P2P平台如何提升转化率？

P2P平台如何提升转化率？（共9篇）

P2P平台如何提升转化率？ 篇1

由于各个P2P平台的产品内容、用户体验、运营推广能力等都不一样，网站转化率也相差也很大，但普遍来说，由于P2P行业本身的种种原因。

即便是国内一线的P2P平台，包括投融贷投资用户的转化率也很难超过10%，转化率低的平台甚至在1%以下，不得不说这是一大悲催。而国外呢？P2P网站投资转化率平均值在20%以上，所以说啊国内的P2P平台用户体验和运营推广方面还有很大的改进空间。

怎么提升投资转化率？无论怎么说就是优化产品，包装产品，强化品牌，提升平台自身价值，提升营销手段，提高服务等等，大致可以分为几个方面：

一．优化内容

优化内容，这里可以是产品本身的包装，也可以是资讯内容，也可以是服务的内容；用户最终花钱投资理财产品是需要很大的决心的，所以网站和产品的内容是否足够让投资人放心进行投资这就起到了决定性的因素，任何时候都不要忽略到产品自身的重视，具体包括： 产品是否有足够的安全保障； 产品是否存在利率优势；

是否能够提供详细的产品介绍和对应的保障措施； 产品的信息是否有足够的说服力；

活动力度是否足够刺激期投资人的投资行为； 产品是否有特色；

二．提升体验 这包括网站的视觉设计、流程设计、功能和使用的设计以及信誉度、便利性等用户感受方面。一个网站是否拥有良好的用户体验跟提升转化率也是密不可分的，影响用户体验的因素： 网站访问速度； 网站设计美观性； 网站易用性是否够高； 内容关联性是良好； 投资流程是否便捷； 产品分类陈列是否合理； 站内导航是否完善；

支付方式是否可靠安全稳定的；

三．强化品牌

任何时候品牌效应都不能忽视，提高网站转化率也不例外。平台的知名度、可信度、口碑、定位都决定了网站的转化率，具体有： 网站完整的联系方式； 网站经营资质证明； 网站备案信息； 第三方诚信认证； 媒体报道；

新媒体品牌营销； 其他的增信措施；

四．营销推广

这将决定访客群的质量，越精准的营销推广网站转化率自然越高。在提升网站转化率时我们要对访问者进行一些分析，不同渠道的访问者的质量是不一样的，那么需要对访问者进行数据分析：

直接输入网址访问的用户； 其他网站的推介流量；

搜索引擎自然流量（SEO流量）； 搜索引擎付费流量（SEM流量）； 是否是新访客； 是否是活跃用户；

单个访客的成本是多少；

五．提供价值服务

客服服务和网络营销技巧，优秀的客服服务和网络营销技巧往往能直接引导用户产生购买欲望，迅速提升转化率。在拥有品牌和商品质量的前提后，我们要考虑到是否对用户有一个贴心的服务制度，让用户购买商品无后顾之忧，主要包括： 在线客服能够及时应答客户疑问； 畅通的服务电话线路； 专业的解答技巧； 数据化的贴心服务；

在线留言板以及及时解答； 舆论监控及解答；

各方各面的内容很多，主要的核心就是围绕了用户提供有价值且优质的服务。让用户无论是在投资之前，还是投资之后始终都要感受到平台提供的优质服务。投融贷就是这么做的，没有价值的产品和服务是不能捕获用户的心的。

P2P平台如何提升转化率？ 篇2

一、我国P2P网络借贷平台第三方托管的现状

为了规范P2P网络借贷行业, 保护投资人安全, 消除资金池, 保证P2P网络借贷平台透明运作, 我国于2015年发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在这个意见中, 提出了对除平台自有资金外的其他资金进行存管。

资金存管和托管有着根本性的区别:是否能够监控资金流向。存管指银行只负责资金的保管, 不需要承担监督责任, 能够使平台的自有资金和借款人投资人的资金分离, 但是无法监控资金流向;托管比较严格, 银行银行除了按照指令进行资金划转, 还需要对账户进行审核, 进行资金清算, 并执行信息披露, 可以更好的监控资金流向。

从两者的区别来看, 托管显然是对投资人更有利的, 但是由于难以操作, 发布的意见并没有规定必须托管, 只提出了存管。即便是存管, 目前数据显示, 签约银行的平台也很少, 到目前为止真正部署托管系统的差不多有九百家左右, 有136家签约平台, 只有三十多家上线, 施行存管的平台数量约占平台运营数量的5.6%。截止2016年7月6日, 已经上线的银行有招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等12家银行, 签订第三方存管的P2P平台有优本财富、金银猫、安捷财富、爱钱帮、德众金融、好车贷、积木盒子、人人贷等38家。

二、P2P网络借贷平台托管目前存在的问题分析

我国已经规定需要使用资金第三方存管, 但若是要完全实现托管, 还存在诸多问题:

1. 法律规定不完善

我国颁布《中华人民共和国信托法》, 此法已在基金、股票方面有所应用, 并已经建立资产托管机制, 但是还未出台托管法。因而在大资产的托管方面, 相关的第三方托管法律规定还不完善, 没有一套完整的托管体系, 这会造成银行不愿投入大量资金与平台进行合作。原因是若法律出台新的托管规定, 银行的前期投入就失效, 将会给银行造成损失。

2. 托管系统待提升

据上表所知, 目前恒丰银行、招商银行、民生银行、江西银行等银行的存管系统已经上线, 其它银行已经签约的银行仍在筹备上线中。已经上线的存管系统用户体验并不完美, 由于托管系统更加复杂, 因而开发平台托管系统难度大, 成本高。每个银行单独使用自己的资金和人才等资源进行开发, 耗时长, 设计的系统也不可能完全成熟的, 还需要改进和完善。

3. 托管交易费用不对称

银行和P2P网络借贷平台对交易费用的期望不同。对于平台来说, 银行对平台资金托管会收取一定的交易费用。多数中小平台, 不愿意支付这个费用, 因为中小平台若不与银行合作进行托管, 只通过其他第三方机构进行资金支付不需要支付托管费用, 故也不愿意进行托管支付额外较高的交易费用;对于银行来说, 由于研发和维持托管需要进行大量的投资, 银行对托管收取的交易费用比其它业务收取的交易费用少, 不足以平衡如此大的投资, 银行期望能够收取合理价格的交易费用抵用相应的支出。

4. 银行为避免金融风险不愿意与P2P网络借贷平台合作

P2P行业作为新兴行业, 发展并不稳定, 存在着互联网风险、违约风险及资金池等重大风险。事实上, 频频出现的P2P网络借贷平台跑路及问题事件中, 有一些并不属于P2P行业, 这个企业本身就是有问题的。例如大大集团本来就是非法集资, 只是把它的诈骗搬到了网上。这种情况是由行业监管不严造成的, 再加上P2P行业目前的混乱状态, 使大多数银行担心与P2P行业的合作会导致本行的金融风险, 故将其托管业务拒之门外。

三、P2P网络借贷平台托管存在问题的解决方式

据我国目前资金第三方托管存在的问题来看, 之所以难以实现, 根本问题是政府监管不到位, 未出台详细的规定, 行业协会也未发生应有作用。据此来看, 应从以下方面来解决问题:

1. 加强律法:制定托管法并实施

根据制定的托管法在国内P2P网络借贷行业实行全托管制度。资金实现全托管保证银行对托管资金进行清算, 能够真实还原平台的成交量, 暴露坏账率, 使银行对平台的资金具有监控作用, 既提高平台的公信力, 也提高银行和投资者对P2P网络借贷行业的信心, 推行全托管的普遍实施, 有助于在一定程度上消除资金池, 促进资金透明运作。

2. 统一托管体系

统一托管体系可以有两种方式:

