赫的本土知名大财团，也免不了衰落的命运，最终陨落于历史长河。曾经赫赫有名、但现在仍然被我们熟知的家族企业不过寥寥几个。提到“王麻子”，恐怕中国人没有几个不知道，一个知名的民族企业，以制造剪刀起家，但即使“王麻子”经受过改朝换代和十年文化大革命浩劫，在如今的社会环境和制度中也是岌岌可危，无法重回往日风光。而目前备受人们关注的万达集团的王健林家族、香港富商李嘉诚家族、娃哈哈的宗庆后家族、马云家族等，都有一个共同的特点，成长时间并不长，主要集中在这一二十年间，而随着第一代创始人的逐渐老去，面临的传承问题也愈发明显。

如今的中国，经济发展速度今非昔比，也不乏创业的温床，但是为什么和西方国家相比，中国的企业很难存活超过百年，五十年，甚至十年？根本问题在于中国缺少家族财富传承的理念和指导。而“富二代”作为家族财富的继承者，他们接受的教育和家庭文化熏陶，才是家族财富亟待传承的关键所在。这是一种精神财富，而非物质财富。

高晟财富集团作为国内财富管理的翘楚，深耕数年，一直以关注财富背后的家族为己任。在发展过程中，高晟财富专注为高净值客户提供综合性资产配置、财富管理和高端增值服务，关注家族财富的管理和传承。

在财富管理方面，高晟财富集团已为客户提供包括优质私募、现金管理、精选信托、明星基金、高端保险、互联网金融等在内的综合金融服务。而在财富传承方面，高晟财富从客户的财富目标出发，将客户关注的家族事务管理作为契机，提供量身定做的私人定制方案：涉及的领域有子女教育、海外留学与培训、海外移民、税务筹划、海外投资、置业顾问、法律咨询、私人安保、全球旅行等多项高端增值服务。

高晟财富曾多次在全国举办巡回财富论坛、财富管理沙龙等形式多样的活动，把财富管理和传承凝聚成一种文化，并有效的传播出去。现阶段中国家族财富的管理与传承，在高晟财富为代表的财富管理行业努力下，必将打破“中国不能支持民族企业长存”的谣言，进入发展新阶段。

美第奇银行的第二代统治者科西莫·美第奇发现并重用布鲁内莱斯基建造圣母百花大教堂圆顶

就如《美第奇家族》一书中所描述的那样：他们依靠着勤劳和智慧，就已经能够提供现今银行的几乎全部业务，他们在国内外的大都市建立分公司，经营非现金支付业务，汇款甚至已经遍及偏远地区，还为富于冒险精神的赌徒提供较大风险的证券，他们给意大利、匈牙利、德国和法国的商人及军阀发放贷款…… 在每一代美第奇家族继承者的交替过程中，都

名人财富传承那些事儿篇3

2010年，比尔·盖茨和沃伦·巴菲特发起的“捐赠誓言”活动在欧洲国家遭到质疑和批评，许多德国富豪拒绝跟随他们的步伐捐出财产。带头的德国汉堡船运巨头彼得·克雷默表示，富豪捐身家承诺等于将应该缴税的钱捐出去，令富人凌驾于国家之上，影响公众利益。

按照美国的法律，如果富豪要把遗产给子女，联邦政府会从中抽掉过半的遗产税。事实上，许多美国富豪都以慈善捐款的手段规避遗产税。欧洲媒体也对此次活动大泼冷水，很多评论都表示美国富豪与其参加“捐赠誓言”行动承诺捐款，“不如按时交税”。

乔布斯遗孀被收高额遗产税

苹果公司前董事长、联合创始人史蒂夫·乔布斯辞世后，名下至少三座房产置于信托机构名下，这一举动使得乔布斯的巨额财产数额和分配成谜.。乔布斯拥有555万股苹果股票（市值大约20.5亿美元）及1.38亿股迪士尼股票（价值大约47.4亿美元）。虽然在乔布斯去世后，其遗产被交由一个信托基金管理，以避免遗嘱认证税，但其税率仍然高达15%。乔布斯的遗孀收到的资本收益税账单高达8.67亿美元，这是她出售乔布斯持有的迪士尼和苹果公司近70亿美元股票的税金。这些税金的缴纳日期截止到2013年，过期税率将从15%上调至20%。而且到期之后，还可能被额外增收3.8%的收益税。

