分期消费（精选8篇）
分期消费 篇1
1 引言
自2009年银监会下发分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务的通知,信用卡消费逐步退出大学生金融借贷市场。而信用卡的被停办,则给大学生分期付款购物消费的发展创造了条件,自中国第一家大学生分期购物商城上线运营,随后大学生分期付款购物的市场逐渐被开发,在全国各大高校迅速发展。相比信用卡而言,大学生分期付款购物申请难度更低,步骤更少,申请周期更短,较受大学生欢迎。调查数据显示,在一次分期付款购物之后大学生是否还会选择同样的分期方式来达到自己的消费目的,回答是的比率占61%,这说明大学生分期付款购物在大学生群体中接受度和认可度较高。大学生分期付款购物消费与大学生信用卡消费都是不同时代下的产物。在对比之下,找出大学生分期付款购物消费是否具有发展前景很重要,以此来促进大学生分期付款购物合理发展。
2 大学生分期付款购物的发展条件
2.1 办理程序简单
大学生分期付款购物并不像信用卡贷款那样,它几乎是零门槛购买方式,申请无须信用卡或抵押担保,只需大学生提供自己的身份证明。大学生在分期付款购物网站上选择好商品后可在线上或线下签订合同,公司审核到完成一般只需要1天时间,提货阶段大学生可以选择直接向与店铺合作的分期机构拿货,也可以选择从第三方网站购买商品。相比之下,信用卡申请难度高,步骤多,申请周期长。因此,办理程序上较之大学生信用卡消费更加简便。
2.2 商家注重持续利润,通过降低利息来培养长期客性户
一向以电商平台为主的京东也看到了分期购物的潜在市场,在校园内大力推广 “京东白条”业务,内部分责人许凌曾这样回答针对京东白条的目的: “我们并没有希望通过校园白条赢利,大学生人群将来将会成为最优质的人群,在分期购物上还有更大的想象空间。”[1]由于分期机构竞争压力加大,很多家分期机构会给予利息优惠,减轻大学生的负担,同时也是为日后实现自己的长远利益做铺垫,商家都意识到培养大学生客户忠诚度将有利于抢占大学生毕业后买房买车的市场。而之前的信用卡消费,银行之间无序竞争使得大学生信用卡市场难以健康持续发展。多家银行没有全面考虑大学生对它的认识程度、使用频率、还款能力等,利息也更加高。这无形之间为大学生信用卡市场的健康、持续发展造成威胁。对比而言,大学生分期付款购物更具优势。
2.3 分期机构采取多种手段防止逾期现象出现
由于分期机构为了减少逾期会设置较高的违约金。逾期情况下滞纳金折合为每天还款金额的3倍以上;分期机构通常对于即将毕业的大学生开展业务会限制最大分期月数,便于催收的工作人员找到同学,提高还款保证程度;大学生进行分期付款购物时需准确填写信息,相关的客服人员也会进行电话审核,这无疑为大学生和分期机构都提供了一道安全保障;据了解,只要在网站上出现长时间逾期的大学生,会被分期机构记入网贷黑名单,这会在大学生今后毕业的信用贷款方面产生不良的影响。大学生信用卡消费相比没有这么严,最终央行发布 《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》中明确规定:要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体,从严授信。[2]信用卡最终在高校被停办。[3]综合所述,大学生分期付款金融机构加大了防止大学生逾期方面的措施来保证风险的降低。
3 大学生分期付款购物的利弊分析
3.1 有利影响
3.1.1 对学习、生活上有所帮助
大学生每月的生活费基本只能满足正常的需求,而这两种消费方式都有助于解决短期资金困难,可解学习生活上的燃眉之急;但随着时代的发展,当代大学生观念更前卫,更易于接受新鲜事物,分期付款购物这种消费方式可以更大程度上满足大学生多样化的需求;且这种消费方式快捷方便,与一般网购耗时类似。由此可见,在自己可承受范围内合理使用,分期付款购物这种消费方式对大学生的学习生活有一定帮助。
3.1.2 锻炼大学生的理财观念
大学生对自己每月父母给的生活费安排相对自由,且可以通过兼职、创业等方式获得其他资金。另外,无论是选择分期付款还是信用卡消费,都容易激起一部分学生拿奖学金的动力,学生在合理分期后通过合理规划自己的资金,锻炼了自己的理财能力。
3.1.3 增强大学生判断与诚信意识
由于逾期还款或者不还款对大学生日后再分期购物或者买房买车都有坏的影响,大部分学生选择分期机构较谨慎,据调查数据显示,大学生分期购物看中的因素中,注重分期机构安全度及信用度的大学生高达60%,会对市面上现有的分期机构进行比较。随着时代的发展,大学生的诚信意识在增强,那对于缺乏购买能力又有消费需求的大学生群体来说,大学生分期付款购物不失为一种可行的购物方式。大学生银行卡消费也在一定程度上促进了诚信意识的提高。
3.2 不利影响
3.2.1 盲目分期可能性较大
无论是分期付款购物还是信用卡消费,很多大学生都对逾期还款的后果缺乏深刻了解。大学生对自己的还款能力没有全面的认识,容易只关注自身需求,而忽略逾期还款的严重后果。调查数据和以前的资料都显示,大部分大学生对逾期所造成的后果的了解程度只有一般,且大学生主要的生活费来自于父母,额外收入少,大部分大学生在分期购物时都选择不告诉家人,当最终还不上款时,还是家人埋单,无形中增大了家庭负担。
但使用分期付款购物的学生的逾期率却要低于使用信用卡消费的,调查中大学生分期付款购物还款的未逾期率是81%。根据央行的数据显示,2009年内,截至第一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7 亿元, 同比增加133.1%;占期末应偿信贷总额的3%,占比同比增加0.6个百分点。[2]可见,虽然两者都会造成不利影响,但是时代在发展,大学生的消费观念也在不断进步,盲目分期而不顾后果的可能性在降低。
3.2.2 易促成大学生形成攀比、过度超前的消费心理
调查结果显示,手机、电脑等电子类产品占大学生分期付款购物的绝大比重,高达99%,且接近一半的电子产品价格在5000元左右。说明大学生消费需求主要集中在电子类产品。大部分学生的生活费只能满足基本的生活需求,但是选择分期购物却都是价格高的高端电子产品,这类产品品牌知名度大,对学生有极大的诱惑力,且大学生缺乏自控力,就容易不考虑自身还款能力而盲目超前消费,这无疑是不利于大学生正确的消费观念的形成。
3.2.3 对大学生正常的生活质量有所影响
