和信贷 p2p网贷平台

和信贷 p2p网贷平台（精选10篇）

和信贷 p2p网贷平台 篇1

和信贷公司成立于北京，位于CBD世茂大厦，主要从事为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的借贷平台。该公司拥有一支来自国际及中国信贷前沿的管理团队，引进国外先进管理理念，并与中国优秀企业的经验相结合 ，建立了特色鲜明的现代企业运行机制及市场管理制度。

和信贷 p2p网贷平台

和信贷公司团队

和信贷拥有十分齐全的部门团队，每个团队都以本身的专业服务好每一位顾客。和信贷团队主要有：风控团队、信审团队、贷后管理团队、催收团队、运营管理团队、技术团队、客服团队以及信贷营销团队。专业的团队划分，专业的信贷服务，体现出和信贷的专业服务水平。

和信贷风控团队

和信贷风控团队拥有最新的风控机制、最严的风控措施、最多的安全保障措施、最充足的风险准备。即财、物、事三权彻底分离;笔笔借款派人现场考证，按借款规则放款;笔笔借款由担保公司担保;为投资人提出逾期10个工作日无条件垫付承诺;划分两级的风险准备措施。

和信贷催收团队

和信贷拥有自己的专业的高级催收团队，负责对经督促提醒尚未归还逾期的借款进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段

和信贷公司历程

1、公司于207月31日取得企业法人营业执照

2、公司于年8月2日取得税务登记证

3、公司于2013年8月7日取得机构信用代码证

和信贷 p2p网贷平台 篇2

关键词：P2P,征信体系,监管,机制

1 P2P网络借贷平台的概念

P2P英文为peer to peer lending, 意为同阶级对象之间的借贷, 是网络平台与P2P平台结合而生的新型中介, 由于其经营对象的特殊性及经营模式的创新性, 体现其作为新兴准银行机构的特有优势, 同时也代表了未来金融机构发展的趋势。

2005第一家P2P网贷公司与英国成立。对于中国改革开放以来, 人们普遍收入提高, 理财也日益成为公众焦点, 但由于银行的准入门槛的限制及服务的落后性, 网贷服务水涨船高。但由于其运营机制的非透明性, 公众对其认知的缺失以及监管的缺失, 使建立一个成熟, 公正的征信体制及监管政策愈来愈急迫。

2 中外P2P网贷监管机制的差异

先看美国:虽然美国没有专门针对P2P的法律法规, 但实际上此职能被几大监管部门共同实行。现有美国对P2P平台的监管是以美国债券交易委员会SEC为核心, 金融危机后, 根据多弗兰奇法令成立的保护消费者投资利益的政府监察机构:美国消费者金融保护局CFPB、美国联邦贸易委员会FTC、美国司法部AG及各州银行监管机构等多元监管结构。其实质为多部门的重叠监管。

2.1 高昂的准入条件

美国证券交易委员会 (SEC) 的注册要求设立了苛刻的市场准入条件, 新P2P公司只有符合各种标准才能最终进入P2P市场。平台每天需要向SEC提交报告。

2.2 持续的信息披露机制

(1) SEC要求P2P网贷平台对借贷者信息和产品风险收益作客观陈述, 而且信息需要不断更新, 从而形成一种“持续的信息公开披露机制”。 (2) 美国证券交易委员会对P2P网络平台的资质和相关资料核查, 以确保借贷者可以攫取真实, 有效的内容。因为信息失真造成的丧失, 借贷者可以要求对其追偿。 (3) 监管部门规定借贷双方的信息可靠性要高, 且投融资要基于公正诚实的原则

2.3 严格的社会信用体系

美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础, 其具有完备的个人动态信息入库, 个人信用考核评价方法, 个人信用风险预测及信用法制框架的一系列的完善的体制。在美国, P2P网贷机构在交易活动中仅扮演信息中介的角色, 机构本身不对投资行为进行担保。

英国作为P2P起源地, 其监管方式与美国形成鲜明对比, 其实质为单核监管模式。英国专门就P2P立法并出台相应的规范措施:在金融行为管理局FCA内成立一个专门监管P2P的部门, 规定所有P2P公司的业务必须经FCA许可。

(1) FCA制定的基本行业规范:其核心思想是保护借贷双方利益, (1) 是客户资金与公司运营流程相区分, P2P平台不得擅自挪用借贷人资金; (2) 是制定P2P平台破产清理方案, 例如客户能否得到补偿及如何保证这种补偿等; (3) P2P公司要将投资项目所有细信息和运营方式通知客户, 让其自己决定是否进行投资和对哪些项目进行投资

(2) FCA出台的专门规范P2P的法律《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》, 其建立了平台最低审慎资本标准、客户资金保护规则、信息披露制度、信息报告制度、合同解除权、平台倒闭后借贷管理安排与争端解决机制等七项基本监管规则

(3) P2P金融协会的自律监管。英国素有行业自律的传统, P2P也不例外;其对最低运营资本金、内部管理人员和平台运营流程提出了基本要求, 并规定公司在依旧事实进行充分信息披露后方可对自有平台投资。还有, 成员平台须公开预期违约率、实际违约率、逾期贷款等可能导致损失的衡量指标。在进行借贷者审核时, 还需向信用评级公司申请信用评级。

而对于中国, 由于监管措施迟迟未见到位, 跑路, 坏账不绝于耳。监管进程可以用缓慢形容。P2P在2007年被引入国内, 因结构变异及国内市场运作的特殊性导致无法有效的借鉴英美成功的监管经验, 加上之前未被重视, 到2015年才催生出真正的监管方案。2015年7月起, 监管层陆续出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿) 》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列监管文件, 但这只是风中小草。随着市场的完善及公司运营机制的透明化, 未来会催生出更多, 更有代表性的规则。

3 对于P2P约束管理的意见

3.1 建立P2P网络借贷平台准入制度

P2P网络借贷作为新型融资方式, 弥补了银行固有融资模式的不足, 满足了一些微观个体的差异化供求, 由于其经营性质的高风险及高收益性, 其特性与银行类似。因此可参照银行业管理模式, 实行适当门槛准入制。目前我国规定P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册, 根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案, 这就与有限责任公司及股份有限公司的设立标准相同, 无法体现出P2P行业监管的特殊性, 因而催生了大量质量参差不齐的P2P企业, 甚至发生诸多利用交易平台从事违法犯罪的事件, 这给整个行业的发展造成了恶劣的影响。

3.2 促进P2P网络借贷风险透明化进程

因为银行融资的高门槛, 模式单一, 高成本, 人们对P2P的需求水涨船高, 但其经营和资金的混合, 有悖于其金融中介的定位, 并增加了资金安全运用的风险。建立一个清晰的, 信息流动与资金流动相分离的风险披露机制, 尽管会有泄露商业秘密的风险, 但却从根本上杜绝了风险的来源, 这也便于监管机构全面有效的进行持续监管。纵观历史, 绝大多数问题平台问题根源都在于经营流程的非公开性, 构造类似庞氏骗局的伎俩, 使得不明就里的投资者掉入高收益, 低风险的陷阱, 同时监管机构也无从下手。

3.3 促进P2P网络借贷行业自律发展

外部监管虽然有效, 但非万能, 风险监控的本质还是主要依赖行业自律。行业自律拥有其特殊的优势: (1) 将风险从萌芽中消灭, 避免损失扩大化; (2) 不依赖于外部监管, 减少企业负面影响; (3) 合理协调企业利益, 规范经营导向, 促进健康发展; (4) 维护行业秩序, 取得利益最大化。自律与外部监管相辅相成, 中国可借鉴英国自律行业发展形势, 成立一个行业自律委员会, 由行业内有影响力的企业牵头, 形成规范化效应。目前国内类似的有温州商会。

3.4 合理建立健康有效的运营机制

P2P运营平台必须秉持四大经营原则:一是维持平台的中介地位, P2P平台实质知识一个资金供需交易的平台, 其本身不参与交易活动中, 仅收取一定手续费作为报酬;这也表现在其定义之中;二是采用线上业务模式, 即信贷销售、风险控制等都通过线上实现, 借贷业务信息在网上完全公开透明;三是建立一定的风险准备金, 以应对经营活动中可能出现的坏账, 死账, 维持业务正常稳定的进行, 消除恐慌;四是控制合理的资本杠杆率, P2P平台由其经营特点决定其不可避免的需要风险经营, 控制合理的资本杠杆率何以合理的规避风险。