李嘉诚分家

2012年5月，84岁的华人首富李嘉诚正式向媒体公布了自己的财产分配方案。按照李嘉诚的分配方案，李泽钜将得到超过40%的长江实业及和记黄埔的股权，以及加拿大最大的能源公司赫斯基35%股权，这三块业务约有2000亿港元。而对于小儿子，李嘉诚也丝毫没有吝啬，李泽楷得到的现金相当于现在资产的数倍。港媒称，从分配的公平性角度来说，李嘉诚两个儿子分到的财产无论是实物还是股票、现金，从数量上来说，应该是旗鼓相当的。此外，李嘉诚还表示要留足资产给他的“第三个儿子”——李嘉诚慈善基金会。李嘉诚在自己身体还很健康的时候，就向社会公布了其财产安排，令股民和社会没有受到不必要的冲击，也没有引来不必要的争论。

林心如婚前财产做信托

2012年3月，身价上亿的林心如明确表示，如果她要结婚将会先把财产信托。此言一出，顿时引起媒体和业内人士的大胆猜测，影视娱乐明星的带头效应或会使得婚前财产信托“浮出水面”。在国外及港台地区，个人在婚前将自己的个人财产交予信托已经不是新闻，但是在国内，“婚前财产信托”这样的处置渠道尚未成型。

梅艳芳防挥霍立遗嘱信托

一代歌后梅艳芳香消玉殒已近9年，却依然无法从人们的视线中远去，与她有关的新闻时不时还会占据各大媒体的大幅版面，其中，她的上亿遗产尤其令人关注。

梅艳芳生前知道母亲覃美金不善理财且喜挥霍，如果把财产一下子全给母亲，担忧母亲会一次性把遗产花尽，或被别有居心的人骗走。因此，梅艳芳选择了遗嘱信托，将近亿财产委托给专业的机构打理，信托基金每月支付7万港元生活费给母亲，一直持续到她去世。

农业产业中的财富传承篇4

知识点普及:什么是全球重要农业文化遗产(GIA HS)?

联合国粮食及农业组织(FAO)将全球重要农业文化遗产(GIAHS)定义为:“农村与其所处环境长期协同进化和动态适应下所形成的独特的土地利用系统和农业景观,这种系统与景观具有丰富的生物多样性,而且可以满足当地社会经济与文化发展的需要,有利于促进区域可持续发展”。

通俗理解定义,大概可以是“农业系统均是特色,一方水土养一方人,经济文化实现双赢,人类自然和谐共存。”遗产,顾名思义是祖先留给子孙后代的,可以作为遗产的,必然是有价值、值得珍惜的美好财富。先人们把这种农业生产技术一代代地传承下去,让子孙们借此繁衍生息,绵延族群。

纵观全球重要农业文化遗产项目的发起,也不过就短短的11年时间。从2002年联合国粮农组织发起这一农业保护项目至今,全球已有25个试点,而我国占了8个。

综上介绍,不难看出,农业文化遗产所表达出的重点不仅仅在于规模大小,而在于其悠久的历史,千年的农耕延续,这种延续伴随的是一种农业模式的不断完善,人与自然和谐相处的人文内涵。

也许您会说,这些是个什么概念?我是实实在在的人,我需要收益来生活。农业文化遗产听起来好像是挺有名气的,可是我能从中得到什么好处?

