汽车分期业务介绍

汽车分期业务介绍（精选6篇）

汽车分期业务介绍 篇1

分期购

简介：

分期购是一个金融社交化信用生活平台，隶属于深圳市众邦信息咨询有限公司，创始人团队分别来自于北京大学，清华大学，西安交通大学，西安财经大学等高等学府，致力于为在校大学生、毕业校友之间提供信息互动、微金融互助和建立信用数据库等服务。在众邦，用户可以得到校友社交、分期购物、现金速借、小额投资等服务。

分期购物是一种较为先进的消费方式，以其先享受，后付款；免保证人，手续简单而受欢迎，目前分期对象多以社会人员（工作人员）为主，要求提供身份证明、征信报告、财产证明、工作证明等资料。而分期购是专门面向在校大学生，提供0首付、0担保、0风险的分期服务，仅凭学生证身份证即可10分钟办理完成。

简单说，分期购是以大学生为主要服务对象，在学生购买数码、手机、旅游、电动车、学车、教育培训等众多产品（服务）时，可以采取分期付款的方式，先消费商品再分期还钱，保证学生的利益不受损害的一个消费平台。

可选择从我们这直接获取产品或服务，也可自己选择商家，由分期购代付款。以教育类为例，假设一位同学想去参加雅思出国培训（假设费用在3000以上吧），但是不想或者由于经济限制一下拿出那么多钱，就可以找到我们，我们会先把钱垫付给培训机构，允许同学按时参加课程，其次他在参加培训的时候按照约定每月还款。其实，培训只是一个业务组成部分，刚刚提到的购买数码、手机、旅游、电动车、学车等我们都可以为同学们提成相应的服务。

由于宣传方式的多样性，我们的宣传也在不断更新变化，也许你只需要发一条微博，在微信圈里转发一条动态，在QQ留一句话，客户就会主动找上你。公司为了扩大市场影响力，急招有有理想有作为的同学加入我们团队，在锻炼自己的同时可以获得经济上的丰厚补贴，以及参加公司的活动,想要了解更多请联系：

客服QQ：1404729822

客服电话：***020-31063090

微信公共账号：分期购fenqig

公司地址：广州市番禺区大学城商业北区N1-2F（大学城北地铁站A出口处）

汽车分期问答 篇2

1、什么是信用卡购车分期？

答：龙卡信用卡购车分期付款是指建行信用卡客户，用一定的专项分期额度购买汽车，然后在12个月或者24个月内在信用卡账单日内偿还车款。

2、如何办理？

答：客户在经销商或建行网点递交分期购车申请。

3、办理信用卡汽车分期付款，客户需要携带哪些材料？

答：客户需要携带身份证、龙卡信用卡。工作证明或房产证明也可一并携带，有助于提高客户审批通过的可能性和审批通过的金额。当客户对分期额度期望值较高，或客户没有我行信用卡时，工作证明或房产证明是必须提供。

4、没有龙卡信用卡，是否可以申请办理购车分期？

答：可以，可在建行任意网点申请购车分期业务及信用卡，或者至建行信用卡中心办理。在申办信用卡时声明是用于分期购车，有助于加快办卡速度。

5、申办龙卡信用卡购车分期业务的条件是？

答：只要客户未满60周岁，且有龙卡信用卡额度1万以上（商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡除外）就可提出申请，由建行根据客户的信用行为和消费还款情况进行审定。

6、购车分期额度会不会占用正常信用额度，影响其他日常消费？ 答：不会。购车分期额度单独审批单独使用，不占用正常信用额度。

7、审批一般需要多长时间？

答：一般情况下，建行在收到经销商提交的申请材料后，1-2个工作日即可完成审批；无龙卡信用卡客户，一般需要3个工作日完成审批。

8、办理建行购车分期业务，从申请到提车，需要多少时间？

答：持卡人申请购车业务，我行会在1-2个工作日内完成审批，持卡人交纳首付款，经销商将手续备齐传至我行后，我行会在1个工作日内完成调额，客户即可前往经销商处提车。考虑资料在途、经销商办理手续时间、有卡或无卡客户，从申请到提车，大概需要3-10个工作日不等。