数据显示,50%的大学生认为分期付款购物扰乱了其正常的消费计划和降低了其生活质量,这说明分期付款购物在一定程度上给大学生带来了还款压力。此外,数据调查显示,63.27%的大学生表示在初期还款压力较小,当越往后压力越大,部分大学生不能制订正常的消费计划,从而会降低生活质量。更严重者上课一想到还款影响后易导致上课注意力不集中,严重影响学习。
4 结论
分期付款购物这种新型消费模式的产生就其本身来说并无好坏。它很好地迎合了大学生的消费需求,是对大学生信用卡消费的一种发展,具有很大的现实意义。此外,尽管大学生无稳定收入,这种消费模式也存在一定的风险,但分期付款购物这种消费模式很有发展潜力,大部分大学生表示以后有需求还是会选择分期付款,我们应该更加理性对待与运用,打破大学生信用卡消费的局限,让它更好地为我们的学习、生活服务。实现分期平台与大学生互利共赢,推动大学生分期付款购物消费良性发展。
摘要：大学生信用卡消费曾在高校盛行后被停办。随着社会与金融模式的进步,大学生分期付款购物这种新型消费方式在高校中出现,并迅速在全国各大高校发展。大学生分期付款购物与信用卡消费有相同之处,但是大学生分期付款购物较之信用卡消费的发展前景如何,是否值得在高校内推广的研究少之又少。因此,文章通过分析大学生分期购物消费模式发展的条件及优缺点,并与大学生信用卡消费进行比较分析,以期为大学生分期付款购物消费方式的良性创新发展提供参考。
关键词：大学生,分期付款,购物信用卡消费
参考文献
[1]肖芳.分期购物“潜”入校园[J].新晋商,2015(7):58.
[2]藕海滨.银行信用卡弃大学生而去[N].合肥晚报,2009-07-02.
[3]百度百科.关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知.银发〔2009〕142号[EB/OL].[2009-04-27].http://baike.haosou.com/doc/2596193-2741433.html.
分期消费 篇2
大学生作为一个自身缺乏稳定收入，而消费需求旺盛的群体一直以来都备受关注。随着近两年来大学生消费分期平台的崛起，大学生已形成先进的消费意识“花明天的钱、圆今天的梦”。虽然多数学生的生活费可以维持日常开支，但无力购买高价商品，而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题。时下消费分期平台的状况就像众多改变传统行业的互联网企业诞生时的状态：初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动。
这些众多的分期平台，公司信息透明度和产品透明度究竟如何?是否真的高利贷? 融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的80家平台(收集信息截止4月30日)，分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。我们发现，近六成平台成立于，其中北京平台数最多，近三成平台借贷资金来源来自P2P，95%的产品分期在两年内，逾期费率最高与最低相差60倍，同买iphone6splus年化利率最高达25.55% ……
二、大学生消费分期发展现状
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，20中国大学生在校人数达到3700万，全世界第一，全国各类高校达到了2852所，位居世界第二。
年我国大学生消费市场规模超过4000亿，一直处于增长态势，势头良好。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%--5%的同比增长率，按此增速计算，20大学生消费市场规模预计可达4400亿。
随着互联网消费金融及消费分期的飞速发展，我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模也不断扩大。预计年我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模仍将增长，大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。
三、上半年大学生消费分期平台现状
1. 公司信息透明度
通过搜集并整理信息，融360对纳入统计的80家大学生消费分期平台的上线时间、地点、公司注册资本、是否获得风投和资金来源这5方面的信息做了详细的统计，从中得出公司信息透明度最高的三家平台，分别是分期乐、趣分期和优分期;信息透明度最低的三家平台，分别是笨鸟分期、美分期、多多分期。
1.1近六成大学生消费分期平台成立于2015年
是大学生消费分期平台的元年，此后进入爆发期。在融360统计的80家分期平台中，近六成大学生消费分期平台成立于2015年，为56%。另外，于 20及以前成立的平台占比为17%，于 成立的平台为27%。
图3-1：大学生消费分期平台上线时间
1.2 北京平台数最多
从大学生消费分期平台成立城市分布来看，北京排名第一，有27家分期平台。一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业创新环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，上海排名第二，共11家;深圳第三，共8家;杭州第四，共7家;南京和广州并列第五，各有4家。由此可见，大学生消费分期平台主要分布在一二线经济发达的城市。
图3-2： 大学生消费分期平台地点分布图
1.3近三成大学生分期借贷资金来源于P2P
分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占72%。
图3-3：借贷资金来源
1.4 38%的平台获得风险投资
风险投资作为企业快速成长的催化剂，也从侧面反映出投资者对该行业前景的信心。在融360统计的80家分期平台中，超三成平台获得风险投资，为38%，大学生分期市场竞争激烈，资本层面的竞争将成为最终胜出的重要因素。
图3-4：平台获风投情况
2. 产品信息透明度
在融360筛选的80家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，产品信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期;信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、购潮分期、淘分期。