好吧,终于到了产业的部分。

农业文化遗产本身就是特有地域,特色农业模式的存在。既然有以上事实证明它独树一帜的农业意义,那么我们又有什么理由不承认它作为特色农业一员的内涵?不可否认,目前要靠农业文化遗产盈利还在探索阶段。但这不失为一个契机。

新旧结合发展

如果说千年的延续给了世界一个极好的理由去诠释它的存在与伟大,那么农业文化遗产无疑是“最中之最”。酒是陈的香,但农业文化遗产的内涵不在于“陈”,而在于“新”,一种历久弥新的耕作形态,一种焕发新生的历史追求。传统与创新的糅合,为分布在各方独具特色的农业系统提供了发展和壮大的机会和可能。

特色顺应潮流

再看看这些独特的系统,其中我们并没有发现现代诸如“机械、农药、化肥”等熟悉的字眼,所有的系统产物是完全原始、自然的。我们且不论产量高低,单就品质而论,这些系统出产的农产品完全可以满足纯天然无污染的要求,而这一点恰恰迎合了现代人对健康食品的追求。况且,这种农业历史文化遗产完全不同于其他历史类的遗产,在需要受到保护的同时,它完全是可循环,可创造,处于生产状态的。在有机食品价格水涨船高的今天,依托农业文化遗产的名头形成农业产品的商品经济化,是突破原有传统模式,实现其价值的绝佳途径。

科学研究示范

“农业文化遗产”对于科学家们来说,无疑是具有巨大吸引力的。而其直接研究意义在于,这些农业生态系统的运作模式,系统参与者之间的相互关系如何,现实农业生产是否可以借鉴这些规律。而这种原始的具有历史意义的样本,更是值得宣传和示范的。我们也许需要更多的科学实践力去探索潜在的系统规律,而这些也会带来一定的收益。

参观旅游特色

风景名胜的门票从来价格不菲,但游客们仍然趋之若鹜,究其根本在于其本身特色对人们的吸引。农业为何不能?农业文化遗产的特色并不输于其他,历史悠久,环境良好,兼有生态农产品特色,这些优势可以使其逐渐发展成为以生态、科研、休闲、特色农产品为切入点的综合型旅游模式,发展旅游模式的同时也带来农民更好的经济收入及系统本身保护的经济支援。

让我们来看看《农业部关于开展中国重要农业文化遗产发掘工作的通知》的部分节选:

“我国悠久灿烂的农耕文化历史,加上不同地区自然与人文的巨大差异,创造了种类繁多、特色明显、经济与生态价值高度统一的重要农业文化遗产。这些都是我国劳动人民凭借着独特而多样的自然条件和他们的勤劳与智慧,创造出的农业文化典范,蕴含着天人合一的哲学思想,具有较高历史文化价值。但是,在经济快速发展、城镇化加快推进和现代技术应用的过程中,由于缺乏系统有效的保护,一些重要农业文化遗产正面临着被破坏、被遗忘、被抛弃的危险。为加强我国重要农业文化遗产的挖掘、保护、传承和利用,我部决定开展中国重要农业文化遗产发掘工作。”

不难发现,发掘这些农业文化遗产的初衷在于三点:保护、传承和利用。所以,在我们想着如何从中获利的时候,我们还应该注意到一个重要的问题:如何传承和保护。

拒绝“挥霍”

如果你把农业文化遗产看成是聚宝盆一般的生财机器,那么想要取之不尽用之不竭,往往需要一些套路。就好像你要得到鸡蛋,必然要“讨好”母鸡。你的目的是不断获取鸡蛋,基于这个宗旨,杀鸡取卵的方法便是愚蠢之极。所以,让农业系统保持在适合的状态下,不因为利益的索取而打破其存在的平衡是最好的保护手段之一。掌握好适度原则,不去肆意挥霍资源,不让资源枯竭是我们首先要认识到和做到的。

拒绝“投机”

“套牌”可能是许多投机者想做的事,打着农业文化遗产的旗号出售其他商品,大概是现实生活中常见的事。但长远看,欺骗市场的结果往往是得不偿失的。一旦信誉受损,必然导致人们对所有产业的离弃。现实生活中“一颗老鼠屎让一锅粥都没法喝”的事比比皆是,如何才能保证一个旗帜能够引领方向?事诚信为先,一旦将农业文化遗产与商业挂钩,诚信可能是人们延续和保持农业系统的一种约束,也是实现长久利益的保证。所以,农业文化遗产就应该是本来的样子,农民的表现与政府监管应该双管齐下。

需要“回归”

