小学道德银行

小学道德银行（共10篇）

小学道德银行 篇1

小学 “道德银行”实施方案

一、创建的背景及意义

为贯彻《中共中央国务院关于进一步加强和改进未成年人思想道德建设的若干意见》，认真落实习近平主席提出的“三爱三节”教育，进一步树立“学校教育，德育为先”的理念，促进未成年人全面健康成长，使学生成为一名有爱心，讲道德，守诚信，重合作，求发展的新时代小公民，使我校的“道德银行”建设成为全区的德育特色项目。

二、道德银行组织机构及简介 组织机构：

顾问：张X(监督指导总行工作)

行长：赵X(负责统计和整理各分行行长上报的信息，为总行每学期末的各项评比备案)

副行长：闫X 刘XX(协助行长进行日常工作)

“道德银行”分行(各中队——统计各储蓄小组上报的各储户的道德积分) 执行委员会：各中队辅导员和学生若干名(监督指导分行工作)

支行长：各中队中队长(具体负责：1、统计各储蓄小组每周上报储户的道德积分，并协助支行执委会和储户组长给每个储户进行周、月考核，统计道德积分，颁发道德币。2、组织支行储户开展相关的道德体验活动，并做好活动过程材料的整理和记录。)

“道德银行”储蓄小组(各中队根据中队的人数成立若干储蓄小组) 组

长：通过竞选确定储蓄小组组长(具体负责：1、统计小组内储户得到的道德积分，并按时向分行行长汇报，并协助支行执委会和支行行长对小组内每个储户进行周、月考核，统计道德积分。2、带领组员开展相关的道德体验活动。)

三、具体实施办法

结合雏鹰争章，每月将分值存入储蓄卡，存入时要经两道审核，一是证明人确认，二是“道德银行”分行执行委员会的确认，班级每月每章每人存道德币上限20个，总计100个。

在校内获得各类奖章，另行加道德币10个，各类比赛获得名次时，按照奖励办法，由执委会考核增加相应道德币。

四、道德币增加、扣除办法：

1.在一月内能坚持做到下列条款的，可以获得相应章的道德币。各班根据学生遵守情况进行记载，并进行加、减分，最后汇总存入道德银行。

自护章：

(1)尊敬国旗、国徽,会唱国歌，升降国旗、奏唱国歌时肃立、脱帽、行注目礼，少先队员行队礼。

(2)珍惜、爱护、佩戴自己的红领巾。

(3)遵守交通法规，不攀越护栏、不闯红灯，过马路走人行横道线，遵守乘车安全要求。

(4)不在校园内、楼道、走廊追逐打闹，做一些危险的游戏

(5)知道110、119、120等常用报警电话和求救方式，知道自己家庭成员的姓名，自己家里的电话号码。

(6)知道煤气中毒、触电、雷击、烫伤、创伤等的预防和救护方法。

文明章：

(1)爱护校园内的花草树木，不在学校草坪、公共设施上嬉戏玩耍，不在墙上乱涂乱画，不在课桌上刻字，不故意损坏学校的各项设施。

(2)在校内外坚持讲普通话，上下楼梯能靠右行、集合排队能做到快、静、齐，不在队伍中推搡打闹，不高声喧哗。

(3)为人谦虚，见到老师、家长、上级领导或其他来校人员，要主动问好。 (4)热情、主动为班级做好事，热心帮助有困难的同学的学习和生活，能够主动制止各种不文明行为。

(5)不随便拿别人的东西，不打架、不骂人、不说脏话、不给同学起绰号，能正确的处理好同学之间的关系。

(6)能拾金不昧，将自己捡到的财物及时上缴支行备案。

守纪章：

(1)上课前能做好准备，遵守课堂纪律，课前能认真预习，课后能及时复习，作业都独立完成;考试不作弊。上课专心听讲，积极思考，大胆提问，回答问题声音清楚，不随意打断他人发言。课间活动有秩序。

(2)按时上学，不迟到，不早退，不逃学，有病有事要请假，放学后按时回家，不在小公园等其它娱乐场所玩耍。参加活动守时，不能参加事先请假。

(3) 遵守学校纪律和社会公德，不违反《小学生日常行为规范》、学校一日常规。

自理章：

(1) 衣着整洁，经常洗澡，勤剪指甲，勤洗头，早晚刷。自己能做的事自己做，衣物用品摆放整齐，学会收拾房间、洗衣服、洗餐具等，能按照学校的要求穿校服，不戴金银首饰，不随地吐痰。

(2)认真做好值日，不乱扔果皮纸屑，能随手捡垃圾，保持校园、教室的整洁，主动参加学校组织的各项活动，爱护公共财物，爱惜粮食，节约用水用电。

(3)看到纸片、石块等垃圾主动拾起来放入垃圾桶内。

(4)坐立的姿势端正，读书写字方法正确，能认真做好眼保健操、广播操。

读书章：

(1)学生能充分利用早读课、中午的闲散时间进行阅读，每天在校至少有二十分钟的阅读时间。双休日、节假日，更要做到读书、休息两不误，使读书成为一种习惯，一种乐趣。

(2)读书姿势正确，还要做到“眼到、口到、心到”。

(3)每周完成一篇读书笔记，每月各班组织一次读书笔记展评。

(4)每月读一本书，根据实际情况考察学生读书情况。

(5)谈一谈自己读书中的收获。

2.扣除道德币的办法：一学期内有下列情形之一的，每次扣道德币10个：

(1)进入网吧、游戏机房玩游戏。

(2)故意损坏公物，在桌子上乱涂乱画或刻字，在墙壁上乱涂抹，践踏草坪、攀折花木，随地乱扔纸屑。

(3)无故迟到、早退，逃学一天以上，不认真完成老师布置的作业的。

(4)打架、骂人，给他人乱取绰号。

(5)其他有违《小学生守则》、《小学生日常行为规范》，或有损他人、有损集体的行为，均可根据其情节的轻重，在10个积分内进行扣罚。

备注：除了以上的扣除细则外，各班可根据本班的具体情况，制定更详细的考核办法。

五、奖励制度：

1.依照学生一学期内在“道德银行”内的积分值，划分为“金卡储户”、“银卡储户”和“铜卡储户”三个等次，然后将其纳入到学生个人一学期的综合考评中。能够取得“金卡储户”资格的，才有资格参评“三好学生”;能够得到“银卡储户”的，有资格参评各个单项的先进。

2.校级“三好学生”、“优秀少先队员”(30分);区、市级“三好学生”、“优秀少先队员”(50分);省级先进奖(80分)。各种教育、教学类比赛 校级优胜奖3分，三等奖5分，二等奖7分，一等奖10分;区级优胜奖5分，三等奖7分，二等奖10分，一等奖15分;省、市级优胜奖7分，三等奖10分，二等奖15分，一等奖20分。