3.5 完善P2P网络借贷监管法律法规制度建设

政府监管, 法制先行。法律是维护公平正义的最有力武器, 也是利益维护的最终保障。 (1) 不断完善法律框架, 社会日新月异, 金融创新不断, 因此要求法制建设必须与时俱进, 达到动态平衡; (2) 法律设置应拿捏得当, 太紧会限制P2P行业正常发展, 太松则不足以产生效果; (3) 确立监管主体, 政府应结合本国国情, 决定借鉴美式多重监管机制或是英式单一监管模式; (4) 规范运营机制, 从坏账准备金, 风险披露机制, 资本杠杆率, 破产清算程序等进行监管, 做到有的放矢。

3.6 完善市场信用体系

国内受欢迎的P2P网贷市场目前正处于一个无外部监管, 无内部风险管控措施, 无经营规范与准入要素的尴尬境地之中, 以至于与金融无关的机构都可依靠互联网P2P网贷从中得利。这其中固然存在监管真空的事实, 但究其原因根本还在于国内个人信用体系的沦丧, 这样就导致很多平台在线上无法获得关于借款人信用和其他基本信息, 唯有采取线下调查的方式, 这就丧失了P2P平台存在意义。信用作为投资者进行交易的最重要的品质, 表现其履约能力, 高信用基础既有利于信用者获得更广阔的投融资空间, 又有利于保持平台长久健康的发展, 是为双赢。

4 对于未来发展的展望

4.1 与保险产业的合作

P2P经营的高风险性促使投资者在进行投资的同时通过其他投资组合来降低风险, 而保险恰恰满足了这一点, ;而保险公司在风险补偿管理和保险投资等方面的优势, 有助于提升客户投资收益率等, 通过引入财险相关业务, 投资者还可降低投资风险, 而这同时又扩大了保险公司的业务范围。

最近几年, 保险公司开始为网贷公司进行风险承保, 其中为P2P平台承保占据主流。目前已有多家保险巨头已与几家规模较大的P2P平台达成战略协议, 例如中国平安与陆金所, 未来将会有更多的, 更大规模的强强联合。

4.2 与银行的合作

银行无抵押个人贷款审核严格, 导致很多需要中小微企业或者个人私营业主融资困难。P2P这种新兴的资金借贷平台, 正是其特有的优势;P2P说到底还是金融资产交易行为, 而银行最擅长的就是风险经营。而银行有特别注重品牌和商誉, 对项目的把关非常严格, 对于项目的融资方, 除了要符合其传统信审、授信条件外, 还往往从不同纬度对投资者的还款来源进行闭环设计, 需要外部的平台为其导入流量, 需要不同的分销渠道, 这个市场将在银行系大量进入之后明显体现出来。银行自行构造P2P平台或与现有P2P平台合作是未来发展的潮流。

4.3 与信托的合作

在代销信托产品模式中, 合作双方可个尽其用。一些名气小, 销售渠道窄的信托产品可借助P2P平台广大的顾客资源和知名度募集资金;而P2P平台收取适度的报酬, 同时积累优良声誉。信托受益权质押方式, 其通过质押未到期信托权证的获益权方式来获取部分资金。信托权证合格投资者, 因为短期资金周转需求, 用其拥有的信托权证受益权额度作为还款保证质押给债权人, 借款用作其个人或其所投资公司的资金周转, 并许诺利益不足时, 以其私人资金偿还债务。这就保证了双方合作的顺利进行。

4.4 P2P公司互相合作

对于合作, 巨头可以和较小平台合作, 前者可借机扩展业务范围, 可谓免费的广告;后者可以借鉴及先进管理经验和风险管控体制, 提升自己的内在实力, 同时, 政府可适度出台一些鼓励措施, 扶持, 推动某些P2P平台的建设

参考文献

[1]周东海.美国金融监管机构的整合及其启示[J].经济研究参考, 2015.

识别P2P网贷平台陷阱 篇3

今年两会上有人大代表提到：“互联网金融不需要专门的法规，像P2P这种信息中介，目前允许没有金融牌照，它不可能为你承担资金的责任。”由此可以看出投资风险是P2P网贷发展中备受关注的问题。每一个P2P网贷的投资者，都应该有一种精神，就是以风险自担的责任心去拥抱开放的互联网，不要指望风险是别人的、收益是自己的，这种情况是不可能存在的。

谨防概念混淆

投资者在投资过程中要对相关问题进行充分了解，防止受到不正规网贷平台的欺骗。

所谓的“高收益”

互联网和第三方理财中，一些机构打出15%以上的收益以吸引眼球。销售过程中更是将产品描述得天花乱坠，号称有股权、债权抵押，没有风险。其实，大部分P2P网贷类的中介理财就是连接借款人和贷款人，并向借款方收取佣金，贷款人需要承担借款方到期不能兑付的风险。

面对“高收益”的诱惑，投资者激动之余需要冷静思考：银行利率现在处于降息通道，如果能以合理的水平向银行借到钱，借款人何必要给你15%甚至更高的利息，加上支付给平台方的手续费和佣金，借款成本一般都超过20%。有多少企业和个人1年能赚取如此高比例的收入？更何况如果真有这么高的营收水平，取得银行借款并非难事，根本无须向个人借款。

常见的P2P网贷项目和集资类产品通常是融资方债权或股权质押，到期是否能兑现取决于偿还能力。如果到期不能还款，运气好的投资人能拿回部分本金，运气不好的只能拿着一文不值的股权默默流泪。

“随时转让变现”并不随时

P2P网贷坏账跑路的事件时有发生，有些聪明的平台知道“保本、高收益”的口号很难忽悠精明的投资者，于是打出可随时转让债权、灵活变现的旗号，并且标榜“资金的马拉松，灵活强大的资金管理”等名头，以消除用户的顾虑。有些自认精明的投资者觉得这样就可以规避到期兑付风险，只要自己在到期前能够拿回“本金+收益”就可以把可能的坏账扔给下家。刚开始，的确是“一片欢乐”，转让人还可提高转让价，因为有人认为即便加了手续费也还是可以继续赚到高息，愿意补贴手续费接盘。众所周知，在资金的马拉松中，转让理财产品就如同传递赛跑的接力棒，一定要有接棒的人，资金的流转才能继续进行，一旦无人接手就只能持有到期，这就等于拿了最后一棒，要一直跑到终点，然后每天提心吊胆祈求千万不要发生坏账，希望到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益。

有银行托管不等于本金安全

许多理财公司号称资金由某知名大银行托管，挂一个大大的银行LOGO在网站和销售材料里，让投资者顿觉安全性很高，本金和收益似乎也都安全了。实际果真如此？银行托管业务分很多种类，其中资金清算、管理资金流向等，只是帮助避免或降低平台方挪用资金的风险，但这和投资人的本金安全没有半点关系。因为银行只保证资金确实投到了理财合约里或借款合同约定的借款人账户，到期银行负责资金清算，但是到期能否兑付不是托管银行的责任，银行也没有义务追偿。

有些P2P网贷的合同是银行委托贷款合同，除了甲方乙方外，还有银行作为丙方，投资人认为这样的合同是有保障的，即使亏了，银行也会给予赔偿。这种观点大错特错。签署银行委托贷款合同，银行抽取中间手续费用，只负责双方资金清算，不承担任何风险。

“第三方担保”能否担保

一些小型P2P网贷公司宣传时为了强调其安全性，会告知投资者公司有“第三方公司担保”，而且这些第三方的LOGO亮出来时似乎确实增加了不少可信度。但实际上，出现资金链断裂问题时，担保公司虽然可以负担一部分，但具体负担多少投资者并不清楚，也不会让投资者知道。而且，还不排除担保公司其实并没有多少资金，一旦出现问题，情况就不妙了。

越是主打高收益的平台，越会强调有“第三方担保”，但内情可能是，投资人根本无从得知第三方是否全额担保，且是否有能力全额担保。

不相干的“预期收益率”和“实际收益率”

一些投资者在收回本息的时候发现，与之前购买时的预期利息并不一致，甚至相差很多。通常，理财产品在产品说明书或合约中，都会标明预期收益率或最高预期收益率。产品的预期收益率主要与产品设计和资金投向有关，而实际收益率可能低于预期甚至本金亏损。理财产品的购买合约中对此会有说明，但在销售过程或网络购买时可能避重就轻，不特别标注，不提示风险。P2P网贷产品中也存在类似问题，投资者需加以注意。