(1) 行业托管体系完全统一

托管体系的完全统一使银行能够破除单个银行研发模式, 联合起来共同研发托管平台, 改进系统应用, 节省银行投入资金;有利于政府监管;为社会提供更完善的托管体系;使投资人直观地明确所投资的平台是否具有资金第三方托管, 节省投资人了解意向平台的托管类型。

(2) 地方托管的完全统一

可以借鉴江苏模式, 目前江苏省结算与16家银行完成系统对接。在很大程度上既方便了用户, 也推进了银行和地方平台的合作。此种类型更加具有操作性。

3. 银行根据研发系统的投入资金收取较少的服务费用

目前我国服务费收取不统一, 有一些银行收取千分之几, 有些按年固定收费, 有一些甚至不收费用。随着托管系统的统一, 银行能降低研发或购入系统的成本, 可根据相应成本合理定价, 使托管价格保持在合理的区间, 增加双方的合作意愿, 将平台和银行之间关于收费问题达到一个平衡。如果银行能够适当降低服务费用, 通过P2P平台获取大量的优质投资客户, 从客户中产生的收益和利润是仅仅收取交易费用不可比拟的。

4. 加强监管, 警示投资人控制风险

通过颁布关于P2P网络借贷行业的法律规定和行业协会的发展, P2P行业中平台将会优胜劣汰, 减少风险, 逐渐良性发展。通过出台政策也能对诈骗行为进行严格的监控, 并打击违法分子, 具有威慑作用。对投资人予以警示, 使投资人明确风险性, 谨慎投资。

四、结论

我国目前推行与银行签约进行资金的第三方存管在一定程度上可减少风险, 但是无法监控资金流向, 故若能实现资金托管将使运作更加透明。根据我国目前P2P网络借贷平台托管存在的问题, 可以加强法律手段, 采用制定托管法、统一托管体系, 银行对平台收取较少服务费, 政府加强监管等方式来解决。使政府、行业协会发挥作用, 目的是普遍推行P2P网络借贷行业的资产托管, 使平台运作透明化, 为银行带来隐形收益。

即使我国能完全实现托管, 银行没法对借款人进行逐一和严格的审核, 所以P2P网络借贷行业的违约风险仍然存在, 并不会完全消失。仍需政府给予严格监管、加强预警宣传等手段保护投资人和行业利益, 促进该行业良性发展。投资人和平台也应具备一定的风险识别和控制能力, 不给予诈骗者可趁之机。

参考文献

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[5]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题-以支付宝为例[J].法制与社会, 2012 (, 02) .

P2P平台如何走出红海 篇3

据预测，2014年的P2P交易规模将达到2500亿左右。P2P平台的数量超过1500家，据行业数据统计，每天新增的P2P平台有三四家，有时甚至更多。在如火如荼之下，亦有鱼龙混杂的现象存在。

对普通的投资人来说，既不能因噎废食，因为P2P为代表的互联网理财是趋势，其收益也相比货币基金、银行理财要高一些。但在投资时，也要睁大眼睛，因为P2P的风险很大，稍有不慎，就无法收回本金。20%的高息收益，与本金可能打水漂相比，P2P投资的风险高。

大量的P2P平台涌入，使得用户对平台自身缺乏辨识度，正如当初团购行业的千团大战，让用户接受了团购，但并没有记住团购平台自身。后来惨烈竞争的结果是，大量的平台都死掉了。

P2P平台要从产品、技术、营销、品牌、资产等各方面，全方位打造自身的综合实力。那些刚成立不久的新平台，在收益率、业务模式等方面大相径庭，同质化严重。因为营销、品牌做得一般，用户短期接受度低，流量小，往往很难满标。要想做到万级投资用户的难度很大，在竞争中处于下游。这些P2P平台，在2015年，生存的压力比较大。

P2P需要依据自身情况，形成生态链。P2P平台走向垂直细分行业是一个比较好的选择。一方面是资产端的风险控制可以行之有效，另一方面，依据行业可以建立起较为完整的大数据链条。这对于P2P平台去做大数据金融，更为直接。

美国与英国有完整的信用评分体系，这让Lending Club、Prosper、ZOPA等都能够形成较好的风控。利用这些数据，Kabbage也借此进行大数据金融，并在FICO的基础上，形成一套新的评分系统，不断优化自身的风控。

目前，国内没有完整的个人征信系统与评分，P2P平台要基于自身不断积累相关的个人借贷数据、信用数据，并实行开放、共享，让整体的信息更完善，风控做得更好。

未来，P2P平台会成为一个以债权理财为主，基金、借贷为辅的理财平台，现在却还是一个债权产品的销售平台，并不是从用户出发的理财平台。用户的理财需求是多样化的，债、基金、股票、现金管理等资产配置都有需求。理财之外，还有借贷的需求。

在P2P竞争的下一个阶段，将是以用户为核心，推出相关的理财、借贷等服务，并依据大数据，对用户进行个性化的、符合用户要求的资产配置。比如，在基金上，可以推出T+0的货币基金，用来大规模提升用户体验。因为，大量的P2P平台，资金与资产的匹配度很难平衡，投资人的资金站岗现象严重，可以用货币基金来解决这一问题。并且，P2P平台也可以开放销售基金，对接基金买卖。另外，若无基金销售牌照，也可以与诸如数米、天天、好买等第三方基金销售平台合作。

在产品上，P2P平台已经推出债权转让功能，有些P2P产品是加价出售，有些是稍微折价出售。对投资人来说，能够顺利转让，可以增强自身的流动性。大多数的P2P产品期限是半年、一年，有些还有24个月、36个月。用户对流动性的强烈需求，也可以形成一站式理财。

同样，债权转让的基础是新的投资人对这个产品能够快速、简单地知晓该产品的安全性、收益率、流动性等。现在，债权转让就是在各个P2P平台之内进行。随着P2P平台逐渐完善，项目与信息披露逐步健全，P2P债权转让也将有机会成为第三方平台。但是，现在P2P鱼龙混杂，信息披露不完整，风险评估不健全，通过第三方评级的债权转让还需假以时日。

P2P平台如何提升转化率？ 篇4

第一：网站关键词定位有问题

目前还是存在很多的企业对于网站的定位比较模糊，前两天还有位朋友跟我讲，他们的网站定位为大型，真不知道他们是怎么想的，其实 对于网站的定位简单的说就是：你的这个网站是用来做什么的?我们的优势在哪里?我们网站的目标人群在哪里?他们有什么需求与特征?经 常自己的思考才能够正确的给予网站定位，如果说我们制作一个企业型网站，定位都错误的话，那么即使流量再大那么也行转化率都很低!

再者关键词的定位也是非常的关键词，如果说我们选择的关键词转化率都不大，那么流量即使再大，转化率也许都不高，最近有个朋友还 来咨询我，为什么他们公司网站的关键词排名都很好，但是接到的业务却是寥寥无几呢?就是没有订单来呢?那么就需要思考我们选择的关键 词是不是够精准?我们选择的关键词是不是有一定的流量?以及我们的网站行业是不是本身就是比较冷门的?我们都需要自己去分析，从而进 行调整：

给大家举一个例子：最近我们公司正好有接到一个单子，该企业是做画册印刷为主的印刷厂，结果这个客户想要我们重点优化的关键词是 印刷这个关键词，我们想下虽然印刷这个关键词的流量是很大的，但是我们要知道印刷行业是非常的广泛的。比如有名片印刷、台历印刷、挂 历印刷、宣传单印刷等等印刷业务，然而我们的重点业务是做画册印刷的，这样就导致了我们的流量不精准、而且印刷这个关键词竞争也是有 一定竞争力的导致我们的优化时间成本增加，关键词的是导致我们的网站跳出率变大，转化率也不高，反而不利于网站的优化与排名!