任何农业都具有较大的劳动力需求,而这种传统的农业系统要求更甚。这种特色系统中的农业需要人类的呵护,“精耕细作”是精品诞生不可缺少的助力。然而,农村的单调和体力劳动似乎比不过城市的诱惑。不知道还有多少农二代们了解农业系统的运作,担得起农业的重任?如何让农民更加笃信扎根农村大有所为,让更多的农村劳动力回归农村?我想农业文化遗产的名声并不能解决这些问题,解决这些实际问题的是它给农民带来的与劳动成正相关的经济利益。

需要“推广”

作为一个名声在外的“产业”来说,“走出去”是必经之路。农业文化遗产如同地方的名片可以伴随信息的传播传递地域特色。无论这信息是产品还是理念,都仅仅是出发点和接受的目标群体不同罢了,根本目的还是创出一个“名头”。品牌营销战略在当今市场具有十分重要的作用。

综上,其实还有很多关乎农业文化遗产的论述,在此篇幅限制只能简略概括。未来发展的道路还有很长,需要实践的东西还有很多。发展的历程如何,让我们去等待和观察吧。而你,又是否已经受到启发,决定了在农业的道路上何去何从?

也许介绍的这几项里没有你的地区特色产业,你经营的产业也暂时没有那么大的盛名,但是,请你不要忘记,所有的农业,你从父辈手中接过的农业产业不仅仅是养家糊口的责任,更可能是一份宝贵的财富。关键在于,你是否从年复一年的耕作善于抓住机会,创造条件,使其成为属于自己的聚宝盆。

高额保单实现财富传承篇5

保单如何实现财富传承

生活中，对于很多企业家家庭来说，为企业找到合适的接班人、公平地传承自己的财富是一个很大的难题。对于继承、赠予等财富传承的手段，我们并不陌生。可是，保单又是如何实现财富传承功能的呢？

55岁的孙先生通过多年的拼搏，成功地建立起了自己的企业，拥有的资产上亿元。孙先生膝下有两个儿子，大儿子继承了自己在商业上的天赋，这些年来也是孙先生的得力助手；小儿子却对生意毫不感兴趣。孙先生明白，大儿子是企业最好的接班人，可是他又担心这样会不会对小儿子有失公平，希望给小儿子也多留一些资产。

在理财师的建议下，孙先生决定使用人寿保险来实现自己的资产传承计划。在他所拥有的1.5亿元资产中，他以一次性缴费的方式用4，000万元现金购买了一份终身寿险，保额达到了一亿元，并指定小儿子是这份保单的唯一受益人。除此之外的企业资产他将传承给大儿子。

按照这样的安排，孙先生的大儿子和小儿子将分别传承1.1亿元和1亿元的资产，既保证了“一碗水端平”，又给了两个儿子发挥各自长处和兴趣的安排。

保单规划财富传承的优势

从这个例子中，我们可以大致了解到利用保险保单实现财富传承的思路—投保人购买人寿保险等产品，指定某一位或是某几位子女作为保险的受益人，在风险事件发生时，受益人按照事先指定的方式获得保险金的给付。与遗嘱、信托等财产传承方式相比，使用保险传承财富也有不少独有的优势。

合理规划身后财富

尽管国内开征“遗产税”的靴子还没有最后落地，但可以预期的是，这一税收终将纳入对人们影响较大的税种之一。事实上，在海外很多国家和地区，都制定了很高的遗产税税率。在家庭资产财富传承时，需要缴纳很高的遗产税。因此，海外的信托、保险等财产传承手段都使用得非常普遍，以达到合理规划财富目的。

一般而言，被保险人死亡后给付受益人的保险金不需缴纳个人所得税和遗产税，在大多数国家寿险保费也是免税的。因此随着富裕群体的扩大，富裕人士们也开始未雨绸缪，提前通过投保人寿保险的方式规划财富，其中一个重要的目的就在于合理规划身后财富。

相关链接—遗产税

—遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税，国外有时称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊，开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程。