理财销售中常用的宣传圈套

除了前述问题，理财销售中常用的一些宣传圈套也可能被用于网贷中，投资者也应加以注意。

“等额本金的年化收益率”不是你想的收益率

贷款买过房子的人都知道虽然贷款年利率并不高，但每月还款加起来好像远高于这个利息。这很简单，因为实际贷款金额计算复利。“等额本金年化收益率”正好与此相反，号称的年化利率其实是缩水的。

一次性还本付息，顾名思义就是投资期到了一次性归还本金、支付收益利息;等额本金还款就是在投资期每月返还。比如：同样的投资金额8.4万元，期限12个月，利率7.84%，12个月一次性还本付息，则第12个月月末累计本息合计90585元，利息收入6585.6元;而12个月等额本金则每月返还7300元（即第1个月本金还有76700元，第2月理财本金还有69400元……用于理财的本金越来越少），到第12个月累计本息合计87600元，利息收入只有3600元。两种不同模式下，利息差别高达1.83倍。

“周期短、收益率高”产品的募集期圈套

某些理财网站短期产品收益率极高，吸引用户购买。例如30天短期产品收益率比同类型的理财产品高出很多，但仔细一看，募集期5天，且到期后要5～7个工作日后到账。投资人需要格外注意，这里提到的期限是工作日，要扣掉法定假期和非工作日，这些日子都是不计息的，因此实际30天的年化收益有可能被摊到了40多天。

“预期年化收益率”和“7日年化收益”有差异。预期年化收益率只是预期值，与实际值是有出入的。对于货币基金来说，收益水平则体现为7日年化收益率，这个收益率有时很高，但这实际上是过去7天的年化收益率，是已经发生的，对未来收益水平走势无决定作用。投资者如果对这些收益率概念不了解，很容易被高额的年化收益率吸引。

现在互联网金融中的一部分业务，比如支付业务属于银行信用，但是P2P并没有正式金融机构执照，仍属于民间金融。真正出现平台跑路，承担损失的还是投资者。

面对花样层出不穷的产品销售，投资者必须打起十二分精神，留意这些常见的陷阱和圈套，在投资前，尤其要搞清楚理财机构的血统背景。说通俗点，P2P网贷行业还是“拼爹”的，“儿子”的水平高低与“爸爸”的“基因”和实力有很大关系。

P2P网贷平台客服提成制度样本 篇4

培训资料来自：P2P圈 为了促进XX网贷平台客服部门业务健康发展，增强工作效率，提高公司效益，特制订以下提成制度：

一、客服人员薪资=底薪+绩效提成+岗位提成

1、理财客户回报率统一标准为月利率最高 1.5%年利率 18%，客服人员提成详见下表：

二、底薪

试用期 转正后正式员工业务主管业务经理 工资为底薪加提成，分有责任制和无责任制底薪。

(试用期)无责任制底薪为 3000元，要求：第一个月学习实践，必须熟知公司业务常识，熟悉业务流程，掌握基本销售技巧。第二个 月进入全面展业，必须按公司要求按时按量完成工作任务。每日工作

需向主管汇报，并有主管向业务副总汇报。实习期满,主管与业务总商议转正事宜。

有责任制底薪分为正式员工业务主管业务经理

转正后正式员工(任务5W)业绩制底薪为3000元，当月完成销售 额 80%以上，发全额底薪，当月完成销售额 80%以下 50%以上，按底

薪 80%元发放。当月完成销售额 50%以下，按 50%底薪发放。按季度 考核，如当月未完成而季度完成业绩，则补发扣除底薪。

业务主管(个人任务 10W)业绩制底薪为 2200元，当月完成销售 额80%以上，发全额底薪，当月完成销售额80%以下50%以上，按80% 底薪发放。当月完成销售额50%以下，按50%底薪发放。按季度考核，如当月未完成而季度完成业绩，则补发扣除底薪。

业务经理(人个任务 15W)业绩制底薪为 3000元，当月完成销售 额 80%以上，发全额底薪，当月完成销售额 80%以下 50%以上，按底 薪 80%发放。当月完成销售额 50%以下，按 50%底薪发放。按季度考 核，如当月未完成而季度完成业绩，则补发扣除底薪。

三、晋升流程

1、试用期为两个月

2、正式员工连续 3月完成任务或者是累积完成 50W即可于次月晋升 到业务主管。所带团队当月完成额度的 0.05%做为提成。

3、业务主管连续 6月完成任务或者是累积完成 150W即可于次月晋 升到业务经理。所带团队当月完成额度的 0.03%做为提成。

和信贷 p2p网贷平台 篇5

P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。下面挑选在众多平台声誉较好的几家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。

陆金所 推荐指数★★★★★

特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”

陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。平安旗下陆金所带有金融机构“正规军”的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用“线上+线下”模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。

投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。

钱包金融 推荐指数★★★★★

特点：您身边优选的互联网金融产品,靠谱的互联网金融平台

钱包金融——上市公司奥马电器（股票代码002668）旗下的互联网金融服务平台，为有财富升值需求的用户及优质投资项目提供信息撮合服务。服务用户数达百万；凭借强大的风控体系，始终致力于为用户提供优质、快捷的互联网金融服务。

钱包金融在做项目信息展示前，会由专业的风控团队对项目进行审核，确保融资项目符合钱包金融的项目上线标准，极大的降低逾期情况的出现；如果有逾期情况出现，钱包金融将协助用户与项目推介方进行协商、沟通催收事宜，确保用户的资产及时回收；另外，也请用户注意，任何投资都是有风险的，请用户根据自身情况合理安排投资项目。

拍拍贷 推荐指数★★★

特点：纯信息中介平台＋无担保无抵押

拍拍贷可以说是中国线上P2P借贷的先驱者。作为典型的P2P在线信贷服务平台，拍拍贷借鉴美国最大的P2P平台Prosper的模式，采用网上无担保贷款的形式，主要针对工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民等弱势人群。该模式最主要特点是拍拍贷只作为见证人和交易平台存在，对借款人只有信用要求而无须抵押，对出借人也不承担担保责任，出借人和借款人完全是自行交易。为了增信和吸引用户，拍拍贷将用户网上朋友圈人数、个人借入贷出的次数等信息也作为评价其信用等级系统的重要信息来源。无抵押、无担保贷款模式吸引了众多贷款人。拍拍贷平台本身在交易坏账时不用承担责任也没有义务去赔偿投资人的损失。而这种模式对投资者来说风险较大，万一出现坏账的话投资人将独自承担所有损失和责任。在中国独特的文化和社会形势下，这种风险较大的模式一直得不到民众的青睐，其高风险和不确定性将很多投资者拒之门外。

人人贷 推荐指数★★★★

特点：线上线下+风险备用金

人人贷和拍拍贷所针对的客户群相同，主要为工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民。然而，人人贷在企业借款的运营模式上略有不同：拍拍贷纯粹是一个信息平台，对投资者资金的安全性并不负责；人人贷采取线上线下结合的模式，在决定借款前会对借款企业进行线下尽职调查，包括借款人本身的收入状况，盈利能力和还款能力等等。线下调查完成之后将企业的实际情况在线反馈给投资者，由投资者做投资决策。另外，与拍拍贷的纯平台交易模式相比，人人贷公司本身在成立时就设立了风险准备金，并在每次交易之后抽取一定比例的金额投入风险准备金。一旦有坏账情况发生，在担保交易模式下，借款人在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。

金谷网盈：推荐指数★★★★

特点：个人对个人+首创引入公证+不良资产处置

与人人贷和拍拍贷不同的是金谷网盈的模式是真正的个人对个人，即借款人群只针对个人包括公家公职人员、车位主、企业白领等，并不针对小微企业。与人人贷相似，金谷网盈也是采用线上线下结合的模式，即同时利用线上大数据与银行风控的方法，结合大数据征信与线下的公证、抵押和质押流程模式，为线上的融资开展征信服务。但金谷网盈在线上线下结合的模式中又首创了引入公证机制，包括对信用借款主体的公证，交易指令、合同的公证等。另外，与人人贷的风险备用金模式相比，金谷网盈采用是资产公司收购不良债权的方式。如果借款出现逾期违约时,与金谷网盈合作的资产管理公司先替借款人代垫应付的本息。如果出现违约,资产管理公司按照约定的时间和转让价格统一购买投资人的不良债权, 并在10个工作日内付清相应款项,实现本金100%保证和50%利息收益保证。