第二、网站存在着流量的瓶颈导致转化率不能够提高

那么什么是网站的瓶颈呢?也就是说我们的网站发展到一定的阶段，网站的流量不能够很好的突破或者说上升，它的重要核心影响因素有：

1、网站的用户体验不够好：当我们的网站体验度不够好，往往导致用户的跳出率太高，那么最终导致网站的转化率不行，那我们这里最主要 就需要分析是不是我们的网站布局不够好，让用户难以找到他想要的内容呢?还是我们的网站根本不能够满足用户的需求呢?还是我们的网站 页面质量不高?等等原因，那么接下来给大家分析下：

1)网站不能够满足用户需求如何解决：我们都知道我们的网站要获得好的排名、或者好的转化率，必须要满足用户的需求，如果我们的网站 不能够满足用户的需求、不能够解决用户的问题，那么这个网站就没有什么价值，搜索引擎也不会给予这样的网站好的权重排名，那么这样的 网站也没有转化率可言，那么我们就需要对于用户的需求进行分析，例如我的网站中国练字吧，我们主要以练字为核心，那么经常我的分析， 练字这个行业用户的需求有很多，最终确定了几个用户最大的需求，从而布局在网站里面，大家也可以去分析我的网站是如何布局的!所以我 们的网站能够满足用户最大的需求，那么相信我们的网站一定会有好的排名与转化率!

2)网站的质量不高如何解决：我们想一下，如果用户进入了我们的网站里面，发现我们的内容都不能够解决用户的需求，那么这个网站的跳 出率肯定也是比较高，转化率低，所以我们更新内容的时候，一定要去了解我们的行业当中用户有哪些需求，从而根据用户的需求针对性的来 更新高质量的文章，我们可以通过百度下拉框、百度的相关搜索、以及借助很多的关键词挖掘工具，了解用户更多的需求!

3)更新或者提高更多转化率的重点长尾关键词与排名，我们对于我们网站的页面重要转化率的长尾关键词一定需要保证他们都获得好的排名 ，这样才能够让我们获得更多的流量与转化率，刚才也说了通过百度下拉框、百度的相关搜索、以及借助很多的关键词挖掘工具，可以也可以 借助分析我们的竞争对手有布局哪些转化率的长尾词，从而进行借鉴!

第三、我们的营销手段单一，不能够获得更多的流量

我们都知道目前网络营销发展迅速，网站优化只是网络营销很单一的获得流量、转化率的方法，目前还有非常多的营销方法，比如目前发展

速度的微信营销、微博营销、邮件营销、QQ营销、论坛营销等等，我们作为seo人员，一定需要去学习和了解这些引流的操作方法，从而让我们获得更多客户、转化率的机会。

最近有个朋友他是做淘宝的，我们就发现了他通过了视频营销的方法让自己获得了非常多的流量、也提高了自己的转化率，他主要是自己 通过了解了他产品目标用户有哪些需求，经常会搜索哪些关键词，从而针对性的录制相关的视频，并在视频里面、或者视频的描述里面带上自 己的链接，这样获得更多的流量，获得更多的订单机会!

好了今天关于提高网站转化率必知核心因素中国练字吧就和大家分享到这里，希望能够给予大家一定的启示，也希望能够给予大家一定的帮 助，我相信我们的网站策划、布局、关键词定位、内容质量能够满足用户需求以及借助更多的营销方法，一定会获得更多的转化率!

P2P理财平台风险分析 篇5

P2P理财平台风险分析

【摘要】P2P理财是指借款人和投资人通过互联网平台，进行融资和投资的个人对个人金融行为。P2P理财行业这几年在我国呈爆发式增长，但P2P理财平台跑路、诈骗等情况迭出，因此P2P理财平台如何完善平台风险控制，是摆在监管层、行业和平台自身的重要问题。本文对P2P理财的相关概念和发展现状进行了大致阐述，分析了P2P平台存在的各种风险，并提出了应对这些风险的相关措施。

【关键词】P2P 风险措施

一、P2P理财概况

P2P理财，全称为peer-to-peer lending，即个人对个人信贷。P2P理财最早在英国出现，并随着互联网的发展与普及，P2P理财平台迅速在各国扩展开来。P2P理财是由具备资质的互联网网站即第三方公司作为中介，在此P2P理财平台上对接起借贷双方，实现各自的借贷需求。借款人可以是有抵押贷款或者是无抵押贷款，在此平台上发布借款信息，借入到期后要偿还本金。投资者根据自己的意愿，在此P2P理财平台上有选择地向借款人放贷，并获取利息收益，但要承担相应的风险。P2P理财平台会赚取一定的息差或按照资金总金额收取一定比例的中介费，一般是收取双方或单方的手续费。P2P理财平台以信息中介的身份，为借贷双方提供了互联网交易平台，起到了桥梁的作用，实现了各自的需求，完成了一个三方的资金借贷行为。

二、我国P2P理财现状及发展趋势

目前，P2P理财在国内发展初具雏形，中国的P2P理财平台总数已经超过3000家，但平台的模式各有不同，目前主要有以下几类：一是纯平台模式，指P2P理财平台只是个信息中介，并不参与借贷双方交易，以收取一定手续费作为收益。二是担保模式。担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式，即由平台自身建立风控团队，或把风险控制交给担保公司去做。此种模式在一定程度上能保护投资人的资金安全，但是也存在着风险，不能认为有了担保就绝对安全了。有一些P2P理财平台，虽然有担保但还是出了风险。三是线上【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

线下（ONLINE TO OFFLINE）交易模式。这种模式下的P2P理财平台，将线下商务的机会与互联网结合，原理是资金筹集部分由线上完成，而寻找借款客户部分则由线下完成。P2P理财平台在线上吸引投资者资金，并在平台网站上公开业务服务流程、借贷业务信息等，而在线下则寻找贷款客户并且强化风险控制，这让互联网成为线下交易的前台。四是P2P理财平台下的债权转让模式。这种模式又称为“多对多”模式。在此模式下，指P2P理财借贷双方并不签署债权债务合同，而是由平台先把资金贷给需求资金的客户，再把获得的债权进行拆分后，将其作为理财产品出售给投资者，这个流程就实现债权的转让。

中国的P2P行业起步于2007年，在随后的几年，我国的P2P理财行业呈现爆发式增长。根据网贷之家最新的统计数据显示，截至2015年12月低，我国P2P理财行业累计平台总数达到3858家（含问题平台），累计问题平台达到1263家。随着这几年P2P理财人气的攀升，越来越多的投资者将P2P理财作为个人资产配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理财行业累计成交量接近1万亿，达到了9823.04亿元，而历史累计成交量则约为1.4万元。

然而目前来看，有中间商平台、有资金提供者和资金需求者，但行业没有准入门槛、没有明确的监管机构、没有统一的行业标准是当前P2P理财行业的现状。在经历了爆发式的增长之后，P2P行业的风险事件频发。到2015年12月底，我国P2P理财行业累计问题平台已经达到1263家，新增问题平台106家。而2013年及之前年份问题平台总数为92家，2014年问题平台为275家，2015年全年问题平台为896家，可见近几年问题平台数量大幅增加。问题平台类型主要由跑路（含失联）、提现困难（包括主动清盘）和坏账逾期（导致停运）组成。这些行业乱象导致P2P理财平台的公信力受到大众的质疑，因此市场开始呼唤相关法律法规的推出和有关部门的监管，在多年的呼吁下，P2P理财行业期盼已久的监管细则终于落地。我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在2015年12月28号正式发布。此意见稿定义了P2P理财性质、明确规定了P2P理财的职能与红线。展望未来，我国P2P理财平台将不断完善自身的风控管理，国家也会不断推出相关的法律法规，随着我国个人征信系统的推进，我国P2P理财行业将逐渐规范完善。