—全球共有美国、日本、英国、德国等一百多个发达与中等发达国家与地区征收遗产税。

—各国征收遗产税税率在10%至70%之间。

降低中介费用

除了遗产税的因素外，使用保险进行传承规划也可以降低不少公证、评估及聘请律师所产生的费用。

我们都知道，在一般的遗产继承中，继承权公证的效力最高，但在继承权公证的程序中需要支付公证费，还可能需要支付评估费、审计费等费用；如果涉及到继承诉讼，更会产生诉讼费及可能的评估费、鉴定费、律师费等，如果涉及的资产高、时间长，这些费用将非常庞大。

但是，利用保险保单进行传承规划时，寿险能够具备一定的遗嘱替代功能。在保单中，投保人不仅可以指定多名受益人，还可以指定受益份额和受益顺序，但不需要经过公证、评估等环节，与继承权公证的方式相比，成本要低很多。

专属权益可避免债务纠纷

值得一提的是，作为一种专属权益，人寿保险保单受到较为严格的保护，即使投保人出现债权纠纷时，保单也不能被冻结、拍卖，被保险人和受益人领取保险金的权利不可被限制。

这一特性可以说是人寿保险所独有的，对于企业主家庭来说，这一特性能够有效发挥出降低风险的作用。毕竟在企业经营的过程中，企业主们不得不面临多种风险，大至全球经济环境、国家产业政策调整、市场竞争格局变化，小到某一项经营决策、经营思路，假使公司运营不当或者企业主发生不幸或意外，公司财产被冻结甚至是拍卖时，人寿保险的保单却能够独善其身。

在我国的《保险法》中也有明确规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。被保险人或其受益人领取保险金是受法律保护的，专属于债务人自身的债权，包括人寿保险，是不计入资产抵债程序的。

因此，企业主们在合适的时机投保高额保单，有利于将用于传承的资产从个人资产、企业资产中“隔离”出来，建立起 “防火墙”。这部分资产将受到特别的保护，即使企业经营发生了困难，也能够保证自己和家人的生活。

还有很重要的一点是，在其他资产被冻结的情况下，人寿保单可以通过保单贷款的方式变现，为企业主解决燃眉之急。

定期给付防止子女挥霍

“富不过三代”是很多富裕人士所忧心的问题。在现实生活中，上一辈人辛苦开创的事业、苦心积攒的财富被“富二代”、“富三代”们短期挥霍的例子也屡见不鲜。

除了信托计划外，使用保险保单来进行财富传承规划，在某种程度上能够解决这一问题。主要的方式是：投保人在定制保单时，明确受益人领取保险金的方式，如将一次性领取的方式改为定期给付，确定一个较长的给付期间，在这个期间内，受益人将定期获得收入。

举个例子来说，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买一份大额保险，合同生效或满几年后，就可在10年、20年或终身期间每年给予子女一笔保险金。如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。

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与财产继承、一次性给付保险金的方式相比，保险金定期给付的方式既达到了财产传承的目的，又在一定程度上控制了子女资金的使用，防止自己的财产被挥霍掉。

50岁的王先生一直相信：人无远虑，必有近忧。他很早就开始对资产传承做出规划。让王先生最为担心的是20岁的儿子，一方面他希望给儿子创造较好的物质条件，另外一方面，他又不希望儿子年轻时丧失奋斗动力。朋友的例子也让王先生对儿子的婚姻问题非常重视，他不希望未来因为儿子的婚姻问题导致家产的流失。

解决方案：

1 理财师建议王先生可以投保两份人寿保险，一份为终身年金寿险，每年缴纳保费125万元，连续缴费5年；另外一份为即期年金寿险，每年缴纳保费125万元，缴费期间也为5年。保险受益人均为王先生的儿子。

2 因此，在王先生儿子的青壮年时期，每年只可以领到基本生活费，等到快要退休时，他可以领取到大笔的年金，保证自己的生活无忧。

3 这一投保方案既保证了儿子在年轻时有足够的奋斗动力，通过自己的努力，使得家业常青。另一方面，即使未来儿子婚姻出现问题，被分割的最多是已经领取的部分年金，未领取的部分不会被分割，避免了因为婚姻问题导致家产外流。