红岭创投 推荐指数★★★★

特点：首创平台担保+股权投资

红岭创投运营几年来，做出了很多业务模式上的创新。垫付还款、担保标、线上线下结合及债权加股权等都对整个行业产生了很大的影响。09年红岭创投刚刚成立时便作出支持垫付的承诺，在此之前，主流的P2P借贷平台在交易中都只扮演中介的角色，投资风险需要投资人自行甄别。而在此之后，大部分的借贷平台都跟风实行了垫付制度，甚至有很多平台开始推出担保标。虽然包括红岭创投在内的网贷平台的垫付及担保能力会收到质疑质疑，但是垫付及担保制度的诞生却极大的鼓励了投资人的热情，很大程度上减轻了他们在资金安全方面的顾虑，也促使了P2P网络借贷平台的较快发展。而通过垫付、担保等积极的模式创新尝试，红岭创投也曾一度占据P2P网络借贷领域的头把交椅。然而由于支持垫付功能，3年来红岭创投已经产生了大量的坏账垫付。用其董事长周世平自己的话来说，“这导致网络贷款业务只能保持微利。“

在互联网其他领域，“创新”可能带来很多红利，但是在金融领域，创新也同时带来高风险。持续的模式创新也确实曾给红岭创投带来很多收益，但是随着“高风险”副作用的发作，我们看到红岭创投已逐渐转型为小微企业融资平台，但是不得不说，红岭创投已经离P2P的招牌，自2010年以后，红岭创投几乎不再操作针对个人借贷，全面转型为面向中小微企业的P2B信贷网络平台,逐渐转移到股权投资方面。

有利网 推荐指数★★★★

特点：小额借贷公司合作＋双层保险机制

大多数的P2P网贷平台中，只有投资者、平台和借款者三方。但是在有利网的模式中，在平台和借款者中间和多了一层小额借贷公司。在别的P2P平台中往往由平台本身负责联络投资者和借款者，而在有利网的模式中，有利网负责接触投资者，向投资者获取资金而借入方则由与有利网有合作的小额借贷公司负责线下联系，调查，访问和筛选。在小额公司对借钱者做征信管理的基础上，有利网会再做一遍考核筛选，确定有利网平台上所有的借款人都有很好的信用和还款能力，实行双层保险。同时，小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保，在坏账情况发生的第一时间对投资者进行赔偿。这种和小额借贷公司合作的做法为有利网分担了很大一部份风险同时也通过对申请借款人进行第一轮筛选为有利网节约了大量的时间和人力成本。

翼龙贷 推荐指数★★★★

特点：同城借贷O2O +本息保障

翼龙贷首创“同城借贷O2O”模式，目前已在全国200多个城市设立运营中心，并在各地乡镇、社区设立借贷、理财体验店，建立了全方位、多层次的风控管理体系。翼龙贷获取用户采取的是加盟模式，其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。而这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底。这种模式使他们得以快速扩张。

翼龙贷网首倡的同城借贷原则，是指借款人必须在有翼龙贷有运营中心的城市才能进行借款，且必须在当地长期居住，有固定资产。满足这些条件后每一个借款人都要接受当地翼龙贷运营中心派出的风控人员进行的尽职调查，了解客户的经济状况、生活水平以及家人对借款人借款的支持程度等等。翼龙贷所创立的同城借贷模式使得平台能对借款者进行非常全面的调查和监控，在借款过程中也便于对其进行监测和跟踪，在坏账情况发生的时候能够迅速与借款人商讨解决方案。

微贷网 推荐指数★★★★

特点：车贷质押保障模式

微贷网的特点是平台上所有的贷款均以汽车作为抵押物。用户在缴纳120元的年费后可以成为vip客户，对于vip客户而言，如果出现坏账的情况，vip客户可以获得全部利息和本金的补偿而非vip客户只能获得50%的本金。

在坏账情况下给投资者的补偿全部来自于风险准备金。公司成立时注资了1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3‰的金额放入“风险准备金账户”。借款出现风险时，根据“风险准备金账户规则”，通过“风险准备金”向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。以汽车作为抵押担保物有以下好处：楼市起伏巨大，在某些城市，房价在短期内都会经历很大的波动，而汽车的价值，在短期内并不会发生太大的变化。同时，相比于房子，坏账发生时对汽车的资产处置变现更加便捷迅速，能在更短时间内对投资者进行偿还。

积木盒子 推荐指数★★★★

特点：P2B(商圈贷)+本息多重保障

积木盒子从13年创立至今目前主要提供经营性贷款，以企业经营主为借款主体，借款人以其企业为担保抵押。积木盒子平台主打优质理财，投资人起投资金100元起，提供年化8-14%之间的稳健型理财产品。所有投资产品均为融资担保机构全额本息担保标和实地调查认证标。同时，公司会通过实地调查来确定借款人资质和还款能力，并向投资人提供本息全保的保证，力争削减投资人对资金安全方面的顾虑。

与其他平台不同,积木盒子更注重于可持续发展,在业务上更倾向于“商圈贷”的形式。所谓商圈贷,就是以借款企业为核心商圈辐射其上下游产业。积木盒子首席风控官郭杰群举了个例子,“比如联想集团有很多的下游企业,这就是一个商圈,如果联想觉得这些下游企业非常靠谱,我们会考虑联想的判断,优先贷款给这些企业，帮助他们发展。”

关于积木盒子一贯推行的线下审核的方式,董骏对新快报记者表示,公司目前已经在北京、云南、上海成立了工作站,“一般都以这三个地方为核心辐射到周边地带,这样边际成本也不算太高”,同时他表示,对项目把控十分严格,项目审核的通过率仅为18%。为了充分调查项目的数据,积木盒子有专门的尽职调查公司,“包括企业的报表、财务信息、内部员工数量、上下游产业情况等等”,他表示,“数据维度很多,但究竟能不能把数据转化为风险把控的能力还有待观察。”

点融网 推荐指数★★★

特点：第三方客观公允制定利率+只收取服务费＋线上线下结合

点融网引进了Lending Club的利率制定方式——第三方客观公允制定利率。而眼下大部分的小额贷款平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率。点融网根据借款人的信用等级的不同定出每个信用等级相应借款利率区间。在相应的区间内，借款人可以根据自身的条件，还款能力和预期的收入自行设定利率，这样不仅有效控制了违约风险，还给予了市场一定的自由度。

从业务模式来看，国内的P2P基本可以分为三类。一种是线下型，员工中过半数都在线下从事销售和信审。二是以拍拍贷为代表的纯线上型。三是类似91旺财、人人贷的线上信息发布与线下审核结合型。

点融网的做派和以上三种都有所不同。按照创始人的说法，是一个线上的平台，点融网通常像Lending Club在美国的做法那样，对借款人的资信水平进行一般审查。但对特殊情况，比如借款额较大的借款人，也适当结合了线下对借款人资信的实地审查。

和信贷 p2p网贷平台 篇6

详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点

一、由于发展迅速，不断创新，我国P2P网贷行业业务种类很多，常见的主要有以下几种: 1.信用贷款

信用贷款是P2P网贷最常见的业务种类。信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，通常根据借款人的职业、收人水平、资产状况和信用记录等授予一定的借款额度，借款人不需要提供资产抵押.额度一般不超过50万元.借款期限1-3年不等，典型平台如拍拍贷、宜人贷、你我贷。这类贷款违约率较高，平台需要较大的业务规模搜索坏账。2.房地产抵押贷款

房地产抵押贷款业务是借款人以自有房产作为抵押物向出借人提供担保.在平台上发标借款的融资方式，典型平台如钱多多。这类贷款由于有实物资产抵押，风险相对较小，比较受投资人的青睐。但这类贷款存在房价下降、变现难等风险，而且存在二次抵押。二次抵押虽然有效，但不于一次抵押享受优先受偿权，因而风险较一次抵押稍大。3.车辆抵押贷软

车辆抵押贷款是指借款人以车辆作为抵押物在网贷平台申请的贷款，通常用于解决短期资金周转的问妞，典型平台如微贷网、好车贷。由于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间较大。但这类贷款存在车辆损毁、丢失、骗贷、折价等风险。4.股权质押贷款

股权质押贷款是指股票持有人在不出许所持股票的情况下.将所持股权作为质押，在网贷平台申请的贷款。808信贷平台发布过股权质押贷款。

这类贷款存在股权价值波动大、非上市公司股权变现难、受公司经曹状况变动影响等风险。5.据质押贷款

网贷行业中涉及的票据业务主耍是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。票据质押贷款是指借款人以票据为质押，在网贷平台申请的贷款。为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管.典型平台如金银猫、民生易贷、E票通、小企业E家、票据宝等。这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。6.股票配资