2.1 95%的产品分期在两年内
大学生消费分期期限方面，在我们筛选的80家平台中，有84%的平台分期较为明确，16%的平台分期不明确。分期明确的`平台中，产品期限以短期为主，95%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为55%，少数平台有24个月以上的分期产品，为5%。另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
图3-5：分期期限透明情况
图3-6：各平台最高期限分布情况
2.2 各平台最高额度呈两极分化
在融360筛选的80家大学生消费分期平台中，额度透明度方面，有58%的平台贷款的最高额度较明确，有42%的平台贷款额度较不明确。在最高额度明确的平台中，贷款的最高额度集中在6000元以上和1万元以下，呈两极分化趋势，其中最高额度在10000元的平台占比最多，为38%。
图3-7：最高额度透明情况
图3-8：最高额度分布图
2.3 逾期费率最高与最低相差60倍
大学生对借贷知识缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%;逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%;逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
图3-9：逾期费率透明情况
图3-10：逾期后每日费率
3. 分期产品费率信息
3.1近八成平台费率不明确
费率高低是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在融360筛选的80家平台中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确。
图3-11：分期费率明确情况
3.2 各家平台费率不一 最高1.8%
由于各家网站上公布的费率情况不尽相同，融360从80家平台中筛选出了7家费率比较清晰的平台，通过分析该平台数据，整理出平台产品分期费率，从中可以看出，各家平台的分期费率差距较大，7家平台中分期费率较高的是零零花，为1.8%，最低的是佰潮网，为0.30%。另外，7家平台的分期费率不一，平均费率为0.92%,高于“京东白条”的0.50%和阿里“花呗”的0.75%。
图3-12：各平台分期费率情况
3.3 同买iphone 6s plus年化利率最高达25.55%
大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学驾照，美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。
由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，我们以iPhone6splus 16g金色版为例进行了比较。融360从80家平台中筛选出了无需注册或下载APP的20家平台，对各个平台中12期分期的金额做了统计。通过对数据整理和分析，从中可以看出不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为A梦分期，利率为25.55%，最低为易佰分，利率为0.00%。
表3-1 不同平台iphone 6s plus金色16g版分期成本表
注：各家平台商品售价及费率可能会随时调整，仅作参考，不构成决策建议。
图3-13：各平台iphone6splus年化利率排行
图3-14：iphone6splus年化利率前三后三平台对比
3.4 分期平台利率高于电商分期
所有平台购买iPhone6splus金色版16g的平均年化费率为14.16%，与大众熟知的电商分期“京东白条”以及阿里“花呗”相比，“京东白条”为12%，阿里“花呗”为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
图3-15：分期平台与电商分期年化费率对比
四、大学生消费分期发展建议及消费提示
大学生消费分期市场广阔，分期平台发展迅速。融360调查数据显示，83%的大学生听说过大学生消费分期;当自己钱不够时，表示愿意使用分期付款购买商品的为71%;对于分期购物，超过50%的人首先关心价格费率和商品质量。为了让大学生分期更健康地发展，融360认为可以从以下方面入手：
首先，社会家庭层面上，父母应对孩子进行适当教育，帮助树立正确的消费观念。随着我国社会经济的发展，不少家庭经济状况改善了很多，大学生大多都是独生子女，适度消费观念不强。父母应与孩子进行及时地沟通，树立大学生正确的消费观念。
如今社会上高消费现象层出不穷，大学生消费心理还不成熟，攀比消费心理比较严重。融360认为，全社会要引导大学生树立积极的、正确的消费价值观。
其次，针对分期平台，国家应对大学生消费分期平台进行适当监管。目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，对于消费金融平台的运营资质，类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。融360认为，国家应明确大学生分期平台主要监管机构并对分期平台进行适当监管，成立大学生分期平台行业协会，备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，避免过度信贷，同时将借贷信息数据接入央行征信平台。
最后，大学生应提高分期消费知识水平。一方面，大学生应该衡量当前需求的必要性;另一方面要评估自己的还款能力，无论是商品分期还是现金分期，都会在拿到物品或者现金的情况下按月还款，大学生应提前计算好自己的还款额度，综合自己的月收入评估，一般来说每月还款额不应该超过当月总收入的50%。
信用卡分期付款风头赛过消费贷款 篇3
现在大部分的信用卡都拥有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把这一功能作为了信用卡市场重点推广的内容之一。从近两年的任意分期付款发展的情况来看，分期付款的期限越来越长，手续费率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已经低于了同期的消费贷款水平。那么信用卡分期付款业务能否取代传统的消费贷款呢?