3.道德银行中的道德分值每学期累积上去，一直到六年级毕业为止。每学期的各级各类先进的评比、各种荣誉称号的获得都与道德银行挂钩。要参加各类先进的评比，必须达到一定分值，并从卡中支取一定分值。

参评先进必须达到分值(金、银、铜卡储户的标准由各支行根据本行的情况而定)，参选学校先进需支取200个道德币，区级300个、市级400个，省级500个。

4.本道德银行根据各储户存入的分值不同，设立了六个等级。道德资产达到一定分值授予不同的星级称号(此项评比由总行根据各支行每周上报的储户得到的积分，到学期末进行统计评比。)

一星级道德银行家 500道德币

二星级道德银行家 1000道德币

三星级道德银行家 1500道德币

四星级道德银行家 道德币

五星级道德银行家 2500道德币

道德大富翁 3000道德币

被评为“五星级道德银行家”的，学校要授予荣誉证书，并合影留念。 被评为“道德大富翁”者，学校要授予“道德大富翁奖章”，并赠送纪念品。 道德银行董事会每学期还将对各储户存入的道德分值进行审查，根据各班执委会的表现评比“优秀执委会”，“优秀执委员会委员”，并将这些评比作为校“优秀班级”、“优秀中队”、“优秀辅导员”评比的主要依据。

各支行在班中设计一张“道德积分”储蓄表。在储蓄表中，可以清楚地看到各位储户的分值情况。星级评定每学期在期末进行，并在“学生素质报告单”里盖上星章。

XX小学

20xx年x月

小学道德银行 篇2

一、什么是美德银行

美德银行储存的不是金钱, 而是存录学生在校内外学习和生活中的一切美德。美德银行是导入银行管理理念, 模仿银行运行机制, 进行学生美德习惯养成的一种活动形式, 它是我校 “实施和美教育, 奠基幸福人生” 办学理念实施的具体化。

二、美德银行的内涵

美德银行的建立目的是培养学生良好的道德行为习惯, 深化社会主义核心价值观, 提升小学生的综合素养。它以银行储蓄的形式, 把学生自己的各种表现, 记入学生“美德银行个人储蓄存折”, 根据储蓄的多少评比学生的道德表现。通俗地说, 就是把自己所做的好事在“美德银行”里以加美德币的形式存起来, 学生没有按新小学生守则要求做要在美德银行中支取。

三、“美德银行”建设的实践价值

(一) 强化意识, 推动校园文化建设

从小树立公民道德意识, 形成良好的道德行为习惯, 不断创新学校德育工作, 让师生在互为精神关怀者的氛围中共同享受教育, 享受生活, 享受进步, 享受快乐, 推动学校校园文化建设工作向纵深发展。

(二) 凸显主体地位, 形成自主管理模式

学生是教育的主体, 只有突显出学生的主体地位, 只有将活动的权利还给学生, 才能使活动富有生命力, 开展思想道德教育更是如此。学校“美德银行”从组建到管理都在班主任指导下由学生自主进行, 极大地调动学生的积极性, 培养学生自主管理的能力。

(三) 探索评价方式, 提升德育工作实效性

“美德银行”作为对传统评定方式的一种补充, 无疑能够给予学生较为客观公正的评价。为学校德育工作提供全新的载体, 是学校创新道德教育模式的一次积极尝试。

四、美德银行建设的实施途径

(一) 确立学生“美德银行”评价考核的内容

学生“美德银行”的内容要注重实实在在的小事, 不需要惊天动地的壮举, 一切有利于他人, 有利于集体, 有利于社会的良好道德行为都可作为存款存入道德银行, 列入项目的内容则结合社会主义核心价值观以及学校美德教育特色校本课的学习内容来确定, 主要包括:礼仪、孝敬、诚信、友善、阅读、节俭、合作、劳动等8种美德。

(二) “美德银行”实施的操作方法

1.“美德银行”的组织

学校成立“美德银行”办公室 (德育处和少先队大队部) , 为“美德银行”提供必要的指导和服务。“美德银行”由“总行”及各“分行”组成。其中“总行”设“行长”“副行长”及“监督员”各一名, 分别由校长、德育主任、大队辅导员组成。全校22个班级每个班级设立“分行”, 由各班班主任任“分行行长”, 班长任副行长, 每个班设立“储蓄员”及“监督员”若干名。“储蓄员”由学生自己担任, “监督员”由班主任、小组组长、任课教师以及学生家长担任。

2.“美德银行”的管理

“美德银行”在班主任指导下由学生自行管理, “美德银行”所吸收的“存款”是学生思想道德上的每一点进步事迹, 都可以“存”到这个银行里。学生把做过的好人好事记到“存折”上, 由“储蓄员”计分并记录。在“存”的同时, 银行也可以“取”。

3.制订学生美德银行储蓄存折

仿制银行存折, “美德银行”发给每位学生一本“美德银行个人储蓄存折”, 将学生的道德表现视作“美德币”, 根据表现在“银行”内分类存储。依据美德内容共设置了礼仪币、孝敬币、诚信币、友善币、阅读币、节俭币、合作币、劳动币8种美德币。

4.美德存折的存取

进行存入和支取。支取的美德金币可以由储蓄员帮助支配, 如够5枚美德币可以去学校图书馆读书, 够10枚美德币可以承担值周班长岗位等多种奖励。

5.美德银行的考核

A.个人考核。各分行由储蓄员在每周五下午放学前把分行的“资金”流通情况及时向分行行长汇报, 由分行行长汇总后在班队会上公布。各班根据储蓄存折的储蓄情况每周评比班级美德小富翁, 每个月再推荐给学校一名美德大富翁。并将其事迹材料在学校橱窗内展示, 为全校学生树立榜样, 同时颁发证书给予奖励。

“道德银行”再思考 篇3

即使基于这样的初衷，“道德银行”从尚未“营业”到正式推行，外界对它的质疑与非议从未停止。经过多年的发展，“道德银行”在争论中日渐明晰，问题也慢慢浮现。

评估制度成难点

道德评估是之江学院“道德银行”运行中的一个难点。《之江学院学生道德银行评估制度》规定评估对象包括：青年志愿者校内活动；社会实践基地的社会公益活动；各项好人好事记录。前两者主要评估的是学生中青年志愿者参加相应学校组织的志愿活动，以时间（小时数）、件数作为评估单位，操作难度相对较小，而后者的评估难度相对较大。

从现实来看“好人好事”具有随意性、随时性等特点，很难纳入“道德银行”的评估范围。因此，倘若仔细观察可发现：真正处于“道德银行”评估下的道德行为，十有八九是组织程度较高，集体涵义较大的活动，而真正出自个体的道德行为，没有得到体现。这个问题的严重性在于：如果个体的道德行为不能在体制内得以确认，并得到激励，“道德银行”的整套激励机制将会失灵。