并非富人专利

富裕人群的财富数量大、结构复杂，需要较为完善的财富规划体系，除了保险产品之外，大部分情况下还需要结合遗嘱、赠予、信托等多种方式和手段统一安排。

但这并不是说，只有富人们才需要用保险规划财富传承。对于家庭顶梁柱的社会精英们来说，购买足额保险，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量，同时这也是财富传承的一种手段。

陆先生今年35岁，是企业中层管理者；陆太太是企业职员；他们有一个非常可爱的儿子，今年已经2岁了。

陆先生身处通讯设备行业，竞争非常激烈，作为技术型的管理人才，陆先生不得不经常超负荷地工作。事实上，陆先生所处的行业也正是“猝死”、“过劳死”的高发地带。有时候，面对工作和生活的压力，陆先生也非常担心，自己一旦出现意外状况，会对家人生活带来不可估计的损害。

在理财师的建议下，陆先生购买了一份终身寿险（分红型）计划，他选择10年期缴费，年缴保费28，000元，基本保额为50万元。保险受益人为他的儿子。

他所能获得的保险权益包括：

1 在保单有限期间，陆先生可获得保险公司的分红，灵活支取，也可累积生息（分红是不确定的）。

2 如果陆先生不幸身故，他的儿子可以选择两种保险金的领取方式：

一次性领取，假使陆先生不幸身故，他的儿子可一次性获得50万元的身故保险金。

第二种方式是延期领取，延期一次性领取年龄为22岁，年度领取比例为2%。

如陆先生在50岁时不幸身故，17岁的儿子每年均可获得1万的年度给付，直至21岁。在陆先生的儿子满22岁时，还可一次性领取剩余的保险金45万元（50万-1万/年*5年）及各年度的利息总和。

特约专家撰稿 – 王浩静

汇丰银行（中国）有限公司零售银行及财富管理业务部总经理

负责财富管理相关业务。在汇丰银行担任零售银行管理及卓越理财顾问等职务，在财富管理领域拥有丰富经验，对于个人金融业务及财富管理领域有着独特的见解及丰富的操作经验。

小结

有计划地管理财富，合理地安排财富传承，既是对家人的保护与责任，也是在捍卫自己多年来辛苦拼搏的成果。具有远见的你，还不快快行动起来。

注：本文观点仅供参考。本文并非亦无意作为且不应被理解为任何理财或投资建议、意见、招揽买入或售出任何投资、认购或参与任何服务或对任何产品及服务的推荐。本文并不旨在提供专业意见（包括但不限于税务、法律、财务或会计意见）或投资推荐，也不应被当作专业意见或投资推荐加以依赖。请您视个人需要征求适当的专业意见。本文内容及所表达之意见仅为刊发时作者的意见，作者有权修改该等意见而无须另行通知。汇丰银行（中国）有限公司及汇丰集团不对本文内容的准确性及完整性提供任何担保、陈述或保证。在任何情况下，汇丰银行（中国）有限公司及汇丰集团均不对由于依赖本文中的任何意见或观点而导致的损失承担任何责任。

理财规划开启财富传承密码篇6

财富传承的六大障碍

全球范围内不乏企业及个人资产未能有效传承的案例，究其原因，在于财富传承过程中存在6大障碍。

继承人财富管理缺位

很多人创造了无限辉煌，但到了孩子这一代却没有办法延续。变数非常多，包括创富能力、管理能力、个人兴趣、健康状况和商业资源等。以个人兴趣为例，投资大师巴菲特的大儿子宁愿拥有一大片玉米地，也不愿意去接受父亲的投资大业。

很多人都说创业容易守业难，当企业愈来愈大的时候，在管理上的驾驭能力也就显得格外重要。如何去驾驭这些资产，如何去承载社会关系和责任也是传承时应注意的课题。变数也可能是，商业资源传承过后是否有同等的政治资源、商业资源和时代机会？

不了解继承人范围界定和关系平衡的重要性

很多人都不明了继承人范围界定与关系平衡，有6个决定性因素：（1）谁可以继承；（2）谁必须继承；（3）谁放弃继承；（4）代位继承；（5）继承权继承；（6）个人偏好。如果在进行遗嘱规划时忽略了这6个问题，就有可能会造成后续的遗产纠纷。