三、P2P理财平台风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

（一）经营风险

任何企业都存在着经营风险。而P2P理财平台的经营风险主要存在以下几个方面：一是可能P2P理财平台存在缺乏人气或者管理不善等问题，导致平台持续亏损，从而平台无法继续经营下去。二是很多P2P理财平台以金融创新等名义，经营不在企业规定内的商业行为，这些活动没有得到允许，触碰到监管的底线，在法律上可能有很大的风险。三是很多P2P理财平台是债权转让或投资人直接向平台充值模式，这种模式能在P2P理财平台积累大量的资金，但投资者却不能掌控这些资金具体被平台投资于哪些方面，很多恶意诈骗或跑路的P2P平台正是利用了这一点。四是P2P理财平台作为借贷双方交易的纽带，本不应该参与担保业务，但是许多平台为了吸引客户，也提供了担保业务。虽然P2P理财平台的担保业务对投资者起到保本作用，但其自身面临较大风险。五是很多P2P理财平台开展了与银行近似的理财业务。但P2P理财平台开展的这类理财业务，监管部门基本监管不到，这些业务普遍存在风险信息披露不足、期限错配、设立资金池、资金投向不明等问题。一旦出现经营风险，将严重影响客户资金安全。

（二）信用风险

信用风险又称违约风险，指P2P理财平台中的借款人未能按照契约约定履行义务，而造成经济损失的风险，这是平台面临的最重要的风险之一。目前，我国的个人信用体系极度不完善，缺少可靠的信用评价体系。并且P2P理财行业在中国发展并不久，只有几年的时间，很多P2P理财平台没有与央行的征信系统对接，而平台自建的征信系统由于技术水平不够或缺少足够的数据积累等原因，加大了平台的风险。与此同时P2P理财行业中的大多数贷款人是无抵押贷款，也没有资产证明等信用数据，这意味着对贷款人的信用评估无法通过传统的手段来进行。因此，我国P2P理财行业的信用评估整体水平远低于传统银行。而信用的建立是P2P理财行业发展的必要条件，如果没有可靠的信用数据，那P2P理财平台很难继续发展下去。并且目前央行建立的征信系统没有实现和P2P理财平台的完美对接，甚至很多P2P理财平台出于保护自身业务数据等原因，不愿意与央行征信系统对接。因此目前各个P2P理财平台信用数据还不能在行业中共享，这也使有些P2P理财平台必须通过线上审核和线下建立自身风控团队等途径，来对客户信用进行调查，从而获得客户的信用信息。

（三）法律风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

法律风险主要是由于相关法律法规不健全造成的。近几年来我国P2P理财行业发展速度迅猛，大量的P2P理财平台出现，而相应的法律法规却没有跟上，因此P2P理财中存在借贷双方权责不是很明确等问题。首先由于相关法律法规的缺少，导致我国对于P2P借贷行为没有准确详细的规范与要求。其次由于P2P理财行业监管的严重缺失，使我国P2P理财行业一直处于自由无序发展状态，甚至出现打着在线融资旗号，实则是为了骗贷跑路的P2P理财平台等，严重影响了P2P理财行业市场秩序。

我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在2015年12月28号正式发布。《意见稿》明确规定，P2P理财机构的名称中，必须包括“网络借贷信息中介”字样，这也标志着当前几乎所有P2P理财平台都将进行更名。《意见稿》确定了P2P理财行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。明确了P2P理财机构不得吸收公众存款、不得为平台自身或关联方融资、不得设立资金池、不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为。这些规定将直线提高P2P理财行业的门槛，能明显加强行业的规范性。并且还取消了P2P理财行业的准入门槛监管，转而实行负面清单管理。虽然P2P理财行业没有了准入门槛，但是意见稿规定客户资金必须由银行托管，这无形中已将小型或风险大的平台挡在门外。虽然《意见稿》为P2P理财平台的过渡安排了18个月的缓冲期，但目前与银行签订有存管协议的P2P理财平台仅有不足3%的比例，而正式完成银行存/托管系统对接的P2P理财平台更是不足10家。由于银行对于P2P理财资金监管极为慎重，可能很多中小平台得不到银行资金存管的入场券，而大量近几年蜂拥而上、无风控能力、制度套利者的平台，也将在这次过渡中被市场淘汰，P2P理财行业将遭遇规范发展的大洗牌。

（四）技术风险

由于IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此互联网安全对P2P理财平台有着至关重要的影响。P2P理财平台都在后台记录了大量的用户数据，如果这些数据被盗窃或被黑客攻击，平台就会因此而蒙受巨大的经济损失。同时如果P2P理财平台存在系统安全漏洞，就有可能导致用户账户被盗，账户信息被泄露，甚至出现用户资金被盗取转移等情况。

四、应对措施 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

通过上述对P2P理财平台风险分析可知，有以下措施可以控制P2P理财平台风险。

（一）加强P2P理财行业自律

对于近几年我国蓬勃发展的P2P理财行业，既有运营良好的理财平台，也有倒闭甚至跑路的理财平台。P2P理财行业作为新兴的行业，由于行业没有准入门槛，涉及大量资金交易，监管力度相对较低，行业自身的改善显得尤其重要。因此P2P理财行业可以建立相应的行业协会，对业内平台进行规范和要求，制定相关的从业标准和规则，搭建起统一的P2P理财行业的信用体系，促进P2P理财行业健康发展。

（二）加快建立P2P理财征信体系

信用是P2P理财行业的基础。因此监管部门应该加快建立有效的P2P理财征信体系和完善的公民信用记录，促进P2P理财行业的正常发展。

（三）加快建立相关的法律法规

监管部门应及时出台相关的法律法规，规范P2P理财平台的市场行为和监管需求。近期《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的发布，对P2P理财行业做出了较为明确的规定。但是要健全P2P理财行业的法律法规，并发挥监管部门的作用，还需要国家继续对此新兴行业进行规范。我国相关部门应该尽快对我国个人信用数据进行收集并完善征信体系，建立起P2P理财行业信息披露制度。并且由于P2P理财行业没有准入门槛，很多平台钻法律漏洞，甚至从事非法金融活动。监管部门应该积极立法或修订现有法律法规，规定P2P理财行业信息披露制度，严格打击非法集资、诈骗、洗钱等违法行为。监管部门也应对行业存在的不良现象进行疏导，规范P2P理财行业发展。

（四）搭建安全稳定平台

IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此在根基上P2P理财平台本身就存在着一定的系统风险。因此P2P理财行业应使用先进的互联网技术，搭建安全稳定的服务平台。同时P2P理财行业应重视信息安全，强化对工作人员安全意识，防止因技术问题导致平台资金损失。【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

参考文献

p2p平台借款合同范本 篇6

p2p平台借款合同范本应该怎么写?要写借款合同，看看下面的范本吧!

P2P借款协议范本(带居间人)

甲方(出借人)：

身份证号码：

乙方(借款人)：

丙方(居间人)： 鉴于：

1、甲方拥有资金可以出借;

2、乙方有借款需求;

3、丙方作为居间人，为双方提供相关信息、报告交易机会、促成双方交易。

4、本借款协议(本协议)由以下各方于 年 月 日在中华人民共和国 市 区共同签署并履行。

二、付款方式

利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息应于每月的第 1 个日历日前支付，否则，甲方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利。、前述应付未付金额是指乙方应向甲方支付，但却未支付的利息和本金。、乙方如逾期未还本金而继续使用，则自约定最后还款日起，应每日按罚息率支付罚息。

、清偿顺序与居间费用、若乙方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。甲方有权利改变上述顺序。、如乙方违反本协议条款之约定，未按时足额向丙方支付居间费用，则乙方除应正常履约外，还应向丙方支付 万元的惩罚性违约金。

、根本违约、如果乙方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务(逾期达到15天及以上)，甲方有权提前终止本协议，乙方须在甲方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。