银行有储蓄必有支出，而且存取自由。就道德范畴来说，我们认为应以储为主，不能随意支出，更不能透支。如果大家都随意支取“道德”，校园环境可想而知。因而，寻找一种更为妥当的且易操作的“道德”评估方法，是“道德银行”在实践层面面临的一大难题。

检验成果尚需时间

作为一个有益的实践与尝试，“道德银行”在一定程度上激发了学生们热于奉献的本性，尽管有人认为不妥当的评估制度或多或少地给这类“道德银行”烙上了功利色彩，但是对于道德理论的研究和具体的“道德银行”体制探索还是具有可行性和实践性的。

作为一所民办二级学院，之江学院有着独立的运作模式和良好的师资条件，有条件在理论研究和实践操作两个方面先跨一步。同时，“道德银行”作为一个新生事物，不管是制度形式还是具体的规章细节都没有经过实践的充分检验，必须在不断探索之中修改完善。另外，道德体制相对于整个社会而言，它的建立不仅需要一定的地域范围和人口基础，也需要相当的时间跨度，而之江学院在这些方面都存在欠缺。拿后者来说，四年以后，毕业生即退出了“道德银行”，他之前的储蓄该如何继承、回报？因此，目前的“道德银行”实践还十分孤立，要使其真正起到整个社会的道德规范作用，还为时尚早。

借助道德银行管理班级 篇4

姜堰俞垛学校 常海源

实行学生的自主管理，培养学生的主体意识，发挥学生的主体作用，是现代教学管理中最重要的内容。苏霍姆林斯基说过：“真正的教育是自我教育。”英国教育家斯宾塞在《教育论》中也指出：“记住你的教育目的应该是培养成一个能够自治的人，而不是一个要别人来管的人。”学校对学生的管理不应是老师约束学生，而是让学生自我约束，自我改进，并在学校教育活动中得以积极、主动、健康地发展。

我校创办的学校道德银行，是对学生开展德育教育的研究尝试，对学生的品德评价进行一种新的探索。其基本思考就是使德育具体化形象化和生活化，避免德育的简单说教和形而上的虚无。道德银行努力建构学生自我评价、相互监督、自主管理、自我激励的德育内化新形式，为学校道德教育注入了新的活力。

一、集体制定《道德银行支行储蓄细则》，激发学生自主管理主体意识

“道德银行支行储蓄细则大家定”，是学生积极参与道德银行建设工作、成为班级主人的第一步。教育家陶行知说：“最好的教育是教学生自己做自己的先生。”在制定细则时，我们充分发动学生共同参与，不但能集思广益，使细则更周密、更可行，而且能增强学生的自主意识和执行细则的自觉性，因为细则是自己参与订的，是自己认同的，不是老师强加的，自己认同的东西没有理由不执行。

制定细则前，我先带领学生学习学校制定的有关文件、规章，并引导学生自己分析班级实际，通过过去的努力班级取得了哪些成绩，形成了怎样的班风、学风，班级有哪些优势和潜力，还存在哪些问题。通过讨论分析，让学生全面了解班情。在讨论中让同学们明白，细则一要具体明确，二要适当。通过学生周记《假如我是支行长》的基础上，征集“金点子”，然后确定我班细则。

支出方面：

1、上课不得吵闹、影响老师上课，违者扣1元道德币；

2、不得乱碰用电器、损坏用电器，违者扣2元道德币；

3、不得乱扔垃圾，违者扣1元道德币；

4、不得在课桌椅上乱涂乱画，违者扣1元道德币；

5、不得不经他人同意，随意乱翻他人物件，违者扣1元道德币；„„

存储方面：

1、在大扫除中工作认真的，按做的工作多少加相应的道德币；

2、举报有不良行为的，并证实是真实的，加1元道德币；

3、在各级比赛中获奖的，在其当月存储记录中记相应的道德币金额。（如：校级三等奖的记存1元道德币，校级 1 二等奖的记2元道德币，校一等奖的记3元道德币；市三等奖的记3元道德币，依此类推）

4、捡到物品交公，加1元道德币。（现金按金额多少分配）

5、在家庭、学校、社会中做好事的，在其当周存储记录中记相应道德币金额。（一般性的记1元，有重大意义的记5元，受到乡镇及以上部门表彰的的记10元）„„

这样既体现了学生的民主参与，又调动了学生的积极性，实行起来效果还不错。

二、建立学生自我管理机构，增强学生自主管理能力

要想调动全体学生的积极性，就必须让学生全体参与，构建全方位多层面的集体自我管理机构，体现管理的主体性。在班级管理中我想方设法构建学生自我管理体制，为学生设置多种岗位，让每名学生都有机会“施政”，有机会服务同学，锻炼自己、表现自己、提高自己，从而培养学生的自主管理能力。

比如：班长每天早上、中午上课前做好迟到记载。生活委员课间不定期检查教室里的卫生状况，发现乱扔纸屑、吃口香糖等现象要进行制止，要求该同学做好清理工作，并做好文字记载。学习委员与课代表一起督促同学们按时上交作业，对每天缺交的情况做好记载，并及时与科任老师和班主任沟通。努力为班级营造良好的学风。

以上是一些主要班干部的事务安排，一个班集体中其实还有些细小的事务需要有学生去做。正所谓：事无巨细有人做，人无好歹有事做。有多少学生，就分多少岗位，且尽量由学生自己选择岗位。如：桌子卫生（保证桌面清洁）；电灯电扇开关（光线明亮时不开灯，人走灯灭、风扇关）；电脑（保持电脑的整洁，及时开关电视）„„全班同学人人有责任、个个担担子。既是管理者、参与者又是被管理者、合作者，做到“事事有人管，人人有事管，人人有人管，人人能管人”。

所有学生参与管理，所有学生被同学管理。各储蓄小组组长按照支行储蓄细则，将同学日常学习生活中的一言一行以道德币的形式记入道德银行储蓄存折。根据储蓄存折的得分情况每周评比班级道德之星，按月评比月班级道德富翁。管理与被管理的相结合，提高了每一个学生对班级管理的参与度，使他们能在集体中找到自己的位置，感受到自己的利益和责任，也大大激发了他们的主人翁意识和责任意识。这些以学生为主体的自我管理的手段，增强了学生的责任感、信任感和自主管理意识，提高了班级的工作效率，使道德银行建设工作真正落到实处。

银行柜员职业道德简析 篇5

在当今金融业的竞争中，优质文明服务多源化与系统化的竞争，占据着主导位置，服务好，口碑好，谁就会占有市场，抓住更多的优质客户。银行服务的优劣，直接地体现出了一个行的文化底蕴，一个行管理的水平的高低，而直接让社会一目了然。