股票配资指借款人在原有资金的基础上.以一定的杠杆（通常是1-10倍)，在网贷平台申请的借款，典型平台如投哪网.由于配资业务有一定的杠杆，能够提高平台的利润,2014年股市进人牛市后股票配资业务增长迅速，但该业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和强行平仓的风险。7.资产证券化

[在此处键入]

资产证券化指将线下非标准的企业值打包成线上标准化的小贷资产包，由合作担保及小贷公司

承诺溢价回购的业务.典型平台如PPmoney交易所模式的安稳盈。由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，其间有一定的灰色区城.除了借款人违约风险外.还容易引发管理及操作风险。

二、我国P2P网贷的主要特点

与银行存款、股票等传统投资产品相比.P2P网贷具有以下特点: 1.成本低

在P2P网贷模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，网贷平台可以避免开设昔业网点的资金投人和运曹成本，整个交易成本可以大幅降低。2.效率离

一方面,P2P网贷业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要现场排队等候，业务处理速度更快.用户体验更好;另一方面.投资人可以在开放进明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度.更省时省力。3.覆盖广

P2P网贷模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外.P2 P网贷的客户以小微企业为主，搜盖了部分传统金融业的金融服务育区，有利于提升资砚配置效率，促进实体经济发展。4.发展快

依托大数据和电子商务的发展.P2 P网贷得到了快速增长。5.管理弱

管理弱具体体现为如下几点: 一是风控弱。P2P网贷还没有接人人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制.不其备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题.如已有的众贷网、网燕天下等P2P网贷平台宜布破产或停止服务。

和信贷 p2p网贷平台 篇7

网络借贷P2P( peer to peer lending) 是一种以互联网技术为媒介的民间借贷形式,资金借方和资金贷方资料、手续全部通过网络实现,出借人可以自行将钱借给在网络平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益。

目前,随着国内互联网的崛起和民间金融借贷的繁荣,P2P网贷企业如雨后春笋般兴起,同时在模式上有了更多的创新,发展速度也逐渐赶超欧美。

二、我国P2P网贷平台发展现状及存在的问题

1. 发展现状

近年来,在国际金融危机及国内通胀严重的大背景下,大型金融机构的贷款规模不断收紧,国内中小微企业的融资需求和难度大大增加,催生出P2P网贷平台的快速兴起和发展,规模不断壮大,基本发展特征可以用“三有三无四集聚”来形容,“三有”: 有需求、有供给、也有中间服务商,网贷平台发展的基础厚实和潜力强劲; 但是P2P网贷平台却长期处于“三无”状态,即无准入门槛、无网贷平台标准、无机构监管; 形成“四积聚”: 资金聚集、人才聚集、技术聚集、风险聚集。在2014 年4 月举行的博鳌亚洲论坛上中国银监会副主席阎庆民透露,为了加强对互联网金融的发展、规范和监管,国务院日前对互联网金融的监管做了分工,决定由银监会牵头来承担对P2P监管的研究。

2. 存在的问题和风险

P2P网贷平台存在七大主要问题和风险:

( 1) 影响政府的宏观调控。民间资金可能通过网贷公司流入房地产及“两高一剩”( 指高污染、高能耗的资源性行业和产能过剩行业) 等限制性行业。

( 2) 容易演变成为非法集资。P2P网贷公司有可能突破底线,演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

( 3) 业务风险不可控。P2P平台的网络交易特征,使其面临巨大的信息技术风险。同时,这类公司很难像银行一样进入征信系统了解借款人的资信情况,并进行有效的贷后监管。

(4)银行的声誉和运作受到影响。

(5)相关法律法规不够健全。

( 6) 国外的经验表明,P2P公司模式信用风险较高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。除了没有银行的权威优势,P2P行业自身的风险定价也十分困难,需要很长时间去打造一个专业的团队。

( 7) P2P公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。

三、国外发展P2P网贷平台的经验

1. Zopa和Lending Club平台发展现状

P2P网络借贷平台起源于欧美。最具代表性的分别是英国的Zopa和美国的Lending Club。Zopa于2005 年在伦敦成立,是第一家P2P网贷平台,至今已经有10 个年头,在英国规模第一,业务量已经覆盖到日本、意大利等国家。Lending Club于2006 年在美国成立,是目前最成功的P2P网贷平台,截至2014 年3 月31 日,共实现贷款40. 34 亿美元,回报给投资者超过3. 7 亿美元( 见图1) 。至今,已获资本市场2. 5 亿美元投资,已于2014 年底上市,主承销商是摩根大通。

据官方统计,截至2014 年3 月31 日,Lending Club平台上有83. 70% 的借款者借款目的是为了偿还原有贷款和还清信用卡贷款( 见图2) 。

2. 规范手段和政策

( 1) 平台自身制定的风险政策

Zopa为了充分分散贷款风险,设定以10 英镑为一投资单位。并引入第三方管理运营保障基金,基金的建立资金来源于借款者按照约定缴纳的准备金,保障本息安全。

Lending Club对借款者资质审核较为严格。借款者要求: FICO评分( 美国信用局均使用FICO评分,FICO分数区间是300 ~ 850) 超过660 分; 收入负债率( 不含按揭贷款) 低于35% ; 最短36 个月信用记录等。贷款分级细致,提供多样化Notes供投资者选择,同时建议投资者分散投资Notes。

( 2) 法律法规监管

在2014 年前,Zopa仅受行业协会和公平贸易局约束,不像银行一样受到英国金融服务补偿计划的保障。2014 年4 月,金融行为监管局( FCA,其上级为英国财政部) 介入对P2P网络借贷平台实施单一监管。

而Lending Club之前曾因发行Notes被美国证券交易委员会( SEC) 叫停,2008 年在SEC注册后重新发行Notes,同时受SEC和各州证券监管部门多方监管。由于涉及商业银行( Web Bank) ,借贷活动受联邦存款保险公司( FDIC,Federal Deposit Insurance Corporation) 监督。

四、规范我国P2P网贷平台发展的对策建议

1. 政府部门加强监管,建立健全相关法律法规

P2P网贷行业的乱象丛生和“真空”的状态都迫使我国尽快对P2P行业加强监管,制定相应政策条款、准入原则,重新整顿现有的P2P企业,规范化经营,确定P2P网贷行业的主体资格,设定相关的投诉机关。可以借鉴英国Zopa的经验,由政府机构对其实行单一监管,更加专一有效。银行类金融机构应建立与网贷公司之间的“防火墙”,落实贷款全流程管理,加强与工商管理部门的沟通,针对各种网贷公司的不实宣传予以严肃查处,切实维护银行合法权益,避免声誉风险。

2. 逐步完善社会征信体系

欧美国家P2P网络借贷平台可以迅速发展起来的重要原因在于其成熟完善的个人征信体系,例如,在英国借款人在网络P2P借贷平台注册需输入社保账号( 与学历、银行账号相关联) ,且借款人违约成本极高。美国Prosper公司会审慎考察客户的信用记录、个人税号、社会保障号、银行账号等,通过不同信用等级“客户组”成员间相互监督的办法来使坏账率保持较低水平。美国的Lending Club公司更是直接通过被社会广泛使用的FICO评分来确定贷款门槛。

我国P2P行业内部、行业与行业之间应事先共享信用数据,建立信用大档案,同时社会上的每个人都参与到信用的监管中来,提高个人的信用意识,把个人信用当作重中之重,将信用数据信息化、网络化、透明化、共享化,一旦借款者的违约成本提高,其违约的可能性就会更小,风险就会更低。

3. 不断优化网络平台

P2P网贷行业在中国的发展还不成熟,因此网贷平台需要不断地优化和改进。

( 1) 技术创新。纯线上模式最难把控的就是技术的漏洞,黑客的进攻、网络信息传递的失误都会给网贷带来非常大的风险。因此,技术的提升和不断创新是纯线上网贷模式的必要条件。

( 2) 业务创新。可以参考Lending Club,更加细化贷款分级,并提供多样化支付选择,如包括第三方支付在内的,与银行类金融机构的合作,以减少法律风险。

( 3) 树立正确价值观,规范化经营。由于网贷企业很容易触碰到法律的边缘,任何P2P网贷平台都应该树立正确的价值观,设定严格的规章制度。制定一套严格详尽的员工管理制度,绝不允许泄露用户信息,为提高业绩而徇私,利用平台为个人牟取不正当利益。将阳光金融、绿色金融作为公司的主要理念。同时,参考LendingClub公司严格、明确的硬性审核标准和门槛,也可以防止员工出现道德风险,并进行有效的贷后跟踪。