9、成功办理购车分期业务是否赠送相应积分？

答：客户可获得与分期金额相应的积分。根据每月分期入帐金额计算，逐月累积。

10、是否可跨地区办理购车分期？

答：不可以，潍坊只接受建行山东分行发放的龙卡信用卡的申请。

11、首付款可以用龙卡信用卡刷卡吗？

答：不可以。可以用借记卡、现金或信用卡溢缴款（即预先存入建行信用卡的金额）等方式支付。如果是使用本人信用卡的信用额度，则不被允许。

12、申请购车分期业务，最高金额能达多少？

答：根据合作品牌和合作车型的不同，最高金额有所不同，分期金额不大于净车价的70%。

13、购买盗抢险和车辆损失险等购买汽车相关费用能用龙卡信用卡刷吗？ 答：可以，但不能分期付款。因为分期额度一旦被占用，会影响支付尾款。

14、盗抢险和车辆损失险需要购买几年，保险第一受益人必须是建行吗？

答：保险至少购买一年，第一受益人为车主本人。按照我行规定，盗抢险和车辆损失险购买年限应与分期付款年限相同。

15、客户在申请购车分期业务后，改变购买汽车的型号或车款，是否需要重新填写订购单？

答：是的，需要重新填写提交订购单。

16、分期付款期间如遇到同类车型价格调整，怎么办？

答：在办理分期付款业务期间或后续还款期间，如遇所购车型价格调整，无论调高或调低，持卡人均只需按最新车身价的比例及审批金额确定分期付款金额。

17、客户使用自己的龙卡信用卡办理购车分期业务，是否可以上他人牌照？ 答：不可以。

18、龙卡信用卡购车分期有什么特点？

答：龙卡信用卡购车分期可享受免利息、优惠手续费和积分回馈，免抵押、免担保，免除繁琐手续，从申请到提车一般仅需7个工作日时间。

19、手续费怎么计算，如何收取？

汽车分期付款买卖合同 篇3

乙方： 联系电话：

身份证号码：

长期固定住址：

根据《合同法》等有关规定，经甲、乙双方充分友好协商，达成以下分期付款购车合同：

一.甲方给乙方提供车辆的具体配置及选装附件见附件一。

二.该车的总价格为人民币： 元，大写人民币： (不含车辆的购置附加税、保险费、挂靠服务费、验车费等有关上牌及所贷款额的手续费)。

三.乙方须给甲方提供办理贷款的有关手续(身份证、结婚证、户口薄及银行贷款时所要求提供的其他手续)，并保证其真实性，由于乙方提供的证件及信息不准确造成的一切责任由乙方自行承担。

四.甲方负责给乙方办理车辆分期担保贷款，并入户上牌，购买车辆附加税、保险费等相关手续，所产生的费用由乙方承担，在首付购车款时一并付清。

五.乙方确认上述四项后，首付购车款人民币： 元，大写人民币： 元。(其中包括车辆购置附加税、管理费、保险费、担保费，服务费，GPS安装费)。

六.银行将申请分期购车贷款批准后乙方方可将车辆从甲方处接走。如若经银行审批未通过，确定不给与乙方发放购车贷款时，甲方应在三个工作日内全额退还首付款且不承担首付款交与甲方期间的利息。自乙方收到甲方退还的首付款后，本合同自行终止。

七.乙方将分为 个月偿还银行购车贷款，每月还贷人民币： 元，大写人民币： 元(手续费随本清)。分期付款方式及交车日期具体见附件一。

八.因该车的分期购车贷款由甲方向贷款银行担保，故在银行贷款尚未还清期间必须挂靠在甲方的汽车服务公司，待贷款还清后，由甲方协助将车辆过户至乙方，过户费用由乙方自行承担，随之本合同自行终止。