银行业的服务优劣和职业的道德是成正比的，银行就是为社会服务的一个机构。然而服务是一种文化，员工要有爱岗敬业的服务精神，要有以服务为本的道德观、价值观，要有无私奉献、团结奋进的互帮互助和艰苦奋斗的务实精神，以及因此而衍生出的“行兴我荣、行衰我耻”的积极思想和身为银行员工的自豪感等等，这种有行业特色的企业精神，可以促使银行每位员工树立严密的风险意识和良好的效益意识，从而充分发挥这种服务文化的激励作用。

就拿我自己来说吧，我是一名基层支行的柜员，每天都是在机械般地重复每一个动作，每一句“您好”、“请问您需要办理什么业务”、“请慢走”。也许在别人的眼里，我的工作是这样的枯燥，这样的无趣。可是我并不是这样认为，在我看来，我自己所从事的岗位是一个至关重要的岗位，因为我是银行的一名柜员。在别人看来，银行的核心部门是营销管理部门，而营业部以及柜员只是银行的配角，仅仅是为了方便群众进行存取款等各类日常金融业务。我并不这样认为，我的工作是一线，往往一线是最重要的，因为我们最贴近社会群体，我们的一举一动都在群众的监督下，我们的一言一行不仅仅代表的是自己，更代表着集体。

结合这样的观点再接上文开头所说，“服务好，口碑好，谁就会占有市场，抓住更多的优质客户”这句话来说，我们柜员银行的品牌，是银行的形象，我们更加起着沟通客户与银行桥梁的作用。服务要注重细节，要让顾客觉得，我们的一言一行,一举一动,都是很用心的在为他服务，我们要善于观察客户，理解客户，对客户的言行要多揣摩，要想客户之所想，急客户之所急。并且要持之以恒地做好每一个细节。然而社会是实在的，我们在为客户提供专业的金融业务服务的同时，也要注意每一个细节，比如说“微笑”。现代银行业都在提倡微笑服务，微笑不是一种职业化的笑脸，而是一种情绪，也可以说是一种气质的流露，是微笑者积极的人生态度的表现，是他们充盈的内心世界真实、自然的流露。想想看，客户来办理业务，看到我们热情的微笑，他无法愤怒，无法吼叫，无法责备，更无法拒绝，除非自己对业务不精通，浪费了客户的时间。

银行职业道德心得体会 篇6

常言到：“良言一名三春暖，恶语伤人六月寒”，搞好优质文明服务，塑造良好的信合形象，是她一贯追求的工作目标。有这样一则报道，让人感触很深。某地有一位老人为竞换2角钱的破币，连跑了6家储蓄所竟遭拒绝，最后在某一不起眼的角落里得到了热情满意的服务，他当时拿出1。5万元现金存入该所。由此，我从中受到了启发：这就是“客户就是上帝”的诠释，这就是对该所良好职业道德和服务质量的最高奖赏。于是这则报道就成为我今后工作的警示录，决心尽心竭力，甘做“客户就是上帝”的“仆人”和“卫士”。在日常工作中，她始终按照金融职业道德标准规范自己的一言主行，把服务真正做到客户的心坎上。

信誉是千金难卖的，它是靠我们营业人员用自己真诚、贴心的服务去建树的。当前，随着信用社网络系统的不断发展，通存通兑、跨市地业务量大幅增加，这种非有偿性服务业务被有些人错误的理解为“无效劳动”，相反，对于这种业务她都乐此不疲，以此来宣传我们信用社在结算方面快捷、方便、畅通有服务。出纳工作是个单一的工作，往往越是单一工作，越是难以做好工作。一个人如果常在单一重复的工作境况中会变得懈怠，那将会消沉一世。她在票币清点、电子化处理水平、工作技巧上还不是很尽成熟、美满，就是因为自己尽量避免错差的发生而对于这一工作的小心防范所致。

“物竞天择，适者生存”。时下，人们习惯把商场比作战场，然而，在我们莒县范围内，林立着几十家储蓄所，存款无不弥漫着战场的硝烟。存款是“立社之本，兴社之源”，只有资金壮大了，信用社才能在竞争中立于不败之地，才能创造出更大的效益。为此，无论工作发生怎样变化，她都充分利用现代通信网络，最大限度地组织好存款，增加低成本存款，唯有如此，才能胜任当前的岗位工作。在领导与同志们的支持与帮助下，她找到了二个增存的亮点，即开展票据业务、开展代收代付业务。一方面，向社会公众大力宣传结算知识，深入有结算关系的个体工商户进行针对性宣传，争取个体工商户的低成本存款。另一方面，大胆创新，以电子化建设为动力，切实转变重表内业务、轻中间业务的传统观念，确立表内业务与中间业务共同开拓的发展战略，深入调查市场需求，不断开发业务品种，拓展业务领域，大力发展代收代付等中间业务。

商业银行中道德风险的博弈性研究 篇7

一、我国商业银行中道德风险的客观描述

道德风险可以定义为契约的乙方利用其拥有的信息优势, 采取契约甲方所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动, 从而导致的甲方的损失或乙方获得利益。

从定义来看, 道德风险根源在监控的失效造成人的自利性放大, 从而导致道德风险。诚然, 道德风险不论在新型市场还是在成熟市场环境中都普遍地存在, 只不过转型期中国有商业银行的道德风险尤为突出。

企业 (自然人) 故意不还款或延时还款。由于我国商业银行对借款自然人的信用没有一个全面详细的了解, 因此, 有些借款人企业乘机钻我国个人信用体系不完善的空子。一般来说, 有的企业短期行为严重, 为了不还旧账就变更了企业的法人代表, 或者是真的没有能力还贷, 干脆采取被兼并、解散或破产等形式, 借改制之机, 架空银行贷款, 使银行贷款成为呆账坏账, 想追回也没有地方可追。有的企业即使投资盈利, 也称投资失利, 因为股东对企业投资经营状况不了解, 这个风险就由银行来担;还有一些企业已经连年亏损、资不抵债了, 但是仍然承诺“银企合作”, 银行如果贷出款项肯定就回收无望了;更有甚者, 有的企业干脆是有钱也不还, 任其贷款逾期, 银行想收回贷款也没办法。

资料显示, 截至2007年末, 中国商业银行不良贷款率为6.17%, 在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为12684.2亿元人民币, 这一数据较之上年末12549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看, 外资银行不良贷款比例最低, 为0.46%;其次为股份制商业银行, 为2.15%;国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的, 为8.05%。2007年末银行业金融机构总资产为大约52.6万亿元, 比上年同期增长19.7%, 总负债为49.6万亿元, 同比增长18.8%。

单位:亿元、%

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道德风险带来的问题是严重的。可以说, 我国目前商业银行大量的不良贷款实际上就是道德风险的损失。