4. 用户提高风险防范和监管意识

用户的自我意识分为两个方面,一是风险意识。这体现在借贷的所有流程当中。从借出者的角度来看,选择优质的借入者十分关键,关系到借款能否收回,而相关信息都公布在平台上,需要借出者去整合分析,为了分散风险,需要耐心地选择多个借入者。其次,借款多少,风险多少,成本多少,获益多少,这也需要借出者自己去计算和估量,借款的利率、期限都在平台公布。作为借入者,借多少,什么时候还款要有清晰的认知,因为一旦借款不在自己的偿还范围之内,没有按期偿还,很可能导致利息不断提高,影响自己的信用评价和声誉。应仔细阅读平台的条款和协议,在了解平台利息规则的同时防止被“霸王条款”坑骗。这些都体现了用户的风险防范意识。二是用户的监管意识。一个行业要不断地健康成长,首先需要有完善的监管体制,而监管体制不仅仅包括法律法规、政府政策、行业自律,更需要人民群众的监督。因为,法律法规、政府政策都是硬性的、不全面的规定,是需要不断修改和修正的,监管机构也有监管盲区,而行业中存在的问题却是灵活多变的,只有用户全都参与到监管当中,通过自己的亲身体验发现P2P网贷行业的漏洞和缺陷,并投诉到管理部门或者另设的投诉机构,才能从整体层面实施监管,行业才可以真正健康稳健地成长。

P2P网络借贷平台作为新兴的热门行业迎合了当今经济的发展需要,很大程度上解决了普通百姓的借贷问题,但由于进入我国的时间尚短,无论是自身模式还是政策条件都不够成熟,使得P2P网贷行业在我国的发展路程磕磕绊绊,在为我们生活带来便利的同时,也存在着各种问题。因此,不仅要吸取国外P2P行业的成功经验,将这些优秀的技术方法本土化,更要完善国家的法律法规、监管政策、行业规范,完善社会征信体系,树立每个人参与到监管中来的监管意识。

摘要：近年来,随着信息技术的不断进步,互联网金融飞速发展,P2P借贷平台作为互联网金融的新兴模式,极大地促进了中国的经济发展,产生了巨大的社会效益,弥补了传统金融模式的不足。目前,我国P2P网贷平台发展呈现“三有三无四集聚”的特征,然而P2P网贷平台管理还不够规范化,相关法律法规尚不完善。提出借鉴国外成功经验,建立健全相关法律法规,逐步完善社会征信体系,平台的自我优化,用户树立自我风险防范和监管意识等规范我国P2P网贷行业的对策建议。

和信贷 p2p网贷平台 篇8

2014年春节对于南京市民李小申（化名）来说，简直就是一种煎熬，面对亲友们“恭喜发财”的诚挚祝福，他只能苦笑应对——春节前的一个星期，李小申的31万投资款刚打了水漂。

本期望用这笔儿子结婚的存款“生”出更多的钱——2013年年底，他看见南京当地一家网贷平台“都梁创投”打出了22%的投资年收益率，当即心动了。然而入市两个月后，李小申只收到了相当于本金2.2%的投资奖励，当他想继续追讨“22%的收益率”时，却发现提现困难。直到有一天他发现“都梁创投”的网站已经关闭，而办公地点也是人去楼空，老板已经携款逃跑，李小申这才意识到，自己受骗了。

李小申联合另外100多名投资人维权时才发现，倒下的不仅仅是“都梁创投”，据网贷之家统计数据显示，目前全国有大小2000个P2P平台，而从2013年初至今，至少出现85家跑路或倒闭的P2P网贷平台，仅2014年元旦期间就有10家平台瞬间“消失”。

P2P，这个互联网术语point to point，最初是点对点下载的意思。移植到金融方面而产生的P2P，则是将个人对个人的贷款方式搬到了网络上。相对于传统的银行理财产品，P2P门槛低，操作易，而其高收益更是极具诱惑力。

但其中的风险不言而喻。在很多业内人士看来，P2P平台如此集中倒台并不出人意料——虽然P2P网贷是对当前中国金融格局、金融思维理念、投资者投资渠道一个有价值的创新补充，但目前还属于“三无”产品（无准入门槛、无行业标准、无监管机构），这导致了P2P平台近乎野蛮失控发展，2013年P2P平台行业总成交量1058亿，平均年利率达到25.06%，然而行业鱼龙混杂，真伪难辨。

难以“纯粹”的平台

2007年，在中国P2P平台版图还是一片荒芜之时，张俊带着“拍拍贷”项目亮相上海，这是一个纯信用网络借贷中介平台，用户自行发布借款信息，自主选择项目出借资金，网站只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后的资金管理，也不承担借款人违约带来的损失。

“从拍拍贷过去发展历程看，2010年之前业务发展比较慢，很多人并不知道，快速发展是从2010年开始。”张俊说，拍拍贷注册用户的迅速增加与中国P2P网贷平台数量爆发几乎同期，彼时这种解决小微企业贷款难题的新型互联网金融模式为越来越多投资者接受。

然而在国内个人征信体系并不健全的现实情况下，借款人很容易逃脱约束从而形成坏账，而对于投资人来说，风险则较难控制，一些老玩家陆续退出了拍拍贷平台。

彭双海（化名）就曾经是拍拍贷的忠实投资者，他早年靠炒房积累了一些资金，而后又在股市弄潮，适逢熊市赔了30万。彭双海想回归房产投资时候发现国家政策已加限制，但银行的存款和理财利率又满足不了他的“胃口”，看见信托产品的高收益他便蠢蠢欲动，然而300万的准入门槛让他望而却步。当在网络看到拍拍贷项目的介绍，他不禁喜上心头——收益高，投资门槛低，在初试的几笔小额投资获得丰厚回报后，他又陆续地投进了较大额资金。此时，他又发现了另外一家有“保本”的P2P平台，这对相对稳健投资风格的他来说，无疑是更好的选择。

彭双海这次没有急于投资，他仔细研究了这家P2P平台。却发现——近一年以来其成交量达到9.8亿，但平台注册资本只有200万元，“我觉得它的实力不足以保本那么高的业务量，一旦发生问题平台就立马垮台。”彭双海说，不久该平台果然就出现了提现危机。

中央财经大学金融法研究所所长黄震针对这种模式指出“自保等于无保”，这类平台实际同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。而单靠收取中介费的盈利很难覆盖借款人坏账，前述“都梁创投”就是自诩“保本”的P2P平台，一旦失控就会全线崩溃。

在纯线上P2P模式不符合现实国情、“自保”平台又备受质疑的境况下，目前大多数P2P选择了线上线下相结合的发展方式——P2P募集资金在线上完成，寻找借款人和其审核在线下完成，这样实地调查取信更有利于平台把控风险，逾期后的催款也更为便捷，同时很多P2P平台选择了与小贷公司合作，这样的合作模式在很多业内人士看来是资源“无缝对接”——P2P平台借贷项目均由第三方金融公司提供，一定程度上避免平台本身对项目审核不严，甚至虚构项目的风险，但这也让P2P平台有沦为掮客之嫌，而这种合作模式涉及业务重合，今天的合作对象很有可能就是明天的对手。

虽然后起的P2P平台因为业务追赶等原因，并没有选择拍拍贷纯线上模式，但在很多业内人士看来，拍拍贷模式或许是P2P平台的终极形态，“我认为拍拍贷是一个特别有意义的平台，它的角色定位很清晰，不介入交易，不承诺担保，有相对真实的坏账数据，让投资者认识到收益和风险是成对比的，目前很多P2P平台只是暂时不选择拍拍贷模式。”积木盒子联合创始人魏伟说。

“控”不完的风险？

“不是每一个P2P平台出发点都是空手套白狼，但目前行业还处在无序阶段，相当数量的P2P平台还是在小心翼翼行走，并不是洪水猛兽。”受访的P2P平台负责人对于外界的偏见颇感无奈。

而公众质疑的理由也非常充分：目前绝大部分P2P平台都不是“纯粹”透明的中介平台，在资金托管尚不明确的情况下很容易涉及资金池操作及挪作他用。一位业内人士透露，有些P2P平台趁着资金没有第三方托管，擅自挪用客户的沉淀资金，保守一点的拿来做短期拆借，激进的甚至拿去炒股票，万一亏了，直接跑路。