九.乙方应按银行规定按时还款，无条件接受甲方关于对还款的监督检查及造成逾期后果的强制措施。

十.以上合同条款在合同期内如遇纠纷，双方应无条件服从仲裁机构裁决或甲方所在地人民法院裁定。

十一.本合同连同附件一式三份，经双方确认签字后生效，甲、乙双方及贷款银行各执一份，具有同等法律效力。

甲方(盖章)： 乙方(签字)：

法定代表人(签字)： 身份证号：

联系电话： 联系电话：

签约日期：

个人分期付款汽车买卖合同 篇4

(2)拖欠款项(含车款和其他应付税费)累计达二万元或累计达二个月应付车款金额的;

(3)未按本合同约定投保第三者强制险和50万元第三者商业险的;

(4)败坏甲方声誉，情节严重的(如营运中骗货、偷货等);

(5)未经甲方许可，擅自拆除或以任何形式改变、破坏GPS装置的;

(6)未经甲方许可，变更手机卡号或停止使用手机卡号，致使甲方无法正常联系的;

(7)未经甲方同意，擅自将车辆转让、转租、抵押等损害或可能损害甲方利益的行为;

(8)乙方发生重大变故，致使合同难以履行的或其他严重影响甲方权益的行为。

(9)车辆被运输管理部门取消营运资格或乙方被车辆管理部门取消驾驶资格;

3、甲方有义务，特别是车辆遭抢、盗、骗时，利用GPS提供服务。

4、GPS装置安装后，甲方有义务派员对乙方进行GPS使用进行培训。

5、甲方虽名为物流公司，但与乙方仅发生汽车买卖关系，没有义务为乙方提供货运业务。

十二、乙方的权利和义务

1、乙方享有汽车的占有、使用、收益的权利。乙方向甲方支付首期车款及相关费用后，即获得汽车的占有权、使用权和收益权。

2、乙方依法及按本合同规定经营、使用汽车、不受甲方的干预。

3、乙方不得以任何形式拆除或改变、破坏GPS装置、变更手机卡号或停止使用此手机卡;GPS装置或手机卡号出现故障时，乙方应在48小时之内通知甲方。

4、汽车营运的各种税费由乙方承担。乙方在使用汽车期间，车辆的保养、维修费用和营运中应交的税金、规费等所有税费均由乙方承担。

5、在分期付款使用汽车期间，因乙方使用汽车发生意外事故致使车辆对第三人造成人身伤亡和财产损失的，由乙方承担法律和经济的责任，与甲方无关。但乙方应及时报告保险公司和甲方，甲方可以给予必要的协助。如乙方交通事故确需甲方派员处理，甲方可以予必要的配合，所需费用(含差旅费、律师代理费等)由乙方承担。

6、乙方使用汽车在营运中出现的货运纠纷，货物损失等问题，由乙方承担有关法律和经济的责任，与甲方无关。

7、车辆交付乙方后，车辆的灭失、损或等风险责任由乙方承担。

十三、违约责任

1、甲方的违约责任：

(1)、甲方提供的汽车品牌、型号、质量不符合合同规定的要求，乙方有权拒收，甲方除应提供符合合同约定的车辆外，还应承担逾期交货的违约责任，并承担乙方因此而多付的费用。

(2)、乙方委托甲方代办的各种手续及甲方应当提供的服务，甲方应当派员积极办理，如因甲方延迟代办，而给乙方造成的损失，由甲方负责赔偿。。

2、乙方的违约责任：

乙方在分期付款期间，未按合同约定支付车款的，除应及时补交外，还应向甲方偿付延期付款违约金，同时还须承担甲方因追索债务而支出的费用，如差旅费、诉讼费、律师代理费、评估费、拍卖费等。乙方拖欠车款累计达二万元以上或累计达二个月应付车款金额的，甲方有权按本合同第十一条第二项之规定办理。