、乙方提供虚假资料或者故意隐瞒重要事实，构成违约，应承担违约责任，甲方有权要求解除合同，乙方需在甲方要求解除合同后三日内一次性支付余下的款项，包括但不限于本金利息罚息违约金及其他费用。构成犯罪的，甲方有权向相关国家机关报案，追究其刑事责任。、甲方保留将乙方违约失信的相关信息在媒体披露的权利。因乙方未还款而带来的调查及诉讼费用将由乙方承担。

五、通知与送达、本项下地址为各方约定之送达地址，任何一方送达地址发生变化的，应在变化发生之日起2日内书面通知另外两方。因未接到通知而向原地址送达的，视为已经送达。

甲方地址： 邮编：

收件人：

乙方地址：邮编：

收件人：

丙方地址： 邮编：

收件人：、本协议履行期间各方所有的通知、文书、信函等均以EMS为送达方式，且自EMS发出之日后的第三日为送达之日。

六、债权债务的转移、甲方可以根据自己的意愿进行本协议下其对乙方债权的转让，甲方转让对乙方的债权应书面通知乙方。在甲方的债权转让后，乙方需对债权受让人继续履行本协议下其对甲方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。、未经甲方的书面同意，乙方不得将本合同项下的任何权利义务转让给其他人。

七、合同的变更和解除、本合同生效后，甲乙双方均不得擅自变更或解除合同。如需变更或解除，应经双方协商一致并达成书面协议。

、乙方如要求本合同项下借款展期，应于债务履行期限届满前五个工作日向甲方提出书面申请，经甲方审查同意，双方签订展期协议并按约定缴纳利息和展期费用。甲方不同意展期的，乙方仍按本合同约定履行还款义务。

八、声明与保证

、甲方声明与保证

甲方保证其所用于出借的资金来源合法，且甲方是该资金的合法支配权人，如第三方对资金归属、支配权、合法性等问题主张异议，给乙方或居间人、担保人造成损失的，甲方应当赔偿损失。

、乙方声明与保证、乙方保证其所借用的资金，严格按照本协议的约定使用，安全经营，按时向甲方偿还利息及本金。本协议如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，对借款承担连带清偿责任，甲方有权向任一借款人追索本合同项下全部应付款项，包括但不限于本金、利息。

、由甲方通过 方式将出借款项汇入到本协议第一条约定的乙方专用账号中。

、丙方声明与保证

丙方声明为双方提供的服务仅为促成双方交易的居间服务，除向乙方收取服务费外，不具有任何形式的资金占用及使用情况。本协议项下的借款责任由甲乙双方承担，丙方不承担任何担保、保证、连带还款责任。

九、其他、上述各方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立;本协议自甲方将本协议第一条所规定的借款本金数额支付到协议第一条规定的乙方账户之日起生效，本日期与签署日期不同的，以本日期为借款期限起始日期。乙方将本协议下全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效。、本协议及其附件的任何修改、补充均须以书面形式作出。附件所示内容与本协议具有同等法律效力。本协议附件包括：

附件1：甲方身份证复印件(签字+手印)

附件2：乙方三证复印件(加盖公章)

附件3：丙方三证复印件(加盖公章)、本协议的传真件、复印件、扫描件等有效复本的效力与本协议原件具有同等法律效力。、上述各方均确认，本协议的签署、生效和履行以不违反中国的法律法规为前提。如果本协议中的任何一条或多条违反适用的法律法规，则该条将被视为无效，但该无效条款并不影响本协议其他条款的效力。、如果各方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决;如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。、本协议一式肆份，甲方保留壹份，乙方保留壹份，丙方保留两份。

乙方声明

乙方已阅读本合同所有条款，应乙方要求，甲方已经就合同条款做了相应说明，乙方对本合同所有条款的含义及相应的法律后果已全部知晓，并予以充分、准确无误的理解。

第一种方式：网上银行汇款

第二种方式：银行柜台转账、本协议签署后，甲方将根据借款协议第一条约定的借款本金数额足额支付到本协议

第一条规定的乙方专用账号中。、乙方收到甲方的借款后，由乙方通过 方式将居间费用汇入到本协议第一条约定的丙方专用账号中。

第一种方式：网上银行汇款

第二种方式：银行柜台转账

三、本息偿还方式、乙方须在还款日前一日(不得迟于12：00)或之前将本协议第一条约定的借款本金、利息存入本协议第一条规定的甲方专用账户中。、如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延。如果还款日为每月30日，则遇到天数不足30天的月份，还款日为应还款当月的最后一日。、若乙方提前还款，乙方需至少提前三个工作日向甲方提出书面申请，并在乙方和甲方商定的日期当日或之前(非还款日及节假日)，由乙方一次性将借款本金和利息存入本协议

第一条规定的甲方专用账号中。

四、违约规定

、违约定义、本协议所称违约是指：若乙方晚于本协议第一条规定的支付利息日和最后返还本金日还款，或者未足额支付利息和本金的，应向甲方支付相应的逾期违约金、罚息。

、罚息和逾期违约金计算方法如下;、逾期违约金：当月发生逾期的，按照应付未付金额的5%计算，不低于100元，每月单独计算。、罚息：逾期每日按应付未付金额的%收取罚息，从逾期之日起按照罚息

甲方(出借人)签字：

乙方(借款人)盖章： 授权代表人签字：

丙方(居间人)盖章： 授权代表人签字：

合同序号：

签署地： ____省 _____市 _______区

签署时间：________年 ______月 ________日

甲 方：

地 址：

电 话：

乙 方：

地 址：

电 话：

丙 方：

地 址：

电 话：

鉴于：

1.甲方基于甲方客户(以下称借款人)有通过分期付款方式购买甲方商品或服务的实际需求;

2.乙方及丙方在p2p个人借贷信息自选及客户推荐等相关服务领域有着丰富经验和全国服务网络;

现甲乙丙三方在平等自愿基础上，就乙方及丙方作为甲方“分期付款项目”的独家解决方案提供商及其他相关事宜，根据诚实信用、互利双赢的原则，经友好协商，达成一致，订立如下条款，以兹信守：

第一条 释 义

1.借款人

本协议项下的借款人是指欲购买甲方商品或服务的自然人(以下简称“借款人”)。上述借款人通过乙方的借贷咨询服务及丙方的推荐，与特定的出借人达成借款协议，委托出借人将该笔借款一次性支付给甲方，用于向甲方支付产品或服务费用。出借人将借款人借款支付给甲方后，由该借款人按照《借款协议》(通过**p2p平台，借款人与出借人双方签订)向出借人进行分期还款。

2.出借人

本协议项下的出借人是指通过**p2p平台实际出借资金给借款人的自然人。借款人与乙方丙方及出借人签署相关协议文件后，乙方协助安排出借人在约定时间和约定条件下代借款人向甲方履行付款义务。

3.信用管理

在本协议中，“信用管理”一词是指在项目下，由乙方、丙方的合作公司“**有限公司”对借款人分期付款事宜进行管理所展开的系列信用管理行为，包括但不限于项目整体流程设计、借款人、及共同借款人信用审查、借款人还款管理并进行统计以及其他与项目相关的信用管理行为。

4.费用

在本协议中，“费用”包括借款人通过**p2p平台签订与出借人签订《借款协议》中所约定的借款本金、利息及还款违约金、罚息等款项总和，以及借款人与**公司签订《信用咨询及管理服务协议》中所约定的咨询费、审核费与服务费的总和。上述两项费用的总和称之为“费用”。

5.提前一次性还款金额

在本协议中，“提前一次性还款金额”一词指借款人在还款期内所有应承担的还款金额，提前一 次性还款的计算方式以借款人与出借人签订的《借款协议》约定的计算方式为准。

第二条 甲方权利和义务

1.甲方应在得到丙方同意将借款人推荐给出借人的通知并一次性收到借款人所购买的商品或

服务全款后：

(1)若甲方提供的是商品，则应在24小时内将商品交给借款人;