国家层面也关注到了P2P平台的潜在危险，在2013年由银监会牵头的九部委联席会议上，对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”进行了清晰界定：第一类是当前较为普遍的理财，资金池模式；第二类是不合格借款人导致的非法集资风险，不合格借款人主要指虚假项目或虚假借款人；第三类是典型的庞氏骗局。第一类与第二类均涉嫌非法吸收公众存款，第三类除涉嫌非法吸收公众存款之外，还涉嫌集资诈骗。

在业内人士看来，要让外界减少对P2P平台的质疑首先就要尽快明确资金托管模式。此前，央行副行长刘士余表示，大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪動甚至携款跑路的道德风险。

网贷之家CEO徐伟红表示，目前国内大多数P2P平台并没有做到真正意义上的资金托管。“很多P2P平台只是做了一个接口，出借人的资金其实是进入了第三方公司内部法人的账户，或是平台在第三方公司开设的账户，资金的所有权发生了变化。”

值得关注的是，2014年初汇付天下建立了国内首个第三方P2P托管账户体系，用户资金直接在第三方支付账户中过账，无需经过P2P平台自己的账户，目前一些P2P平台已经陆续引入该资金托管模式，不过也有P2P平台负责人建议，能和银行合作将其作为资金托管方。

在很多P2P负责人看来，努力做到自身“避嫌”后，风控能力就是P2P平台核心而长久的竞争力，一些P2P平台引入了第三方担保机构，在增加风控能力的同时可以“置身事外”。爱投资是全国第一家爱投资平台首创的P2C模式（peer to company 即个人对企业），这是传统P2P模式的升级版，所有投资项目都要求企业提供足值抵押物，借款人所有信息都要在平台上公布，包括抵押物，同时爱投资选择了企业担保贷款上有丰富经验的融资性担保公司进行合作。“P2C平台的风控能力一定要比P2P更高，一旦借款人违约，需要赔付的资金也更大，爱投资平台项目通过率只有30%，目前暂时还没有出现坏账。”爱投资CEO王博表示。

与爱投资相似，积木盒子也选择了与第三方担保公司合作，早在两年前，积木盒子就自主研发风险数据平台企乐汇，积累了大量风险管理数据。同时每个项目必须要有推荐人，推荐人需要交纳保证金和领投资金。“我不相信这个行业有魔术，必须100%现场调查和监管，我们的优势是效率比银行高。魏伟说。

目前这种线上线下融合及引进第三方担保的P2P模式，被公认为安全系数最高，不过也有业内人士指出，第三方担保只是将P2P网贷平台的风险转嫁，项目本身的投资风险并没有消失，P2P平台应该首先从借款源头就保证信息真实准确性。

监管探路

P2P平台对监管的饥渴从未像现在如此强烈。

2014年3月1日，在北京举行的联网金融监管探讨主题沙龙上，与会的P2P平台负责人们希望国家立即拿出监管“杀手锏”，期望用这个方式为自己“证明”。

“不是我们不想把资金用银行托管的方式进行透明、公开披露出来，而是我们敲银行的门时，他们会说银行的领导还没有发话，因为还没有透明，他们不知道如何做这个事。”魏伟说。

由于始终游离在监管的灰色地带，网贷公司无法对接央行的征信系统，“央行有统一的征信系统，银行可以共享贷款者的信用记录，并作为放贷依据。P2P平台只能依靠贷款人在自己平台的信用数据放贷，对其在别的平台的交易记录和信用数据都一无所知。”徐红伟说。

此前的2013年8月，央行征信中心控股的上海资信宣布，全国首个网络金融征信系统正式上线，网贷企业征信数据将在该系统上实现共享，这被业内看做是为P2P平台纳入央行征信系统做前期准备。

业内消息称，监管部门可能会考虑给P2P公司发放牌照，获得首批牌照的P2P公司极有可能从互联网金融专业委员会的成员开始，能否入会则显得尤为重要。这个思路受到了众多P2P公司的欢迎，因为许可制无疑抬高了行业的准入门槛。

“目前P2P在中国的发展形态还没完全定型，这种情况下应该鼓励多种形态、多种模式来探索对它的监督、规范，但最好不要一刀切。”黄震表示。很多受访的P2P平台负责人亦认为，虽然目前国家还没有相关监管措施，但实际上从央行的数次表态中可以看出监管层的思路，比如不能触碰非法集资、非法吸收公众存款，这是未来监管一定会固守的底线。同时业内人士认为，现在的乱象并不能完全否定其投资价值。

王博指出，资金的合理收益率，是利率市场化的结果。它一定会比银行存款利率高，但不可能无限高。如果投资者的收益过高，如年化率高达30%-40%，对借贷人实际上是一种制约，反而会造成更高的项目风险，容易产生负面影响。数据显示，近期P2P网贷收益率较2013年25%甚至30%的年化收益率已经下滑5～10个百分点，正在向理性投资靠近。

“投资者在选择网络贷款平台时首先要注意该平台是否规范，是否有风险提示；其次对做过度营销的平台要警惕；再次是注册资金、安全认证是否真实、是否有凭据要认清，同时还可以参照其他投资者的评价等，才不容易遭受损失。”黄震说。

尽管P2P争议不断，资本市场还是对P2P表现出了极大的兴趣，去年年底，挚信资本领投了1.3亿美元给人人贷，之后点融网、有利网、积木盒子、爱投资等P2P新秀也分别获得了北极光创投、软银、银泰资本和中援集团千万美元级别的投资。

“P2P平台未来一定会有一轮真正的洗牌，类似于经历金融危机风暴，到时候这个行业才会真正成熟。”魏伟表示。

值得关注的是，2月底，央行下属的支付清算协会互联网金融专业委员会召开P2P闭门座谈，其意是汇总P2P机构对监管的建议。而刚刚公布不久的《2014年政府工作报告》首次将互联网金融纳入其中，也使得业界对互联网金融监管充满期待。

非法集资政策+P2P网贷 篇9

继去年国务院下发了《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》之后，4月27日，一行三会、最高人民法院、最高人民检察院、工信部、公安部等14个部委表示，坚决遏制非法集资蔓延势头，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线。

多位部委人士更是坦言，网络借贷领域的非法集资风险最为突出。

与此同时，记者了解到，处置非法集资部际联席会议定于下半年组织开展全国非法集资风险专项整治活动，对民间投资理财、P2P网络借贷等风险点进行全面排查;央行将推动《非存款类放贷组织条例》早日出台;证监会将推动出台私募基金监管条例等。

广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂亦分析指出，行业必须要建立牌照制，对于金融来讲，不论是中国目前的现状，还是结合美国的经验，金融不能简单地简政放权，还是要纳入日常的监管，要有门槛，有牌照制，有日常监管机制。

●网贷领域非法集资风险最突出

实际上，近年来，非法集资问题日益突出，案件数量高位攀升。

来自部际联席会议办公室统计显示，2015年全国非法集资新发案数量、涉案金额、参与集资人数同比分别上升71%、57%、120%，达历年最高峰值，跨省、集资人数上千人、集资金额超亿元案件同比分别增长 73%、78%、44%。

“近年来，民间融资发展迅速，在一定程度上成为正规金融的有益补充，满足了中小微企业和个人多样化的资金需求，为存在资金缺口的企业开展正常的生产经营提供了帮助。但是，各地民间融资特别是民间借贷市场也存在许多薄弱环节和问题，容易引发非法集资。”人民银行相关人士坦言。

方颂也分析指出，非法集资并非新鲜事物，但在最近几年金融改革创新的大背景下，随着互联网的快速发展，犯罪手法花样翻新，技术含量越来越高，犯罪手法隐蔽性、欺骗性、诱惑性增强;蔓延扩散速度加快，受害人群已由中老年群众向多元化发展。

与此同时，记者注意到，互联网金融尤其是P2P网络借贷机构野蛮生长，违法违规经营问题突出，积累了大量风险，而网络借贷也俨然成为非法集资案件多发的高危领域。

“近年来，随着国家对金融市场管控政策的不断调整及互联网金融的快速发展，非法集资的形式、手段均发生了很大变化，假借互联网金融、电子商务等名义实施非法集资的案件增多，网络借贷成为案件多发的高危领域。”最高人民法院表示。

上述人民银行人士也分析指出，去年以来，互联网金融领域风险事件频发，部分非法集资案件，涉案人数众多、金额巨大、社会影响恶劣，对行业的声誉和社会形象造成极大负面影响。