十四、甲方权利的转让和车辆的抵押

甲方在分期付款期间有权将本合同项下的权利全部或部分转让给第三方;在不影响乙方使用车辆、不影响乙方行使本合同项下权利的前提下，有权将该车辆作抵押。

十五、争议的解决

甲、乙双方在执行本合同时发生争议时，应本着平等、友好、诚信的原则协商解决，协商不成，双方约定由甲方所在地人民法院管辖。

十六、其它

1、本合同未尽事宜，双方可订立补充合同，补充合同与本合同有同等的法律效力。

2、本合, , 同壹式二份，甲, 、乙双方各执壹份。

3、本合同自各方签字盖章后生效。

甲 方：江西 汽车公司 乙 方：

法定代表人：身份证号：

委托代理人： 住 所：

电 话： 手 机：

传 真：

丙 方： 丙 方：

身份证号： 法定代表人：

住 址： 委托代理人：

手 机： 电话：

签订时间：二○ 年 月 日

汽车分期业务介绍 篇5

内容提要：本文在综合比较信用卡家装分期付款业务与一般信用卡业务的相似性和差异性的基础之上，分析论述信用卡家装分期付款业务自身的业务特点和风险特征，并重点阐述该业务潜在的信用风险和欺诈风险。提出从提高特约商户准入门槛、严格甄选申请人及加强特约商户交易后监控三个方面防范风险。

关键词：信用卡分期信用风险 欺诈风险风险防范

近年来，信用卡分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方受益的优势，成为商业银行信用卡业务发展的新领域。所谓信用卡分期付款业务，即信用卡持卡人消费达到一定金额后，可向发卡行申请将其全部或部分消费金额，按照发卡行规定的分期期数划分成若干期，将消费金额和手续费平均分摊在各期内。目前较为常见的分期方式有普通帐单分期和特约商户分期。普通帐单分期不限商户，只要持卡人消费达到一定金额，即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额作分期偿付，其特点是消费金额必须在持卡人信用额度之内。特约商户分期较一般帐单分期业务更为复杂，金额较高，一般涉及到重新审批信用额度，客户需在银行特约商户的指定POS终端完成分期业务。

目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业，其中，建材家装类分期付款业务又因其较为独特的风险特征，受到实务界的关注。本文将论述家装分期付款与一般分期付款的区别、家装分期付款业务的风险点及对策三方面问题。

一、家装分期付款与普通分期付款业务比较

家装分期付款实质上是为满足个人消费者住宅装修的大额用款需要而授予的临时性无抵押信用贷款。家装类分期付款既可以针对现有的持卡人；也可以针对未持卡申请人，即“无卡分期”。“无卡分期”系指个人消费者在并未持有某银行信用卡的情况下，在该银行指定的特约商户消费后，可现场申请信用额度并在指定POS机上先行完成分期业务。

家装分期付款业务具备普通分期付款业务的一般特征。首先，商家与客户之间的债权债务关系转移到银行与持卡人之间[1]。个人客户与家装商户签订装修合同后，银行按照合同金额及个人客户资信状况将全部或部分合同金额支付给家装商户。家装商户按照合同约定的用料及装修进度为个人提供相应的建材及服务。其次，持卡人需按照与银行约定的分期期限、还款金额等按月偿付，直至债权债务关系解除。

家装分期付款也具备其所特有的业务特征，最明显的一点是，持卡人的信用额度被临时放大。审批一般信用卡额度时，发卡行按照申请人的资信状况授予一定额度。鉴于家装类消费需求的特点，家装分期付款额度一般都超出持卡人正常途径下能够申请到的授信额度。例如，按照每平米1000元的装修预算计算，一般住宅的装修合同预算在人民币6万元到10万元之间，而多数持卡人的信用额

度仅在2万元左右，无法做普通的账单分期。这就要求发卡行在处理家装分期业务时根据申请人的资信情况及家装合同金额授予持卡人大额临时性额度。因此，银行在处理家装分期付款申请时，除普通的身份证明和收入或财产证明外，通常要求申请人必须提交房产证明文件、装修合同等文件，以核实交易的真实性并根据合同金额授予相应的信用额度。根据装修合同核定的信用额度为临时额度，持卡人与银行的债权债务关系结束后，这一信用额度也失效，但持卡人仍可在银行核定的普通额度下刷卡消费。其次，家装分期付款的还款期限较长。这是由家装分期金额大的特点决定的，为缓解家装大额支出带来的偿付压力，持卡人会在分期手续费和期限之间进行权衡，还款期限（期数）较一般分期付款更长。第三，家装服务与购买普通货物不同，其服务提供期更长。购买普通货物，如家电，金额也可能较大，但货物购买行为结束后，除非涉及到质量问题需退换货物的情况，商户与持卡人之间的交易就结束了。而家装服务的延续时间更长，按照合同工期，可能在几个月到一年的时间内完成服务，并可能包括后续的保养、保修等服务，时间更长。