(2)若甲方提供的是服务，则应在48小时内向借款人提供服务;否则，由此产生的一切费用和损失均由甲方自行承担。

2.甲方承诺不以任何方式收取借款人在借款协议项下的还款款项。

3.除商品和服务之外，甲方不得以任何理由支付借款人现金。如甲方与借款人就合同变更达成一致协议，涉及退款等事宜，甲方不得自行退给借款人，需立即联系乙方、丙方将相应款项通过**p2p平台退还出借人。

4.甲方需按照与借款人的约定履行相应义务，不得无故拒绝提供商品或服务、或单方面变更合同履行的内容。如甲方与借款人就商品或服务的质量、数量、履行地点等产生纠纷均与乙方、丙方无关。

5.乙方安排出借人向甲方付款后 5个工作日内，甲方应向乙方出具甲方与借款人签署的相关购买协议、发票、收据原件，或购买协议及其他等收款确认文件的复印件。乙方统一保管该收据原件，并将该收据复印件转交给出借人。

6.甲方如发现客户(借款人)有欺诈、非法套现、提供虚假资料等情况，应立即通知乙方，并协助乙方进行调查、处理。

7.甲方应对销售的商品或提供的服务负完全责任。如果借款人对甲方提供的商品或服务有争议，甲方应积极与客户协商解决。如果借款人因甲方商品或服务等问题，拒绝向出借人还款，甲方应向借款人澄清乙方、丙方及出借人不对商品或服务承担任何责任。

8.如因借款人个人原因，无故拒绝还款，除甲乙丙三方另有约定外，甲方不对此承担担保责任。但甲方需协助乙方、丙方进行调查、取证等相关工作

9.(1)若甲方在借款人还款期间同意为借款人减免费用或退费，应书面告知乙方。具体减免和所退费用金额由甲方直接与借款人沟通，甲方应在2个工作日内将该沟通结果书面告知乙方，经乙方与借款人共同确认后，甲方才能将减免或退费金额通过丙方退还给出借人，如上述金额不足以覆盖借款人剩余还款本息，由借款人在退费当日将剩余借款本息一次性还清。甲方应向乙方出示甲方与借款人签署的退费协议等相关证明文件。

(2)如甲方与借款人就甲方为借款人提供的商品或者服务签有协议，该协议如有约定损害乙方利益的条款均视为无效，同时视为甲方同意代借款人承担起一次性还款的义务;如借款人以与甲方的约定为由拒不偿还借款，甲方需在借款人拒不还款日将借款人剩余所有款项一次性还清。

10.甲方应与借款人另行签订商品买卖或者服务协议，甲方在履行商品或服务提供协议过程中，出现下列情况之一，导致借款人不还款，甲方应承担借款人一次性还款金额，将相应款项通过乙方退还给出借人：

(1)甲方收到款项后，在5个工作日内拒绝向借款人提供相应产品或服务

(2)甲方变更合同履行的重要内容导致借款人订立合同的根本目的无法实现;

第三条 乙方、丙方的权利和义务

1.乙方负责设计项目的全套操作流程。

2.乙方有义务提供分期付款有关的文字资料。

3.乙方有权要求甲方为乙方信用咨询工作进行相应的配合与支持。

4.乙方有义务对借款人介绍《借款协议》等相关法律文件的内容。

5.乙方必须从专业角度合理地执行项目，维护甲方品牌形象。

6.乙方、丙方与甲方的合作仅限于合作协议中约定的内容(即乙方通过**P2P平台帮助借款人筹借款项以实现下述目的：①借款人分期支付甲方商品或服务费用，②出借人向借款人收取利息，③乙方、丙方向借款人收取咨询费、审核费等服务费用④甲方能够一次性全额收到商品或服务费用)，乙方、丙方对甲方提供给借款人的商品质量、售后服务等其他有关事宜不负任何责任。

如何根据网贷评级选择P2P平台 篇7

“江左梅郎，麒麟之才，得之可得天下。”只要是追剧的人都知道，这句话出自于近日刷屏的电视剧《琅琊榜》。剧中，或凭借傲视群雄的武功，又或有经天纬地的才学，均可登上琅琊排行榜。

通过琅琊榜，众人便可知晓江湖大小事，并依此调整战术策略。这不禁让记者想到了近年来备受关注的网贷行业，P2P平台纷争不断，监管细则尚未出台，投资小白们想进入却又不知如何是好。在此背景下，P2P评级机构应势而生，然而，面对众多的评级报告，投资者怎样才能选到安全靠谱的平台？而且，这些评级报告果真有如“琅琊榜”般的公信力吗？

怎么评？

目前，国内网贷平台超过3000家，良莠不齐，由于信息的不对称性以及对于信用风险透明性的强烈诉求，投资人急需第三方网贷评级机构对各平台的综合实力和安全指数作出客观判断，为投资人提供参考。

于是，越来越多的机构加入到网贷评级大军中，除网贷之家、网贷天眼、融360等第三方机构外，社科院、中央财经大学互联网经济研究院等权威机构也相继参与进来。

综合来看，各家评级机构评级标准各不相同，甚至差异悬殊，无论是在评级时间、评级范围还是在指标上，都有很大不同。以评价指标为例，有的机构是给出具体指数进行排名，有的则是划定一个安全等级范围。如网贷之家每月发布的网贷平台发展指数评级报告，是根据300家平台成交积分、营收积分、人气积分、技术积分、流动性等指标核算出各平台的发展指数，通过具体的数字来给各家平台打分排名。网贷天眼则是基于涵盖正向、负向样本平台集数据，在此基础上对样本集回归得到平台最后得分，采取的是百分制，75～80分及以上为A，65～75分为B，58～65分为C，其余为D。中央财经大学的月度“P2P网贷平台风险评级报告”则是按照五颗星标准划分，每半颗星为一个评判等级。

如何选？

第三方机构评级标准各不相同，投资者如何根据不同的指标选择P2P平台？网贷之家投资研究员肖洋告诉记者，以网贷之家的评级指标为例，不同指标对应的是平台现阶段不同的发展能力，结合在一起可以得到平台的能力画像。比如，喜欢高人气平台的投资人，可以参考人气和成交指标；喜欢强背景平台的投资人，可以参考品牌积分；需要进行短期资金配置的，可以参考流动性指标等等。这些指标都不是绝对的，投资人在真正选择平台和投资标的的时候，还要结合考察报告，或者进行实地考察，远离自融、发假标的平台，注意分散投资。

爱钱进创始合伙人张辉则认为，由于目前国内网贷行业发展时间不长，且尚未形成规范的评级标准体系，所以评级机构的水平参差不齐。在选择评级榜单时，投资者可以参考以下几条原则：榜单的权威性、全面性和透明度。

关于权威性，投资者可以参考主流媒体对该评级机构及榜单的认可程度，例如引用该评级机构报告、数据和观点的频率高低等。

全面性则主要是指，评级机构进行评估时，是否全面考虑了影响P2P平台稳定发展的所有指标，例如成交量、投资者活跃度、透明度、分散度、技术指标、公司背景、品牌知名度等，并做到总体评估和分类评估相结合的评价体系。

针对透明度，投资者需要考虑评级榜单的合理性和评选逻辑，例如一个评级榜单仅仅用单一级别高低划分P2P平台，而并没有给出评级背后所参考的指标、权重和各项得分，那么其评级的透明度就有可能遭到质疑。

说到家，对于普通投资者而言，需要先明确投资目的，再根据自己的投资经验参考评级榜单选择P2P平台。对于P2P投资经验尚浅的投资者，需要着重关注评级榜单中收益率、实缴注册资本和贷款余额增速等方面的评估，而较为资深的投资者，则需要重点关注评级机构对P2P平台投资人数、成交量等分项的趋势变化的分析。