一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网金融创新幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以网络借贷领域的非法集资风险最为突出。

公安部相关人士亦表示，新旧领域风险叠加，互联网金融成为高危领域。其中，打着互联网金融、农民专业合作社、投资中介、股权投资等旗号的新型案件增多。

●五大重点领域将全面排查

值得注意的是，2015年“泛理财化”已成为民间投融资中介机构、P2P网络借贷、房地产、私募股权投资等行业或领域非法集资的重要特征。

记者获悉，据不完全统计，投资理财类非法集资案件占全部新发案件总数的30%以上。

“鉴于非法集资案件形势严峻，一些区域和行业风险隐患较大，部际联席会议定于下半年组织开展全国非法集资风险专项整治活动，对民间投资理财、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等重点领域和民办教育、地方交易所、相互保险等风险点进行全面排查。”处置非法集资部际联席会议办公室负责人杨玉柱表示。

上述人民银行人士亦指出，民间借贷长期游离于正规金融框架之外，缺乏法律规范和有效监管是非法集资案件多发的重要原因之一，下一步将推动《非存款类放贷组织条例》早日出台。尤其要引导互联网金融从业机构依法合规开展各项经营活动，严厉打击该领域非法集资案件。

证监会则透露，将及时查处新型非法发行股票活动;同时，积极推动出台私募基金监管条例，在证券法修改中对股权众筹作出规范。

对此，开鑫贷总经理周治翰亦坦言，互联网金融的全面整顿，有利于净化整个行业。

他同时表示，从目前监管形势来看，国家对于非法集资、诈骗等违法犯罪行为不会手软，监管尺度也会比较严格。像眼下这样“一天一雷”的行业负面状况有望得到极大遏制。

与此同时，广告管理是遏制非法集资的重要手段之一。

对此，工商总局对记者表示，根据互联网金融广告专项整治工作要求，建议金融行业主管部门会同工商总局等相关部门就制定金融广告发布的市场准入清单、禁止发布的负面清单和依法设立金融广告发布事前审查制度等问题进行研究，抓紧出台有关办法。

P2P网贷风控管理 篇10

1、平台的风控能力是平台做强的根本保证，而投融资两端用户的获取则是平台做大的关键。个人比较认可模式还是Ｏ２Ｏ的模式即理财用户可以是线上也可以是线下获取，借款人可以是线下也可以是线上获取，但是线上获取的借款用户必须要放在线下审核。因为验证借款用户的资料的真实性线下比较靠谱。对于无抵押信用贷款征信系统和贷前管理是重点，考验的是平台的的风控模型、平台对借款人借款信息和借款资料的真实有效性的把控，因为如果对借款人的资料的真实性都不能保证的话再好的风控模型再好的风险管理体系都是无用的；而对于抵押贷款更考验平台的是代后的管理能力，金融没有１００％的安全，金融的风险都具有滞后性。所以质押权非常重要，对不良资产处置能力是必要的。

2、无论是做企业还是做其他事情目标定位至关重要，在做推广和营销之前首先要深入了解市场，对用户群进行细分然后再做市场定位。我们把有的人分为p2p投资人，知道余额宝等互联网理财的投资人，有理财需求的人；像知道余额宝的这部分用户已经被余额宝教育的相对成熟了，转化起来相对没有接触过互联网理财的简单，而且余额宝用户有一个亿的用户体量很大，他们对余额宝的收益不是很满意，如果能把这部分用户切换过来也是了不起的。

3、P2P获客渠道，大类可以分为线上和线下。线下比如线下活动、公交地铁广告、会议、社区、会展、讲座等，其优点是更容易建立信任、投资会员的转化率高、转化时间短，缺点是会员数量增长慢、人力成本高、受区域限制；线上主要有微博、微信、EDM邮件营销、SEO、SEM、网络广告、视频、线上活动、软文等，优势是传播快、全国覆盖会员数量增长快、人力成本低，劣势是投资会员的转化率低，转化时间长。

4、目前，各大平台获取用户的行销方式主要有三种：一是在平台发展前期通过口碑传播，种子用户的培养，种子用户可以是公司的员工也可以是行业的意见领袖，种子用户在平台运营过程中非常关键，积累了一批忠诚度较高的种子用户之后他们会自动将平台迅速的传播给身边的每个人，而这种传播的效果要比通过广告投放或搞活动获取来的用户质量好很多，个人比较倾向于此种方法，小米正是通过此渠道迅速积累了一大批粉丝才发展起来的.粉丝营销的核心，除了优秀的产品之外，粉丝文化（粉丝氛围）的培养及打造是重中之重，通过让用户参与到内容或活动中，促使他们感到存在感，并通过指向性强且层次分明的内容栏目唤起他们的共鸣。再通过对ＵＧＣ等行为的鼓励让他们感到平台及其他会员对他们尊重及认可，逐渐形成归属感。而对于那些积极的有贡献的会员，在获得的奖励（物质，积分，精神，排名等）以及其他权益（限量活动名额，如贵宾）后将获得更大的满足感（成就感优越感），粉丝不断聚集，将逐渐形成粉丝围墙的效应——围墙内，对其他新客做积极的引导及帮助，围墙外，对负面的声音做先行的隔绝及反击；二是通过大规模的广告投放，就像所有快消品所采用的方式一样——集中式的重复轰炸，如地铁、电视等受众集中度极高的地方；二是通过精准营销手段直达用户，如百度关键词购买、注册即送现金券等方式。

5、随着互联网金融的普及，愿意把钱放到互联网平台的人越来越多，这些理财人群来源大致分为几种类型：朋友介绍、在网站和论坛上看到、百度关键词搜索、线下活动引流到网络平台。这些渠道引导用户注册后，只有一部分人转化为真正的投资人，而通过种子用户介绍的高净值用户是平台重点服务的对象。

6、对于最大的引流渠道百度，以往通过搜索引擎导入其他行业网站的一个注册成本通常为20-30元不等，而P2P平台的注册成本已经高达60-200元不等。从P2P运营成本来看，市场费用的大部分资金投入到日益高增的关键词搜索上。通常通过关键词热词搜索到达一家P2P平台的，该平台要每次为网民的点击付费成本约在2.5元，更为核心且热门的关键词，其成本约为4元左右。一个平台需做规模越大，他付出的成本越多。

7、真正能降低获客成本的方式有两种：ａ、载体选择，降低获客成本的载体就是移动端，移动互联网金融一定会瓜分互联网金融的获客份额，据陆金所统计2015年理财端移动端过来的流量能占据整体的50%预计明年会达到70%。另外，目前移动端的流量增长持续攀高，而P2P行业的广告主投放偏少，加强移动端的流量争夺，会是不错的选择，移动广告的单价相较于PC端而言也更低；ｂ、多元化资源集聚将成为未来整合营销的主流。”

8、什么是多元化的整合营销：首先做好金融端产品的风控、信息披露、产品结构等，增强用户体验，做口碑营销；其次呼吁监管政策出台，迫使部分不规范平台放弃不良竞争带来的额外成本；另外，加强对于用户画像的精准描述，增强增加精准广告的投放；最后，开辟新渠道的同时，让专业人员来精细化管理账户。

9、用户信任在做互联网金融是非常重要，所以平台运营的核心工作就是围绕建立用户的信任来进行；p2p的非标产品认知门槛高产品存续感高等属性相对于电商的运营要难得多，单个金融用户价值的深挖，核心是提高用户黏性，避免用户流失，其最大障碍就是P2P投资者对市场了解的不成熟，投资人惧怕风险，不敢在P2P平台上进行尝试。虽然目前很多平台都宣称自身有几十万甚至上百万的用户量，但据第三方机构统计数据显示，P2P真正活跃的投资人数量仅为160万，未来市场的培育是网贷行业向前发展的重要步骤。

10、P2P平台的运营和推广，应该是现阶段的痛点。从长远来看，未来的瓶颈在于优质资产的争夺，如何获取优质的投资人，也即资金端的问题。

11、获客分为两个部分：一是存量，用户对网贷就有一定的理解，这部分用户可能忠实层度比较低，因为他什么平台都投，而且倾向于那种高利息的民营平台，这类用户量是不多的。包括鼎鼎大名的平台，像人人贷、宜信这类用户的存量都非常小，P2P还是一片蓝海；二是存量之外的增量，增量更在于挖掘投资率，以及活跃用户的维护。以上两部分也是对于获取投资人（客户）两个问题的思考：a、到达；b、如何留住这些客户。