部分分期计划具有成本优势
如交行的太平洋双币信用卡，近期正在大力推广“想分就分，梦想成真”的活动。持卡人如果申请12期、18期、24期的分期付款计划，就可以分别获得1％、2％和3％的本金返还。由于在任意分期付款计划中，持卡人主要的成本来自于每期按全部本金所计算的手续费。例如太平洋双币信用卡规定，申请分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手续费为本金的0.68％，那么持卡人申请12个月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手续费，扣除掉1％的本金返还后实际的总手续费率为7.16％，也就相当于这笔一年期贷款的利率就是7.16％。按照同样的办法来计算，如果持卡人申请的是18个月的分期付款，需要的总手续费比率为0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返还后，实际的总手续费率是10.24％，简单折算成年利率，这笔1.5年期贷款的利率就是6.82％。申请24个月的分期，需要的总手续费率为16.32％，扣除3％的本金返还后为13.32％，折算的年利率仅为6.66％。
从中不难发现，按照这样的计算，使用信用卡任意分期计划，需要支出的手续费成本甚至低于了同期的消费贷款利率水平。表1中我们列示了2007年5月19日以来所执行的短期和中长期贷款利率的水平。
一般来说，银行对于贷款人申请的消费贷款利率，都是使用基准利率，有时候根据贷款人的情况，甚至会在基准利率的水平上上浮10％作为消费贷款的实际利率。如一年期贷款的基准利率为6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的双币信用卡分期1年的手续费7.16％高出7个百分点。如果分成12期、18期，手续费率折算成年利率，也要低于同期贷款利率上浮10％后的水平。
值得一提的是，在加息预期比较明朗的背景下，各期限贷款基准利率的水平仍有可能进一步提高。而信用卡任意分期付款业务中，由于各银行信用卡之间的竞争比较激烈，提高费率的可能性并不大。因此，如果央行进一步提高贷款利率水平，和申请消费贷款相比，使用分期付款业务的成本优势会更加明显。
上文中，我们是以交行的太平洋双币卡为例，来比较任意分期付款和同期消费贷款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它们所制订的手续费率水平又是怎样的呢?
我们对市场上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的费率进行了整理，并简单地将总费率折算成为年利率，如表2所示。
我们不难看到，各信用卡对于任意分期付款所制定的费率存在着较大的差异。其中，以光大的mini特型卡使用时费率水平最低，折算成年利率仅为6％，建行、浦发、广发、招行对于12期的分期付款业务费率水平比较接近同期限的消费贷款利率。因此，持卡人如果使用这些信用卡，来进行大宗消费的一年期分期付款，要比申请一年期的消费贷款有成本上的优势。
申请分期付款流程更简单
而且，使用信用卡任意分期付款业务，申请的流程很简单。以广发信用卡为例，适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成6个月、12个月、18个月、24个月来分期偿还，每个月的手续费是以本金乘以相应的每期手续费率来计算。光大的mini特型卡则是专门用于分期付款消费，无论消费金额是多少，只要使用该卡都会自动分成12期来计算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是针对账单，而不是特定的某笔消费，你可以将某期账单中超过1000元，但不超过本期账单增加消费总额的90％，也不能超过持卡人信用额度的80％的消费分成3期、6期或12期来偿还，至于手续费是在还款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分别为2.6％、4.2％和7.2％。
相比之下，如果你要去申请消费贷款，手续就要复杂不少。一般来说，申请消费贷款，需要一定的抵押物(如房产)、质押物(存单等)或是提供担保，同时消费贷款的对象必须为银行所认可的指定用途，如旅游、装修、汽车贷款、商业教育贷款等等，贷款人在申请时需要提供必要的身份、财力证明以及指定用途的合同、发票等等。
商户合作提供高额度分期贷款
有的人可能会提出这样一个问题，尽管信用卡分期付款手续方便，特定期限的费率也要比贷款利率有优势，但是毕竟信用卡可以使用的额度较低，可供分期的期限也短，消费贷款则拥有额度高、贷款期限长的优势。
的确，一般来说，单张信用卡的额度最高为5万元，最长的分期贷款时间为2年，可能无法满足一些高额度消费贷款的需求，在这个时候，使用期限一般为2～3年，最长为5年的消费贷款更能够满足人们的需求。
不过，现在有一些信用卡中心，与特定的商户合作也可以进行高额度的分期付款业务了，而且在费率上还拥有较大的优势。