财产分割尚不易，事业传承难上难

高资产人士可能会有多种资产、多个区域、多个账户、多人名下、多种权属的财产。在财产分割不易的情况下，可能引发继承上的纠纷。

有一位企业家，他生前在遗嘱中指定，存款归大儿子，股票归小儿子，两笔钱差不多。然而在一次股市大跌的风波之中，这位企业家将股票卖掉赎回了，而后进入银行托管账户，名义上日后还是做投资之用，但实际上却成为银行中的一笔钱。纠纷因此出现，大儿子认为银行托管账户的钱都是存款，应该归其所有；但小儿子认为托管账户的钱是父亲卖掉股票所换得的金钱，当然归自己所有。两兄弟因此吵得不可开交。

个人如此，企业也是如此。在财产继承上可能会受到企业愿景、核心价值、业务状况、股权结构、管理体制，以及个人愿景、事业发展、综合能力、社会资源、身体状况、对家族生意的认知等的影响而产生变化，所以解决继承问题是成功企业创始人退位前的最重要功课。

传承时机难把握

很多资产所有者觉得自己还很健康，现在谈遗产规划觉得为时过早。死神何时来访，任谁都不清楚，因此财富人士在“刚组成家庭”、“有家庭成员增加”、“婚姻有变化”、“资产由少变多”等情况出现时，建立遗嘱很有必要，而且要适时更新。要站在未来看今天，站在未来安排今天。

法理不完备，工具不适当

根据中国基层法院遗产纠纷案例统计，遗产纠纷案70%是因为未立遗嘱，或未制定遗产规划；25%是因为遗嘱欠缺法律要件，形式或内容违法。

税务困扰，一生相随

中国台湾的基业达副董事长温世仁先生，不仅在子女继承环节出现了问题，还因为没有做好有效规划而多交了40亿元新台币的税。台湾纸业某大佬，临终留下了20亿元新台币的资产，结果税收就交了10亿元新台币。还有一位很有名的房地产开发商，去世时留下了一栋楼房，想要继承必须交1.45亿元新台币的税金，但因为继承人没有这么多的现金，只好把楼房捐出去。虽然中国大陆现在还没有开征遗产税，但随着时代的发展，未来必然开征。

财富传承的工具

财富传承的工具主要有下面几种。

遗嘱

遗嘱是欧美国家富裕人士常见的财产传承工具，三十岁以上有子女的人立遗嘱是很普通的事情。它可以真实有效地反应传承人的意愿。但在中国，很多人还认为立遗嘱不吉利，而在已经订立的遗嘱中，由于缺乏必要的知识，60%的遗嘱在合法有效性方面存在瑕疵。

个人信托

也称遗嘱信托，为近一两百年内显赫家族的财富传承首选工具之一。使用信托作为财富传承工具有几个特点。第一，它能“规避遗嘱公正程序”；第二，实现权益重构；第三，第三方专业管理；第四，财产独立，风险隔离；第五，实现税收规避；第六，设立手续简单。

但目前中国信托的法律制度远不完善，遗嘱信托规划也有很大障碍。

家族有限合伙

这是具有相当规模的家族企业可考虑使用的方法，也是复杂度高、专业要求高的财富传承方法。以沃乐顿家族为例，他们把企业资产做了捐赠，成立了沃尔顿家族基金会，同时近40%的股份是在沃尔顿公司；其妻子、长子、次子、三子和女儿，各分得20%权益。

这样规划，第一，控制权已平均分配，所以也不用再互相争夺；第二，税收提前筹划，一举两得。企业传承最难是因为有很多人不想提前规划，不想资产控制权分散或丧失，但如果不提前规划，遗产税可能随时就会产生。家族有限合伙在一定程度上解决了相关问题。

终身寿险

在财富传承规划过程中，终身寿险能具有非常强大的功能。而在中国，使用终身寿险进行财富传承规划更因为其设立方便、法律制度的相对健全、操作简单而成为财富传承必须使用的工具。