二、家装分期付款业务的风险点

与普通信用卡业务一样，信用卡家装分期业务也带给商业银行信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和欺诈风险。对于家装分期业务而言，法律风险和欺诈风险尤为突出，而信用风险的表现形式也更为复杂。

（一）家装分期付款业务的信用风险

信用卡授信相当于发卡行授予持卡人循环信用额度，因此银行的风险敞口即是对持卡人的信用额度。家装分期付款业务的信用风险一方面表现为持卡人不能按期偿付。另一方面，则表现为商户的信用风险，这与一般的信用卡业务不同。前文已经述及，家装分期的业务模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修预算款先行垫付给装修公司，由装修公司按照工程进度采购并提供装修服务。因此存在一个装修公司收到银行垫付的预算款，但尚未提供相应服务的真空期。家装公司规模一般较小，固定资产较少，多以外包方式提供室内设计及装修服务。一旦家装公司出现经营困难或携款外逃等问题，持卡人就不能按照先前与家装公司的约定得到装修服务。在此种情况下，理论上持卡人应按照与发卡行之间的借贷关系继续偿还银行欠款，并自行与商户协商，要求其继续履行合同义务或要求赔偿。但实际情况更有可能为，持卡人以“未得到相应服务”为由拒绝归还银行信用卡款项，并可能将商户行为与银行行为等同起来，要求银行补偿其损失。或者要求得到家装公司赔付后才偿还银行款项，而装修公司一般没有实体资产，如果出现倒闭或携款潜逃等问题持卡人得到偿付的几率非常小。此时发卡行已经先行垫付了款项，必然受到损失。

这种形式的信用风险较为复杂，因其不单纯表现为持卡人逾期或无力偿还欠款，而是可能表现为由商户违反合同而导致的持卡人拒绝归还信用卡欠款。

（二）家装分期的欺诈风险

家装分期业务的欺诈风险集中表现为商户与持卡人联合套现的风险。一般而言，信用卡套现是指在没有真实交易背景的情况下，持卡人通过与商户协商，刷卡后获取现金，商户从中收取手续费的行为。在我国，信用卡套现属违法行为，《信用卡业务管理办法》中规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；《信用卡业务管理办法》中规定，利用信用卡及其机具欺诈银行资金的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理；央行和银监会颁发的《关于预防信用卡风险有关问题的通知》中指出，持卡人套现和商户提供套现服务属于违法行为。

信用卡套现扩大了发卡行的信用风险。套现目的是为了将信用额度变为现金随意支配，多为解决持卡人的流动性需要。到期后若持卡人由于现金流出现困难而无法偿还，银行极有可能遭受损失。

部分家装商户内控不严，操作不规范；或故意配合持卡人套现，加大了发卡行的信用风险。近期在一些地区出现的家装商户与持卡人伪造装修合同，联合骗取银行分期信贷，就反映了这一问题。相比其他信用卡套现行为，家装分期审批额度高，持卡人如不归还，对银行造成的危害甚至高于其他套现行为。

三、防范家装分期业务风险的对策

在业务发展过程中，对于家装分期付款业务中存在的风险点以及近期暴露出来的风险案例，绝不应忽视其危害性。同时，也不应因畏惧风险而裹足不前。应客观认识信用卡家装分期业务在扩大客户基础、增加银行中间业务收入方面的积极作用，同时针对不同分期业务的特点，采取严格审慎的业务流程，尽量缩小发卡行的信用风险敞口。可尝试通过如下三种途径降低信用风险。