存猫腻！

不久前，短融网将融360告上法庭，索赔金额高达上千万，起因是短融网在融360发布的评级报告中连续两次遭到降级，被评定为C-，融360甚至给出了“投资需特别谨慎”的投资意见。P2P企业首次对评级机构说No，暴露了网贷评级行业长期存在的问题。

懒财网创始人陶伟杰告诉记者：“评级机构的‘猫腻’大致存在两种情况，一种是P2P平台直接向评级机构买榜，另一种则是评级机构为了售卖其他服务，刻意做黑榜。这是由评级机构的盈利模式决定的，现阶段无法根除。”据陶伟杰透露，懒财网目前没有打算申请进入评级榜，原因是相关榜单评选标准的透明度不高。但他也坦言，并不否认榜单存在客观公正的一面。

针对评级机构存在的猫腻问题，网贷天眼副总裁潘瑾健作出回应称，评级机构的业务部门和评级部门是相互独立的，评级结果不会受到商业因素的影响。与此同时，包括网贷之家、融360在内的多家评级机构均给出同样的答复，但这样的解释在外界看来不免显得过于牵强。

目前国内主流P2P平台模式对比 篇8

随着互联网金融的火热，越来越多的P2P（Peer to Peer Lending）平台建立，甚至一些传统金融机构也打起P2P的名号试图分一块蛋糕。在这个信息爆炸的时代，面对数百家各有不同的P2P平台如何选择一家安全且适合自己的可能是许多投资者的烦恼之一。下面笔者对几家主流P2P平台各自的模式做一下介绍。

人人贷

人人贷称得上是P2P行业里的领军公司，是人人友信集团旗下独立品牌。自2010年成立以来发展迅猛，于2014年1月获得1.3亿美元A轮融资，创下中国乃至世界范围内P2P领域融资额之最，领投机构为挚信资本。截至2013年年底，人人贷网站累计贷款成交量已经突破20亿元，当月成交量突破2.5亿元。

人人贷是典型线上线下结合的P2P平台，线下由友信集团向人人贷输出债权，线上人人贷向友信输出资金，线上线下互补。用户可以选择成为借款人或理财人，借款人可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求，理财人可以把自己的闲余资金通过投标出借给信用良好有资金需求的个人或者直接加入优选理财计划，用户在需要流动资金时还可以通过债权转让出让债权。

人人贷散标分为信用认证标、实地认证标、机构担保标，其中最基础的信用认证标是人人贷用户个人发布的借款标，后两种标的在信用认证标的基础上都更有保障更安全。优选理财计划(自动投标工具)是以投资人人贷平台现有信贷产品（机构担保标、实地认证标等）为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金但会有一个锁定期。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。对于购买转让的债权，用户既可以全部购买，也可以部分购买，还可以随时对已获得的债权再次发起债权转让，非常方便。

人人贷利率是根据借款人的信用评级和偿还期设定的自由浮动利率，在6%-24%之间，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍，借出者可以根据借款人信用、利率和借款期限决定出借的金额，借款到期后，借出者就可收取利息和本金，一般情况下人人贷的年化收益率超过13%。人人贷的借款额最少3000元，最多30万元，理财人只要50元起投，但为了降低风险，每一笔借款都被拆分为最小50元一笔的标被投，这样每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。企业利润则来自于0.3%的管理费。

人人贷特色之一是本金保障计划，即平台每笔借款成交时，将根据用户不同信用等级收取0-5%的服务费，全部服务费都存入 “风险备用金账户”中，如果逾期发生，人人贷的风险备用金将会垫付。据人人贷2013年年报披露，其坏账率为0.64%，在业内是非常低的了，且已全部垫付。

拍拍贷

拍拍贷2007年成立于上海，是中国最早的网络借贷平台。2014年4月拍拍贷获得数千万美元B轮融资，金额在5000万美元左右，由光速安振领投。拍拍贷交易量5年累计达到4亿元，目前月交易量在4000万左右。

拍拍贷是无抵押无担保模式，并且一直坚持采用纯线上模式。网站供借贷双方发布信息，用户自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，往往在15%以上。拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还放款人手续费，不垫付本金，风险由放款人自行承担。不过由于拍拍贷对借款人的审核比较松，对借款人只有信用要求而无抵押，相比别的网贷平台拍拍贷比较容易借到资金。用户在拍拍贷网站上可以选择借出或借入，借出的用户可以投普通标，也可以选择拍拍贷特别挑选的安全标和优先标，这类标的比普通用户自行发的散标要来得安全，其他标的种类有二次借款标、合作机构专区和网商专区。想借钱的用户有6种标的可以发，分别是普通借款标、网购达人标、应收安全标，网商用户标、私营企业主标、莘莘学子标。

拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需市场决定，企业利润来自2%-7%的服务费。借款人发布借款信息，把自己的借款原因、想借的金额、利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为100元，最高30万元，网站50元起投，不得超过借款金额的60%，且单笔投标不能大于20000元。拍拍贷特色之一是网络社区，网站内好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因此借款人为了更容易获得贷款必须经常在拍拍贷网站上和投资人联络感情，有很强的用户粘度。

陆金所

上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一。相比于人人贷和拍拍贷，陆金所并不像是纯P2P平台，虽然他一直声称自己是中介，但事实上更像是借P2P绕开金融监管，把金融资产表外化，也成了资产证券化的通道。

陆金所的经营模式是线上线下结合，线下找融资客户线上找投资客户。虽然陆金所声称自己是中介，但他让体系内的另外一家机构平安融资担保参与到交易中来，离开平安融资担保所有的交易都无法形成，跟点对点（P2P）的借款其实是没有关系的。陆金所的核心是一个担保行为而不是交易行为。所以陆金所靠的是收取服务费（3-4%左右）和担保费（每月1%左右，根据投资者信用级别收费不同）盈利。

陆金所旗下有两大平台，网络投融资平台lufax和金融资产交易服务平台lfex，lufax主要服务于中小企业和个人，lfex主要客户群是大企业大机构。主要产品是稳盈-安e贷和稳盈-安业贷。稳盈-安e贷帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，一万起投，上限30万元，投资期限为1到3年，但针对新客户第一次投资，可以选择为期一个月的超短期产品。预期年化利率一年期是8.4%，二年期和三年期是8.61%。稳盈-安业贷门槛较高，25万起投，为期3到12个月，年利率7.8%左右，在很多城市提供线下签约。陆金所也推出了债权转让服务，持有90天以上即可在其平台上申请转让获得流动资金。

陆金所P2P业务的坏账率不到0.9%，且设有风险备用金账户以垫付坏账，不过借出人并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。借出人并不清楚资金借给谁，干了什么。所以其实用户相信的是平安集团的信誉。

宜信

宜信P2P公司2006年在北京成立。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作，这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元。宜信是一家综合性的金融机构，其实业务更倾向于线下，集财富管理、基金、保险、P2P业务为一体，业务范围已经超出P2P范畴。

宜信借款是无抵押担保模式，线上结合线下但偏线下，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成，当出借人决定借款，宜信就为他挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用决定，同样每笔钱被打散分配给数个借款人以分散风险。企业利润来自服务费（审核费、平台费、管理费是收益的10%等）。宜信具体产品有宜学贷、宜车贷、宜房贷、宜人贷、宜信宝等。宜人贷无需抵押和担保，针对22到55岁，税后工资4000元以上的白领阶层，借款额度最高50万元，一年到三年，年利率普遍是10-12%，费用0.78%起，投资人投标90天后还可以转让债权。宜学贷是为学生提供信用借款服务，根据借款人的需求量身定制不同的宜学贷解决方案，使学生可通过分期付款的形式完成学业，贷款期限最长2年。对于小微企业信贷商业贷，最高可借50万元，无需抵押。对于房产抵押类借款，金额可在10-500万间。宜车贷是根据抵押的车辆提供贷款。宜信宝是将手中的富余资金出借给大学生、工薪阶层等，帮助他们实现教育、创业等理想，年化收益在10%左右。