如招行信用卡中心联手中国最大的建材超市百安居，推出最高15万元、6个月免息的分期付款装潢项目金融创新产品“家装易”。此产品的最大功用就在于提高持卡人在指定商户(百安居)家装及建材购买的信用卡分期额度。据介绍，“家装易”分大额家装和普通零售两种，大额家装指的是和百安居装潢中心签约的客户，可以分期支付地板安装费、人工费等，根据持卡人的信用状况，额度可以从1万元到15万元不等，最长有24个月的分期付款。进行“家装易”服务的大额家装分期购买时，除享有原分期期数外，可再享6个月延后还款期，前6个月享受零首付及零利率，第7个月开始支付第一笔款项。而且，相比其他种类的贷款，“家装易”的手续费颇低，12期分期还款的手续费总和仅为3.5％，24期分期还款的手续费总和为8％。不仅基本可以满足人们的装修需求，费用上也要比申请装修贷款低很多。
分期消费 篇4
一、SWOT分析模型和“趣分期”消费信贷平台介绍
(一) SWOT分析模型
SWOT分析方法综合了Michael E.Porter竞争理论和C.Prahalad与G.Hamel能力学派的理论, 以其为基础综合分析企业内部自身优劣势和外部环境的机会与挑战的一种综合平衡分析方法。SWOT分析系统能够对企业所处的情景进行综合评判, 并根据评判结果制定出最佳的战略、对策等。
(二) “趣分期”大学生线上消费信贷平台
“趣分期”大学生消费信贷平台是于2014年由只有4个人的团队创建的专业做大学生线上消费信贷的分期平台。该平台凭借“一秒取现”等独特优势快速发展壮大, 历经2年的发展, 员工人由4人增长至2500多人, 大学生客户数由0至3000万的巨大突破。
二、大学生线上消费信贷平台发展的SWOT分析——以“趣分期”为例
(一) 优势分析 (S)
1.人力资源优势。“趣分期”地推团队人数人多、能力突出、基础较厚, 通过与学校团委、勤工助学中心、学生会等战略合作, 利用高校官方机构的信誉、学生组织的宣传和引导, 再辅之以优良的激励机制, 助力其在高校的顺利、快速推广, 获得了大学生的高度认可和积极评价。
2.风险控制优势。与大学生信用卡坏账率高明显不同的是, “趣分期”的校园地推团队成员来自高校, 对借款人的资信状况和还款能力较为熟悉, 并能保持长期跟进, 可以有效规避潜在的风险。
3.融资资源优势。“趣分期”自成立至今已完成F轮战略融资, 融资规模较大, 现现金余额就有近28亿元人民币。与之相伴随的是战略投资者自身实力的强大, 如阿里集团旗下的蚂蚁金服。
4.审批快捷优势。“趣分期”的客户多来源高校地推团队的开拓, 高校地推团队成员与大学生客户多为同学或校友, 对其较为了解, 使得审核审批快速。
(二) 劣势分析 (W)
1.融资消费产品频次低。“趣分期”专业面向大学生客户, 但是大学生在校期间需要融资消费的产品以3C产品为主, 据统计占大学生消费的62.2%。然而, 大学生在校四年期间对于几千元的数码产品的需求次数一般为一次, 难以为消费平台提供多次信贷机会。
2.大学生用户延续性差。大学生毕竟每年都有大量的学生毕业走上工作岗位, 随着毕业大学生工作后收入的提升而自然的从大学生消费信贷平台流失, 这样每年都会流失数百万的存量客户, 而要开拓同样数量的新入学的大学生需要高额的开发成本, 而这需要构建延续性的“以老带新”引导机制。
(三) 机会分析 (O)
1.政府政策支持。面对经济新常态国家政策上大力支持百姓消费, 鼓励“互联网+金融”的线上消费信贷。国务院于2015年11月下发的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》明确支持发展消费信贷, 鼓励和开发大众消费需求, 努力促进新形势下的消费转型升级。
2.思想观念改变。大学生一直以来是IT互联网企业优势试点的目标人群, 因为他们的消费观念最新颖和思想最前沿。尤其是90后逐步成为大学生主力军, 他们的成长环境较为宽松, 生活水平较好, 能够为新颖、时尚的口味支付一定的成本。
3.征信体系完善。国务院2014年6月发布的《社会信用体系建设规划纲要 (2014-2020年) 》明确要以“政府推动……健全法制……重点突破”的原则加速建设现代化的征信体系。“趣分期”的战略投资者蚂蚁金服关联公司芝麻信用获颁征信牌照, 对“趣分期”的风控有着较大补充。
(四) 威胁分析 (T)
1.同业竞争较为激烈。笔者在调研过程中发现, 大学生消费信贷门槛较低, 导致同业参与者较多, 而且盈利模式易被复制。“趣分期”面临的主要竞争对手有“分期乐”、京东白条、拍拍贷、银行信用卡等, 各平台背后都有强大的资本支持方, 为了抢市场进行白热化的免息和手续费的烧钱模式。
2.法律体制机制不够健全。国内尚未构建健全的大学生消费信贷法律体制机制, 现有的消费信贷法律法规难以适应日新月异的新形势, 当真正产生法律纠纷时, 难以有效保障市场参与的各方的权利。
三、大学生线上消费信贷平台SWOT矩阵的战略选择
根据SWOT分析模型的战略划分, 分别提出如下战略选择:
(一) SO战略
1.提升服务质量。在竞争愈加激烈的当下, 只有提升线上与线下的服务质量, 才能在巩固和扩大市场份额。
2.丰富信贷产品。大学生群体的实际需求是多样的, 只要设计出契合其需求产品, 就能激发其潜在需求。
(二) WO战略
1.提高风控能力。构建信用风险预警机制, 实时、动态监控风险等级, 根据警情采取相应处置措施, 力图实现信用风险最小化。
2.完善征信体系。深化与银行、高校、电信、保险等大学生相关机构的合作, 实现大学生的信息共享, 共同努力完善大学生的征信体系。
(三) ST战略