二、模型的假设和建立

博弈论认为, 每一个完整的博弈过程一般由下列四个基本要素组成。

(一) 参与人。

在博弈中, 每个参与人都是一个决策者。这些决策者彼此之间互为对手, 对手可以是个人、企业, 也可以是国家。假设每一个参与人都是理性的, 都根据实现自身利益最大化或自身损失最小化的原则进行决策, 博弈中的参与人数大于或等于2。当在有两个参与人时, 称为两人博弈;当有n个参与人时 (n>2) , 称为多人博弈。

(二) 策略。

它是指参与人可供选择行动的范围。在博弈中, 每个参与人可供选择的策略数可以是有限的, 也可以是无限的。有限策略的博弈称为有限博弈, 构成了博弈论研究的主体。在有限博弈中, 若参与人在决策过程中, 对若干可选策略中各个策略彼此相互独立时, 称为单纯策略;反之若参与人按某种概率分布对可选策略进行组合, 称之为混合策略。

(三) 支付或效用。

它是参与人从博弈中获得的效用程度, 它是所有参与人策略或行动的函数, 是每个参与人真正关心的核心问题。

(四) 均衡点。

也是所有参与人的最优策略或行动的组合, 在这一点上, 假设其他参与人不变换策略, 任何单个参与人不能以单方面变换策略来提高他的效用程度。

按照博弈论的假设, 我们建立银企之间的博弈模型, 假设贷出银行为博弈方1, 贷入企业为博弈方2, 银行有两种策略可以选择:核查和不核查;企业也有两种策略可以选择:瞒报和不瞒报。作为理性经济人, 他们都有自身利益最大化的行为理性, 由于现实中两者各自利益上的权衡和决策, 使得他们具有如下的博弈支付矩阵:

银行可以选择“核查”和“不核查”两种策略, 采取“核查”时将花费核查成本C。企业也有两种策略可供选择“瞒报”和“不瞒报”, 如果企业“瞒报”, 它必须承担事发后的风险成本R, R同时是银行的收益 (R>C) , 并处以F的罚款;如果“瞒报”没有被“核查”到, 企业将获得额外收益E (E>R) 。

三、模型的研究和分析

根据上面的收益矩阵, 我们采用划线法发现, 这个博弈不存在纯策略纳什均衡。因为银行“核查”, 企业就会选择“不瞒报”;企业“瞒报”, 银行就会选择“核查”策略。因为只有这样他们才能最大化自己的利益。

因此该博弈中两博弈方的决策原则是不能让对方预先知道或猜到自己的策略, 应该以随机的方式选择策略, 并且随机选择两种策略的概率不能让对方又可乘之机。

我们假设银行以概率p选择“核查”和概率q选择“不核查”, 企业以概率m选择“瞒报”和以概率n选择“不瞒报”, 那么根据上述决策原则, 银行选择“核查”和“不核查”的概率为p和q一定要使企业选择“瞒报”的期望收益和“不瞒报”的期望收益相等, 即:

p (-F-R) +q (E-R) =p·0+q·0 (1)

简化可得:p (F+R) =q (E-R) 。又因为p+q=1, 因此undefined

这就是博弈方1 (银行) 应该选择的混合策略。同理, 博弈方2 (企业) 选择“瞒报”和“不瞒报”的概率为m和n, 也应使博弈方1选择“核查”的期望收益和选择“不核查”的期望收益相等, 即:

m (-C+R) +n (-C) =m·0+n·0 (2)

简化可得m (R-C) =nC。又因为m+n=1, 因此undefined。

这就是博弈方2 (企业) 的混合策略。

当博弈方1以 (p*, q*) 的概率随机选择“核查”和“不核查”, 博弈方2以 (m*, n*) 的概率随机选择“瞒报”和“不瞒报”时, 由于谁都无法通过单独改变自己随机选择的概率分布改善自己的期望收益, 因此这个混合策略组合是稳定的。这就是本博弈惟一的混合策略纳什均衡。其中undefined。

由 (1) 式知, 若p*=0时, 表示银行“不核查”, 此时企业“瞒报”的期望收益大于“不瞒报”的期望收益, 即E-R>0。

其经济学意义我们不妨可以理解为:企业期望的额外收益与风险成本的差。它大于零表明:企业守约“不瞒报”按时还款的支付要比企业赖账或延期还款的期望的损失更大。所以, 理性的企业不会去选择“不瞒报”。

类似地, 若p*=1时, 表明银行“核查”, 此时, 企业“瞒报”的期望收益小于“不满报”的期望收益, 即-F-R<0。

从而, 由上述分析可知:如果银行的“核查”力度小于p*, 则其收益小于零, 企业必然选择“瞒报”。所以, 为了防止企业的“瞒报”行为, 银行应当选择“核查”力度大于或者等于某一临界点p*。此时, 企业必然不敢“瞒报”。显然p*越高企业越不敢“瞒报”, 但p*越高银行的“核查”成本就会越高。所以, 银行权衡的结果就是选择概率undefined来“核查”。

同理, 在 (2) 中, 若m*=0时, 表示企业“不满报”, 此时银行的“不核查”的期望收益大于“核查”的期望收益, 即0>-C。

其经济学意义我们不妨可以理解为:银行期望的收益与核查成本的差。它小于零表明:银行期望的核查成本损失要比“核查”可获得的收益更大。所以, 作为一个理性经济人, 银行不会选择“核查”, 只会在企业“不满报”策略下选择“不核查”策略。

类似地, 若m*=1时, 表明企业“瞒报”。此时银行的“不核查”期望收益小于“核查”的期望收益, 即0

从而, 由上述分析可知:如果企业的“瞒报”概率大于m*, 则其收益大于零, 银行必然会选择“核查”策略。所以, 为了防止银行“核查”, 企业就会选择“瞒报”的概率小于某一临界值m*。此时, 银行必然不会“核查”。显然m*越小, 银行越不会“核查”, 但m*越小, 企业的收益就会越小。所以, 企业权衡的结果必然会选择以概率m*的“瞒报”策略。

四、防范商业银行道德风险的主要对策

防范和化解我国商业银行的道德风险是一个复杂而艰巨的长期任务, 我们可以从以下几个方面具体防范。

(一) 加强商业银行职业道德建设。商业银行忙于运营指标时, 往往忽略了道德建设, 道德建设应作为商业银行推动金融先进文化建设的基础性工作和中心环节长期不懈地抓下去。以人为本, “法治”和“德治”相结合。强化银行从业人员自省, 狠抓规章制度的落实。

(二) 采用科学的管理方式防范道德风险。既要从源头控制道德风险, 也要全过程控制道德风险, 结合我国国情制定防范道德风险的管理规范, 尽快建立社会信用体系。优化信贷业务流程, 建立集中化的信贷风险数据库和信贷风险评级工具, 加强银行对信贷风险的管理, 推进信贷评估、审批和监管的一致性, 有效控制信贷业务道德风险。