（一）提高特约商户的准入门槛

发卡行在选择特约商户时，不应盲目扩大客户群，应根据本行信用卡目标客户定位，并结合商户的信誉等级等因素综合考虑。认真分析商户近三年来的财务报表，甄选财务状况良好，信誉等级高，在行业内有一定知名度的商户。对曾与客户发生过纠纷或争议的商户，或曾有套现行为的商户深入调查，严格把关。若对商户的资质存有疑问，应要求商户配合发卡行进行风险防范。首先，通过发卡行POS机具的分期业务，发卡行下属的卡中心或相应部门收单后，可与客户协商将资金划拨到商户在发卡行的结算账户。一般家装商户都有长期合作的建材供应商，因此商户在向外付款时，发卡行可以监控资金的流向，从而判断交易背景是否真实。

其次，对于资质尚未达到发卡行要求的商户，发卡行可与商户协商要求其提供第三方担保；或要求商户预存部分保证金。这种方法可有效降低家装分期交易后商户与持卡人联合欺诈的道德风险。但是对于一般的中小企业商户而言，第三方担保涉及到费用支出，采用这种方法需要银行适当给与优惠费率。

（二）严格甄选申请人

严格甄选申请人有助于银行控制信用风险。对持卡人授信的预期损失可以根据违约概率、风险暴露和违约损失率之间的关系近似地估算，即：

预期损失=违约概率×风险暴露×违约损失率。

=PD×EAD×LGD

在分析家装分期业务的信用风险时，违约概率和持卡人甄选关系密切。发卡行在处理分期申请时应严格按照既定的程序审核申请人所提供的身份证件、财产或收入证明、装修合同等材料的真实性和合理性，从而判断是否应该批准申请人的分期申请。

在发卡行甄选发卡对象的前提下，一般假定违约概率既定。因此，要减少发卡行的预期损失，可以降低信用风险暴露和违约损失率。信用风险暴露与信用卡授信额度直接相关，因此，发卡行应授予申请人合理的信用额度。盲目扩大授信易导致偿付金额超过持卡人偿还能力，为发卡行带来风险；授信额度过小不能满足持卡人需求，不利于发展业务。因此发卡行应综合判断拓展业务与防范风险两方面的关系，本着客观审慎的原则授予信用额度。

违约损失率即在发生信用违约的情况下，发卡行不能得到偿付的金额占全部本息的比率。发卡行可根据申请人的资信情况要求其提供第三方信用担保或抵质押式担保。以上措施需要得到申请人的配合，可能增加申请人的费用，但这并不必然成为阻碍业务发展的因素。发卡行可以从团队运作、处理效率、审批流程等方面为申请人提供额外的服务，从而使发卡行和持卡人均能够从中获益。

（三）加强特约商户交易后监控 交易后监控是防范信用风险的一个非常重要的环节。“重授信、轻管理”的业务发展模式必然为日后产生风险埋下隐患。对于家装分期业务而言，一方面要日常监控与抽查相结合，监督商户的资金流向，检测其资金流出是否与工期进度相匹配。并定期检查分期商户的机具设备，及时掌握其经营状况和财务状况。对有问题的商户应及时终止与其开展业务。另一方面，要重视现场检查。家装分期是与住宅装修密切相关的授信业务，而家装现场很难伪造，定期进行现场检查，有助于发卡行及时发现虚假交易和套现行为。

信用卡分期业务在一些发达市场国家，如美国、英国等国，已是一项成熟业务。分期业务也已涵盖教育、家装、家电、旅游、婚礼等，这与这些国家的市场成熟度、法律制度规范程度，以及个人征信系统完善程度密切相关。在我国发展现阶段，相应的法律法规和个人征信系统建设尚未达到发达市场国家的水平，不应盲目效仿英美等国拓展业务的做法。发卡行应根据我国现阶段的基本国情，结合自身的优势特点，本着审慎性、客观性、安全性的原则发展信用卡分期付款业务。