1.提升品牌竞争力。面对行业竞争的激烈状态, 必须巩固和提升品牌知名度, 凸显同业竞争的品牌优势。
2.打造营销新模式。结合“互联网+”, 创新营销模式, 有效结合线下+线上的双轮营销, 360度无死角的全覆盖式营销。
(四) WT战
1.完善监管。深化与监管部门联络机制, 构建稳定的交流渠道, 规避系统性风险, 促进大学生线上消费信贷平台的健康发展。
分期消费 篇5
1 资料与方法
1.1 临床材料
选取2012年6月至2012年12月间本院大肠外科施行根治性手术的结直肠癌患者109例, 男62例, 女47例;年龄34~84岁, 平均62.9岁。肿瘤浸润全层者78例, 未达到全层者31例, 浸润肠壁全层比例达73.4%;有淋巴结转移者37例, 未出现淋巴结转移者72例, 淋巴结转移率33.9%。
1.2 肿瘤环肠壁生长情况
将肿瘤环肠壁生长情况分别以1/4周、1/2周、2/3周、环周4个级别分组, 将肿瘤浸润深度分为浸润肠壁全层与未达肠壁全层两组。
1.3 统计学方法
采用SPSS 17.0软件, 采用行X列表资料的χ2检验, 分析肿瘤环肠壁生长情况与T分期关系;将肿瘤浸润深度分为未超过浅肌层及未超过深肌层两组, 分析肿瘤浸润深度与N分期的关系, P<0.05为差异有统计学意义。
2 结果
2.1 肿瘤环肠壁生长情况与肿瘤肠壁浸润深度的关系
肿瘤环肠壁小于等于1/4周8例, 其中浸润肠壁全层4例, 未达肠壁全层4例, 浸润比例50.0%;环肠壁大于1/4周101例, 其中浸润肠壁全层76例, 未达肠壁全层25例, 浸润比例75.2%, 差异无统计学意义 (P=0.205) 。环肠壁小于等于1/2周29例, 其中浸润肠壁全层14例, 未达肠壁全层15例, 浸润比例48.3%;环肠壁大于1/2周80例, 其中浸润肠壁全层66例, 未达肠壁全层14例, 浸润比例82.5%, 差异具有统计学意义 (P=0.001) 。环肠壁小于等于2/3周56例, 其中浸润肠壁全层36例, 未达肠壁全层20例, 浸润比例57.1%;环肠壁大于2/3周53例, 其中浸润肠壁全层44例, 未达肠壁全层9例, 浸润比例83.0%, 差异具有统计学意义 (P=0.032) 。环肠壁未达到1周68例, 其中浸润肠壁全层47例, 未达肠壁全层21例, 浸润比例69.1%;环肠壁1周41例, 其中浸润肠壁全层33例, 未达肠壁全层8例, 浸润比例80.5%, 差异无统计学意义 (P=0.264) 。
2.2 肿瘤肠壁浸润深度与淋巴结转移情况的关系
浸润深度未超过浅肌层12例, 均无淋巴结转移;浸润深度超过浅肌层97例, 其中60例出现淋巴结转移, 淋巴结转移率61.9%, 差异有统计学意义 (P=0.008) 。浸润深度未超过深肌层29例, 其中5例出现淋巴结转移, 淋巴结转移率17.2%;浸润深度超过深肌层80例, 其中32例出现淋巴结转移, 淋巴结转移率40.0%, 结果具有统计学意义 (P=0.038) 。
3 讨论
结直肠癌术后复发与肿瘤病理类型、分化程度、大体类型、Duke分期、浸润深度、淋巴结转移及血管淋巴管侵犯等关系密切[1]。大肠癌侵袭的深度是决定其病理分期、手术切除范围、淋巴结清扫程度的重要依据之一[2]。目前, 对大肠癌的种植复发问题也取得了共识, 即结肠癌侵透浆膜者与胃癌类似, 浸润浆膜者即使做了根治性切除术, 其5年生存率也不能有效提高, 直肠癌位于狭窄的骨盆腔内, 癌侵透肠壁后癌细胞容易残留[3]。如何准确判定肿瘤是否侵透浆膜层就成为判断是否可能出现腹膜种植转移及预后的一项重要指标。目前辅助检查中普通B超、下消化道造影等均不能直接显示肿瘤肠壁侵袭的深度, 超声内镜及增强CT可以对结直肠癌肠壁内的浸润深度的判定有一定的帮助, 彭海霞等[4]研究发现, 高频微探头超声内镜对于结直肠癌术前T分期具有较高的临床价值, 但是目前对肿瘤是否侵透浆膜仍缺乏有效的手段。
结直肠癌环肠壁浸润范围可反映出肿瘤的生长时间, 估计癌肿浸润肠壁一圈约需1.5~2.0年[5]。而肿瘤肠壁浸润深度也与肿瘤生长时间有关, 所以肿瘤环肠壁浸润范围可以间接反应出其浸润深度。本研究发现肿瘤侵犯肠壁小于等于1/4及1/2周者, 其中均有50%左右的病例肿瘤侵及浆膜外, 说明结直肠癌在肿瘤发生的早期既有向肠壁外浸润的倾向。
KORNPRAT等[6]研究发现肿瘤的大小是影响结肠癌预后的一项独立因素, 并且当肿瘤直径大于4.5cm时, T分期、N分期及TNM分期明显升高。本研究发现, 当肿瘤侵犯肠壁大于1/2周时, 有82.5%的病例肿瘤侵及浆膜外;小于等于1/2周中有48.3%的病例肿瘤侵及浆膜外, 其结果有统计学意义 (P=0.001) , 这也认证了KORNPRAT的观点。笔者认为可以将肿瘤是否超过肠壁1/2周作为其浸润浆膜外的一项高危因素, 这对指导手术术式起到一定作用。目前腹腔镜在结直肠癌手术中的应用如火如荼, 越来越多的盆腹腔肿瘤可经腹腔镜诊断和手术治疗, 但是其手术适应证仍存在争论[7]。刘刚等[8]通过动物实验发现气腹压力对肿瘤生长和种植转移有一定的促进作用, 随着气腹压力增高, 平均肿瘤生长质量逐渐增大, 腹腔内种植转移灶数目增多。DU等[9]研究发现二氧化碳CO2气腹后可使腹膜间皮细胞基底膜断裂及间皮细胞破裂, 导致其防御功能下降, 并认为这可能是CO2气腹促使肿瘤细胞侵袭和转移的机制所在。另外, 高浓度CO2本身也可以使一些肿瘤的癌基因及肿瘤转移相关基因表达上调[10,11]。当然, 气腹压力促进瘤细胞种植转移是建立在肿瘤是否穿透肠壁的基础上的, 所以认为当肿瘤侵犯肠壁大于1/2周时不宜行腹腔镜手术。