(三) 建立稽核和信贷管理人员垂直领导体制, 弱化分支管理层的人事决定权, 从源头治理资产管理人员的道德风险。稽核和信贷管理人员可以考虑从总行到分行自成一体, 垂直领导, 各级分支机构的稽核或信贷管理人员由上一级甚至上两级稽核或信贷主管直接任命或指派, 并对上一级稽核或信贷主管负责。根据人员的工作经验和能力, 将其分为若干等级, 授予相应的稽核或信贷的审批权限。

(四) 实行司法独立, 加大法律的惩戒作用, 降低道德风险。保持司法独立性, 健全法律, 加大惩戒力度, 严格执法非常重要。要减少政府官员对司法的干预, 保持司法公正性, 切实解决“有法不依, 执法不严, 违法不纠”的问题, 增强各方面对法律的信赖。完善现行法律, 对于金融领域犯罪的新形式, 加快法律的立法速度, 从而更快更好地降低道德风险。

参考文献

[1].孙志强.我国商业银行的道德风险控制机制的研究[J].北方经贸, 2006, 1

[2].http://www.stuse.com/Artic leShow.asp?id=2901

[3].张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海:上海三联出版社

[4].谢识予.经济博弈论[M].上海:复旦大学出版社, 2001年版 (第二版)

银行员工职业道德的心得体会 篇8

常言到：“良言一名三春暖，恶语伤人六月寒”，我前段时间看到这样一则报道，让人感触很深。某地有一位老人为换贰角钱的破币，连跑了6家储蓄所竟均遭拒绝，最后在某一不起眼的小储蓄所里得到了热情满意的服务，他当时立刻拿出十五万元现金存入该所。于是，我开始反思为什么会有六家储蓄所都拒绝了老人呢？我想我们银行从业人员是不是考虑了太多的成本收益率的问题而拒绝的老人呢？确实贰角钱破币的兑换带来的收益几乎可以不计算了，但是拒绝为储户服务的行为丢掉的是银行的信誉也丢掉了自己的道德。拒绝老人的六位柜员也许忘记了“客户第一，信誉至上，爱岗敬业”是银行职工职业道德基本规范之一。

职业道德,是指从事一定职业的人们在劳动和工作中应遵循的行为规范,是对各种从业人员规定的、起自我约束作用的行为准则。银行职业道德是银行从业人员应当遵循的行为规范和行为准则。银行业是一个特殊的服务型行业,社会影响大,客观上要求银行从业人员具有良好的职业道德。现阶段银行职业道德的基本范畴是:爱岗敬业、遵纪守法、诚实守信、业务优良、服务人民、奉献社会。

作为银行工作人员,首先要热爱本职工作,对本职工作要有高度的事业心和责任感。从勤动脑、多思考、摸实情、办实事、创业绩上下工夫，兢兢业业,对工作精益求精。其次,要遵纪守法。正确行使党和人民赋予的权力,严于律己,廉洁奉公,敢于同各种违法违规的行为作斗争,自觉地为经济建设服务。第三,必须诚实守信。在市场经济条件下,面对激烈的竞争形势,必须诚实守信,遵纪守法,恪尽职守,按规程办事,树立良好个人形象和集体形象。这是立足于社会的无形资产,是做人之本,竞争中的立身之本。第四,要做到业务优良。这要求我们要刻苦学习现代金融知识,现代市场经济知识,现代科技知识,现代法律知识,努力提高银行业务水平,以高质量的服务回报我们的每一个用户。

服务是我行发展的重中之重，无论是标准化服务用语及动作的使用，还是定期对员工进行培训，这些点点滴滴的小细节无一不是源于我们对服务的重视，对客户的重视。作为柜员，我更深深的感觉到优质的服务给我们带来的不仅仅是客户的笑脸，还有我们日益增长的业绩和客户对我们的信任感。

小学道德银行 篇9

（一）一、单选题（20分，每题1分）

1.以下关于《银行业从业人员职业操守》宗旨的说法，不正确的是（）

A规范银行业从业人员职业行为 B维护银行业良好信誉

C完善健康的银行业企业文化和信用文化 D促进银行业的健康发展

2.从业人员在具体工作岗位上履行特定岗位职责的行为叫做（）A职业行为 B职业道德 C岗位行为 D岗位道德

3.中国银行业发展中的不足表现在以（）为核心的职业价值理念没有树立起来。（）A诚信、热情、敬业 B诚信、合规、尽职 C合规、尽职、上进 D诚实、敬业、上进

4.根据《银行业监督管理法》规定，以下不属于银行业金融机构的是：（）A中国银行 B招商银行深圳分行 C金融资产管理公司 D中国农业银行

5.银行业从业人员，应当接受（）的监督。（）A所在机构、银行业自律组织、社会公众 B国际金融机构、所在机构、社会公众 C国际金融机构、银行业自律组织、社会公众 D所在机构、行业自律协会、国际金融机构

6.被视为民法中的“帝王原则”，对银行从业人员提出较高要求的是：（）A价值最大原则 B客户至上原则 C爱岗敬业原则 D诚实信用原则

7.银行从业人员应当守法合规，以下选项中不属于银行业从业人员需要遵守的范围的是：（）A法律法规 B国际惯例 C行业自律法规 D所在机构规章制度

8.商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险是：（）A违规风险 B法律风险 C合规风险 D经济风险

9.以下银行业从业人员的做法中，不符合其从业基本准则的是：（）A以所在机构利润最大化为目标 B切实履行岗位职责 C勤勉谨慎

D维护所在机构商业信誉

10.银行从业人员职业操守的监督机构一般不包括：（）A银监会 B中国人民银行 C国家外汇管理局 D国务院

11.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》规定的人际关系内容的是（）。A．文明礼貌，不亢不卑 B．客户关系，公私分明 C．遵章守纪，令行禁止 D．协作互助，平等交流 5．工作环境和氛围

12.（）是中华人民共和国的中央银行。（）

A．中国银行 B．中国银行业监督管理委员会 C．中国人民银行 D．国家开发银行 13.中国人民银行的全部资本属于（）。

A．国家所有 B．国家与民营资本共同所有 C．国家与外资银行共同所有 D．境内各家商业银行共同所有 14.人民币由（）统一印制、发行。（）A．中国银行 B．中国银监会 C．中国人民银行 D．国家发改委

15.人民币的（）是货币的发行必须纳入整个国家的计划体系之中，按计划办理确保币值稳定。（）A．经济发行 B．财政发行 C．计划发行 D．集中统一发行

16.按照《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，下列（）的货币可以按面额全额兑换。（）

A．能辨别面额，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其图案、文字能按原样连接

B．能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接 C．纸币呈正十字形缺少四分之一 D．已不能辨别真伪和面额的纸币