参考文献：

汽车分期业务介绍 篇6

去年，我国汽车市场产销超过1,380万辆，一跃而成为全球最大的汽车市场。随着汽车市场的迅速扩大，汽车消费贷款的需求迅猛增加，且提升幅度越来越快。目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司。另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车因手续简单、费用低廉和方便快捷越来越成为最受欢迎的一种新的贷款购车形式。开办信用卡分期付款购车业务，可以带动我行的中间业务收入、牡丹卡办理、消费POS、企业和个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种我行金融产品营销和推广。为了信用卡贷款购车业务的更好发展，抢占市场先机，开拓个人金融“五新”市场，庐江支行特组织相关人员对信用卡分期付款购车业务有关情况进行了一次全面的调查。现就此次调查情况汇报如下：

一、信用卡贷款购车的潜力以及发展趋势。

无可置疑，很多善于理财的人尤其是年轻人越来越倾向于分期付款买车。据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。“研究报 1

告”预测，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后，保守地估计将会增加到40%-50%。也就是说到2020年前后，我国汽车金融市场的贷款总规模将达5,500亿元以上。据笔者了解到的情况，汽车消费贷款“热”确是不争的事实。庐江县大部分汽车经销商表示，目前进行刷卡贷款买车的消费者约占20%左右，且有逐月增加之势。所以说，信用卡贷款购车发展空间很大。

二、信用卡贷款购车便利优势明显。

以前，在庐江县买车只有一条途径，就是现款买车，曾有几家银行开办的汽车消费贷款早已停办。今年以来，我县几家银行推出信用卡分期付款费率优惠活动，这使得信用卡贷款购车越来越成为我县消费者的一种时尚。

信用卡贷款购车优势主要有：

1、银行可以根据客户信用状况随时调高信用额度，满足客户大金额支出需要。

2、信用卡贷款购车具有成本优势。信用卡贷款购车银行只收取一定的手续费，现各家银行都调低了信用卡分期付款的手续费，比之贷款利息已具明显的优势。因汽车消费贷款目前庐江县所有银行皆已停办，只有变相采取房产抵押的个人综合消费贷款来筹措资金。现阶段因贷款受严格的规模控制，各家银行对房产抵押贷款的利率都会执行在基准贷款利率的基础上上浮，一般都上浮10%—30%，有的行（如我行）还须交纳一定的账户管理费等费用，期限一般为3至10年。以5—10年期贷款为例（一般综合消费贷款都在5—10年，低于

5年，收入还贷比将不足），基准利率为5.94%，上浮30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月费率为千分之四，且手续费还是一次性收取，而且每月的本金基数固定，不递减。因此，信用卡贷款购车已具有相当的成本优势。

3、办理手续的繁易程度上，信用卡贷款购车显然要胜一筹。办理贷款限制较多，手续更为复杂，不仅要要提供收入和居住证明等材料，抵押的房产还需评估和抵押，此两项还要交纳一定的费用。而信用卡贷款购车则容易申请，只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，老客户可以通过电话申请，随时调高额度，新客户也基本可以在一周内办妥手续。

三、庐江支行信用卡贷款购车取得的成绩。

庐江支行自2010年开办银行卡分期付款购车业务以来，在巢湖分行银行卡业务中心和支行领导的精心指导下，采取有力措施，积极主动、抢占先机、全力开拓市场。该行牡丹卡专管员更是克服重重困难，以极大的热情投入了这一全新的工作中，短时间内就与庐城11家汽贸销售公司签订了相互合作协议，这11家公司分别是庐江县大江、德源、惠众、三环、路宇、天启、明珠、驰原、成顺、丰驰、顺鑫等汽贸销售公司；代理的汽车产品有：大众、丰田、别克、现代、奇瑞、东风雪铁龙、东风日产、江淮、海马等十几种品牌。他们牢牢地抓住了购车客户，占领了庐江汽车销售市场的90%以上。截止8月末，庐江支行共办理信用卡贷款购车业务87笔，金额达869.7万元，实现中间业务收入57.1万元(不含上级行返还的POS机消费手续费)，办理贷记卡132张，企业网上银行11户，消费POS机11户。同时配套营销个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种产品，取得了丰硕的成果。