结直肠癌局部切除的适应证之一是病变局限于黏膜或黏膜下层 (Tis/T1) , 对于侵及肌层 (T2) 的病变尚有争议[12]。对于T2者部分病例已有淋巴转移, 有研究发现在直肠癌患者中T2可以作为预测淋巴结转移与否的一项独立因素, 当肿瘤侵及固有肌层, 其淋巴结转移几率升高[13], 所以对于这些病例是否可以选择局部切除仍困扰着外科医生。结直肠肌层分为浅肌层与深肌层, 本研究发现肿瘤浸润深度未超过浅肌层者无淋巴结转移, 所以认为对于肿瘤浸润深度未超过浅肌层者可考虑局部切除, 当然此结论需要进一步大样本研究加以证实。
总之, 结直肠癌的浸润深度与淋巴结转移是影响预后的重要因素, 特别是肿瘤浸透浆膜层的病例预后更为不佳, 出现腹膜种植转移及肿瘤局部复发几率大大增加。本研究发现肿瘤肠壁浸润范围可以间接反映其浸润深度, 而肠壁的浸润深度可以间接反映淋巴结转移情况, 这对临床治疗方案的选择及提示预后起到一定指导作用。
摘要：目的 探讨大肠癌T分期及N分期的相关因素, 为临床诊断与治疗提供参考。方法 对该院2012年6月至2012年12月施行根治性手术的109例大肠癌病理资料进行分类整理, 用χ2检验分析肿瘤环肠壁生长情况与T分期及肿瘤浸润深度与N分期的关系。结果 大肠癌环肠壁侵犯越广泛, 肿瘤肠壁浸润深度越深, 环肠壁大于1/2周者肿瘤浸润肠壁全层比例达82.5%。肿瘤浸润深度未超过浅肌层者无淋巴结转移;超过浅肌层者, 淋巴结转移率达61.9%。结论 大肠癌肠壁浸润深度与肿瘤环肠壁生长情况呈正相关;肿瘤浸润深度超过浅肌层可作为淋巴结转移的高危因素, 为临床手术术式选择提供依据。
分期消费 篇6
关键词：子宫内膜癌,临床分期,MRI分期,手术病理分期
子宫内膜癌具有病发率高的特点, 治疗子宫内膜癌首先需要确定患者的病情分期, 然后采取相应的化疗或手术治疗[1]。本文对子宫内膜癌MRI分期和手术病理分期进行对比研究, 具体汇报如下。
1 资料与方法
1.1 临床资料
2011年1月至2012年6月期间我院妇科收治确诊为子宫内膜癌患者共100例, 患者均有不规则阴道流血, 阴道排液等临床症状;部分患者镜检后的结果出现肿瘤部位的形状类似于管状, 且以背靠背的形式进行排列, 大小不规则且数目较多, 此外, 出现细胞形状为类似于鞋钉形状, 颜色透明, 具体见图1。大部分患者的病理切片见图2。其中, 患者年龄在36~78岁, 平均年龄为 (52.3±5.1) 岁;病发于45岁之前16例, 病发于45岁之后84例;绝经前病发25例, 绝经后病发75例。
1.2 方法
手术治疗前获取探查子宫内膜的方法是诊断性刮宫。对患者的宫腔内深度大小进行FIGO子宫内膜癌临床分期标准法检查, 检查过程与MRI同时进行并分期。所有病例进实施手术治疗, 对手术后取出的病理组织进行检查, 根据FIGO分期的相关标准对其进行手术病理方面的相关分期[2]。
1.3 数据处理
本次研究的所有100例患者收集的相关临床资料以及其他记录数据, 经EXCEL录入整理后均采用统计软件SPSS17.0进行分析处理。
2 结果
依照FIGO子宫内膜癌临床分期标准, 100例患者临床分期为Ⅰ期71例, Ⅱ期29例, Ⅲ期和Ⅳ期皆为0例。
2.1 临床与MRI分期对比情况
临床分期与MRI分期比较符合率为71%, 具体数据见表1。
2.2 临床与手术病理分期对比情况
临床分期与手术病理分期比较见表2。
2.3 MRI与手术病理分期对比情况
MRI分期与手术病理分期比较见表3。
3 讨论
子宫内膜癌即子宫体癌是一种属于上皮类的生殖系统肿瘤疾病, 在绝经的女性人群中较为常见[3]。目前对子宫内膜癌患者进行分期的主要临床方法包括:手术病理、临床以及MRI等方面的分期方法, 对患者采用以上三种分期方法, 按照标准步骤进行科学的分期对患者病情程度的评估、治疗指导以及预后具有重要的意义[4]。
本文研究中对我院收治的子宫内膜癌患者的临床资料包括临床、MRI以及病理等方面的分期资料进行回顾性研究分析。结果显示临床分期与MRI分期进行对比后产生的符合率为71%, 与手术病理分期进行对比后产生的符合率为68%, MRI分期与手术病理分期进行对比后产生的符合率为62%。说明三者分期对比采用手术病理分期法进行分期对整个手术的治疗依据提供的参考是最有价值的。
综上所述, 手术前采用临床分期法分期产生的精确度较低, MRI分期方法对子宫内膜癌患者的发生肿瘤部位以及周围部位出具有清晰的显示功能, 对手术前进行的临床分期的诊断具有非常大的价值意义, 在手术病理分期方法方面最大的优点就是对肿瘤具体生长情况以及范围具有清晰的反应功能, 值得临床上进行推广研究。
参考文献
[1]廖瑜, 黎清, 李依芬, 等.子宫内膜癌临床及MRI分期与手术病理分期的对比研究[J].广东医学, 2012, 33 (4) :472-473.
[2]相世峰, 张淑平, 王为知, 等.37例子宫内膜癌的MRI表现与分期[J].医学影像, 2011, 49 (27) :118-120.
[3]殷胜利, 龚华荣, 李文华, 等.早期子宫内膜癌MRI与手术病理分期的比较研究[J].中国医药指南, 2012, 10 (26) :3-5.