17.下列选项中，不属于中国人民银行监督检查范围的是（）。

A．商业银行是否缴存存款准备金 B．商业银行高级管理人员是否具备任职资格

C．保险公司是否履行反洗钱义务 D．银行间债券市场管理是否规范

18.商业银行的（）是指商业银行要使其资产尽可能免遭损失或降低风险，保证各方利益不受损失。（）A．安全性 B．流动性 C．效益性 D．公平性

19.（）是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。（）A．风险管理 B．监督机制 C．内部控制

D．授信机制

20.商业银行内部控制的（）原则是指内部控制应当具有高度的权威，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力。（）A．全面 B．审慎 C．有效 D．独立

二、多选题（30分 每题2分）

1.《银行业金融机构从业人员职业操守指引》所称从业人员包括（）。

A．与银行业金融机构签订劳动合同的在岗人员 B．银行业金融机构董（理）事、监事及高级管理人员 C．银行业金融机构聘用的直接从事金融业务的其他人员 D．通过劳务派遣在银行业金融机构直接从事金融业务的其他人员

2.根据《银行业金融机构从业人员职业操守指引》规定，银行从业人员应做到（）。

A．客户至上，诚实守信，优质服务

B．热心公益，奉献爱心，公私分明，勤俭节约 C．遵守有关法律法规和本机构有关规定 D．自觉抵制欺诈、商业贿赂和内幕交易

3.根据《银行业金融机构从业人员职业操守指引》规定，银行高级管理人员必须遵守的职业操守包括（）。A．恪守职业道德，服从国家宏观调控 B．忠实履行受托人责任和经营管理职责 C．知人善任，任人唯贤，关心员工职业生涯发展 D．不得利用职务上的便利谋取或输送非法利益

4.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》规定的职业道德内容的有（）。A．爱国爱行，积极奉献 B．着眼整体，顾全大局 C．勤勉尽职，倾心敬业 D．知法守法，依法行事

5.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》规定的职业纪律内容的有（）。A．知法守法，依法行事 B．品格正直，诚实守信 C．遵章守纪，令行禁止 D．合规经营，循规办事

6.邮储银行员工在市场开发与营销过程中，必须坚持的原则是（）。A．客户自愿 B．公平合理 C．成本可控 D．诚实信用

7.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》中“遵章守纪，令行禁止”规定内容的有（）。A．遵守劳动合同规定的各项条款 B．遵守各项工作制度和操作规程 C．履行劳动合同规定的各项义务

D．贯彻流程银行的理念，遵守流程银行的要求

8.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》规定的职业规范内容的有（）。A．文明礼貌，不亢不卑 B．仪容整洁，大方得体 C．遵章守纪，令行禁止 D．客户关系，公私分明

9.下列选项中，属于《中国邮政储蓄银行员工守则》规定的工作环境和氛围内容的有（）。A．维护环境，整齐清洁 B．协作互助，平等交流 C．尊重人格，尊重隐私 D．尊重知识，尊重人才

10.根据《中国人民银行法》规定，属于货币政策目标的有（）。A．币值稳定 B．经济增长 C．经济结构调整 D．利率低水平

11.下列选项中，属于中国人民银行职责范围的有（）。A．依法制定和执行货币政策 B．发行、管理人民币 C．监管银行间同业拆借市场 D．审批商业银行分支机构设立

12.我国人民币的发行遵循（）的原则。（）A．经济发行 B．财政发行 C．计划发行 D．集中统一发行

13.下列（）行为中，违反《中国人民银行法》关于人民币保护的规定。（）A．某大型商场为促销发行购物券

B．某楼盘在其宣传页上印制100元人民币图案 C．某男青年当众烧毁1000元人民币

D．某人用100元人民币购买500元伪造人民币 14.被称为中央银行货币政策三大法宝的是（）A．存款准备金 B．再贴现 C．公开市场业务 D．再贷款

15.下列选项中，属于中国人民银行不得从事的业务有（）。A．直接认购、包销国债 B．向地方政府提供贷款 C．向个人提供担保 D．向商业银行提供贷款

三、判断题（15分，每题1分）

1.银行业从业人员职业操守所称的银行业从业人员是指在境内外设立的银行业金融机构工作的人员。此种说法：（）2.银行业是一个高度依赖负债经营的行业，声誉是银行的生命线。此种说法：（）

3.受有关机构派遣到银行业金融机构中工作的人员，因为与银行业金融机构没有直接的劳动合同关系，不属于银行业从业人员范畴。此种说法：（）

4.各家银行业金融机构的内部规章制度不得与法律法规及自律规范所确定的原则相冲突。此种说法：（）

5.遵守职业操守应当成为银行业从业人员自觉的职业行为，因此不需要对其进行监督。此种说法：（）6.办理授信、资信调查等业务的银行从业人员，在涉及亲属或利害关系人时，应主动提出回避。（）

7.银行从业人员不从事与本机构有利害关系的第二职业。（）8.银行从业人员不得利用内幕信息买卖有相关关系的上市公司股票。（）

9.银行从业人员不得挪用公款和客户资金买卖股票。（）10.银行从业人员在社会交往和商业活动中不得接受或给予客户任何形式的非法利益。（）

11.银行从业人员在社会交往和商业活动中不得给予客户任何形式的利益。（）

12.银行从业人员应拒绝洗钱，及时报告大额交易和可疑交易，履行反洗钱义务。（）

13.中国人民银行必须在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。（）《中国人民银行法》规定，我国的货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。（）

四、简答题（35分）

1.待人热情的要求是什么？（5分）

2.职业道德的特征？（7分）

3.举止得体的具体要求是什么？（8分）

4.职工应具备什么样的职业道德才有利于企业产品和服务质量的提高？（15分）

银行职业道德考试题库

（一）答案

一、单选题（20分，每题1分）1.C 2.A 3.B 4.C 5.A 6.D 7.B 8.C 9.A 10.D 11.B 12.C 13.A 14.C 15.C 16.A 17.B 18.A 19.C 20.C

二、多选题（30分 每题2分）1.ABCD 2.ABCD 3.ABCD 4.ABC 5.ACD 6.ABD 7.ABC 8.AB 9.ABCD 10.AB 11.ABC 12.ACD 13.ABCD 14.ABC 15.ABC

三、判断题（15分，每题1分）1.错误 2.正确 3.错误 4.正确 5.错误 6.正确 7.正确 8.正确 9.正确 10.正确 11.错误 12.正确 13.正确 14.正确