据称宜信的坏账一直控制在2%以下，不过宜信无担保抵押的模式让出借人承担很大风险，所以宜信设有保障金制度，一旦借款人不还钱，宜信将赔偿出借人全部本金和利息。宜信的一个特色是每月还款制度，借款人每月还款，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息，当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，比较大限度地保障了有效还款。

总结

P2P平台如何提升转化率？ 篇9

分析P2P理财平台问题的产生原因

愈来愈多的P2P理财平台悄悄退出，有些人觉得归咎于监管？但你是否想过，是否综合分析过自身的平台，究竟哪里不合规，那为何别的平台就可以存活下来？作为投资者也要慎重选择好平台，各个方面去了解，不要盲目跟风，更不能只重视高收益，最终如果出了事，跑了路也不能全是平台的责任。

过去的几年，互联网企业流行轻资产运营思维，延伸到金融领域，信息中介 无疑成了轻资产运营思路最好的落地方式。于是乎，不仅传统金融机构纷纷宣布轻资产运营转型，互金平台也在市场和监管的推动下一步步走向信息中介化。

但问题在于，鉴于金融产品自身的专业性和复杂性，在当前甚至未来可预见的几年内，市场不能指望消费者对金融产品风险的鉴别力有质的提升，在此背景下，消费者的金融产品选择必然严重依赖于平台的产品推荐，并更多地演变为基于对平台的信任而选择理财产品。这一点虽然从合同关系或法律关系上有不合理之处，但站在市场角度看又并非没有道理。

逻辑困境来了，在消费者把金融产品的选择权交到平台手中时，对平台而言就是沉甸甸的责任与压力，规模越大、责任越大，平台还能淡然地把底层资产的甄别权交给第三方而安心地做展示窗口吗？这种把自己的命运全然交到第三方合作伙伴手中的互金平台，真的有未来吗？可见，轻资产、平台化的运营战略，并非转型的灵丹妙药，一个不对，就是带来灭顶之灾的毒药丸。

问题频发背后可能是战略思路出了问题

理财产品违约，已经成为互金平台不敢触及的“红线”。这个红线，不在监管层面，而在实操层面。在当前的行业环境和舆论环境下，一旦平台未能及时兑付资金，很容易引发投资者挤兑潮，给平台带来灭顶之灾。基于此，对平台而言，良好的信誉是第一宝贵资产，平台通常会不惜一切代价来确保到期资金的按时兑付。

挤兑带来的最大问题是流动性危机，在正常经营情况下，理财平台会保持相对稳定的资金流入和流出情况，通过事先的流动性测算，基本可以保证流动性均衡。当挤兑发生时，平台在短时间内遭遇大量的资金流出需求，此时并无足够的流入资金接盘，导致兑付失败。兑付失败本身会加剧投资人的恐慌情绪，引发更大规模的挤兑，也会使得潜在的流入资金中断，使平台丧失资金来源，最终因资不抵债而破产倒闭。对互联网金融平台而言，由于缺乏类似

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的存款保险和央行最终贷款人 等制度安排，一旦遭遇挤兑，几乎就是灭顶之灾。

回忆2016年以来的P2P理财平台倒闭潮，在500多家跑路、提现困难或经侦介入的平台中，产品逾期几乎是唯一的导火线。产品一旦逾期，接着便是挤兑，再然后是提现限制，最终是经侦介入。因为提早可以预测到结局，一些平台索性选择在产品逾期或接近逾期的时点“主动”跑路。你要说有的平台本来就是骗子，不否认。但500多家平台都是骗子吗？肯定不是。相信大多数都是受互联网轻资产思维影响的创业者，怀着满腔热忱进入这个行业，以“轻资产、平台化”的思路去“链接”资源，终因经验不足接手很多的“问题资产”，至此，一些创业者开始黑化为不法分子，玩起庞氏骗局的游戏妄图自救，玩不下去就跑路；还有一些创业者，选择倾家荡产填坑，以后停业关门；还有一些，因无力兑付面对经侦介入。

当前不良资产高增长的趋势仍在持续，行业中也还有几千家平台，平台背后资产的质量状况将直接决定平台的命运。问题在于，由于奉行轻资产思维，平台在资产甄别、贷后管理等方面过度依赖第三方合作伙伴，真要评估资产质量，恐怕平台自己心里也没底吧。结合监管门槛和不良资产暴露的趋势，笔者曾经断言2017年末还能持续运营的平台将维持在500家左右，意味着还有接近2000家平台需要出清。如此大规模的平台退出，不能不说是业务模式或者业务模式背后的战略思路出了问题。

轻资产还是重资产，金融企业要怎么选？

回过头来看，自2010年以来，互联网改造传统产业，在很多领域都取得了成功甚至后来者居上，但唯独在金融领域，互联网思维似乎遇到了瓶颈。

互联网思维强调轻资产运营，大致的套路是通过免费思维和流量策略吸引用户并实施免费策略，然后以跨界思维寻找合作伙伴搭建平台，通过平台化的运作为客户提供一体化服务提升粘性，对资产方收取通道费或流量费以获得盈利。

在互联网思维模式下，平台与资产提供方只是通道合作关系，对资产的质量无心也无力进行甄别，这就埋下了行业发展的隐患。要知道，普通的商品销售出去，服务基本就算结束了，而金融产品卖出去，一切才刚刚开始，只有底层资产不出问题，放出去的钱能收回来才算圆满。所以，金融产品的风险和问题都是滞后的，片面强调当期规模并无任何意义，有时候一个资产逾期处理不慎，就可能引发挤兑而致全盘皆输。值得注意的是，金融业又是讲究杠杆效应的，像商业银行，基本是10倍的杠杆，10元钱本金可以放100元钱贷款，这意味着，如果不良率达到10%，就把本钱亏光了。很多分期公司，不良率达到15%以上，从资本的角度看，估计也已经资不抵债了。

在金融业，大家发现并不能照搬互联网的传统做法，估计也是互联网金融巨头纷纷从传

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统金融机构聘请高管的重要原因。然而，数以千计的小平台既缺乏对金融的敬畏之心，也缺乏从传统金融机构聘任人才的意识，即便有这个意识，也不见得能请来真佛，毕竟，传统金融机构里的人才也往往只会青睐巨头。于是乎，经过了短短一两年的高速发展后，行业的从业机构纷纷停业，表面上是监管合规成本提升，根本原因还是发展模式走进了死胡同，难以为继。

轻资产的运营模式并非谁都可以玩

对传统产业而言，轻资产运营的难点在于做大客户规模，有了客户才能吸引商家入驻，有了足够丰富的SKU，反过来也能提高客户粘性，于是流量运营的思路应运而生并大获成功。

对金融业而言，轻资产运营的难点在于借款人（即底层资产）的风险管理，风险做不好，轻资产运营就是虚的。既然轻资产本身决定了不可能深度介入资产的甄别和风控过程（这样就不是轻资产模式了），那就要求平台方具备极其强大的市场影响力和资源协调能力，确保底层资产一旦出事，各方不会扯皮，生态圈能兜得住，保住平台的声誉。对于大多数中小平台而言，缺乏这样的影响力和协调能力，一旦底层资产出事，合作伙伴往往反目成仇，要么平台自己兜底，要么事情闹大，经侦接入，平台完蛋。而后者，正是数以千计的互联网理财平台已经经历和正在经历的事情。

因此，就金融业而言，轻资产的运营模式并非谁都可以玩，先要掂量下自己的影响力和协调能力。一旦选错了战略方向，必定事倍功半，而且多半会是个悲剧的结局。

为推进我国P2P理财健康发展，要尽力将P2P平台所蕴涵的普惠金融理念真正落地，实现风险与收益真正可控。强调P2P平台诚信经营意识，明确信息披露准则，确定平台运营红线，严厉打击非法平台，保护投资者权益。