苹果分期采收技术 篇7
一、适宜采收期的确定
采收期的早晚对苹果产量、品质和果实贮藏性有很大的影响。采收过早, 果实尚未成熟, 果个小, 产量低, 果实色泽、风味等均不能表现出应有的品质, 并由于角质层发育不好, 贮藏性差。采收过晚则果实成熟过度, 硬度降低, 果肉松软发绵, 不耐贮运, 对采前落果严重的品种损失大, 并减少树体贮藏养分的积累, 加重大小年。红富士苹果个大、色艳、质佳、耐贮藏等特性, 只有在适期采收, 分期采收的情况下, 才能充分表现出来。确定采收期, 要考虑品种特点、气候条件等, 可从以下几个方面确定。
㈠果实的颜色变化
主要根据果皮底色 (由深绿色逐渐变成黄色或浅绿色) 的改变。红富士苹果果面由绿色变为深红色, 即可采摘。
㈡果实硬度
成熟的果实, 果肉变软, 硬度下降。红富士苹果采收时硬度 (千克/厘米) 指标是:短期贮藏用者为5.09~6.81, 长期贮藏用者为6.36~7.26。
㈢果实生长日期
每个品种的果实, 从盛花期至成熟的发育天数, 在同一地区, 相同栽培条件下, 基本一致。在富士系苹果中, 早熟富士和红旺将等品种, 期发育期为150~155天, 普通富士则在175~180天。
㈣可溶性固形物
近成熟时, 果实可溶性固形物含量提高。当红富士苹果可溶性固形物含量达到14.0%以上时, 便可采收。
㈤果实呼吸强度
果实近成熟时, 呼吸强度增加, 达一定高度 (呼吸跃变期) 后, 又开始下降。用测定乙烯发生量的方法, 便可推算呼吸跃变期出现的时间。一般认为, 在跃变期前3~4天为适采期。
㈥淀粉含量
随着果实的逐渐成熟, 果内淀粉水解为糖, 而含量下降。淀粉先从子房周围的组织中开始消逝, 逐渐向外扩展。用碘测试, 其与碘呈蓝色反应, 再同标准图谱颜色对照, 边看确定其反应级别。红富士苹果的长期贮藏用果, 达1~2级时就应采收。
㈦种子颜色
苹果成熟时, 种子表面呈深褐色, 可以以此作为采收适期的标志。
二、科学采果
㈠做好采果的准备工作
根据采果计划, 事先准备好各种采收用具 (果篮、果箱、果梯、运输工具) 、修平运果道路和准备好果场、果库, 做到及时入库。
㈡严格培训人员
个个执行操作规范。红富士果皮薄, 不耐各种外伤, 摘果前, 要剪短指甲, 穿软底鞋;采时要轻摘、轻装、轻卸, 尽可能多用梯凳少上树, 以保护果实、枝叶。
㈢讲究采果方法
采前应拾净树下落果, 减少踩伤。采单果时, 用手握住果实底部, 拇指和食指按住果柄, 向上一抬, 果柄与果苔分离。采双果时, 一手托住其中的一个果, 另一手将另一个果采下;然后, 再把手托果采下, 注意保护果柄。
㈣采果顺序
一般是先采树冠下部, 后采上部, 先采树冠外围, 后采树冠内膛。
㈤宜选好天气采收
不宜在有雨、有雾或露水未干前进行采收。因水滴会使果实发生腐烂。必须在雨天采时, 需将果实放通风处, 尽快晾干。
三、分期采收
在苹果适宜采收期内, 一株树上所结的果实, 因其生长部位、果枝状况、果实数量等不同, 其成熟度很不一致。如能分批分期采收, 不但能使采下的果实都处于相同的成熟度, 而且还能提高产量和品质。
养蝎分期管护要点 篇8
1.科学投食。幼蝎出生后约5天(气温在25～28℃时)会在母蝎背上第1次蜕皮,成为2龄幼蝎,再经5～7天离开母背。刚离开母体的幼蝎食欲大振,必须保质保量投食,否则会互相残食。离母幼蝎在48小时内便可吃掉约20毫克的小虫(以后吃虫的次数会减少),1个月大约可吃掉6只小虫,每只虫按8～10毫克计,幼蝎体重可增加24毫克。在首次投喂前,最好在前一天晚上投放少量食物,统计出进食幼蝎占总数的百分比,据此计算出应投放食物的数量,避免投食过多或过少。由于2龄蝎体弱幼小,活动范围小,捕食能力差,往往处于饥饿状态,管理不当时死亡率很高。所以,提供给2龄蝎的饲料既要营养丰富,又要注意适口性、可采食性。一般投喂小黄粉虫、小地鳖虫或家蝇幼虫、蝇类和夜蛾等。如果各项条件正常,1个月左右幼蝎便可吃肥,离母蝎40天左右进行第2次蜕皮(在9月)。幼蝎二次蜕皮完成恢复活动能力后,投食如果不足也会产生残杀现象,已蜕皮的吃掉尚未蜕皮的,未蜕皮的吃掉正在蜕皮的或尚未恢复活动能力的。在这个阶段将蝎喂饱,是提高越冬成活率的关键。
2.蜕皮成体。翌年约在4月上旬(惊蛰到谷雨前后)蝎子又开始进食,6月中旬前后会陆续蜕第3次皮,8—9月份又蜕第4次皮,第3年又蜕2次皮即变为成体。
二、成蝎的管护
1.供足饲料。幼蝎经过6次蜕皮,便进入成蝎阶段。由于生长和产仔的需要,成蝎对饲料的质和量要求都比较高,这时供料不但应以肉食为主,而且要增加供料次数。母蝎产仔多少,不但与生产年份有关,而且与食料密切相关。
2.科学交尾。成蝎要雄、雌混养以便于交尾。母蝎产仔时,环境要清静,交配后的雌、雄蝎要分开喂养。