四、简答题（35分）1.待人热情的要求是什么？（5分）

答：（1）微笑迎客（2）亲切友好（3）主动热情

2.职业道德的特征？（7分）

答：一是范围上的有限性 二是内容上的稳定性和连续性 三是形式上的多样性

3.举止得体的具体要求是什么？（8分）

答：（1）态度恭敬（2）表情从容（3）行为适度（4）形象庄重

4.职工应具备什么样的职业道德才有利于企业产品和服务质量的提高？（15分）

答：（1）、掌握扎实的职业技能和相关专业知识，是提高产品和服务质量的前提

（2）、认真的工作态度和敬业精神是提高产品和服务质量的直接表现

（3）、忠于企业，维护企业形象力争为企业创造更大的利润，为企业的生存和发展做出贡献，是提高产品质量和服务质量的内部精神动力

（4）、严格遵守企业的规章制度，服从企业的安排，是提高产品和服务质量的纪律和保证

小学道德银行 篇10

在市委精神文明办的精心指导下，XX农村商业银行站在构建社会主义和谐社会的思想高度，认真开展农村道德信贷工作，为增强农户信用意识、改善农村金融生态环境、提高农村金融服务水平、加快新农村建设进程和促进县域经济可持续性发展打下了良好基础。

一、农村道德信贷工作的基本情况

我行共参与评选确定符合贷款条件的农村“十星级”文明户1,349户。截止2012年6月末，我行共向1,105户农村“十星级”文明户投放贷款2,015万元。另外，有20户农村“十星级”文明户在它行有贷款60万元。有153户农村“十星级”文明户有贷款需求意向但尚未申请贷款，预计贷款额500万元左右。有71户农村“十星级”文明户暂无贷款需求。

二、农村道德信贷工作的主要做法

对“十星级”文明户的评选，市委精神文明办从宣传发动到评选审核，为农商行防范金融风险把好了第一道关。在此基础上，我行不断寻求建立信息沟通、资源共享平台的捷径，极力寻求银行与“十星级”文明户之间的最佳接合点，全力做好农村道德信贷工作。

一、加强领导，精心组织。我行成立农村道德信贷工作领 1

导小组，由行长任组长，主管信贷的副行长任副组长。领导小组在信贷管理部下设办公室，具体负责此项工作的组织、协调、督导和推动。各分支机构也成立相应的组织机构。我行还以正式文件形式向全辖转发了《XX市农村道德信贷工程实施意见》以及《XX市“十星级”文明户信贷指导意见》，并专门召开行长办公会议，对农村道德信贷工作进行了全面部署，并提出了具体要求，形成一级抓一级、层层抓落实的氛围，推动了道德信贷工程建设的开展。

（二）加强沟通，形成合力。为创造道德信贷工程建设良好的工作环境，我行及时向市委精神文明办汇报情况，并与地方党委及政府相关部门沟通，协调解决工作中遇到的问题。2010年5月，市委宣传部、市精神文明办、人民银行及凤城农商行行联合下发了《XX市农村道德信贷工程实施意见》以及《XX市“十星级”文明户信贷指导意见》，形成了金融服务“十星级”文明户的合力。

（三）认真调查，搜集信息。为构建道德信贷工程建设常态化、制度化、规范化融资服务体系，我行统一安排部署分支机构组织精干力量，对辖区内农村“十星级”文明户资产、负债、经营收入、净收益、市场销售、贷款意向等情况进行了逐户详细调查，不仅摸清了基本情况，也为因地制宜确定客户贷款额度提供了科学依据。

（四）完善机制，提高效率。一是确定授信标准，对符合贷款条件的“十星级”文明户，颁发道信贷工程贷款证，村级的小额贷款授信额度为1万元，乡级的为3万元，县级的为5万元；二是实行优惠政策，在贷款计划额度内优先满足“十星级”文明户的贷款需求，并对“十星级”文明户小额信用贷款利率较同期同档贷款利率下浮10%；三是简化贷款手续，对“十星级”文明户贷款实行承诺服务，必须在2天内办理完毕；四是提供便利服务，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，农户凭“十星级”文明户贷款证和核定的贷款额度，在核定的期限内可随时到农商行办理贷款。

（五）动态监测，科学调度。我行信贷管理部责成专人负责全辖客户贷款及贷款需求的动态监测，并要求分支机构责成专人按月向总行报告相关情况，以便准确把握客户资金需求规律。同时，总行还定期召开行长办公会，及时掌握情况，科学统筹决策，务求工作实效。

（六）以农为本，强化服务。我行树立服务“三农”的宗旨，根据农村“十星级”文明户信贷需求特点，优先保证抗旱资金，优先发放种植产业贷款，充分调动农民发展特色农业和设施农业的积极性，增加农产品附加值。同时，信贷人员实行跟踪服务，实现了信贷资金发放和农用物资下摆的有效对接，发挥了不误农时保春耕的助推器作用。

二、农村道德信贷工作的主要成效

道德信贷工作开展以来，充分激发了当地农村物质文明和精神文明建设同步发展的积极性，讲道德、守诚信、快致富成为当地农村家庭的新追求和新时尚。

（一）农村劳动者整体素质明显提高，乡风文明建设取得实质性进展。农户获得道德信贷贷款证，条件是必须被评为村里的“十星级”文明户，使诚信从“瞧不着”变为“看得到”、“摸得着”。农村“十星级”文明户和农村小额信用贷款有机结合，使农户争着要当“十星级”文明户，从而带动了村风民风的根本好转，农民的诚信意识得到了进一步提高。在XX区XX村举行的评选“十星级”文明户中，村民们申报踊跃，家家都派出强手在大会上作申报演讲，尤其是富裕户更是势在必得。村民们说，这是为荣誉而战，要用道德信贷为家庭立门风。ＸＸ区ＸＸ村1组ＸＸＸ暂时不用贷款，可是他积极参与“十星级”文明户评选活动，现在他已得到了农商行颁发的道德信贷贷款证，小额信用贷款由原来的5,000元提高到了1万元。他曾深有感触的对信贷员说，评上“十星级”文明户是诚信的象征，乡亲们看得起，客户也敢跟我做生意。

（二）有力促进了农民的增收增效，农村整体脱贫致富步伐明显加快。自农村道德信贷工作开展以来，80%的“十星级”文明户都有了致富项目，道德信贷不仅富裕了个人，还富裕了

整个地区。ＸＸ支行现已为ＸＸ镇“十星级”文明户发放贷款近320万元，其中有近百户扩大了发展草莓西甜瓜产业的规模。现在ＸＸ镇7,483户农民有30％搞草莓西甜瓜生产，种植面积已达5,500亩，户均纯收入近万元。

（三）农村信用环境明显改善，农商行自身经营实现安全效益的目标。农村道德信贷工作开展以来，获得道德信贷贷款证的农户贷款用途真实可靠，没有顶名、冒名贷款的行为，无贷款逾期及拖欠利息等不良记录。经信贷员贷后检查，存量贷款到期能够足额偿还。

综上所述，我行农村道德信贷工作取得了一定成效，但与市委精神文明办的要求还有一定差距。今后，我行将牢固树立服务大局的观念，以市场主体为导向，打造“贵宾式”特别服务；以支持发展为重点，实施“一站式”送暖服务；以树立形象为目标，推行“阳光型”贴心服务，为农村道德信贷工作再上新台阶而努力。