四、庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的优势。

庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的领先位置呢？这是摆在庐江支行全体职工面前的一个严重问题。在继续保持领导重视，提供更为优质服务的基础上，业务发展与创新上一定要跟上形势发展。根据庐江支行所在地的经济环境和竞争态势，现阶段最迫切是要将信用卡贷款购车的期限和额度做一些调整，期限由2年还款改为3年还款，最高限额由20万元调为30万元。下面就谈谈此两项调整的必要性和可行性。

（一）、调至30万元、期限三年的必要性。

1、是同业竞争的需要。

一是中行，现在庐江县同业中，如同所有金融业务，庐江中行是我行信用卡贷款购车业务的最大竞争对手。中行现开办的刷卡购车业务比我行具有更大的优势：首先，中行可以分三年（36月）还款，最高可贷50万元；其次，中行的手续费为3.5‰（我行执行4‰）。二是建行，庐江建行也开办了刷卡购车业务。我县建行的主要优势是免去购车人办理刷卡购车业务银行手续费。建行还有一点必须引起我们重视，就是他们的合作单位是指定厂家和品牌。这样建行就可以从源头和我行竞争业务，可由省行甚至总行出面，直接和汽车生产厂家或总经销商开始合作。三是农行，我县农行的刷卡购车业务刚刚开始，让我们又多了一个竞争对手。农行刚刚股改上市，在业务改革创新上力度非常大，以后肯定在刷卡购车业务上有新动作。我行现在惟一优势就在于开办此项业务较早，和庐城多家汽贸销售公司签有合作协议，和汽贸销售公司关系维护较好。但汽贸销售公司毕竟是商家，无法让他们始终和我行一家合作。

2、市场和经济环境需要。

24个月还款改为36个月还款，好像改动不大，但效果却大不一样。以10万元车贷为例，24个月还款每月要还4,167元，36个月每月只须还2,778元。消费者的还款压力大大减轻，此举将给信用卡贷款购车业务极大的推动，还将带动我行各项个人金融业务更好地发展，也将大大减轻信用卡贷款购车的违约和不良的产生。据我们不完全推算，改为三年还款后，可使我行的信用卡贷款购车业务增加近一倍。

3、经济发展和消费观念改变的需要。

随着我国的经济飞速发展和人民的消费观念的巨变，“超前消费”的方式已经成为时尚。目前信用卡贷款购车刷卡高档车越来越多，很多先富起来的一部分人因自身发展需要开始调换更为高档次车型，类如50万元左右的“奥迪”，庐江市场今年就增加了20多辆，20—40万元档次的车型就更多。如此，我行的信用卡贷款购车最高限额20万元就不能满足消费者需求，也不能跟上时代的发展。

（二）、调至30万元、期限三年的可行性。

1、信用卡贷款购车刷卡的几乎都是个人消费者，购买的也都是

私家车，私家车的寿命都是十年以上，车辆的净值远远大于贷款余额，即贷款抵押物的价值远在贷款余额之上。以15万元价值的车辆为例，除去首付，一般贷款都10万元左右，第一还下来，贷款余额是66,660元，再还一年后，贷款余额只有33,330元。私家车两年后应还如新的一般。

2、我行现在全力营销的个人综合消费贷款期限几乎全在5年以上，大部分是10年期（因受制于收入还贷比）。比之信用卡贷款购车2年还款就太短了，消费者的月还款压力较大。

3、信用卡贷款购车业务我行一般都要消费者提供收入和居住地证明，对不能提供我行认可的有效收入证明的，我行一般要求其提供担保。这些条件将保证消费者三年内具有一定的还款能力。另外，我行的信用卡违约率一直很低，信用卡的强制还款执行力一直很强，这些都将保证信用卡违约和不良的产生。

随着我国个人征信系统逐步完善，汽车消费贷款的坏账率已经大为降低，越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。为了我行的信用卡贷款购车业务的更大更好地发展，抢占庐江市场更大的份额，以带动我行个人金融业务的全面发展。只要我行在业务发展与创新上跟上形势发展，通过我们努力工作，提供更为优质的服务，一定能使我行的信用卡贷款购车业务更上一层楼。